導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)；網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展；現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)使很多網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)加速了跨界探索的腳步，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)下，形成了一股不可忽視的產(chǎn)業(yè)力量。加上傳統(tǒng)銀行在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)中，我國(guó)金融整體逐漸趨向于網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，在服務(wù)模式上更加立體化、結(jié)構(gòu)化，所以加速了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的相互結(jié)合，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的跨越式發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)模式下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的價(jià)值內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設(shè)的發(fā)展基調(diào)下，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開各項(xiàng)金融活動(dòng)，以此加速在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、交易、市場(chǎng)和監(jiān)管等方面的綜合發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)形式包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等等，這些業(yè)務(wù)形式通過(guò)息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)布局，形成了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融活動(dòng)總和。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)模式下，網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融安全、金融監(jiān)管等方面的綜合。它區(qū)別于傳統(tǒng)的物理形態(tài)模式，在有限的電子空間中，實(shí)現(xiàn)了虛擬化的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，它圍繞信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展路徑，在具體的運(yùn)營(yíng)模式上，形成了圍繞新經(jīng)濟(jì)模式所衍生的現(xiàn)代價(jià)值體系。

二、新經(jīng)濟(jì)模式下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

伴隨著跨界電子商務(wù)體系的發(fā)展，在普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)之間，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的支付需求越來(lái)越旺盛，在跨境業(yè)務(wù)的組建和構(gòu)成下，支付寶、財(cái)付通、易寶支付等電子商務(wù)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建使網(wǎng)絡(luò)支付用戶不斷增加?？梢钥吹降氖?，伴隨著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，外資機(jī)構(gòu)在中國(guó)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的總體趨勢(shì)下，推動(dòng)跨境支付實(shí)現(xiàn)了翻越和拓展。移動(dòng)支付借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；慕灰仔问剑瑫r(shí)在龐大的數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)處理下，為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新拓寬了空間。在愈演愈烈的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)下，加速推動(dòng)了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的深化拓展。

2.專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)金融客戶在具體業(yè)務(wù)的融合下，建立全面綜合的信息服務(wù)體系，通過(guò)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)界面，逐步滿足網(wǎng)絡(luò)金融用戶的各項(xiàng)需求。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)在致力于打造專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，使客戶能夠擁有更加多樣的產(chǎn)品選擇，以金融機(jī)構(gòu)的全面推展，加快企業(yè)重組、兼并的腳步，在融合多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)資源的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的服務(wù)性能。尤其是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬業(yè)務(wù)的實(shí)施流程上，產(chǎn)生了更加專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

3.品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式

以支付寶支付、微信支付為代表的網(wǎng)絡(luò)金融，在品牌化的延伸過(guò)程中，促使客戶在具體的金融服務(wù)上，形成了更加全面的甄選和塑造模式。這種品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于客戶的認(rèn)定具備了全方位的探索。尤其是通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)渠道內(nèi)實(shí)現(xiàn)的技術(shù)傳播，根據(jù)不同客戶的生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念、交易記錄，使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌口碑更加堅(jiān)定。在為客戶打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，增進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的覆蓋面積，使品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式，成為引導(dǎo)新型金融方式轉(zhuǎn)變的重要抓手。

（二）發(fā)展劣勢(shì)

1.缺乏統(tǒng)一的布局規(guī)劃

在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)過(guò)程中，不同的金融機(jī)構(gòu)在選擇發(fā)展規(guī)模、投入電子設(shè)備的過(guò)程中，進(jìn)行了相對(duì)獨(dú)立、各行其道、各負(fù)其責(zé)的組織結(jié)構(gòu)。這一布局和規(guī)劃模式，雖然看似相互分明，但是實(shí)質(zhì)上在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展下，相互保密、設(shè)防，無(wú)論是在信息技術(shù)還是在資金結(jié)構(gòu)上，造成了技術(shù)、資金和其他組織結(jié)構(gòu)的畸形和變異。這一規(guī)劃狀態(tài)從很大程度上影響了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向，也因此衍生出了一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)

從整體上看，我國(guó)當(dāng)前并沒有相對(duì)純粹的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，在大多數(shù)的金融產(chǎn)品之中，企業(yè)只是將網(wǎng)絡(luò)金融作為一種銷售方式去看待，沒有充分考慮到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等方面的問題。甚至在很多金融機(jī)構(gòu)之中，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)整體規(guī)模較小，收入水平不高、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)處于虧損的程度，長(zhǎng)此以往，不僅僅影響到了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)，也對(duì)實(shí)體金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全

健全的法律法規(guī)是金融環(huán)境中的一項(xiàng)重要保障，當(dāng)前在具體的法律推動(dòng)上，主要有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和相關(guān)法律。這些法規(guī)反饋的建立并不完善，往往只能夠覆蓋到現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的一部分，所以導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全遭遇瓶頸。用戶在深化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可操作性較差，法律手段保護(hù)力度不夠，在具體的法律層面上較為單薄。

三、新經(jīng)濟(jì)模式下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景

（一）網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)日趨完善

在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)融資的監(jiān)管，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的法律監(jiān)管方式更加健全，廣大金融工作者通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付、電子商務(wù)等形式，立足網(wǎng)絡(luò)融資的業(yè)務(wù)拓展，充分借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步完善金融業(yè)務(wù)、制定規(guī)劃，確保我國(guó)金融法律法規(guī)制度能夠進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的實(shí)施種類上看，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)支付等形式，促使金融監(jiān)管團(tuán)隊(duì)不斷完善法律規(guī)章，在搜集相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上做出法規(guī)匯編，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）等多項(xiàng)指導(dǎo)性網(wǎng)絡(luò)金融法律政策。同時(shí)，為了增進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀的發(fā)展，我國(guó)金融管理團(tuán)隊(duì)努力借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，以專業(yè)性的法律、法規(guī)制度，加速對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范。在不斷加速網(wǎng)絡(luò)金融法律體系的建設(shè)上，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的完善監(jiān)管。除了要完善當(dāng)前存在的各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融法律，還要進(jìn)行法律、法規(guī)的修訂和補(bǔ)充。通過(guò)提取有用的信息，引導(dǎo)廣大金融工作者對(duì)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。逐步緩解我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律矛盾，使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和客戶的權(quán)力和義務(wù)上，更加完善和健全。

