導(dǎo)語：如何才能寫好一篇國(guó)有銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：股份制改革；銀行；績(jī)效影響

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革取得舉世矚目成績(jī)的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行仍存在諸多問題，脆弱的銀行體系面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。早在1998年我國(guó)政府就有給國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行注資2700億元來減少壞賬的舉動(dòng)，之后又有多次注資。然而，商業(yè)銀行自身的公司治理水平和企業(yè)績(jī)效并沒有切實(shí)提高。目前，我國(guó)政府正試圖通過股份化和上市來改革我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)制。四家國(guó)有商業(yè)銀行已有三家上市（建行于2005年10月27日在港上市，工行2006年9月25日在港上市，中行同時(shí)具有A股和H股），農(nóng)業(yè)銀行的股份改革工作也在逐步開展中。那么，股份制改革對(duì)解決銀行的問題是否有幫助呢？是否會(huì)給銀行帶來績(jī)效的提升呢？

本文選擇了四大國(guó)有商業(yè)銀行和十家股份制商業(yè)銀行作為考察的樣本對(duì)象，通過分析和比對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有關(guān)指標(biāo)的變化趨勢(shì)，對(duì)改制上市是否有助于改進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行績(jī)效問題進(jìn)行探討。樣本期間為2000～2005年，共6年時(shí)間，銀行數(shù)據(jù)來源于CSMAR經(jīng)濟(jì)、金融、證券研究數(shù)據(jù)庫所公布的年報(bào)資料。十家股份制商業(yè)銀行分別為交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行。

一、銀行財(cái)務(wù)效益指標(biāo)分析

“凈資產(chǎn)收益率”（ROE0）和“總資產(chǎn)報(bào)酬率”（ROA）是測(cè)度商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效益的最基本也是最重要的指標(biāo)，可比性高，綜合性強(qiáng)。圖1和圖2列示了2000～2005年四大國(guó)有銀行、十家股份制銀行、上市銀行（指中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、深發(fā)展、招商銀行、民生銀行、浦東銀行和華夏銀行）的ROE和ROA的變化趨勢(shì)。

可以發(fā)現(xiàn)四大國(guó)有銀行無論在ROE或ROA指標(biāo)上，在2003年之前，都要普遍低于股份制商業(yè)銀行或上市銀行，而在2004年之后有一定的提高。從圖1可以看出，國(guó)有銀行的ROE指標(biāo)區(qū)間在2003年之前位于0.02-0.04之間，2004年后提高到0.08之1上，股份制銀行一直穩(wěn)定在0.08之上，而幾家上市銀行的ROE指標(biāo)也在2003年有較大的轉(zhuǎn)折，指標(biāo)跌至0.08，之后又升回0.1之上。所有樣本銀行的ROE則處于0.06-0.14這個(gè)區(qū)間。從圖2可以看出，四大國(guó)有商業(yè)銀行的ROA指標(biāo)大致處于上升的狀態(tài)，從0.004上升到0.011，但在2003年有小幅度的回升和反彈。股份制銀行和上市銀行都一直穩(wěn)步上升，分別從0.006上升到0.011和從0.007上升到0.011。而所有樣本銀行的ROA指標(biāo)則從0.005升至0.011。

以上的分析可以看出：一是四大國(guó)有銀行無論是ROE還是ROA指標(biāo)在2003～2004年都出現(xiàn)異動(dòng)，都在2003年小幅下降，在2004年大幅的上升，這可能是因?yàn)檎疄橹行泻徒ㄐ械墓_上市做準(zhǔn)備，展開的新一輪“注資”和資產(chǎn)剝離，使得中行和建行的ROA和ROE指標(biāo)“人為”地快速提升所致，從而使得四大國(guó)有銀行的平均指標(biāo)出現(xiàn)此現(xiàn)象。二是四大國(guó)有銀行在表現(xiàn)財(cái)務(wù)效益狀況的兩個(gè)指標(biāo)中都普遍低于股份制商業(yè)銀行或上市銀行，這說明股改或上市在一定程度上能改善銀行的財(cái)務(wù)效益狀況。

二、銀行資產(chǎn)安全狀況分析

在資產(chǎn)安全狀況方面，設(shè)置“不良貸款率”指標(biāo)，不良貸款率是國(guó)際通用指標(biāo)，采用五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)。圖3列示了2000～2005年四大國(guó)有銀行、十家股份制銀行、上市銀行不良貸款率的變化趨勢(shì)。

從圖3可以看出各類資產(chǎn)安全狀況財(cái)務(wù)指數(shù)的關(guān)系。國(guó)有銀行的不良貸款率都在10以上，股份制銀行和上市銀行的不良貸款率基本落在了3－15之間，而所有樣本銀行的不良貸款率在5－20之間。

這個(gè)現(xiàn)象就反映了國(guó)有商業(yè)銀行蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)要高于股份制銀行的普遍認(rèn)識(shí)。

四大國(guó)有銀行為了提高自身的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的需要，在20世紀(jì)90年代進(jìn)行了三次大的改革。一是1995年國(guó)家專業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革，二是1998年國(guó)家對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行實(shí)行的資本金充實(shí)改造，三是1999年國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離改革。

應(yīng)該說，四家銀行在國(guó)有政策的扶持下，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。但是，上述三次改革都是從改善四家銀行財(cái)務(wù)狀況著手的，沒有從根本上改善其內(nèi)部治理機(jī)制，改革僅僅停留在“治標(biāo)”的層次，而沒有實(shí)現(xiàn)“治本”。

三、小結(jié)

從財(cái)務(wù)效益指標(biāo)分析可以看出，股改或上市對(duì)銀行的財(cái)務(wù)績(jī)效還是有影響的。國(guó)有銀行和股份制銀行的區(qū)別在于，國(guó)有銀行不像股份制銀行那樣能敏感地感受市場(chǎng)波動(dòng)，也就是國(guó)有銀行的歷史存留問題。這種歷史存留問題造成了股份制改革的困難，使得上市的效果在短期內(nèi)不能體現(xiàn)出來，但從股份制銀行的財(cái)務(wù)狀況好過于國(guó)有銀行，可以證明長(zhǎng)遠(yuǎn)看來股份制改革是有效果的。

市場(chǎng)化能夠推進(jìn)國(guó)有銀行獨(dú)立參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，與股份制銀行拉小差距。一方面，我國(guó)近年來實(shí)施的一系列旨在深化國(guó)有銀行市場(chǎng)主體地位的改革措施是有效的，對(duì)國(guó)有銀行的股份制改造，例如對(duì)銀行新設(shè)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的放寬、新業(yè)務(wù)審批方式的放松等等，能夠?qū)︺y行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，這應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深入下去。

另一方面，股份制銀行在剛開始營(yíng)業(yè)時(shí)建立了較好的規(guī)章制度，且業(yè)績(jī)不錯(cuò)，可是慢慢地這些銀行的行為又逐漸向國(guó)有銀行趨同。主要原因就在于股份制銀行大多是依托某種政府部門，自上而下組建起來的，其規(guī)章制度是參照國(guó)有銀行的版本制作的，人員基本是從國(guó)有銀行中挖過來的，經(jīng)營(yíng)者的選擇方式與激勵(lì)方式與國(guó)有銀行也沒有根本區(qū)別，治理結(jié)構(gòu)流于形式，董事會(huì)在聘任行長(zhǎng)方面沒有多少實(shí)質(zhì)性發(fā)言權(quán)。這就提醒我們，著眼于我國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，國(guó)有銀行顯然不能簡(jiǎn)單的“一股就靈”，現(xiàn)代企業(yè)制度要落到實(shí)處。

從資產(chǎn)安全狀況分析可以看出，國(guó)有商業(yè)銀行的綜合脆弱性指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股份制商業(yè)銀行。

國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主體單一，國(guó)有產(chǎn)權(quán)比重過高，權(quán)責(zé)不明，政企合一的制度特征比較明顯。在這種體制下，國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)了過多的政策性業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，歷史包袱非常沉重。同時(shí)還受到政府有形或無形的擔(dān)保，產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，損害了自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

股份制商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化，在內(nèi)部形成了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的法人治理結(jié)構(gòu)，在某種程度上可以弱化來自政府的干預(yù)，有利于政企分開，又解決了由于銀行內(nèi)部所有者缺位而引起的內(nèi)部人控制問題，能夠自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展和自我約束，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，市場(chǎng)份額逐步上升，貸款效益明顯優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行。

從分析可以看出，股份制改革并不能立即給國(guó)有銀行的業(yè)績(jī)帶來提升，但股份制改革也不是完全無效的，只要不陷入產(chǎn)權(quán)觀念上的幻想，就能實(shí)現(xiàn)改革的目標(biāo)。

一方面，我們要堅(jiān)持這條正確的改革之路；另一方面，僅僅在產(chǎn)權(quán)所有制的名稱和形式上做變更意義不大。改革旨在通過產(chǎn)權(quán)優(yōu)化，建立起科學(xué)合理的銀行治理模式――一套包括內(nèi)部產(chǎn)權(quán)安排和外部激勵(lì)約束并重的制度安排，并且這樣一整套的制度安排是隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而演化的，是經(jīng)得起市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的。

只有這樣，我國(guó)銀行業(yè)才有可能構(gòu)建正反饋的循環(huán)機(jī)制，使有效的產(chǎn)權(quán)安排得以保留，低效或無效的產(chǎn)權(quán)安排被淘汰。伴隨著銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理機(jī)制的不斷優(yōu)化，使得正反饋效應(yīng)不斷增強(qiáng)，最終鎖定在規(guī)模報(bào)酬遞增的演化路徑上。

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篇2

喬志剛先生在《芻議消除國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的認(rèn)識(shí)誤區(qū)》解析了4種有代表性的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，我覺得有必要在這里再次提出。

誤區(qū)一，認(rèn)為股份制改革就是為了在社會(huì)上籌集資金。持有此觀點(diǎn)的人認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行普遍存在著資本充足率不高，不良資產(chǎn)包袱重等問題，搞了股份制就是去市場(chǎng)上找錢，這是很膚淺的觀點(diǎn)。眾所周知，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行有幾十萬億的人民幣儲(chǔ)蓄，且每年還在以約20％的速度遞增，加之各種基金業(yè)務(wù)，這些都是很靈活和低成本的籌資方式，并不缺少資金來源。

誤區(qū)二，把股份制改革等同于上市。這也是一種比較流行的觀點(diǎn)，但同樣是不切合實(shí)際的觀點(diǎn)。股份制又叫公司制，是現(xiàn)代企業(yè)制度的一種重要的組織形式，包括股份有限公司和有限責(zé)任公司。其中后者是不能上市的，前者也只有少部分企業(yè)能上市。國(guó)有銀行的股改是要建立一種新型的企業(yè)制度，即產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確的法人治理結(jié)構(gòu)，以解決目前金融企業(yè)中普遍存在的“所有制缺位”問題。

誤區(qū)三，把股改簡(jiǎn)單理解為所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的兩權(quán)分離。確實(shí)，在企業(yè)發(fā)展的歷史上，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離是財(cái)產(chǎn)權(quán)分離的最重要形式，如承包制。但承包制早在奴隸社會(huì)時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)，這種分離也不是現(xiàn)代企業(yè)制度的特點(diǎn)，因?yàn)樗姆蛛x并不徹底，對(duì)所有者和經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和權(quán)利劃分不明確，所以是不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的。而真正的現(xiàn)代金融企業(yè)制度是把原始所有權(quán)分離為法人所有權(quán)(法人財(cái)產(chǎn)權(quán))和股權(quán)(出資人所有權(quán))。企業(yè)作為法人。雖非企業(yè)真正的所有者，但卻擁有企業(yè)的資產(chǎn)占有、使用和處分的權(quán)利。企業(yè)的所有者則不再擁有原始所有權(quán)，只有股權(quán)，即共益權(quán)和自益權(quán)。因此，股份制是三權(quán)分離：法人所有權(quán)，股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離。

