導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險合同；法定解除事由；義務(wù)

作為保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營者、格式合同的擬定者，保險人對保險合同的內(nèi)容十分明確，故其一旦訂立合同后，就應(yīng)該切實履行合同義務(wù)，為被保險人提供保險保障，以不得解除合同為原則，以可以解除合同為例外。因此，各國保險立法一般都對保險合同法定解除的事由做出明文規(guī)定。本文主要討論財產(chǎn)保險合同中保險人解除合同的法定事由，根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，主要包括以下情形：

一、違反如實告知義務(wù)

1.如實告知義務(wù)的含義

保險法上的告知，是指保險合同訂立時，投保人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)重要情況向保險人所作的如實陳述。如實告知義務(wù)的履行一方面能使保險人正確估計危險，從而確定合理的保險費率；另一方面使得保險人不必對每一筆保險業(yè)務(wù)都親自調(diào)查，降低了其簽約成本，也使保險活動的普及和發(fā)展成為可能。但并非只要投保人未就有關(guān)保險標(biāo)的的情況如實告知的，保險人就當(dāng)然可以解除合同，應(yīng)視其所未告知的事實是否為重要事項而定。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定的“未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”，可認為是對“重要事項”的具體描述?，F(xiàn)代保險法理論和實務(wù)已廣泛認為，“被保險人故意或過失隱匿非重要事實的，保險人不得解除合同?！盵]如投保人所投保車輛的顏色為紫色，但其誤告為藍色，此事項和保險標(biāo)的的危險程度無關(guān)，故即使投保人未如實告知，保險人也不能解除合同。

2.違反如實告知義務(wù)的法律后果

對于告知義務(wù)的違反，有的國家適用“無效主義”，而美國、德國、日本及我國均采用“解約主義”。我國《保險法》規(guī)定保險人除有權(quán)解除合同外，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。

3.未告知事項和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時保險合同的解除的規(guī)定

未告知的事項和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時，保險人是否可以解除合同？對此問題，各國立法大體上有兩種立法例：一種是非因果關(guān)系說，該說認為投保人只要有違反如實告知義務(wù)的事實，不論其與保險事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險人都可以解除合同。其理論基礎(chǔ)“顯然側(cè)重于投保人的誠實信用原則而忽略對價平衡性。保險人一概免除賠償責(zé)任，對被保險人并不公平?！盵]另一種是因果關(guān)系說，即只有投保人未如實履行告知義務(wù)的事項和保險事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險人才可以解除合同。因果關(guān)系說克服了非因果關(guān)系說有時顯失公平的缺陷，但其對保險人限制過嚴(yán)，又會造成投保人和保險人之間利益關(guān)系新的不平衡。依筆者之見，若未如實告知的事項屬于投保人拒絕承保的事項，或者未如實告知的事項和保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，無論投保人是故意還是過失未如實告知，保險人都可以解除合同；若無上述兩種情況，則投保人系故意不如實告知方可解除合同。這種做法既考慮了誠實信用原則，又兼顧了對價平衡原則，也有助于對實踐中保險糾紛的公平解決。

二、違反安全維護義務(wù)

1.義務(wù)主體

按照我國保險法規(guī)定，該義務(wù)的義務(wù)主體是被保險人，這在投保人和被保險人為同一人的場合并無問題，但在投保人和被保險人不是同一人時，為何一個合同關(guān)系人不履行相關(guān)的法定義務(wù)，會使保險人獲得合同解除權(quán)呢？合同的相對性原則是自羅馬法以來始終被兩大法系所承認的原則，只有合同當(dāng)事人才享有合同上的權(quán)利，也只有合同當(dāng)事人才承擔(dān)合同上的責(zé)任。然而隨著近代商業(yè)活動范疇的日益擴大和內(nèi)容的錯綜復(fù)雜，合同的相對性受到了沖擊和突破，越來越多的第三人被法律直接納入到合同的保護和規(guī)制范圍之內(nèi)，體現(xiàn)出國家基于契約正義、社會政策等的考慮，對契約自由進行了一定程度的干預(yù)。故被保險人雖非合同當(dāng)事人，但其行為與合同安全、社會公共利益有密切關(guān)系時，法律直接規(guī)定被保險人或受益人的某些行為視為投保人的行為，從而使保險人取得合同解除權(quán)。

2.義務(wù)實質(zhì)

是否被保險人只要有不遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護方面規(guī)定的行為，未維護保險標(biāo)的的安全，保險人就可以解除保險合同？筆者的意見是否定的，原因之一是國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護方面的規(guī)定非常之多，如果這些規(guī)定沒有訂入合同，被保險人很可能難以了解這些規(guī)定，讓合同當(dāng)事人履行他所不知的義務(wù)，于理不通；原因之二是這些規(guī)定既有實質(zhì)性的規(guī)定，也有程序性的規(guī)定，對某些程序性規(guī)定的違反，根本不可能導(dǎo)致危險發(fā)生，不區(qū)分情況，就賦予保險人合同解除權(quán)，是不符合對價平衡原則的。

三、故意制造保險事故或謊稱發(fā)生保險事故

1.故意制造保險事故

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。在此要討論的問題主要有三：

(1)投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，但并沒有欺詐保險金目的，此時保險人能否解除合同呢？答案應(yīng)該是肯定的，在保險立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險外，還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個非法行為里獲得法律承認的利益，這是不可想象的。所以，只要投保人、被保險人或者受益人故意制造了保險事故，不論其主觀上是否為騙取保險金，保險人都可解除合同。

(2)保險人解除保險合同是否以投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故的發(fā)生為必要？筆者認為，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的行為是意欲人為地促成保險賠償責(zé)任的發(fā)生，嚴(yán)重背離了保險合同最大誠信原則的要求，不符合保險合同作為射幸合同其責(zé)任的承擔(dān)取決于偶然事件的要求。故意制造保險事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ)，故不論投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故是否發(fā)生，保險人均可解除合同。

(3)投保人、被保險人或受益人中的一部分人故意制造了保險事故，保險人可以據(jù)此解除合同，對其他享有受益權(quán)的人是否公平？在此以一人身保險合同

為例，但其理同樣適用于財產(chǎn)保險合同。如某女以自己為被保險人，投保了某保險公司的人身保險，受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久，該女被其夫殺死。在此案中，如果保險公司可以解除合同，那么徐某父母的受益權(quán)也就被無端剝奪，這無疑是極不合理的。依筆者之見，當(dāng)受益人故意制造保險事故時，讓其喪失受益權(quán)遠比賦予保險人合同解除權(quán)更為合理。

