導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)法誠(chéng)信原則思索一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、最大誠(chéng)信原則的基本概述

(一)最大誠(chéng)信原則的概念

最大誠(chéng)信原則說(shuō)起來(lái)可追溯到十八世紀(jì)，最早出現(xiàn)于1766年卡特訴勃姆案，該案的法官菲爾德在以往的判例中首次確認(rèn)了最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同ql的有效地位。誠(chéng)實(shí)信用原則為一切市場(chǎng)參與者建立了一個(gè)“誠(chéng)實(shí)商人”的道德標(biāo)準(zhǔn)，任何合同的訂立和履行都必須遵循誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)合同也不例外。但是[{{于保險(xiǎn)合同承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)誠(chéng)信的要求更高一些，所以各個(gè)國(guó)家在實(shí)踐和理論上都將最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)合同的基本原則之一。最大誠(chéng)信原則中的誠(chéng)信要求我們誠(chéng)實(shí)守信、對(duì)事實(shí)真相要忠實(shí)、不能隱瞞與合同有關(guān)的事實(shí)，不得對(duì)對(duì)方加以欺騙，總得來(lái)說(shuō)最大誠(chéng)信原則即為：投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同和履行合同義務(wù)時(shí)都應(yīng)該保持最大誠(chéng)信，準(zhǔn)確地、自愿地向?qū)Ψ礁嬷ｋU(xiǎn)活動(dòng)所涉及的重要事實(shí)，不允許有任何欺詐隱瞞、弄虛作假行為，要恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

(二)誠(chéng)信原則與最大誠(chéng)信原則的比較

誠(chéng)信原則不是一開(kāi)始就規(guī)定在各國(guó)民法典中的，它是經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程而發(fā)展來(lái)的。遠(yuǎn)在羅馬帝國(guó)時(shí)期，債法在商品經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)下得到了發(fā)展。研究法律和建立法律的人在那個(gè)時(shí)候已經(jīng)發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)：即使法律對(duì)當(dāng)事人之問(wèn)的契約規(guī)定再嚴(yán)密，卻也無(wú)法將契約過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種情況都規(guī)定下來(lái)，因而不能將契約的完滿履行寄托在契約條款上。當(dāng)事人只要心存惡意就能找到逃避規(guī)制的方法，只有當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)和善意才是履行契約的可靠保障；在這個(gè)基j：I}上羅馬法發(fā)展了誠(chéng)信契約和誠(chéng)信訴訟。保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則和民事活動(dòng)葉J的誠(chéng)實(shí)信用原則是兩個(gè)既有區(qū)別又有聯(lián)系的概念。保險(xiǎn)行為作為一項(xiàng)特殊的民事活動(dòng)，儀僅遵循民法中的誠(chéng)實(shí)f~lrJ原則是不夠的。要求遵循最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)合同屬。一種民事法律行為，合同雙方當(dāng)事人當(dāng)然要受誠(chéng)實(shí)信用的強(qiáng)行規(guī)范。同時(shí)，其作為一種特殊的民事活動(dòng)所要求當(dāng)事人所具有的誠(chéng)信程度，要比其他民事活動(dòng)更加格。其要求要達(dá)到最大的-峨信，這就是保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(三)最大誠(chéng)原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因

1．保險(xiǎn)的性質(zhì)要求它的參與者要遵守最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)合同的與射幸性附合性有完全有可能給保險(xiǎn)活動(dòng)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)，故而這就要求保險(xiǎn)活動(dòng)參與者都應(yīng)遵循最大誠(chéng)信原則。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中不對(duì)稱性的信息決定保險(xiǎn)合同的參與者都應(yīng)遵守最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人手里掌握的信息是不對(duì)稱的，這就使交易雙方有顯失其公平性。

3．保險(xiǎn)的行業(yè)特性需要保險(xiǎn)合同的參與者應(yīng)遵循最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著十分重要的作用，其具有資金融通、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，被譽(yù)為社會(huì)穩(wěn)定器。保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的特有社會(huì)責(zé)任及行業(yè)特征決定保險(xiǎn)活動(dòng)參與者必須遵守該原則。

