[摘要]對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改革，通過企業(yè)產(chǎn)權(quán)主體的多元化和構(gòu)建有效的公司法人治理結(jié)構(gòu)，建立完善的企業(yè)法人資產(chǎn)制度，需要的條件是：有效的公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，公司股份的公開發(fā)行、自由流通和轉(zhuǎn)讓，充分競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)理人市場(chǎng)以及必要的市場(chǎng)和法律約束等。因此，國(guó)有保險(xiǎn)公司建立股份制企業(yè)制度的有效途徑，應(yīng)是建立完善的企業(yè)法人資產(chǎn)制度，確保改制后的公司股份的上市和自由流通轉(zhuǎn)讓，完善外部市場(chǎng)環(huán)境等。

為推動(dòng)我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司的持續(xù)、穩(wěn)健和快速發(fā)展，適時(shí)改革現(xiàn)有的國(guó)有獨(dú)資制度，通過股份制改造，建立產(chǎn)權(quán)主體多元化的股份制保險(xiǎn)公司，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建有效的股份制企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)，已成為國(guó)有保險(xiǎn)公司管理體制改革的當(dāng)務(wù)之急。現(xiàn)代企業(yè)理論的研究表明，股份制企業(yè)制度的制度基礎(chǔ)是企業(yè)的法人資產(chǎn)制度。因此，應(yīng)從法人資產(chǎn)制度的角度來分析和探討國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革，研究構(gòu)建現(xiàn)代股份制企業(yè)制度的制度基礎(chǔ)的有效的公司治理結(jié)構(gòu)問題。

一、股份制企業(yè)制度的制度基礎(chǔ)

現(xiàn)代股份制企業(yè)制度的制度基礎(chǔ)是法人資產(chǎn)制度。股份制企業(yè)的法人資產(chǎn)制度是指企業(yè)通過公開發(fā)行股票籌集資金，組建股份制公司后，公司作為獨(dú)立的法人依法擁有公司的全部財(cái)產(chǎn)，即所有股東投入的資本均成為企業(yè)法人資產(chǎn)。公司作為整體，其終極所有者為股東，而公司財(cái)產(chǎn)的主體則是企業(yè)法人，股東不能繞開法人代表機(jī)構(gòu)直接支配公司資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)。也就是說，在法人資產(chǎn)制度下，股份公司的法人所有權(quán)不依賴于股東而獨(dú)立存在，并由法人獨(dú)立占有、支配、處分和收益，法人成為公司自負(fù)盈虧的主體。在股份公司作為獨(dú)立的法人獲得公司法人所有權(quán)后，股東在按其出資比例獲得相應(yīng)的資本權(quán)益時(shí)，只以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任，即企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中形成的利潤(rùn)和資產(chǎn)增值，出資人有權(quán)按出資比例享受；而在企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，出資人承擔(dān)的最大損失為投入企業(yè)的資本金。企業(yè)法人擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)并相應(yīng)承擔(dān)財(cái)產(chǎn)責(zé)任。

因此，法人資產(chǎn)制度主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，即獨(dú)立的企業(yè)法人產(chǎn)權(quán)和股東有限責(zé)任制。在獨(dú)立的企業(yè)法人產(chǎn)權(quán)和股東有限責(zé)任制的前提下，股東是股份公司的終極所有者和終極控制權(quán)擁有者。這里的股東是作為一個(gè)整體的公司全體股東，而非單個(gè)股東，而且，股東對(duì)企業(yè)的所有權(quán)和控制權(quán)也是表現(xiàn)為對(duì)公司作為獨(dú)立法人的所有和控制。這種所有和控制在實(shí)際中則具體地表現(xiàn)為，股東擁有企業(yè)的剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)。

