導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

****市現(xiàn)有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)426個，其中工商銀行51個，農(nóng)業(yè)銀行60個，中國銀行16個，建設(shè)銀行26個，政策性銀行5個，農(nóng)村合作金融機構(gòu)137個，郵政儲蓄131個。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)116家，占全市機構(gòu)務(wù)現(xiàn)狀的總數(shù)的27．23％。其中農(nóng)業(yè)銀行21家，農(nóng)村信用社48家，郵儲47家。農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率42．86％，農(nóng)村信用社機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97．99％，郵儲機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率95．92％。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))所在地具有貸款功能的機構(gòu)43家，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)總數(shù)的37．08％。其中農(nóng)業(yè)銀行17家，農(nóng)村信用社36家。

目前，****市銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務(wù)僅限于存款和貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了信貸支持。到20****年末，全市農(nóng)業(yè)貸款余額111024萬元，較年初減少17155萬元。主要原因是農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款銳減，****市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充分發(fā)展政策性銀行優(yōu)勢，積極向糧食收購企業(yè)、加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等行業(yè)發(fā)放貸款，全年新發(fā)放貸款88264萬元。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點為農(nóng)民提供便利的存款業(yè)務(wù)。特別是郵政儲蓄機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢還能為農(nóng)民提供全村國通存通兌業(yè)務(wù)，極大地方便了農(nóng)民。****市農(nóng)村合作金融機構(gòu)為解決農(nóng)民貸款難的問題，在全市農(nóng)村地區(qū)開展了“一證通”業(yè)務(wù)。共在32個基層社、34個行政村進(jìn)行了“一證通”試點，評定“一證通”農(nóng)戶1792戶，授信總額3860萬元，有718戶得到“一證通”貸款1578萬元，為支持“三農(nóng)”發(fā)展開辟了一條新的有效途徑。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展

(一)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不夠。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以土地為中心，農(nóng)戶居住較為分散，不集中。有的村偏僻，距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)遠(yuǎn)則達(dá)上百公里，有的還不通汽車，遇到雨雪天氣根本無法出行。****市位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)有116家，只占全市機構(gòu)總數(shù)的27．23％。特別是近年來，國有商業(yè)銀行股改，逐漸退出了農(nóng)村市場。郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社力量薄弱，代辦站撤并后對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)鞭長莫及，使部分農(nóng)村地區(qū)長期處于無金融服務(wù)狀態(tài)下，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來了極大的不便。

(二)農(nóng)村地區(qū)缺乏擔(dān)保組織機構(gòu)。農(nóng)戶和農(nóng)村私營企業(yè)由于資產(chǎn)有限，大都缺乏有效的貸款抵押物，而農(nóng)村金融機構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，又將是否有抵押擔(dān)保當(dāng)作放款的必備條件，造成一些確有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)項目因缺乏抵押擔(dān)保而被迫擱淺，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)農(nóng)村資金沒有“落地生金”。****市國有商業(yè)銀行在基層的機構(gòu)只單純吸收存款，吸收來的存款沒有支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而是上存賺取利差。20****年末，****市國有商業(yè)銀行上存資金占全市國有商業(yè)銀行各項存款總額的64．61％。郵政儲蓄機構(gòu)，以其郵政代辦點遍布鄉(xiāng)村和通存通兌的優(yōu)勢，將農(nóng)村地區(qū)閑散資金最大限度地吸收并上劃。20****年末，****市郵政儲蓄余額占全市金融機構(gòu)儲蓄存款總額的22％，是全市農(nóng)村信用社各項存款總額的2倍還強，農(nóng)村地區(qū)的資金被郵政儲蓄尤如抽水機般地抽走。相反，農(nóng)村信用社卻因資金匱乏而無法最大限度地滿足農(nóng)村對資金的需求。

(四)農(nóng)村信用環(huán)境差。長期以來，農(nóng)村社會信用體系缺失嚴(yán)重，信用環(huán)境現(xiàn)狀堪憂，躲債、逃債、賴債現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)村金融機構(gòu)為有效規(guī)避風(fēng)險，不敢將資金投放到信用意識淡薄的農(nóng)戶。雖然在推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)過程中，開展過信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶的評定，在當(dāng)時起到了一定的社會效應(yīng)，但由于沒有形成長效機制，現(xiàn)在的效果并不理想。這些信用鄉(xiāng)、村、戶早已被人淡忘，信用典型作用沒有發(fā)揮，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境長期得不到改觀。

