自開展“激情夏日溫馨服務”營銷突擊戰(zhàn)活動以來，大進支局在小靈通、智能公話業(yè)務發(fā)展和欠費回收工作上取得了一定成績，主要的經(jīng)驗是：

一是根據(jù)市分公司“激情夏日溫馨服務”營銷突擊戰(zhàn)活動具體部署，召開了班級長會議，按照市分公司的KPI指標，分解和布置營銷任務，組織全支局員工開展你追我趕的勞動競賽。支局的每個班組都組織開展了各具特色的業(yè)務營銷活動，他們經(jīng)過詳細的市場調(diào)研和分析，鎖定潛在的發(fā)展對象，建立健全用戶檔案資料，有的放矢地開展營銷工作。支局長主要是到各企事業(yè)單位向負責人宣傳推廣電信業(yè)務；社區(qū)經(jīng)理利用平時裝機修障的機會動員潛在用戶進行業(yè)務營銷；營業(yè)員則利用每月25日后用戶上門繳費的黃金時間，組織員工進行“一對一”的業(yè)務宣傳營銷活動，有針對性地對高話費用戶進行小靈通、公話和卡類業(yè)務的營銷。同時，還聘用了兩位學生進行電話營銷，逐戶打電話給用戶介紹電信業(yè)務營銷政策和業(yè)務優(yōu)勢。

二是在當前頻頻拉閘限電的情況下，小靈通基站的用電得不到保證，影響了小靈通的通信質(zhì)量。面對這一情況，為保證小靈通網(wǎng)絡的高質(zhì)量運行，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的通信服務，我們?nèi)ψ龊眯§`通網(wǎng)絡優(yōu)化工作，利用在基站上加裝UPS等方式使小靈通網(wǎng)絡的接通率、掉話率等質(zhì)量指標明顯改善，以可靠的通信網(wǎng)絡滿足不斷擴大的小靈通用戶的通信需求，為經(jīng)營發(fā)展提供有力的支撐。在營銷上，充分做好市場調(diào)研，認真研究用戶消費心理，充分利用市公司推出的營銷政策，結合當?shù)氐膶嶋H靈活采取不同的營銷策略，有效地激發(fā)了消費者的消費欲望，掀起了一波波用戶爭相購小靈通的熱潮。小陳老師工作室原創(chuàng)

三是繼續(xù)深入開展欠費“雙達標”活動，加大催費力度，按月分解指標到每位員工，主要利用清晨、中午、傍晚用戶在家的時間上門催繳，沒有聯(lián)系上的再通過97系統(tǒng)上資料查找聯(lián)系號碼或通過欠費用戶的親戚、朋友取得聯(lián)系號碼進行電話催繳，多管齊下催繳欠費，確保欠費率達到要求。僅商客組在開展活動后的50天時間里，就收繳欠費9792元。

四是智能電話由商客經(jīng)理針對大進鎮(zhèn)的所有店面、商鋪進行業(yè)務營銷，從宣傳電信公話的優(yōu)惠資費政策、分析話費的結構入手對原使用其它通信運營商公話的用戶進行策反，通過熟人、朋友進行親情營銷，取得了良好的效果。

×自開展“激情夏日溫馨服務”營銷突擊戰(zhàn)活動以來，大進支局在小靈通、智能公話業(yè)務發(fā)展和欠費回收工作上取得了一定成績，主要的經(jīng)驗是：公務員之家版權所有

×一是根據(jù)市分公司“激情夏日溫馨服務”營銷突擊戰(zhàn)活動具體部署，召開了班級長會議，按照市分公司的指標，分解和布置營銷任務，組織全支局員工開展你追我趕的勞動競賽。支局的每個班組都組織開展了各具特色的業(yè)務營銷活動，他們經(jīng)過詳細的市場調(diào)研和分析，鎖定潛在的發(fā)展對象，建立健全用戶檔案資料，有的放矢地開展營銷工作。支局長主要是到各企事業(yè)單位向負責人宣傳推廣電信業(yè)務；社區(qū)經(jīng)理利用平時裝機修障的機會動員潛在用戶進行業(yè)務營銷營業(yè)員則利用每月日后用戶上門繳費的黃金時間，組織員工進行“一對一”的業(yè)務宣傳營銷活動，有針對性地對高話費用戶進行小靈通、公話和卡類業(yè)務的營銷。同時，還聘用了兩位學生進行電話營銷，逐戶打電話給用戶介紹電信業(yè)務營銷政策和業(yè)務優(yōu)勢。

