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內(nèi)容提要:現(xiàn)代保險具有保障、資金融通、社會管理三大功能。保障功能主要體現(xiàn)在分散風(fēng)險、經(jīng)濟補償或給付、促進社會安定等方面；資金融通功能主要體現(xiàn)在資金積聚和資金運用方面；社會管理功能主要體現(xiàn)在社會穩(wěn)定器作用、參與社會風(fēng)險管理、保障交易啟動消費、優(yōu)化金融配置、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、補充和完善社會保障制度等方面。保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質(zhì)和核心，也是區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能?，F(xiàn)階段，我國保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了重要功能。當前國際國內(nèi)形勢對我國保險業(yè)的發(fā)展十分有利，保險功能的發(fā)揮有較大的機遇和潛力。

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展、科技進步和人們風(fēng)險意識的提高，保險，作為一種經(jīng)濟保障制度，在保障經(jīng)濟、促進改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮了重要功能，被譽為社會的“安全網(wǎng)”和“精巧的穩(wěn)定器”。隨著現(xiàn)代保險在社會經(jīng)濟生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，客觀上要求對其功能的認識有一個逐步提高的過程。這對于正確把握我國保險業(yè)的發(fā)展方向，將保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展融人國民經(jīng)濟和社會發(fā)展之中具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)代保險的三大功能及其之間的關(guān)系

（一）現(xiàn)代保險的三大功能

隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，保險的功能也得到了空前的發(fā)揮?，F(xiàn)代保險至少具有保障、資金融通、社會管理等三大功能。

1.保障功能。這是保險的基本功能，是由保險的本質(zhì)特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）分散風(fēng)險?，F(xiàn)實生活中，人們不可避免地面臨著種種風(fēng)險，而風(fēng)險的發(fā)生是不確定的，保險是一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。人們之所以購買保險，并不是因為保險本身具有消除各種風(fēng)險的特質(zhì)，而是通過保險這一制度能將人們面臨的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去，交由專門經(jīng)營風(fēng)險的保險組織承擔(dān)，并且在既定的風(fēng)險事件發(fā)生后，人們能夠從保險組織那里獲得一定的經(jīng)濟補償，從而擺脫因風(fēng)險事件造成的困境，解除人們在生產(chǎn)生活等活動中的后顧之憂。（2）經(jīng)濟補償或給付。即在風(fēng)險發(fā)生時，保險人在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，按照保險財產(chǎn)實際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行，或者避免被保險人及其家屬在生活上陷于困境。（3）促進社會安定。美國著名心理學(xué)家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質(zhì)上的勞動安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟上的生活安定和未來保障、心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。保險作為一種經(jīng)濟保障制度，通過分散人們面臨的各種風(fēng)險，并對因風(fēng)險事故造成的意外損失給予經(jīng)濟上的補償，能夠彌補人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和恐懼心理，從而達到安定社會的目的。

無數(shù)事實證明，每次災(zāi)害與風(fēng)險的爆發(fā)尤其是重大災(zāi)害與風(fēng)險的爆發(fā)，往往是保險的保障功能發(fā)揮最充分的重要契機，因為災(zāi)害能夠喚醒人們的風(fēng)險意識，而這正是保險業(yè)賴以發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。我國自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷過無數(shù)次大的自然災(zāi)害，每次大災(zāi)的爆發(fā)均帶來過一個保險業(yè)發(fā)展的高峰。2003年“非典”疫情肆虐，推動了保險業(yè)的迅速發(fā)展，因為“非典”疫情的蔓延，大大激發(fā)了人們的健康意識和風(fēng)險保障需求，人們對保險保障功能的認識也就更為深刻。如2003年1-4月份，各壽險公司健康險保費收入就達55.3億元，占人身險總保費的4.78％，較去年同期增長69.67％，增速遠遠超過養(yǎng)老金保險和人壽保險業(yè)務(wù)?？梢姡ｋU作為一種經(jīng)濟保障制度已逐漸為人們所接受。

2.資金融通功能。這是保險的衍生功能，是在保險基本功能的基礎(chǔ)上衍生出來的，該功能隨著現(xiàn)代保險業(yè)、尤其是壽險業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過程，保險的資金融通功能主要指保險資金的積聚和運用功能。具體來說：（1）資金的積聚。保險公司主要通過銷售保險產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業(yè)流向保險公司。保險資金的積聚功能，對社會儲蓄具有一定的分流作用，有利于實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。（2）資金的運用。保險經(jīng)營的長期性，使得保險公司進行資金運用成為可能。為了確保未來償付能力的充足性和保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司必須進行資金運用以提高保險資金的收益率，這主要通過保險資金從保險公司流向資本市場而實現(xiàn)，保險公司則成為資本市場的重要機構(gòu)投資者。

