導(dǎo)語：如何才能寫好一篇鄉(xiāng)村金融論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［論文摘要］內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達地區(qū)，通過對其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進行研究，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實際困難或問題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題后，提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的若干建議。

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國家級貧困縣31個，自治區(qū)級貧困縣29個，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺，其發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國家先后提出社會主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點地區(qū)已取得一定進展。

1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個國民經(jīng)濟全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來，內(nèi)蒙古推進農(nóng)村信用社制度改革，目前實行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請，已提交開業(yè)申請的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場造血。中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，對所有資本和金融機構(gòu)開放農(nóng)村市場，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨家發(fā)起設(shè)立的達爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè)，這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策第一批試點的三類四家新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運營，說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作已取得了階段性成果。

3.內(nèi)蒙古郵政儲蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動分支機構(gòu)，在東、中、西部進行試點，適時向全國推廣。而就在郵政儲蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲蓄也終止了恢復(fù)儲蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點運行。

內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進行的改革雖然已取得一定成績，但未能從開創(chuàng)一個多樣化的有序競爭的金融市場著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟的改革有機的結(jié)合起來，仍然存在許多現(xiàn)實的問題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題

1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機構(gòu)，全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網(wǎng)點，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2.金融服務(wù)網(wǎng)點呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號的農(nóng)業(yè)銀行，近年來，在內(nèi)部機構(gòu)改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機構(gòu)進行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場。與此同時，農(nóng)村信用社自身也在進行內(nèi)部改革，在利益的促動下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟效益，且不能養(yǎng)活機構(gòu)員工等因素，所以也對偏遠或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點進行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。

3.資金外流現(xiàn)象嚴重。目前，以國有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟中實行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點，大量吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的措施

1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨立法人機構(gòu)1279個、職工18500多人，機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機構(gòu)該項貸款的85%?？梢哉f，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時，還應(yīng)積極運用現(xiàn)代科技工具進行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進一步加強對農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。

2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營制度。作為涉農(nóng)金融機構(gòu)中商業(yè)性最強、實力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場競爭，補充農(nóng)信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過不動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難問題，必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項目200多個。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營商業(yè)性金融，延伸對糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。超級秘書網(wǎng)

4.穩(wěn)步推進金融機構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點地區(qū)農(nóng)村金融市場，帶來新的競爭、新的商機、新的活力，對改進試點地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長的路要走。首先，要強化審慎監(jiān)管，嚴格防范風(fēng)險，切實將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來，始終把防范金融風(fēng)險放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會的覆轍。其次，規(guī)范試點運作，穩(wěn)步推進試點，為下一步擴大試點起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)直面競爭，及時更新經(jīng)營理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競爭達到革新體制機制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻：

1.趙志華：“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”，載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。

2.荊國棟：“內(nèi)蒙古郵政儲蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”，載《內(nèi)蒙古晨報》2007年3月22日。

篇2

鄉(xiāng)村旅游在金融危機中所面臨的發(fā)展契機并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動機。2在工業(yè)化和城市化進程日益加速的今天，城市居民其實承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機的大背景下，經(jīng)濟發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時間的懷疑、猶豫之后會變得從容、淡定。在這種時候人們開始有時間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機，但返觀我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對鄉(xiāng)村旅游能否抓住機遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國目前鄉(xiāng)村旅游點大多處于初級階段。在金融危機下如何發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游？本文認為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運動、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機下，政府方面應(yīng)加強規(guī)劃，加大對基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強調(diào)鄉(xiāng)土性、強調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩意的鄉(xiāng)村，與我國現(xiàn)階段真實的鄉(xiāng)村距離遙遠。鄉(xiāng)村旅游點如何在真實性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國各地、市相繼推出了旅游消費券，這些消費券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費券。消費券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實惠的同時，也確實推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點僅僅以物美價廉的農(nóng)貿(mào)市場樣態(tài)存在，那么是不會長遠的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項目組認為應(yīng)強調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營理念與模式，實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項目組認為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機契機。

首先，建議政府進一步加大對鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強對鄉(xiāng)村旅游點衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時注意對周邊生態(tài)環(huán)境的保護。在當(dāng)前金融危機下，對鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強對鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點本身應(yīng)抓住契機，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對接，本項目組認為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對農(nóng)村非常了解，對城市生活也有非常深刻的體驗。如果對部分符合條件的農(nóng)民工進行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對推動鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對解決當(dāng)前金融危機下我國嚴峻的就業(yè)形勢也有非常重要的作用。

[論文關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村旅游休閑度假金融危機

[論文摘要]當(dāng)前，在金融危機下，鄉(xiāng)村旅游已成為拉動內(nèi)需、擴大消費的關(guān)鍵角色。鄉(xiāng)村旅游能否長遠地抓住當(dāng)前的發(fā)展契機，本項目組認為鄉(xiāng)村旅游應(yīng)該由傳統(tǒng)的觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。具體說來，應(yīng)處理好鄉(xiāng)村旅游本身幾個相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性；二、物質(zhì)性與精神性；三、功利性與非功利性。

參考文獻

篇3

    論文摘要：本文總結(jié)了關(guān)于正規(guī)金融與非正規(guī)金融垂直連接的研究。國外方面，該創(chuàng)新始于20世紀80年代。國內(nèi)的研究較少，才剛剛起步，但近年來，也有很多學(xué)者進行了關(guān)注。  

一、國外研究 

正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩部門的垂直合作屬于典型的金融創(chuàng)新，該創(chuàng)新發(fā)生在20世紀80年代。20世紀70年代中期以前，金融市場的專家和政策制定者對非正規(guī)金融帶有偏見，認為非正規(guī)金融服務(wù)太窄、零碎和無效率。 

bouman（1977；1979）的非正規(guī)金融市場研究和俄亥俄州立大學(xué)農(nóng)村金融小組，就發(fā)展中國家對私人和機構(gòu)性的非正規(guī)金融中介的許多誹謗給予了糾正（adam，1977；adam和ladman，1979）。adam和fitchett（1992）、bhatt（1988）提出，適宜的非正規(guī)金融市場，作為金融服務(wù)項目創(chuàng)新的一種來源，能夠服務(wù)于窮人金融的金融需求。20世紀80年代起，有意義的努力是將非正規(guī)金融機構(gòu)結(jié)合到正規(guī)金融項目中去。例如，馬拉維的lilonwe土地發(fā)展項目、津巴布韋的儲蓄發(fā)展基金會、孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞的phbk（連接銀行和自助小組的項目）等。fuentes（1996）的研究為通過直接的補償計劃把貨幣放貸人和銀行聯(lián)系在一起，貨幣放貸人的工資隨著貸款的償還而變化。研究還表明，治理鄉(xiāng)村生活的規(guī)范和準則有助于約束人可能的策略行為，從而幫助金融機構(gòu)。varghese（2004）建立了一個簡單的模型考察了信息不對稱導(dǎo)致的篩選、監(jiān)督和狀態(tài)核查問題以及執(zhí)行問題，通過對銀行自己發(fā)展發(fā)放貸和銀行與非正規(guī)貸款人聯(lián)結(jié)起來發(fā)放貸款所得的收益的比較，得出了非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵相容條件。條件表明銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貨幣放貸人的機會成本和信息貢獻補償貨幣放貸人。 

二、國內(nèi)研究 

左臣明，馬九杰(2006)提出在農(nóng)村金融抑制背景下，要正視農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的關(guān)系，前者有成本優(yōu)勢，而后者有信息優(yōu)勢。正式提出將二者連接起來為農(nóng)村金融服務(wù)的設(shè)想。 

武翔宇（2007）在綜述中總結(jié)道，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)有三種聯(lián)結(jié)模式。第一、正規(guī)金融雇傭非正規(guī)人，如私人放貸者、合作社、資金互助社或小額信貸機構(gòu)等，由其代為篩選、監(jiān)督借款人以及回收貸款。非正規(guī)人貸款的條件、傭金水平等由正規(guī)金融決定。第二、轉(zhuǎn)貸。即正規(guī)金融向非正規(guī)機構(gòu)貸款，非正規(guī)機構(gòu)再將從銀行所得到的貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)村借款人。非正規(guī)機構(gòu)向農(nóng)戶貸款利率、貸款條款等不受正規(guī)金融干涉。第三、正規(guī)機構(gòu)隱含的利用非正規(guī)金融的信息。如正規(guī)金融通過“信貸配給”來利用非正規(guī)金融的信息，非正規(guī)貸款人通過提供貸款給非意愿違約的好借款人，使其能繼續(xù)獲得銀行貸款，并與其共享未來的盈余。并說明了金融聯(lián)結(jié)的兩個主要研究方向：聯(lián)結(jié)條款的設(shè)計和聯(lián)結(jié)的效果。并通過構(gòu)建模型，研究了銀行雇傭鄉(xiāng)村中介篩選和監(jiān)督借款人以及回收貸款時補償方案的設(shè)計。提出我國農(nóng)村可能作為聯(lián)結(jié)中介的主體有以下幾種一是金融類鄉(xiāng)村中介，如農(nóng)村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金、信貸協(xié)會、互助會等；二是村莊資源如村莊的供銷社、衛(wèi)生所、村干部等；三是生產(chǎn)性的組織,如專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等。四是非政府組織。 