從控制權(quán)的角度來看，單個(gè)股東是不可能也不愿意擁有企業(yè)的控制權(quán)的。因此，對(duì)于單個(gè)股東而言，擁有作為獨(dú)立法人的股份制公司的控制權(quán)就意味著擁有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的決策權(quán)，也就要承擔(dān)有可能因決策失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。但是，在有限責(zé)任制下，單個(gè)股東僅以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任。其所能夠直接控制的只是其所擁有的股票，并承擔(dān)其所擁有的股票所可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失責(zé)任，而沒有能力承擔(dān)獨(dú)立法人企業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和損失。另外，由于股東只對(duì)自身?yè)碛械墓善背袚?dān)責(zé)任，而且，股票市場(chǎng)制度的股票自由轉(zhuǎn)讓和自由流通的特征，使其能夠通過分散化的投資盡量減少其風(fēng)險(xiǎn)，也保證了單個(gè)股東能夠在預(yù)期企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)隨時(shí)抽回資本。因此，即使單個(gè)股東擁有承擔(dān)獨(dú)立法人企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力、也不愿意擁有企業(yè)的控制權(quán)。這樣，剩下的只是所有的股東作為一個(gè)整體擁有對(duì)獨(dú)立法人企業(yè)的控制權(quán)。

一、進(jìn)一步深化經(jīng)營(yíng)體制改革

（一）國(guó)家有關(guān)部門要放手放權(quán)，改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)建的行政模塊和行政編制，減少行政干預(yù)，放權(quán)于企業(yè)，只在宏觀上加強(qiáng)管理，依法監(jiān)督國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，方能保證國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，維護(hù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）目前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還剛剛起步，尚在拓荒時(shí)期，國(guó)家還應(yīng)給予保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策上的扶持，適當(dāng)調(diào)低保險(xiǎn)稅率，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，提高保險(xiǎn)資金投資收益率，支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，以利于商業(yè)保險(xiǎn)公司增加資本金積累，使國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金加速積累和保險(xiǎn)償付能力穩(wěn)步增強(qiáng)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司快速、健康發(fā)展，不斷壯大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力。

（三）國(guó)家還要支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的人事制度和工資制度改革，建立新型的、與現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的、“激勵(lì)與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使保險(xiǎn)公司真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。

（四）徹底改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的行政設(shè)置，以《公司法》為依據(jù)，按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的要求，改任命制為聘任制，建立一套符合現(xiàn)代企業(yè)制度的人才資源配置運(yùn)行機(jī)制，逐步與國(guó)際慣例接軌。

二、建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

[摘要]國(guó)有保險(xiǎn)公司是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的縱向垂直、按行政區(qū)域設(shè)立的機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)臃腫，人員冗多，人浮于事；政府集中管理，行政干預(yù)嚴(yán)重，政企不分，存在不少問題，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策，即改革體制，適應(yīng)發(fā)展；精兵簡(jiǎn)政，減員增效；培養(yǎng)人才，啟用人才；優(yōu)化產(chǎn)品，推動(dòng)暢銷；業(yè)務(wù)涵蓋，走向國(guó)際；培養(yǎng)中介，降低成本；運(yùn)用科技，提高效益；集約經(jīng)營(yíng)，集中管理；誠(chéng)信服務(wù)，吸引客戶；嚴(yán)格制度，懲治腐敗。

一、國(guó)有保險(xiǎn)公司面臨的困境及成因

當(dāng)前，國(guó)有保險(xiǎn)公司面臨的困境主要是管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制造成的機(jī)構(gòu)臃腫，人才匱乏，管理粗放，技術(shù)落后，服務(wù)滯后，經(jīng)費(fèi)困擾，遺留問題多等。

