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一、我國入世在保險業(yè)的承諾

在WTO協(xié)定中服務貿(mào)易的對外開放是以各成員國的具體承諾表的形式確定的，我國保險業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國保監(jiān)會公布：

1．外國保險企業(yè)進入形式及合資比例。對外國非壽險公司，加入時允許在華設立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達到51％，加入后2年內(nèi)允許設立獨資子公司；對外國壽險公司，加入時允許在華設立合資公司，外資比例不超過50％，外方可自由選擇合資伙伴；對外國再保險公司，加入時允許設立合資公司、分公司和子公司；對外國保險經(jīng)紀公司，加入時允許設立合資公司，比例可達到50％，3年內(nèi)比例不超過51％，5年內(nèi)允許設立獨資子公司；對以上各類保險機構，在地域限制取消后，允許在華設立分支機構。

2．地域限制和開放時間。加入時開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開放的業(yè)務范圍。對外國非壽險公司，加入時允許跨境從事國際海運、航空和運輸險及再保險業(yè)務；允許在華非壽險公司從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險業(yè)務，允許提供境外企業(yè)的非壽險業(yè)務、在華外商投資企業(yè)的財產(chǎn)險、與之相關的責任險和信用險服務；加人后2年內(nèi)，允許向中國和外國客戶提供所有的非壽險服務。對外國壽險公司，加入時允許向中國公民和外國公民提供個人(非團體)壽險服務，3年內(nèi)允許合資壽險公司向中國公民和外國公民提供健康險、團體險和養(yǎng)老金／年金險服務；對外國保險經(jīng)紀公司，加入時允許跨境或來華設立機構，從事大型商業(yè)保險經(jīng)紀業(yè)務和國際海運、航空、運輸險業(yè)務以及再保險經(jīng)紀業(yè)務。對外國再保險公司，加入時允許設立分公司、合資公司和獨立公司開展壽險和非壽險的再保險業(yè)務，且沒有地域或發(fā)放經(jīng)營許可的數(shù)量限制。對20％的法定再保險，加入后每年降低5個百分點，直至取消。

4．有關營業(yè)許可方面的承諾。加入時營業(yè)許可的發(fā)放不設經(jīng)濟需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對申請設立外資保險機構的條件作出規(guī)定。

中國以發(fā)展中國家的身份加入世貿(mào)組織，利用了世貿(mào)組織對發(fā)展中國家的特別優(yōu)惠原則，對外資保險公司進入中國保險市場在組織形式、地域及業(yè)務上都采取了一定限制。但是這種限制只是暫時的，在3年或5年后都將取消限制。因此，這幾年的時間只是一個過渡期，我國保險業(yè)應允許利用這一過渡期，認真分析國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢，仔細研究世貿(mào)組織規(guī)則，完善我國的保險監(jiān)管體系，以適應保險服務國際化的發(fā)展要求。

二、我國入世后保險監(jiān)管方式的確立

中國加入世貿(mào)組織，就意味著中國政府對世貿(mào)組織規(guī)則的承諾。這種法律文件的簽署，更是一種法律上的承諾。中國政府將面臨著如何全面履行世貿(mào)組織規(guī)則確定的權利義務問題。與入世前相比，新的權利義務的設定決定了我國政府角色面臨著前所未有的轉(zhuǎn)變。最明顯的轉(zhuǎn)變就是，政府將由過去對市場的事無巨細的微觀管理徹底轉(zhuǎn)為嚴格按照法律規(guī)定行事的宏觀調(diào)控和為市場服務。政府作用的發(fā)揮主要體現(xiàn)在創(chuàng)造有效率的市場環(huán)境上，要求法律

法規(guī)必須透明，市場操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場準入必須平等。這也正是WTO的透明度原則所要求的。因此，轉(zhuǎn)變政府職能，為外資保險企業(yè)及國內(nèi)企業(yè)創(chuàng)造一種公平競爭的環(huán)境和健全的法律環(huán)境是我國保險監(jiān)管部門的重大職責。具體地說：

1．以依法監(jiān)管為原則。目前我國保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)、行政措施雖然已逐步完善，形成體系，但許多投資者仍抱怨我國保險監(jiān)管的透明度不高，導致外資保險機構對我國開放政策和監(jiān)管政策的誤解。因此，首先要在不影響國家經(jīng)濟安全及機密、企業(yè)商業(yè)秘密的前提下，對涉及保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)應盡可能地加以公開，如建立專業(yè)的網(wǎng)站或者定期公布在刊物上，以供公眾查閱。這樣才能使外國投資者能夠充分了解我國保險開放、保險監(jiān)管的有關政策，也能提高保險經(jīng)營者依法經(jīng)營、依章操作、公平競爭的自覺性和自律性。其次，在保險監(jiān)管的具體操作上，也要堅持依法監(jiān)管和依法處置的原則，這就說明不僅要有完備的實體法，還應具備相應的程序法。2001年7月出臺的《保監(jiān)會行政復議辦法》，無疑是對這方面的有利補充。另外，要徹底改變目前保險市場不規(guī)范的狀況，還必須依靠一支高效的執(zhí)法隊伍。因此可以借鑒美國的雙重監(jiān)管的模式或香港的經(jīng)驗，建立建全我國的各級保險監(jiān)管體系。與我國大陸相比，香港面積雖然不大，保險監(jiān)管與服務機構卻遠多于大陸，而正是這套完善而有效的監(jiān)管體系為香港保險市場帶來今天的繁榮。所以建立一支具備高素質(zhì)的人才和機構完善的保險監(jiān)管隊伍是依法監(jiān)管的重要保障。

