導(dǎo)語：農(nóng)村合作醫(yī)療引入商業(yè)保險機制探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“三農(nóng)”問題始終是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重中之重。落實農(nóng)村醫(yī)療保險，實現(xiàn)農(nóng)村居民病有所醫(yī)，是做好“三農(nóng)”工作、改善農(nóng)村民生、全面建設(shè)農(nóng)村小康社會的重要措施。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的出臺，切實為農(nóng)戶帶來健康保障，取得了顯著成果。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民群眾衛(wèi)生健康需求的日益增長，商業(yè)保險參與農(nóng)村醫(yī)療，既能夠滿足農(nóng)戶多層次需求，還能夠促進我國保險行業(yè)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

1紹興市新型農(nóng)村合作醫(yī)療實施效果

1.1對新農(nóng)合普及度調(diào)研。通過對紹興市越城區(qū)、柯橋區(qū)500戶農(nóng)戶進行實地走訪，了解現(xiàn)階段新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的普及程度和農(nóng)戶滿意程度。調(diào)查結(jié)果顯示，在獲得的共467份有效問卷中，有63.6%的農(nóng)戶自愿參保，該部分農(nóng)戶認為新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險能夠為其帶來福利。部分農(nóng)戶參保原因是出于配合政府工作，新農(nóng)合對其來說不能改善家庭的經(jīng)濟狀況。少部分農(nóng)戶認為新農(nóng)合并沒有減輕農(nóng)村居民的經(jīng)濟負擔(dān)，每年繳納的保險費用反而給家庭帶來負擔(dān)。這部分農(nóng)戶中，有將近5%沒有參加新農(nóng)合，其不參?；虿辉竻⒈Ｔ蛑饕钦J為自己身體健康，保險費用成為額外支出。在抱有該想法農(nóng)戶中，85.6%農(nóng)戶很少體檢甚至從未體檢。另外部分不參?；虿辉竻⒈＾r(nóng)戶認為，有些疾病不在醫(yī)保范圍內(nèi)，導(dǎo)致生病治病不能報銷或報銷比例過低。1.2對新農(nóng)合滿意度調(diào)研。調(diào)研參保農(nóng)戶中，近85%農(nóng)戶對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險表示滿意或基本滿意，表示會繼續(xù)參保。少部分農(nóng)戶認為新農(nóng)合需要完善或表示不滿意。35.6%農(nóng)戶認為自身收入水平較低，新農(nóng)合保費對家庭形成經(jīng)濟負擔(dān)；45.8%農(nóng)戶認為醫(yī)保報銷額度偏低，有些疾病無法報銷或報銷比例過低；19.6%農(nóng)戶在投保期內(nèi)未生病，認為保險不能減輕其經(jīng)濟負擔(dān)，非醫(yī)保報銷類項目如免費體檢項目不夠全面。

2商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的必要性

2.1有利于減輕政府部門工作壓力。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險工作中，政府扮演著管理者和經(jīng)辦者的角色。保險公司的參與，能夠分擔(dān)政府工作，政府只需承擔(dān)監(jiān)督和引導(dǎo)工作。一方面，政府只需要做好規(guī)劃、部署和設(shè)計，保險公司能夠落實和操作具體工作，減少了政府的工作負擔(dān)。另一方面，由于保險公司具有自身的專業(yè)優(yōu)勢，對于保險業(yè)務(wù)更加了解和熟悉，具體業(yè)務(wù)操作更加熟悉，更有效率，從而減少保險操作的時間成本。2.2有利于豐富新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險內(nèi)容。商業(yè)保險公司的參與可以豐富農(nóng)村合作醫(yī)療保險的內(nèi)容，可以為農(nóng)戶提供更多免費的醫(yī)療福利。同時，由于商業(yè)保險擁有不同種類的保險產(chǎn)品，保險范圍廣泛，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的需求靈活選擇適合自己的醫(yī)療保險項目，有助于提高農(nóng)戶參保的積極性。2.3有利于規(guī)范新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的醫(yī)保流程。保險公司開展業(yè)務(wù)具有較強的專業(yè)性，通過對投保前投保人的資質(zhì)審核，了解投保人的身體情況，有利于規(guī)范開展后期理賠工作，減少騙保行為。通過對醫(yī)療保險報銷過程中的有效監(jiān)管，促進醫(yī)院規(guī)范醫(yī)療，杜絕過渡用藥、過度醫(yī)療，減少醫(yī)療糾紛發(fā)生，增進醫(yī)院和農(nóng)戶之間的信任感。2.4有利于商業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展。我國保險行業(yè)起步較晚，大部分農(nóng)戶對保險的認識不夠，甚至有抵觸心理。商業(yè)保險參與新農(nóng)合，有利于增進農(nóng)戶對商業(yè)保險的了解。保險公司通過自身過硬的技術(shù)和貼心的服務(wù)，能夠拉進農(nóng)戶和政府的距離,提升自己的品牌形象，提高社會認可度。同時，通過政企合作，有利于豐富保險公司的產(chǎn)品，提高保險公司的業(yè)務(wù)量，為保險公司的發(fā)展帶來助力。