邵興忠（2008）以浙江省為例進行了正規(guī)金融和民間金融的對接研究。提出了水平連接和垂直連接的幾種模式。他認為，垂直連接主要有三種方式：正規(guī)金融與專職放貸者的連接：正規(guī)金融與捆綁信貸（商品信用）的連接；正規(guī)金融與小組金融（合會、小額信貸）的連接。 

楊福明、黃筱偉（2008）以溫州為例，通過實證研究，證明了非正規(guī)金融與正規(guī)金融具有相互影響、相互補充、相互協(xié)作的關(guān)系，并將其定義為協(xié)同性。從金融生態(tài)的角度出發(fā)，認為這種協(xié)同性是金融生態(tài)體系自我調(diào)節(jié)機制發(fā)揮作用的結(jié)果。主張把民間金融看作是金融生態(tài)系統(tǒng)中一個重要的生態(tài)主體，在對民間金融的改革和規(guī)范過程中，要考慮金融生態(tài)環(huán)境因素的影響。 

吳成頌（2009）提出了我國非正規(guī)金融與正規(guī)金融進行水平連接和垂直連接的幾種模式構(gòu)想,在相關(guān)的制度安排上建議讓非正規(guī)金融合法化、加強金融監(jiān)管、完善服務(wù)體系。在制度安排上提出，以利率是否符合民法所要求的不超過商業(yè)銀行貸款利率4倍為標(biāo)準。只要合法的放貸者和金融小組就近簡單備案，就可以進行放貸活動，以實現(xiàn)垂直連接。 

劉杰（2008）對垂直連接的前提條件、效率、可行性進行了完整的理論分析。并得出結(jié)論。認為正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的“互補”關(guān)系是實現(xiàn)“垂直連接”的前提。并找到了影響“互補”關(guān)系形成的相關(guān)因素。另外，“垂直連接”的效率與農(nóng)村信貸市場的非正規(guī)金融市場結(jié)構(gòu)有關(guān)。非正規(guī)金融市場結(jié)構(gòu)既有可能形成競爭也會造成合謀。競爭的局面是“垂直連接”所愿看到的。進一步放寬假設(shè)的情況是，我國大多數(shù)地區(qū)非正規(guī)金融表現(xiàn)為壟斷市場結(jié)構(gòu)特征。“垂直連接”的剩余可能會被壟斷者完全占有，但同時加大了農(nóng)村資金的供給，其代價是加劇了農(nóng)村的不平等。而我國的農(nóng)村合作組織，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是非常重要的非正規(guī)金融壟斷組織形式，而這些組織并不會完全占有剩余，所以應(yīng)當(dāng)被視為“垂直連接”的重要參與主體。總之，“垂直連接”在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中是可行的，但是這種可行是有條件的。因而在實施過程中應(yīng)要根據(jù)各地實際情況，確立各自的政策預(yù)期，不能搞一個模式。農(nóng)民組織化程度越高，商業(yè)化程度越高，“垂直連接”越有效。 

萬川川（2010）以遼寧農(nóng)戶家庭為例，通過實證分析得出：正規(guī)金融和非正規(guī)金融存在著協(xié)同效應(yīng)，兩者通過‘垂直連接’是能夠增加農(nóng)村金融供給的；在此基礎(chǔ)上進一步構(gòu)想我國農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融‘垂直連接’采取的模式，認為我國正規(guī)金融可以考慮跟商品交易互聯(lián)以及和自有資金放貸者和金融小組的合作。 

參考文獻： 

[1] 武翔宇.我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)制度的設(shè)計.金融研究.2007 

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費現(xiàn)狀；評析

中圖分類號：F323.8 文獻標(biāo)識碼：A

1 消費支出增長加快

據(jù)江蘇省統(tǒng)計局網(wǎng)站2011年12月14日公布的數(shù)據(jù)顯示，江蘇農(nóng)民消費支出2010年人均達6543元，比2001年翻了一番多，年均增幅10.8%。社會消費品零售總額也能說明農(nóng)民消費水平的提高。2010年，江蘇社會消費品零售總額中鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)1516.79億元，比2000年增長了85.2%，反映最近10a來鄉(xiāng)村地區(qū)的消費需求呈增長趨勢。

2 收入水平對消費的影響

收入是消費的基礎(chǔ)。自20世紀90年代末期至2003年，農(nóng)民收入始終低速增長。1997年至2002年，農(nóng)民人均純收入6年只增加549.5元，每年平均增長不到4%。盡管2003年以后，農(nóng)村居民收入有所增加，但仍然十分有限，只有農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村居民消費才能同步增長。

3 收入分配差距對農(nóng)民消費的影響

目前，農(nóng)村的收入和消費水平遠低于城市。江蘇省統(tǒng)計局2011年12月份公布的數(shù)據(jù)顯示，按收入5等份分組計算的高收入戶與低收入戶的差距由2000年的5.4：1變?yōu)?010年的6.7：1，絕對差距從2000年的6452元變?yōu)?010年的16983元，擴大了2.6倍。這個結(jié)果表明，農(nóng)村居民中只有一部分人的消費可望得到擴大。

4 消費結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型

消費結(jié)構(gòu)是反映居民生活消費水平、生活質(zhì)量變化狀況以及內(nèi)在過程合理化程度的重要指標(biāo)。一般所指的消費結(jié)構(gòu)就是衣食住行和文教、醫(yī)療等幾大類消費支出占生活消費支出的比例。目前，農(nóng)民的教育消費太高，以高等教育為例，教育改革前，全國高校年人均學(xué)費僅為200元，1997年教育改革后，學(xué)費從1998年的1000余元攀升至目前的5000元左右。國家統(tǒng)計局的《2004年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》表明，2004年全國農(nóng)村居民人均純收入實際增長6.8%，但農(nóng)村家庭的教育支出年增長率超過20%。教育費用的昂貴，是農(nóng)民進行現(xiàn)期消費的“后顧之憂”。

5 農(nóng)村社會保障機制不健全

預(yù)防性儲蓄理論認為，當(dāng)消費者面臨收入的不確定性越大的時候，他更多的是依據(jù)當(dāng)期收入來進行消費。而且，未來的風(fēng)險越大，他越會進行更多的預(yù)防性儲蓄。當(dāng)前，雖然農(nóng)民收入有所增加，但出于謹慎動機，用于預(yù)防意外事件的貨幣量也隨之增加。例如，農(nóng)村中“看病難”“養(yǎng)老難”仍是目前農(nóng)民反映最強烈的問題。不久前，國務(wù)院發(fā)展研究中心組織專家實地調(diào)查顯示，52%的人頭痛感冒就自己買藥吃，有近20%的人是自我治療或者硬挺著等病好。農(nóng)村社會保障機制不健全，使得農(nóng)民有錢也不敢大膽增加現(xiàn)期消費。

6 農(nóng)村消費環(huán)境較差

主要表現(xiàn)在：

6.1 鄉(xiāng)村道路建設(shè)問題突出

尤其是山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民有特產(chǎn)運不出，工業(yè)品也難以進入，形成一道較難逾越的鴻溝。

6.2 我國當(dāng)前電視廣播

通訊設(shè)施雖然發(fā)展很快，但在農(nóng)村尤其是廣大偏僻山區(qū)仍然是盲區(qū)，限制了廣播電視及手機等產(chǎn)品的消費。

6.3 因缺乏對消費品質(zhì)量的有效監(jiān)督

大量劣質(zhì)產(chǎn)品擁入農(nóng)村市場，農(nóng)民深受其害，消費積極性嚴重受挫。

7 消費水平總體偏低

從總趨勢上看，江蘇農(nóng)村居民消費支出不斷增長，但農(nóng)民消費水平總體仍然偏低。2001～2010年江蘇地區(qū)生產(chǎn)總值使用額中，居民消費從3027.67億元增加到10942.82億元，年均實際遞增12.4%。其中：農(nóng)村居民消費從1373.31億元增加到2676.41億元，年均僅遞增5%；而城鎮(zhèn)居民消費從1654.36億元增加到8266.41億元，年均遞增16.7%。由此可見，在江蘇近10a的經(jīng)濟發(fā)展中，來自農(nóng)民消費的貢獻非常小。

8 消費心理因素對農(nóng)民消費的影響

現(xiàn)實生活中，農(nóng)民的消費行為還受到傳統(tǒng)消費習(xí)慣和消費觀念的影響，如平時省吃儉用，到節(jié)假日過度消費，重視人情消費、非科學(xué)消費，消費方式講究從眾與求同，造成實際改善生活的支出受到擠占，使得農(nóng)民消費增長乏力。

9 財政與金融市場的支持力度對農(nóng)民消費需求的影響

近幾年，國家財政、金融在支持農(nóng)村消費上做了很多工作，但相對于對城市消費的支持，還是很小的。就金融信貸來說，一來因農(nóng)民金融信貸觀念相對落后，在生產(chǎn)生活消費時，如自有資金不足，大多數(shù)選擇向親戚朋友等個人借款，甚至向不法高利貸者借貸。其次是銀行等金融機構(gòu)不太愿意向回報率較低、風(fēng)險相對較大的農(nóng)村或農(nóng)民貸款。另外，宏觀經(jīng)濟環(huán)境、就業(yè)機會等因素同樣會對農(nóng)村消費產(chǎn)生作用，或?qū)⒊蔀橹萍s消費需求的阻力。

