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1社會保險概述

社會保險是國家為了分擔(dān)并預(yù)防失業(yè)、疾病、年老、死亡等無法規(guī)避的社會風(fēng)險，為實現(xiàn)社會的安定而采取的一種強(qiáng)制性手段，參與人員為多數(shù)社會成員，并具有所得重分配功能的非營利性的社會安全制度[1]。社會保險能夠為喪失勞動能力、（暫時）失去工作的群體提供收入和補(bǔ)償，它是一種社會與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的制度。社會保險計劃統(tǒng)一由政府舉辦，通過強(qiáng)制某一群體將收入的一部分當(dāng)做社會保險稅費的方式形成社會保險基金，并在滿足一定條件的情況下，被保險人能夠從基金中獲取相應(yīng)數(shù)額的收入或補(bǔ)償，它屬于再分配制度，其目的是保證物質(zhì)勞動力的再生產(chǎn)以及社會的穩(wěn)定性。通常來說社會保險主要包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險。我國于2016年10月份印發(fā)了《關(guān)于激發(fā)重點群體活力帶動城鄉(xiāng)居民增收的實施意見》，并且明確的提出要將城鎮(zhèn)私營單位在崗職工平均工資納入繳費基數(shù)統(tǒng)計口徑范圍，形成合理的社會保險和住房公積金繳費基數(shù)，避免對低收入群體的制度性擠出。社會保險是現(xiàn)代社會文明和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接體現(xiàn)，保證了社會的穩(wěn)定性，是國家長治久安的先決條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和制度的完善，社會保險體系也在不斷的完善，人們對于保險的意識也提高了，對保險的需求越來越大，但是對比國外的保險體系來說，我國的保險體系仍然存在很多的弊端，因此對于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下的保險需求分析是具有重要意義的。

2我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)特征

2.1人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型特征

GDP增長率的影響因素主要包括勞動生產(chǎn)率的增長率、勞動參與率的增長率、勞動人口與總?cè)丝诒壤脑鲩L率以及總?cè)丝诘脑鲩L率四個方面。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的研究統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn)，非農(nóng)業(yè)的就業(yè)比例在總社會就業(yè)率比例中在不斷的增加，也就是說從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口在逐漸的減少。相關(guān)專家以此推測：城市化率在未來的發(fā)展中將會逐步上升，并會達(dá)到60%左右。由此可見，我國的人口轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)會受到勞動生產(chǎn)率的增長率、總?cè)丝跀?shù)增長率等因素的影響[2]。

2.2收入分配的調(diào)整

中國是以市場經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)為主，政府干預(yù)調(diào)整為輔的發(fā)展方式，因此在市場經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)下，資本的彈性表現(xiàn)與投資的回報是成正比的。我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是實現(xiàn)人民生活水平的提高，而要實現(xiàn)這一目標(biāo)就要資本彈性向下不斷逆轉(zhuǎn)。城市化進(jìn)程要求收入分配要加大對人力資本投入的比重，市場和國家的分配政策要以人力為主，向人力資源投資方面傾斜，以達(dá)到收入的分級調(diào)整。

2.3城市化的特征

由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城市化進(jìn)程的步伐也在不斷的加快，國家為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。使得城市的就業(yè)率更高，就業(yè)崗位也越來越多，以較大的優(yōu)勢吸引了各地區(qū)的人員參與就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，不僅促進(jìn)了就業(yè)率的提升，同時也加快了城市化進(jìn)程的步伐，使得城市化的特征越來越明顯。

3我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)的風(fēng)險

3.1收入結(jié)構(gòu)的變動可能導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度變慢

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域性比較強(qiáng)，收入分配不均的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，因此為了帶動經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長，需要國家采取相關(guān)的政策手段來帶動經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的發(fā)展，但是這在一定程度上也會影響部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2收入分配率向人力投資傾斜

一個企業(yè)收入的分配率只有在投資才能獲得更多的利潤，如果大部分資本都用于人力的投資，勢必會造成再生資本的本金額的減少，對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益到來嚴(yán)重的影響。嚴(yán)重者可能會造成資本再生的障礙，當(dāng)資金嚴(yán)重短缺，會造成資不抵債或是無法給付工人的工資，造成企業(yè)倒閉。

3.3城市化進(jìn)程過快，導(dǎo)致生產(chǎn)率發(fā)展不平衡

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提供了更多的就業(yè)崗位，導(dǎo)致大量人工涌入城市找工作，這就有可能導(dǎo)致第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不平衡現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)水平的提升由多方面因素的影響，如果鏈條中出現(xiàn)薄弱的環(huán)節(jié)，就會拉低整體的小流超，這就必然導(dǎo)致社會化將要面臨的問題。

