導語：城鄉(xiāng)二元金融結構特征分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

在我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的背景下，城鄉(xiāng)關系一直是研究農村經(jīng)濟問題的基礎方面之一，而城鄉(xiāng)金融的研究又存在著同質性，因為它們經(jīng)營的是相同的貨幣和資金，并且這些貨幣和資金在宏觀層面上是一致的。所以，在城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化的視角下，合理的金融模式選擇可以成為推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的重要力量。作為我國金融市場不可分割的一部分，農村金融的發(fā)展一直制約著整個中國金融的發(fā)展，究其原因，在于我國長期以來形成的特殊二元經(jīng)濟結構，城市與農村市場一度割裂，導致了農村金融和城市金融發(fā)展的極度不平衡，而在目前的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢下，農村金融和城市金融要融合、要對接、要發(fā)展，首先應該研究的就是農村金融與城市金融的不同之處。眾所周知，我國存在著明顯的二元經(jīng)濟結構，城鄉(xiāng)經(jīng)濟差異顯著，分割嚴重。根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化的全面發(fā)展的理念，從城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調與和諧發(fā)展的角度來看，農村金融的性質具有二重性：一方面，作為農村經(jīng)濟的重要組成部分，它具有專業(yè)性和針對性，是專門服務于“三農”的金融；另一方面，作為全國經(jīng)濟的一部分，它又是一般意義上的金融，擔負著連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的功能。這是二元經(jīng)濟結構下農村金融的本質屬性，二者是相輔相成的。事實上，城鄉(xiāng)二元金融結構的主要特征有三個方面：正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存、農村金融市場分割程度高和農村金融“邊緣化”。

二、我國城鄉(xiāng)二元金融結構的特征分析

（一）正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。在我國的農村金融市場中，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存是其一大特色，農村的民間金融至今仍然盛行。而正是因為農村民間金融的盛行，使得城鄉(xiāng)之間形成了一種城市以現(xiàn)代商業(yè)金融為主、農村以民間金融為主，或者說是以正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存為特點的城鄉(xiāng)二元金融結構。農村非正規(guī)金融的盛行，關鍵在于農業(yè)的基本性質，因為農業(yè)是一種典型的自給自足的小農經(jīng)濟和小商品經(jīng)濟，為了與城市化和工業(yè)化發(fā)展相適應，政府會以政策金融的形式介入，這樣，政策金融和初始存在的民間金融就形成了最初正規(guī)金融與非正規(guī)金融。此外，小農經(jīng)濟的專業(yè)化程度低，且收益水平相對于工業(yè)來說也處于極低的水平，在這種條件下，大型的商業(yè)銀行就不具備生存的條件與空間，相反，小規(guī)模的金融機構則存在著一定的活動空間，因為它與大型的商業(yè)銀行相比具有相對的比較優(yōu)勢：簡便的手續(xù)、信息和農村中具有相對較高的收益水平的非農業(yè)經(jīng)濟和經(jīng)濟型農業(yè)的金融需求。在這個土壤中，民間的互助性金融就會得到一定的發(fā)展，同時，也不排除其中一些具有高利貸性質的金融機構。但是僅憑借民間金融，農業(yè)與農村經(jīng)濟發(fā)展的支撐力還不夠，而且發(fā)展水平也會相對較低，所以，為了保障農業(yè)與農村的快速發(fā)展，政府還會以政策性金融的形式介入，農村的正規(guī)金融與非正規(guī)金融就逐漸并存與發(fā)展起來。正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存作為城鄉(xiāng)金融二元結構的重要特征，并不是一成不變的，而是動態(tài)發(fā)展的。正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存最初的存在形式是政策金融和以高利貸為主的民間金融與并存，后來發(fā)展為正式的商業(yè)金融、政策金融與民間的商業(yè)性和互助性的金融并存，將來，隨著合作金融的進一步發(fā)展與成熟，二元格局必將被一元格局所替代，所謂的一元格局是指以合作金融為主體、政策金融為后盾、商業(yè)金融為補充的城鄉(xiāng)金融體系。但即使在一元格局的階段，城鄉(xiāng)金融間仍將存在著差異：城市以商業(yè)金融為體，農村以合作金融為主體。（二）農村金融市場的分割程度高。相對于城市金融市場來說，農村金融市場的重要特征之一就是市場分割的高程度。這種分割不僅是正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間存在著市場分割，正規(guī)金融之間、民間金融本身也存在著高度的分割性，主要表現(xiàn)有市場不完善、主體殘缺不全和缺乏競爭機制等。農村金融市場的這一特性主要原因在于農業(yè)與農村經(jīng)濟的高度分割性。而造成農業(yè)與農村經(jīng)濟的高度分割性原因一部分在于農村經(jīng)濟的專業(yè)化水平較低，導致農村經(jīng)濟主體之間內在的依賴度太低，而使其呈現(xiàn)出較高的無規(guī)則狀態(tài)。但是，農業(yè)與農村經(jīng)濟的高度分割性的主要原因是農業(yè)與農村經(jīng)濟的空間分布的分散性。經(jīng)濟空間分布的分散性必然導致較高的交易成本，同時制約著經(jīng)濟活動發(fā)生的范圍、規(guī)模和頻率，把經(jīng)濟活動分割為分散的小規(guī)模狀態(tài)，降低資源的配置效率。這種空間的經(jīng)濟特性會影響經(jīng)濟生活的各個方面，當然也會影響金融活動。大型的正規(guī)商業(yè)銀行之所以不適合農村金融市場，原因就在于這種空間的經(jīng)濟特性：農村融資需求不僅額度小，而且空間分布很分散，這不僅導致了較高的交易成本，而且使得形成一定區(qū)域內商業(yè)銀行經(jīng)營所需最小規(guī)模的可能性大大降低。（三）農村金融的“邊緣化”。從20世紀90年代后期開始，我國農村金融的邊緣化現(xiàn)象已經(jīng)十分明顯，表現(xiàn)在：四大國有銀行從農村市場中撤出，農村資金嚴重外流或非農化，農村金融功能萎縮、缺乏競爭、效率低下等。造成農村金融邊緣化的原因是多方面的，但最根本的原因是農業(yè)和農村經(jīng)濟被弱勢化。城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)比較利益差異、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式差異、經(jīng)濟結構產(chǎn)業(yè)和空間經(jīng)濟特性差異這四個方面因素的共同作用，造成了農業(yè)和農村經(jīng)濟的被弱勢化，而農村金融邊緣化就是這種弱勢化的一種表現(xiàn)。同時，農村金融邊緣化的原因還在于金融制度方面的轉換、調整和缺失。例如，四大國有銀行在商業(yè)化改革以前作為政策金融銀行進入農村市場，支持農村經(jīng)濟，甚至搶占地盤，而在商業(yè)化改革之后，因為沒有生存與盈利的空間，它們又陸續(xù)從農村市場中撤出。