參考文獻

篇5

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；小額信貸

前言

隨著我國經(jīng)濟的騰飛，國家越來越意識到農(nóng)村發(fā)展的重要性。村鎮(zhèn)銀行則正是在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策下的試點產(chǎn)物，是農(nóng)村金融體制改革的先行者，也成為我們關(guān)注的重點。

這次實踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉(xiāng)縣進行了村鎮(zhèn)銀行情況調(diào)研。湘鄉(xiāng)土地肥沃，農(nóng)業(yè)發(fā)達。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產(chǎn)基地，居全國糧豬生產(chǎn)百強縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌，湘鄉(xiāng)也成為農(nóng)村金融重點試點地區(qū)。

在調(diào)研過程中，筆者與湘鄉(xiāng)人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社及其分社以及村鎮(zhèn)銀行的工作人員進行了較為深入的交談。同時走訪了3家農(nóng)業(yè)大戶、10家普通農(nóng)戶以及1家中小型企業(yè)。通過此次調(diào)查，筆者重點了解了農(nóng)村金融體系供給與需求兩方的現(xiàn)狀，了解了村鎮(zhèn)銀行的實際定位以及諸方對它的評價，同時對于這個政策下的產(chǎn)物有了一些自己的感想。

一、調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融供給情況

郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)只能吸收存款，沒有權(quán)限在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。它將大量的農(nóng)村資金輸向城鎮(zhèn)，成為了農(nóng)村的“抽水機”。而政策性銀行農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)上主要經(jīng)營糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)的多種專項貸款已經(jīng)停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機構(gòu)就不予以太多討論。下面只就與農(nóng)村金融體系以及村鎮(zhèn)銀行關(guān)系密切的金融機構(gòu)進行討論，各金融機構(gòu)貸款比例見下圖1。

1.農(nóng)業(yè)銀行

相對于其他徹底撤出農(nóng)村的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行作為唯一未改制商業(yè)銀行，以“服務(wù)三農(nóng)、走進鄉(xiāng)市”為宗旨，支持產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，仍推動著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。就湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行為例，目前為止，農(nóng)行仍然支持著湘鄉(xiāng)重點的產(chǎn)業(yè)如皮革業(yè)（如湖南懷其制革集團有限公司）、石油加工業(yè)（支持中石油進行往南方發(fā)展網(wǎng)絡(luò)建設(shè)）、貿(mào)易行業(yè)（如農(nóng)副產(chǎn)品的銷售）、教育產(chǎn)業(yè)（湘鄉(xiāng)一中和東山中學(xué)）以及部分個體工商戶。另外，在謀求改制的過程當(dāng)中，農(nóng)行對進出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了強有力的貸款支持。但在更長的時間內(nèi)，農(nóng)行自身問題重重，對于三農(nóng)的支持也是相當(dāng)有限，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)行并不貸給農(nóng)戶。農(nóng)戶生產(chǎn)的風(fēng)險對于農(nóng)行來說太大，原因如下：①農(nóng)戶生產(chǎn)不成規(guī)模；②金融環(huán)境不好；③抗風(fēng)險能力差，農(nóng)業(yè)保險不到位；④農(nóng)戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據(jù)擔(dān)保法農(nóng)民的田和房產(chǎn)不能作抵押）。

（2）農(nóng)村網(wǎng)點的減少。現(xiàn)在普遍的要求是農(nóng)行進城，湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行真正在農(nóng)村的只有4個點。

（3）歷史包袱太重。如今湘鄉(xiāng)農(nóng)行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。

（4）貸款限制收緊在國務(wù)院下發(fā)的2004年第20號文件《關(guān)于投資體制改革的決定》中嚴格了貸款的責(zé)任追究，規(guī)定貸款必須符合國家要求，符合環(huán)保要求，進行高消耗嚴格控制，從而縮小了農(nóng)行能貸款行業(yè)的范圍。

2.農(nóng)村信用社

在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融后，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融的主力軍，成為小型農(nóng)戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農(nóng)戶的唯一窗口。就湘鄉(xiāng)當(dāng)?shù)囟?，農(nóng)信社貸款占到了整個湘鄉(xiāng)的65%。然而通過與農(nóng)村信用社機構(gòu)人員的座談、到基層信用社的了解以及與農(nóng)戶的座談，目前農(nóng)村信用社面臨著很嚴重的問題。

（1）不良資產(chǎn)增多，信用環(huán)境不好。小額信貸是農(nóng)村信用合作社的主營業(yè)務(wù)。由于小額信貸沒有抵押，農(nóng)戶誠信缺失和農(nóng)業(yè)保險不完善，農(nóng)信社的效益更多是外部的社會效益，而無法顧及經(jīng)濟效益。

（2）成本升高，目前一個信貸員要負責(zé)信貸的發(fā)放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運作。任務(wù)繁重導(dǎo)致人手不夠，而增加信貸員又會增加管理成本，這樣的狀況導(dǎo)致工作很難到位。湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)信用社在聯(lián)絡(luò)員取消后，信貸員只有10個，為控制成本有時連分社長也要承擔(dān)信貸員的工作。

3.民間借貸

農(nóng)村民間借貸即指農(nóng)村民間從事存款與貸款業(yè)務(wù)個人或組織，包括農(nóng)民自發(fā)組織的社區(qū)性金融機構(gòu)、街坊中較有聲望的農(nóng)業(yè)大戶、非法的地下錢莊等等。在國有銀行漸漸在農(nóng)村邊緣化以及農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)較多、機制體制正在改革的現(xiàn)況下，小型農(nóng)戶的貸款只能依靠民間借貸機構(gòu)。雖然目前民間借貸機構(gòu)并沒有得到官方的認可，但卻是現(xiàn)有情況下一種必不可少的普通農(nóng)戶融資、貸款的方式。

在實踐中，我們發(fā)現(xiàn)了一個類似民間借貸例子。一位養(yǎng)豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機構(gòu)，從周圍農(nóng)戶融資，從事自己的擴大再生產(chǎn)，并按期為存款農(nóng)戶支付利息?？梢?，這位大戶已經(jīng)成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場規(guī)律，有一些其它金融機構(gòu)不可比擬的本土優(yōu)勢：

（1）信息與地理優(yōu)勢。民間借貸機構(gòu)是本土產(chǎn)物，其工作人員更多是農(nóng)業(yè)參與人員，其從自身從事生產(chǎn)獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社的工作人員更多地已經(jīng)城市或城鎮(zhèn)化，信息敏捷性明顯遜色。同時，在地形崎嶇不平的湘鄉(xiāng)地區(qū)，居民居住分散，聯(lián)系分散，位于農(nóng)戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優(yōu)勢。

（2）信用與心理優(yōu)勢。如上例子所述，那位養(yǎng)豬大戶在周圍農(nóng)戶中都享有很高的聲譽，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優(yōu)勢是通過大家?guī)资甑南嗵幰约靶庞梅e累而來的。另外，遠親不如近鄰，民間借貸對于有著傳統(tǒng)價值觀的農(nóng)戶來說，無疑有著無可比擬的心理優(yōu)勢。

（3）彈性優(yōu)勢。由于民間機構(gòu)信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數(shù)都能得到及時調(diào)整，滯后性損失相對來說要小。同時由于其彈性優(yōu)勢，可以針對宏觀及微觀經(jīng)濟環(huán)境進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，穩(wěn)定及吸引更多的農(nóng)戶，競爭力強。

當(dāng)然，民間借貸也有其劣勢：

（1）不規(guī)范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范監(jiān)管，因而各種操作不規(guī)范之處眾多，對于發(fā)生問題的準備并不夠充分。

（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認。若得不到政府支持，民間借貸只能長期處于初級階段，無法形成完善的體制。

（二）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融需求情況

由于對湘鄉(xiāng)大型企業(yè)的探討已在農(nóng)業(yè)銀行涉及，在此不再討論。以下針對其他金融需求進行討論。

1.普通農(nóng)戶

對于普通農(nóng)戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉(zhuǎn)不靈時對貸款的需求。對于一家普通農(nóng)戶來說，是遇到結(jié)婚蓋房等事情，一定會有一段資金短缺的時間。此時的貸款需求即是暫時性的，當(dāng)外出勞動力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風(fēng)險很小，卻常常貸不到。由于農(nóng)信社發(fā)放貸款的謹慎，貸款供求無法對口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發(fā)展性的，如進行小規(guī)模生產(chǎn)所需的投資資金。東郊地區(qū)的一萬多戶中，百分之六十農(nóng)戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規(guī)模養(yǎng)殖，或是農(nóng)業(yè)機器的購買。東郊信用社分社長認為，真正的養(yǎng)殖貸款只有在上了規(guī)模之后才會有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內(nèi)，對于養(yǎng)殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。