(五)金融服務(wù)品種單一。在我市農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)只開辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等服務(wù)特征明顯的業(yè)務(wù)品種還是空白。貸款也只停留在發(fā)放種植業(yè)、養(yǎng)植業(yè)等生產(chǎn)費用貸款上，助學(xué)貸款、消費貸款還沒有開展。另外，****市鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點除郵政儲蓄外都不具備跨省、市、縣的異地匯兌功能。銀行匯票、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)更是涉及不到，從而影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售。

三、多策并舉解決農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題。支持農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展

(一)健全農(nóng)村金融體系，增加金融服務(wù)的覆蓋面。國有商業(yè)銀行要按照商業(yè)化、市場化的原則，緊隨社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程進(jìn)行合理布局，大力增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。政策性銀行要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融功能和作用，逐步改革信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，拓寬業(yè)務(wù)范圍。在做好糧棉油收購調(diào)銷貸款的同時，審慎推進(jìn)“三糧企業(yè)”等新業(yè)務(wù)發(fā)展。要逐步加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)力度，鼓勵政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎(chǔ)上，與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)合作，適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)空間，充分發(fā)揮政策性金融支農(nóng)服務(wù)作用。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要在支農(nóng)服務(wù)中充分發(fā)揮得天獨厚的人緣和地緣優(yōu)勢，積極應(yīng)對來自各方面的壓力與競爭，做好資金需求調(diào)查，大力組織資金，為農(nóng)業(yè)貸款提供強有力的保障。要加快農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融網(wǎng)點建設(shè)，盡快填補偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。

(二)完善農(nóng)村擔(dān)保體系，為農(nóng)業(yè)貸款提供強有力的保障。要構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系。由政府牽頭成立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，專門為農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。同時，通過稅費減免等政策，扶持、引導(dǎo)已成立的其他擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。

(三)暢通農(nóng)村資金回流渠道，增強反哺作用。要明確郵政儲蓄銀行成立后每年資金返回支持“三農(nóng)”發(fā)展的比例，對達(dá)不到規(guī)定比例的，要限制其增設(shè)分支機構(gòu)。對于支農(nóng)資金不足的地區(qū)，可以采取將縣級人民銀行郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款全部轉(zhuǎn)化為支農(nóng)再貸款，增加對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的支持力度。

篇2

從調(diào)查的情況看，金融危機對我縣農(nóng)村的影響主要體現(xiàn)在四個方面：

一、農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)走低，保證糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品有效供給的任務(wù)艱巨。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著金融危機的蔓延，農(nóng)產(chǎn)品縣場已受到嚴(yán)重沖擊。一是農(nóng)產(chǎn)品價格下跌、銷量減少。二是農(nóng)業(yè)比較效益進(jìn)一步降低。去年1-3季度，農(nóng)民購買化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資支出同比上漲40.6%，整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本同比增加了近40%，而農(nóng)產(chǎn)品收獲后價格卻普遍下跌，成本上漲和銷售價格下跌使農(nóng)民收益嚴(yán)重縮水，農(nóng)民依靠提高農(nóng)業(yè)效益增收的困難明顯加大。農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)走低的形勢已直接影響農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，并將危及農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。

二、農(nóng)民外出務(wù)工就業(yè)形勢趨緊，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的難度加大。目前，我縣外出務(wù)工或就近轉(zhuǎn)移就業(yè)的農(nóng)民工約有10萬人，勞務(wù)收入占農(nóng)民收入的比重逐年提高。隨著金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟的擴散，我國勞動密集型、外向型中小企業(yè)受到的沖擊日益嚴(yán)重，用工減少導(dǎo)致農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流明顯增多。據(jù)調(diào)查，去年年底我縣農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)人數(shù)比上年增加了近30%，在崗農(nóng)民工工資水平也有不同程度下降。今年上半年多數(shù)企業(yè)用工將會進(jìn)一步減少，許多農(nóng)民工已經(jīng)無法回到原來的崗位。據(jù)反映，一些農(nóng)民工已回鄉(xiāng)3個月，按月工資1000元計算，每人收入減少3000元。農(nóng)民工的大量返鄉(xiāng)和春節(jié)后就業(yè)難度的加大，將直接影響農(nóng)民的務(wù)工收入。

