導語：如何才能寫好一篇網絡交易監(jiān)管總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、充分認識發(fā)展網絡經濟的重要性

網絡經濟是以信息和知識為主導，以實體經濟為基礎，覆蓋整個國民經濟和三大產業(yè)過程的新型經濟業(yè)態(tài)。網絡經濟的發(fā)展對于帶動物流、金融、軟件等相關產業(yè)發(fā)展，拓展國內外市場，增加社會非正規(guī)就業(yè)，拉動地區(qū)經濟發(fā)展等方面具有獨特的作用。尤其是在當前經濟形勢下，大力支持和鼓勵網絡經濟發(fā)展，是貫徹落實市委市政府提出的“創(chuàng)業(yè)富民，創(chuàng)新強市”戰(zhàn)略和“拓市場促調整保增長”政策的有力舉措，意義十分重大。

2012年國務院批復的國家工商總局“三定”方案中，工商行政管理部門新增了“監(jiān)督管理網絡商品交易及有關服務的行為”的職能。開展網絡經濟服務和監(jiān)管已經成為工商行政管理工作的重要內容，也是多年來我市開展的“網上經營行為”服務監(jiān)管工作的繼續(xù)和深化，也是網絡商品交易及有關服務行為監(jiān)管職能的具體化。

二、正確把握網絡經濟服務和監(jiān)管的基本原則

網絡經濟服務和監(jiān)管，必須按照國家工商總局提出的“監(jiān)管與發(fā)展相統(tǒng)一，監(jiān)管與服務相統(tǒng)一，監(jiān)管與維權相統(tǒng)一，監(jiān)管與執(zhí)法相統(tǒng)一”的要求，以服務促發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展，堅持三條原則：

（一）支持發(fā)展的原則。發(fā)展是第一要務。網絡經濟是新興的經濟形態(tài)，必須立足支持發(fā)展、鼓勵發(fā)展、促進發(fā)展的目標。要充分發(fā)揮工商行政管理服務經濟發(fā)展的各項職能作用，努力營造促進、支持、服務網絡經濟發(fā)展的良好環(huán)境。

（二）科學高效的原則。要緊緊圍繞工商行政管理職能，在現行的法律法規(guī)體系下，挖掘服務潛力，合理界定管理范圍，做到依法服務，依法管理，科學高效。

（三）適度監(jiān)管的原則。作為網絡經濟監(jiān)管的責任部門，在開展監(jiān)管的過程中，要充分注意到網絡經濟的特殊性，無論是監(jiān)管對象還是監(jiān)管內容都必須有所選擇，有所側重，突出重點，適度監(jiān)管。要根據抓大放小的原則，對于不同的網絡經濟經營主體采取不同的監(jiān)管方式，重點監(jiān)管發(fā)生頻率高、危害性大的網絡違法行為。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管的原則。在監(jiān)管方式選擇上，不能局限于傳統(tǒng)的監(jiān)管理念和監(jiān)管方式；要根據網絡經濟的發(fā)展規(guī)律，采取以網絡管網絡，以信息管信息，充分運用現代信息技術，科學監(jiān)管，精確監(jiān)管；除工商部門直接監(jiān)管外，要注重充分發(fā)揮網絡經濟行業(yè)協(xié)會的自律作用，走社會化監(jiān)管的道路；要引進信用監(jiān)管的理念，對網絡經營主體開展信用評級，規(guī)范行業(yè)競爭秩序，從源頭預防和制止網絡經營中的違法行為。

三、加大服務力度，促進網絡經濟快速發(fā)展

（一）放寬網絡市場主體準入，鼓勵各類市場主體從事網絡經營活動

1.大力支持“網店”發(fā)展，促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。對已持有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)和個體工商戶從事網上商品交易和服務的，經營范圍可依申請依法核定。對申請從事網上商品交易和服務的企業(yè)，名稱可依其申請使用“電子商務”。對申請從事網上商品交易和服務的個體工商戶，不開展實體經營的，名稱可依其申請使用“網店”。

2.對目前從事網上商品交易和服務而未進行工商注冊登記的個人，實行自愿登記。支持個人賣家增強自身實力，提高信用水平，打造品牌網店，逐步引導規(guī)范。

3.鼓勵高校畢業(yè)生、下崗待業(yè)人員、殘疾人員和農民等個人從事網絡經營活動，依托網絡平臺開展創(chuàng)業(yè)。

（二）推進網上市場發(fā)展，實現有形市場與無形市場的有機融合

1.鼓勵各類市場主體舉辦網上交易市場。對依托現有專業(yè)市場舉辦網上交易市場的，可憑原市場名稱登記證直接開展網上交易；需要對網上交易市場名稱進行保護的，也可到工商部門單獨申請辦理市場名稱登記。對申請舉辦網上交易市場的，工商部門應當簡化手續(xù)，依法及時辦理，并不收取任何費用。

2.推進各類專業(yè)市場發(fā)展網上交易拓展發(fā)展空間。積極鼓勵專業(yè)市場借助現代信息技術和電子商務模式進行市場改造提升，加快傳統(tǒng)市場轉型升級。大力引導化工、塑料、鋼材等產品標準化程度高的大型專業(yè)市場，采用會員制形式，建立現貨網上合約（或現貨）交易、網上銀行結算、第三方物流配送為一體的網上交易平臺，突破地域空間、交易對象和交易時間的局限，擴展市場輻射力。大力引導大型農副產品批發(fā)市場探索發(fā)展網上競價拍賣、電子結算和統(tǒng)一配送的現代交易模式，提高農產品流通效率，促進農業(yè)增效和農民增收。大力引導小商品、輕紡產品、五金電子等集散型專業(yè)市場，建立網上公共交易和服務平臺，幫助廣大經營戶設立網上商鋪，信息、展示商品、洽談交易，促進網下店鋪與網上店鋪的有機結合，利用兩種業(yè)態(tài)拓展國內外市場。

3.幫扶行業(yè)網站和企業(yè)發(fā)展網上交易，促進現代物流業(yè)發(fā)展。支持有較大規(guī)模和影響力的行業(yè)網站，由信息平臺逐步提升發(fā)展為具有行業(yè)集聚性強、專業(yè)特色明顯的網上交易平臺。支持知名品牌生產企業(yè)和大型流通企業(yè)以自主品牌為支撐，依托專賣店網絡構建配送體系，積極開發(fā)B2B和B2C等適合企業(yè)自身特點的網上交易平臺或網上商城，開展網上銷售、網上訂貨和網上洽談簽約，努力提升物流配送的信息化、現代化和社會化水平，逐步建立與網上交易業(yè)態(tài)相適應的現代物流配送體系。支持中小企業(yè)利用第三方網上公共交易服務平臺，開設網上銷售店鋪，促進商品流通方式創(chuàng)新。

（三）開展網絡信用建設，促進網上市場規(guī)范運行

1.指導網上市場建立完善各項管理制度。指導市場舉辦者建立市場章程、交易規(guī)則、會員守則、安全保障、商業(yè)秘密保護、廣告審核、重大信息披露等規(guī)章制度。指導舉辦者建立網絡舉報機制和交易糾紛爭議解決機制，切實維護經營者、消費者的合法權益。

2.大力開展網上信用體系建設。推行電子商務網站信用評價體系建設，建立信用評價、信用反饋、信用公示、信用預警、信用獎懲等制度，以數字證書和工商信用信息數據庫為基礎，以經營者榮譽和不良記錄、買賣雙方評價、行政監(jiān)管部門記錄、網站管理記錄、投訴記錄及處理情況等為內容，建立網上經營者信用檔案，嚴格信用監(jiān)督，提高經營者誠信意識和水平。

3.支持引導建立網絡經濟協(xié)會。支持網上市場舉辦方組建網商協(xié)會、網上交易市場協(xié)會、網站信用聯盟等形式多樣的網絡經濟專業(yè)協(xié)會，引導其制訂行業(yè)自律規(guī)范，建立自我教育、自我管理和自我服務的行業(yè)工作機制。

4.建立網絡經濟發(fā)展指導機制。探索建立網絡經濟服務平臺，建立網絡經濟發(fā)展專項服務制度，對擬從事網絡經營活動的個人和企業(yè)，專門提供注冊登記、企業(yè)數字證書服務、網上營業(yè)執(zhí)照標識等具體指導服務，促進網絡經濟快速發(fā)展。

四、注重規(guī)范引導，促進網絡經濟健康發(fā)展

（一）開展“網上亮照”工作，引導合法經營

網絡經濟是虛擬經濟，做好網絡經營主體身份認定是開展網絡經濟監(jiān)管的基礎。要依托省局建立的“省網絡經濟服務監(jiān)管網”，通過“營業(yè)執(zhí)照網上標識平臺”，積極引導企業(yè)利用數字證書辦理營業(yè)執(zhí)照網上標識，通過在企業(yè)設立的具有一級域名的網站標注工商營業(yè)執(zhí)照標記，主動向社會公示企業(yè)身份信息，實現“網上亮照經營”。要以轄區(qū)內有影響有規(guī)模的網上交易平臺為突破口，主動與網站主辦者聯系，運用數字證書主體識別的功能，推進網上交易平臺中經營主體的實名制，突破網上交易信息不對稱的限制，降低交易成本，增強交易安全性，為促進網上誠信經營和合法經營夯實基礎。

（二）建立網絡經濟監(jiān)管技術平臺，開展精確監(jiān)管

1.市局建立統(tǒng)一的“網絡經濟監(jiān)管智能搜索分析平臺”和“網絡經濟監(jiān)管巡查平臺”。針對網絡經濟虛擬性和開放性的特點，要充分利用“網絡經濟監(jiān)管智?商標侵權查對、重點行業(yè)監(jiān)控、企業(yè)資質認證查證、網上銷售追蹤等多種邏輯方法，對網絡經濟主體和網絡經營行為進行有效定位，提高打擊網絡違法經營行為的準確性。市局對網絡經營主體進行統(tǒng)一搜索，并根據屬地管理的原則，將搜索結果分流給各分局和基層工商所；基層工商所根據分流內容，依托“網絡經濟監(jiān)管巡查平臺”開展網絡經營主體信息建檔工作和網絡巡查監(jiān)管工作。

2.加強網絡經營主體建檔。要以龍頭企業(yè)網站和重點電子商務網站為切入點，逐步將這些網站納入監(jiān)管范圍，以重點企業(yè)和網站的監(jiān)管來帶動整個網絡經濟監(jiān)管。除市局分流外，各地要通過企業(yè)年檢、企業(yè)自主申報和運用各種公共搜索引擎等渠道，逐步摸清轄區(qū)內網絡經營主體的數量和網絡分布情況，實現以網絡管理網絡。

3.開展網絡經濟巡查?；鶎庸ど趟獙σ呀浗n的網絡經營主體有計劃地開展網上巡查和專項巡查，對上級局分流的有網絡違法嫌疑的經濟主體進行實地和網絡比對調查，同時將網絡巡查結果記錄到系統(tǒng)平臺中。要在網絡經濟監(jiān)管中探索引入信用分類監(jiān)管和責任區(qū)監(jiān)管理念，提高管理效能。要開展一體化監(jiān)管，形成從企業(yè)主體合法性、注冊資本真實性、經營范圍有效性到企業(yè)住所、廣告內容、商標使用、企業(yè)資質、競爭行為、經銷商品等內容的審查機制，努力做到一次巡查、全面監(jiān)管，著力拓展網絡監(jiān)管的廣度和深度。

（三）查處網上經營違法行為，規(guī)范網絡經濟發(fā)展

要以監(jiān)管促規(guī)范，以監(jiān)管促發(fā)展，充分發(fā)揮市場監(jiān)管執(zhí)法職能，積極查處各種網絡違法經營行為。要根據工商職能和相關法律法規(guī)，重點查處網絡虛假宣傳、銷售假冒偽劣商品、銷售違禁物品、網上傳銷、違法廣告、侵犯商標知識產權、合同欺詐和侵害消費者權益等行為，規(guī)范網絡經營秩序，促進網絡經濟健康發(fā)展。

（四）重點監(jiān)管第三方網上交易平臺，確保網上交易秩序和安全

目前，第三方網上交易平臺主要包括B2B、B2C、C2C和現貨網上中遠期交易平臺四種模式，交易額大，覆蓋面廣，參與者眾多，社會影響面大，是網絡經濟業(yè)態(tài)中最典型的部分。對上述四種第三方網上交易平臺，要實行嚴格監(jiān)管，重點審查平臺的主辦者是否有合法的經營資格，網上交易是否有嚴格的準入制度和退出機制，特殊商品網上交易是否有準入制度和責任追究制度，是否有第三方資金結算機制，是否有消費爭議解決機制等等。要通過信息化網絡，逐步與網上交易平臺建立信息交流和共享，實現交易信息實時監(jiān)控、監(jiān)管信息實時，通過在線服務、公眾互動等多種形式，建立健全社會監(jiān)督網絡。要加強對第三方網上交易平臺信息地綜合分析，對發(fā)現的違法行為及時組織查處，并適時通過網絡渠道向社會公布。

五、建立健全有利于網絡經濟快速健康發(fā)展的體制機制

（一）建立統(tǒng)一管理和分工協(xié)作相協(xié)調的工作機制。網絡經濟服務和監(jiān)管是工商部門拓寬監(jiān)管領域，促進網絡經濟發(fā)展的重要舉措。各地要高度重視，加強組織領導，強化分工協(xié)作，上下配合聯動，形成整體合力。系統(tǒng)各級信息辦負責網絡經濟服務和監(jiān)管的牽頭協(xié)調和技術保障工作；市局信息辦負責搭建全市統(tǒng)一的監(jiān)管平臺，通過搜索和分流機制，統(tǒng)籌安排全市網絡經濟服務和監(jiān)管工作。系統(tǒng)各級法規(guī)、企業(yè)注冊、企業(yè)監(jiān)管、商標廣告、市場合同、經檢、等職能機構，要按照網上和網下職能對等的原則，負責網絡經濟監(jiān)管在本業(yè)務范圍的各項任務的推進和落實，必要時也可依托市局統(tǒng)一的監(jiān)管平臺開展工作。