×二是在當前頻頻拉閘限電的情況下，小靈通基站的用電得不到保證，影響了小靈通的通信質(zhì)量。面對這一情況，為保證小靈通網(wǎng)絡的高質(zhì)量運行，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的通信服務，我們?nèi)ψ龊眯§`通網(wǎng)絡優(yōu)化工作，利用在基站上加裝等方式使小靈通網(wǎng)絡的接通率、掉話率等質(zhì)量指標明顯改善，以可靠的通信網(wǎng)絡滿足不斷擴大的小靈通用戶的通信需求，為經(jīng)營發(fā)展提供有力的支撐。在營銷上，充分做好市場調(diào)研，認真研究用戶消費心理，充分利用市公司推出的營銷政策，結合當?shù)氐膶嶋H靈活采取不同的營銷策略，有效地激發(fā)了消費者的消費欲望，掀起了一波波用戶爭相購小靈通的熱潮。公務員之家版權所有

×三是繼續(xù)深入開展欠費“雙達標”活動，加大催費力度，按月分解指標到每位員工，主要利用清晨、中午、傍晚用戶在家的時間上門催繳，沒有聯(lián)系上的再通過系統(tǒng)上資料查找聯(lián)系號碼或通過欠費用戶的親戚、朋友取得聯(lián)系號碼進行電話催繳，多管齊下催繳欠費，確保欠費率達到要求。僅商客組在開展活動后的天時間里，就收繳欠費元。

×四是智能電話由商客經(jīng)理針對大進鎮(zhèn)的所有店面、商鋪進行業(yè)務營銷，從宣傳電信公話的優(yōu)惠資費政策、分析話費的結構入手對原使用其它通信運營商公話的用戶進行策反，通過熟人、朋友進行親情營銷，取得了良好的效果。

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摘要:離岸金融業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管是指離岸金融市場所在國有關主管部門依據(jù)本國法律的規(guī)定對離岸金融從業(yè)者的經(jīng)營活動所進行的管理，通常涉及離岸金融運作的資本金、交易對象、經(jīng)營范圍、交易貨幣等問題。在構建中國離岸金融業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管法制的過程中，對于離岸金融機構的資本金可以參照國際上的通常做法，采取間接控制的方式；對于離岸金融的業(yè)務范圍應當采取一個適中的標準；對于離岸金融業(yè)務的交易對象應明確其主要為非居民，但一定條件下居民也可以參與交易；關于何種貨幣可以在離岸金融市場上進行交易的問題，應在明確可自由兌換貨幣的交易貨幣地位的同時，為人民幣成為交易貨幣留下空間。

關鍵詞:離岸金融/業(yè)務經(jīng)營/監(jiān)管

離岸金融（OffshoreFinance）一般指不具有金融市場所在國國籍的當事人在金融市場上從事的貨幣或證券交易行為。為了全面參與國際金融競爭并爭取國際金融秩序的話語權，中國大陸應當逐步全面開展離岸金融業(yè)務、建立一流國際金融中心，而這方面少不了對離岸金融的業(yè)務經(jīng)營做出充分的監(jiān)管安排。離岸金融業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管，是指離岸金融市場所在國有關主管部門依據(jù)本國法律的規(guī)定，對離岸金融從業(yè)者的經(jīng)營活動所進行的管理。業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管涉及離岸金融運作的各方面，包括資本金、交易對象、經(jīng)營范圍、交易貨幣等問題。

一、資本金要求

離岸金融機構的資本金，一般指有關金融機構在成立的時候向主管當局所注冊的實收資本。

資本金對離岸金融機構的良好運營起著重要的保障作用，是保證離岸金融機構信譽和降低離岸市場風險的重要措施。但一般來講，各離岸金融市場所在國在規(guī)定資本金要求的時候，并不將其作為直接的要求；也就是說，市場所在國不會直接規(guī)定，從事離岸金融業(yè)務須擁有多少資本金。這無論是在內(nèi)外業(yè)務混合型離岸會融市場上還是在內(nèi)外業(yè)務分離型離岸金融市場上都是如此。在倫敦和香港的離岸金融市場上，境內(nèi)業(yè)務與境外業(yè)務合賬處理，沒有專門的離岸金融機構或者專門的離岸賬戶，因而也就沒有特殊的資本金要求；而在美國和日本的離岸金融市場上，許多經(jīng)營離岸業(yè)務的金融機構只是在其機構內(nèi)另設立一個專門賬戶，管理當局對這些金融機構也沒有特殊的資本金要求。