三、中小企業(yè)經(jīng)營困難，縣域經(jīng)濟整體形勢不容樂觀。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟的主體。去年四季度以來，因出口受到嚴(yán)重影響，不少中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，縣域經(jīng)濟發(fā)展形勢不容樂觀。一是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)效益明顯下滑。二是中小型工業(yè)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難。隨著金融危機影響的加深，不少中小企業(yè)遇到銷售難、資金回籠難的問題，經(jīng)營陷入困境，特別是一些資源型和外向型企業(yè)尤為明顯。據(jù)調(diào)查，由于能源和原料上漲，許多中小企業(yè)去年上半年高價購進(jìn)和儲備了大量鋼材、煤炭等原材料，但自去年10月份以來，宏觀形勢急轉(zhuǎn)直下，工業(yè)品出廠價格不斷跳水，有些產(chǎn)品甚至低于上半年所進(jìn)原料的價格，造成許多企業(yè)嚴(yán)重虧損，有的陷入停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，有的不堪重負(fù)關(guān)門倒閉。三是招商引資難度加大。由于市場有效需求不足，對前景預(yù)期不確定，導(dǎo)致國內(nèi)外投資者信心不足，投資意愿下降。

四、社會潛在問題增多，為維護農(nóng)村穩(wěn)定帶來新的壓力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融危機的影響已開始由經(jīng)濟層面波及社會層面，并影響農(nóng)村穩(wěn)定?；鶎油痉从?，金融危機已影響到部分農(nóng)民的日常生活，特別是一些無技能、年齡大的農(nóng)民，出現(xiàn)“活難找、錢難掙、日子難過”的現(xiàn)象，這部分人收入本來就低，金融危機爆發(fā)后，許多人又失去了工作崗位，沒有了經(jīng)濟來源，生活陷入困頓。不少農(nóng)民工靠長年打工為生，如因外出打工受阻而失掉最重要的經(jīng)濟來源，將會積淀對現(xiàn)狀不滿的情緒。此外，農(nóng)民工中年輕人比例大，他們大多不會做農(nóng)活且精力旺盛，如長期無所事事，更容易影響社會穩(wěn)定。值得注意的是，在這些年的發(fā)展過程中，由于利益的多元化，一些地方多年積累的干群矛盾、土地承包糾紛等遺留問題沒有得到很好的解決，在金融危機影響下，有可能使這些矛盾交織疊加在一起，因偶然事件而引發(fā)，進(jìn)而影響整個社會的穩(wěn)定。

應(yīng)對危機影響的措施和建議

目前金融危機的影響還遠(yuǎn)未見底，特別是對農(nóng)村的沖擊具有滯后效應(yīng)，其消極影響尚未充分顯現(xiàn)出來。2009年將是新世紀(jì)以來我縣農(nóng)村發(fā)展形勢最為嚴(yán)峻的一年，我們只有采取積極的應(yīng)對措施，才能確保農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

1、正確判斷形勢，統(tǒng)一思想認(rèn)識。目前，我縣農(nóng)村經(jīng)濟所受的影響雖不如沿海地區(qū)嚴(yán)重，但在市場經(jīng)濟條件下，各地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系越來越緊密，隨著金融危機的蔓延，這種沖擊正在快速由沿海向內(nèi)地、由工業(yè)向農(nóng)業(yè)、由城縣向農(nóng)村蔓延滲透，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到的影響將會進(jìn)一步加深。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些基層干部對金融危機影響的認(rèn)識不到位，存在兩種錯誤的思想。一種是盲目樂觀。一些基層干部認(rèn)為，金融危機影響的主要是外向度較高的沿海地區(qū)和大城縣，我縣農(nóng)村經(jīng)濟不會受到很大沖擊，因此思想上麻痹大意，沒有拿出應(yīng)對問題的有效措施。另一種是悲觀失望。面對經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的新困難，由于靠老經(jīng)驗老辦法難以奏效，致使一些基層干部面對形勢束手無策，產(chǎn)生了悲觀情緒，寄希望于上級出政策出辦法來解決，拿不出應(yīng)對措施。這些錯誤認(rèn)識是一個非常危險的信號，要克服危機，必須破除這些錯誤認(rèn)識，全面分析我縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征和面臨的新形勢、新問題，既要充分估計今年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和復(fù)雜局面，增強危機感和緊迫感，又要看到發(fā)展的潛力和機遇，通過深入實際，把握動態(tài)，摸清實情，找準(zhǔn)對策，才能化被動為主動，做好今年的各項工作。

