導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇中小企業(yè)信貸政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

按照企業(yè)生命周期理論分析,一般企業(yè)的發(fā)展會(huì)經(jīng)歷初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)階段,在這四個(gè)階段中企業(yè)將表現(xiàn)出不同的特征,其信貸需求也有所不同。

我們經(jīng)常說(shuō)中小企業(yè)信貸需求具有“短、頻、快”的特征,但卻很少關(guān)注這個(gè)特征的源頭。

工具篇――“五力模型”

分析企業(yè)不同階段的特征,我們需要引入“五力模型”。

“五力模型”,是麥克爾?波特(MichaelPorter)于十九世紀(jì)八十年代初提出的分析模型,可以有效地分析企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

“五力模型”,顧名思義,即將五種力量匯集在一個(gè)簡(jiǎn)單的模型中。五種力量確定了競(jìng)爭(zhēng)的五種主要來(lái)源,即供應(yīng)商的議價(jià)能力、購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力、潛在進(jìn)入者的威脅、替代品的威脅以及現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)。

供應(yīng)商的議價(jià)能力。供應(yīng)商影響一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的主要方式是提高價(jià)格,降低所提品或服務(wù)的質(zhì)量(以此分享買(mǎi)方的盈利)。

購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力。與供應(yīng)商一樣,購(gòu)買(mǎi)者也能夠?qū)ζ髽I(yè)盈利造成威脅。購(gòu)買(mǎi)者能夠強(qiáng)行壓低價(jià)格,要求更高的質(zhì)量或更多的服務(wù)。為達(dá)到這一點(diǎn),他們可能使上游廠商互相競(jìng)爭(zhēng),或者不從任何單個(gè)上游那里購(gòu)買(mǎi)商品。

潛在進(jìn)入者的威脅。潛在進(jìn)入者通常帶來(lái)大量的資源和額外的生產(chǎn)能力,并且要求獲得市場(chǎng)份額。除了完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)以外,潛在進(jìn)入者可能使整個(gè)市場(chǎng)發(fā)生動(dòng)搖。

替代品的威脅。替代品是指那些與企業(yè)產(chǎn)品具有相同功能或類(lèi)似功能的產(chǎn)品,如糖精從功能上可以替代糖,飛機(jī)客運(yùn)可能被火車(chē)動(dòng)車(chē)替代等,替代競(jìng)爭(zhēng)的壓力越大,對(duì)企業(yè)的威脅也越大。

現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)有企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)常常表現(xiàn)在價(jià)格、廣告、產(chǎn)品介紹、售后服務(wù)等方面,其競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度與許多因素有關(guān)。

“五力模型”對(duì)于我們分析不同發(fā)展階段的企業(yè)特征很有幫助。我們結(jié)合該工具分析一下不同發(fā)展階段中小企業(yè)的特征,以及商業(yè)銀行如何運(yùn)用合適的產(chǎn)品予以匹配。

策略篇――企業(yè)生命周期

與產(chǎn)品選擇

在從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中,有時(shí)候上門(mén)作客戶調(diào)查時(shí),會(huì)發(fā)現(xiàn)在同樣的區(qū)域、同樣的行業(yè),規(guī)模也差不多,但企業(yè)的整體面貌卻差別很大。有的企業(yè)管理有序、欣欣向榮,員工干勁十足,有的企業(yè)卻組織混亂、紀(jì)律渙散,這些都與企業(yè)所處的生命周期有著密不可分的關(guān)系。

初創(chuàng)期。往往是企業(yè)主由于有了一筆資金,或者由于掌握了核心技術(shù),或者是由于以往的工作背景而擁有了一些穩(wěn)定的客戶群,或者只是有了一種創(chuàng)業(yè)沖動(dòng)而開(kāi)始的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)之路。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,一方面,初創(chuàng)期的中小企業(yè)處于弱勢(shì)地位,往往采購(gòu)原材料都需要現(xiàn)金結(jié)算或者其他較為苛刻的結(jié)算方式,而供應(yīng)商的議價(jià)能力很強(qiáng);另一方面,初創(chuàng)期的中小企業(yè)剛進(jìn)入市場(chǎng),要站穩(wěn)腳跟,有效方式之一就是采用優(yōu)惠的銷(xiāo)售條件,貨到付款甚至是賒銷(xiāo)方式在該階段的企業(yè)中比比皆是。作為市場(chǎng)中的一個(gè)新進(jìn)入者,在與當(dāng)前市場(chǎng)中的“老前輩”們進(jìn)行肉搏戰(zhàn)時(shí),幾乎不占什么優(yōu)勢(shì)。綜合以上分析,初創(chuàng)期的中小企業(yè)的特征不難勾勒。1.銷(xiāo)售收入低,應(yīng)收賬款占流動(dòng)資金的比重大,企業(yè)流動(dòng)性較差。2.利潤(rùn)較少且不穩(wěn)定。3.經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流為負(fù)或者較少,投資性現(xiàn)金流為負(fù),籌資性現(xiàn)金流為正。4.企業(yè)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范,這一階段的中小企業(yè)大部分都沒(méi)有專(zhuān)職的財(cái)務(wù)人員,往往是從其他企業(yè)外聘一個(gè)財(cái)務(wù)人員每個(gè)月定時(shí)過(guò)來(lái)做做賬,這常常導(dǎo)致做賬人員對(duì)企業(yè)了解不全面,賬表質(zhì)量不高。5.企業(yè)主經(jīng)營(yíng)思路多變,特別是對(duì)于由于資金富?；騽?chuàng)業(yè)沖動(dòng)走上經(jīng)營(yíng)之路的企業(yè)主而言,面對(duì)市場(chǎng)上形形的“誘惑”往往不具有免疫力,“這山望著那山高”,在本身主營(yíng)業(yè)務(wù)還沒(méi)有穩(wěn)扎穩(wěn)打的情況下就想著業(yè)務(wù)多元化,這也是我們說(shuō)的中小企業(yè)經(jīng)?！柏舱塾隈唏佟钡脑颉?/p>

初創(chuàng)階段的中小企業(yè)總體上風(fēng)險(xiǎn)較大,但這不是說(shuō)我們就要對(duì)其避而遠(yuǎn)之。上期我們提到,中小企業(yè)主們是很注重感彩的一個(gè)群體,他們很在乎起步階段是哪家銀行給了他們最初的幫助。其實(shí)這也是我們信貸人員經(jīng)常為之苦惱的,同時(shí)也導(dǎo)致在后期介入企業(yè)時(shí)難上加難的問(wèn)題。所以,對(duì)這一階段的中小企業(yè)應(yīng)該采取的策略概括來(lái)說(shuō)就是“在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上看著他們成長(zhǎng)”。首先我們可以通過(guò)一些結(jié)算類(lèi)或者低風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品與其建立起最早期的關(guān)系,以便為后期深度介入打下基礎(chǔ)。如果這樣還不夠,我們就需要“借東風(fēng)之力”,考慮外部的信用增級(jí)方式了?，F(xiàn)在江浙地區(qū)的各級(jí)政府與商業(yè)銀行合作的共建風(fēng)險(xiǎn)池的小企業(yè)貸款模式、貼息貸款模式,還有對(duì)于一些產(chǎn)業(yè)集群地區(qū),可以通過(guò)由行業(yè)協(xié)會(huì)或者專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)牽頭搭建信用擔(dān)保公司或者互助機(jī)構(gòu)來(lái)推行擔(dān)保貸款或互助貸款。這些方式,雖然信貸資金的來(lái)源未必出自商業(yè)銀行,但商業(yè)銀行與中小企業(yè)將會(huì)有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,這使得商業(yè)銀行后期的深度介入不存在瓶頸。

成長(zhǎng)期。隨著中小企業(yè)在市場(chǎng)上逐步站穩(wěn)腳跟,進(jìn)入成長(zhǎng)期的企業(yè)對(duì)于上下游的議價(jià)能力逐步增強(qiáng),在市場(chǎng)上也逐步與成熟企業(yè)有了抗衡的能力和實(shí)力。此時(shí)的中小企業(yè)其特征表現(xiàn)為:1.應(yīng)收賬款回籠速度加快,企業(yè)流動(dòng)性增強(qiáng)。2.利潤(rùn)快速增加,資產(chǎn)回報(bào)率進(jìn)入上升通道。3.經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流增加。4. 企業(yè)財(cái)務(wù)制度逐步規(guī)范。5.企業(yè)無(wú)論是短期流動(dòng)資金還是長(zhǎng)期的固定資產(chǎn)投資都有較大的融資需求。

源于對(duì)中小企業(yè)欣欣向榮的未來(lái)充滿信心及其迫切的融資需求,商業(yè)銀行往往在此時(shí)摩拳擦掌、躍躍欲試。對(duì)于此時(shí)切入的好機(jī)會(huì),我們秉承的策略應(yīng)該是“盡我所能地保留并經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。雖然說(shuō)成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)還是有很多不確定性,但對(duì)于商業(yè)銀行而言,如果都想著“等桃子熟了再去摘”,顯然與目前大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的大背景有點(diǎn)不合時(shí)宜。既然中小企業(yè)能許商業(yè)銀行一個(gè)“未來(lái)”,我們何不給其一個(gè)“今天”呢?當(dāng)然,在產(chǎn)品匹配上,我們還是要考慮到中小企業(yè)在此階段可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)較少的現(xiàn)實(shí),適當(dāng)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)予以消化。

此處就介紹一個(gè)適宜在成長(zhǎng)期的中小企業(yè)批量發(fā)展的信貸產(chǎn)品――聯(lián)保類(lèi)產(chǎn)品。該產(chǎn)品借鑒了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主孟加拉的尤努斯教授創(chuàng)辦“鄉(xiāng)村銀行”團(tuán)體貸款的成功經(jīng)驗(yàn)。聯(lián)保類(lèi)貸款是指若干借款企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體,聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度,向商業(yè)銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款,每個(gè)借款企業(yè)均對(duì)其他所有借款企業(yè)因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任,商業(yè)銀行藉此發(fā)放一定額度的貸款。聯(lián)保類(lèi)產(chǎn)品的基本特征是:充分利用私人信息,有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)客戶間的橫向監(jiān)督,減少銀行交易成本等。聯(lián)保類(lèi)貸款適用于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的區(qū)域內(nèi)缺少足值有效抵(質(zhì))押物的小企業(yè)。信貸人員在做該信貸創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí),需把握住幾點(diǎn):同一行業(yè)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)且規(guī)模懸殊不大、數(shù)量上不可太多、需要一個(gè)具有號(hào)召力的企業(yè)主擔(dān)任聯(lián)保體的牽頭人。此類(lèi)產(chǎn)品適宜于成長(zhǎng)期企業(yè),且在推廣中被證明確實(shí)是個(gè)能夠令企業(yè)和銀行共贏的可復(fù)制、可發(fā)展的模式。

成熟期。企業(yè)進(jìn)入成熟期以后,對(duì)于上下游的議價(jià)能力達(dá)到最強(qiáng),貨幣資金回籠速度達(dá)到最快,但此時(shí)的企業(yè)將難以避免地面臨新進(jìn)入者的威脅、替代品的威脅和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)逐步增強(qiáng)的問(wèn)題。此時(shí)的企業(yè)特征是:1.銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)趨緩,利潤(rùn)空間逐步縮小。2.存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付款趨于穩(wěn)定。3.管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用等期間費(fèi)用波動(dòng)不大。4.貨幣資金相對(duì)充足。

對(duì)這一階段的中小企業(yè),信貸人員往往認(rèn)為大舉進(jìn)軍全面合作的時(shí)機(jī)到了,但古語(yǔ)云“福兮禍之所伏”。成熟期的中小企業(yè),一邊是充足的貨幣資金,一邊是日趨縮減的利潤(rùn)空間,沒(méi)有了成長(zhǎng)期的節(jié)節(jié)攀升以后,此時(shí)的企業(yè)主往往就有了一種商業(yè)銀行不愿看到的沖動(dòng)――投資沖動(dòng)。而對(duì)于這種沖動(dòng)將會(huì)帶來(lái)的是升華還是浮華,就需要信貸人員有一雙霧里看花的慧眼了。進(jìn)入成熟期的中小企業(yè),面臨的將是一個(gè)分水嶺。能被我們信貸人員看到的就是這個(gè)分水嶺帶來(lái)的結(jié)果往往有三種。一種是突破瓶頸后重?zé)ㄉ鷻C(jī)的企業(yè),在把握主營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)認(rèn)真市場(chǎng)分析后穩(wěn)扎穩(wěn)打步步為營(yíng),逐步做大做強(qiáng),這一類(lèi)企業(yè)比較少甚至是鳳毛麟角。而更多的是第二種,這類(lèi)中小企業(yè)到了這個(gè)階段會(huì)選擇“不長(zhǎng)大”,就是說(shuō)有些中小企業(yè)進(jìn)入成熟期以后,有穩(wěn)定的客戶群,有穩(wěn)定的融資渠道,往前一步可能面臨很多不確定性,于是就會(huì)選擇停滯不前,保持現(xiàn)有的狀態(tài)。筆者在貸后回訪中,發(fā)現(xiàn)此類(lèi)企業(yè)不在少數(shù)。除了上面兩種,還有很多企業(yè)會(huì)由于把握不住投資沖動(dòng),多元化經(jīng)營(yíng)不利反過(guò)來(lái)拖累主營(yíng)業(yè)務(wù),逐步走向衰敗之路。

對(duì)于成熟期的企業(yè),信貸人員需要加強(qiáng)對(duì)其投資現(xiàn)金流的監(jiān)控?？傮w上尤其要更多關(guān)注企業(yè)的短期資金需求,對(duì)于其長(zhǎng)期資金需求則要深入分析,防止不穩(wěn)妥的投資沖動(dòng)導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。可以用“有憂患意識(shí)地分享成功”來(lái)形容商業(yè)銀行在企業(yè)成熟期階段的信貸政策把握。

衰退期。進(jìn)入衰退期的企業(yè),表現(xiàn)出來(lái)的特征是:應(yīng)收賬款的賬齡越來(lái)越長(zhǎng),庫(kù)存中產(chǎn)成品和半成品的比例上升,經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流減少甚至為負(fù)。

篇2

(一)金融危機(jī)對(duì)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響

金融危機(jī)爆發(fā)后，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大幅放緩，有些國(guó)家甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。外國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，導(dǎo)致對(duì)中國(guó)商品的需求大幅度萎縮，再加上我國(guó)大部分中小企業(yè)出口的商品附加值低、對(duì)外依賴(lài)性強(qiáng)，所以，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)出口型中小企業(yè)有較大影響。金融危機(jī)還影響受眾心理，消費(fèi)者會(huì)考慮縮減一些消費(fèi)開(kāi)支，并控制消費(fèi)欲望。因此，消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的信息敏感度和關(guān)注度會(huì)下降，影響企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售及企業(yè)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)速度，阻礙企業(yè)的生存和發(fā)展。在這樣的環(huán)境下，中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)要生存和發(fā)展，需要足夠的資金。