誤區(qū)四，認(rèn)為股份制改革會(huì)導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)營(yíng)效應(yīng)喪失。這樣的擔(dān)心也是多余的。我們的股份制改造。并不是簡(jiǎn)單的銀行解體或分離成相互獨(dú)立的實(shí)體。股份制改造是以構(gòu)筑效益與規(guī)模并舉的現(xiàn)代商業(yè)銀行為目標(biāo)，不會(huì)為了改制和效益的提高而忽視規(guī)模效應(yīng)。所謂的資產(chǎn)重組和局部性資產(chǎn)剝離等，也都是建立在一個(gè)以股權(quán)為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)體系中。因此，改革不但不會(huì)減損規(guī)模效應(yīng)，還能對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置與組合，使集團(tuán)化的銀行規(guī)模效應(yīng)得到最佳體現(xiàn)。

二、對(duì)待外資銀行的態(tài)度

單純地把外資銀行看作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，或單純地把外資銀行看作合作伙伴，都是不正確的。國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的關(guān)系應(yīng)該是既競(jìng)爭(zhēng)又合作――在競(jìng)爭(zhēng)中做大，在合作中做強(qiáng)。

外資銀行進(jìn)軍中國(guó)，目的當(dāng)然是為了搶占中國(guó)的市場(chǎng)，因此與國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。在爭(zhēng)奪資源、爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)，我們當(dāng)然把他們看作是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但從另一個(gè)角度看，國(guó)有商業(yè)銀行也可以在很多領(lǐng)域進(jìn)行合作。例如，組成銀團(tuán)，承銷團(tuán)等等(即辛迪加)，這是國(guó)際上很多銀行在發(fā)放巨額貸款，承銷證券時(shí)經(jīng)常采用的一類合作手段，重在分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能增進(jìn)互相了解，我們也可以與他們共同抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。比起其他類型的企業(yè)，銀行由于經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品的特殊性，因此就會(huì)在某些時(shí)候表現(xiàn)出他的脆弱性，在危機(jī)爆發(fā)時(shí)又有極強(qiáng)的外部性。合作抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前銀行業(yè)的重要議題之一。

三、如何提高國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是國(guó)有銀行股份制改革的出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)也是我們改革成果的重要表現(xiàn)。

1，留住人才

最早人才方面與國(guó)有銀行展開競(jìng)爭(zhēng)的，是前些年迅速崛起的股份制商業(yè)銀行。如今，外資銀行也加入了競(jìng)爭(zhēng)的行列，以高知名度、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方式、富于挑戰(zhàn)性的工作模式等來博得金融人才的青睞。

外資銀行的主要目標(biāo)是有經(jīng)驗(yàn)的中資銀行精英，也不排除部分現(xiàn)有的外資銀行骨干，以及少部分知名財(cái)經(jīng)院校的應(yīng)屆高材生。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，這場(chǎng)人才之戰(zhàn)要持續(xù)兩到三年左右。從目前的發(fā)展情況來看，外資銀行急需個(gè)人業(yè)務(wù)方面的人才，包括個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款等，所以，中國(guó)銀行、民生銀行、招商銀行等的相關(guān)人才會(huì)成為他們爭(zhēng)奪的重點(diǎn)；一段時(shí)間后，當(dāng)外資銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展起來后，他們自然會(huì)把目光瞄向國(guó)有商業(yè)銀行。

對(duì)于國(guó)有銀行來說，留住人才是當(dāng)務(wù)之急。從目前看來，漲薪留人并不為業(yè)內(nèi)人士所看重。因?yàn)楸M管外資銀行在薪水上有短暫的吸引力，但在企業(yè)文化方面、在人際關(guān)系方面、在員工的職業(yè)生涯的規(guī)劃方面等，還是不如國(guó)有商業(yè)銀行。在外資銀行雖然工作被人羨慕，但辛苦程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象，還整天提心吊膽，生怕一有差錯(cuò)就被解雇：同事間關(guān)系非常冷漠，都把別人看作敵手。而國(guó)有銀行植根本土，有著深厚的企業(yè)文化傳統(tǒng)。在人才戰(zhàn)中，我們應(yīng)該以獨(dú)特企業(yè)文化做后盾，不僅以待遇留人，而以文化留人，感情留人，良好的、熟悉的國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)文化本身就是一種巨大的凝聚力。加強(qiáng)這方面的發(fā)展，我們的吸引力不會(huì)比外資銀行差。

2，為高端客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

銀行業(yè)中，經(jīng)常能聽到“二八理論”，即占銀行20％的優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造了80％的利潤(rùn)。匯豐銀行上海分行開業(yè)之際規(guī)定，凡10萬元以下存款每個(gè)月將收取150元的服務(wù)費(fèi)。渣打、花旗等也有類似的規(guī)定，以區(qū)分高端客戶與低端客戶。用意很明顯，他們更歡迎富人來。而且他們的服務(wù)設(shè)施，理財(cái)產(chǎn)品等也能夠做到留住大客戶。那么國(guó)有銀行面臨怎樣的情況呢?

多年來國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念一直是對(duì)待顧客是一視同仁的；樂于接納各階層人士的存款，做到存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密；無償提供代收水、電、煤費(fèi)。工資等服務(wù)。從公眾的角度出發(fā)，我們都很愿意接受這樣的銀行。孰不知，這不僅加重了銀行的負(fù)擔(dān)，也削弱了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

舉例說明：為了爭(zhēng)取人民幣100萬元的儲(chǔ)蓄額，甲、乙兩家銀行都找到了自己的客戶。甲銀行找到的一位儲(chǔ)戶一次就能在自己的賬戶上存入100萬元以上；乙銀行找到了100位儲(chǔ)戶才湊夠100萬元。假設(shè)這101位儲(chǔ)戶的存、取款習(xí)慣完全相同，兩家銀行工作人員的工作效率相等，兩家銀行能從這100萬元獲得的收入也相同(收入包含成本、費(fèi)用和利潤(rùn))。那么，兩家銀行在成本相同情況下(因?yàn)榇婵罾⑾嗤?對(duì)這些賬戶進(jìn)行管理時(shí)，乙銀行就要付出近100倍于甲銀行的管理費(fèi)用，所獲得的最終利潤(rùn)也就比甲少得多。我們的國(guó)有銀行有著太多的小額賬戶、“久懸戶”，盈利能力大受影響。所以，建行上海分行出臺(tái)政策，日均存款500元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶被視為小額賬戶，每季收取管理費(fèi)3元，每季末月的21目為固定扣款目，2005年9月21日首次收取。工行等也有類似的規(guī)定。但這僅僅是開始，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

銀行區(qū)別對(duì)待顧客，在西方國(guó)家是很普遍的，在我國(guó)卻極少見到。以后，我們的

國(guó)有銀行應(yīng)該在怎么為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，提高工作效率上多下工夫。至少可以從以下幾點(diǎn)人手。

(1)為高端客戶開設(shè)“綠色通道”。國(guó)有銀行服務(wù)窗口前排長(zhǎng)隊(duì)不是新鮮事，人們都得按先來后到的原則排隊(duì)，一位要插隊(duì)的高端客戶會(huì)被無數(shù)人罵為不懂規(guī)矩。為此，銀行應(yīng)該為他(優(yōu)質(zhì)客戶)提供更便利的服務(wù)，統(tǒng)稱“綠色通道”。如，開設(shè)專門為其提供服務(wù)的窗口；條件好的網(wǎng)點(diǎn)也可以為他們提供專用的小房間；還有，可以派專門的職工對(duì)特定的客戶進(jìn)行“一對(duì)一”的服務(wù)，讓他們真正享受貴賓級(jí)的待遇。

(2)為客戶提供更多的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行的發(fā)展趨勢(shì)是“金融百貨公司”，即用戶只要握有一張銀行卡，就能享受全面的金融服務(wù)。目前我們金融服務(wù)已有了極大地提高，可以購買保險(xiǎn)，基金，債券等。今后，我們還要推出更多的項(xiàng)目，尤其是金融衍生工具。在很多國(guó)家，衍生工具已發(fā)展了多年，而我國(guó)的金融衍生工具市場(chǎng)還處于起步階段。我們銀行的服務(wù)也該隨著市場(chǎng)的發(fā)展而進(jìn)步。

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關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；薪酬制度；解決措施

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行如果想要從一個(gè)傳統(tǒng)的國(guó)有大型企業(yè)轉(zhuǎn)變成一個(gè)現(xiàn)代化的結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營(yíng)合理，并且具有很強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型商業(yè)銀行，就必須要贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，而贏得這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵就是人才，這就取決于企業(yè)薪酬制度的競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的進(jìn)程中，銀行職員最關(guān)心的問題就是他們的勞動(dòng)報(bào)酬情況，這是國(guó)有商業(yè)銀行改革能否成功的關(guān)鍵所在。本文目的就是要通過對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度情況的研究來為國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個(gè)值得參考的理論依據(jù)。

本文從薪酬理論的基本概念和類型說起，首先對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，發(fā)現(xiàn)這些制度的不完善之處，進(jìn)而提出了完善我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度的基本策略。希望可以重點(diǎn)解決以下幾個(gè)問題：國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度的基本原則；國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基本辦法；國(guó)有商業(yè)銀行薪酬體制完善的具體措施；國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度的管理及維護(hù)。

1.國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度的現(xiàn)狀

1.1競(jìng)爭(zhēng)力不足。目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中普遍存在薪酬制度競(jìng)爭(zhēng)力不足的情況，特別是一些重要和關(guān)鍵崗位的員工薪資不能充分體現(xiàn)員工的工作價(jià)值，導(dǎo)致員工雖然努力工作但得不到一定的成就感。這不僅會(huì)嚴(yán)重影響員工的工作積極性，還會(huì)造成人才的流失。最終導(dǎo)致公司的勞動(dòng)力資源配置混亂。

1.2結(jié)構(gòu)單調(diào)不科學(xué)。薪酬可以分為外在薪酬和內(nèi)在薪酬。外在薪酬主要包括績(jī)效獎(jiǎng)金、基本薪資、福利和津貼等。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行通常都比較重視外在薪酬的設(shè)計(jì)，并將外在薪酬與企業(yè)的績(jī)效考核相聯(lián)系，然而在實(shí)際實(shí)施過程中缺乏科學(xué)性，起不到激勵(lì)效果。內(nèi)在薪酬主要是通過給予員工參與決策、工作自由、自由裁定權(quán)和成長(zhǎng)機(jī)會(huì)等，不斷提升員工工作的積極性和主動(dòng)性。

1.3績(jī)效考核體系不規(guī)范。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行制定的績(jī)效考核政策，存在定量指標(biāo)少、定性指標(biāo)多，指標(biāo)分解不規(guī)范、不到位等問題，這樣會(huì)大大挫傷員工的工作熱情、導(dǎo)致員工的工作積極性不高，很難有效地衡量每個(gè)員工的具體貢獻(xiàn)大小，使得員工薪資和貢獻(xiàn)程度不符，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)員工的激勵(lì)效果。

1.4對(duì)優(yōu)秀人才的培養(yǎng)與選拔機(jī)制有問題。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行的薪酬制度基本都只是注重不同工作崗位上的差別，以崗位來區(qū)別薪酬，體現(xiàn)不到不同員工在同一工作崗位上的區(qū)別，這樣就不能真正體現(xiàn)員工的能力、貢獻(xiàn)和業(yè)績(jī)上的區(qū)別。員工只有更換崗位才有可能在薪資上獲得回報(bào)。這樣肯定會(huì)使員工喪失工作的積極性，或者直接轉(zhuǎn)投別的企業(yè)。

2.國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度存在的問題

2.1對(duì)員工激勵(lì)不當(dāng)。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行普遍的過分倚重物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，然而卻忽視了精神獎(jiǎng)勵(lì)。很大一部分的銀行對(duì)員工的激勵(lì)方式僅僅就是發(fā)放年終獎(jiǎng)金，這種激勵(lì)方式特別單一，滿足不了每個(gè)層次員工不同層次的需求，顯然不能起到激勵(lì)效果。

2.2不能有效的激勵(lì)公司管理人員和業(yè)務(wù)骨干。目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行流失的人才基本都是處于40歲或者是35歲以下正值年富力強(qiáng)的業(yè)務(wù)精英和中高層管理人員。流失的原因就是他們感覺他們繼續(xù)發(fā)展的機(jī)會(huì)不大，前途一片渺茫。銀行對(duì)他們的激勵(lì)方式基本都是發(fā)放年終獎(jiǎng)金。發(fā)放年終獎(jiǎng)金固然可以起到一定的激勵(lì)作用，但是他們更需要的是能得到一定程度的自豪感和滿足感，更希望能得到社會(huì)的認(rèn)可。

