摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)加快轉(zhuǎn)型的步伐，商業(yè)保險(xiǎn)也同樣得到了更加廣闊的發(fā)展前景。社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)體系的重要組成部分，對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)安全有著一定的保障作用，可以有效解決人們?cè)谌粘Ｉ钪械囊恍┎槐匾穆闊?。由此可?jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于人們的日常生活是必不可少的。為此，本文對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)行了詳細(xì)的論述，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了較為全面的分析，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，之間的關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的論述，對(duì)于二者之間的相互影響進(jìn)行了闡述，以供參考，希望能夠以此更好地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn);保險(xiǎn)體系

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，人們手中積累的資金也變得越來(lái)越多,但在發(fā)展的過(guò)程中也同樣存在著一定的弊端問(wèn)題。作為我國(guó)目前人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，商業(yè)保險(xiǎn)以及社會(huì)保險(xiǎn)更是受到了廣泛關(guān)注。對(duì)此，我們需要對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系進(jìn)行詳細(xì)的研究，對(duì)于二者之間的相互影響進(jìn)行探析，以此來(lái)為商業(yè)保險(xiǎn)以及社會(huì)保險(xiǎn)的共同發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。

一、社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)在我國(guó)有著相對(duì)比較長(zhǎng)的發(fā)展歷程，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)也隨之得到了更為迅速的發(fā)展。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型也使得計(jì)劃經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過(guò)程中存在的問(wèn)題逐漸顯露，我國(guó)的社會(huì)保障制度也同樣無(wú)法適應(yīng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的改革后，社會(huì)保障制度的完善，使得商業(yè)保險(xiǎn)得到了良好的發(fā)展契機(jī)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展使人們的生活質(zhì)量水平得到了較為顯著的提升，目前階段，我國(guó)的各個(gè)行業(yè)都取得了較為長(zhǎng)足的發(fā)展，但是其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求。為了能夠盡最大限度的降低自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)方式得到了較為廣泛的應(yīng)用。而商業(yè)保險(xiǎn)的工作人員也必須要對(duì)時(shí)代的變化進(jìn)行了解，進(jìn)而以此來(lái)提升自身的商業(yè)利益，從而有效拓展我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間。我國(guó)目前的社會(huì)保險(xiǎn)處于政府管制的狀態(tài)，商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，二者之間存在著相互的影響。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，我國(guó)并不強(qiáng)制公民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，公民可以按照自身的醫(yī)院自行選擇。在購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，能夠?qū)ψ陨淼呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行保障，將財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。但是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，貧富差距較大，使得許多人并沒(méi)有充足的資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于這一問(wèn)題，需要我國(guó)的政府部門(mén)積極解決，努力消除貧富差距，以此來(lái)保證我國(guó)社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定性。在金融危機(jī)發(fā)生后，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展速度相對(duì)比較緩慢，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了絕佳的機(jī)會(huì)?；诖耍藗儗?duì)于商業(yè)保險(xiǎn)也同樣有了更加深刻的認(rèn)識(shí)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)在商業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展過(guò)程中也同樣得到了較為迅速的發(fā)展。社會(huì)保險(xiǎn)屬于我國(guó)政府宏觀(guān)調(diào)控的結(jié)果，具備著建設(shè)社會(huì)的主要用途。社會(huì)保險(xiǎn)能夠保證每一位公民在生活以及工作中能夠獲得更加可靠的生活保障。而商業(yè)險(xiǎn)根據(jù)社會(huì)商業(yè)化的程度，具備非常明顯的商業(yè)性，同時(shí)也具備一定的自律性。根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果員表明，商業(yè)保險(xiǎn)最為主要的發(fā)展依據(jù)就是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要發(fā)展內(nèi)容。在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的過(guò)程中，要結(jié)合自身的情況，合理進(jìn)行險(xiǎn)種的選擇，這樣才能有效降低商業(yè)發(fā)展階段存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的影響

