導(dǎo)語：如何才能寫好一篇易經(jīng)解釋，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

老子主張“守靜篤”；任世間萬物在那里一齊運(yùn)動(dòng)，我只是靜觀其往復(fù)，如此便能成為萬物運(yùn)動(dòng)的主人。這叫“靜為躁君”。

當(dāng)然，人是不能只靜不動(dòng)的，既使能也不可取，如一潭死水。你的身體盡可以在世界上奔波，你的心情盡可以在紅塵中起伏，關(guān)鍵在于你的精神中一定要有一個(gè)寧靜的核心。有了這個(gè)核心，你就能夠成為你的奔波的身體和起伏心情的主人了。

熱鬧總歸是外部活動(dòng)的特征，而任何外部活動(dòng)倘若沒有一種精神追求為其目標(biāo)，那么不管表面上多么轟轟烈烈，有聲有色，本質(zhì)上必定是貧乏和空虛的。我對(duì)一切太喧囂的事業(yè)和一切太張揚(yáng)的感情都心存懷疑，它們總是使我想起莎士比亞對(duì)生命的嘲諷：“充滿了聲音和狂熱，里面空無一物”。

太熱鬧的生活始終有一個(gè)危險(xiǎn)，就是被熱鬧所占有，漸漸誤以為熱鬧就是生活，熱鬧之外別無生活，最后真的只剩下了熱鬧，沒有了生活。

我們活在世上，必需知道自己究竟想要什么。一個(gè)人認(rèn)清了他在這世界上要做的事情，并且在認(rèn)真地做著這些事情，他就會(huì)獲得一種內(nèi)在的平靜和充實(shí)。

我們捧著一本書。如果心不靜，再好的書也讀不進(jìn)去；更不要說領(lǐng)會(huì)其中的妙處了。讀生活這本書也是如此。其實(shí)，只有安靜下來，人的心靈和感官才是真正開放的，從而變得敏銳，與對(duì)象處在一種最佳關(guān)系之中。但是，心靜又是強(qiáng)求不來的。它是一種境界，是世界觀導(dǎo)致的結(jié)果。一個(gè)不知道自己到底要什么的人，必定總是處在心猿意馬的狀態(tài)。

篇2

瞧去罷：當(dāng)我靜靜地站立在那六月的田野，真的有種被稻秧簇?fù)碇杏X，而此時(shí)，天是清幽幽的，大地是綠油油的，風(fēng)兒是輕輕吹拂的。然整個(gè)大地么？因?yàn)橛谢鸺t的太陽照射，使炎熱異常，透明潔凈，被不斷充斥著整個(gè)大地空間，讓世間仿佛沒有任何人影，只是被一切的美麗景致包容，真真賦予著一種神奇力量，不斷地被碧澄稻秧的綠意洇洇繞繞，最終縈成為一張張碩大的綠色絨毯，而盡將房屋與樹林、山巒與丘陵、人類與物什等等，快樂地置于其中，并使之成為著大地之玩具，而吾自開放出恬淡怡然的舒緩，讓我一下就感受到它的純凈與高潔、妍麗與祥和，以及雍容與自在的妙處，為寂寞的祥瑞翱翔。

這，真是大自然瑩成的美好么？

寂寞為著寂寞生，寂寞由著寂寞樂，寂寞鑄造真人生，寂寞才乃境界真。

寂寞么？真的能夠產(chǎn)生出獨(dú)特的意韻，并輕舞飆揚(yáng)出美麗的清純與幸福。

當(dāng)文人墨客靜默地吟詩作對(duì)的時(shí)候，當(dāng)文豪巨擘獨(dú)處品茗字斟佳句的時(shí)候，當(dāng)科學(xué)巨匠進(jìn)行深鉆細(xì)研發(fā)明創(chuàng)造的時(shí)候，當(dāng)工人農(nóng)民精耕細(xì)作機(jī)械農(nóng)活的時(shí)候……這一切的當(dāng)，你可知道么？難道不是在于寂寞的空靈，不斷創(chuàng)造出人類的獨(dú)特魅力與希望所在的呀！

但真瞧瞧，寂寞還是自然界的美好在不斷架構(gòu)，使人與自然都在享受氤氳。

當(dāng)萬籟俱靜的深夜之時(shí)，那黑黝黝的河流山川就是寂寞的因子；當(dāng)空忽的山巒層層疊嶂云遮霧靄之時(shí)，那高聳的奇峰峭立可否就是寂寞的湖光水色；當(dāng)靜默地于鍵盤輕敲字鍵之時(shí)，那紛飛的字字珠嘰更是寂寞的誘因在營(yíng)造和諧的快樂?！?/p>

是的，寂寞就是如此的讓人留連往返，而由生出不凡的千古魅力。

然寂寞么？卻與生俱來般地，與熱鬧是一對(duì)生死冤家，讓各自不得不言出自由的新鮮空氣與露珠雨滴。

但我認(rèn)為，寂寞與熱鬧還是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，是一對(duì)矛盾的對(duì)立統(tǒng)一體。它們之妙對(duì)，方湊成為世間獨(dú)特的風(fēng)景依然，清流激湍，浪花飛濺，細(xì)雨淅瀝。

所以，要使人類成就出自己的獨(dú)特人生，就不乏擁抱寂寞，遠(yuǎn)離鬧處，平心靜氣，既身處凡塵，又坐擁獨(dú)處，才能自任思想的天空不斷放飛，以便平和恬淡地，悟出自己的獨(dú)到見解與思維，能夠達(dá)成一種非常美妙的境界。

那么，寂寞是什么呢？我卻不敢違背人言，去任意侃評(píng)。但我的言仁言智妙策，方是有所悟見之新意新招新奇，疊出頻繁，率意悟真。畢竟，寂寞是一種境界，是一種超凡脫俗的為人處事秘方。

寂寞是痛苦的，熱鬧是浮躁的，但耐住寂寞，享受寂寞，才可架構(gòu)出不凡。

可歷史上的相當(dāng)梟雄卻不是這樣，他們并非感恩那些偉人巨擘對(duì)他們的關(guān)愛，讓他們能夠獨(dú)處寂寞，從禍患的峰巔遠(yuǎn)離避禍，使他們能夠在有出頭之日，能夠悟出自己的獨(dú)到見解，并干出自己的不凡成績(jī)。而是在這些偉人巨擘逝去之后，卻拚命地貶斥自己的前輩偉人巨擘，可他們不知道的是，這些偉人巨擘卻被越貶越偉大，而他們自己，恰恰成為了一個(gè)反面，而成為了不恥于歷史的笑話與殘?jiān)?，并只能被歷史的煙塵泯滅。這些事例，已在中國(guó)的歷史多次證明。同時(shí)也說明，寂寞能夠使他們成功，而耐不住寂寞，當(dāng)讓他們自墜地獄。

但許多的仁人志士之成就，又當(dāng)說明耐住寂寞而成就偉業(yè)的典范，已被發(fā)揚(yáng)光大，“長(zhǎng)江后浪推前浪，一代新人在成長(zhǎng)”了。

寂寞還真是能夠出成果的。像孔子之作《春秋》，孫子之作《孫子兵法》，司馬遷之作《史紀(jì)》，曹雪芹之作《紅樓夢(mèng)》，凡高之作《向日葵》，裴多芬之作《裴多菲交響曲》……這些世間最美的驚世才能，哪樣不是緣于寂寞，哪樣又緣出于熱鬧。

所以，為了讓人類能夠干出事業(yè)，寂寞才是產(chǎn)生的土壤與源泉。

人生需要寂寞，可干具體的工作么？處理日常的小事大事么？生活的日常細(xì)節(jié)么？也要能夠耐得住寂寞。

寂寞是一種甘醇的美酒，但熱鬧么？就無非是致人死命的毒藥。

譬如所有沒有連續(xù)兩次榮獲諾貝爾獎(jiǎng)?wù)撸且驗(yàn)槌晒ψ屗麄冊(cè)僖材筒蛔〖拍x擇熱鬧；而居里夫人的連續(xù)兩次榮獲諾貝爾獎(jiǎng)，當(dāng)是寂寞在進(jìn)行創(chuàng)造而干出的絕妙偉杰。

鄙視、妒忌、記恨、憐憫，不是寂寞的佳作；街頭巷尾、茶余飯后之引吭高歌、指桑罵槐、熱鬧非凡，更不是寂寞的佳作；謊言惡語、熱血沸騰、慷慨激昂、斗志彌堅(jiān)，也不是寂寞的佳作；戰(zhàn)火紛飛、你爭(zhēng)我奪、爾虞我詐，實(shí)在不是寂寞的佳作。寂寞?。≌嬲c人相郁相成相生相活，也相離相棄相背相遙遙無期，迢迢遠(yuǎn)矣。

