導(dǎo)語：小議團體人身保險業(yè)務(wù)核保監(jiān)管一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展與WTO政策的放開，我國保險業(yè)取得了令人矚目的成績，團體人身保險業(yè)務(wù)更是從無到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團體人身險核保管理工作相對滯后，如何提高團體人身保險核保管理水平，已成為當前團體人身保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問題。

1.團體人身險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風險

近幾年來，保險市場競爭日趨激烈，各保險公司競相加大團體人身險業(yè)務(wù)的開拓力度，團體人身險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競爭使承保風險日益突顯，

1.1承保方案設(shè)計不合理風險。

一般來說，企業(yè)的保險保障需求是多方面和多層次的，為此保險人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來巨大的承保風險，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是個人保額過度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過寬，使賠款大幅上升；三是費率下浮幅度大，致使保費嚴重不足。這些都會使賠付率攀升，導(dǎo)致團體人身保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

1.2行業(yè)風險與職業(yè)風險

隨著社會的發(fā)展，新興行業(yè)與職業(yè)層出不窮，潛在的作業(yè)風險也各異，如煤炭、化工、建筑、遠洋運輸?shù)刃袠I(yè)風險較大，在保險公司的職業(yè)分類表中多屬于“拒保職業(yè)”；有些企業(yè)雖然不屬于高風險行業(yè)，但可能會有一部分職工的工作環(huán)境屬于高風險范圍，比如野外作業(yè)、高溫、高電壓作業(yè)等,因其事故發(fā)生率較高，容易導(dǎo)致出現(xiàn)大額賠款。

1.3逆選擇風險

逆選擇風險主要是指投保人所進行的對其自身有利，對保險人及全體投保者不利的選擇。團體人身保險業(yè)務(wù)的逆選擇包括兩種情況，一是被保險人的逆選擇風險，往往風險大的員工希望參保；二是保單持有人的逆選擇風險，也就是說風險較大的團體投保欲望強烈，實務(wù)中團體人身險保單持有人的逆選擇風險要比單個被保險人的逆選擇風險難以預(yù)計得多，也難以控制得多。

2.團體人身保險核保管理現(xiàn)狀

近幾年來，團體人身保險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但“團險團體人身險客戶來自不同的行業(yè)，其承保條件（費率、特別約定、除外責任）可以談判，使團體人身保險的精算、組織架構(gòu)和銷售管理都呈現(xiàn)與個險不同的特點，核保管理也較為復(fù)雜，存在以下幾個方面的問題。

2.1核保人員作業(yè)技能欠佳，核保手段落后

團體人身險的基本特點是單筆業(yè)務(wù)的整體性、成員的低逆選擇性、保險需求的個性化和承保條件的可談判性，風險分析時往往涉及精算、財務(wù)、法律法規(guī)等知識，這就要求核保人員要具有較高的綜合素質(zhì)；但目前有許多核保人員由于自身素質(zhì)及實踐經(jīng)驗不足，不能靈活地合理地進行風險評估與定價，不能采取相應(yīng)的風險管控措施，影響了團體人身保險的健康發(fā)展。

2.2信息資料不充分缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)

團體人身保險核保對團體經(jīng)驗數(shù)據(jù)及既往案例有很強的依賴性，而目前恰恰缺少這些信息的來源渠道，從團體投保來看，很少有單位能提供其往年事故發(fā)生的真實情況；各保險公司積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少；目前各保險公司團人身險方面的資源沒有實現(xiàn)共享，這就導(dǎo)致了即使核保人員考慮到了風險，卻由于缺乏量化的、經(jīng)驗性數(shù)據(jù)支持而不能做出恰當?shù)娘L險處置。

2.3行政干預(yù)現(xiàn)象嚴重

在團體人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，管理與發(fā)展的矛盾表現(xiàn)得更為突出，對于潛在風險較高的團體人身保險業(yè)務(wù)，下級公司往往迫于上級公司下達的保費的壓力，通過行政干預(yù)強行而承保，團體人身險核保的價值得不到體現(xiàn)。

