導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇社區(qū)養(yǎng)老的利弊，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]非營(yíng)利組織 居家養(yǎng)老服務(wù)

[中圖分類號(hào)]C913.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2012）08-0021-01

一、我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀

社區(qū)養(yǎng)老將社區(qū)為單元，以家庭為核心，對(duì)單元內(nèi)的需要幫助的老人提供專業(yè)化的助老服務(wù)，解決老年人日?；镜纳罾щy為根本的社會(huì)化服務(wù)。我國(guó)主要的養(yǎng)老模式分為三類：家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老就是綜合了機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老的所有特點(diǎn)。

自2002年以來(lái)，我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)正在逐步開(kāi)展，從建立到完善的過(guò)程中取得了巨大的進(jìn)步，大大滿足了老年人的養(yǎng)老需求。截止到2010年，我國(guó)的社區(qū)服務(wù)中心已達(dá)到17.5萬(wàn)個(gè)，社區(qū)利民便民網(wǎng)店也達(dá)到70萬(wàn)個(gè)以上，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)水平與幾年前相比有一定的提高。[1]但是從其他國(guó)家發(fā)展水平以及國(guó)內(nèi)整體養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展道路上來(lái)看，仍然存在著發(fā)展不平衡、專業(yè)化強(qiáng)度不高等問(wèn)題。

二、我國(guó)社區(qū)非營(yíng)利組織提供養(yǎng)老服務(wù)的對(duì)比分析

（一）我國(guó)社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的非營(yíng)利組織的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)非營(yíng)利組織主要以委托承包的方式參與社區(qū)養(yǎng)老，非營(yíng)利組織通過(guò)服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)的形式掛牌營(yíng)業(yè)。因?yàn)榉菭I(yíng)利組織的福利性質(zhì)，所以在經(jīng)營(yíng)時(shí)只對(duì)老年人收取低廉的足夠維持機(jī)構(gòu)日常運(yùn)作的費(fèi)用。此外，政府在社會(huì)福利事業(yè)中居于主要地位，以社區(qū)養(yǎng)老為主要內(nèi)容的老年福利的推動(dòng)主要依靠政府的行政手段，為老齡服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)有力的環(huán)境。

1.東北地區(qū)。遼寧省為了能夠快速發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)，已經(jīng)在多個(gè)社區(qū)內(nèi)建立了養(yǎng)老服務(wù)中心，并且已經(jīng)有20多個(gè)非營(yíng)利組織在社區(qū)內(nèi)建立了居家養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)及老年超市等。[2]

2.華東地區(qū)。華東地區(qū)是全國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展最為成熟的地區(qū)，上海市、浙江省、江蘇省內(nèi)的很多地區(qū)都有各自的發(fā)展特色，其中尤為突出的是南京市鼓樓區(qū)的“心貼心老年服務(wù)中心”。服務(wù)方向主要以外向型服務(wù)為主，通過(guò)與社區(qū)其他十幾所托老所建立一個(gè)以托老所為支點(diǎn)、覆蓋整個(gè)鼓樓區(qū)范圍內(nèi)的立體式老年服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為周邊老人提供一系列綜合性的養(yǎng)老服務(wù)。而浙江省寧波市海曙區(qū)的“星光鏡老協(xié)會(huì)”是典型的以政府為依托，通過(guò)政府購(gòu)買方式為社區(qū)老人提供養(yǎng)老服務(wù)，并承擔(dān)了各社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的協(xié)調(diào)等工作。[2]

3.華南地區(qū)。廣州市東山區(qū)的福利院參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的主要方式是“內(nèi)外結(jié)合”。一方面對(duì)外開(kāi)放福利院社區(qū)部，并為社區(qū)老年人開(kāi)展一系列的敬老服務(wù)活動(dòng)；另一方面是組織福利院的內(nèi)部員工以及社區(qū)服務(wù)站的醫(yī)療隊(duì)，為社區(qū)老人開(kāi)展各項(xiàng)醫(yī)療檢查服務(wù)。[3]

（二）對(duì)我國(guó)參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的非營(yíng)利組織的比較分析

1.模式比較。東北地區(qū)的非營(yíng)利組織在參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中，通常是以養(yǎng)老院、托老所的形式來(lái)提供養(yǎng)老服務(wù)。華東地區(qū)的非營(yíng)利組織參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)模式是多樣化的，不僅有養(yǎng)老院、托老所參與社區(qū)養(yǎng)老，同時(shí)還存在一些社團(tuán)、協(xié)會(huì)等通過(guò)與社區(qū)以及養(yǎng)老院聯(lián)合的形式，從而為整個(gè)社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)。華東地區(qū)的發(fā)展模式主要還是以政府購(gòu)買服務(wù)、非營(yíng)利組織提供服務(wù)為主，其模式發(fā)展較好。華南地區(qū)則是福利院的內(nèi)外結(jié)合模式，通過(guò)聯(lián)合社區(qū)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)，為社區(qū)老人提供服務(wù)，使得院外的老人也可以得到福利院的生活服務(wù)。

2.內(nèi)容比較。東北地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容主要是以基本養(yǎng)老、助老服務(wù)為主，包括日常照料、長(zhǎng)短期托養(yǎng)、老年活動(dòng)室、康復(fù)護(hù)理等。華東地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容在基本養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，還發(fā)展了上門(mén)探望、開(kāi)展老年講座、提供家政服務(wù)、建立老年大學(xué)等，更多地提供一些精神上的服務(wù)。華南地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)同樣是以養(yǎng)老助老服務(wù)為主，并在此基礎(chǔ)上提供一定的醫(yī)療、衛(wèi)生、教育等方面的服務(wù)。

3.政策比較。對(duì)于非營(yíng)利組織參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，我國(guó)在政策上對(duì)非營(yíng)利組織有一定的優(yōu)惠政策，像稅收、補(bǔ)貼、優(yōu)惠、資金和場(chǎng)地支持等都有相關(guān)的規(guī)定。但同時(shí)各個(gè)地區(qū)也有不同的政策規(guī)定。其中東北地區(qū)比較按照國(guó)家的規(guī)定，對(duì)于稅收、補(bǔ)貼以及場(chǎng)地支持等都提高了一定的優(yōu)惠力度，同時(shí)也進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的試點(diǎn)工作。華東地區(qū)在上述政策支持基礎(chǔ)上，政府還安排了專項(xiàng)資金，為提高非營(yíng)利組織的養(yǎng)老服務(wù)水平提供一定的資金支持，從基本養(yǎng)老逐步向文化、體育、教育等多方面發(fā)展轉(zhuǎn)變。