資金融通功能與金融市場的發(fā)達程度密切相關(guān)。在“銀行主導(dǎo)型”的傳統(tǒng)金融市場中，金融資源配置方式主要是通過銀行的間接融資來完成的，保險對金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，特別是金融創(chuàng)新的日新月異，保險資金融通功能發(fā)揮的空間非常廣闊，保險業(yè)已在金融市場中占據(jù)非常重要的地位，是資產(chǎn)管理和股市的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40％的投資資產(chǎn)由保險公司管理，保險公司持有的上市公司股票市值占整個股票市值的比重，美國為25％，歐洲為40％，日本為50％。

由于保險資金具有規(guī)模大、期限長的特點，充分發(fā)揮保險資金融通功能，一方面可以積聚大量社會資金，增加居民儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險，有利于優(yōu)化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面，可以為資本市場的健康發(fā)展提供長期的、穩(wěn)定的資金支持，改善資本市場結(jié)構(gòu)；同時，也能夠為保險資金提供有效的風(fēng)險分擔(dān)機制，滿足保險資金對安全性、流動性和收益性的要求，從而實現(xiàn)保險市場與資本市場的有機結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展。正是由于保險具有資金融通功能，進而具備了金融屬性，因此保險業(yè)便與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。

3.社會管理功能。現(xiàn)代保險對于社會的管理，不同于以國家為主體的“他我管理”，也不同于政治、經(jīng)濟、文化等各方面的部門管理，而在于通過其各項功能的發(fā)揮，能夠促進、協(xié)調(diào)社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，即起到“社會潤滑劑”的作用。社會管理功能是保險的又一衍生功能，隨著保險業(yè)在社會發(fā)展中的地位不斷鞏固和增強，該功能日益突現(xiàn)。主要表現(xiàn)在：（1）保險通過發(fā)揮經(jīng)濟補償或給付功能，一方面使得保險基金在廣大被保險人之間實現(xiàn)了社會再分配，另一方面為社會經(jīng)濟發(fā)展和人們生活提供強有力的經(jīng)濟保障，熨平社會發(fā)展中的不安定因素，客觀上起到社會穩(wěn)定器的作用。（2）參與社會風(fēng)險管理。保險的經(jīng)營對象是風(fēng)險，保險進行風(fēng)險管理，主要體現(xiàn)在防災(zāi)防損工作上，其最大特點就在于積極主動地參與、配合社會防災(zāi)防損部門開展防災(zāi)防損工作。一方面能夠有效承擔(dān)風(fēng)險管理的社會責(zé)任，有利于增強償付能力，降低投保人支付成本，提高自身經(jīng)濟效益，另一方面通過積累大量的損失統(tǒng)計資料，可以為社會防災(zāi)防損部門進行風(fēng)險管理提供可靠的依據(jù)，同時能夠培養(yǎng)投保人的風(fēng)險防范意識，盡可能地減少社會財富的滅失。（3）保障交易，啟動消費。在市場經(jīng)濟條件下，交易雙方往往會面臨各種風(fēng)險，尤其是信用風(fēng)險，而風(fēng)險的存在會阻礙商貿(mào)交易活動的／頃利進行。由于保險的介入，可以將交易過程中的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔(dān)，不但能夠提高交易雙方的信用度，減少交易雙方的糾紛或分歧，促成交易的成功，而且還能夠啟動社會潛在消費，擴大內(nèi)需，如出口信用保險、住房按揭保險、汽車消費貸款保證保險等等。（4）優(yōu)化金融資源配置。例如，保險資金融通功能的發(fā)揮，一方面通過積聚大量的社會閑散資金，化零為整，起到分流社會儲蓄、實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化以及分散金融風(fēng)險的作用，一方面又通過資金運用，參與資本市場運作，對于推動資本流動、實現(xiàn)金融資源在全社會中的合理配置具有不可替代的作用。（5）減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛。隨著人們法律意識的增強，責(zé)任保險得到了迅速發(fā)展，如機動車輛第三者責(zé)任保險能使受害人得到及時救治和經(jīng)濟補償，減少致害人與受害人之間的經(jīng)濟糾紛，從而起到安定社會的作用。（6）補充和完善社會保障制度。社會保障制度被譽為“社會的減震器”，它為社會提供諸如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救助等方面的基本的經(jīng)濟保障。而商業(yè)保險則為社會提供較高水平、多層次的保障服務(wù)，能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的多樣化的保障需求，是對社會保障制度的重要補充和完善。

