導(dǎo)語：如何才能寫好一篇p2p理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

何謂絲？絲這個(gè)網(wǎng)絡(luò)詞匯，是諷刺和自嘲用語，通常用作稱呼“矮窮矬”的人，也就是“高富帥”的對(duì)立面。

在金融這個(gè)特殊的領(lǐng)域，絲和高富帥的區(qū)別，主要在于資產(chǎn)差異以及由此帶來的投資和服務(wù)渠道上的不公正待遇。

一般而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是優(yōu)先服務(wù)于高富帥，也就是擁有優(yōu)良業(yè)績和經(jīng)營資產(chǎn)的大中型企業(yè)、有明確資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人等。而對(duì)于奮斗在一線，“錢少，事多，離家遠(yuǎn)”的蝸居者和在市場經(jīng)營中處于夾生層的小微企業(yè)而言，享受到的金融服務(wù)相對(duì)更少，對(duì)于他們而言，能夠獲得的金融服務(wù)資源也更加稀缺。

這也和一個(gè)比較有名的理論“長尾理論”的原理有相同之處。在這種逆向選擇之中，p2p的橫空出世，給了絲們?cè)诮鹑?a href="http://www.dias-ktv.com/haowen/29655.html" target="_blank">理財(cái)上更多的選擇權(quán)。

先來看看絲們面臨怎樣的投資理財(cái)困境。理財(cái)和投資產(chǎn)品基本上都有起購金額的限制，比如銀行理財(cái)5萬元門檻，信托理財(cái)10萬元門檻甚至更高的單一信托門檻，股票、基金雖然一定程度上門檻比較低，但是需要具備一定的投資和管理能力。至于銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，收益率卻太低。

在中國比較獨(dú)特的社會(huì)資金供需之中，融資在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)仍然是一項(xiàng)旺盛的需求，而這種需求僅靠傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品是很難全覆蓋的，這也為P2P業(yè)務(wù)的開發(fā)奠定了一個(gè)市場的需求基礎(chǔ)。而對(duì)于絲來說，P2P其實(shí)是為其提供了一個(gè)兼具低門檻和高收益的投資理財(cái)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控以及大多數(shù)平臺(tái)提供的顯性或者隱形的擔(dān)保之下，P2P的高收益和低門檻的特點(diǎn)，成為了絲理財(cái)者的福音。

當(dāng)然，不同的P2P平臺(tái)對(duì)投資者的要求是不同的，比如一些平臺(tái)要求起始投資金額為1萬元以上。但是，就一般的第三方，無政府和央企背景的P2P平臺(tái)而言，基本上是沒有投資起點(diǎn)資金的限制，1元錢同樣也可以理財(cái)、投資。

P2P并不排斥高富帥的投資，但并沒有因此抬高其投資門檻，從各個(gè)P2P的實(shí)踐來看，既有幾百元、幾千元的投資者，更有十萬，數(shù)十萬，甚至上百萬的投資者，通過這個(gè)平臺(tái)來滿足融資者的需求。

P2P這個(gè)最開始定位于絲理財(cái)者的平臺(tái)（至少在國外是這樣），并沒有因?yàn)槲藗鹘y(tǒng)金融的主要客戶：高富帥，就改變它的本質(zhì)。從以下幾個(gè)方面來說，P2P仍然是絲理財(cái)?shù)母Ｒ簦?/p>

1、和目前流行的在線理財(cái)產(chǎn)品一樣，P2P大多數(shù)平臺(tái)的門檻較低，但同時(shí)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般理財(cái)產(chǎn)品。即便是在吸引了優(yōu)質(zhì)的高富帥客戶之后，P2P平臺(tái)的平等競爭性依然存在。短期內(nèi)，絲依然是各個(gè)平臺(tái)的主要客戶群。

2、從目前各個(gè)平臺(tái)的發(fā)展趨勢來看，在中國獨(dú)有的規(guī)模和知名度的壓力下，平臺(tái)需要借助大的投資者來做大平臺(tái)的規(guī)模。但是從長期來看，在平臺(tái)進(jìn)入穩(wěn)定通道后，小額零散的絲理財(cái)者才是平臺(tái)更重要的忠實(shí)粉絲。P2P為絲理財(cái)者建立了實(shí)現(xiàn)主人翁投資、理財(cái)?shù)匚坏囊环N實(shí)踐，而以往這種感覺是通過銀行的間接融資來實(shí)現(xiàn)，絲理財(cái)者并不能享受到這種主動(dòng)投資、理財(cái)?shù)膬?yōu)越感。

3、 在實(shí)現(xiàn)了小額、無門檻的投資愿望之后，P2P還可以為絲理財(cái)者建立自己的信用記錄，而這種信用記錄是整體社會(huì)征信的一部分，隨著央行征信數(shù)據(jù)庫的開源和未來征信市場的發(fā)展，能夠成為個(gè)人征信的一個(gè)重要部分。

