導(dǎo)語：教育培訓(xùn)貸法律問題分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:教育培訓(xùn)貸作為一種新興消費(fèi)信貸產(chǎn)品，具有貸款門檻低、操作流程簡便，交易方式靈活、便捷、高效等特點(diǎn)。但不容忽視的是，教育培訓(xùn)貸存在退費(fèi)難、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉跑路、學(xué)員沒學(xué)上還要還貸，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)、欺詐行為，訂立合同的雙方主體未盡應(yīng)盡義務(wù)，教育培訓(xùn)市場缺乏監(jiān)管等法律問題。解決教育培訓(xùn)貸相關(guān)問題，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險意識、理性消費(fèi);培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任、尋求解決途徑;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計適應(yīng)性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品、避免壞賬;發(fā)揮政府部門的職能作用，聯(lián)合建立有效的監(jiān)管和防控體系。

關(guān)鍵詞:培訓(xùn)貸;教育信貸;政府監(jiān)管;市場規(guī)制

教育培訓(xùn)貸款的本意是為有培訓(xùn)需求的群體提供便捷的金融服務(wù)，緩解其一次性支付的經(jīng)濟(jì)壓力，合作金融機(jī)構(gòu)也能收獲相應(yīng)利息。誠然，有了培訓(xùn)貸的助力，能夠讓教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)張學(xué)員規(guī)模，積累培訓(xùn)收入，從而刺激教育培訓(xùn)市場的發(fā)展。然而，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)跑路的情形，金融機(jī)構(gòu)將蒙受巨大損失，而學(xué)員則面臨無課可上且仍需還貸的壓力和失信風(fēng)險，這會對教育培訓(xùn)市場產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。來自上海市的一份韋博英語學(xué)員登記表顯示:在該機(jī)構(gòu)的推薦下，眾多學(xué)員向度小滿金融、有錢花、京東金融、招聯(lián)金融和廣發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司借款，數(shù)千名學(xué)員中有30%以上，部分或全部選擇了分期付款，分期產(chǎn)品周期為1年到2年，件均額度為3萬元左右，其中規(guī)模最大的一家金融機(jī)構(gòu)貸款總額已達(dá)數(shù)億元［1］。由于貸款合同的雙方是學(xué)員與金融機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在此間起推波助瀾的作用，而當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉或負(fù)責(zé)人跑路之后，金融機(jī)構(gòu)依然可以憑合同要求學(xué)員繼續(xù)履行還貸義務(wù)，而學(xué)員陷入進(jìn)退兩難的處境，一方面部分教育機(jī)構(gòu)拖延退費(fèi)，所購課程不能繼續(xù)，另一方面還需要繼續(xù)向金融機(jī)構(gòu)還貸，否則會面臨征信風(fēng)險，使其苦不堪言。因此，從政府監(jiān)督和市場規(guī)制的角度出發(fā)，研究與教育培訓(xùn)貸相關(guān)的法律問題，對促進(jìn)教育培訓(xùn)市場健康發(fā)展、穩(wěn)定金融信貸秩序和維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益都有重要意義。

一、教育培訓(xùn)貸概述

隨著社會分工的逐步細(xì)化和智能科技的不斷發(fā)展，人們對教育培訓(xùn)的需求愈加高漲，越來越多的求職者傾向于通過參加培訓(xùn)來不斷提高自身的技能水平，以應(yīng)對日益激烈的職場競爭，教育培訓(xùn)市場也因此吸引各方資本，得以蓬勃發(fā)展起來。如何在眾多教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中獲得消費(fèi)者的青睞脫穎而出?除了打造品牌課程之外，越來越多的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開始與金融機(jī)構(gòu)合作，推薦學(xué)員辦理培訓(xùn)分期貸款，以此吸引無力一次性支付高額培訓(xùn)費(fèi)用的學(xué)員群體，擴(kuò)大自己的市場份額。

(一)教育培訓(xùn)貸的定義

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)教育培訓(xùn)貸，是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下衍生出一種的金融工具，以教育求學(xué)為消費(fèi)場景，以需要提升自身勞動競爭力特別是職業(yè)技能的廣大青年群體為消費(fèi)對象，旨在為高價的學(xué)習(xí)培訓(xùn)項目付費(fèi)的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。專家認(rèn)為:“貸款機(jī)構(gòu)一次性打全款給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)貸模式，本質(zhì)上是預(yù)付費(fèi)消費(fèi)，在機(jī)構(gòu)先收費(fèi)，后履行義務(wù)的情況下，機(jī)構(gòu)是否履行義務(wù)，以及如何履行，存在較大的不確定性?！保?］教育培訓(xùn)貸款分為全額支付和分期支付兩種付款模式［3］。一般來說，為了擴(kuò)展生源，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都會推薦學(xué)員辦理分期貸款，金融機(jī)構(gòu)也能從中獲利。