（二）用戶征信跟蹤持續(xù)強(qiáng)化

當(dāng)前形勢(shì)下，為了將網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低到最低的狀態(tài)，企業(yè)要立足用戶的實(shí)際需求，從完善征信系統(tǒng)上入手，鼓勵(lì)和支持各類金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融和第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的相互融合，開展多種形式的產(chǎn)業(yè)合作。搭建一個(gè)“線上+線下”相互融合的信用平臺(tái)。以統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信用平臺(tái)的信息共享。尤其是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融征信過(guò)程中，支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)都以科學(xué)的內(nèi)容管理，加強(qiáng)對(duì)不同的信息的綜合調(diào)控。通過(guò)設(shè)置專門的部門，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理業(yè)務(wù)進(jìn)行合理、科學(xué)的定位和管理。在發(fā)展中，持續(xù)推動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，從嚴(yán)格審查、優(yōu)化融資平臺(tái)等方面，建立良好的信貸和科學(xué)的征信情況，嚴(yán)防因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)入侵等形式所造成的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)用安全等問題。

（三）征信體系更加科學(xué)

在信用體系的建設(shè)上，金融行業(yè)機(jī)構(gòu)立足用戶信用基礎(chǔ)之上，確保網(wǎng)絡(luò)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)施征信監(jiān)管的過(guò)程中，要對(duì)客戶的征信進(jìn)行翔實(shí)的了解。通過(guò)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融的信用體系建設(shè)，以良好的技術(shù)保障，為客戶提供和營(yíng)造更加安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。通過(guò)不斷鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融個(gè)人信用檔案的建立。以此實(shí)踐全國(guó)統(tǒng)一征信體系建設(shè)，同步個(gè)人檔案的調(diào)查和分析，逐步降低網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)力度。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管更加嚴(yán)格

在完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，企業(yè)要加速鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項(xiàng)政策，在推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資陽(yáng)光化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造一系列良好的政策環(huán)境。通過(guò)建立巨大的市場(chǎng)潛力，吸引騰訊、阿里巴巴等更多的龐大客戶融入網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之中，通過(guò)加速信息金融監(jiān)管等優(yōu)勢(shì)，顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。在商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)融資的相互締結(jié)下，促使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管在在資金來(lái)源、客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)信譽(yù)等方面更具優(yōu)勢(shì)，逐步提高金融監(jiān)管制度的改革性和創(chuàng)新性。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點(diǎn)是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國(guó)外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來(lái)、資金流動(dòng)操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國(guó)內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過(guò)程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過(guò)程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時(shí)，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國(guó)家層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長(zhǎng)，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對(duì)于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡(jiǎn)單用兩句話來(lái)概括：“高速增長(zhǎng)，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來(lái)去分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)的存在時(shí)間已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入我國(guó)、發(fā)展普及的過(guò)程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國(guó)內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺(tái)公司，例如：財(cái)付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團(tuán)依托子公司“淘寶”搭建了全國(guó)最大的電子商務(wù)交易平臺(tái)，并通過(guò)多年的發(fā)展樹立了其在國(guó)內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費(fèi)者如果通過(guò)淘寶平臺(tái)進(jìn)行電子商務(wù)交易，就可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)“支付寶”進(jìn)行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因?yàn)榈谌街Ц懂a(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過(guò)程。極大地提高了用戶體驗(yàn)，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過(guò)程往往被各大國(guó)有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺(tái)所把持。但最終不能夠及時(shí)滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺(tái)所打敗。傳統(tǒng)的國(guó)有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中逐漸敗下陣來(lái)，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個(gè)人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對(duì)稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國(guó)外，2008年傳入我國(guó)，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時(shí)間節(jié)點(diǎn)正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過(guò)千萬(wàn)的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過(guò)技術(shù)手段來(lái)篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機(jī)制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴(kuò)張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場(chǎng)的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來(lái)越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國(guó)外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過(guò)大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后由用戶決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過(guò)程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國(guó)內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺(tái)，僅次于阿里巴巴集團(tuán)的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺(tái)，且對(duì)眾籌產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，同時(shí)，初期發(fā)展以最擅長(zhǎng)的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費(fèi)最少的錢得到最大的收益，因此，可以說(shuō)眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

3.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場(chǎng)階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來(lái)可乘之機(jī)。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程的方便快捷吸引了越來(lái)越多的用戶進(jìn)行使用，但使用量急劇擴(kuò)張的同時(shí)，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位。現(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對(duì)于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來(lái)制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過(guò)程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過(guò)程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢(shì)必進(jìn)一步深入，因此，制度保障的同時(shí)，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購(gòu)買企業(yè)級(jí)的防火墻軟件，同時(shí)，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進(jìn)行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程方便快捷的同時(shí)，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時(shí)，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達(dá)國(guó)家提起，并建設(shè)開展的。我國(guó)通常是學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)而在國(guó)內(nèi)形成一套符合國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模不斷增大。但我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠(yuǎn)的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國(guó)在模仿吸收國(guó)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也要大膽地進(jìn)行自主創(chuàng)新，利用我國(guó)原創(chuàng)的技術(shù)來(lái)推動(dòng)下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國(guó)家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個(gè)人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠(chéng)意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了瓶頸，國(guó)家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個(gè)合作共贏的切合點(diǎn)，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時(shí)揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機(jī)融合，為我國(guó)金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠(chéng)布公地進(jìn)行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過(guò)渡與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

