導語：如何才能寫好一篇眾安保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一夢三年，雄心依舊。在互金概念已舊、金融科技尚新的當下，醞釀上市已久的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“眾安保險”）以保險科技第一股的姿態(tài)，向香港聯(lián)交所遞交了H股招股說明書。

一切如約而至，2017年-2018年實現(xiàn)上市早已列入眾安保險當初的規(guī)劃。市場預(yù)測，如一切順利，眾安保險將在今年三季度完成上市。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資深人士表示，雖然成立時間短，但A輪融資已過去兩年，正處于燒錢期的眾安保險“不能再等了”。從宏觀形勢來說，在滬港通、深港通相繼開啟的政策利好下，也算趕上了好時機。另外，其兩大股東浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團（下稱“螞蟻金服”）以及中國平安保險集團（下稱“中國平安”）旗下的陸金所遲遲未上市，亦促其上市提速。

然而，對于眾安上市，業(yè)界卻給出了截然不同的估值預(yù)期：一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融概念下500多億元的估值，另一邊則是基于保險業(yè)績30多億元的估值。作為科技保險第一股的眾安保險究竟價值幾何？天壤之別的估值，恰恰反映出業(yè)界對處于風口之上的金融科技概念股的定位和認知上的分歧。

在互聯(lián)網(wǎng)金融元年銜玉而生的眾安保險，背負“三馬”共建的基因，在亮相伊始就成為焦點。其成立之后不久，借互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，易安保險、泰康在線和安心財險等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司亦相繼成立，從而形成四家各執(zhí)一端的互聯(lián)網(wǎng)保險格局。截至今年首季，四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司累計實現(xiàn)保費收入17.03億元，同期增長達179.64%，在網(wǎng)銷業(yè)務(wù)中的占比已達15.42%。

如果具體而微地分析公司個體以及具體的業(yè)務(wù)指標，可能會是另一番景象。從眾安保險來看，三年來雖然勤于各種技術(shù)探索，但似乎“殺手級”產(chǎn)品并沒有出現(xiàn)，車險保費亦與預(yù)想中的數(shù)億規(guī)模差距甚遠，險種幾乎全線虧損，過于依賴股東業(yè)務(wù)，成本支出高企。基于這些表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)和金融界各自從不同視角，給出了相差懸殊的估值。

兩年前A輪融資時，眾安保險的巨量估值，便引發(fā)不同的評判。在一些業(yè)內(nèi)人士看來，眾安保險作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司被加持的“關(guān)注溢價”，是其獲得遠高于保險同行估值預(yù)期的主要原因。

眾安保險誕生以來，一向強調(diào)自己的科技基因，在招股說明書中更是定位為“保險科技公司”。而在保險業(yè)看來，無論從其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、盈利模式乃至監(jiān)管主體來看，眾安保險本質(zhì)上仍是保險公司。

有互聯(lián)網(wǎng)金融人士指出，在金融牌照門檻提高、監(jiān)管趨嚴的當下，特別是去年央行對金融科技劃出“不得直接從事金融業(yè)務(wù)，須與持牌機構(gòu)合作”的底線之后，作為持牌金融機構(gòu)的眾安保險，盡管保險業(yè)務(wù)不盡如人意，但其投資價值遠超普通的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這是其高估值的邏輯。

眾安保險亦深諳其一手保險一手科技的價值。眾安保險CEO陳勁此前曾對媒體表示，眾安保險以保險為工具，以技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建一張價值網(wǎng)絡(luò)。

去年成立子公司眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“眾安科技”）之后，眾安保險加快了打造科技板塊的步伐，頗有向其股東螞蟻金服和中國平安看齊的意味。登陸H股后，是否能夠借資本之力實現(xiàn)新的謀篇布局？

資本市場上的投資者對即將成為首只互聯(lián)網(wǎng)保險股的眾安保險，“一直聽說，從未了解”。在長達500多頁的招股說明書里首次披露的諸多數(shù)據(jù)，將勾勒出眾安保險怎樣的面目？ 上市估值分化

6月的最后一天，香港聯(lián)交所公告欄里出現(xiàn)一則招股說明書，迅速引起市場關(guān)注：這是首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險遞交的H股IPO招股說明書。這意味著，如獲順利上市，其將成為保險科技第一股。

IPO團隊陣容不可謂不豪華：JP摩根、瑞信、UBS瑞銀、招銀國際組成聯(lián)席保薦人。據(jù)媒體報道，眾安保險擬向數(shù)家戰(zhàn)略投資者出售5%-10%股權(quán)，H股IPO集資規(guī)模高達12億-16億美元，估值原則上不低于90億美元（約合610億元人民幣），不過，據(jù)《財經(jīng)》記者了解，上述事項目前還未最終確定。

成立三年有余就登陸資本市場，無論是作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是保險公司，速度不可謂不快。據(jù)了解，無論是投行還是眾安保險內(nèi)部，都感到出乎預(yù)料。

不過，對于眾安保險來說，上市早已是其既定戰(zhàn)略。早在2014年12月，眾安保險股東大會批準設(shè)立以權(quán)益結(jié)算及以股份為基礎(chǔ)的補償計劃。隨后，眾安保險實施員工持股計劃，2015年初授予董事和員工6000萬股股份。2015年修訂員工持股計劃，上海灝觀投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）和上海謙果投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）入場，接盤其并列第二大股東優(yōu)孚控股有限公司所持6000萬股股份。

實施員工持股計劃被業(yè)界視為其IPO的前奏。據(jù)了解，很多公司上市前以原始股實施員工持股計劃，既利于明晰股權(quán)，又能穩(wěn)定核心團隊，分享上市成果。參與者的成本亦比較低。以眾安為例，其員工持股計劃每股為1.5元。

與此同時，眾安保險亦啟動A輪融資。2015年6月7日，完成A輪I資，摩根士丹利、中金證券（香港）、鼎輝投資（CDH Avatar，LP）、凱思博基金（Keywise ZA Investment）和賽富基金（Equine Forces Ltd）五家新股東加盟，以每股24元人民幣、總計57.75億元認購眾安保險2.41億股外資股。與原始股東主要來自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不同，此次進入的五家新股東悉數(shù)來自投資界，此舉亦被業(yè)界理解為其在鋪路IPO。

此外，去年眾安保險董事會和管理層有所調(diào)整，引入數(shù)位有投行或操盤IPO經(jīng)驗的新成員。比如，來自螞蟻金服、出任眾安保險董事的韓歆毅，曾操盤阿里巴巴集團IPO、阿里巴巴香港上市公司私有化和阿里巴巴與螞蟻金服架構(gòu)重組等項目，眾安保險獨立董事杜力是國內(nèi)資深投資并購專家，去年初任總經(jīng)理助理的胡天睿曾在瑞銀投資銀行等重要管理崗位任職。去年12月出任副總經(jīng)理兼首席財務(wù)官的畢仕宇，曾就職于埃森哲，帶領(lǐng)兩家企業(yè)在美國和香港上市。

此次登陸H股，根據(jù)眾安保險此前的規(guī)劃，A股亦在其考慮之中。今年2月，業(yè)界曾傳聞證監(jiān)會擬為一些大型科技公司提供IPO“綠色通道”，有報道稱，眾安保險亦在名單之上。

無論是在A股還是H股上市，市場對于眾安保險的關(guān)注焦點和分歧在于其估值。比如，IT桔子數(shù)據(jù)庫的《2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司估值榜TOP100》顯示，2016年眾安保險估值為552億元，僅次于螞蟻金服和陸金所兩家千億元估值公司之后。而中華保險研究所的《中國保險公司市場價值排行榜》，給予眾安保險的市場估值則為31.74億元。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和保險業(yè)對其的估值差距甚巨，恰恰反映出對眾安保險定位和屬性的不同認知。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，早在A輪融資時，市場對眾安保險的估值就存有爭議。眾安保險曾與一家傳統(tǒng)保險公司洽談，對方認為其估值過高而未談攏。

彼時，內(nèi)蒙君正收購華泰保險的股權(quán)時，參考人保財險H股的估值，給予其80.16億-96.92億元的估值。因此，眾安保險的估值不為該傳統(tǒng)保險公司接受，亦在情理之中。

從估值方法上來說，據(jù)了解，當時眾安保險曾把陸金所、螞蟻金服和美國的Lending Club作為估值樣本，參考了中國大型互聯(lián)網(wǎng)公司23.1的P/E倍數(shù)中位數(shù)和高成長保險公司16.2的P/E倍數(shù)，采用FY+2P/E估值法，得出來的估值基礎(chǔ)為134億元，假設(shè)估值倍數(shù)是15倍和25倍。而中華保險研究所估值采用的是保險公司動態(tài)非線性一般均衡定價模型（Insurance Company Pricing Model）。

有互聯(lián)網(wǎng)風投界觀點認為，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，對于用戶數(shù)的價值判斷，不僅看軟件安裝量、下載量以及活躍用戶數(shù)，還要看傳播因子和用戶留存率。對于流量的考量，則主要看其變現(xiàn)能力即ARPU值。

眾安保險在招股說明書中披露，成立以來累計銷售72億份保單，服務(wù)逾4.92億名客戶。截至2016年，78%客戶至少被服務(wù)過兩次，每名客戶年內(nèi)平均獲得10.3份保障。眾安強調(diào)用戶數(shù)量和流量規(guī)模，頗有以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)其用戶量做估值基礎(chǔ)的意味。

但如果從保險公司角度來說，眾安保險的業(yè)務(wù)過于碎片化，2014年-2016年的件均保費僅分別為4元、7.30元和9.9元。如果以每個客戶年均10份保單來算，年均保費亦不過百元左右。有保險公司人士指出，這種碎片化保險大多數(shù)是賺流量不賺規(guī)模，而且平臺成本較高等于為平臺打工。

分子實驗室創(chuàng)始人劉揚表示，市場對眾安保險估值的分歧，主要是對其定位的不同理解。如果從互聯(lián)網(wǎng)保險邏輯來看，眾安保險最大的問題是作為保險公司成立，而不是科技公司。從傳統(tǒng)的資本邏輯上來說，把握互聯(lián)網(wǎng)保險公司的概念可能是最好的選擇。

劉揚認為，眾安保險資本的價值大于保險本身，這或是其股東的初心，“所以不能以保險公司估值的邏輯看待”。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人士認為，眾安未來的價值在于是否能通過科技實現(xiàn)重塑保險價值鏈，打造金融科技生態(tài)。

對于眾安保險發(fā)行價的估算，一些互聯(lián)網(wǎng)金融和投資領(lǐng)域人士認為，低于其A輪融資的24元可能是大概率事件，“這個價格太貴了，可能個位數(shù)較合理”。一位互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域資深人士表示。

一位投資界分析人士則表示，香港市場通常給予科技股的估值不高，2004年騰訊控股在H股上市時，發(fā)行價僅3.7港元。本月上市的游戲硬件廠商雷蛇估值最高不過50億美元。

今年5月，彭博數(shù)據(jù)顯示，滬深300信息技術(shù)指數(shù)的市盈率在40倍，恒生綜合資訊科技業(yè)指數(shù)41只成份股的市盈率中值僅為16倍，兩地之差創(chuàng)歷史新高。上述投資界分析人士表示，除非眾安保險出現(xiàn)“全城熱炒”的現(xiàn)象，否則在當下的港股估值水平下，股價恐怕很難達到A輪融資時的股價。

無論眾安保險最終以何種價格發(fā)行和開盤，作為首只保險科技股，其話題性有望引發(fā)市場對互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注。劉揚認為，以眾安上市為觸媒的保險投資熱，會提升互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)整體的估值水平，對所有資本市場的保險投資人來講，投資的安全邊際都會提升。

一位保險業(yè)人士表示，成為上市公司之后，能極大提升眾安保險的品牌知名度，由此也將獲得更多的客戶和流量。 利潤與成本齊飛

對于一只腳已邁進IPO大門的眾安保險來說，講好一個動人的資本故事，博得一個漂亮的股價很重要。但動人的資本故事和高估值并非空中樓閣，亦需要數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)做支撐。

作為保險消費者和資本市場投資者，亦有必要充分了解眾安保險的基本面，透析數(shù)據(jù)背后的經(jīng)營實質(zhì)，研判其真實的投資價值和未來的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

分散在500多頁招股說明書里的各項數(shù)據(jù)，勾勒出眾安保險既有重視創(chuàng)業(yè)開局、不憚成本“燒錢”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風格，又有新興保險公司賺快錢的激進投資風格。

如果以盈利指標來看，眾安保險表現(xiàn)不錯，迅速打破了傳統(tǒng)財險公司七八年才能盈利的“慣例”。招股說明書顯示，2014年-2016年，凈利潤分別為3698.1萬元、4425.7萬元和937.2萬元。不過，這一持續(xù)盈利的局面，卻在今年首季被打破，眾安保險以虧損3.17億元，位居虧損規(guī)模首位。

眾安保險的利潤結(jié)構(gòu)亦與傳統(tǒng)保險公司一樣，主要來自投資收益，三年投資收益凈額分e為8006.2萬元、5.21億元和9862.4萬元。

在投資策略上，眾安保險顯示出較為激進的風格。2015年權(quán)益類投資占比高達23.4%，高于15.18%的行業(yè)平均水平，其中股票投資占比為16.7%。2016年這種投資風格得以延續(xù)，權(quán)益類占比亦有23.1%之多，高出13.28%的行業(yè)平均水平近10個百分點。其中股票占比17.8%，同比提升1.1個百分點。

具體到投資品種，除了股票，眾安保險在2015年-2016年大筆投資在資管計劃、信托計劃和理財產(chǎn)品，其中，僅通過“眾安樂享1號”賬戶投資于“上海信托-武漢四環(huán)線”集合資金信托計劃就達3.5億元。截至2016年底，并表的四只資管計劃產(chǎn)品認購總額為6.16億元，未并表的信托計劃余額為9.70億元，理財產(chǎn)品則為8.01億元。無獨有偶，泰康在線2016年四季度償付能力報告亦顯示，其2016年亦主要投資于信托計劃和保險資管產(chǎn)品。