然時(shí)下的社會(huì)，那些耐得住寂寞的人還是有的，像錢學(xué)森等科學(xué)巨匠之兩彈一星的創(chuàng)造；袁隆平、侯光炯等農(nóng)家學(xué)的雜交水稻科學(xué)發(fā)明，許多作家、藝術(shù)家的文章巨著的不斷推陳出新；還有日前的兩位中國(guó)科學(xué)家朱熹平和曹懷東的徹底解決數(shù)學(xué)界百年未破的龐加萊猜想問題；包括許多有識(shí)之士的為著整個(gè)中華民族的繁榮昌盛作出貢獻(xiàn)的人們……難道不是寂寞在其中產(chǎn)生作用，并安安靜靜地，于靜思默想的苦練，以及神思遐想的穎悟，所建立的神秘奇功么！

畢竟，時(shí)代是呼喚熱鬧的，但更呼喚的是擁有寂寞。因?yàn)?，寂寞是一種美德，更是充實(shí)的智慧在其中產(chǎn)生效力。

篇3

簡(jiǎn)單，是事物的本源，是人生的一種境界，是現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，具有永恒的魅力。簡(jiǎn)單，不是簡(jiǎn)陋，不是懶人的托詞與固執(zhí)，而是一種生活態(tài)度，任憑鬧事熙熙攘攘，任憑誘惑紛紛擾憂，都會(huì)恬然淡定卓然獨(dú)處。

簡(jiǎn)單，不是皮毛，不是現(xiàn)象，不是貧憲法，而是一種人生態(tài)度。簡(jiǎn)明、簡(jiǎn)練、簡(jiǎn)要、簡(jiǎn)捷，是大千世界的規(guī)律，是紅塵亂麻的頭緒，是人一品位的精華，是繁華過后的覺醒，是刪繁就簡(jiǎn)的境界。人生的價(jià)值，不在于擁有多少，不在于內(nèi)容的豐富，而在于學(xué)過多少，解脫超越了多少，運(yùn)用創(chuàng)造了多少，實(shí)現(xiàn)達(dá)到了多少。簡(jiǎn)單，不在物質(zhì)，不在事物，不在模仿，而在于深沉，在于精神境界。簡(jiǎn)單，是一種自然的流露，自然隨意，從容不迫，灑脫自如。

蘋果公司總裁喬布斯走了，人們敬仰他的極簡(jiǎn)理念。他曾讓設(shè)計(jì)師們將早期原型機(jī)上的所有按鈕都去掉，包括開關(guān)銨鈕，正是這種理念才開發(fā)出了標(biāo)志性的滾輪來替代按鈕。

簡(jiǎn)單的以皮膚感受天氣的變化，簡(jiǎn)單的以鼻腔品嘗雨后的草木花香，簡(jiǎn)單的以眼睛統(tǒng)攝遠(yuǎn)山近景如一幅畫，簡(jiǎn)單的以嘴巴品嘗粗茶淡飯或美味佳肴。簡(jiǎn)單的思想沒有多少額外的欲望，能夠透過滾滾紅塵而看到漫山遍野的芳草，能夠撥開沉沉迷霧而激情擁抱晴朗的天空，能夠跨越層層阻隔而奔流不息并匯入大海，能夠遠(yuǎn)離物欲的泥潭而凈化心靈敞開寬闊的胸懷。

簡(jiǎn)單，不是淺薄，不是粗疏，而是一種思維態(tài)勢(shì)，一種向上的品質(zhì)。是突破固定的思維定勢(shì)，跳出復(fù)雜思維的怪圈，采用簡(jiǎn)單的思維方法，直接目標(biāo)，迅速行動(dòng)的一種狀態(tài)。面對(duì)工作，首先要思考做這項(xiàng)工作沒有必要；其次要琢磨這項(xiàng)工作可不可以和別的工作合并；其三要思索有沒有更簡(jiǎn)便的方法去做。跳出復(fù)雜思維的怪圈在于心靈，在于使復(fù)雜的事物回歸簡(jiǎn)潔，使紛亂的思維回歸清晰，使浮躁的心境回歸平靜，使絢爛之極歸于平淡。有些成果并非是復(fù)雜思維的產(chǎn)物，解決最復(fù)雜的事物往往需要最簡(jiǎn)單的方法和最簡(jiǎn)單的思維創(chuàng)新。

簡(jiǎn)單，是一個(gè)人的智慧。復(fù)雜與簡(jiǎn)單，相比較而存在，相斗爭(zhēng)而發(fā)展，復(fù)雜事物的背后，總是隱藏著一個(gè)簡(jiǎn)單的身影。簡(jiǎn)單的事情堅(jiān)持做好，就是不簡(jiǎn)單；平凡的事情堅(jiān)持做下去，就是不平凡。智者的灑脫與細(xì)致，在于懂得人生旅程的重負(fù)，曉得給困惑的心靈松梆，舍得放棄途中沉重包袱，能夠在復(fù)雜的萬千世界中一眼就能洞徹到事物的本質(zhì)，敢于激流勇進(jìn)，直達(dá)目標(biāo)。簡(jiǎn)單如金，精神必然高尚，心靈漸漸凈化，靈魂獲得安祥，身心何愁不健康。

世界上有兩種人：一種人的本事，是化繁為簡(jiǎn)，善于抓住要害，揭示規(guī)律，破解復(fù)雜，讓泡沫的虛構(gòu)凈化，把復(fù)雜的東西凝練為簡(jiǎn)單，看重的是結(jié)局而不是過程，結(jié)果是事半功倍，簡(jiǎn)單創(chuàng)造了效率；另一種人是把一些簡(jiǎn)單的事物，故意弄得太玄虛，悟起來太懊秘，演繹得太深遠(yuǎn)，做起來太復(fù)雜。常常把骯臟的東西涂上油彩，把一路鮮花的過程當(dāng)成結(jié)局，沒事找事，結(jié)果是事倍功半，甚至“半”功也沒有了。

少欲則心靜，心靜則事簡(jiǎn)，事簡(jiǎn)是快活。所以，學(xué)會(huì)用真誠的簡(jiǎn)單，對(duì)付虛偽的復(fù)雜。生活要簡(jiǎn)單化，但人生必需豐富多彩；復(fù)雜地人生要簡(jiǎn)潔化，但簡(jiǎn)淡的生活要力求藝術(shù)化。因?yàn)?，只有?jiǎn)單，才能最大限度地發(fā)揮自身的潛在能量，才能破解復(fù)雜的迷陣而勇往直前，切不可把能量浪漫在那些外在的、不可改變、不可抗拒的東西上。

簡(jiǎn)單出精英，簡(jiǎn)單生快樂，簡(jiǎn)單產(chǎn)實(shí)效。簡(jiǎn)單的活著，善良、率直、坦蕩，把平凡的日子變得有情趣，把苦難的光陰變得甜美珍貴，把沉重的生活變得輕松活潑，把煩瑣的事情變得簡(jiǎn)單干練，去品位人生的韻味，享受人生的樂趣。

篇4

無言獨(dú)上西樓. 月如鉤. 寂寞梧桐深院鎖清秋剪不斷. 理還亂. 是離愁. 別是一般滋味在心頭. 獨(dú)自坐在漆黑的角落.細(xì)品那一份無聲的落寞

回想這匆匆逝去的些許年華.似乎永遠(yuǎn)都是那寂寞在耳邊喧嘩看著鏡中自己嘴角那抹無奈的苦笑. 也只能自嘲的說聲:寂寞也是一種境界

有些話總是想說,卻總是覺得難以言說.人生成長(zhǎng)如今,18歲光華就這樣波瀾不驚尺水的過去.有時(shí)候想想真不知道什么是真實(shí)什么是虛假. 當(dāng)我從年少走來.進(jìn)入現(xiàn)在.一份更沉重的負(fù)擔(dān)和壓力使得人喘不過氣來

至于那些些的焦心憂郁.那些些的彷徨不知所措..呵呵更是無言自說小學(xué).初中..高中........就這樣滴水不驚的走過.似乎從來不曾在乎過努力想像.我拿什么去人世間走一趟.我拿什么來養(yǎng)育自己和回報(bào)父母.?人生彷徨境遇之中.那時(shí)心亂.若如捆麻.誰又有立馬橫山..有那長(zhǎng)揮快劍的狂然與勇氣?仔細(xì)想想..我所有的青春和生命中最值得珍惜的時(shí)光.我都獻(xiàn)給了那片寂寞然而它卻像不認(rèn)識(shí)我一樣.總是稚嫩而緩慢的..不知成長(zhǎng)..有時(shí)候真的想放下.卻總是在理想的邊緣徘徊,猶豫不定,難以決策這就是我現(xiàn)今的狀況.美國(guó)著名富爾頓學(xué)院心理學(xué)系的學(xué)者們說過這樣的一句話編撰20****的歷史時(shí)可以這樣寫..我們最大的悲劇不是恐怖的地震.也不是連年的戰(zhàn)爭(zhēng).甚至不是原子彈投向日本廣島.而是千千萬萬的人.生活著然后死去從這句話我們想到了什么..是在心里不斷的尋找著自己活著的意義?仰或是?...人生的意義在于何處?.古龍先生說:蛇足是多余的.甚至是可笑的.到最后.風(fēng)燭殘年的時(shí)候.回想起自己的一生.也就有如那多余的蛇足為了那最簡(jiǎn)單的隨手可得的快樂..經(jīng)歷太多太多失意和悲苦