（二）正確認識三大功能之間的關(guān)系

在現(xiàn)代保險的三大功能中，保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。三者之間是一種本質(zhì)與衍生的關(guān)系。簡言之，前者是基礎(chǔ)和前提，處于主導(dǎo)地位，后兩者產(chǎn)生于前者并服務(wù)于前者，處于從屬地位，并以不斷完善前者的作用內(nèi)容和擴大其影響范圍為主要職責(zé)。隨著保險衍生功能的逐漸發(fā)達，如投資型保險產(chǎn)品的推陳出新，在實踐中有人不斷將保險的最本質(zhì)功能——保障功能加以弱化甚至忽略，過分強調(diào)保險的投資功能、夸大保險產(chǎn)品的投資回報率，恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費者對于保障型險種的巨大需求，容易誘使保險消費者形成“輕保障、重收益”的非理性消費理念，表現(xiàn)在：消費者在購買保險產(chǎn)品時，不是根據(jù)自身風(fēng)險狀況和經(jīng)濟承受能力，而是熱衷于與投資型險種進行片面的比較。這對我國壽險業(yè)長遠發(fā)展的負面影響不可小視。

二、現(xiàn)階段我國保險業(yè)在社會發(fā)展中發(fā)揮的功能及其影響因素

（一）我國保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了重要功能

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國保險業(yè)在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下得到了迅速恢復(fù)和發(fā)展。特別是改革開放以來，隨著我國建立社會主義市場經(jīng)濟、深化改革和擴大開放，國民經(jīng)濟和社會事業(yè)都得到了長足發(fā)展，給保險業(yè)帶來了極為難得的發(fā)展機遇，保險業(yè)的整體實力和綜合競爭力不斷增強，在國民經(jīng)濟中的地位不斷提高，在促進經(jīng)濟發(fā)展、擴大就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮了重要功能。主要表現(xiàn)在：（1）保障功能得到有效發(fā)揮。改革開放以來，我國中資保險業(yè)得到了長足發(fā)展，其保障功能日益突出。2002年，國內(nèi)保險深度3％，保險密度237.6元，承保風(fēng)險總金額533406億元，保險業(yè)共支付保險金700多億元。特別是在特大自然災(zāi)害和突發(fā)社會事件中，如1998年特大洪水、2002年兩次空難事件以及2003年抗擊“非典”斗爭中，保險公司及時組織賠付或者適時推出滿足人們需要的保險產(chǎn)品、服務(wù)項目，切實發(fā)揮了保險的經(jīng)濟補償職能。（2）資金融通功能進一步加強。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險是金融的重要組成部分。2002年，國內(nèi)保費收入為3053.1億元，占居民儲蓄余額的3.5％，保險業(yè)可運用資金余額達5799億元，保險已對社會儲蓄形成一定的分流作用，且在國債、證券投資基金等資本市場上逐漸占有一席之地。（3）社會管理功能日益突出。隨著國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，社會保障體制改革不斷深入，人們對于養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，現(xiàn)代保險在穩(wěn)定社會方面的作用將會越來越重要。

（二）現(xiàn)階段促進保險業(yè)功能充分發(fā)揮的有利因素

1.黨的十六大提出：“必須把發(fā)展作為我黨執(zhí)政興國的第一要務(wù)”，這是鄧小平“發(fā)展是硬道理”思想的深化和拓展，對于加快我國保險業(yè)發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。而且，十六大確立了我國要在本世紀頭二十年全面實現(xiàn)小康社會，到本世紀中葉基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的奮斗目標。新目標包含著經(jīng)濟總量的增長、經(jīng)濟體制的完善、人民生活水平的提高和人的全面發(fā)展等多項綜合指標，蘊含著全民共享、全面進步的深刻內(nèi)涵，需要各行各業(yè)共同奮斗，加快發(fā)展，作為充當社會穩(wěn)定器的保險業(yè)也概莫能外。國民經(jīng)濟的快速發(fā)展、社會的全面進步和人民生活水平的不斷提高，需要保險業(yè)提供全方位、多層次的保障服務(wù)，對保險業(yè)提出了新的歷史要求，同時也為保險業(yè)提供了難得的發(fā)展空間。2.目前我國正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型時期，社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步確立和各項改革的不斷深化，為保險業(yè)功能的有效發(fā)揮提供了巨大的空間。（1）在我國，隨著人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化，人們養(yǎng)兒防老的觀念發(fā)生了變化，目前社會保障體制正在進行深刻變革，原來依靠國家和單位養(yǎng)老、醫(yī)療保健的想法也得加以轉(zhuǎn)變，因而商業(yè)保險的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４螅枰虡I(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險等作為社會保障制度的重要補充和完善；（2）國有企業(yè)和國有資產(chǎn)管理體制改革的不斷深化，非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體，將會把保險作為防范風(fēng)險、保障經(jīng)營的重要手段，對保險的需求會越來越大。