2．建立信息披露制度。這也是國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢。而其中最具代表性的當屬日本。一貫行政色彩很濃厚的日本保險監(jiān)管，在面臨金融危機的震動之后，進行了大規(guī)模的保險制度改革。不僅通過立法確立了“經(jīng)營信息公開”原則，還通過《經(jīng)營信息公開標準》和每年需修改補充的《經(jīng)營信息公開綱要模式》，量化了保險公司的公開時間、公開方式和公開內(nèi)容。而英美等國的集中監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營以及正在醞釀的一系列完善電子商務的立法，也無不在為健全其保險信息網(wǎng)打基礎。這表明在未來保險競爭中，可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品的忠誠和保險公司服務的質(zhì)量和效率。而要創(chuàng)造品牌效應和提高保險服務的質(zhì)量與效率，就必須加速保險業(yè)信息化建設，提高信息化程度。因為保險產(chǎn)品的復雜性和保險業(yè)的公眾性決定了保護被保險人的合法權利是保險監(jiān)管的首要目的。而保險信息的披露，提高了保險經(jīng)營的透明度，增強了保險服務的競爭力，被保險人的利益也就得以充足保障。因此建議中國保監(jiān)會制定相應行業(yè)信息標準，建設保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)并適當聯(lián)網(wǎng)；在保險中介方面，借鑒香港經(jīng)驗。香港的保險業(yè)務早在1995年就已向公眾開放電腦查詢系統(tǒng)。而隨著保險經(jīng)紀制度的規(guī)范化和從業(yè)人員的增多，增強經(jīng)紀人的透明度也是必然。建立保險中介查詢系統(tǒng)也是市場所需，是符合國際發(fā)展方向的。

三、我國入世后應當確立的保險監(jiān)管度

監(jiān)管對保險業(yè)的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險活動將造成市場的無序和混亂。但如果監(jiān)管過于嚴厲，監(jiān)管成本會過高，反而使保險收益下降。因此，只有適度的監(jiān)管才能使保險收益與成本之差達到最大值，實現(xiàn)市場效益的最大化?？v觀西方發(fā)達國家的金融監(jiān)管大都經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管一再監(jiān)管”的趨勢。這其中的放松與再監(jiān)管，并不是簡單的收和放，而是在某些方面放松監(jiān)管，在另外方面加強監(jiān)管，關鍵是監(jiān)管的適度。因此，我國進行保險監(jiān)管并不在于限制保險市場主體，而在于保障被保險人權益的充分實現(xiàn)，實現(xiàn)保險主體收益的最大化。這一目的要求我們必須采取合理、適當?shù)谋O(jiān)管度。

1．以保監(jiān)會對保險市場的宏觀指導為保險監(jiān)管的主導力量。目前我國監(jiān)管仍集中在機構批設、條款和費率等合規(guī)性方面的監(jiān)管，這顯然與國際發(fā)展不相符，世界各國大都以償付能力為監(jiān)管的核心，這是防范保險公司金融風險的關鍵。因此，我國對外資保險機構的監(jiān)管要與國際接軌，就要以保監(jiān)會對償付能力的監(jiān)管作為保險監(jiān)管的核心，以此保障被保險人的合法權益。保監(jiān)會仍是監(jiān)管的主導力量，但是監(jiān)管方式要轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^指導的方式。注重為企業(yè)創(chuàng)造一種公平的市場競爭環(huán)境，從而保證保險交易能按規(guī)則順利進行。

2．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的輔助監(jiān)管作用。國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗表明，行業(yè)自律是保險監(jiān)管的重要輔助力量。在當前中國行業(yè)自律機制還不健全的情況下，保監(jiān)會應當通過適當授權，賦予其一定的監(jiān)管職權，提高行業(yè)協(xié)會的權威性，以發(fā)揮保險行業(yè)的自律力量。具體來說，行業(yè)協(xié)會應當發(fā)揮以下作用：行使保險條款與費率厘定的監(jiān)管職能，建立健康有序的競爭秩序；組織保險人、經(jīng)紀人等專業(yè)資格考試及個人保險人的管理及培訓；協(xié)調(diào)、溝通各保險公司的關系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險公司在市場競爭中的行為規(guī)范；配合中國保監(jiān)會，監(jiān)督保險公司對各項規(guī)章的落實情況。這樣保監(jiān)會則可以集中對關鍵內(nèi)容進行重點監(jiān)管，從而保證實現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。

參考文獻：

1．劉文華：《WTO與中國金融法律制度的沖突與規(guī)避》，中國城市出版社2001年版

2．申曙光：《保險監(jiān)管》，中山大學出版社2000年版

3．徐菲、吳曉紅：《國際保險監(jiān)管對我國的啟示》，《國際金融報》2000年版