篇5

弟弟比我小兩歲,身體很單薄,但個(gè)子比我高,現(xiàn)在還在念高中,在家我總是以老大哥自居,覺得自己在他面前很有威信。時(shí)常對(duì)他說水開了要倒在熱水瓶里,在家里不要閑著。有事沒事總喜歡和他開玩笑,說些風(fēng)涼話諷刺諷刺他,或數(shù)落他我認(rèn)為他做得不對(duì)的地方。有時(shí)他不出聲,有時(shí)他則忍不住生氣,此時(shí)我會(huì)接著說他沒度量。他說不過我,總是氣呼呼地從我身邊走開,發(fā)誓再也不理我,然而過不了多久,我們還是會(huì)說話的。弟弟暗戀一個(gè)女孩子,但是沒有錢,農(nóng)村的孩子是拿不出錢來找女朋友的。在他吃了6個(gè)星期的咸菜后,終于湊夠了買一個(gè)拼圖的錢,送給她時(shí)他一句話都沒有說。這些是我從他的日記中看到的。他喜歡鄭淵潔的《童話大王》,我說你斷奶了沒有,他沒吱聲。后來我也被《童話大王》吸引了。有時(shí)我想他瘦一定是因?yàn)樗胭I什么東西不向家里要錢而省自己的伙食費(fèi)造成的。平靜的生活就這樣過著,直到有一天……

那天,我和弟弟躺在涼席上吹著電扇,媽媽在燈下打毛衣。忽然媽媽說:“小東,你的眼睛怎么了?”“沒事?！钡艿芤贿厬?yīng)答一邊起身去院里喝水了。

“怎么了?”我問媽媽。

“他那只眼睛看著不太對(duì)勁兒。”媽媽一邊織毛衣一邊說。

過了一會(huì)兒,弟弟回來了。他又發(fā)生了什么事?我想。于是,我便到弟弟面前說:“讓我看看怎么了?！钡艿芎芷届o地對(duì)著我。在燈下,我發(fā)現(xiàn)他的一只眼睛瞳孔中有白色乳狀物。我瞬間想起了一個(gè)詞:白內(nèi)障!我捂著他的另一只眼睛說:“地上的凳子在哪?”他低下頭,遲疑了一下,最終也沒有指給我。

我像從懸崖墜落了一樣,腦子里滿是恐懼?；剡^神時(shí),母親問我弟弟怎么了,我說你自己看吧。弟弟站在那里一動(dòng)不動(dòng),媽媽過去一邊問疼不疼一邊問那白的是什么東西。弟弟始終沒出聲,低下頭,淚水從眼中流了出來。

我的呼吸、心跳都在加快,怎么會(huì)這樣?怎么會(huì)這樣?我抓住他的雙肩問:“你能看見院里那只鵝嗎?你能看見我嗎?你能看見電燈嗎?”弟弟始終沒有抬頭,身體顫抖著哭出聲來。

“不要哭,好好跟我說怎么回事!”我的聲音很大?！笆裁磿r(shí)候看不見的?”“過年的時(shí)候……”弟弟小聲說。

漸漸知道,起初那只眼睛看東西的時(shí)候會(huì)有一部分被扭曲,再后來,扭曲的部分變模糊,模糊的部分越來越大,最后就什么也看不見了。這個(gè)過程經(jīng)歷了七八個(gè)月。

“你為什么不告訴家人!”我吼道。

“家里沒錢,看眼睛要花很多錢,我想長(zhǎng)大自己掙錢再治……”

我回頭,眼淚一滴一滴地滾落,心仿佛被撕碎了,就這樣,眼淚摻和著鼻涕,流得到處都是……

媽媽傷心極了,拿著拖鞋使勁摔向弟弟:“你這個(gè)不爭(zhēng)氣的東西,你為啥不跟媽說呀……”然后捂著臉哭了起來,“明天去醫(yī)院……看能……能不能做手……手術(shù),把我的眼……給你啊……你才17啊……”

我的心在流血。弟弟好傻啊,家里缺錢會(huì)不給他看病嗎?是我這個(gè)當(dāng)哥哥的不稱職啊,我自認(rèn)為是他最親密的人,而弟弟在發(fā)生了這么大的事之后,連我也不告訴,我這個(gè)做哥哥的是多么的無能,多么的失敗啊。想到我常教訓(xùn)他,諷刺他,有時(shí)還動(dòng)手打他,而那時(shí)他的眼睛已……我簡(jiǎn)直壞到了極點(diǎn)。

晚上爸爸回來了,我們都在哭。知道后,爸爸沒哭,但吸了一個(gè)晚上的煙。

作手術(shù)時(shí),我一直在心里默默念道:上天,讓弟弟好起來吧,用我現(xiàn)在和將來的幸福去換,我會(huì)多做好事,我會(huì)好好的對(duì)待弟弟,我會(huì)……

那次上天沒有聽到我的內(nèi)心的祈禱,弟弟的眼底不好,盡管換裝了晶體,但最終失明了。

一段日子后我問弟弟:“以前你因?yàn)檠劬捱^嗎?”“哭過好多次,哭也沒有用,那時(shí)覺得家里缺錢,晚上一躺下望著天花板就哭,人家說眼睛壞了大學(xué)不收……”說著,淚珠又流過弟弟的臉頰。然后我靜靜的想,當(dāng)一個(gè)人眼睛一點(diǎn)一點(diǎn)的失明卻無法開口向親人求助是多么的無助、可怕和痛苦,而抵御這些的只有一個(gè)念頭:家里困難,將來自己掙到錢再治。

我常對(duì)弟弟說:“小東,以后有什么事要跟哥哥說,哥哥會(huì)盡全力幫你,不要瞞我,我們是一條心的。人活著不能一個(gè)人走啊,要保護(hù)好你的另一只眼睛。哥能幫你的一定幫你,愿意讓爸媽知道的我會(huì)告訴他們,不愿讓爸媽知道的我會(huì)替你保密。記著,哥是你最親的人?！蔽倚睦锏膬?nèi)疚也許在今后對(duì)弟弟一點(diǎn)一滴的關(guān)愛中才能減輕,但我愿意永遠(yuǎn)活在內(nèi)疚中,算作對(duì)我的一個(gè)懲罰,因?yàn)槲覜]有當(dāng)好這個(gè)哥哥。

現(xiàn)在弟弟正在為理想而拼搏。“眼睛上的障礙會(huì)限制大學(xué)的專業(yè),但不影響其他專業(yè),清華北大也可以!”我對(duì)弟弟這樣說。

篇6

關(guān)鍵詞：《詩經(jīng)》 彤管 蘭草

《詩經(jīng)?邶風(fēng)?靜女》云：“靜女其孌，貽我彤管。彤管有煒，說懌女美?！逼渲小巴堋本烤故呛挝铮О倌陙肀娬f紛紜，未有定論。但大致說來，以下四種觀點(diǎn)影響較大：

1.管筆說。毛亨《傳》認(rèn)為，“古者后夫人必有女史彤管之法”。鄭玄《箋》：“彤管，筆赤管也。”漢儒此說影響甚大，后世注家多從此說。如晉杜預(yù)注“《靜女》之三章，取彤管焉”（《左傳》定公九年），云：“雖悅美女，義在彤管，女史記事，教誨之所執(zhí)?！碧瓶追f達(dá)《毛詩正義》亦認(rèn)為此乃“女史之法”。陳子展《國(guó)風(fēng)選譯》①、郭錫良主編《古代漢語》②承此說。

2.管樂說。至宋歐陽修始質(zhì)疑漢儒舊說，他在《詩本義》中說：“古者P、筆皆有管，樂器亦有管，不知此彤管是何物也?！敝祆鋭t同樣審慎認(rèn)為，“彤管，未詳何物，蓋相贈(zèng)以結(jié)殷勤之意耳”（《詩集傳》）。王質(zhì)《詩總聞》則另起爐灶，認(rèn)定“彤管，樂器之加飾者也”。今人林庚、馮沅君《中國(guó)歷代詩歌選》③亦傾向此說。

3.針管說。清人王廷鼎《彤管解》認(rèn)為，“男佩則為筆驅(qū)，女佩則為箴筒，彤其色，贈(zèng)以表要結(jié)之意，與遺我佩玖，同為男女投贈(zèng)物……”（《詁經(jīng)精舍四集》）。郭沫若先生《卷耳集》將“彤管”譯為“鮮紅的針筒”④，實(shí)承王氏之說。

4.管草說。余冠英《詩經(jīng)選》則傾向于“紅色管狀的初生的草”，周振甫《詩經(jīng)譯注》則釋“彤管”為“紅管草”。此類諸說，雖有新意，但較為含混，不明所指何物。相較而言，聞一多《風(fēng)詩類鈔》將“管”釋為“菅”則具體得多⑤。吳煒華《說“彤管”》承聞氏之說，并多有論證，可參看⑥。