三、總結(jié)

通過(guò)對(duì)社區(qū)養(yǎng)老內(nèi)容的闡述以及我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)狀的研究，以及對(duì)我國(guó)各個(gè)地區(qū)非營(yíng)利組織參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的對(duì)比分析，可以看出：目前我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展正穩(wěn)步前進(jìn)中。我國(guó)華東地區(qū)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展比較成熟，非營(yíng)利組織參與其社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的形式以及內(nèi)容也是多樣化的，這值得其他地區(qū)借鑒和學(xué)習(xí)。隨著非營(yíng)利組織的不斷發(fā)展，其服務(wù)于社區(qū)養(yǎng)老活動(dòng)的行為也將深入開(kāi)展，非營(yíng)利組織的發(fā)展也會(huì)為我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)提供更好的基礎(chǔ)，我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)將會(huì)登上新的臺(tái)階。

【參考文獻(xiàn)】

[1]雙翠.非營(yíng)利組織參與社區(qū)養(yǎng)老問(wèn)題研究.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

篇2

養(yǎng)老金貶值后難當(dāng)重任

首先是中國(guó)的養(yǎng)老金和CPI漲幅問(wèn)題。按照政府的計(jì)劃，養(yǎng)老金是中國(guó)人老有所依的重大支撐，然而事實(shí)并非這樣，如果僅僅依靠養(yǎng)老金，那么退休之后的人們可能會(huì)面臨極其悲慘的生活。以北京為例，目前北京一個(gè)普通家庭一年的生活費(fèi)是5萬(wàn)元，如果CPI漲幅為3%，20年后要保持像現(xiàn)在這種生活水平的話，一年就需要9萬(wàn)塊。假設(shè)離退休還有20年的時(shí)間，退休后還要再活20年，那么需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬(wàn)元。按照現(xiàn)在這種養(yǎng)老制度，如果月薪是4000塊，再假設(shè)薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%，那時(shí)候的養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬(wàn)元。它們之間存在巨大差異。

養(yǎng)老金使用尚待透明

其次中國(guó)的養(yǎng)老金制度存在著不透明、不公平、不負(fù)責(zé)幾個(gè)問(wèn)題。不負(fù)責(zé)主要體現(xiàn)在政府繳納的20%的養(yǎng)老金會(huì)進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，也就是說(shuō)，這筆錢最終是否會(huì)用于你的養(yǎng)老，根本不得而知。不公平體現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一是在跨省就業(yè)時(shí)，繳納的養(yǎng)老金中有20%被“就地沒(méi)收”了。第二是“低收入者費(fèi)率高”，繳納金額沒(méi)有根據(jù)收入的變化作出合適的調(diào)整。不透明體現(xiàn)在沒(méi)有制定相應(yīng)的信息披露措施，也就是說(shuō)，一旦操作的時(shí)候出現(xiàn)了失誤，人們根本不知道。

多種模式各有利弊

無(wú)論養(yǎng)老金的多少，養(yǎng)老是每個(gè)人都無(wú)法回避的事情，對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，將來(lái)的養(yǎng)老模式主要有五種。

居家養(yǎng)老。這是中國(guó)最傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。也是比較普遍的一種選擇。居家養(yǎng)老在舒適度、成本、隱私保護(hù)方面較有優(yōu)勢(shì)。但居家養(yǎng)老也有缺點(diǎn)，隨著獨(dú)居老人的增多，安全性如何保障成了一大難題，空巢老人一旦發(fā)生意外，鄰居、家人又沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，很可能耽誤救治。

日托。這是居家與社區(qū)養(yǎng)老相結(jié)合的模式，也就是老年“日托班”模式，這種模式如今受到更多歡迎。一來(lái)老年人仍然可以住在自己家中，自由性、隱私性較強(qiáng)，二來(lái)在需要“幫一把”的事情上，如吃飯、理發(fā)、就醫(yī)、居家維修等方面都可利用社區(qū)資源盡可能方便老年人。

專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。作為專業(yè)養(yǎng)老場(chǎng)所，在安全性方面較有保障，特別是有24小時(shí)護(hù)理待遇的老年人，能夠得到專人照料，突況下可及時(shí)送至醫(yī)院。作為最大的機(jī)構(gòu)式養(yǎng)老方式，養(yǎng)老院現(xiàn)在選擇余地越來(lái)越多了，有比較經(jīng)濟(jì)但舒適程度較一般的公立養(yǎng)老院，也有各種民辦或公私合營(yíng)的中高檔養(yǎng)老院。

高級(jí)養(yǎng)老社區(qū)。這類高級(jí)養(yǎng)老社區(qū)或是采用買斷養(yǎng)老專用產(chǎn)權(quán)房的形式，或是繳納數(shù)額不菲的“會(huì)員費(fèi)”，為老人搭建的生活環(huán)境和設(shè)備當(dāng)然也是一流的。

“候鳥(niǎo)式”養(yǎng)老。候鳥(niǎo)式養(yǎng)老是近來(lái)悄悄盛行的養(yǎng)老方式，老年朋友可根據(jù)季節(jié)轉(zhuǎn)換、心情變化等來(lái)回就住于不同的城市和地區(qū)。最近幾年，從“候鳥(niǎo)式”養(yǎng)老衍生出來(lái)的異地置業(yè)養(yǎng)老成了不少經(jīng)濟(jì)條件較好的退休族的選擇。 當(dāng)然， 少數(shù)喜愛(ài)旅行、經(jīng)濟(jì)條件較好的退休族還可以考慮環(huán)球旅游式養(yǎng)老模式，不過(guò)，經(jīng)濟(jì)成本會(huì)比較高，對(duì)老人的身體素質(zhì)要求也較高。

