一、我國信貸市場的發(fā)展和變化

以1979年和1998年為界，中國信貸市場可以被劃分為三個不同的發(fā)展階段。1949-1978年，中國不存在獨立的信貸市場；1979-1997年，中國建立起了一個主要由計劃手段控制的信貸市場；從1998年起，計劃控制逐漸減少，中國的信貸市場開始逐漸向真正的市場轉變(易秋霖，2006)。

在中國信貸市場演變的不同階段，信貸市場具有不同的性質，這種性質上的差別決定了不同階段的信貸市場具有不同的特征。

1998年之后，對信貸市場的管理向市場化轉型。由于推行資產負債比例管理和風險管理，金融機構開始重視信貸的風險、信貸的成本與效益、信貸對象的選擇，重視貸款的安全性、流動性和盈利性等問題，而過去偏重信貸規(guī)模的傾向有了改變。這些問題最終都與金融機構的效益相關聯(lián)，所以商業(yè)銀行等金融機構在信貸上的原則轉變?yōu)椤耙孕б鏋橹行摹?，這一原則與金融市場化轉型過程中金融機構以利潤最大化為目標的行為原則是一致的。以效益為中心將成為市場化轉型過程中金融機構的信貸原則，并影響金融機構的貸款對象、貸款的行業(yè)流向、貸款的區(qū)域流向、貸款的品種設計及貸款的質量和規(guī)模等。同時，在信貸市場轉型過程中，由于資本市場的形成和融資方式多元化(包括體外循環(huán)資金的發(fā)展)，信貸市場已開始失去社會融資渠道的獨占地位。1998年之后信貸市場的特征主要有：

1.在信貸規(guī)模擴張的同時，貸款在全社會固定資產投資來源中所占比重逐年下降。1998~2005年，中國國內生產總值年均增長率為8.9%，全社會固定資產投資總額年均增長率為14.6%，金融機構各項人民幣貸款年均增長率為12.7%；而國內貸款在全社會固定資產投資資金來源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。

2.信貸資源向大企業(yè)、大項目、壟斷行業(yè)、大中城市和東部沿海經濟發(fā)達地區(qū)集中。

農業(yè)信貸作為農村商業(yè)銀行的主營業(yè)務，它的運作情況關乎農村商業(yè)銀行的發(fā)展前景。隨著金融業(yè)的繁榮和國家政策的支持農村信貸已經成為各家銀行競爭激烈的商場。我們研究信貸市場的營銷就是為了在激烈的競爭中占領至高點。信貸營運的效率和服務質量是客服最為關心，與市場的需求密切相關，也是占領市場的關鍵所在。通過根據(jù)信貸市場的特征分析市場的需求，提高信貸營運效率和質量，是贏得市場的根本途徑。

一、當前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺，農村經濟蓬勃發(fā)展，農民的可支配資金也多起來，人們的消費觀念也發(fā)生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無憂，對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用，貸款數(shù)額越來越大。一些農業(yè)加工企業(yè)的迅速發(fā)展，更使得農業(yè)貸款情況發(fā)生了深刻改變?？偟膩碚f，農村信貸已經朝著大額度、大規(guī)模、產業(yè)化和多層次的方向發(fā)展。農村市場的變化始終被銀行業(yè)關注，各個銀行也都發(fā)現(xiàn)了農村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金，投入這一市場。按照正常的推理，在有市場，有資金的情況下信貸應該是蓬勃發(fā)展，遍地開花，但實際中這種局面并未出現(xiàn)，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農民最缺乏的，現(xiàn)實中我們的農村確實缺少這樣的抵押物，這對銀行現(xiàn)有的借貸體制提出了挑戰(zhàn)，這就造成了有業(yè)務，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據(jù)農村的借貸情況，大多數(shù)的借貸屬于短期的，這樣農民只是當下需要而不是長期的，高的貸款利率使農民可望而不可即，加之抵押物的評估費用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農村畢竟沒有大批量的資金需求，大多數(shù)是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對農村市場的定制品種很少，傳統(tǒng)的幾個樣式已經遠遠不能滿足農村的需求。最后，農業(yè)發(fā)展靠天吃飯，如果發(fā)生自然災害，大款方無法償還貸款，這種風險沒有保障機制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農村信貸被嚴重限制。