由于學(xué)者思考的角度不盡一致，目前而言難有定讞。我們則以為“管”或即“蘭”，“彤管”即“紅色的蘭草”。“管”與“蘭（m）”均隸元部，音近可通。《詩經(jīng)?鄭風(fēng)?溱洧》云：“士與女，方秉z兮?！敝皕”，《齊詩》與《漢書?地理志》引作“菅”?！洞蟠鞫Y記?哀公問五義》“斬衰z屨杖而f粥者”，《荀子?哀公》與《孔子家語?五儀》作“菅”。著名的利簋所見“”字，于省吾先生認(rèn)為應(yīng)讀為管蔡之“管”：“古文無管字，管為后起的借字。從f從柬古字通，《荀子?修身》的‘柬，理也’，楊注謂‘柬與簡(jiǎn)同’。《詩?溱洧》的‘士與女方秉z兮’，毛傳謂‘z，蘭也’。按《齊詩》z作菅。玄應(yīng)《一切經(jīng)音義》十二，引《聲類》訓(xùn)為蘭，并謂‘又作菅z二形’。按從柬從f從官之字同屬見紐，又系疊韻，故知或柬為管之初文?！雹邚摹瓣@”、“f”、“官”聲之字均相互通用⑧，由此可知，“管”讀作“蘭（m）”應(yīng)無疑義。

值得注意的是，“蘭”意象在《詩經(jīng)?溱洧》中亦有出現(xiàn)，“溱與洧方渙渙兮，士與女，方秉z兮”。根據(jù)上文分析，這里的“z”應(yīng)通“蘭（m）”。誠如《韓詩外傳》所云：“鄭國(guó)之俗，三月上巳，之溱洧兩水之上，招魂續(xù)魄，秉蘭草拂不祥?！薄朵阡ⅰ返谋尘笆青崌?guó)三月上巳節(jié)青年男女踏青修禊，上巳節(jié)用香草除邪風(fēng)俗在其他文獻(xiàn)中亦有記載?！吨芏Y?春官》有“女巫掌歲時(shí)祓除釁浴”之句，鄭玄注云：“歲時(shí)祓除如今三月上巳如水上之類。釁浴，謂以香薰草藥沐浴?！倍m正有“殺蟲毒，辟不祥”（《爾雅翼》）功效。

陸璣《毛詩草木鳥獸蟲魚疏》對(duì)蘭草有較詳盡的解釋：“‘z’即‘蘭’，香草也?！洞呵飩鳌吩唬骸滋m而足。’《楚辭》曰：‘紉秋蘭?！釉唬骸m當(dāng)為王者香草?！允且病Ｆ淝o葉似藥草澤蘭，但廣而長(zhǎng)節(jié)，節(jié)中赤，高四五尺。”李時(shí)珍《本草綱目》認(rèn)為，“蘭草、澤蘭，一類二種也。俱生水旁下濕處。二月宿根，生苗成叢，紫莖素枝，赤節(jié)綠葉?！?/p>

先秦文獻(xiàn)所謂的“蘭”是蘭草（即佩蘭，或曰大澤蘭），或近于蘭草的澤蘭，總之，與今天所見到的蘭科植物蘭花差距甚大，是生長(zhǎng)于水澤畔的香草，上博簡(jiǎn)《蘭賦》亦可說明這一點(diǎn)⑨。蘭草的莖綠色或紅紫色，花淺紫紅色，澤蘭的莖常呈紫紅色，即陸璣所說“節(jié)中赤”。

《楚辭?九歌?少司命》有云“秋蘭兮青青，綠葉兮紫莖”，體現(xiàn)出蘭草“節(jié)中赤”特征。這一特征可以說是我們理解“彤管”的一突破口。因?yàn)榍o紫紅色恰好能解釋“彤”之由來，它不是筆管、針管、樂器上的人為涂飾，而是天然之色，無需雕飾。如果《靜女》的“管”即蘭草，那么何以為“彤”也便不難理解了――“彤管”即紅色的蘭草。

需要注意的是，在《楚辭》中多有結(jié)蘭而佩之用。如《離騷》中“紉秋蘭以為佩”、“謂幽蘭不可佩”、“結(jié)幽蘭而延佇”?！芭逄m”當(dāng)然可以解釋為古人借蘭草之香，表現(xiàn)品行高潔，不隨波逐流之品質(zhì)。但聞一多《離騷解詁》認(rèn)為，“結(jié)蘭者，蘭謂蘭佩，結(jié)猶結(jié)繩之結(jié)?！w楚俗男女相慕，欲致其意，則解其所佩之芳草，束結(jié)為記，以詒之其人”。此說對(duì)于我們解讀《溱洧》中的“蘭（m）”以及《靜女》的“管”無疑大有啟發(fā)――“蘭（z）”除了有在上巳之節(jié)秉蘭除不祥之用外，還可用來男女之間贈(zèng)信物，表達(dá)愛慕之意。如，《左傳?宣公三年》中也有相關(guān)記載。

初，鄭文公有賤妾曰燕，夢(mèng)天使與巳蘭，曰：“余為伯。余，而祖也。以是為而子。以蘭有國(guó)香，人服媚之如是?！?既而文公見之，與之蘭而御之。辭曰：“妾不才，幸而有子。將不信，敢徵蘭乎？”公曰：“諾?！鄙鹿?，名之曰蘭。

引文中“將不信，敢徵蘭乎”一句是古人借蘭作為信物的直接證據(jù)。鄭文公見到燕，先贈(zèng)蘭表達(dá)愛意。待合歡后，燕為讓人們相信自己僥幸懷上的孩子是文公之子，便請(qǐng)求文公將其所贈(zèng)與之蘭作為信物。

《禮記》中也有類似的文獻(xiàn)記載。《內(nèi)則》中提到：“婦人或賜之飲食、衣服、布帛、佩、蘭，則受而獻(xiàn)諸舅姑”。這句話是說，如果有人賜給婦飲食、衣服、布帛、佩巾和蘭草等物，接受之后要獻(xiàn)給公婆，不應(yīng)私自占為己有。在這里也從側(cè)面說明古代贈(zèng)蘭之風(fēng)是比較盛行的。

正因蘭草有豐富如此的文化內(nèi)涵，后世便有了“采蘭贈(zèng)藥”之說，表示男女示愛以結(jié)其信，彼此忠貞之情。這里的“藥”指的是“芍藥”，同樣是一種香花芳草。現(xiàn)在我們?cè)倩剡^頭來細(xì)品《靜女》全詩，便可跳出經(jīng)學(xué)家“刺時(shí)也”（《毛詩序》）、“以君及夫人無道德，故陳靜女貽我以彤管之法，德如是，可以易之，為人君之佩”（《箋》）等比附政教的解經(jīng)套路，從而將它還原成一首樸素、自然、真摯的情歌。

參考文獻(xiàn)

①陳子展：《國(guó)風(fēng)選譯》，上海古籍出版社1983年版，第92-93頁。

②郭錫良，唐作藩，等：《古代漢語》，商務(wù)印書館1999年版，第913頁。

③林庚，馮沅君：《中國(guó)歷代詩歌選上編（一）》，人民文學(xué)出版社1979年版，第10頁。

④郭沫若：《卷耳集?屈原賦今譯》，齊魯書社1980年版，第168頁。

⑤聞一多：《聞一多全集（四）?風(fēng)詩類鈔》，三聯(lián)書店1982年版，第28頁。

⑥吳煒華：《說“彤管”》，北京師院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），1981（03）。

⑦于省吾：《利簋銘文考釋》，《文物》，1977（08）。

⑧高亨纂著，董治安整理：《古字通假會(huì)典》，齊魯書社1989年版，第187頁;張儒，劉毓慶：《漢字通用聲素研究》，山西古籍出版社2002年版，第728頁。

篇7

    這在近六七年來的國(guó)際汽車、石化、信息等領(lǐng)域表現(xiàn)得非常明顯。橫向購并,使原來生產(chǎn)同類產(chǎn)品(不同型號(hào))的跨國(guó)公司之間,可以通過產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工而進(jìn)行的產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易,轉(zhuǎn)變?yōu)榭鐕?guó)公司內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)之間的公司內(nèi)貿(mào)易。