2、加大統(tǒng)籌力度，確保農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。在看到金融危機帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時，也應(yīng)看到危機中蘊含著許多機遇。今年國家對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的扶持力度進(jìn)一步加大，特別是在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面將大幅度增加投資，省里也出臺了相應(yīng)的政策措施，這是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱問題，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的良好機遇。當(dāng)前鋼鐵、水泥等建材價格相對較低，農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)也為農(nóng)村開展各類建設(shè)提供了比較充足的勞動力，正是開展各項工程建設(shè)的有利時機。我們應(yīng)抓住這些機遇，加大對農(nóng)村的投入力度，全力保持農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。要落實好國家增加對農(nóng)業(yè)的補貼、提高糧食最低收購價格以及扶持油料、生豬發(fā)展的各項政策措施，確保主要農(nóng)產(chǎn)品供給。抓好國家和省里農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的落實，把重點放在抓立項、抓落地、抓開工上，確保工作進(jìn)度和項目質(zhì)量。抓住機遇，提升和完善新農(nóng)村建設(shè)“十大行動”，盡快解決“村村通”工程“進(jìn)村不能入戶”等問題，讓更多的農(nóng)民享受新農(nóng)村建設(shè)的成果。同時，根據(jù)我縣實際，再研究策劃一批農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面的重大項目，力爭盡早開工建設(shè)，形成新的經(jīng)濟增長點和支撐點。

篇3

至今，我行尚未收到2013年和2014年的財政部農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金申領(lǐng)是按年向縣級財政部門申請補貼資金。在縣及縣以下地區(qū)具有法人資格的金融機構(gòu)，以金融機構(gòu)法人為單位申請；其他金融機構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)的分支機構(gòu)，以縣級分支機構(gòu)為單位匯總申請。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼資金申請材料應(yīng)當(dāng)反映當(dāng)年貸款平均余額、同比增長情況、申請補貼資金金額、村鎮(zhèn)銀行年末存貸比等數(shù)據(jù)，并對自身是否達(dá)到銀監(jiān)會監(jiān)管要求進(jìn)行說明。

基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融機構(gòu)的補貼資金申請材料應(yīng)當(dāng)反映本機構(gòu)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的當(dāng)年貸款平均余額、同比增長情況、申請補貼資金金額等數(shù)據(jù)，并附當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門對本機構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的批復(fù)。

每季度終了后10個工作日內(nèi)，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向縣級財政部門報送本機構(gòu)該季度貸款發(fā)放額和余額等數(shù)據(jù)，作為財政部門審核撥付補貼資金的依據(jù)。

目前，農(nóng)業(yè)銀行定向費用補貼資金申領(lǐng)仍然存在較大問題。

（一）農(nóng)業(yè)銀行在村鎮(zhèn)設(shè)立的網(wǎng)點較少

《農(nóng)業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》中明確：農(nóng)業(yè)銀行既可在縣（市）設(shè)立，也可在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立，并且“可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)?！边@些彈性較大的規(guī)定，很難推動農(nóng)業(yè)銀行在村鎮(zhèn)開設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點。經(jīng)調(diào)查，目前經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的地方性農(nóng)業(yè)銀行，大多是由股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的，這些農(nóng)業(yè)銀行的法人機構(gòu)又大多設(shè)立在市（縣）政府所在地，并且只有少部分農(nóng)業(yè)銀行在村鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)和網(wǎng)點。目前我縣存在空白金融網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有兩個（普塘鄉(xiāng)、浪塘鄉(xiāng)），而金融報務(wù)較為薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為阿江鄉(xiāng)，這些問題都需要急切解決的。

（二）信貸投放與縣域其他金融機構(gòu)呈現(xiàn)同質(zhì)化趨勢

由于農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)主要設(shè)置在市（縣）城關(guān)鎮(zhèn)，監(jiān)管部門對其信貸投放主要有兩項特殊但又可以變通落實的要求：一是“其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)”，但也同時明確“確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)……”二是強調(diào)發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則，并明確對同一借款人和單一集團企業(yè)客戶的授信比例控制。因此，大部分農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)仍主要投向市（縣）城關(guān)鎮(zhèn)的工業(yè)企業(yè)和居民個人。據(jù)調(diào)查，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行2014年貸款余額中，按貸款用途劃分，用于農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通、農(nóng)田基本建設(shè)等純農(nóng)業(yè)貸款僅占全部貸款余額的1/4左右。這就表明，農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放結(jié)構(gòu)與其他商業(yè)銀行相比，區(qū)別不夠明顯，特色不夠突出。