3紹興市新型農(nóng)村合作醫(yī)療引入商業(yè)保險存在的問題

3.1保險機構(gòu)沒有執(zhí)法能力，監(jiān)督力度不夠。商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的審保和核保工作，能夠有效監(jiān)督醫(yī)院的用藥，規(guī)范醫(yī)保流程。但由于保險公司是企業(yè)機構(gòu)，不具備執(zhí)法權(quán)力，在一定程度上，只能起到警示提醒醫(yī)院的作用。其次，由于缺乏政策依據(jù)，保險機構(gòu)對于在巡查醫(yī)院和核實報銷憑證時發(fā)現(xiàn)的問題，只能向有關(guān)部門反映，真正的經(jīng)辦機構(gòu)由于未能直接深入介入事件，對事件處理往往不盡客觀準(zhǔn)確。3.2農(nóng)戶存在圖“小便宜”意識，保險機構(gòu)給付超過保險收入。農(nóng)戶受限于自身的收入、認識水平，存在貪圖便宜的心理。在就醫(yī)過程中，往往要求多開藥品，醫(yī)院在一定程度上會迎合滿足其要求。保險機構(gòu)無法做到“保本微利”，保險給付往往高于保險收入，以致出現(xiàn)虧損。保險公司投標(biāo)參與新農(nóng)合項目，一方面是出于與政府建立良好的政企關(guān)系；一方面是出于樹立企業(yè)品牌，希望農(nóng)戶購買自己其他保險產(chǎn)品。3.3制度缺陷導(dǎo)致保險機構(gòu)“保本微利”難以保障。由于財政支持缺乏穩(wěn)定性，加之缺乏相匹配的彌補政策，保險公司面臨虧空風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損主要源于兩方面：一方面是保險給付超過保險收入；一方面是經(jīng)營管理中出現(xiàn)的各項費用，例如投標(biāo)費用、業(yè)務(wù)經(jīng)辦服務(wù)費用、風(fēng)險管理費用以及經(jīng)辦人員人工費用等。保險公司是以盈利為目的的企業(yè)，而新農(nóng)合是一項長期公益性的項目。虧損會挫傷保險機構(gòu)服務(wù)政府和農(nóng)戶的積極性，降低服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效果。

4紹興市商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的對策分析

4.1政府加強監(jiān)督管理，強化各部門工作職能。針對保險機構(gòu)缺乏執(zhí)法權(quán)力、監(jiān)督力度不夠的問題，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，強化各部門工作職能。保險機構(gòu)參與新農(nóng)合項目，在一定程度上緩解了政府部門人力緊張問題，但政府部門應(yīng)保障各經(jīng)辦機構(gòu)配備專門從事新農(nóng)合項目人員，同時加強各經(jīng)辦機構(gòu)的溝通協(xié)作，以確保新農(nóng)合工作有序進行。4.2企業(yè)加強自身建設(shè)，提升服務(wù)質(zhì)量。新農(nóng)合項目對于保險公司來說是長期經(jīng)營的項目。保險公司只有提升自身的業(yè)務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，才能長期立足于新農(nóng)合項目。新農(nóng)合項目服務(wù)群體具有特殊性，保險公司應(yīng)不斷豐富產(chǎn)品內(nèi)容，以迎合日益增長的農(nóng)村居民的服務(wù)需求。同時，保險機構(gòu)應(yīng)加強服務(wù)意識，以農(nóng)戶滿意為服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，通過優(yōu)化自身管理程序、簡化理賠程序和理賠文件，提升服務(wù)水平。4.3大眾媒體加強保險宣傳，增強農(nóng)戶投保意識。增強農(nóng)戶的投保意識是新農(nóng)合項目能夠順利有效進行的必要條件之一。媒體應(yīng)加大新農(nóng)合宣傳力度，促進農(nóng)戶充分了解和認識新農(nóng)合的作用，形成主動積極參保的意識。同時，社會輿論和大眾監(jiān)督能夠在新農(nóng)合領(lǐng)域起到制約不良行為的作用。商業(yè)保險參與新農(nóng)合是一項長期工作，需要各部門的協(xié)作配合，也需要政策層面的支持。加強政府、企業(yè)和農(nóng)民之間的溝通、配合，可以促進新農(nóng)合建設(shè)目標(biāo)的實現(xiàn)。

作者:馬杰妮 單位:浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院