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摘要：信用卡是發(fā)卡機構為持卡人提供的一種具備循環(huán)信貸和支付結算功能的金融工具，近年來國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展迅猛，普及度廣，對社會經(jīng)濟發(fā)展及銀行業(yè)發(fā)展都有著重要意義，本文主要介紹了信用卡業(yè)務特點、發(fā)展意義及目前行業(yè)存在的問題，并對下一步發(fā)展提出了參考性建議。

關鍵詞：信用卡；盈利構成；存在問題；建議

1信用卡業(yè)務的定義和特點

1.1信用卡業(yè)務是什么。信用卡是發(fā)卡機構為持卡人提供的一種具備循環(huán)信貸和支付結算功能的金融工具，具備消費信貸、支付結算、增值服務、資信憑證等功能。銀監(jiān)會在2011年的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》中規(guī)定，信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的介質(zhì)。從定義中看出，信用卡有兩個核心屬性，首先，它是一種信用支付工具，是基于持卡人的個人信用授予一定信用額度；其次，它是一種循環(huán)信貸工具，持卡人可在發(fā)卡機構授予的額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。信用卡行業(yè)的市場參與者主要包括五大參與主體，分別是發(fā)卡機構、收單機構、銀行卡組織、特約商戶及持卡人。1.2信用卡業(yè)務的特點。信用卡業(yè)務是目前銀行業(yè)中普及最廣、發(fā)展最迅速的一項業(yè)務之一，有以下幾個特點：一是收益高。對于發(fā)展迅速的銀行來說，零售業(yè)務利潤貢獻度一般在利潤總額的30%-60%之間，而信用卡收入通常占據(jù)零售業(yè)務的半壁江山，信用卡業(yè)務已成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。二是經(jīng)營集約化。目前大多數(shù)銀行采取集中經(jīng)營、集中管理方式，以此提高運營效率，建立統(tǒng)一的制卡、清算、客服中心，實現(xiàn)專業(yè)化高效發(fā)展。三是集金融與信息技術于一體。在互聯(lián)網(wǎng)科技、大數(shù)據(jù)推動下，信用卡業(yè)務發(fā)展也越來越依賴于科技的創(chuàng)新和進步，產(chǎn)品介質(zhì)由磁條到芯片遷移，信用卡跨行業(yè)、跨領域的推廣，以及客戶、商戶、銀行間交易模式從傳統(tǒng)的線下漸漸轉(zhuǎn)移至線上等契機都為信用卡業(yè)務帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。

2信用卡業(yè)務發(fā)展的重要意義

2.1對社會發(fā)展的意義。2.1.1拉動消費，促進經(jīng)濟增長。在經(jīng)濟運行三大需求（消費、投資、出口）中，消費對GDP增長的拉動及貢獻最大，2018年，全國社會消費品零售總額38萬億，同比增長9%，隨著國民收入增長，消費對經(jīng)濟的貢獻度超過60%，已連續(xù)多年成為經(jīng)濟增長第一驅(qū)動力。而信用卡消費信貸與傳統(tǒng)信貸相比，具有用途廣、支付快捷、可循環(huán)使用等優(yōu)勢，可以提高居民的消費意愿，將居民未來的潛在消費需求催化為現(xiàn)在的實際購買力。比如分期貸款通過商戶承擔部分或全部信貸成本的方式激發(fā)大量客戶提前消費，早在2016年，信用卡消費交易額就已占全國社會品零售總額50%以上，且占比日益提升，信用卡已成為拉動居民消費、促進經(jīng)濟增長的重要力量。2.1.2減少現(xiàn)金流通，降低支付成本。信用卡的使用和推廣對于減少現(xiàn)金流通量，提高社會資金利用率、加快資金周轉(zhuǎn)速度等具有十分重要的意義，現(xiàn)金支付需要巨大的人力、時間、社會成本，信用卡支付的快捷方便，線上線下全渠道的覆蓋大大降低了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)產(chǎn)生的各項成本。2.1.3推動社會信用體系建設。信用卡作為消費信貸載體，持卡人涵蓋社會群體的不同層面，擁有較為完整的消費記錄信息，信用卡的廣泛普及，使得我國個人征信體系數(shù)據(jù)庫迅速擴大，這對全社會的信用體系建設、提升公民的誠信意識都有積極的推動作用。2.2對銀行發(fā)展的意義。2.2.1是銀行的重要利潤增長點。隨著利率市場化改革的深入，銀行靠存貸差躺著掙錢的時代已經(jīng)過去，中間業(yè)務對銀行利潤的重要性日益凸顯。近年來，信用卡收入持續(xù)、快速增長，對于銀行的中收貢獻度也逐年提高，部分銀行占比已超過40%。信用卡業(yè)務已然成為眾家銀行的重要利潤增長點。2.2.2是個人客戶的黏合劑。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，信用卡客戶在銀行的AUM值、平均負債均是未持信用卡客戶的2.8倍左右，手機銀行簽約率、人均交易筆數(shù)是非持卡客戶的2倍左右。信用卡客戶一般會綁定借記卡作為約定還款賬戶，同時簽約手機銀行，黏合度高，會帶來相應的存款、理財、貸款等業(yè)務，持有信用卡的客戶流失率僅為未持有信用卡客戶流失率的五分之一。所以說，信用卡業(yè)務是個人客戶的黏合劑。2.2.3是促進對公業(yè)務拓展的利器。信用卡通過項目帶動、商戶系統(tǒng)嵌入、發(fā)行聯(lián)名卡等形式已成為對公業(yè)務發(fā)展的“敲門磚”，例如建設銀行發(fā)行的名?？?、名城卡、熱購卡、家園龍卡、公務卡等項目，有助于對高校、政府以及一些企業(yè)的滲透和拓展，進一步密切銀企、銀政關系。2.2.4是維護和發(fā)展高端客戶的紐帶。由于信用卡使用過程中的種種優(yōu)點，同時不同等級信用卡代表身份不同，信用卡已成為中高端客戶必備的信貸支付工具。通過優(yōu)質(zhì)的信用卡專項服務，可以更好地發(fā)展和維護中高端客戶。

