導(dǎo)語：人口老齡化對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:近幾十年來，人口老齡化問題在我國(guó)逐漸呈現(xiàn)出規(guī)模龐大、速度非?？斓奶攸c(diǎn)。研究表明，只有社會(huì)保險(xiǎn)體系與商業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展才能形成一個(gè)有效率的社會(huì)保障機(jī)制，這就要求社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮協(xié)同作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家政策，根據(jù)不同的社會(huì)階層和收入水平，構(gòu)建分層分類的險(xiǎn)種體系，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)，構(gòu)建一個(gè)更高層次的社會(huì)保障體系，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的安定與發(fā)展。

關(guān)鍵詞:人口老齡化;商業(yè)保險(xiǎn);社會(huì)保障

作為人口大國(guó)的中國(guó)一直擁有著巨大的人口紅利和在勞動(dòng)力方面的優(yōu)勢(shì)，但是近年來隨著工業(yè)化的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，國(guó)家生育政策與人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，規(guī)模龐大和增長(zhǎng)速度較快的老齡化問題呈現(xiàn)在了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中。新生人口減少，老齡人口增多，必然會(huì)導(dǎo)致人口紅利的衰減，這會(huì)使傳統(tǒng)的中國(guó)家庭養(yǎng)老觀念受到很大沖擊，所以需要社會(huì)資源的介入。而人口老齡化帶來的諸多問題，都對(duì)個(gè)體對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)體系的未來預(yù)期形成了強(qiáng)大沖擊，這影響著人們的心理活動(dòng)。人們因此更加重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用。

一、商業(yè)保險(xiǎn)概述

與更注重保障低收入階層基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)不同，商業(yè)保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人或受益人經(jīng)濟(jì)生活生活的安定，在他們?cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)事故后基給予經(jīng)濟(jì)性的補(bǔ)償。本文所介紹的商業(yè)保險(xiǎn)主要是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，早期學(xué)者研究就已經(jīng)說明老年市場(chǎng)潛力非常大，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求在不斷地增加?，F(xiàn)如今大多數(shù)有經(jīng)濟(jì)能力的人偏好于購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)來保障自己的老年生活。從養(yǎng)老保險(xiǎn)來看，商業(yè)保險(xiǎn)極大的補(bǔ)充和完善了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，緩解了一定程度上的老齡化問題。在商業(yè)醫(yī)療和健康保險(xiǎn)方面，學(xué)者使用經(jīng)濟(jì)學(xué)方法發(fā)現(xiàn)無論是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，還是商業(yè)健康保險(xiǎn)，兩者都存在一定問題。由于市場(chǎng)失靈所導(dǎo)致了信息不對(duì)稱與逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)，以及劣幣驅(qū)逐良幣的情況也反映到了商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。所以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)都需要進(jìn)一步的完善與加強(qiáng)。

二、我國(guó)的人口老齡化概況與社會(huì)保險(xiǎn)概述

人口老齡化是人口年齡結(jié)構(gòu)變化所產(chǎn)生的，決定老齡化最主要的因素是生育率下降。多年來實(shí)行的計(jì)劃生育政策使得我國(guó)生育率不斷下降，這是中國(guó)人口老齡化的重要因素。就當(dāng)前數(shù)據(jù)來看，我國(guó)60歲以上老年人口超2．3億，是老年人在世界上唯一一個(gè)人口過兩億的國(guó)家。預(yù)計(jì)到2050年，中國(guó)老年人口將達(dá)到4．8億，比現(xiàn)在美、英、德三個(gè)國(guó)家人口總和還要多。老齡問題將對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。而我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)指的是國(guó)家通過立法，建立社會(huì)保險(xiǎn)基金，用以補(bǔ)償自然災(zāi)害和自然事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)制度。

三、個(gè)體購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的因素分析

(一)個(gè)體心理因素分析。影響個(gè)體購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的心理因素是多種多樣的，大概可以將其分為理性和非理性心理因素:1、理性心理因素。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，投保人繳納保費(fèi)給保險(xiǎn)人，從而在約定期內(nèi)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。當(dāng)人們選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)依據(jù)經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，不斷地去計(jì)算，去考量購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)地成本與收益是否成正比，如果不成正比就不會(huì)選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。這種為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化的理性心理促使了個(gè)體去購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。2、非理性心理因素。在社會(huì)生活中，人的行為不僅僅趨向于利益。群體心理與從眾效應(yīng)是驅(qū)使人們購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的重要非理性因素。群體指的是由兩個(gè)或兩個(gè)以上相互作用、相互依賴的個(gè)體組成的，具有相對(duì)穩(wěn)定的關(guān)系模式的集合體。個(gè)體在群體的引導(dǎo)或壓力下，觀念行為會(huì)更趨向于與多數(shù)人相一致。如果在群體中，有一人買了商業(yè)保險(xiǎn)，其他人因于此可能也會(huì)思考自己是否需要，結(jié)合自身保障的需求，就有可能去購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)。若從眾效應(yīng)不斷強(qiáng)化，就會(huì)有更多的人來購(gòu)買。(二)人口老齡化對(duì)個(gè)體購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的影響。1、老齡化背景下社會(huì)環(huán)境變化導(dǎo)致個(gè)體購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的需求增加。老年人口增多意味著養(yǎng)老金的繳費(fèi)人數(shù)不斷減少，但大量的退休人口使得對(duì)養(yǎng)老金的需求量大幅上升，在職青壯年勞動(dòng)力的壓力日益沉重。原有的強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障的社會(huì)保險(xiǎn)體系已經(jīng)無法滿足人們現(xiàn)今的需求結(jié)構(gòu)，人們渴望更個(gè)性化、補(bǔ)償作用更好的保險(xiǎn)體系，這些都使得人們更加去考慮是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。2、個(gè)體心理壓力對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的影響。中國(guó)的生育政策使社會(huì)中出現(xiàn)了一批特殊的群體—獨(dú)生子女。無論是獨(dú)生子女本身還是獨(dú)生子女的父母，對(duì)于贍養(yǎng)老人和自身老年生活的照護(hù)，都有著不小的心理壓力。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)達(dá)也使得更多的贍養(yǎng)糾紛進(jìn)入人們視線，無形當(dāng)中加大了人們內(nèi)心對(duì)養(yǎng)老的焦慮，為購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)提供了動(dòng)力。人口老齡化會(huì)對(duì)我國(guó)產(chǎn)生非常大的影響。個(gè)人的理性與非理性因素，社會(huì)環(huán)境的變化，心理負(fù)擔(dān)的加重與從眾行為，這些都使人們?cè)絹碓街匾暽虡I(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)體系的補(bǔ)充作用。

參考文獻(xiàn):

［1］陳靜姝．商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用探究［J］．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016(30):38－39．

［2］許錄滿，劉思婷，田建波．人口老齡化對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響研究［J］．知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2014(24):45－46．

作者:高晶 單位:安徽工業(yè)大學(xué)公共管理與法學(xué)院