形成這些困境的主要原因在于：一是機(jī)制缺乏靈活性。由于國(guó)有保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)形式是一種以縱向管理為主的“金字塔”式的組織結(jié)構(gòu)，人員實(shí)行的是檔案工資制，工資總額卡得很死，沒有松動(dòng)的余地。由于機(jī)制不靈活，形成了外部的優(yōu)秀人才難進(jìn)、公司內(nèi)部的優(yōu)秀人才難留、經(jīng)費(fèi)緊張，發(fā)展業(yè)務(wù)難抓的困境。二是改革缺乏力度。目前，國(guó)有保險(xiǎn)公司對(duì)改革往往只是流于形式。三是有的基層公司缺乏全局觀念。當(dāng)前，本位主義嚴(yán)重，為了本單位的利益，鉆總公司一級(jí)法人為經(jīng)營(yíng)核算單位的空子。為了多撈業(yè)務(wù)費(fèi)，弄虛作假，搞水分保費(fèi)，泡沫保費(fèi)，造成整體經(jīng)營(yíng)虧損。四是人才缺乏優(yōu)良環(huán)境。在人才培養(yǎng)上，只用不培養(yǎng)；在人才使用上，論資排輩，壓抑了人才的成長(zhǎng)；在人才的發(fā)展上，缺少空間，缺乏現(xiàn)代化設(shè)備，使人才難于創(chuàng)造出新的科研成果；在福利待遇上，低位、低工資、獎(jiǎng)金少，使人才難于養(yǎng)家糊口，分散了人才精通自己本行業(yè)業(yè)務(wù)的精力。五是發(fā)展缺乏整體性。因國(guó)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和定位只有原則性和方向性，沒有明確的目標(biāo)和發(fā)展步驟，業(yè)務(wù)的發(fā)展只能是“八仙過海”各顯神通，各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層唯有在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行有限的調(diào)整，制約了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。六是生產(chǎn)產(chǎn)品缺乏自主權(quán)。原《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。”這條規(guī)定限制了國(guó)有保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品只有銷售權(quán)，而無生產(chǎn)權(quán)，造成了產(chǎn)銷分家。因而，使有些保險(xiǎn)產(chǎn)品脫離實(shí)際，客戶不歡迎，銷售不順暢，給發(fā)展業(yè)務(wù)帶來了一定的影響。七是業(yè)務(wù)管理缺乏新經(jīng)驗(yàn)。國(guó)有保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段對(duì)業(yè)務(wù)的管理仍然是處于粗放型。其表現(xiàn)在管理不細(xì)、制度不嚴(yán)、缺乏典型的成功經(jīng)驗(yàn)。八是缺乏高科技。外資保險(xiǎn)公司入境后，能夠迅速進(jìn)入角色，發(fā)展業(yè)務(wù)，搶占國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，分割市場(chǎng)份額，其中一個(gè)很重要的原因，就是其具有現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)水平。為此，國(guó)有保險(xiǎn)公司要認(rèn)真鉆研科技，依靠科技大干快上，快速發(fā)展業(yè)務(wù)。九是經(jīng)費(fèi)缺乏來源。國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)費(fèi)的主要來源靠營(yíng)業(yè)費(fèi)，業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢，保費(fèi)收入少，營(yíng)業(yè)費(fèi)就少。資金運(yùn)用不活，途徑狹窄，因而經(jīng)費(fèi)來源缺乏多種途徑。十是反腐缺乏嚴(yán)格的制度。近年來，國(guó)有保險(xiǎn)公司雖然對(duì)反腐倡廉采取了許多措施，但往往是寫在紙上，喊在口上，出現(xiàn)了問題，查處不夠得力，形成了防不勝防、堵不勝堵的被動(dòng)局面。當(dāng)前，國(guó)有保險(xiǎn)公司治理腐敗，著重要抓好對(duì)“三亂”的治理，即亂賠款、亂送錢送禮、亂花錢。同時(shí)，對(duì)于已經(jīng)制訂的有關(guān)反腐倡廉的制度，一定要嚴(yán)格執(zhí)行，并加大查處力度，嚴(yán)格制止腐敗的滋生和蔓延。