(二)教育培訓(xùn)貸的本質(zhì)屬性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的特點(diǎn)迅速滲透到人們消費(fèi)生活的各個領(lǐng)域，它依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，為具有消費(fèi)需求的人群提供小額、短期的信用支持。與傳統(tǒng)的教育信貸不同，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景之下產(chǎn)生的教育培訓(xùn)貸，是教育培訓(xùn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的場景交互應(yīng)用，貸款主體是需要提升自身勞動競爭力，特別是職業(yè)技能的青年群體，他們受培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的推薦，使用便捷的手機(jī)程序或其他方式，與相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，進(jìn)行資金借貸，所獲貸款主要用于個人培訓(xùn)消費(fèi)，因此教育培訓(xùn)貸屬于消費(fèi)信貸。

(三)教育培訓(xùn)貸的特點(diǎn)

教育培訓(xùn)貸本質(zhì)上是與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費(fèi)信貸，具有以下特點(diǎn):一是貸款門檻低、操作流程簡便。學(xué)員只需提供身份證復(fù)印件，在手機(jī)上下載相關(guān)APP或直接在微信公眾號上便能操作，很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在為學(xué)員辦理貸款時，為了更好地通過審核，銷售人員都是親力親為來辦理［4］，從注冊、申請、提交材料，整個流程極為簡便，無額外的限制及繁瑣步驟。二是貸款機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系緊密。銀行信用卡機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)多利用培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的平臺優(yōu)勢，在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)學(xué)員現(xiàn)場簽訂合同時，告知學(xué)員若選擇分期貸款的方式，便可享受免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠。三是交易方式靈活、便捷、高效。傳統(tǒng)的教育信貸模式多適用于學(xué)生接受高等教育，普適性不高，對審核方式的要求、資金量大小、還款時間要求較為嚴(yán)格，而教育培訓(xùn)貸沒有申請主體身份的限制，交易方式靈活、便捷、高效，能夠滿足教育培訓(xùn)市場擴(kuò)張的需要。

二、我國教育培訓(xùn)貸的現(xiàn)狀及其引發(fā)的問題

隨著教育培訓(xùn)貸的興起與快速發(fā)展，亂象也層出不窮，退費(fèi)難、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、負(fù)責(zé)人跑路等事件頻發(fā)，由此引發(fā)了一系列法律問題，如教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)性貸款、訂立合同的雙方主體未盡到應(yīng)盡義務(wù)和教育培訓(xùn)貸市場缺乏監(jiān)管等。

(一)我國目前教育培訓(xùn)貸的市場現(xiàn)狀

2019年全國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會共計受理教育培訓(xùn)類投訴39486件，較2018年驟升92．4%［5］，其中關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的貸款問題占比最大。教育領(lǐng)域的預(yù)付式消費(fèi)方式風(fēng)險較大，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善導(dǎo)致資金流斷裂引發(fā)停業(yè)閉店現(xiàn)象時有發(fā)生，消費(fèi)者追討費(fèi)用難度陡增。黑貓投訴、聚投訴兩家網(wǎng)絡(luò)投訴平臺對韋博英語投訴數(shù)據(jù)的統(tǒng)計顯示，截至2020年9月30日，黑貓投訴網(wǎng)站共有367起有效投訴，其中共有209位學(xué)員被誘導(dǎo)通過貸款的方式進(jìn)行分期支付學(xué)費(fèi)，占總?cè)藬?shù)的57%;聚投訴共有有效投訴500起，選擇分期方式支付貸款的共有424人，占總投訴人數(shù)的85%;投訴的金額主要集中在3萬至4萬元，最少的為250元試聽課程，最多的達(dá)58000元(見圖1)。不同地區(qū)的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與不同的金融機(jī)構(gòu)合作，如北京的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與百度“有錢花”和“招聯(lián)金融”合作，上海的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多與百度“有錢花”合作，深圳的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多與百度“有錢花”“京東金融”和“招聯(lián)金融”合作。教育培訓(xùn)貸款合同主體多為青年群體，其中最小的僅為十七歲，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員甚至告知該同學(xué)“借用”成年人的身份信息簽訂購課合同。學(xué)員通過貸款的方式購買的課程多為少兒英語、商務(wù)英語和出國英語培訓(xùn)。所有學(xué)員都面臨退費(fèi)難、退費(fèi)周期長、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人不作為的問題，辦理貸款的學(xué)員在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、負(fù)責(zé)人跑路后面臨停學(xué)不停貸、被暴力催收以及影響個人征信的問題。圖1

