導語：如何才能寫好一篇個人信用貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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信用貸款業(yè)務在業(yè)內已被廣泛認知，但鮮有銀行真正大力度展開，往往有著較為嚴格的準入門檻，即便是面向上班族開放的，也可能會有較高的利率，甚至是不菲的賬戶管理費。

在當前的加息周期下，借款人感受到的壓力越來越大。然而很少有人注意到，在銀行制定的高昂利率面前，并非沒有砍價余地，只要資質良好，很有可能有意外驚喜。

融資成本比比看

貸款利率的高與低，關乎借款人融資成本的高低。若貸款額度較大，期限較長，1個百分點的利息，也許就會多出數(shù)百元甚至上千元的支出。根據易貸中國對部分借款人群體所做的調查結果顯示，貸款利率支出已經成為借款人在申請信用貸款時關注的重要問題之一。

從國內銀行信用貸款執(zhí)行情況來看，中行、交行、光大銀行的個人信用貸款業(yè)務利率均為基準利率上浮10%，工行、招行的個人信用貸款均執(zhí)行基準利率，但并非普通借款人所能觸及。

當然，也有部分銀行的業(yè)務針對普通民眾開放，甚至利率變通性較大，但往往與存款等條件關聯(lián)。如寧波銀行的白領通利率為6.9%左右，但如果有存款，利率則可下浮10%，如果沒有則要上浮30%。南京銀行的信易貸利率同樣為基準利率上浮10%，但如有存款可適度下浮。

國內銀行個人信用貸款雖然利率方面各有高低，部分銀行甚至可以享受基準利率，但其并非為大眾所開放，倒是外資銀行具備了更多的親民特質。以現(xiàn)貸派、幸福時貸為代表的信用貸款產品，對借款人的要求則相對較低，往往針對中等收入人群，雖然利率規(guī)定方面同樣走高，但更為傾向于平民化需求。

以幾家外資行的貸款產品為例，幸福時貸利率為8.8%，但在此基礎上可上下浮15%，實際為7.48%～10.12%；東亞中國個人信用貸款利率為基準利率上浮30%，1～3年期利率實為7.02%；渣打銀行的現(xiàn)貸派，貸款利率為7.9%～9.9%，根據貸款年限的不同，執(zhí)行不同的貸款利率。

外資行打折余地大

借款人往往會陷入兩難境地：利率低的信用貸款產品申請資格不夠，申請資格夠的銀行貸款利率又著實太高?？峙略谏暾埿庞觅J款的時候，少有人會想到那句俗話，“制度是死的，而人卻是活的。”

易貸中國指出，銀行出于風險控制與業(yè)務盈利考慮，制定了相應的高利率，但并不代表該利率的一成不變，如果借款人符合貸款資格，完全可以同銀行進行一番討價還價，爭取利率方面獲得優(yōu)惠。

值得注意的是，在利率的變通方面，外資銀行個人信用貸款業(yè)務做得相對成熟。如果借款人有穩(wěn)定的資質，還款能力良好，并且具備良好的社會信譽度，外資行允許為借款人開小灶進行差異化利率優(yōu)惠。

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2、有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。

3、具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4、具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。

5、在工商銀行零售內部評級系統(tǒng)中取得B級（含）以上風險等級。

6、工商銀行存量客戶，客戶星級應在4星級（含）以上。

7、在工商銀行開立個人結算賬戶。

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法定地址：_________

貸款人：_________

法定地址：_________

貸款人和借款人就借款人以信用證為抵押向貸款人申請人民幣貸款一事共同協(xié)商，簽訂合同如下：

第一條 定義

1.信用證：由銀行開出通過通知編號為_________的信用證。

2.結算收入監(jiān)管：借款人在第一條第1條款下的信用證結算收入必須存入在貸款人處開立的專項保證金存款帳戶內，并受貸款人的監(jiān)督。借款人如不按貸款合同規(guī)定歸還貸款，貸款人可主動從該帳戶內扣除。未經貸款人同意借款人不得隨意支取專項保證金存款帳戶內的款項。