3信用卡業(yè)務贏利構成分析

信用卡行業(yè)的收入構成主要分為：利息收入、消費回傭收入、年費、取現(xiàn)手續(xù)費收入、滯納金及分期付款手續(xù)費等。3.1年費。年費指的是信用卡持卡人因獲得并使用信用卡權利，每年向發(fā)卡行支付的服務費用。目前，由于信用卡行業(yè)競爭激烈，各家銀行機構的信用卡產(chǎn)品，一般只有附加了非金融權益的高端產(chǎn)品和特色產(chǎn)品收取年費，大部分信用卡卡種實行在有效期內(nèi)免受年費的政策。3.2消費回傭收入?？蛻粼谏虘鬚OS機具上進行刷卡消費，商戶需要繳納一定比例的刷卡手續(xù)費，主要是由發(fā)卡服務費、收單服務費和網(wǎng)絡服務費三部分組成。由收單機構支付給發(fā)卡機構的那部分就是發(fā)卡行的商戶回傭收入。標準類商戶手續(xù)費率為0.45%，扣除網(wǎng)絡服務費0.01625%，發(fā)卡行回傭率為0.43375%；優(yōu)惠類商戶手續(xù)費率為0.351%，扣除網(wǎng)絡服務費0.0127%，發(fā)卡行回傭率為0.3383%。3.3收單收入根據(jù)《關于銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費調(diào)整相關實施方案的函》（銀聯(lián)函[2016]94號），標準類定價標準在0.6%，扣除發(fā)卡行服務費0.45%，網(wǎng)絡服務費0.01625%，收單行凈收益率在0.13375%；優(yōu)惠類商戶定價標準在0.45%，扣除發(fā)卡行服務費0.351%，網(wǎng)絡服務費0.0127%，收單行收益率在0.0863%。由于商戶是承接資金沉淀的重要抓手，部分銀行為拓展商戶下調(diào)費率，收單收入占比較小。3.4利息收入。利息收入指的是持卡人使用循環(huán)信貸服務所應支付的利息。目前，境內(nèi)信用卡透支利率為“日利率萬分之五，按月計收復利”，年化收益率在18.25%。3.5滯納金根據(jù)人民銀行有關規(guī)定，如果持卡人在到期還款日前未還款或者還款金額不足最低還款額時，發(fā)卡銀行對未能按期償還的最低還款額部分收取滯納金，目前，違約金按照最低還款未還足部分的5%收取。3.6分期手續(xù)費收入。分期收入是持卡人購買商品或服務時使用信用卡分期業(yè)務向發(fā)卡機構支付的手續(xù)費。目前銀行業(yè)分期產(chǎn)品種類較多，已覆蓋購車、裝修、家電、教育、婚慶、日常消費等方方面面。近些年，分期收入占比也越來越高。