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的，是國(guó)家強(qiáng)制性的要求勞動(dòng)者為自己的將來(lái)做一定的準(zhǔn)備，以維持基本的生活保障，其基金形成有政府和集體補(bǔ)貼參與。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系的組成部分。一般情況下，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)保障作用，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，他們之間的合作、相互補(bǔ)充和共同發(fā)展是有一定界限的。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平不可能也不允許越過(guò)滿(mǎn)足人們最基本生活需要的界限。同樣，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展也只能以商業(yè)人身保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。任何一方越位，都會(huì)給對(duì)方造成壓力，乃至影響和牽制對(duì)方的發(fā)展。

二、農(nóng)村社會(huì)保障狀況

中國(guó)農(nóng)民為中國(guó)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。有研究表明，從1952—1990年，中國(guó)農(nóng)業(yè)為工業(yè)化提供資金積累重量達(dá)11594億元，而中國(guó)工業(yè)化建設(shè)從農(nóng)業(yè)中凈調(diào)動(dòng)了約1萬(wàn)億元的資金，平均每年高達(dá)250億元。在國(guó)際社會(huì)保障研究中，世界銀行和國(guó)際勞工組織，富有創(chuàng)造性地將商業(yè)保險(xiǎn)提升為社會(huì)保障體系的第三大支柱，即世界銀行在1994年所建議的三大支柱體系：第一支柱是強(qiáng)制性公共支柱，這個(gè)社會(huì)保障支柱是政府主導(dǎo)，一般是作為一項(xiàng)制度強(qiáng)制實(shí)行，典型代表是社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是強(qiáng)制性私營(yíng)支柱，這個(gè)支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)強(qiáng)制性實(shí)行，投保對(duì)象主要是企業(yè)，個(gè)人受益，典型代表是企業(yè)年金；第三支柱是自愿投保支柱，這個(gè)支柱是商業(yè)人身保險(xiǎn)主導(dǎo)，個(gè)人或企業(yè)自愿購(gòu)買(mǎi)，典型代表是商業(yè)人身保險(xiǎn)和個(gè)人年金。

三、我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系的狀況基本判斷從三大支柱角度看，在中國(guó)廣大農(nóng)村強(qiáng)制性第一公共支柱和強(qiáng)制性第二私營(yíng)支柱，基本是不存在的，沒(méi)有政府主導(dǎo)和引導(dǎo)的兩大“支柱”，政府短期內(nèi)不可能建立惠及全體農(nóng)民的社會(huì)保障體系。但是，以商業(yè)保險(xiǎn)為代表的第三支柱，不但存在，而且頗具優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村社會(huì)保障存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在：1.參保率低；2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和生活風(fēng)險(xiǎn)加?。?.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在制度上不穩(wěn)定。

四、商業(yè)人身保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的必要

各縣、市、區(qū)人民政府，市政府各部門(mén)、直屬單位，省屬以上駐泰各單位：

為深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院和省、市關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神，促進(jìn)全市城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)就進(jìn)一步完善商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)醫(yī)療保障管理服務(wù)問(wèn)題通知如下：

一、指導(dǎo)思想和工作原則

我市商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)醫(yī)療保障管理服務(wù)的指導(dǎo)思想是：堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，以提高城鎮(zhèn)醫(yī)療保障管理服務(wù)能力和保障水平為目標(biāo)，引入市場(chǎng)機(jī)制，委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鎮(zhèn)醫(yī)療保障管理服務(wù)，完善運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督管理，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)基本醫(yī)保制度相互促進(jìn)、共同發(fā)展，努力形成多層次、可持續(xù)城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，滿(mǎn)足廣大參保人員不同層次的醫(yī)療需求，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)醫(yī)療保障管理服務(wù)，要堅(jiān)持政府主導(dǎo)原則，合理利用社會(huì)資源，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制作用，提高保障水平，讓參保人員得到實(shí)惠；要堅(jiān)持積極穩(wěn)妥原則，循序漸進(jìn)，逐步擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)參與的深度和廣度；要堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)作原則，實(shí)行協(xié)議管理，促進(jìn)履約踐諾，保證參保人員醫(yī)療費(fèi)用按時(shí)足額支付；要堅(jiān)持激勵(lì)與約束相結(jié)合原則，通過(guò)有償服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互惠互利，達(dá)到合作共贏(yíng)；要堅(jiān)持基金安全原則，加強(qiáng)工作監(jiān)督，全面提高醫(yī)療管理服務(wù)水平，確保城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)醫(yī)療保障管理服務(wù)的主要內(nèi)容