二、最大誠(chéng)信原則的適用

(一)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的規(guī)制

伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)出愈演愈烈之勢(shì)，多個(gè)城市統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示保險(xiǎn)理賠欺詐現(xiàn)象嚴(yán)重，各保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)盡管尚未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，但保險(xiǎn)欺詐的數(shù)量和金額卻在不斷上升，手段日益多樣化。保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)即影響保險(xiǎn)公司的盈利水平又導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)保戶支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣持續(xù)下去，保險(xiǎn)雙方賴以維系的最大誠(chéng)信原則將徹底崩潰，保險(xiǎn)機(jī)制也將隨之消失。在這種情況下，最大誠(chéng)信原則成了保險(xiǎn)法防范逆向選擇和道德危險(xiǎn)的主要舉措。最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)欺詐規(guī)制主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．投保人的如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)如實(shí)告知。同時(shí)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)人告知其所知道的可能影響到承保的所有情況，不能故意隱瞞，更不能編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)人，這樣從源頭上防范保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

2．投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的通知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二：十一條及五十二條分別規(guī)定了保險(xiǎn)事故發(fā)生后及保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增_Jl1是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的通知義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在被保險(xiǎn)人的手中，因而保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加或事故發(fā)生時(shí)，該方享有更多的信息，更容易利用信息的不對(duì)稱實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為。保險(xiǎn)法里的上述規(guī)定大大減少了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的機(jī)會(huì)，這也是最大誠(chéng)原則對(duì)保險(xiǎn)欺詐規(guī)制的一個(gè)方面。

3．投保人、被保險(xiǎn)人之保證義務(wù)。這是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人做}J{的一種做或不做某事的承諾投保人或被保險(xiǎn)人的作為或不作為與保險(xiǎn)事故的發(fā)生可能性息息相關(guān)，是保險(xiǎn)人決定承保的一個(gè)先決條件。該規(guī)定能夠有效防lL道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)分配給以最低成木避免它的人，以實(shí)現(xiàn)最有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到法律的效率目標(biāo)。

(二)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為和競(jìng)爭(zhēng)手段的規(guī)范化

保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為和競(jìng)爭(zhēng)手段的不規(guī)范。不僅能夠損害被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，更有甚者會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)良好競(jìng)爭(zhēng)秩序的破壞。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為和競(jìng)爭(zhēng)手段的不規(guī)范，最根本的是其違背誠(chéng)實(shí)信用原則的結(jié)果。鑒于這個(gè)因素，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)，改良我國(guó)保險(xiǎn)ff『場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序勢(shì)必要按現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，建立有限的誠(chéng)信約束機(jī)制來(lái)對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為和競(jìng)爭(zhēng)手段進(jìn)行有效規(guī)制。這種規(guī)制機(jī)制的建立可以從以下幾個(gè)方面入手：

1．建立和完善保險(xiǎn)人內(nèi)部誠(chéng)信約束機(jī)制。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種豐H對(duì)特殊的無(wú)形產(chǎn)品，只有保險(xiǎn)人在丌展業(yè)務(wù)時(shí)誠(chéng)實(shí)、辦理賠付時(shí)守信才能爭(zhēng)得客戶的信任。從這點(diǎn)上看，堅(jiān)守最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)更顯重要。

2．建立和完善列保險(xiǎn)人的濺信約束機(jī)制?，F(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)以個(gè)人為主，而對(duì)于機(jī)構(gòu)的是處于從屬和次要的地位的。個(gè)人人隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍．采月了夸人投資產(chǎn)品的投資回報(bào)等方式引誘潛在客戶投保。個(gè)人人受直接管理和峙旨導(dǎo)的是保險(xiǎn)公司，他們是否誠(chéng)實(shí)守信直接影響到保險(xiǎn)公司的禮會(huì)形象。這就需要最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)方面的機(jī)制構(gòu)件上發(fā)揮比較有效的作用。

3．建立和完善保險(xiǎn)人之問(wèn)的誠(chéng)信約束機(jī)制。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是利茄的競(jìng)爭(zhēng)，為了利茄勢(shì)必會(huì)有些保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信原則經(jīng)營(yíng)，從而損害到其它同類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人的利益。保險(xiǎn)嗡管雖然在這方而可以起到一定的作用，但是實(shí)際效果卻并不是很明顯，保險(xiǎn)人之間建立擐大誠(chéng)信的行業(yè)自律機(jī)制才是硬道理。兩者共同集體發(fā)揮作用，保證保險(xiǎn)人之問(wèn)的有效競(jìng)爭(zhēng)。