二、國(guó)有保險(xiǎn)公司走出困境的對(duì)策

第一、改革體制，適應(yīng)發(fā)展。目前，國(guó)有保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，這種體制不利于從金融資本市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資源配置。難以實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張，難以增強(qiáng)償付能力，嚴(yán)重阻礙著按要素分配和按勞分配相結(jié)合的分配機(jī)制的建立，不利于向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。為此，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制必須要進(jìn)行徹底的改革。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立起股份制保險(xiǎn)公司，使之成為適應(yīng)市場(chǎng)的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。

一、進(jìn)一步深化經(jīng)營(yíng)體制改革

（一）國(guó)家有關(guān)部門要放手放權(quán)，改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)建的行政模塊和行政編制，減少行政干預(yù)，放權(quán)于企業(yè)，只在宏觀上加強(qiáng)管理，依法監(jiān)督國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，方能保證國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，維護(hù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）目前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還剛剛起步，尚在拓荒時(shí)期，國(guó)家還應(yīng)給予保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策上的扶持，適當(dāng)調(diào)低保險(xiǎn)稅率，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，提高保險(xiǎn)資金投資收益率，支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，以利于商業(yè)保險(xiǎn)公司增加資本金積累，使國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金加速積累和保險(xiǎn)償付能力穩(wěn)步增強(qiáng)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司快速、健康發(fā)展，不斷壯大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力。

（三）國(guó)家還要支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的人事制度和工資制度改革，建立新型的、與現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的、“激勵(lì)與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使保險(xiǎn)公司真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。

（四）徹底改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的行政設(shè)置，以《公司法》為依據(jù)，按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的要求，改任命制為聘任制，建立一套符合現(xiàn)代企業(yè)制度的人才資源配置運(yùn)行機(jī)制，逐步與國(guó)際慣例接軌。

二、建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

一、人力資源管理由任用向配置轉(zhuǎn)變

人是生產(chǎn)力諸因素中最活躍和起決定作用的因素。公司的興衰成敗主要取決于人員的素質(zhì)，特別是取決于經(jīng)營(yíng)決策層和管理層的素質(zhì)。因此，對(duì)人力資源的管理應(yīng)成為保險(xiǎn)公司內(nèi)部第一位的、根本性的工作。國(guó)有保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來對(duì)人力資源的管理采用的是相對(duì)封閉的管理模式，走的是職務(wù)、級(jí)別管理“行政化”的路子，干部、職工的使用和安排往往缺乏群眾基礎(chǔ)和透明度，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力度和危機(jī)感。

人力資源管理的轉(zhuǎn)變，應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

首先，要建立四個(gè)機(jī)制，即競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；淘汰機(jī)制；培養(yǎng)機(jī)制；引入機(jī)制(引入國(guó)際知名咨詢、管理公司和人才進(jìn)行中、短期服務(wù))。

其次，要堅(jiān)持德才兼?zhèn)涞挠萌藰?biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)知識(shí)更新十分迅速的行業(yè)，要有十年樹木、百年樹人的戰(zhàn)略眼光，歷史、客觀、全面地看待員工的本質(zhì)、主流和發(fā)展，用“較高的道德修養(yǎng)、無畏的開拓精神、嫻熟的業(yè)務(wù)技能、多元的知識(shí)結(jié)構(gòu)、極強(qiáng)的敬業(yè)精神”作為保險(xiǎn)公司的人才標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決摒棄“順我者用、逆我者棄”以及在資歷上掂量、在利益上搞平衡的任人唯親的用人標(biāo)準(zhǔn)，使具備優(yōu)秀素質(zhì)的人才活躍在保險(xiǎn)公司管理的各個(gè)層面。

第三，對(duì)人的管理要科學(xué)。對(duì)人的管理強(qiáng)調(diào)的是人如何被科學(xué)地納入一定群體的某種秩序或規(guī)范之中。傳統(tǒng)的企業(yè)管理是以實(shí)物形態(tài)為中心的，忽視了對(duì)人的心理和行為規(guī)律的研究和管理。人力資源管理科學(xué)化的核心是以人為本，即先把管物的人管好，才有可能把物真正管理好。