(二)我國(guó)對(duì)中小企業(yè)信貸支持政策

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，我國(guó)大部分企業(yè)、特別是外向型企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售受到了嚴(yán)重影響。中央及各級(jí)地方政府為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，解決企業(yè)資金短缺問(wèn)題，相繼出臺(tái)了多項(xiàng)金融政策，擴(kuò)大對(duì)企業(yè)的信貸規(guī)模和信貸范圍。中央政府和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出支持并擴(kuò)大中小企業(yè)信貸規(guī)模：各地政府及各級(jí)商業(yè)銀行也相繼出臺(tái)了多項(xiàng)措施來(lái)貫徹中小企業(yè)融資政策。2008年8月初，央行調(diào)增了全國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模，以緩解中小企業(yè)融資難和擔(dān)保難問(wèn)題。8月中旬，央行又將勞動(dòng)密集型中小企業(yè)小額貸款的最高額度從100萬(wàn)元提高到200萬(wàn)元。9月中旬，央行決定從9月16日起下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率和中小金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，以解決中小企業(yè)流動(dòng)資金短缺問(wèn)題。2008年12月，國(guó)務(wù)院要求國(guó)內(nèi)銀行要向在當(dāng)前金融危機(jī)中面臨困難的企業(yè)提供信貸支持，以保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，國(guó)務(wù)院在其網(wǎng)站上公告稱(chēng)，為認(rèn)真執(zhí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，政府將追加政策性銀行2008年貸款規(guī)模人民幣1.000億元。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)推出一系列微觀干預(yù)政策，鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組，允許發(fā)放一定額度搭橋貸款以及有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。各級(jí)地方政府為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，也出臺(tái)了一系列政策。

二、基于金融危機(jī)的中小企業(yè)信貸政策存在的問(wèn)題

為了貫徹國(guó)家的金融政策，商業(yè)銀行降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大信貸范圍，無(wú)疑會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。如何貫徹國(guó)家的信貸政策，做好對(duì)企業(yè)的信貸支持，保持自身良好的經(jīng)營(yíng)效果，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，是金融企業(yè)、特別是銀行業(yè)面臨的最大問(wèn)題。

(一)政府行為嚴(yán)重

經(jīng)過(guò)對(duì)中央及地方政府信貸政策的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，在支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施中，政府除用市場(chǎng)手段進(jìn)行干預(yù)外，還頻繁使用行政手段促使銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模。其中《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出不要求小企業(yè)有擔(dān)保，主要看“三品”：另外，銀監(jiān)會(huì)嘗試用專(zhuān)有技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)做質(zhì)押，幫助小企業(yè)融資。這無(wú)形中都增加了商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我們可以參考1998年亞洲金融危機(jī)，中國(guó)政府推動(dòng)商業(yè)銀行增發(fā)信貸，結(jié)果數(shù)年內(nèi)銀行不良貸款幾乎增加了一倍。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)報(bào)道，截至2008年末，境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額5681.8億元，比年初減少7002.4億元，但扣除對(duì)農(nóng)業(yè)銀行約8000億元不良資產(chǎn)的剝離，2008年第四季度銀行業(yè)不良貸款有提升。這說(shuō)明政府的干預(yù)在一定程度上加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行獨(dú)立性差

作為國(guó)有企業(yè)的各大商業(yè)銀行，在政府的壓力下，紛紛做出增加中小企業(yè)信貸規(guī)模，適當(dāng)降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等措施，來(lái)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的資金困境。中國(guó)兩大國(guó)有銀行工商銀行和建設(shè)銀行初步設(shè)定了2009年信貸新增目標(biāo)，計(jì)劃增長(zhǎng)16.5％，其他各大國(guó)有銀行也將設(shè)定類(lèi)似目標(biāo)。有的地方實(shí)行中小企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)考核，規(guī)定確保年末中小企業(yè)貸款增幅不低于各項(xiàng)貸款平均增幅：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于本行各項(xiàng)貸款平均增速：新增小企業(yè)貸款同比要實(shí)現(xiàn)多增：城市商業(yè)銀行應(yīng)將中小企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全年70％以上新增貸款用于支持中小企業(yè)發(fā)展：堅(jiān)持縣域內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)新增存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，并重點(diǎn)向中小企業(yè)傾斜等。政府過(guò)多的干預(yù)，給金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成不利影響。

篇3

貨幣政策作為宏觀調(diào)控的重要手段，在建設(shè)中國(guó)特色的社會(huì)主義事業(yè)中具有舉足輕重的作用，人民銀行縣支行是貨幣政策的具體執(zhí)行者，是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，處在上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的關(guān)鍵部位，但由于近年來(lái)的一些改革措施不配套，使人民銀行縣支行的貨幣政策傳導(dǎo)效能受到一定制約，給轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和金融穩(wěn)定帶來(lái)了許多不利因素，原因涉及到方方面面，主要反映在以下幾個(gè)方面：

一是傳統(tǒng)定位有偏差，導(dǎo)致實(shí)施效果弱化。毋須置疑，近年來(lái)，人民銀行縣支行針對(duì)轄內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)率高，經(jīng)營(yíng)效益差，金融風(fēng)險(xiǎn)存在隱患的現(xiàn)實(shí)，把加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融穩(wěn)定列為工作的重中之重，且強(qiáng)調(diào)其任務(wù)就是強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、保穩(wěn)定。這種職責(zé)定位，客觀上形成了人民銀行縣支行把主要精力放在了履行監(jiān)管職責(zé)上，而未把貨幣政策職能擺上應(yīng)有位置，抓緊抓實(shí)。思想上的偏差，必然導(dǎo)致行動(dòng)上的無(wú)力，本來(lái)一些對(duì)提高貨幣政策實(shí)施效果、疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道重要的必不可少的，大量具體的工作沒(méi)有去做，更沒(méi)有集中精力，系統(tǒng)、深刻地研究有效履行貨幣政策職能，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑、措施和辦法，最終導(dǎo)致人民銀行縣支行沒(méi)有真正發(fā)揮履行貨幣政策職能應(yīng)有的作用，從而弱化了貨幣政策的實(shí)施效果。

二是信貸管理欠科學(xué)，直接影響傳導(dǎo)效果。目前，人民銀行縣支行貨幣政策的貫徹執(zhí)行主要依賴(lài)于商業(yè)銀行的信用傳導(dǎo)渠道，但從實(shí)施效果看，這一渠道存在許多障礙，在一定程度上抑制了傳導(dǎo)效果。主要表現(xiàn)在，首先是貸款權(quán)限過(guò)分集中。1998年1月1日，人民銀行取消商業(yè)銀行的貸款限額控制，逐步推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，由商業(yè)銀行自主放貸，各商業(yè)銀行均在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)行了“限額管理”，過(guò)度強(qiáng)調(diào)資金管理的統(tǒng)一性，貸款發(fā)放權(quán)上收現(xiàn)象較為嚴(yán)重，國(guó)有商業(yè)銀行地（市）分行貸款規(guī)模受到嚴(yán)格限制，縣（市）支行的貸款權(quán)幾乎沒(méi)有，從而使主要分布在各縣市的中小企業(yè)獲得貸款的可能性大大縮小。同時(shí)由于貸款在商業(yè)銀行上下級(jí)之間上報(bào)、研究、審批、反饋、發(fā)放的過(guò)程手續(xù)多，時(shí)間長(zhǎng)，一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放快則十天半月，慢則二三個(gè)月，企業(yè)普遍感到貸款不方便，貸款到位慢。使一些項(xiàng)目的資金需求不能及時(shí)保證，減弱了政策效果。其次是在信貸業(yè)務(wù)的管理上，商業(yè)銀行普遍對(duì)企業(yè)實(shí)行貸款信用評(píng)級(jí)制度，企業(yè)只有達(dá)到較高的信用等級(jí)才能取得貸款，由于信用評(píng)定不盡科學(xué)，企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力等評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)廣大中小企業(yè)資信評(píng)估不利，形成脫離現(xiàn)階段企業(yè)實(shí)際情況的高門(mén)檻政策、使獲得貸款支持的企業(yè)范圍明顯縮小。如工商銀行將企業(yè)信用等級(jí)分為AAA、AA、A、A級(jí)以下等幾種，只有在A級(jí)以上才在可能獲得貸款，據(jù)調(diào)查，絳縣20__年與工商銀行有貸款關(guān)系的26戶企業(yè)中，只有10戶有貸款資格，僅占貸款戶數(shù)的38，由此可見(jiàn)，基層國(guó)有商業(yè)銀行的信貸功能呈現(xiàn)日益萎縮的現(xiàn)狀；第三是各銀行在信貸政策的制定上不能突出自身特色。目前各商業(yè)銀行在信貸政策的制定和具體執(zhí)行中，竟相將資金重點(diǎn)投向轄區(qū)幾個(gè)時(shí)下發(fā)展勢(shì)頭較好的大企業(yè)，不去下功夫研究潛在市場(chǎng)，貸款投向嚴(yán)重趨同，“壘大戶”行為越演越重。這樣一方面形成資金在企業(yè)間的分布不均，不利于開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，培育區(qū)域新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，另一方面也容易形成潛在的系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四是不對(duì)稱(chēng)的信貸激勵(lì)約束機(jī)制導(dǎo)致信貸人員“不想貸”。在嚴(yán)厲追究信貸人員責(zé)任的同時(shí)，忽視對(duì)信貸人員的工作激勵(lì)，沒(méi)有建立和完善相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，獎(jiǎng)勵(lì)工作出色的信貸人員，由于信貸人員的約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，不僅無(wú)法調(diào)動(dòng)信貸人員信貸營(yíng)銷(xiāo)的積極性，反而挫傷了其積極性，直接影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

三是縣域金融機(jī)構(gòu)萎縮，為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系不健全，使信貸政策無(wú)法傳導(dǎo)到位，影響貨幣政策傳導(dǎo)效果。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行普遍調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，貸款主要關(guān)注大企業(yè)大項(xiàng)目，有逐步淡出中小企業(yè)的跡象，由于縣域金融機(jī)構(gòu)減少，再加上郵政儲(chǔ)蓄存款分流農(nóng)村資金，盡管農(nóng)村信用社加大對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)和投入，終因其自身資產(chǎn)質(zhì)量差，資金實(shí)力弱，想放貸愿放貸苦于資金不足，因而出現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的真空地帶。不僅限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，增大了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、解決中小企業(yè)和農(nóng)民貸款等問(wèn)題的難度，從而使信貸政策無(wú)法傳導(dǎo)到位。

四是政策措施不靈活，削弱了信貸政策實(shí)施效應(yīng)。由于國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策的高度統(tǒng)一，缺乏靈活性，人民銀行基層行難以結(jié)合實(shí)際實(shí)施有區(qū)別的貨幣政策，進(jìn)行分層次調(diào)控，因而難以發(fā)揮對(duì)區(qū)域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整作用。由于商業(yè)銀行沒(méi)有正確處理信貸政策的統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差別性之間的關(guān)系，從而制約了信貸投入的增長(zhǎng)。信貸政策主要作用在于通過(guò)引導(dǎo)信貸資金投向，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，其制定的依據(jù)是國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，因此，信貸政策應(yīng)具有區(qū)域性、系統(tǒng)性。但目前各商業(yè)銀行在信貸政策的執(zhí)行中，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一性，缺乏區(qū)域?qū)嵤┥系撵`活性，不能針對(duì)因各地經(jīng)濟(jì)差異所形成的對(duì)金融需求的不同而實(shí)行靈活的政策措施，使區(qū)域發(fā)展的不平衡狀況加劇，削弱了信貸政策的實(shí)施效果。其原因有二：首先是沒(méi)有正確劃分企業(yè)大與小、強(qiáng)與弱的關(guān)系。目前各銀行為增強(qiáng)贏利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，在信貸業(yè)務(wù)策略方面，重點(diǎn)傾向于“大城市、大企業(yè)”，紛紛推行“扶優(yōu)扶強(qiáng)”、“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是由于在不同地區(qū)、企業(yè)布局不可能均衡擺布，企業(yè)的規(guī)模也因產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)各不相同，且處于成長(zhǎng)期的企業(yè)形成規(guī)模還需要一個(gè)過(guò)程，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在求“大”的原則下，機(jī)械性地選擇貸款對(duì)象，使縣域企業(yè)獲得支持的可能性大打折扣；其次是沒(méi)有正確處理產(chǎn)業(yè)政策限制與區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的關(guān)系。由于信貸政策在具體的產(chǎn)業(yè)投向、產(chǎn)品投向等方面的統(tǒng)一要求可能與地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況不一致，使銀行在地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用弱化，尤其是一些以資源型傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主的地區(qū)，在產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造時(shí)，往往由于信貸政策的限制得不到支持，一定程度上影響了這些地區(qū)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)程，使經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)得不到加強(qiáng)。

五是信用環(huán)境欠佳，制約貨幣政策的傳導(dǎo)時(shí)效。貨幣政策傳導(dǎo)渠道是建立在良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用制度基礎(chǔ)之上的，只有健全完善的社會(huì)信用制度才能為貨幣政策的有效暢通傳導(dǎo)提供“優(yōu)質(zhì)的土壤”。然而目前的社會(huì)信用狀況不容樂(lè)觀，企業(yè)不講信用，大量拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息，加之借改制之際懸空、逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象普遍存在，造成了金融機(jī)構(gòu)的懼貸心理，使銀行心有余悸，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。據(jù)調(diào)查，絳縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中企業(yè)貸款不能滿足的原因依次為：產(chǎn)品沒(méi)有銷(xiāo)路（80）、負(fù)債包袱重（67）、信用度低貸款逾期欠息（61）、經(jīng)營(yíng)虧損（53）、自有資金不足抵押擔(dān)保不落實(shí)（42）。由此表明，中小企業(yè)自身素質(zhì)低，是難以引起銀行貸款青睞的首要原因。其具體表現(xiàn)在，一是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，多以農(nóng)產(chǎn)品粗加工的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，技術(shù)含量低，無(wú)市場(chǎng)無(wú)銷(xiāo)路，在買(mǎi)方市場(chǎng)條件下缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，

很難引起銀行貸款的關(guān)注；二是產(chǎn)權(quán)改革不徹底。絳縣中小企業(yè)中，國(guó)有和集體企業(yè)占52，私營(yíng)企業(yè)20，股份制企業(yè)13，其他經(jīng)濟(jì)成分企業(yè)15，而國(guó)有集體企業(yè)大都采取租賃、承包經(jīng)營(yíng)方式，真正涉及企業(yè)最核心的產(chǎn)權(quán)改革并不多見(jiàn)。由于產(chǎn)權(quán)不明晰，產(chǎn)權(quán)主體缺位，企業(yè)法定代表人負(fù)盈不負(fù)虧，銀行只能望而生畏，不敢下注；三是財(cái)務(wù)狀況差。多數(shù)中小企業(yè)缺乏自身積累，資產(chǎn)負(fù)債率高，歷年虧損、人員、稅費(fèi)等歷史包袱沉重，欠息欠稅欠費(fèi)的中小企業(yè)十分普遍，生產(chǎn)越多虧損越多，資本金及有效資產(chǎn)嚴(yán)重不足，導(dǎo)致貸款抵押擔(dān)保難。

六是宏觀調(diào)控的負(fù)面影響。20__年以來(lái)，國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施取得了明顯成效，保證了國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。但同時(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一些舊有的突出矛盾并沒(méi)有根本解決，又出現(xiàn)了一些需要關(guān)注的新問(wèn)題，貨幣信貸收縮中結(jié)構(gòu)性矛盾突出，企業(yè)流動(dòng)資金偏緊。在金融調(diào)控取得了明顯成效的同時(shí)，行政性信貸控制措施導(dǎo)致信貸投放結(jié)構(gòu)與宏觀調(diào)控的意圖存在一定矛盾，貨幣供給量增速下降過(guò)猛，用于正常生產(chǎn)的短期流動(dòng)貸款減少，用于投資的中長(zhǎng)期貸款增加，中小企業(yè)資金緊張，民間金融又趨活躍，資金體外循環(huán)增加。如果貨幣信貸繼續(xù)保持目前的增速和結(jié)構(gòu)，將對(duì)20__年縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定帶來(lái)不利影響。