人口結(jié)構(gòu)不堪養(yǎng)老困局

不管哪種養(yǎng)老方式，都需要一定量的資金支持。當(dāng)下物價(jià)飛漲，而且沒(méi)有停止的趨勢(shì)，伴隨老齡化社會(huì)的到來(lái)，人口結(jié)構(gòu)越來(lái)越呈現(xiàn)倒金字塔型，帶給了年輕人巨大的生活壓力。如果年輕人在撫養(yǎng)孩子的同時(shí)，在背負(fù)巨大的物價(jià)壓力的同時(shí)，還需要為幾位長(zhǎng)輩完完全全地負(fù)擔(dān)養(yǎng)老，這種負(fù)擔(dān)，未免過(guò)于沉重，所以歸根結(jié)底，養(yǎng)老問(wèn)題的解決需要更多方面的支持。

提早參與未雨綢繆

篇3

【關(guān)鍵詞】獨(dú)生子女 養(yǎng)老問(wèn)題 秦皇島

【中圖分類號(hào)】D91 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

我國(guó)自1999年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來(lái)，老年人口增速以3倍于全國(guó)人口平均增速的速度增漲。截止到2014年12月底，我國(guó)內(nèi)地人口總數(shù)達(dá)136782萬(wàn)人①，成為了世界上典型的“未富先老”的國(guó)家，面臨著來(lái)自家庭、社會(huì)與市場(chǎng)的三重養(yǎng)老困境。本文基于“倒金字塔”理論，分析現(xiàn)行養(yǎng)老困境的形成，通過(guò)調(diào)研資料分析并尋求獨(dú)生子女養(yǎng)老問(wèn)題的解決路徑，以期保障老年人權(quán)益。

“倒金字塔”的理論框架

20世紀(jì)是世界人口激增的時(shí)代，21世紀(jì)是世界人口老齡化的時(shí)代。19世紀(jì)世界人口數(shù)量達(dá)10億，20世紀(jì)初達(dá)16億，1950年達(dá)25億，1960年達(dá)30億，1999年達(dá)60億，年增長(zhǎng)率逾2%。20世紀(jì)70年代中后期，我國(guó)開(kāi)始施行嚴(yán)格的計(jì)劃生育政策，控制了人口數(shù)量的高幅度增長(zhǎng)，世界人口增長(zhǎng)速度顯著放慢，但人口年齡結(jié)構(gòu)卻發(fā)生了巨大變化：1950年世界人口中65歲以上人口的比例僅為5.2%，2000年為6.9%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的預(yù)測(cè)，2050年世界老年人口比例將達(dá)到16.4%，也就意味著前50年增長(zhǎng)了33%，后50年將增長(zhǎng)141%。②聯(lián)合國(guó)于1982年通過(guò)了《維也納老齡問(wèn)題國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃》，1991年通過(guò)了《聯(lián)合國(guó)老年人原則》，1997年通過(guò)了《1999年國(guó)際老人年的行動(dòng)框架》，并把“不分年齡，人人共享”確定為國(guó)際老人年的主題。可以說(shuō)，老年人口的激增和人口比例的變化是世界各國(guó)正在面臨的國(guó)際性問(wèn)題。

最早提出“倒金字塔”理論的是日本著名人口學(xué)家黑田俊夫（のプロフィ`ル）。他認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從人口學(xué)視角來(lái)剖析全球性人口老齡化趨勢(shì)。傳統(tǒng)認(rèn)為，人口老齡化僅僅意味著特定年齡人群（如70周歲以上）數(shù)量的增長(zhǎng)，但卻忽略了老齡人口數(shù)量增長(zhǎng)的同時(shí)也意味著中年、青年、少年人群數(shù)量的減少。因此，僅關(guān)注老齡人口數(shù)量變化是片面的，還須與其他年齡段人口數(shù)量的結(jié)構(gòu)比例之變化進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析。③另一方面，應(yīng)當(dāng)從社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面分析人口老齡化問(wèn)題。傳統(tǒng)人口年齡分布結(jié)構(gòu)一直是正三角形，21世紀(jì)后漸漸轉(zhuǎn)型為逆三角形。與此同時(shí)，建立在社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系之上的人口結(jié)構(gòu)比例也發(fā)生了深刻的變革，而該變革的內(nèi)容與趨勢(shì)也必然會(huì)引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化。再次，低生育率與老齡化是因果關(guān)系，因此，可以考慮以提高生育率為手段來(lái)緩解人口老齡化趨勢(shì)的發(fā)展。但是，提高生育率必須面臨著轉(zhuǎn)變既存的生育觀念與價(jià)值觀念風(fēng)險(xiǎn)，而觀念的轉(zhuǎn)變并非易事?？梢?jiàn)，“倒金字塔”的人口老齡化帶來(lái)的一系列社會(huì)問(wèn)題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人口學(xué)的研究范疇，其對(duì)于各年齡群體在經(jīng)濟(jì)、政治、文化、心理、精神等方面都存在重大影響。

“倒金字塔”養(yǎng)老面臨的困境

我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)的倒轉(zhuǎn)主要發(fā)生在20世紀(jì)70年代實(shí)施了計(jì)劃生育政策之后。我們用了短短的30年順利地完成了發(fā)達(dá)國(guó)家需花百年時(shí)間才可能完成的人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)后，養(yǎng)老問(wèn)題日益凸顯，養(yǎng)老現(xiàn)狀令人堪憂。獨(dú)生子女人口有1.2億（不完全統(tǒng)計(jì)）。在“倒金字塔”家庭結(jié)構(gòu)下，獨(dú)生子女養(yǎng)老處于“弱中之弱”的不利地位，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)支持。隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，社會(huì)對(duì)于老年人提供的保障多注重退休金與養(yǎng)老金的增長(zhǎng)，獨(dú)生子女提供的經(jīng)濟(jì)幫助在老年人經(jīng)濟(jì)支持中處于次要地位。在“421”式的家庭結(jié)構(gòu)中，獨(dú)生子女的經(jīng)濟(jì)贍養(yǎng)能力受到挑戰(zhàn)：第一，80后的第一代獨(dú)生子女承擔(dān)著生養(yǎng)下一代與贍養(yǎng)父母的雙重責(zé)任，必須權(quán)衡所獲經(jīng)濟(jì)資源的合理分配，主要矛盾在于兼顧“上有老”與“下有小”的責(zé)任分擔(dān)。第二，“雙獨(dú)家庭”子女面臨給予四位老人的經(jīng)濟(jì)援助，如何做到平均且合理的經(jīng)濟(jì)分?jǐn)偸仟?dú)生子女不得不深思考慮的問(wèn)題。第三，與獨(dú)生子女同住的老人中，子輩或?qū)O輩無(wú)形中的“經(jīng)濟(jì)掠奪”必然會(huì)給老年人的經(jīng)濟(jì)保障帶來(lái)威脅。