[摘要]公司體制改革是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，多種方案的差異導(dǎo)致的結(jié)果是不同的，為此需要對(duì)各種方案進(jìn)行利弊比較研究，以期進(jìn)行科學(xué)而合理的決斷。本文通過比較分析和論證，認(rèn)為積極推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份制改造，比繼續(xù)保持現(xiàn)行管理體制的好處要多；將國(guó)有獨(dú)資公司重組為母子形態(tài)的保險(xiǎn)控股集團(tuán)的整體改制，優(yōu)于分拆改制；體制改革應(yīng)整體推進(jìn)，重點(diǎn)突破；在條件成熟后隨即上市；在上市問題上要有一個(gè)通盤考慮，避免短期行為，先在境外上市，再在境內(nèi)上市，利用兩個(gè)資本市場(chǎng)的資源加速發(fā)展。

一、國(guó)有獨(dú)資體制與股份制體制的比較

目前，人們對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行體制改革主要存在兩種看法：一種意見是，必須將國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改造為股份制保險(xiǎn)公司，有利于建立現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系和促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。另一種意見是，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上形成國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、國(guó)有股份制保險(xiǎn)公司、合資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司并存的多元化格局和各有所長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，有利于保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。

國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改造為股份制公司，一是可以建立起健全的法人治理結(jié)構(gòu)，形成董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)和有效制衡的運(yùn)行機(jī)制；二是可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，增加公司資本金和盡快化解歷史包袱；三是可以按照市場(chǎng)需求原則調(diào)整過長(zhǎng)的管理鏈條，形成管理人員能上能下、員工能進(jìn)能出、收入能增能減、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。需要處理好的問題主要有：一是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的復(fù)雜性和歷史包袱的沉重性，造成股份制改造不確定性因素多；二是公司原有人員的調(diào)整和重新配置存在大量工作，需要解決好公司穩(wěn)定問題。

國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司繼續(xù)保持現(xiàn)行體制，一是國(guó)家可以直接對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持絕對(duì)控制力，按照政府意愿引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；二是在政府的導(dǎo)向下可以繼續(xù)保持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相對(duì)穩(wěn)定性；三是在政策上打開對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的禁錮，同樣可以形成股份制公司的運(yùn)行機(jī)制。需要處理好的問題主要有：一是必須解決好國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)不清、資產(chǎn)所有者缺位問題；二是在建立現(xiàn)代企業(yè)制度上，由于體制性障礙，使得運(yùn)行機(jī)制的改革不易徹底；三是對(duì)歷史包袱的化解力度小、時(shí)間慢，影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的快速提高。

積極推動(dòng)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份制改造，顯然比繼續(xù)保持現(xiàn)行管理體制的好處要多，不僅能夠擺脫傳統(tǒng)體制對(duì)公司發(fā)展的制約，建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，而且可以適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的需要，推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。這是現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，也是大型保險(xiǎn)公司發(fā)展的趨勢(shì)，進(jìn)行股份制改造是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司體制創(chuàng)新的一種必然選擇。

國(guó)有保險(xiǎn)公司是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的縱向垂直、按行政區(qū)域設(shè)立的機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)臃腫，人員冗多，人浮于事；政府集中管理，行政干預(yù)嚴(yán)重，政企不分，存在不少問題，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策，即改革體制，適應(yīng)發(fā)展；精兵簡(jiǎn)政，減員增效；培養(yǎng)人才，啟用人才；優(yōu)化產(chǎn)品，推動(dòng)暢銷；業(yè)務(wù)涵蓋，走向國(guó)際；培養(yǎng)中介，降低成本；運(yùn)用科技，提高效益；集約經(jīng)營(yíng)，集中管理；誠(chéng)信服務(wù)，吸引客戶；嚴(yán)格制度，懲治腐敗。