（三）投向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和和小微企業(yè)的貸款較少，政策功效不夠明顯

我國設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行，目的是要“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立”并且“主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，但從信貸投放對象分析，這種政策導(dǎo)向作用未能充分發(fā)揮。經(jīng)對部分地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查分析，并按照國家統(tǒng)計局《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》劃分，其貸款客戶中屬于小企業(yè)范疇的貸款金額僅占全部貸款余額的5%左右，其余貸款發(fā)放對象大多為大中型企業(yè)。

為了進(jìn)一步解決農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金申領(lǐng)問題并提升其工作效率，我們下一步申報布局工作需從以下幾方面著手：

一、為穩(wěn)步擴大政策覆蓋面，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，更好地支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，從2013年至2015年，將費用補貼范圍擴大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)。

篇4

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與趨勢

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市范圍內(nèi)的競爭愈演愈烈，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)接受程度的提高，未來幾年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來巨大的歷史機遇。當(dāng)前，各大電商巨頭正緊鑼密鼓地布局全國農(nóng)村市場，不管是阿里巴巴的“千縣萬村”計劃，還是京東和蘇寧的信息服務(wù)站，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，開拓農(nóng)村消費市場甚至金融市場都是為了通過培養(yǎng)客戶消費習(xí)慣，搶占先機。

當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品的供求矛盾已從供給不足轉(zhuǎn)變?yōu)榫植拷Y(jié)構(gòu)過剩，農(nóng)業(yè)發(fā)展的阻礙已經(jīng)從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到流通領(lǐng)域，因此發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能有效緩解農(nóng)產(chǎn)品流通的困難。只有農(nóng)業(yè)發(fā)展了，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，才能帶動農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融機構(gòu)帶來實惠。

當(dāng)銀行遇到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅和挑戰(zhàn)，主流觀念認(rèn)為，銀行都必須走互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展道路。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高等優(yōu)勢，若能利用互聯(lián)網(wǎng)切入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的各個環(huán)節(jié)，可與傳統(tǒng)農(nóng)村金融形成互補，能有效緩解農(nóng)村金融供需矛盾。各地政府已經(jīng)紛紛出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，以扶持、推動該行業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的主要形式

總的來說，銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要有三種模式：一是傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)；二是銀行與電商合作，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)；三是銀行自建電商平臺，為客戶提供線上交易服務(wù)。

（一）電子銀行

農(nóng)村金融機構(gòu)的電子銀行還有進(jìn)一步發(fā)展的空間，除了信息查詢、自助業(yè)務(wù)辦理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，針對農(nóng)戶貸款數(shù)量大、金額小的特點，可將客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理也配置到網(wǎng)上，提供營銷咨詢、貸款業(yè)務(wù)辦理、投訴處理等服務(wù)，以便于提高業(yè)務(wù)辦理的效率，帶動貸款需求，深化農(nóng)村金融服務(wù)。

此外，由于農(nóng)村地區(qū)交通信息不便，生活繳費、代購車票等生活繳費類項目也應(yīng)該成為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的重點項目，通過培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)上支付習(xí)慣，形成金融機構(gòu)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入來源。

（二）與電商合作

作為國內(nèi)最大的農(nóng)產(chǎn)品交易大數(shù)據(jù)平臺，一畝田集團已為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革作出有益探索：一畝田與中國郵儲銀行展開合作試點，利用真實交易的大數(shù)據(jù)信息，由一畝田為批發(fā)商提供擔(dān)保，中國郵儲銀行提供資金，為一畝田上采購大宗農(nóng)產(chǎn)品的批發(fā)商發(fā)放了300筆貸款，而未出現(xiàn)貸款違約現(xiàn)象。

阿里農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告也認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理電商平臺上沉淀的海量數(shù)據(jù)，給農(nóng)村征信提供了新的可能，一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在形成。該報告通過對比傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)農(nóng)村中的優(yōu)劣勢，發(fā)現(xiàn)在小額農(nóng)村信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)金融形成互補，解決傳統(tǒng)金融解決不了的問題。