三、小結

根據(jù)以上的分析可以看出，城鄉(xiāng)二元金融結構的主要特征可以概括為：在城鄉(xiāng)經(jīng)濟因城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)比較利益差異、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式差異經(jīng)濟結構產(chǎn)業(yè)和空間經(jīng)濟特性差異這四個基礎因素的共同作用下，形成了城市以商業(yè)銀行為主，農村以民間金融、合作金融與政策性金融組成的多元化體系為主的二元結構，城市的金融需求是規(guī)模經(jīng)濟和高度集中的，農村的金融需求則是非規(guī)模經(jīng)濟和高度分散的；農村的金融不僅存在著市場分割程度高的問題，還存在著被孤立、被“邊緣化”的趨勢。因此，要完善農村金融的發(fā)展模式，僅依靠金融方面的措施是不夠的，還需要依靠城市與農村經(jīng)濟方面的一體化安排。在目前所大力倡導的普惠金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念下，其重點服務對象就是農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，這對于推動破解城鄉(xiāng)二元化的金融結構難題有著重要的作用，但是，在具體的操作中，如何加快科技與農村金融的融合、推動農民金融理念的轉變等，都是需要解決的問題。

總之，在未來的農村金融發(fā)展中，應該堅持市場化發(fā)展和政策支持有機結合的基本取向，創(chuàng)建新型的農村金融體系，大力推動農村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

參考文獻：

[1]韓艷華.我國農村金融體系存在的問題及完善對策[J].財經(jīng)界(學術版)融,2018(05).

[2]李春.城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展中的金融資源配置差異解構[J].時代金融,2015(06).

[3]藺鵬,孟娜娜,路振家.農村金融結構失衡的現(xiàn)狀、成因及改進策略———基于農業(yè)供給側結構性改革的分析[J].農村金融研究,2017(12).

[4]楊英.農村金融生態(tài)的經(jīng)濟基礎與優(yōu)化策略[J].農業(yè)經(jīng)濟,2017(12).

[5]忠.農村小額信貸拓展研究[J].經(jīng)濟界,2010(02).

作者:鄧婕 單位:陜西財經(jīng)職業(yè)技術學院