2.3員工薪資水平缺乏公平。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行員工薪資分配缺乏內(nèi)部公正?，F(xiàn)有薪資區(qū)別對(duì)不同職位的員工區(qū)分不明確。銀行實(shí)行的崗位等級(jí)工資收人分配政策，雖然能夠區(qū)分不同級(jí)別員工的薪資差距，但卻不能夠區(qū)分同一工作年限時(shí)段和同一職務(wù)序列的員工的工資差距，這就會(huì)抹殺個(gè)人能力與價(jià)值的區(qū)別。

2.4不重視福利。現(xiàn)階段，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行的福利費(fèi)用的開銷雖然比較大，但是卻發(fā)揮不了相應(yīng)的的激勵(lì)效果?，F(xiàn)有的福利政策沒有根據(jù)績(jī)效和崗位的差異性進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)于整個(gè)銀行來說是一致的，所以就會(huì)使銀行的激勵(lì)缺乏公平性和競(jìng)爭(zhēng)力。

3.完善國(guó)有商業(yè)銀行薪酬制度的建議

3.1不同員工采用不同薪資激勵(lì)政策。對(duì)不同的銀行職員應(yīng)該采用不同的激勵(lì)政策。馬斯洛需求層次理論表明，人的需求是有層次區(qū)分的，只有較低層次的需求得到滿足之后，他們才會(huì)考慮較高層次的需求。因此不同的員工應(yīng)該根據(jù)他們的不同需求采取不同的激勵(lì)措施。

3.2優(yōu)待銀行管理人員和業(yè)務(wù)骨干。銀行為了獲得穩(wěn)定較快的發(fā)展，在總的薪酬一定的條件下，就會(huì)特意的照顧一些重點(diǎn)員工。銀行里的基本決策，也包括薪酬政策，都是由管理層人員作出的，必須要讓員工相信他們并沒有。所以給這部分高層員工制定合適的薪資就顯得十分的重要。

3.3實(shí)現(xiàn)員工工資分配的公平。可以依照職位分析和研究的結(jié)果，制定出職位說明書，明確每個(gè)崗位的具體職責(zé)，然后對(duì)這些崗位進(jìn)行職位評(píng)估，形成每個(gè)崗位的職位價(jià)值，根據(jù)崗位制定薪資，實(shí)現(xiàn)薪酬和崗位的價(jià)值相聯(lián)系，并慢慢的實(shí)現(xiàn)分配的公平和公正。

3.4分類對(duì)員工的績(jī)效進(jìn)行考核。對(duì)員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考核的時(shí)候應(yīng)該因人而異，對(duì)于普通的業(yè)務(wù)操作員，應(yīng)結(jié)合他們的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，重在他們的工作能力、工作態(tài)度和基本的工作技能，決不能以學(xué)歷或職稱的高低來決定工資的高低。對(duì)技術(shù)和管理人員就應(yīng)該結(jié)合他們的工作能力和工作態(tài)度，著重考核他們的工作業(yè)績(jī)，激勵(lì)他們不斷挖掘自身的工作潛力為銀行的各項(xiàng)事業(yè)服務(wù)。

3.5實(shí)行有彈性的福利政策。要全面參照員工的各項(xiàng)需求改善現(xiàn)行的福利政策。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，銀行員工的需求和愛好發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的福利政策已經(jīng)不能滿足員工的需要，銀行必須采取新的福利政策來滿足員工不同的需要，讓員工感覺受到了重視和尊重，從而提升他們對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

結(jié)語：

隨著我國(guó)商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和外資銀行的批量涌入，銀行間人才的流動(dòng)變得越來越普遍，因此，如何吸引和留住人才是當(dāng)今銀行工作的重心。制定一套科學(xué)合理、符合實(shí)際并能有效調(diào)動(dòng)員工工作積極性的薪酬制度是解決這些問題的關(guān)鍵所在，只有完善現(xiàn)有薪酬制度中不合理的部分，逐漸的提高員工收入，才能有效的調(diào)動(dòng)廣大員工工作的主動(dòng)性和積極性，充分發(fā)揮他們的潛力和聰明才智，才能使我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行獲得平穩(wěn)較快的發(fā)展，才能逐步提高我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和金融行業(yè)的整體水平，才能更好的與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，與狼共舞，進(jìn)而不斷增強(qiáng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。（作者單位：華東交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[3] 鄭俊濤，鄭榮菊.對(duì)人才競(jìng)爭(zhēng)與薪酬制度改革的思考[J].中國(guó)水運(yùn)，2010（1）

篇4

一、建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來源。在我國(guó)，銀行由中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國(guó)有企業(yè)準(zhǔn)備的國(guó)有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國(guó)有銀行對(duì)其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。

什么是民營(yíng)銀行？筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行也就是私營(yíng)銀行，是指由民營(yíng)資本控制的，以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)的采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行。民營(yíng)銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國(guó)有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國(guó)家的控制，而實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營(yíng)性為其最主要的特征。

（一）建立民營(yíng)銀行的必要性

首先，民營(yíng)銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國(guó)實(shí)際上因國(guó)有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢(shì)的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場(chǎng)的絕對(duì)多數(shù)份額。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營(yíng)銀行的發(fā)展必將使我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

其次，將民營(yíng)銀行引入我國(guó)金融制度可以有利于各類銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國(guó)家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場(chǎng)，這也是民營(yíng)銀行未來的巨大的市場(chǎng)。引入民營(yíng)銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長(zhǎng)期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國(guó)明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營(yíng)銀行的雛形。

（二）建立民營(yíng)銀行的重要性

民營(yíng)銀行在職能上的優(yōu)勢(shì)是國(guó)有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營(yíng)企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營(yíng)企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營(yíng)銀行自身在銀行業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行的功能上民營(yíng)銀行填補(bǔ)了國(guó)有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級(jí)，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國(guó)有銀行，也可以說是一項(xiàng)便民利民的措施。

隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營(yíng)銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場(chǎng)靈活性、自主性和私營(yíng)性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)改革開放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國(guó)有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)企業(yè)非國(guó)有即外資的尷尬局面，做到對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放并重 。

二、民營(yíng)銀行設(shè)立的困境分析

我國(guó)民營(yíng)銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國(guó)民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競(jìng)爭(zhēng)。而現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營(yíng)銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國(guó)并沒有專門的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對(duì)民營(yíng)銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營(yíng)業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對(duì)民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)也是對(duì)公眾安全的重要保障。

第一，對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)定的注冊(cè)資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對(duì)的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定過低，就會(huì)使得一些不具備競(jìng)爭(zhēng)能力的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對(duì)公眾的不安全性。反之如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定的過高，又會(huì)在很大程度上限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而不能起到建立民營(yíng)銀行對(duì)銀行業(yè)的積極作用。

第二，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人經(jīng)營(yíng)能力的考察。民營(yíng)銀行有其自身的私營(yíng)性和資本的私有性，并且我國(guó)民營(yíng)企業(yè)對(duì)聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì)其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營(yíng)銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對(duì)此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對(duì)于此時(shí)的民營(yíng)銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場(chǎng)處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購；二是通過強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

三、民營(yíng)銀行的立法建議

由于民營(yíng)銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營(yíng)銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對(duì)規(guī)范民營(yíng)銀行的規(guī)定，對(duì)二者有區(qū)別的對(duì)待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營(yíng)銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。

篇5

一、中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位存在的缺陷

1.市場(chǎng)定位不明晰。中小商業(yè)銀行同四大國(guó)有銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略趨同。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，許多中小商業(yè)銀行沒有對(duì)所處的金融環(huán)境和自身實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)、準(zhǔn)確的分析，更沒有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，不是充分發(fā)揮自身機(jī)制優(yōu)勢(shì)，集中資源實(shí)施有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色定位戰(zhàn)略，而是在區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等各方面偏離自己的經(jīng)營(yíng)方向。

2.同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。所謂同質(zhì)，是指商業(yè)銀行為客戶和市場(chǎng)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)在質(zhì)地上差異很小或者沒有差異。特別是中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)目前的主要集中在存貸領(lǐng)域，新興業(yè)務(wù)比重較小。

所謂同構(gòu)，是指商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式基本相同，都是以行政區(qū)域劃分；中小商業(yè)銀行雖然是以經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的，但是機(jī)構(gòu)布局和國(guó)有銀行沒有形成互補(bǔ)效應(yīng)，而是低水平的重復(fù)建設(shè)。

3.缺乏總體戰(zhàn)略規(guī)劃。各個(gè)商業(yè)銀行已經(jīng)引入了市場(chǎng)營(yíng)銷手段，人員的培訓(xùn)中也是非常注重營(yíng)銷手段的培訓(xùn)，但是僅僅停留在運(yùn)用廣告、宣傳、贈(zèng)品等一些硬件措施上，而且銀行自身沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的對(duì)市場(chǎng)定位提升到戰(zhàn)略高度，因此營(yíng)銷也就達(dá)不到他長(zhǎng)期的穩(wěn)定的目標(biāo)。

二、 中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位分析

1.SWOT分析。SWOT分別是Strength（優(yōu)勢(shì)）、Weakness（劣勢(shì)）、Opportunity（機(jī)遇）、Threat（威脅）的英語縮寫。按照SWOT方法，可以對(duì)所在地區(qū)的中小商業(yè)銀行作出全面分析，從而為充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢(shì)和快速?zèng)Q策能力為代表的核心資源能力，揚(yáng)長(zhǎng)避短。

(1)相對(duì)國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。區(qū)域地理優(yōu)勢(shì):中小商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行，對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)經(jīng)過長(zhǎng)期的合作，較全面和準(zhǔn)確地把握它們的經(jīng)營(yíng)狀況和成長(zhǎng)前景，廣泛了解到企業(yè)的各項(xiàng)信息。

客戶資源優(yōu)勢(shì)。截至2005年底，中小企業(yè)的產(chǎn)值、利稅和出口額分別占到全國(guó)的54%、47%、61%，解決了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)問題。中小企業(yè)的迅速發(fā)展也產(chǎn)生了對(duì)金融服務(wù)方面的巨大需求。中小企業(yè)仍然處于融資難的境況中，中小商業(yè)銀行的資源處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

(2)相對(duì)國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。規(guī)模差異:中小銀行在規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和覆蓋范圍上是無法同國(guó)有商業(yè)銀行比擬的，而且也無法趕上。大銀行具有大范圍的經(jīng)營(yíng)，能夠在時(shí)間、地點(diǎn)、空間上滿足客戶的需求，而中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、資金回轉(zhuǎn)慢，極大地影響著業(yè)務(wù)的開展，從而也使其處于明顯劣勢(shì)。

(3)相對(duì)國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇。宏觀方面:在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)、國(guó)有經(jīng)濟(jì)重組、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展使銀行客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生著重大的變化，而且都成為了銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。微觀方面。由于地緣性優(yōu)勢(shì)，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)和中小企業(yè)。中小商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況，容易對(duì)地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。

(4)面臨著的威脅。①隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在政策的扶持下，國(guó)有銀行加快了改革轉(zhuǎn)型步伐，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改善都在不停的改進(jìn)中，這使得處于劣勢(shì)的中小商業(yè)銀行舉步維艱。②2006年金融市場(chǎng)開放，金融服務(wù)貿(mào)易壁壘消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行成為了極大的威脅。

2.中小商業(yè)銀行的定位戰(zhàn)略分析。商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定客戶一產(chǎn)品一競(jìng)爭(zhēng)地(C―A―P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。由于商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是銀行用來與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抗衡、吸引消費(fèi)者以及充分有效利用資源的大方針、大原則，因而它是商業(yè)銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略。

按金融機(jī)構(gòu)總體競(jìng)爭(zhēng)框架的異同來劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略有兩類：跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略和差異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，選擇并不斷努力維護(hù)一種與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的競(jìng)爭(zhēng)框架體系。金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，顯示出強(qiáng)烈的與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的現(xiàn)象。差異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)遵循并維護(hù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相異的競(jìng)爭(zhēng)框架體系。