生活照顧。我國(guó)第一代獨(dú)生子女出生于20世紀(jì)80年代初期，如今已經(jīng)進(jìn)入組建各自家庭的階段，其父母是當(dāng)下的主要老年人群。無(wú)論獨(dú)生子女是否已經(jīng)結(jié)婚，又或者是否與父母共同生活，前者對(duì)于父母而言是能夠提供比較充分的生活照顧，但會(huì)增加家庭主要?jiǎng)趧?dòng)者的體力消耗與精神負(fù)擔(dān)，因而，多數(shù)老年人不得不面臨尷尬的選擇―主動(dòng)幫助獨(dú)生子女卸掉“沉重的包袱”，使其增加機(jī)會(huì)成本的砝碼，后者對(duì)于父母的生活照顧捉襟見(jiàn)肘。此外，即使與父母共同居住，獨(dú)生子女還必須面臨選擇與哪一方父母共同居住的難題，這也必將會(huì)發(fā)生對(duì)未共同居住的一方父母難以照顧的困境。在生活照顧困境方面，失獨(dú)家庭的老人不但要繼續(xù)承受喪子之孤苦，更面臨著疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列現(xiàn)實(shí)難題。④

精神慰藉。隨著個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入水平的提高，父母在經(jīng)濟(jì)方面無(wú)疑會(huì)得到獨(dú)生子女給予的更有力的保障，隨著多元化養(yǎng)老模式不斷實(shí)踐，獨(dú)生子女父母的生活質(zhì)量也必然會(huì)得到提高。但是隨著年齡的增加，老年人的可塑性會(huì)下降、社會(huì)交往會(huì)緊縮，尤其是當(dāng)獨(dú)生子女為了工作和家庭而離開(kāi)時(shí)會(huì)讓老人感到失落。在獨(dú)生子女父母回歸家庭后面臨因年老產(chǎn)生的行動(dòng)不便、喪偶、生病等，容易引起情緒不穩(wěn)定、孤獨(dú)抑郁、焦躁不安等心理問(wèn)題之時(shí)，老年人更需要精神上的慰藉。

“倒金字塔”困境下獨(dú)生子女養(yǎng)老問(wèn)題之實(shí)證調(diào)研

為了進(jìn)一步了解“倒金字塔”困境下我國(guó)獨(dú)生子女養(yǎng)老問(wèn)題的存在，筆者組建了5人調(diào)研小組，于2013年9月至2014年10月進(jìn)行了為期一年的實(shí)證調(diào)研。我們通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷、個(gè)人訪談的方式對(duì)秦皇島市海港區(qū)的7個(gè)社區(qū)開(kāi)展調(diào)研。最終收集整理的數(shù)據(jù)包括：第一，對(duì)345位獨(dú)身子女父母進(jìn)行了個(gè)人訪談，主要內(nèi)容包括選擇養(yǎng)老居住的方式、是否擔(dān)憂自己的老年生活。第二，對(duì)198位獨(dú)生子女進(jìn)行了個(gè)人訪談，主要內(nèi)容包括婚后是否與父母同住、父母養(yǎng)老誰(shuí)是主力、獨(dú)生子女有能力供給哪些方面的幫助以及可能會(huì)面臨哪些方面的困難。其中，在227戶獨(dú)身子女父母家庭中，有165戶在秦皇島市定居兩代以上，62戶因讀書(shū)、工作、婚姻等原因從外地遷移到秦皇島市并擁有本市戶口且打算長(zhǎng)期定居。從家庭類型來(lái)看，131戶為空巢家庭，23戶為失獨(dú)家庭，48戶為喪偶獨(dú)子家庭，25戶為三無(wú)老人的特殊家庭。在131戶空巢家庭中，有27戶獨(dú)生子女與父母居住在同一小區(qū)，18戶因子女出國(guó)長(zhǎng)期不回家單獨(dú)居住，24戶獨(dú)生子女與父母同在秦皇島但居住地相隔較遠(yuǎn)，62戶則是生活在外地，回家次數(shù)平均一年1次。

獨(dú)生子女父母選擇的居住方式調(diào)查。由調(diào)研可知，在獨(dú)生子女父母愿意選擇的養(yǎng)老居住方式中，72人愿意和獨(dú)生子女共同居住，占21%，一半的父母愿意選擇自己?jiǎn)为?dú)居住，94位父母愿意進(jìn)入養(yǎng)老院居住，占27%?？梢哉f(shuō)明：大部分獨(dú)生子女父母將子女的小家庭幸福放在第一位，不希望自己成為子女的負(fù)擔(dān)。我國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的觀念開(kāi)始“變味”，當(dāng)老年人“看清”不能“指望”子女隨時(shí)陪伴自己的情形時(shí)已經(jīng)默默地做出了自己的決定。這說(shuō)明第一代獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老觀已經(jīng)發(fā)生了變化，并且也已經(jīng)做好了不依靠子女養(yǎng)老的心理準(zhǔn)備。

獨(dú)身子女父母的養(yǎng)老觀念調(diào)查。由調(diào)研可知，在被調(diào)研老年人中，僅有9人對(duì)養(yǎng)老極度擔(dān)憂，占2.7%，36人表示比較擔(dān)憂，占10.5%，18.6%的老年人認(rèn)為不用太擔(dān)憂，絕大多數(shù)老年人表示不擔(dān)憂，占65.9%，還有個(gè)別老人還未想過(guò)養(yǎng)老問(wèn)題，占2.3%。可以說(shuō)明：我國(guó)第一代獨(dú)生子女父母在經(jīng)過(guò)30余年的政策洗禮后，已經(jīng)接受并具備了樂(lè)觀積極健康的養(yǎng)老心態(tài)，隨著社會(huì)養(yǎng)老保障制度的不斷完善，絕大多數(shù)老人不再擔(dān)心自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。因此，獨(dú)生子女父母開(kāi)始走向“獨(dú)立養(yǎng)老”，獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)大幅度提高。