二、有效實(shí)施貨幣政策傳導(dǎo)效果的對(duì)策

產(chǎn)生于改革進(jìn)程中的貨幣政策傳導(dǎo)不暢，也唯有改革與發(fā)展才能得以較好地解決。其中，著眼于微觀創(chuàng)新是解難的前提，著眼于落實(shí)創(chuàng)新是解難的關(guān)鍵。這就要求縣級(jí)人民銀行要努力當(dāng)好建言獻(xiàn)策的“參謀員”，疏通梗阻的“服務(wù)員”和抓好落實(shí)的“督導(dǎo)員”。具體地說(shuō)，縣級(jí)人民銀行要在工作實(shí)踐中需要做到“六個(gè)創(chuàng)新”。

（一）創(chuàng)新金融環(huán)境。地方政府要積極創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。一是要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，本著有利于產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的戰(zhàn)略原則，堅(jiān)持提升改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與發(fā)展新興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)并重，堅(jiān)決制止低水平重復(fù)建設(shè)；堅(jiān)持有所為、有所不為，集中力量扶優(yōu)扶強(qiáng)，積極培育、支持企業(yè)做大、做強(qiáng)，實(shí)施資產(chǎn)重組聯(lián)合，以優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品為龍頭，發(fā)展一批具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)，帶動(dòng)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)整體上較快發(fā)展。二是政府要充分認(rèn)識(shí)到整頓和規(guī)范社會(huì)信用，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，是促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要保證，要同銀行、企業(yè)一起共同努力，盡快提升區(qū)域信用狀況，營(yíng)造良好的金融外部環(huán)境。要在全社會(huì)加強(qiáng)信用宣傳教育、倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)信用觀念，營(yíng)造一種講信用光榮、不講信用可恥的輿論環(huán)境，促進(jìn)全社會(huì)信用觀念的提高；要積極支持和配合金融部門(mén)堅(jiān)決制止、制裁各種逃廢金融債務(wù)行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，確保金融資產(chǎn)的安全運(yùn)行；要開(kāi)展區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用評(píng)價(jià)活動(dòng)，使企業(yè)真正認(rèn)識(shí)到只有良好的信用度才能取得銀行的信任和支持，重塑平等互利，恪守信用的銀企關(guān)系；健全社會(huì)信用體系，建立區(qū)域性信用擔(dān)保公司，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，有效解決企業(yè)貸款難的問(wèn)題；人民銀行要繼續(xù)加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理，確保信息錄入的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整；整合、挖掘系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)貸款情況的分析，進(jìn)一步提高系統(tǒng)應(yīng)用水平；積極推進(jìn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，擴(kuò)大個(gè)人信用信息采集范圍，補(bǔ)充和完善信用中介機(jī)構(gòu)的檔案，探索信用中介機(jī)構(gòu)管理制度，對(duì)社會(huì)征信體系建設(shè)進(jìn)行研究和規(guī)劃，積極推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。

（二）創(chuàng)新督促檢查。近年來(lái)，為支持?jǐn)U大內(nèi)需，人總行制定了《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦消費(fèi)貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社開(kāi)辦小額信用貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》等一系列信貸政策措施，同時(shí)為解決金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理制度中的一些問(wèn)題，要求金融機(jī)構(gòu)編制信貸資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃、建立貸款營(yíng)銷(xiāo)的激勵(lì)約束機(jī)制，合理確定貸款審批權(quán)限等，這些要求的實(shí)現(xiàn)，既離不開(kāi)基層人行的組織協(xié)調(diào)和推動(dòng)，也需要人行進(jìn)行督促檢查。為此人民銀行要盡快建立金融監(jiān)督檢查工作協(xié)調(diào)機(jī)制。制定和完善行使金融監(jiān)督檢查權(quán)的管理制度和操作程序，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)間的協(xié)調(diào)配合，依法開(kāi)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個(gè)人有關(guān)行為的監(jiān)督檢查。依法規(guī)范行政審批和行政管理行為，提高依法決策、依法行政的水平。同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)徹底摒棄“大就是強(qiáng)”、“大就是好”、“抓大丟小”的信貸觀念，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)貨幣的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，樹(shù)立“五好五不論”的信貸意識(shí)，即只要企業(yè)機(jī)制好，產(chǎn)品質(zhì)量好，市場(chǎng)銷(xiāo)路好，經(jīng)營(yíng)效益好、還貸付息信用好，不論性質(zhì)、不論大小、不論歸屬、不論行業(yè)、不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。通過(guò)大力組織協(xié)調(diào)和加強(qiáng)督促檢查，切實(shí)確保政策措施落實(shí)到位。

（三）創(chuàng)新管理體制。商業(yè)銀行要改進(jìn)信貸資金管理體制，建立政策統(tǒng)一、區(qū)別對(duì)待、效益優(yōu)先、確保安全、責(zé)權(quán)一致的信貸資金管理方式。商業(yè)銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，制定和運(yùn)用區(qū)域性信貸政策，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)，避免政策上的“一刀切”所形成的區(qū)域之間政策效應(yīng)的不平衡。按照有效性和靈活性相結(jié)合的原則，合理調(diào)整授權(quán)制度，既要強(qiáng)化總行一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，又要使下屬分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，在授權(quán)的前提下作出靈活的應(yīng)變，增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和約束機(jī)制的同時(shí)，更要建立和完善信貸投放的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行貸款責(zé)任、權(quán)利與利益相一致，調(diào)動(dòng)基層行和信貸人員的放貸積極性。人民銀行

要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)工作全局，緊緊圍繞加強(qiáng)和改善金融調(diào)控，一是強(qiáng)化窗口指導(dǎo)。根據(jù)上級(jí)行的貨幣政策要求，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方特色，制定貨幣信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，明確貸款的重點(diǎn)支持對(duì)象，利用自己在金融體系中的特殊地位和威望，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的勸告、引導(dǎo)，影響其放款的數(shù)量和方向；二是用足、用好手中掌握的再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)特別是要借農(nóng)村信用社改革的東風(fēng)，重點(diǎn)支持地方中小金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)，并以此為杠桿，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性；三是搭建平臺(tái)，通過(guò)舉辦銀企座談會(huì)、貸款供需洽談會(huì)等多種形式，促進(jìn)政、銀、企的溝通，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的同發(fā)展共繁榮。要改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)方法，突出對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)和所處的經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境的評(píng)價(jià)，即充分考慮中小企業(yè)的成長(zhǎng)性、效益性，又注意評(píng)估其資本實(shí)力和貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)性，使信用等級(jí)評(píng)定能夠動(dòng)態(tài)客觀地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力。要引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)下放信貸審批權(quán)，對(duì)A級(jí)以上或能夠提供有效擔(dān)保的中小企業(yè)可根據(jù)需要適當(dāng)增加授信額度。除項(xiàng)目貸款外，對(duì)提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、保函等各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)可一直下放到基層行。要簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)，提高放貸效率，建立貸款“綠色通道”，大力推行貸款限時(shí)服務(wù)，對(duì)無(wú)故延期放貸者實(shí)行處罰。要通過(guò)合理的資源配置，強(qiáng)化基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款的職能，調(diào)動(dòng)基層行對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)力度，著力為中小企業(yè)客戶提供“一站式”服務(wù)，并建立相關(guān)組織、制度保證和約束激勵(lì)機(jī)制。

（四）創(chuàng)新協(xié)調(diào)機(jī)制。縣級(jí)人民銀行要進(jìn)一步提高科學(xué)觀察、分析和判斷經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的能力，提高執(zhí)行貨幣政策有效性的能力，提高維護(hù)地方金融穩(wěn)定的能力，提高中央銀行的金融服務(wù)能力，提高內(nèi)部控制和管理能力，提高區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的能力，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，確保信貸政策的貫徹落實(shí)，要加強(qiáng)與地方政府、綜合經(jīng)濟(jì)部門(mén)、銀監(jiān)部門(mén)、各金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，建立由人民銀行、銀行監(jiān)管部門(mén)、各銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的季度經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行形勢(shì)分析例會(huì)制度。分析研究轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀況，針對(duì)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)改進(jìn)改進(jìn)建議和措施；同時(shí)，也應(yīng)了解當(dāng)?shù)卣畬?duì)信貸的需求及建議，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，提出具有較強(qiáng)指導(dǎo)意義的信貸意見(jiàn)，統(tǒng)一政府、企業(yè)、銀行的思想，針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)貸款情況和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的苗頭性、局部性問(wèn)題，進(jìn)行跟蹤研究，提出對(duì)策和建議，增強(qiáng)執(zhí)行貨幣政策和實(shí)施金融調(diào)控的前瞻性、科學(xué)性、有效性，提高“窗口指導(dǎo)”的有效性，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為目標(biāo)，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)傳遞宏觀政策意圖，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目建設(shè)，加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)的支持力度，引導(dǎo)和推動(dòng)房地產(chǎn)金融健康發(fā)展。靈活運(yùn)用貨幣政策工具，管好用活支農(nóng)再貸款，積極支持農(nóng)村信用工程建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持信貸原則的基礎(chǔ)上，增加信貸投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的共同發(fā)展。

（五）創(chuàng)新調(diào)控手段?？h級(jí)人民銀行要根據(jù)上級(jí)行的貨幣政策要求，指導(dǎo)商業(yè)銀行按照擇優(yōu)扶持、營(yíng)銷(xiāo)和管理并重的原則，根據(jù)中小企業(yè)所處地域的地理位置、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和投資環(huán)境，制定引導(dǎo)性較強(qiáng)的貸幣信貸政策，包括中小企業(yè)的行業(yè)政策、地區(qū)政策、客戶政策、利率政策、分類(lèi)指導(dǎo)政策和風(fēng)險(xiǎn)控制政策，同時(shí)牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，當(dāng)好金融機(jī)構(gòu)的“代言人”，不斷為金融機(jī)構(gòu)排憂解難，為其經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。人民銀行再貼現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)貸款比例掛鉤，實(shí)行多貸多貼，其利率也可適當(dāng)優(yōu)惠。要著力疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，構(gòu)建信貸集中投放風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，調(diào)控和引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸投向投量。繼續(xù)發(fā)揮信貸政策結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)功能，切實(shí)落實(shí)有保有壓。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚不健全、市場(chǎng)機(jī)制尚不完善、宏觀調(diào)控手段尚不發(fā)達(dá)的情況下，通過(guò)鼓勵(lì)和限制性的窗口指導(dǎo)和信貸措施來(lái)貫徹落實(shí)有保有壓是必要的。

篇4

近年來(lái)，拉薩市中小企業(yè)得到了較快發(fā)展。自治區(qū)科技廳聯(lián)合其他部門(mén)制定了一系列金融、稅收等方面的優(yōu)惠政策，通過(guò)實(shí)行政策扶持、規(guī)范管理、加強(qiáng)服務(wù)，培養(yǎng)扶植了一批中小企業(yè)，在短短的數(shù)年內(nèi)發(fā)展成為西藏新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度在西部各省區(qū)保持前列，就得益于區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的快速發(fā)展?？梢哉J(rèn)為，中小企業(yè)處于西藏自治區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體地位，是西藏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支撐力量。尤其是在中央的西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略背景下，西藏的中小企業(yè)得到更為迅速的發(fā)展，為地方財(cái)政做出了主要貢獻(xiàn)西藏中小企業(yè)涉及社會(huì)各個(gè)行業(yè)，在西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著極為重要的作用，已經(jīng)成為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)支柱、就業(yè)支柱和財(cái)政支柱。近年來(lái)，西藏自治區(qū)黨委政府通過(guò)科技項(xiàng)目引導(dǎo)、項(xiàng)目撥款資助和資本金投入等方式扶持和引導(dǎo)拉薩市中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)企業(yè)的科技成果轉(zhuǎn)化，培育了一批具有地方特色的中小企業(yè)，促使拉薩市中小企業(yè)的科技工作取得了一定的成效。這些中小企業(yè)的發(fā)展，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)方面發(fā)揮了十分積極的作用，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。同時(shí)，也為下一步拉薩市科技型產(chǎn)業(yè)集群或科技型企業(yè)集聚建設(shè)打下了基礎(chǔ)。

二、拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求現(xiàn)狀

1.拉薩市中小企業(yè)融資渠道單一，金融需求不足

拉薩市中小企業(yè)的內(nèi)源融的比例偏低，大部分的中小企業(yè)都依賴(lài)外源融資在外源債務(wù)融資中，銀行貸款一直是拉薩市中小企業(yè)融資的重要渠道。但由于拉薩市大多數(shù)中小企業(yè)處于初創(chuàng)期，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，生產(chǎn)效率低，產(chǎn)品成熟度低，供應(yīng)鏈關(guān)系弱，生產(chǎn)要素匱乏，管理水平低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力不足。尤其是財(cái)務(wù)制度不健全、信用狀況差，往往很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，致使很多中小企業(yè)在獲得銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)融資時(shí)常常面臨著有效的資金服務(wù)需求無(wú)法得到滿足的現(xiàn)象。拉薩市近70%的中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中存在資金缺口，這也從側(cè)面反映了拉薩市大多數(shù)中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中自身存在一些問(wèn)題，正是這些問(wèn)題影響著它們的融資需求，使它們的有效的金融服務(wù)需求得不到滿足。

2.拉薩市中小企業(yè)存在外源性資金缺口，金融供給不足

雖然西藏商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款總體趨于上升，但本質(zhì)上，中小企業(yè)貸款總量依然偏小，因?yàn)槟壳?，西藏銀行貸款僅能滿足中小企業(yè)一般流動(dòng)性資金的需求，而固定資產(chǎn)投資和業(yè)務(wù)拓展所需的長(zhǎng)期資金需求則難以滿足，仍然有很多中小企業(yè)存在資金缺口，融資難題依然存在。西藏商業(yè)銀行的對(duì)中小企業(yè)的融資潛力還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)，對(duì)中小企業(yè)的貸款力度有待進(jìn)一步提高。

三、拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求的制約因素

1.中小企業(yè)自身因素

拉薩市中小企業(yè)自身因素主要有中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平低、企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度低、信用度低、信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重等原因。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的因素

首先，西藏銀行機(jī)構(gòu)管理體制存在障礙，制約了拉薩市中小企業(yè)的融資需求。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)拉薩市中小企業(yè)的信貸支持不足，中小企業(yè)的融資問(wèn)題形勢(shì)依然嚴(yán)峻，對(duì)拉薩市的信貸支持力度有待提高。最后，西藏金融體系不健全，拉薩市中小企業(yè)可供選擇的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品種類(lèi)和市場(chǎng)空間跟我國(guó)其他省區(qū)相比是較少的。

3.政策及外部環(huán)境因素

首先，政府的政策措施不夠完善。其次，拉薩市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全，最后，西藏政府對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政支持力度有待提高。

四、解決拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求問(wèn)題的對(duì)策

1.中小企業(yè)應(yīng)全面提升素質(zhì)

首先，中小企業(yè)首先，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)自身管理。強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)管理創(chuàng)新，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力和科學(xué)決策水平。其次，提高拉薩市中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)透明度的關(guān)鍵是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)工作，提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)。最后，拉薩市中小企業(yè)要制定內(nèi)部信用管理制度。建立信用管理組織并明確其職能，使信用管理的職能集銷(xiāo)售管理與財(cái)務(wù)管理于一體，從企業(yè)設(shè)立審批開(kāi)始，信用管理的職能就要納入公司章程。此外，企業(yè)要有信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生，及時(shí)歸還銀行貸款，建立良好的銀企關(guān)系，為取得融資而建立良好的信用。