在2015年以來牛熊疊市的震蕩行情下，眾安保險較高的權(quán)益類投資占比，使其投資收益產(chǎn)生較大波動：2014年和2015年總投資收益率分別為7.3%和12.6%，分別超過行業(yè)平均投資收益率1個和5個百分點，但2016年卻降至1.7%，遠低于5.66%的行業(yè)平均收益率。

眾安保險招股說明書顯示，平安資管公司是其投資管理人。據(jù)了解，如此低的投資業(yè)績，引起平安集團董事長馬明哲震怒，平安資管公司內(nèi)部已為此檢討和問責。

眾安保險資產(chǎn)端的投資收益起伏不定，負債端則面臨高企的業(yè)務(wù)成本。眾安保險招股說明書顯示，2014年-2016年，綜合成本率分別為108.6%、126.60%和104.70%。從決定綜合成本率高低的兩大指標來看，費用率分別為35.2%、58.10%和62.70%，賠付率分別為73.4%、68.5%、42%。以2016年為例，這三個指標分別高于99.52%、39.85%和59.94%的財險業(yè)平均水平。

招股說明書顯示，眾安保險業(yè)務(wù)開支的最大部分來自咨詢及服務(wù)費、手續(xù)費及傭金，咨詢及服務(wù)費主要用于通過生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴平臺銷售保險產(chǎn)品的費用。其中，咨詢及服務(wù)費的三年數(shù)據(jù)分別為9446.2萬元、5.91億元和10.93億元，在已賺保費凈額的占比分別為13.3%、30.7%和33.9%。手續(xù)費及傭金分別為1615.4萬元、1.01億元和2.87億元，在已賺保費凈額的占比分別為2.3%、5.2%和8.9%。從增速上來看，這兩項指標已超過總保費增速。

對比另外兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其技術(shù)服務(wù)費開支占比亦不算低，泰康在線2016年的技術(shù)服務(wù)費為1.34億元，在已賺保費中占比23.39%。易安保險則為1.74億元，占比76.99%。

一位財險公司業(yè)務(wù)部門人士指出，其實互聯(lián)網(wǎng)保險的成本并不比傳統(tǒng)渠道低，一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷航意險、航班延誤險等險種的手續(xù)費高達70%-80%以上，有的險種甚至能達到90%。不過，據(jù)《財經(jīng)》記者了解，眾安保險與各平臺合作，并不是按平臺代銷手續(xù)費方式付費，而是按以雙方共同研發(fā)產(chǎn)品和系統(tǒng)的項目來打包收費。

一位保險公司網(wǎng)銷部門人士則表示，做互聯(lián)網(wǎng)保險，誰的成本控制得好，誰就是贏家。但是在激烈競爭中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺非常強勢，即使是大型保險公司也沒有多少議價權(quán)。目前，電商獲客成本已高達300元以上。

然而，以高成本獲得的流量客戶的轉(zhuǎn)化率并沒有想象的高。上述保險公司網(wǎng)銷部門人士透露，一般在千分之一。不過，據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，眾安保險通過嵌入場景的模式獲客的轉(zhuǎn)化率能達到10%以上。

一位保險公司人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺對于保險公司的意義在于，一是收集保險需求甚至創(chuàng)造需求;二是用標準化降低邊際成本，使保險產(chǎn)品從低頻轉(zhuǎn)向高頻，逐漸形成規(guī)模效應(yīng)。盡管成本高企，勢必仍要聯(lián)手平臺。

去年成立眾安科技后，眾安保險加快打造科技板塊的步伐。截至2016年，其研發(fā)資金高達2.14億元，占總保費的6.3%。《財經(jīng)》記者獲悉，隨著科技平臺的擴展和更多項目孵化，今年眾安保險在科研上的投放還將增加。

在諸多指標中，對于資本市場投資者來說，最為看重的是體現(xiàn)企業(yè)盈利能力的凈資產(chǎn)收益率（ROE）?！肮缮瘛蔽謧?巴菲特有句投資名言：“看企業(yè)，我最看重ROE指標，能維持高ROE特性的股票，才是我最終的選擇標的。”

以眾安保險為例，其招股說明書顯示，2014年-2016年該指標分別為3.7%、1.1%和0.1%，而同樣具有金融與互聯(lián)網(wǎng)屬性的中國平安2016年的該指標則達16.27%，騰訊控股攤簿后的ROE亦達23.53%。一位互金領(lǐng)域人士表示，上市后的眾安保險ROE能否成長，來看其未來科技保險模式打造出多大的想象空間。 創(chuàng)新與發(fā)展困局

對于秉持價值投資的投資者來說，對持有保險公司牌照的眾安保險，難以忽略對其保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的考量。

根據(jù)眾安保險2014年-2016年的三年規(guī)劃，這一階段的主要任務(wù)是面向未來，完成業(yè)務(wù)上的布局，其中包括車險、信用險等重點險種。

截至2016年底，這些業(yè)務(wù)線的布局如約完成。眾安保險招股說明書顯示，目前已形成生活消費、消費金融、健康、車險和航旅生態(tài)等五大主要生態(tài)系統(tǒng)。

在各險種中，投資人最關(guān)注的莫過于國內(nèi)財險業(yè)的頭號險種車險。一位財險公司人士曾對《財經(jīng)》記者表示，正是因為眾安保險所構(gòu)想的車險保費預(yù)期，才獲得高額估值。

根據(jù)眾安保險在A輪融資路演時所展示的發(fā)展藍圖，2015年-2020年的車險保費收入將分別為1億元、13億元、30億元、60億元、110億元和180億元。眾安保險CEO陳勁2015年接受《財經(jīng)》記者專訪時曾信心滿滿地表示，對于當時高達7000億元規(guī)模的車險市場來說，這一預(yù)期并不算高，只要能進入這個領(lǐng)域，眾安保險“一定有辦法做到規(guī)?！?。

然而，夢想豐滿，現(xiàn)實骨感。眾安保U招股說明書顯示，截至2016年，車險業(yè)務(wù)保費收入為372萬元，距離其當初13億元的預(yù)測差距甚遠。對于車險保費規(guī)模較小的原因，眾安保險表示是與經(jīng)營區(qū)域較少有關(guān)，2016年底該業(yè)務(wù)僅在6個地區(qū)展業(yè)。

不過有多位財險公司人士指出，眾安保險車險保費較小的重要原因在于其與中國平安的保費分成政策。由于沒有線下機構(gòu)，眾安保險只能借助于中國平安開展線下業(yè)務(wù)，聯(lián)合推出的保T車險，保費和索賠付款比例皆按“三七開”劃分，即眾安保險占三成、平安占七成。

在市場競爭和發(fā)展壓力之下，眾安保險亦采用傳統(tǒng)保險公司常用的營銷套路，并為此付出了監(jiān)管代價。因2015年11月至2016年8月眾安保險通過PC官網(wǎng)、手機官網(wǎng)等自有渠道銷售車險業(yè)務(wù)時向投保人或被保險人贈送禮金或禮券共計4.57萬元，今年2月保監(jiān)會對眾安保險罰以20萬元，并對分管車險的高管和車險部門負責人處以警告和個人罰款。

近日，保監(jiān)會啟動商業(yè)車險二次費改，出臺銷售行為回溯制度，并開展車險亂象整頓工作。種種跡象表明，重拳治亂之下，車險尤其是網(wǎng)銷車險在規(guī)范的同時規(guī)?？赡芟陆怠闹袊ｋU行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)來看，今年前四個月的網(wǎng)銷車險銳減了40%。而眾安保險未來車險如何發(fā)展，令市場關(guān)注。

《財經(jīng)》記者從有關(guān)渠道獲悉，目前眾安保險對于車險保費規(guī)模已不太刻意而求，而是側(cè)重于以車險為切入口，打造與之有關(guān)的生態(tài)系統(tǒng)。

高企的綜合成本率之下，眾安保險主要險種的利潤承壓不小。2014年-2016年財報顯示，幾大險種的承保盈虧情況頗為飄忽：2014年責任險、保證險和信用險實現(xiàn)承保盈利，意外傷害險、家財險和其他保險（主要是貨運退貨險）承保虧損。2015年，除了信用險承保盈利，其他險種皆承保虧損。2016年，責任險、健康險和其他保險承保虧損，保證險、信用險和意外傷害險承保盈利。

今年以來，眾安保險主要險種承保利潤進一步惡化。眾安保險在招股說明書中已預(yù)警，預(yù)計今年一季度，健康、消費金融和航旅生態(tài)系統(tǒng)的保費將大增，綜合成本率亦將繼續(xù)超過100%，經(jīng)營開支的幅度將超過凈保費收入，首季將由盈轉(zhuǎn)虧。據(jù)了解，首季巨虧除了研發(fā)成本繼續(xù)增加，投資收益亦不佳。

相比業(yè)務(wù)難獲承保利潤，眾安保險的業(yè)務(wù)更令人質(zhì)疑的是，過于依賴其股東的業(yè)務(wù)支持。招股說明書顯示，眾安保險的前五大保單持有人（支付寶、贏眾通、招財寶、攜程和順豐速運），2014年-2016年的合計占比分別約占總保費的9%、29%和28%。其中，來自支付寶的保費收入最多。

眾安保險在招股說明書中坦承，螞蟻金服和平安保險是最重要的生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴，沒有股東的支持和資源，將無法實現(xiàn)快速增長。

據(jù)了解，雖然起步于股東資源和支持，隨著自行研發(fā)的科技的逐漸運用，眾安保險正在謀求股離與單個場景平臺提供方的合作，轉(zhuǎn)向電商全生態(tài)的連接，目前已連接了180多個合作方。

而在成立伊始，因為眾安保險與這些股東平臺的合作并不具有排他性，為了在同業(yè)紅海中殺出重圍，眾安保險推出頗多創(chuàng)新的產(chǎn)品點子。

彼時正值互聯(lián)網(wǎng)金融興盛，一批所謂創(chuàng)新型保險產(chǎn)品推出市場，在引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)用戶對保險的興趣的同時，也因存 在噱頭遭到非議，有些則不符合精算原理被監(jiān)管層叫停。

初涉保險領(lǐng)域的眾安保險，亦遇到創(chuàng)新與監(jiān)管的邊界如何厘定之困，屢因踩線收到監(jiān)管措施。2014年8月，其網(wǎng)絡(luò)交易平臺責任保險和個人航空行李托運丟失保險兩款產(chǎn)品，因費率厘定不符合公平性原則被叫停。2015年1月，因?qū)桨嘌诱`險的產(chǎn)品描述不準確，以及消費金融擔保產(chǎn)品的風險披露不足被叫停。

在一些險種被叫停的同時，相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，亦對眾安保險的發(fā)展帶來影響。比如，其2015年獲批試點的經(jīng)營投資型財險，今年初該類險種受到嚴格監(jiān)管，再次被叫停。受去年底發(fā)生的“僑興債”事件影響，今年6月保監(jiān)會《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，要求不得為保險公司的控股股東、子公司和關(guān)聯(lián)方的融資行為提供該業(yè)務(wù)。該險種是眾安保險承保利潤大戶且是唯一一類三年都獲承保利潤的險種，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，作為“僑興債”事件涉及的一方，在此新規(guī)之下，眾安保險的該類業(yè)務(wù)可能將受到影響，進而影響到其盈利情況。不過，《財經(jīng)》記者獲悉，眾安保險已對該業(yè)務(wù)進行過梳理，內(nèi)部判斷新規(guī)對其沒有太大影響。

兩年前接受《財經(jīng)》記者采訪時，眾安保險的自我認知是其業(yè)務(wù)模式尚不具獨特性，也沒有做出核心產(chǎn)品。兩年來，盡管眾安保險已形成比較齊備的產(chǎn)品線，但其保費規(guī)模仍不盡如人意。招股說明書顯示，2014年-2016年，眾安保險總保費收入分別為7.94億元、22.83億元和34.08億元，已賺保費凈額則分別為7.12億元、19.21億元、32.25億元。

對于眾安保險業(yè)務(wù)上的乏力，一位互聯(lián)網(wǎng)保險研究人士表示，從資本方的角度來說，眾安保險講述的是一資本的故事，如果保險業(yè)務(wù)做得好，自然是錦上添花，即使業(yè)務(wù)不盡如人意，也未必影響其未來在資本市場上的表現(xiàn)。因為對很多投資者來說，模式比業(yè)績更重要。對于眾安保險來說，僅靠發(fā)展業(yè)績恐怕也難以支撐太久，通過上市籌資并實現(xiàn)賺錢效應(yīng)，發(fā)展才能持續(xù)。 探路科技賦能金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“黑天鵝”事件頻出，在今年金融監(jiān)管全面趨嚴形勢下，創(chuàng)新已讓位于監(jiān)管。4月保監(jiān)會下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》，其中提出保險公司要重點防范互聯(lián)網(wǎng)保險等新型業(yè)務(wù)的風險，防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風險。

以創(chuàng)新立本的互聯(lián)網(wǎng)金融，將何去何從？自我定位于保險科技公司的眾安保險，將如何在與傳統(tǒng)保險公司和金融科技公司競爭中謀得一席之地？

在撞了幾次監(jiān)管紅線之后，眾安保險對產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新的嘗試有所收斂，轉(zhuǎn)而在定價、形態(tài)分銷、核保、理賠和技術(shù)后援等環(huán)節(jié)進行技術(shù)上的創(chuàng)新探索。

陳勁2015年接受《財經(jīng)》記者采訪時曾表示，“如果不走向服務(wù)，永遠做不大。眾安保險必須思考如何運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變既有的服務(wù)形態(tài)?！?/p>