獨(dú)生子女婚后與父母同住調(diào)查。由調(diào)研可知，獨(dú)生子女婚后有超過(guò)一半的人不愿意選擇與父母同住，占68.8%，13.7%的被調(diào)研者表示從來(lái)沒(méi)有想過(guò)該問(wèn)題，17.5%的被調(diào)研者愿意與父母同住?？梢哉f(shuō)明：我國(guó)獨(dú)生子女深受傳統(tǒng)孝文化的熏陶，普遍認(rèn)為父母的養(yǎng)老是自己應(yīng)盡的義務(wù)。雖然有過(guò)半的被調(diào)研者愿意選擇婚后單獨(dú)居住，但這并不表示他們就不愿意盡孝。獨(dú)生子女成年組建家庭后面對(duì)的物質(zhì)與精神的壓力相較于非獨(dú)生子女來(lái)說(shuō)比較重，擔(dān)負(fù)起父母養(yǎng)老的責(zé)任自然也比較艱難，因此他們往往會(huì)更傾向于以工作為主，這直接會(huì)影響到獨(dú)生子女群體對(duì)于居住方式的選擇。

獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老主力調(diào)查。由調(diào)研可知，獨(dú)生子女父母年老后，由子女承擔(dān)家庭養(yǎng)老的占71.2%，父母相互照顧的占19.7%，也有小部分被調(diào)研者選擇由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或請(qǐng)保姆的方式來(lái)照顧父母的生活起居，僅有3.3%的選擇由親戚朋友委托照顧獨(dú)生子女父母，為他們提供生活的主要照料。可以說(shuō)明：第一，獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老方式中，家庭養(yǎng)老仍然是主流，獨(dú)生子女意識(shí)到自己必須要承擔(dān)父母養(yǎng)老的主要責(zé)任。第二，在沒(méi)有兄弟姐妹可以分擔(dān)責(zé)任的情況下，獨(dú)生子女已經(jīng)可以預(yù)見(jiàn)并已經(jīng)開(kāi)始考慮父母養(yǎng)老方式的他選，比如社區(qū)養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等。

獨(dú)生子女提供養(yǎng)老的幫助調(diào)查。由調(diào)研可知，在父母年老后獨(dú)生子女可以有能力提供的幫助中，?；丶铱纯吹恼?2.7%，陪伴在父母身邊的占18.5%，有29.8%的表示有能力提供經(jīng)濟(jì)支持，19%的表示有時(shí)間與父母多交流感情。這樣的數(shù)據(jù)可以說(shuō)明獨(dú)生子女父母養(yǎng)老可能面臨的困境，即經(jīng)濟(jì)短缺、精神缺少慰藉、生病無(wú)人照料等。另一方面，這樣的數(shù)據(jù)也隱射出獨(dú)生子女雖然可能由于各種原因不能與父母住在一起，但是他們也會(huì)盡最大的努力爭(zhēng)取讓父母安度晚年。

獨(dú)生子女養(yǎng)老困難的調(diào)查。由調(diào)研可知，獨(dú)生子女對(duì)未來(lái)照顧父母可能會(huì)遇到的困難是有心理準(zhǔn)備的，而且事先也已經(jīng)做出各種預(yù)估。其中，32.9%的被調(diào)研者擔(dān)心父母生病，7.8%擔(dān)心父母退休后心理出現(xiàn)不適，擔(dān)心自己工作太忙無(wú)暇照顧父母生活起居的占31.5%，還有27.8%的擔(dān)心與父母異地居住難盡孝心。實(shí)證調(diào)研過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)獨(dú)生子女（無(wú)論男女）在面對(duì)已經(jīng)預(yù)測(cè)的可能發(fā)生的種種養(yǎng)老困難時(shí)并不是采取回避的態(tài)度，絕大多數(shù)都是正視困難并盡力想辦法周全?？梢哉f(shuō)明，性別差異在獨(dú)生子女對(duì)父母養(yǎng)老問(wèn)題上并無(wú)顯著差別，“傳宗接代”的觀念在當(dāng)今社會(huì)的養(yǎng)老問(wèn)題上并無(wú)太大影響。同時(shí)，較于非獨(dú)生子女，獨(dú)生子女確實(shí)面臨著更大的經(jīng)濟(jì)與精神壓力，但卻更懂得如何權(quán)衡各種利弊，為父母養(yǎng)老提供最有利的幫助。

“倒金字塔”困境下獨(dú)生子女養(yǎng)老問(wèn)題的解決路徑

我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)后，養(yǎng)老問(wèn)題日益凸顯，養(yǎng)老現(xiàn)狀令人堪憂?！敖裉?，我們?nèi)绾勿B(yǎng)老？”成為擺在每個(gè)人面前的一道現(xiàn)實(shí)考題。根據(jù)2013年《政府工作報(bào)告》中提出的：“積極發(fā)展老齡事業(yè)”倡議以及國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的為指導(dǎo)“十二五”時(shí)期社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011-2015年）》的主導(dǎo)精神，通過(guò)分析實(shí)證數(shù)據(jù)，可以從如下方面考慮來(lái)解決獨(dú)生子女養(yǎng)老問(wèn)題。

完善多元化養(yǎng)老服務(wù)體系。雖然我國(guó)現(xiàn)在仍然以傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老為主要模式，但社區(qū)養(yǎng)老也已經(jīng)漸漸地開(kāi)始被越來(lái)越多的空巢老人、失獨(dú)老人、三無(wú)老人所選擇。但我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系卻一直“滯后”，特別是在“倒金字塔”困境下，獨(dú)生子女將承擔(dān)更沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。因此，完善家庭扶養(yǎng)制度，實(shí)現(xiàn)家庭養(yǎng)老與社會(huì)保障的互為補(bǔ)充實(shí)屬必要。⑤養(yǎng)老服務(wù)要確立尊重老人選擇意愿、確保老人生活質(zhì)量以及家庭、社會(huì)與政府共同擔(dān)責(zé)等基本理念⑥。目前，亟需建立多形式、多層次的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系。一方面盡可能要滿足獨(dú)生子女父母對(duì)物質(zhì)生活的要求，另一方面還要盡全力滿足他們的精神生活需求，讓父母減少挫敗感、孤獨(dú)感、失落感，這不僅可以發(fā)揚(yáng)居民的自主互助精神，還能彌補(bǔ)獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老功能的不足。