我國(guó)中小商業(yè)銀行宜選擇差異型的定位戰(zhàn)略。這種市場(chǎng)定位戰(zhàn)略應(yīng)具備以下特點(diǎn)：支撐差異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的核心業(yè)務(wù)必須多元化。從我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，將促使中小商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)才能爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。面對(duì)金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場(chǎng)化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來的任何市場(chǎng)定位機(jī)會(huì)和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。根據(jù)C―A―P模型，商業(yè)銀行在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，同時(shí)結(jié)合各行自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，尋求“人無我有、人有我新、人新我特”的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。

三、 浙江地區(qū)差異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的運(yùn)用

目前浙江地區(qū)的中小商業(yè)銀行應(yīng)該側(cè)重于為中小企業(yè)、社區(qū)金融、工薪階層消費(fèi)者等群體服務(wù)，需要做到“同中求異”，在較小的目標(biāo)市場(chǎng)上占有較大的份額，選擇一個(gè)或者多個(gè)為眾多客戶重視的特性，并以此為中心來開展業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)上獨(dú)樹一幟，推出客戶喜歡的金融產(chǎn)品，這就是差異型戰(zhàn)略的宗旨。差異型戰(zhàn)略的具體實(shí)施包括以下幾個(gè)方面:

1.顧客定位――中小企業(yè)、工薪階層消費(fèi)者為主要服務(wù)對(duì)象。浙江，作為一個(gè)以中小企業(yè)為主的省份，中小企業(yè)貸款難問題相對(duì)突出。據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計(jì)，截至2005年上半年，該省中小企業(yè)已達(dá)108萬家，占全省工業(yè)企業(yè)的99%以上。而在這100多萬家中小企業(yè)中約有70%以上的企業(yè)存在著融資難，其中又以中小民營(yíng)企業(yè)居多。解決中小企業(yè)發(fā)展的“金融瓶頸”問題的呼聲已經(jīng)持續(xù)一年多了，2005年2月起，浙商銀行、中國(guó)工商銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等3家銀行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定位中小企業(yè)貸款試點(diǎn)銀行，但是需求還是大于供給。

2.產(chǎn)品、服務(wù)組合定位――金融產(chǎn)品+金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)從顧客的需求出發(fā)，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和不同產(chǎn)品間的交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，大力發(fā)展非信用、非融資性的中間業(yè)務(wù)。在維護(hù)企業(yè)客戶群體方面，可以考慮調(diào)整小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基本思路。小企業(yè)貸款的主要依據(jù)是軟信息，是“不能按標(biāo)準(zhǔn)化辦法收集和處理的信息”。因此，軟信息決定了小銀行的相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)在于小企業(yè)貸款。對(duì)小企業(yè)授信可實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，建立相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)授信管理體系，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)小企業(yè)“授信流程標(biāo)準(zhǔn)化、授信產(chǎn)品系列化、授信人員專業(yè)化、考核機(jī)制特色化”。 可設(shè)立專門的小企業(yè)信貸部，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行廣泛而充分的調(diào)查研究，制定出相應(yīng)的小企業(yè)貸款制度，編寫相關(guān)的培訓(xùn)教材，在簡(jiǎn)化手續(xù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、定價(jià)政策和業(yè)績(jī)考核等方面進(jìn)行積極的探索。

3.企業(yè)文化定位+品牌。企業(yè)文化就是企業(yè)解決如何在外部生存以及內(nèi)部如何共同生活的一套哲學(xué)，是以企業(yè)家群體價(jià)值取向?yàn)楹诵牡钠髽I(yè)共同價(jià)值觀，企業(yè)文化的靈魂，也是與其他企業(yè)的本質(zhì)區(qū)別。由于銀行服務(wù)具有無行性和可模仿性，銀行服務(wù)差異化的創(chuàng)新，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可以模仿，而銀行以高質(zhì)量服務(wù)是建立員工素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化的基礎(chǔ)上的，是其他銀行短時(shí)間里無法模仿的。

參考文獻(xiàn):

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[2]菲利普?科特勒:《營(yíng)銷管理》.上海人民出版社，2003年第11版，第32～64頁

[3]錢小安:中小商業(yè)銀行的現(xiàn)存問題和對(duì)策.《金融研究》，2004年第3期

篇6

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 商業(yè)銀行盈利 中間業(yè)務(wù)收入 線性回歸

一、引言

隨著供給側(cè)改革的提出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)控思路發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變，將把逐步重點(diǎn)放在供給體系的改善，來創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)與驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與持續(xù)健康成長(zhǎng)。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)不斷凸顯的當(dāng)下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠通過增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)，優(yōu)化資源配置，進(jìn)一步改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和數(shù)量。

處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入以及民間資本效率的進(jìn)一步優(yōu)化，一些新型金融業(yè)正悄然形成。新型金融業(yè)不僅帶來了全新的組織形態(tài)和業(yè)務(wù)模式，還在銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷模式等方面逐步形成了自己的特色和優(yōu)勢(shì)，這對(duì)身處轉(zhuǎn)型時(shí)代的傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成了巨大的沖擊。[1]在這個(gè)激烈的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行也遭到一定程度的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該如何加快轉(zhuǎn)型、推動(dòng)變革，適應(yīng)新時(shí)代要求，重塑自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是當(dāng)前非常熱門而又亟需思考的話題。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)過度依賴以利差為主要利潤(rùn)來源、以信貸規(guī)模擴(kuò)張為主要業(yè)務(wù)、以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要運(yùn)營(yíng)模式的粗放式盈利模式。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行面臨到不得不進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期。同時(shí)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推出的一系列政策紅利又為商業(yè)銀行的金融改革發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。所以，商業(yè)銀行必須緊緊抓住這次機(jī)遇，不斷創(chuàng)新，提高營(yíng)能力和服務(wù)等綜合能力。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）各大銀行在收入構(gòu)成上差異

銀行收入可分為利息收入和非利息收入，根據(jù)以往的商業(yè)銀行年報(bào)顯示，非利息收入的大幅度增長(zhǎng)已經(jīng)成為拉動(dòng)銀行業(yè)績(jī)的重要引擎。而在非利息收入中，中間業(yè)務(wù)占據(jù)了很大一部分比例，它的比重很大程度決定著銀行轉(zhuǎn)型的效果。中間業(yè)務(wù)比例越高，證明銀行正逐步擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)，改革的成效也就越明顯。[2]本文先從收入增長(zhǎng)和收入結(jié)構(gòu)這兩方面初步來看待收入上的差異。

1.收入增長(zhǎng)分析。

圖1反映了近七年來我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率趨勢(shì)，1、總體上來看，自2010年以來16家商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，在2011～2012，2013～2014這兩個(gè)階段尤為明顯，2014年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率已經(jīng)降到了10%以下，徘徊在7%左右。2、將5大商業(yè)銀行與總體情況相比，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然面臨著相同的金融環(huán)境，但除了2009年之外，五大國(guó)有銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率都略低于總體水平，其他11家股份制商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率的增長(zhǎng)要高于五大商業(yè)銀行。從以上結(jié)論我們可以感覺到，雖然五大國(guó)有銀行一直排在中國(guó)商業(yè)銀行的前端，但顯然近幾年后勁不足。面對(duì)其他的股份制商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行的未來利潤(rùn)增長(zhǎng)空間正在逐步衰退。所以五大國(guó)有銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)緊迫感，對(duì)于自身的發(fā)展做好考慮與準(zhǔn)備。

另外據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，中國(guó)銀行業(yè)2014年全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.55萬億元，比2013年增加1.3萬億元，同比增長(zhǎng)9.7%，但較之2013年和2012年的增速來看，呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢(shì)。從圖上可以看出，商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)率自2011年開始呈現(xiàn)較大幅度的下落。在繁雜的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，面對(duì)各式各樣的客戶需求，我國(guó)商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展出更符合社會(huì)進(jìn)步商業(yè)銀行盈利模式。

2.收入結(jié)構(gòu)分析。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)可以概括為兩部分：一是利差收入，二是利差收入中的公司業(yè)務(wù)。根據(jù)圖2，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，最近兩年年均達(dá)到17%了以上，特別是民商銀行，在2013年高達(dá)28.23%。而根據(jù)世界一流商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，非利息凈收入占到主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比例大多保持在40%以上。由此可知：我國(guó)商業(yè)銀行仍過分依賴?yán)钍杖耄仨毤涌燹D(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。

不過值得注意的是，2013年開始，盡管非利息收入占比仍然只占據(jù)小份額，但非利息利息收入的比例有大幅度提升。證明了我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型是有一定成效的。另外從圖中我們也可看到，股份制商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等環(huán)境的影響比較敏感，非利息收入增長(zhǎng)很大，但相對(duì)國(guó)有銀行來說，還有一定差距。

（二）各大銀行在資產(chǎn)質(zhì)量上的差異

從圖3中可以看出，在不良貸款率方面，北京銀行，寧波銀行，南京銀行排名前三甲，這三家銀行都為股份制商業(yè)銀行。出乎意料的是，前五名中都沒有五大國(guó)有銀行，且排名均靠后。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2012年與2013年的不良貸款率都達(dá)到了1.3%以上。對(duì)于以上情況，五大國(guó)有銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)改善，在貸款方面科學(xué)嚴(yán)格地進(jìn)行審查，降低風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)比2013年與2014年的數(shù)據(jù)，其中只有寧波銀行的不良貸款率保持不變，其他商業(yè)銀行都有大幅度的增加。由此可以看出，由于利率市場(chǎng)化的原因，使得我國(guó)銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)變得異常激烈，各大銀行為了爭(zhēng)取貸款，都放低了借款標(biāo)準(zhǔn)，使得不良貸款比例增加。在2007年～2013年間，總體的不良貸款率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，在2013年～2014年出現(xiàn)反常情況，不良貸款率都有一定的增加。在不良貸款率起點(diǎn)較高的情況下，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境又十分惡劣，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制，不然持續(xù)較高的不良貸款率，必然會(huì)造成較大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行特征

從上文我們可以總結(jié)出：更多的儲(chǔ)蓄客戶更加愿意把他們的錢存到利率更高的金融理財(cái)產(chǎn)品中。對(duì)于傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄來說，這些理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)更多。在這舉出它的兩大優(yōu)勢(shì)：第一，它們的利率較高同時(shí)它們的定期期限較短。第二，它們的手續(xù)更加方便，對(duì)于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式來說，省卻了大量的時(shí)間。[5]雖然，我國(guó)各大商業(yè)銀行2014年中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率較2013年有所緩慢，但總體上來看，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)勢(shì)頭仍足。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)所呈現(xiàn)的特征：（1）從總體上來說，中間業(yè)務(wù)占比較低且品種單一?，F(xiàn)在的以物理網(wǎng)點(diǎn)展開的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)有成本高，效率低，與市場(chǎng)聯(lián)系程度不高等缺點(diǎn)。（2）中間業(yè)務(wù)收入占比逐年上升。尤其是2010年，中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度達(dá)到51.9%。但是，這比例仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，國(guó)際全能型商業(yè)銀行這一比例為40%以上。顯然，我國(guó)商業(yè)銀行離這一比例還有很大差距。（3）商業(yè)銀行的盈利能力與中間業(yè)務(wù)收入比的發(fā)展呈現(xiàn)一定的相關(guān)性，國(guó)有銀行與股份制商業(yè)銀行盈利能力之間也存在著一定的差距與區(qū)別。一直以來國(guó)有商業(yè)銀行一直得到國(guó)家政府的支持，響應(yīng)供給側(cè)改革的政策，國(guó)有銀行以前的經(jīng)營(yíng)模式必須改善，以獲取更多的市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式趨向分析

直至當(dāng)前，利差收入依然是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源，但伴隨著利率市場(chǎng)化的不斷加速，銀行依靠利差生存的模式受到明顯沖擊。存貸利差的空間逐漸減小，利潤(rùn)也隨之減少。當(dāng)前，無論是大型商業(yè)銀行還是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，銀行間的同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)都非常激烈，各銀行間的經(jīng)營(yíng)特色并不明顯。[6]創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型成為銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的必經(jīng)之路?；谝陨系睦斫?，及相關(guān)資料和方法的綜合整理，本文通過多元線性回歸的方法，探究中間業(yè)務(wù)收入對(duì)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的影響。前文已經(jīng)從理論基礎(chǔ)、我國(guó)各大商業(yè)銀行的盈利現(xiàn)狀的對(duì)比中探討了盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性，接著本文要用數(shù)據(jù)方式來進(jìn)一步對(duì)它們分析，運(yùn)用多元線性回歸的方法來構(gòu)建凈利潤(rùn)與中間業(yè)務(wù)、凈利息收入之間的相關(guān)關(guān)系。