3.抵押：借款人將第一條第1條款下的信用證抵押給貸款人，作為貸款合同還款的保證。

第二條 貸款金額和用途

1.本合同的貸款金額為_________。

2.本合同項下貸款限于借款人正常生產經營所需流動資金。

第三條 期限

本合同項下的貸款期限為從合同簽訂日起_________個月。

第四條 利息與費用

1.本合同項下的貸款利率為年利率_________%。

2.貸款從第一筆提款日起息，利息以1年360天為基礎，根據實際占用的天數(shù)計算。

3.貸款的結息日為每季第三個月的20日和貸款到期日。

4.借款人到期應付利息由貸款人主動從借款人開立在貸款人處的存款帳戶內扣除。

5.貸款期限內，如中國人民銀行調整人民幣貸款利率，則本合同項下的貸款利率亦作相應調整。

第五條 信用證的抵押和還款

1.本合同簽訂之日起借款人將第一條第1條款下的信用證正本抵押給貸款人，并由貸款人保管。

2.在提交單據后，借款人保證敘做出口押匯并授權貸款人將押匯收入直接解入借款人在貸款人處開立的專項保證金存款帳戶，作為貸款的還款保證金。

第六條 陳述與保證

借款人在此作如下陳述與保證：

(1)借款人已在貸款人處開立為履行本貸款合同所需的專項保證金存款帳戶。

(2)借款人是從事商務經營活動和有民事行為能力的經濟法人，按中華人民共和國法律登記、注冊，具有執(zhí)行、履行所有民事行為的能力。

(3)本合同的制定、簽署、執(zhí)行符合借款人所在地的法律、法規(guī)、條令、制度，借款人已辦妥所有簽署本合同的合法有效的手續(xù)。

(4)保證根據出口信用證條例的要求按時發(fā)運貨物，履行信用證規(guī)定的義務。

(5)保證及時將信用證規(guī)定的出口單據向貸款人提交議付。

(6)按時支付利息和歸還貸款。

(7)保證按第二條第2條款規(guī)定的用途使用貸款。

第七條 違約

下列事件屬于違約：

(1)借款人在本合同第六條中所做的陳述與保證不真實或不履行。

(2)借款人未按信用證規(guī)定的期限出運商品。

(3)借款人將信用證項下的單據向其他金額機構議付。

(4)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款。

(5)借款人發(fā)生或將要發(fā)生解體、重組或破產。

(6)借款人違反本合同其他條款。

第八條 違約的處理

1.在上述一項或數(shù)項違約事件發(fā)生后，借款人必須在收到貸款人發(fā)出的違約通知后的7天內采取積極有效的措施，消除和彌補因借款人違約所造成或可能造成的損失。

2.在這種情況下，貸款人有權采取以下部分或全部措施：

(1)對違約金額處以_________%的罰息。

(2)宣布部分或全部貸款到期，主動從專項保證金存款帳戶中扣還貸款及其他費用。

(3)凍結借款人開在貸款人處的存款戶，如借款人的債務沒有得到全部清償，貸款人保留進一步追償?shù)臋嗬?/p>

(4)采取任何其他足以維護貸款人在本合同項下權益的措施。

上述措施的采取并不影響貸款人在本合同項下的任何權利，對此，借款人無條件放棄抗辯權。

第九條 其他

1.本合同在貸款人和借款人簽字蓋章后生效，有效期至借款人在本合同項下全部債務清償后止。

2.本合同受中華人民共和國法律管轄。

3.本合同中文正本一式兩份，簽約雙方各執(zhí)一份。

借款人(蓋章)：_________ 貸款人(蓋章)：_________

法人代表或授權人(簽字)：_________ 法人代表或授權人(簽字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

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[關鍵詞]信用貸款 風險 商業(yè)銀行

在實踐中由于各個商業(yè)銀行所采取的組織架構和業(yè)務運作理念各不相同,有的屬于所謂的流程銀行,也有的屬于部門銀行,因此他們的風險控制體系也略有不同。但總體而言,設立在總行的風險控制中心以及設立在各業(yè)務單元中的風險管理部門是風險控制體系必備的要素,而這兩部分與個人信用貸款業(yè)務的風險控制密切相關,加強個人信用貸款業(yè)務相關的風險控制體系正是從這兩個部門入手。

一、專職專能,加強合作

業(yè)務部門內部的風險控制部的職責通常是制定業(yè)務相關的風險控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務內的風險管理、采取風險控制措施、進行匯總風險計量分析并向總行匯報。在西方銀行,個人信用貸款業(yè)務內部的風險控制部是業(yè)務運作的前沿指揮部,是其他各部門在實際業(yè)務開展過程中的交流平臺和監(jiān)督者。風險控制部門作為個人信用貸款業(yè)務進行具體風險控制的主體,必須以構建以風險控制部為核心,其他各部門圍繞風險控制部展開平等合作。個人信用貸款業(yè)務是通過各相關部間相互協(xié)調、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的,因此必須建立相互協(xié)作同時又相互監(jiān)督的部門間合作關系,如下圖1所示。

在個人信用貸款業(yè)務的開展過程中,各部門應該以風險控制部為合作平臺,以內部環(huán)境風險控制為一致的目標,定期進行關于內部環(huán)境風險控制的會議。在會議上各部門對于風險相關的問題具有同等的話語權,共同商定該業(yè)務的目標收益率和可承受的風險系數(shù)并運用第四章中的風險收益優(yōu)化決策模型進行各貸款類型的權重分配。

二、合理規(guī)劃,控制流程

風險控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程與流程中的風險控制機制之間的關系正如地基與建筑物的關系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎就不可能有漂亮的建筑物樹立起來,對于個人信用貸款業(yè)務來說,沒有規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程就不可能有完備的風險控制機制以此為基礎進行建立。因此,要做到提高業(yè)務效率,降低面臨的風險,最關鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程。與其它商業(yè)貸款相類似,個人信用貸款的業(yè)務運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段,共六大流程,流程總圖2如下。

風險控制部必須在業(yè)務運作流程之上制定業(yè)務風險控制節(jié)點并在每個風險控制點至少安排一個風險控制崗進行風險監(jiān)控。

三、強化信息管理,構建數(shù)據系統(tǒng)

