[摘要]我國保險(xiǎn)業(yè)的全面開放吸引了世界各國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場。外資的進(jìn)入給國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)帶來經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。與此同時(shí)也產(chǎn)生了很多新問題，這就需要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。在有側(cè)重點(diǎn)地堅(jiān)持以市場行為、公司治理、償付能力為監(jiān)管支柱的同時(shí)，應(yīng)制定完善的法律體系，建立嚴(yán)格的信息披露制度，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，保證外資保險(xiǎn)公司有序地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]外資公司；監(jiān)管策略；市場準(zhǔn)入；公司治理；償付能力

一、外資保險(xiǎn)公司發(fā)展的概況

(一)入世以來外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展

2006年已經(jīng)是我國入世第五年，到目前為止，除了外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營“交強(qiáng)險(xiǎn)”、外資設(shè)立壽險(xiǎn)公司必須合資且股比不得超過50%等限制外，保險(xiǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了全面對外開放。

根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2006年10月為止，共有15個國家和地區(qū)的47家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了121個營業(yè)性機(jī)構(gòu)，135家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。2006年1—10月期間，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入191.12億元，占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個開放較早、外資較集中的保險(xiǎn)市場上，外資在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。

前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險(xiǎn)的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險(xiǎn)企業(yè)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國保險(xiǎn)業(yè)的開放時(shí)間已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。外資保險(xiǎn)給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險(xiǎn)會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

外資保險(xiǎn)對國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的影響分析前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險(xiǎn)的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險(xiǎn)企業(yè)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國保險(xiǎn)業(yè)的開放時(shí)間已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。外資保險(xiǎn)給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險(xiǎn)會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險(xiǎn)業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險(xiǎn)公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險(xiǎn)市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險(xiǎn)市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險(xiǎn)市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅?？原因有兩個。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來看，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險(xiǎn)的美國友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險(xiǎn)業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險(xiǎn)公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險(xiǎn)市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險(xiǎn)市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險(xiǎn)市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅?？原因有兩個。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來看，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒有得到滿足?？梢娛袌鲋畯V闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險(xiǎn)的美國友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]

摘要：我國保險(xiǎn)業(yè)的全面開放吸引了世界各國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場。外資的進(jìn)入給國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)帶來經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。與此同時(shí)也產(chǎn)生了很多新問題，這就需要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。在有側(cè)重點(diǎn)地堅(jiān)持以市場行為、公司治理、償付能力為監(jiān)管支柱的同時(shí)，應(yīng)制定完善的法律體系，建立嚴(yán)格的信息披露制度，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，保證外資保險(xiǎn)公司有序地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：外資公司；監(jiān)管策略；市場準(zhǔn)入；公司治理；償付能力

一、外資保險(xiǎn)公司發(fā)展的概況

(一)入世以來外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展

2006年已經(jīng)是我國入世第五年，到目前為止，除了外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營“交強(qiáng)險(xiǎn)”、外資設(shè)立壽險(xiǎn)公司必須合資且股比不得超過50%等限制外，保險(xiǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了全面對外開放。

根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2006年10月為止，共有15個國家和地區(qū)的47家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了121個營業(yè)性機(jī)構(gòu)，135家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。2006年1—10月期間，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入191.12億元，占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個開放較早、外資較集中的保險(xiǎn)市場上，外資在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。

一、我國入世在保險(xiǎn)業(yè)的承諾

在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對外開放是以各成員國的具體承諾表的形式確定的，我國保險(xiǎn)業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國保監(jiān)會公布：

1．外國保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入形式及合資比例。對外國非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達(dá)到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對外國壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50％，外方可自由選擇合資伙伴；對外國再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司，比例可達(dá)到50％，3年內(nèi)比例不超過51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對以上各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2．地域限制和開放時(shí)間。加入時(shí)開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開放的業(yè)務(wù)范圍。對外國非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許跨境從事國際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；允許在華非壽險(xiǎn)公司從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國和外國客戶提供所有的非壽險(xiǎn)服務(wù)。對外國壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許向中國公民和外國公民提供個人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國公民和外國公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)；對外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許跨境或來華設(shè)立機(jī)構(gòu)，從事大型商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國際海運(yùn)、航空、運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對外國再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立分公司、合資公司和獨(dú)立公司開展壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒有地域或發(fā)放經(jīng)營許可的數(shù)量限制。對20％的法定再保險(xiǎn)，加入后每年降低5個百分點(diǎn)，直至取消。

4．有關(guān)營業(yè)許可方面的承諾。加入時(shí)營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對申請?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出規(guī)定。

當(dāng)前保險(xiǎn)市場對外開放的幾個主要特點(diǎn)

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時(shí)間里我國保險(xiǎn)業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險(xiǎn)市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場設(shè)立了54個營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場開放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。

4.保險(xiǎn)市場開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

當(dāng)前保險(xiǎn)市場對外開放的幾個主要特點(diǎn)

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時(shí)間里我國保險(xiǎn)業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險(xiǎn)市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場設(shè)立了54個營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場開放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。

4.保險(xiǎn)市場開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險(xiǎn)的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險(xiǎn)企業(yè)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國保險(xiǎn)業(yè)的開放時(shí)間已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。外資保險(xiǎn)給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險(xiǎn)會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。