2.完善西藏金融體制以適應(yīng)中小企業(yè)融資的需要

首先，創(chuàng)新西藏銀行機(jī)構(gòu)信貸政策。針對(duì)西藏銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資在管理體制存在障礙，銀行機(jī)構(gòu)可以在信貸政策和業(yè)務(wù)流程上予以創(chuàng)新。一方面，在信貸政策上，針對(duì)西藏中小企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型、行業(yè)特點(diǎn)和擔(dān)保方式，制定專(zhuān)門(mén)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)好評(píng)價(jià)方法，并實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。在責(zé)任追究方面，在風(fēng)險(xiǎn)容忍范圍內(nèi)貫徹“盡職者免責(zé)、失職者問(wèn)責(zé)”的原則，對(duì)“合理合規(guī)”下的過(guò)失予以免責(zé)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供寬松的環(huán)境。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)于中小企業(yè)信貸支持力度，針對(duì)拉薩市中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位與作用，西藏的商業(yè)銀行等級(jí)融機(jī)構(gòu)必須要專(zhuān)注于中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。其次，在金融產(chǎn)品上，緊貼中小企業(yè)的適銷(xiāo)對(duì)路金融產(chǎn)品很少，為了滿足中小企業(yè)的資金需求，各家銀行要根據(jù)各行特點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象不同，開(kāi)發(fā)出適合不同中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品。最后，在信貸方式上，銀行要摒棄以往只重視中小企業(yè)的學(xué)財(cái)務(wù)狀況的審查習(xí)慣，將審點(diǎn)轉(zhuǎn)移到企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資金用途、現(xiàn)金流量等方面，通過(guò)審查企業(yè)及企業(yè)主經(jīng)營(yíng)方式來(lái)審查貸款，確保經(jīng)營(yíng)優(yōu)良、經(jīng)驗(yàn)豐富、信用良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠獲得貸款，從而拓寬信貸支持途徑。

3.加大政府及職能部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的支持力度

由于西藏自身特殊的地理、制度和文化，所以西藏自治區(qū)在建立自己的金融支持體系時(shí)也考慮到了自身這些特殊因素的影響，因此當(dāng)前在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面的投入結(jié)構(gòu)是財(cái)政重、金融輕。一方面，雖然西藏自治區(qū)政府的財(cái)政支持力度較大，但基本沒(méi)有到企業(yè)的金融支持方面，拉薩市中小企業(yè)仍然存在資金缺口，融資難題依然存在，所以從政府角度而言，財(cái)政支持應(yīng)該予以繼續(xù)保持和加強(qiáng)力度。例如可以加大政府對(duì)中小企業(yè)的無(wú)償資助力度，也可以所有在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行特殊費(fèi)用補(bǔ)貼政策，調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸投放的積極性。另一方面，根據(jù)西藏的實(shí)際情況，要進(jìn)一步擴(kuò)大政府財(cái)政預(yù)算扶持拉薩市中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，以改善對(duì)中小企業(yè)的公共服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。

篇5

關(guān)鍵詞：信貸政策；執(zhí)行情況；評(píng)估機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-4392（2011）01-0051-04

一、信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估的朔州實(shí)踐

（一）信貸政策有效執(zhí)行促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近三年，在積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，響應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和地方產(chǎn)業(yè)振興政策過(guò)程中，信貸政策調(diào)控起到了重要作用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融安全、健康發(fā)展。2008年朔州全市人民幣貸款當(dāng)年新增39.36億元，增長(zhǎng)34.15%；地區(qū)生產(chǎn)總值、財(cái)政收入分別完成420.4億元、102億元，同比增長(zhǎng)11.53%和27.47%。2009年人民幣貸款當(dāng)年新增35.23億元，增長(zhǎng)24.51%；地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到561.3億元，增長(zhǎng)10.6%；財(cái)政收入完成110億元，危機(jī)之年仍增長(zhǎng)7.84%。2010年9月末實(shí)際新增貸款25.01億元，全市地區(qū)生產(chǎn)總值完成492億元，財(cái)政收入完成105億元，分別增長(zhǎng)15.2和22.15個(gè)百分點(diǎn)。

（二）信貸政策與經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)一致

一是落實(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，適時(shí)增加政府融資平臺(tái)貸款，信貸增量、增速與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)緊密相關(guān)，協(xié)同發(fā)展。2008年朔州全市政府融資平臺(tái)貸款余額達(dá)到3.99億元，2009年在國(guó)家4萬(wàn)億元投資計(jì)劃拉動(dòng)下，政府融資平臺(tái)貸款當(dāng)年新增10.88億元，增長(zhǎng)272%，2010年經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨穩(wěn)，形勢(shì)逐步好轉(zhuǎn)，政府融資平臺(tái)貸款降幅明顯，8月末貸款余額達(dá)到17.65億元，只增長(zhǎng)18.62%。

二是信貸投入有效支持了地方煤炭資源整合和支柱產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，煤電產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度得到提高。2008年末，煤炭等傳統(tǒng)行業(yè)貸款余額達(dá)36.94億元，占全市各項(xiàng)貸款余額的22.3%；當(dāng)年煤、電產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入420.32億元，以煤電為主的第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值260億元，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)7.23個(gè)百分點(diǎn)。2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)煤炭、電力行業(yè)貸款余額53.77億元，煤電行業(yè)合計(jì)新增貸款11.22億元，推動(dòng)煤炭行業(yè)完成工業(yè)增加值228.7億元，拉動(dòng)規(guī)模以上工業(yè)增加值增長(zhǎng)16個(gè)百分點(diǎn)。

三是綠色信貸政策得到有效執(zhí)行。人民銀行按照“有扶有控”的信貸政策，加強(qiáng)信貸政策導(dǎo)向力度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)采取謹(jǐn)慎態(tài)度，限制支持力度，停止對(duì)被確定為落后產(chǎn)能企業(yè)的信貸支持；對(duì)政府扶持發(fā)展的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)采取積極態(tài)度，加大支持力度。2008年以來(lái)，全市金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)放一筆不符合國(guó)家環(huán)保政策項(xiàng)目的貸款，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)共拒絕了54家不符合環(huán)保政策企業(yè)的貸款申請(qǐng)，涉及金額4.8億元。2009年，為了支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)共為16家企業(yè)發(fā)放貸款1.7億元，有效支持了環(huán)保企業(yè)發(fā)展。

四是合理引導(dǎo)民間資本回流，組建運(yùn)營(yíng)小額貸款公司。2008年，人民銀行積極配合有關(guān)部門(mén)，組建小額貸款公司9家，注冊(cè)資金5.71億元，其中煤炭行業(yè)提前轉(zhuǎn)型撤出資金出資比例在70%以上。2009年末，小額貸款公司達(dá)到38家，注冊(cè)資金21.04億元；2010年9月末，小額貸款公司數(shù)量進(jìn)一步擴(kuò)張到43家，注冊(cè)資金24.04億元，貸款余額達(dá)到16億元。

五是房地產(chǎn)貸款得到有效控制，合理增長(zhǎng)。2008年末，朔州全市房地產(chǎn)貸款余額1.92億元，較年初減少1.48億元。2009年末，房地產(chǎn)貸款較年初增加6074.35萬(wàn)元，增長(zhǎng)31.57%，其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款較年初減少3582.62億元，個(gè)人購(gòu)房貸款較年初增加9656.97萬(wàn)元。2010年9月末，房地產(chǎn)貸款余額4.13億元，較年初增加1.6億元，增長(zhǎng)63.13%，其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增加2064.3萬(wàn)元，個(gè)人購(gòu)房貸款增加13616.92萬(wàn)元。房地產(chǎn)貸款的增減與國(guó)家刺激消費(fèi)，適時(shí)控制房?jī)r(jià)的宏觀政策基本一致。

（三）中小企業(yè)信貸支持逐步加強(qiáng)

近三年，朔州市通過(guò)重點(diǎn)項(xiàng)目推薦會(huì)、融資洽談會(huì)的形式，信貸支持中小企業(yè)發(fā)展力度逐步加強(qiáng)。2009年召開(kāi)的非公有制經(jīng)濟(jì)首屆銀企合作洽談會(huì)，銀企雙方簽訂貸款意向13570萬(wàn)元，當(dāng)年落實(shí)貸款12453萬(wàn)元，滿足率達(dá)到91.7%。2010年1月份，在規(guī)模以上企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目銀企對(duì)接會(huì)上，銀企雙方簽定貸款合作意向12.0968億元，目前落實(shí)貸款23350萬(wàn)元。9月末，當(dāng)年新增中小企業(yè)貸款39405萬(wàn)元，支持了36家小微企業(yè)發(fā)展，朔州市各級(jí)中小企業(yè)擔(dān)保中心已經(jīng)為213戶中小企業(yè)提供了5.79億元貸款擔(dān)保。

（四）農(nóng)村信用社傾斜支持“三農(nóng)”發(fā)展

按照信貸政策導(dǎo)向，2009年末，朔州全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款50.93億元，信貸支持農(nóng)戶225366戶；2010年9月末，信貸支持蔬菜種植設(shè)施農(nóng)戶1247戶，發(fā)放設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款8291萬(wàn)元，較年初增加6447萬(wàn)元；累計(jì)支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年1942人，貸款余額9700萬(wàn)元；發(fā)放大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款15筆，金額170萬(wàn)元。

二、朔州市信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估中存在的問(wèn)題

（一）評(píng)估制度執(zhí)行的軟約束問(wèn)題突出

目前，基層央行能夠運(yùn)用的貨幣政策工具主要包括窗口指導(dǎo)、再貸款和再貼現(xiàn)。窗口指導(dǎo)由于沒(méi)有強(qiáng)有力的約束機(jī)制，缺少懲罰機(jī)制，客觀上只是一種“道義勸說(shuō)”，不具有強(qiáng)制性，不能有效發(fā)揮作用。而再貸款和再貼現(xiàn)工具又缺乏主動(dòng)性和可操作性，在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性過(guò)剩、資金頭寸富裕、市場(chǎng)利率偏低狀況下，也難以有效發(fā)揮信貸政策調(diào)控作用。

（二）評(píng)估制度執(zhí)行缺乏行政手段

從信貸政策評(píng)估運(yùn)行實(shí)際分析，目前，朔州市信貸政策評(píng)估仍然停留在人民銀行和金融機(jī)構(gòu)層面，從未提到政府工作日程進(jìn)行安排。2009年，朔州市政府提出并制定了朔州市金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)考核辦法和實(shí)施方案，但也只是為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)影響從政府層面考慮刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段，未能與信貸政策執(zhí)行評(píng)估相結(jié)合進(jìn)行考核。年底進(jìn)行考評(píng)后，也未真正付諸實(shí)施，獎(jiǎng)勵(lì)金融機(jī)構(gòu)，很大程度上削弱了金融機(jī)構(gòu)信貸投放積極性。

（三）評(píng)估執(zhí)行深度不夠，力度不強(qiáng)

在信貸政策執(zhí)行評(píng)估運(yùn)行中，人民銀行只是在每年初根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融運(yùn)行實(shí)際增加充實(shí)評(píng)估內(nèi)容，完善相關(guān)指標(biāo)，再發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行。年終，人民銀行也只能采取信貸形勢(shì)分析會(huì)，根據(jù)需要定期、不定期通知上報(bào)有關(guān)資料進(jìn)行綜合分析的方式進(jìn)行，信貸政策執(zhí)行評(píng)估的深度不夠，力度不強(qiáng)。

（四）評(píng)估制度與金融機(jī)構(gòu)實(shí)際信貸行為脫節(jié)

近年來(lái)，商業(yè)銀行上收了基層行信貸審批權(quán)，信貸策略更多地傾向于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目，對(duì)弱勢(shì)群體信貸扶持政策落實(shí)積極性不高。而且由于受金融機(jī)構(gòu)管理制度安排方面的限制和效益至上的理念支配，基層金融機(jī)構(gòu)更多關(guān)注的是貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和贏利性，執(zhí)行信貸政策的內(nèi)在動(dòng)力不足，執(zhí)行缺乏應(yīng)有的堅(jiān)定性，影響信貸政策執(zhí)行的效果、效力。

（五）受資源型經(jīng)濟(jì)影響，煤電產(chǎn)業(yè)信貸集中較高

朔州是典型的資源型城市，煤電是支柱產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)煤電產(chǎn)業(yè)依存度較高，信貸明顯向煤電產(chǎn)業(yè)集中，雖然政府大力倡導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展多元化，但2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)煤炭、電力行業(yè)貸款余額占全市本外幣各項(xiàng)貸款余額的27.64％；煤電行業(yè)合計(jì)新增貸款是全市新增貸款的38.69%，一定時(shí)期內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力仍然存在。

（六）產(chǎn)業(yè)資本與金融資本對(duì)接不暢

近年來(lái)，朔州全市通過(guò)政府引導(dǎo)、央行牽線，部門(mén)聯(lián)合舉辦了各類(lèi)融資項(xiàng)目洽談會(huì)，對(duì)加強(qiáng)銀企合作，推進(jìn)銀企共生共贏，緩解企業(yè)融資難起到了積極作用。但是，由于受會(huì)議規(guī)模、頻度、參與主體范圍等情況限制，融資雙方信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象依然存在。金融機(jī)構(gòu)不能主動(dòng)跟進(jìn)項(xiàng)目，及時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸投放，而企業(yè)則反映不了解金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品和貸款條件，信貸滿足率仍然偏低。

三、影響信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估的制約因素

（一）信貸政策的制定實(shí)施缺乏法律支持

目前，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的實(shí)際工作大部分涉及信貸政策，但現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》沒(méi)有明確各自的“信貸政策”管理職責(zé)?！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四條、第二十三條規(guī)定的中國(guó)人民銀行十三項(xiàng)職責(zé)、可以運(yùn)用的六項(xiàng)貨幣政策工具中都沒(méi)有明確提到信貸政策或信貸政策“窗口指導(dǎo)”。《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一章、第三章中關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍和職責(zé)界定中也沒(méi)有明確規(guī)定是否包含信貸政策管理的內(nèi)容。雖然，國(guó)務(wù)院2008年確定的中國(guó)人民銀行“三定”方案，正式明確賦予了人民銀行制定和實(shí)施宏觀信貸政策的重要職能；但信貸政策一直只作為貨幣政策工具窗口指導(dǎo)和道義勸說(shuō)可供選擇的一種方式，導(dǎo)致信貸政策制定、管理和組織實(shí)施職責(zé)不清，信貸政策管理責(zé)任模糊，信貸政策權(quán)威性不夠。

（二）信貸政策執(zhí)行評(píng)估缺少硬性約束手段

一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策執(zhí)行監(jiān)管職能交由銀監(jiān)部門(mén)承擔(dān)后，人民銀行作為政策制定者對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸行為和政策執(zhí)行效果缺少管理手段，而銀監(jiān)部門(mén)作為業(yè)務(wù)監(jiān)管者在信貸政策產(chǎn)品設(shè)計(jì)中被賦予的職能和責(zé)任有限，特別是對(duì)助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款等扶弱類(lèi)信貸政策的監(jiān)管上，銀監(jiān)部門(mén)由于制度設(shè)計(jì)原因未能扮演主要監(jiān)管和推動(dòng)者的角色，與人民銀行管理脫節(jié)。另一方面，人民銀行的信貸政策具有市場(chǎng)指導(dǎo)性和行政指令性雙重特征，目前，在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為市場(chǎng)化程度趨高情況下，信貸政策設(shè)計(jì)一般是在不干涉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)決策的前提下進(jìn)行，信貸政策的影響力和執(zhí)行力大小只能取決于金融機(jī)構(gòu)的配合程度，基層人民銀行在監(jiān)管手段較少的情況下缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策的硬約束，導(dǎo)致信貸政策窗口指導(dǎo)效果不佳。

（三）信貸政策執(zhí)行評(píng)估參與主體認(rèn)識(shí)不到位

目前，朔州市信貸政策執(zhí)行評(píng)估各參與主體對(duì)此項(xiàng)工作的重要性認(rèn)識(shí)不到位，工作缺乏積極性，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)研究不深，對(duì)政策層面上的效果和作用認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有結(jié)合實(shí)際進(jìn)行有效指導(dǎo)；而且參與主體對(duì)信貸政策的宣傳不到位，開(kāi)展常規(guī)性宣傳的深度、廣度、頻度與實(shí)際需求存在差距，社會(huì)各界對(duì)信貸政策缺乏全面深入了解，信貸政策的社會(huì)影響力較弱，信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估工作的人為滯后效應(yīng)明顯。