(二)教育培訓(xùn)貸引發(fā)的相關(guān)法律問題

一是有的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)、欺詐行為。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大多將課程周期設(shè)置為1到2年，為了盡快促成交易，有的工作人員通過誘導(dǎo)學(xué)員分期交費(fèi)的形式來降低報名門檻，掩蓋誘導(dǎo)貸款的本質(zhì)。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員一般不會告知學(xué)員“分期付款”的本質(zhì)為消費(fèi)信貸，合同的相對方不是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，而學(xué)員每月所繳納的分期款事實(shí)是在歸還教育培訓(xùn)貸款。甚至有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員打著幫助學(xué)員填寫驗證碼的旗號，直接使用學(xué)員的手機(jī)進(jìn)行操作，使學(xué)員在不知情的情況下簽署了與銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸協(xié)議。同樣，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是否存在惡意推銷或推薦培訓(xùn)貸款的情形，仍需進(jìn)一步考證。二是訂立合同的雙方主體未盡應(yīng)盡義務(wù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)具備權(quán)利意識和義務(wù)意識。學(xué)員作為合同的相對方，與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂購買教育培訓(xùn)服務(wù)的合同，具有盡到合理注意的義務(wù)，但有的學(xué)員沒有仔細(xì)審查教育培訓(xùn)合同的具體內(nèi)容，也沒有監(jiān)督教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)履行應(yīng)盡的義務(wù)。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為學(xué)員與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的貸款合同的中間人，參照《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，應(yīng)當(dāng)盡到告知義務(wù)。簽訂貸款合同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對學(xué)員盡到信息披露義務(wù)，及時向?qū)W員說明“分期付款”的本質(zhì)和還款方式。三是教育培訓(xùn)市場缺乏監(jiān)管?！督逃ā贰睹褶k教育促進(jìn)法》沒有明確職能部門對民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，也沒有對民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)的規(guī)制主體和資金籌集方式作出界定，這說明我國現(xiàn)階段還存在對民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的身份認(rèn)定模糊的問題。宋藝雨認(rèn)為，“現(xiàn)在很多的民辦機(jī)構(gòu)都在擴(kuò)大辦學(xué)規(guī)模，給學(xué)歷教育提供補(bǔ)充性和輔助性的培訓(xùn)服務(wù)，也有一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)趨于市場化，甚至發(fā)展成為上市公司。”［6］國務(wù)院2018年頒布的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》規(guī)定校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費(fèi)用”，旨在防范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一次性收取高額費(fèi)用后跑路的行為。實(shí)際上，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)違反規(guī)定的現(xiàn)象層出不窮。作為一種新進(jìn)入公眾視野的金融產(chǎn)品，教育培訓(xùn)貸的監(jiān)管責(zé)任歸教育部門還是市場監(jiān)督管理部門仍需明確。教育培訓(xùn)貸是近年來才出現(xiàn)的新興事物，本質(zhì)上是個人用于參加技能培訓(xùn)的消費(fèi)貸款。由于法律的滯后性，政府尚未對教育培訓(xùn)貸納入監(jiān)管。同時，教育培訓(xùn)貸所涉及的主體不僅是學(xué)員與社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司也參與其中，教育培訓(xùn)貸的監(jiān)管具有復(fù)雜性和特殊性，在客觀上也存在一定的難度。

三、解決教育培訓(xùn)貸相關(guān)問題的建議

盡管目前教育培訓(xùn)貸存在不少問題，但是蓬勃發(fā)展的教育培訓(xùn)市場對其有著客觀的需求，教育培訓(xùn)貸具有廣闊的發(fā)展空間。規(guī)范教育培訓(xùn)貸不僅需要金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品設(shè)計、審批程序和風(fēng)險控制等專業(yè)角度進(jìn)行優(yōu)化，還需要相關(guān)政府部門對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，共同建立并完善培訓(xùn)貸市場的行業(yè)規(guī)范與秩序。本文將從消費(fèi)者、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、行政主體等多個主體的角度出發(fā)，分析解決教育培訓(xùn)貸困境的法律路徑。

(一)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險意識，理性消費(fèi)