站在社會(huì)的流動(dòng)性角度而言，P2P以絲為開始，并逐步通過高收益和低門檻吸引了部分高富帥理財(cái)者，但是這并不違背P2P平臺(tái)的本質(zhì)意義，為個(gè)人以及小微投資、融資者服務(wù)。

篇2

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆， P2P借貸行業(yè)也逐漸興起，并成為大家理財(cái)投資時(shí)的一個(gè)重要選擇。年化收益高達(dá)15%，承諾保本保息，幾乎沒有投資門檻，令人難以抗拒的P2P理財(cái)項(xiàng)目讓普通投資人大呼發(fā)現(xiàn)了新大陸。

然而，隨著P2P行業(yè)的高速發(fā)展，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。先是老牌P2P平臺(tái)宜信爆出八億壞賬，讓輿論一片嘩然。之后是層出不窮的各類平臺(tái)跑路信息，僅僅今年上半年，就已經(jīng)有數(shù)十家P2P平臺(tái)跑路的消息被爆出。一時(shí)間P2P理財(cái)又成為過街老鼠，仿佛只要錢放進(jìn)P2P平臺(tái)就會(huì)毫無保障的被人卷走。

其實(shí)P2P作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，只要平臺(tái)能夠合規(guī)運(yùn)營，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，相較其他理財(cái)渠道，依然有很多競爭優(yōu)勢。如果投資人掌握一定的甄別方法，就能很容易找到靠譜安全的P2P理財(cái)平臺(tái)。

三大原因

說到P2P平臺(tái)跑路或倒閉的原因，其實(shí)主要就是下三點(diǎn)。

第一，平臺(tái)自創(chuàng)辦起就是為了詐騙。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融及P2P理財(cái)?shù)雀拍钜呀?jīng)獲得了廣大網(wǎng)名的普遍認(rèn)可，但同時(shí)P2P行業(yè)卻長期處于“無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管政策、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的狀況，這讓騙子們有機(jī)可乘，他們通過虛構(gòu)各類資質(zhì)，以極高的收益率做誘餌，通過借新還舊的龐氏騙局不斷吸收資金，當(dāng)達(dá)到期望的金額或者后續(xù)資金難以為繼的時(shí)候便消失跑路。

第二，平臺(tái)進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)P2P平臺(tái)確認(rèn)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之后，很快便畫出了幾條紅線：比如不得非法吸收公眾資金、不得將歸集資金搞資金池等。但是依然有不少平臺(tái)出于沖高交易額金額等原因，人為拆標(biāo)、建立資金池等違規(guī)行為層出不窮，這導(dǎo)致平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)激增，當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面新聞時(shí)，很多平臺(tái)因?yàn)樘岈F(xiàn)困難而倒閉。

第三，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)實(shí)力有限，風(fēng)控或網(wǎng)站安全出現(xiàn)問題

有一些P2P平臺(tái)運(yùn)營上雖然完全合規(guī)，但是因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)里缺少有金融背景的成員，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很弱，風(fēng)控能力較差。于是在經(jīng)營中出現(xiàn)了較高的壞賬率，本身的資金實(shí)力或收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)較高比例的逾期時(shí)，平臺(tái)資金鏈就容易斷裂。還有很多平臺(tái)，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)的安全技術(shù)水平較低和沒有足夠的安全保障投入，使黑客輕易攻陷網(wǎng)站，將數(shù)據(jù)惡意篡改或刪除，最終導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。

如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

知道了P2P平臺(tái)跑路或倒閉的主要原因，我們就可以有針對(duì)性的來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

第一，通過考察企業(yè)資質(zhì)規(guī)避欺詐類的平臺(tái)。

投資人決定在一家平臺(tái)投資之前，首先要認(rèn)真考察平臺(tái)的各類資質(zhì)，比如股東背景、注冊(cè)資金等，如果一家公司為國有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊(cè)資本只有幾百萬甚至幾十萬，則風(fēng)險(xiǎn)較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的P2P平臺(tái)辦公場所實(shí)地考察，避免連辦公場所都沒有的純虛構(gòu)平臺(tái)。

其次，投資人要考察平臺(tái)提供的各項(xiàng)資料是否屬實(shí)，比如與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂的合同是否真實(shí)可信，借款人是否真實(shí)等。如果一個(gè)平臺(tái)為了沖高業(yè)績，放出很多虛假標(biāo)的，則要謹(jǐn)慎選擇?？梢酝ㄟ^平臺(tái)是否放出借款人的個(gè)人資料及借款合同供投資人查看來判斷資料是否真實(shí)。

第二，通過調(diào)查企業(yè)日常運(yùn)營避免違規(guī)操作的平臺(tái)。

P2P行業(yè)目前由于政策不明朗，幾乎全部平臺(tái)都或多或少有一些違規(guī)操作的嫌疑。但是我們通過了解一些常見的和風(fēng)險(xiǎn)最高的違規(guī)手段，就可以規(guī)避大量高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。首先是拆標(biāo)問題，一個(gè)正常的P2P理財(cái)平臺(tái)不會(huì)有很多的月標(biāo)、天標(biāo)，如果一個(gè)平臺(tái)經(jīng)常一些月標(biāo)、天標(biāo)甚至秒標(biāo)，我們就要格外小心。這里值得注意的是，如果平臺(tái)將總額較大的借款項(xiàng)目進(jìn)行分期，則要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到賬，則沒有問題，反之，則是平臺(tái)進(jìn)行了違規(guī)拆標(biāo)。