綜上可以看到，對于中小型農(nóng)戶來說，日常小額資金周轉(zhuǎn)得不到保障，生產(chǎn)性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。

2.農(nóng)業(yè)大戶

農(nóng)業(yè)大戶是農(nóng)村中的先富者，也是農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟很重要的帶動者。他們的發(fā)展性金融需求也應(yīng)是農(nóng)村金融重點扶持的項目。然而，就現(xiàn)有狀況來講，似乎農(nóng)村的金融服務(wù)并沒有對其有太多的幫助。由調(diào)研得知，他們的資金渠道主要有三種：

（1）自身及親戚的儲備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風(fēng)險在于嚴重依靠大戶上一輪的生產(chǎn)資金，種植或養(yǎng)殖自然條件的不穩(wěn)定性也導(dǎo)致了其資金來源的不穩(wěn)定性。

（2）從周圍農(nóng)戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養(yǎng)豬大戶即是通過周圍農(nóng)戶集資來生產(chǎn)，但由于其民間性與不規(guī)范性，也難以成為穩(wěn)定資金來源。

（3）政府專項貸款。政府對于重點培養(yǎng)的種植養(yǎng)殖大戶通常會有一些特殊的資金補助政策，但也是臨時性的舉動。

縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩(wěn)定，其潛在的金融需求仍然很大，一個穩(wěn)定的、充足的資金來源對他們的進一步規(guī)?；l(fā)展來說是必不可少的。

3.中小型企業(yè)

長期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)，外部融資困境已經(jīng)嚴重限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。如湘鄉(xiāng)偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財政的150萬和地方配套投資的75萬，但發(fā)展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業(yè)融資難的原因，我認為有以下幾點因素：

（1）中小企業(yè)自身弱點。中小企業(yè)資產(chǎn)負債率高、經(jīng)營方式落后并且財務(wù)管理混亂，自有資產(chǎn)抵押明顯不足，導(dǎo)致銀行無法支持放貸。

（2）金融機構(gòu)對農(nóng)村中小企業(yè)的還貸能力缺乏信任。這個原因無疑是中小企業(yè)融資難的癥結(jié)。如圖2所示，中小企業(yè)的現(xiàn)狀與金融機構(gòu)對中小企業(yè)的態(tài)度相互關(guān)聯(lián)，形成一個惡性循環(huán)。

（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)促進新農(nóng)村建設(shè)給出了指導(dǎo)性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調(diào)控，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求將是一個重要的命題。

（三）小結(jié)

由以上農(nóng)村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農(nóng)村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現(xiàn)進行新的嘗試，為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮(zhèn)銀行。

二、村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位和實際作用

1.目標(biāo)定位

2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在其中正式指出適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，鼓勵建立村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，對于村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位應(yīng)有以下幾點：

（1）解決問題：解決金融服務(wù)空白，擴大金融供給，引入市場競爭。政府希望村鎮(zhèn)銀行能夠開展多種業(yè)務(wù)服務(wù)，提供更多金融多元化產(chǎn)品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標(biāo)與農(nóng)信社構(gòu)成競爭關(guān)系，更好發(fā)揮市場規(guī)律運作。

（2）主營業(yè)務(wù)：小額信貸。據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款以小量、分散為原則。

（3）經(jīng)營對象：縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟。

（4）建立地區(qū)：欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)以扶持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（5）發(fā)起方式：以1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。

（6）管理方式：簡潔、靈活、先進、獨立。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進的內(nèi)控制度、領(lǐng)導(dǎo)管理制度以及資產(chǎn)審核制度。

2.實際定位

2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌。它是由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人，紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建的。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務(wù)，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。

在實際的調(diào)研中我們看到湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行新的經(jīng)營理念確實為農(nóng)村金融組織發(fā)展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務(wù)確實為農(nóng)村金融體系帶來了新變化。

（1）輸血作用增強。首先，“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”是銀監(jiān)會的明文規(guī)定。由于存款來源不限，貸款只限于當(dāng)?shù)?，全部存款包括一部分城?zhèn)資金都留在了農(nóng)村本地。相比于商業(yè)銀行或者郵政儲蓄的抽血行為，村鎮(zhèn)銀行在“保血”的同時有一定的“輸血”作用。其次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款按規(guī)定必須首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農(nóng)。

（2）服務(wù)效率提高。村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位決定了它先進的體制機制。省去上報的道道程序，村鎮(zhèn)銀行自己做主，辦理貸款的速度非?？欤@也是其他機構(gòu)無法比擬的優(yōu)點。同時，政府的強烈支持使湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行享受了眾多優(yōu)惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時有更少的包袱。

（3）促進競爭。農(nóng)村金融主體的單一化和壟斷化造成了農(nóng)村地區(qū)較高的利率以及農(nóng)信社低效的運營。村鎮(zhèn)銀行的介入能夠使利率指標(biāo)更加市場化，更利于三農(nóng)的貸款。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的利率上浮30%，下走10%，相對合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有利于農(nóng)村金融體系逐步邁向市場化，更加加快農(nóng)信社改革的步伐。

（4）支持“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行貸款的各種中小企業(yè)都屬于當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)，同時也能為村鎮(zhèn)銀行帶來較好的利潤。至今，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行已有貸款0.4億，利潤已達32.5萬。

但不可否認的是，在執(zhí)行的過程中，村鎮(zhèn)銀行的實際定位與目標(biāo)定位有了一定的偏差，其真正有效的支農(nóng)能力也受到了懷疑。實際上，包括湘鄉(xiāng)人民銀行在內(nèi)的眾多金融機構(gòu)工作人員對其存在意義仍有質(zhì)疑，對其發(fā)展也不持樂觀態(tài)度。村鎮(zhèn)銀行在萌芽發(fā)展過程中確有很多問題：

（1）經(jīng)營對象的偏差。在調(diào)研中我們驚異地發(fā)現(xiàn)，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行中的農(nóng)戶只占不到20%，其中很多還是實力強的有抵押品的養(yǎng)殖大戶，而真正對普通農(nóng)戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，因為商業(yè)銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農(nóng)戶。以市場化運作的村鎮(zhèn)銀行出于商業(yè)考慮，無法向農(nóng)信社那樣接受那么多無抵押的貸款請求，過大的風(fēng)險使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮(zhèn)銀行不過是商業(yè)銀行的分支機構(gòu)”?？v然偏激，卻也反映了大眾對村鎮(zhèn)銀行在這方面作用的失望。

（2）輸血作用有限。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準備金，另一方面委托商業(yè)銀行進行運作。由于其較于嚴格的貸款準入以及商業(yè)利潤驅(qū)使，本應(yīng)更多的應(yīng)用于“三農(nóng)”的款項卻正在被進行商業(yè)運作，村鎮(zhèn)銀行輸血作用實在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也充當(dāng)了“抽水機”的作用。

（3）機構(gòu)小的弱點。目前湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行只有員工223人，雖然能夠發(fā)揮機構(gòu)靈活的優(yōu)勢，但是當(dāng)涉及普通農(nóng)戶放貸時卻遠遠不夠。相較之下，農(nóng)信社的龐大分支以及民間借貸的本土優(yōu)勢更利于一戶戶的小額信貸。

總之，村鎮(zhèn)銀行的癥結(jié)是商業(yè)效益與社會效益的矛盾。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立本帶有很強烈的社會目的，但又要求其市場化運作。可見，雖然村鎮(zhèn)銀行目前遍地開花，若要謀求可持續(xù)發(fā)展，必須解決好這種矛盾。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行理想定位的建議

通過分析和思考，由圖3所示，筆者認為村鎮(zhèn)的理想定位應(yīng)位于目標(biāo)定位與實際定位之間，才能更好實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙贏。

對于民間信貸來說，普通農(nóng)戶是它的主要服務(wù)群。利用其各種優(yōu)勢，我認為民間信貸應(yīng)成為小額信貸的主要發(fā)放機構(gòu)。對于農(nóng)信社來說，其目前的客戶群為部分農(nóng)業(yè)大戶和普通農(nóng)戶，短時期內(nèi)客戶群仍然比較穩(wěn)定。對于商業(yè)銀行來說，其客戶為大型企業(yè)與部分小型企業(yè)。

湘鄉(xiāng)雖是農(nóng)業(yè)發(fā)達，但經(jīng)濟水平仍不高，湘鄉(xiāng)當(dāng)?shù)氐钠胀ㄞr(nóng)戶收入有限，生產(chǎn)性貸款較少，需求數(shù)量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時，農(nóng)業(yè)保險的薄弱導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)非常不穩(wěn)定，尤其對普通農(nóng)戶的收入有較大影響。而較差的信用環(huán)境也會讓銀行不良資產(chǎn)增加。針對此情況，村鎮(zhèn)銀行若是定位更偏向普通農(nóng)戶，商業(yè)效益會受到較大的損害，更會因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農(nóng)戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮(zhèn)銀行的定位應(yīng)該集中于收入穩(wěn)定、需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶，即是介于商業(yè)銀行和農(nóng)信社之間，提供多元化的金融服務(wù)。在應(yīng)用其各種優(yōu)勢更好地發(fā)展中小企業(yè)并擴大農(nóng)業(yè)大戶的貸款客戶群的同時，避開劣勢，不成為普通農(nóng)戶的主要貸款來源，才能更好地保證經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。