3.我國正在進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，擴大內(nèi)需、擴大出口和西部大開發(fā)等戰(zhàn)略措施的實施，帶動了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和進出口貿(mào)易等各項事業(yè)的蓬勃發(fā)展，這些都要求保險業(yè)提供相應(yīng)的風(fēng)險保障。

4.隨著國民收入提高和人們生活方式的改變，風(fēng)險因素明顯增加，居民的風(fēng)險意識逐漸增強，保險需求也會隨之增加。同時，由于法制建設(shè)的不斷健全，各項責(zé)任保險也將成為企業(yè)和個人轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險的保障需求。

5.黨的十六大提出全面建設(shè)小康社會的宏偉目標，關(guān)鍵在于加快經(jīng)濟發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)要更好地服務(wù)于國民經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展，必須深化金融體制改革，優(yōu)化金融資源配置，防范金融風(fēng)險。保險是金融體系的重要組成部分，隨著金融體制改革的推進，保險業(yè)在金融業(yè)中的地位將不斷增強，在金融資源配置中發(fā)揮作用的空間會很大。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2002年國內(nèi)居民儲蓄存款余額達8.7萬億元，儲蓄率高達39％，而在保險業(yè)發(fā)達國家，居民儲蓄率普遍低于10％。根據(jù)央行所作的居民儲蓄存款動機問卷調(diào)查，在銀行儲蓄中，以養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等為儲蓄動機的比例達44.5％，且這一比例有逐步上升趨勢。上述動機的儲蓄都是長期資金，在發(fā)達國家，通常用于購買保險而不是銀行存款。這說明，8.7萬億元居民儲蓄中約有4萬億元與保險業(yè)具有較大的相關(guān)性和可替代性，相當于我國保險業(yè)現(xiàn)有總資產(chǎn)的6.6倍。

6.加入世界貿(mào)易組織后，我國將在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國際競爭，保險作為支持國際競爭不可或缺的手段，將有更大的用武之地。與此同時，我國保險市場將全面對外開放，這不僅帶來了挑戰(zhàn)，也為我們帶來了難得的發(fā)展機遇。

7.由于受到國際經(jīng)濟形勢和9.11恐怖事件的影響，全球保險業(yè)正面臨重大調(diào)整和變革，這是國內(nèi)保險業(yè)加快自身發(fā)展、盡快做大做強、迅速提升國際競爭力的有利時機。

綜上所述，當前國內(nèi)國際形勢對我國保險業(yè)的發(fā)展都十分有利，保險功能的充分發(fā)揮理應(yīng)有較大的機遇和潛力，因此加快發(fā)展是必然趨勢。