年，我分行在省分行和州委、州政府的領導下，在有關部門的關心支持下，堅持和落實科學發(fā)展觀，認真學習貫徹黨的屆四中、五中全會精神和全省分支行行長會議精神，統(tǒng)一思想，加大信貸支農(nóng)，狠抓基礎管理，強化風險防控，加強隊伍建設，全年各項經(jīng)營管理工作取得良好成效。

一、年，全行業(yè)務經(jīng)營總體進展平穩(wěn)。

一是信貸業(yè)務平穩(wěn)增長，各項貸款余額較年初增加5,628萬元，增幅10.52%。二是各項存款余額較年初增加7,384萬元，增幅60.17%。三是賬面利潤同比減少447萬元，降幅33.14%。

二、理清工作思路，明確目標任務。

根據(jù)全省分支行長會議和有關會議的要求及安排部署，立足州情行情，結合實際，明確了全行年工作總體要求和目標任務，提出了“六個并重”和“三個下功夫”的經(jīng)營思路。

三、加強糧油信貸資金供應與管理。

尊敬的各位領導、同志們

大家上午好：

隨著三項制度改革的深入，事隔兩年我局又迎來了這次競聘上崗工作，面對著這次競聘我的心情無比激動，思緒萬千，因為我知道只有改革，只有競聘，才能更好的挖掘企業(yè)內(nèi)部人才的潛力，最大限度的發(fā)揮每個職工的積極性，使企業(yè)蒸蒸日上，更適應一個恒古不變自然規(guī)律“物競天擇，適者生存”讓企業(yè)的員工優(yōu)勝劣汰，讓企業(yè)更適應這個社會，只有這樣企業(yè)才能在這個社會中生存發(fā)展。原創(chuàng)：在此我對今天給我這個競聘機會的局領導表示感謝，因為只有通過競聘才能展示我自身的價值，才能使我更加成熟起來，早日承擔重任。同時通過競聘也能讓我對這幾年的工作有一個詳細的回顧，重新認清這幾年工作中不足之處，更清楚的認清當前儲蓄的發(fā)展形勢及方向，給領導做好自已的參謀工作，通過競聘也給予我在局領導及全體同事面前展示自我的機會，通過競聘讓大家對我這幾年的工作也有一個了解，更希望在今后的的工作中各位領導及同事給予指導。

×今天我競聘的崗位是儲匯局業(yè)務經(jīng)營員，今天想來，我入局五年，在儲匯工作五年，經(jīng)歷了儲匯的風風雨雨，在風雨中，我既鍛煉了自已，也磨煉了自己，使自已更適應這項業(yè)務的發(fā)展方向及形勢，堅信自已會更加勝任這個崗位，我××年畢業(yè)于××省郵電學校郵政金融管理專業(yè)，在校學習四年，使我具有了豐富的郵政金融管理理論，而××年自從八月份入局以來我一直在儲匯專業(yè)工作，使我在校學習的有關郵政金融理論和五年的工作實踐有了結合，使我在這五年的儲匯工作中，無論在業(yè)務處理或業(yè)務管理上都得心應手，上班后從事的工作有：儲蓄營業(yè)員、崗位輪換員、保險專管員、直至現(xiàn)在的儲匯業(yè)務經(jīng)營員，在做儲匯崗位輪換員期間，先后對農(nóng)村的儲蓄手工網(wǎng)點、單機網(wǎng)點、市內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點、儲匯的事后、匯檢、出納、會計等崗位進行過輪換，即充實了自已、也使自已對儲蓄業(yè)務從前臺到后臺的認識都有了進一步的了解，加強了自已對綜合業(yè)務的處理能力。

×我局開辦保險業(yè)務以來，一真由我負責保險這一塊的工作，具體來說保險的展業(yè)、培訓、日常業(yè)務流程、日終處理以及日常管理工作都是由我一人起草的。在保險公司請來了專職的講師給全體營業(yè)員以及全體員工進行了培訓，使我局的全體員工都對保險這一新業(yè)務有了新的認識，另外我又給各科發(fā)放宣傳材料，進行當面對保險條款的講解，無論是通過電話還是當面都做到百問不厭，直到解釋清楚為止。另外通過長期與保險公司的交往使我具有了對保險業(yè)務管理的獨到見解，并制定了一系列的業(yè)務流程（從前臺用戶填寫保單、后臺的處理、去保險公司交單取單以及日后的數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作）、管理辦法一直延續(xù)到現(xiàn)大還在使用這與我過去兩年對保險工作的努力是分不開的，也是對我這項工作成績的一個肯定。