論文關(guān)鍵詞商業(yè)保險(xiǎn)理賠醫(yī)患糾紛

論文摘要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)被百姓所接受,它彌補(bǔ)了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,但隨之而產(chǎn)生的理賠糾紛與醫(yī)患糾紛也日漸增多。本文將臨床工作中易產(chǎn)生上述矛盾的有關(guān)問(wèn)題作一總結(jié),分析原因并提出解決辦法,以達(dá)到維護(hù)患者合法權(quán)益、減少醫(yī)患糾紛的目的。

在臨床工作中,經(jīng)常收治一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投?；颊?發(fā)現(xiàn)被保人在理賠過(guò)程中處于弱勢(shì)地位,有時(shí)合法權(quán)益得不到維護(hù),進(jìn)而遷怒于醫(yī)院。作為臨床工作人員,有必要在工作中提醒患者維權(quán),減少醫(yī)患糾紛。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)指由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的人身醫(yī)療保險(xiǎn),是與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)而言的,是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有利補(bǔ)充。各保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)種不同,大體可分為:重大疾病、意外傷害、住院醫(yī)療、住院安心附加險(xiǎn)等。多數(shù)附加險(xiǎn)種,只能在已購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi),保費(fèi)不返還。一旦被保人發(fā)生疾病,則按約定保額賠付。

由于我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)不到位,保險(xiǎn)條文過(guò)于專(zhuān)業(yè)化、晦澀難懂,被保人往往不甚了解自己的合法權(quán)益。同時(shí),因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并不像基本醫(yī)療保險(xiǎn)中心那樣與醫(yī)院簽訂合作協(xié)議,并對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)被保人的就診、住院等做出詳細(xì)的規(guī)定,致使醫(yī)務(wù)人員對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的了解,不能及時(shí)地提醒患者規(guī)避一些理賠誤區(qū),造成患者理賠困難,合法利益得不到有效維護(hù)。這些情況有時(shí)會(huì)影響醫(yī)患關(guān)系,嚴(yán)重者甚至引發(fā)醫(yī)療糾紛?，F(xiàn)把工作中經(jīng)常遇見(jiàn)的一些有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題總結(jié)如下,供廣大同仁商榷。

1姓名、年齡、出生日期等一般項(xiàng)目準(zhǔn)確無(wú)誤

1姓名、年齡、出生日期等一般項(xiàng)目準(zhǔn)確無(wú)誤

投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司都要求以被保人的身份證或戶(hù)口簿為準(zhǔn)填寫(xiě)一般項(xiàng)目。在理賠時(shí)這是最基本項(xiàng)目,為避免錯(cuò)誤賠付,保險(xiǎn)公司要求被保患者病歷的一般項(xiàng)目與保單及身份證一致,如出現(xiàn)一項(xiàng)不符合,都會(huì)拒絕賠付。所以在病歷書(shū)寫(xiě)時(shí)要求絕對(duì)準(zhǔn)確。姓名錯(cuò)誤多是由于書(shū)寫(xiě)時(shí)使用別字,常于入院時(shí)發(fā)生。如姓名由別人,而患者本人由于病痛很少去核對(duì),住院治療期間如仍未發(fā)現(xiàn),出院后病案歸檔就無(wú)法更改。因此建議在掛號(hào)時(shí)盡量由患者自己書(shū)寫(xiě)姓名,入院后醫(yī)務(wù)人員在得知其商業(yè)保險(xiǎn)被保人身份后,再次提醒患者核實(shí);年齡錯(cuò)誤通常因?yàn)樘摎q的原故。書(shū)寫(xiě)病歷時(shí)要求詳細(xì)詢(xún)問(wèn),填寫(xiě)實(shí)足年齡;與年齡相比,出生日期更為重要,但很多患者,尤其老年人,有時(shí)不能提供準(zhǔn)確出生日期,而由醫(yī)務(wù)人員隨手填寫(xiě),造成與身份證不一致。避免上述問(wèn)題的最好辦法是要求患者在住院期間提供身份證或戶(hù)口簿。