2016年7月，眾安保險下設(shè)的子公司眾安科技成立，并迅速形成基于眾安科技的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。隨后，眾安科技斥資120萬元收購杭州企匯網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，斥資1000萬元成立上海員寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。今年2月成立北京有我在科技有限公司。

3月，眾安保險為眾安科技增資4.5億元。隨后，眾安科技成立上海分公司和全資子公司眾安（深圳）生命科技有限公司。目前，眾安保險已初步在京、滬、深、杭構(gòu)建了科技板塊布局。

眾安科技內(nèi)部提出“1234”戰(zhàn)略，顯示出占位科技版圖的野心：輸出一個平臺區(qū)塊鏈云平臺;立足金融、健康兩個命題;以信任、連接和加速為三大使命;堅持在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)四個領(lǐng)域進行長期探索。

眾安保險招股說明書顯示，眾安科技將進行S、X、T三個系列的技術(shù)輸出，今年4月其基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的“安鏈云”平臺已進入商用階段，是全球第一個部署在云端的保險核心系統(tǒng)。

目前，眾安科技已向一些小保險公司合作輸出S系列，為其打造互聯(lián)網(wǎng)平臺和系統(tǒng)。據(jù)了解，未來該系列將覆蓋各類保險公司、經(jīng)紀公司、公司和保險平臺等保險業(yè)態(tài)。

去年11月在眾安科技品牌會上，陳勁表示，眾安正在逐漸形成自己的“科技大腦”，并在未來向生態(tài)圈輸出科技能力。

向金融生態(tài)圈輸出技術(shù)，正是螞蟻金服當下之舉。甚至在一些科技輸出和運用上，雙方已頗有對壘的意味，比如，5月螞蟻金服推出基于圖像定損技術(shù)的定損寶之前，眾安保險已在其手機碎屏險等業(yè)務(wù)板塊自我研發(fā)和應(yīng)用了該技術(shù)。

眾安保險在科技領(lǐng)域的布局，引起業(yè)內(nèi)對其是否做成“小螞蟻”或“小平安”的猜測。頗為微妙的是，自從推出Techfin概念、轉(zhuǎn)型要做“技術(shù)流”以來，螞蟻金服保險事業(yè)部所推出的首款產(chǎn)品車險分，平安和眾安保險都未出現(xiàn)在合作名單中。

目前，平安已基本完成自建生態(tài)和入口，而螞蟻金服則形成入口全覆蓋的生態(tài)體系，正對中小保險公司形成吸附效應(yīng)。據(jù)了解，眾安保險內(nèi)部并不認為三方存在競爭，因為其是以保險切入，圍繞保險生態(tài)輸出與之相關(guān)的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，而螞蟻金服以支付切入金融科技生態(tài)圈，輸出技術(shù)。切入點不同，決定其不同的發(fā)展路徑和模式。眾安保險開始謀求占位金融科技和賦能技術(shù)，隨著其完成上市，借助資本市場的資金支持，是否會迅速長大成為可以比肩螞蟻金服或平安的小巨人？

對此，一位保險公司業(yè)務(wù)部門負責人認為，短時間內(nèi)眾安保險尚無實力和平安或螞蟻金服抗衡。即使相對于大中型傳統(tǒng)保險公司，眾安保險的科技投入不菲，但將科技轉(zhuǎn)化檣產(chǎn)力并形成效益，還需要時間。其能否借助科技重塑保險價值鏈，形成金融科技生態(tài)系統(tǒng)，并實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的提升，還有待觀察。

盡管目前尚幼，不可否認，眾安保險作為首家以互聯(lián)網(wǎng)公司組織架構(gòu)建立，并實現(xiàn)線上完全承保和理賠的保險公司，其在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域仍具杠桿意義。

篇2

1.1 研究背景

保險被看作當今中國的朝陽行業(yè)，并且在保險業(yè)發(fā)展的進程中，為客戶所提供的保險服務(wù)正趨于多元化、高效化以及個性化的方向發(fā)展。但是縱觀國內(nèi)當前保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀，能夠看出與國外發(fā)達國家的保險業(yè)所提供的服務(wù)存在著較大的差距。國外保險業(yè)有著悠久的歷史，從業(yè)人員經(jīng)驗豐富，產(chǎn)品險種設(shè)計更加理性，理賠服務(wù)也是根據(jù)條款、法律規(guī)定來嚴格執(zhí)行。而國內(nèi)當前保險業(yè)仍然處于初級發(fā)展階段，并且國民對待保險業(yè)方面并沒有足夠的認識，因此保險公司絕大多數(shù)情況下都是通過推銷的方式來進行營銷。

首先不少客戶對商業(yè)保險認識不足。許多客戶只注重社會養(yǎng)老保險，覺得商業(yè)保險可有有無。加上一些中小企業(yè)融資困難，造成民間借款盛行，有的客戶認為金融理財高于商業(yè)保險，有的企業(yè)主對企業(yè)財產(chǎn)保險認識不足，存在僥幸心理，認為一般不會出險等等，造成了商業(yè)保險潛在客戶較多，實際下單不多的現(xiàn)象。

其次保險業(yè)在銷售的過程中，誤導消費者的情況普遍存在。需注意的是，作為保險行業(yè)的營銷人員，在向客戶介紹保險產(chǎn)業(yè)時，應(yīng)該全面的、準確的及客觀的對不同保險產(chǎn)品進行介紹，并根據(jù)客戶的實際情況來選擇最佳保險產(chǎn)品。

再次，現(xiàn)階段保險行業(yè)在服務(wù)效率與質(zhì)量方面不容樂觀。當前保險公司的總部為了能夠有效的控制企業(yè)的風險，則將部分權(quán)限授予給分公司，而在此背景下不但無法提升服務(wù)效率與質(zhì)量，同時還會產(chǎn)生服務(wù)脫節(jié)的情況。關(guān)于服務(wù)效率與質(zhì)量方面所存在的問題：其一，銷售人員的保單時效較低，在保險公司的業(yè)務(wù)人員在客戶簽單后，需要通過總公司或者省級分公司來對保險單進行核實，并進行出單，然后再將保險單返回給分公司。其二，當保險銷售后，存在跟蹤服務(wù)不到位的情況。

最后，保險公司的產(chǎn)品存在“理賠難”的問題。導致該現(xiàn)象的原因包含兩點：其一，在客戶購買保險產(chǎn)品到簽訂協(xié)議后，并沒有徹底對保險產(chǎn)品中的條款徹底理解。其二，其原因是保險公司的營銷人員，在向客戶介紹產(chǎn)品的過程中存在誤導行為，而誤導因素包含營銷人員自身專業(yè)知識了解少、從自身利益考慮等多個方面?？傊S著中國經(jīng)濟的日益發(fā)展，國民已經(jīng)意識到購買保險的重要性。但是往往就是因為“理賠難”的問題，導致多數(shù)人出現(xiàn)望而卻步的情況。

1.2 研究問題

本文著重探討的問題是中國平安保險服務(wù)創(chuàng)新與核心競爭力間的關(guān)系。在中國平安穩(wěn)步發(fā)展的同時，中國平安保險有限公司堅持人性化的服務(wù)鏈體系，客戶滿意度高達96.02%。較去年同期提升2.2%，充分體現(xiàn)了平安“客戶至上”的核心營銷理念。那么問題來了，是什么樣的服務(wù)特色，使得越來越多的客戶青睞于平安保險，但同時平安保險在服務(wù)方面還存在哪些問題。本研究以中國平安保險問卷數(shù)據(jù)為例，具體探究：

1. 中國平安是如何對服務(wù)進行創(chuàng)新的？其服務(wù)創(chuàng)新有何特色？

2. 中國平安的核心競爭力是什么？核心競爭力有什么優(yōu)勢？

3. 各服務(wù)創(chuàng)新因素與核心競爭力之間關(guān)系如何？

1.3 研究創(chuàng)新

本文創(chuàng)新如下：

1. 本研究從服務(wù)前、服務(wù)中和服務(wù)后三個不同的流程來探析中國平安保險的服務(wù)創(chuàng)新，即服務(wù)鏈創(chuàng)新。

2. 從個人和組織兩方面來探究中國平安保險的核心競爭力。

3. 本研究總體分為5個維度，并在各維度中細分若干元素，通過對各元素和各維度的數(shù)據(jù)分析來探究維度間與元素間的關(guān)聯(lián)性，發(fā)現(xiàn)其服務(wù)創(chuàng)新中提升核心競爭力的優(yōu)勢與劣勢，為平安保險提供建設(shè)性意見。

第2章 文獻綜述

2.1 概念界定

2.1.1 保險

保險是指投保人與保險人之間的合同約定，規(guī)定投保人需要向保險人支付相應(yīng)的保險費用，以在被保險人出現(xiàn)意外或者發(fā)生事故而導致的疾病、傷殘以及死亡等情況，保險人需要根據(jù)合同對其進行賠償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

2.1.2保險產(chǎn)品

2.1.3平安保險產(chǎn)品

平安保險公司可以算是國內(nèi)保險行業(yè)的開拓者以及領(lǐng)軍人物，在保險范圍基本涵蓋了各大保險產(chǎn)品領(lǐng)域，并且發(fā)展不錯。

2.2 服務(wù)創(chuàng)新

2.2.1服務(wù)鏈的定義

服務(wù)鏈的最終目的是為了能夠滿足客戶的需求，其中涉及到物流技術(shù)、系統(tǒng)工程以及信息技術(shù)等多個領(lǐng)域。在服務(wù)鏈運營過程中，主要是將保險、銀行以及政府等核心部門相結(jié)合，以構(gòu)建完整的消費服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

2.2.2創(chuàng)新

2.2.3 服務(wù)創(chuàng)新的定義

所謂服務(wù)創(chuàng)新，是指在發(fā)展的進程中對傳統(tǒng)的技術(shù)、思想或者產(chǎn)品進行優(yōu)化與改善，來實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新的目標。當對服務(wù)進行創(chuàng)新后，在服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量方面都具有促進作用，最終實現(xiàn)企業(yè)在該領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢。

2.3 核心競爭力

2.3.1核心競爭力的定義

關(guān)于核心競爭力的概念，是由密西根大學普拉哈教授與倫敦商學院加里?哈默爾教授在1990年所提出的，兩位學者在撰寫的《公司核心競爭力》中對核心競爭力進行了定義：“在組織內(nèi)部經(jīng)過對知識與技能的整合，特別是如何對生產(chǎn)技能與技術(shù)進行協(xié)調(diào)發(fā)展的知識與技能”。對此，從企業(yè)中服務(wù)與產(chǎn)品之間的關(guān)系層面來分析，核心競爭力是指隱含在企業(yè)核心服務(wù)或產(chǎn)品中的技能與知識。

2.3.2企業(yè)核心競爭力的定義

企業(yè)的核心競爭力就是指企業(yè)的決策力，其核心競爭力包含創(chuàng)新能力、開拓進取的文化力、審時度勢的判斷力以及誠實守信的親和力等多個方面。此外，可以將企業(yè)的核心競爭力理解為團隊或者群體中相互彌補的知識與技能的組合。

2.4 相關(guān)研究文獻

2.4.1保險行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新

所謂保險服務(wù)創(chuàng)新，是指保險公司借助于對服務(wù)管理與服務(wù)理念進行強化的方式，來實現(xiàn)對服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)方式優(yōu)化的目標。

1.保險服務(wù)創(chuàng)新有利于維護客戶利益。由于保險行業(yè)起始于西方發(fā)達國家，并且經(jīng)過多年的發(fā)展后具有較為成熟的發(fā)展模式。通過對西方國家的保險行業(yè)進行分析，能夠看出他們對待客戶能夠準確的定位，并科學的細分。需注意的是，保險行業(yè)是服務(wù)型企業(yè)，因此在對經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變的過程中，需要從4P轉(zhuǎn)變?yōu)?C理論。

2.保險服務(wù)創(chuàng)新有利于樹立行業(yè)形象。由于保險業(yè)在發(fā)展初期并沒有意識到客戶的重要性，便形成“兩張臉”的說法。具體來說，是指保險公司笑臉面對客戶的投保，而用臭臉去面對客戶的理賠，這對于保險行業(yè)的形象具有較大的影響。

3.服務(wù)手段多樣化。為了給客戶提供多元化的服務(wù)，眾多保險公司紛紛通過開通中國客戶服務(wù)熱線、搭建電子商務(wù)平臺等方式，來更好的為客戶服務(wù)。除此之外，還有部分保險公司借鑒西方發(fā)達國家的營銷經(jīng)驗，構(gòu)建出符合中國國情的特色營銷體系，對于促進保險業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

2.4.2保險產(chǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的影響因素

1.服務(wù)理念的創(chuàng)新。服務(wù)理念的核心主要表現(xiàn)在以客戶為中心思想的戰(zhàn)略發(fā)展目標，公司的所有活動都以客戶至上為原則。注重服務(wù)創(chuàng)新的保險產(chǎn)品更加能夠反映出客戶的整體需求，并且隨著客戶的需求進行創(chuàng)新出不同的服務(wù)項目。關(guān)系營銷更加注重的是營銷中與客戶建立良好的服務(wù)關(guān)系，這種伙伴關(guān)系能夠保證服務(wù)人員與客戶雙方的長期獲益。注重服務(wù)理念的理賠要求，實現(xiàn)最快、最準確、最周到的服務(wù)理念。對于服務(wù)理念來說，始終貫穿于保險服務(wù)領(lǐng)域，保險延伸服務(wù)對于保險公司來說是保障客戶利益的基礎(chǔ)，也是實現(xiàn)自身利益最大化趨勢，擴大為客戶提供的保險責任，能夠贏得客戶的青睞，實現(xiàn)保險公司的服務(wù)目標。