（一）數(shù)據(jù)的選取和模型的選擇

首先，由于我國(guó)國(guó)有五大商業(yè)銀行的資產(chǎn)份額已超過整個(gè)銀行業(yè)的55%，同時(shí)，另11家股份制商業(yè)銀行的Y產(chǎn)規(guī)模在銀行業(yè)的占有相當(dāng)重。其次，從數(shù)據(jù)的可獲得性、完整性和精確性這三方面考慮，本文選取2010第二季度到2014年第四季度的16家商業(yè)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為模型的研究對(duì)象。運(yùn)用Eviews6.0分析軟件，對(duì)國(guó)有五大銀行與其它7家股份制商業(yè)進(jìn)行多元線性回歸分析。在此，我們綜合考慮，選取利息凈收入、中間業(yè)務(wù)收入、營(yíng)業(yè)成本、資產(chǎn)總額為解釋變量X1，X2，X3，X4，，選取凈利潤(rùn)為被解釋變量Y。

（二）多元線性回歸分析

1.以五大國(guó)有銀行為例展開的多元線性回歸分析。我們以五大商業(yè)國(guó)有銀行2010第二季度至2014第四季度的數(shù)據(jù)分析過程為例，探究中間業(yè)務(wù)收入與傳統(tǒng)利息收入對(duì)于凈利潤(rùn)的影響。本文設(shè)定的回歸模型如下：

在公式（1）中，Y表示凈利潤(rùn)，β0為常數(shù)項(xiàng)，X1表示銀行利息收入，X2表示手續(xù)費(fèi)及傭金收入，X3表示營(yíng)業(yè)成本，X4表示資產(chǎn)總額，u表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

考慮回歸過程中的多重共線性，如表2可知，各個(gè)變量之間存在很高的相關(guān)性，由此可能會(huì)造成嚴(yán)重的多重共線性。解決這個(gè)問題，本文用逐步回歸的方法，先分別作Y對(duì)X1，X2，X3，X4，X5的一元回歸，選擇對(duì)被解釋變量貢獻(xiàn)最大的解釋變量所對(duì)應(yīng)一元回歸方程，以此為基礎(chǔ)，然后逐個(gè)引入其它變量。

利用Eviews6.0軟件進(jìn)行回歸分析，最終得到保留的變量X1，X2，X4，X5及回歸方程：

從方程（1）中我們可以看出：利息收入每增加1個(gè)單位，凈利潤(rùn)增加0.202個(gè)單位；中間業(yè)務(wù)收入每增加1個(gè)單位，凈利潤(rùn)增加1.365個(gè)單位。而中間業(yè)務(wù)收入的系數(shù)1.365要大于凈利息收入的系數(shù)0.202，這表明中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行盈利的拉動(dòng)效果要大于利差收入。這更加證明本文前面的觀點(diǎn)，要通過加大中間業(yè)務(wù)的收入來增加銀行的盈利能力。

2.11家股份制銀行的回歸分析。

對(duì)11家上市銀行的分析與上文相同，得出方程：

從方程（2）可以看出：利息凈收入每增加1個(gè)單位，凈利潤(rùn)增加0.029個(gè)單位；中間業(yè)務(wù)收入每增加1個(gè)單位，凈利潤(rùn)增加1.632個(gè)單位。而手續(xù)費(fèi)及傭金收入的系數(shù)1.632要大于凈利息收入的系數(shù)0.029。

（三）小結(jié)

將上文三個(gè)方程進(jìn)行綜合分析，對(duì)比國(guó)有銀行與股份制商業(yè)銀行的回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)首先，中間業(yè)務(wù)收入系數(shù)都大于利息收入系數(shù)，證明中間業(yè)務(wù)收入對(duì)凈利潤(rùn)的拉動(dòng)效果都要大于利息收入。其次，股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入的系數(shù)要大于國(guó)有銀行的系數(shù)，說明股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入對(duì)于凈利潤(rùn)的拉動(dòng)效果大于國(guó)有銀行。

對(duì)于資產(chǎn)總額，模型估計(jì)的結(jié)果顯示凈利潤(rùn)和資產(chǎn)總額呈負(fù)相關(guān)，這與我們的預(yù)期不相同。一般來說，銀行的規(guī)模越大，其盈利能力越高。但是資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大需要更多的管理費(fèi)用，會(huì)增大成本，稀釋其利潤(rùn)。所以，要建立高效的管理水平同時(shí)減少資產(chǎn)的不良運(yùn)用。

從營(yíng)業(yè)成本看，其系數(shù)為負(fù)，說明銀行的凈利潤(rùn)隨著營(yíng)業(yè)成本的增長(zhǎng)而下降。商業(yè)銀行的收益受到收入與成本的共同影響，要提高銀行的盈利水平，就應(yīng)該更有效地使用資金和控制成本。

總的來說，不管是五大國(guó)有銀行還是股份制商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入拉動(dòng)凈利潤(rùn)的幅度要大于利息收入的拉動(dòng)效果。兩類銀行各有優(yōu)勢(shì)，股份制銀行相對(duì)于國(guó)有銀行，機(jī)制更加靈活，面對(duì)利率市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，更快地適應(yīng)來改變自己的困境。但國(guó)有銀行資產(chǎn)更加龐大，網(wǎng)點(diǎn)分布廣大，加上國(guó)家的支持，過去一直在吸收存款方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于股份制商業(yè)銀行，哪一類銀行都不占有絕對(duì)的市場(chǎng)。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新建議

在大力推進(jìn)供給側(cè)改革的今天，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)愈發(fā)激烈，各大銀行紛紛呈現(xiàn)“百家爭(zhēng)鳴”的形態(tài)。盡管我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨重重困境，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，仍舊有巨大的進(jìn)步空間。我們可以以國(guó)際大型一流銀行為模范，學(xué)習(xí)它們的經(jīng)營(yíng)與轉(zhuǎn)變模式。針對(duì)以上幾點(diǎn)，提出幾點(diǎn)建議：

（一）重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

本文的實(shí)證結(jié)果證明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)多元經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行面對(duì)新時(shí)代的重要舉措，同時(shí)以先進(jìn)的管理技術(shù)優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)，平衡傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)?！笆濉逼陂g，國(guó)家在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進(jìn)程中將大力支持戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中以支持科技型中小企業(yè)為主。以往，中小企業(yè)普遍存在“融資難、融資貴”的問題，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度明顯偏弱，而其服務(wù)于中小企業(yè)的能力并沒有充分體現(xiàn)。針對(duì)供給側(cè)改革中要求擴(kuò)大有效供給，商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持將有利于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有力推進(jìn)。

（二）提高經(jīng)營(yíng)效率與風(fēng)險(xiǎn)管理能力

通過提升員工素質(zhì)、控制成本支出、采用信息化管理的方法等來提高總體的經(jīng)營(yíng)效率。利用好大客戶數(shù)據(jù)，根據(jù)不同的目標(biāo)客戶，建立不同的營(yíng)銷戰(zhàn)略，將客戶細(xì)分，通過提高服務(wù)最終提高競(jìng)爭(zhēng)力。在新時(shí)期，管理效率必將成為商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)。商業(yè)銀行管理效率的本質(zhì)順應(yīng)了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革新思維的提出將為商業(yè)銀行管理效率提供新一輪的發(fā)展動(dòng)力，使其就此迎來嶄新的發(fā)展機(jī)遇。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新，一種新的盈利模式產(chǎn)生，將傳統(tǒng)金融往產(chǎn)品差異化、市場(chǎng)細(xì)分化等趨勢(shì)變革，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步成為推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展、提高我國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)水平的新生力量。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一定沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)展需求，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

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篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；服務(wù)；同質(zhì)化；差異化；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的開放，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行進(jìn)駐，將與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。不考慮資金實(shí)力、管理技術(shù)等因素，僅從服務(wù)功能范疇來看，中資商業(yè)銀行已處于不利地位。在完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)假設(shè)的前提下，銀行業(yè)是一個(gè)最具替代性的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，不但金融業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)之間可以相互進(jìn)入和替代，而且非金融機(jī)構(gòu)也比較容易進(jìn)入銀行領(lǐng)域。今后，在中國(guó)銀行金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必然更加激烈。因此，商業(yè)銀行如何提供服務(wù)，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)十分必要。

一、銀行服務(wù)功能的同質(zhì)化

銀行服務(wù)是一種或一系列行為，易被同行模仿，生命周期較短；在一定程度上是生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行的，顧客有一定程度的參與服務(wù)生產(chǎn)，并且顧客兩極都是銀行服務(wù)重點(diǎn)的服務(wù)流程[1，p101]。

銀行服務(wù)同質(zhì)性是指銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、滿足的效用性質(zhì)是相同的，許多信用工具和經(jīng)營(yíng)方式也是相同的[2]。功能同質(zhì)性是銀行業(yè)的一個(gè)重要屬性，同質(zhì)化則是對(duì)這種特性的趨同和加強(qiáng)。由于中國(guó)商業(yè)銀行的管理體制和創(chuàng)新能力不夠，缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，不注重效率和效益，更缺乏一批高素質(zhì)人才，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新效率，造成了銀行服務(wù)的同質(zhì)化。

自改革開放以來，隨著金融改革、金融開放的推進(jìn)，按需求分設(shè)相應(yīng)的專業(yè)銀行已轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的建立和外資銀行的相繼進(jìn)入，中國(guó)銀行業(yè)引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，銀行體制和服務(wù)技術(shù)發(fā)生了很大變化，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行還有很大差距。除了國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)與約束機(jī)制等根本性制度還需進(jìn)一步改革外，銀行服務(wù)功能的同質(zhì)化、同質(zhì)性問題甚為突出。國(guó)內(nèi)銀行的具體產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式、市場(chǎng)定位和策略等基本類同，使中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)功能存在嚴(yán)重缺陷，服務(wù)功能的同質(zhì)化制約了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行同質(zhì)化是銀行低水平競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)，不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行的需求，不能很好發(fā)揮信息技術(shù)的推動(dòng)作用，不利于培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和形成與發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。

Bodie和 Merton提出的金融功能觀點(diǎn)，被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)觀的突破。該理論強(qiáng)調(diào)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的基本服務(wù)功能，而不重視機(jī)構(gòu)的區(qū)別；認(rèn)為機(jī)構(gòu)隨時(shí)間和空間的改變而變化，而金融功能具有同質(zhì)性和穩(wěn)定性，主張以功能觀點(diǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革和重組[3，p24]。但是它隱含經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)的銀行，其服務(wù)功能具有同質(zhì)性(homogeneous)的理論假設(shè)。銀行的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)要求在適合自己與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以較低的成本和風(fēng)險(xiǎn)為客戶提供滿意的金融服務(wù)，至于這種服務(wù)是由哪國(guó)銀行，甚至由哪類金融機(jī)構(gòu)提供都沒有什么重要區(qū)別。

當(dāng)前中國(guó)銀行的業(yè)務(wù)仍停留在經(jīng)營(yíng)存貸款、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以獲取存貸款利差作為利潤(rùn)主要來源階段，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行利潤(rùn)主要來自中間業(yè)務(wù)。如1980年美國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重為22.0%，到1996年就上升至39%。1997年美洲銀行中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重達(dá)到44%，花旗銀行為51.8%，大通銀行為52.7%。1994年至1998年間，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在其總收入中的比重在6.7—9.6%之間，僅占美國(guó)銀行業(yè)1990年平均水平的22.66%[4]。中間業(yè)務(wù)是最能體現(xiàn)銀行服務(wù)職能，適合實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)銀行服務(wù)差異化戰(zhàn)略的提出

最早提出差異化戰(zhàn)略(differentiation)構(gòu)想的是哈佛商學(xué)院教授邁克爾波特[5， p33-38]，將差異化戰(zhàn)略于銀行業(yè)的是Broecker[6]，Villas和Schmidt研究了不對(duì)稱信息條件下，差異化對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用機(jī)制[7]。而在我國(guó)，銀行的差異化服務(wù)理念尚未完全形成，差異化戰(zhàn)略更無從談起，研究這一問題更具現(xiàn)實(shí)意義。