篇2

計算機網絡的出現,改變了傳統(tǒng)銀行柜臺單一的、面對面的服務方式,網上銀行業(yè)務由此應運而生。

對商業(yè)銀行而言,發(fā)展網上銀行業(yè)務,不僅可以緩解柜面壓力、降低營運成本,還可以提高銀行自身的競爭力,彌補因“物理網點”有限帶來的不足。

因此,近年來,網上銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展,成為現代商業(yè)銀行之間爭奪客戶的重要競爭手段。

據賽迪顧問統(tǒng)計,2007年開始,中國網上銀行業(yè)務交易規(guī)模實現爆發(fā)式增長,全年交易量高達245.8萬億元人民幣,環(huán)比增幅達163.1%。

2008年,盡管受到金融風暴影響,但網上銀行開戶用戶數增長仍然超過了5000萬,增幅為44.8%。網銀活躍用戶數量為5800萬。網上銀行的交易量有44.01%的增長,達354萬億元人民幣,占整個銀行業(yè)務總額的22%,大有與柜臺服務平分秋色之勢。

全國各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網上業(yè)務交易量,普遍超過總業(yè)務的20%;招商銀行、工商銀行的網上業(yè)務占比更是達到了40%以上。目前,除了現金業(yè)務等少數業(yè)務,大多數傳統(tǒng)業(yè)務都能通過網上銀行實現。

但任何事物都有兩面性。近幾年來,網上銀行已經成為犯罪分子甚至地下錢莊從事非法交易的重要工具,認真研究網上銀行業(yè)務中非法交易的方式和特點,防范非法交易通過網上銀行滋生和蔓延,促進網上銀行業(yè)務的健康發(fā)展,已成為當務之急。

非法交易更易發(fā)生

由于網上銀行業(yè)務具有隱匿、便捷、低成本等特點,犯罪分子甚至地下錢莊通過網上銀行進行非法交易的情況也逐漸增多。

地下錢莊從事的都是“地下交易”,最大的需求就是隱蔽匿名、不被發(fā)現,網上銀行極大地滿足了地下錢莊經營者這方面的需求。

網上銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務一樣,都要求實名開戶,同時,大多數銀行規(guī)定,除查詢和小額轉賬等小部分業(yè)務,客戶開通其他網上銀行功能都必須到銀行柜臺當面簽約。但從偵破的案件看,錢莊通過借用他人身份證、注冊空殼公司開戶的情況很普遍。

如2008年偵破的“12?28”深圳鐘氏特大地下錢莊案,錢莊就利用其控制的27個公司賬戶和58個個人賬戶,通過網上銀行進行非法交易,一年累計交易量達到近百億元之巨。

這些公司大多是沒有具體業(yè)務的空殼公司,個人賬戶除一部分是錢莊人員用自己身份證開戶,大多數是借用他人身份證明開戶。地下錢莊為了逃避監(jiān)控,還經常成批注銷、更換賬戶。

網上交易也更為隱蔽。傳統(tǒng)支付交易的辦理,客戶需到銀行柜臺填寫相關單據,并簽名確認;大額交易還需出示身份證明,一筆交易需要經過經辦、復核等環(huán)節(jié)才能辦理,大額、頻繁的非正常交易很容易被銀行柜臺人員發(fā)現。

網上銀行業(yè)務除了開戶,后續(xù)交易再無須到銀行柜臺辦理。采用密鑰、數字證書等確定交易身份,交易資料、身份審查等不經過銀行柜臺人員,增加了發(fā)現和分辨可疑交易的難度,降低了錢莊人員被發(fā)現的風險。

另一方面,網上銀行的出現,使得“任何時間、任何地點、任何方式”的銀行服務成為可能。通過網上銀行方便快捷的服務,可以幫助地下錢莊實現多種目的。

首先是提高交易效率。網上銀行給資金流轉的方式帶來了空前的自由度,也為地下錢莊非法交易打開了方便之門。通過網上銀行,免除了柜臺排隊等候時間,而且操作便捷,不受銀行營業(yè)時間的限制,交易效率較之傳統(tǒng)匯款方式有了極大提高。

其次,模糊交易痕跡。大多數錢莊都會通過不同賬戶之間頻繁的轉賬,掩蓋資金流轉路線,模糊交易痕跡,達到逃避監(jiān)管的目的。通過網上銀行,這些操作更加容易。

曾經有這樣一個案例,某地下錢莊通過網銀操作,從其控制的某公司賬戶將5000萬元人民幣分幾十筆轉往異地的幾十個不同賬戶,當天又從這幾十個不同賬戶將資金轉回另一公司賬戶。如果通過傳統(tǒng)的銀行柜臺辦理,幾乎是不可能實現的。

第三,方便提現。通過網上銀行提供的從企業(yè)結算賬戶到個人賬戶的批量轉賬功能,可以方便地下錢莊提取大量現金。比如,某地下錢莊就曾通過網銀操作,將近千萬元的大額資金分散轉移到幾十個個人賬戶上,隨后全部提取了現金。

根據中國人民銀行頒布的《電子支付指引》(第一號)規(guī)定,“銀行為客戶辦理電子支付,單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項,其單筆金額不得超過5萬元人民幣,但銀行與客戶通過協(xié)議約定,能夠事先提供有效付款依據的除外”,由于對“有效付款依據”沒有明確界定,實踐中這條規(guī)定的執(zhí)行不是很嚴格,為地下錢莊套取現金提供了方便。

另外,網上銀行交易較傳統(tǒng)銀行服務收費低,如建設銀行的柜臺匯款收費是按匯款額的0.5%收取,單筆最高收費50元,而網上銀行匯款按匯款額的0.25%收取,單筆最高收費25元,有些銀行甚至對網銀匯款不收手續(xù)費。對于交易量龐大的地下錢莊來說,通過網上銀行操作能夠節(jié)約不少成本。

網銀監(jiān)管困難重重

由于網絡銀行的特點,在現實中,要對借助網絡銀行進行的非法交易進行監(jiān)管和打擊,也是困難重重。

首先,“了解你的客戶”難以落實。

“了解你的客戶”是反洗錢工作中的一項基本原則,也是發(fā)現非法交易的基礎,但網上銀行業(yè)務中,這一原則很難落實。

雖然中國《反洗錢法》規(guī)定了金融機構應當按照規(guī)定建立客戶身份識別制度,但是,由于網上銀行業(yè)務除了開立賬戶,其余操作均通過網絡遠程進行,銀行只能在開戶環(huán)節(jié)識別客戶身份,以后的各種交易客戶無須到柜臺,進行交易的人與開立賬戶的人很可能不是同一個人。

就算是開戶環(huán)節(jié),由于中國信用制度尚不完善,借用他人身份證、注冊空殼公司開戶的違規(guī)成本很低。地下錢莊完全可以按照銀行要求提供資料、簽訂協(xié)議,而不違反相關規(guī)定。銀行只能審核客戶提供資料的真實性,很難真正做到了解客戶。

其次,網絡銀行識別非法交易難度大。

目前,中國大額和可疑交易的報告制度已經建立。據了解,銀行提取可疑交易數據主要有兩種途徑:一是將部分人民銀行規(guī)定的可疑交易情形量化,通過監(jiān)測系統(tǒng)可以自動提取符合標準的數據;二是經辦人員在具體業(yè)務處理中發(fā)現可疑交易情形。

由于可量化的可疑交易只是一小部分,大量的可疑交易還需要從日常經辦業(yè)務中發(fā)現。但是,網上銀行業(yè)務基本不需要經過人工處理,從發(fā)出指令到交易完成都是通過計算機系統(tǒng)完成,使銀行失去了通過經辦人員在具體業(yè)務中發(fā)現可疑交易的機會,加大了識別非法交易的難度。

另一方面,從反洗錢的角度來講,對資金流的監(jiān)測更加困難。由于PayPal等在在線支付中充當著中介的角色,真實的交易對方和交易背景難以掌控。網上兌換使得資金流更加復雜,加大了反洗錢監(jiān)測的難度。

第三,銀行重視程度不夠。

從發(fā)展態(tài)勢看,網上銀行功能越來越強大,易用性和安全性都有大幅提高,大有取代傳統(tǒng)業(yè)務的趨勢。積極發(fā)展網上銀行業(yè)務,已成為各家銀行拓展業(yè)務的主要方向。

但是,由于目前中國的相關法規(guī)僅要求銀行按規(guī)定履行大額和可疑交易的報送義務,銀行主動發(fā)現可疑交易的動力不足。因而在發(fā)展網上銀行業(yè)務時,銀行更注重客戶體驗和控制操作風險,對如何防范非法交易重視不夠。

第四,本外幣兌換監(jiān)管困難。

目前不少網站打著“PayPal代匯款業(yè)務”或“電子貨幣兌換”的旗號,進行非法的貨幣兌換買賣。個人將人民幣匯入網站的境內銀行賬號,該網站會通過PayPal賬號劃入美元。

以加中網(163.ca)為例,該網站上公開標明可以進行人民幣與加元和美元的兌換:客戶國內給付人民幣,該網站按1∶8.5兌換成美元?？蛻艨▋热绻鎯Φ氖侨嗣駧?也可以通過諸如“PayPal兌換網”將其換成外匯劃入PayPal賬戶。

第五,對賬號充值缺乏有效的管理手段。

目前網上購物在線支付平臺都由公司提供。以PayPal為例,通過賬號充值,該公司集聚了大量的資金。雖然其業(yè)務事實上已進入金融服務領域,但PayPal并非銀行,由于不屬于金融業(yè)的范疇,傳統(tǒng)金融法律已不能適應對其監(jiān)管與控制,對由此引起的商業(yè)風險也缺乏防范的措施。

監(jiān)管防范六建議

隨著網絡和電子商務的不斷發(fā)展,依托網絡購物和網上銀行的普及,網上支付平臺已成為今后發(fā)展的必然趨勢。目前中國國內已有幾十家在線支付平臺,如快錢、首信易等發(fā)展較快的支付平臺,在技術上也已經實現了國際化。今后,網上支付平臺的國際化將不斷加快,網上貿易形式愈趨多變,對網上資金流的管理也將面臨更大的困難。基于此,防范網上銀行非法交易,需要從多方面著力。

第一,加強信用體系建設,建立和完善信用制度。根據網上交易的特點,防范網上銀行非法交易,必需嚴把開戶關,真正落實實名制開戶,而這必須有賴于信用體系的進一步完善。要加強信用體系建設,目前最關鍵的就是通過各種數據聯網共享,建立關于個人和機構完善的信用記錄。 其次,要將信用記錄運用于公共生活的各個方面,提高失信行為的違規(guī)成本。只有這樣,出借身份證明和注冊空殼公司等失信行為才有可能得到遏制,網上銀行非法交易也會大大減少。

第二,進一步完善可疑交易報告制度。

由于網上銀行業(yè)務的辦理不用經過銀行柜臺,發(fā)現非法交易只有通過對可疑交易情形的量化,總結數量特征來篩選交易記錄。這需要監(jiān)管部門從工作中不斷總結發(fā)現非法交易的特征,及時向商業(yè)銀行和其他金融機構發(fā)出可疑交易報告指引,引導商業(yè)銀行等發(fā)現和上報可疑交易。

通過對近幾年偵破的地下錢莊案件進行分析,我們發(fā)現非法買賣外匯交易還是有跡可循的。由于錢莊都是通過各類賬戶進行轉賬交易,交易量龐大,但僅是單純的資金劃轉,沒有對應的經濟內容,因此賬戶交易量與賬戶所有人的實際情況明顯不符,且賬戶留存資金極少。

如外匯管理局查處的“12?28”鐘氏地下錢莊案,錢莊控制的多個個人賬戶年交易額都上億,且每日余額都是幾千元,明顯可疑。

第三,對高風險賬戶限制交易。

在完善可疑交易報告制度的基礎上,針對網上銀行業(yè)務便捷、低成本的特點,對存在可疑交易的高風險賬戶限制交易。應要求高風險賬戶持有人對交易情況進行說明,沒有合理解釋或拒絕說明的,對其賬戶的網上銀行操作權限進行控制。其他措施設定較低的網上銀行轉賬限額、大額轉賬必須到銀行柜臺辦理、限制企業(yè)結算賬戶向個人賬戶的劃轉、提高網上銀行業(yè)務收費標準等。

第四,深入研究因在線支付引起的外匯問題,全面掌握網絡跨國交易情況。

在網絡規(guī)模逐步擴大和網上交易日益增加的情況下,我們認為,應就以下問題進行深入探討:一、“在線支付平臺”在中國的使用情況,如使用人數、跨國交易量、交易國家等;二、如何真實體現實際交易跨境資金流,如何在國際收支申報中準確反映網上跨國交易;三、如何對網上商務和“網絡金融服務”現象進行法律監(jiān)管等。

第五,健全電子商務監(jiān)管體系,加大網上資金流的監(jiān)管力度。

建議指定專門部門對公司提供的網上支付平臺進行監(jiān)管。一方面,對在線交易者的身份進行核實,對網上資金的流向進行掌握和監(jiān)控;另一方面,嚴厲打擊網絡貨幣兌換的行為,切實取締、查封提供電子貨幣兌換的網站和個人,杜絕“網絡黑市”。

第六,進一步完善外匯管理政策規(guī)定,加強對個人外匯收支流動的跟蹤監(jiān)測。

在外匯出入境的管理上,改進不完善或不可行的監(jiān)管措施,便于全面的監(jiān)測和管理。同時,加強對因私涉外收支中交易對方涉及網上支付的公司的資金進行監(jiān)測。

