一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專(zhuān)業(yè)線管理之外，十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門(mén)之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置專(zhuān)業(yè)化程度較高的多個(gè)部門(mén)共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門(mén)、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、業(yè)務(wù)管理部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)、不良貸款處理部門(mén)以及系統(tǒng)一體化管理部門(mén)等等。各部門(mén)分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門(mén)的授權(quán)人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)共同負(fù)責(zé)，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨(dú)立思考后簽字同意方為有效。分行長(zhǎng)主要起協(xié)調(diào)管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運(yùn)動(dòng)特征。

國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)期相比，基本架構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的分級(jí)管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，而橫向的分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門(mén)承擔(dān)，部門(mén)的細(xì)分化程度不夠。貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度，行長(zhǎng)或主管信貸的副行長(zhǎng)具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運(yùn)動(dòng)特征。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解。

回顧20*年，在各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心、支持和幫助下，我努力學(xué)習(xí)和實(shí)踐向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要思想，在學(xué)習(xí)上自我加壓，工作上積極進(jìn)取，生活上嚴(yán)格要求，全力協(xié)助xx分管信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門(mén)的綜合管理等幾項(xiàng)工作，較好地發(fā)揮了綜合管理的組織、協(xié)調(diào)和保障三大作用。現(xiàn)將述職及述廉情況報(bào)告如下：

一、工作成績(jī)方面

我的20*年，可以用10個(gè)字來(lái)概括，那就是：既默默無(wú)聞，又轟轟烈烈。默默無(wú)聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門(mén)的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無(wú)聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是客戶(hù)進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶(hù)的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車(chē)、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶(hù)選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶(hù)選擇的目標(biāo)和方向。

二是風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶(hù)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識(shí)。

三是39個(gè)信貸誠(chéng)信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過(guò)半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評(píng)選，我行客戶(hù)xx集團(tuán)有限公司、汽車(chē)內(nèi)飾件有限責(zé)任公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得xx銀行業(yè)首屆“信貸誠(chéng)信單位”稱(chēng)號(hào)，這是我行誕生的第一批信貸誠(chéng)信企業(yè)，對(duì)擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群產(chǎn)生了重要影響。

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

為進(jìn)一步落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門(mén)關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見(jiàn)的通知》（國(guó)辦發(fā)〔20**〕37號(hào)）精神，加強(qiáng)和改進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)提出以下要求，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一、加強(qiáng)市場(chǎng)研究，增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)能力。房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)新的發(fā)展階段的一個(gè)重要支柱產(chǎn)業(yè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)貫徹科學(xué)發(fā)展觀對(duì)確保房地產(chǎn)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要意義，深入分析房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展與信貸增長(zhǎng)的相互關(guān)系，關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期及房地產(chǎn)市場(chǎng)、客戶(hù)出現(xiàn)的新變化，建立與政府規(guī)劃、土地、建設(shè)、人民銀行、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)的信息溝通機(jī)制，及時(shí)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整及市場(chǎng)變化作出反應(yīng)。

二、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，制定穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究制定穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策和發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)把握房地產(chǎn)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)變化，防止盲目跟進(jìn)和授信過(guò)度集中。要根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)，及時(shí)分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)整房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)及投放策略，健全資本約束和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確保房地產(chǎn)信貸審慎投放和穩(wěn)健運(yùn)行。

三、完善內(nèi)控措施，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔20**〕57號(hào)）及有關(guān)規(guī)定，對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等不同類(lèi)型貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)、操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理等作出明確規(guī)定。完善各類(lèi)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制。改進(jìn)房地產(chǎn)貸款客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)和統(tǒng)一授信管理辦法。建立各類(lèi)房地產(chǎn)貸款分類(lèi)統(tǒng)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)敞口的月度監(jiān)測(cè)與分析制度，健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警指標(biāo)體系。