1、從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)到價(jià)格銀行業(yè)務(wù)，催生銀行服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)取勝最終要靠銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率來保證。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)到價(jià)格銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變表明了這一發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)大批量生產(chǎn)導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，隨著信息技術(shù)快速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，任何銀行要取得比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不是要加強(qiáng)同質(zhì)性，而是要克服同質(zhì)性[2]。采用差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對(duì)每個(gè)客戶具體情況提供更加符合客戶個(gè)性要求的差異化服務(wù)。

隨改革開放的深入，中國(guó)銀行金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、買方市場(chǎng)形成，客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶成了銀行服務(wù)的主動(dòng)挑選者，迫使銀行降低服務(wù)價(jià)格，縮小銀行存貸利差。銀行必須通過集約經(jīng)營(yíng)方式大力削減成本，以低成本支持低價(jià)格，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是避免過度競(jìng)爭(zhēng)的重要對(duì)策之一。

2、銀行服務(wù)的基本層次決定了其差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)方向。銀行服務(wù)基本上可分為三個(gè)層次，即核心服務(wù)、便利、支持[1，p104]。核心服務(wù)是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基本上是存貸款等服務(wù)。便利是為了方便核心服務(wù)的使用和消費(fèi)，包括信用卡、ATM服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、異地取款、網(wǎng)上銀行、住房按揭、業(yè)務(wù)等。支持是用來提高銀行服務(wù)價(jià)值或者與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手服務(wù)區(qū)別開來的服務(wù)，基本上包括查賬、投資咨詢、財(cái)務(wù)管理、發(fā)行債券、嚴(yán)格保密、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率及服務(wù)環(huán)境等。通過在基本服務(wù)中添加新的以擴(kuò)大服務(wù)供給或作為原服務(wù)產(chǎn)品的一部分，并以此與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開來，目的就是使銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。銀行的核心服務(wù)功能各大銀行都具備，并無差異化可言，但是便利和支持能夠進(jìn)行不斷創(chuàng)新，形成服務(wù)特色，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3、金融自由化、全球化的宏觀環(huán)境，迫使商業(yè)銀行實(shí)行差異化戰(zhàn)略。從全球金融市場(chǎng)來看，競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上遭到了非銀行金融機(jī)構(gòu)替代和國(guó)內(nèi)外同行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間縮小，從而不得不擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，推出以收費(fèi)為主的各類中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，伴隨著金融自由化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)，為規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略開始由過去的風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)低的非資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先增長(zhǎng)。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說，一方面，由于利率官定、利率無差別、客戶融資渠道多元化，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)很難有所突破；另一方面，隨入世承諾的逐步兌現(xiàn)，中外資銀行將在同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，中資商業(yè)銀行首先被沖擊的就是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算以及與商務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。這就為銀行差異化戰(zhàn)略的實(shí)施界定了方向：中間業(yè)務(wù)。

銀行服務(wù)差異化經(jīng)營(yíng)，主旨是大力提升銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)檔次，使該銀行更能滿足客戶的需求，而贏得市場(chǎng)和客戶。銀行間競(jìng)爭(zhēng)既有價(jià)格因素，又有服務(wù)因素。在假定價(jià)格水平大致相同的條件下，銀行的比較優(yōu)勢(shì)主要取決于信譽(yù)、產(chǎn)品、方式和技術(shù)等方面高于其他銀行的明顯特色。銀行實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略不但要與其他銀行區(qū)別開來，更重要的是通過差異化提高銀行對(duì)客戶和社會(huì)金融服務(wù)的質(zhì)量。三、實(shí)施銀行服務(wù)差異化戰(zhàn)略，塑造其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

銀行體制是以國(guó)有銀行占絕對(duì)統(tǒng)治地位，而國(guó)有銀行運(yùn)行的是以國(guó)家所有為前提的委托制度，即銀行資產(chǎn)全部歸國(guó)家所有，經(jīng)營(yíng)者由國(guó)家任命，并接受國(guó)家委托，國(guó)家組織經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家承擔(dān)，利稅上交國(guó)家。這種“產(chǎn)權(quán)不明晰、主體虛化、治理結(jié)構(gòu)不完善”的銀行體制造成了委托人和人的“雙缺位”。“委托人缺位”導(dǎo)致監(jiān)督效率低下和內(nèi)部人控制，“人缺位”導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理和創(chuàng)新能力低下。結(jié)果使國(guó)有銀行缺乏與市場(chǎng)相應(yīng)的危機(jī)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，服務(wù)意識(shí)淡漠。在新背景下，加快中國(guó)銀行業(yè)的制度建設(shè)，同時(shí)，運(yùn)用銀行再造策略和先進(jìn)的信息技術(shù)，按照市場(chǎng)化、信息化、核心化和穩(wěn)健化的要求，對(duì)中國(guó)銀行服務(wù)功能進(jìn)行調(diào)整、完善和升級(jí)，克服銀行功能同質(zhì)化傾向，實(shí)施銀行服務(wù)差異化戰(zhàn)略，建立和發(fā)揮中國(guó)銀行的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體舉措如下：

1、讓客戶滿意、為客戶提供個(gè)性化服務(wù)方案是銀行實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的核心。最大限度的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的需要是實(shí)行差異化服務(wù)的基本出發(fā)點(diǎn)。從這一點(diǎn)來說，銀行如果能讓顧客主動(dòng)地融人到金融服務(wù)中來，并參與銀行的一系列服務(wù)，就是銀行實(shí)施差異化服務(wù)的前提和關(guān)鍵。銀行確定目標(biāo)客戶群，根據(jù)客戶需求做出一整套符合客戶實(shí)際利益、最能滿足其服務(wù)要求的個(gè)性化解決方案。并以這種全程式、合作化、互動(dòng)型和差異化的服務(wù)，創(chuàng)造自己的經(jīng)營(yíng)特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色。這種特色就是最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所難以照搬和模仿的。世界上許多著名的銀行如巴克萊銀行、花旗銀行、匯豐銀行等都非常重視對(duì)客戶群的細(xì)分，通過經(jīng)營(yíng)規(guī)模、商業(yè)信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分成不同的信用等級(jí)，不同級(jí)別的客戶享受不同的服務(wù)。這樣既有利于銀行對(duì)客戶的管理，又可以使銀行集中資源，為優(yōu)質(zhì)核心客戶提供最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件。

2、以客戶為中心，通過銀行再造，塑造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。國(guó)外銀行實(shí)行差異化服務(wù)主要是通過服務(wù)層次的差異化，建立重點(diǎn)客戶分級(jí)管理制度，對(duì)客戶在經(jīng)營(yíng)資源投入及管理方式上采取不同的差別服務(wù)。銀行差異化服務(wù)最重要的是細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶群，提供一攬子解決方案的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式，突破原來以銀行為中心的傳統(tǒng)，建立一種全新經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)策略。以客戶為中心，對(duì)客戶實(shí)行差別服務(wù)，讓客戶滿意成為銀行服務(wù)的核心，把讓客戶滿意的思想融于企業(yè)文化之中。這需要通過銀行再造技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。

銀行再造是再造于銀行業(yè)所衍生出的理論，是國(guó)際銀行業(yè)在金融時(shí)代、信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實(shí)踐[8]。它是商業(yè)銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以滿足客戶需求為中心，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計(jì)，以使成本、質(zhì)量、客戶滿意度和服務(wù)反應(yīng)模式上大幅度改善并有所突破，并從根本上重新思考銀行文化，揚(yáng)棄過去那種按職能分工，然后組合經(jīng)營(yíng)的管理辦法，使銀行集中核心能力，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。銀行再造是追求銀行的利潤(rùn)最大化的一場(chǎng)全面徹底的改革，其重點(diǎn)是以滿足客戶需求為中心，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[9]。

3、培育銀行服務(wù)的核心功能，發(fā)揮比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在建立現(xiàn)代企業(yè)制度、金融信息處理技術(shù)日新月異和資本市場(chǎng)逐步規(guī)范的形勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)功能必須擴(kuò)大。與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行最大優(yōu)勢(shì)是本土優(yōu)勢(shì)和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。這兩個(gè)方面是任何外國(guó)跨國(guó)銀行所無法比擬的。中資銀行的弱項(xiàng)是制度不夠完善，管理比較落后，資金實(shí)力弱和資產(chǎn)質(zhì)量較差。與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行很難獲得絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而只能是比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，中國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略應(yīng)以培育核心服務(wù)功能、營(yíng)造比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為目標(biāo)。比較優(yōu)勢(shì)策略是中國(guó)銀行業(yè)的重要原則，各家銀行可以通過資產(chǎn)重組，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入先進(jìn)管理技術(shù)、戰(zhàn)略聯(lián)盟和其他多種合作方式培育核心功能。利用與專業(yè)公司的合作，銀行將低附加值的、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)外包，將一些非銀行核心功能部門，如后勤，保衛(wèi)，研發(fā)、項(xiàng)目評(píng)估、審計(jì)等部門從銀行分離出去，精力專注于核心業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)用信息技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，加快商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)與客戶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的客戶服務(wù)中心，集中、專業(yè)地處理銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)，為前臺(tái)業(yè)務(wù)提供高質(zhì)、快捷的服務(wù)，加快銀行服務(wù)功能升級(jí)。這樣可以集中精力培養(yǎng)銀行的核心服務(wù)功能，在與外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中贏得比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

另外，樹立品牌意識(shí)，打造易于消費(fèi)者識(shí)別的服務(wù)品牌，加快引進(jìn)、培養(yǎng)和用好人才，提高中國(guó)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力，是從根本上解決銀行同質(zhì)化、實(shí)施差異化戰(zhàn)略的重要舉措之一。

四、簡(jiǎn)短結(jié)語

當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)功能的同質(zhì)性問題十分突出，已成了嚴(yán)重制約中資銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的因素之一。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要求銀行突破同質(zhì)性，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)、單一的銀行產(chǎn)品到現(xiàn)代日益多樣化的規(guī)模定制，再到更加個(gè)性化的解決方案，以較低的成本和風(fēng)險(xiǎn)為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

篇8

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 技術(shù)效率 規(guī)模效率 DEA

長(zhǎng)期以來，中國(guó)銀行業(yè)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)占有率，注重銀行發(fā)展的外延，重視速度而忽略效率。近幾年我國(guó)加大了銀行體系的改革力度，原有的四大專業(yè)銀行己經(jīng)逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，再加上新成立的一批新型商業(yè)銀行，對(duì)銀行的效率進(jìn)行研究己經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)。本文就是在此基礎(chǔ)上運(yùn)用DEA分析法展開對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)問題的論述。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者在商業(yè)銀行效率研究的主要成果有：丁?。?001）研究發(fā)現(xiàn)地方性商業(yè)銀行的運(yùn)作效率普遍優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行。趙聽、薛俊波、殷克東（2001） 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明，四大國(guó)有銀行效率非常低，其認(rèn)為最主要的原因在于其結(jié)構(gòu)臃腫。張正平、何廣文（2005）研究發(fā)現(xiàn)在1994-2001年間，四大國(guó)有商業(yè)銀行通過不斷擴(kuò)大規(guī)模降低生產(chǎn)成本的方式產(chǎn)生了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。楊寶臣（2005）對(duì)采用DEA方法分析我國(guó)商業(yè)銀行效率的投入產(chǎn)出指標(biāo)作了論證，并做了實(shí)證研究。

二、我國(guó)商業(yè)銀行效率的實(shí)證分析

1、模型的選擇

DEA模型可以分為投入導(dǎo)向型和產(chǎn)出導(dǎo)向型，就商業(yè)銀行而言，控制其要素的投入要比控制其產(chǎn)出要容易得多，因此，本文采用投入導(dǎo)向模型。求解投入導(dǎo)向型的模型可以表述為CCR模型和BCC模型，下面進(jìn)行補(bǔ)充說明。

X和Y分別表示k×n維投入矩陣和m×n維產(chǎn)出矩陣。令α、β分別表示m×1維產(chǎn)出權(quán)重向量和k×1維投入權(quán)重向量，假設(shè)規(guī)模報(bào)酬不變，則CCR模型的目標(biāo)函數(shù)為：