（三）自建電商平臺

對于農(nóng)村金融機構(gòu)受區(qū)域限制、資金量小的特點，自建電商平臺應(yīng)與電商巨頭形成差異化競爭，避免片面追求過大、過強，而必須發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，專注于某一地區(qū)的客戶，為某一類客戶提供交易平臺，如為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)商提供平臺，經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品或租賃等一系列服務(wù)，同時可以積分兌換等形式增加客戶粘性。由于銀行對本地企業(yè)情況有足夠的了解，因此可以為一些企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)商品交易平臺，同時可以根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裆盍?xí)慣做一些個性化的產(chǎn)品定制。

銀行自建電商平臺的主要目的，在于掌握第一手的交易信息，同時可發(fā)揮信用卡分期付款等支付優(yōu)勢，增加銀行與客戶的親密度。一旦培養(yǎng)成客戶的消費習(xí)慣，客戶對銀行電商平臺使用得越頻繁，銀行越是能更好地了解客戶的情況。

相對于建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”商城，光大銀行網(wǎng)上商城雖然業(yè)務(wù)種類較少，但其推出的保險、購車、購金等板塊頗具特色，銷售業(yè)績不菲。如通過簽約當(dāng)?shù)匾话偌易笥业钠囦N售商，同時經(jīng)營車輛保險、車貸、信用卡分期付款等業(yè)務(wù)，可為農(nóng)村金融機構(gòu)提供一些可借鑒的思路。

三、面臨的困難和風(fēng)險

（1）由于農(nóng)村地區(qū)人口聚集度低，交通、通訊尚存阻礙，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)接受度難以提高，消費習(xí)慣難以改變，嚴(yán)重抑制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。目前各大電商正通過大量農(nóng)村電商服務(wù)店、鄉(xiāng)村推廣員等多種形式來提高服務(wù)覆蓋率。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，國家對其風(fēng)險防范的機制和法律法規(guī)尚不健全，而風(fēng)險把控是互聯(lián)網(wǎng)金融得以良性發(fā)展的關(guān)鍵。如果不能掌握客戶的信用、生產(chǎn)狀況等真實情況，容易出現(xiàn)惡意騙貸等問題，為農(nóng)村金融帶來各種風(fēng)險隱患。

參考文獻(xiàn)：

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[3]方德華.在希望的田野上――農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告之一[J].阿里研究院，2015.

篇5

中國住房金融支持體系的主要問題

住房開發(fā)企業(yè)資金來源過于依靠銀行體系

表1是一張由中國房地產(chǎn)信息網(wǎng)提供的關(guān)于中國房地產(chǎn)企業(yè)資金來源的表格,該表表明2009年1～6月,直接來自銀行系統(tǒng)的貸款占比達(dá)33.1%,與發(fā)達(dá)國家通常是銀行貸款占20%的情況相比,這個比例似乎并沒有高出多少。但包括中國人民銀行、中國銀監(jiān)會以及部分權(quán)威渠道提供的調(diào)研結(jié)果表明,在這張表格中非銀行貸款項下的資金事實上有相當(dāng)部分也來自銀行,至于究竟有多少來自銀行貸款,不同渠道的測算結(jié)果雖有差別,但大致的情況是,自籌資金中大約有70%來源于銀行貸款,定金和預(yù)收款中來自銀行體系的資金占比大約是30%,應(yīng)付款中來自銀行貸款資金與房地產(chǎn)企業(yè)總資金來源之間的比值大約是6%左右。這樣算起來,銀行貸款在房地產(chǎn)企業(yè)資金來源中的占比在55%左右,如此高的比例就不得不令人恐懼了。圖1是在中國統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上結(jié)合權(quán)威機構(gòu)的調(diào)查和測算方法而調(diào)整的中國房地產(chǎn)企業(yè)資金來源中銀行貸款所占的比重圖。