四、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信貸管理規(guī)定，規(guī)范開(kāi)發(fā)貸款行為。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要扎實(shí)做好房地產(chǎn)貸款“三查”，全過(guò)程監(jiān)控開(kāi)發(fā)商項(xiàng)目資本金水平及其變化，嚴(yán)禁向項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到35%（不含經(jīng)濟(jì)適用房）、“四證”不齊等不符合貸款條件的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。合理確定貸款期限，嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款。對(duì)于囤積土地和房源、擾亂市場(chǎng)秩序的開(kāi)發(fā)企業(yè)，要嚴(yán)格限制新增房地產(chǎn)貸款。防止開(kāi)發(fā)企業(yè)利用拆分項(xiàng)目、滾動(dòng)開(kāi)發(fā)等手段套取房地產(chǎn)貸款。

監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的貸款五級(jí)分類(lèi)內(nèi)容簡(jiǎn)單，易于操作，能夠滿(mǎn)足監(jiān)管當(dāng)局了解商業(yè)銀行貸款質(zhì)量基本情況的需要。然而，將貸款五級(jí)分類(lèi)同時(shí)用作商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，卻遠(yuǎn)不是最佳做法。我國(guó)貸款分類(lèi)原則也明確指出，貸款五級(jí)分類(lèi)是對(duì)貸款分類(lèi)的最低要求。商業(yè)銀行自己的貸款分類(lèi)應(yīng)該比監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜得多。目前普遍采用的五級(jí)分類(lèi)并不能充分滿(mǎn)足商業(yè)銀行有效進(jìn)行信貸管理的需要。一是五級(jí)分類(lèi)本質(zhì)上是依賴(lài)專(zhuān)家主觀判斷的分類(lèi)體系，缺乏必要的定量分析，沒(méi)有做到與貸款實(shí)際的損失情況掛鉤。至此，在很大的程度上，不同銀行的分類(lèi)結(jié)果不具備可比性，不同行業(yè)的分類(lèi)結(jié)果也不具可比性。當(dāng)然，在貸款分類(lèi)中，主觀判斷是必要的。借款人還款意愿（對(duì)不想還款的借款人根本就不考慮該貸）、管理水平、競(jìng)爭(zhēng)能力等，離不開(kāi)信貸人員的主觀判斷。但是，在完善的貸款分類(lèi)體系中，主觀判斷的比重相對(duì)要小，定量分析所占的比重相對(duì)要大。應(yīng)該說(shuō)定量分析的多少?zèng)Q定貸款分類(lèi)體系的先進(jìn)性；二是貸款五級(jí)分類(lèi)重在貸款事后檢查，如對(duì)借款人的合同執(zhí)行情況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，提醒借款人及時(shí)籌備資金按時(shí)還本付息，對(duì)逾期貸款本息進(jìn)行催收工作，但對(duì)貸款發(fā)放的事前管理很難發(fā)揮什么作用。商業(yè)銀行無(wú)法利用五級(jí)分類(lèi)決定是否發(fā)放貸款、貸款限額有多大、貸款的利息水平及對(duì)抵押擔(dān)保的要求等；三是貸款五級(jí)分類(lèi)是粗線條分類(lèi)。在通常情況下，商業(yè)銀行的正常貸款占比很高。一旦正常貸款達(dá)到90％以上或更高的水平，五級(jí)分類(lèi)區(qū)分貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的能力就很低。然而，正常貸款之間的風(fēng)險(xiǎn)大小并不一樣。完善的貸款分類(lèi)體系應(yīng)該對(duì)五級(jí)分類(lèi)進(jìn)一步細(xì)化，正常貸款至少分為5－7類(lèi)，并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度采取不同管理方法；四是利用貸款五級(jí)分類(lèi)計(jì)提貸款準(zhǔn)備也缺乏準(zhǔn)確性。在很大程度上，五級(jí)分類(lèi)涵蓋的僅是貸款的余額，不是商業(yè)銀行整個(gè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露或敞口（loanexposure）。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露或敞口不僅包括已借款人已提取的貸款，還應(yīng)包括部分未提取的貸款。而且，對(duì)于如何計(jì)算表外項(xiàng)目下的或有負(fù)債，也沒(méi)有明確規(guī)定，難以保證據(jù)此計(jì)算出的準(zhǔn)備金具有可比性；五是五級(jí)分類(lèi)綜合考慮借款人及貸款的風(fēng)險(xiǎn)要素，即所謂的一元評(píng)級(jí)法，實(shí)際上沒(méi)有認(rèn)真區(qū)分借款人與貸款這兩類(lèi)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)以及影響這兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，在一定程度上既不是借款人評(píng)級(jí)，也不是貸款評(píng)級(jí)，從這一點(diǎn)上看也影響了銀行有效地管理兩類(lèi)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何建立和完善銀行自己的貸款評(píng)級(jí)體系或債項(xiàng)分類(lèi)體系是一項(xiàng)十分重要的工作。將于2006年正式實(shí)施的新巴塞爾資本協(xié)議，為各國(guó)商業(yè)銀行建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系指明了方向。新協(xié)議的核心內(nèi)容是內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB法），允許管理水平高的銀行采用IRB法計(jì)算資本充足率，從而將資本充足率與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的大小緊密結(jié)合起來(lái)?？梢哉f(shuō)，滿(mǎn)足資本監(jiān)管的IRB法代表了巴塞爾委員會(huì)認(rèn)可的并希望商業(yè)銀行，特別是大銀行今后廣泛采用的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。IRB法代表了信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)發(fā)展的大方向。在新協(xié)議的推動(dòng)下，許多國(guó)家的銀行都在積極開(kāi)發(fā)IRB法，力爭(zhēng)在2006年達(dá)標(biāo)。