4信用卡行業(yè)目前存在的問題

4.1信用卡營銷創(chuàng)新不足。國內(nèi)銀行在信用卡產(chǎn)品營銷中雖然采取了市場細分策略，但仍存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題，同質(zhì)化嚴重，模仿同業(yè)已成熟產(chǎn)品痕跡較重，使得諸多銀行在營銷中頻繁采用價格策略，不僅降低了本行信用卡業(yè)務收入，也不利于信用卡市場的健康發(fā)展。4.2重量不重質(zhì)，客戶活躍度低。很多銀行在信用卡營銷時采取了各種狂轟亂炸的優(yōu)惠政策和五花八門的促銷活動，但營銷成功后卻沒有再持續(xù)跟進維護，經(jīng)過多年的放量式營銷，導致了大量睡眠卡、無效卡的出現(xiàn)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，很多信用卡卡種發(fā)行成功后活躍度不足50%，客戶銷戶嚴重，導致了部分銀行信用卡客戶凈增為負情況的發(fā)生，目前，新客戶活躍度最高的是招商銀行，在80%左右。大量睡眠卡占用了銀行的人力資源、管理資源，降低了工作效率，也增大了制卡成本和維護成本。4.3信用卡欺詐問題日益突出。隨著信用卡業(yè)務快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)始終屢禁不止，客戶利用銀行的各種制度管控漏洞套取銀行信貸資金，趨勢日益顯著，值得高度關注。另外，個別公司、中介批量包裝客戶資質(zhì)，夾帶、偽冒、挪用客戶信用卡資金等事件屢見不鮮。

5信用卡業(yè)務發(fā)展建議

5.1穩(wěn)固客戶基礎。為深入貫徹黨的精神，信用卡業(yè)務發(fā)展首先要以服務國家消費轉(zhuǎn)型升級、滿足廣大客戶對美好生活的向往作為信用卡業(yè)務發(fā)展的出發(fā)點和立足點。信用卡消費回傭和賬單、消費分期的增長，關鍵是看消費，根本是看客戶基礎，客戶的規(guī)模和質(zhì)量水平是所有商業(yè)和金融服務的出發(fā)點和落腳點，也是信用卡行業(yè)增收提效的根本保證。當前社會消費主力客群迭代，80、90、00后迅速成長，消費觀念變遷，消費內(nèi)容升級。信用卡業(yè)務的發(fā)展必須緊緊地抓住客群，穩(wěn)固客戶群體，并優(yōu)化客戶結構。5.2細分市場，聚焦深層耕耘。隨著各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，信用卡市場競爭日益激烈，在差異化的競爭下，各家銀行都在推出各種多元化、具有特色的產(chǎn)品種類，但各行信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。隨著消費升級，客戶的需求越來越多元，想要抓住客戶，就必須細分市場，明確各自的重點客群、圍繞客戶的衣食住行等消費場景設計產(chǎn)品權益，深層滿足客戶的需求，才能真正的做到獲客、活客。比如針對球迷推出足球卡、為旅游愛好者推出富有各項旅游權益的旅游卡、針對愛網(wǎng)購的年輕女性推出女神卡等。5.3信用卡功能定位需明確。目前，騰訊和阿里都通過支付環(huán)節(jié)逐步的切入了信貸、理財、存款等傳統(tǒng)金融業(yè)務，逐漸構建功能齊全、定位清晰的個人客戶金融產(chǎn)品體系，反觀傳統(tǒng)銀行，產(chǎn)品在功能上存在區(qū)分不明晰的狀況，客戶常常感到困擾，信用卡的功能定位仍需進一步強化和明確。5.4強化用卡場景建設。信用卡的消費于循環(huán)信貸都是基于日常生活性消費的，貫穿于客戶全生命周期與各年齡層，更滲透于客戶消費的方方面面，必須以商戶端用卡場景為依托，在商戶端產(chǎn)生的交易即可形成資金在銀行內(nèi)的閉環(huán)流動，帶來發(fā)卡側和收單側的雙重收益，也可以提高客戶體驗度，增加客戶黏度。例如針對車主客群，搭建4S店、洗車店、加油站等消費場景；針對大學生，深入學生報到、在校支付、畢業(yè)、留學等消費場景。5.5注重風險控制。近些年，在貸款規(guī)模增大的同時，隨著經(jīng)濟下行，信用卡業(yè)務風險也隨之上升，部分商業(yè)銀行早期為搶占市場份額，過度重視信用卡發(fā)卡數(shù)量，在審核政策上較為寬松，導致風險隱患開始暴露，我國的信用卡不良率在國際上排名較前，截至2019年2月，國內(nèi)銀行信用卡不良率最高的銀行是工商銀行2.37%，最低的銀行建設銀行也達0.97%。風險控制能力是信用卡業(yè)務的核心競爭力，嚴控風險的第一步就是要合規(guī)經(jīng)營，加強貸前、貸中、貸后的全流程真實性管理。貸前確?？蛻羯矸菡鎸嵭?，根據(jù)不同客戶資質(zhì)授予合適的額度，貸中注意客戶消費用途真實性，貸后做好跟蹤，做好風險排查和追蹤分析，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患采取處置措施。

參考文獻

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[5]關于銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費調(diào)整相關實施方案的函.銀聯(lián)函[2016]94號.

作者:林凡東 單位:中國建設銀行股份有限公司日照分行