對于個人信用貸款業(yè)務,其業(yè)務運作的特點之一就是業(yè)務量大而單筆貸款的額度一般較少。風險控制部在個人信用貸款業(yè)務運作過程中,必須推行業(yè)務內各部門運用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進行數(shù)據處理,利用計算機實現(xiàn)半自動審批和輔助決策,并實現(xiàn)該業(yè)務的全面電子化管理。此外,風險控制部還必須定期對個人信用貸款業(yè)務的信息管理系統(tǒng)定期進行更新、維護和檢測,從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運作狀態(tài),不會由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時等情況造成不必要的損失。從風險管理的角度來看,個人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內部環(huán)境風險控制措施的執(zhí)行效率,從而起到防范個人信用貸款業(yè)務中系統(tǒng)性風險的作用。主要體現(xiàn)在以下三點:首先,由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享,確保了信息的實時性,提高了組織架構內各部門的合作效率以及業(yè)務信息在業(yè)務運作流程中各階段間的流轉效率。其次,由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批,能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間,在把簡單業(yè)務操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業(yè)務員進行人工業(yè)務分析的時間,從而把貸中審批階段的風險控制節(jié)點發(fā)揮最大作用。再次,通過個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個人信用貸款業(yè)務流程的作用。個人信用貸款業(yè)務流程由于各個環(huán)節(jié)之間的緊密相扣,當把流程中的各環(huán)節(jié)都設置在信息管理系統(tǒng)內部進行流轉時,信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權限控制的優(yōu)勢可對整個業(yè)務流程進行有效的規(guī)范管理。

參考文獻:

[1]黃憲.商業(yè)銀行全面風險管理體系及其在我國的構建[J].中國軟科學,2009;2

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關鍵詞：農戶；小額信用貸款；風險；原因；對策

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（gb模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農業(yè)銀行合作項目（農行作為政府主導型項目的放貸主體）；農村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農戶小額信用貸款是指向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產經營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務，無須任何抵押或質押，手續(xù)簡便，可以滿足農戶對小額、短期流動資金的需求。農戶小額信用貸款很好地緩解了農村經濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。

一、農戶小額信用貸款面臨的風險

農戶小額信用貸款面臨的風險是指農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業(yè)務的實際收益、效果與預期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農戶小額信用貸款業(yè)務在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：

（一）信用風險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障，信用風險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發(fā)放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。

（二）自然風險。農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農業(yè)生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業(yè)保險，自然風險發(fā)生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

（三）市場風險。農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現(xiàn)象。小生產的盲目性很容易使農產品出現(xiàn)結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業(yè)生產經營經常出現(xiàn)相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農產品已形成供過于求的局面，農民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。

（四）協(xié)變風險。協(xié)變風險是指由于借款用戶所從事的經濟活動相同或處于相對集中的地理區(qū)域而產生的風險。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會在較大程度上影響農戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災害，大量貸款農戶可能同時發(fā)生違約，這將給農戶小額信用貸款業(yè)務帶來沉重的打擊。

二、農戶小額信用貸款風險產生的原因分析

農戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農戶小額信用貸款業(yè)務經營的全過程，只有及時、準確地發(fā)現(xiàn)風險的誘導根源，才能有效防范和化解風險。由于農戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務有著很大的不同，因而引發(fā)其風險的原因也有著眾多獨特之處。

（一）農戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農戶小額信用貸款。既然農戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發(fā)放農戶小額信用貸款的金融機構，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術，農戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農戶。農戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農戶，從而增加對農戶和農業(yè)生產的信貸投入，緩解農戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農村金融機構的支農作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農戶自身的還款自覺性。農戶小額信用貸款的對象是農戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉化為一定的還貸風險。 

（三）農戶小額信用貸款業(yè)務量大、單筆金額小。農戶小額信用貸款是面向農村地區(qū)廣大農戶發(fā)放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農戶小額信用貸款的業(yè)務量遠比普通貸款要大。與此同時，農戶小額信用貸款的每筆業(yè)務金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農村金融機構開辦農戶小額信用貸款業(yè)務需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農戶小額信用貸款的經營成本相對較大。

（四）農戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農業(yè)生產。農戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)經濟中。與非農業(yè)不同，農業(yè)經濟在生產過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產經營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農戶小額信用貸款除了面臨和非農業(yè)一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。

三、防范農戶小額信用貸款風險的對策建議

（一）創(chuàng)新農戶小額信用貸款制度。創(chuàng)新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內；二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求；四是逐步實現(xiàn)農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。

   （二）靈活運用分期還款制度和農戶聯(lián)保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創(chuàng)新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴格實施農戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。

（三）建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規(guī)范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險；其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確；最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農戶小額信用貸款風險的發(fā)生。

（四）構建科學規(guī)范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發(fā)達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現(xiàn)農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發(fā)放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規(guī)避信用風險。

（五）建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業(yè)科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。與此同時，其他社會各方也應該加快建立以農村經濟發(fā)展為重點的農村社會服務體系。

主要參考文獻：

[1]黃毅.小額信貸問題研究（下）.銀行家，2006.1.

曹辛欣.論農戶小額信貸的風險及其化解對策.金融與經濟，2007.5.

羅劍朝，韓紅.小額信貸國際經驗及其啟示[j].哈爾濱工業(yè)大學學報（社會科學版），2008.1.