滿(mǎn)足資本監(jiān)管的IRB法是商業(yè)銀行高標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，它主要針對(duì)企業(yè)貸款，同時(shí)也考慮銀行同業(yè)拆借、項(xiàng)目融資和零售業(yè)務(wù)等。IRB法是一個(gè)兩元的體系，包括借款人評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)。在商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考慮兩方面評(píng)級(jí)的結(jié)果。在建立貸款關(guān)系之前，商業(yè)銀行就已經(jīng)確定特定借款人和貸款的評(píng)級(jí)。借款人評(píng)級(jí)是根據(jù)商業(yè)銀行自定標(biāo)準(zhǔn)將借款人劃分不同檔次，如AAA，BBB，CCC（許多銀行都采用這類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)普爾的評(píng)級(jí)符號(hào)），并計(jì)算出可比性的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量指標(biāo)：違約概率（PD）。債項(xiàng)評(píng)級(jí)至少將正常貸款分7級(jí)，不良貸款分1級(jí)，并考慮到抵押品、還款優(yōu)先程度、清收結(jié)果和時(shí)間后，計(jì)算出發(fā)生違約時(shí)的損失率（LGD）。最后，通過(guò)計(jì)算PD和LGD，計(jì)算出貸款的預(yù)期損失（EL）及非預(yù)期損失（UL）。預(yù)期損失（EL）用準(zhǔn)備金來(lái)抵補(bǔ)，非預(yù)期損失（UL）則用資本來(lái)抵補(bǔ)。從計(jì)算資本充足率角度看，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平選擇采用略為簡(jiǎn)單的初級(jí)IRB法或高級(jí)IRB法。