×××年初我又有幸的得到了局領導的信任對儲蓄業(yè)務經(jīng)營員的競聘獲得了成功，在做業(yè)務員這段時間里，使我對儲蓄業(yè)務及保險業(yè)務的認識及管理又上了一個高度，在這年，無論對科內(nèi)的事務性工作，還是報表審核、對于網(wǎng)點的業(yè)務指導，對于前臺的支撐服務，每年的創(chuàng)收任務，以及對科長的參謀作用，都盡心盡力的做了兩年，不求有功，但也無過。也希望在今年的工作中繼續(xù)擔任此崗工作，因為此崗能使我學有所用，而我兩年的工作使我更能勝任此崗的工作，也使我更熱愛此崗的工作。

一、審計業(yè)務約定書

當前，審計業(yè)務約定書大多采用格式條款訂立。這樣可以節(jié)省時間，有利于降低審計成本。一方面，可以促進會計師事務所合理經(jīng)營，有助于改善服務質(zhì)量及降低收費；另一方面，客戶也不必耗費精力就審計條件討價還價，對客戶甚為有利。但是采用格式條款訂立的審計業(yè)務約定書的弊端也顯而易見。會計師事務所在擬定合同條款時，經(jīng)常利用其制訂者的地位，制訂有利于己，而不利于客戶的條款，特別表現(xiàn)在可能制定一些免責條款，這些免責條款包括免除責任的條款和限制責任的條款。如"本所概不負責"或"本所只退還審計費，但不承擔其他賠償責任"等。通過規(guī)定這樣的免除或者限制其責任的條款損害客戶利益，便合同關系不公正，違背了公平原則。

《中華人民共和國合同法》第40條規(guī)定："提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效"；第41條規(guī)定："對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋"。為了避免不利于會計師事務所的法律糾紛，會計師事務所應盡量回避使用格式條款業(yè)務約定書，而使用非格式條款約定書。如果為了節(jié)省審計成本，決定使用格式條款約定書時，應注意以下問題：(1)事務所應遵循公平原則確定雙方的權利和義務；(2)應當采取合理的方式提請客戶注意免除或限制其責任的條款；(3)事務所應按照客戶的要求，對免除或限制責任的條款予以說明。

二、持續(xù)經(jīng)營

20世紀60年代中期以來，西方各國控告注冊會計師的訴訟案件急劇增加，注冊會計師職業(yè)界進人了訴訟爆炸時代。許多審計風險源于客戶的持續(xù)經(jīng)營問題，源于注冊會計師對持續(xù)經(jīng)營問題的認識不夠。當前，主要存在以下問題：一是對持續(xù)經(jīng)營的風險認識不足，認為企業(yè)能否持續(xù)經(jīng)營，與審計無關，審計只要確保資產(chǎn)、負債、損益的真實性就可以了；二是末能實施關于持續(xù)經(jīng)營方面的審計程序；三是編制審計報告時，未能充分考慮持續(xù)經(jīng)營的影響。某注冊會計師接受某中外合資企業(yè)清算審計時，發(fā)現(xiàn)該公司上年度會計報表未經(jīng)審計，要求補辦審計報告，但在審計報告中對持續(xù)經(jīng)營問題末作任何披露。

針對以上存在問題，應從以下幾方面加以規(guī)范。一是提高認識。在商業(yè)競爭十分激烈的市場經(jīng)濟中，企業(yè)破產(chǎn)倒閉屢見不鮮，無論是上市公司還是非上市公司，都面臨著持續(xù)經(jīng)營問題，因此注冊會計師應當保持應有的職業(yè)謹慎，合理運用專業(yè)判斷，充分考慮在可預見的將來持續(xù)經(jīng)營假設不再合理的可能性。二是充分關注企業(yè)財務、經(jīng)營等方面顯示持續(xù)經(jīng)營假設不再合理的跡象。例如:資不抵債，營運資金出現(xiàn)負數(shù)，流動比率、速動比率顯示財務狀況惡化。三是實施恰當?shù)膶徲嫵绦?。例如與企業(yè)一起分析、討論最近的會計報表、現(xiàn)金流量預測和盈利預測;審核影響持續(xù)經(jīng)營能力的期后事項、承諾及或有事項;查閱有關企業(yè)財務困境的會議記錄；向客戶的法律顧問詢問有關訴訟、索賠的情況等等。四是充分披露持續(xù)經(jīng)營對審計報告的影響。當客戶存在對其持續(xù)經(jīng)營能力產(chǎn)生重大影響的情況時，注冊會計師應在審計報告中披露：(1)持續(xù)經(jīng)營能力存在重大不確定性，可能無法在正常的經(jīng)營過程中變現(xiàn)資產(chǎn)、清償債務；（2）未對資產(chǎn)、負債的數(shù)額和分類作出在無法持續(xù)經(jīng)營情況下所必需的調(diào)整。