篇6

申請信用貸款是借款人憑個人信用申請的貸款，無需提供抵押物作擔保，只要有穩(wěn)定的工作和收入，具備按時足額償還貸款本息的能力，即可提出申請。而抵押貸款是借款人提供符合貸款機構要求的抵押物作抵押申請的貸款。

2、貸款額度不同

發(fā)放信用貸款由于貸款機構需要承擔較高資金風險，所以貸款額度比較小，一般為個人月收入的10-20倍；而抵押貸款有了抵押物作擔保，從而降低了貸款機構的放貸風險，所以貸款額度較高。

3、貸款利率不同

與信用貸款相比，抵押貸款利率稍低一些，因為有抵押物作擔保，貸款機構需要承擔的風險較小，而信用貸款需要貸款機構承擔較高的風險，所以給予借款人的貸款利率較高。

4、貸款期限不同

信用貸款期限一般為三年，最長可達五年；但是抵押貸款期限最長可達十年。

5、貸款要求不同

申請信用貸款必須擁有良好的信用記錄，以及穩(wěn)定的收入和工作，當然收入過低者與此項貸款無緣；而申請抵押貸款時，只要抵押物符合要求，貸款機構對信用情況及收入的要求可以適當放寬。

6、放款時間不同

由于抵押貸款需要走評估、抵押登記都手續(xù)，所以放款速度較慢，一般需要十五個工作日左右；而信用貸款只需對借款人的資質情況作考察，所以兩三天就能放款。

7、資質審核程度不同

篇7

1、申請人年齡在20至55周歲之間，并且要求申請人已經參加工作，不是學生；

2、申請人個人信用良好，征信報告上無不良記錄；

3、申請人有穩(wěn)定持續(xù)的工作收入，具備按時償還貸款本息的能力；

4、信用貸款的資金不得用于購房、購車或者投資；

篇8

關鍵詞：個人貸款；因為無風險；保險；防范

受到國民經濟發(fā)展的影響，我國人民生活水平顯著提高，人均收入也明顯增加。與此同時各種經濟和金融業(yè)務也迅速增加。個人貸款就是目前金融領域中常見的業(yè)務形式之一，且隨著時間的推移出現(xiàn)了愈演愈烈的發(fā)展趨勢。近年來，個人貸款種類不斷增多，金額日益上升，同時由此引發(fā)了許多個人貸款風險問題，因此在這里我們有必要對這些風險做一簡單的分析，提出了有關應對策略。

一、個人貸款業(yè)務的種類

就當今常見的個人貸款業(yè)務進行分析，通常我們可以將貸款業(yè)務分為以下幾種情況：首先是個人的一些有價單證抵押的貸款情況，這種貸款包含了股票抵押、本外幣存單抵押、保險單抵押等。其次是以信用卡為主的個人消費以及透支形式的個人貸款，這類貸款是以個人的貸記卡作為主要的消費渠道，從而刺激消費者的消費欲望，使其不斷的消費。再次，個人房貸，這種貸款類型是目前最為突出的貸款方式，一般都是由銀行信貸資金直接進行貸款發(fā)放的自營性貸款方式，在這類貸款中，貸款申請人必須要具備一定的保證，比如穩(wěn)定的工作和充足的財產；且在本市購買房屋的時候必須要將房屋作為抵押物，然后才能向銀行申請住房貸款；與此類似的貸款還有車貸、車庫貸款等。第四，商鋪個人貸款，這種貸款主要指的是個人購買辦公用房、酒店式公寓申請的貸款。最后還有一些其他常見貸款形式還包括了醫(yī)院個人貸款業(yè)務、個人綜合信用貸款、大額度消費品貸款等。

二、個人貸款業(yè)務當中存在的風險

（一）系統(tǒng)風險

目前，我國在個人消費貸款的管理力度不嚴格，大多數(shù)消費性貸款一般都是不帶循環(huán)性的，每一種貸款都有著各自的固定性和時間周期，并且在貸款的時候相應的周期較長。因此，我國貸款風險與國外相比較較為突出，而且存在著嚴重的潛伏性。就這種問題分析，我國個人貸款業(yè)務的系統(tǒng)風險較為嚴重，容易受到各方面因素的影響而產生新的問題，而且很多潛在的隱患在貸款之前很難被發(fā)現(xiàn)，這些風險有著不可預測的特征。相對于國外發(fā)達的經濟條件而言，我國經濟發(fā)展時間較短，推行個人貸款業(yè)務的時間也比較短，這使得我國的個人貸款機制、貸款方法都不夠成熟，同時個人貸款種類不斷增多，這就難免會產生一些系統(tǒng)性風險。

（二）個人貸款業(yè)務的法律風險

由于我國經濟發(fā)展持續(xù)、迅速且發(fā)展時間短，因此我國經濟法律和法規(guī)十分欠缺，存在著嚴重的漏洞，同時我國社會當中存在的不安全因素也比較多。但是，社會經濟要想得到穩(wěn)定、科學的發(fā)展，安定、良好的社會環(huán)境是不可缺少的重點。因此，很多的商業(yè)銀行在一些收入低的人群申請買房的時候都擔心這些人有沒有能力支付住房貸款，多數(shù)銀行都對這些人群申請貸款給予拒絕，這樣使得銀行信譽度打打降低。但是，如果同意了這些人群的貸款，又會承擔起重大的風險，這樣往往使得銀行的債券得不到有效的維護，使得我國很多的商業(yè)銀行飽受負面影響。盡管現(xiàn)在個人逾期貸款成為商業(yè)銀行不良資產總額當中很小的一部分，但是大多數(shù)商業(yè)銀行都未曾遇到過這樣的損失。