二、當前農村商業(yè)銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉變和農村市場的快速發(fā)展，留給農村商業(yè)銀行的準備時間并不多，這使得農村商業(yè)銀行在對新市場的認識和判斷上存在嚴重不足。在新的形勢下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應新市場，反而限制了市場，在這樣情況下一些地方出現(xiàn)了借貸減少。要想扭轉局面，我們就必須做出以下幾點改變：正確認識信貸市場，正確理解“四優(yōu)”戰(zhàn)略，改變借貸機制，擴大借貸業(yè)務；平等對待法人客戶和自然人，提高服務質量；繼續(xù)改革信貸的管理機制，對新的規(guī)則深入研究，正確認識風險，不能畏手畏腳，大膽開拓市場。受到國家宏觀經濟調控的影響，市場上有效的借貸需求實際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看，單憑數(shù)量，確實貸款增加了，但是增幅遠遠不及我們的經濟增長率。盡管國家政策性調低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進。這說明市場投資和居民的消費情況非常糟糕，對貸款沒有需求。所以，我們的信貸市場的借貸規(guī)模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運營良好的企業(yè)，在日趨成熟的資本市場，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發(fā)行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業(yè)通過職工集資，發(fā)放給職工股票的方式緩解壓力，總的來看，農村商業(yè)銀行的信貸市場受到了相當大的沖擊。經營不好的企業(yè)，負債高無法償還貸款，農村商業(yè)銀行也不可能擔得起那么大的風險。同時，另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業(yè)銀行進軍農村市場，競爭的激烈程度可想而知，從當前的數(shù)據(jù)來看，農村商業(yè)銀行在農村信貸這一塊的份額正在縮減。實際上農村商業(yè)銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀，這要求我們必須做出改變。

三、農村商業(yè)銀行拓展信貸市場營銷的優(yōu)勢

一、農村信貸市場需求及其特點

現(xiàn)代農村信貸市場的需求主體實質上就是農村實體經濟主體，其構成主要是從事農村經濟活動的農戶，農村企業(yè)和農業(yè)產業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農村信貸需求可以概括地分為農村生活需求、農業(yè)生產需求以及農民發(fā)展需求這三個層面。農民生活需求屬于農民家庭生活對貨幣的需要，但由于農戶屬于生產生活的綜合體，使得農業(yè)生產需求和農民生活需求經常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農戶的信貸需求；農業(yè)生產需求主要針對的是農戶經營以及小規(guī)模農業(yè)生產組織在農業(yè)生產上的貨幣需求，是一般意義上農村信貸需求的核心內容；農村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農村信貸需求的總括，含義上側重于農村社會發(fā)展、農村基礎設施建設、農村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農村社會發(fā)展對公共產品的需求。

具體來說，農村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農村個體私營企業(yè)和農村集體經濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農業(yè)規(guī)?；洜I和產業(yè)結構調整發(fā)展起來的農村個體私營企業(yè)和農村集體經濟組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規(guī)?；a需要新建的以外，不少農田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)生產的農用機具購置所產生的資金需求。隨著先進生產技術在農村的推廣應用，農業(yè)、農村和農民對先進農用機具的資金投入越來越大。據(jù)調查，農戶從事農、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產加工技術或設施上，農用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農村建設的全面推進，農村居民生活消費水平普遍提高。農民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農村信貸市場存在問題