四、調(diào)研啟發(fā)

村鎮(zhèn)銀行的某些特點讓筆者想起了目前社會上一個熱點話題―社會企業(yè)。也許對于一個社會企業(yè)來說，尋求社會效益和商業(yè)效益矛盾中的統(tǒng)一是關(guān)系其是否成功的最重要方面。所謂社會企業(yè)，應(yīng)是以社會目的為緣由而建立，同時兼顧經(jīng)濟效益的企業(yè)。我們不能說村鎮(zhèn)銀行就是我們普遍意義上的社會企業(yè)，但它也是以政策扶農(nóng)為目的，商業(yè)化運作的企業(yè)。商業(yè)與社會效益的矛盾成為其發(fā)展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會效益而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益，這種矛盾也許就能得到一定的統(tǒng)一。

我們也許可以參照國外的某些社會企業(yè)的案例，他們利用其社會性大力宣傳，不僅帶來很好的社會口碑，還有可觀的經(jīng)濟效益，同時又有很多志愿者為其服務(wù)。

同樣，對于村鎮(zhèn)銀行，我們是否應(yīng)該在宣傳上更下工夫，打造其社會性的良好印象，扭轉(zhuǎn)其在農(nóng)村地區(qū)的不好口碑呢？同時，我們也許可以考慮征收更多的長期志愿者（比如大學(xué)每年的實習(xí)生）以服務(wù)社會的名義進行工作，使之感到村鎮(zhèn)銀行的強烈社會性從而激發(fā)更多社會責(zé)任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會責(zé)任感而更加盡職，提高效率。

建立社會企業(yè)不是目的，而是要起到示范作用，帶動更多這樣的企業(yè)。同樣，村鎮(zhèn)銀行的存在如果能夠帶動更多的民間資本甚至國際資本參與其中，一齊共同探索發(fā)展的道路并且公平競爭，甚至能夠促進民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達到的目的。

參考文獻：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號.

[2]村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號.

[3]村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號.

篇6

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篇7

    論文關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場準入 風(fēng)險防范

    一、問題的提出

    當(dāng)前我國農(nóng)村金融機制建設(shè)比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風(fēng)險巨大,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無望。農(nóng)村金融機制的創(chuàng)新是我國農(nóng)村建設(shè)中的重點內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對于盤活農(nóng)村經(jīng)濟,發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu),在2007年以來迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的推動作用?！按彐?zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機構(gòu),具有經(jīng)營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應(yīng)速度快、經(jīng)營目標(biāo)和市場定位明確等優(yōu)勢,在很大程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展”。“但作為新生事物,由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進行分析,并探討如何構(gòu)建相應(yīng)的法律機制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用。

    二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關(guān)法律問題

    (一)村鎮(zhèn)銀行市場準入問題我國當(dāng)前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性,即向一切市場主體開放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場準入還存在一些特殊的規(guī)定。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行市政準入方面存在的問題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實上成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu),其獨立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢,拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實上,銀行業(yè)金融機構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu),且社會信譽度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務(wù)’?！?3)排斥了其他市場主體進入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對性的優(yōu)勢地位,因而農(nóng)村金融服務(wù)市場其實依然被銀行業(yè)金融機構(gòu)所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場又亟需資本的矛盾。

    (二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題當(dāng)前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴厲監(jiān)管”的對策,而嚴厲的監(jiān)管顯然會增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負擔(dān)。從這些所謂的嚴厲監(jiān)管措施來看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個方面:第一,政府主導(dǎo)為主,突出了政府主導(dǎo)性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務(wù)質(zhì)量;第二,目前的嚴厲監(jiān)控對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲,這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)擴張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對非國有或國家控股金融機構(gòu)的不信任,并維護國有或國有控股金融機構(gòu)對存款市場的壟斷。對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為監(jiān)管過嚴,固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業(yè)務(wù)。由此可見,目前采取的嚴厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

    (三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范問題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險主要有政策風(fēng)險、法律風(fēng)險和信用風(fēng)險。政策風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中如果違反銀監(jiān)會的相關(guān)政策性規(guī)定,有可能會面臨處罰,甚至被撤銷;法律風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導(dǎo)致的公司僵局等風(fēng)險;信用風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風(fēng)險。其中,“信用風(fēng)險是村鎮(zhèn)銀行面對的主要風(fēng)險”。

    對于政策性風(fēng)險和法律性風(fēng)險而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進行防范,如聘請法律顧問和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對于信用風(fēng)險的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風(fēng)險,極易造成違約風(fēng)險,并對村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動造成負面影響。

    三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關(guān)法律制度的完善

    我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關(guān)法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:

    (一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準入當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須有一個發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),且銀監(jiān)會還對村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場,而民間力量、民間資本則無法順利進入農(nóng)村金融市場,或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。

    建議進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度,應(yīng)放松民間金融資本進入農(nóng)村金融市場的準入機制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來源,同時也為民間金融資本獲得新的利潤點,其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務(wù)屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風(fēng)險相對較高等原因,大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場準入機制將銀行業(yè)金融機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準入機制促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。基于這一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機構(gòu),取消銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會對金融安全帶來負面影響,相反會有效地促進社會資本投資農(nóng)村金融市場的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場的信心,使農(nóng)村金融市場的資金更為充裕。

    (二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場龐大,而單個銀行的市場份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中于小微金融業(yè)務(wù),因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔(dān)過于承重的合規(guī)負擔(dān),建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,而不是加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。具體來說,(1)在監(jiān)管力度上,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應(yīng)低于普通商業(yè)銀行甚至低于對農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場份額、業(yè)務(wù)性質(zhì)所相適應(yīng)的,或者說,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報和主動巡查的方式,但是匯報和巡查的次數(shù)應(yīng)符合村鎮(zhèn)銀行的特點,不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應(yīng)遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設(shè)定過多的特殊監(jiān)管導(dǎo)致對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。

篇8

    【論文摘要】在我國,教育被喻為“三座大山”之一,可見教育的重要性及其對人們生活所帶來的影響之大。在這其中,學(xué)生上學(xué)資金匱乏又是一個廣為關(guān)注但仍未能有效解決的棘手問題。這個問題不解決,教育就很難健康發(fā)展。本文所提出的分成制教育金融制度問題,就是為解決這個難題而進行的探索。

    在我國,教育被喻為“三座大山”之一,可見教育的重要性及其對人們生活所帶來的影響之大。在這其中,學(xué)生上學(xué)資金匱乏又是一個廣為關(guān)注但仍未能有效解決的棘手問題。這個問題不解決,教育就很難健康發(fā)展。本文所提出的分成制教育金融制度問題,就是為解決這個難題進行的探索。

    一、理念創(chuàng)新:從教育需求方視角研究教育金融制度

    教育金融,是解決教育融資問題的新理念。通常,人們大都習(xí)慣于將教育理解為一種公共產(chǎn)品,認為國家應(yīng)理所當(dāng)然地為教育發(fā)展提供經(jīng)費。這種由國家提供教育經(jīng)費的機制叫做“教育財政”。事實上,教育也具有“私人性”,教育經(jīng)費應(yīng)當(dāng)由政府和私人共同承擔(dān)。當(dāng)個人經(jīng)費不足時,可以通過市場途徑獲得融資,這種機制叫做“教育金融”機制。大家熟知的“助學(xué)貸款”就是有政府參與的教育金融模式。

    本文所研究的教育金融,又有如下新視角:

    其一,融資主體特指教育需求方,不包含教育供給方。比如,它僅探討學(xué)生的金融問題而不探討學(xué)校的金融問題。后者研究的是企事業(yè)單位的投融資問題,屬于傳統(tǒng)問題;而前者屬于自然人的投融資問題,它在理論上和實踐上還都比較落后。

    其二,教育取其廣義概念,既包括一般意義上的學(xué)校教育,也包括在職培訓(xùn)。從縱向上講,廣義教育與終身教育理念一致,它包括個體在母體中孕育到離開人世的整個過程。

    其三,這里所談的教育金融不僅僅是融資問題,還包括投資和理財。要從理財?shù)慕嵌忍接懘髮W(xué)生如何有效運用所擁有的各種資源,高效進行人力資本積累,以達到個人效用最大化效果。上述教育金融概念的提出是對現(xiàn)存兩大重要命題的進一步深化。

    首先,教育金融問題與諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者舒爾茨所開創(chuàng)的人力資本理論關(guān)系密切,在本質(zhì)上它是對人力資本理論前提假設(shè)的闡釋。舒爾茨認為教育和培訓(xùn)等行為都是增進人力資本的行為,都能為經(jīng)濟增長做出貢獻而增加個人收益。但舒爾茨對人力資本者的資金瓶頸總體上存而不論。教育金融理論則要著力如何解決人力資本積累者面臨的資金瓶頸、如何提高資金使用效率的問題。隨著知識爆炸時代的來臨和教育周期的拉長,個人教育培訓(xùn)資金的稀缺性日益凸顯,由此導(dǎo)致的機會成本和教育公平問題也日益為人們關(guān)注。高效解決個人在教育需求中的資金問題,日益需要有科學(xué)的理論加以指導(dǎo)。