2.服務(wù)手段的創(chuàng)新。通過學習和借鑒國外保險公司的先進經(jīng)驗，彌補了中國保險行業(yè)的不足，中國保險服務(wù)得到了穩(wěn)定的發(fā)展。要加大融入力度，加強軟件和硬件的建設(shè)，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和個人道德修養(yǎng)。實現(xiàn)整合現(xiàn)有資源，開發(fā)和技術(shù)升級。

3.服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新?？蛻粜枨蟪尸F(xiàn)出多元化的趨勢，保險服務(wù)內(nèi)容也要順應(yīng)這種多元化趨勢進行發(fā)展。要對客戶進行具體分析，明確不同客戶的不同需求，不斷拓展服務(wù)內(nèi)涵。與此同時，要在差異化的層面上加大服務(wù)力度，向客戶提供具有個性化的差別化的服務(wù)。

4.服務(wù)制度的創(chuàng)新。服務(wù)的主體是以人文本，不但要為客戶提供良好的服務(wù)，還要對保險公司內(nèi)部員工進行合理的管理。服務(wù)制度上的創(chuàng)新，不僅僅體現(xiàn)在服務(wù)中心上，更加體現(xiàn)在保險公司整體的業(yè)務(wù)處理和運作方面，這個過程始終要以客戶為核心，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.4.3核心競爭力的影響因素

關(guān)于核心競爭力的三個特點，分別為擴展性、貢獻價值性、難以模仿性。首先，擴展性是指核心競爭力使企業(yè)進入市場的潛力；其次，貢獻價值性是指核心競爭力能夠提供用戶從最終產(chǎn)品感知到價值；最后，難以模仿性是指核心競爭力很難被同行企業(yè)所模仿。

第3章研究方法與設(shè)計

3.1 研究的對象

本研究對象為中國平安保險產(chǎn)品，如服務(wù)創(chuàng)新和核心競爭力的所示主要研究其服務(wù)創(chuàng)新和核心競爭力。其服務(wù)流程中的服務(wù)前、服務(wù)中和服務(wù)后及核心競爭力個人與組織間的創(chuàng)新的重要性。本研究主要變量是保險服務(wù)鏈創(chuàng)新的服務(wù)前、服務(wù)中和服務(wù)后，核心競爭力的個人因素和組織因素，并探析其兩者間的關(guān)系。

3.2 研究假設(shè)

假設(shè)1：服務(wù)前，服務(wù)中，服務(wù)后三個維度間，關(guān)聯(lián)緊密，處于高度正相關(guān)性。

假設(shè)2：在服務(wù)創(chuàng)新里，服務(wù)中創(chuàng)新起到了重要的作用。

假設(shè)3：個人核心競爭力與組織競爭力間的關(guān)聯(lián)性一般。

假設(shè)4：與個人核心競爭力關(guān)系緊密的維度，與組織和競爭力間的關(guān)系也緊密。

3.3 研究方法

3.3.1定量分析法

通過定量分析能夠更精確的了解中國平安服務(wù)創(chuàng)新和核心競爭力給其帶來的績效程度。

3.3.2問卷調(diào)查法

本文通過問卷調(diào)查法，對中國平安保險服務(wù)創(chuàng)新與核心競爭力的綜合評價。

1.電子問卷設(shè)計

電子問卷細分為四項指標進行調(diào)查，確保了信息的精準性，每項指標邏輯緊密，利用鏈條式的方式逐一進行調(diào)查研究。

2.數(shù)據(jù)收集方法

“問卷星”是國內(nèi)當前最專業(yè)的在線調(diào)查平臺，主要包含問卷調(diào)查、投票以及測評等多個領(lǐng)域。

本次預(yù)計發(fā)放400份電子問卷在“問卷星”網(wǎng)站上，共收問卷325份，其中有效問卷300份。占總量的92.3%。

3.數(shù)據(jù)處理方法

首先對300份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，并把統(tǒng)計的數(shù)據(jù)逐一輸入至SPSS和Amos數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析軟件，之后對數(shù)據(jù)進行進一步的處理。

3.3.3信度和效度分析

信度主要是指測驗的結(jié)構(gòu)是否可靠與穩(wěn)定，而效度則代表著測量工具能夠準確測出所需測量事物的程度。

3.3.4路徑分析

本文將對問卷調(diào)查后獲得的數(shù)據(jù)進行路徑分析，從來找出平安保險服務(wù)創(chuàng)新和核心競爭力間的相關(guān)程度。

3.3.5回歸分析

本文將對問卷調(diào)查后獲得的數(shù)據(jù)進行回歸分析，從來找出平安保險服務(wù)創(chuàng)新和核心競爭力間的相關(guān)程度。

第4章 數(shù)據(jù)調(diào)研分析

4.1 問卷的信度與效度分析

從信度結(jié)果，服務(wù)鏈創(chuàng)新的一致性為0.941，核心競爭力的一致性雖然為0.959，但是組織核心競爭力中的協(xié)調(diào)中各變量的一致性僅為0.306，個人核心競爭力中教育程度中各變量的一致性為0.673，一致性一般。因此本調(diào)查問卷有著較高的穩(wěn)定度和可靠度。

4.1.2 效度檢驗

從效度檢驗的KMO，問卷中5個變量的KMO均大于0.70，各個變量間的偏相關(guān)性較強，且球形檢驗的P

從效度檢測，提取出1個主成分能解釋服務(wù)前創(chuàng)新和個人核心競爭力的所有變量的73.440%和75.565%。提取出2個主成分僅能解釋服務(wù)中創(chuàng)新，服務(wù)后創(chuàng)新和組織核心競爭力的所有變量的66.769%，87.829%和83.976%。

4.2 調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理與數(shù)據(jù)調(diào)研結(jié)果分析

4.2.1 基本信息分析

1、所選的樣本中，男性受訪者人數(shù)為127人（42.3%），女性受訪者人數(shù)為173人（57.6%），性別分配比例差距不大，具有一定代表性。

2、按年齡構(gòu)成分析，26-35歲的年齡組占的比例最高（59.3%），18歲以下為0%，可見，中國未成年對保險并不關(guān)心，且對這方面的知識較少。

4.2.2 服務(wù)前創(chuàng)新分析

在渠道創(chuàng)新方面，平安采用了多元化的方式，結(jié)合了當下流行的APP、微信等作為傳播媒介，這使大部分受訪者所親睞的（均值4.783分）。從均數(shù)看，在Q2新險種的接受和Q4“一賬通”的使用得分較低（僅3.79和3.71分 ），可以看出大部分中年受訪者，接受新鮮事物的能力較差，對新形式的支付方式和險種較為排斥，不愿意嘗試。

4.2.3 服務(wù)中創(chuàng)新分析

在業(yè)務(wù)能力的角度看，美中不足的是Q8中是否希望年輕員工為您服務(wù)中32和82位受訪者，分別打出了1分和2分的低分。其實從Q7，Q9，Q10，Q11，Q12的數(shù)據(jù)反饋來看，平安保險每一位員工都接受過非常專業(yè)的培訓。

4.2.4 服務(wù)后創(chuàng)新分析

問題的均數(shù)都達到了4分以上，體現(xiàn)出平安保險在售后服務(wù)創(chuàng)新上做的是非常出色的。理賠效率無差評，僅8.3%的受訪者給予中評，這與中國平安2014年年報中96.02%的客戶滿意度相吻合，這也體現(xiàn)了以平安保險“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，把客戶最為關(guān)心的“理賠”環(huán)節(jié)放在第一位。

4.2.5 個人核心競爭力分析

在教育程度調(diào)查中，其均值高達4.56和4.89分，這顯示著平安保險在員工培訓方面及其重視，在員工專業(yè)化培訓（4.89分）的同時，不忘對其道德素質(zhì)的培養(yǎng)（4.56分），使員工全面發(fā)展，員工的優(yōu)秀也是對顧客滿意度的強力保障。但專業(yè)能力中略顯不足，Q21員工發(fā)現(xiàn)問題的能力僅為3.66分。

4.2.6 組織核心競爭力分析

受訪者對平安保險服務(wù)流程的流暢度給予了肯定（4.88分），但在管理層協(xié)調(diào)中，有66.7%的用戶給了其中評，建議今后平安管理層在，人際溝通能力、員工激勵能力、人際交往能力上更加透明，使更多的消費者能夠了解。

在消費者所愿意支付的成本（3.77分）和消費者溝通（3.96分）上，平安做得還有所欠缺，部分消費者覺得其保險產(chǎn)品高于預(yù)期。

受訪者對平安在同行業(yè)匯中的品牌形象給予了肯定4.7分，品牌形象為公司的無形資產(chǎn)。在中國平安保險履行承諾的評價中，差評、中評皆有不少，因此中國平安應(yīng)切實調(diào)查其原因和不足，并進行反思和整改。

4.3 路徑分析

路徑系數(shù)的檢驗表明，服務(wù)后創(chuàng)新0.078對個人核心競爭力的路徑系數(shù)無統(tǒng)計學意義（P>0.05），服務(wù)后創(chuàng)新對個人核心競爭力基本無影響。發(fā)現(xiàn)服務(wù)后與個人核心競爭力間相關(guān)性較小。

其余路徑系數(shù)均有統(tǒng)計學意義，對個人核心競爭力和組織核心競爭力均為正向影響，其中服務(wù)中創(chuàng)新對于個人核心競爭力0.569和組織核心競爭力0.401的影響最大。同時個人核心競爭力系數(shù)大于組織核心競爭力，可得出在服務(wù)創(chuàng)新中，個人核心競爭力的作用更為突出，服務(wù)行業(yè)硬件的品牌外固然重要，軟實力也不可或缺。

3個觀察變量和2個自變量的方差及其顯著性檢驗表明，方差均為正值，且變異量標準誤估計值均很小，說明模型界定合理。

變量間的相關(guān)系數(shù)在0.05水平也具有顯著性，從相關(guān)系數(shù)大小可見，觀察變量（創(chuàng)新服務(wù)前、中、后）之間的相關(guān)系數(shù)為高度正相關(guān)。但在個人和組織的方面略顯不足，路徑系數(shù)為0.350，因此平安保險應(yīng)將個人與組織和競爭力緊密連接在一起。

4.4 回歸分析

個人核心競爭力中并沒有服務(wù)后創(chuàng)新，包含服務(wù)前創(chuàng)新、服務(wù)中創(chuàng)新，且服務(wù)中創(chuàng)新和服務(wù)前創(chuàng)新的T檢驗的P0.05），所以在回歸分析中同樣個人核心競爭力的回歸系數(shù)無統(tǒng)計學意義，故在回歸分析中沒有輸出呈現(xiàn)出來。

組織核心競爭力中包含服務(wù)中創(chuàng)新、服務(wù)后創(chuàng)新、服務(wù)前創(chuàng)新，且服務(wù)后創(chuàng)新、服務(wù)中創(chuàng)新和服務(wù)前創(chuàng)新的T檢驗的P

第5章 結(jié)論和建議

5.1 結(jié)論

1.中國平安保險是家不錯的企業(yè)，短短幾年以傲人的成績躋身世界500強，并以每年遞進50位的速度向前推進，這充分說明具備較強的市場競爭力，而服務(wù)創(chuàng)新是其核心競爭力的所在。

2.調(diào)查問卷的總平均分為4.32分，說明總的來說消費者對平安保險是滿意的，也說明平安保險的服務(wù)創(chuàng)新對核心競爭力的提升成效是顯著的。但也存在一些問題有待改進與提高。

3.中國平安保險在服務(wù)創(chuàng)新上與整個服務(wù)（鏈）的服務(wù)前、服務(wù)中、服務(wù)后有著很密切的關(guān)聯(lián)性，處于高度正相關(guān)，能相互協(xié)調(diào)和互補，體現(xiàn)出平安保險在服務(wù)創(chuàng)新的流程上做得很好。但平安保險在組織架構(gòu)、體制機制方面有待進一步完善。

4.中國平安保險服務(wù)中創(chuàng)新與核心競爭力間的關(guān)聯(lián)性大于服務(wù)前創(chuàng)新和服務(wù)后創(chuàng)新，其路徑與回歸系數(shù)均是最大的，因此服務(wù)中創(chuàng)新是平安保險的優(yōu)勢所在。而有的客戶對保險理賠及投訴上處理不全滿意，需提高這方面處理的效果和速度。

5.通過回歸分析發(fā)現(xiàn)，保險人是平安保險公司整個服務(wù)鏈創(chuàng)新的紐帶和靈魂，其工作業(yè)績及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢是公司核心競爭力的重要保障之一。

6.中國平安保險在售后服務(wù)創(chuàng)新方面做的較好，而在服務(wù)前創(chuàng)新與組織核心競爭力方面有待提高。在對新產(chǎn)品推廣方面，平安保險應(yīng)創(chuàng)新出更符合大眾、更便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。平安管理層在組織協(xié)調(diào)中，需在人際交往、人際溝通、員工激勵方面增加透明度，便于消費者了解。同時，平安保險還需通過降低成本、促銷打折等手段增加市場份額，提高市場占有率。

7.保險人是平安保險公司整個服務(wù)鏈創(chuàng)新的紐帶和靈魂，其工作業(yè)績及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢是公司核心競爭力的重要保障之一。但年輕員工有的在工作經(jīng)驗、業(yè)務(wù)能力方面存在不足，特別是外聘人員素質(zhì)、能力等各方面均有待提高。

5.2 研究建議

5.2.1服務(wù)創(chuàng)新建議

1. 服務(wù)創(chuàng)新相對來說成本低、見效快、風險小。若要快速的建立起行業(yè)優(yōu)勢和核心競爭力，通過服務(wù)創(chuàng)新來實現(xiàn)是條捷徑，服務(wù)創(chuàng)新能夠節(jié)省成本，也是實現(xiàn)核心競爭力最有效的方式。