國(guó)有保險(xiǎn)公司可以在服務(wù)于民生問題發(fā)揮以下作用：

1、轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，支持社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)人民生活穩(wěn)定。解決民生問題的基本要求是保障人民群眾的生產(chǎn)生活不被重大意外和風(fēng)險(xiǎn)事件破壞和打斷。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，市場(chǎng)機(jī)制在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮作用越來越大，國(guó)有保險(xiǎn)因其市場(chǎng)占有率高而相應(yīng)的貢獻(xiàn)率也高。

2、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高人民生活水平。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是解決民生問題的前提和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的支柱，加快保險(xiǎn)發(fā)展自然也帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)有保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額大，開拓市場(chǎng)相對(duì)容易，完善自身戰(zhàn)略規(guī)劃的民生傾向性，打造國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新一極。

3、完善社會(huì)保障，提升人民生活保障水平，促進(jìn)社會(huì)公平與正義。社會(huì)保障建設(shè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)基本問題，完善的社會(huì)保障體系是解決民生問題的重要內(nèi)容和有力保障，國(guó)有保險(xiǎn)公司具備成熟的市場(chǎng)化的保險(xiǎn)模式和專業(yè)的服務(wù)技術(shù)，為整個(gè)社會(huì)保障體系的建立健全提供強(qiáng)有力支撐，也帶動(dòng)了其他商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障的積極性。

4、參與社會(huì)管理，推動(dòng)公共管理體制創(chuàng)新，增進(jìn)社會(huì)和諧。國(guó)有保險(xiǎn)的行業(yè)地位是顯赫的，其模范的遵守行業(yè)法規(guī)和行為準(zhǔn)則也無形中引導(dǎo)了整個(gè)行業(yè)的追隨和效仿，從而減少商業(yè)違規(guī)和違法現(xiàn)象，使市場(chǎng)秩序得以維護(hù)。國(guó)有保險(xiǎn)的核心就是“人民保險(xiǎn)為人民”，集全社會(huì)的力量保證我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)順利進(jìn)行，保障社會(huì)穩(wěn)定和人民生活，約束社會(huì)責(zé)任行為，從而達(dá)到促進(jìn)社會(huì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。

[內(nèi)容摘要]要使我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得突破性進(jìn)展，就必須對(duì)其進(jìn)行股份制改造。股份制改造的基本內(nèi)容應(yīng)包括：投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)；完善法人治理結(jié)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)型、扁平型的組織結(jié)構(gòu)。股份制改造的方式可做如下選擇：同業(yè)公司合并成立新的股份制公司；同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股；外資金融機(jī)構(gòu)參股。目前，必須把股權(quán)結(jié)構(gòu)的合理化作為現(xiàn)有國(guó)有股份制保險(xiǎn)公司規(guī)范化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速恢復(fù)和較快發(fā)展。從1980年至1997年的17年間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了年均37.6％的超高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，與1997年保費(fèi)收入世界排名前25位國(guó)家的平均增長(zhǎng)率1.33％相比，超過27倍多。但應(yīng)該看到，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題（如壽險(xiǎn)公司巨額利差損的存在）也日益凸現(xiàn)出來。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)學(xué)者在研究這一現(xiàn)象時(shí)，多將其歸咎于粗放型經(jīng)營(yíng)方式在保險(xiǎn)公司尤其是國(guó)有保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期實(shí)行，使得淺層的保險(xiǎn)需求得到相當(dāng)程度的釋放。因此，他們呼吁各保險(xiǎn)公司，特別是國(guó)有保險(xiǎn)公司盡快通過險(xiǎn)種創(chuàng)新、拓寬資金運(yùn)用渠道等方式使保險(xiǎn)業(yè)走上快速健康發(fā)展道路。但實(shí)踐越來越表明，經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變不應(yīng)也不能替代產(chǎn)權(quán)制度的改革，倘若不在產(chǎn)權(quán)制度方面取得實(shí)質(zhì)性的突破，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)存在的問題就不可能徹底消除，經(jīng)營(yíng)方式也不可能得到徹底的轉(zhuǎn)變。