    其次,窮人的銀行家、經(jīng)濟學(xué)家,格萊珉銀行的創(chuàng)始人穆罕默德?尤努斯所做的工作也說明了教育金融的價值所在。尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”服務(wù),專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。2006年,“為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的努力”,他與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。盡管學(xué)生也屬于其貸款對象,但并非其主流業(yè)務(wù)。教育金融則將集中研究并解決教育需求方資金融通問題。創(chuàng)業(yè)者一般處于人力資本積累后的階段,融資的目的是進行客觀世界的投資。而受教育者融資的目的是進行人力資本積累,這將關(guān)系到教育公平和人類社會文明進程。因而,教育金融產(chǎn)品的創(chuàng)新比鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)新模式具有更加重要的理論和現(xiàn)實意義。

    二、機制創(chuàng)新:實行分成制教育金融制度

    所謂分成制教育金融制度,是與債性教育金融相對應(yīng)的新型教育金融制度。

    從權(quán)利義務(wù)的特征來看,金融契約大致可以劃分為債性契約和股性契約兩種。關(guān)于企業(yè)金融契約的研究相對比較發(fā)達,而自然人金融契約在我國則發(fā)育不足。目前比較常見的契約形態(tài)主要是非標(biāo)準化的債性契約,比如,個人向銀行借款。標(biāo)準化債性契約和股性契約均處于缺失狀態(tài)。如果說金融契約發(fā)展順序的規(guī)律是先發(fā)展流動性弱的契約,然后再發(fā)展流動性強的契約,那么,對于自然人來說,非標(biāo)準化股性合約即股權(quán)合約將是繼銀行貸款合約后的下一個創(chuàng)新重點。股性合約的本質(zhì)是分成制,分成制教育金融制度是與債性教育金融制度相對應(yīng)的新型教育金融制度。

    與債性合約相比,分成制教育金融制度更適合學(xué)生的信用風(fēng)險特征。嚴格來說,在市場經(jīng)濟條件下,學(xué)生作為融資主體,必然有責(zé)任和義務(wù)按照金融契約的約定向供資方提供相應(yīng)回報。用以回報的現(xiàn)金流來自于學(xué)生人力資本積累的收益。然而,學(xué)生人力資本的回報帶有極強的不確定性。人力資本積累效應(yīng)不僅與學(xué)生的學(xué)習(xí)方向、成長潛力、興趣愛好、學(xué)習(xí)方法等自身因素密切相關(guān),還與用人單位對人力資本的認定和經(jīng)營風(fēng)險相關(guān),而且還與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動、經(jīng)濟波動等中觀、宏觀問題密切相關(guān)。由于債性合約是固定性收益類合約,供資方將會在學(xué)生人力資本積累失敗或主觀違約的情況下?lián)p失本息;而在學(xué)生人力資本積累成功時只獲得較小的利息回報。這會使銀行成本—收益—風(fēng)險過度不對稱。而分成制契約的“風(fēng)險共擔(dān)、收益共享”特征則會使供資人的成本—收益—風(fēng)險處于相對均衡的狀態(tài)。這與創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難從銀行獲得貸款,而更適合于通過風(fēng)險投資獲得資金的道理是一樣的。

    當(dāng)然,分成制教育金融制度的提出不是對學(xué)生貸款合約的完全否定,而是對其缺點的克服,也是對學(xué)生貸款制度的補充。在我國目前信用條件下,由于銀行面臨的風(fēng)險過大,學(xué)生貸款制度幾乎無法運行。隨著政府、高校等主體的引入,債性契約的成本—收益—風(fēng)險的對稱性有了一定改善,助學(xué)貸款制度有了一定普及。但學(xué)生貸款給銀行和金融系統(tǒng)所帶來損害仍然比較大,債性合約的劣勢顯而易見。在我國,大學(xué)生貸款呆壞賬高達80%。政府采取的公布學(xué)生欠款名單以及采用生源地貸款的方法盡管對降低壞賬率起到了一定作用,但前者是一種以損害學(xué)生信用資源為代價的不可持續(xù)性方法,后者則是將父母信用資源引入助學(xué)貸款的一種制度異化模式。而以美國為代表的學(xué)生貸款證券化方法則可能因為其風(fēng)險轉(zhuǎn)移效應(yīng)刺激銀行的逆向選擇行為而最終給整個金融體系帶來損害,次貸危機即是例證。

    現(xiàn)實中已經(jīng)存在許多分成制教育金融制度的雛形。以美國、英國為代表的按比例還款模式,在本質(zhì)上就是一種分成制。而張五常在佃農(nóng)理論中所揭示的分成制、流行于世界各地的明星-經(jīng)紀人合作模式,都是分成制教育金融制度精髓的萌芽。

    如果說風(fēng)險投資企業(yè)分成的對象是風(fēng)險企業(yè)的現(xiàn)金流,那么,分成制教育金融制度分成的對象則是學(xué)生人力資本積累的回報,表現(xiàn)為學(xué)生作為員工時的工資或者創(chuàng)業(yè)回報。這里將存在對學(xué)生未來工資或回報的認定問題。為了降低供資方的風(fēng)險,構(gòu)建分成制教育金融制度征信體系將是必要的。為了調(diào)動一切融資手段,現(xiàn)實中的教育金融契約可能會是綜合教育財政、債性教育金融契約、分成制契約三種形態(tài)契約的“混合”性或“化合”性契約。債性契約和分成制契約也將出現(xiàn)“債轉(zhuǎn)股”、“股轉(zhuǎn)債”、“債+股”等多種搭配形式以滿足不同偏好的資金供求雙方的選擇。

    三、分成制教育金融:教育制度改革的新型發(fā)動機

    分成制教育金融制度的價值,在于其本身不但能有效解決教育教育需求方的資金瓶頸問題,還具有促使教育制度改革的作用。只要使用了分成制教育金融制度,教育制度就自然發(fā)生改革和優(yōu)化。這主要源于分成制教育金融制度的“收益—風(fēng)險共分機制”,該機制可以促使供資方為受資方提供增值服務(wù)并監(jiān)督受資方的激勵。該機制會促使供資方逐漸專業(yè)化,成為具有專業(yè)特長的教育家。私募股權(quán)投資基金的引入,將會進一步促進分成制教育金融的發(fā)展。如果說私募股權(quán)投資基金的投資對象是企業(yè),那么分成制教育金融契約投資的就是學(xué)生的人力資本?；诮逃枨蠓降姆殖芍扑侥纪顿Y基金,會使教育金融制度具有“聚集資金、代客理財、分散投資”的特征,從而產(chǎn)生“風(fēng)險分散化、專家產(chǎn)業(yè)化”的制度效應(yīng)。投資于不同的學(xué)生可以降低或消解非系統(tǒng)性風(fēng)險,不同的資金提供者聚集資金則有利于分擔(dān)系統(tǒng)性投資風(fēng)險。而基金經(jīng)理人“閱人無數(shù)”,很容易成為懂得教育規(guī)律的教育家。

篇9

關(guān)鍵詞：渠道下沉；農(nóng)村信息化；作用

中圖分類號：F320 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）06-17 -02

一、研究背景

“生活想要好，趕緊上淘寶”“發(fā)家致富靠勞動，勤儉持家靠京東”“當(dāng)心花錢淘假貨，正品省錢來蘇寧”……這些有關(guān)電商的口號式廣告語開始出現(xiàn)在各個省份鄉(xiāng)村的墻面上。農(nóng)村電子商務(wù)市場蘊藏著巨大的潛力，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心顯示，截止2014年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.2%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達1.78億，較2013年年底增加169萬人。與此同時，在各類上網(wǎng)終端中，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。國家政府的政策支持，農(nóng)村市場的巨大潛力促使京東、蘇寧和阿里巴巴電商巨頭實施農(nóng)村電商渠道下沉的戰(zhàn)略，搶占三、四級以下的農(nóng)村市場，蘇寧更是把農(nóng)村電商的發(fā)展作為核心戰(zhàn)略。

二、方法和數(shù)據(jù)

本文采用案例研究方法―通過對京東、蘇寧和阿里農(nóng)村電商模式多個案例的研究，集成農(nóng)村電商戰(zhàn)略、渠道下沉的商業(yè)模式和服務(wù)站的對比等嵌入式分析單位。案例分析是一種運用歷史數(shù)據(jù)、檔案材料、訪談記錄和觀察的方法收集數(shù)據(jù)，運用可靠技術(shù)對一個事件進行分析從而得到具有普遍性研究結(jié)論的方法。本文的研究數(shù)據(jù)來自管理咨詢的行業(yè)報告分析、訪談錄音資料的整理和媒體新聞資料。文獻資料包括政府政策文件報告，電商專項研究報告，學(xué)術(shù)期刊論文和專著等。