    二、垂直一體化戰(zhàn)略

    其形式既有獨(dú)資、控股、參股的直接股權(quán)控制,也有借助品牌進(jìn)行的非股權(quán)控制的虛擬一體化方式。在直接的股權(quán)控制模式中,跨國(guó)公司往往自己投資從事研究與開發(fā)或者關(guān)鍵零部件的生產(chǎn),以確保技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于生產(chǎn)成本相對(duì)低的產(chǎn)品參與國(guó)際分工,就會(huì)獲得比較利益,不僅其自身,而且整個(gè)世界都會(huì)從中受益。但在經(jīng)濟(jì)一體化背景下,比較優(yōu)勢(shì)已不能再成為決定國(guó)際貿(mào)易分工的重要基礎(chǔ)。要素,特別是資本、技術(shù)和高級(jí)人才等要素的流動(dòng)性日益增強(qiáng),比較優(yōu)勢(shì)已不再為一國(guó)所獨(dú)享。在此情況下,某一國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)實(shí)際上成為本國(guó)及外國(guó)都可以利用的區(qū)位優(yōu)勢(shì),而利用比較優(yōu)勢(shì)的能力,則集中于不同國(guó)家具有國(guó)際能力等。這樣,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在跨國(guó)公司的市場(chǎng)力量,資源貧富、成本高低不再是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要決定因素。國(guó)際貿(mào)易格局由公司間、產(chǎn)業(yè)間貿(mào)易,轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易、公司內(nèi)貿(mào)易為了在日趨激烈的全球競(jìng)爭(zhēng)中獲勝,跨國(guó)公司自20世紀(jì)90年代以來,在國(guó)際直接投資中采用了不同以往的戰(zhàn)略,并因普通、標(biāo)準(zhǔn)零部件,則采用全球采購的虛擬一體化模式,以降低成本。這種戰(zhàn)略導(dǎo)致國(guó)際貿(mào)易形式的變化:對(duì)應(yīng)于前者,精密零部件在公司內(nèi)貿(mào)易中的比重不斷上升;對(duì)應(yīng)于后者,加工貿(mào)易在整個(gè)國(guó)際貿(mào)易中的比重持續(xù)提高,并有可能成為未來國(guó)際貿(mào)易的主要形式。

    三、研發(fā)國(guó)際化戰(zhàn)略

    跨國(guó)公司的研發(fā)已經(jīng)不再一味地局限于母國(guó),當(dāng)?shù)匮邪l(fā)(在發(fā)展中國(guó)家設(shè)立研發(fā)中心)、當(dāng)?shù)厣a(chǎn)、當(dāng)?shù)劁N售的迅猛發(fā)展,使得許多新產(chǎn)品不再像上世紀(jì)90年代前那樣有一個(gè)生命周期,從而使原來用以解釋國(guó)際貿(mào)易分工中產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的產(chǎn)品生命周期理論和邊際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移理論遇到挑戰(zhàn),并且給發(fā)展中國(guó)家如何發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)、實(shí)行技術(shù)趕超提出了新的課題。國(guó)際貿(mào)易動(dòng)態(tài)利益取代靜態(tài)利益,成為國(guó)際貿(mào)易利益的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)自由貿(mào)易理論強(qiáng)調(diào)的是國(guó)際貿(mào)易的靜態(tài)利益。但國(guó)際貿(mào)易還有對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展更為重要的動(dòng)態(tài)利益,包括通過國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng),加快技術(shù)進(jìn)步,促進(jìn)資金積累,優(yōu)化和提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引進(jìn)和吸收先進(jìn)理念和制度等。隨著經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)一步深化,動(dòng)態(tài)利益的地位上升,應(yīng)成為各國(guó),特別是發(fā)展中國(guó)家參與國(guó)際分工和貿(mào)易的重要著眼點(diǎn)。

    1.國(guó)際投資的收益將逐步超過貿(mào)易的收益。在經(jīng)濟(jì)一體化背景下,國(guó)際投資與國(guó)際貿(mào)易之間雖然存在相互促進(jìn)關(guān)系,但對(duì)資本輸出國(guó)而言,國(guó)際投資收益不能再通過國(guó)際貿(mào)易的利益加以體現(xiàn)。這是因?yàn)閲?guó)際投資活動(dòng)是跨國(guó)公司借助資本這一紐帶所進(jìn)行的全球范圍的資源整合。為了利用某一東道國(guó)的要素優(yōu)勢(shì)(如優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力),它可能到該國(guó)投資設(shè)廠,但中間零部件、機(jī)器設(shè)備則可能來自他國(guó)而非母國(guó),生產(chǎn)的產(chǎn)品可以就地銷售,或向其他國(guó)家出口,出口收益則記在東道國(guó)的貿(mào)易收支上,跨國(guó)公司得到的是投資收益(利潤(rùn))。如果跨國(guó)公司將利潤(rùn)匯回母國(guó),則資本輸出國(guó)得到了投資收益。

篇8

2010年世界經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)

受國(guó)際金融危機(jī)影響，2009年世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)全面衰退，特別是主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，上半年出現(xiàn)了近代歷史上最為嚴(yán)重的全面衰退。但隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的落實(shí)及政策效果的顯現(xiàn)，自下半年起國(guó)際金融市場(chǎng)漸趨穩(wěn)定，消費(fèi)和投資開始緩慢恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)下滑速度放緩并逐步走穩(wěn)，致使全年全球經(jīng)濟(jì)下跌速度低于預(yù)期。據(jù)2010年4月國(guó)際貨幣基金組織(IMF)最新估計(jì)，2009年全球經(jīng)濟(jì)整體下滑0.6％(見表1)，明顯好于之前預(yù)測(cè)的－1.3％和－1.1％。鑒于世界經(jīng)濟(jì)最脆弱的時(shí)期已經(jīng)過去，主要國(guó)家資本市場(chǎng)逐步回穩(wěn)、制造業(yè)生產(chǎn)開始恢復(fù)、進(jìn)出口貿(mào)易已顯著上升，預(yù)計(jì)2010年世界經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)恢復(fù)洼增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率有望反彈至4.2％。

全球經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致全球需求減少、貿(mào)易保護(hù)措施增加、貿(mào)易融資減少，以原油為首的原材料價(jià)格下跌，相關(guān)產(chǎn)品的貿(mào)易額明顯下降，2009年全球貨物貿(mào)易額跌幅達(dá)23％，總額跌至12.15萬億美元，扣除匯率和價(jià)格因素，世界貿(mào)易下降12.2％，為70多年來的最大降幅。其中，美國(guó)下降13.9％，歐盟下降14.8％，日本下降24.9％，均高于世界平均降幅。進(jìn)入2010年，隨著世界經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，主要國(guó)家貿(mào)易開始增長(zhǎng)。第一季度，日本、巴西、中國(guó)、韓國(guó)、美國(guó)、德國(guó)和俄羅斯的貨物貿(mào)易出口同比分別增長(zhǎng)48.2％、25.8％、28.7％、36.2％、20.2％、16.9％和82.7％；進(jìn)口增長(zhǎng)率分別為22.5％、36％、64.7％、37.3％、21.4％、12.0％和17.7％。今年以來，貨物貿(mào)易增長(zhǎng)較多的產(chǎn)品是礦產(chǎn)品和機(jī)電產(chǎn)品。WTO預(yù)計(jì)，2010年世界貿(mào)易將增長(zhǎng)9.5％。其中，發(fā)達(dá)國(guó)家的出口預(yù)計(jì)增長(zhǎng)7.5％，世界其余國(guó)家的出口預(yù)計(jì)增長(zhǎng)約11％。但世界貿(mào)易總額難以回到2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)前的水平。

全球金融危機(jī)對(duì)外國(guó)直接投資(FDI)造成沖擊，投資規(guī)模大幅度下挫。據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議(UNCTAD)報(bào)告顯示，2009年全球FDI(外國(guó)直接投資)從2008年的1.7萬億美元降至1.04萬億美元，下降39％。其中，流入發(fā)達(dá)國(guó)家的投資繼續(xù)大幅下挫41％。流人發(fā)展中國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體的投資也分別下降了35％和39％。美國(guó)吸收的外國(guó)直接投資為1370億美元，較2008年下降57％。從2008年中起，全球范圍內(nèi)爆發(fā)了跨國(guó)公司總部的撤資潮。受金融市場(chǎng)萎縮和現(xiàn)金短缺的影響，作為FDI增長(zhǎng)“發(fā)動(dòng)機(jī)”的跨國(guó)并購大幅減少。2009年上半年，全球10億美元以上的跨國(guó)并購案只有40宗，不到2008年同期數(shù)據(jù)的1/3。聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議的報(bào)告認(rèn)為，隨著投資環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)狀況不斷改善，預(yù)計(jì)全球外國(guó)直接投資2010年可能出現(xiàn)溫和反彈，2011年將增長(zhǎng)強(qiáng)勁。在國(guó)際資本的地區(qū)流向上，中國(guó)及其他亞洲新興經(jīng)濟(jì)體將依然是最有吸引力的地區(qū)之一。農(nóng)業(yè)、服務(wù)行業(yè)、采礦業(yè)等會(huì)是未來投資的重點(diǎn)，而制造業(yè)方面恢復(fù)的速度相對(duì)稍慢。

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展中值得關(guān)注的主要問題有：

世界經(jīng)濟(jì)最壞的時(shí)期已經(jīng)過去，世界經(jīng)濟(jì)恢復(fù)明顯好于預(yù)期，但鑒于此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的實(shí)質(zhì)是全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的總爆發(fā)，有很多內(nèi)在深層次原因和矛盾短期內(nèi)仍無法得到有效解決，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之路仍充滿坎坷。