消費(fèi)者在選擇教育培訓(xùn)貸款時，應(yīng)準(zhǔn)確評估自身的還款能力，做到理性消費(fèi)。在簽訂合同前，應(yīng)當(dāng)慎重評估參與教育培訓(xùn)的必要性，并了解教育機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信用，從源頭上規(guī)避風(fēng)險。消費(fèi)者在訂立合同的過程中，應(yīng)盡到合理審查的義務(wù)，不僅要認(rèn)真審查培訓(xùn)合同，更應(yīng)嚴(yán)格審查培訓(xùn)合同背后的貸款合同。更重要的是，消費(fèi)者在交易過程中應(yīng)當(dāng)保護(hù)好個人信息，手機(jī)作為私人物品，存有大量的私人信息，無論何時都不應(yīng)脫離本人的視線范圍，使得不法分子有機(jī)可乘。青年群體由于缺乏社會經(jīng)驗，法律意識淡薄，其作為教育培訓(xùn)貸交易一方的主體時，往往處于劣勢地位。因此，增強(qiáng)其在交易過程中的自我維權(quán)意識極其重要。此外，高校應(yīng)當(dāng)針對畢業(yè)生開展有關(guān)就業(yè)協(xié)議、培訓(xùn)協(xié)議簽訂注意事項的講座，提高畢業(yè)生的法律風(fēng)險意識。市場監(jiān)督管理局、銀保監(jiān)會等職能部門應(yīng)當(dāng)適時開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的普及工作，引導(dǎo)消費(fèi)者增強(qiáng)權(quán)利意識和義務(wù)意識，提高法律素養(yǎng)，當(dāng)權(quán)益受到損害時，應(yīng)當(dāng)選擇法律途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益。

(二)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任

教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在與學(xué)員簽訂合同時應(yīng)履行告知義務(wù)，告知分期付款合同的性質(zhì)以及辦理教育培訓(xùn)貸可能存在的風(fēng)險。尤其是連鎖民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)遵循教育部門的管理規(guī)定，規(guī)范機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，總部應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對每個分校的監(jiān)督和管理。同時，作為營利性企業(yè)，不能僅以利益為導(dǎo)向，而應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會責(zé)任，不做在違法邊緣游走，損害消費(fèi)者權(quán)益的事。出現(xiàn)經(jīng)營問題的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋求辦法融資周轉(zhuǎn)，若破產(chǎn)已不可逆，應(yīng)積極尋求收購，按照“收購機(jī)構(gòu)—接受員工—學(xué)員復(fù)課”的方式進(jìn)行自救。同類型的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任，全力維護(hù)學(xué)員的利益，繼續(xù)提供教學(xué)服務(wù)。

(三)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計適應(yīng)性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品，避免壞賬

針對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉跑路、消費(fèi)者沒課上不還貸頻發(fā)的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險意識，設(shè)計適用性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品，給因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)欺詐、倒閉跑路而導(dǎo)致無力償還貸款的貸款人制定相應(yīng)的處理方案。金融機(jī)構(gòu)要把風(fēng)險控制措施落到實(shí)處，完善貸款審批流程，適當(dāng)提高對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的要求，增設(shè)對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的追償條款。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善從業(yè)人員的獎懲機(jī)制，不能單純依靠成交業(yè)務(wù)量的總金額來評定績效成果，防止員工為完成業(yè)務(wù)而忽視對貸款人還款能力的評估。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控也應(yīng)關(guān)注貸款流向的教育機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格對其進(jìn)行資格審查和信用評估。

(四)發(fā)揮政府部門的作用，建立完善監(jiān)管和防控體系

要整頓教育培訓(xùn)貸亂象，必然要對社會教育培訓(xùn)市場進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)以金融機(jī)構(gòu)為主，發(fā)揮政府部門的作用，聯(lián)合建立有效的監(jiān)管和防控體系。首先，要明確管理民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)的主體，由市場監(jiān)督管理局和教育部門共同承擔(dān)。其次，教育部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)備案審查制度，對其資質(zhì)、培訓(xùn)人員任職資格、信譽(yù)等實(shí)施嚴(yán)格的審查。引入教育機(jī)構(gòu)評級機(jī)制，由第三方或教育部門對民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，定期公布結(jié)果，為消費(fèi)者選擇培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供可靠信息。第三，金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格審查金融機(jī)構(gòu)所推出的教育貸款業(yè)務(wù)的合法性，防止金融機(jī)構(gòu)與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)共同引誘、欺騙消費(fèi)者簽訂教育培訓(xùn)貸款協(xié)議。第四，加強(qiáng)跨部門的監(jiān)管合作。由教育部門、金融監(jiān)管部門及第三方機(jī)構(gòu)合作，對教育培訓(xùn)貸進(jìn)行風(fēng)險審查、全程監(jiān)管，教育部門應(yīng)定期將教育機(jī)構(gòu)的資質(zhì)信息及年審情況與金融機(jī)構(gòu)共享，以便讓金融機(jī)構(gòu)對這類教育貸款進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控。

作者：于若男