篇3

【關(guān)鍵詞】金融 營(yíng)銷 現(xiàn)狀 分析

在我國(guó)金融中，市場(chǎng)營(yíng)銷是促進(jìn)其發(fā)展的重要手段。同時(shí)金融營(yíng)銷也在促進(jìn)著人們?nèi)罕姷南M(fèi)，從而極大的影響著現(xiàn)代人們的生活方式。但是我國(guó)金融營(yíng)銷具有其優(yōu)越性，但是也在隨著社會(huì)的發(fā)展逐漸暴漏出不適合現(xiàn)代社會(huì)的內(nèi)容和形式，從而使我國(guó)金融營(yíng)銷面臨著極大的挑戰(zhàn)和難題。但是在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷營(yíng)運(yùn)而生，極大的改進(jìn)了傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的不足，但是這種小規(guī)模是營(yíng)銷方式雖然已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但是卻沒有在全方位市場(chǎng)層面上擴(kuò)展?jié)撛陬櫩腿巳?，從而使網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也陷入了發(fā)展的僵局之中。

一、研究背景與意義

（一）研究背景

在21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為本世紀(jì)發(fā)展的主題，并且在網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全球化的今天，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也應(yīng)運(yùn)而生。面對(duì)諸多營(yíng)銷類型，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)快速占領(lǐng)了市場(chǎng)，并對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式進(jìn)行了一定程度的沖擊。但是，在今天很多網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷并沒有被廣大人民群眾所接受，人們更青睞于傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式。也只是在網(wǎng)絡(luò)使用頻率較為多的青年人群眾，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷得到了空前的發(fā)展時(shí)機(jī)。但是，在我國(guó)讓然還有很多人們沒有接觸到網(wǎng)絡(luò)的機(jī)會(huì)，以及他們根本就不懂互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，并且也沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方式在客觀上產(chǎn)生一定的認(rèn)知。但是，隨著青年一代的崛起，會(huì)有越來(lái)越多的人可以接近網(wǎng)絡(luò)，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。因此，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷讓然具有廣大的進(jìn)步空間，甚至在未來(lái)中很可能在營(yíng)銷市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位，從而在我國(guó)金融營(yíng)銷中創(chuàng)造出全新的政治格局。在全球網(wǎng)絡(luò)化的今天，網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷已經(jīng)極大的拉近了世界距離，其中較為成功的就是蘋果系列手機(jī)的營(yíng)銷模式，這種借助網(wǎng)絡(luò)對(duì)自身產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)全球推廣的方式，使現(xiàn)在金融企業(yè)獲得了極大的好處。

（二）研究意義

網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷對(duì)人們的現(xiàn)代生活產(chǎn)生了十分重要的影響，這種全新的營(yíng)銷方式打破了傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷獨(dú)斷的格局，并且在我國(guó)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)金融營(yíng)銷方式之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷方式面對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的異軍崛起，也對(duì)自己的營(yíng)銷方式進(jìn)行了相應(yīng)的改善。網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷方式也在傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，尤其是借助網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)了金融信息可以在第一時(shí)間內(nèi)在全球推廣，從而極大的提升了金融營(yíng)銷的速度。其次，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷徹底打破了國(guó)界之間的限制，極大的拉近全球金融商業(yè)距離，使得人們可以在不出國(guó)的前提下，滿足了對(duì)自己所需要商品的購(gòu)買欲望。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷方式之間的競(jìng)爭(zhēng)，使得商品的價(jià)格得到了極大的下降，廣大人民群眾可以在其競(jìng)爭(zhēng)之下，低價(jià)購(gòu)買自己所需的商品。另外，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的借鑒，也在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的不足，并且在其競(jìng)爭(zhēng)中不斷的進(jìn)行自我完善，從而逐步提升自身影響力。最后，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式是一種全新的金融營(yíng)銷模式，現(xiàn)在在我國(guó)還處于發(fā)展階段，并沒有形成完整的體系，因此，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式在未來(lái)發(fā)展中做出的重要改革與改進(jìn)將極大的沖擊我國(guó)的營(yíng)銷市場(chǎng)，從而打破現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)格局。

二、我國(guó)金融營(yíng)銷現(xiàn)狀

我國(guó)的營(yíng)銷模式存在力是悠久，并且對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。但是，在當(dāng)今，網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷快速崛起下，傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷模式受到了極大的沖擊。從而使我國(guó)營(yíng)銷模式形成了網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)營(yíng)銷之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。因此，在對(duì)我國(guó)金融營(yíng)銷現(xiàn)狀的分析中，應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和傳統(tǒng)營(yíng)銷兩個(gè)層面入手，以做到對(duì)我國(guó)金融營(yíng)銷的全面分析。

（一）傳統(tǒng)金融營(yíng)銷現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)營(yíng)銷面臨著極大的沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷模式在我國(guó)發(fā)展歷史悠久，已經(jīng)在我國(guó)形成了較為完善的營(yíng)銷體系。但是傳統(tǒng)營(yíng)銷模式宣傳速度極慢，甚至還有較高的宣傳成本，從而在一定程度上限制了傳統(tǒng)營(yíng)銷不能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的推廣。在21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的出現(xiàn)，在宣傳速度上和宣傳范圍上極大的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的不足，從而在競(jìng)爭(zhēng)層面上傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式面臨著極大的沖擊和挑戰(zhàn)。并且，隨著網(wǎng)絡(luò)使用人數(shù)的不斷增多，在未來(lái)發(fā)展中，傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式將會(huì)面臨著更大的挑戰(zhàn)，甚至將會(huì)在未來(lái)失去其發(fā)展空間。但是，傳統(tǒng)營(yíng)銷也具有其優(yōu)越性，諸如這種營(yíng)銷方式將會(huì)使人們?nèi)罕娊佑|到公司的實(shí)際產(chǎn)品，以及在很大范圍人群上占據(jù)著市場(chǎng)，從而使我國(guó)傳統(tǒng)營(yíng)銷模式將會(huì)在未來(lái)發(fā)展中占據(jù)一席之地。