1、政策退出時(shí)機(jī)的選擇問題。全球金融危機(jī)爆發(fā)后，美歐日等發(fā)達(dá)國(guó)家以及包括中國(guó)在內(nèi)的新興經(jīng)濟(jì)體展開了規(guī)模龐大的救市行動(dòng)。隨著世界經(jīng)濟(jì)逐漸企穩(wěn)，宏觀政策走向成為2010年關(guān)注焦點(diǎn)。2010年全球經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的步調(diào)和規(guī)模，很有可能取決于貨幣政策、財(cái)政政策的退出節(jié)奏。對(duì)美國(guó)和歐元區(qū)來說，由于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)還沒有完全出清，很多金融機(jī)構(gòu)還存在虧損；經(jīng)濟(jì)盡管回升，但也沒有完全走上強(qiáng)勁持續(xù)復(fù)蘇的道路，特別是失業(yè)率依然很高，貿(mào)然退出可能會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來二次衰退風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家來說，如果退出戰(zhàn)略實(shí)施得過早，即在私人消費(fèi)和投資尚未能有效成為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的推動(dòng)力之前實(shí)施退出，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇將可能因此而夭折。但若退出戰(zhàn)略過晚實(shí)施，龐大的貨幣供應(yīng)將導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)通脹，并出現(xiàn)新的資產(chǎn)泡沫。預(yù)計(jì)短期內(nèi)，主要發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施大規(guī)模退出策略的可能性極低。對(duì)一些經(jīng)濟(jì)恢復(fù)情況依然不理想的國(guó)家，比如英國(guó)、俄羅斯和日本等，還可能進(jìn)一步采取刺激政策，未來全球宏觀經(jīng)濟(jì)政策走勢(shì)將日趨分化。

2、不斷加大的財(cái)政負(fù)擔(dān)。對(duì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，各主要國(guó)家不斷加大力度的政府財(cái)政安排，已使得政府開支迅速增加，財(cái)政赤字水漲船高。據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》“全球政府債務(wù)鐘”，實(shí)時(shí)獲悉的全球公債情況。截至2010年2月，全球各國(guó)負(fù)債總額巳突破36萬億美元，預(yù)計(jì)2011年全球債務(wù)將超40萬億美元。包括美國(guó)、加拿大、日本以及歐元區(qū)都是負(fù)債狀況嚴(yán)重的國(guó)家，這些經(jīng)濟(jì)體的負(fù)債率均已達(dá)到歷史高位。其中，2010年美國(guó)政府赤字已達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的1.56萬億美元，占GDP的10％左右，這是自二戰(zhàn)以來的最高比例。目前歐元區(qū)政府赤字均已超過占GDP3％的參考“警戒線”。2010年，法國(guó)預(yù)算赤字將占GDP的8.2％；德國(guó)將占GDP的5.5‰歐元區(qū)總體赤字可能會(huì)超過GDP的7％，歐盟27個(gè)成員國(guó)中有20國(guó)出現(xiàn)赤字超標(biāo)問題。日本政府總額債務(wù)將升至占其GDP的229％，高居發(fā)達(dá)國(guó)家之首。全球性赤字高企，伴隨的正是全球性債務(wù)的高漲。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇脆弱的形勢(shì)下，各國(guó)推出的削減赤字計(jì)劃，面臨諸多障礙與風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)試圖在“保增長(zhǎng)”、“保就業(yè)”與“削赤字”三者之間取得平衡，顯得困難重重。

3、就業(yè)全面恢復(fù)仍需時(shí)間。金融危機(jī)給各國(guó)就業(yè)形勢(shì)蒙上巨大陰影，2009年全球就業(yè)形勢(shì)日趨惡化。歷次金融危機(jī)的教訓(xùn)表明，在經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇后，通常還需要4年到5年的時(shí)間失業(yè)率才能逐步恢復(fù)到危機(jī)前的水平。國(guó)際貨幣基金組織(IMF)發(fā)表報(bào)告預(yù)計(jì)，2010～2011兩年時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不會(huì)有效降低發(fā)達(dá)國(guó)家的失業(yè)率。2011年，發(fā)達(dá)國(guó)家失業(yè)率仍將保持約9％的水平。政府仍然需要實(shí)施刺激經(jīng)濟(jì)計(jì)劃及其他政策，來彌補(bǔ)私營(yíng)部門就業(yè)增長(zhǎng)緩慢的問題。盡管2010年就業(yè)人數(shù)將有所增長(zhǎng)，但新增工作崗位無法為不斷壯大的勞動(dòng)力大軍提供足夠的就業(yè)機(jī)會(huì)。因此，失業(yè)率得不到有效降低。2009年，發(fā)達(dá)國(guó)家失業(yè)率為8舟‰預(yù)計(jì)2010年美國(guó)失業(yè)率很難降至9％以下。

4、貿(mào)易保護(hù)主義依然嚴(yán)峻。國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，需求大幅萎縮，國(guó)際貿(mào)易出現(xiàn)嚴(yán)重下滑，加劇了各國(guó)之間的貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)。一些國(guó)家和地區(qū)在擴(kuò)大內(nèi)需受阻的情況下，紛紛提出通過擴(kuò)大出口來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)盡快復(fù)蘇，甚至

通過本幣大幅貶值、增加各種形式補(bǔ)貼等手段提高本國(guó)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，千方百計(jì)爭(zhēng)奪國(guó)際市場(chǎng)，國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)激烈。為促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)盡早復(fù)蘇，各主要經(jīng)濟(jì)體自顧性會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，將優(yōu)先解決國(guó)內(nèi)就業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等問題，持續(xù)出臺(tái)各種貿(mào)易限制措施和保護(hù)措施。目前由于世界經(jīng)濟(jì)尚未完全走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)的陰影，貿(mào)易保護(hù)主義在一些領(lǐng)域依舊存在，且有將保護(hù)主義手段延伸至更多領(lǐng)域，如匯率、知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及低碳與環(huán)保節(jié)能等方面的可能。從歷史上危機(jī)過后的經(jīng)驗(yàn)來看，一旦貿(mào)易保護(hù)主義、投資保護(hù)主義、金融保護(hù)主義、就業(yè)保護(hù)主義等措施出臺(tái)，即使這些措施會(huì)自行退出歷史舞臺(tái)，依然還會(huì)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)繼續(xù)延續(xù)，因此，即使世界經(jīng)濟(jì)走出衰退，世界自由貿(mào)易的繁榮依然任重道遠(yuǎn)。

5、通脹壓力進(jìn)一步加大。受世界經(jīng)濟(jì)并未徹底走出衰退、消費(fèi)乏力、資本市場(chǎng)仍舊動(dòng)蕩等因素的影響，2009年全球范圍內(nèi)并沒有出現(xiàn)真正的通貨膨脹。但是，隨著世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況的進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，2010年通脹出現(xiàn)的可能性較大。特別是發(fā)展中國(guó)家很可能重新踏上高速增長(zhǎng)之路，對(duì)原油、黃金以及其他大宗商品的需求會(huì)急劇增加。此外，隨著新的監(jiān)管措施的出臺(tái)，金融創(chuàng)新將受到嚴(yán)格審核，而且金融機(jī)構(gòu)的去杠桿化過程還會(huì)繼續(xù)，因此金融衍生產(chǎn)品的投資機(jī)會(huì)相對(duì)有限。在此背景下，市場(chǎng)投機(jī)力量只能進(jìn)入大宗商品市場(chǎng)尋找機(jī)會(huì)，從而推高價(jià)格，并可能帶來新一輪的投機(jī)泡沫。另外，為鞏固世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢(shì)頭，各國(guó)暫時(shí)不會(huì)大規(guī)模采取退出政策，一些經(jīng)濟(jì)恢復(fù)緩慢的國(guó)家甚至還可能加碼宏觀政策以刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，因此全球流動(dòng)性將保持充裕。與此同時(shí)，很多國(guó)家因救市而產(chǎn)生的巨額債務(wù)問題凸顯，由于這些國(guó)家的債務(wù)基本采用本幣計(jì)價(jià)，在發(fā)行新債、增加稅收或出售資產(chǎn)都不能解決債務(wù)危機(jī)的情況下，可能會(huì)通過印鈔的形式還債，這將進(jìn)一步加劇流動(dòng)性過剩的局面。

主要國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)前景

美國(guó)：盡管美國(guó)經(jīng)濟(jì)在第四季度強(qiáng)勁增長(zhǎng)5.9％，創(chuàng)下6年來的最高季度增長(zhǎng)水平，但由于前兩季度的嚴(yán)重衰退，2009年美國(guó)經(jīng)濟(jì)依舊下降2.4％，是1946年以來表現(xiàn)最糟的一年。個(gè)人消費(fèi)支出增長(zhǎng)、出口擴(kuò)大、民間庫存投資恢復(fù)、企業(yè)固定投資增加是第四季度美國(guó)GDP增長(zhǎng)的主因。而這一態(tài)勢(shì)已延續(xù)到2010年第一季度，美國(guó)GDP增長(zhǎng)率為3.2％，連續(xù)第三個(gè)季度保持增長(zhǎng)。個(gè)人消費(fèi)正在取代個(gè)人投資，成為促進(jìn)美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?月份的非農(nóng)就業(yè)人數(shù)增加16.2萬人，是2007年3月以來的最大增幅，進(jìn)一步證明美國(guó)經(jīng)濟(jì)最困難的時(shí)刻已經(jīng)過去。但徘徊在10％左右的失業(yè)率依然是美國(guó)經(jīng)濟(jì)的隱憂，因此美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍然被廣泛認(rèn)為是脆弱的，美聯(lián)儲(chǔ)仍需維持低利率來支持經(jīng)濟(jì)。自2008年12月以來，美聯(lián)儲(chǔ)一直將基準(zhǔn)利率維持在0～0.25％的歷史最低水平，目前仍然重申其將在“更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)”維持極低的利率水平。