3.加強團體人身險核保管理，創(chuàng)新核保手段，有效提升承保風險管控水平

國內(nèi)外團體人身險業(yè)務(wù)的發(fā)展表明團體人身險盈利與否關(guān)鍵在于公司的管理水平，尤其是與處于風險控制核心地位的核保管理水平有關(guān)，因此當前必須創(chuàng)新團體人身險業(yè)務(wù)的核保手段，有效的提升承保風險管控水平，使保險公司在日趨激烈的市場競爭中實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

3.1建立培訓(xùn)認證體系，提高核保力量素質(zhì)

團體人身保險業(yè)務(wù)對核保人員的綜合素質(zhì)要求比較高，因此需要建立相應(yīng)的培訓(xùn)與認證體系，做好核保專業(yè)力量的培養(yǎng)，同時要將基層公司核保權(quán)限與核保人員層級進行掛鉤，這樣一方面有利于風險額與風險分析能力的匹配，另一方面也有利于體現(xiàn)核保人員的價值。

3.2制定和落實與團體人身險業(yè)務(wù)匹配的核保前置制度，實施差異化核保

團體人身保險客戶千差萬別，其承保條件（費率、特別約定、除外責任）均可談判。因此，在前期客戶溝通階段核保人員就應(yīng)該介入，核保人員應(yīng)當制定相應(yīng)的資料搜集方案，對客戶的風險做全面的分析，對報價給出風險提示并提出風險控制建議；當然，可以根據(jù)規(guī)模、風險程度制定介入的深度，但核保前置必須有一定的強制性，如果等到后續(xù)簽約階段在由核保人員審核控制風險，基本上起不到實質(zhì)性作用。

在實際工作中，保險公司內(nèi)部不同機構(gòu)的經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場競爭狀況及經(jīng)濟文化均有差異，公司在不同時期的經(jīng)營策略不同，營銷人員的素質(zhì)參差不齊，所以團體人身保險核保制度要有一定的彈性，針對不同情況實施差異化核保。

3.3重視經(jīng)驗數(shù)據(jù)核保

歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)對團體人身險核保來講其重要性是不言而喻的，所以核保人員必須關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，要將注意力放在企業(yè)整體的歷史數(shù)據(jù)上，如企業(yè)歷年的賠付率、長期以來人員的流動情況等，而不要將核保精力分散于個別被保險人的健康狀況、年齡大小、歷年理賠金額等方面。

3.4建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機制，有效防范巨災(zāi)風險

各保險公司及其所轄機構(gòu)承擔賠付風險的能力不同，特別是目前保險公司多實行短期險業(yè)務(wù)賠付率、手續(xù)費與費用率捆綁考核的情況下，一旦發(fā)生重大保險事故，會導(dǎo)致分支機構(gòu)的經(jīng)營因巨額賠款而產(chǎn)生大的波動，為防止此種情況發(fā)生，保險公司的上級機構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部分保機制，即由上級公司建立保險基金專戶，對超過一定額度的賠款，由上級公司分擔；當然，對于超過保險公司整體承受能力的高風險業(yè)務(wù)，仍要通過再保險來轉(zhuǎn)移風險。這樣，可通過建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機制，有效防范巨災(zāi)風險。

3.5充分利用現(xiàn)代信息手段，建立風險分析體系，實行智能化核保

充分利用現(xiàn)代信息工具與統(tǒng)計學(xué)方法，對團體人身險核保需考量的所有風險因素進行定量分析，研究出地區(qū)、行業(yè)、團體人數(shù)與參保率、職業(yè)、年齡分布、性別比例、保障責任類型、保額、免賠額、賠付比例、既往事故發(fā)生率或既往賠付率等要素對團體潛在風險的影響度，建立起一套團體人身險業(yè)務(wù)風險分析體系，供核保人員在對團體進行風險評估或定價時參考使用，從而提高團體人身保險核保質(zhì)量與時效。