（三）制約保險業(yè)功能充分發(fā)揮的消極因素

1.發(fā)展不足是主要因素。改革開放以來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，經(jīng)營主體不斷增加，市場規(guī)模迅速擴大，對外開放步伐加快，保險監(jiān)管體系初步形成，為國民經(jīng)濟發(fā)展和社會進步做出了應(yīng)有的貢獻。但是，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，總體發(fā)展水平仍然很低，無論在質(zhì)的方面還是在量的方面都存在著很大差距。盡管保險業(yè)保持著年均30％以上的增速，但這是在較低水平上形成的高速度。當前，保險業(yè)整體規(guī)模小，體制創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，在國民經(jīng)濟中的比重低，遠遠落后于銀行業(yè)和證券業(yè)的發(fā)展，與經(jīng)濟發(fā)展、社會進步和人民生活水平的提高不相適應(yīng)，人們的風(fēng)險意識和保險意識還有一個逐步提高的過程，保險還沒有滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，保險的各項功能還沒有得到充分發(fā)揮。可見，發(fā)展不足是當前制約我國保險業(yè)功能充分發(fā)揮的最大實際。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新不夠是直接因素。產(chǎn)品和服務(wù)是保險業(yè)發(fā)展的基本要素，保險業(yè)功能的發(fā)揮最終體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上。從表面看，制約我國保險業(yè)功能充分發(fā)揮的原因在于人們對保險的認識不夠，風(fēng)險意識和保險意識薄弱，但其根本原因在于保險業(yè)自身。一是保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，品種不夠豐富，與人民生活和經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)的一些產(chǎn)品發(fā)展緩慢，無法滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同階層對保險產(chǎn)品的多樣化需求；二是服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。由于保險產(chǎn)品是特殊的無形商品，專業(yè)性強，加之保險條款表述的非通俗性，使得許多人對保險不甚了解，因此保險產(chǎn)品不像實物商品那樣一看就知道該不該購買，而必須通過營銷和服務(wù)才能讓人們了解和熟悉，但是目前保險業(yè)的營銷和服務(wù)水平已遠遠不能滿足消費者的要求，保險服務(wù)意識不強、服務(wù)不到位的現(xiàn)象比較突出，人們普遍對保險業(yè)缺乏信任。

3.保險業(yè)的快速發(fā)展與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾，抑制了保險資金融通功能的有效發(fā)揮。承保和資金運用并稱為保險公司兩大業(yè)務(wù)支柱，其中資金運用業(yè)務(wù)已經(jīng)取代承保業(yè)務(wù)而成為保險業(yè)的主要收益來源。大量的保險基金只有通過資金運用才能保值增值，才能確保未來的償付能力充足，這是由保險經(jīng)營的特殊性決定的。改革開放20多年來，我國保費收入年均增長30％以上。截至2002年底，我國保費收入增速達44.7％，保險資金運用余額為5799億元，預(yù)計到“十五”期末，保險業(yè)可運用資金將超過1萬億元，不充分發(fā)揮這部分金融資源支持經(jīng)濟發(fā)展將是巨大的浪費。由于種種原因，出于資金安全性的考慮，目前國家在保險資金運用渠道上采取了過多的限制性規(guī)定。但隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保費收入的高速增長與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾將會日益突出，直接影響到保險償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)健性。據(jù)統(tǒng)計，在現(xiàn)有資金運用政策的作用下，我國保險業(yè)的資金運用組合中，銀行存款占51％，國債及回購業(yè)務(wù)占33％，公司債券占7％，投資基金占6％，其他占3％；而在歐洲，現(xiàn)金和銀行存款僅占1％，股票占37.1％，債券占35％，貸款占12.1％，不動產(chǎn)占5％，其他占9.8％；在美國，現(xiàn)金和銀行存款占3％，債券占53％，股票占30％，貸款占9％，不動產(chǎn)占1％，其他占4％。由此可見，我國保險業(yè)可運用資金大量投向銀行存款，這在很大程度上抑制了保險資金融通功能的發(fā)揮：一是弱化了保險對儲蓄的分流作用，使得保險從居民儲蓄中分流出來的大部分資金又重新回流到銀行，需要通過銀行進行“二次交易”后再融資出去，增加了交易成本，不利于引導(dǎo)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，降低了保險業(yè)在金融資源配置中的效率；二是增加了資金在銀行過于集中所形成的金融風(fēng)險，降低了資金運用收益率；三是阻隔了保險資金與資本市場的有機聯(lián)系，保險資金不能有效利用資本市場進行投資，以滿足其對安全性、流動性和收益性的追求，同時資本市場也會因缺乏保險資金的強力支持而不利于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和資源配置效率的提高。

4.現(xiàn)階段保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境不佳。一是事關(guān)保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，滯后于當前保險業(yè)快速發(fā)展的實際；二是現(xiàn)有的部分宏觀政策、稅收政策在一定程度上制約了保險業(yè)的快速發(fā)展；三是部分地方政府沒有把保險業(yè)當作一個產(chǎn)業(yè)來對待，少數(shù)地區(qū)職能部門強制干預(yù)保險公司正常經(jīng)營活動以及多頭執(zhí)法、重復(fù)監(jiān)管的問題比較突出；四是人們對保險的認可度不高，存在片面的認識，而保險誤導(dǎo)、欺詐宣傳又增加了人們對保險的不信任感。

以上這些不利因素說明，目前我國保險業(yè)的發(fā)展?jié)M足不了國民經(jīng)濟快速增長和人民群眾日益增長的保險需求，與國民經(jīng)濟發(fā)展的大局不相適應(yīng)。如果不盡快扭轉(zhuǎn)這種局面，保險業(yè)就難以在我國全面建設(shè)小康社會的偉大征程中擔(dān)負起應(yīng)有的歷史責(zé)任。