其次是擔(dān)保問題，銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了P2P平臺(tái)本身不能進(jìn)行擔(dān)保，所以我們可以通過調(diào)查企業(yè)的安全保障模式，了解企業(yè)是否屬于平臺(tái)本身擔(dān)保，如果是平臺(tái)自己擔(dān)保，則要謹(jǐn)慎選擇。另外如果企業(yè)選擇由第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，也要考察擔(dān)保公司的實(shí)力，推薦大家選擇與國有擔(dān)保公司合作的平臺(tái)，因?yàn)槊駹I擔(dān)保公司有較高的倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

此外，平臺(tái)建立資金池也是銀監(jiān)會(huì)明確指出的違規(guī)行為，如果平臺(tái)提供的理財(cái)項(xiàng)目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風(fēng)險(xiǎn)。雖然個(gè)人難以判斷資金充值進(jìn)入平臺(tái)后的流向，但是如果平臺(tái)的資金是由第三方支付平臺(tái)或者銀行進(jìn)行托管的話，則資金池很難被挪用，所以推薦大家選擇資金第三方托管的平臺(tái)。

第三，通過了解平臺(tái)業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控手段避免風(fēng)控能力差的平臺(tái)。

風(fēng)險(xiǎn)不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，P2P之所以風(fēng)險(xiǎn)較低，取決于小額分散的經(jīng)營理念，但是隨著P2P概念的火爆，越來越多平臺(tái)把大額借款也包裝成P2P項(xiàng)目，大型項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)一般高于小額借款，所以建議大家盡量選擇借款主體為個(gè)人的小額信用借款進(jìn)行投資。

其次要調(diào)查平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)實(shí)力，一方面查看平臺(tái)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，這主要看平臺(tái)團(tuán)隊(duì)是否具有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，如果平臺(tái)沒有具備信貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，則風(fēng)險(xiǎn)較高。另一方面查看團(tuán)隊(duì)的技術(shù)實(shí)力，防止網(wǎng)站因?yàn)榘踩珕栴}而導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失或資料泄露。

最后，投資人應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要明白收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。既想獲得高達(dá)20%年化收益，又不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的?，F(xiàn)在很多P2P平臺(tái)就是抓住了投資人的這個(gè)心理，把項(xiàng)目交由擔(dān)保公司擔(dān)保，然后向用戶宣稱在平臺(tái)理財(cái)沒有風(fēng)險(xiǎn)。而他們不會(huì)告訴投資人，擔(dān)保公司每幾年就會(huì)倒閉一批，如果擔(dān)保公司倒閉，投資人的資金可能就很難追回。

篇3

1、p2p信息不真實(shí)，無法知道真實(shí)身份是什么。

2、p2p沒有專業(yè)的能力把控風(fēng)險(xiǎn)，收不回借出去的款。

3、p2p跑路的現(xiàn)象屢見不鮮，存在龐氏騙局。

4、沒有監(jiān)管，也沒有健全的法律法規(guī)保障投資者的權(quán)益。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

 

 

一、我國P2P投資模式的發(fā)展現(xiàn)狀

 

(一)P2P投資發(fā)展速度快、規(guī)模大

 

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手中的閑散資金增多，然而社會(huì)傳統(tǒng)的投資渠道比較狹窄，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的出現(xiàn)增加投資渠道，而且以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以高額的回報(bào)率、靈活的贖回方式以及期限吸引大批的投資者。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式打破地域限制，有效的彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在服務(wù)上的限制。

 

2010年我國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不到十家，而2012年我國的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過兩百家，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到1575家，不僅P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量增多，而且注冊(cè)的資金數(shù)量也在證據(jù)，2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資金是1357萬元，而2014年已經(jīng)達(dá)到2784萬元，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的參與人數(shù)上看，2014年我國的P2P平臺(tái)的投資人數(shù)達(dá)到116萬人，而借款人數(shù)達(dá)到63萬人。

 

(二)P2P投資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)暴露較多

 

P2P投資模式的出現(xiàn)極大的改變我國傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展的模式，這種采取線上交易的方式，高額的回報(bào)率吸引大批的投資者。我國的P2P投資平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)伴隨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題，每年都有P2P平臺(tái)被曝光存在卷款跑路、自融自保、私設(shè)資金池、假標(biāo)的現(xiàn)象，根據(jù)不完全的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國每年都有上千家的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)因各種原因而倒閉、跑路，全國影響較大的有e租寶、大大集團(tuán)、3M集團(tuán)等，這些上百億的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的倒閉折射出當(dāng)前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的缺陷。

 

二、我國P2P投資模式存在的監(jiān)管問題

 

(一)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

 