IRB法是銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理體系的有機(jī)組成部分，主要用途包括：（1）監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成，確定并監(jiān)測(cè)各檔評(píng)級(jí)的總體風(fēng)險(xiǎn)水平和信貸限額；（2）監(jiān)測(cè)借款人評(píng)級(jí)結(jié)果的變化情況；（3）確定貸款準(zhǔn)備金規(guī)模、貸款定價(jià)及分析利潤(rùn)水平；（4）分配經(jīng)濟(jì)資本；（5）作為貸款組合風(fēng)險(xiǎn)模型的主要組成部分。與以主觀判斷為特征的貸款五級(jí)分類(lèi)所不同的是，IRB法以多年的歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析等方法，分別計(jì)算出表示貸款人和債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)大小的絕對(duì)數(shù)量指標(biāo)，并以此為基礎(chǔ)全面開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)管理。特別要指出，IRB法與五級(jí)分類(lèi)一大區(qū)別就在于，IRB法把借款人風(fēng)險(xiǎn)和債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分開(kāi)來(lái)考慮，從而避免影響借款人和債項(xiàng)分類(lèi)結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)要素交叉發(fā)生作用。相比之下，五級(jí)分類(lèi)在考慮到借款人還款能力時(shí)，還同時(shí)考慮債款的抵押和擔(dān)保，難以保證更加準(zhǔn)確地反應(yīng)兩類(lèi)不同方面的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的調(diào)查，10國(guó)集團(tuán)國(guó)家的大銀行已經(jīng)基本建立起IRB法，但在一些方面仍需要進(jìn)一步完善。目前需要解決的問(wèn)題主要有：一是各行的計(jì)算方法不統(tǒng)一。在確定損失率時(shí)，銀行所用的技術(shù)和數(shù)據(jù)來(lái)源不同，可能導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果的不一致，甚至計(jì)算錯(cuò)誤；二是可供銀行用來(lái)評(píng)估損失特征的數(shù)據(jù)相當(dāng)有限，例如借款人違約的可能性，可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失和借款者違約風(fēng)險(xiǎn)暴露水平（EAD）的相關(guān)系數(shù)等。此外，這些數(shù)據(jù)源的統(tǒng)計(jì)口徑很不一致。在收集違約率和違約損失率的原始數(shù)據(jù)時(shí)，各行對(duì)“違約”和“損失”的定義不同；三是計(jì)算違約損失率（LGD）要比計(jì)算違約率（PD）要難。只有很少銀行建立了比較完善的債項(xiàng)評(píng)級(jí)指標(biāo)；四是雖然一些銀行已具備了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算能力，但來(lái)自銀行評(píng)估系統(tǒng)的信息是否真正與此時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理情況相一致，這一點(diǎn)在某些情況下難以確定。

相比之下，非十國(guó)集團(tuán)國(guó)家的商業(yè)銀行差距更大。同時(shí)各國(guó)商業(yè)銀行的管理水平參差不齊。個(gè)別銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系比較先進(jìn)，而大多數(shù)銀行還是停留在起步階段。同中國(guó)的情況一樣，許多發(fā)展中國(guó)家商業(yè)銀行的貸款評(píng)級(jí)體系，僅是套用了監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的貸款五級(jí)分類(lèi)，或者是在此基礎(chǔ)上簡(jiǎn)單做了一些細(xì)化。這樣的評(píng)級(jí)系統(tǒng)遠(yuǎn)不能用來(lái)評(píng)估違約概率和違約損失率，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)量化的精確度和準(zhǔn)確性遠(yuǎn)不能達(dá)到新資本協(xié)議規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。總的看來(lái)，發(fā)展中國(guó)家的銀行要實(shí)施IRB法，難度較大。為了改進(jìn)評(píng)級(jí)體系以達(dá)到采用IRB法標(biāo)準(zhǔn)法的要求，發(fā)展中國(guó)家銀行要面臨的挑戰(zhàn)是收集數(shù)據(jù)、建立必備的內(nèi)部控制系統(tǒng)、強(qiáng)化信息技術(shù)支持和員工培訓(xùn)。為了推動(dòng)商業(yè)銀行逐步向IRB法過(guò)渡，香港金管局建議修訂現(xiàn)有的貸款五級(jí)分類(lèi)制度，以滿(mǎn)足巴塞爾委員會(huì)對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的要求。并推動(dòng)銀行改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提供關(guān)于行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量趨勢(shì)的更多、有用的、具有前瞻性的信息，提供銀行業(yè)匯集違約數(shù)據(jù)的基準(zhǔn)，增強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)控。新的分類(lèi)方法同樣將銀行的各類(lèi)資產(chǎn)分為六大類(lèi)，即公司貸款、銀行同業(yè)、國(guó)家貸款、零售貸款、項(xiàng)目融資和股本投資，分類(lèi)的重點(diǎn)放在信用風(fēng)險(xiǎn)暴露（exposure）上，從而使監(jiān)管當(dāng)局要求的貸款分類(lèi)盡量接近銀行內(nèi)部自己的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式。新的分類(lèi)方法將貸款分為11級(jí)，主要變化之一是把正常貸款細(xì)化為7級(jí)，不良貸款分為4級(jí)（在此包括特別關(guān)注類(lèi)貸款）。每一級(jí)別與標(biāo)準(zhǔn)普爾的評(píng)級(jí)體系相對(duì)應(yīng)，如AAA，BBB等，并與違約概率（PD）掛鉤。能夠計(jì)算違約概率（PD）的銀行，采用自己的計(jì)算指標(biāo)。不能計(jì)算違約概率（PD）的銀行，則采用監(jiān)管當(dāng)局確定的指標(biāo)。