（四）信貸政策傳導(dǎo)主體受短期目標(biāo)影響積極性不高

首先在限劣、民生和扶弱類(lèi)信貸政策執(zhí)行過(guò)程中，地方政府在短期經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的壓力下，對(duì)信貸政策既希望“扶優(yōu)”，又不愿“限劣”，而且受財(cái)力限制，缺乏制定扶弱信貸政策的系統(tǒng)配套措施的積極性；企業(yè)因?yàn)榈退缴a(chǎn)仍有市場(chǎng)和利潤(rùn)，對(duì)“限劣”抱有怨言；商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)最大化和考核指標(biāo)影響下，社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，執(zhí)行彈性較大、自覺(jué)性不強(qiáng)、執(zhí)行過(guò)程中表現(xiàn)出較多的困難和障礙。其次在再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、環(huán)境保護(hù)等多部門(mén)聯(lián)合發(fā)文的信貸政策方面，政府部門(mén)間合作不夠，只發(fā)文提出指導(dǎo)意見(jiàn)，沒(méi)有實(shí)際硬性限制措施。

（五）金融生態(tài)環(huán)境不佳，信貸政策實(shí)施缺乏外部條件

目前，朔州全市信用等級(jí)為A級(jí)的企業(yè)僅有3戶、B級(jí)企業(yè)136戶，分別占企業(yè)總數(shù)的0.007％和0.32％，其中信用等級(jí)為3A級(jí)的企業(yè)為零，信用等級(jí)為3C的企業(yè)16家，企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作、信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，既沒(méi)有形成強(qiáng)大的輿論氛圍，更未建立起有效的失信違約懲處機(jī)制，使得銀行對(duì)一些行業(yè)和企業(yè)不敢放貸，放不出貸，影響了信貸政策的有效實(shí)施。

四、建立信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估機(jī)制的建議

（一）建立統(tǒng)一的評(píng)估框架和周密的評(píng)估體系

建議人民銀行總行統(tǒng)一下發(fā)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度的基本框架。在統(tǒng)一的框架內(nèi)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)定周密的評(píng)估體系，評(píng)估體系的設(shè)計(jì)可以從外部評(píng)估和內(nèi)部評(píng)估兩方面進(jìn)行：一是根據(jù)信貸政策設(shè)計(jì)對(duì)象的差異性，著重針對(duì)政府部門(mén)、中介機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、農(nóng)戶、本市大中專(zhuān)院校師生、下崗失業(yè)人員定期開(kāi)展定期、定量問(wèn)卷調(diào)查，并對(duì)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行量化賦值，獲取信貸政策在不同人群中的現(xiàn)實(shí)影響力，為外部評(píng)估提供依據(jù)。二是詳細(xì)設(shè)計(jì)內(nèi)部評(píng)估體系。具體應(yīng)從貫徹落實(shí)信貸政策措施指標(biāo)體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)增長(zhǎng)指標(biāo)體系、信貸結(jié)構(gòu)導(dǎo)向調(diào)整指標(biāo)體系、金融運(yùn)行質(zhì)量效益指標(biāo)體系、金融創(chuàng)新指標(biāo)體系五個(gè)方面進(jìn)行設(shè)置，并根據(jù)實(shí)際對(duì)各體系中的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行賦值，加權(quán)評(píng)估銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策效果。

（二）設(shè)計(jì)詳細(xì)的評(píng)估指標(biāo)

在預(yù)定設(shè)計(jì)的指標(biāo)體系中，進(jìn)一步細(xì)化、量化設(shè)置評(píng)估指標(biāo)，并根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策變化情況、年度信貸政策變化情況、經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際運(yùn)行情況充實(shí)各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)，達(dá)到科學(xué)、合理評(píng)估，政策導(dǎo)向與地方實(shí)際緊密結(jié)合，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融高效運(yùn)行的目標(biāo)。在貫徹落實(shí)信貸政策措施指標(biāo)體系中進(jìn)一步設(shè)置落實(shí)信貸政策措施指標(biāo)和落實(shí)成效指標(biāo)；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)增長(zhǎng)指標(biāo)體系著重針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)信貸增量、投放節(jié)奏、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等進(jìn)行指標(biāo)設(shè)置；信貸結(jié)構(gòu)導(dǎo)向調(diào)整指標(biāo)體系主要從當(dāng)年新增信貸指標(biāo)出發(fā)進(jìn)行設(shè)置；金融運(yùn)行質(zhì)量指標(biāo)體系主要針對(duì)資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量變化情況、貸款滿足程度進(jìn)行設(shè)置；金融創(chuàng)新指標(biāo)體系主要包括中間業(yè)務(wù)收入占比、票據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新等方面進(jìn)行設(shè)置。

（三）制定完善的評(píng)估方法

信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估應(yīng)按照定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相結(jié)合，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自評(píng)與外部評(píng)估相結(jié)合，日?？己伺c定期考核相結(jié)合，人民銀行評(píng)估與政府考核相結(jié)合的方式進(jìn)行。并對(duì)各指標(biāo)體系中的具體指標(biāo)進(jìn)行賦值，根據(jù)各機(jī)構(gòu)自評(píng)報(bào)告和評(píng)估指標(biāo)考核分值、其他輔助資料，進(jìn)行綜合分析，做出評(píng)價(jià)。評(píng)估應(yīng)采取百分制，在確定各項(xiàng)綜合指標(biāo)考核權(quán)重后，匯總得分。

（四）建立全面的評(píng)估保障機(jī)制

一是采取強(qiáng)制性的措施將信貸政策特別是扶弱類(lèi)信貸政策執(zhí)行情況納入法律框架之下。建議借鑒美國(guó)CRA的做法，遵循單獨(dú)逐一立法原則，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融、中小企業(yè)融資、助學(xué)貸款等信貸政策集中領(lǐng)域的立法。對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)于農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)和中低收入者等規(guī)定一定的比例，并給予政策優(yōu)惠，明確各參與主體的責(zé)、權(quán)、利，將所涉部門(mén)納入法律框架內(nèi)進(jìn)行考慮。政府要為金融機(jī)構(gòu)辦理的小企業(yè)貸款、弱勢(shì)群體信貸等特定信貸業(yè)務(wù)建立補(bǔ)償機(jī)制，如貸款利差補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或履約保險(xiǎn)等。

二是硬性法律約束替代軟性窗口指導(dǎo)。在立法的基礎(chǔ)上，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)各司其責(zé)，通力配合，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸政策的監(jiān)管效應(yīng)最大化。對(duì)扶弱類(lèi)信貸的監(jiān)管要轉(zhuǎn)向?qū)︺y行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)扶弱類(lèi)信貸績(jī)效的考核，諸如是否滿足本地區(qū)弱勢(shì)主體的信貸需求、扶弱貸款發(fā)放的金額、筆數(shù)、貸款分布和貸款比例、弱勢(shì)地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和服務(wù)范圍以及貸款回收情況等都應(yīng)納入監(jiān)管范圍，并實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)罰分明。只有理順了信貸政策執(zhí)行的監(jiān)管機(jī)制，信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估制度才會(huì)具有持久的生命力。

三是賦予人民銀行有效手段特別是要以法律形式賦予人民銀行各級(jí)行對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)高管人員任職資格具有審查權(quán)、否決權(quán)，改變目前銀監(jiān)部門(mén)一家獨(dú)審為兩家聯(lián)審。人民銀行通過(guò)開(kāi)展信貸政策法律執(zhí)行效果評(píng)估，對(duì)評(píng)估考核不合格的，人民銀行對(duì)其高管人員任職資格可以行使否決權(quán)。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，對(duì)執(zhí)行法律、政策不力者，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行采取特種存款、差別存款準(zhǔn)備金率等手段進(jìn)行干預(yù)?；蚪ㄗh銀監(jiān)部門(mén)勒令其限期退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，將原占有的金融資源轉(zhuǎn)讓給執(zhí)行法律、政策優(yōu)良的機(jī)構(gòu)，從更廣泛的層面保障扶弱類(lèi)信貸政策執(zhí)行評(píng)估的有效性和持續(xù)性。

四是政策整合聯(lián)動(dòng)替代政策分散實(shí)施。要加強(qiáng)信貸政策制度設(shè)計(jì)和政策系統(tǒng)性設(shè)計(jì)，把信貸政策的實(shí)施和國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策及財(cái)稅政策、政策性金融的定位、以及貨幣政策工具的運(yùn)用有機(jī)結(jié)合起來(lái)。對(duì)新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)、節(jié)能減排、就業(yè)、助學(xué)政策等，要總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立評(píng)估體系，加強(qiáng)深層次分析研究，改進(jìn)、完善和制定符合我國(guó)國(guó)情特點(diǎn)的信貸政策。

五是積極協(xié)調(diào)，采取行政手段推進(jìn)信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織是信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估的保證，信貸政策執(zhí)行效果的評(píng)估只有得到地方政府的大力支持，才能有效運(yùn)行，必須將信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估與政府各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施和辦法結(jié)合起來(lái)進(jìn)行，才能取得實(shí)效。建議成立包括地方政府相關(guān)部門(mén)、人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司在內(nèi)的信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估領(lǐng)導(dǎo)組，成立日?？荚u(píng)辦事機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)組織、協(xié)調(diào)力度。

六是建立評(píng)估信息披露制度，加大信息披露和評(píng)級(jí)的力度。在客觀公正評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)結(jié)果采取一定的方式進(jìn)行通報(bào)和披露，可以借助新聞媒體，也可以借助金融聯(lián)席會(huì)議，還可以通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)的形式，給金融機(jī)構(gòu)一定的警示，提高信貸政策執(zhí)行效果評(píng)估的權(quán)威性。

參考文獻(xiàn)：

[1]李志全，《銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策導(dǎo)向效果的評(píng)估體系設(shè)計(jì)與實(shí)踐》。

篇6

關(guān)鍵詞：信貸支持；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；幫扶

一、前言

目前，我國(guó)的中小企業(yè)的融資方法有股權(quán)融資、內(nèi)源融資和債券融資等。由于銀行對(duì)大型企業(yè)的融資途徑越來(lái)越寬松，各大商業(yè)銀行不得不做出相應(yīng)的讓步，使得貸款的利潤(rùn)越來(lái)越低，所以，銀行逐漸的將中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持現(xiàn)狀分析

從商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資貸款的現(xiàn)象來(lái)看，銀行融資的困境主要是以下幾個(gè)方面產(chǎn)生的。

（一）缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)

如果中小企業(yè)在融資的過(guò)程中，其資產(chǎn)難以被銀行所接受，只需要有個(gè)中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，在中小企業(yè)難以償還貸款的時(shí)候，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠代為還債，則銀行的風(fēng)險(xiǎn)能得到控制，這種情況下，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行貸款支持。當(dāng)前，我國(guó)的相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還比較缺乏；另外，中小型的企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了自身風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，也不愿為科技型中小企業(yè)提供擔(dān)保，或即使愿意擔(dān)保但提出苛刻的反擔(dān)保等條件，這些都增加了科技型中小企業(yè)商業(yè)銀行融資的難度。

（二）中小企業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生的現(xiàn)金流不穩(wěn)定

銀行是不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的。由于中小企業(yè)在產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)過(guò)程中，都有著較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦技術(shù)研發(fā)失敗或者研發(fā)成功的產(chǎn)品未被市場(chǎng)接受，則企業(yè)的經(jīng)營(yíng)將陷入困境，難以償還銀行貸款。因此，依賴(lài)科技型中小企業(yè)自身的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)來(lái)償還貸款具有很大的不確定性。

（三）中小企業(yè)貸款的管理成本較高

在我國(guó)的商業(yè)銀行貸款的程序上，大額貸款和小額貸款的審查機(jī)制是一樣的。但是對(duì)于中心企業(yè)而言，其貸款的數(shù)額不大，但是貸款的次數(shù)較多而且手續(xù)辦下來(lái)也比較復(fù)雜，同大企業(yè)的貸款相比較，可以看作是一種零售業(yè)務(wù)，這使得銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本較高。相對(duì)于較少的貸款數(shù)量和較頻繁的貸款次數(shù)，過(guò)高的貸款成本使得銀行不愿意開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù).

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資支持的建議

（一）完善金融定價(jià)體系

商業(yè)銀行需要健全相關(guān)的金融體系，對(duì)銀行的貸款金額要進(jìn)行規(guī)范化，有效地提高銀行的金融管理效率，通過(guò)對(duì)民間資本的有效引導(dǎo)，將民間資本引入金融服務(wù)領(lǐng)域，可以有效優(yōu)化金融資金配置，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展 完善法律制度，加強(qiáng)金融管理的教育，發(fā)揮好民間資本的積極作用，建立完善的金融定價(jià)體系，可以降低企業(yè)信貸成本，并妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂現(xiàn)象，防止企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大

（二）國(guó)家頒發(fā)有利于中小企業(yè)融資的政策

利用國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的投資方向，使信貸投資不斷的優(yōu)化，以信貸資金的合理配置推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中國(guó)人民銀行具備制定并實(shí)施信貸政策的職權(quán)，央行需要根據(jù)企業(yè)融資現(xiàn)狀，制定出有利于中小企業(yè)融資的政策，通過(guò)政策引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)融資的力度

（三）在商業(yè)銀行中建立針對(duì)中小企業(yè)的信貸管理體系

使中小企業(yè)的金融貸款得到商業(yè)銀行的大力支持，并建立相關(guān)的中小企業(yè)金融貸款的相關(guān)制度，同時(shí)成立中小企業(yè)的貸款部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的操作和管理，包括制定中小企業(yè)信貸政策設(shè)計(jì)中小企業(yè)審批流程對(duì)中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究等建立總行 - 分行 - 支行的三層信貸管理體系，快速有效地處理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，完善中小企業(yè)授信制度，確定授信額度，并將審批權(quán)下放到分行，從而確保中小企業(yè)貸款的時(shí)效性

（四）解決中小企業(yè)貸款管理成本高的創(chuàng)新途徑

中小企業(yè)在商業(yè)銀行的貸款特點(diǎn)具有金額小，筆數(shù)多，監(jiān)控比較煩瑣的特點(diǎn)，由于這些特點(diǎn)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款就會(huì)產(chǎn)生較大的管理成本。為解決這一問(wèn)題，商業(yè)銀行可以考慮成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款的服務(wù)部門(mén)，把中小企業(yè)業(yè)務(wù)的操作流程與大型企業(yè)的區(qū)分開(kāi)，運(yùn)用合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和流程專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟綠色通道，有針對(duì)性地優(yōu)化設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上通過(guò)專(zhuān)業(yè)化操作提高服務(wù)效率，降低管理成本。杭州銀行成立科技支行、招商銀行成立小企業(yè)信貸中心等方法是在這方面進(jìn)行的有益嘗試。需要說(shuō)明的是，上述創(chuàng)新途徑與對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新措施之間不是一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，有些創(chuàng)新措施對(duì)應(yīng)上述多條創(chuàng)新途徑。例如，加強(qiáng)同相關(guān)企業(yè)的合作能夠有效地降低中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款償還能力，同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的目的。相關(guān)的貸款過(guò)程還需要相關(guān)的從整體的角度進(jìn)行考慮。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，在我國(guó)的整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，中小企業(yè)已經(jīng)成為市場(chǎng)的主體，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著非常重要的推動(dòng)作用。中小企業(yè)不僅增加了國(guó)家的就業(yè)崗位，同時(shí)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定和繁榮做出了重要的貢獻(xiàn)。隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，其資金的需求量也在不斷地增長(zhǎng)，但是在中小企業(yè)的貸款問(wèn)題上出現(xiàn)了一些難題，這就嚴(yán)重地影響了中小企業(yè)的發(fā)展。本文從中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)融資方案進(jìn)行探索和分析，解釋了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融貸款的支持力度不夠的原因，并從我國(guó)的金融體系和貸款管理制度等發(fā)面出發(fā)，提出了一些解決措施，從而能夠有效地加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度

參考文獻(xiàn)：

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［4］ 王文生，黃智.我國(guó)大型商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的路徑

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［6］洪力.中小企業(yè)融資及商業(yè)銀行信貸支持［D］.華中科技大學(xué)，2005.