一、我國汽車金融公司業(yè)務經(jīng)營概述

從國際經(jīng)驗來看，汽車金融除為客戶提供消費信貸服務外，還可為其提供融資租賃、購車儲蓄、汽車保險業(yè)務、信用卡、維修、車輛處置、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等與汽車消費相關的多種服務。相比之下，我國汽車金融公司經(jīng)營的產(chǎn)品和服務則顯單一和趨同。依照新版《汽車金融公司管理辦法》第十九條的規(guī)定，“經(jīng)我國銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務：提供購車貸款業(yè)務；提供汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等（八）提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）；（九）向金融機構出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業(yè)務；（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務；（十一）從事與購車融資活動相關的咨詢、業(yè)務；（十二）經(jīng)批準，從事與汽車金融業(yè)務相關的金融機構股權投資業(yè)務；（十三）經(jīng)我國銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。”但事實上，我國汽車金融服務市場的主體——商業(yè)銀行和汽車金融公司一般只提供消費信貸和少量信用卡購車業(yè)務，并且規(guī)定在首付20%～50%后在3～5年內(nèi)分期付款。其中，汽車金融公司受政策所限其業(yè)務范圍與商業(yè)銀行基本雷同，只提供一般性分期付款業(yè)務，由于利率受限，只能對還款方式和期限稍作變通。依照我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年第1號令新《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，汽車金融公司可提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）。但實際投入進行融資租賃的汽車金融公司，目前還沒有出現(xiàn)。我國汽車金融公司目前經(jīng)營的業(yè)務主要有兩方面：批發(fā)融資業(yè)務和汽車消費貸款業(yè)務。首先，在批發(fā)融資業(yè)務方面，目前僅提供新車融資貸款和展廳建設貸款，并嚴格限定了融資車輛的停放地點、汽車經(jīng)銷商的遠程展車、新車融資貸款的首付款資金籌措等。新車融資貸款是給予汽車經(jīng)銷商一個符合其實際采購需求的循環(huán)可使用額度，根據(jù)經(jīng)銷商的還款情況做適時補充，為其業(yè)務的正常運行提供有力的資金支持。同時，汽車金融公司的新車融資貸款通常有一個免息期，因此有效降低了經(jīng)銷商的財務成本，減輕了資金負擔。而作為汽車經(jīng)銷商批發(fā)融資貸款的另一大板塊，展廳建設貸款屬于項目貸款類，由于初始條件較苛刻，因此國內(nèi)汽車金融公司發(fā)放該類貸款筆數(shù)不多、信貸資產(chǎn)占比很小。其次，在汽車消費貸款業(yè)務方面，我國的汽車金融產(chǎn)品目前僅限于分期付款買車以及汽車融資租賃，且以前者為主，后者即汽車融資租賃方式所占份額極少，且面向消費者的“汽車租賃”只相當于租車，缺少信托租賃這種融資模式，同時國內(nèi)汽車金融服務機構亦不得以分期付款合同的轉(zhuǎn)讓或再融資方式為客戶提供融資服務。此外，風險控制環(huán)節(jié)還存在一些問題。首先，現(xiàn)有法律對分期付款銷售方式缺少規(guī)范，比如未對分期付款交易標的的所有權轉(zhuǎn)移、分期付款交易的違約救濟等作出明確說明，只能套用民商法、經(jīng)濟法的相關條款。無法確保交易當事方的毅力，致使擔保權的實現(xiàn)在操作上有難度。其次，存在諸如地方車管所對于抵押手續(xù)的隨意性大、制約全國性汽車金融公司的業(yè)務經(jīng)營，司法訴訟周期長、成本高、勝訴易，執(zhí)行難等執(zhí)法環(huán)境方面的問題。再次，各家汽車金融公司在具體的包括批發(fā)融資和零售融資業(yè)務的風險控制過程中還存在經(jīng)營指導方針出現(xiàn)偏差、授信額度失準、評估體系更新速度較慢、對借款人資信調(diào)查不夠深入細致等問題。