新的貸款分類(lèi)制度主要有以下幾方面優(yōu)勢(shì)：與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的要求和大型國(guó)際銀行所采用的評(píng)級(jí)方法基本一致；通過(guò)PD/EL進(jìn)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)比現(xiàn)有的貸款五級(jí)分類(lèi)更客觀，并使貸款分類(lèi)具有可比性；不能夠完全滿(mǎn)足各項(xiàng)要求的小型銀行可采用簡(jiǎn)化框架；便于監(jiān)管當(dāng)局檢查銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率（新協(xié)議第二支柱的內(nèi)容），使銀行能夠?qū)⒆约旱娘L(fēng)險(xiǎn)程度與整個(gè)銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較；通過(guò)提供銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量趨勢(shì)方面的前瞻性信息，幫助銀行進(jìn)行商業(yè)特別是信貸策劃和分析；推動(dòng)銀行為信用風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)發(fā)和增強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度；為銀行業(yè)匯集違約數(shù)據(jù)提供行業(yè)指標(biāo)；使銀行能夠以行業(yè)違約數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行違約概率（PD）的審查。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

然而，隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對(duì)稱(chēng)，將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個(gè)代表”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國(guó)內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國(guó)家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

然而，隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對(duì)稱(chēng)，將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是

一、以“三個(gè)代表”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國(guó)內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國(guó)家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

摘要：本文根據(jù)和銀行信貸管理實(shí)踐提出的，了銀行信貸管理和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、中介和市場(chǎng)的相互關(guān)系。提出銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)當(dāng)實(shí)行“信貸營(yíng)銷(xiāo)制度”和“風(fēng)險(xiǎn)處置制度”并舉的戰(zhàn)略。在討論銀行信貸管理改革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探討了后轉(zhuǎn)軌時(shí)期銀行信貸管理創(chuàng)新發(fā)展的方向和指導(dǎo)思想，以及應(yīng)當(dāng)確立的十個(gè)觀點(diǎn)。

在經(jīng)濟(jì)生活中，不論是還是居民都與銀行要發(fā)生往來(lái)關(guān)系，把錢(qián)存入銀行既能生息又安全，缺錢(qián)要找銀行借錢(qián)，以應(yīng)周轉(zhuǎn)之需，許多經(jīng)濟(jì)往來(lái)中的銀錢(qián)交割收付，也要通過(guò)銀行辦理匯兌和結(jié)算。銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)存款、貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)，并在社會(huì)資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中執(zhí)行信用中介和支付中介職能，發(fā)揮提高資金使用效率，降低交易費(fèi)用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民福利增長(zhǎng)的作用。

隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交易方式多樣化，市場(chǎng)體系不斷延伸，銀行業(yè)務(wù)品種增加，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，推動(dòng)著學(xué)科的發(fā)展和深化。20世紀(jì)50年代以來(lái)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管》、《金融市場(chǎng)學(xué)》、《證券投資學(xué)》相繼形成獨(dú)立的領(lǐng)域。通訊技術(shù)和機(jī)的發(fā)展及其廣泛，銀行業(yè)務(wù)管理手段的現(xiàn)代化迅速提高，有力地推動(dòng)著銀行功能的發(fā)展和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，《銀行信貸管理》作為一門(mén)專(zhuān)業(yè)課程與金融專(zhuān)業(yè)的許多課程的邊界越來(lái)越難于劃分清楚，形成你中有我，我中有你的交織狀態(tài)，即便是銀行信貸管理的理論、和也變得復(fù)雜起來(lái)，“一張企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表起家”的知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠用了，現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)取代了“拿起算盤(pán)放下筆”的手工操作。在這種情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是不是能取代銀行信貸管理，商業(yè)銀行是不是21世紀(jì)的恐龍？直接融資能否代替間接融資？銀行信貸管理要實(shí)行何種發(fā)展戰(zhàn)略？怎樣評(píng)價(jià)金融改革績(jī)效？銀行信貸管理需要如何、從何創(chuàng)新發(fā)展？等等，就成為銀行信貸管理面對(duì)的并且需要作出回答的問(wèn)題。

一、銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)系問(wèn)題

商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)。它的基本特征是：信用中介、創(chuàng)造存款貨幣、經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是研究銀行自身資產(chǎn)負(fù)債配置的“流動(dòng)性、安全性、盈利性”目標(biāo)為對(duì)象，以資產(chǎn)負(fù)債管理、計(jì)劃和決策管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理、財(cái)務(wù)管理的理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)為主要內(nèi)容的學(xué)科。風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中具有特殊的重要性，貫穿于“流動(dòng)性、安全性、盈利性”目標(biāo)的全過(guò)程。

信貸資金是商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金。信貸資金來(lái)源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運(yùn)用主要是對(duì)各部門(mén)、各企業(yè)和個(gè)人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門(mén)、居民部門(mén)之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問(wèn)。雖然信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理屬于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的范疇，但是，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究的對(duì)象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)，而銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、研制產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)貸款、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)收支，與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象和內(nèi)容相比具有獨(dú)立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理仍然是兩個(gè)獨(dú)立的領(lǐng)域。

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評(píng)委、同志們大家好！

今天，我懷著激動(dòng)的心情，來(lái)參加市行的競(jìng)聘大會(huì)，非常感謝市行黨委為我們提供了這樣一個(gè)公開(kāi)公正地展示自己的機(jī)會(huì)，同時(shí)也為我行的人事制度改革的不斷深化而感到高興，能有辛參加這次競(jìng)聘自己也感到無(wú)比的榮幸，作為××銀行大家庭的一員，我每時(shí)每刻都能感到這個(gè)大家庭的溫暖，也為自己能為我行事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)出自己的一份力量而感到無(wú)比的自豪。