三、農(nóng)村電商的渠道下沉的商業(yè)模式

（一）京東：縣級服務(wù)中心和“京東幫”服務(wù)店模式

“京東幫”服務(wù)店采取第三方合作開店模式，對合作商的基本要求是具備大家電宅配、安裝維修能力和相關(guān)資質(zhì)。“京東幫”服務(wù)店店內(nèi)分為三個區(qū)域，第一塊區(qū)域是虛擬產(chǎn)品展示區(qū)，一般用來展示商品廣告，懸掛幾面商家宣傳海報；，第二塊區(qū)域是服務(wù)受理區(qū)，是店內(nèi)的服務(wù)臺和京東的形象墻；第三塊區(qū)域是網(wǎng)購的下單區(qū)，顧客在選定自己的商品后可以通過自己手機客戶端下單，或者不懂網(wǎng)上購物的可以借助店內(nèi)的導(dǎo)購員進行代下單或者進行指導(dǎo)下單。除了具有營銷的功能以外，“京東幫”服務(wù)店可以作為一個配送站承接大家電商品最后一公里的配送業(yè)務(wù)。而縣級服務(wù)中心主要是京東小電配送站的一個升級，屬于京東自營。除具有“京東幫”服務(wù)點的代客下單、商品展示功能外，還設(shè)立農(nóng)村項目組，農(nóng)村項目組設(shè)立兩個鄉(xiāng)村主管的職位：一個負責(zé)物流配送；一個負責(zé)鄉(xiāng)村推廣員，招募鄉(xiāng)村推廣員，管理培訓(xùn)鄉(xiāng)村推廣員。通過發(fā)傳單和“刷墻”的形式進行信息的推廣通過口碑傳播和品牌宣傳，激發(fā)鄉(xiāng)村市場消費者的購買力；通過縣級服務(wù)中心和“京東幫”服務(wù)店協(xié)同合作，解決農(nóng)村居民購買家電的價格高、不送貨、安裝難、品類少和退換難的問題。同時也解決了農(nóng)村地區(qū)配送最后一公里的問題并且將工業(yè)品和農(nóng)資產(chǎn)品賣到農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)村人享受城里人同樣的消費服務(wù)。

（二）蘇寧：蘇寧易購服務(wù)站模式

蘇寧易購服務(wù)站是由蘇寧在三、四級市場的代售點、售后服務(wù)網(wǎng)點升級而來，主要是蘇寧自營為主，加盟為輔的模式。這種模式通過自營的蘇寧易購服務(wù)站對分散的加盟蘇寧易購服務(wù)站進行有效的管理整合，使得蘇寧農(nóng)村電商體系可以在一個區(qū)域內(nèi)形成扁平化的有效管理網(wǎng)絡(luò)。首先蘇寧易購服務(wù)站是蘇寧在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的一個品牌形象店，承擔(dān)了對加盟的管理職責(zé)。其次在物流方面，擔(dān)任了商品中轉(zhuǎn)倉的職能，農(nóng)村消費者在網(wǎng)上購買的東西可以在服務(wù)站網(wǎng)點進行自提，或者送貨到家。與京東縣級服務(wù)中心和“京東幫”服務(wù)店模式不一樣的地方在于，蘇寧易購服務(wù)站除了具有金融理財、招商、商品展示、代客下單、承擔(dān)物流配送和商品自提的功能之外，還為農(nóng)村地區(qū)的居民提供一些便民服務(wù)，其中包括為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┟赓M貼膜、免費充電、免費雨傘租借、免費熱飯、免費網(wǎng)購培訓(xùn)等。建立蘇寧易購站的目的在于打造兩個維度：一個是如何通過蘇寧易購服務(wù)站讓農(nóng)村社區(qū)的居民享受到更好的商品、服務(wù)和價格；另外一個是從下往上，如何將農(nóng)村特色產(chǎn)品推銷出去，幫助農(nóng)村地區(qū)的居民解決物流、包裝和金融問題。比如蘇寧和江蘇一家經(jīng)營龍蝦的企業(yè)達成合作事宜，并協(xié)助對方入駐蘇寧易購線上開放平臺，并在線上推出8.18促銷活動，取得不錯的效果。蘇寧展開與政府合作的形式，針對扶貧地區(qū)，和中國扶貧基金會等機構(gòu)全面摸索扶貧電商，采用農(nóng)產(chǎn)品公益眾籌的模式，打通農(nóng)村市場銷售與農(nóng)產(chǎn)品進城的通道。

（三）阿里巴巴：淘寶村和農(nóng)村淘寶服務(wù)站模式

阿里巴巴集團在2014年宣布，在未來5年內(nèi)將投資100億元人民幣啟動“千村萬縣”計劃，目標(biāo)是在全國各地建立100個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站。村級淘寶服務(wù)站一般位于村中心，接入自有的專用網(wǎng)絡(luò)和電腦設(shè)備后，通過大屏電子屏幕顯示商品的基本信息，比如說價格、優(yōu)惠活動、買家評價等。目前村級服務(wù)站提供網(wǎng)上代買、網(wǎng)上代賣，網(wǎng)上繳費、創(chuàng)業(yè)培育、本地生活五大服務(wù)項目，對于那些不了解計算機科學(xué)技術(shù)的農(nóng)村居民，在服務(wù)站的人員幫助下完成農(nóng)資農(nóng)具的購買，提供一站式服務(wù)。農(nóng)村淘寶可以概括為“五個一”：一個村莊中心點、一條專用網(wǎng)線、一臺電腦、一個超大電子屏幕、一幫經(jīng)過培訓(xùn)的技術(shù)人員；農(nóng)村淘寶通過建立縣村兩級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)勢，打破“最后一公里”信息流的瓶頸，實現(xiàn)“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙向流通功能。值得注意的是先期資金均由淘寶投入，技術(shù)人員也由淘寶指派，接下來他們會對每個村確定的網(wǎng)店管理人員進行專業(yè)培訓(xùn)，通過這種方式帶動更多人參與。淘寶村方面，淘寶村主要是大量網(wǎng)商聚集在某個村落，以淘寶為主要交易平臺，以淘寶電商生態(tài)系統(tǒng)為依托，形成規(guī)模和協(xié)同效應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)群聚現(xiàn)象。阿里研究院認為：一個鎮(zhèn)、鄉(xiāng)或街道出現(xiàn)的淘寶村大于或等于3個，即為淘寶鎮(zhèn)。淘寶村的出現(xiàn)，使得一些在外地打工的農(nóng)村居民開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，通過電子商務(wù)的發(fā)展，改變農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟格局；對于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，可以通過淘寶村的協(xié)同效應(yīng)，直接對接全國市場，因地制宜發(fā)展本地區(qū)的商業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)。

四、農(nóng)村電商渠道下沉模式對農(nóng)村信息化的促進作用

（一）農(nóng)村信息化建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施方面

首先，在阿里巴巴的“千村萬縣”的計劃中，阿里巴巴會根據(jù)農(nóng)村淘寶和淘寶村發(fā)展的需要，投資基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立縣域運營體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融、農(nóng)村代購服務(wù)、農(nóng)資電商；阿里巴巴將在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施方面與政府達成合作，同時提供技術(shù)、理念和商業(yè)生態(tài)資源的全面支持。其次，由于淘寶村的發(fā)展逐漸形成集聚效應(yīng)形成產(chǎn)業(yè)集群，促進農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善。一些小商品的上線帶動了其他服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，例如產(chǎn)品攝影、圖片設(shè)計和快遞物流行業(yè)等其他配套服務(wù)機構(gòu)；同時一些淘寶賣家為了能夠順利在網(wǎng)上開店出售商品，紛紛開設(shè)百兆寬帶甚至接入光纖，有些村落甚至實現(xiàn)全村WIFI全覆蓋，一些買家為了更好地享受購物體驗，紛紛開通寬帶服務(wù)，利用手機或者電腦購物的農(nóng)村居民比例逐漸上升。中國IT研究中心的《2014年Q1中國移動網(wǎng)購市場調(diào)研報告》表明，2013 年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達 84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點，農(nóng)村居民對網(wǎng)購商品模式的接受率達到了84.41%。農(nóng)村淘寶和淘寶村的模式使得廣大的農(nóng)村地區(qū)的居民越來越愿意在網(wǎng)上進行購買商品從而改變傳統(tǒng)的去實體店進行購買的消費觀念。

（二）物流方面

對于“京東幫”服務(wù)店和蘇寧易購服務(wù)站，京東和蘇寧都給予了很大的支持，提供先進、穩(wěn)定、高效的配送、安裝管理系統(tǒng)保證服務(wù)店信息管理規(guī)范化，將自己的物流體系覆蓋農(nóng)村地區(qū)，解決物流“最后一公里”的問題。同時，三家電商巨頭不約而同地選擇在全國農(nóng)村都覆蓋物流網(wǎng)絡(luò)的中國郵政進行合作，京東把合作重點放在聯(lián)手打造三四級城市及鄉(xiāng)村市場的電商平臺，通過中國郵政的快遞員將智能終端，為農(nóng)村客戶網(wǎng)上下單，并為他們投遞配送。蘇寧方面，由于中國郵政網(wǎng)點渠道多、服務(wù)種類全，長期扎根城市社區(qū)及廣袤的農(nóng)村區(qū)域，蘇寧首先在物流寄遞平臺與中國郵政實現(xiàn)對接，攜手打通農(nóng)村地區(qū)物流的最后一公里，使城鄉(xiāng)地區(qū)投遞網(wǎng)絡(luò)的范圍及速度得到質(zhì)的提升。阿里方面則是更多的強調(diào)與中國郵政地資源互補，互通有無，互為補充。例如在倉儲搭建方面菜鳥網(wǎng)絡(luò)有著獨特優(yōu)勢，但是在某些地區(qū)中國郵政的資源可以共享。阿里與中國郵政合作的目的是在中國的任何一個地區(qū)網(wǎng)購都實現(xiàn)24小時送貨必達。