當(dāng)前我國的P2P投資模式上存在不明確的市場準(zhǔn)入制度，缺乏行業(yè)發(fā)展的細(xì)則，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下所有的投資理財(cái)產(chǎn)品具有一定的虛擬性，而互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的利潤空間，但是容易存在信息不對(duì)稱，而當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)良莠不齊，市場準(zhǔn)入門檻過低，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)，許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有的私設(shè)資金池，變相成為非法吸收公眾存款。

 

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管責(zé)任不明確

 

我國對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管采取的是分類監(jiān)管的模式，銀行、證券、保險(xiǎn)采取的是分類監(jiān)管，不同監(jiān)管部門負(fù)責(zé)不同的金融行業(yè)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域不同，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域眾多，而且都是交叉產(chǎn)品。P2P理財(cái)與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不同，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品分類比較明確，容易實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，而P2P理財(cái)涉及的主體不同，多數(shù)是一種多元化的理財(cái)產(chǎn)品，我國當(dāng)前的分類監(jiān)管模式難以實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。由于多頭監(jiān)管的存在，容易導(dǎo)致監(jiān)管主體的沖突，不利于P2P平臺(tái)的監(jiān)管。

 

三、英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)

 

(一)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督

 

全球首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa起源于英國，英國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展比較早，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)后，英國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)這一新興的金融模式建立了完善的監(jiān)管體制，英國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的是主體監(jiān)管與分部門的方式。在主體監(jiān)管上英國通過成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)，通過行業(yè)自律協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹黧w進(jìn)行監(jiān)管，政府再對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的市場準(zhǔn)入進(jìn)行審核，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)定期進(jìn)行信息披露，包括運(yùn)營的情況、資金的劉翔等。英國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)制定嚴(yán)格的行業(yè)操作細(xì)則，并及時(shí)的對(duì)行業(yè)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)實(shí)施監(jiān)督。

 

(二)采取三個(gè)監(jiān)管部門分工合作的方式進(jìn)行監(jiān)管

 

在分部門監(jiān)管模式上，英國采取的是英格蘭銀行與三個(gè)監(jiān)管部門同時(shí)監(jiān)管的模式，三個(gè)監(jiān)管部門分別為金融政策委員會(huì)、審慎監(jiān)管局、金融行為監(jiān)管局。每個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)不同，金融政策委員會(huì)主要負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控;審慎監(jiān)管局主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;金融行為監(jiān)管局主要是從消費(fèi)者保護(hù)的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行監(jiān)管。

 

四、加強(qiáng)我國對(duì)P2P投資模式監(jiān)管的建議

 

(一)明確P2P平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

 

我國P2P投資模式的監(jiān)管完善必須要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，長期以來我國的分業(yè)監(jiān)管的模式不利于P2P監(jiān)管。根據(jù)2013年國務(wù)院頒布的《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》中的規(guī)定，我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)依然采取分業(yè)監(jiān)管的原則。分業(yè)監(jiān)管容易導(dǎo)致監(jiān)管部門的責(zé)任推諉，我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)英國的監(jiān)管模式，采取統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，采取統(tǒng)籌監(jiān)管的方式，有效的對(duì)P2P投資模式中的主體進(jìn)行為進(jìn)行監(jiān)督。

 

(二)建立P2P行業(yè)自律組織進(jìn)行監(jiān)督

 

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展速度非常快，由于缺乏行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的監(jiān)管，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展存在混亂性，我國當(dāng)前雖然出臺(tái)了一些部門規(guī)章，但是監(jiān)管的效果不理想，因此P2P投資模式的監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)組建P2P行業(yè)自律組織，通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用，對(duì)P2P投資平臺(tái)的運(yùn)營情況進(jìn)行信息的披露，利用行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)對(duì)P2P投資平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)督，明確行業(yè)的市場準(zhǔn)入條件，為P2P的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場秩序。

 

(三)建立完善的P2P借貸行業(yè)的征信體系

 

我國當(dāng)前的個(gè)人征信管理制度不健全，雖然銀行已經(jīng)開始對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行搜集，但是央行并未對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用業(yè)務(wù)對(duì)接，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無法真實(shí)的了解借款人的信用情況，無法把控風(fēng)險(xiǎn)。因此要建立完善的P2P借貸行業(yè)的征信體系，國家向P2P平臺(tái)開放個(gè)人的信用信息，減少P2P平臺(tái)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，而且國家還應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P運(yùn)營平臺(tái)的資質(zhì)開展征信調(diào)查，防范風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

正規(guī)的P2P是一個(gè)網(wǎng)上中介平臺(tái)，一些個(gè)人或企業(yè)需要借款融資，P2P網(wǎng)站對(duì)他們進(jìn)行審核，認(rèn)為資質(zhì)健全，就把這個(gè)借款信息放到網(wǎng)站上，并標(biāo)明借款期限和利息。普通人看了這些信息，覺得靠譜，就通過網(wǎng)絡(luò)支付把錢借出去，到期連本帶利收回。這種新興的理財(cái)模式，憑借著比銀行理財(cái)產(chǎn)品高一倍甚至更高的收益率，迅速籠絡(luò)了一批擁護(hù)者。但隨之而來的問題也同樣觸目驚心。