一、個(gè)人簡(jiǎn)歷

我叫××，現(xiàn)年38歲，中共黨員，經(jīng)濟(jì)師，中科院碩士研究生畢業(yè)，回顧參加工作18年來(lái)的經(jīng)歷，我深深地感到我取得的每一點(diǎn)成績(jī)和進(jìn)步，離不開(kāi)黨組織對(duì)我的培養(yǎng)，離不開(kāi)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我一貫的關(guān)懷、支持和幫助，在我從事信貸管理工作期間，我時(shí)刻沒(méi)有放松對(duì)新的商業(yè)銀行理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，1986-1989年，以?xún)?yōu)異的成績(jī)畢業(yè)于河南電視大學(xué)金融專(zhuān)業(yè)，并三次參加省行行長(zhǎng)培訓(xùn)班，由于我把所學(xué)理論與工作實(shí)踐緊密結(jié)合，提出了收貸收息要樹(shù)立三鐵的經(jīng)營(yíng)理念，即鐵心腸、鐵面孔、鐵手腕，注重信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事后化解，使××支行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量一直保持著全省領(lǐng)先水平，雙呆貸款一直控制在1%以下，曾兩次得到總行信貸部的好評(píng)。由于我始終堅(jiān)持依法治貸，提出法律顧問(wèn)要參與信貸管理的全過(guò)程，并首次提出要加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的獨(dú)立債權(quán)管理，得到省行法律事物部的肯定和采納，96年××支行被省行法律事務(wù)部定為條法工作重點(diǎn)聯(lián)系行，在我任××支行行長(zhǎng)期間，利用職工夜校形式注重提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)，并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益興行的經(jīng)營(yíng)理念，1999年被省行定為重點(diǎn)聯(lián)系行，被河南省委宣傳部等7家部委授予河南省職工讀書(shū)自學(xué)活動(dòng)先進(jìn)單位，2000年獲得河南省思想政治工作先進(jìn)單位，獲得平頂山市五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)?，全?guó)優(yōu)秀職工之家，被中華全國(guó)總工會(huì)職工教育協(xié)會(huì)破格吸收為全國(guó)17家理事單位，也是全國(guó)金融系統(tǒng)唯一的一家。省行兩次在××支行召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，×××行長(zhǎng)親筆提字經(jīng)驗(yàn)在全省推廣。今年年初，中華全國(guó)總工會(huì)還在××支行召開(kāi)了關(guān)于企業(yè)職工現(xiàn)狀的座談會(huì)。我個(gè)人也曾獲得總行1997-1999年工會(huì)系統(tǒng)先進(jìn)個(gè)人，省市思想政治工作先進(jìn)個(gè)人，市委宣傳部等六部門(mén)授予的市職工讀書(shū)自學(xué)活動(dòng)優(yōu)秀組織者，我行文明職工十顆星，市行優(yōu)秀黨務(wù)工作者等榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。

在日常工作中，我還潛心鉆研法律知識(shí)，并取得了全國(guó)首次企業(yè)內(nèi)部法律顧問(wèn)執(zhí)業(yè)證書(shū)，由我和×××同志合寫(xiě)的《辦好職工夜校、培育四有合格新人》經(jīng)驗(yàn)材料參加了全國(guó)職工教育協(xié)會(huì)第八屆年會(huì)獲得二等獎(jiǎng)證書(shū)；我寫(xiě)的論文被國(guó)家級(jí)報(bào)刊雜志采用三篇，2000年還獲得市社科聯(lián)理論研究成果三等獎(jiǎng)。

二、競(jìng)聘目的

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評(píng)委、同志們大家好！

今天，我懷著激動(dòng)的心情，來(lái)參加市行的競(jìng)聘大會(huì)，非常感謝市行黨委為我們提供了這樣一個(gè)公開(kāi)公正地展示自己的機(jī)會(huì)，同時(shí)也為我行的人事制度改革的不斷深化而感到高興，能有辛參加這次競(jìng)聘自己也感到無(wú)比的榮幸，作為××銀行大家庭的一員，我每時(shí)每刻都能感到這個(gè)大家庭的溫暖，也為自己能為我行事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)出自己的一份力量而感到無(wú)比的自豪。文秘部落