政策性住房金融機構(gòu)支持不足

發(fā)達(dá)國家的實踐表明,住房建設(shè)和消費的穩(wěn)定發(fā)展離不開政策性住房金融的支持。到目前為止,中國還沒有構(gòu)建起像樣的政策性住房金融支持體系,可以稱道的當(dāng)屬自1991年就開始起步的住房公積金體系,但這個歷經(jīng)近20年風(fēng)雨歷練的政策性住房金融體系所發(fā)揮的作用并沒有獲得應(yīng)有的認(rèn)可,相反對其質(zhì)疑的聲音卻是越來越多。最早對公積金提出公開質(zhì)疑的是中國人民銀行,其在《2004年中國房地產(chǎn)金融報告》一文中認(rèn)為,公積金對支持中低收入家庭購房的作用不明顯。但中國人民銀行的觀點在當(dāng)時幾乎沒有引起多少共鳴,國內(nèi)對公積金質(zhì)疑趨多的誘因來自世界銀行于2006年底對公積金批評。近幾年來國內(nèi)外對中國公積金的批評主要集中在三個方面:其一是利用率較低,主要表現(xiàn)在個貸率不高。其二是利用的公平性差。其三是存在濫用公積金的腐敗問題。

表2是關(guān)于2008年中國住房公積金的使用情況。其中數(shù)據(jù)表明,2008年中國公積金個貸率僅為50%,的確存在利用率不高的問題。該表還表明,雖然多達(dá)7745.09萬人繳納了公積金,但實際僅有約1922.34萬人使用了公積金貸款,占比僅為24.82%,的確存在公積金使用不公平的問題。近年來披露的與公積金有關(guān)的犯罪案件也是觸目驚心,一個小小的住房管理中心的主任挪用、貪污的公積金總額竟達(dá)上億元。

合作性住房金融幾近走入死胡同

中國在最初設(shè)計住房金融支持體系時曾給合作性住房金融留有空間。首家?guī)в泻献餍越鹑谔卣鞯恼鹑跈C構(gòu)是煙臺住房儲蓄銀行,成立于1987年12月。從其成立后所頒行的《煙臺住房儲蓄銀行住宅儲蓄與住宅專項貸款暫行辦法》和其他有關(guān)該行的資料看,該行不僅經(jīng)營類似德國住房儲蓄銀行合作性住房金融業(yè)務(wù),也經(jīng)營帶有政策性和商業(yè)性的存貸款的業(yè)務(wù),由此該銀行事實上同時兼有合作性、政策性和商業(yè)性住房金融的特點。另一家蚌埠住房儲蓄銀行的運營模式也大致如此。因此,中國合作性住房金融的探索并不像德國的住房儲蓄銀行那樣具有專營(合作性住房金融)的特征。這樣一種政策性、合作性及商業(yè)性業(yè)務(wù)兼而有之的模式設(shè)計不能不說是制度性弊端,這一弊端可以說是為其最終經(jīng)不住商業(yè)性金融模式的誘惑并被后者取而代之打下了伏筆。2003年8月,煙臺住房儲蓄銀行在一片喝彩聲中被另一家全新的銀行――恒豐銀行取代了。蚌埠住房儲蓄銀行則消失得更早,在2000年就與蚌埠市城市信用社合并為蚌埠市城市商業(yè)銀行。

像煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行這些最早的一批帶有合作性住房金融的機構(gòu)之所以最后被兼并,癥結(jié)在于對合作性金融的制度設(shè)計有根本性缺陷。其一是市場定位不明確、經(jīng)營過程不專一。如煙臺住房儲蓄銀行事實上不僅定位于合作金融,還定位于政策性金融和商業(yè)性金融,這樣一種腳踏好幾只船的定位自然就會在經(jīng)營中表現(xiàn)出朝三暮四的特點,最終走上商業(yè)銀行的道路也就不難理解了。其二是缺少有效的儲蓄獎勵安排。德國住房儲蓄銀行之所以從無到有并占據(jù)不可或缺的市場空間,與政府有效的儲蓄獎勵政策的支持是分不開的,而中國在探索政府儲蓄金融模式之時卻是采取了近乎甩手掌柜的做法,在強大的商業(yè)性金融的競爭壓力下合作性住房金融逐漸步入死胡同在一定程度上也是預(yù)料之中的。