從2015年下半年開始，不斷有P2P平臺(tái)老板跑路、平臺(tái)因涉嫌非法集資等罪名被查封的消息爆出，投資人因此損失慘重。而且P2P領(lǐng)域的問題平臺(tái)多得驚人，根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至2016年4月30日，國內(nèi)4460家P2P平臺(tái)中，已經(jīng)有2072家出問題，也就是說有近一半的平臺(tái)都出問題。面對(duì)這么高的比例，大家不禁要問，P2P究竟還能不能投，怎么投？

為什么P2P這么容易出問題？說到根本原因，是目前的監(jiān)管體制還不健全，換言之是沒人管。2015年之前，有人講P2P稱為三無行業(yè)（無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管）。到2015年國家10個(gè)部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但這是一個(gè)宏觀性的意見，究竟誰來監(jiān)管P2P？在各個(gè)環(huán)節(jié)上的監(jiān)管各部門如何分工？還是沒有正式明確。

正規(guī)的P2P應(yīng)該只做中介業(yè)務(wù)，網(wǎng)站本身不能向普通投資人融資，也不能把資金集合到一起去借給別人，否則就涉嫌非法集資。但既然還沒有明確的監(jiān)管者，那么一些心術(shù)不正的P2P網(wǎng)站就開始玩花樣，它自己成立幾個(gè)下屬子公司，用這些子公司的名義發(fā)起融資項(xiàng)目，把這個(gè)項(xiàng)目再放到自己的P2P網(wǎng)站上，這樣一來，等于老百姓投資放貸的錢，都進(jìn)了這家P2P網(wǎng)站的腰包。網(wǎng)站再拿著這筆錢去做一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資，比如放高利貸、炒股、做傘形信托的劣后投資者、給房地產(chǎn)融資，甚至炒外匯。總之，拿著投資人的錢想干嗎干嗎。

賺了錢就還本付息，然后再發(fā)起新的理財(cái)項(xiàng)目，重新圈錢。如果賠了，就發(fā)起更多的理財(cái)項(xiàng)目，圈更多的錢補(bǔ)窟窿，如果到最后，窟窿堵不上了，那就只有跑路了。

篇6

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正在成為投資者重要的資產(chǎn)配置方式之一。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與股票、基金、銀行存款一起，成為投資者資產(chǎn)配置的三大主要產(chǎn)品。保險(xiǎn)在投資者資產(chǎn)配置中的比重也較大，說明投資者更加注重基本保障。債券、貴金屬、外匯、信托等投資方式依然是少數(shù)人的“游戲”，如圖1所示。

不同性別資產(chǎn)配置

男性與女性投資者在資產(chǎn)配置的重點(diǎn)產(chǎn)品選擇上存在明顯差異，同樣體現(xiàn)在兩方面，如下頁圖2所示。股票或基金、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是目前投資者關(guān)注最多的產(chǎn)品，無論男性投資者還是女性投資者，皆呈現(xiàn)出這一特點(diǎn)。但區(qū)別在于，男性選擇最多的投資理財(cái)方式是股票或基金，在男性投資者中的占比為27.81%，女性在這一項(xiàng)的占比為23.01%;而女性選擇最多的投資理財(cái)方式則是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，在女性投資者中的占比為28.30%，十分湊巧的是，男性投資者在這一項(xiàng)的占比為23.13%。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置上也顯得頗有特點(diǎn)，這也是男性和女性投資者在資產(chǎn)配置上另一個(gè)有較大差異的地方。本次調(diào)研結(jié)果顯示，多數(shù)女性投資者會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資理財(cái)?shù)闹匾M成部分，有19.30%的女性在投資理財(cái)中會(huì)選擇保險(xiǎn)，但男性投資者在這一選擇上的比例則明顯偏低，僅為4.81%，即便是在所有投資者考慮較少的債券和貴金屬這兩種投資方式上，男性的選擇比例也分別達(dá)到了8.02%和5.88%。

另外，值得一提的是貴金屬。在2016年貴金屬節(jié)節(jié)走高的行情和人們對(duì)貴金屬投資了解更加深入的背景下，貴金屬成為越來越多投資者關(guān)注的對(duì)象，分別有5.88%的男性投資者、5.26%的女性投資者選擇了將貴金屬作為投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。

各年齡階段資產(chǎn)配置

20歲以下投資者在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，選擇P2P網(wǎng)貸的占比相較于其他年齡階段人群更大，在保險(xiǎn)、債券等其他年齡人群參與較多的保守型投資方式上占比則相對(duì)較低，如圖3所示。

20～35歲投資者和36～49歲投資者相比，在保險(xiǎn)的配置上，36～49歲人群更加重視。

50歲以上投資者各項(xiàng)資產(chǎn)配置波動(dòng)相較于其他年齡階段投資者較小，在各類型投資理財(cái)方式上皆有一定量占比，說明年長的投資者在資產(chǎn)配置方式的選擇上更加多樣化，更重視資金的分散性。