歐元區(qū)：在政府實(shí)施的貨幣政策與財(cái)政政策刺激下，在庫存增加和出口增長(zhǎng)的帶動(dòng)下，2009年第三、四季度，歐元區(qū)GDP環(huán)比止跌回穩(wěn)，但全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍然是下降3.9％。進(jìn)入2010年，受德國(guó)和法國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及出口訂單推動(dòng)，歐元區(qū)3月制造業(yè)采購經(jīng)理人指數(shù)由2月的54.2增至56.6，為40個(gè)月來最高水平，表明產(chǎn)出有所擴(kuò)張。今年一季度，德國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)了0.2％的微弱增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)狀況好于預(yù)期。但歐元區(qū)的就業(yè)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)非樂觀：歐元區(qū)2月失業(yè)率由1月的9.9％增至10.0％，這是1998年8月以來的最高水平。其中，西班牙為19％，法國(guó)為10.1％，意味著歐元區(qū)企業(yè)仍面臨疲弱需求，復(fù)蘇強(qiáng)度仍不足以抑制企業(yè)裁員。希臘債務(wù)危機(jī)加重歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的難度，加上葡萄牙、西班牙、意大利及愛爾蘭的財(cái)政狀況同樣艱難，因此希臘援助計(jì)劃不會(huì)結(jié)束歐元區(qū)的憂慮形勢(shì)。在宏觀經(jīng)濟(jì)與結(jié)構(gòu)相對(duì)疲軟的環(huán)境下，大規(guī)模財(cái)政危機(jī)已經(jīng)傷及歐洲國(guó)家信用可靠度，歐洲的國(guó)家財(cái)政問題隨時(shí)可能蔓延到希臘以外的地區(qū)。在希臘債務(wù)危機(jī)和歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)疲弱復(fù)蘇的雙重壓力之下，歐洲央行也難言加息。預(yù)計(jì)2010年歐元區(qū)整體GDP增速為1.2％，估計(jì)在發(fā)達(dá)國(guó)家中表現(xiàn)最差。另外，多年來歐元區(qū)各成員國(guó)不斷增加財(cái)政支出等財(cái)政舉措，最終將成為該地區(qū)的財(cái)政負(fù)擔(dān)。隨著各國(guó)政府對(duì)人口老齡化等相關(guān)方面支出的預(yù)期增長(zhǎng)，中長(zhǎng)期財(cái)政負(fù)擔(dān)也越來越大，公共債務(wù)持續(xù)大幅增長(zhǎng)將對(duì)歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與穩(wěn)定帶來嚴(yán)重威脅。

篇9

中國(guó)是一個(gè)大國(guó)嗎?這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單而有趣的問題。關(guān)注規(guī)?？偭康娜藘A向于中國(guó)是一個(gè)大國(guó)，而側(cè)重人均指標(biāo)的人會(huì)提出，中國(guó)目前人均GDP僅為4300美元，排在世界第94位，甚至不如非洲的阿爾及利亞。

筆者正在美國(guó)麻省理工學(xué)院斯隆商學(xué)院訪問，從大洋彼岸看這個(gè)問題則更為有趣。一些研究者提出，中國(guó)在“硬”的方面毫無疑問是大國(guó)，而在“軟”方面還存在缺陷?？墒牵降资裁词恰败洝钡姆矫婺?眾說紛紜。按照“軟實(shí)力”概念的提出者美國(guó)哈佛大學(xué)教授約瑟夫?奈的說法，軟實(shí)力應(yīng)該包括國(guó)際社會(huì)認(rèn)為合法且具有道德威信的外交政策。

那么，要回答中國(guó)是否是大國(guó)這一問題，其基本出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該有兩個(gè)：一是與誰比，二是比什么。

“大”與“小”一直是個(gè)相對(duì)的概念。國(guó)家作為具有經(jīng)濟(jì)、政治、制度、文化和社會(huì)多方面特征的集合體，肯定在不同的方面有不同的表現(xiàn)形式，因而確定合適的比較范圍或指標(biāo)格外重要。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，一般而言，大國(guó)是指能夠影響世界價(jià)格水平的國(guó)家，而小國(guó)則是世界價(jià)格的接受者。這一標(biāo)準(zhǔn)雖然就某一市場(chǎng)而言比較好理解，但是在國(guó)家層面加總的話，其可操作性和說服力似乎還有欠缺。其他判斷大國(guó)與小國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)基本還包括人口、領(lǐng)土、國(guó)際影響力等等。其缺陷在于，要么不夠與時(shí)俱進(jìn)，要么過于空泛。

因而筆者選擇GDP這一指標(biāo)。其優(yōu)勢(shì)在于：首先，比較簡(jiǎn)明直觀；其次，接受的廣泛程度比較高；第三，GDP比較高的國(guó)家通常在更多產(chǎn)品市場(chǎng)上擁有對(duì)世界價(jià)格的影響力；第四，經(jīng)濟(jì)實(shí)力無疑是政治和文化國(guó)際影響力的重要基礎(chǔ)，雖然不是唯一的決定因素。

鑒于美國(guó)是世界公認(rèn)的大國(guó)，我們就以美國(guó)為基準(zhǔn)從GDP方面來衡量中國(guó)的大小。

根據(jù)IMF2011年4B公布的《世界經(jīng)濟(jì)展望》，2010年美國(guó)GDP是14.7萬億美元，中國(guó)GDP是5.9萬億美元。也就是說，中國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模只有美國(guó)的三分之一強(qiáng)。

但是，這一規(guī)模差異不是絕對(duì)的。最近的一些研究顯示，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模將很快超過美國(guó)。至于有多快，國(guó)際貨幣基金組織的預(yù)測(cè)是2016年，加州大學(xué)戴維斯分校芬斯特拉教授的預(yù)測(cè)是2014年。

值得指出的是，上述預(yù)測(cè)所指的經(jīng)濟(jì)規(guī)模與《世界經(jīng)濟(jì)展望》中的數(shù)據(jù)有一個(gè)關(guān)鍵區(qū)別，即以什么方式衡量GDP?！妒澜缃?jīng)濟(jì)展望》中的GDP是用現(xiàn)價(jià)美元衡量的，也就是說，用2010年美元購買力衡量中美兩國(guó)當(dāng)年的產(chǎn)出，而IMF和芬斯特拉預(yù)測(cè)的GDP指的是以購買力平價(jià)(Purchasing Power Parity，簡(jiǎn)稱PPP)衡量的。所謂的PPP是指在人民幣和美元具有相等購買力情況下，兩種貨幣的兌換比例。按照市場(chǎng)匯率，1美元大致相當(dāng)于6.5元人民幣。如果從購買力角度來看，情況可能會(huì)有所差異。假定在中國(guó)，一個(gè)上班族每天早上喝一杯咖啡需要4元人民幣，坐一次公交車需要1元人民幣，而在美國(guó)喝一杯同樣品質(zhì)的咖啡以及享受一次同等品質(zhì)的公共交通服務(wù)合計(jì)需要10美元，那么從PPP的角度看，1人民幣就相當(dāng)于2美元。這就是為什么著名智庫彼得森國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所的研究員薩布拉曼尼安甚至認(rèn)為，用PPP計(jì)算，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在2010年實(shí)際上已經(jīng)超過了美國(guó)。

篇10

關(guān)鍵詞：借款人；意外傷害保險(xiǎn)；保險(xiǎn)受益人；指定

中圖分類號(hào)： D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2017）02-127-2

0 引言

眾所周知，近年我國(guó)銀行金融業(yè)發(fā)展迅猛，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)連年快速增長(zhǎng)。個(gè)人信用貸款因無須抵押物或質(zhì)押物，貸款手續(xù)方便快捷，受到廣大借款人的青睞。為保障放貸金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全，特別是應(yīng)對(duì)借款人發(fā)生意外傷害事故后無法還款的現(xiàn)象，“借意險(xiǎn)”等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。借意險(xiǎn)因其投保簡(jiǎn)捷、成本低，受到房貸金融機(jī)構(gòu)的歡迎。由此看來，金融機(jī)構(gòu)推廣借意險(xiǎn)的真實(shí)意圖是以“信用擔(dān)保”的方式，希望用借意險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障模式獲得受益權(quán)，從而保證其債權(quán)的利益。而借意險(xiǎn)作為意外傷害保險(xiǎn)，其保障的應(yīng)是被保險(xiǎn)人的身體健康和生命安全，應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定受益人。但在實(shí)踐中，放貸金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過指定其為第一受益人的方式，剝奪被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)權(quán)利。