建立計(jì)劃生育補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)實(shí)施計(jì)劃生育政策30余年來(lái)，對(duì)獨(dú)生子女父母的補(bǔ)助水平一直就處于最低層次，據(jù)筆者對(duì)多省市《人口與計(jì)劃生育條例》的統(tǒng)計(jì)，各省均有“自愿生育一個(gè)的夫妻，在子女年滿14或16歲之前都可申請(qǐng)獨(dú)生子女父母光榮證，并享受獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)待”。所謂的“獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)待”是每月發(fā)給10元左右的獨(dú)生子女保健費(fèi)。如今，第一代獨(dú)生子女已經(jīng)成年，父母的養(yǎng)老問(wèn)題會(huì)因?yàn)榧彝ブ挥幸粋€(gè)孩子而風(fēng)險(xiǎn)加大。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)獨(dú)生子女家庭的政策傾斜力度，建立計(jì)劃生育的補(bǔ)償制度，從獨(dú)生子女父母的醫(yī)療（特別是簡(jiǎn)化異地醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷程序、優(yōu)先享受大病醫(yī)療補(bǔ)助）、購(gòu)買住房等實(shí)行優(yōu)惠政策，可在原標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上再增加。此外，還應(yīng)對(duì)獨(dú)生子女家庭實(shí)行一定的物質(zhì)補(bǔ)償以及考慮實(shí)施獨(dú)生子女照料父母帶薪公休假制度的試點(diǎn)。

設(shè)立獨(dú)生子女家庭的及時(shí)救助機(jī)制。計(jì)劃生育政策下的獨(dú)生子女家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，意外事故的不可避免會(huì)給這樣的家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的巨大壓力，特別是遭受夭折、傷殘、重病等天災(zāi)人禍之時(shí)。因此，政府必須加大投入或者社會(huì)采取捐贈(zèng)等方式確保獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老資金的來(lái)源，對(duì)于失獨(dú)家庭的總量以及每年增加的數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，提高扶助力度，對(duì)其設(shè)立特殊的保險(xiǎn)制度，通過(guò)社會(huì)化、專業(yè)化的運(yùn)行和操作，對(duì)失獨(dú)老人提供心理疏導(dǎo)、助老陪聊、創(chuàng)傷醫(yī)療、臨終關(guān)懷等服務(wù)。

（作者單位：燕山大學(xué)文法學(xué)院法學(xué)系；本文系河北秦皇島市科學(xué)技術(shù)研究與發(fā)展計(jì)劃（軟科學(xué)）項(xiàng)目成果，項(xiàng)目編號(hào)：201302A278）

【注釋】

①中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《中華人民共和國(guó)2014年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2015年2月26日。

②United Nations：Changes In Juvenile Population And The Proportion Of The Elderly Population Of The World's Population， 1999. 資料來(lái)源：http：///en/.

③[日]黑田俊夫：“F代の人口}”，《人口學(xué)研究》，大明堂，1990年，第12頁(yè)。

④宋強(qiáng)玲：“失獨(dú)家庭養(yǎng)老問(wèn)題及對(duì)策研究”，《人民論壇》，2013第5期，第126頁(yè)。

⑤張燕玲：“家庭權(quán)的私法保障”，《法學(xué)論壇》，2012年第5期，第99頁(yè)。

篇4

養(yǎng)老和伴隨的醫(yī)療問(wèn)題，是人一生除了教育外最大的兩筆開(kāi)支，三者也被稱作中國(guó)人背上的“三座大山”。在社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老制度尚不完善，同時(shí)老齡化日漸嚴(yán)重的今天，如何使退休后的生活一樣有尊嚴(yán)，不降低生活質(zhì)量，是人們?nèi)找骊P(guān)注的話題。

隨著2000年中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，人們不能不對(duì)未來(lái)充滿憂慮。按照聯(lián)合國(guó)的估計(jì)，中國(guó)的老齡化高峰將在本世紀(jì)30年代到來(lái)。如果以72歲的平均壽命計(jì)算，如今47歲以下的社會(huì)中堅(jiān)，屆時(shí)都可能面臨能否過(guò)上有尊嚴(yán)的退休生活的問(wèn)題。

今天，一個(gè)60歲以上的老人有6個(gè)勞動(dòng)人口供養(yǎng)，而到2040年則只有2個(gè)勞動(dòng)人口供養(yǎng)。在現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保障體制下，這意味他們今天繳納的養(yǎng)老金，可以使今天的老年人過(guò)著相對(duì)舒適的生活，但當(dāng)現(xiàn)在的年輕人退休時(shí)，得到的要少得多。從個(gè)人角度看，由于老齡化的影響深入儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)、股市等金融市場(chǎng)的方方面面，它必將影響到每個(gè)人的錢袋安全。因此，必須未雨綢繆，提前合理配置自己的金融資產(chǎn)，以規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，保證有尊嚴(yán)的退休生活。

現(xiàn)在的養(yǎng)老方式，主要有家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老三種，三種方式各有利弊。

家庭養(yǎng)老　日漸艱難

胡月70多歲的公公住院了，她奔波在醫(yī)院和家庭之間，從去年年底到現(xiàn)在，從難以應(yīng)付到疲于應(yīng)付，這位已過(guò)知命之年的女人已經(jīng)適應(yīng)了這種生活。胡月是一家事業(yè)單位的退休職工，一個(gè)月有700多元的養(yǎng)老金，加上丈夫的工資，月收入近3000元，但這些錢要負(fù)擔(dān)住院的公公、讀書(shū)的女兒，每個(gè)月還要給老家的父母寄錢，用起來(lái)實(shí)在有些緊巴巴的。胡月和丈夫還有兄弟姊妹一起贍養(yǎng)老人，但他們只有一個(gè)孩子，等他們老了，她一個(gè)人要負(fù)擔(dān)兩個(gè)，單是經(jīng)濟(jì)上就承受不起。

隨著第一代獨(dú)生子女陸續(xù)進(jìn)入婚育年齡，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老面臨諸多困難。同時(shí)，“空巢”家庭不容忽視。小王大學(xué)畢業(yè)后沒(méi)有回老家四川，而是留在了北京。因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ@幾年雖然逢年過(guò)節(jié)就往家寄錢，但是因?yàn)椴荒茉诟改干磉叡M孝，千里之外的父母也總是打電話希望他能?；丶铱纯础?/p>