筆者認(rèn)為，在目前的新形勢(shì)下，要使我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得突破性進(jìn)展，股份制改造不失為理想的選擇。

在開放的充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造有著多方面的重要意義。

（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴(kuò)充資本金，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力

資本實(shí)力是保險(xiǎn)公司參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)最重要的法碼，而目前我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外大公司相比，資本規(guī)模存在十分明顯的差距。目前我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的資本總額只有200億人民幣，而最早進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的股東權(quán)益是271億美元，至于在我國(guó)設(shè)立合資公司的德國(guó)安聯(lián)與法國(guó)安盛保險(xiǎn)公司，其股東權(quán)益分別是261億美元與150億美元，實(shí)力懸殊可見一斑。中國(guó)在加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)將面臨巨大的開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的壓力，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)必須在有限的時(shí)間內(nèi)發(fā)展壯大自己。股份制企業(yè)具有投資主體多元化的特點(diǎn)，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，不僅可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模的社會(huì)資本，改變國(guó)有獨(dú)資公司資本極度短缺的被動(dòng)局面，還能將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散給各個(gè)投資者，為保險(xiǎn)公司的持續(xù)、健康發(fā)展創(chuàng)造制度條件。

[摘要]國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，但在入世后，如何改善以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展要求，是一個(gè)重要課題。國(guó)有公司應(yīng)堅(jiān)持發(fā)展分散性業(yè)務(wù)的原則和策略，集中精力發(fā)展分散性業(yè)務(wù)；樹立以客戶為中心的服務(wù)理念；建立與客戶新型的伙伴關(guān)系；為客戶提供人性化和個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；重視客戶投訴及投訴處理，以期迎來新時(shí)期更大的進(jìn)步和發(fā)展。

中國(guó)“入世”后，面對(duì)急驟轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)，作為國(guó)內(nèi)規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的各國(guó)有保險(xiǎn)公司，如何改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，適時(shí)適勢(shì)，成功地實(shí)現(xiàn)其“升級(jí)”式轉(zhuǎn)型，是擺在各公司面前一個(gè)鮮明的課題，也是必須盡快做出的一份答卷。

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)并入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)大熔爐之際，在業(yè)務(wù)上，國(guó)有公司應(yīng)充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，去除其服務(wù)和管理上的劣勢(shì)，在基本穩(wěn)定原有客戶群體的基礎(chǔ)上，發(fā)展分散性業(yè)務(wù)，樹立一種深入人心的堅(jiān)定不移的公司為客戶服務(wù)的基本理念，批準(zhǔn)近期公司發(fā)展的市場(chǎng)定位，才能充分地利用“入世”機(jī)遇，持續(xù)其各種業(yè)務(wù)和效益的鞏固發(fā)展。

一、堅(jiān)持發(fā)展分散性業(yè)務(wù)的原則和策略，集中精力發(fā)展分散性業(yè)務(wù)

從現(xiàn)階段來看，分散性業(yè)務(wù)尚屬勞動(dòng)密集型、技術(shù)密集型和資金密集型的業(yè)務(wù)，耗時(shí)費(fèi)力收效慢，但這是相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)做法而言。過去習(xí)慣于面向企業(yè)面向政府簽大保單做大綜業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)入21世紀(jì)后，由于各種經(jīng)濟(jì)體制架構(gòu)的逐漸完善，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已到了面向個(gè)人面向市場(chǎng)把分散性業(yè)務(wù)這塊蛋糕做大的時(shí)候，應(yīng)看到我國(guó)法律責(zé)任領(lǐng)域、私有領(lǐng)域、個(gè)人領(lǐng)域和農(nóng)村領(lǐng)域方興未艾格局的形成。近幾年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主打險(xiǎn)種——車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等的發(fā)展速度低于我國(guó)GDP的增長(zhǎng)速度，而分散性業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)GDP的增長(zhǎng)速度，已顯現(xiàn)出分散性業(yè)務(wù)的自然增長(zhǎng)規(guī)律和勃勃生機(jī)。因此不能因目前存在一些問題和困難就對(duì)分散性業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的排斥，而應(yīng)制定原則，尋找佳策，集中精力，促其盡快發(fā)展。