2. 服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該具有差別化和個性化，才能凸顯出服務(wù)創(chuàng)新的核心。企業(yè)不僅要創(chuàng)新有形產(chǎn)品，更多的還應(yīng)該對無形產(chǎn)品進行創(chuàng)新，也就是服務(wù)創(chuàng)新。只有具有彈性地擴展產(chǎn)品的靈活性，才能夠有效的提高客戶對產(chǎn)品的滿意度和忠實度，提高企業(yè)的整體競爭力。

3. 服務(wù)創(chuàng)新的高水平的服務(wù)內(nèi)容，為提高企業(yè)的市場競爭力奠定了基礎(chǔ)。高質(zhì)量的超值服務(wù)主要來源于企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新同樣對設(shè)計產(chǎn)品的差異和增值起到了促進作用，成為企業(yè)之間價格競爭的主要因素?？偠灾?，服務(wù)創(chuàng)新是企業(yè)競爭力的體現(xiàn)，也是形成核心競爭力的有效方式。

5.2.2核心競爭力的建議

1.不斷推進服務(wù)組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，培育出良好的企業(yè)文化價值觀。首先，保險企業(yè)加強自身的文化建設(shè)，形成自身的企業(yè)價值觀、經(jīng)營理念。其次，保險企業(yè)加強保險文化建設(shè)，提高保險員工的誠信觀念。最后，保險企業(yè)加強建設(shè)保險文化，提高人們對于保險的有效需求。

2.組織學習、培訓優(yōu)質(zhì)員工，增強產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力。一是設(shè)計符合市場需求的新險種。二是改造完善現(xiàn)有險種。三是力求在個別重點行業(yè)建立起差異化的險種組合及費率檔次，形成獨具特色的競爭優(yōu)勢。四是積極開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品。

篇3

【關(guān)鍵詞】 風險管理;安寶;安胎;不良反應(yīng)

【中圖分類號】 R969.3【文獻標識碼】 B【文章編號】 1007-8517(2009)24-0080-01

隨著醫(yī)療護理技術(shù)的不斷進步,患者維權(quán)意識的增強,護理活動中許多新的風險因素日益彰顯[1]。對于護理過程中現(xiàn)有的和潛在的風險的識別、評價和處理,顯得尤為重要[2]。

1 資料與方法

1.1 一般資料 選取我院產(chǎn)科2007年1月-2009年1月收治的100例安寶安胎孕婦作為研究對象,年齡22歲-33歲,平均年齡28.1±4.5歲,孕周27+6-35+6周,排除有心臟病、糖尿病、絨毛膜羊膜炎、先兆子癇及使用安寶禁忌癥的孕婦。在孕婦及家屬知情同意的情況下,依據(jù)是否對孕婦實施風險管理護理,將100例孕婦隨機分為對照組(50例)和觀察組(50例),兩組孕婦的年齡、孕周等一般情況經(jīng)統(tǒng)計學分析比較,無顯著性差異(P>0.05),具有可比性。

1.2 方法

1.2.1 給藥方法 安寶lOOmg加入5%葡萄糖溶液500ml中靜滴,5滴/min,直至抑制宮縮為止,原則上不超過35滴/min,且母體心率不超過140次/min為宜,宮縮消失后至少持續(xù)滴注24h,停靜滴前半個小時改用口服片劑維持妊娠。

1.2.2 護理方法 對照組采取常規(guī)護理,記錄孕婦心率、血壓、胎心率、宮縮情況等一般生命體征,15min監(jiān)測1次,對于出現(xiàn)心悸、胸悶、氣急等不適癥狀時,及時給予中流量吸氧,減慢滴速,嚴重者請示上級醫(yī)師處理。觀察組在對照組的基礎(chǔ)上實施風險管理護理。風險管理護理具體方法如下:(1)院內(nèi)成立風險管理小組,明確職責:針對我院產(chǎn)科在安寶安胎治療過程中一些風險因素的分析總結(jié),通過護理部、產(chǎn)科護理管理人員討論,共同商議,獲得風險管理的相應(yīng)措施;(2)組織業(yè)務(wù)學習,提高理論知識水平:組織參加風險管理的護理人員進行進修學習,熟練掌握安胎過程中的理論知識和實踐操作;(3)學會換位思考,增強護患溝通:針對我科醫(yī)護、護患溝通能力不強的特點。組織護理人員學會換位思考,以患者或患者家屬的身份考慮自身的情況,一切為患者著想,通過耐性的講解病情的發(fā)展情況,和治療過程中的一些不良反應(yīng),增加患者好感和信任,采取“家庭化護理服務(wù)模式”,讓患者有賓至如歸的感覺;(4)使用靜脈輸液泵嚴格控制輸液滴數(shù),嚴格交接班制度,每一班詳細書寫觀察記錄,做到有證可查有據(jù)可考;(5)加強督導檢查,提升護理責任心,護理人員責任心的缺乏是護理安全問題的重大隱患,有可能影響整個醫(yī)療工作計劃和部署,降低患者滿意度,影響醫(yī)院的整體形象。

1.3 觀察指標

1.3.1 觀察兩組孕婦應(yīng)用安寶抑制宮縮的情況

1.3.2 觀察兩組患者不良反應(yīng)(震顫、惡心、嘔吐、頭痛及焦慮不適)的發(fā)生情況

1.3.3 風險管理實施效果評價 對孕婦綜合滿意度、護患糾紛投訴率、護理質(zhì)控評分進行分析

1.4 統(tǒng)計學處理 采用統(tǒng)計學軟件SPSS 12.0建立數(shù)據(jù)庫,通過t檢驗和卡方檢驗分析,P

2 結(jié)果

2.1 兩組孕婦應(yīng)用安寶抑制宮縮的情況 如表1。

表1

兩組孕婦應(yīng)用安寶抑制宮縮的情況

組別例數(shù)

2.2 兩組患者不良反應(yīng)的比較 如表2。

表2

兩組患者不良反應(yīng)的比較(例 %)

組別例數(shù)震顫頭痛胃腸道不良反應(yīng)焦慮不適對照組5015 30%12 24%24 48%27 54%觀察組506 12%4 8%9 18%6 12%注:表示與對照組比較,P

2.3 兩組孕婦綜合滿意度、護患糾紛投訴率、護理質(zhì)控評分的比較 如表3。

表3

兩組孕婦綜合滿意度、護患糾紛投訴率、

護理質(zhì)控評分的比較(例 %)

組別例數(shù)綜合滿意度護患糾紛投訴率護理質(zhì)控評分對照組5043(86%)6(12%)85.6觀察組5047 (94%)2(4%)97.5注:表示與對照組比較,P

3 討論

風險管理是一項長期、持續(xù)的工作,需不斷制定、完善和實施各項規(guī)章制度,即風險管理實質(zhì)就是一個持續(xù)循環(huán)、不斷改進的過程。安寶為β-擬交感神經(jīng)藥,屬于腎上腺素能β受體激動劑,它主要通過與子宮平滑肌細胞膜上β受體結(jié)合,激活腺苷酸環(huán)化酶,細胞內(nèi)CAMP濃度升高,降低細胞內(nèi)游離鈣的濃度,使子宮平滑肌松馳,從而抑制子宮收縮,得以延長妊娠時間[3]。本研究通過實施風險管理后觀察安寶對抑制宮縮的效果,結(jié)果表明,實施風險管理后抑制宮縮情況明顯優(yōu)于對照組(P

參考文獻

[1] 陸新玲,改進護理流程防范護理風險[J].中華醫(yī)院管理雜志,2006,22(1):69-70.

篇4

［關(guān)鍵詞］保險金額 運用 保險單

對外貨物運輸保險單據(jù)中的保險金額是被保險人對保險標的物的實際投保金額，是保險人承擔的最高賠償金額及計收保險費的基礎(chǔ)。在信用證下制作保險單據(jù)時，投保金額、投保比例和幣值等必須合理運用，符合信用證、合同、相關(guān)慣例的要求，才能規(guī)范單證業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)糾紛。

一、投保金額的確定

1.投保金額依據(jù)信用證要求

在信用證下投保金額的確定可根據(jù)信用證保險單條款，如信用證規(guī)定：Full set of insurance policy covering all risks for 115% invoice value（全套保險單按發(fā)票金額的115%投保一切險），則投保金額是發(fā)票金額的115%。需要指出的是，我國保險公司通常不出具投保金額加成超過30%的保險單，以避免可能隱藏的保險詐騙。

2.投保金額依據(jù)相關(guān)慣例

《UCP600》（跟單信用證統(tǒng)一慣例，國際商會600號出版物）第28條指出：如果信用證對投保金額未作規(guī)定，投保金額須至少為貨物的CIF或CIP價格的110%。這意味著合同或信用證未規(guī)定投保金額，最低投保金額應(yīng)是CIF或CIP價格加成10%，而不能僅僅是發(fā)票或貨物價格，否則即保險金額不足。

《UCP600》第28條又指出：如果從單據(jù)中不能確定CIF或者CIP價格，投保金額必須基于要求承付或議付的金額，或者基于發(fā)票上顯示的貨物總值來計算，兩者之中取金額較高者。這說明：（1）如一份發(fā)票上的貨物總值為 10萬美元, 其中電匯預(yù)付款 2萬美元，要求信用下承付的金額8萬美元，則必須以發(fā)票上的貨物總值10萬美元作為基數(shù)加成10%計算，投保金額11萬美元；（2）如果信用證金額為20萬美元，貨值18萬美元，廣告材料和成本2萬美元，則應(yīng)以20萬美元加成10%，即22萬美元為投保金額；（3）如5萬美元的貨價包含1%的傭金，1%的折扣，則以5萬美元為基礎(chǔ)加成10%計算，投保金額為55000美元，廣泛流行的保險金額“傭前折后”，即計算投保金額的基礎(chǔ)時不扣除傭金，而要扣除折扣，這種做法并不準確，應(yīng)以貨物的總價為基礎(chǔ)來計算。

二、投保比例的確定

保險單的投保比例可依據(jù)信用證條款，信用證未規(guī)定的情況下, 投保金額至少為貨物CIF或CIP價格的110 %，這10 %的額外金額是對貨物損失后進口商經(jīng)營費用的一種補償。

國際商會195號案例中，所涉貨物發(fā)票金額9999.80美元，信用證規(guī)定加成10%，保險金額應(yīng)為10999.78美元，而保險單金額制成11000美元，遭開證行拒付，理由是加成為11.17%，超過規(guī)定加成比例。國際商會認為：信用證就規(guī)定一個固定的百分比，而不是一個最高或者最低的百分比，上述情況構(gòu)成了不符。

國際商會468號案例則了上述認定。該案例中，信用證規(guī)定發(fā)票價值110%的保險額，發(fā)票金額為99.00美元,那么，保險額必須是精確的110%，即108.00美元,還是可以取整為110美元，即實際加成11.11%？對此，國際商會的答復(fù)是，銀行開立包含這一條款的信用證,往往只是要求一個最低額而非精確值。如果信用證試圖要求投保比例必須正好是110%，僅僅要求“insurance for 110% invoice value（110%發(fā)票金額保險）”是不夠的，還必須明確規(guī)定，比如使用“insurance exceeding 110% invoice value is not allowed（超過110%發(fā)票金額保險不允許）”或“insurance must be exactly 110% invoice value（必須確切110%發(fā)票金額保險）”等類似措辭。

UCP600中，國際商會最終采用了其468號案例的決定，指出：信用證對于投保金額為貨物價值、發(fā)票金額或類似金額的某一比例的要求，將被視為對最低保額的要求。

某一比例的要求被視為對最低保額的要求使保險單據(jù)實務(wù)操作更為方便。如信用證規(guī)定“Insurance for 110% of invoice value”，但因辦理保險之后雙方約定貨物降價,導致保險單據(jù)顯示投保金額為發(fā)票金額的120%,那么,該保險單上的投保比例增加不會構(gòu)成單據(jù)的不符點，因其滿足了最低投保比例的要求。

中國人民保險公司（PICC）的貨物運輸保險單據(jù)中，當保險金額經(jīng)計算為小數(shù)時，小數(shù)點后尾數(shù)按行業(yè)做法一律進位為整數(shù)，同樣滿足了最低投保比例的要求。

三、承保貨幣的確定

保險單據(jù)中的承保貨幣，如信用證有要求，則按信用證要求。如信用證要求：Claims, if any, payable in USD(如有索賠，以美元支付)，則承保貨幣為美元；如信用證要求：With claims, payable at destination(索賠在目的地)，則以目的地貨幣為承保貨幣。

如信用證對承保貨幣無要求時，承保、賠付貨幣可與信用證一致，這樣也可防范匯率風險。UCP600第28條即指出，保險單據(jù)必須表明投保金額并以信用證相同的貨幣表示。

四、保險金額與免賠

如果信用證要求保險金額不計免賠（I.O.P.），則保險單據(jù)不得含有表明保險責任受免賠率和免賠額約束的條款，如有損失，可賠付最大保險金額；但UCP600第28條指出，保險單據(jù)可以注明受免賠率或免賠額（減除額）約束。

如信用證條款規(guī)定：Insurance Policy subject to 5% franchise或Insurance Policy subject to 5% excess（均說明“保險單據(jù)免賠率5%”）。前者當損失為8%時，賠付保險金額的8%；后者當損失為8%時，賠付保險金額的3%。這兩種情形下，當損失未超過5%，則免賠。

保險金額是保險單據(jù)中的重要數(shù)據(jù)，為避免由于保險金額的問題引起業(yè)務(wù)糾紛，應(yīng)確實理解信用證要求，以UCP600第28條有關(guān)規(guī)定為指導，正確運用保險金額。

參考文獻：

[1]程軍：UCP600對保險單據(jù)的規(guī)定[J].中國外匯,2007(12):60-61.