事業(yè)的追求、生存的競(jìng)爭(zhēng)與贍養(yǎng)父母、孝敬老人成了一個(gè)“兩難”的選擇。很多“空巢”老人不愁吃穿，但由于長(zhǎng)期孤獨(dú)，精神上缺乏交流，生活上缺乏照顧，生活得并不幸福。

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老渴望“升級(jí)”

有兒好養(yǎng)老是我國(guó)的傳統(tǒng)觀念，但許多老年人漸漸沖破傳統(tǒng)習(xí)俗的束縛，在養(yǎng)老思想觀念上有了新的突破，走進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)頤養(yǎng)天年。

今年92歲的吳建威老人在社會(huì)福利院已經(jīng)住了10年。每到周末，兒女們開(kāi)車把老吳接回家，之后又把他送回來(lái)。老吳說(shuō)，自己喜歡看書(shū)寫(xiě)東西，年紀(jì)大了，起的早，睡的早，跟兒女住在一起不太方便也不清靜，因此就住進(jìn)了福利院。

福利院的老人多數(shù)都有子女，家庭條件也不差，住進(jìn)來(lái)的原因，多數(shù)是考慮到這里有很多老人一起生活，不那么寂寞。目前，在養(yǎng)老院養(yǎng)老，大城市一個(gè)月的花費(fèi)在1000―3000元不等，而中小城市則只需600-1000元。如南昌某老年公寓的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，主要包含床位費(fèi)，護(hù)理費(fèi)和取暖費(fèi)等。其中床位費(fèi)每人每月的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)條件不同分別為220元和330元；護(hù)理費(fèi)等級(jí)分為一、二、三等級(jí)護(hù)理和特級(jí)護(hù)理，一、二、三等級(jí)護(hù)理收費(fèi)分別為280元、130元和90元，特級(jí)護(hù)理收費(fèi)由雙方協(xié)商收取。床位費(fèi)和護(hù)理費(fèi)可以在物價(jià)部門(mén)核定的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)10％，取暖費(fèi)用每人每月收取200元。

養(yǎng)老院的護(hù)理費(fèi)根據(jù)老人身體情況確定收取不同等級(jí)護(hù)理費(fèi)用，一般分為一、二、三等級(jí)護(hù)理和特級(jí)護(hù)理，其中三級(jí)護(hù)理的老人生活基本能夠自理。護(hù)理等級(jí)越高，收費(fèi)相應(yīng)增加。如果有人要求特級(jí)護(hù)理，價(jià)格可由雙方根據(jù)護(hù)理程度協(xié)商。通常情況下，身體比較好的老人，在養(yǎng)老院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每人每月大概在600元錢左右。

仍以南昌市為例，該市也有一些私立的養(yǎng)老院，費(fèi)用相對(duì)較高，但設(shè)施和服務(wù)比較好。如某私人養(yǎng)老院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要分為三類：一是生活完全或基本能夠自理的，這類老人每人每月的費(fèi)用在500元，二是生活完全不能自理的，這類人每人每月的花費(fèi)大概在800元左右；還有一種就是家里面經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，但子女工作較忙，老人本人身體條件很差，必須每天24小時(shí)不能離開(kāi)護(hù)理人員單獨(dú)生活的，這部分服務(wù)由于屬于特級(jí)護(hù)理范疇，一般收費(fèi)較高，大概在1000元左右。

從全國(guó)范圍看，目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在服務(wù)意識(shí)、設(shè)備設(shè)施、醫(yī)療保障、娛樂(lè)康健等軟硬件建設(shè)的不足和管理方面的缺陷，缺少上檔次的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

政府養(yǎng)老完善保障

養(yǎng)老金社會(huì)化發(fā)放、生病住院有統(tǒng)籌基金支付、靈活就業(yè)人員也能上保險(xiǎn)等等，社會(huì)保障制度就像是一棵參天大樹(shù)，年輕時(shí)為其“施肥澆水”，年老時(shí)“避風(fēng)乘涼”。

經(jīng)貿(mào)委的退休職工梁建國(guó)大爺，現(xiàn)在每個(gè)月可以拿到1400多元的退休金，看病有醫(yī)?？?，社區(qū)有老年活動(dòng)中心，平時(shí)和一幫老朋友在這里下下棋。但隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率逐年提高，養(yǎng)老保險(xiǎn)參保覆蓋率低，人數(shù)少，保障人群少，養(yǎng)老金收入增長(zhǎng)慢，支出增長(zhǎng)大，基金平衡壓力大。

退休后能拿多少錢

從2006年1月1日起，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃八個(gè)人賬戶。以職工繳費(fèi)年限35年退休為例，改革前基本養(yǎng)老金的目標(biāo)替代率是58．5％，改革后目標(biāo)替代率將達(dá)到59．2％。也就是說(shuō)，他們退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金，可以達(dá)到在職時(shí)收入的六成。那么，對(duì)于那些追求生活品質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，缺口的四成，就需要或是豐厚的存款，或是能夠保本生錢的投資。

現(xiàn)在很難有人能說(shuō)清退休后需要多少錢，其實(shí)根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行的社保養(yǎng)老制度，可以大致算出退休時(shí)可以拿到多少錢。

以1992年以后、1998年前參加工作的人為例，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行社保養(yǎng)老制度，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金是由三部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金。其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金是指退休后上一年度社會(huì)平均工資的20％；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)余額除以120。

根據(jù)有關(guān)部門(mén)的核算，北京市2004年的職工平均工資是28348元，因此，上一年的月平均工資就按照2362元計(jì)算。另外，從2006年1月1日起，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。因此，再計(jì)算用其工資乘以8％，就是其個(gè)人每月繳

納的養(yǎng)老費(fèi)用。

以30歲的陳先生為例，如果他現(xiàn)在的月收入是4000元，那么他的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2362×20％＝472元；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：4000×8％＝320元(一個(gè)月個(gè)人上繳社保養(yǎng)老費(fèi)用)，320×12＝3840元(一年上繳社保養(yǎng)老費(fèi)用)，3840×30＝115200元(從現(xiàn)在至退休，30年個(gè)人所繳納的全部社保養(yǎng)老費(fèi)用，也就是個(gè)人賬戶累計(jì)余額)，115200÷120＝960元(退休后，每月領(lǐng)取的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金數(shù)額)，472+960＝1432元(退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額)。