篇7

一、近年來(lái)國(guó)家支持中小企業(yè)融資的相關(guān)政策

為進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，2009年9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難問(wèn)題。2011年10月12日和2011年2月1日，兩次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的財(cái)政和金融政策。近年來(lái)政策支持主要集中在以下方面：1、完善財(cái)稅支持政策。擴(kuò)大中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模，對(duì)小型微型企業(yè)三年內(nèi)免征部分管理類(lèi)、登記類(lèi)和證照類(lèi)行政事業(yè)性收費(fèi)。加快推進(jìn)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)，完善結(jié)構(gòu)性減稅政策。2、努力緩解融資困難，建立小企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)考核制度。加快發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬民間資本、外資和國(guó)際組織資金參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。支持小型微型企業(yè)上市融資。3、中央財(cái)政擴(kuò)大技術(shù)改造資金規(guī)模，加快技術(shù)改造，提高裝備水平，提升創(chuàng)新能力。4、加強(qiáng)服務(wù)和管理。建立和完善4000個(gè)中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)。建立和完善小型微型企業(yè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)調(diào)查、監(jiān)測(cè)分析和定期制度。加快企業(yè)信用體系建設(shè)，推進(jìn)企業(yè)信用信息征集和信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作。

為更有針對(duì)性地扶持中小企業(yè)，2011年，國(guó)家工信部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家法改委和財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)了《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，把中小企業(yè)具體劃分為中、小、微三種類(lèi)型。根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合各行業(yè)特點(diǎn)，對(duì)十六行業(yè)的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

二、金融業(yè)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用

人民銀行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。為貫徹落實(shí)中央工作部署，2010年6月，人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)（尤其是小企業(yè)）的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。2011年9月，人民銀行又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理 扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)配置，加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投放，同時(shí)建立中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度，促進(jìn)中小企業(yè)信貸政策有效傳導(dǎo)，提升中小企業(yè)信貸政策效果。

近年來(lái)金融支持中小企業(yè)發(fā)展具體表現(xiàn)在：1、各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款部門(mén)或團(tuán)隊(duì)，改善中小企業(yè)貸款管理方式。如中國(guó)工商銀行設(shè)立的“小企業(yè)信貸中心”。2、針對(duì)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，改進(jìn)貸款審批方式，建立中小企業(yè)貸款快速通道。中行設(shè)立“信貸工廠”，建立工廠式、流水線化的授信審批模式，從授信業(yè)務(wù)發(fā)起到審批，實(shí)行一條龍式的高效服務(wù)。3、實(shí)行不同于大型企業(yè)貸款的考核機(jī)制，提高中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。4、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了各具特色的中小企業(yè)金融產(chǎn)品。如建設(shè)銀行的“速貸通”、“誠(chéng)貸通”、“小貸通”和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。5、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織充分發(fā)揮“經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、管理鏈條短、距離市場(chǎng)近”的先天優(yōu)勢(shì)，積極為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供靈活、便利、高效的金融服務(wù)。6、人民銀行積極推動(dòng)加快中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行工作，多渠道滿足中小企業(yè)融資需求。

三、存在問(wèn)題

上述各部門(mén)都采取了支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施，一定程度地緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，但中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題依然存在。制約中小企業(yè)融資深層次問(wèn)題在于：

（一）企業(yè)自身的問(wèn)題

1、中小企業(yè)多處于競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，產(chǎn)品技術(shù)含量低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，經(jīng)營(yíng)行為短期化（一般只有3年-4年），有較高的倒閉或者破產(chǎn)的可能。按照10分為滿分打分，中國(guó)中小企業(yè)的平均健康指數(shù)為6.57分，處于亞健康狀態(tài)，而其內(nèi)部管理水平也處在中下游水平。浙江省的調(diào)查結(jié)果表明，二十世紀(jì)九十年代，70%左右的小企業(yè)在開(kāi)業(yè)后的1-3年便倒閉破產(chǎn)。中小企業(yè)生命周期的短暫和經(jīng)營(yíng)的不確定性，一定程度抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。

2、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，制約其融資能力。人民銀行2009年對(duì)中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，60%以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3B或3B以下，嚴(yán)重削弱了其融資能力。

3、缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致融資成本高，融資貴。由于銀行對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押。而中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，特別是高科技企業(yè)，無(wú)形資產(chǎn)占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求；即使金融機(jī)構(gòu)同意放貸，為了覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率上浮幅度高于大企業(yè)貸款。

另外，由于多數(shù)擔(dān)保貸款的期限在半年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上只對(duì)短期的流動(dòng)資金貸款而不對(duì)設(shè)備投資等長(zhǎng)期性的貸款提供擔(dān)保，增加了中小企業(yè)的融資難度。繁雜的擔(dān)保手續(xù)，高昂的擔(dān)保費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。

（二）外部融資環(huán)境的問(wèn)題

1、融資渠道單一，嚴(yán)重依賴(lài)間接融資。根據(jù)《2011年社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，人民幣貸款占社會(huì)融資規(guī)模的58.3%，企業(yè)債券和股票融資占比僅為14%。在銀行貸款的市場(chǎng)份額中，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占有70%以上。目前我國(guó)占企業(yè)總量0.5%的大型企業(yè)擁有50%以上的貸款份額，而占88.1%的小型企業(yè)的貸款份額不足20%。

2、資本市場(chǎng)發(fā)展落后，直接融資工具創(chuàng)新不足。從直接融資渠道上來(lái)看，主要有債券融資和股票融資兩種方式。從發(fā)行債券融資的情況看，國(guó)家對(duì)企業(yè)發(fā)行債券籌資的要求十分嚴(yán)格，目前只有少數(shù)經(jīng)營(yíng)狀況好、經(jīng)濟(jì)效益佳、信譽(yù)良好的國(guó)有大型企業(yè)能通過(guò)債券市場(chǎng)融資；股票市場(chǎng)上，雖然創(chuàng)建了中小企業(yè)板市場(chǎng)及創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，但對(duì)數(shù)量眾多的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)上市融資門(mén)檻仍然很高。據(jù)統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)股票融資僅占國(guó)內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。

3、信用擔(dān)保環(huán)境在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)5547家，中小企業(yè)累計(jì)擔(dān)保額2.5萬(wàn)億元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)112萬(wàn)戶。但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。盡管我國(guó)一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但都處于初級(jí)階段。

4、法律制度不完善是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。國(guó)家各部門(mén)為支持中小企業(yè)發(fā)展做出了積極的不懈努力，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難。但迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律。

四、拓寬融資渠道、構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資服務(wù)體系

（一）加大銀行業(yè)組織機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地為中小企業(yè)服務(wù)

1、加大組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，大型銀行要進(jìn)一步向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的針對(duì)。中小銀行要把支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持中小企業(yè)、私人企業(yè)以及個(gè)體工商戶作為工作重點(diǎn)，努力打造自身“服務(wù)中小企業(yè)”品牌。在加強(qiáng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織穩(wěn)步發(fā)展；支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。

2、加大金融產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，探索發(fā)展多元化的中小企業(yè)融資路徑。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸管理模式，制定區(qū)別于大中型企業(yè)的信貸評(píng)審機(jī)制。同時(shí)，探索擴(kuò)展抵押和擔(dān)保品范圍，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)、保函、出口退稅池等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品。

（二）進(jìn)一步完善資本市場(chǎng)，拓寬符合中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)的多元化的直接融資渠道

1、完善中小企業(yè)股權(quán)融資機(jī)制。引導(dǎo)更多社會(huì)民間資本參與發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)投資和天使基金，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)基金等設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，逐步建立以政府資金為引導(dǎo)、民間資本為主體的創(chuàng)業(yè)資本籌集機(jī)制和市場(chǎng)化的創(chuàng)業(yè)資本運(yùn)作機(jī)制，完善創(chuàng)業(yè)投資退出機(jī)制。加大中小企業(yè)上市前期輔導(dǎo)培育力度，支持自主創(chuàng)新和有發(fā)展前景的中小企業(yè)發(fā)行上市。積極發(fā)展中小板市場(chǎng)，加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，努力擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模。積極推進(jìn)證券公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)非上市股份有限公司股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，適時(shí)將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他具備條件的國(guó)家級(jí)高新技術(shù)園區(qū)，改善科技型中小企業(yè)融資環(huán)境。

2、逐步擴(kuò)大中小企業(yè)債務(wù)融資工具發(fā)行規(guī)模。積極推進(jìn)短期融資券、中小企業(yè)集合債券、集合票據(jù)發(fā)行工作，適當(dāng)簡(jiǎn)化審批手續(xù)，對(duì)中小企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具實(shí)行綠色通道。加快出臺(tái)《中小企業(yè)私募債業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》，盡快推出中小企業(yè)私募債試點(diǎn)項(xiàng)目，支持非上市中小微企業(yè)非公開(kāi)發(fā)行債券，彌補(bǔ)債券市場(chǎng)制度空白。

3、大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)。支持金融租賃公司按照“商業(yè)持續(xù)”原則，開(kāi)展中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新。完善融資租賃公示登記系統(tǒng)，加強(qiáng)融資租賃公示系統(tǒng)宣傳，提高租賃物登記公信力和取回效率，為中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

4、探索利用保險(xiǎn)資金促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，根據(jù)不同企業(yè)的資信等級(jí)設(shè)置浮動(dòng)費(fèi)率。繼續(xù)落實(shí)對(duì)中小企業(yè)投保出口信用保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行保單融資。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金參與投資中小企業(yè)項(xiàng)目，購(gòu)買(mǎi)中小企業(yè)集合債券和集合票據(jù)等。

（三）出臺(tái)配套政策措施，促進(jìn)金融加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度

1、完善健全中小企業(yè)融資獎(jiǎng)勵(lì)考核制度。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力高、資本和撥備實(shí)力強(qiáng)、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展良好的商業(yè)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管，適當(dāng)提高中小企業(yè)不良貸款比率容忍度。把商業(yè)銀行支持中小企業(yè)納入地方政府考核體系，與財(cái)政資金分存業(yè)務(wù)比例掛鉤，支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)力度。

2、推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、內(nèi)部管理與控制、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、行業(yè)自律與監(jiān)管等，引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

篇8

一、貸款目的

2012年，全縣新增貸款目的為15億元，詳細(xì)分派目的為：縣農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行1億元、工商銀行1億元、農(nóng)業(yè)銀行2億元、中國(guó)銀行2億元、建立銀行1億元、郵政儲(chǔ)蓄銀行0.3億元、銀行縣支行1.2億元、鄉(xiāng)村信譽(yù)社6.5億元。

二、任務(wù)辦法

（一）增強(qiáng)項(xiàng)目建立支撐力度，知足重點(diǎn)項(xiàng)目建立資金需求。樹(shù)立健全縣人行、發(fā)改委、工信局協(xié)調(diào)機(jī)制，積極做好銀企項(xiàng)目洽商對(duì)接任務(wù)?？h發(fā)改委、工信局要樹(shù)立健全企業(yè)項(xiàng)目?jī)?chǔ)藏庫(kù)，合時(shí)向金融機(jī)構(gòu)予以推介?？h人行要按期組織召開(kāi)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目對(duì)接會(huì)，完成錢(qián)幣信貸政策和財(cái)產(chǎn)政策、企業(yè)項(xiàng)目和銀行資金的有用聯(lián)接。各金融機(jī)構(gòu)要對(duì)工業(yè)、現(xiàn)代效勞業(yè)、社會(huì)事業(yè)、城市根底設(shè)備、農(nóng)林水利、交通等范疇的重點(diǎn)項(xiàng)目和財(cái)產(chǎn)集聚區(qū)建立等重點(diǎn)任務(wù)仔細(xì)研討，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，積極供應(yīng)信貸資金支撐，促進(jìn)項(xiàng)目建立早完工、早投產(chǎn)、早奏效。

（二）積極展開(kāi)金融效勞方法立異，鼎力支撐中小及民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)要按有關(guān)要求設(shè)置中小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)效勞機(jī)構(gòu)，制訂響應(yīng)的中小企業(yè)信譽(yù)品級(jí)評(píng)定規(guī)范，對(duì)中小企業(yè)獨(dú)自評(píng)級(jí)，自力審核；積極知足企業(yè)的實(shí)踐要求，增強(qiáng)企業(yè)財(cái)政指點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)財(cái)政指點(diǎn)的數(shù)目要比上一年增進(jìn)10%以上；加大立異力度，在效勞方法上完成差別化，積極探究小額無(wú)典當(dāng)貸款、存貨融資、訂單融資等愈加積極靈敏的方法，知足中小企業(yè)資金需求。本年我縣中小企業(yè)新增貸款的增進(jìn)比例要高于全縣新增貸款增進(jìn)比例。

（三）持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)物立異，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)疾速開(kāi)展?？h人行要持續(xù)指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大立異力度，積極做好成熟產(chǎn)物的推行復(fù)制任務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)步涉農(nóng)貸款比例，重點(diǎn)擴(kuò)展對(duì)農(nóng)業(yè)根底設(shè)備、縣域城鎮(zhèn)建立、城中村革新和農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化龍頭企業(yè)的信貸支撐，加速促進(jìn)農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化轉(zhuǎn)型晉級(jí)和農(nóng)業(yè)構(gòu)造調(diào)整。本年涉農(nóng)貸款增進(jìn)的比例要高于全縣新增貸款增進(jìn)比例。

（四）加大金融政策支撐力度，起勁做好對(duì)民生信貸的支撐。依照“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+小額擔(dān)保貸款+信譽(yù)社區(qū)”相連系的形式，鼎力展開(kāi)小額擔(dān)保貸款營(yíng)業(yè)，加大對(duì)大中專(zhuān)卒業(yè)生、改行退役武士、賦閑人員、殘疾人等弱勢(shì)群體的支撐。起勁發(fā)明前提，為巾幗創(chuàng)業(yè)、農(nóng)人工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)供應(yīng)資金支撐。鼎力推進(jìn)鄉(xiāng)村青年信譽(yù)示范戶任務(wù)，出力擴(kuò)展鄉(xiāng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款任務(wù)掩蓋面。積極展開(kāi)生源地助學(xué)貸款營(yíng)業(yè)，包管貧窮家庭學(xué)生助學(xué)貸款實(shí)時(shí)發(fā)放。鼎力支撐廉租住房、經(jīng)濟(jì)合用房等保證性住房建立的資金需求，改善我縣居民住房前提。

（五）加大攙扶力度，積極開(kāi)展強(qiáng)大金融效勞業(yè)。持續(xù)強(qiáng)化金融生態(tài)情況建立，襲擊逃廢銀行債權(quán)行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)平安。加速鄉(xiāng)村信譽(yù)社體系體例變革，鼎力推進(jìn)組建農(nóng)商行任務(wù)。積極發(fā)明前提，力爭(zhēng)年內(nèi)有一家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保公司營(yíng)業(yè)，擴(kuò)展貸款擔(dān)保局限。指導(dǎo)民間本錢(qián)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，果斷襲擊不合法集資和不合法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)運(yùn)動(dòng)。