（三）個人信用當中的風險

就我國目前的銀行借貸問題進行分析，我國還未形成一套完整、科學的個人信譽評估體系，再加之我國自古以來的謙讓、保守思想的影響，使得我國多數(shù)個人信用度記錄并不健全，甚至在一些地區(qū)連最基本的逃稅記錄、保險詐騙記錄都得不到真實的記錄，這樣很難提供完善的個人信用信息。

（四）當前的政策風險

其實個人信貸業(yè)務針對的就是百姓的日常生活，這些業(yè)務的開展基礎就是百姓日常的生活需求，因此這項業(yè)務具有很強的時效性，是為了滿足百姓當前的物質文化需求、提高生活水平而開展的個人信貸業(yè)務，所以，個人信貸業(yè)務需要很強的創(chuàng)新性，創(chuàng)新要面對的就是政策風險，但是由于我國的很多商業(yè)銀行進行個人貸款業(yè)務的時間不長，累積的經驗不夠，就會出現(xiàn)一些政策風險的失誤，加上銀監(jiān)局實行和中國人民銀行的事后監(jiān)管，所以創(chuàng)新與違規(guī)經常性地同時出現(xiàn)，政策之劍每時每刻都高懸在各大商業(yè)銀行的頭上。

（五）個人信貸業(yè)務的操作性風險

現(xiàn)在，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務當中最常出現(xiàn)的就是操作風險，所以，對于操作性風險的防范是個人信貸業(yè)務風險防范的重點。個人貸款業(yè)務存在的風險重點是：客戶的資料是否真實可信、抵押物的價值是否是充足的、開展的買賣行為是否是真實的、房產的權屬關系是否足夠明了、抵押物是否具有足夠的變現(xiàn)能力、購房首付款是否能夠及時付清等等。

三、防范個人貸款業(yè)務風險的具體措施

（一）進行能夠覆蓋全體社會的個人信用評價系統(tǒng)的建立

如果商業(yè)銀行要發(fā)展個人貸款業(yè)務，單一的力量肯定是不能完成這個艱巨的任務的，一定要進行一個能夠覆蓋全體社會的個人信用評價系統(tǒng)的建立，而且這個系統(tǒng)的信息一定要做到完整、真實和具有時效性。

（二）控制操作中存在的風險

對于樓盤的交易，商業(yè)銀行應該對于開發(fā)商的行為和資質具有比較完善的掌握和了解，對于買房人的信用評價具有深入的調查和掌握。

（三）避免系統(tǒng)性風險給銀行帶來的損失

現(xiàn)在，不同地區(qū)的政府對于房地產方面的政策基本有兩種不同的態(tài)度，一種是政府因為各方面的因素對于當?shù)氐姆康禺a行業(yè)進行打壓，另一種是為了追求政績在各方面促進房地產業(yè)的發(fā)展。對于后一種政府的做法我們要重視起來，將商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務的相關政策進行積極地調整，避免由于房地產業(yè)出現(xiàn)泡沫使得銀行陷入比較大的風險當中。

（四）對于個人綜合信貸業(yè)務進行積極推動

現(xiàn)在我國最主要的還是住房方面的個人信用貸款業(yè)務，而我們更應該進行個人綜合信用貸款業(yè)務。即使當前我國的個人綜合信用貸款業(yè)務當中還存在著很多的障礙，但如果不能進行這項業(yè)務的深入發(fā)展和研究，商業(yè)銀行就會失去一個很好的個人信貸業(yè)務發(fā)展的機會。

四、總結

本文對于個人信貸業(yè)務的發(fā)展進行了深入分析，對于我國的個人信貸業(yè)務的發(fā)展具有很大的幫助。■

參考文獻

[1]景建國.防范個人貸款業(yè)務風險的幾點思考[J].上海金融，2005，（6）.

篇9

    關鍵詞:個人信用貸款;個人信用評估;發(fā)展對策

    一、引言

    改革開放以來,我國個人貸款業(yè)務取得了長足的發(fā)展,貸款機構競爭加劇,貸款形式層出不窮。個人貸款業(yè)務的蓬勃發(fā)展是我國社會進步經濟繁榮的體現(xiàn),也是我國經濟領域深化改革的內在要求與必然結果。然而,在過去十多年中,由于個人資信評估機制不完善等原因,相對于金融機構個人貸款領域的其他主要業(yè)務而言,個人信用貸款的業(yè)務發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

    進入2010年,由于外部經濟環(huán)境的轉變,個人信貸再次成為國內各金融機構關注的焦點,主要由于以下三方面的原因:

    首先,在目前國際金融危機的影響下,中國政府的宏觀政策進一步強調了拉動內需的重要性,而拉動內需的重要步驟之一正是發(fā)展個人信貸。為了積極鼓勵個人消費,國家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務,小額貸款公司等地方商業(yè)金融機構不斷增多,面向個人的各種信用貸款政策逐步推出。

    其次,受到近來國內房價調控不斷加強的影響,原本作為主要個人貸款業(yè)務的房貸業(yè)務正處于萎縮階段,持續(xù)增長受到限制。因此,金融機構開始把目光重新放在個人信貸業(yè)務,以求進一步挖掘生活消費需求所帶來的貸款業(yè)務,從而獲得新的盈利增長點。