2.謊稱發(fā)生保險事故

有學(xué)者認為，“被保險人等謊稱發(fā)生保險事故，主觀惡意明顯，違反了誠信原則，但對價平衡原則并未遭到破壞，不應(yīng)賦予保險人解除權(quán)?！盵]筆者認為，對價平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù)，但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠信作為保險法的基本原則，是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因為“保險業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基石。背離了最大誠信原則，保險制度將成為無源之水、無本之木。”[]因此，謊稱發(fā)生保險事故的行為雖未破壞對價平衡原則，但嚴(yán)重違反了最大誠信原則，此時賦予保險人以解除合同的權(quán)利是妥當(dāng)?shù)?。和故意制造保險事故一樣，對謊稱發(fā)生保險事故時保險人的合同解除權(quán)也應(yīng)作一定的限制，即當(dāng)受益人為此行為時，法律不能賦予保險人解除權(quán)，而應(yīng)規(guī)定受益人喪失受益權(quán)。

四、違反危險增加的通知義務(wù)

1.危險增加的內(nèi)涵和特征

危險程度的大小，是確定保險費率的重要依據(jù)。保險費率是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的狀態(tài)確定的，若在合同成立后危險增加就使“保險合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動搖，原合同下的權(quán)利享有和義務(wù)的負擔(dān)失去了平衡，繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力，將產(chǎn)生顯失公平的后果”[]。因此，當(dāng)出現(xiàn)了訂立合同時當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān)保險標(biāo)的的危險因素及危險程度的增加情況時，投保人應(yīng)將此事實及時告知保險人，使之能采取相應(yīng)的措施補救。危險增加的通知義務(wù)實際上是基于情勢變更原則而適用的，增加的危險應(yīng)具備重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見性的特點，如果增加的危險在合同訂立時已為保險人預(yù)見或估計在內(nèi)，那么增加的危險就在原合同風(fēng)險范疇之內(nèi)，無需通知。

2.違反通知義務(wù)的法律后果

對于投保人違反危險增加通知義務(wù)的法律后果，我國《保險法》規(guī)定，被保險人如未履行“危險增加”的通知義務(wù)，發(fā)生保險事故時，如果損失系由屬于“危險增加”范圍內(nèi)的危險因素所引起，保險人對之不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失系由上述范圍之外的危險因素所引起，保險人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)被保險人履行了“危險增加”的通知義務(wù)時，保險人可以要求投保人增加保險費，使保險合同繼續(xù)有效；也可以解除合同，終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對保險人利益保護至周，而忽視了保險合同對投保大眾的風(fēng)險保障功能?！盵]因為增加的危險分為主觀危險和客觀危險，在客觀危險增加的場合，投保人和被保險人一樣，都對增加的危險不可預(yù)見，但法律賦予保險人解除權(quán)，卻讓投保人獨自承擔(dān)危險增加的不利后果，有違保險保障的初衷。因此要對客觀危險增加的合同解除權(quán)作必要限制，在客觀危險增加的情況下，首先應(yīng)加收保費，不得解除合同，除非該增加的危險是保險人不予承保的事項。

作者單位:海南大學(xué)法學(xué)院

參考文獻：

[1]施文森.保險法總論[M].北京:三民書局，1985.

[2]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社，2004.

篇2

保險方：＿＿＿＿保險公司；

投保方：＿＿＿＿＿＿。

根據(jù)《合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)

任：

第一條　保險標(biāo)的＿＿＿＿＿＿

（財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富，投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人）。

第二條　座落地點＿＿＿＿＿＿

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的座落地點，或運輸工具及航程）。

第三條　保險金額＿＿＿＿＿＿

（即保險方在發(fā)生保險事故時，負責(zé)補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去）。

第四條　保險責(zé)任＿＿＿＿＿＿

（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負責(zé)賠償）。

第五條　除外責(zé)任＿＿＿＿＿＿

（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責(zé)任）。

第六條　補償辦法＿＿＿＿＿＿

（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條　保險費交納辦法＿＿＿＿＿＿

（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。）

第八條　保險期限＿＿＿＿＿＿

（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）

第九條　投保方的義務(wù)＿＿＿＿＿＿

一、投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。

二、投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。

篇3

關(guān)鍵詞：保險利益；效力；轉(zhuǎn)讓；應(yīng)用

中圖分類號：D922. 284 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

海洋貨物運輸是國際貿(mào)易中最主要的運輸方式，但在船舶航行中極易遭遇各種風(fēng)險的侵襲與威脅，貨物常因這些風(fēng)險的發(fā)生而遭受損害或滅失。多年來有關(guān)海上保險利益問題一直是海商法、保險法等領(lǐng)域討論的熱點話題。

一、海上保險利益的概念及立法現(xiàn)狀

保險利益原則是保險法領(lǐng)域的基本原則之一，在海上保險合同糾紛中也具有重要地位。由于我國法律未對海上保險中的保險利益進行具體規(guī)定，因此保險利益的判定標(biāo)準(zhǔn)一直是司法實踐中的難點問題。

我國《保險法》第十二條規(guī)定“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。”《1906年英國海上保險法》第五條規(guī)定“凡與海事冒險發(fā)生利益關(guān)系之人，均得依本法之規(guī)定認為有保險利益。凡對于海事冒險或受保財產(chǎn)，立于法律上或利害上，關(guān)系地位之人，于該受保財產(chǎn)安全時，或按期到達時，即蒙利益，于發(fā)生損失時，或扣押時，即發(fā)生損害或賠償，即稱為利害關(guān)系人”。

可見，保險利益的概念，在我國法系和歐洲法系的保險利益原則基本上都是強調(diào)“法律上承認的利益”和強調(diào)“經(jīng)濟上的利益”，因此筆者認為保險利益范圍界定，既不應(yīng)該局限于法律上的權(quán)力也不應(yīng)該局限于實體上的權(quán)利，而應(yīng)在法律不禁止的范圍內(nèi)，突出強調(diào)經(jīng)濟上利益。因此海上保險利益可以定義為海上保險的被保險人對保險標(biāo)的具有法律上認可的，可確定的經(jīng)濟利益。