三、充分發(fā)揮保險業(yè)務(wù)項功能的建議

（一）加強保險宣傳力度。隨著保險業(yè)在社會經(jīng)濟生活中的影響越來越深入，廣大消費者的保險意識和對保險業(yè)的認知程度雖然在不斷提高，但認識有一個過程，因而需要在全社會范圍內(nèi)大力宣傳保險的功能，持續(xù)提升保險業(yè)的社會影響力，讓人們逐步接受它，并且自愿地為自己的未來買保險。

（二）重塑保險業(yè)的社會信用。社會信用是保險業(yè)的生命線。發(fā)揮保險業(yè)的各項功能，必須保證保險業(yè)具有良好的社會信用。為此，要加強輿論宣傳，積極倡導(dǎo)誠信經(jīng)營的理念，通過引導(dǎo)保險公司進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以贏得良好的社會信譽；要加強保險監(jiān)管，真正維護被保險人的合法權(quán)益和公平競爭的保險市場秩序，保證整個保險業(yè)的償付能力，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起共同維護金融體系和金融市場的穩(wěn)定。

（三）保險業(yè)要樹立全新的發(fā)展觀。一是既要看到當前保險業(yè)發(fā)展的有利時機，提高對加快發(fā)展必然性的認識，又要看到我國保險業(yè)存在的巨大差距，增強對加快發(fā)展重要性和緊迫性的認識；二是當前我國保險業(yè)發(fā)展初級階段的問題，是前進中的問題，要樹立“發(fā)展是第一要務(wù)”的指導(dǎo)思想，堅持用發(fā)展的辦法解決前進中的問題，一切問題都應(yīng)圍繞發(fā)展主題來考慮和解決，一切束縛發(fā)展的做法和規(guī)定都應(yīng)堅決改變；三是發(fā)展的概念不僅是指業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，更重要的是結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、質(zhì)量和效益的提高，只有結(jié)構(gòu)優(yōu)化了，質(zhì)量和效益提高了，保險業(yè)才能形成良性循環(huán)，發(fā)展才有后勁，才是健康的發(fā)展；四是我國保險業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，決定了發(fā)揮保險業(yè)的各項功能必須循序漸進，既要學(xué)習(xí)借鑒國外的先進經(jīng)驗，又要緊密結(jié)合我國國情，不斷探索，穩(wěn)步推進，正確處理好加快發(fā)展與防范化解金融風(fēng)險的關(guān)系。

（四）積極為加快保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。一是保險經(jīng)營者要不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注與經(jīng)濟發(fā)展和社會生活緊密相關(guān)的熱點問題，大力開發(fā)新產(chǎn)品，尤其注重開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房等具有廣泛社會需求的保險產(chǎn)品，同時努力創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險服務(wù)的內(nèi)涵，將服務(wù)滲透到保險消費的各個環(huán)節(jié)。二是保險消費者要不斷增強保險意識和維權(quán)意識，善于利用保險作為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險的一種有效手段。三是保險監(jiān)管者要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，努力創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境；大力轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高監(jiān)管透明度，積極推進各項市場取向改革，減少對保險經(jīng)營的不必要干預(yù)，同時加大對市場違法違規(guī)行為的懲戒力度；積極探索保險資金運作機制和管理體制的改革，不斷拓寬保險資金運用渠道，并支持有條件的保險公司設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，不斷提高保險資金運用的安全性和收益率；加快對外開放步伐，完善保險市場供給主體；逐漸轉(zhuǎn)變監(jiān)管的重點，實行以償付能力監(jiān)管為核心，切實防范和化解保險經(jīng)營風(fēng)險；金融業(yè)內(nèi)部要加強協(xié)調(diào)和溝通，做到三者之間既合理分工、又密切合作，實現(xiàn)金融資源的合理配置，共同防范金融風(fēng)險。四是政府部門要高度重視保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展和社會保障體系建設(shè)中的重要地位，認真研究制定保險業(yè)發(fā)展規(guī)劃，賦予稅收優(yōu)惠政策，以支持保險業(yè)的長遠發(fā)展，如個人購買長期商業(yè)養(yǎng)老保險的所得稅優(yōu)惠政策、對商業(yè)補充醫(yī)療保險免征營業(yè)稅政策、對強制性和政策性保險的減免稅收政策，等等。