2.營(yíng)銷方式眾多，但是在營(yíng)銷過(guò)程中沒有建立強(qiáng)大的品牌。雖然，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式具有其優(yōu)越性，但是在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和營(yíng)銷過(guò)程中，營(yíng)銷者并沒有注重對(duì)其產(chǎn)品品牌的建設(shè)，從而使消費(fèi)者出現(xiàn)了對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)不信任的現(xiàn)象。對(duì)營(yíng)銷品牌的漠視，使得品牌意識(shí)沒有深入到營(yíng)銷者和經(jīng)營(yíng)者意識(shí)，從而使得柴品和服務(wù)難以通過(guò)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式進(jìn)行推廣。其次，在眾多營(yíng)銷方式中，除非是電視廣告會(huì)在人們?nèi)罕娦闹挟a(chǎn)生一定的影響，從而樹立強(qiáng)大的品牌。但是對(duì)于其他的小規(guī)模營(yíng)銷模式，并沒有較強(qiáng)的先進(jìn)性，反而會(huì)使公司在對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中產(chǎn)生較多的營(yíng)銷成本，而且不能保證產(chǎn)品的正常銷售。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷體系不健全。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在我國(guó)發(fā)展歷史較短，雖然網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已經(jīng)占據(jù)了我國(guó)部分市場(chǎng)，取得了一定的成績(jī)，但是其營(yíng)銷體制的不健全，使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在未來(lái)發(fā)展中將會(huì)遇到更多的挑戰(zhàn)。尤其是現(xiàn)代的營(yíng)銷模式在一定程度上觸犯了人們的道德底線，甚至存在鉆法律空子的行為，這些現(xiàn)象的存在使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷很難長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)發(fā)展下去。因此，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在未來(lái)中可能面臨著國(guó)家政策的打壓與控制，甚至是國(guó)家宏觀政策的出臺(tái)，借此保護(hù)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，從而使得快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式陷入發(fā)展僵局。

2.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷目標(biāo)人群較窄。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在現(xiàn)階段只是在青年一代實(shí)現(xiàn)了有效的推廣，但是在不懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的老年一代實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣產(chǎn)品的難度較大，甚至是很多商家已經(jīng)放棄了老年市場(chǎng)。商家的這種思想意識(shí)在對(duì)目標(biāo)人群的選擇上極大的縮小了營(yíng)銷的范圍，從而使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷不能實(shí)現(xiàn)向廣大市場(chǎng)的全面推銷。在金融市場(chǎng)上，放棄目標(biāo)人群相當(dāng)于在放棄廠商自身的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，從而使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)商家不能通過(guò)現(xiàn)行的營(yíng)銷方式實(shí)現(xiàn)公司利潤(rùn)的最大化，從而使公司一直承擔(dān)著極重的、無(wú)形的經(jīng)濟(jì)損失。

三、提升我國(guó)金融營(yíng)銷的重要策略

（一）傳統(tǒng)營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷之間實(shí)現(xiàn)相互借鑒

要想在現(xiàn)代社會(huì)中增強(qiáng)金融營(yíng)銷的影響力，必須實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷優(yōu)點(diǎn)的相互借鑒，從而使得彼此之間可以借助或者參考其另外營(yíng)銷模式的優(yōu)越性彌補(bǔ)自身的不足。雖然對(duì)于二者之間共同出現(xiàn)的問題難以彌補(bǔ)，但是對(duì)于傳統(tǒng)營(yíng)銷而言，可以借鑒網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的宣傳速度實(shí)現(xiàn)對(duì)其自身營(yíng)銷模式缺陷的彌補(bǔ)，從而使得傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式能夠彌補(bǔ)自身最大的缺陷――傳播速度緩慢的特點(diǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷可以借鑒其廣大的人民群眾群體優(yōu)勢(shì)，想辦法打造出適合全民消費(fèi)的營(yíng)銷模式，從而極大的增長(zhǎng)自身的潛在顧客。二者之間的相互借鑒雖然會(huì)在一定程度上加劇二者之間的競(jìng)爭(zhēng)，但是在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)二者之間的相互合作最終會(huì)實(shí)現(xiàn)雙贏，并且使得二者之間能夠在面對(duì)不同形式，甚至是在不同時(shí)代下，實(shí)現(xiàn)其共同發(fā)展。

（二）將傳統(tǒng)營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有機(jī)的結(jié)合

在現(xiàn)代時(shí)代下，傳統(tǒng)營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷都面臨著巨大的挑戰(zhàn)和未來(lái)發(fā)展的難題，因此，實(shí)現(xiàn)二者之間的有效結(jié)合，打造出適合當(dāng)今時(shí)展的新型營(yíng)銷方式才是最能從根本上提升我國(guó)金融營(yíng)銷的最有效策略。二者之間的有效整合將會(huì)在很大程度上彌補(bǔ)自身的不足，并且同一個(gè)廠家實(shí)施兩種營(yíng)銷方式既是對(duì)自己產(chǎn)品正常銷售的保障，也是擴(kuò)大其銷售量的有效方式。