二、海上保險中保險利益的效力

1.時間效力。保險利益原則的時間效力即投保人或被保險人在什么時間具有保險利益，它決定著保險合同的生效與否。英國《海上保險法》第6條規(guī)定“被保險人投保時不需要對保險標(biāo)的具有保險利益，但在保險標(biāo)的滅損時，他必須對其具有保險利益”?！氨槐ｋU人在損失發(fā)生時對保險標(biāo)的不具有保險利益的，他不能在他知曉該滅損后，通過任何行為或選擇而獲取保險利益?！币簿褪钦f海上保險中，如果投保人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的具有保險利益，而在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的反而不具有保險利益，保險人將不承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，在投保人在訂立保險合同對于保險標(biāo)的不具有保險利益，但在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益，保險人仍然要承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.對人效力。保險利益原則即約束投保人，也約束被保險人。在海上保險合同，被保險人和投保人一般是同一個人。英國海上保險法中，也沒有投保人這一概念，與保險人簽訂保險合同的人就是被保險人。在海上保險合同中投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并沒有特別規(guī)定，但被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。

三、海上保險中保險利益的轉(zhuǎn)移

英國《1906年海上保險法》第十五條規(guī)定：“被保險人如轉(zhuǎn)讓貨物以其他方式放棄保險標(biāo)的利益，他并不因此將其根據(jù)保險合同轉(zhuǎn)讓與受讓人，除非與受讓人之間訂有明文的轉(zhuǎn)讓保險利益的協(xié)議?！备鶕?jù)此規(guī)定保險利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)與保險單轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。

我國《保險法》第三十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后依法變更合同；但是貨物運輸合同和另有約定的合同除外?！币簿褪钦f海上貨物運輸保險中，因保險標(biāo)的具有流動性。保險單同貨物所有權(quán)同時轉(zhuǎn)移，除另有明文規(guī)定外，不必經(jīng)保險人同意。

在實際操作中，國際貿(mào)易的一般都是以單證的方式來完成，買方取得標(biāo)的物的所有權(quán)通常是以持有提單來實現(xiàn)占有，而保險單能否有效轉(zhuǎn)讓以及保險利益的有無，都與風(fēng)險的轉(zhuǎn)移有著緊密聯(lián)系。風(fēng)險的轉(zhuǎn)移決定有無保險利益，保險公司也是因承保風(fēng)險是否造成的貨物損失來決定是否賠償。因此，筆者認為海上保險利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)以風(fēng)險轉(zhuǎn)移作為判定標(biāo)準(zhǔn)。

四、國際貿(mào)易常見價格術(shù)語中保險利益的轉(zhuǎn)移

海上保險在國際貿(mào)易中聯(lián)系最密切且最常見的價格術(shù)語條件是FOB、CFR、CIF。這三個價格術(shù)語條件下，經(jīng)常會出現(xiàn)關(guān)于保險利益轉(zhuǎn)移的問題。筆者談?wù)勥@三種貿(mào)易方式下，保險利益轉(zhuǎn)移的問題。

（一）FOB價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

FOB即離岸價格，是當(dāng)貨物在指定的裝運港越過船舷，賣方即完成交貨，這意味著買方必須從該點起承當(dāng)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險。因此從起運港至目的地的運輸費和保險費等一般由買方承擔(dān)，在貨物越過船舷之后，買方才能對貨物享有保險利益。但如果在貨物滅失時，買賣雙方未能就貨物的交付方式和付款方式達成一致，則風(fēng)險由賣方承擔(dān)。則買方是不享有保險利益的。

（二）CFR價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

CFR即成本加運費價是指賣方負擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險，賣方負責(zé)運費。保險一般由買方負責(zé)投保，但其風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，往往是不確定的，因為賣方需將提單、發(fā)票、等單證交付給了買方，貨物的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。如果單證與貨款的交換順利，那么貨物所有權(quán)和風(fēng)險一并轉(zhuǎn)移，買方對貨物享有保險利益，否則風(fēng)險仍由賣方仍應(yīng)承擔(dān)，買方不享有保險利益。

（三）CIF價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

CIF即成本加保險費、運費價是指賣方負擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險，賣方負責(zé)運費，同時也負責(zé)辦理保險，支付保險費。CIF價格條件下因保險單是隨提單一起轉(zhuǎn)移，因此在買方取得上述單據(jù)的同時，對貨物也就具有了保險利益。因此該貿(mào)易條件下，爭議要相對少一些。

綜上所述，海上保險利益在國際海上保險法體系中的地位不容忽視。隨著海上保險業(yè)和海上保險法制的不斷完善，保險利益原則將對海上保險事業(yè)的發(fā)展起著積極的作用。

參考文獻：

[1]楊良宜，著.國際貨物買賣.中國政法大學(xué)出版社.

[2]英國《1906年海上保險法》.

[3]汪鵬南，著.現(xiàn)代海上保險法的理論與實踐.大連：大連海事大學(xué)出版社，2004.

篇4

家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表

年份財險業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財險

保費收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策

為了適應(yīng)經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。

1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計出適應(yīng)性較強的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費逾百萬元。

篇5

一、企業(yè)財產(chǎn)保險管理的必要性

2009年以來，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院按照集團公司財產(chǎn)統(tǒng)保要求，將企業(yè)固定資產(chǎn)足額投保財產(chǎn)一切險和機器設(shè)備損壞險，經(jīng)過統(tǒng)計發(fā)生財產(chǎn)損失案30多起，其中，財產(chǎn)一切險3起，機器設(shè)備損害險27起，結(jié)案率達到100%，獲得保險公司賠款300多萬元。通過財產(chǎn)保險管理工作，企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)，減少了企業(yè)財產(chǎn)損失，企業(yè)財產(chǎn)損失風(fēng)險得到防控。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中，企業(yè)財產(chǎn)保險符合社會商品經(jīng)濟活動，其業(yè)務(wù)受法律約束的服務(wù)活動。企業(yè)的房屋及附屬設(shè)施、大型關(guān)鍵設(shè)備設(shè)施、運輸工具、存貨物資等固定資產(chǎn)，可能隨時會遇到難以預(yù)測的各種自然災(zāi)害風(fēng)險和意外事故，企業(yè)把這些可以用貨幣來衡量的有形的固定資產(chǎn)物質(zhì)財產(chǎn)作為保險合同標(biāo)的，支付固定的財產(chǎn)保險費給保險公司，企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故，發(fā)生了財產(chǎn)損失，就能夠通過保險形式，按照保險合同約定的條件及時從保險公司得到賠償，獲得資金，恢復(fù)生產(chǎn)。

（二）有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營核算

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營核算中，通過財產(chǎn)保險，企業(yè)支付保險公司的保險費攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，并分解到科研生產(chǎn)班組核算。企業(yè)就把可能遭受自然災(zāi)害風(fēng)險、意外事故的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司來承擔(dān)，企業(yè)財產(chǎn)損失得到轉(zhuǎn)移，減少了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營損失。