篇3

[關鍵詞]互聯網金融；金融監(jiān)管；國際經驗；借鑒；建議

一、發(fā)展互聯網金融的現實性和必要性

（一）發(fā)展互聯網金融的現實性

1．互聯網金融發(fā)展產業(yè)已初具規(guī)模。一是第三方支付快速增長。《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》的最新數據顯示，2015年，我國互聯網支付行業(yè)整體保持安全、平穩(wěn)、高效運行，交易規(guī)模穩(wěn)步提升。支付機構互聯網支付業(yè)務向證券、基金、保險等多個行業(yè)領域滲透，金融化趨勢明顯，全年共處理互聯網支付業(yè)務333.99億筆，金額24.19萬億元，分別較上年增長55.13%和41.88%。移動支付行業(yè)發(fā)展迅猛，業(yè)務規(guī)模延續(xù)高速增長態(tài)勢，逐漸成為電子支付發(fā)展的新方向。①二是網絡借貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務。2007年，國內首家網絡借貸平臺——拍拍貸成立。截至2015年12月底，網貸行業(yè)運營平臺達到了2595家，相比2014年底增長了1020家；2015年全年網貸成交量達到了9823.04億元，相比2014年全年網貸成交量（2528億元）增長了288.57%。②地域分布主要集中在廣東、山東、北京、浙江和上海。三是傳統(tǒng)銀行業(yè)模式的電子化趨勢明顯。隨著信息技術的發(fā)展，銀行對網上銀行等的開發(fā)力度持續(xù)加大。從發(fā)展趨勢看，我國互聯網金融將繼續(xù)保持高速增長。據Analysys易觀智庫的《2016—2018年中國第三方支付市場趨勢預測專題報告》顯示，2015年，中國第三方移動支付市場繼續(xù)保持較高的增長速度，全年市場交易規(guī)模達16.36萬億元，同比上漲104.2%，預計至2018年，中國第三方移動支付市場規(guī)模將達52.11萬億元。③同時，基于小微企業(yè)旺盛的市場需求以及社會信用環(huán)境的不斷改善，網絡借貸也有廣闊的發(fā)展空間。2．金融行業(yè)與互聯網行業(yè)呈現深度融合趨勢。一是金融業(yè)與互聯網業(yè)、電商業(yè)進行合作融合，提供不同于傳統(tǒng)的互聯網金融模式。例如，中國平安正在與阿里巴巴、騰訊公司商議合作，共同出資成立眾安在線，主營互聯網保險業(yè)務。二是互聯網企業(yè)、電商企業(yè)加快向金融領域的滲透。例如，阿里巴巴集團設立阿里金融，開展小額貸款業(yè)務。阿里金融平臺現已涉及網上支付、小額信貸、金融產品銷售、財產保險等多個領域。

（二）發(fā)展互聯網金融的必要性

1．交易便捷化，提高經濟效益和社會效益。一是降低交易成本。金融產品（服務）的發(fā)行、交易和支付直接在網上進行，無須經過銀行、券商或交易所等中介機構，實現了資源配置脫媒，有效降低了交易的成本。例如，美國的網銀開戶費僅為傳統(tǒng)銀行的1∕20，業(yè)務成本僅為傳統(tǒng)銀行的1∕12。二是降低信息不對稱程度。在互聯網金融模式下，通過互聯網、移動支付、搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算等技術手段，能較好地解決信息不對稱問題，提高市場的有效性和充分性。④2．促進金融服務多元化，已成為金融體系的有益補充。一是優(yōu)化融資市場結構。這種較單一的融資結構，加大了企業(yè)融資的難度，也給銀行經營轉型帶來了壓力。隨著網絡信貸的迅速發(fā)展，互聯網融資模式正在形成，將改變銀行作為單一信貸供給方的格局，優(yōu)化資金配置。二是改變支付結算服務單一格局。近年來，以支付寶、財付通為代表的第三方支付發(fā)展迅速，業(yè)務類型已從單純的網上電子商務交易，延伸到水電氣繳費、信用卡還款、轉賬匯款等方面，改變了銀行獨占資金支付的局面。3．增強信用信息完備性，完善征信體系建設。一是推動信用體系的完整性。一個完善的征信體系，應首先滿足完備性要求，即具有覆蓋全面的數據庫。互聯網金融有參與度廣、信用數據豐富的特點，可作為現有征信平臺的補充，增強信用記錄的完整性。二是保障信息的準確性、連續(xù)性?；ヂ摼W金融模式下，交易主體的行為都可以被電腦“忠實”記錄。在積累信用資料上，互聯網金融具有天然的優(yōu)勢。例如，通過阿里巴巴等網絡電商平臺，可以實時監(jiān)測客戶的銷售狀況和現金流等運營信息，及時掌握借款人的運營經營情況和還款能力。4．解決融資難問題，支持小微企業(yè)發(fā)展。金融服務網絡化與電子商務平臺的發(fā)展，降低了借貸的準入門檻，手續(xù)簡便快捷，開辟了小微企業(yè)融資的新途徑。一是擺脫傳統(tǒng)信貸對抵押物的依賴。在“網絡平臺+小額貸款”模式下，電商企業(yè)可通過實時監(jiān)控會員企業(yè)的信用狀況，提供信用貸款。在人人貸型、眾籌型融資模式下，借款人和投資人雙方通過自主選擇，根據自愿原則完成交易，一般不需要提供抵押物。二是在技術上解決小微企業(yè)融資信息不對稱問題。許多小微企業(yè)在發(fā)展初期，未能建立健全財務體系。由于難以通過財務數據評估信用狀況，銀行往往采取借貸行為，以規(guī)避信用風險。網絡借貸通過大數據與便捷信息流等，在技術上產生征信手段的創(chuàng)新，拓寬金融服務的目標人群。截至2014年10月底，阿里小貸累計發(fā)放貸款突破2000億，服務的小微企業(yè)達80萬家。⑤5．擴大金融覆蓋面，豐富包容性金融體系。近年來，國家陸續(xù)出臺了多項“三農”支持措施，但由于居住較分散、網點運營成本較高等原因，農村地區(qū)仍不同程度地存在金融供給不足問題。《中國支付清算發(fā)展報告（2016）》，報告顯示，長期以來，農村等偏遠地區(qū)的銀行機構網點設置基本處于空白狀態(tài)，當地金融支付結算需求受到抑制。⑥據統(tǒng)計，全國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網點，1個網點服務約2萬居民。移動支付化的互聯網金融，能有效應對農村金融服務供給不足問題。在非洲、東南亞的一些國家，移動支付已成為當地農村居民小額匯款轉賬的主要手段，有效彌補金融基礎設施不足，替代傳統(tǒng)網點式物理服務空間。

二、互聯網金融發(fā)展中金融監(jiān)管的困境

（一）信貸資金脫媒加大貨幣政策宏觀調控的難度

網絡借貸下信貸資金脫媒，加大貨幣政策宏觀調控的難度。一是影響貨幣供應量的統(tǒng)計。在網絡借貸模式下，網絡平臺可聚集并調動社會閑置資金，提高資金配置效率。但是這些借貸資金脫離了銀行等金融體系，也不受中央銀行存款準備金制度的約束，未納入M2與社會融資總量統(tǒng)計，造成貨幣供應量被低估。二是造成貨幣政策傳導機制失靈。貨幣政策一般通過金融體系傳導，從而實現對整體經濟的調控。網絡借貸實現金融“脫媒”，并且游離于常規(guī)監(jiān)管之外，影響了傳統(tǒng)貨幣政策的傳導途徑，削弱了貨幣政策的有效性。

（二）互聯網金融配套措施有待完善

一是外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失。我國互聯網金融起步較晚，還沒有建立明確的監(jiān)管體系和法律規(guī)章制度的約束，缺乏有效的監(jiān)管和制約。一些互聯網企業(yè)頻頻打球，大搞線下業(yè)務，甚至違規(guī)發(fā)行理財產品，觸碰“非法吸收公眾存款”“非法集資”的底線，潛在較大的金融風險。二是信用環(huán)境有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初建階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。網絡信貸的風險控制，主要依賴網絡平臺的內部機制，提高了運營成本和壞賬風險。

（三）網絡借貸的風控水平參差不

齊難以保障投資者合法權益一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ摼W金融業(yè)務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。借款人可能有意屏蔽不利信息，或者提供虛假信用材料，投資人和網絡平臺無法有效鑒別借款人的風險水平。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在人人貸、眾籌融資模式下，網絡平臺一般不監(jiān)控借款人的資金用途，無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現違約，網絡平臺主要采取公布黑名單處理，缺乏強有力的催收力度和法律手段，存在追繳難、維權難等問題。

（四）網絡資金流動難以監(jiān)控，潛在安全性和合規(guī)性風險

一是資金收付形成大量沉淀，存在資金安全隱患。由于資金收付存在時間差，客觀上導致大量資金沉淀在平臺賬戶。對這些沉淀資金的管理，基本靠網絡平臺自律，潛在較大風險。例如，部分網絡存在技術漏洞，數目龐大的沉淀資金容易成為不法分子的攻擊對象。由于網絡平臺內控失效，發(fā)生內部人員非法挪用資金等違法行為。此前，我國已經出現了個別網絡平臺席卷客戶資金潛逃的事件。二是資金來源和去向難以監(jiān)控，容易成為洗錢工具。在技術上，網絡平臺難以逐一核實查證交易信息的真實性，如交易主體的身份信息、交易背景、資金來源、借款用途等。在意愿上，網絡平臺也缺乏核實查證的內在動力和外在壓力。因此，網絡平臺容易充斥匿名和假名賬戶，成為洗錢犯罪的溫床。

（五）金融數據通過網絡存儲和傳播，存在泄密和安全風險

互聯網金融的運行主要依托于網絡，存在系統(tǒng)運行故障、服務器崩潰、遭受黑客攻擊、感染計算機病毒等技術風險隱患。⑦目前，我國網絡系統(tǒng)軟件大部分由國外引進，在數據加密和身份辨別上也缺乏自主知識產權的算法系統(tǒng)，整體產業(yè)鏈的安全防范水平有待提高。據CNCERT監(jiān)測發(fā)現，2015年網頁仿冒、拒絕服務攻擊等已經形成成熟地下產業(yè)鏈的威脅仍然呈現增長趨勢，針對中國網站的仿冒頁面（URL鏈接）191699個，較2014年增長85.7%，涉及IP地址20488個，較2014年增長199.4%。⑧網絡安全的隱患，對互聯網金融的發(fā)展也存在著巨大的安全風險。

（六）經營模式不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，給稅收征管帶來挑戰(zhàn)

互聯網金融交易具有虛擬化、無紙化、非中介化的特點，交易雙方信息具有較強的隱匿性，同時跨國交易和資金轉移更為方便，對稅收征管帶來較大的挑戰(zhàn)。一是稅收要素的確認難度較大。在互聯網金融模式下，準確認定稅收主體、征稅對象、納稅環(huán)節(jié)、納稅時間等稅收要素的難度較大。二是稅收監(jiān)管的難度大。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯網金融更容易出現稅收規(guī)避問題，對稅務部門開展稅收申報、稅源監(jiān)控、稅收保全、稅務審計等工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

三、互聯網金融的國際監(jiān)管經驗

（一）美國：以現有法律為基礎的適度寬松監(jiān)管

美國對互聯網金融的監(jiān)管，在法律體系、監(jiān)管主體和職責分工等方面，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管的差別不大。一是以現有法律體系為基礎。美國以業(yè)務為監(jiān)管對象，主要從現有法律中尋找監(jiān)管依據，結合互聯網金融的特點，修訂完善現有法律。對非金融機構支付業(yè)務，美國將其視為傳統(tǒng)貨幣服務的延伸，實行聯邦和州雙重立法監(jiān)管機制。⑨聯邦立法主要是將適用于銀行的保密法、反洗錢法等法律延伸至非金融機構，重點強調消費者權益保護、信息報告、反洗錢法和打擊金融犯罪。州立法則負責具體業(yè)務監(jiān)管，2000年美國統(tǒng)一州法委員會通過《統(tǒng)一貨幣服務法》，目前美國有40多個州采取或參照該法制定了州內監(jiān)管法律。對人人貸型網絡借貸，被歸為信貸類理財產品，由美國證券交易委員會批準準入，網絡借貸企業(yè)必須取得證券經紀交易商牌照方可經營。⑩對眾籌融資，美國頒布《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權資本（美國是唯一在法律上認可眾籌股權融資的國家）。二是多元的監(jiān)管主體。美國現有金融監(jiān)管法律出自美國國會、財政部貨幣監(jiān)理署、美聯儲、聯邦存款保險公司等多個機構，因此有多個互聯網金融監(jiān)管主體。三是適度寬松的監(jiān)管政策。例如，美國《統(tǒng)一貨幣服務法》對業(yè)務范圍和準入有明確要求，但對注冊資本金沒有嚴格要求，僅規(guī)定其維持2.5萬美元的資本凈值。

（二）歐盟：以審慎原則為核心的聯合監(jiān)管

一是以機構為監(jiān)管對象，建立較全面的監(jiān)管制度框架。對非金融機構支付業(yè)務，歐盟先后頒布了《電子貨幣發(fā)行機構指引》《境內市場支付服務指令》等一系列具有針對性的法律法規(guī)。􀃊􀁉􀁓歐盟將網上支付機構視為電子貨幣發(fā)行機構，要求其在電子貨幣發(fā)行、交易清算、回贖等方面接受相關法律管轄，受相應監(jiān)管機構的監(jiān)管。對網絡借貸，雖然沒有建立專門的新監(jiān)管機構，但是也有相應的制度進行約束。二是各成員國共同合作的監(jiān)管主體。由于歐盟高度一體化和全方位聯合的超國家性質，歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，實施統(tǒng)一的監(jiān)管標準。三是采取審慎監(jiān)管政策。例如，歐盟《電子貨幣發(fā)行機構開辦、經營與審慎監(jiān)管指令》不僅對自由資金、初始資本金和持續(xù)資金要求進行了規(guī)定，也嚴格限制其業(yè)務范圍和投資活動。英國《金融服務與市場法》也對注冊資本金、業(yè)務活動、投資限制等進行了詳細規(guī)定。