（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的潛在客戶

在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的過(guò)程中，遇到的最大難題就是不能發(fā)展?jié)撛陬櫩?，甚至是在很大程度上喪失了絕大多數(shù)的客戶。這種營(yíng)銷模式只是適合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)較好的年輕一代，但是對(duì)于中老年人而言，這種營(yíng)銷方式并沒有太大的吸引力。因此，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷最大的障礙就是克服自身的缺陷，增加潛在客戶的數(shù)量，同時(shí)借助產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，留住老客戶，從而使自己的銷售水平能夠在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)維持在較高水平，同時(shí)也減輕了傳統(tǒng)營(yíng)銷模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的沖擊。

（四）增強(qiáng)傳統(tǒng)營(yíng)銷的傳播速度

對(duì)于傳統(tǒng)營(yíng)銷而言，約束其發(fā)展的重要因素就是傳播速度緩慢，不能滿足客戶的購(gòu)買需求。因此，一旦解決了宣傳速度問題，就會(huì)在很大程度上刺激傳統(tǒng)營(yíng)銷的發(fā)展。傳統(tǒng)營(yíng)銷現(xiàn)在在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下占據(jù)被動(dòng)的地位，但是對(duì)于很多產(chǎn)品而言還是離不開傳統(tǒng)營(yíng)銷而存在。因此，宣傳速度的加快會(huì)使傳統(tǒng)營(yíng)銷在與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，并且能夠重新打破二者之間競(jìng)爭(zhēng)的新平衡，營(yíng)造新型的金融營(yíng)銷市場(chǎng)新格局。

（五）在營(yíng)銷過(guò)程中注重對(duì)產(chǎn)品品牌的建設(shè)

產(chǎn)品的品牌效應(yīng)會(huì)在很大程度上使人們信任其產(chǎn)品質(zhì)量。尤其是在營(yíng)銷的過(guò)程中，不僅僅是使消費(fèi)者購(gòu)買自身推銷產(chǎn)品，更重要的是打造強(qiáng)大的商品品牌，從而為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期發(fā)展和銷售有著十分重要的意義。同時(shí)，產(chǎn)品品牌變得強(qiáng)大就會(huì)吸引眾多的客戶，即使宣傳很少甚至是不需要營(yíng)銷也能獲取較高的利益。這種品牌效應(yīng)與營(yíng)銷之間的有效整合會(huì)極大的促進(jìn)營(yíng)銷的成功率，從而為提升我國(guó)金融營(yíng)銷與經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

四、小結(jié)

金融營(yíng)銷在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。因此，金融營(yíng)銷受到社會(huì)各界的高度重視。隨著金融營(yíng)銷的發(fā)展，傳統(tǒng)金融營(yíng)銷面臨著巨大沖擊。金融營(yíng)銷方式過(guò)多，但是卻沒有品牌營(yíng)銷。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也存在著體系不健全，目標(biāo)人群狹窄等問題。為促進(jìn)金融營(yíng)銷的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷要與傳統(tǒng)營(yíng)銷相結(jié)合，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷目標(biāo)客戶群體，建立營(yíng)銷品牌。研究金融營(yíng)銷的發(fā)展不僅有利于不僅金融行業(yè)的發(fā)展，而且對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。

參考文獻(xiàn)

[1]崇嶺，呂繼紅，周勝林.強(qiáng)化金融營(yíng)銷優(yōu)才班教學(xué)管理的思考與探索[J].上海商業(yè).2013（06）.

[2]吳繼忠，劉麗萍.金融營(yíng)銷：酒水銷售的機(jī)會(huì)與陷阱[J].銷售與市場(chǎng)（管理版）.2011（12）.

[3]齊河寧.關(guān)于金融營(yíng)銷的幾點(diǎn)思考[J].時(shí)代金融.2014（05）.

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力

一、前言

隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺(tái)進(jìn)行的各種金融活動(dòng)，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢(shì)。商業(yè)銀行要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以確保取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下面首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度更強(qiáng)，不受時(shí)間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場(chǎng)是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點(diǎn)。首先表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，沒有具體和實(shí)在的交易地點(diǎn)；其次是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，交易過(guò)程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先，促進(jìn)了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對(duì)某一客戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來(lái)越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本，金融市場(chǎng)變得越來(lái)越透明，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個(gè)性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進(jìn)行新業(yè)務(wù)開發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機(jī)，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

（二）更偏向于國(guó)際化和全球化

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)國(guó)際化和全球化趨勢(shì)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個(gè)金融市場(chǎng)融合成一體，國(guó)內(nèi)外銀行之間的差異越來(lái)越小。海外的銀行不斷滲透中國(guó)市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，各個(gè)銀行通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來(lái)的，還沒有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對(duì)國(guó)際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國(guó)還處在比較滯后的階段，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對(duì)于國(guó)外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對(duì)較少。

四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施

（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類型等。同時(shí)，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺(tái)，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強(qiáng)信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對(duì)各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時(shí)，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時(shí)，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，各商業(yè)銀行一定要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行升級(jí)和維護(hù)，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，建立真實(shí)的信息平臺(tái)，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，即使出現(xiàn)問題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。

（二）改進(jìn)營(yíng)銷手段

1、革新營(yíng)銷理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營(yíng)銷上，不斷推出多層次、個(gè)性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，要加深對(duì)自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢(shì)和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，形成一套適合自身發(fā)展的營(yíng)銷體系。

2、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對(duì)商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會(huì)環(huán)境的不確定性可能會(huì)出現(xiàn)損害品牌形象問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護(hù)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分

商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分，根據(jù)市場(chǎng)的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強(qiáng)行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點(diǎn)。非金融行業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對(duì)非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