（三）有利于企業(yè)風(fēng)險管理

企業(yè)財產(chǎn)保險雖然轉(zhuǎn)嫁了企業(yè)可能發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險、意外事故所帶來的損失，而且企業(yè)一旦受災(zāi)造成損失，就可以通過保險公司的賠償，在短時間內(nèi)消除或減輕災(zāi)害事故的影響，但是防范風(fēng)險于未然是企業(yè)和保險公司共同利益之所在。保險公司有專業(yè)保險人才，有處理各種災(zāi)害事故豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，通過開展各種風(fēng)險管理的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)培養(yǎng)財產(chǎn)保險管理人才，改進企業(yè)財產(chǎn)保險管理，在承保時對企業(yè)進行的風(fēng)險調(diào)查與分析，在承保期間對企業(yè)的風(fēng)險進行檢查與監(jiān)督，為企業(yè)消除潛在的危險因素，提升企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險管理保障能力，財產(chǎn)保險成為了企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險的特點

（一）財產(chǎn)保險標(biāo)的管理復(fù)雜

企業(yè)財產(chǎn)保險以固定資產(chǎn)賬面資產(chǎn)為主足額投保，也可以覆蓋企業(yè)賬外實物財產(chǎn)，甚至包括企業(yè)租入財產(chǎn)，保險的標(biāo)的復(fù)雜。包括一般標(biāo)的險、特約承包財產(chǎn)險和可選擇投保財產(chǎn)險。企業(yè)投保一般標(biāo)的險，主要包括企業(yè)房屋建筑物及其附屬設(shè)施、機器設(shè)備、廠內(nèi)車輛、存貨固定資產(chǎn)；企業(yè)投保特約承保財產(chǎn)險，主要包括企業(yè)的便攜式通訊裝置、便攜式計算機設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備財產(chǎn)，企業(yè)的貴重金屬存貨物資，企業(yè)租入財產(chǎn)、代管財產(chǎn)以及在建工程（以完工但尚未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)）和簡易建筑物及露天存放財產(chǎn)；企業(yè)投?？蛇x擇投保財產(chǎn)險，主要包括企業(yè)的辦公家具、賬外財產(chǎn)以及保險合同約定的其他財產(chǎn)。

（二）財產(chǎn)保險具有經(jīng)濟補償性

企業(yè)財產(chǎn)保險是保險公司和企業(yè)在雙方自愿原則基礎(chǔ)上建立保險合同關(guān)系，按照保險標(biāo)的的保險價值約定并在合同中明確保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)約定的保險價值進行賠償。企業(yè)財產(chǎn)保險以轉(zhuǎn)嫁自己財產(chǎn)風(fēng)險為目的，通過保險賠償，獲得經(jīng)濟損失上的補償；而經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)承擔(dān)起企業(yè)損失的賠償責(zé)任。保險公司在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，當(dāng)保險合同約定的企業(yè)財產(chǎn)遭受巨大損失時，其損失就可以從保險公司獲得補償，理論上講，保險公司的經(jīng)營也是建立在補償企業(yè)的保險利益損失基礎(chǔ)之上的。

（三）財產(chǎn)保險利益相互一致

財產(chǎn)保險是社會商業(yè)化業(yè)務(wù)，它遵循市場經(jīng)濟運行規(guī)律。保險公司根據(jù)企業(yè)損失概率大數(shù)據(jù)來確定統(tǒng)保企業(yè)財產(chǎn)保險的費率，從保險合同獲取保險費用，與其承保的企業(yè)風(fēng)險責(zé)任是相適應(yīng)。保險合同雙方是完全平等的和等價的。保險公司收取的保險費通常是企業(yè)保險合同標(biāo)的實際價值的千分之幾，而企業(yè)固定資產(chǎn)的某項財產(chǎn)如果發(fā)生了財產(chǎn)保險損失，保險公司需要支付高于該項保險費的保險賠款，因此，不同類別固定資產(chǎn)統(tǒng)保費用和保險賠款存在較大價格差異，并非是等價的，保險公司就會根據(jù)這種差異對保險合同的標(biāo)的和風(fēng)險進行選擇和限制，企業(yè)也會在投保時對保險標(biāo)的的風(fēng)險與保險風(fēng)險做出選擇，雙方都會從合同標(biāo)的責(zé)任與義務(wù)尋求平衡點。

三、企業(yè)財產(chǎn)保險管理應(yīng)關(guān)注的重點

（一）企業(yè)應(yīng)足額投保，建立投保財產(chǎn)清單

2012年，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院一間實驗室突發(fā)一起電氣火災(zāi)事故，財產(chǎn)損失有房屋、機器設(shè)備、辦公家具均遭受不同程度的損毀，這些資產(chǎn)有的屬于固定資產(chǎn)，有的屬于在建工程。中國兵器科學(xué)研究院寧波分院配合保險公司查勘人員對現(xiàn)場進行查勘和財產(chǎn)損失記錄，及時給保險公司查勘人員提供了財產(chǎn)損失資產(chǎn)清單及理賠相關(guān)單據(jù)，包括現(xiàn)場滅火處置施救的費用，保險公司很快完成了案件損失理算，及時賠付了該起火災(zāi)事故的財產(chǎn)損失。因此，企業(yè)管好財產(chǎn)保險管理，必須定期對固定資產(chǎn)組織開展清查，梳理核實固定資產(chǎn)，確保企業(yè)固定資產(chǎn)的賬、物、卡清晰，通過盤點資產(chǎn)實物，摸清家底，準(zhǔn)確掌握企業(yè)資產(chǎn)的基本情況，確保企業(yè)足額投保，投保資產(chǎn)確保賬、物準(zhǔn)確一致，便于企業(yè)投保時建立投保資產(chǎn)清單以及財產(chǎn)保險管理臺賬，為后續(xù)財產(chǎn)保險管理奠定基礎(chǔ)。

（二）企業(yè)應(yīng)加強風(fēng)險管控，不能因企業(yè)財產(chǎn)已經(jīng)投保，財產(chǎn)管理風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司而放松企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險管理