    最后,從2008年下半年起,由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產品首先進入個人信用貸款市場,該業(yè)務領域的競爭突然加劇,國內商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應的個人信貸產品以爭奪市場。個人信貸業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個領域。

    二、國內個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)國內個人信貸業(yè)務現(xiàn)狀分析

    在國內各家商業(yè)銀行中,中國建設銀行開展個人信貸業(yè)務最早,本文以其為例研究國內個人信貸業(yè)務。

    在商業(yè)化改革之前,中國建設銀行的個人金融服務品種主要是以儲蓄為主的個人負債業(yè)務。到20世紀90年代末期,個人資產和中間業(yè)務開始起步,特別是個人消費信貸在很短的時間內全面興起,貸款品種不斷豐富,從住房、裝修、旅游、汽車、助業(yè)、助學、耐用消費品到不指定用途的循環(huán)額度貸款等,基本覆蓋了居民幾乎所有的生產和生活性消費項目,個人消費信貸余額因此保持了年均31%的增幅。

    建設銀行的貸款對象劃分為生產經營性消費者和生活性消費者。從銀行經營的角度出發(fā),生活性消費者是最主要和最基本的客戶群體,數(shù)量眾多,銀行根據消費者消費類別提供的貸款品種也最多。而生產經營性消費者如個體工商戶、中小民營企業(yè)主,由于其在存款、貸款、理財、支付結算等方面具有比一般生活性消費者更高的價值創(chuàng)造和利潤貢獻能力,因此也是銀行極力爭取的對象。因此,支持生產經營性消費的個人消費信貸品種成為建設銀行拓展客戶最重要的資源和手段,上升勢頭迅猛。到2006年末,建設銀行以支持生產經營性消費為主的個人額度貸款和助業(yè)貸款余額占全部個人消費信貸余額的比例達到40%。

    建設銀行個人消費信貸的快速發(fā)展,主要得益于以下原因:

    (1)作為一項新業(yè)務,個人消費信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長空間。

    (2)在激烈競爭的條件下,個人消費信貸被視為拓展優(yōu)質客戶最有效的手段而得到重點扶持。

    (3)在與受政策約束更多和不良貸款歷史包袱更重的公司類貸款比較中,建設銀行總行對個人消費信貸發(fā)展前景和資產質量寄予了更高期望,并在國外經驗的示范下,將個人消費信貸視為低風險業(yè)務。

    建設銀行較早確定的個人消費信貸信用風險經濟資本分配系數(shù)是2%,2005年又進一步下調到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動資金貸款信用風險經濟資本分配系數(shù)則高達9%。另外,從2003年以前的情況看,個人消費信貸平均違約率低于公司貸款13個百分點。因此,發(fā)展個人消費信貸得到了全行人力、物力、財力的大力支持。

    (二)國內個人信貸業(yè)務發(fā)展的啟示

    從總體來看,目前國內個人信貸研究正朝著國際研究前沿方向發(fā)展,在研究方法上已開始注重一定的規(guī)范性,在理論推導、數(shù)據分析、方法選擇等方面都形成了較為規(guī)范的技術路線。在研究內容上著重引入國外先進的個人資信評估方法和風險管理方法,同時也注意各種方法的實用性研究,充分結合中國特定的社會、經濟與文化背景?；趯鴥韧庋芯康谋容^,可以得到以下啟示:

    1.完善的個人征信體系對個人信貸業(yè)務發(fā)展至關重要

    在西方發(fā)達國家,整個社會的個人信用制度已經規(guī)范化和法制化。銀行和政府憑借發(fā)達的網絡資源和高效的服務效率,可以隨時了解借款人的信用狀況,弱化了信息不對稱問題。國內的個人征信系統(tǒng)還不盡完善,信息不對稱問題比較嚴重。加快完善全國個人信用信息系統(tǒng)和銀行內部客戶信息系統(tǒng),盡快實現(xiàn)個人信用信息的高效率傳遞,不僅能在很大程度上解決信息的不對稱,同時還給人們提供了一個追求長期利益的穩(wěn)定預期和重復博弈的規(guī)則,從而有利于個人信貸業(yè)務健康而快速地發(fā)展。

    2.合理的資信評估指標是個人信貸業(yè)務開展的前提條件

    相比于西方發(fā)達國家,我國的社會情況更為復雜多變,完全套用成熟的資信評估指標不甚合理。事實上,不同時代和不同地域的資信評估指標都是千差萬別的,構建過程需要因地制宜、因時制宜,既要借鑒成熟的指標體系反映的共性,又要考慮特定條件下不可忽略的特性。具體來說,個人資信評估指標主要包括借款人的自然特征、職業(yè)特征以及與信用關系特征,但是當前我國社會特殊的城鄉(xiāng)二元結構特征也不可忽視。

    3.科學的資信評估方法是個人信貸業(yè)務審批的關鍵手段

    盡管國內的相關研究逐漸向國際研究前沿靠攏,在理論研究的各個層面都形成了較為規(guī)范的技術路線,但仍處于非常原始的階段。相對于國外,國內尚未形成權威公開的個人信貸數(shù)據集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數(shù)據集,這種狀況大大影響了研究成果的實際應用價值,故而需要盡快建立真實、客觀、完備的國內數(shù)據集。同時,當前在對前沿方法的研究上不夠深入,基本僅僅是簡單地套用國外成熟的方法,而實際應用非常需要實質性的創(chuàng)新。