篇5

提高實際工作能力，豐富社會經(jīng)驗，掌握信息管理知識在實際工作中的運用。

二、公司簡介

XX年1月份我十分有幸的來到中國平安保險(集團)股份有限公司實習。在去之前，我對它不是很了解，隨著后來在平安的工作慢慢了解到中國平安保險(集團)股份有限公司（以下簡稱“中國平安”）是中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團。公司成立于1988年，總部位于深圳。XX年6月，公司在香港聯(lián)合交易所主板上市，股份名稱“中國平安”，股份代碼2318。XX年3月1日，中國平安a股股票正式在上海證券交易所掛牌上市，股份簡稱為“中國平安”，代碼為“601318”。公司控股設(shè)立中國平安人壽保險股份有限公司（“平安人壽”）、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（“平安產(chǎn)險”）、平安養(yǎng)老保險股份有限公司、平安資產(chǎn)管理有限責任公司、平安健康保險股份有限公司，并控股中國平安保險海外（控股）有限公司、平安信托投資有限責任公司（“平安信托”）、深圳市商業(yè)銀行。平安信托依法控股平安證券有限責任公司，深圳市商業(yè)銀行依法控股平安銀行有限責任公司。截至XX年6月30日，集團總資產(chǎn)為人民幣3，587.18億元，權(quán)益總額為人民幣381.04億元。XX年7月20日，公司市值超過1，500億港元，居于國際大型金融保險機構(gòu)行列。公司通過旗下各專業(yè)子公司共為3，700多萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財?shù)雀黜椊鹑诜?wù)。公司擁有20多萬名銷售人員及近4萬名正式雇員，各級各類分支機構(gòu)及營銷服務(wù)部門3，000多個。XX 年上半年，公司實現(xiàn)總收入為437.39億元，凈利潤達到人民幣41.62 億元。從保費收入來衡量，平安壽險為中國第二大壽險公司，平安產(chǎn)險為中國第三大產(chǎn)險公司。

中國平安的企業(yè)使命是：對客戶負責，服務(wù)至上，誠信保障；對員工負責，生涯規(guī)劃，安家樂業(yè)；對股東負責，資產(chǎn)增值，穩(wěn)定回報；對社會負責，回饋社會，建設(shè)國家。公司倡導以價值最大化為導向，以追求卓越為過程，做品德高尚和有價值的人，形成了“誠實、信任、進取、成就”的個人價值觀，和“團結(jié)、活力、學習、創(chuàng)新”的團隊價值觀。公司貫徹“競爭、激勵、淘汰”三大機制，執(zhí)行“差異、專業(yè)、領(lǐng)先、長遠”的經(jīng)營理念。

三、實習內(nèi)容及步驟

我的工作主要分為兩個階段，第一階段在營業(yè)部。分擔營業(yè)部的外勤工作。第二階段是在培訓部。當時平安公司正在進行1月增員的活動，對新員工的崗前培訓需要做大量的資料整理工作。

平安見聞一：

每天8點30分的早會。

每天早上八點半是平安公司上班的時候，公司的喇叭里就會響起動感十足的音樂。這時候所有員工都要開始接受嚴格的考勤。平安的早會內(nèi)容和各個外勤人員息息相關(guān)，所以對外勤人員的早會出席率有著極高的要求，也和各外勤人員的工資掛鉤。

8點25分，外勤所有業(yè)務(wù)員和本部的內(nèi)勤們在營業(yè)部的排隊站好，本營業(yè)部經(jīng)理站在隊列前面。然后廣播里宣布早會開始，每日的早會是由各個部門的職員輪流主持。

篇6

【 關(guān)鍵詞 】 災(zāi)備中心；安全性；保險公司

Considerations On Security of Building The Backup Center

For Disaster Recovery In The Insurance Company

Hu Qiong

(Xinjiang Branch of China Life Insurance Company XinjiangUlmuqi 830002)

【 Abstract 】 This article introduces the standard of government for insurance company and describes three patterns of building backup center for disaster recovery in the insurance company and how to choose them. Subsequently summarizes the general requirements and security regulations、organization structure and staffs、physical security、security technology and security management in security design. At last, analyzes the security problems for building backup center for disaster recovery in insurance company.

【 Keywords 】 backup center for disaster recovery;security problem;insurance company

0 引言

保險公司是以經(jīng)營風險為主的金融企業(yè)，現(xiàn)階段國內(nèi)保險公司對IT的依賴程度越來越大，數(shù)據(jù)也都趨向于高度集中，為保證數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)的可用性、完整性和安全性，各保險公司都在以各種方式建設(shè)自己的災(zāi)備中心，災(zāi)備中心首要目標就是為保證數(shù)據(jù)安全、高可用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性，那么災(zāi)備中心本身的安全性又如何來保證呢？

1 保險公司災(zāi)備中心建設(shè)概述

災(zāi)難發(fā)生原因有硬件故障、恐怖襲擊、自然災(zāi)害、人為破壞等，為使IT系統(tǒng)在這些災(zāi)難下能保證數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)的持續(xù)性，2005年4月國務(wù)院信息化工作辦公室（以下簡稱國信辦）下發(fā)的《重要信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)指南》（以下簡稱《指南》）規(guī)定，必須建立災(zāi)備基礎(chǔ)設(shè)施的8個重點行業(yè)，包括金融、民航、稅務(wù)、海關(guān)、鐵路、證券、保險、電力，并將災(zāi)難恢復(fù)的等級劃分為由低到高的六個等級。中國保險監(jiān)督監(jiān)委員會（以下簡稱保監(jiān)會）也于2008年3月，了《保險業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理指引》（以下簡稱《指引》），對保險機構(gòu)信息系統(tǒng)災(zāi)備建設(shè)進度和災(zāi)難恢復(fù)能力進行了明確要求，保險機構(gòu)應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)工作，自《指引》生效起五年內(nèi)至少達到《指引》規(guī)定的最低災(zāi)難恢復(fù)能力等級要求，《指引》要求保險機構(gòu)重要的一級信息系統(tǒng)最低災(zāi)難恢復(fù)能力要達到國信辦《指南》中的第四級電子傳輸及完整設(shè)備支持的災(zāi)難恢復(fù)能力要求。

保險公司災(zāi)備中心建設(shè)模式分為以下三種，即共建模式、自建模式和外包模式。

共建模式：不同的企業(yè)聯(lián)合建設(shè)災(zāi)備中心，其缺點表現(xiàn)在以下幾個方面，從公司整體經(jīng)營角度來說戰(zhàn)略同盟關(guān)系有可能不能長久保持，從戰(zhàn)術(shù)角度來說，IT技術(shù)和管理差異而難以共享，同時出現(xiàn)問題責任難以界定、數(shù)據(jù)安全性不能得到保障，基于以上缺點幾乎沒有國內(nèi)保險公司采用這種方式進行建設(shè)。

自建模式：缺點是投入大、建設(shè)周期長、實施難度大、運維成本高，優(yōu)點是安全性和控制能力較強，被國內(nèi)資金雄厚的大型保險公司所采用，例如中國人民保險公司的南北中心的模式、中國人壽保險公司所采用兩地三中心的實施模式、平安保險公司在深圳和上海的兩個互備的數(shù)據(jù)中心模式等。

外包模式：將災(zāi)備中心外包給專業(yè)的災(zāi)備服務(wù)提供商，由專業(yè)化公司來提供保險公司所需要的災(zāi)備服務(wù)，此種模式克服了共建模式和自建模式的弊端，被大多數(shù)的中、小型保險公司所采用。

按照容災(zāi)距離的遠近，災(zāi)備中心可分為同城災(zāi)備、異地災(zāi)備、同城/異地災(zāi)備，因為同城災(zāi)備和異地災(zāi)備各有所長，根據(jù)保監(jiān)會《指引》的要求，為達到較理想的容災(zāi)效果、提高全面的數(shù)據(jù)保護能力一般保險公司都采用同城/異地災(zāi)備方式。

2 自建災(zāi)備中心的安全性設(shè)計

因為共建模式幾乎沒有被保險公司所采用，外包模式的災(zāi)備中心的建設(shè)主要依靠外包企業(yè)，所以重點就保險公司采用自建模式建設(shè)災(zāi)備中心的安全性設(shè)計方面具有一些特點進行討論。

2.1 安全性的總體要求和安全規(guī)范

統(tǒng)一安全策略，具備對災(zāi)備中心內(nèi)的服務(wù)器、存儲設(shè)備和用戶提供相應(yīng)的安全防護和控制的能力，災(zāi)備中心的信息安全體系設(shè)計包括機構(gòu)與人員、物理場地安全、信息系統(tǒng)安全技術(shù)、安全管理體系等幾個方面。

2.2 組織結(jié)構(gòu)與人員

有專門的安全機構(gòu)和人員以保障災(zāi)備中心的安全，這些機構(gòu)和人員負責承擔任務(wù)有：國家政策和國際、國內(nèi)標準的追蹤和研究，負責制定適合公司定位的安全策略、建立安全體系并有效貫徹執(zhí)行。

2.3 物理場地和相關(guān)設(shè)施安全

災(zāi)備機房和電力、制冷、運輸、消防、網(wǎng)絡(luò)通訊接入等配套設(shè)施是保障災(zāi)備中心自身安全的重要保證，其中按照國際正常時間協(xié)會的分級標準，分為四級：基礎(chǔ)級、具冗余部件級、可并行維護級、容錯級（任何計劃性活動不會引起關(guān)鍵負載的中斷）。自建災(zāi)備中心需要達到二級以上以保證物理場地的安全。

2.4 信息系統(tǒng)安全技術(shù)

災(zāi)備信息安全技術(shù)主要用于保障數(shù)據(jù)在存儲與傳輸過程中的安全性問題、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠和安全連接問題、計算機系統(tǒng)的安全性問題、用戶的身份安全問題和操作的不可抵賴性問題等。包括以下幾個方面：數(shù)據(jù)安全性技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、系統(tǒng)安全技術(shù)、身份安全技術(shù)。數(shù)據(jù)安全性技術(shù)保證數(shù)據(jù)完整性，所用到的主要技術(shù)包括數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)壓縮、數(shù)據(jù)加密與鑒別；網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)包括網(wǎng)絡(luò)安全結(jié)構(gòu)的設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)安全防護手段，網(wǎng)絡(luò)安全結(jié)構(gòu)設(shè)計災(zāi)備中心的網(wǎng)絡(luò)被劃分為接入層、匯聚層和核心層，為保證轉(zhuǎn)發(fā)的高效，安全設(shè)備一般不會部署在核心層，只部署在接入層和匯聚層；網(wǎng)絡(luò)安全防護手段包括了傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備本身使用安全基線進行加固、ACL、防火墻、IDS、IPS等：系統(tǒng)安全主要指主機操作系統(tǒng)的安全，主要采用的手段有主機加固、防病毒、漏洞掃描、安全審計等；身份安全技術(shù)主要指身份認證,現(xiàn)在常用有VPN、PKI/CA、PMI和4A等技術(shù)，提供帳號管理、認證、授權(quán)、審計等功能。

2.5 安全管理

安全管理包括制定統(tǒng)一的安全制度和安全策略、災(zāi)難恢復(fù)計劃、實施持續(xù)的監(jiān)督和IT審計、災(zāi)備演練、災(zāi)備知識普及培訓等。IT系統(tǒng)有效運行是靠安全制度來保證的，安全策略是與安全活動相關(guān)的一套規(guī)則，由安全權(quán)力機構(gòu)建立的，并由安全控制機構(gòu)來描述、實施或?qū)崿F(xiàn)的；IT系統(tǒng)是用于支撐業(yè)務(wù)的，有效的災(zāi)難恢復(fù)計劃和定期一年幾次的災(zāi)備演練的是保證災(zāi)備系統(tǒng)可用性的重要手段；因為災(zāi)備系統(tǒng)所涉及的范圍是所有的分支機構(gòu)和IT系統(tǒng)的使用人員，所以災(zāi)備知識也需要在平時和演練的過程中灌輸?shù)饺w員工的意識和行動中；而對災(zāi)備系統(tǒng)進行監(jiān)督和審計有助于發(fā)現(xiàn)災(zāi)備系統(tǒng)的問題并予以及時糾正。

3 自建模式中存在的安全問題的思考

采用自建模式建設(shè)災(zāi)備中心存在的一些和安全有關(guān)的問題。

災(zāi)備中心不可能原樣復(fù)制數(shù)據(jù)中心，對存儲能力、處理能力、數(shù)據(jù)傳輸能力的持續(xù)性增長是災(zāi)備中心需要面臨的難題，這些依靠數(shù)據(jù)縮減技術(shù)、數(shù)據(jù)壓縮等技術(shù)來解決，而加密技術(shù)是解決數(shù)據(jù)安全傳輸和存儲安全性一種有效手段，但是加密技術(shù)和壓縮技術(shù)就存在矛盾，同樣的，高效性和安全性也是一對矛盾。

新的災(zāi)備理念和技術(shù)出現(xiàn) 比如多點容災(zāi)和雙活方式出現(xiàn)對災(zāi)備中心的安全提出了新的挑戰(zhàn)。

沒有自主的核心技術(shù) 由于國情的大環(huán)境和歷史的原因，災(zāi)備系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)中用到的核心技術(shù)受制于人，國內(nèi)企業(yè)不具備這方面的能力這個事實也比較堪憂。

災(zāi)備中心建設(shè)不是項目，而是一種運作沒有終點，隨著業(yè)務(wù)需求的發(fā)展，對數(shù)據(jù)傳輸、處理、存儲的各項能力的要求也是不斷發(fā)展的，災(zāi)備中心需要不斷發(fā)展來適應(yīng)這種變化，災(zāi)備中心的安全體系也面臨同樣的問題。