（六）積極運(yùn)用各類(lèi)融資東西，起勁拓寬融資渠道。鼎力支撐企業(yè)經(jīng)過(guò)企業(yè)債券、信任、產(chǎn)（股）權(quán)讓渡、融資租賃、典當(dāng)拍賣(mài)、項(xiàng)目BT、BOT等方法融資。各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步做好金融立異任務(wù)，用好用活信譽(yù)證、保函、保理、銀團(tuán)貸款等新型信譽(yù)東西，多渠道為企業(yè)供應(yīng)融資支撐。

（七）充沛發(fā)揚(yáng)金融支撐效果，支撐城鎮(zhèn)化建立。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)實(shí)樹(shù)立以支撐全縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)展為己任的思維認(rèn)識(shí)，想全縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)展之所想，急全縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)展之所急，謀支撐全縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)展之所策，緊緊環(huán)繞全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)的開(kāi)展大局，對(duì)峙以財(cái)產(chǎn)堆積區(qū)開(kāi)展為載體，依照凸起特征、培養(yǎng)集群、構(gòu)成鏈條、完成輪回的準(zhǔn)則，重點(diǎn)支撐主導(dǎo)財(cái)產(chǎn)敏捷開(kāi)展強(qiáng)大，加強(qiáng)輻射帶動(dòng)才能，構(gòu)成群體優(yōu)勢(shì)。要進(jìn)一步完美效勞條理，進(jìn)步金融效勞程度，在信貸產(chǎn)物立異、效勞方法立異、市場(chǎng)開(kāi)辟等方面賜與企業(yè)最大支撐，敏捷提拔財(cái)產(chǎn)堆積區(qū)在全縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中的位置，促進(jìn)產(chǎn)城交融。進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)根底設(shè)備建立的資金支撐，促進(jìn)全縣城鎮(zhèn)化率的提拔。

篇9

非公有制經(jīng)濟(jì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)非公經(jīng)濟(jì)）是國(guó)民經(jīng)濟(jì)最具活力的經(jīng)濟(jì)成分,是衡量一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的重要尺度,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具潛能的增長(zhǎng)因素。近年來(lái)，烏海市非公經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。特別是2010年以來(lái)，市委認(rèn)真貫徹落實(shí)“8337”發(fā)展思路，大力招商引資，使非公經(jīng)濟(jì)在數(shù)量、規(guī)模、質(zhì)量、速度等方面均實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展。

2014年烏海市非公經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到2.68萬(wàn)戶，注冊(cè)資本合計(jì)505.51億元，其中：私營(yíng)企業(yè)5937戶，注冊(cè)資本累計(jì)494.32億元；個(gè)體工商戶20849家，注冊(cè)資金11.19億元；非公有制企業(yè)納稅中，國(guó)稅收入占全市稅收總額的80.25%，地稅收入占全市稅收總額的62.5%；吸納就業(yè)6616人，占新增就業(yè)人數(shù)的81%；2家企業(yè)入圍中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，8家企業(yè)躋身自治區(qū)民營(yíng)企業(yè)百?gòu)?qiáng)。2014年，烏海市非公經(jīng)濟(jì)增加值完成415億元，同比增長(zhǎng)13%，占地區(qū)生產(chǎn)總值的69%；對(duì)固定資產(chǎn)投資貢獻(xiàn)率達(dá)71%，拉動(dòng)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)18個(gè)百分點(diǎn)；社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)8.6%，占消費(fèi)品零售總額的73%。非公經(jīng)濟(jì)已成為推動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量、地方財(cái)政稅收的主要來(lái)源和解決就業(yè)的主要渠道。

二、強(qiáng)化政策支持，提供良好服務(wù)

（一）政策扶持，增添活力。近年來(lái)，市委、市政府以黨的十、十八屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，結(jié)合烏海市實(shí)際，沉著應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，政策上加大扶持，2013年10月21日，市政府出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》，2014年烏海市有關(guān)部門(mén)出臺(tái)了《扶持中小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策》等關(guān)于扶持物流業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)、電子商務(wù)、家庭服務(wù)業(yè)等多個(gè)方面的配套政策，為非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展釋放了政策紅利。烏海市金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)下發(fā)的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》、《進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《2014小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小型微型企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《金融支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，解決非公經(jīng)濟(jì)融資難，為非公經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了良好的政策支持環(huán)境。

（二）放權(quán)減負(fù)，激活投資。為了幫助企業(yè)減負(fù)，烏海市相關(guān)部門(mén)主動(dòng)“放權(quán)”，為企業(yè)拆除道道“關(guān)卡”。行政審批事項(xiàng)由193項(xiàng)減少到87項(xiàng)，行政事業(yè)性收費(fèi)由98項(xiàng)減少到31項(xiàng)。按照國(guó)家規(guī)定，僅地稅部門(mén)落實(shí)稅收扶持中小微企業(yè)政策一項(xiàng)，就為小微企業(yè)免征水利建設(shè)基金4700萬(wàn)元、地方教育附加2400萬(wàn)元。

（三）拓寬企業(yè)融資渠道，解決融資難。烏海市鼓勵(lì)和引導(dǎo)各非公有制企業(yè)采取企業(yè)上市、股權(quán)融資、發(fā)行債券、票據(jù)等形式直接融資，并在自治區(qū)率先建立了中小企業(yè)融資孵化園、中小企業(yè)現(xiàn)代金融工具培訓(xùn)平臺(tái)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資試點(diǎn)城市，努力解決非公有制企業(yè)融資難題。（四）加強(qiáng)科技服務(wù)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力。2014年，烏海市積極引導(dǎo)非公有制企業(yè)與大學(xué)、科研院所合作，推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新，目前，培育國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)2家，建成自治區(qū)級(jí)企業(yè)研發(fā)中心16家，研究所6家；開(kāi)展了“百名院士專(zhuān)家烏海行”活動(dòng)，并掛牌成立了烏海市智慧城市院士服務(wù)工作站。

三、金融支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

（一）金融對(duì)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度逐年增加。截至2014年末，烏海市非公經(jīng)濟(jì)企業(yè)貸款余額242.95億元，占全部企業(yè)貸款的76.35%。五年間，烏海市銀行業(yè)非公經(jīng)濟(jì)貸款余額由2010年的113.97億元，猛增到2014年的242.95億元，年均增長(zhǎng)20.83%，非公經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)份額占比不斷提高。

（二）金融支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口定位在中小企業(yè)。截至2014年末，烏海市非公經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)貸款余額153.66億元，占全部非公經(jīng)濟(jì)主體企業(yè)貸款總額的63.25%。五年間，烏海市銀行業(yè)非公經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)貸款余額由2010年的76.79億元，猛增到2014年的153.66億元，年均增長(zhǎng)18.93%，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度加大。

（三）搭建政銀企信息交流平臺(tái)，推進(jìn)銀企融資有效對(duì)接。人行烏海市中心支行與市銀監(jiān)局、市金融辦聯(lián)合地方政府、各金融機(jī)構(gòu)，為銀企成功搭建了銀企對(duì)接合作平臺(tái)，在烏海地區(qū)形成了良好的銀企互信共贏機(jī)制，有效推進(jìn)了融資服務(wù)工作的開(kāi)展。2012年、2013年連續(xù)兩年成功舉辦政銀企對(duì)接會(huì)，取得顯著的成效，實(shí)現(xiàn)融資120億元；2014年3月5日，烏海市又成功舉辦了西部盟市非公有制2014年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)銀企對(duì)接會(huì)暨烏海市第三屆“金融超市”，項(xiàng)目簽約近1070億；主辦方烏海市共有60家企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向，簽約金額89.75億元。

（四）開(kāi)展信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，改善信貸政策實(shí)施績(jī)效。為改進(jìn)和加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控職能，全面科學(xué)評(píng)估中小企業(yè)信貸政策執(zhí)行效果，促進(jìn)信貸資金更多地流向“中小微企業(yè)”，人行烏海市中支積極組織開(kāi)展了轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作。通過(guò)定量評(píng)估與定性評(píng)估相結(jié)合的方式，從2010年開(kāi)始對(duì)烏海市金融機(jī)構(gòu)中小信貸政策執(zhí)行績(jī)效情況進(jìn)行了評(píng)估，發(fā)揮了政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，提高了信貸政策的導(dǎo)向力。

（五）金融組織體系逐步健全，服務(wù)功能不斷增強(qiáng)。從2010年開(kāi)始，多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐烏海，目前烏海市金融機(jī)構(gòu)已發(fā)展到57家，其中：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)13家、保險(xiǎn)公司20家、小額貸款公司20家、證券市場(chǎng)主體2家、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家，已初步形成銀行、保險(xiǎn)、證券為框架，多層次、多品種的金融組織體系和服務(wù)體系。

（六）推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效滿足融資需求。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立中小企業(yè)服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。目前轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)先后設(shè)立了針對(duì)小微企業(yè)的專(zhuān)門(mén)部門(mén)或信貸專(zhuān)柜和信貸人員，細(xì)分市場(chǎng)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)，對(duì)小微企業(yè)服務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮短業(yè)務(wù)鏈條，拓展擔(dān)保形式，下放審批權(quán)限，提高審貸效率，不斷提升對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，烏海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已形成了較完備的服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)體系。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求特點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出有特色的信貸產(chǎn)品，工商銀行烏海分行開(kāi)辦了小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、中國(guó)銀行烏海分行開(kāi)展了“應(yīng)收賬款質(zhì)押”信貸產(chǎn)品、內(nèi)蒙古銀行烏海分行、烏海銀行先后探索出了“商戶聯(lián)保貸款”、“女企業(yè)家聯(lián)保貸款”等新型擔(dān)保方式的信貸產(chǎn)品，都取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

四、金融支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和信用意識(shí)差，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)大。一是總體規(guī)模偏小。烏海市非公經(jīng)濟(jì)多為中小微企業(yè)，注冊(cè)資本在100萬(wàn)元以下的小型私營(yíng)企業(yè)占74%以上，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，資本金少，負(fù)債率高。二是“生命周期”較短。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，除部分大型非公經(jīng)濟(jì)組織外，絕大部分小微私營(yíng)企業(yè)平均存活周期大約在3～4年，個(gè)體工商戶平均存活周期約在2～3年。主要原因是這類(lèi)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、起點(diǎn)低、實(shí)力弱，缺乏資金技術(shù)，行業(yè)優(yōu)勢(shì)不明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，管理不規(guī)范，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，短期經(jīng)營(yíng)的特征明顯。三是結(jié)構(gòu)性矛盾突出。我市非公有制經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)集中在資源初級(jí)轉(zhuǎn)化為主的工業(yè)生產(chǎn)和以商貿(mào)流通、餐飲服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)。相對(duì)其他大中城市，非公經(jīng)濟(jì)投向新興服務(wù)業(yè)的動(dòng)力不足，現(xiàn)代信息技術(shù)利用率較低，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式難以得到有效突破，市場(chǎng)輻射力和影響力不強(qiáng)等。四是規(guī)范化程度不高。有的公司股東實(shí)物出資長(zhǎng)期不到位，有的利用驗(yàn)資機(jī)構(gòu)墊資、虛假出資或抽逃注冊(cè)資本，有的利用虛假材料騙取股權(quán)變更登記，少數(shù)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)差，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生，影響了企業(yè)發(fā)展。

（二）直接融資條件不成熟和融資渠道窄，相關(guān)增進(jìn)措施缺乏。在直接融資方面，較高的準(zhǔn)入門(mén)檻和上市成本很難讓起步晚、基礎(chǔ)薄的中小微企業(yè)成功上市融資，缺乏社會(huì)資信度的中小微企業(yè)也很難進(jìn)入發(fā)債市場(chǎng)進(jìn)行融資。中小企業(yè)在融資方面主要依靠自身積累、內(nèi)部職工籌資、銀行貸款、民間借貸等。而對(duì)通過(guò)票據(jù)融資、債券融資、資產(chǎn)證券化、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資等直接融資工具沒(méi)有概念，對(duì)融資渠道了解不夠，直接融資意識(shí)淡薄。而政府部門(mén)對(duì)中小微企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)的信用增進(jìn)措施缺乏。

（三）銀行信貸準(zhǔn)入條件較高和產(chǎn)品單一，信貸需求難以滿足。一是各金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入、操作流程自上而下實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，授信管理制度較為嚴(yán)格，考核標(biāo)準(zhǔn)要求高，轄內(nèi)大部分中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)粗放，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)審計(jì)和信用評(píng)級(jí)，財(cái)務(wù)狀況透明度低，符合授信條件的中小企業(yè)很少，限制了基層中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展。如小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)須提供近兩年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表、近半年繳納水、電、稅費(fèi)的憑據(jù)，近一年的銀行存款流水記錄，與上游供應(yīng)方簽訂的購(gòu)銷(xiāo)合同，與下游經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的銷(xiāo)售合同等。而企業(yè)往往不能完整、及時(shí)提供金融機(jī)構(gòu)要求的相關(guān)貸款資料，從而影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其授信。二是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)內(nèi)容較單一。長(zhǎng)期以來(lái)金融服務(wù)的組織和機(jī)構(gòu)設(shè)置、布點(diǎn)主要是適應(yīng)了大項(xiàng)目、大客戶，大部分金融機(jī)構(gòu)尚未把非公有制企業(yè)作為重要客戶群來(lái)指定貸款營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，沒(méi)有針對(duì)性地設(shè)計(jì)金融服務(wù)品種，與非公經(jīng)濟(jì)的需求不匹配。

（四）缺乏有效抵押物和擔(dān)保，貸款難度大。目前，烏海市的銀行機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)發(fā)放貸款大多傾向于抵（質(zhì)）押貸款或擔(dān)保貸款。由于我市非公企業(yè)大多屬于民營(yíng)企業(yè)，規(guī)模不大，自身實(shí)力較弱，絕大多數(shù)缺乏有效抵押物，且企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，銀行對(duì)非公經(jīng)濟(jì)放貸顧慮多，非公經(jīng)濟(jì)也較難符合銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)，因此貸款難度大，滿足率較低。目前能夠?yàn)榉枪?jīng)濟(jì)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)少，特別是我市優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較稀缺，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力普遍較弱，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，擔(dān)保費(fèi)用較高，非公經(jīng)濟(jì)辦理?yè)?dān)保一般要繳納2%左右的擔(dān)保金以及一定的評(píng)估費(fèi)等，融資成本較高，成為制約非公企業(yè)直接融資的“瓶頸”。

五、相關(guān)建議

為著力解決制約我市非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題，以促進(jìn)非公企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)自生能力，實(shí)現(xiàn)非公經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展，特提出如下建議：

（一）加強(qiáng)自身建設(shè)，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。一是非公有制企業(yè)要提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力。樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)制度；做好市場(chǎng)調(diào)查，企業(yè)發(fā)展方向必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而建立起良好的企業(yè)形象。二是加大產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)。引導(dǎo)中小微企業(yè)充分利用國(guó)家和省、市出臺(tái)的各項(xiàng)支持政策加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。政府要加大對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的宣傳力度，及時(shí)制定并公布我市戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)目錄。同時(shí)，加大對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的支持力度，鼓勵(lì)企業(yè)在技術(shù)、機(jī)制、體制和商業(yè)模式上創(chuàng)新并加以扶持，催生一批發(fā)展前景好的企業(yè)。三是支持非公經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)加大研發(fā)投入，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合和資源整合，提高非公經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量。擴(kuò)大非公經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)技術(shù)改造專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模，支持非公經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料進(jìn)行技術(shù)改造升級(jí)。按照發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)的要求，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，綜合運(yùn)用金融、環(huán)保、土地、產(chǎn)業(yè)政策等手段，推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)走“專(zhuān)、精、特、新”的發(fā)展路子。