由于農村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農村金融服務主體單一，信貸供給能力不足?！岸洕苯Y構中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農村剩余資金，造成農村信貸資本外流，使農村信貸供給先天不足，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國家財政支農比重僅占財政總支出的15%以下，農業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農村自由資金流通的管制措施使農村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行，在“三性”經營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經營網點，特別是本來以服務農村為主的農業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，使本來資金融通不便的農村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機構的局面也更加凸顯。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據(jù)市場､農村同業(yè)拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機構的信貸業(yè)務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業(yè)務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業(yè)､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

(二)農村信貸市場競爭力量分析

按照波特的觀點，一個行業(yè)中的競爭，遠不止在原有競爭對手中進行，而是存在著五種基本的競爭力量，他們是潛在的行業(yè)進入者､替代品的威脅､購買商的討價還價能力､供應商的討價還價能力以及現(xiàn)有競爭者之間的競爭。[2]

1.現(xiàn)有企業(yè)

內容提要本文運用協(xié)整檢驗方法就20世紀80年代中期以來歐洲經濟一體化的一個重要方面，即歐盟銀行信貸市場一體化進行計量分析，對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進程進行經驗檢驗。結果表明，歐盟銀行信貸市場一體化的有關政策具有積極的意義。

20世紀80年代中期以來，歐洲經濟一體化取得的巨大進展，集中體現(xiàn)在歐洲單一市場的建立和歐洲經濟貨幣聯(lián)盟的建設進程上。由于銀行業(yè)在歐盟金融市場以及整個經濟中的關鍵地位，歐盟銀行信貸市場一體化在這兩個進程中起了重要作用。而目前國內外有關歐盟銀行信貸市場一體化進程的研究主要是定性分析，缺少經驗檢驗。本文運用經濟計量分析的協(xié)整檢驗方法，對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進程進行經驗檢驗。

一、歐盟銀行信貸市場一體化的政策

歐盟銀行信貸市場一體化進程始于20世紀80年代中期，標志是1986年歐共體通過的《單一歐洲法案》的提出。在這份法案中，歐共體提出了在1992年12月31日之前建立歐洲統(tǒng)一大市場的目標，在這個市場內，實現(xiàn)產品、人員、服務和資本的完全流動。在《單一歐洲法案》框架下，銀行信貸市場一體化成了歐洲經濟一體化的重點，而且隨著德洛爾報告的和《歐洲聯(lián)盟條約》(《馬斯特里赫特條約》)的實施，銀行信貸市場一體化又成為推動歐洲向經濟貨幣聯(lián)盟邁進的關鍵動力。

《單一歐洲法案》只是明確了歐共體銀行信貸市場一體化的方向性目標，具體的政策表現(xiàn)為歐共體理事會的指導性意見”。

早在1977年，歐共體委員會就了《第一號銀行指導意見》，其核心條款是允許外國銀行在符合東道國法規(guī)的前提下設立分支機構。它事實上打開了成員國銀行在共同體其他成員國設立分支機構的大門，具有重大的普遍性意義。但是，由于各國的立法差異并沒有得到消除，因此《第一號銀行指導意見》并沒有導致任何重大的跨國銀行活動。真正標志著歐洲銀行業(yè)和金融服務業(yè)走向單一市場的是1989年歐共體理事會的《第二號銀行指導意見》(Directive89／646／EEC)，經過修訂，1993年各成員國將其轉化為本國的法律加以正式實施。這份立法涉及歐洲銀行業(yè)金融服務和跨國活動的各個方面，具有十分廣泛的內容，其核心是置于共同監(jiān)管規(guī)則下的單一許可原則和母國控制原則。根據(jù)這兩項原則，任何一個成員國的銀行和金融機構，只要在本國獲得了營業(yè)許可，就可以在其他成員國開設分行，不用事先征得接納國的許可，其業(yè)務也只受母國監(jiān)管機構的監(jiān)督，而不受東道國的監(jiān)督和管制。單一許可原則和母國控制原則對銀行業(yè)跨國經營的便利性不言而喻，銀行不再需要為了申請在國外開立分支機構的資格而花費巨大的精力和時間，其經營活動也只由本國的監(jiān)管機構監(jiān)督，這樣就避免了成員國之間由于監(jiān)管規(guī)則不同造成的麻煩。另外，這兩項原則也為歐盟各國提供了一個監(jiān)管框架，這個框架有助于降低對歐盟各國之間進行協(xié)調的成本，并減少歐盟各國的監(jiān)管負擔，同時也限制了潛在的各國監(jiān)管者的偏見。1986—1992年間，歐共體理事會還制定了8個附加的指導意見，分別對銀行業(yè)監(jiān)管、資本金要求、償債能力標準、洗錢活動、信貸風險、年報的要求和銀行并購重組各個方面做出具體的規(guī)定。