二、對我國汽車金融公司業(yè)務經(jīng)營的幾點思考和建議

（一）擴大汽車金融公司的業(yè)務范圍

國外的汽車金融服務貫穿于一輛新車從下線到報廢的始終，從產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應、維修保養(yǎng)、保修、索賠、報廢等，形成了一套完整的汽車金融服務鏈。因此，有關部門應在條件成熟后適度放松對汽車金融公司在融資、網(wǎng)絡、業(yè)務范圍等方面的限制，使其憑借專業(yè)化服務推動汽車產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。具體如下：

1.擴大融資租賃業(yè)務許可范圍。所謂汽車融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對汽車的特定要求和對汽車制造廠商的選擇，出資向造車廠購買汽車并租給承租人使用，由承租人分期支付租金的一種融資模式。在租賃期限內(nèi)汽車所有權屬于出租人所有，租期屆滿，租金支付完畢且承租人履行了融資租賃合同約定的全部義務以后，汽車所有權即轉(zhuǎn)歸承租人所有。該業(yè)務促進了汽車的生產(chǎn)和銷售，還可以刺激人們將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，如對高檔車的購買或消費。新《汽車金融管理辦法》的出臺為汽車融資租賃基本業(yè)務的開展提供了政策許可，待其他條件成熟，汽車金融公司應迅速和充分借鑒國外的先進融資租賃推廣及管理經(jīng)驗，花大力氣進行業(yè)務板塊的培育，為后期發(fā)展打下堅實基礎。

自開展“激情夏日溫馨服務”營銷突擊戰(zhàn)活動以來大進支局在小靈通、智能公話業(yè)務發(fā)展和欠費回收工作上取得了一定成績主要經(jīng)驗：

一根據(jù)市分公司“激情夏日溫馨服務”營銷突擊戰(zhàn)活動具體部署召開了班級長會議按照市分公司KPI指標分解和布置營銷任務組織全支局員工開展你追我趕勞動競賽支局每個班組都組織開展了各具特色業(yè)務營銷活動們經(jīng)過詳細市場調(diào)研和分析鎖定潛在發(fā)展對象建立健全用戶檔案資料有放矢地開展營銷工作支局長主要到各企事業(yè)單位向負責人宣傳推廣電信業(yè)務；社區(qū)經(jīng)理利用平時裝機修障機會動員潛在用戶進行業(yè)務營銷；營業(yè)員則利用每月25日后用戶上門繳費黃金時間組織員工進行“一對一”業(yè)務宣傳營銷活動有針對性地對高話費用戶進行小靈通、公話和卡類業(yè)務營銷同時還聘用了兩位學生進行電話營銷逐戶打電話給用戶介紹電信業(yè)務營銷政策和業(yè)務優(yōu)勢

二在當前頻頻拉閘限電情況下小靈通基站用電得不到保證影響了小靈通通信質(zhì)量面對這一情況為保證小靈通網(wǎng)絡高質(zhì)量運行為用戶提供優(yōu)質(zhì)通信服務我們?nèi)ψ龊眯§`通網(wǎng)絡優(yōu)化工作利用在基站上加裝UPS等方式使小靈通網(wǎng)絡接通率、掉話率等質(zhì)量指標明顯改善以可靠通信網(wǎng)絡滿足不斷擴大小靈通用戶通信需求為經(jīng)營發(fā)展提供有力支撐在營銷上充分做好市場調(diào)研認真研究用戶消費心理充分利用市公司推出營銷政策結合當?shù)貙嶋H靈活采取不同營銷策略有效地激發(fā)了消費者消費欲望掀起了一波波用戶爭相購小靈通熱潮

三繼續(xù)深入開展欠費“雙達標”活動加大催費力度按月分解指標到每位員工主要利用清晨、中午、傍晚用戶在家時間上門催繳沒有聯(lián)系上再通過97系統(tǒng)上資料查找聯(lián)系號碼或通過欠費用戶親戚、朋友取得聯(lián)系號碼進行電話催繳多管齊下催繳欠費確保欠費率達到要求僅商客組在開展活動后50天時間里就收繳欠費9792元

四智能電話由商客經(jīng)理針對大進鎮(zhèn)所有店面、商鋪進行業(yè)務營銷從宣傳電信公話優(yōu)惠資費政策、分析話費結構入手對原使用其它通信運營商公話用戶進行策反通過熟人、朋友進行親情營銷取得了良好效果