四、對我國互聯網金融發(fā)展及其監(jiān)管的建議

（一）鼓勵和規(guī)范互聯網金融的發(fā)展

互聯網金融以其突出的便捷性、經濟性和有效性，獲得了廣泛的客戶基礎和持續(xù)的內生動力。同時，互聯網金融的發(fā)展，有利于豐富包容性金融體系，增強金融服務實體經濟的能力，提高我國金融業(yè)的競爭力。對此應順勢而為，采取有力措施，規(guī)范和鼓勵其健康發(fā)展。

（二）建立健全互聯網金融監(jiān)管體系

我國互聯網金融的發(fā)展現狀和金融監(jiān)管體系，與美國和歐盟地區(qū)有較大的差異，難以直接套用某一國家的監(jiān)管模式。建議在借鑒國外先進經驗的基礎上，建構符合我國互聯網金融發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管體系。一是采取適度謹慎的監(jiān)管原則。考慮到我國互聯網金融尚處于發(fā)展階段，應在確保運行安全的基礎上，重點促進健康發(fā)展。二是采取機構監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管并存的模式。在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局下，機構監(jiān)管是必然的選擇。同時，互聯網金融的業(yè)務創(chuàng)新層出不窮，實行業(yè)務監(jiān)管有助于避免監(jiān)管缺位。三是由相關部門聯合監(jiān)管?；跈C構監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管并重的模式。如果由單位部門進行監(jiān)管，將導致部分環(huán)節(jié)的監(jiān)管缺位。四是構建多層次的互聯網金融監(jiān)管法律體系。一方面，根據互聯網金融的特點，修訂補充現有法律制度，適時調整監(jiān)管要求；另一方面，針對實踐中出現的問題，可專門的指引規(guī)則。

（三）界定互聯網金融企業(yè)的業(yè)務范圍和明確監(jiān)管重點

一是明確界定業(yè)務范圍。從資本實力、風險管控能力、制度建設等方面，合理設置互聯網金融的準入門檻，對符合條件的機構發(fā)放牌照。二是分類確定監(jiān)管重點。在總體上，對各類互聯網金融企業(yè)，都要著力加強安全監(jiān)管，防止黑客非法侵入與干擾。對第三方支付業(yè)務，要積極探索建立非現場監(jiān)管和風險預警指標體系，落實屬地化監(jiān)管責任。對網絡借貸業(yè)務，盡快將其納入到監(jiān)管體系中來，引導其建立健全組織機構和內控體系。

（四）自律性監(jiān)管和他律性監(jiān)管相結合

一是由監(jiān)管部門履行他律性監(jiān)管。監(jiān)管重點在于保證交易的合法性和安全性。向符合條件的網絡借貸公司開放征信系統(tǒng)，創(chuàng)造有利于網絡借貸行業(yè)發(fā)展的商業(yè)環(huán)境。二是依托行業(yè)協(xié)會形成自律規(guī)范。監(jiān)管重點在于完善風險管理和技術標準。例如，建立統(tǒng)一的信息披露平臺，以便投資人掌握風險狀態(tài)，建立和落實網絡信息安全建設標準，保證交易信息的安全性，提高交易系統(tǒng)的可靠性。

（五）在流轉環(huán)節(jié)對金融業(yè)征收營業(yè)稅

在流轉環(huán)節(jié)，我國對金融業(yè)征收的是營業(yè)稅，對一般金融機構和中央銀行提供的應稅勞務征收。一是對一般金融機構，如政策性銀行、商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司、擔保公司、財務公司、信用合作社等，征收范圍包括：貸款（包括典當、透支等特殊貸款形式）、融資租賃、金融商品轉讓（是指有償轉讓外匯、有價證券或非貨物期貨所有權的行為）、金融經紀業(yè)（如：委托業(yè)務、業(yè)務、咨詢業(yè)務）和其他金融業(yè)務（如：貼現、再貼現、押匯、銀行結算、擔保）。二是對中央銀行，只對其遺留的一般經營行為征收，征收范圍包括：企業(yè)貸款業(yè)務、發(fā)行、兌換國債和其他政府債券。對中央銀行發(fā)行貨幣、向金融機構的貸款及向金融機構貼現、在公開市場上買賣國債和其他政府債券、外匯以及金融機構往來業(yè)務不征收營業(yè)稅。

（六）互聯網金融應按照現行稅收制度規(guī)定納稅

雖然互聯網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯網相結合的新興領域，但本質上是納稅人之間通過電子交易平臺進行的資金劃轉或融通業(yè)務，具有真實的交易背景，其交易行為適用的基本稅制要素是明確的，從事互聯網金融的納稅人應當按照現行稅收制度的規(guī)定納稅。

（七）結合“營改增”改革，完善互聯網金融稅收政策及管理

篇4

關鍵詞：B2C；問題；應對策略

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2015）29-0215-02

近年來，伴隨著新經濟形勢的快速發(fā)展，B2C逐漸成為了網絡購物的主流方式，據艾瑞咨詢的數據顯示，2015年第1季度網絡購物中B2C交易規(guī)模已達到3737.1億元，占整個交易規(guī)模的49.3% [1]。由數據顯示，人們在購物選擇中越來越傾向于選擇企業(yè)，相信不久的將來B2C市場就會超過C2C市場成為整個網絡購物的主流趨勢，然而B2C電子商務在發(fā)展中也面臨了一系列的問題。

1B2C電子商務發(fā)展現狀

1.1網民規(guī)模

據CNNIC的報告統(tǒng)計，截至2015年6月，我國上網人數已達到6.68億，相比較于上一次統(tǒng)計的數據半年內共增加1894萬人，我國近半數的人口都已在不同程度上實現了上網，互聯網普及率為48.8%[2]。通過手機上網的人數已增加至5.94億，半年內共增加3679萬人，網民中88.9%是通過手機接入互聯網，半年內增加了3.1%。移動網民的增加便捷了網民的購物環(huán)境，一定程度上打破了B2C電子商務地點限制實現實時交易。由歷年數據顯示，我國互聯網普及率及網絡購物用戶規(guī)模一直保持著持續(xù)增加的態(tài)勢，為B2C電子商務市場的可持續(xù)增長奠定了堅實的網民基石。

1.2市場交易規(guī)模

2015年第1季度中國網絡購物市場交易規(guī)模為7574.1億元，分析師預測年內整體交易規(guī)模超過3.5萬億，預測到2018年整體交易規(guī)模將超過7.3萬億；在過去的5個季度中，整個B2C的市場規(guī)模呈現基本增加的趨勢，分析師預測到2018年 B2C市場交易規(guī)模將超過4.5萬億，B2C占比為62.1%[1]，且會繼續(xù)保持上升趨勢，進一步縮小與C2C之間的差距。因此，巨大的市場潛力為B2C電子商務市場的可持續(xù)增長奠定了堅實的市場基石。

1.3市場份額

2014年天貓商城以61.4%市場份額穩(wěn)居B2C市場的第一位，京東商城占比為18.6%，蘇寧易購占比3.2%，其次，唯品會增長速度較快，在2015年第1季度已超過蘇寧易購。2015年第1季度，天貓商城（58.6%）、京東商城（22.8）仍然以絕對優(yōu)勢位居第一和第二，天貓商城的市場份額有減小的趨勢，而京東商城的市場份額一直保持增長的趨勢，而唯品會在B2C電子商務市場中也占有了一席之地。從整體上看B2C市場競爭激烈，雖然天貓商城和京東商城占據了八成以上的市場，然而其他B2網站也不甘于現狀積極抓住有利的市場環(huán)境發(fā)展自己，整個市場活躍度高漲。

2 B2C電子商務存在的問題

2.1誠信問題

由于網絡購物的特殊性以及整個社會誠信危機的出現導致種種不誠信現象出現，影響了整個網絡購物環(huán)境的健康發(fā)展，呈現的誠信問題主要有： 網上商品質量難以保證，因為網絡交易是在虛擬平成的，假貨充斥著整個市場，很多企業(yè)利用網絡進行虛假宣傳、夸大其辭；買賣雙方的欺詐或抵賴行為，網絡釣魚現象頻發(fā)，部分買家在交易的過程中惡意拍下商品，隨便填寫地址攻擊商家水平的近兩倍；信用體系評級的不完善[3]，各大B2C網站如天貓和京東都有自己的信用評估體系，然而評價指標的選擇和評價方法的選擇都過于簡單，有些網站為了自己的利益還惡意刪除用戶的差評并通過虛假的方式提高信用度。

2.2物流問題

電子商務推動了物流業(yè)的快速發(fā)展，目前我國整個物流配送網絡發(fā)展相對比較完善，然而整體發(fā)展不平衡、競爭力不足，仍然跟不上B2C電子商務的發(fā)展步伐，存在的問題主要體現在以下幾個方面[4]：商品物流配送成本過高，由于各快遞公司獨自經營以及個人購物的限制很難形成集中有規(guī)模的配送流量，因此物流業(yè)的成本居高不下，且商品倉儲費用是很大的開支；配送渠道不完善，各大物流公司地區(qū)規(guī)劃不合理，容易出現配送不及時問題，菜鳥網絡是通過提供平臺服務來為電子商務服務的，很多時候菜鳥驛站方便了物流配送卻沒有方便用戶；整體的信息化建設速度緩慢，第三方物流公司資金力量薄弱，融資困難導致整體的信息化程度不高。

2.3支付問題[5]

縱觀網上支付發(fā)展歷程，支付方式不斷拓展深化在一定程度上提高了用戶網絡交易的積極性，促進了B2C電子商務市場的發(fā)展。然而支付行業(yè)在快速發(fā)展的同時也面臨著資金挪用、盈利模式不清、金融犯罪等亟待解決的問題，急需建立第三方監(jiān)管平臺對其進行監(jiān)管。2015年7月31日，央行為網絡支付出臺一系列新規(guī)，這些新規(guī)在一定程度上可以解決部分問題。

2.4用戶體驗問題[6] [7]

用戶體驗就是指用戶實際使用或操作一件商品時的所感、所想等主觀心理感受，B2C電子商務對于消費者購買商品來說商品看不見、摸不著，缺乏感官感受，尤其是對于初次購買的消費者來說，消費者的用戶體驗主觀性很強，很難表達出來，國內外相關方面的研究也沒有成行。因此，對于用戶體驗問題是B2C企業(yè)迫在眉睫需要解決的一個問題。

2.5安全問題

隨著電子商務的快速發(fā)展，安全問題也凸顯得越來越嚴重，網絡安全、信息安全是歷史性問題，在大數據時代背景下信息泄露問題開始為人們所關注，一系列“泄密門”事件的發(fā)生（例如個人重要（身份信息，銀行信息）的信息泄露）將信息泄露問題推到了風口浪尖上，各種信息安全技術的發(fā)展在一定程度上解決了信息安全問題，由于信息技術發(fā)展具有滯后性，因此沒有從根本上解決問題。

2.6信息不對稱問題

在利益的驅動下，信息不對稱問題普遍存在于B2C電子商務交易的各個環(huán)節(jié)，在交易之前由于信息的不對稱商家基于自身利益會大力鼓吹自己的商品，在物流服務環(huán)節(jié)選擇較差的物流，在交易之后買家由于自身利益會考慮要求好評返現等現象[8]。

3 B2C電子商務的應對策略

3.1加強B2C交易實體的管理認證

B2C交易實體的管理認證有助于在國家層面上對各個交易實體進行身份鑒別，其中公鑰基礎設施的建設已經基本成型，然而卻缺乏有效的監(jiān)督，需要加強政府的投資力度和相關法律法規(guī)的支持，當交易糾紛和爭端出現的時候，讓我們可以很快確認交易雙方的身份，這樣有助于快速地解決交易問題，。

3.2積極構建整個社會的誠信系統(tǒng)和監(jiān)管平臺

整個B2C電子商務的交易過程缺乏第三方的有效監(jiān)管。因此，現在急需構建有政府支持的第三方網絡交易監(jiān)管平臺系統(tǒng)和誠信系統(tǒng)，以監(jiān)管所有網絡平臺的數據，要從根本上解決過往交易中頻繁出現的先提價再降價（“雙十一”）、假冒偽劣商品等購物欺詐和虛假促銷等問題，以維護消費者的合法利益。該平臺應將全國范圍內的網絡欺詐和交易抵賴等行為納入到誠信系統(tǒng)，建立個人和組織的誠信檔案。

3.3探索新型的網上支付商業(yè)模式和物流配送方式

現有的支付模式和物流配送方式相對來說已經比較成熟，然而并不能滿足用戶對于支付和物流的要求，一方面需要加強生物技術在支付領域的應用保障整個支付過程的安全性，加強大物流企業(yè)之間的整合發(fā)展以降低物流配送的時間和配送的成本；另一方面需要積極探索新型的網上支付商業(yè)模式和物流配送方式以解決支付和物流發(fā)展的瓶頸，實現B2C電子商務的理想模式：即實時交易。

3.4打造用戶體驗的虛擬平臺

用戶體驗的虛擬平臺處于構想階段，還沒有進入實施。因此針對用戶體驗問題，一方面需要電子商務方面研究的學者結合消費者需求構建以用戶為中心的體驗評價模型，為消費者購物提供有價值的參考；另一方面商家應積極打造用戶體驗的虛擬平臺，讓用戶在網絡購物過程中體驗到實體店購物的樂趣，讓用戶真正在體驗中購物。

3.5改善個人的消費習慣

B2C電子商務的交易過程中，很多安全糾紛問題的出現是因為消費者的不良購物習慣以及安全意識的缺乏導致的，例如在非個人電腦上登錄自己的銀行賬戶。此外，個人的不良購物習慣還導致了信息不對稱問題的出現。因此，改善個人的不良消費習慣和行為有助于解決安全糾紛和信息不對稱現象。

3.6加快立法的步伐

B2C電子商務很多問題的出現其根本原因是缺乏法律的支持和保障，很多交易糾紛無法可依，法律的滯后性問題嚴重。因此，國家需要加快相關法律法規(guī)的立法進程，解決日益增多的法律糾紛

4 結論

伴隨著信息技術的快速發(fā)展，我國B2C電子商務發(fā)展迅猛，整個支撐環(huán)境也得到了逐步改善，相關政策的出臺體現出國家重視B2C電子商務的發(fā)展，然而這種改善卻是“有限”的。網絡欺詐以及信用體系的不完善，體驗式購物沒有真正實現，各種安全問題層出不窮，支付手段和習慣落后，物流配送發(fā)展競爭不足，電子商務法律法規(guī)發(fā)展滯后等支撐環(huán)境的缺陷仍舊十分突出。因此，本論文著重從管理和技術兩方面找原因，同時結合國家、企業(yè)和個人消費者自身的改善，并提出解決方案，為 B2C 電子商務未來的發(fā)展及時掃除了障礙，促進其健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 艾瑞咨詢. 2015Q1中國網絡購物細分市場規(guī)模及份額數據[EB/OL] .（2015-05-19）[2015-10-15] http：//.cn/coredata/2015q1_2.shtml#a3.