4經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下社會保險的弊端

根據(jù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型特征分析和風(fēng)險分析能夠發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)目前各個行業(yè)方面的發(fā)展不均衡，目前我國保險體系的發(fā)展尚不夠全面，保險工作的推廣密度和推廣深度都不夠，并且存在一定的地域差異，例如東部的保險密度就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部，發(fā)達(dá)地區(qū)的投保率要高于不發(fā)達(dá)地區(qū)。各類保險的普及程度也不同，在醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險五類當(dāng)中普遍比較重視醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。地域不平衡的發(fā)展使得經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)區(qū)域化，因此需要實行區(qū)域經(jīng)濟(jì)階梯轉(zhuǎn)移，把發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到相對落后的地區(qū)，實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。

5經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型社會保險需求分析

5.1農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的保險需求

農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展增強(qiáng)了城鎮(zhèn)的承載能力，提高了土地的利用率，提升了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，但是也加大了對于保險的需求。農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設(shè)將人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)當(dāng)中，能夠有效的提高農(nóng)村人口的生活水平，更好的完善公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)。政府需要加大對于農(nóng)村社會保險的覆蓋面積，將保險工作列入國家發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中[4]。

5.2網(wǎng)絡(luò)普及對于保險的新挑戰(zhàn)

營銷方式需要符合社會發(fā)展水平，經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型必須要重視互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，所以保險業(yè)務(wù)的開展也要充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，將業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)渠道擴(kuò)大，特別是對于比較小的保險公司，要充分的開展新的業(yè)務(wù)模式，增加自己的生存幾率，改變小公司的收益低、留人難、渠道少的現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)的推廣速度快、受眾人群多、管理方便、交易安全，因此能夠?qū)⒁酝臐撛诳蛻糇優(yōu)橛袑嶋H需求的客戶，擴(kuò)大購買人群，具有較為廣闊的前景。尤其是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險的交易額已經(jīng)達(dá)到千億，未來會發(fā)展到萬億甚至更多。越來越多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)同保險公司開展合作，積極籌備并建立保險公司自己的電子商務(wù)平臺[5]。

5.3拓展保險領(lǐng)域的新需求

在我國目前的國情下，任何社會保險制度只有一個最基本的保障水平，既不能向美國、歐洲看齊，也不能向東南亞國家看齊，中國目前還建立不起一個完善的社會保障制度。現(xiàn)在該轉(zhuǎn)變陳舊觀念。應(yīng)明確健康投資人人有責(zé)，不能再完全依靠社會，社會要求我們積極參加商業(yè)保險。目前除了傳統(tǒng)的醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險等，各類擴(kuò)展的商業(yè)保險業(yè)務(wù)也開始不斷的出現(xiàn)，例如支付寶與保險公司合作的財產(chǎn)損失險、體檢中心和保險公司合作的健康險等。社會保險與商業(yè)保險二者相得益彰。商業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍越來越大，提高服務(wù)效率、降低成本、增強(qiáng)專業(yè)性、提高服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為保險業(yè)的新目標(biāo)。隨著人們保險意識的提高，一些擴(kuò)展出的保險滿足了人們差異化、多樣化的保險需求，減輕了家庭的沉重負(fù)擔(dān)，提升生活品質(zhì)。并且在中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)明確了將保險范圍擴(kuò)大化，不再局限于傳統(tǒng)的保險種類。

5.4國家實行新政提出的新需求

早在2013年我國就已經(jīng)出臺了相關(guān)政策法規(guī)來明確經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向，其中尤其強(qiáng)調(diào)了社會保險事業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持需求，強(qiáng)化了政府在保險體系當(dāng)中的責(zé)任和義務(wù)，并逐漸加大對于社會保險資金的投入力度，給予新保險體系一定的經(jīng)濟(jì)政策支持，保證了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與保險事業(yè)之間的協(xié)調(diào)性，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義[6]。

6結(jié)束語

通過文章的分析，對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特征和風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)，同時提出了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對社會保險的新需求，相關(guān)人員在參考的時候還需結(jié)合實際情況，不斷摸索新的方法，推動保險事業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。

作者:邱勇 單位:龍巖市社會保障卡管理服務(wù)中心

參考文獻(xiàn)

[1]張麗.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期社會保險需求分析[J].中國管理信息化，2014（13）：80.

[2]沈婷.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期保險需求分析[J].上海保險，2013（12）：21~23+25.

[3]谷玉安.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中我國農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險制度研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

[4]邱添.社會保障預(yù)算管理理論與實踐思辨：國際經(jīng)驗與中國政策選擇[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

[5]侯遠(yuǎn)潮.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中社會養(yǎng)老保險體制研究[D].華中科技大學(xué)，2006.

[6]劉高峰.保險需求及消費分析[D].鄭州大學(xué)，2004.