在風(fēng)險防控方面，企業(yè)和保險公司利益是一致的，尤其是企業(yè)更應(yīng)做好防災(zāi)防損工作。2016年，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院邀請北京某公估公司對企業(yè)進行了風(fēng)險評估，從所處地理位置、主要構(gòu)筑物分布、自然條件、當(dāng)?shù)貧庀髼l件、廠區(qū)工程地質(zhì)條件及地震烈度、生產(chǎn)工藝、配套電力系統(tǒng)、給水排水系統(tǒng)、消防系統(tǒng)、通風(fēng)系統(tǒng)、通信系統(tǒng)公用輔助工程可能產(chǎn)生風(fēng)險及損失后果的主要危險因素進行識別與分析，進行風(fēng)險評價，提出隱患整改措施，提交風(fēng)險評估報告，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院結(jié)合安全標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，逐項落實整改，全面做好企業(yè)風(fēng)險防范管控，做好防災(zāi)減災(zāi)工作。

篇6

    關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費管理

    近年來,我國財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費總量不斷增加,其表面上表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差,背面則在于保險公司的財務(wù)管理中的一系列問題。加強應(yīng)收保費的管理,對防范風(fēng)險、提高公司競爭力有重要意義。

    一、我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費的現(xiàn)狀

    應(yīng)收保費是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費收入確認條件但尚未收到資金的保費,待以后收到保戶交納的保費時,沖減應(yīng)收保費。投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司,應(yīng)收保費要對應(yīng)相應(yīng)保險單承保的風(fēng)險責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計量的,確認收入的同時可確定盈利;而由于保險成本的事后確定性,取得保費收入的成本是對未來的一種估計,不能準(zhǔn)確預(yù)計和計量。這與會計上的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的已完成事項有本質(zhì)的差異。在保險期限沒有結(jié)束前,應(yīng)收保費不能按照簡單的應(yīng)收款項處理。

    從性質(zhì)上看,應(yīng)收保費是保險企業(yè)對投保人的一種債權(quán),表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差。但是部分財產(chǎn)保險公司利用應(yīng)收保費賬戶進行相關(guān)財務(wù)處理,以達到逃避和謀利的目的。另外,由于人身保險合同生效需要合同成立與繳納保險費兩個條件,而財產(chǎn)保險合同的生效不需繳納保險費。只要保險合同成立,約定了保險責(zé)任起訖時間即生效。因此,應(yīng)收保費比較嚴(yán)重的主要是財產(chǎn)保險公司。目前,關(guān)于應(yīng)收保費在保費收入中的理想比重一般認為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費比率定為5%,而保監(jiān)會下達給財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率的底線定為8%。

    實事上,我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率過高且各財產(chǎn)保險公司之間不平衡。中國人保、平安保險、太平洋保險等公司低于認可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國人保是從原來的中國人民保險公司分立而來的,而一般公司分立時,會對其歷史上的財務(wù)包袱進行處理。平安保險和太平洋保險的數(shù)據(jù)是以集團公司為基準(zhǔn)的,因壽險公司的應(yīng)收保費比率低于財產(chǎn)保險公司,比率可能會被稀釋。比率遠高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近?？傮w上看,幾家大的財產(chǎn)保險公司的指標(biāo)要遠低于中小財產(chǎn)保險公司的同項指標(biāo),這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。

    從縱向看,多數(shù)財產(chǎn)保險公司各個年份的比率有較大的波動性。以平安保險為例,從1990年到1995年,應(yīng)收保費比率較高,接近或高于9%,1994年甚至達到15.4%;而從1996年到2000年應(yīng)收保費比率迅速下降到3%以下,2002年甚至只有0.90%;而在2003年該比率又有反彈趨勢,達到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。

    應(yīng)收保費的險種分布較集中,主要在機車險、企財產(chǎn)保險、貨運險等傳統(tǒng)險種上。由于國家規(guī)定交強險須先交保費再出單,一般不會出現(xiàn)應(yīng)收保費,而車險中的商業(yè)險應(yīng)收保費的比例就較高。另外,應(yīng)收保費還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點,往往年中比率高于年末,這與應(yīng)收保費產(chǎn)生的時段及年終的大力清繳有關(guān)。

    二、應(yīng)收保費的產(chǎn)生

    我國財產(chǎn)保險業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率,2007年財產(chǎn)保險業(yè)保費收入更是達到了1997.73億元人民幣,逼近2000億元大關(guān)。保險收入的增加帶動了應(yīng)收保費的增加。就應(yīng)收保費的會計意義,可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費和不正常的應(yīng)收保費。

    1、正常的應(yīng)收保費

    (1)信用政策形成的應(yīng)收保費。由于展業(yè)和市場競爭的需要,財產(chǎn)保險公司針對一些大客戶簽發(fā)的機車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運險的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù),會在保險費率和保險交納期限上給予優(yōu)惠,從而形成部分應(yīng)收保費。

    (2)正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費。保費在正常的流轉(zhuǎn)過程中,由于出單與結(jié)算之間的時間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點保費結(jié)算滯后,也會形成應(yīng)收保費。有些保險業(yè)務(wù)如個人住房按揭險、貨運險、航運險等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運輸部門等中介網(wǎng)點代辦代收的,而財險公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險中介的介入增加了保費從投保人到保險人的環(huán)節(jié),減緩了資金流通速度,導(dǎo)致保費結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費。另外,一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險業(yè)務(wù),如某些業(yè)務(wù)、定額保險,要進行手工補錄,由于補錄時間緊、工作量大等原因補錄數(shù)據(jù)不到位,未能及時進行收付保費的結(jié)轉(zhuǎn)確認,也會產(chǎn)生應(yīng)收保費。

    (3)系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費。由于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了無縫對接,業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單,財務(wù)系統(tǒng)就會自動確認保費收入。在實際操作過程中,錄單操作失誤(錄入的信息不能隨便刪除)及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán),導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入,財務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進行多次確認,從而虛增一部分應(yīng)收保費。

    2、非正常的應(yīng)收保費

    財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費中相當(dāng)部分是不正常的,根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。

    (1)惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費的目的,進行隱瞞欺騙,不按時向保險公司劃轉(zhuǎn)保費。因拖欠而形成的應(yīng)收保費,壞賬率往往較高。而在清收過程中財產(chǎn)保險公司又畏懼訴訟成本,一般不通過法律途徑加以解決,進一步縱容了投保人和人的拖欠行為。員變動,就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。

    三、不良應(yīng)收保費的影響

    應(yīng)收保費的數(shù)量太多,甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費時,會對財產(chǎn)保險公司造成不良影響。