[2] CNNIC. 第36次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》 [R] . 中國：中國互聯網絡信息中心，2015.

[3] 邵兵家，高志欣.家電業(yè) B2C 電子商務網站信任水平及對策研究[J].圖書情報工作，2010（18）：135-138.

[4] 李吉月.淺析我國 B2C 電子商務的物流配送問題――以京東商城為例[J].物流科技，2011（10）：108-111. [5] 楊超，楊昆.B2C 電子商務發(fā)展策略與模式研究[J].經濟與管理，2010，8（24）：81-92.

[6] 蘇白云，潘勇.基于顧客滿意的電子商務網站評價研究[J].數學的實踐與認識，2013（8）：84-89.

篇5

關鍵詞　網絡環(huán)境　電子商務　消費者權益

中圖分類號：DF529

文獻標識碼：A

隨著互聯網技術的進一步發(fā)展，網絡購物成為越來越多人選擇的購物方式。與此同時，這一新興事物不可避免帶來了一定的風險危害，對于普通老百姓來說，其中影響最大的要屬消費者權益的保護問題。

筆者認為，在探討這一問題時，首先要明確消費者的定義，這樣才能判斷適用《中華人民共和國消費者權益保護法》(以下簡稱《消法》)的網購主體。《消法》第2條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護；本法未作規(guī)定的，受其他有關法律、法規(guī)保護?！睋?，筆者又根據王利明教授的觀點，總結出消費者必須符合以下特征：（1）消費者是指購買商品或者接受服務的人；（2）消費者購買商品或者接受服務時非以盈利為目的；（3）消費者是指購買商品或者接受服務的個人。

一、網絡環(huán)境中可能存在消費者的電子商務模式

現行電子商務模式包括B2B、B2C、C2C,是按電子商務中按交易對象進行的分類。其中B2B是指進行電子商務交易的雙方都是商家(企業(yè))，代表網站有阿里巴巴、慧聰網、一達通、百納網等。而B2C則是指商家（企業(yè)）對客戶（消費者）的電子商務模式，代表網站有淘寶網商城（天貓）、卓越亞馬遜、京東商城以及凡客誠品等。至于C2C，意思是客戶對客戶，即個人（或個體戶）對消費者。這種模式就是網站買賣雙方提供一個在線交易平臺，使賣方可以主動提供商品上網拍賣，而買方可以自行選擇商品進行競價。C2C代表網站有淘寶網（非商城）、易趣網、拍拍網等豍。

根據對消費者的定義，筆者認為只有B2C和C2C模式存在消費者權益的保護問題，因為只有以非盈利為目的的個人消費才符合《消法》保護消費者弱勢群體地位的初衷。

二、我國網絡環(huán)境中消費者權益保護的問題及對策

即使網絡環(huán)境是一個虛擬的世界，網購亦是一種創(chuàng)新的交易方式，但它并沒有脫離傳統(tǒng)的商業(yè)框架，是傳統(tǒng)商業(yè)交易的電子化。隨著近幾年來網絡消費熱潮的襲來，網絡環(huán)境中的消費者權益的保護正面臨極大的挑戰(zhàn)，像是2011年底剛落下帷幕的淘寶商城“雙11”事件，就裸地顯出了網絡環(huán)境中消費者的弱勢群體地位。

我國的消費者權益保護法律體系是以《消法》為基礎和核心構建的，主要包括《消法》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《產品質量法》、《廣告法》、《商標法》、《價格法》、《藥品管理法》、《食品衛(wèi)生法》、《化妝品監(jiān)督管理條例》等。其中《消法》明確規(guī)定了消費者的九大權利：人身、財產安全權，真實情況知悉權，自主選擇權，公平交易權，依法求償權，依法成立維權組織權，獲得消費知識權，受尊重權，監(jiān)督批評權。然而在現實生活中，同樣作為“上帝”的網絡消費者卻比實體交易中的“上帝”面臨更多、更復雜的權益受損問題。

(一)交易安全。

網絡環(huán)境中的交易問題比之實體交易，最大的風險的就是交易安全。因為網絡環(huán)境的虛擬性，交易雙方無法見面并了解對方的真實情況，所以往往容易出現交易欺詐的案件，而電子技術的局限性則致使容易出現電子支付風險。

1、消費欺詐。根據有關數據顯示，目前我國網民對網絡安全信用體系的滿意度極低，其中消費者最害怕的就是網絡交易欺詐問題。一些不法之徒利用網絡的虛擬性以及目前電子科技技術的漏洞，在網上虛假信息、設置騙局陷阱，進行惡意欺詐，侵犯消費者的權益。

根據對真實案例分析，常見的網絡消費欺詐方式有四種：第一種是釣魚網站；第二種是掛木馬；第三種是假網站；第四種是銷售欺詐。而最普遍的就是銷售欺詐，包括價格欺詐、質量欺詐以及虛假廣告宣傳等，除了C2C模式存在此種情況外，B2C中一些知名企業(yè)也時有發(fā)生這種欺詐行為，天貓、京東商城等也屢被消費者投訴。

針對網絡消費欺詐，在目前還沒訂立電子商務法且其他網絡法律不盡完善的情況下，筆者認為可以嘗試建立一種事前預防機制，需要建立一個經營者信息管理中心，由工商部門和行業(yè)協(xié)會以及消費者權益保護協(xié)會共同負責，對經營者和商家、賣家的資質基本信息、資質證明、產品信息進行審查備案以及監(jiān)督管理，保證所有交易信息真實可靠地呈現在消費者面前。另外，加大政府的監(jiān)管力度也是極其必要的，應對互聯網信息服務實行許可制度，明確網絡交易平臺提供商的審查義務以及不切實履行義務所應承擔的的責任。

此外，筆者還認為在涉及網絡消費合同時規(guī)定，消費者的付款在交易過程完成之前，所有權不發(fā)生轉移。此點是針對不通過第三方支付中介（即通過銀行轉賬）的方式支付時，消費者支付完交易款項，未收到貨物前，貨款仍屬于消費者所有，銀行可以向網購的消費者提供類似第三方支付中介的服務，提供暫時監(jiān)管賬戶里的貨款的服務，待消費者發(fā)出付款指令后再解凍。

2．電子支付。在網絡環(huán)境，電子支付的安全風險往往令很多消費者望而怯步，不敢選擇網購，這也成為對電子商務發(fā)展的一個阻礙。消費者在電子商務中可能面對各種風險，例如廠商或銀行泄露消費者網上支付信息，導致他人冒用；第三方支付平臺擅自提前支付；信用卡欺詐；賬號密碼被破解導致電子貨幣被盜、丟失；支付系統(tǒng)被非法攻擊等。

筆者認為，對于網絡支付安全，除了加強監(jiān)管和技術更新外，最重要的是要從法律上明確銀行、經營者的賠償責任，平衡其與消費者之間的權利義務。

（二）隱私保護。

在現實生活中，傳統(tǒng)交易模式里不常出現泄漏消費者隱私的問題，而網絡環(huán)境中消費者的隱私權，由于網絡技術的發(fā)達和消費者隱私保護意識的單薄，面臨著更大的風險，尤其是現在的網絡交易，在交易發(fā)生之前，普遍都要求消費者填寫詳細的個人信息，而后這些信息往往容易被盜后再出賣給其他網站、公司、個人等。網絡環(huán)境中還有一種不良現象，就是在交易不愉快時，消費者容易受到商家或賣方的惡意短信或電話騷擾，甚至其他更惡劣形式的騷擾，例如最近影響較大的“女大學生因給差評被賣家寄送壽衣事件”。在我國法律中，《民法通則》當中規(guī)定了名譽權和人格尊嚴受法律保護，隱私權并未被明確保護。

筆者認為，在今后的電子商務立法中應考慮明確規(guī)定經營者有保護消費者隱私權的義務以及非經消費者同意非法泄露消費者隱私所應承擔的責任。

(三)合同問題。

1、格式合同。

目前，在電子商務中的消費類合同普遍采用格式合同的形式，大多數交易條款或服務條款都是商家或賣方事先擬定好的，消費者若要購買貨物必須全部接受，協(xié)商余地很小。在實體交易中格式合同的弊端早已出現，并且相對明顯，而虛擬交易中很多格式合同中包含的免除經營者責任或加重消費者責任的條款由于網頁的頁面設置等網絡先天優(yōu)勢條件而容易被消費者忽略豍，對消費者來說極其不公平與不合理。

2、消費合同履行問題 。

在電子商務消費合同中亦會出現不適當履行，主要包括延遲履行和瑕疵履行。網絡環(huán)境消費中，由于商家或賣方的延遲發(fā)貨或是物流公司的配送延遲等原因，常會出現消費者遲于承諾日期收到貨物的情況。而商家或賣方由于疏忽配貨，或是物流公司運輸途中的過錯，亦常出現實際交付商品的種類、數量、質量等與購買時不一致的情況。

另外，網絡環(huán)境購物中，消費者收到貨物后，售后服務無法保證的情況亦很常見。電子商務最大的特點，就是跨越地域限制高效率促成交易，雖然《消法》規(guī)定了經營者承擔“包修、包換、包退”的義務，但因網絡環(huán)境的特殊性，現實生活中消費者往往很難實現其享受售后服務的權利。

對于這一問題筆者認為，電子商務立法中可以學習一些歐美國家的的經驗，例如規(guī)定供應商必須自消費者向其發(fā)出訂單的一定時間內履行合同，無論出現任何原因，供應商未能在規(guī)定期限內履行合同，必須盡快通知消費者并返還所涉款項，如違反這一積極義務必須承擔相應法律責任。

（四）消費者損害賠償權的實現問題。

網絡環(huán)境的特殊性以及我國目前對電子商務法律規(guī)制的不完善，導致網絡交易中產生的各種糾紛難以有效解決，當消費者發(fā)現自己權益遭受侵害后，往往由于經營者身份不明、舉證難、網絡交易糾紛的管轄權不確定等原因，難以尋求救濟，最后導致放棄救濟權。

筆者認為，應建立一個有效的爭端解決機制。除了訴訟外，還可以設立行業(yè)協(xié)會投訴中心。在我國目前社會整體信用體系不健全的情況下，行業(yè)系會應當發(fā)揮積極的作用，配合各級行政部門和消費者權益保護協(xié)會，受理各地網絡消費者投訴，幫助解決糾紛，維護消費者權益，并將相關案例和信譽資料向當地工商等部門提供反饋。

三、結語

對網絡環(huán)境中消費權益的保護是一項系統(tǒng)且繁雜的工程，在我國目前還沒有電子商務立法的情況下，單從現有立法、司法的角度進行保護，遠遠不夠。筆者認為，對于網絡環(huán)境中消費者權益的保護，不僅要從政府、商家方面入手，行業(yè)協(xié)會、權益保護組織以及消費者自身等都應該行動起來，多層面和多方面合作，建立整個行業(yè)甚至整個社會的信用體系。首先必須要加強行政監(jiān)管，因為在我國現階段市場經濟發(fā)展不完善的情況下，政府強有力的監(jiān)管對于減少侵犯消費者權益事件的發(fā)生有著重要作用。其次，實行行業(yè)自律，最大限度發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。因為根據網絡交易的特性，商家和賣方更注重商業(yè)信譽，此時行業(yè)協(xié)會的信譽評級等商業(yè)自律手段更容易規(guī)范商家和賣方的交易行為。從我國目前電子商務的現實情況看來，我們不僅僅要從立法、司法角度來維護消費者的合法權益，還要加強行業(yè)協(xié)會的規(guī)范和引導作用，提高消費者對合法權益維權意識，全方面協(xié)作，這樣才能真正建立起網絡環(huán)境中消費者權益的保護體系。

（作者：西南大學法學院民商法碩士研究生，從事經濟法方向研究）

注釋：

徐雯雯.電子商務中消費者權益保護問題研究.復旦大學碩士論文,2007

劉瑛.我國網絡消費者權益保護制度的法律思考.科教前沿.2009,9

參考文獻：

篇6

【關鍵詞】互聯網技術；金融；監(jiān)管體系；核心原則

2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進互聯網金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯網是開放運行體系，金融業(yè)應用互聯網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。

一、互聯網金融的表現形式

從互聯網金融的表現形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發(fā)出來。在互聯網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數據挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運行模式。

二、互聯網金融監(jiān)管的發(fā)展現狀

1.互聯網技術的開放性使互聯網金融的穩(wěn)定運行受到影響

金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監(jiān)管，特別是互聯網金融，由于互聯網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯網金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時，實施有效的監(jiān)督管理，以確保互聯網金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場化運行中使得互聯網金融的風險控制力不強