一、農村信貸市場需求及其特點

現(xiàn)代農村信貸市場的需求主體實質上就是農村實體經濟主體，其構成主要是從事農村經濟活動的農戶，農村企業(yè)和農業(yè)產業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農村信貸需求可以概括地分為農村生活需求、農業(yè)生產需求以及農民發(fā)展需求這三個層面。農民生活需求屬于農民家庭生活對貨幣的需要，但由于農戶屬于生產生活的綜合體，使得農業(yè)生產需求和農民生活需求經常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農戶的信貸需求；農業(yè)生產需求主要針對的是農戶經營以及小規(guī)模農業(yè)生產組織在農業(yè)生產上的貨幣需求，是一般意義上農村信貸需求的核心內容；農村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農村信貸需求的總括，含義上側重于農村社會發(fā)展、農村基礎設施建設、農村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農村社會發(fā)展對公共產品的需求。

具體來說，農村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農村個體私營企業(yè)和農村集體經濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農業(yè)規(guī)?；洜I和產業(yè)結構調整發(fā)展起來的農村個體私營企業(yè)和農村集體經濟組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規(guī)?；a需要新建的以外，不少農田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)生產的農用機具購置所產生的資金需求。隨著先進生產技術在農村的推廣應用，農業(yè)、農村和農民對先進農用機具的資金投入越來越大。據(jù)調查，農戶從事農、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產加工技術或設施上，農用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農村建設的全面推進，農村居民生活消費水平普遍提高。農民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農村信貸市場存在問題

由于農村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農村金融服務主體單一，信貸供給能力不足?！岸洕苯Y構中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農村剩余資金，造成農村信貸資本外流，使農村信貸供給先天不足，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國家財政支農比重僅占財政總支出的15%以下，農業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農村自由資金流通的管制措施使農村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行，在“三性”經營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經營網點，特別是本來以服務農村為主的農業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，使本來資金融通不便的農村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機構的局面也更加凸顯。

內容提要本文運用協(xié)整檢驗方法就20世紀80年代中期以來歐洲經濟一體化的一個重要方面，即歐盟銀行信貸市場一體化進行計量分析，對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進程進行經驗檢驗。結果表明，歐盟銀行信貸市場一體化的有關政策具有積極的意義。

20世紀80年代中期以來，歐洲經濟一體化取得的巨大進展，集中體現(xiàn)在歐洲單一市場的建立和歐洲經濟貨幣聯(lián)盟的建設進程上。由于銀行業(yè)在歐盟金融市場以及整個經濟中的關鍵地位，歐盟銀行信貸市場一體化在這兩個進程中起了重要作用。而目前國內外有關歐盟銀行信貸市場一體化進程的研究主要是定性分析，缺少經驗檢驗。本文運用經濟計量分析的協(xié)整檢驗方法，對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進程進行經驗檢驗。

一、歐盟銀行信貸市場一體化的政策

歐盟銀行信貸市場一體化進程始于20世紀80年代中期，標志是1986年歐共體通過的《單一歐洲法案》的提出。在這份法案中，歐共體提出了在1992年12月31日之前建立歐洲統(tǒng)一大市場的目標，在這個市場內，實現(xiàn)產品、人員、服務和資本的完全流動。在《單一歐洲法案》框架下，銀行信貸市場一體化成了歐洲經濟一體化的重點，而且隨著德洛爾報告的和《歐洲聯(lián)盟條約》(《馬斯特里赫特條約》)的實施，銀行信貸市場一體化又成為推動歐洲向經濟貨幣聯(lián)盟邁進的關鍵動力。