    1、降低會計信息真實性

    一方面,應(yīng)收保費長期掛賬,虛增了保費收入;另一方面,由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置,部分財產(chǎn)保險公司由于應(yīng)付未付的批減保費會存在一部分負數(shù)的應(yīng)收保費。這實際上是財產(chǎn)保險公司的一項債務(wù),而正數(shù)的應(yīng)收保費是一項債權(quán),兩者對應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人,不能直接抵減。如財產(chǎn)保險公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費,會降低應(yīng)收保費數(shù)據(jù)的真實性。

    2、加大了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險

    第一,它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費占用了保險公司正常的現(xiàn)金流,公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機。另外應(yīng)收保費缺乏流動性和收益性,直接影響了保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二,加大了企業(yè)償付風(fēng)險,不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費的財產(chǎn)保險保單,一旦出險,保險人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任,而應(yīng)收保費造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三,保監(jiān)會的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對保險公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定,大量的應(yīng)收保費直接影響公司的償付能力。再次,應(yīng)收保費作為收入雖未收到款項,但保險公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅,增加了經(jīng)費負擔(dān)。第四,無論是否收到款項均要進行分保(再保險),又增加了保險公司的分保成本。第五,應(yīng)收保費易誘發(fā)經(jīng)濟犯罪。應(yīng)收保費的長期大量存在,有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機,如已經(jīng)收到資金而不入賬,或未繳費出險時,用賠款沖抵應(yīng)收保費。

    四、針對不良應(yīng)收保費所采取的對策

    由于過多的應(yīng)收保費給財產(chǎn)保險公司造成不良影響,為了防范經(jīng)營風(fēng)險,提高企業(yè)的競爭力,應(yīng)從以下幾個方面入手加強應(yīng)收保費的管理。

    1、加大保險宣傳力度和提高誠信的投入

    部分客戶片面認為投了保就有保障,繳費的時間不是決定因素。對此保險公司要加大宣傳,鼓勵主動繳費,消除產(chǎn)生應(yīng)收保費的客戶因素。另外,樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險的意識,實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控的發(fā)展。

    2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進行有選擇的承保

    在擴大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時還要考慮成本效益原則。首先,保險公司要在收入和費用、規(guī)模與效益之間找到一個平衡點。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽程度、償債能力、當(dāng)前財務(wù)狀況和實際支付保費的能力制定信用政策,降低應(yīng)收保費產(chǎn)生的可能性,從而確保保費的實收率。

    3、充分利用特別約定

    利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費的實收率。比如,在特別約定中增加保單生效或失效的條件,以減少在不能按規(guī)定時間收取保費時的保險責(zé)任;在特別約定中增加繳費時間,以及未繳費合同失效條款,以減少保險責(zé)任,促進保費的及時回收。

    4、建立科學(xué)的回收管理機制

    應(yīng)收保費發(fā)生后,保險公司應(yīng)采取各種措施,盡量爭取按期收回保費。有效的措施包括對回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時,要以應(yīng)收保費總成本最小化為原則,在收賬費用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。公務(wù)員之家

    5、完善公司內(nèi)部控制體系

    通過開展應(yīng)收保費的審計調(diào)查工作,摸清應(yīng)收保費的底線,了解其管理現(xiàn)狀。保險公司各部門之間要積極配合,以公司利益為重,加強風(fēng)險管控,有力推動應(yīng)收保費的管理工作。通過上述措施的結(jié)合使用,可以有效降低不良保費的比重,將其保持在合理的范圍內(nèi),這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。

    【參考文獻】

    [1]姜星明:財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費有關(guān)問題的探討[J].金融會計,2004(11).

    [2]丁少群、梁新潮:我國保費收入核算存在的問題與改革建議[J].會計研究,2005(10).

    [3]鄔潤龍:應(yīng)收保費認可標(biāo)準(zhǔn)初探[J].上海保險,2005(4).

篇7

索賠指南：

為方便保戶辦理索賠手續(xù)，請?zhí)峁┮韵孪鄳?yīng)單證并如實填寫：

一、出險通知書：（保險公司提供）

被保險人為單位加蓋被保險人單位公章

被保險人為個人由被保險人……簽名并填寫有關(guān)可填項目

二、賠款委托書：（規(guī)定格式）

1．被保險人為單位：在委托書上加蓋被保險人公章，填寫有關(guān)欄目（單位不可委托個人收款）。

2.被保險人為個人：由被保險人簽名，填寫有關(guān)欄目，并附委托人，被委托人身份證復(fù)印件各一份。

三、事故證明：

（1）由交警處理需提供《道路交通事故責(zé)任認定書》、《道路交通事故賠償調(diào)解書》、《道路交通事故簡易調(diào)解書》。

（2）由法院處理需提供：《道路交通事故終結(jié)調(diào)解書》、《人民法院民事判決書》、《人民法院民事調(diào)解書》及付款憑證。

（3）非道路交通事故：提供派出所證明。

（4）提供消防部門證明（火災(zāi)事故）。

（5）提供氣象部門證明（自然災(zāi)害）。

四、修理費發(fā)票、清單、評估單、經(jīng)保險公司核定后方可受理施救費發(fā)票，財產(chǎn)損失發(fā)票或《道路交通事故經(jīng)濟賠償憑證》。

五、事故照片（包括現(xiàn)場照片、車損照片、物損照片）。

六、有效的行駛證、駕駛證、正證、副證、復(fù)印件。

七、人員傷亡還需提供：

《道路交通事故賠償憑證》有關(guān)誤工費、護理費、伙食補助費、續(xù)醫(yī)費、死亡補償費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、殘疾補償費、殘疾用具費等由交警開具此憑證。