中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業(yè)務，但事實上是保險業(yè)務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯網金融運行中所存在的欺詐行為

一些互聯網金融平臺上，在對營銷市場進行開發(fā)的過程中，會變相地推銷風險系數比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發(fā)金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現象發(fā)生。

三、互聯網金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯網金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導監(jiān)管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現監(jiān)督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯網金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監(jiān)管對象的工作以干預，以避免影響監(jiān)督對象具體業(yè)務的展開。監(jiān)督管理部門會按照監(jiān)管規(guī)則，以相關的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據履行監(jiān)督管理職責。

2.互聯網金融管理要能夠將風險容忍度體現出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動力。互聯網金融運行中要實現創(chuàng)新，主要體現在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化?；ヂ摼W金融是基于互聯網技術而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運行模式轉向互聯網運行模式，也是適應信息時展的結果。

3.互聯網金融管理要確保線上與線下協(xié)調一致

金融管理部門對互聯網金融實施監(jiān)督管理的時候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標準，以在降低監(jiān)督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監(jiān)管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應有的效用。

四、總結

綜上所述，運用互聯網技術開展金融業(yè)務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯網技術和通信技術相結合利用，實現了網絡平臺上完成資金的融通、互聯網支付、網絡借貸等等各項功能。要確?；ヂ摼W金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構建起來，并根據網絡金融的運行情況而對監(jiān)管體系不斷地調整和完善，以使互聯網金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

[2]謝平，鄒傳偉.銀行宏觀審慎監(jiān)管的基礎理論研究[M].北京：中國金融出版社，2013：43-68，170-173

篇7

摘要：美國P2P行業(yè)發(fā)展規(guī)范，在證券化模式的監(jiān)管之下，其發(fā)展規(guī)模和成長速度位居世界首位，被業(yè)界視為發(fā)展之典范，其P2P的發(fā)展現狀與監(jiān)管，對于我國P2P的規(guī)范發(fā)展具有重大借鑒意義。因此本文在分析美國P2P網絡借貸的發(fā)展現狀基礎上，總結出美國P2P網絡借貸存在的風險，并借鑒美國對于P2P的監(jiān)管方式，得出我國P2P監(jiān)管從中得到的啟示。

關鍵詞 ：P2P網絡借貸、金融監(jiān)管、信息披露

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A

1、美國P2P網絡借貸的發(fā)展現狀在美國，P2P平臺上的出借人與借款人并不直接簽署借貸合同，出借人并不直接向借款人發(fā)放貸款。在Prosper和Lending Club上，借款人在P2P平臺上申請貸款，出借人在平臺網站上瀏覽和選擇經平臺審核后的貸款需求。當出借人在平臺上選定了所要投資的貸款時，出借人便選定和購買了平臺發(fā)行的與所選借款人貸款相對應的收益權憑證（payment-dependent notes），平臺的銀行合作方WebBank便會審查、籌備、發(fā)放貸款給對應的借款人。之后WebBank將貸款賣給對應的平臺，來換取平臺出售對應的收益權憑證所獲得的本金。接下來借款人按月償還本金和利息，平臺按照對應的收益權憑證向出借人支付本金和利息。

1.1 Prosper

Prosper創(chuàng)辦于2005年，美國最早創(chuàng)辦的P2P平臺，也是全美第二大P2P網絡借貸平臺。2012年12月，ProsperMarketplace Inc.的全資子公司ProsperFunding LLC成立。2013年2月，Prosper平臺網站主體（也是收益權憑證發(fā)行主體）由Prosper Marketplace Inc.更換為Prosper Funding LLC。此后，ProsperFunding LLC向WebBank購買所發(fā)放貸款的債權，并委托Prosper Marketplace Inc.來運營管理P2P平臺。在此種P2P運作架構下，投資者與Prosper MarketplaceInc.自身的運營風險完全隔離開來，使投資者的債權追償在Prosper MarketplaceInc.破產的情況下也絲毫不受影響，對投資者實現了有效的破產隔離保護。據Prosper官方報道稱，截至2014年8月30日，Prosper累計發(fā)出10億多美元的貸款，擁有95000多位放款人。

Prosper目前采用由平臺統(tǒng)一定價的方式，綜合貸款金額、貸款期限、借款人信用等信息給出借款人的借款利率。Prosper主要對個人提供小額度貸款，貸款額度在2000~35000美元之間，貸款期限為3年或5年。Prosper將借款人按信用等級劃分為AA、A、B、C、D、E、HR(High Risk)七個等級，各等級的年化利率與不良貸款率見表1。

Lending Club創(chuàng)辦于2007年5月，是美國最大的P 2 P網絡借貸平臺。據Lending Club官方報道稱，截至2014年6月30日，LendingClub累計發(fā)出5,040,158,840美元的貸款，擁有77000多位放款人， 放款人累計獲取利息494,389,186美元。

Lending Club采用由平臺統(tǒng)一定價來確定利率的方式。最終利率由基礎利率與風險波動調整項這兩部分構成。其中基礎利率被設定為5.05%，風險波動調整項按照貸款等級從A1的0.98%逐漸提高到G5的21.01%，以確保能覆蓋不斷提升的預期風險損失。Lending Club所提供的個人貸款最高額度為35000美元，商業(yè)貸款最高額度為100,000美元，貸款期限為3年或5年。Lending Club將借款人按信用情況劃分為A、B、C、D、E、F、G七個大等級，每一大等級又被分為1、2、3、4、5五個小等級，共計35個小等級。各大等級的平均年化利率分別為7.71%、11.74%、15.06%、17.98%、20.86%、23.36%、24.63%。

2、美國P2P網絡借貸的風險分析

2.1 信用風險

信用風險是指借款人沒有履行還款義務而造成財務損失的可能性。出借人不與借款人直接進行借貸活動，而是購買P2P平臺發(fā)行的收益權憑證，但收益權憑證沒有任何第三方的抵押、擔?；蛘弑ｋU。一旦對應的借款人貸款違約，出借人只能依靠P2P平臺與其委托的第三方收款機構來取回款項，而無法親自追償，出借人也因此很難拿回本金和獲得預期利息。如果出借人決定將所有資金集中投資在單一收益權憑證上，那么整個回報就完全依賴于單個貸款的表現，風險極大。

2.2 操作風險

操作風險是指由于平臺技術系統(tǒng)和借貸程序的不完善、工作人員操作失誤或其他外部事件而造成財務損失的可能性。如P2P平臺是利用互聯網來促成線上借貸的，一旦P2P網站數據丟失或遭受黑客攻擊，借款人的有關信息很有可能丟失或被竊取，資金賬戶也可能面臨被盜取的危險。當借款人提供的相關信息是由P2P平臺進行審核的，一旦P2P平臺沒有盡責調查，那么這些信息就可能不準確而不能正確反映借款人的信用可信度。大部分P2P平臺都會根據借款人信用及其他信息為貸款進行評級，但由于貸款歷史數據有限、預測模型不一定及時修正等問題，平臺的貸款評級系統(tǒng)可能無法正確預測實際的貸款違約情況。另外，在美國，出借人不與借款人直接進行借貸活動，而是購買P2P平臺發(fā)行的沒有任何第三方的抵押、擔?；蛘弑ｋU的收益權憑證，一旦P2P平臺破產，收益權憑證的支付可能會被限制，暫停，或者終止。

2.3 流動性風險

流動風險是指由于無法及時變現資產而造成財務損失的可能性。雖然一些P2P平臺為出借人提供了在平臺內相互轉讓貸款或收益權憑證的功能，但不是每一個意欲轉讓貸款或收益權憑證的出借人都能找到買家。那些不為出借人提供轉讓功能的平臺，其出借人則更是無法及時變現。

2.4 利率風險

利率風險是指由于市場利率變化而造成財務損失的可能性。市場利率降低時會引發(fā)借款人提前還款，影響出借人的收益；市場利率提高時會導致出借人所持的貸款或收益權憑證價值縮水。

3、美國P2P網絡借貸的監(jiān)管

美國對P2P借貸實行多部門分頭監(jiān)管、州與聯邦共同監(jiān)管的管理架構，其嚴格的監(jiān)管方式對P2P行業(yè)的發(fā)展起到了很好的規(guī)范作用。與此同時，嚴格的監(jiān)管也加重了P2P網絡借貸平臺的合規(guī)成本，使得大部分P2P潛在進入者難以踏入P2P行業(yè)，美國P2P網絡借貸市場也因此變得尤為集中。

3.1 監(jiān)管機構

美國各個監(jiān)管機構根據現有法律對P 2 P借貸的業(yè)務進行監(jiān)管。其中，美國證券交易委員會（U.S. Securitiesand Exchange Commission, SEC）是P 2 P網絡借貸監(jiān)管的核心力量，證券交易委員會和州一級證券監(jiān)管部門是投資者保護的主要力量，而聯邦存款保險公司（Federal Deposit InsuranceCorporation, FDIC）、州一級金融機構部和消費者金融保護局（ConsumerFinancial Protection Bureau, CFPB）等則是借款人保護的主要力量。

3.2 監(jiān)管方式

3.2.1 證券交易委員會的監(jiān)管

① 注冊登記

2 0 0 8年，證券交易委員會根據豪威檢驗（Howey test）和Reves檢驗（Reves Test）兩個判例判定P2P平臺的業(yè)務涉及證券發(fā)行，將P2P借貸納入其監(jiān)管范圍，要求P2P平臺須向證券交易委員會登記注冊其發(fā)行的收益權憑證。因此，Lending Club于2008年4月向證券交易委員提交了注冊登記，并于2008年10月完成注冊登記后恢復運營。而Prosper因為沒有注冊收益權憑證而違反了《1933證券交易法》的第5節(jié)——出售未經注冊的證券產品，2008年9月證券交易委員對Prosper發(fā)出了暫停業(yè)務的命令（ceaseand-desist order），勒令其關閉網站。

2008年10月，Prosper向證券交易委員提交注冊登記，并于2009年7月完成注冊登記后恢復運營。

在注冊登記時， P 2 P 平臺須向證券交易委員會提交包括發(fā)行說明書（Prospectus）在內的所有登記材料，發(fā)行說明書則幾乎涵蓋了P2P平臺的所有信息，具有極高的法律地位。在發(fā)行說明書中，收益權憑證總額、平臺運作過程、風險提示、平臺關鍵財務報表等內容都被詳盡地解釋和說明了。

② 證券發(fā)行

P2P平臺發(fā)行的收益權憑證，與一般的證券發(fā)行并不相同。一般證券都是在證券登記生效后一次性全部配售。而P2P平臺根據《1933證券法》第415條規(guī)則采取的是一次核準、多次發(fā)行的儲架發(fā)行（shelf registrations），即先注冊一定額度的收益權憑證，然后在每一筆貸款促成時發(fā)行相應額度的憑證。

③ 信息披露

證券交易委員會對于P2P平臺的監(jiān)管，與對其他發(fā)行證券的公司類似，采取以信息披露為主的監(jiān)管方式。證券交易委員要求P2P平臺披露對投資者做出買入、賣出或者持有收益權憑證決定有重大影響的所有信息。這些信息包括P2P平臺在發(fā)行說明書中確認的收益權憑證的基本信息、投資人投資于收益權憑證的風險、平臺運行的具體細節(jié)等信息。

此外，由于P2P平臺采用儲架發(fā)行，一直都在向投資者出售新的收益權憑證以開展對應的貸款活動，因此他們需要不斷地補充他們出售的收益權憑證與對應貸款的信息，更新發(fā)行說明書中的補充材料。發(fā)行說明書補充材料（ProspectusSupplement）包含了每筆貸款與其對應的借款人的相關信息，每筆貸款的基本信息包括貸款金額、利率、期限、服務費和用途，借款人的相關信息包括借款人的住房、月收入、工作、負債率和信用情況。

3.2.2 州一級證券監(jiān)管部門的監(jiān)管

① 注冊登記

P2P平臺若要在某州開展P2P業(yè)務，向該州的居民發(fā)行和銷售收益權憑證，它除了在證券交易委員會注冊登記以外，還須按照該州的證券法案向該州的證券監(jiān)管部門申請注冊登記。目前，LendingClub和Prosper分別可在43個州和26個州發(fā)行收益權憑證。

② 投資人財務要求

一些州與證券交易委員會類似，采取以信息披露為主的監(jiān)管方式，另外一些州則采取基于Merit原則的監(jiān)管方式。Merit原則認為，并非所有的投資人都能夠充分理解所披露的信息，因此單純的信息披露監(jiān)管方式不足以保護消費者，監(jiān)管機構還需要對投資交易加以評估。所以在此原則下，監(jiān)管者需要判定證券的發(fā)行是否公平。這些以Merit原則為準的州（merit-review states）便對投資人提出了財務要求（Financial SuitabilityRequirements），而且他們并不主動檢查投資人是否達到財務要求，而是要求投資人自我證明符合這些要求。

目前有加利福尼亞州、愛達荷州、緬因州、新罕布什爾州、俄勒岡州、弗吉尼亞州、華盛頓州七個州對投資人提出了財務要求。這些州規(guī)定投資人的年總收入或凈資產必須高于某一限制，且投資于P2P收益權憑證的總額不得超過凈資產的10%。如華盛頓州就規(guī)定投資人滿足以下任一條件的可進行P2P投資：(1)年總收入（扣除稅收、保險等費用）不低于70000美元，凈資產不低于70,000美元，投資于收益權憑證的總額不得超過凈資產的10%；(2)凈資產不低于250,000美元，投資于收益權憑證的總額不得超過凈資產的10%。