《單一歐洲法案》只是明確了歐共體銀行信貸市場一體化的方向性目標，具體的政策表現(xiàn)為歐共體理事會的指導性意見”。

早在1977年，歐共體委員會就了《第一號銀行指導意見》，其核心條款是允許外國銀行在符合東道國法規(guī)的前提下設立分支機構。它事實上打開了成員國銀行在共同體其他成員國設立分支機構的大門，具有重大的普遍性意義。但是，由于各國的立法差異并沒有得到消除，因此《第一號銀行指導意見》并沒有導致任何重大的跨國銀行活動。真正標志著歐洲銀行業(yè)和金融服務業(yè)走向單一市場的是1989年歐共體理事會的《第二號銀行指導意見》(Directive89／646／EEC)，經過修訂，1993年各成員國將其轉化為本國的法律加以正式實施。這份立法涉及歐洲銀行業(yè)金融服務和跨國活動的各個方面，具有十分廣泛的內容，其核心是置于共同監(jiān)管規(guī)則下的單一許可原則和母國控制原則。根據(jù)這兩項原則，任何一個成員國的銀行和金融機構，只要在本國獲得了營業(yè)許可，就可以在其他成員國開設分行，不用事先征得接納國的許可，其業(yè)務也只受母國監(jiān)管機構的監(jiān)督，而不受東道國的監(jiān)督和管制。單一許可原則和母國控制原則對銀行業(yè)跨國經營的便利性不言而喻，銀行不再需要為了申請在國外開立分支機構的資格而花費巨大的精力和時間，其經營活動也只由本國的監(jiān)管機構監(jiān)督，這樣就避免了成員國之間由于監(jiān)管規(guī)則不同造成的麻煩。另外，這兩項原則也為歐盟各國提供了一個監(jiān)管框架，這個框架有助于降低對歐盟各國之間進行協(xié)調的成本，并減少歐盟各國的監(jiān)管負擔，同時也限制了潛在的各國監(jiān)管者的偏見。1986—1992年間，歐共體理事會還制定了8個附加的指導意見，分別對銀行業(yè)監(jiān)管、資本金要求、償債能力標準、洗錢活動、信貸風險、年報的要求和銀行并購重組各個方面做出具體的規(guī)定。

摘要:銀行業(yè)的競爭結構決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結構分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業(yè)在農村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發(fā)展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結構決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結構分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業(yè)在農村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據(jù)市場､農村同業(yè)拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機構的信貸業(yè)務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業(yè)務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業(yè)､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競爭結構決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結構分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業(yè)在農村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發(fā)展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結構決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結構分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業(yè)在農村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據(jù)市場､農村同業(yè)拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機構的信貸業(yè)務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業(yè)務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業(yè)､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競爭結構決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結構分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎。本文利用波特的五因素模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業(yè)在農村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關鍵詞:農村信貸市場；競爭結構；分析

隨著農村市場經濟的發(fā)展，農村的信貸需求日益增加，但是由于我國經濟社會二元結構的存在，農村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農村金融市場的競爭結構以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結構決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結構分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎。[1]對于各個金融機構而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農村信貸市場的競爭結構，為金融企業(yè)在農村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農村信貸市場及競爭力量分析

(一)農村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農村信貸市場是農村金融市場體系的重要組成部分，它和農村票據(jù)市場､農村同業(yè)拆借市場､農村證券市場以及農村外匯市場一同構成了完整的農村金融市場。同時，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機構的信貸業(yè)務，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產品是農村一般性的信貸業(yè)務，不包括對國家政策性金融機構提供的用于農村基礎設施建設､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務包括農戶為滿足生產需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業(yè)､農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。