如何針對災(zāi)備系統(tǒng)的可用性、完整性、安全性開展科學的測評以保證災(zāi)備系統(tǒng)能應(yīng)對災(zāi)難、真正具備災(zāi)難恢復(fù)、保證業(yè)務(wù)連續(xù)性能力，相信不是依靠一年幾次的演練就能說明問題的，需要有相應(yīng)的評估標準以發(fā)現(xiàn)實際中存在的問題。

4 外包建設(shè)災(zāi)備中心存在的安全問題的思考

采用外包模式建設(shè)災(zāi)備中心存在以下的一些和安全有關(guān)的問題:

外包模式下的如何解決對災(zāi)備中心控制問題，外包模式下最大的問題是執(zhí)行者已經(jīng)不是本組織，如何能有效控制外包服務(wù)，無論是災(zāi)備演練還是實際災(zāi)難發(fā)生，都存在分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)人員協(xié)同應(yīng)對的問題，災(zāi)備中心和本機構(gòu)需要跨組織協(xié)調(diào)，對災(zāi)備中心的控制能力越強，外包的災(zāi)備中心的可用性、完整性和安全性越強，所以采用何種方式對外包服務(wù)增強控制，提高安全性也需要考慮的問題。

數(shù)據(jù)加密和保密難以保證，災(zāi)備中心外包的服務(wù)商一般是專業(yè)化的服務(wù)提供者，一般不會是為一家客戶服務(wù)的，這種情況下后，如何有效保證數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程的安全，例如原來的應(yīng)用系統(tǒng)并沒有在數(shù)據(jù)的傳輸和存儲過程中進行加密，此種情況下是否需要對原來的應(yīng)用系統(tǒng)進行改造，諸如此類的問題也需要在災(zāi)備中心的建設(shè)中予以足夠的重視。

如何保證對外包業(yè)務(wù)的隨時監(jiān)控與IT風險評估，災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)外包的初衷是企業(yè)為節(jié)約成本和投入，外包后一般保險公司不具備自己做災(zāi)備的技術(shù)和人員實力，如何有效監(jiān)控外包業(yè)務(wù)是難題，另外，IT風險的評估也另一個難題，災(zāi)備外包的IT風險是肯定不同于自建系統(tǒng)的，如何連基本的監(jiān)控手段都不具備就更無法談到如何對外包業(yè)務(wù)進行有效的評估了。

呼喚外包標準的出臺，以上的問題的最有效的解決辦法無非一句話，盡快出臺災(zāi)備中心外包的有關(guān)標準和規(guī)范以改變現(xiàn)在這種各自為政、摸著石頭過河的局面，規(guī)范災(zāi)備中心外包服務(wù)的市場，在行業(yè)或者更大的范圍內(nèi)進行統(tǒng)一的規(guī)劃、避免重復(fù)建設(shè)、節(jié)約有限的資源使之發(fā)揮最大的效果。

5 結(jié)束語

保險公司災(zāi)備中心在建設(shè)的同時需要高度關(guān)注自身的安全問題，雖然無論采用何種建設(shè)方式在實踐的過程中都還存在各種各樣的問題，但是災(zāi)備系統(tǒng)的建設(shè)本身刻不容緩，它是保險公司發(fā)展過程中內(nèi)、外部的統(tǒng)一需求，離保監(jiān)會對各保險機構(gòu)災(zāi)難恢復(fù)能力的限定時間不過區(qū)區(qū)一年多的時間，可以說是時不我待，相信在同業(yè)的共同努力下，在建設(shè)過程的所遇到這些問題只是暫時的，總會有相應(yīng)的解決方案橫空出世，同時也期待災(zāi)備系統(tǒng)評估、外包模式等的具有指導價值的標準化管理法規(guī)盡快出臺。

參考文獻

[1] 李寶峰.金融災(zāi)備中心研究.特區(qū)經(jīng)濟,2011,2月.

[2] 陳天晴.中金數(shù)據(jù)中心的建設(shè)規(guī)劃.金融電子化,2007,7月.

篇7

平安i康保重疾險是屬于消費型險種，保障期間為一年，提供的保障包括100種重大疾病、11種特定重大疾病，可選30種輕癥疾病，并不提供返還責任，也沒有身故、殘疾保障，保險期屆滿，被保險人沒有患病，則拿不回錢，且保險合同終止。

對于一年期重疾險來說，通常都不具備返還責任，保費相對較低，不過有續(xù)保風險。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

一、交通事故發(fā)生后，“和解”還是“不和解”？

(一)案情簡介2012年12月30日，原告何某在被告保險公司處為其轎車投保了車輛損失險、第三者責任險及不計免賠險等險種。2013年7月2日，原告何某駕車與案外人陳某駕駛的車輛發(fā)生交通事故，致兩車受損。經(jīng)交警認定，原告何某負主要責任。何某與陳某達成和解協(xié)議，分別承擔各自車輛損失費。何某支出車輛維修費126890元。保險公司按何某車輛損失的70%進行了賠付，剩余30%不予賠償。拒賠的原因：一是保險條款中已約定，投保人在事故中承擔主要責任的，保險公司按投保人車輛損失的70%進行賠付；二是《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)第61條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任?！币蛟婧文撤艞壛藢Π竿馊岁惸车馁r償要求，所以保險公司對原告放棄的部分拒絕賠償。

(二)價值衡量對于保險公司的第一個拒賠理由，因保險條款屬于格式條款，保險公司無證據(jù)表明其按“責任比例”進行賠付的約定已對投保人進行了提示和明確說明義務(wù)，所以該條款對于投保人不生效，這一點在審判中的爭議并不大。本案爭議較大的是保險公司的第二個拒賠理由，即何某與陳某在事故發(fā)生后，自行協(xié)商達成互不追究責任的和解協(xié)議，是否屬于保險法第61條所規(guī)定的“被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)利”的行為。筆者曾經(jīng)檢索部分法院相關(guān)判決，結(jié)果并不一致。一種觀點認為，和解協(xié)議視為投保人放棄了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司有權(quán)拒賠；另一種觀點認為，和解協(xié)議不屬于“被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)利”，保險公司拒賠無法律依據(jù)。筆者認為，當一個案件裁決結(jié)果爭議較大，同時存在“向左”或“向右”的判決時，應(yīng)當選擇社會效果較為正面的裁決結(jié)果。對于本案，筆者在裁判時考量了以下因素：1.如果法院支持保險公司的拒賠理由，這是否會向社會公眾發(fā)出信號：交通事故發(fā)生后，法院不支持當事人進行和解。這是否與及時化解矛盾的理念相沖突？2.何某的行為會損害保險公司的利益嗎？保險法第61條之所以如此規(guī)定，是因為保險公司在賠償了投保人之后，取得了向第三方追償?shù)拇磺髢敊?quán)，如果投保人放棄對第三人的賠償權(quán)利，則保險公司無法向第三方進行追償，損害保險公司利益。但是在本案中，原告何某在事故中承擔70%的主要責任，而陳某承擔30%的責任。因原告在被告處投有第三者責任險，若原告與陳某在發(fā)生交通事故后不能達成賠償協(xié)議，則陳某有權(quán)要求原告及保險公司承擔其車輛損失70%的責任，而保險公司現(xiàn)在拒賠的只是原告車輛損失的30%，雖然本案中并不知悉陳某車輛的實際損失，但是一般而言，應(yīng)當是在原告與陳某各自車輛損失相差不大的情況下，原告與陳某才會達成分別承擔各自車輛損失的協(xié)議。因此，原告與陳某達成的和解協(xié)議，避免了陳某按事故責任的70%向保險公司及原告主張權(quán)利，對保險公司有利，所以保險公司以和解協(xié)議為由拒絕理賠不符合保險法第61條的立法宗旨，原告何某的行為并未損害保險公司的利益。3.《中華人民共和國道路交通安全法》第70條第2款規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜”，本案交通事故并未造成人身傷亡，事故雙方對于成因也無爭議，所以何某與陳某自行協(xié)商處理事故，并無違法之處。另根據(jù)保險法第60條的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，原告何某有權(quán)選擇以侵權(quán)為由向陳某主張權(quán)利，也有權(quán)選擇合同之訴向保險公司主張權(quán)利，現(xiàn)何某選擇向保險公司主張權(quán)利，系其對自己權(quán)利的處分，并無違法之處，且有利于及時化解矛盾。

(三)本案結(jié)果基于以上考慮，本案最終認定，原告何某與案外人陳某關(guān)于“雙方各自承擔本車損失費”的約定，是對各自應(yīng)承擔賠償責任方式的約定，并非原告放棄對陳某的賠償要求。因為陳某在本案中也應(yīng)向何某承擔賠償責任，只是在承擔責任的方式上，何某與陳某將各自承擔責任的對象和方式進行了轉(zhuǎn)換，即把本來應(yīng)由陳某承擔何某車輛的損失，和何某應(yīng)當承擔陳某車輛的損失，雙方約定為各自承擔自己車輛的損失，所以并不存在何某或陳某放棄要求對方賠償?shù)那樾?，本案并不適用保險法第61條。原告何某的行為是一種合法行為，有利于及時處理與第三人之間的交通事故糾紛，也不損害他人的合法權(quán)益，法律不能因原告選擇行使了一種合法的且不損害他人利益的行為，而讓其承擔不利的法律后果。因此最終判決支持了原告何某的全部訴訟請求。判決后，保險公司未上訴，本案判決已發(fā)生法律效力。

二、投保人未賠償受害人前，保險公司對受害人“賠”還是“不賠”？

(一)案情簡介原告某物流公司在被告保險公司處投保有交強險、第三者責任險及不計免賠險等險種。2013年1月9日，原告物流公司的司機發(fā)生交通事故，造成孫某等人受傷，物流公司無力對受害人孫某等進行賠償，故訴之法院，要求判令保險公司承擔賠償責任，以便物流公司對孫某等受害人進行賠償。保險公司對交強險部分進行了理賠，但是對于商業(yè)險部分拒絕賠償，拒賠理由是保險法第65條第3款的規(guī)定，“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。”因原告尚未向?qū)O某等人進行賠付，所以原告不能向被告主張賠償。

(二)價值衡量從保險法第65條第3款的規(guī)定來看，直接判決保險公司向投保人賠償不符合法律規(guī)定。但是如果不能判決保險公司承擔責任，在物流公司亦無力賠償?shù)那闆r下，孫某等受害人無法得到賠償進行醫(yī)治和生活。法院依據(jù)保險法第65條第3款的規(guī)定駁回原告物流公司的訴訟請求，雖然合法，但是這樣的判決是否過于簡單？是否存在一種既不違反保險法第65條第3款的規(guī)定，又可以解決受害人困難的方法，也即是否可以判決保險公司直接向受害人進行賠償呢？對此，筆者在審理中考量了以下因素：1.是否違反法律規(guī)定？保險法第65條第3款規(guī)定，在投保人未向受害人賠償?shù)那闆r下，保險公司不得向投保人進行賠償，但是并沒有禁止保險公司直接向受害人進行賠償。該條款的立法目的是為了保護受害人的利益，防止投保人從保險公司獲得賠償款，不向受害人進行賠償，所以判決保險公司向受害人直接賠償，不僅不違反保險法第65條第3款的規(guī)定，事實上實現(xiàn)了該條所體現(xiàn)的立法目的。2.是否有利于矛盾的化解？司法的目的本身是為了處理糾紛，平息矛盾，而不是因為處理一案而激起更多或更大矛盾①。判決保險公司承擔賠償責任，有利于受害人得到及時的賠償，有利于化解物流公司與受害人之間的法律糾紛。而且在判決保險公司向受害人直接賠償后，事實也避免了物流公司再向保險公司進行索賠。3.是否會對保險公司造成不公平的結(jié)果？保險法第65條第3款并沒有否定保險公司的賠償責任，只是賦予了保險公司一種賠償?shù)目罐q權(quán)，保險公司仍應(yīng)承擔最終的賠償責任，所以判決保險公司承擔賠償責任并不損害保險公司的利益。

(三)本案結(jié)果基于以上考慮，本案認為由保險公司直接向?qū)O某等受害人進行賠償不違反法律規(guī)定，且有利于受害人得到及時賠償，有利于及時化解糾紛。故筆者曾考慮向物流公司進行釋明，讓其將訴訟請求變更為由保險公司直接向?qū)O某等受害人進行賠償。后物流公司與受害人之間達成了和解，物流公司根據(jù)和解協(xié)議賠償了受害人。本案爭議得以化解。

三、保險條款“給了”還是“沒給”？

(一)案情簡介原告某物流公司在被告保險公司處投保有交強險、第三者責任險及不計免賠險等險種。2013年1月9日，原告物流公司的司機龐某駕駛重型掛牽引車發(fā)生交通事故，造成宋某等人受傷，龐某在本次交通事故中承擔次要責任，本次事故發(fā)生在保險期間。事故發(fā)生后，保險公司對交強險部分對受害人進行了賠付，但是對于商業(yè)險部分拒賠，理由是龐某駕駛重型掛牽引車應(yīng)當持有A2證，但是龐某的駕駛證是B2證。依據(jù)是《保險條款》的約定：“駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”。在庭審中，原告稱保險公司沒有向原告給付《保險條款》，保險公司則認為原告已收到了《保險條款》，理由是原告提供的保險單上記載“本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成”。原告有義務(wù)核對保險合同的內(nèi)容，如果保險公司沒有給付《保險條款》，完全可以向保險公司索要。