1.實(shí)行目標(biāo)市場(chǎng)策略。目標(biāo)市場(chǎng)策略是指將市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行市場(chǎng)區(qū)隔，以消費(fèi)者為對(duì)象，根據(jù)不同的需要、愛好、購(gòu)買能力等，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為不同的消費(fèi)群，并把大體相同的消費(fèi)者作為一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，從中找出適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種為之服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。實(shí)行目標(biāo)市場(chǎng)策略的先決條件是保險(xiǎn)公司在選定的目標(biāo)市場(chǎng)上要有足夠的保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，保險(xiǎn)公司有能力去滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需求，在選定的目標(biāo)市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。實(shí)行目標(biāo)市場(chǎng)策略的方法是制定不同的產(chǎn)品服務(wù)市場(chǎng)，不同的產(chǎn)品也應(yīng)實(shí)現(xiàn)其不同的市場(chǎng)區(qū)隔。例如對(duì)家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別其公寓別墅、住宅小區(qū)、普通民宅等實(shí)行不同的條款和保單?？傊?，目標(biāo)市場(chǎng)策略即是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，應(yīng)變保險(xiǎn)市場(chǎng)必有應(yīng)變的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)于應(yīng)變的客戶群體。

一、加入WTO后國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)

（一）管理體制方面的挑戰(zhàn)與先進(jìn)的外資公司相比，中資公司的內(nèi)部管理體制還比較落后，還不能較好地適應(yīng)高度競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境的變化。這一點(diǎn)已從國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本方面比較明顯地表現(xiàn)出來，要使中資保險(xiǎn)公司在5年過渡期結(jié)束時(shí)達(dá)到外資公司現(xiàn)在的成本水平，5年內(nèi)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用率平均每年要下降3%左右，這是一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)行的管理體制作出艱苦的改革工作才能達(dá)到。

（二）經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的挑戰(zhàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行了多次重大改革，為國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的根本好轉(zhuǎn)發(fā)揮了重要作用。但是，著眼于中國(guó)加入WTO后的國(guó)際性、競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚需進(jìn)一步完善，特別是在公司考核指標(biāo)體系、成本管理、資金運(yùn)用等方面，還需要做大量工作。

（三）人才培養(yǎng)和使用方面的挑戰(zhàn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，在不長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，外資公司在數(shù)量上將會(huì)超過中資公司，保險(xiǎn)專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)非常激烈。中資公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理手段方面，與先進(jìn)的外資公司相比還有相當(dāng)大的差距，還缺少大量的專業(yè)人才。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司也面臨著吸引人才、使用人才、穩(wěn)住人才、培養(yǎng)人才的新課題。為了迎接加入WTO帶來的挑戰(zhàn)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司必須制定能夠適應(yīng)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展要求的人才戰(zhàn)略，這是一項(xiàng)非常重要的工作。

（四）保險(xiǎn)技術(shù)方面的挑戰(zhàn)20世紀(jì)的最后10年，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)生的一個(gè)革命性變化就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起。近幾年，西方各大跨國(guó)保險(xiǎn)公司把電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)升級(jí)的主要途徑，并且取得了重大進(jìn)展。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)有可能成為外資公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要方面，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改造傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式過程中，將面臨著長(zhǎng)期的挑戰(zhàn)。

二、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改革和發(fā)展的幾個(gè)問題