    三、政策建議

    近年來,為推動個人信貸業(yè)務健康有序發(fā)展,我國正在加快制定落實相關的政策方針和建立健全相應的法律法規(guī)。2009年10月12日,為推動我國信用體系建設再登新臺階,國務院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》,向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日,在綜合借鑒和吸納國內外先進管理經驗的基礎上,中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》,在保護個人貸款權利的同時,進一步防范個人貸款的風險。然而,對比國外的發(fā)展狀況,我國個人信貸業(yè)務的發(fā)展仍然任重道遠,迫切需要社會各界協(xié)力合作。

    在監(jiān)管部門方面,首先要加快完善個人征信體系?！墩餍殴芾項l例(征求意見稿)》已逾一年,正式法規(guī)卻仍未出臺。目前,我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為個人征信業(yè)務活動提供直接依據,這致使征集機構在個人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依,直接影響了我國個人征信服務業(yè)的發(fā)展和個人信用體系制度的建立。因此,當務之急是加速《征信管理條例》等法律法規(guī)的出臺,使我國個人信用體系建設告別無法可依的窘狀。

    其次,要加強相關部門間的合作。盡管人民銀行個人征信系統(tǒng)記錄了個人在金融領域的大多數(shù)信貸信息,但就全國而言,住房公積金個人貸款目前尚未納入記錄范圍。而加強與地方住房公積金管理中心的合作,具有很強的現(xiàn)實意義。一方面,為了規(guī)避政府調控房地產業(yè)目的"限購令"政策,目前利用公積金貸款避開金融機構對其貸款購房相關信息的查詢,從而享受到利率優(yōu)惠的現(xiàn)象時有發(fā)生。住房公積金管理中心通過聯(lián)網個人征信系統(tǒng)查閱個人的信用報告,可避免這種情況的發(fā)生,從而有效防范公積金貸款風險。另一方面,把住房公積金個人貸款信用信息納入個人征信系統(tǒng),將是對個人征信系統(tǒng)的有力補充。隨著時機的成熟,通過與稅務部門的合作,把目前相對成熟的稅務征信系統(tǒng)中的個人信用信息納入個人征信系統(tǒng),將使目前的個人征信系統(tǒng)更趨完善。

    最后,要嚴格落實個人信貸的監(jiān)管。盡管《個人貸款管理暫行辦法》的出臺,對個人信貸業(yè)務的受理與調查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管,具有很強的指導意義。但作為中國第一部關于個人貸款的法規(guī),該辦法的規(guī)則尚不完善,而且在2008年金融危機后信貸寬松的背景下,從2010年全國房價的攀升來看,該辦法的落實情況并不樂觀。因此,監(jiān)管部門需要增強風險防范意識,貫徹落實監(jiān)管要求,強化問責機制,提高制度執(zhí)行力,對于違規(guī)經營和隱瞞事實的,對監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的,對各相關單位負責人要實施約見制度;對于存在重大違規(guī)的,進行責任追究。

    在金融機構方面,首先要落實個人信貸面談制度。國際個人貸款業(yè)務慣例及國內銀行的長期實踐表明,對個人貸款實行面談制度,并通過面談制度有效鑒別個人客戶身份、調查借款人的信用狀況和還款能力,可有效防范個人貸款風險。此外,通過面談制度,對個人財務、收入、財產等真實性審核提出了一定的要求,能夠確保貸款的真實性,進一步了解到借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實等情況,從而嚴防虛假信貸業(yè)務的發(fā)生,從源頭上保證個人信貸的質量。

篇10

以前若問：個人信用值多少錢?恐怕很難給出一個量化的回答。但如今，個人信用的價值被量化了，也“明碼標價”了。在浙江溫州，建行給個人信用的開價是5～50萬元不等的信用貸款，信用優(yōu)質的個人還可享受優(yōu)惠貸款利率。在上海，市民早就從2005年8月份起，可以在沒有任何抵押、質押或擔保的情況下，僅憑自己良好的信用就可向銀行借錢，借款金額最高可達10萬元，最長借款期限1年?？梢?，個人信用的價值不再是一個模糊的概念，而是一筆看得見、摸得著、可量化的、實實在在的個人無形資產。

個人信用狀況不僅決定了能涉足的經濟生活的范圍，還會影響經濟生活的成本。在政府機關上班的王麗雙想購買一套二手房，但她又不想錯過投資基金的機會。于是借助個人良好的信用，先用手中的30萬元買了二手房，然后再以房產作抵押向銀行借了一筆錢投資基金，一舉兩得。利用信用，可以放大個人消費能力和投資能力。

同時，銀行封殺不良信用者已成趨勢。早在2004年末，浙江省的工、農、中、建、廣發(fā)5家信用卡發(fā)卡量最大的銀行就結成“反賴”聯(lián)盟，相交換了首批上萬人的“黑名單”。不良信用者已經很難從銀行獲取信貸資源。打造個人信用，已經成為個人經濟生活中的一項緊迫任務。