(三)對(duì)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)制

在海保險(xiǎn)合同巾被保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信原則主要體現(xiàn)在告知、陳述、保證這幾個(gè)方麗：

1．告知I義務(wù)。我國(guó)《海商法》第二百二_卜二條規(guī)定：“合同在訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者試在通常業(yè)務(wù)葉l應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人用來(lái)確定費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者是在通常業(yè)務(wù)葉1應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人就無(wú)需知?！鄙酱丝芍?，《海商法》規(guī)定的告知義務(wù)的主休是被保險(xiǎn)人。設(shè)立告知義務(wù)制度，這主要是為了保險(xiǎn)人在決定足否接受投保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須的。這也是誠(chéng)實(shí)信用原則所要求的。英國(guó)《1906年海_卜保險(xiǎn)法》第十八條第一款規(guī)定：“訂立契約之前，被保險(xiǎn)人應(yīng)依本條之規(guī)定，將其所知重要情節(jié)，盡量告盆Il保險(xiǎn)人”

2．陳述義務(wù)。陳述是指被保險(xiǎn)人在和保險(xiǎn)人進(jìn)行具休的磋商簽訂海上保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人捉}Il的每一個(gè)問(wèn)題給出相應(yīng)的實(shí)事求是的答復(fù)。我國(guó)的《海商法》沒(méi)有把陳述真正作為被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)單獨(dú)提出，而足將其列為如實(shí)告知義務(wù)的一部分。

3．保證義務(wù)。保證主要是指被保險(xiǎn)人根據(jù)其和保險(xiǎn)人在海上保險(xiǎn)合同巾的約定，承諾對(duì)某一事項(xiàng)的作為或者不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。在海上保險(xiǎn)合同中，保證無(wú)疑是基礎(chǔ)。保證與告知的區(qū)別就在于對(duì)保險(xiǎn)人而言。保證需要履行的要求比告知和陳述更為嚴(yán)格。告知是強(qiáng)調(diào)事實(shí)，而保證側(cè)重誠(chéng)信。海上保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信的義務(wù)主要體現(xiàn)在告知這一項(xiàng)上，具體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)在訂立合同前的說(shuō)明、承保落空時(shí)的告知以及合同解除權(quán)的行駛及限制等方面。最大’峨信原則是誠(chéng)信原則在海上保險(xiǎn)制度巾的運(yùn)用和自然發(fā)展。在海上保險(xiǎn)制度中來(lái)說(shuō)誠(chéng)信原則的具體義務(wù)已被最大誠(chéng)信原則所吸收。

三、最大誠(chéng)信原則在新保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)

(一)在訂立合同時(shí)投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)方面與舊《保險(xiǎn)法》棚比，新《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出相應(yīng)的詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告失lI”。新法的規(guī)定一定程度上減輕了投保人的告知義務(wù)及負(fù)擔(dān)，其規(guī)定保險(xiǎn)人詢問(wèn)時(shí)投保人需對(duì)有關(guān)情況給予告知。新《保險(xiǎn)法》第十七條增加了對(duì)格式條款這樣的規(guī)定，即“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容”。新法增加了對(duì)保險(xiǎn)人對(duì)于條款的說(shuō)明義務(wù)，這樣有利于保障投保人的知情權(quán)，是對(duì)保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)和加強(qiáng)。

(二)事故發(fā)生與賠付時(shí)需要最大誠(chéng)信被保險(xiǎn)人、投保人、受益人有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后要及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。這樣的規(guī)定目的是為了保證保險(xiǎn)人能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)到達(dá)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)，確認(rèn)事故是否為保險(xiǎn)事故，同時(shí)也可以采取措施避免事故損失的擴(kuò)大。如果沒(méi)有及時(shí)通知，按照最大誠(chéng)信原則，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)因此造成的損失承擔(dān)責(zé)任。

(三)合同變更是需要最大誠(chéng)信新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而保險(xiǎn)合同效力延續(xù)至受讓人的基木原則前提下，在作出具體制度安排，以盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，平衡各方關(guān)系新《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)”，“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外”。