（三）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺(tái)上進(jìn)行，這就大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來(lái)的金融安全隱患，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國(guó)際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施，如，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進(jìn)營(yíng)銷手段等。

參考文獻(xiàn)：

[1]齊靚靚.提升我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2009（01）

[2]曲林英.如何在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力[J].市場(chǎng)研究，2012（10）

[3]楊小花.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究文獻(xiàn)綜述[J].中國(guó)商界，2010（08）

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對(duì)策建議

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第10個(gè)年頭。到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬(wàn)，2002年為419萬(wàn)，2003年為835萬(wàn)，2004年為1758萬(wàn)，到2005年為2692萬(wàn)，2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬(wàn)。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬(wàn)億，2006年成交93.4萬(wàn)億，2007年成交245.8萬(wàn)億。2007年，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬(wàn)億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

1.服務(wù)品種相對(duì)較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國(guó)大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)?，有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡(jiǎn)單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項(xiàng)目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行，還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來(lái)，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。

4.法律法規(guī)不夠完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過(guò)仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。5.市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段，以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)?？蛻魧?duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個(gè)過(guò)程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。

3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高社會(huì)整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提

升整個(gè)社會(huì)的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面要加強(qiáng)全民信用教育，發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量，大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

5.以人為本，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善(事實(shí)上可能的確如此)，消費(fèi)者一般很難舉證自己無(wú)過(guò)錯(cuò)。但如果對(duì)不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者，顯然不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過(guò)司法手段追討損失，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進(jìn)金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會(huì)金融資源，促進(jìn)金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說(shuō)：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門，但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度，推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖揚(yáng):金融時(shí)報(bào)[N],2007-12-12

[2]水木清華研究中心:《2005年～2006年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)（網(wǎng)上)銀行產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》

[3]董杰:我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展.產(chǎn)業(yè)與科技論壇[J],2007年第6卷第3期

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動(dòng)，并且進(jìn)行一些相關(guān)項(xiàng)目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們?cè)诒疚闹幸M(jìn)行探討的主要內(nèi)容.

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當(dāng)前的社會(huì)腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國(guó)國(guó)內(nèi)的很多銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進(jìn)行各種不同模式的改編，開設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺(tái)，實(shí)行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).1.1.2第三方支付模式通過(guò)第三方交易，我們能夠很好的看到在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺(tái)[2].1.1.3大數(shù)據(jù)金融模式我們所說(shuō)的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進(jìn)行交易的過(guò)程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準(zhǔn)們畫的整合和歸納，從而能夠?yàn)橥顿Y者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式p2p是我國(guó)當(dāng)前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)能夠比較直接的通過(guò)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)途徑進(jìn)行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說(shuō)的眾籌模式，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息，能夠在短時(shí)間內(nèi)籌集資金.1.1.6第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式通過(guò)第三方交易平臺(tái)進(jìn)行交易，能夠?yàn)槲覈?guó)的金融領(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國(guó)金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，不進(jìn)能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個(gè)方面:首先，在我國(guó)的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的方式越來(lái)越普遍，不進(jìn)方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三方支付，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬活動(dòng).還可以再這個(gè)方便的平臺(tái)上進(jìn)行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當(dāng)面社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三支付時(shí)有一定的保障，它不僅與一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，保障我們的財(cái)產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個(gè)人信息不被泄露.通過(guò)這些工作，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率.1.2.2交易規(guī)模快速發(fā)展壯大自從21世紀(jì)初的發(fā)展，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴(kuò)大，我國(guó)的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計(jì)范圍不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域的重要力量.并且，我國(guó)的網(wǎng)上銀行交易由2008年時(shí)的285.4萬(wàn)元迅速增長(zhǎng)，在2014年時(shí)達(dá)到了1549萬(wàn)元的業(yè)績(jī)，在這期間的發(fā)展中，我國(guó)的網(wǎng)上第三方交易活動(dòng)也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長(zhǎng).網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長(zhǎng)速度非常迅速，有時(shí)竟然能夠達(dá)到200%，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

2.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的管理問題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時(shí)候，沒有完善的制度和法律規(guī)范進(jìn)行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程之中沒有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問題.（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來(lái)又進(jìn)行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺(tái)、各種形式的數(shù)據(jù)庫(kù)資源等.（2）在另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國(guó)的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強(qiáng)烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國(guó)的其他方面的發(fā)展.（3）最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國(guó)一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進(jìn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn).網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點(diǎn)，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對(duì)外開放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險(xiǎn)，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對(duì)其進(jìn)行攻擊，導(dǎo)致我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險(xiǎn).由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，研究也不成熟.所以我國(guó)的金融系統(tǒng)大多沿用外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系，但是由于自身認(rèn)識(shí)的局限性，我國(guó)并不能很好的利用國(guó)外的金融管理體系，并且在使用過(guò)程中也存在著很大的問題.并且還出現(xiàn)了外國(guó)的系統(tǒng)與我國(guó)客戶的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國(guó)金融體系的危險(xiǎn).

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點(diǎn)以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級(jí)階段可以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進(jìn)作用.它主要是針對(duì)傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對(duì)市場(chǎng)中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進(jìn)作用.總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)有一定的促進(jìn)作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說(shuō)我國(guó)的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問題，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級(jí)、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無(wú)人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上阻礙我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們?cè)谇懊嬉呀?jīng)提到過(guò)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國(guó)在進(jìn)行監(jiān)管方面缺乏專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)一步說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)也更一步地說(shuō)明了我國(guó)的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策和設(shè)定專門部門進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)改進(jìn)和預(yù)防.

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點(diǎn)，為了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點(diǎn)，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點(diǎn)，鼓勵(lì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進(jìn)一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴(yán)密性.