學(xué)歷與資產(chǎn)配置關(guān)系

各學(xué)歷層次投資者在資產(chǎn)配置總體趨勢上較為接近，如圖4所示。博士及以上學(xué)歷投資者在信托、外匯的選擇上明顯高于其他學(xué)歷投資者。另外，在其他投資方式上，博士及以上學(xué)歷者占比也呈現(xiàn)出明顯的差異，說明博士及以上學(xué)歷投資者投資理財(cái)方式更加多樣化。

職業(yè)與資產(chǎn)配置

不同職業(yè)的投資者在資產(chǎn)配置上總體趨勢變化較為一致，自由投資人在股票或基金項(xiàng)占比明顯低于其他投資者，但在其他投資方式占比上明顯高于其他投資者。公務(wù)員在貴金屬的配置上明顯高于其他職業(yè)的投資者，如圖5所示。

收入水平與資產(chǎn)配置

月收入0.3萬～1萬元的投資者在股票或基金的配置上相對(duì)于其他收入水平的投資者表現(xiàn)更加積極。月收入3萬元以上投資者在銀行存款、債券、保險(xiǎn)等穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品的配置上較為均衡，P2P網(wǎng)貸、股票/基金被納入投資產(chǎn)品中的比例較高，說明高收入投資者在資產(chǎn)配置上更加成熟，多以保值產(chǎn)品為基礎(chǔ)，配合收益較高、有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品贏取收益，如圖6所示。

地域分布與資產(chǎn)配置

圖7為各地域網(wǎng)貸投資者資產(chǎn)配置情況。

先來看占比1%區(qū)域的網(wǎng)貸投資者。這部分投資者在網(wǎng)貸投資者中的占比較小，但是參與了P2P網(wǎng)貸的投資者中，該項(xiàng)投資在其資產(chǎn)配置中的占比卻是最高的，銀行存款的配置比例也明顯高于其他區(qū)域投資者。而股票或基金的配置比例相對(duì)較小，同時(shí)，保險(xiǎn)的配置比例也較小。

篇7

桔子理財(cái)是美股上市公司樂信旗下的一個(gè)P2P理財(cái)平臺(tái)，目前穩(wěn)健運(yùn)營4年了，且資金由廣發(fā)銀行廣州分行存管，理財(cái)相對(duì)安全。但是，不建議18萬全部放桔子理財(cái)，分散投資同時(shí)也分散風(fēng)險(xiǎn)，畢竟P2P理財(cái)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)備案還沒有完善，理財(cái)依然存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

需要提醒的是，大家投資理財(cái)不要只關(guān)注高收益，風(fēng)險(xiǎn)不能忽視，最好選擇銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

“50元的投資就可以獲得7%至12%的年化收益率，這相當(dāng)于銀行門檻500萬元資產(chǎn)的收益率水平?！痹赑2P網(wǎng)貸平臺(tái)有利網(wǎng)獲得軟銀中國千萬美元注資的簽約儀式上，有嘉賓這樣評(píng)價(jià)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給投資者帶來的高收益。

從今年開始，P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表之一，因其高收益率而受到不少投資者的關(guān)注。投資幾百上千元，可以獲得20%、 30%甚至40%的收益，仿佛再?zèng)]有比P2P網(wǎng)貸更劃算、便捷的理財(cái)渠道了。大多數(shù)平臺(tái)許諾100%本息保障，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一時(shí)成為一些“敢于吃螃蟹”的理財(cái)者的選擇。但是，“收益與風(fēng)險(xiǎn)總是成正比”這條理財(cái)領(lǐng)域的金科玉律，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依然有效。

從今年9月份開始，經(jīng)歷了野蠻生長的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁出現(xiàn)危機(jī)，讓一些激進(jìn)的投資者血本無歸。

【案例】

投資人郭小龍從今年5月開始在一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資，在連續(xù)幾次本息按時(shí)收回以后，嘗到甜頭的他開始把投入的資金從兩萬元增加到10萬元。

在談他投資P2P平臺(tái)的原因時(shí)，他坦言還是高收益。由于短時(shí)期能夠獲得極高收益，隨后他把投資資金增加到50萬元，一般都投年收益超過30%的平臺(tái)?！斑@樣才刺激！”對(duì)于高收益平臺(tái)，郭小龍這樣評(píng)價(jià)。

在嘗試了一些平臺(tái)后，郭小龍發(fā)現(xiàn)一些新平臺(tái)上線之初，都會(huì)有秒標(biāo)。秒標(biāo)的意思就是投資的標(biāo)的一旦滿了，平臺(tái)就立馬把錢打到你賬戶上去。投10萬塊錢，幾分鐘的收益就是1000多塊。說白了，這就是白給投資者錢，來增加平臺(tái)的人氣罷了。

這樣的高收益，讓郭小龍拿出20萬元來打新，但結(jié)果沒能像他想象的那樣能夠順利收回資金。10月中旬，他投資的網(wǎng)貸平臺(tái)“福翔創(chuàng)投”，開業(yè)不到3天，便出現(xiàn)了老板“跑路”的情況，他的20萬元血本無歸。