(二)價值衡量《保險條款》是否交付在本案中具有重要意義，如果認定《保險條款》已交付，因《保險條款》中約定“駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”，則保險公司可以拒賠；如果《保險條款》沒有交付，則《保險條款》中的上述約定對原告不發(fā)生法律效力。雖然原告司機駕駛了與其駕駛證載明的準駕車型不符(以下簡稱“準駕不符”)的機動車，違反了《道路交通安全法》的規(guī)定，但是該法只規(guī)定了“準駕不符”的行政責任，并沒有規(guī)定“準駕不符”的民事責任。因此，法院可以根據(jù)本案的實際情況，綜合原告司機在本次交通事故中的過錯和原因力，判決保險公司承擔相應(yīng)的民事責任。綜上，《保險條款》是否交付，對于雙方利益影響巨大。對此問題，筆者在審判中考量了以下因素：1.在案件事實真?zhèn)尾幻鞯那闆r下，按照舉證責任該如何處理？根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務(wù)的當事人承擔舉證責任。向投保人交付保險條款是保險公司的義務(wù)，因此保險公司認為其已履行了交付《保險條款》的義務(wù)，應(yīng)當承擔舉證責任，否則應(yīng)承擔舉證不能的法律后果。2.從風險控制的角度看，保險公司保留將《保險條款》已交付給投保人的證據(jù)并不需要太高的成本。例如，保險公司讓投保人簽署兩份《保險條款》，一份交投保人，一份存檔，就完全可以避免“保險條款未交付”的風險。雖然在個案中，可能對保險公司不利，但是如果保險公司認識到此種風險存在，及時采取措施控制風險，則對保險公司今后發(fā)展有益。3.從保險公司的社會責任來看，有學者指出“保險公司所從事營業(yè)的領(lǐng)域決定了保險公司具有為整個社會分散風險的職責……保險公司承擔著社會責任，在事實不清的情況下予以賠付也許是其承擔社會責任的一種表現(xiàn)。”②4.即使法院認定保險公司未向投保人交付《保險條款》，也不應(yīng)讓保險公司承擔全部的賠償責任，因為原告司機“準駕不符”違反的是法定義務(wù)，若不讓原告承擔一定的法律責任，則不能對原告的違法行為起到警示和教育作用。

(三)本案結(jié)果本案認定，被告無證據(jù)證明其已向原告交付《保險條款》，《保險條款》對原告不發(fā)生法律效力。本案按照公平原則，綜合原告司機在交通事故中的過錯及原因力來認定被告保險公司所應(yīng)當承擔賠償責任。因原告司機在交通事故中承擔次要責任，需承擔30%的責任，故減輕保險公司30%的賠償責任，保險公司應(yīng)當賠償原告70%的損失。

四、幾點思考

通過上述三個案例的分析，筆者認為，在保險合同糾紛案件中，案件判決中的價值衡量可以考慮以下因素：

(一)不能直接違反法律規(guī)定在民事裁判中，遵循法律規(guī)定是第一位的，法官不能以價值評判為借口而曲解法律。在法律規(guī)定非常明確的情況下，法官不能以價值衡量為借口而不予適用。例如案例二，保險法第65條第3款已明確規(guī)定“在投保人未向受害人賠償?shù)那闆r下，保險公司不得向投保人進行賠償”，無論理由的正當程度和人文情懷的高尚指數(shù)，都不能違反法律規(guī)定。

(二)進行正反兩方面的思考例如案例一，對于“和解行為”是否屬于《保險法》第61條所規(guī)定的“放棄”行為，不同法院認識并不一致，裁判結(jié)果甚至截然相反，如何判斷哪種結(jié)果更優(yōu)，此時可以進行正反兩方面的思考，比較哪種結(jié)果更有社會價值，從而作出判斷。

(三)是否會造成對一方明顯不公平的結(jié)果在價值衡量時，應(yīng)當平衡雙方的利益，以損害一方利益為代價的價值選擇是不妥當?shù)?。例如案例二，保險法第65條第3款的賠償順序是“投保人先賠償受害人，再由保險公司賠償投保人”，在投保人無力賠償?shù)那闆r下，法院將賠償順序調(diào)整為“保險公司直接賠償受害人”，上述兩種賠償順序的最終賠償責任主體都是保險公司，保險公司賠償數(shù)額也應(yīng)是相同的，所以法院讓“保險公司直接賠償受害人”并不會產(chǎn)生對保險公司不公平的結(jié)果。

(四)考查立法目的在民事裁判中，遵守法律規(guī)定是第一位的，法律條文本身已體現(xiàn)了立法者的價值判斷，如果法官在對案件進行價值衡量時，能夠洞悉法律條文背后所體現(xiàn)的立法目的，則不僅有利于減少法官的裁判風險，還有利于增強法官對案件進行價值衡量結(jié)果的說服力。例如案例二，保險法第65條第3款之所以如此規(guī)定，其本質(zhì)是要保護受害人的利益，防止投保人在取得賠償款之后，不向受害人賠償。而法院判決保險公司直接向受害人進行賠償，則恰恰是保護了受害人的利益，實現(xiàn)了保險法第65條第3款的立法目的。

篇9

孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負責卡車駕駛，王某負責聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某（某保險公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運輸后，即多次上門推銷車輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次的勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險和第三者責任險，但保險費先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費，某保險公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當場死亡。

王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險公司提出索賠。保險公司認為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某進行賠付。王某并非保險合同當事人，無權(quán)要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應(yīng)得的份額部分有保險利益，所以保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價值。

分析：

一、共有人王某未在保單中列明為被保險人，可否享有保險賠償金請求權(quán)？

保險合同中享有保險金請求權(quán)的人為被保險人與受益人，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人只有在人身保險合同中才會出現(xiàn)，但人身保險合同的被保險人擁有優(yōu)先受益權(quán)；在財產(chǎn)保險合同中，因領(lǐng)受保險金的人多是被保險人，一般沒有受益人的規(guī)定，因此本案中享有保險金請求權(quán)的人只能為被保險人。并且，根據(jù)《保險法》第18條的規(guī)定，被保險人的名稱和住所為保險合同的必備條件。即保險合同未載明為被保險人的任何人，不得享有保險金請求權(quán)。因此，本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險人，故不能享有保險金請求權(quán)。

二、共有人孫某對共有財產(chǎn)是否享有完全的保險利益？

保險利益原則是保險合同的特有原則，我國〈保險法〉第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！必敭a(chǎn)保險的保險利益源于投保人對各種有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)的權(quán)益，包括：因有效合同而產(chǎn)生的保險利益，如保管合同；因可保險利益，能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益，如責任保險；因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險利益，如財產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人等對財產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應(yīng)的保險利益。本案中，孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實際保管和經(jīng)營該車輛，應(yīng)當認為孫某有完全的保險利益。

篇10

隨著社會的進步和社會保障體系的不斷完善，醫(yī)療保險(Medical care)作為國家和社會向法定范圍內(nèi)的勞動者提供預(yù)防和治療疾病、傷殘的費用和服務(wù)的一種社會保險，已和我們的生活越來越密切。按醫(yī)療保險的實施方式分為2種:一種是國家強制的法定保險，由政府醫(yī)療保險管理機構(gòu)統(tǒng)籌管理，其目標是廣覆蓋，低保障;另一種是由商業(yè)保險機構(gòu)負責接保和理賠個人自愿投保的醫(yī)療保險。

病案(Medical Record)作為一種醫(yī)療檔案是醫(yī)務(wù)人員對病人的診斷、檢查、治療、護理所做的客觀真實的文字記錄，對病案科學合理的管理至關(guān)重要，它已成為醫(yī)療保險機構(gòu)支付和理賠醫(yī)療費用的重要依據(jù)。

1 病案的書寫質(zhì)量管理直接影響醫(yī)療保險機構(gòu)的支付和理賠

1.1病案首頁是病人結(jié)束住院診治的總結(jié)，其所反映的信息為測算醫(yī)療保險費率提供較完善的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為社保機構(gòu)考評、監(jiān)督醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)水平提供了量化指標。其書寫要點是應(yīng)填項目必須填寫正確、完整，特別是正確的疾病和手術(shù)操作分類的編碼，關(guān)系到理賠的費率。例如臨床上“畸胎瘤”的性質(zhì)一定要根據(jù)病理報告的描述進行良、惡性腫瘤，包括交界惡性腫瘤的區(qū)分。這就要求醫(yī)生要書寫規(guī)范的疾病診斷名稱，疾病編碼人員也要有高度的責任心和熟練的編碼技術(shù)。

1.2入院記錄包括主訴、現(xiàn)病史、既往史、個人史、家族史、體格檢查、實驗室檢查與特殊檢查結(jié)果、診斷、診斷討論、治療計劃討論。其中現(xiàn)病史、既往史的描述對涉保理賠至關(guān)重要?，F(xiàn)病史以主訴為主線進一步闡述疾病發(fā)病癥狀、體征、時間和病歷中記錄的重要陽性和陰性表現(xiàn)，治療、檢查經(jīng)過，治療效果等，不應(yīng)出現(xiàn)邏輯性失誤，為鑒定病案的價值做好基礎(chǔ)準備。既往史是記錄病人既往的一般健康狀況，急、慢性傳染病史，藥物不良反應(yīng)及過敏史，手術(shù)和嚴重創(chuàng)傷史及其他重要病史。按發(fā)病時間順序記載，凡與現(xiàn)病診斷和鑒別診斷有關(guān)的疾病更應(yīng)詳細記載。所有這些臨床醫(yī)生都應(yīng)認真填寫不得有誤，同時要求患者或其家屬簽字確認。有時會因臨床醫(yī)生沒有做有關(guān)的病史采集或筆誤，以及患者故意隱瞞造成保險理賠時出現(xiàn)糾紛。

1.3手術(shù)和麻醉記錄是手術(shù)全過程的詳細記錄，包括手術(shù)經(jīng)過，麻醉方法和深度，術(shù)中輸血、輸液，及其他藥物使用情況。在此注意的有兩點：一是記錄要正確、及時和完整，如麻醉單上術(shù)中輸血情況的記錄是目前血液中心對輸血引起的丙型肝炎保險賠償?shù)闹匾罁?jù)之一;二是對人工材料的植入必須填寫“植入醫(yī)療材料使用登記表”，并詳細寫明產(chǎn)品名稱、規(guī)格(型號)、生產(chǎn)批號、生產(chǎn)單位等信息，因為不同的人工植入材料在醫(yī)保的支付中是不同的。

1.4醫(yī)囑單是醫(yī)囑的執(zhí)行記錄，分為長期醫(yī)囑和臨時醫(yī)囑，為醫(yī)保部門審核醫(yī)療費用提供準確信息，有利于患者和醫(yī)保部門共同對醫(yī)院醫(yī)療行為進行監(jiān)督、檢查，也為統(tǒng)籌基金的支付和管理提供客觀依據(jù)，以使社保機構(gòu)能有效控制醫(yī)療費用的開支，杜絕浪費，確保統(tǒng)籌基金的合理使用。醫(yī)囑單的書寫要做到:(1)正確填寫醫(yī)囑上端病人姓名、病房、床號、病案號和頁次。(2)長期醫(yī)囑和臨時醫(yī)囑的時間應(yīng)準確、具體到分。(3)遇有手術(shù)或分娩病例時，在醫(yī)囑單上劃一紅線，表示線上醫(yī)囑停止執(zhí)行。(4)對部分醫(yī)囑作廢時應(yīng)及時加蓋作廢章，以免引起重復(fù)記帳。 2 病案的完整性管理使醫(yī)療保險機構(gòu)理賠有了可靠依據(jù)

殘缺不全的病案，不僅反映醫(yī)療質(zhì)量上不夠嚴謹，也為臨床診斷和治療的合理性帶來困難，還使教學和科學研究工作得不到可靠的資料，同時對醫(yī)療事故、醫(yī)療糾紛的處理和法律責任鑒定造成困難和不必要的損失。一份完整的病案是發(fā)揮其使用價值的必然要素， 也是醫(yī)療保險機構(gòu)進行理賠的重要依據(jù)。隨著醫(yī)療體制的改革，為了合理使用有限的醫(yī)療衛(wèi)生資源，各醫(yī)院都普遍提高了病床周轉(zhuǎn)率，減低了病人平均住院天數(shù)，但是，由于一些檢驗報告滯后歸檔，在病人出院時有時正式的病理診斷報告還未完成。這就需要醫(yī)生在得到各種檢驗報告后必須及時歸入病人的病案中，以使病案的完整性得到保證。例如醫(yī)保機構(gòu)在對病人使用白蛋白時，決定是否支付報銷的依據(jù)就是病人的血液報告里的白蛋白指標。又如醫(yī)療保險文件規(guī)定，應(yīng)用抗霉菌藥物必須有霉菌檢出的陽性結(jié)果，否則按自費處理。這些都需要以病案中相應(yīng)的檢驗報告結(jié)果作為依據(jù)。

3 病案的保存和供應(yīng)也影響醫(yī)療保險的理賠

3.1保證病案及時提供。病案作為保險理賠和支付的重要依據(jù)，要求病案管理人員要及時收回，及時歸檔(包括整理，裝訂，上架)，堅持和完善病案借閱制度，杜絕病案遺失。病案管理工作中的任何疏忽大意，都會影響病案的正常供應(yīng)，進而影響病案的使用包括保險理賠。為此，我院專門制定了一系列獎懲制度，責任到人，保證病案的及時收回和避免遺失，取得了良好的效果。

3.2病案的保管也會影響保險理賠。如沒有完善、科學的病案管理，不能提供病案資料將直接影響患者得到合理的賠償。病案保管工作的好壞，直接影響病案的供應(yīng)和使用。因此，運用科學的管理方法，合理地規(guī)定病案保管期限，并做到病案上架及時，排列有序，整齊清潔，查找方便，完整無缺，防止損壞丟失。

病案管理工作的根本目的是為醫(yī)院與社會提供服務(wù)。病案利用是病案管理各項工作的出發(fā)點和歸宿。因此必須努力提高病案書寫質(zhì)量，科學合理的管理和保存病案資料，以使病案更好的為醫(yī)院、社會和患者服務(wù)。