3.3進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1做好相關(guān)模式間的整合工作我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對(duì)這些問題，我國(guó)應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進(jìn)工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的第三方支付對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問題，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)實(shí)行提高利率和加速利率市場(chǎng)化，以此來(lái)增強(qiáng)我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟(jì)推進(jìn).3.3.2加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度為了我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展與促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開放力度的同時(shí)，進(jìn)一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問題，為了促進(jìn)其在現(xiàn)存市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險(xiǎn)體系和強(qiáng)大的信用體系[9].

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問題，主要有以下幾點(diǎn)措施：(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中的隱患，應(yīng)確定好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門；(2)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，政府部門制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會(huì)中自發(fā)地組織管理組織，對(duì)于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點(diǎn)應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和金融市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，允許適當(dāng)?shù)腻e(cuò)誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會(huì)方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會(huì)等，也要制定出合理的措施，促進(jìn)各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展.

4結(jié)語(yǔ)

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問題，雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來(lái)較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問題，影響到了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，針對(duì)當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問題更加突出。針對(duì)這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)這種措施，可以為用戶帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王建文，奚方穎．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問題、域外經(jīng)驗(yàn)與完善方案[J].法學(xué)評(píng)論，2014（6）：127—134

[2]何文虎，楊云龍．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54

篇8

關(guān)鍵詞：金融 網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行主體在良好的網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下正在積極的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管也越來(lái)越完善，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融機(jī)構(gòu)等很多方面發(fā)揮著積極作用，比如：拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、增加中間業(yè)務(wù)收入、降低經(jīng)營(yíng)成本等。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析。

1 網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設(shè)備，通過(guò)因特網(wǎng)或者其他公用信息網(wǎng)獲得銀行提供的金融服務(wù)或者銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務(wù)支付以及其他一些網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付。我們知道網(wǎng)絡(luò)銀行的傳輸載體是Internet網(wǎng)，入網(wǎng)終端則是單位、個(gè)人計(jì)算機(jī)和其他通訊工具，傳輸載體和入網(wǎng)終端結(jié)合起來(lái)使客戶能夠享受安全便捷的金融服務(wù)。在1997年4月招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，到了1998年招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，在此之后就開始介入了電子商務(wù)領(lǐng)域。在1999年9月2日推出了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，在確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大了網(wǎng)上商城。自此，無(wú)論是國(guó)有銀行還是外資銀行都先后開辦了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展為客戶提供了便捷的服務(wù)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)

2.1 業(yè)務(wù)智能化和虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行是在因特網(wǎng)上進(jìn)行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時(shí)間內(nèi)完成賬戶的查詢、現(xiàn)金存取以及資金轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)。

2.2 服務(wù)個(gè)性化。實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。Internet網(wǎng)向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網(wǎng)絡(luò)可以快速地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這些都為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國(guó)際市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)。

2.3 業(yè)務(wù)創(chuàng)新并且效率高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行可以為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)并且打破了傳統(tǒng)銀行受時(shí)間和空間的局限，對(duì)于客戶而言只要接入了互聯(lián)網(wǎng)，客戶就能在任何時(shí)間、任何地方獲得銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。

2.4 可降低運(yùn)營(yíng)成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以為客戶提供金融服務(wù)，而不需要通過(guò)實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本是非常低的，根據(jù)調(diào)查，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占總收入的比例很高，甚至高達(dá)60%。而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本只占15%-20%，成本優(yōu)勢(shì)立判高下。

3 網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

銀行業(yè)在國(guó)際金融一體化和WTO的新形勢(shì)下競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平都選擇了很多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。由于與傳統(tǒng)的銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為各銀行發(fā)展的焦點(diǎn)，隨著不斷的發(fā)展未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)必將是網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.1 提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平。在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的大環(huán)境下，銀行如果想提高市場(chǎng)的占有率就必須不斷的推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銀行就順應(yīng)了這一要求。根據(jù)美國(guó)花旗銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的忠誠(chéng)度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預(yù)示著建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行必須成為未來(lái)的銀行業(yè)。

3.2 提高金融監(jiān)管效率，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)控上，不僅要對(duì)個(gè)人服務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，更要對(duì)企業(yè)用戶加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對(duì)資金巨大的貿(mào)易進(jìn)行監(jiān)控。成立專門機(jī)構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)離不開信息技術(shù)的支持，因此，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要重視和發(fā)展相應(yīng)的技術(shù)能力。我們除了要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，還要通過(guò)組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才，為網(wǎng)絡(luò)銀行奠定人才基礎(chǔ)。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式多樣化。目前的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式：第一種是傳統(tǒng)銀行的拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式：運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；另一種是純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一種是以原來(lái)的銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。銀行要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇銀行模式，但是銀行的經(jīng)營(yíng)模式總體是呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。

3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)活動(dòng)開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越吸引企業(yè)和消費(fèi)者，各類客戶極其希望出現(xiàn)新的金融工具來(lái)滿足不斷上升的要求。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在世界各個(gè)范圍內(nèi)的快速發(fā)展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝興龍，付玉嘉，廖春良.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2002（01）.

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究， 2000（02）.

[3]李仁真，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究，2002（03）.

[4]李揚(yáng)，王國(guó)剛.當(dāng)前社會(huì)資金流動(dòng)的三個(gè)問題.經(jīng)濟(jì)信息報(bào)，2007年12月15日.

[5]張煒.2006銀行業(yè)法制年度報(bào)告.中國(guó)法律圖書有限公司，2007-

3-1.

[6]陳曉.中央銀行法律制度研究.法律出版社，2007年5月版.