政策建議

中國目前的住房金融支持體系所存在的上述問題令人擔(dān)憂,特別是在中國這樣一個轉(zhuǎn)型國家,房價高居不下,大多數(shù)國民可支付能力嚴(yán)重不足,中國的住房建設(shè)和消費卻主要依靠商業(yè)性金融的支撐,這的確是一個令人費解的問題。我們知道,一個成熟的住房金融支持體系,不管是在彈丸小國新加坡,還是在超級大國美國,政策性金融對住房建設(shè)和消費的強大支持作用不可或缺。德國、美國等發(fā)達(dá)國家的合作性住房金融的地位也很重要。中國目前的人均可支配收入水平較低,且基尼系數(shù)大,財富集中度高,大多數(shù)家庭的住房消費事實上亟需政策性住房金融的支持和合作性住房金融的輔佐,但現(xiàn)實中的中國住房金融支持體系卻是以商業(yè)性住房金融為主導(dǎo),這樣一種狀況的確讓人很難理解。

有意思的是,中國住房金融體系在構(gòu)建之時遵循的是一種多條腿走路的路徑,甚至政策性住房金融和合作性住房金融的發(fā)育比商業(yè)性住房金融還早,邁得步子也更大,但形成如今主要靠商業(yè)性住房金融一條腿走路的局面的確有點匪夷所思。本文認(rèn)為糾纏于這條路徑形成的過程已經(jīng)于事無補,關(guān)鍵的選擇應(yīng)該是趁著目前中國住房金融體系的風(fēng)險隱患尚未充分暴露之際,下決心對目前的中國住房金融體系進(jìn)行系統(tǒng)性重構(gòu),基本目標(biāo)是形成政策性住房金融、合作性住房金融和商業(yè)性住房金融并存并有效發(fā)揮作用的住房金融體系。重構(gòu)要點如下:

借鑒美國、新加坡等國經(jīng)驗,構(gòu)建多元化的政策性住房金融支持體系

本輪全球性金融危機雖然禍起次級住房抵押貸款,但不可否認(rèn),美國自20世紀(jì)30年代大蕭條以后開始構(gòu)建的政策性住房金融體系――政策性住房擔(dān)保機構(gòu)、政策性住房保險機構(gòu)、聯(lián)邦住房貸款銀行系統(tǒng)以及住房抵押貸款證券化機構(gòu)等相互倚重,以最大限度地支持住房金融市場的流動性,支持中低收入家庭提高住房自有率。而新加坡的住房公積金制度則是在設(shè)計、實施、效果等方面最令人稱道。中國政策性住房金融的重構(gòu)需要借鑒這些國家的做法,構(gòu)建包括政策性住房金融擔(dān)保機構(gòu)、政策性住房保險機構(gòu)、住房抵押貸款擔(dān)?；?、專業(yè)化管理的住房公積金等在內(nèi)的政策性住房金融支持體系。對于已有的公積金制度,應(yīng)借鑒新加坡的公積金運作模式,特別是要引進(jìn)新加坡存貸分離的模式,形成具有法律保障力、行政執(zhí)行力的公積金收繳體系和具有公司化治理架構(gòu)的住房公積金管理體系。

借鑒德國住房儲蓄銀行的運作模式,重建合作性住房金融體系

在重建合作性住房金融的過程中,政府需要立即著手安排的是:一是在合作性住房金融機構(gòu)專營權(quán)的保護、住房儲蓄激勵等方面,制訂一系列強有力的政策措施,確保新的合作性住房金融體系的構(gòu)建不再重復(fù)過去的老路。二是盡快頒行《住房儲蓄法》,給予合作性住房金融體系的重構(gòu)以強有力的法律保障。

加強商業(yè)性住房金融風(fēng)險監(jiān)管,促使商業(yè)性住房金融的穩(wěn)健運行

其主要目標(biāo)是促使商業(yè)性住房金融機構(gòu)構(gòu)建完善的住房貸款信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的防控體系。一是嚴(yán)格執(zhí)行中國銀監(jiān)會所規(guī)定的不同類型的住房抵押貸款的貸款價值比,避免事實上各種形式的零首付和低首付。二是盡快建立個人住房抵押貸款信用評級體系,并據(jù)此形成差別化的住房抵押貸款定價體系、產(chǎn)品體系和風(fēng)險控制體系,嚴(yán)防中國式次貸危機。三是中國銀監(jiān)會可以考慮修改關(guān)于個人住房抵押貸款月度償付率的規(guī)定,將目前的不高于50%調(diào)整為不高于40%。對于符合貸款條件、而月度償付率高于40%的個人住房抵押貸款,政府應(yīng)出面對高出部分給予財政補貼。