1 借意險(xiǎn)的概述

借意險(xiǎn)是借款人意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，“借款人意外傷害保險(xiǎn)”特指借款人在向合法的放貸金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的期間內(nèi)遭受意外傷害致死或致殘時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額給付意外傷害保險(xiǎn)金的人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前在售的該保險(xiǎn)條款的一般設(shè)定形式為格式條款，投保人為借款人，或者對(duì)被保險(xiǎn)人有可保利益的放貸金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)人則為借款人。

目前在售的借意險(xiǎn)等同類產(chǎn)品，其條款中有關(guān)受益人的表述大致相同：“……除另有約定外，本保險(xiǎn)合同意外身故或意外殘疾保險(xiǎn)金的第一受益人為與構(gòu)成本合同的貸款合同相關(guān)的合法銀行或金融機(jī)構(gòu)，第二受益人為被保險(xiǎn)人指定的其他收益人或法定繼承人；第一受益人的受益額度為索賠當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人依據(jù)與本保險(xiǎn)合同相關(guān)的貸款合同的約定仍未償還的本息總額或者本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額兩者中較低者，第二受益人的受益額度則為本保險(xiǎn)合同的總保險(xiǎn)金額扣除第一受益人受益額度后的余額。”

上述借意險(xiǎn)條款內(nèi)容和保險(xiǎn)實(shí)踐中的具體做法，會(huì)引發(fā)諸多問題，歸納起來主要有兩個(gè)：第一，格式條款中限制被保險(xiǎn)人指定受益人的做法，有悖于《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定；第二，當(dāng)放貸款機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，其就喪失了投保人的資格，同時(shí)也沒有繳納保費(fèi)，因而也無權(quán)指定受益人。因此條款中對(duì)受益人的限定和保險(xiǎn)實(shí)踐中的具體做法，與法律規(guī)定和保險(xiǎn)原理相矛盾。

上述問題的實(shí)質(zhì)相同：即究竟誰能擁有受益人的指定權(quán)，而且可以獲得法律的保護(hù)支持？從《保險(xiǎn)法》等相關(guān)的法律規(guī)范，以及保險(xiǎn)實(shí)踐來看，放貸金融機(jī)構(gòu)作為借意險(xiǎn)第一受益人確存在漏洞。

2 我國(guó)關(guān)于受益人的法律規(guī)定

2.1 有關(guān)受益人的法律規(guī)定

受益人是在保險(xiǎn)合同關(guān)系中依法經(jīng)被保險(xiǎn)人指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的當(dāng)事人，受益人依法享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，就可以獲取保險(xiǎn)金，受益人的該項(xiàng)權(quán)利在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前屬于期待權(quán)[1]。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定受益人在保險(xiǎn)合同中的地位和權(quán)利，受益人是經(jīng)被保險(xiǎn)人指定或確認(rèn)的，受益人對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求權(quán)，且有權(quán)獲取保險(xiǎn)金。因此，當(dāng)放貸機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，其就喪失了投保人的資格，更沒有繳納保費(fèi)，這時(shí)仍在合同中格式化指定放貸機(jī)構(gòu)為第一受益人，就是剝奪了被保險(xiǎn)人指定受益人的權(quán)利，也就直接違反了保險(xiǎn)法。

我國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利方面明確指出，經(jīng)營(yíng)者在銷售商品時(shí)，不得強(qiáng)制搭售其他商品，也不得附加不合理?xiàng)l件。當(dāng)借款人向放貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)將借款人是否投保借意險(xiǎn)作為貸款條件的做法，就違反該法，屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.2 法律有關(guān)受益權(quán)和債權(quán)的區(qū)別與聯(lián)系

借意險(xiǎn)格式條款中規(guī)定，放貸機(jī)構(gòu)為借意險(xiǎn)的第一受益人，而非被保險(xiǎn)人指定或未經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可，其目的是以期用債權(quán)來對(duì)抗受益權(quán)，從而保證貸款資金安全，保護(hù)放貸機(jī)構(gòu)利益。盡管，保險(xiǎn)受益權(quán)和債權(quán)都是請(qǐng)求權(quán)，但二者的區(qū)別明顯，歸納起來主要有以下三點(diǎn)：對(duì)象不同、主體不同和產(chǎn)生條件不同。

具體說來：第一，受益人的請(qǐng)求權(quán)對(duì)象是被保險(xiǎn)人，債權(quán)的請(qǐng)求對(duì)象是債務(wù)人；第二，受益權(quán)的請(qǐng)求權(quán)主體是受益人，該受益人是人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人指定和認(rèn)可的受益人，債權(quán)的請(qǐng)求權(quán)主體是債權(quán)人，該債權(quán)人存在于債權(quán)與債務(wù)關(guān)系中；第三，受益權(quán)的請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生原因是緣于保險(xiǎn)法中賦予的權(quán)利，債權(quán)的請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生原因則較多，一般分為因侵權(quán)關(guān)系產(chǎn)生的侵權(quán)之債、因合同關(guān)系產(chǎn)生的合同之債、無因管理之債和以及不當(dāng)?shù)美畟取?/p>

由此看來，受益權(quán)與債權(quán)不同，受益權(quán)可以獨(dú)立存在，與債權(quán)無必然聯(lián)系。受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受益人有權(quán)提出保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，并有權(quán)獲取保險(xiǎn)金。這既能很好地保護(hù)受益人的利益，又符合意思自治原則，當(dāng)然也契合保險(xiǎn)的核心宗旨。反之，如果債權(quán)人有權(quán)按照自己的主觀愿望處置保險(xiǎn)金的話，那么保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同中就不必存在有關(guān)對(duì)受益人及受益權(quán)的特別規(guī)定和敘述了。

因此，根據(jù)保險(xiǎn)原理、保險(xiǎn)法理和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，只有被保險(xiǎn)人才能享有保險(xiǎn)受益人的指定權(quán)[2]。當(dāng)借款人（被保險(xiǎn)人）指定非放貸金融機(jī)構(gòu)之外的其他人為受益人時(shí)，在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后，受益人的受益權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人有權(quán)申請(qǐng)并獲取保險(xiǎn)金。僅作為債權(quán)人的放貸機(jī)構(gòu)，無權(quán)要求受益人清償貸款，除非受益人主動(dòng)自愿替代還貸。這樣不僅符合意思自治，而且還能妥善地保障受益人的利益，實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿，也就滿足保險(xiǎn)的核心目的。放貸機(jī)構(gòu)受制于“受益權(quán)大于債權(quán)”，因此其債權(quán)將滅失，致使其放貸資金也無法得到保障。

2.3 保險(xiǎn)金可以被認(rèn)定為遺產(chǎn)用來償還被保險(xiǎn)人債務(wù)的情形

我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只有三種情況下，才可以按照《繼承法》將保險(xiǎn)金作為繼承遺產(chǎn)處理，可以用作償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)即借款。這三種情況具體為：第一，當(dāng)被保險(xiǎn)人未指定受益人或指定不明時(shí)；第二，受益人先死亡而無其他受益人；第三，受益人主動(dòng)放棄或依法喪失受益權(quán)而無其他受益人。因此，放貸機(jī)構(gòu)想用受益權(quán)保障其債權(quán)的愿望，其實(shí)現(xiàn)可能性較小，只能寄希望于上述三種情況之一的發(fā)生。

綜上所述，在借意險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品中，其格式條款中關(guān)于限制被保險(xiǎn)人指定受益人的權(quán)利，強(qiáng)制規(guī)定放貸機(jī)構(gòu)為第一受益人的內(nèi)容；以及其都在推銷中由放貸機(jī)構(gòu)作為人進(jìn)行銷售，都違背民法基本原則，也違反相關(guān)法律，當(dāng)然更無法獲得保險(xiǎn)法的有效支持。因此，放貸金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上根本無法從借意險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

3 關(guān)于借意險(xiǎn)受益人指定問題的解決建議

3.1 加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益

由于保險(xiǎn)的復(fù)雜性和專業(yè)性，被保險(xiǎn)人作為弱勢(shì)方，應(yīng)將維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益作為監(jiān)管的重點(diǎn)。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門在保險(xiǎn)條款指定中，做好示范條款，并對(duì)有關(guān)受益人的指定等問題進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，禁止在保險(xiǎn)格式條款中限制被保險(xiǎn)人指定受益人的做法，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受侵犯。同時(shí)對(duì)放貸金融機(jī)構(gòu)銷售借意險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為進(jìn)行必要監(jiān)管。

3.2 完善保險(xiǎn)立法，合理保障信貸安全

為有效保障信貸安全，建議完善“債權(quán)-債務(wù)型保險(xiǎn)”的法律規(guī)定，為借意險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供立法保障。

3.3 創(chuàng)新發(fā)展信用和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品

根據(jù)保險(xiǎn)原理，為保障放貸金融機(jī)構(gòu)資金安全，“信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)”更符合借貸雙方的需求。但目前對(duì)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的相關(guān)法律制度還尚待完善，在保險(xiǎn)實(shí)踐中存在較多法律風(fēng)險(xiǎn)。建議完善《保險(xiǎn)法》等對(duì)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的規(guī)定，指導(dǎo)并規(guī)范保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)，滿足市場(chǎng)需求。

參 考 文 獻(xiàn)