2提醒患者及時(shí)報(bào)案

保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內(nèi)要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司理賠部門(mén),稱(chēng)為報(bào)案。理賠部門(mén)在收到報(bào)案后核實(shí)情況,并告知被保人注意事項(xiàng)。這樣在患者出院后才能及時(shí)得到賠付。所以醫(yī)務(wù)人員有必要在患者住院時(shí)提醒其及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,以保證將來(lái)能夠順利理賠。

3要求患者提供準(zhǔn)確病史

商業(yè)保險(xiǎn)一般規(guī)定自投保之日起三個(gè)月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時(shí)投保,減少保險(xiǎn)公司的損失。有個(gè)別投?；颊邽榱双@得賠付,在醫(yī)務(wù)人員詢(xún)問(wèn)病史時(shí),部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時(shí)間,這就會(huì)誤導(dǎo)醫(yī)生臨床思維,導(dǎo)致錯(cuò)誤的診治結(jié)果,給醫(yī)療工作帶來(lái)安全隱患。因此在實(shí)際工作中,醫(yī)務(wù)人員在得知其保險(xiǎn)背景后,更要仔細(xì)詢(xún)問(wèn)病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會(huì)嚴(yán)重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產(chǎn)生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險(xiǎn)糾紛。

1社會(huì)保險(xiǎn)改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的提出

目前，我國(guó)已經(jīng)步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預(yù)期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強(qiáng)導(dǎo)致我國(guó)的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國(guó)年齡在60歲以上的老年人比例已經(jīng)達(dá)到了14.9%，預(yù)測(cè)在2020年將達(dá)到19.3%，2050年將達(dá)到38.6%。在這段發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)的青壯年勞動(dòng)力將會(huì)隨之大幅度下降。通過(guò)表1中的數(shù)據(jù)可知，人口老齡化與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型速度的加快讓我國(guó)的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社?；鸬氖杖肱c支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革已經(jīng)迫在眉睫。事實(shí)上，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)將會(huì)在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然滿(mǎn)足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉(zhuǎn)變。此外，企業(yè)年金對(duì)于我國(guó)居民的養(yǎng)老保障來(lái)說(shuō)同樣也占據(jù)了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國(guó)家人社部曾專(zhuān)門(mén)頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國(guó)內(nèi)已經(jīng)享有企業(yè)年金的人數(shù)為2300萬(wàn)人次，僅占據(jù)了參保人數(shù)的6.7%。面臨著居高不下的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負(fù)的尷尬境地，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)如同離弦之箭一般進(jìn)入到了蓄勢(shì)待發(fā)的狀態(tài)。

2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)

2.1社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)概述

簡(jiǎn)單一些解釋?zhuān)鐣?huì)保險(xiǎn)面向那些失去勞動(dòng)力、暫時(shí)離開(kāi)勞動(dòng)崗位、因健康問(wèn)題而造成經(jīng)濟(jì)損失的人群。社會(huì)保險(xiǎn)是由政府部門(mén)提供的，在社會(huì)中某個(gè)群體的稅收中拿出一部分來(lái)作為社會(huì)保險(xiǎn)的儲(chǔ)備基金，當(dāng)達(dá)到社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)放原則時(shí)，被保險(xiǎn)人就可以從中得到損失補(bǔ)償。更加直白一些解釋?zhuān)鐣?huì)保險(xiǎn)本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來(lái)提供生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)所指的即為通過(guò)簽訂運(yùn)行合同來(lái)建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種盈利類(lèi)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司所負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)的，保險(xiǎn)當(dāng)事人需要同保險(xiǎn)公司自愿締結(jié)合同關(guān)系，按照保險(xiǎn)合同中的約定內(nèi)容來(lái)完成保險(xiǎn)費(fèi)用的支付與賠付。被保險(xiǎn)者需要在約定的期限內(nèi)定期向保險(xiǎn)公司繳納投保費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則需要按照合同中約定的意外事故來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。