4、對我國P2P網絡借貸監(jiān)管的建議

美國以證券化監(jiān)管為主導的P2P借貸監(jiān)管模式雖然存在監(jiān)管過度、不利于行業(yè)競爭的疑問，但仍是有效規(guī)范了P2P借貸行業(yè)，使行業(yè)保持了一定的活力。雖然目前我國《刑法》中關于合同詐騙與集資詐騙的規(guī)定、《合同法》中關于自然人之間的借款合同的規(guī)定、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》對超出四倍貸款利率不予保護的規(guī)定都適用于P2P借貸，但這些法律還遠不能達到對P2P行業(yè)有體系的監(jiān)管水平。借鑒美國的P2P監(jiān)管模式，本文對我國的P2P監(jiān)管提出了以下建議。

篇8

“從內到外”，全面重視網絡訂餐安全

首先從源頭來看，網絡平臺的入網商戶（餐飲經營者）數量眾多，除了大中型餐飲企業(yè)有著正規(guī)的管理和操作，絕大部分經營者的經營場所面積狹小，設施不全，甚至很多是無照經營。通過關注央視315打假晚會的曝光、其他媒體的報道消費者的舉報、平時的實際觀察，嚴博士總結線上餐飲最突出的問題是制餐環(huán)境衛(wèi)生狀況差、油污沉積、蒼蠅蛾子飛蟲縈繞和蟑螂爬行、員工沒有良好的衛(wèi)生習慣、沒有制餐時需要的保護措施、清洗食材和餐具重復用水、清潔工具緊挨廚具、交叉污染等狀況普遍。以上環(huán)境衛(wèi)生等問題是消費者投訴的最主要問題，此外，還存在毛發(fā)、玻璃、金屬絲、蟲蠅等異物的污染。很多商戶的原料來源，冷藏條件也難以保障，也容易造成食物的腐敗問題。

其次是外送環(huán)節(jié)，目前的外送都由騎手來操作。騎手的個人健康和衛(wèi)生，尤其是在特殊天氣條件如下雨、下雪、天氣炎熱情況下的衛(wèi)生處理還沒有規(guī)范的措施，手部的清潔消毒也沒有被重視，有可能造成金黃葡萄球菌和諾如病毒的交叉感染；外送箱的材料和設計以及清潔也都是被忽視的問題。消費者發(fā)現店鋪外賣包裝不密封，導致食品撒灑漏較為嚴重，時間一長箱體內部的殘渣就會成為微生物生長的培養(yǎng)基。

加強各方監(jiān)管，不懼食安挑戰(zhàn)

篇9

然而，食品網絡營銷在不斷擴大之時，也不時曝出網絡營銷存在的安全問題，如食品存在假冒、偽劣、粗制濫造、違法添加劑等現象，給食品的網絡營銷帶來了一定的負面影響，同時也給消費者健康帶來了隱患．食品網絡營銷中存在的安全問題已經受到了人們的廣泛關注，也引起了政府相關決策部門和監(jiān)管機構的重視［3］．食品網絡營銷監(jiān)管，它需要相關監(jiān)管部門不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段和執(zhí)法方法，充分利用現代信息技術和食品安全保障技術，保護食品網絡營銷的安全，提高監(jiān)管與執(zhí)法的效率和水平，維護消費者的健康和權益．

1食品網絡營銷帶來的商機

正如18世紀末英國發(fā)明家瓦特發(fā)明蒸汽機引發(fā)工業(yè)革命、20世紀初弗萊明發(fā)明電子管引發(fā)微電子技術革命一樣，在人類歷史上，每一項重大科學技術的進步并服務于全社會、影響到社會生活和經濟的眾多領域時，毫無疑問，該項技術將對社會生活產生巨大影響，促使社會經濟啟動一輪爆炸性的增長．互聯網的出現和廣泛使用，將又一次引發(fā)一場技術革命，它將深刻地改變人們的生活與工作方式．

1.1網絡營銷概述

食品網絡營銷是指企業(yè)采用現代信息技術、計算機網絡以及電子支付技術，實現食品銷售和提供相關服務，完成交易的方式．網絡營銷模式可以分為C2C和B2C兩種主要模式．

C2C模式是指提供個人對個人的網絡購物、宣傳、支付交易等電子商務形式的網絡營銷模式，例如，淘寶網所提供的個人開設的網店銷售食品就是典型的C2C模式．

B2C模式是指提供企業(yè)對個人的網絡購物、營銷宣傳、支付交易等形式的網絡營銷模式．例如，中糧集團我買網等一些大中型企業(yè)開設的網絡商店所提供的針對終端消費者進行食品銷售的行為，也包括一些其他B2B電子交易平臺(如當當網)所提供的企業(yè)對個人的網絡營銷形式，都屬于B2C模式．

此外，目前比較流行的網絡團購也屬于B2C模式．

網絡營銷已成為人們日常生活的普通選擇，消費者使用網絡搜索信息、購買商品與服務已經深入人心，企業(yè)利用網絡進行宣傳、依靠網絡點擊分析市場和獲得利潤已成為常態(tài)［4］．新營銷方式帶來的變革與發(fā)展受到了眾多學者和企業(yè)界前所未有的關注，網絡營銷已開始進入追求精準營銷的新階段，食品行業(yè)也紛紛加入其中．越來越多的網絡平臺和食品企業(yè)在考慮如何利用網絡實現有效營銷、推動營銷業(yè)績增長等核心問題，一個善于運用網絡營銷的企業(yè)，無疑將在激烈的競爭中占據先機．

1.2網絡營銷的價值

網絡營銷之所以受到重視，主要原因是，其一，網絡營銷具有無可比擬的時效性，信息受眾非常廣泛;其二，網絡營銷可以實現企業(yè)與消費者的雙向互動，網絡的使用者和終端用戶數非常龐大，網絡的信息傳播與數據采集等已非常成熟;此外，電子支付技術已經普及，為網絡營銷提供了支持和堅實的基礎．

相對傳統(tǒng)銷售，網絡營銷更直觀、更有效率，不僅企業(yè)擁有了一個跨越時空的平臺，也使經銷商和消費者有充裕的時間進行思考和選擇．2012年1月16日，中國互聯網信息中心了年度互聯網統(tǒng)計信息，截止到2011年，我國網民已達5.13億，手機網民達3.56億．其中，中青年占絕大多數，而且商務類應用呈上升趨勢．受互聯網巨大消費人群和消費潛力吸引，一些有遠見卓識的食品企業(yè)已經開始嘗試利用網址直達功能，注冊食品名進行網絡營銷．網絡營銷作為一種營銷新方法，完全可以作為企業(yè)新的贏利手段，一些企業(yè)已經很好地運用了這個方法并嘗到了甜頭．以北京為例，錦繡大地農業(yè)股份有限公司已申請注冊了“莊園酒”、“莊園葡萄酒”兩個通用網址．網民只要在地址欄輸入中文關鍵詞，網址欄便會顯示該公司的相關信息，而且是唯一出現在網頁上的公司．據稱，80%的經銷商是通過在地址欄輸入“莊園酒”或點擊搜索頁面才找到錦繡大地，該公司開通莊園酒、莊園葡萄酒通用網址之后，其網站訪問量急劇上升．

國內著名企業(yè)五糧液葡萄酒有限責任公司(五糧液集團全資子公司)已經成功地與國內最大的跨平臺博客傳播網(BOLAA網)進行了戰(zhàn)略合作，采用網絡營銷方式對紅酒進行大規(guī)模市場推廣，這是知名食品企業(yè)利用網絡進行的一次營銷突破，并已經獲得豐厚的回報．由此可知，食品網絡營銷最大的優(yōu)點是企業(yè)能夠以較低的營銷費用甚至零費用進行信息查詢、市場調研、完成交易全過程．

網絡營銷給食品企業(yè)和消費者帶來的最直接好處是商業(yè)成本下降［5］．在美國，每筆傳統(tǒng)交易的平均成本達到1.08美元，而通過網絡，每筆交易的成本能減少到0.1美元，節(jié)約90%的成本．網絡營銷對于食品行業(yè)已具戰(zhàn)略意義，和傳統(tǒng)營銷一樣，網絡營銷也可以實現精準營銷，準確地鎖定目標消費者，使營銷更具實效．在市場競爭日益激烈的形式下，營銷在經營成本中的比例越來越高，無論是食品企業(yè)還是其他企業(yè)，敢于革新觀念、整合資源、應用新技術的企業(yè)往往能更快速發(fā)展，并在市場競爭中占據優(yōu)勢，而墨守成規(guī)，不能接受新事物和應用新技術的企業(yè)則容易原地踏步，失去發(fā)展良機．現代食品企業(yè)要發(fā)展和壯大，網絡營銷是必由之路．而網絡營銷的開展，需要一個好的平臺和一個好的市場環(huán)境．

2食品網絡營銷安全狀況

據CNNIC統(tǒng)計，在美國，使用網購的人群已經超過70%，而我們的近鄰日本和韓國，選擇網絡購物的人群分別達到了53.6%和57%，而我國網絡購物率僅26%［3］．因此，我國在食品網絡營銷方面存在較大的發(fā)展?jié)摿Γ捎谀壳百|量監(jiān)督、工商和衛(wèi)生監(jiān)督部門暫時無法有效地對網絡所銷售食品的進貨渠道、儲存衛(wèi)生、銷售渠道等進行全面監(jiān)管，因此，存在一定的安全隱患．目前食品網絡營銷主要存在以下幾個問題．

2.1銷售假冒劣質食品

網絡營銷在提供方便的同時，也給少數不良廠家提供了銷售假冒偽劣食品的機會，一定程度上對消費者的食品安全構成了危害，給監(jiān)管帶來了困難．

對于食品網絡營銷而言，目前的突出問題之一是銷售假冒偽劣和三無食品，這些食品沒有標注生產廠家名稱、生產日期和保質期，甚至無任何標簽，更無從了解所銷售食品的配料表、食品添加劑等其他信息．眾所周知，食品、尤其是熟食產品的安全與食品加工工人的健康狀況有著緊密關系．這些因素表明，食品網絡營銷對消費安全是一種巨大威脅，因此，網絡營銷對生產廠家、監(jiān)管者和消費者都提出了嚴峻的挑戰(zhàn)．

與傳統(tǒng)食品銷售企業(yè)相比，網絡營銷的特點之一是沒有實體商店．消費者在通過網絡購買食品時，既不能直接看到所購買的商品，也無法接觸到食品，不能實際查看所購買食品的外包裝及其應標注的相關信息，只能通過網絡根據商家提供的文字信息和圖片信息了解商品，因而在消費者和商家之間形成了信息不對稱．由于信息渠道的束縛，一部分消費者不能及時了解相關信息，因此可能會出現某一食品因為被查出存在安全隱患而被各大超市、集貿市場等實體店全面下架，而在部分網店依然銷售無阻的情況，給消費者的健康造成極大的安全隱患．

2.2違法銷售食品

網絡營銷還存在違法銷售進口食品等現象．低成本是網絡營銷的重要特點之一［3］．在網絡上銷售食品，特別是進口食品比傳統(tǒng)實體店更具成本優(yōu)勢，以網絡銷售進口食品為例，其價格一般比實體店銷售同類商品的價格低10%～25%，因此，造成少數消費者選擇網絡平臺選購進口食品．于是，一些企業(yè)和個人開始進入到這個行業(yè)提供進口食品銷售或提供代購服務．然而，由于網絡營銷縮短了流通的中間環(huán)節(jié)，容易造成監(jiān)管缺失．一些通過網絡銷售的進口食品沒有中文標識或中文說明書，消費者無法獲知食品的成分、生產日期、保質期等相關信息，甚至一些網絡平臺對產品進行夸大和虛假宣傳，誤導消費者，從而造成消費者誤購、誤食，危害消費者健康．

3食品網絡營銷安全監(jiān)管難點

雖然網絡營銷給食品企業(yè)提供了一個前所未有的、龐大的、公平的市場，受到了人們越來越多的喜愛，但作為新興的營銷手段，網絡營銷的游戲規(guī)則與傳統(tǒng)銷售的規(guī)則不盡相同．

3.1法律依據和監(jiān)管缺位

根據我國“食品安全法”規(guī)定，食品經營者必須到工商部門辦《食品流通許可證》方可申請辦理營業(yè)執(zhí)照，然后才能進行食品銷售．但目前僅對傳統(tǒng)的實體店鋪進行審核，對于食品網絡銷售，并沒有規(guī)定必須辦理《食品流通許可證》．而且根據已有的法律、法規(guī)，食品網絡銷售沒有規(guī)定必須強制進行市場主體準入登記，不一定必須辦理工商營業(yè)執(zhí)照．因此，缺乏對食品網絡營銷進行有效管理的法律與行政法規(guī)，對于通過網絡進行食品銷售所產生的問題，現有的法律法規(guī)并沒有任何明確的執(zhí)法規(guī)定，這在一定程度上使相關部門對網絡食品銷售進行監(jiān)管變得更難、效率更低．

消費者通過網絡購買食品的數量一般不會很大，費用相對較低，當遇到食品安全問題時，消費者可能會知難而退，不會采取維權措施［1］．而且，進行網絡營銷的商店并非一定存在實體店，監(jiān)管部門很難根據對傳統(tǒng)商店的監(jiān)管經驗對網店進行現場監(jiān)管和風險監(jiān)測，甚至一些不法網店在網絡上提供的地址和相關信息可能不準確、不全面，使質檢、工商和衛(wèi)生部門的監(jiān)管和追查的難度很大甚至無法追查．

3.2信息不對稱

網絡在給人們生活帶來方便的同時，也因為其虛擬性帶來了監(jiān)管困難．在實體店購買食品時，消費者可以直接看到和接觸所購買的物品，而網絡營銷，消費者不能直接接觸食品．食品網絡營銷的全部信息均來自于在線廣告，而一些經營食品的網絡平臺僅在網頁上提供食品的圖片和價格，一般沒有食品配料、使用方法等詳細信息，而且不排除少數不法商家為了讓所售食品更具廣告效應和誘惑力，對食品的圖片進行了某種處理，造成圖片信息與實物相差巨大，使消費者產生錯覺、甚至引起誤導．