立信有方

那么如何在銀行建立個人信用記錄呢?一些人自認為自己不欠賬不漏稅不違法，信用肯定不錯，這是不對的。信用是要有記錄來考察的，其中最為關鍵是要讓銀行認可你的信用，這就得提供給銀行足夠的信用評級資料。一個從來沒有和銀行發(fā)生過關系的人，他的金融信用就是零。

小胡與小張同是一家公司的財務人員，她倆向某銀行申請信用卡，小胡因能提供建設銀行的龍卡信用卡和對賬單(這等于有了銀行信用記錄)而輕松申辦成功；而小張卻因沒有信用記錄而被要求提供資信證明(銀行要對她的資信情況進行考察)而不得不暫緩申辦信用卡。由此可見，有良好信用記錄將能在與銀行交往中獲得“綠色通道”。個人需要在與銀行打交道的過程中，建立和提高自己的信用等級。

建立銀行賬戶

最為簡單的就是在銀行開立活期存折賬戶，積極辦理存款、轉賬結算、交費、納稅等業(yè)務，與銀行建立密切的業(yè)務往來關系。在信用記錄中，最重要的是擁有貸款賬戶，并保持良好的還款記錄，因為一個人是否具有良好的信用很大程度上能從還款情況考查出來。

保持良好記錄

目前，銀行個人信用檔案資料中除了個人基本資料、個人的銀行信用外，還包括社會信用和特別記錄。隨著社會征信體系的日漸完善，個人的社會信用和特別記錄會成為銀行信用記錄的重要部分。這就要求我們潔身自好，在日常工作和生活中盡量不涉及司法，不賒賬、不拖欠，不偷稅漏稅，不被行政處罰等等，總之要使自己的行為合法合規(guī)，不留污點。

養(yǎng)信有招

如何打造良好信用，提升信用等級，這是一門學問，有技巧可言。綜合目前銀行考察信用狀況，提升信用等級可從如下幾個方面入手。

提高信用分值

目前銀行使用評分系統(tǒng)來判別客戶的信用風險：信用評分越高，信用程度就越高，信用風險就越低。評分系統(tǒng)的信用總分數(shù)是由一些小分值組成的，而這些小分值來自于銀行對客戶的各類信息的檢測結果。銀行所檢測的客戶信息，范圍很廣，從收入、職業(yè)、住房、銀行賬戶到婚姻情況等等，都可能影響信用分值。要盡早了解個人信用常識，遵守信用評分規(guī)則，有針對地做一些提高信用等級的事。雖說銀行評定信用的項目五花八門，但就目前來說，表中的幾項指標必不可少。

整合信用資源

最值得開拓、最有價值的個人信用資源是資產信用(如銀行存款、有價證券、不動產、理財產品、基金、保險等)。個人資產特別是流動性良好的金融資產是當前我國最重要的個人信用資源。目前，個人的銀行賬戶和信用卡記錄都是信用等級的主要指標。在一個銀行開立了個人結算賬戶之后，就應該充分利用個人結算賬戶來開拓、整合個人信用資源，集中“規(guī)模優(yōu)勢”，凸顯個人的資產信用。最簡便的做法就是將分散在多家銀行的金融資產歸并到一個銀行，讓那家銀行的信用資產達到最高點。

整合個人信用資產時要注意一點，就是目前由于銀行電腦系統(tǒng)的原因，同一客戶18位和15位身份證開立的賬戶并不被歸為同一客戶的賬戶，而被視同為兩個客戶的賬戶。很有必要將在銀行中使用不同版本身份證件開立的賬戶都更改為目前使用的身份證件，以便被銀行確認為同一客戶，提高信用含金量。

適當借款

張先生和林先生是在同一單位上班的公務員，他們于近日向銀行申請信用貸款。但讓張先生深感不解的是，他和林先生的家庭資產、職業(yè)、收入等情況幾乎相同，但銀行卻給了林先生8萬元的貸款，而自己卻只能獲得6萬元的貸款。張先生認為銀行有信用歧視行為。

其實銀行并沒有信用歧視。張先生從沒有向銀行借過款，所以銀行里沒有張先生的信用資料。而林先生就不同了，雖然此前沒有什么特別需要用款的時候，但為了在銀行留下信用的資料，他向銀行申請過兩次短期貸款，而且兩次還款都很及時，沒有拖欠情況。由此，林先生留給銀行守信的形象，銀行認為他的信用程度要比張先生高，所以可以得到更多的貸款。

在打造誠信的特殊時候，不要等到有用款需求時才找銀行借款，而要有事沒事都找銀行借點錢。當然，為了節(jié)約利息支出，可選擇期限最短的、利率最低的貸款，還要記住按時還款。

沒有資金需求時找銀行貸款，許多人可能因要支付利息或是嫌麻煩而不愿做。這有一個很好的替代辦法，就是向銀行申請信用卡(信用卡用款被視同為貸款)。循環(huán)使用信用卡的過程，也就是一個創(chuàng)建個人信用史的過程。只要你經常透支消費，然后按時還貸，就能建立信用檔案并提升你的個人信用程度。使用信用卡提升個人信用有一個技巧，就是在透支消費后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來時還清透支款。這樣做，雖然讓銀行吃了點利息，但卻能提高你在銀行的信用程度。