2.2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的相同點(diǎn)

摘要：隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，如何提高管理效率的問(wèn)題迫在眉睫。而在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中引入商業(yè)保險(xiǎn)公司這樣一種市場(chǎng)機(jī)制，使提高管理效率的有效辦法。著重從理論角度分析了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題及商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理優(yōu)勢(shì)，提出商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理是提高我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)管理效率的必然要求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；市場(chǎng)機(jī)制；可信承諾；X效率

1引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對(duì)健康和醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也逐步增加。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)自建立發(fā)展以來(lái)，規(guī)模越來(lái)越大，覆蓋面越來(lái)越廣。從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度到新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度試點(diǎn)的啟動(dòng)再到城市醫(yī)療救助制度試點(diǎn)的普遍推開(kāi)。今年開(kāi)始，國(guó)家又實(shí)行了旨在解決城鎮(zhèn)非從業(yè)人員，特別是中小學(xué)生、少年兒童、老年人、殘疾人等群體看病就醫(yī)問(wèn)題的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，計(jì)劃用三年時(shí)間逐步在全國(guó)城鎮(zhèn)全面推開(kāi)。而隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)模和覆蓋面的擴(kuò)大，管理成本的增加和管理的低效率等問(wèn)題也往往隨之產(chǎn)生。因此，如何提高管理效率的問(wèn)題就擺在了我們面前。

2基本概念

在研究這個(gè)問(wèn)題之前，我們首先要理清幾個(gè)概念。

編者按：本文主要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用；當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾；我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足、資金來(lái)源渠道單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法、籌資渠道多元化、加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持、財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行財(cái)政、稅收方面的支持等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

【摘要】本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性入手，論述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的必要性，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中遇到的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。它為推動(dòng)農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行提供了有效的保障。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了困境。其突出矛盾表現(xiàn)在廣大農(nóng)民迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障而各商業(yè)保險(xiǎn)公司卻不愿涉足該領(lǐng)域。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)體制改革政府支持再保險(xiǎn)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專(zhuān)家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀(guān)需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響

摘要：目前，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在處理人身安全事故、意外事件、和商業(yè)糾紛起著重要的作用。藉此，本文立足于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了深入的研究。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型；商業(yè)保險(xiǎn)；保障體系

在復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，為處理風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)是一種特殊的機(jī)制。這個(gè)特殊的機(jī)制主要包括了商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)三種。而本文中對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行分析，有利于我們了解這兩保險(xiǎn)行業(yè)之間的關(guān)系，為我國(guó)社會(huì)保障體系的服務(wù)水平提供保障。因此，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究有著鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

一、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和人們思想的不斷進(jìn)步，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)為社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)提供了極大的發(fā)展空間。通常情況下，社會(huì)保險(xiǎn)是在政府宏觀(guān)調(diào)控下發(fā)展的的保險(xiǎn)體系，而商業(yè)保險(xiǎn)往往是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的保險(xiǎn)體系，并且商業(yè)保險(xiǎn)體系是在用戶(hù)自愿購(gòu)買(mǎi)的前提下進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的。隨著新階段的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我們可以看出貧富差距不斷的加大，這就導(dǎo)致了近幾年的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)能力不斷的下降，而這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)成為了我們眼下社會(huì)發(fā)展中急需解決的問(wèn)題。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因商業(yè)保險(xiǎn)有了更為廣闊的進(jìn)步空間。經(jīng)過(guò)2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有了更完全的認(rèn)識(shí)，并且受到購(gòu)買(mǎi)能力較強(qiáng)群體的青睞。目前，社會(huì)保險(xiǎn)是在政府的有機(jī)合理調(diào)控下，體現(xiàn)社會(huì)公平的重要方式。目的是確保社會(huì)各界人士有著基本的生活保障。藉此，我們可以看出來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)基本的保障項(xiàng)目，而商業(yè)是補(bǔ)充保障項(xiàng)目，相對(duì)的消費(fèi)群體較小[1]。

二、社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

[摘要]本文從社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系出發(fā)，分析了深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別