2、決策單元的選擇

本文選取的研究樣本，包括四大國(guó)有商業(yè)銀行和十家股份制商業(yè)銀行，分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。這14家銀行的資產(chǎn)總額占我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的絕大部分，它們的效率足以反應(yīng)我國(guó)商業(yè)銀行的總體情況。

3、投入、產(chǎn)出指標(biāo)的界定與選取

對(duì)于選擇的模型而言，選擇投入量和產(chǎn)出量的指標(biāo)是關(guān)鍵，銀行的投入和產(chǎn)出與一般的企業(yè)存在明顯的區(qū)別，因此，界定銀行業(yè)的投入與產(chǎn)出對(duì)于研究銀行業(yè)效率是非常重要的。本文將銀行的投入定義為：股本或者實(shí)收資本、有形資產(chǎn)的金額、營(yíng)業(yè)支出、利息支出。將商業(yè)銀行的產(chǎn)出定義為：存款總額、貸款總額、利潤(rùn)。

4、我國(guó)商業(yè)銀行效率實(shí)證結(jié)果及分析

本文的樣本期為2005年～2010年，所采用數(shù)據(jù)來源于2006年～2011年《中國(guó)金融年鑒》中所選取的14家樣本銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表以及其他相關(guān)數(shù)據(jù)表，部分?jǐn)?shù)據(jù)來源于上市銀行各年年報(bào)。本文運(yùn)用DEAP2.1軟件進(jìn)行分析，分析的重點(diǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行的整體技術(shù)效率、技術(shù)效率和規(guī)模效率。結(jié)果見表1。

表1全面地展現(xiàn)了作為樣本的14家商業(yè)銀行的技術(shù)效率值、純技術(shù)效率值和規(guī)模效率的情況。其中技術(shù)效率六年平均值最大的為0.99800，最小的為0.84823；平均值最高的是民生銀行、其次是工商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行，技術(shù)效率值最小的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。規(guī)模效率六年平均值最大的為0.99900，最小的為0.84823；平均值最高的是民生銀行，其次是華夏銀行、工商銀行、興業(yè)銀行，規(guī)模效率值最小的是農(nóng)業(yè)銀行。

實(shí)證結(jié)果顯示：我國(guó)商業(yè)銀行普遍效率低下，四大國(guó)有商業(yè)銀行效率較之于其它商業(yè)銀行效率更低，而規(guī)模不當(dāng)是他們效率低下的主要原因。

參考文獻(xiàn)：

篇9

    除了銀行業(yè)存在上述種種問題外,證券、基金、保險(xiǎn)、信托業(yè)等也存在許多隱憂,如證券行業(yè)存在挪用客戶保證金、違規(guī)理財(cái)?shù)葐栴};基金業(yè)存在對(duì)倒倉位、操縱市場(chǎng)等問題;保險(xiǎn)業(yè)存在利差損失過大、保費(fèi)收入違規(guī)投入房地產(chǎn)以及證券市場(chǎng)等問題;信托業(yè)存在不良資產(chǎn)比例過高、生存空間狹窄等問題。

    (二)目前金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化的主要途徑

    自1997年亞洲金融危機(jī)以來,我國(guó)政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問題一直保持著高度的警覺性,并采取了積極的應(yīng)對(duì)之策,使金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的控制。由于金融問題的公共性,以及國(guó)有獨(dú)資或控股金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中占主導(dǎo)地位的現(xiàn)實(shí),解決金融風(fēng)險(xiǎn)的重?fù)?dān)自然要落到政府財(cái)政的身上。從實(shí)踐來看,金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化主要有兩大手段:_是政府財(cái)政直接出資解決有關(guān)金融問題,如1998年3月,財(cái)政部發(fā)行2700億元特種國(guó)債,然后向國(guó)有銀行注資,以提高它們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;二是由地方財(cái)政擔(dān)保,向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款,以解決地方金融機(jī)構(gòu)的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等問題。如,1997年以來,在清理整頓信托投資公司、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)、城市“三亂”過程中,地方政府共向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)了1411億元再貸款。雖然解決金融問題的主要措施是財(cái)政手段,但情況不同,金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的具體途徑也不相同,經(jīng)過歸納有以下幾種主要方式,這里先用框圖表示(見圖1),然后再加以簡(jiǎn)述。

    1.追加注資,增厚銀行“家底”

    1998年。3月,財(cái)政部發(fā)行特種國(guó)債2700億元,用來補(bǔ)充國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資本金,以加強(qiáng)國(guó)有銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2004年1月,國(guó)家又動(dòng)用外匯儲(chǔ)備450億美元,向中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行注資。除此之外,向其他兩家國(guó)有商業(yè)銀行的增資活動(dòng)也在計(jì)劃中。

    2.財(cái)政出資,解決金融機(jī)構(gòu)的退出問題

    1995年以來,中央財(cái)政與地方財(cái)政分別或共同出資解決了一些金融機(jī)構(gòu)的重組與退出問題。

    3.成立資產(chǎn)管理公司,收購國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)

    1999年,財(cái)政部出資400億元成立了四家全資的資產(chǎn)管理公司,共向四大國(guó)有商業(yè)銀行收購了1.4萬億不良資產(chǎn),使得它們得以輕裝上陣。

    4.沖銷呆帳

    1997年沖銷了國(guó)有商業(yè)銀行的呆帳300億元,1998年又沖銷了400億元。

    5.直接或間接減征營(yíng)業(yè)稅

    為了減輕金融機(jī)構(gòu)的稅收支出負(fù)擔(dān),從2001年開始,國(guó)家規(guī)定每年下調(diào)金融企業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅率1個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),還通過縮短國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息的計(jì)收年限,以減小國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)稅稅基。

    6.中央財(cái)政的明補(bǔ)和暗補(bǔ)

    ﹁些被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外主權(quán)債務(wù)由中央財(cái)政負(fù)責(zé)償還,這是中央財(cái)政的明補(bǔ)。在處理一些被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)時(shí),對(duì)接手其相關(guān)資產(chǎn)和債務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行,在一定期限內(nèi),可減免上交中央銀行的再貸款利息,這等于中央財(cái)政提供了暗補(bǔ)。

    7.債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)

    國(guó)家對(duì)有問題金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)轉(zhuǎn)化為股權(quán),以減輕原債務(wù)人的負(fù)擔(dān),使其得以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。實(shí)際上,在這一過程中,債權(quán)人或中央財(cái)政是有損失的,因?yàn)樵谝欢ㄆ谙迌?nèi),很難從原債務(wù)人那里分得紅利。

    8.中央銀行再貸款

    1997年以來,為了化解地方金融機(jī)構(gòu)的支付危機(jī),并對(duì)其重組,地方政府共向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)了1411億元再貸款。與此同時(shí),于1999年成立的4家資產(chǎn)管理公司也向中央銀行申請(qǐng)了6338億元的再貸款。無論中央銀行向何種類型的金融機(jī)構(gòu)提供再貸款,其損失最終還得由中央財(cái)政補(bǔ)充。

    以上涉及的只是目前我國(guó)化解金融風(fēng)險(xiǎn)的幾種主要方式(見附表:我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置方式一覽表),無論最初是以追加注資、出資成立資產(chǎn)管理公司等直接方式,還是通過減免稅收、中央銀行再貸款等間接方式來解決問題,中國(guó)金融業(yè)的大部分損失或風(fēng)險(xiǎn),最終還得由國(guó)家財(cái)政扛起來。如果繼續(xù)采用“一事一議”的行政手段來解決金融風(fēng)險(xiǎn)問題,政府財(cái)力將不堪重負(fù)。

    在2005年底之前,我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定性可能不會(huì)出現(xiàn)大的問題。但之后,隨著金融市場(chǎng)的全面開放及金融信息的充分披露,金融業(yè)的深層次問題就會(huì)暴露在人們面前,由此可能引致信用危機(jī)。為了徹底擠掉金融業(yè)的泡沫成分,國(guó)家可能不得不再次對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取剝離不良資產(chǎn)、補(bǔ)充資本金等措施。對(duì)國(guó)家財(cái)政或地方財(cái)政來說,無疑又是一個(gè)巨大的包袱。這個(gè)包袱到底有多沉重?我們僅以2003年的有關(guān)數(shù)據(jù)來大致加以匡算。首先是各類存貸款金融機(jī)構(gòu)的不良貸款問題。2003年末,各類存貸款金融機(jī)構(gòu)的貸款余額約為16萬億人民幣,按中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的當(dāng)期銀行業(yè)不良貸款比例19.6%,各類存貸款金融機(jī)構(gòu)的不良貸款總額約為3.2萬億元,其中4大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款余額為1.59萬億元,約占整個(gè)銀行業(yè)不良貸款余額的50%.其次,是各類證券公司的不良資產(chǎn)問題。2002年5月底,各類證券公司的不良資產(chǎn)為460億元,占當(dāng)期凈資產(chǎn)的50%以上。根據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì),2003年122家證券公司的凈資產(chǎn)為1215億元,如果不良資產(chǎn)比例仍以50%計(jì),則當(dāng)年的不良資產(chǎn)高達(dá)600多億元。第三是保險(xiǎn)公司資金緊張問題。據(jù)有關(guān)人士分析,為了緩解財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)力緊張或平衡壽險(xiǎn)公司利差損等問題,各類保險(xiǎn)公司至少需要追加注資200-300億元。最后,還有1999年剝離到四大資產(chǎn)管理公司的1.4萬億元國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題。據(jù)估計(jì),目前這些不良資產(chǎn)的回收率在20%左右,以此推算,1.4萬億元不良資產(chǎn)最終可能要形成高達(dá)1.1萬億元左右的損失缺口。所以,在不考慮信托、期貨、證券投資基金等金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的前提下,如果整個(gè)金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)僅靠政府財(cái)力來解決的話,那么中央政府或地方政府將為此至少要背上4.4萬億元左右的財(cái)政包袱。

    實(shí)際上,一些國(guó)際性著名機(jī)構(gòu),如標(biāo)準(zhǔn)普爾公司、高盛等也對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題多有研究。就處于中國(guó)金融業(yè)核心地位的銀行業(yè)而言,需要調(diào)動(dòng)多少資源對(duì)其進(jìn)行戰(zhàn)略性重組,才能化解風(fēng)險(xiǎn)?美國(guó)著名投資銀行高盛在2002年的報(bào)告中指出,在中國(guó)銀行業(yè)的重組仍由中國(guó)政府獨(dú)撐危局的前提下,如果中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率維持在7%-8%的水平,財(cái)政收入增速保持不變,那么對(duì)中國(guó)銀行業(yè)重新注資,樂觀的估計(jì),可能需要耗費(fèi)中國(guó)政府未來8年(悲觀估計(jì)為25年)的全部財(cái)政收入的增量部分。

    綜上所述,無論是我們自己的分析,還是國(guó)際有關(guān)機(jī)構(gòu)的研究,其結(jié)果均表明:來自金融領(lǐng)域的政府潛在債務(wù)規(guī)模十分龐大,如果僅靠政府財(cái)力去化解金融風(fēng)險(xiǎn),仍是一個(gè)非常沉重的話題。

    (三)金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化的成因分析

    我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化的緣由可從歷史與現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面分析。

    從歷史的角度看,國(guó)家財(cái)政對(duì)金融業(yè)(主要是國(guó)有銀行業(yè))有“欠帳”。1979年,我國(guó)實(shí)施改革開放政策后,計(jì)劃體制、金融體制、財(cái)政稅收體制、價(jià)格體制、投融資體制等方面的改革隨之全面展開了。20世紀(jì)80年代以后,“減稅讓利”是國(guó)家財(cái)政政策的基本趨向,我國(guó)經(jīng)濟(jì)也由此進(jìn)入了一個(gè)高速增長(zhǎng)期,GDP年均增長(zhǎng)率為9.7%.從改革開放之初到1996年前后,我國(guó)財(cái)政體制改革走的是一條“放權(quán)讓利”的道路。國(guó)民收入分配格局發(fā)生了巨大的變化,收入在分配上向居民、企業(yè)、地方傾斜。因此,曾一度出現(xiàn)財(cái)政收入占GDP比重和中央財(cái)政收入占全部財(cái)政收入比重雙下滑的局面。