現(xiàn)在，郭小龍把所有投資P2P平臺(tái)的錢都撤出來了?！跋肫饋碚媸怯悬c(diǎn)后怕，當(dāng)時(shí)光看收益，都不知道投資的這些錢去干什么了。幸虧沒把所有的錢投到福翔創(chuàng)投上，不然全部資金就血本無歸了?！爆F(xiàn)在說起投資網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)歷，他仍然心有余悸。

點(diǎn)評(píng)

有媒體報(bào)道稱，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有2000多家，總?cè)谫Y規(guī)模在600億元左右，目前每天有好幾家平臺(tái)上線，同時(shí)也可能有幾家平臺(tái)倒閉。因進(jìn)入門檻低，這讓不少能力不夠和目的不純者進(jìn)入。在網(wǎng)上注冊(cè)一個(gè)域名，設(shè)計(jì)一個(gè)網(wǎng)站頁面，再偽造一個(gè)大型企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，一個(gè)草臺(tái)班子就開始做P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。在這些P2P公司中，大多數(shù)都是幾個(gè)人注冊(cè)的小公司，資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，均無人監(jiān)管。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜，只要有平臺(tái)倒閉，就有一些投資者血本無歸。有利網(wǎng)CEO劉雁南告訴《投資與理財(cái)》記者，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資，最好要規(guī)避三種平臺(tái)。其一是“平臺(tái)詐騙”。例如“福翔創(chuàng)投”、“貝爾創(chuàng)投”、“螞蟻貸”和“優(yōu)易網(wǎng)”，這些平臺(tái)上線之初就是為了騙錢，“ 跑路”是遲早的事情。其二是自融資平臺(tái)。一些平臺(tái)，普通投資者根本看不到借款者具體信息，而且借款項(xiàng)目都是超過百萬級(jí)別的，這些平臺(tái)很可能就是為平臺(tái)背后的企業(yè)融資。平臺(tái)把錢都押在一個(gè)企業(yè)上，一旦這家企業(yè)出現(xiàn)問題，投資者的錢就打水漂了，這類平臺(tái)出事率也較高。其三是壞賬率高的平臺(tái)。金融活動(dòng)最重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，但一些平臺(tái)因?yàn)轱L(fēng)控人員素質(zhì)和技術(shù)水平不夠，從而讓一些賴賬者也鉆了空子。遭遇“賴賬者”，P2P平臺(tái)能做的，就是和投資者一起，通過電話和網(wǎng)絡(luò)的方式追討。當(dāng)壞賬太多的時(shí)候，P2P平臺(tái)也會(huì)支撐不住，只能倒閉走人。數(shù)據(jù)顯示，P2P的壞賬追回率只有30%～40%，更多的情況則是拖了很長時(shí)間后，不了了之。

篇9

隨著信息社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式為研究對(duì)象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)、個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇，通過本文的研究，對(duì)個(gè)人理財(cái)具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時(shí)代的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會(huì)的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴(kuò)張性發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級(jí)的滿足各類客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財(cái)務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們有必要的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，學(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃，一步步的計(jì)劃好有理有據(jù)的理財(cái)規(guī)劃。這對(duì)于加強(qiáng)個(gè)人的財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高個(gè)人的生活質(zhì)量具有一定的財(cái)富價(jià)值。個(gè)人理財(cái)通俗地講就是就在“理”和“財(cái)”上，也就是說，在你有一定的財(cái)富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)你的財(cái)富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計(jì)劃，來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)來幫助需要借貸的雙方及時(shí)確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動(dòng)。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動(dòng)的方式來決定借出金額，實(shí)現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對(duì)的服務(wù)對(duì)象是中小微型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財(cái)排行榜第一，同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)提供了新的消費(fèi)信貸的體驗(yàn)。如果投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，勢必會(huì)給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財(cái)上具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)平安集團(tuán)旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進(jìn)一步來實(shí)現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個(gè)行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來的理財(cái)收益為7-8%，適合的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的儲(chǔ)蓄型理財(cái)者，處于收入水平相對(duì)中層的人士更為合理，對(duì)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)抗壓性相對(duì)較低的，此類投資不失為上選，從而可以實(shí)現(xiàn)保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達(dá)到8.61%，也就是說，在每個(gè)月中將規(guī)定比重的本金、利息進(jìn)行返還。同時(shí)，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進(jìn)行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實(shí)現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價(jià)是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費(fèi)用。可以看出，不應(yīng)該過于頻繁的進(jìn)行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個(gè)月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財(cái)項(xiàng)目要求，在進(jìn)行大資金理財(cái)方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項(xiàng)目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強(qiáng)的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)劃的發(fā)展。對(duì)于家庭并不要進(jìn)行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進(jìn)行彩虹項(xiàng)目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財(cái)方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會(huì)投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會(huì)持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會(huì)是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費(fèi)信貸的新方向。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)提供了便捷的平臺(tái)，它帶來的收益率也相對(duì)比銀行高，這將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財(cái)熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會(huì)延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺(tái)上，比特幣的交易費(fèi)率不高，免費(fèi)的居多，由于交易費(fèi)收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點(diǎn)，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對(duì)的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財(cái)產(chǎn)品種類多，蘊(yùn)藏的商機(jī)同樣多，但機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，你定的適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高，家庭負(fù)擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進(jìn)行較大投資來獲取高收益，或是進(jìn)行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用

挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)app：從我國國內(nèi)的記賬理財(cái)APP發(fā)展歷程來看，挖財(cái)則是最早的代表，能夠幫助手機(jī)用戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)數(shù)據(jù)的移動(dòng)化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財(cái)富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財(cái)市場的不斷的發(fā)展，手機(jī)財(cái)務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，具有APP應(yīng)用包括“挖財(cái)錢管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)記賬理財(cái)”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財(cái)社區(qū)”，具有理財(cái)方面一定的權(quán)威性。利用理財(cái)版塊的資料，手機(jī)用戶能夠?qū)τ谧约旱呢?cái)務(wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時(shí)，還能根據(jù)實(shí)際情況來對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財(cái)將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財(cái)為代表的手機(jī)理財(cái)app勢必成為個(gè)人理財(cái)界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機(jī)離不開生活，那依托手機(jī)為載體的理財(cái)app同樣將帶給個(gè)人理財(cái)新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財(cái)意識(shí)將會(huì)是推動(dòng)手機(jī)理財(cái)app發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。尤其在大學(xué)生或是剛出社會(huì)的年輕手機(jī)用戶中，挖財(cái)類的手機(jī)app帶來的理財(cái)意識(shí)勢必會(huì)對(duì)年輕人產(chǎn)生一定的理財(cái)觀念的影響。同時(shí)，理財(cái)app帶來的數(shù)據(jù)化的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣也會(huì)蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財(cái)選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇

信息化金融機(jī)構(gòu)：在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機(jī)以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對(duì)于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺(tái)，并且運(yùn)用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺(tái)的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實(shí)現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。另外，對(duì)于銀行來說，利用電商平臺(tái)的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)得以打通，能夠保證實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺(tái)，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險(xiǎn)利用上網(wǎng)、電話方式實(shí)現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，保證個(gè)人理財(cái)更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財(cái)，這種信息化的金融機(jī)構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進(jìn)新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)模式的開啟，體現(xiàn)出較強(qiáng)的高效性。這種信息化的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)能夠保證個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時(shí)代的年輕人更加容易參與到自身的理財(cái)活動(dòng)中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨(dú)特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險(xiǎn)也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機(jī)遇，而個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財(cái)模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時(shí)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財(cái)規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財(cái)目標(biāo)前進(jìn)，規(guī)劃好個(gè)人的理財(cái)策略，選擇好理財(cái)?shù)墓ぞ?，?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到我們最終的理財(cái)目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導(dǎo)報(bào)，2013，(6)．

篇10

銀行儲(chǔ)蓄是很多小額資金投向的重要選擇。不過銀行儲(chǔ)蓄利率普遍偏低，對(duì)于投資理財(cái)人來說，定期儲(chǔ)蓄的收入要比活期存款收益率相對(duì)高一些，而且存款利率從儲(chǔ)蓄日算起，省略了購買貨基金需要經(jīng)歷的篩選期和等候期，實(shí)際上在收益時(shí)間上占有一定優(yōu)勢。但是總體來說，定期存款資金流動(dòng)性較差，通過銀行儲(chǔ)蓄賺取的利率也普遍偏低的，收益的速度極有可能趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要將所有資金都存入銀行。

投資理財(cái)可選的產(chǎn)品還有貨幣基金。貨幣基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，也是風(fēng)險(xiǎn)比較小的小額投資理財(cái)方式。貨幣基金投資本金比較安全，流動(dòng)性較強(qiáng)，僅次于活期儲(chǔ)蓄，年收益率一般在4%左右，幾百元就能起投，時(shí)常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲(chǔ)備工具。但是貨幣型基金收益不高，而且也并非完全無風(fēng)險(xiǎn)，建議在投資過程中選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)的貨幣基金。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的P2P網(wǎng)貸也是不錯(cuò)的選擇。P2P理財(cái)門檻較低，收益率在小額理財(cái)產(chǎn)品中偏高。對(duì)于小額投資理財(cái)來說，也是不錯(cuò)的選擇。但是P2P網(wǎng)貸目前處于行業(yè)監(jiān)管變革前夕，投資人在選擇理財(cái)平臺(tái)的時(shí)候應(yīng)該謹(jǐn)慎，如果條件許可，可以實(shí)地考察公司的運(yùn)營情況，以此規(guī)避行業(yè)隱性風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，投資人應(yīng)該具備理性、基本的理財(cái)知識(shí)，在選擇理財(cái)?shù)缆返臅r(shí)候開拓眼界，了解多種理財(cái)模式，將資金分散投資，合理安排資金布局才是對(duì)自己財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)人的表現(xiàn)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）