（三）在涉農(nóng)網(wǎng)站建設(shè)方面

蘇寧開通金融眾籌頻道，通過扶持農(nóng)村建立高效農(nóng)業(yè)基地、定點采供基地帶動農(nóng)產(chǎn)品在蘇寧易購上銷售，幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)建立起良好的經(jīng)營和管理規(guī)范。京東在2015年8月11日，京東農(nóng)資頻道正式上線為廣大農(nóng)民提供種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)具等農(nóng)資產(chǎn)品的電商服務(wù)。農(nóng)村居民可通過京東商城網(wǎng)站或手機客戶端登錄京東農(nóng)資頻道，從國內(nèi)外農(nóng)資品牌中挑選正品農(nóng)資產(chǎn)品，同時享受京東物流的送貨上門服務(wù)，以及分期付款、京東白條和保險等金融服務(wù)，為農(nóng)村居民購買農(nóng)資產(chǎn)品提供便利。在2015年的7月份，淘寶網(wǎng)農(nóng)資頻道正式上線。通過該農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)平臺，農(nóng)民可“一站式”購買種苗、化肥、農(nóng)用器械，以及科學(xué)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)。在后期階段，淘寶還根據(jù)區(qū)域種植情況以及消費者需求進行大數(shù)據(jù)分析，讓農(nóng)戶種養(yǎng)殖更加貼近市場，為發(fā)展新型農(nóng)業(yè)探索出一條新路。

（四）電商人才培養(yǎng)方面

蘇寧發(fā)動原有的工作人員或終端服務(wù)人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，同時計劃自主培養(yǎng)大學(xué)生團隊，將大學(xué)生放到農(nóng)村電商市場去鍛煉，打造成為互聯(lián)網(wǎng)零售時代下蘇寧人的孵化器，成為電商人才。淘寶村和農(nóng)村淘寶的出現(xiàn)則吸引大量的外地務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加盟農(nóng)村淘寶服務(wù)站或者自己在網(wǎng)上開淘寶店，對于這些阿里巴巴會對他們進行技術(shù)指導(dǎo)和電商方面的知識培訓(xùn)。作為鄉(xiāng)村推廣員，成為了“京東幫”進行品牌宣傳的媒介之一，同時鄉(xiāng)村推廣員要接受縣級服務(wù)中人員的管理和培訓(xùn)，學(xué)習(xí)電商知識和溝通技能。京東、蘇寧和阿里的農(nóng)村電商戰(zhàn)略在一定程度上解決了農(nóng)村信息化人才不足的問題。

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篇10

農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析

2006年度的諾貝爾和平獎獲獎?wù)?、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行行長尤努斯教授，創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發(fā)展成為擁有近400萬借款者、1　277個分行、12　546個員工、還款率高達98.89%的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。其成功的經(jīng)營理念、經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，對我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。

農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達國家向貧困人口實行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟、社會和文化特點的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式，其發(fā)展一直受到各國政府的普遍重視。

小額信用貸款20世紀80年代初引入我國，并在河北、河南、陜西等地進行試點工作。2001　年12　月中國人民銀行提出在廣大農(nóng)村全面實施農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在很大程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足的矛盾。

風(fēng)險，是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)，從而影響償還能力的風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險要源于貸款農(nóng)戶的有限理性，農(nóng)戶拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時間的效用增大，用于尋找、決策生產(chǎn)適應(yīng)市場需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實際時間減少，致富能力下降。道德性違約風(fēng)險，是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，相對而言，小額信用貸款對借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅(qū)動下，借款人有積極性傾向于改變申請信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險則由信用社來承擔(dān);銀行管理風(fēng)險主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為放貸時疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。

外部環(huán)境風(fēng)險和銀行管理風(fēng)險，是所有貸款都會面臨的風(fēng)險。由于有效信用制度的缺失，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險主要來自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。從各地開展該業(yè)務(wù)的實際情況來看，由于上述原因，造成了目前農(nóng)村小額信貸市場在風(fēng)險管理上存在一些問題，如，有些農(nóng)戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。

3　小額信用貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險防范措施

農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款，　應(yīng)以減少貸款風(fēng)險、實現(xiàn)利益最大化為原則。既不能因害怕風(fēng)險而不敢放貸，喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機會;也不能忽視風(fēng)險，　盲目放貸，導(dǎo)致資金損失。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極審慎地發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場的主力軍作用，繼續(xù)推行小額信用貸款。

3.1　完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄。法律上對農(nóng)戶資信評定等級制度給予規(guī)定，避免對農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評判標(biāo)準，加

2　農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險分析

和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險。外部環(huán)境風(fēng)險，是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降的風(fēng)險，包括宏觀經(jīng)濟風(fēng)險和產(chǎn)品市場風(fēng)險等;逆向選擇和道德風(fēng)險，是由信貸市場中的信息不對稱引起的，逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶，道德風(fēng)險包括道德性努力風(fēng)險和道德性違約風(fēng)險。道德性努力

上“累進”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄铡?003　年7月由國家稅務(wù)總局的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002　年　5　月的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法》，將農(nóng)戶資信評定為ABCD四等級，細化各個等級的具體評判標(biāo)準，定期開展農(nóng)戶信用等級評定工作。

要進一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風(fēng)險。對失信的農(nóng)戶，要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強其信用意識。同時，地方政府要積極參與其中，通過加強對農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵誠實守信，對按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵措施，促進農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.2　完善風(fēng)險分擔(dān)機制。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)。同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。加強貸后管理，防范信用風(fēng)險。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺帳，嚴格實行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時在外部要積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織，建立農(nóng)戶自律機制，增加監(jiān)督力量，形成一個利益共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格，強制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險。

建立小額信貸的保障機制，減少小額信貸的風(fēng)險。在對農(nóng)民的小額貸款繼續(xù)實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，及小額信貸機構(gòu)本身要建立風(fēng)險儲備金之外，國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來，建立小額信貸的保險基金，減少信用社等小額信貸機構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險，比如解決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險等。

3.3加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)步伐，提高其金融管理能力。由于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村，多年來單元制的組織形式和單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，　金融電子化建設(shè)與國有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行相比有很大差距。農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快，加上農(nóng)村的交通不便，僅靠傳統(tǒng)的手工操作，　效率低、工作量大，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸投放和金融服務(wù)的需要。因此，加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為重要。通訊技術(shù)、計算機應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，能夠為農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時，可以擴大聯(lián)網(wǎng)的范圍，在網(wǎng)上進行資金調(diào)撥和拆借，增強中間業(yè)務(wù)開發(fā)功能，提高金融服務(wù)效率。在信用戶評定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上，可以通過信用社與信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的實時發(fā)放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶信用的電子檔案，把農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運行，用電子化的手段，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。

3.4　加強小額信貸的管理和監(jiān)督。為進一步防范農(nóng)戶的“道德風(fēng)險”，　農(nóng)信社要加強對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督。不能因為筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險。

3.5　通過各種途徑，加大對違約農(nóng)戶的懲罰力度。首先，要充分發(fā)揮社會輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名單;二是與開展信用村(鎮(zhèn))　建設(shè)工作結(jié)合起來，對違約農(nóng)戶達到一定比例的信用村(　鎮(zhèn))　應(yīng)取消其信用村(　鎮(zhèn))　資格。借助周圍農(nóng)戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

其次，適時運用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實做好農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作，使違約農(nóng)戶在經(jīng)濟遭受損失的同時，加大其違約的心理厭惡程度。

因小額農(nóng)貸發(fā)放時間集中，信用社人員有限，很難在短時間內(nèi)充分了解農(nóng)牧戶的經(jīng)濟實力和資信狀況。因此，農(nóng)戶小額信貸的推廣工作要循序漸進，逐步推進。防止行政激勵過高而形成的“大干快上”，　應(yīng)注意量力而行，在滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下穩(wěn)步發(fā)展，不能為完成計劃指標(biāo)而降低規(guī)定標(biāo)準，從而形成新的信貸風(fēng)險。

農(nóng)村小額信貸的貸款模式

農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。

“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認可，為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。

第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。

農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔(dān)保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個私企業(yè)主。

農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放

(一)已被評為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請書》。

(二) 信貸內(nèi)勤人員認真審核《農(nóng)戶借款申請書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》進行核實。

(三)信貸內(nèi)勤人員核實無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤后，發(fā)放貸款。

(四)信貸內(nèi)勤人員同時登記《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》。

(五)借款人必須在《農(nóng)戶借款申請書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。

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