傷者住院：提供住院、轉(zhuǎn)院、出院證明。

傷者未住院：提供疾病診斷書、病歷本。

傷者殘疾：提供規(guī)范的《道路交通事故傷殘鑒定書》。

傷者死亡：提供死亡證明或法醫(yī)檢驗報告。

醫(yī)療費發(fā)票：需加蓋醫(yī)院收費章

喪葬費發(fā)票

處理事故人員的交通費、住宿費發(fā)票。

死（殘）者供養(yǎng)證明：由當(dāng)?shù)嘏沙鏊鼍呒彝スB(yǎng)人員登記表及提供被供養(yǎng)人戶口本復(fù)印件。

傷（亡）者護理人員的護理證明及工資表復(fù)印件，需加蓋單位公章或財務(wù)章。

傷（亡）者身份證復(fù)印件及護理人員身份證復(fù)印件。

八、車輛盜搶需提供：

權(quán)益轉(zhuǎn)讓書：（一式三聯(lián)）

（1）被保險人為單位：加蓋被保險人單位公章，填寫有關(guān)欄目。

（2）被保險人為個人：由被保險人簽名，填寫有關(guān)欄目。

被盜（搶）車輛報案登記表；被保險人簽章（簽名），并填寫有關(guān)欄目。

保單正本原件。

行駛證、附加費證原件，全套車鑰匙。

購車發(fā)票、附加費發(fā)票原件（按揭車提供復(fù)印件加蓋銀行公章），車船使用稅發(fā)票、養(yǎng)路費發(fā)票復(fù)印件各一份。

如在停車場被盜，需提供停車場的收費收據(jù)、停車卡原件。

年審合格有效的行駛證正、副證及肇事司機行駛證正、副證復(fù)印件各一份。

公安部門證明：

（1）保險車輛在深圳市轄區(qū)內(nèi)被盜（搶）：提供《深圳市被盜（搶）機動車輛報案表》。

（2）保險車輛在異地被盜（搶）：提供地級市以上公安部門出具的被盜（搶）證明或偵察結(jié)果證明。

異地車牌保險車輛被盜（搶）需提供車輛戶籍所在地車管部門出具銷戶證明。

《尋車啟示》：在省、市級以上報刊上刊登，并剪貼在報案登記表上，注明報刊名稱、日期、版號。

程序說明：

一、報案：

保險標(biāo)的出現(xiàn)后，應(yīng)盡快持保單，通過電話、傳真、書面或直接到我司報案并填寫“出險通知書”并簽名蓋章。

二、立案：

客服部在接到報案后，立刻核實有關(guān)情況后予以立案。

三、查勘、定損、施救：

立案后，客服部派員查勘事故現(xiàn)場，確立事故責(zé)任，核定事故損失，協(xié)助保戶采取必要、合理的施救措施，防止損失擴大。必要時請公估行參與核定損失。

四、單據(jù)收集：

在確定保險責(zé)任后，被保險人按保險公司要求提供必要的單據(jù)。

五、賠案處理：

保險公司在收到各種單據(jù)后，對屬于保險賠償責(zé)任的按各級審批權(quán)限。

核定賠償金額，繕制賠款計劃書，對不屬保險責(zé)任的發(fā)注銷或拒賠通知。

篇8

摘要：保險利益是保險法的基本原則,對保險合同的效力具有重大意義。我國保險法規(guī)定投保人在投保時應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益,否則保險合同無效。本文從保險利益的定義、成立條件及其對合同效力的影響入手,從保險利益的意義及保險業(yè)的發(fā)展出發(fā),針對我國財產(chǎn)保險合同適用法律引發(fā)的問題,提出應(yīng)對保險利益的涵義作出具體規(guī)定,并對財產(chǎn)保險利益的時間效力重新明確之立法建議。

關(guān)鍵詞：保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。

財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險

編輯整理本文。

人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:

首先,我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。"

其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。"

此外,對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計為"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"

【參考文獻】

[1]朱銘來.保險法學(xué).南開大學(xué)出版社[m],2006,(1).

[2]李玉泉.保險法[m],法律出版社,2003.

[3]鄒海林.論保險利益原則及其適用[m],中外法學(xué),1996(5).

篇9

第一條　下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負責(zé)的財產(chǎn);(2)由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn);(3)具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。

第二條　下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物;(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

第三條　下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!

保險責(zé)任

第四條　由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負賠償責(zé)任：(1)火災(zāi)、爆炸;(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;(3)空中運行物體墜落。

第五條　保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責(zé)賠償：(1)被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失;(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責(zé)賠償。

除外責(zé)任

第七條　由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責(zé)賠償：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負責(zé)賠償：(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;(2)保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞;保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

保險金額與賠款計算

第九條　固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。

二、部分損失：

(一)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!

以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。

二、按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、　全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

二、部分損失：

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

二、除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

被保險人義務(wù)

第十四條　被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。

第十五條　被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。

第十六條　在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

其他事項

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單、救護費用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。

第二十條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，按下列行_____種方式解決：

(一)提交_______仲裁委員會仲裁;

(二)依法向人民法院起訴。

企業(yè)財產(chǎn)保險投保單

投保人：______　投保單號：________

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┃　│投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣(大寫) ￥　 ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣(大寫)?。ぁ々?/p>

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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

──────┬─────────────┬────────────────

┃特別│　│占用性質(zhì)：　┃

┃約定│　│┃

──────┴─────────────┼────────────────

┃投保人地址：開戶銀行：　│┃

┃電　話：銀行賬號：　│┃

┃聯(lián)　系　人：財產(chǎn)坐落地址：____　│本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃

┃行　業(yè)：___________　│法律效力?！々?/p>

┃所　有　制：共個地址│┃

────────────────────┤┃

┃本投保人茲聲明上述　投保人簽章：│┃

┃各項均屬事實，并同意以　│┃

┃本投保單作為訂立保險合　│××保險公司簽章┃

┃的依據(jù)。│┃

┃年月　日│　 年月　日 ┃

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

本保險也適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體投保。

經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：

企業(yè)財產(chǎn)保險單

保險單號：________

鑒于______(以下稱被保險人)已向本公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險以及附加_____險，并同意按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險人下列財產(chǎn)的保險責(zé)任。

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┃　│承保財產(chǎn)項目│以何種價值承保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣(大寫)　 ￥ ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣(大寫)￥┃

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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

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┃特別　│　┃

┃約定　│　┃

─────┴────────────────┬──────────────

┃被保險人地址：　│┃

┃電話：　│┃

┃行業(yè)：　│┃

┃所有制：│┃

┃占用性質(zhì)：　│┃

┃財產(chǎn)坐落地址：___________│××保險公司簽章┃

┃│　年　月　日┃

┃　共　個地址│┃

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。

企業(yè)財產(chǎn)保險費結(jié)算憑證(通知單)

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┃　保險單編號：企()字第號┃

┃投保單位名稱：____________________________┃

┃根據(jù)____年____底賬面金額，結(jié)算自____年__月__日至____年┃

┃__月__日的第_____期保險費┃

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┃　│投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額(元)│特別約定┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│1.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│2.│　│　│┃

┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│3.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│4.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃本│5.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│6.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│7.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險│8.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│9.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│10.　│　│　│┃

┃　├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　│特約├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│保險│　│　│　│┃

┃　│財產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃本期基本險保險金額(大寫)人民幣?。ぁ々?/p>

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┃　│險種│　投保財產(chǎn)范圍│　保險金額(元)　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┤┃

┃附│水管爆裂意外險　│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│露堆財產(chǎn)損失險　│　│　│┃

┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

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┃保│計算公式：保險金額×費率×結(jié)算期限=本期保險費　│投保單位簽章┃

┃險├────────────────────────────┤處　┃

┃費││┃

┃計││┃

┃算││　年　月　日┃

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┃本期應(yīng)付保險費金額(大寫)人民幣￥┃

篇10

委 托 人 (甲 方) ：**財產(chǎn)保險股份有限公司#分公司

人 (乙 方) ：

為促進保險事業(yè)健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償功能， 保證保險行為合法、公正、有序進行，并切實維護甲、乙雙方的 正當(dāng)權(quán)益， 《中華人民共和國合同法》 依照 、 《中華人民共和國保險法》 及中國保監(jiān)會關(guān)于保險的管理規(guī)定，甲、乙雙方就保險業(yè)務(wù) 合作事宜協(xié)商一致，特訂立本合同：

一、范圍：

1、保險險種及地域范圍

險種名稱

2、業(yè)務(wù)范圍： (1)推銷保險產(chǎn)品; (2)收取保險費; (3)未經(jīng)甲方書面委托，乙方對所的保險業(yè)務(wù)無理賠權(quán)，亦不得甲方簽定訂立任何賠付協(xié)議或作出任何形式的賠付承諾。財產(chǎn)保險公司合同范文節(jié)選!

二、保費和手續(xù)費結(jié)算：

保費和手續(xù)費結(jié)算：

1、乙方甲方收取保險費，并于出具保單正本三個工作日按 甲方制定的結(jié)算程序與甲方結(jié)算該業(yè)務(wù)保險費。

2、甲方在乙方轉(zhuǎn)交的保費到帳后五個工作日內(nèi)，將手續(xù)費 支付給乙方。

3、甲方按實際所收保費向乙方以轉(zhuǎn)帳形式支付手續(xù)費。各險種手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)為：

險種名稱

手續(xù)費比例(%)

三、權(quán)利和義務(wù)：

權(quán)利和義務(wù)：

1、甲方應(yīng)對乙方作好《保險法》及保險業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的宣 傳工作，并依據(jù)中國保監(jiān)會的要求，協(xié)助乙方有關(guān)人員取得相應(yīng)的資 格證書。

2、甲方應(yīng)及時向乙方提供投保單、保險條款、宣傳材料及與代 理業(yè)務(wù)相關(guān)的資料， 并負責(zé)對乙方進行包括單證管理在內(nèi)的保險基礎(chǔ) 知識培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)。

3、甲方有權(quán)對乙方的全部保險業(yè)務(wù)及管理情況進行監(jiān)督和 檢查，乙方須積極主動配合，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。

4、乙方必須在本合同規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍及權(quán)限內(nèi)為甲方 保險業(yè)務(wù)。超權(quán)限須經(jīng)甲方書面同意，否則造成的一切后果 由乙方承擔(dān)法律責(zé)任。

5、乙方不得將其經(jīng)授權(quán)的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授第三方。

6、乙方應(yīng)嚴(yán)格遵守中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定并依據(jù)甲方制定的各 項保險規(guī)定、承保規(guī)定和操作程序辦理業(yè)務(wù)。

7、乙方在辦理保險業(yè)務(wù)時，須使用甲方提供的宣傳資料、條款、 費率、單證及各種表格，未經(jīng)許可不得隨意修改或翻印甲方的任何文 件和資料。

8、乙方在銷售保險時，應(yīng)如實向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項， 引導(dǎo)投保人依法履行如實告之義務(wù); 向投保人就保險合同條款進行說 明，并對免責(zé)條款依法進行“明確說明” 。

9、乙方應(yīng)按本合同規(guī)定按時將保費及利息劃付給甲方，甲方則 應(yīng)及時向乙方按比例支付手續(xù)費。

10、乙方的保險業(yè)務(wù)如發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，乙方有 義務(wù)在獲知客戶出險信息后即時通知甲方。

11、乙方不得以甲方名義和信用，對外簽定抵押合同或出具擔(dān)保 函，不得以甲方出具的保單進行質(zhì)押活動。

四、期限： 期限： 本合同有效期自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止。但依據(jù)本合同的約定，雙方約定解除或依合同規(guī)定可單方 解除合同起，期限即行終止。

五、合同的變更和終止：

合同的變更和終止：

1、本合同生效后，甲、乙雙方不得擅自變更，如確有特殊原因 需變更時，須雙方同意后，以書面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同期限內(nèi)要求終止合同，但必須提前 30 天 通知對方。

3、乙方在保險業(yè)務(wù)過程中有下列情況之一者，本合同自動 終止： (1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率; (2)在保險業(yè)務(wù)中有欺詐、背信、偽造文書行為; (3)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險公司; (4)挪用侵占或貪污保險費; (5)被保監(jiān)會收回或吊銷《保險人資格證書》或《保險兼 業(yè)許可證》或《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》 ，或者被國家工商行 政管理部門收回或吊銷《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》 。

4、若乙方違反中國保監(jiān)會的有關(guān)執(zhí)業(yè)管理規(guī)定，甲方有權(quán)終止 本合同。

5、本合同終止時，甲、乙雙方應(yīng)立即開始并在 15 日內(nèi)結(jié)清 一切保險費、費及有關(guān)帳務(wù)，辦理未決賠案、保險單證等文件的 交換，妥善處理善后事宜。

6、本合同終止后，乙方不得再以甲方的名義從事保險 業(yè)務(wù)。

六、違約責(zé)任： 違約責(zé)任：

1、乙方如不按本合同規(guī)定繳交保費，甲方有權(quán)立即終止本合同， 并收回乙方代收的保險費。

2、乙方如超出本合同規(guī)定的范圍開展業(yè)務(wù)，或在開展業(yè)務(wù) 過程中違反甲方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，經(jīng)甲方制止仍不改正的，甲方有 權(quán)立即終止本合同。乙方因此而給甲方造成經(jīng)濟損失的，甲方有權(quán)要 求乙方賠償。

3、乙方違反本合同的約定，致使甲方因各類表見行為而遭 受損失的，甲方有權(quán)依法向乙方追償，乙方并應(yīng)向甲方支付違約金人 民幣 5 萬元。財產(chǎn)保險公司合同范文節(jié)選!

七、爭議處理： 爭議處理： 甲、乙雙方之間一切有關(guān)本合同項下的爭議應(yīng)通過協(xié)商解決;協(xié) 商不成，可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

八、其他 本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商 后補充修訂。

甲方：**財產(chǎn)保險股份有限公司 #分公司 代表： (簽章) 日期：