目前，網絡營銷市場規(guī)模逐年擴大，而監(jiān)管部門無法全面掌握網絡經營者準確、全面的信息，即便已掌握的信息也沒有實現完全共享，造成食品安全監(jiān)管部門不能及時對各種安全風險進行全面監(jiān)管和評估，甚至發(fā)現了食品安全風險，卻難以獲得網絡經營者的詳細信息，不利于進行網購食品的安全溯源．

此外，食品的網絡營銷與傳統(tǒng)店的食品銷售存在一定的差異，日常監(jiān)控和抽樣檢查更難，食品安全技術支持部門目前還不能像監(jiān)管實體店一樣，對網絡營銷開展持續(xù)、有效的風險監(jiān)測，缺乏有針對性的高效監(jiān)管措施和經驗．對于網絡營銷，如何進行抽樣檢測、如何選擇樣本才更具科學性與代表性，才便于發(fā)現問題需要認真加以研究．

4食品網絡營銷監(jiān)管安全對策

雖然網絡營銷使小型企業(yè)與國際型大企業(yè)在某種程度上站在了同一起跑線上，但由于食品網絡營銷與傳統(tǒng)的實體店銷售存在一定差別，因此在對食品網絡營銷安全進行監(jiān)管時，除了使用常規(guī)監(jiān)管手段外，監(jiān)管機構還應從監(jiān)管方式、方法，甚至立法等多個方面進行深入研究，以滿足食品網絡營銷的安全監(jiān)管需求，保證消費者安全和健康．根據網絡營銷的特點和食品零售的特殊性，監(jiān)管機構應通過完善法律法規(guī)、加強技術監(jiān)督和部門合作、建立誠信體系等多方面強化網絡食品安全監(jiān)管措施．

4.1加強立法和拓寬監(jiān)管

網絡營銷作為一項新的商務活動形式，其相關法律法規(guī)還很不完善，加強和完善立法是實現食品安全監(jiān)管的前提和基礎，應盡快制定和完善與食品網絡營銷相關的法律法規(guī)．考慮到網絡食品銷售本身的跨地域性，食品網絡銷售的立法應在國家層面上進行，必要時還可以在《食品安全法》的基礎上，補充和完善與網絡營銷相關的法律、法規(guī)，以實現對食品網絡營銷的安全監(jiān)管．

考慮到網絡營銷的特點，2010年6月1日，國家工商總局正式了《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》，以實現對網絡商品交易及相關服務行為進行規(guī)范，保護消費者的健康和經營者的合法權益，促進網絡營銷持續(xù)健康發(fā)展．由于該規(guī)定并沒有強制要求通過網絡銷售和提供服務的自然人必須辦理工商登記，給監(jiān)管增加了難度．但國家相關部門應根據食品網絡營銷的實踐情況，在法律法規(guī)許可的范圍之內，積極鼓勵和倡導食品銷售者積極辦理《食品流通許可證》，由經營者常住地或者經營發(fā)生地的監(jiān)管機構對經營者的相關信息進行登記備案，對其所經營的食品種類進行明確，并對經營者的地址、網絡平臺以及身份等信息進行現場核查和確認，必要時應隨時實地抽查和核實．

為了維護和建立網絡營銷的市場誠信，監(jiān)管部門應第一時間將已辦理過食品流通許可證的網絡營銷企業(yè)的相關信息向網絡平臺經營者進行通報，加強監(jiān)管機構與網絡平臺的合作，給消費者以提示，給經營者以警示．對已辦理食品流通許可證的網絡經營企業(yè)和個人信息進行公示可以使消費者能在網絡平臺上了解更多的信息，若食品出現質量和安全問題，消費者可以直接向備案地的工商、衛(wèi)生和質檢部門進行投訴，從而避免出現產品質量、售后、假冒偽劣等問題時不能及時解決，使監(jiān)管部門的認證標識成為維護網絡經營秩序的標志．

此外，鑒于網絡的特殊性，對于已辦理食品流通許可證的經營企業(yè)和個人也應進行定期和不定期的跟蹤監(jiān)管，一旦發(fā)現問題立即進行處理，依法追究法律責任，維護食品流通許可標識的權威和公信力，促使食品網絡營銷平臺經營者自覺到監(jiān)管部門辦理食品流通許可證，使網絡經營者主動接受監(jiān)管．

4.2加強對網絡平臺的監(jiān)管

加強與網絡平臺經營者的合作，加強網絡平臺對網店經營者的制約機制，監(jiān)管機構應根據現有法律法規(guī)對網絡交易平臺服務方的義務在操作層面進行細化，明確網絡交易平臺方在食品網絡營銷活動中應承擔的責任和義務，一旦發(fā)現食品安全問題，網絡平臺經營者應積極協(xié)助監(jiān)管部門，及時在交易平臺提示和預警信息［1］．同時，參照實體商店的常規(guī)做法，對正在銷售的相同或類似的食品提醒和監(jiān)督經營者進行下架，并對其他問題進行詳細檢查，對不采取相應措施的網絡經營者采取關閉或注銷網絡商店等制裁措施．

此外，監(jiān)管部門還應對不安全食品的銷售主體進行行政處罰甚至追究刑事責任，若發(fā)現銷售三無食品或違法銷售進口食品等情況，應要求網絡平臺對經營者進行即時糾正和清查．同時，還應杜絕被清理食品又到其他平臺再進行銷售的可能．

監(jiān)管機構應與網絡平臺建立食品網絡營銷安全“黑名單”，將銷售不合格、不安全食品的商家列入黑名單之中，凡列入黑名單的企業(yè)對其實行規(guī)定時限的市場禁入．同時，還應將不安全食品的名稱列入“食品安全風險名單”，并在各交易平臺公布企業(yè)黑名單和食品安全風險名單，最大限度保護消費者的安全和健康，消除不安全食品帶來的危害．

4.3加強技術監(jiān)管

食品安全技術監(jiān)管是保障消費者食品安全的重要方法，針對食品的網絡營銷的新特點，技術部門應借鑒對傳統(tǒng)實體店的監(jiān)管經驗，對食品網絡營銷開展有針對性的安全監(jiān)測，加強食品安全監(jiān)管各部門之間的技術合作，實現信息共享．同時，在網絡平臺方的積極配合下，及時整頓或取締銷售假冒偽劣和不合格食品的網店經營者．

進一步探索食品網絡營銷風險監(jiān)測形式和抽樣方法，加強技術監(jiān)管的作用．食品安全重于泰山，抽樣檢測是監(jiān)管機構宏觀掌控食品安全狀況的有效途徑，也是建立和完善食品安全機制、加強風險監(jiān)測體系，提高食品安全保障能力的重要手段．食品網絡營銷與傳統(tǒng)銷售存在一定的差別，為了使抽檢的樣品更具有針對性和代表性，更加真實地反映網絡營銷的安全狀況，技術部門應進行科學、合理的抽樣檢測．

從統(tǒng)計學講，監(jiān)測抽檢是一種無偏性的抽檢，是指對網絡營銷的食品進行動態(tài)隨機抽樣，通過對食品的營養(yǎng)成分、農藥殘留、微生物污染、添加劑等信息進行監(jiān)測，開展風險評估分析，制定科學的食品安全標準、操作指南、評估方法、監(jiān)管法律等工作．隨著食品網絡銷售市場規(guī)模的不斷擴大，與對傳統(tǒng)實體店進行食品抽樣監(jiān)測一樣，對網絡營銷的抽檢也是食品安全監(jiān)管的重要組成部分，同樣具有重要意義．

5結束語

篇10

（四川大學錦城學院，成都 610000）

摘 要：隨著互聯網金融近幾年在國內的迅猛發(fā)展，這一新興行業(yè)已逐漸成為傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補充，同時也得到了社會各界越來越多的關注。雖然時下頻頻出現一些互聯網金融的負面新聞，但互聯網金融在提高交易效率、豐富融資渠道以及優(yōu)化資源配置等方面展現出超越傳統(tǒng)金融的實力，意味著這個嶄新的行業(yè)若能得到健康有序發(fā)展，將會極大的推進我國金融行業(yè)乃至經濟社會的進步，因此強化對互聯網金融的監(jiān)管就顯得十分必要。

關鍵詞 ：互聯網金融；風險監(jiān)管；金融監(jiān)管

中圖分類號：F831 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0048-01

一、互聯網金融興起

信息與電子通訊技術近些年在全球社會經濟領域的全面應用，使得網絡經濟和電子商務等新興經濟模式得到了快速發(fā)展，也推動了互聯網金融這一新興行業(yè)的崛起?；ヂ摼W金融總體呈現三種發(fā)展模式：首先是利用互聯網及設備和電子手段向消費者提品和服務的銀行，即網絡銀行；其次是通過網絡信貸平臺為消費者提供信貸中介服務的網絡信貸；再次是通過與商業(yè)銀行合作來提供交易支持平臺的實力第三方獨立機構，也就是第三方支付?；ヂ摼W與金融的深度融合在貨幣支付領域與貨幣融通領域都展現出了無可限量的發(fā)展前景，這也意味著一場跨時代的金融變革已經到來。

二、互聯網金融面臨的風險

同時也應該看到，引領這場金融變革并迅速崛起的互聯網金融作為新興事物，在發(fā)展的初期難免會顯露出一些風險。

1.法律法規(guī)風險

國內針對金融領域的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)領域，沒有對新興的互聯網金融加以干預。包括互聯網金融市場的行業(yè)準入標準、參與者的相關規(guī)定及運行模式的認定，都沒有較為明確的相關法律，這使得互聯網金融行業(yè)的部分交易者得以在法律漏洞和監(jiān)管空白區(qū)域從事非法交易，極大的促使了風險的產生，使消費者極易在體驗互聯網金融的服務時陷入法律空白的險境中，嚴重影響互聯網金融的正常發(fā)展秩序。

2.流動性風險

流動性風險主要涉及理財資金和債權資金的管理配置，這種風險普遍存在于金融行業(yè)，同時也是該行業(yè)最為棘手的風險之一。就目前的發(fā)展態(tài)勢而言，互聯網金融行業(yè)的流動性風險主要表現在這兩個方面：首先是理財資金規(guī)模超過債權資金，沒有充足的債權與理財匹配，就容易觸及法律的底線；其次是資金規(guī)模過大帶來的隱患，若出現擠兌風潮將會給涉及企業(yè)造成巨大傷害。

3.運營模式風險

隨著互聯網金融市場的發(fā)展，國內外涌現出諸多相應的運營模式，但有相當一部分模式并沒能很好的與金融市場契合從而被淘汰。國外的相關模式被國內的互聯網金融企業(yè)效仿后往往因為主觀客觀的多種因素發(fā)生“水土不服”。究其原因，主要在于國內互聯網金融企業(yè)在探索運營模式時與社會經濟狀況脫節(jié)，缺乏創(chuàng)新。由此可見，互聯網金融行業(yè)運營中面臨著巨大的不確定因素，運營模式創(chuàng)新不足或者與現實脫節(jié)都可能會導致運營的失敗。

4.信息技術風險

信息技術帶來的風險是互聯網金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的一種主要風險?；ヂ摼W的特質使得計算機病毒能夠輕而易舉的快速蔓延傳染，嚴重時能導致整個互聯網金融交易體系受到威脅甚至崩潰。與此同時，信息技術在互聯網金融短時間爆發(fā)性大規(guī)模交易時也容易暴露技術缺陷，造成系統(tǒng)故障等一系列負面問題，嚴重影響互聯網金融交易的正常運行。

5.職業(yè)道德風險

職業(yè)道德風險廣泛存在于各行各業(yè)，擁有大量線下從業(yè)者的互聯網金融行業(yè)也不例外。作為新興行業(yè)，互聯網金融行業(yè)有著眾多正在高速擴張的企業(yè)，這意味著從業(yè)人員的數量在飛速遞增，若相應的人才準入和管理機制沒有跟上增長趨勢，就易滋生職業(yè)道德風險。

三、加強互聯網金融監(jiān)管的政策建議

1.完善相關法律法規(guī)，為互聯網金融發(fā)展提供堅實保障

現階段國內針對互聯網金融的相關法律并不健全，也暫時不具備進行專門立法的條件，這意味著應當立足于現有法律法規(guī)，通過建立互聯網金融的調查和監(jiān)測系統(tǒng)以及結合互聯網金融機構的運作特點來補充和完善與互聯網金融有關的法規(guī)制度。

2.建立流動性風險預警機制

通過建立預警機制，對流動性風險加以監(jiān)控，同時做到專人專崗管理所有的債權和理財的匹配事務，合理進行資金流動的短期規(guī)劃，并對其進行理性預判，以便規(guī)避流動性風險的到來。流動性風險雖然會給互聯網金融的發(fā)展帶來諸多負面影響，但在預警機制的干預下屬于可控風險范疇。

3.規(guī)范互聯網金融運營模式

本著立足我國國情的角度，進行合理的互聯網金融運營模式探索?？偨Y國內外互聯網金融運營模式的成功經驗和失敗教訓，可以在符合國內發(fā)展趨勢的前提下大致推行以下四種運營模式：支付平臺型、網絡融資型、網絡理財型、服務平臺型。

4.構建網絡安全維護體系

維護體系應包含整個網絡安全的管理，強化對網絡賬號和密碼的保護，加強對網絡病毒的抵御。同時對整個網絡做到定期檢查，時時監(jiān)測等安全措施，做到將安全隱患消除在初始階段。一旦問題出現要做到及時通報并迅速做出處理，使安全問題對互聯網金融造成的負面影響盡可能的減少。

5.推進互聯網金融行業(yè)職業(yè)道德建設進程

在立足自愿的基礎之上進行有效組織，制定共同的規(guī)則以實現行業(yè)內部職業(yè)道德管理及從業(yè)人員的行為約束。同時要提高互聯網金融行業(yè)的從業(yè)準入門檻，對已經從事本行業(yè)工作的從業(yè)者要加強職業(yè)素養(yǎng)培訓。

參考文獻：