    這一時(shí)期的國(guó)家財(cái)政狀況是,中央財(cái)政收入增長(zhǎng)慢于財(cái)政支出的增長(zhǎng),財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,預(yù)算內(nèi)資金十分拮據(jù)。同時(shí),由于部門與地方政府出臺(tái)的各種集資、收費(fèi)、基金項(xiàng)目分散了政府資金,破壞了國(guó)家預(yù)算的統(tǒng)一性,致使中央財(cái)政調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的地位和作用受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。中央財(cái)政配置社會(huì)資源的職能被弱化后,其肩負(fù)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展責(zé)任并沒有因此而減輕。在中央財(cái)政捉襟見肘之時(shí),居民儲(chǔ)蓄和銀行存款卻有了快速增長(zhǎng)。有著充裕資金的國(guó)有銀行正好墊補(bǔ)了中央財(cái)政這一時(shí)期在投融資和宏觀調(diào)控方面留下的真空,并在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)肩負(fù)著部分財(cái)政職能,因此,獲得了“第二財(cái)政”的稱號(hào)。

    國(guó)有銀行在行使部分財(cái)政職能的同時(shí),也為時(shí)至今日承載的巨額不良資產(chǎn)埋下了種子。當(dāng)時(shí),銀行與財(cái)政被認(rèn)為是政府的兩個(gè)“錢袋子”,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要財(cái)力支持時(shí),是銀行拿錢還是財(cái)政拿錢?其區(qū)別僅在于是政府動(dòng)“左手”和還是動(dòng)“右手”的關(guān)系。傳統(tǒng)體制下的財(cái)政、銀行、企業(yè)三者之間的關(guān)系也一直拉扯不清,國(guó)有企業(yè)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)性主體承擔(dān)了本不應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任,當(dāng)其出現(xiàn)效益滑坡、償債困難時(shí),政府理應(yīng)出面救助,不過其前提是政府必須有足夠的財(cái)力。當(dāng)政府財(cái)力吃緊,愛莫能做時(shí),只有靠銀行給企業(yè)提供發(fā)展資金和“安定”貸款了,這也就是所謂的吃了財(cái)政、吃銀行現(xiàn)象。但當(dāng)財(cái)政、銀行體制改革走到今天,已到“親兄弟,明算帳”的時(shí)候了。畢竟財(cái)政、銀行的職能不同,所肩負(fù)的責(zé)任各異。所以,金融風(fēng)險(xiǎn)(主要是指國(guó)有銀行不良資產(chǎn)問題)財(cái)政化,也算是財(cái)政對(duì)銀行“欠帳”的一種歷史交代。

篇10

在上述種種報(bào)告中，穆迪公司的研究報(bào)告相對(duì)更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月的研究報(bào)告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場(chǎng)開放帶來的壓力、整個(gè)銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國(guó)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)確定為穩(wěn)定。

一穆迪公司對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的總體評(píng)價(jià)

在研究報(bào)告中，穆迪公司注意到中國(guó)的銀行業(yè)在改革中扮演了一個(gè)十分重要的角色，并且是中國(guó)政府在制定其改革日程表時(shí)優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國(guó)獨(dú)特的改革路徑所決定的：中國(guó)銀行體系積存的高額的不良貸款，實(shí)際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的成本；中國(guó)政府如果要試圖建設(shè)一個(gè)健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時(shí)控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

因?yàn)橹袊?guó)銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時(shí)也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會(huì)層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場(chǎng)引入市場(chǎng)機(jī)制必然是弊大于利。這種漸進(jìn)的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

由于國(guó)有銀行在中國(guó)的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國(guó)有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評(píng)價(jià)。在穆迪公司看來，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國(guó)的金融系統(tǒng)，它們也是整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國(guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營(yíng)，四大銀行很難保證整個(gè)金融系統(tǒng)的償付能力；從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，中國(guó)的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國(guó)有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個(gè)尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會(huì)威脅到國(guó)有銀行對(duì)于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的評(píng)價(jià)。如果按照穆迪公司的看法，研解決國(guó)有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時(shí)又不能給國(guó)有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前看來還是一個(gè)難以解決的難題。

從總體的發(fā)展趨勢(shì)看，盡管中國(guó)的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強(qiáng)調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國(guó)銀行業(yè)的透明度和公司治理機(jī)制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌?chǎng)機(jī)制運(yùn)營(yíng)的商業(yè)實(shí)體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個(gè)判斷：我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報(bào)告中，提及的中國(guó)銀行業(yè)在2002年可圈可點(diǎn)的改革進(jìn)展并不多，無非是一些國(guó)有銀行開始意識(shí)到來自中國(guó)政府的直接支持在將來會(huì)逐漸消失，有的國(guó)有銀行采取了新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，機(jī)制也相對(duì)較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個(gè)行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國(guó)有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、以及新橋集團(tuán)入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進(jìn)、創(chuàng)造價(jià)值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實(shí)是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報(bào)告特地提及了中國(guó)的銀行業(yè)在2002年的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，但是穆迪認(rèn)為因?yàn)橹袊?guó)缺乏良好的信用文化以及個(gè)人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理并不一定有一個(gè)統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，同樣可能尋求到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間和立足點(diǎn)，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)能力而已。穆迪公司的研究報(bào)告特地強(qiáng)調(diào)說2002年中國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價(jià)措施都不是十分明確是重要原因，實(shí)際上2002年中國(guó)的銀行業(yè)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對(duì)于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)，我們可以樂觀地看到，如果價(jià)格的管制能夠進(jìn)一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會(huì)有一個(gè)顯著的發(fā)展。

穆迪公司的研究報(bào)告對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對(duì)比。實(shí)際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)加入世界貿(mào)易組織加速了整個(gè)銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對(duì)于中國(guó)內(nèi)地的銀行的影響會(huì)在不遠(yuǎn)的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅(jiān)持認(rèn)為，外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)則要在更長(zhǎng)的時(shí)間以后才會(huì)對(duì)本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國(guó)際銀行會(huì)帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實(shí)是，由于中國(guó)銀行業(yè)在激勵(lì)機(jī)制、市場(chǎng)開發(fā)機(jī)制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢(shì)，中國(guó)的銀行業(yè)在客戶和市場(chǎng)創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的就是中國(guó)銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。這一趨勢(shì)在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)。

二2002年中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

在比較中國(guó)的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時(shí)，中國(guó)的銀行界人士經(jīng)常強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報(bào)告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)政府五年內(nèi)將國(guó)有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會(huì)有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會(huì)優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著改革的深入而不斷加強(qiáng)。顯然，這是一個(gè)重新洗牌的過程，只是在2002年這個(gè)洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國(guó)有銀行。因?yàn)閲?guó)有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強(qiáng)調(diào)認(rèn)為國(guó)有銀行在可預(yù)見的將來將會(huì)一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅(jiān)持認(rèn)為國(guó)有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對(duì)于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國(guó)的四大銀行依然壟斷了整個(gè)系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計(jì)，目前四大銀行占整個(gè)系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場(chǎng)份額的下降（1998年為68%）主要是因?yàn)閲?guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國(guó)有企業(yè)是四大國(guó)有銀行的主要客戶。

與國(guó)有銀行在保持壟斷地位下的市場(chǎng)份額下滑相對(duì)照，中國(guó)的股份制銀行和城市銀行的增長(zhǎng)空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強(qiáng)，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點(diǎn)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國(guó)公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強(qiáng)調(diào)，中國(guó)的城市銀行增長(zhǎng)很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進(jìn)入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場(chǎng)的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式上，外資銀行實(shí)際上與國(guó)有銀行基本上沒有太多直接的競(jìng)爭(zhēng)和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進(jìn)入的壓力，這一點(diǎn)值得穆迪公司在分析中國(guó)銀行體系時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國(guó)家發(fā)展銀行的增長(zhǎng)速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國(guó)的銀行市場(chǎng)上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進(jìn)展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國(guó)目前還沒有一個(gè)專門的針對(duì)政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，可惜這一點(diǎn)在穆迪的報(bào)告中沒有提及。

隨著國(guó)有銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。目前，中國(guó)8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個(gè)農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個(gè)金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報(bào)告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)管理水平不高，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會(huì)在需要時(shí)提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機(jī)構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實(shí)際上并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

按照中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)政府會(huì)在2006年年底前完全取消對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會(huì)選擇與本地的銀行合作，這樣運(yùn)作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報(bào)告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)份額不會(huì)有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)的沖擊實(shí)際上在直接推動(dòng)國(guó)有銀行為主導(dǎo)的中國(guó)銀行業(yè)走向邊緣化。

三中國(guó)銀行業(yè)的增長(zhǎng)空間何在？

為什么中國(guó)的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個(gè)最為關(guān)鍵性的因素，是中國(guó)的金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)的前景吸引了他們的進(jìn)入。具體來說，中國(guó)金融市場(chǎng)為銀行業(yè)的增長(zhǎng)創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)快速的增長(zhǎng)，實(shí)際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上中國(guó)的零售銀行的兩大增長(zhǎng)點(diǎn)為住房信貸和汽車信貸，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國(guó)有銀行將在這一市場(chǎng)上占有優(yōu)勢(shì)。從國(guó)際比較角度考察，中國(guó)的消費(fèi)信貸近兩年來雖有增長(zhǎng)，但水平較其他亞洲國(guó)家低，仍有增長(zhǎng)潛力。從不同銀行的市場(chǎng)表現(xiàn)來看，2001年中國(guó)的住房信貸占消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場(chǎng)上的最大放貸者。汽車信貸也在價(jià)格、利息及國(guó)家政策等方面的刺激下成為另一增長(zhǎng)點(diǎn)。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會(huì)應(yīng)當(dāng)也是小車社會(huì)”，因此未來這兩個(gè)領(lǐng)域的增長(zhǎng)不僅會(huì)帶動(dòng)中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，同樣也會(huì)帶動(dòng)銀行零售市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)顯著也已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)顯著的增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國(guó)銀行業(yè)在銀行卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)使得市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，不過市場(chǎng)的滲透率總體上依然偏低?；诋?dāng)前中國(guó)信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力于改進(jìn)對(duì)于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵(lì)銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對(duì)中小企業(yè)重新界定，建立信用機(jī)制等，人民銀行放寬了對(duì)中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實(shí)際上，穆迪公司的研究報(bào)告沒有注意到一點(diǎn)是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個(gè)世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場(chǎng)的建立等多個(gè)方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對(duì)于貸款的需求也是不同的。

四中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

穆迪公司在研究報(bào)告中重點(diǎn)指出了中國(guó)的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國(guó)有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進(jìn)行改革的地方是管理責(zé)任制，國(guó)有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國(guó)有銀行內(nèi)部的運(yùn)作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級(jí)管理者任期短，多強(qiáng)調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時(shí)，缺乏管理激勵(lì)機(jī)制也會(huì)阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國(guó)有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵(lì)不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識(shí)，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動(dòng)。（2）會(huì)計(jì)與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財(cái)政部頒布了針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。2002年起，中國(guó)的銀行必須公布5級(jí)分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計(jì)提準(zhǔn)備并向人行做出季報(bào)。但國(guó)有銀行被豁免根據(jù)新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則做出計(jì)提準(zhǔn)備。同時(shí)，穆迪公司注意到財(cái)政部對(duì)計(jì)提準(zhǔn)備的限制放寬，但財(cái)政部對(duì)壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個(gè)領(lǐng)域是有一定進(jìn)展的，但是進(jìn)展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個(gè)老問題的話，穆迪在研究報(bào)告中還專門提出了中國(guó)的銀行體系中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)的問題。穆迪公司強(qiáng)調(diào)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模與歷史遺留問題，國(guó)有銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)要比股份制銀行高。這主要是因?yàn)樗拇筱y行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機(jī)制官僚化，要建立全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯(cuò)誤。同時(shí)，穆迪公司認(rèn)為中國(guó)的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國(guó)有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)有銀行正在機(jī)構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長(zhǎng)遠(yuǎn)來講這可能有助于降低操作風(fēng)險(xiǎn)與提高效率。實(shí)際上，中國(guó)的銀行業(yè)的龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對(duì)于偏布各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國(guó)的銀行業(yè)的問題主要是層級(jí)過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實(shí)際上這個(gè)問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點(diǎn)是穆迪公司的研究報(bào)告中值得重視的一個(gè)新的關(guān)注點(diǎn)。