摘要：發(fā)展普惠金融，需兼顧“普惠性”與“經(jīng)營可持續(xù)性”，“普惠性”要求金融機構為社會各階層提供合適的金融服務，實現(xiàn)服務群體的擴大?！苯?jīng)營可持續(xù)性”意味著金融機構需要實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的適度合理盈利，維持業(yè)務的長期運營。對于原有業(yè)務競爭越發(fā)激烈，急需業(yè)務擴展的傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，普惠金融領域能否成為一片前景廣闊的“藍?！保Q于普惠金融業(yè)務的經(jīng)營可持續(xù)性能否實現(xiàn)。為此，本文基于切合普惠金融特性的長尾理論，對商業(yè)銀行普惠金融經(jīng)營可持續(xù)性進行分析。研究結果表明，互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，征信體系的不斷完善，定向降準政策的實施，尾部市場信貸需求的增加都有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的經(jīng)營可持續(xù)。

關鍵詞：普惠金融；經(jīng)營可持續(xù)性；長尾理論

2015年11月，中央全面深化改革小組會議通過《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，提出大力發(fā)展立足機會平等要求和經(jīng)營可持續(xù)性原則以可負擔成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。此后，國務院有關部門又陸續(xù)出臺了一系列促進普惠金融發(fā)展的規(guī)劃文件。近年來，中國人民銀行多次進行普惠金融定向降準操作。誠然，普惠金融已成為社會各界關注與熱議的焦點。對遭受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，實現(xiàn)業(yè)務的轉(zhuǎn)型與重構是一個亟待解決的問題。在滿足經(jīng)營可持續(xù)性的前提下，向普惠金融領域的拓展為其提供了一條可能的解決途徑。為此，本文基于長尾理論就商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的經(jīng)營可持續(xù)性進行了分析。

一、普惠金融與長尾理論

“普惠金融”這一概念，最早于2005年，聯(lián)合國小額信貸和微型金融發(fā)展大會上提出，旨在以合理的價格為社會各階層提供適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務，減少金融約束對經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ囊种?，充分釋放?jīng)濟活力與動力，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的和諧、持續(xù)發(fā)展。長尾理論由美國學者克里斯安德森于2004年提出。在傳統(tǒng)的商業(yè)模式中，企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)與供給主要是針對主流消費群體，忽視了小眾群體的消費需求，長尾理論指出在滿足一定的條件下，這些非主流的消費群體可以成為利潤的主要來源，因此企業(yè)應該重視對小眾群體的開發(fā)，滿足這些群體的個性化需求。如果以橫軸代表不同群體，縱軸代表商品需求量來對現(xiàn)實市場進行刻畫，就可以得到一條具有顯著拖尾現(xiàn)象的曲線，曲線頭部代表的是主流市場，尾部代表的是小眾市場，長尾理論的基本思想是滿足在邊際成本不斷下降的條件下，處于尾部的數(shù)量龐大的小眾市場可以匯聚成能與處于頭部的主流市場相匹敵的市場力量。

二、我國信貸市場的長尾現(xiàn)象及其成因

在傳統(tǒng)金融業(yè)務的市場份額正呈現(xiàn)下降趨勢時，外匯業(yè)務作為一個新的利潤增長點成為各行競爭的焦點。同時，本外幣一體化經(jīng)營化的呼聲中，外匯業(yè)務也成為各家銀行參與市場競爭的功能型產(chǎn)品而備受關注。本文筆者就目前農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營外匯業(yè)務方面存在的問題及對策發(fā)表一些淺顯的看法。

外匯業(yè)務經(jīng)營中存在的問題

一、農(nóng)業(yè)銀行中，各分支行對發(fā)展外匯業(yè)務的重要性和緊迫性認識不一。多年來，從總行到各分支行一直強調(diào)要發(fā)展外匯業(yè)務和本外幣一體化經(jīng)營，然而各行不同程度地存在著重本幣、輕外幣的思想，年年把外匯業(yè)務當作新業(yè)務談。沒有充分認識到外匯業(yè)務的有效發(fā)展是金融企業(yè)日益競爭的需要，是完善服務功能的需要。客觀上存在著本幣業(yè)務任務重，壓力大。年度業(yè)績考核沒有將外匯業(yè)務列入統(tǒng)一考核指標中或所占的比重小。加上外匯業(yè)務歷史問題相對較多，風險相對大些，于是一些分支行不愿開拓、不敢開拓，業(yè)務處于一種自然生長狀態(tài)。本外幣一體化經(jīng)營在部分行仍處于國際業(yè)務部一部經(jīng)營或幾個人經(jīng)營的狀態(tài)。本外幣一體化經(jīng)營在不同程度上停留在“口號”階段。