如果做好退休規(guī)劃

最難做的理財(cái)之一就是退休規(guī)劃。人總是會(huì)老的，人也總是會(huì)生病的。有些人是老了再想養(yǎng)老的事，病了才找治病的錢；還有一些人，天生愛(ài)操心愛(ài)計(jì)劃。深圳的榮先生就屬于后一類。他從28歲開(kāi)始，就陸續(xù)購(gòu)買了健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，計(jì)劃退而不休的人生。

今年43歲的榮先生認(rèn)為，所謂的退而不休，退是從上班掙錢糊口的打工生涯中退出；不休，則是做一些自己想做的事。退而不休需要以錢為后盾，需要安全感，有了安全感，人才可以思退。安全感的基礎(chǔ)不外乎：老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，安居而樂(lè)業(yè)。在他的計(jì)劃中，就將“病有所醫(yī)”放在了首位，在27歲那年，他就買了第一個(gè)保險(xiǎn)――重大疾病險(xiǎn)。到現(xiàn)在榮先生都認(rèn)為，只要有能力的人，最應(yīng)該買的就是健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，因?yàn)?，疾病和意外傷害并不?huì)因他們年輕而不找上門(mén)。幾年前的重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍比較小，但也相對(duì)便宜，10萬(wàn)元的保險(xiǎn)，年費(fèi)也就不到2000元。而這個(gè)險(xiǎn)種還包括了部分意外傷害險(xiǎn)的內(nèi)容，也就是說(shuō)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都有。這樣，這個(gè)險(xiǎn)種在他經(jīng)濟(jì)還不是很寬裕的時(shí)候滿足了他基本的保障要求?，F(xiàn)在，他再想加買這種保險(xiǎn)已經(jīng)不可能，該險(xiǎn)種的費(fèi)用已大大上升。

隨著經(jīng)濟(jì)情況的好轉(zhuǎn)，榮先生開(kāi)始買一些壽險(xiǎn)和住院類的保障險(xiǎn)種，包括附加意外險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)。有朋友反對(duì)他買分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們認(rèn)為，自己炒股票投資一定比保險(xiǎn)公司賺得多。但榮先生覺(jué)得這是一種將保險(xiǎn)視為投資的誤解。以他多年在證券市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，看到太多血本無(wú)歸的例子，分紅型壽險(xiǎn)是在提供保障之后有一些不固定的分紅。每年拿出少量的一部分錢買些這類分紅壽險(xiǎn)，給自己和家人一份保障，這與自己做投資并不矛盾。

就這樣，在35歲之前，榮先生基本已買完了自己認(rèn)為應(yīng)該買的保險(xiǎn)。35歲來(lái)臨，當(dāng)對(duì)自己的能力越來(lái)越了解的時(shí)候，榮先生開(kāi)始意識(shí)到：他一生中掙錢的高峰就快過(guò)去，而花錢的高峰還沒(méi)有來(lái)臨。也就是從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，逐漸地開(kāi)始思考理財(cái)。也許，在未來(lái)的幾十年的歲月中，以錢生錢是他最大的收入來(lái)源，將取代現(xiàn)在的工資收入。

至于“以錢生錢”的方法，他并不打算用股票投資來(lái)實(shí)現(xiàn)。這也是身邊朋友的啟示。他的一對(duì)朋友在40歲的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)提前退休計(jì)劃，幾年前開(kāi)始周游全國(guó)，且行且住，長(zhǎng)年在外，逍遙自在，只是偶爾回深圳休整一下。他們將房子以外的資產(chǎn)全部投資在證券市場(chǎng)上，兩個(gè)人都沒(méi)有社保也基本沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，除了一份20萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)。然而，朋友的旅行人生很快被股市的動(dòng)蕩打亂。于是，朋友中斷計(jì)劃了多年的旅行返回深圳，重新投入到滾滾紅塵泱泱掙錢大軍中去了。

雖然榮先生很堅(jiān)決地否決了炒股生錢的投資方式，但要在目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上構(gòu)建一個(gè)有穩(wěn)定收入的投資組合并不容易。購(gòu)房出租，或許是其中之一。鑒于深圳流動(dòng)人口大，房屋出租比較容易，他將注意力放在了這上面。這幾年房租收益在5％左右，雖然不高，但還穩(wěn)定。再加上房子本身有少許的升值，從投資角度看還是合算的。

實(shí)業(yè)投資是很多做慣金融的人很少涉足的領(lǐng)域。3年前，榮先生的朋友想開(kāi)家文具店，拉榮先生入伙。榮先生想反正資金投入不大，又不需要他管理，加上對(duì)朋友百分之百的信任，他就抱著不妨一試的態(tài)度湊了熱鬧。3年下來(lái)，竟然沒(méi)虧，而且情況正在好轉(zhuǎn)，盈利在望。據(jù)他分析，一個(gè)小店，撐過(guò)了前3年，基本就不死了，賺錢多少是另外一回事，穩(wěn)當(dāng)?shù)故钦娴摹?/p>

由此可見(jiàn)，一個(gè)人從青壯年開(kāi)始，所做的各種投資保障規(guī)劃中，如醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、基金投資以及子女教育費(fèi)用的積攢等，有相當(dāng)一部分是為自己退休以后那幾個(gè)年的日子在做打算。

要為退休做規(guī)劃，可在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，作為老年生活的又一個(gè)保障。對(duì)于收入不太高的人來(lái)說(shuō)，社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充；但對(duì)于高收入者講，社保是補(bǔ)充，商保是基礎(chǔ)。

一般一個(gè)家庭用于日常開(kāi)銷的費(fèi)用大約占整個(gè)家庭收入的40％，最好能用10％至15％的收入用于保險(xiǎn)。但以這樣比例的費(fèi)用上養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般多為保障型的；如果要上投資性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少需要家庭收入的20％以上。剩余的錢可以用來(lái)儲(chǔ)蓄和投資。家庭儲(chǔ)蓄的總額以6―12個(gè)月家庭月收入總和為宜，剩余的錢可以用來(lái)投資。如果用于儲(chǔ)蓄的錢過(guò)多，會(huì)擠占投資的錢，也就會(huì)影響收益。