（二）堅(jiān)持多措并舉，鼓勵(lì)直接融資。一是增強(qiáng)內(nèi)源融資能力。鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)直接融資。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中小企業(yè)的資金，來(lái)自企業(yè)內(nèi)部利潤(rùn)和折舊約占60%，來(lái)自銀行的不過(guò)20%，其余則是從證券市場(chǎng)及民間渠道獲得。所以要推動(dòng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)股權(quán)融資、債券融資等方式進(jìn)行直接融資；鼓勵(lì)創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)投資公司或風(fēng)險(xiǎn)投資基金，尤其要鼓勵(lì)境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)投資公司的進(jìn)入；支持大型企業(yè)集團(tuán)及高科技企業(yè)參與風(fēng)險(xiǎn)投資；放寬對(duì)保險(xiǎn)基金、信托投資、養(yǎng)老基金、捐贈(zèng)基金等機(jī)構(gòu)投資者介入風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)營(yíng)的限制，多方面動(dòng)員民間閑置資金，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)投資的資金來(lái)源。二是加快發(fā)展新型金融組織，探索小額貸款公司發(fā)行中小企業(yè)私募債；利用自治區(qū)取得的中小企業(yè)私募債券試點(diǎn)地區(qū)資格，擴(kuò)大中小企業(yè)私募規(guī)模。積極開(kāi)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)試點(diǎn)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)產(chǎn)權(quán)、金融資產(chǎn)、排污權(quán)、水權(quán)、碳排放權(quán)、低碳技術(shù)、農(nóng)村土地承包權(quán)、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，依法合規(guī)開(kāi)展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，探索開(kāi)展中小企業(yè)私募債轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。積極發(fā)展各類(lèi)債券產(chǎn)品。

（三）加大金融扶持力度，破解融資瓶頸。一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。由人民銀行烏海市中心支行牽頭，聯(lián)合市金融辦、烏海市銀監(jiān)分局，督促銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家、自治區(qū)有關(guān)支持中小微企業(yè)融資的政策，采取有效措施，合理投放貸款，確保“兩個(gè)不低于”，充分發(fā)揮銀行融資主渠道作用。二是金融部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加大支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的力度。例如，合理利用利率杠桿，優(yōu)化信貸資源配置。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用利率浮動(dòng)政策，將企業(yè)的誠(chéng)信度、擔(dān)保方式及銀企合作的關(guān)聯(lián)度作為利率浮動(dòng)幅度的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)科學(xué)、規(guī)范、高效、統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制增加民營(yíng)企業(yè)的信貸投入。對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、講信譽(yù)、能付息的企業(yè)，特別是已完成規(guī)范改制的企業(yè)，只要符合信貸原則和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，商業(yè)銀行要不分區(qū)域、不分大小、不分所有制，一視同仁給予信貸支持；對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平高、上規(guī)模、效益好特別是高科技、外向型民營(yíng)企業(yè)發(fā)展予以重點(diǎn)支持。三是加大提升非融資類(lèi)的金融服務(wù)水平。非融資類(lèi)金融服務(wù)是金融服務(wù)體系未來(lái)的巨大市場(chǎng)，非公經(jīng)濟(jì)對(duì)此也有巨大需求，即通過(guò)外部服務(wù)，如中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)與資金管理外包，提高企業(yè)、小微經(jīng)營(yíng)單位稅險(xiǎn)管理、資本運(yùn)營(yíng)、資金管理水平。

篇10

【關(guān)鍵詞】 金融危機(jī);活力;創(chuàng)新

一、充分認(rèn)識(shí)活力金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的需要

1.活力金融是金融業(yè)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的一種創(chuàng)新體現(xiàn)

科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀,其根本著眼點(diǎn)是,要用新的發(fā)展思路實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展,活力金融也正是把科學(xué)發(fā)展觀引用到金融創(chuàng)新活動(dòng)的實(shí)踐。金融和經(jīng)濟(jì)是相伴而生、相促而長(zhǎng)的,動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)并不是排列在報(bào)表上的一些數(shù)字,更是“活”的行為,是金融業(yè)開(kāi)發(fā)利用各種資源要素并使之不斷增值的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中,經(jīng)濟(jì)受益于金融服務(wù),并反過(guò)來(lái)促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。活力金融正是把金融業(yè)“這條魚(yú)”放在了動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)“這缸水”里,突出強(qiáng)調(diào)彼此相依為命的關(guān)系。活力金融最主要是,處理好金融業(yè)與外部“環(huán)境”之間的共生關(guān)系,要求金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、環(huán)境創(chuàng)新,以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融在良性互動(dòng)中健康、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展。

2.活力金融是與時(shí)俱進(jìn)金融發(fā)展的需要

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開(kāi)金融支持。平安金融是金融發(fā)展的前提,是防范金融風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ),離開(kāi)了平安金融,穩(wěn)定難以建立,而活力金融是平安金融發(fā)展的延伸,是與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展的需要,二者互為依存,一脈相承。長(zhǎng)期以來(lái),欠發(fā)達(dá)地區(qū)有些金融工作者固步自封,缺乏活力,缺乏生機(jī),延襲傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式經(jīng)營(yíng)金融,失去市場(chǎng)化占有份額,失去金融發(fā)展的大好良機(jī)?；盍鹑诰褪且?jiǎng)?chuàng)新“靈活先進(jìn)”的金融產(chǎn)品工具,打破原有的信貸方式,要?jiǎng)?chuàng)新緊貼市場(chǎng)需求、企業(yè)需求,力求把新的金融產(chǎn)品宣傳到位推介給中小企業(yè),讓企業(yè)享受金融產(chǎn)品帶來(lái)的實(shí)效。

3.活力金融是能否取得政府話語(yǔ)權(quán),贏得社會(huì)尊重的能力

長(zhǎng)期以來(lái),縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),按各自上級(jí)行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于苛刻,企業(yè)貸款品種只有土地、房產(chǎn)抵押,對(duì)新增貸款企業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁,門(mén)檻過(guò)高。特別是中小企業(yè)、微小企業(yè),它們的發(fā)展對(duì)推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用,“貸款難”在較大程度上制約了企業(yè)發(fā)展,影響了地方政府財(cái)稅指標(biāo),致使地方政府頗有微詞,企業(yè)抱怨意見(jiàn)很大,社會(huì)各界對(duì)銀行的看法眾說(shuō)不一。

當(dāng)前受金融危機(jī)的影響,部分行業(yè)與企業(yè)市場(chǎng)萎縮,利潤(rùn)普遍下降,特別是有些中小企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài),虧損急劇面加大,償債能力下降,中小企業(yè)大都“嗷嗷待哺”。地方政府及社會(huì)各界非常關(guān)注銀行能否及時(shí)送來(lái)“甘甜乳汁”,難關(guān)當(dāng)頭能否取得政府話語(yǔ)權(quán),成了贏得社會(huì)尊重的能力表現(xiàn)。在當(dāng)前受?chē)?guó)際金融危機(jī)沖擊,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的困境下,政、銀、企三方更要攜手共進(jìn),共度難關(guān)。要針對(duì)企業(yè)主動(dòng)提出困難和需要支持的地方,金融機(jī)構(gòu)解釋問(wèn)題更具體、更具針對(duì)性,盡最大可能的給予充分答復(fù),建立坦誠(chéng)、無(wú)障礙的交流機(jī)制。

4.活力金融是建立銀企平臺(tái)、加強(qiáng)溝通、和諧共處的信任表現(xiàn)

長(zhǎng)期以來(lái),中小企業(yè)因?qū)で筚J款而得不到滿足而抱怨,而銀行缺乏真實(shí)了解,把企業(yè)拒之門(mén)外。這種溝通機(jī)制不暢,阻礙了銀企交流,雙方難以營(yíng)造和諧共處的信任氛圍。開(kāi)拓活力金融,需要銀企雙方坦誠(chéng)溝通,要充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)需求銀行的服務(wù)、銀行需要企業(yè)的支持,兩方共贏共進(jìn)的重要性。在貸款額度得不到滿足度的情況下,要以高效率的服務(wù)水平、高質(zhì)量的服務(wù)態(tài)度贏得企業(yè)的理解。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì):一方面需要準(zhǔn)確掌握宏觀經(jīng)濟(jì)、信貸結(jié)構(gòu)運(yùn)行規(guī)律和走勢(shì),為企業(yè)提供信貸政策咨詢,使其更好地理解信貸政策意圖,減少企業(yè)信貸需求可能遇到的阻力,真正使信貸資源配置在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)、金融改革與發(fā)展中發(fā)揮積極作用。另一方面,開(kāi)拓活力金融要熟悉地方經(jīng)濟(jì)、企業(yè)的狀況和產(chǎn)品特點(diǎn),并從銀行視角剖析地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的突出問(wèn)題,分析企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和比較優(yōu)勢(shì),努力為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)管理出謀劃策。

二、開(kāi)拓活力金融是山區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求

霍山縣地處山區(qū),由于受自然條件限制,雖然近幾年發(fā)展速度有很大程度的改變,但與沿海及大中城市依然不能相比擬。在當(dāng)前情況下,其經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)沿海和大中城市依賴(lài)性很強(qiáng),但往往受地理位置和交通條件等方面限制,使其不大可能和沿海及大中城市實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的匯合,在發(fā)展道路上難以實(shí)現(xiàn)飛躍式突破。

這些情況決定了山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)。(1)是金融發(fā)展規(guī)模受經(jīng)濟(jì)總量制約,可作為空間不大;(2)相對(duì)于巨大的資金需求量來(lái)說(shuō),本地存款明顯太少,導(dǎo)致銀行存貸差拉大;(3)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展的非協(xié)調(diào)性,使銀行信貸資金很難按照“三性”原則進(jìn)行科學(xué)配比。其中主要是工業(yè)貸款和基本建設(shè)項(xiàng)目比重過(guò)大,第三產(chǎn)業(yè)相對(duì)薄弱,銀行貸款總體趨于骨干企業(yè)長(zhǎng)期化和“固定化”,以及大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款小額分散化,從而影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。以上特點(diǎn)對(duì)金融業(yè)利弊兼具。但在今后金融改革開(kāi)放,加速發(fā)展的形勢(shì)下,隨著山區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展速度的加快,這里依然會(huì)是一塊前途較好的金融領(lǐng)地。

基層人民銀行對(duì)社會(huì)的影響,既缺乏可供操作的行政手段,又缺乏金融宏觀調(diào)控的號(hào)召力。貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策處于一種“夾縫中求生存”的狀態(tài),工作目標(biāo)是社會(huì)效益大于經(jīng)濟(jì)效益,長(zhǎng)期效益大于短期效益。為此,開(kāi)拓活力金融工作注重改變行政管理方式,靈活運(yùn)用市場(chǎng)手段,通過(guò)改善金融服務(wù)工作,發(fā)揮央行窗口指導(dǎo)作用,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)活動(dòng),推動(dòng)地方政府努力改善投資軟環(huán)境,輔之以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管安排,擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)、地方政府和社會(huì)各界對(duì)人民銀行工作的認(rèn)同。從而使商業(yè)銀行產(chǎn)生改善活力金融的原動(dòng)力;使地方政府產(chǎn)生改善投融資環(huán)境的驅(qū)動(dòng)力;使企業(yè)、個(gè)人產(chǎn)生保持良好信用記錄的吸引力。

三、推動(dòng)活力金融建設(shè)幾點(diǎn)建議

1.強(qiáng)化政府推動(dòng)作用,優(yōu)化金融支持的外部環(huán)境

打造活力金融建設(shè),必須充分發(fā)揮政府的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)作用。政府要有前瞻性,高度重視改善活力金融建設(shè)環(huán)境對(duì)增加縣域信貸投入、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略意義,把爭(zhēng)取金融支持的重點(diǎn)放在主動(dòng)地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。

(1)加快縣域融資體系和信用體系建設(shè)。這兩個(gè)體系的建立健全,不僅為金融機(jī)構(gòu)信貸解除后顧之憂,也是解決當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的關(guān)鍵所在。政府要設(shè)法籌措一定的資金建立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?并按市場(chǎng)化模式規(guī)范運(yùn)作,發(fā)揮“四兩撥千斤”的效用。既解決企業(yè)初創(chuàng)階段資金緊張,又缺乏有效資產(chǎn)作抵押貸款的難題,也有利各金融機(jī)構(gòu)向上爭(zhēng)取授權(quán)、授信額度。

(2)由縣政府每年組織有關(guān)部門(mén),對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)狀況進(jìn)行一次全面的評(píng)估,將評(píng)估結(jié)果登記造冊(cè)。企業(yè)需辦理資產(chǎn)抵押貸款時(shí)只需到有關(guān)部門(mén)登記即可,從而簡(jiǎn)化企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估、登記手續(xù),降低評(píng)估、登記費(fèi)用,減少企業(yè)的融資成本,為企業(yè)得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持提供便利。

(3)政府要樹(shù)立商業(yè)銀行、股份制銀行也是企業(yè)的觀念,進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)維權(quán)的支持力度,對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè),實(shí)行法律、行政“雙管”齊下的手段,遏止債務(wù)人的惡意行為,特別是要提高案件執(zhí)結(jié)率,增強(qiáng)法律的威懾力。

2.開(kāi)拓活力金融銀行要轉(zhuǎn)變方式,找準(zhǔn)職責(zé),主動(dòng)工作

金融機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立“工業(yè)活、經(jīng)濟(jì)活”,“經(jīng)濟(jì)活、金融活”的觀念,充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)發(fā)展的潛力及其在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,積極探索金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。

(1)基層央行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用,運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,積極鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(2)金融機(jī)構(gòu)要將企業(yè)發(fā)展視作調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高自身經(jīng)營(yíng)效益。改善銀企關(guān)系的良好機(jī)遇,進(jìn)一步完善授權(quán)、授信制度,簡(jiǎn)化貸款審批發(fā)放程序。

(3)幫助企業(yè)完善財(cái)務(wù)制度,搞好企業(yè)授信評(píng)級(jí)和市場(chǎng)準(zhǔn)入工作,制定符合中小企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)和要求的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),提升中小企業(yè)信用等級(jí),改善企業(yè)信用狀況,共謀銀企發(fā)展。

3.進(jìn)一步開(kāi)拓活力金融業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)對(duì)縣中小企業(yè)的滲透和支持能力

(1)金融機(jī)構(gòu)要大力拓展適應(yīng)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新業(yè)務(wù)品種和信貸模式,不斷提升支持服務(wù)中小企業(yè)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的水平。在科學(xué)論證的基礎(chǔ)上,對(duì)中小企業(yè)積極探索信用途徑、零售途徑、利率途徑等多種形式的中小企業(yè)貸款管理新模式。

(2)嘗試出口退稅抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等新型信貸方式,增加信貸投入,滿足企業(yè)發(fā)展需要。積極引導(dǎo)效益好、信譽(yù)高、有還款保證的集群企業(yè)在購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)中使用商業(yè)匯票結(jié)算,拓寬企業(yè)融資渠道,提高企業(yè)票據(jù)融資效率。

(3)對(duì)成長(zhǎng)性強(qiáng),發(fā)展?jié)摿Υ蟮L(fēng)險(xiǎn)較大的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè),要立足長(zhǎng)遠(yuǎn),敢于在可控制的較高風(fēng)險(xiǎn)下,選擇適當(dāng)?shù)馁J款投放時(shí)機(jī),及時(shí)扶持。各金融機(jī)構(gòu)除了為中小企業(yè)提供信貸支持外,還要提供理財(cái)、信息、技術(shù)、政策法律等方面的支持。

4.中小企業(yè)要練好“內(nèi)功”,形成資金“洼地”效應(yīng),以吸引金融機(jī)構(gòu)投入和支持

(1)中小企業(yè)要立足本地自然稟賦,走特色化、專(zhuān)業(yè)化之路。形成一批具有地方特色的品牌效應(yīng),逐步形式成自己的產(chǎn)業(yè)鏈,促進(jìn)產(chǎn)品從粗放型擴(kuò)張向打造精細(xì)化轉(zhuǎn)變,增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。