二、國際業(yè)務部門定位模糊，業(yè)務部門之間協(xié)調(diào)不夠順暢。為了促進外匯業(yè)務的有效發(fā)展，有些行仍保留著國際業(yè)務部或成立了國際業(yè)務部，但是在國際業(yè)務部的定位上比較模糊，國際業(yè)務部在很大程度上處于“行中行”狀態(tài)。雖然各分支文件上已將外匯儲蓄、會計、計劃、信貸管理職能都劃歸相應部門管理，其目的是要提高全行辦外匯業(yè)務意識，建立真正的本外幣一體化經(jīng)營模式。但國際業(yè)務部之外的員工由于對外匯業(yè)務知識缺乏了解，存在以不懂作藉口，扯皮、推諉現(xiàn)象，協(xié)調(diào)與配合不暢。突出表現(xiàn)在信貸部門與國際業(yè)務部門在國際貿(mào)易融資方面，職責不分，手續(xù)繁瑣，效率低下。信貸決策效率不高已成為阻礙外匯業(yè)務市場開拓的重要因素之一。

三、軟硬件配備不到位，服務與人員素質(zhì)不一，難以跟上形勢。外匯業(yè)務是一項人性化的服務業(yè)務。開放式的經(jīng)營環(huán)境，一流的設備，人性化的服務設施，與客戶面對面的交流是必須的。但由于條件的限制，大部分分支行國際業(yè)務仍然是與營業(yè)部合而為一。老化的設備，高高的柜臺，厚厚的防彈玻璃，輕而易舉地將客戶擋在玻璃之外。外匯業(yè)務對專業(yè)知識的要求高，特別是從事國際結算業(yè)務的人員。然而從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，有些行人員配備不足，一個或半個（兼職）外匯從業(yè)人員也在開展國際業(yè)務。有些行一線員工素質(zhì)較低，有業(yè)務辦不了。有些行沒有很好的用人機制，人才流失比較嚴重。同時外匯從業(yè)人員的流動性差，很多行外匯業(yè)務人員無法實行崗位輪換機制。員工一旦從事外匯業(yè)務，幾乎就得終生事“外”，除了提拔、退休、下崗還有就是辭職或跳槽。人員配備的不到位不僅影響了外匯業(yè)務的有效開展，同時為外匯業(yè)務操作風險的存在留下一定的隱患。有些行外匯業(yè)務考核機制不健全，不同程度上在吃“大鍋飯”。

四、缺乏懂外匯業(yè)務的專職營銷人員和完善的營銷網(wǎng)絡，日常操作系統(tǒng)的更新與維護滯后于內(nèi)外形勢的發(fā)展。客戶經(jīng)理在拓展業(yè)務時，偏重本幣業(yè)務，忽視外幣業(yè)務。由于缺乏外匯業(yè)務知識，對企業(yè)的外匯業(yè)務需求無從解答。各行較少配備專職或兼職的外匯業(yè)務營銷人員。外匯業(yè)務的營銷網(wǎng)絡沒有本幣齊全，能辦理外匯業(yè)務的網(wǎng)點比較有限。相對于他行來說，與國外銀行之間的協(xié)作網(wǎng)絡趨于不利。農(nóng)業(yè)銀行已具備了完善的日常操作系統(tǒng)（BIBS系統(tǒng)），但是系統(tǒng)的更新與維護與業(yè)務、政策的發(fā)展不同步。反洗錢形勢日前嚴峻，但是各行反洗錢報表卻仍不同程度處于手工階段，不僅占用了基層行的大量人力，而且也存在錯報、漏報、誤報的政策性風險。五、外匯業(yè)務品種單調(diào)，創(chuàng)新步伐滯后，融資手段少，行際之間的交流少。目前各行外匯業(yè)務品種仍只是局限于傳統(tǒng)的跟單信用證、托收、匯款業(yè)務，至于提貨擔保、備用信用證、旅行信用證、福費廷、保理、個人外匯理財?shù)绕贩N辦理甚少。基層行進出口融資業(yè)務辦理謹慎，手續(xù)多，辦理進出口融資比較不注重動態(tài)分析企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和企業(yè)的第一還款能力。外匯信貸資金需求逐年減少，資產(chǎn)利用率和贏利能力呈下降趨勢。行與行之間溝通較少，資源共享程度比較低。