一、個(gè)人簡(jiǎn)歷文秘部落

我叫××，現(xiàn)年38歲，中共黨員，經(jīng)濟(jì)師，中科院碩士研究生畢業(yè)，回顧參加工作18年來(lái)的經(jīng)歷，我深深地感到我取得的每一點(diǎn)成績(jī)和進(jìn)步，離不開(kāi)黨組織對(duì)我的培養(yǎng)，離不開(kāi)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我一貫的關(guān)懷、支持和幫助，在我從事信貸管理工作期間，我時(shí)刻沒(méi)有放松對(duì)新的商業(yè)銀行理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，1986-1989年，以?xún)?yōu)異的成績(jī)畢業(yè)于河南電視大學(xué)金融專(zhuān)業(yè)，并三次參加省行行長(zhǎng)培訓(xùn)班，由于我把所學(xué)理論與工作實(shí)踐緊密結(jié)合，提出了收貸收息要樹(shù)立三鐵的經(jīng)營(yíng)理念，即鐵心腸、鐵面孔、鐵手腕，注重信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事后化解，使××支行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量一直保持著全省領(lǐng)先水平，雙呆貸款一直控制在1%以下，曾兩次得到總行信貸部的好評(píng)。由于我始終堅(jiān)持依法治貸，提出法律顧問(wèn)要參與信貸管理的全過(guò)程，并首次提出要加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的獨(dú)立債權(quán)管理，得到省行法律事物部的肯定和采納，96年××支行被省行法律事務(wù)部定為條法工作重點(diǎn)聯(lián)系行，在我任××支行行長(zhǎng)期間，利用職工夜校形式注重提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)，并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益興行的經(jīng)營(yíng)理念，1999年被省行定為重點(diǎn)聯(lián)系行，被河南省委宣傳部等7家部委授予河南省職工讀書(shū)自學(xué)活動(dòng)先進(jìn)單位，2000年獲得河南省思想政治工作先進(jìn)單位，獲得平頂山市五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)?，全?guó)優(yōu)秀職工之家，被中華全國(guó)總工會(huì)職工教育協(xié)會(huì)破格吸收為全國(guó)17家理事單位，也是全國(guó)金融系統(tǒng)唯一的一家。省行兩次在××支行召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，×××行長(zhǎng)親筆提字經(jīng)驗(yàn)在全省推廣。今年年初，中華全國(guó)總工會(huì)還在××支行召開(kāi)了關(guān)于企業(yè)職工現(xiàn)狀的座談會(huì)。我個(gè)人也曾獲得總行1997-1999年工會(huì)系統(tǒng)先進(jìn)個(gè)人，省市思想政治工作先進(jìn)個(gè)人，市委宣傳部等六部門(mén)授予的市職工讀書(shū)自學(xué)活動(dòng)優(yōu)秀組織者，我行文明職工十顆星，市行優(yōu)秀黨務(wù)工作者等榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。

在日常工作中，我還潛心鉆研法律知識(shí)，并取得了全國(guó)首次企業(yè)內(nèi)部法律顧問(wèn)執(zhí)業(yè)證書(shū)，由我和×××同志合寫(xiě)的《辦好職工夜校、培育四有合格新人》經(jīng)驗(yàn)材料參加了全國(guó)職工教育協(xié)會(huì)第八屆年會(huì)獲得二等獎(jiǎng)證書(shū)；我寫(xiě)的論文被國(guó)家級(jí)報(bào)刊雜志采用三篇，2000年還獲得市社科聯(lián)理論研究成果三等獎(jiǎng)。

二、競(jìng)聘目的

【摘要】文章通過(guò)對(duì)中、外資銀行信貸管理制度的調(diào)查分析與差異比較，提出了中國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)做法，盡快建立適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的信貸管理制度的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)防范；差異；對(duì)策和建議

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，已經(jīng)形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款準(zhǔn)入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析和計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理

外資銀行在信貸組織架構(gòu)上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專(zhuān)業(yè)線管理之外，十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門(mén)之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的結(jié)合。外資銀行通常會(huì)設(shè)置專(zhuān)業(yè)化程度較高的多個(gè)部門(mén)共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門(mén)（市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或信貸政策委員會(huì)）、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)審查和管理部門(mén)、不良貸款處理部門(mén)以及內(nèi)部稽核部門(mén)等等。各部門(mén)分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同專(zhuān)業(yè)部門(mén)的授權(quán)人員共同審批的辦法，即由若干（一般為3到5名）信貸審批官共同背對(duì)背獨(dú)立審批，全票通過(guò)或者達(dá)到有效票數(shù)后貸款審批通過(guò)。而行長(zhǎng)主要負(fù)責(zé)日常的行政管理工作，并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強(qiáng)調(diào)獨(dú)立、客觀、公正。