篇9

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]

1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。

1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來(lái)越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。

2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。

相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。

2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：

首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶，比2004年新增531.5萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬(wàn)戶，比2004年新增20.75萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

個(gè)人客戶

規(guī)模企業(yè)客戶

規(guī)模網(wǎng)上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬(wàn)戶

32．45萬(wàn)戶

42．2萬(wàn)億

46．7萬(wàn)億

26％

2004

972．23萬(wàn)戶

11．70萬(wàn)戶

34．0萬(wàn)億

38．3萬(wàn)億

篇10

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 金融創(chuàng)新 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)

一、中小企業(yè)融資問題的現(xiàn)狀及分析

（一）中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)中小企業(yè)包括中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)，是促進(jìn)就業(yè)、改善民生、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)力量。據(jù)2014年第2期中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告，當(dāng)前具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量有1000多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.7%，其中小微型企業(yè)占97.3%，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，上繳利稅占50%，中國(guó)發(fā)明專利的65%、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的75%以上和新產(chǎn)品開發(fā)的80%以上，都是由中小企業(yè)完成的。盡管我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的總體勢(shì)頭良好，但其發(fā)展環(huán)境還存在諸多問題，如實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩帶來(lái)的生存壓力、勞動(dòng)力和房租等成本上漲積壓了贏利空間、減負(fù)面臨的財(cái)稅體制困境等。在眾多不利因素中，融資困難已然成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要短板。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，約90%的規(guī)模以下中小企業(yè)沒有從金融機(jī)構(gòu)貸款，相比中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值，其所獲得的金融資源明顯不足。中小企業(yè)融資問題日益突出，成為制約其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的“瓶頸”。

（二）中小企業(yè)融資問題分析

首先，中小企業(yè)自身的不利條件。一是管理相對(duì)薄弱。家族式管理和相對(duì)較小的公司規(guī)模不允許中小企業(yè)建立健全的管理機(jī)構(gòu)，管理漏洞較多、裙帶關(guān)系嚴(yán)重，容易出現(xiàn)逆向選擇，造成經(jīng)營(yíng)困難，這些是導(dǎo)致中小企業(yè)較高的倒閉率和歇業(yè)比率的重要原因。二是信用基礎(chǔ)薄弱。中小企業(yè)自我積累意思不強(qiáng)，存在“重分配、情積累”的思想，可供抵押的財(cái)產(chǎn)不足，擔(dān)保難、難擔(dān)保。

其次，融資體系有待完善。一是直接融資品種有限且門檻過(guò)高。目前，多層次資本市場(chǎng)體系在進(jìn)一步完善之中，金融產(chǎn)品相對(duì)不足，難以適應(yīng)不同性質(zhì)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)不同特征的融資需求。此外，一般中小企業(yè)難以達(dá)到IPO和債券發(fā)行在資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平、信息披露、抵質(zhì)押擔(dān)保、支付能力等方面的條件，2013年1～9月，中小板無(wú)中小企業(yè)上市。二是間接融資既難又貴。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理體制、風(fēng)險(xiǎn)管理體制等多是以大型企業(yè)為客戶對(duì)象而建立的，其放款條件對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)相對(duì)較高。即使中小企業(yè)獲得了銀行的信貸支持，由于其自身資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收入、員工素質(zhì)、制度建設(shè)、財(cái)務(wù)管理等方面的短板，其與發(fā)貸行的議價(jià)能力較低，貸款綜合成本較高。

再次，中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)弱小。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司等中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，會(huì)成為服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展、幫助中小企業(yè)融資的重要力量，這也是它們自身采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，從事大型金融機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力和能力去做的中小企業(yè)融資服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行數(shù)量高峰時(shí)達(dá)到近2萬(wàn)家，其中多數(shù)銀行主要服務(wù)于社區(qū)小企業(yè)，而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)嫻熟，截至2013年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3949家，總資產(chǎn)達(dá)到151.4萬(wàn)億元，其中工農(nóng)中建交五大行資產(chǎn)之和占比就達(dá)到了41.42%。因此，我國(guó)中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)不大，并且實(shí)力較弱，金融資源主要集中在大型國(guó)有銀行。

最后，專項(xiàng)政策扶植力度不夠，相關(guān)職能部門服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的基本原則就是要保持良好的“安全性、流動(dòng)性、盈利性”，中小企業(yè)融資需求本身具有“急、小、頻、險(xiǎn)、散、短”等特點(diǎn)，因而金融機(jī)構(gòu)天生對(duì)中小企業(yè)就有惜貸的傾向，這就需要國(guó)家在制度建設(shè)和政策安排上加以照顧和傾斜。但當(dāng)前尚不健全的金融體系和有待優(yōu)化的金融生態(tài)環(huán)境，給予中小企業(yè)的幫助還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我國(guó)尚未建立專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或部門，尚未構(gòu)建中小企業(yè)的信貸支持輔助體系，缺乏適宜中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的融資擔(dān)保體制。在中小企業(yè)融資的貸款發(fā)放、以資抵債、訴訟維權(quán)等環(huán)節(jié)中，少數(shù)政府職能部門立足于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的大局，僅著眼于部門利益甚至是個(gè)人利益，刻意增加收費(fèi)項(xiàng)目，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制造融資障礙，提高融資成本。

（三）金融創(chuàng)新是解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑

首先，金融創(chuàng)新可以緩解金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度。中介機(jī)構(gòu)可以充分利用以真實(shí)業(yè)務(wù)與聯(lián)系為基礎(chǔ)形成的企業(yè)信息，如開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，選擇資質(zhì)良好的上下游企業(yè)作為融資對(duì)象，打通上下游融資瓶頸，緩解金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，還可以降低供應(yīng)鏈條融資成本。

其次，金融創(chuàng)新可以為中小企業(yè)實(shí)行信用擔(dān)保創(chuàng)造條件。我國(guó)現(xiàn)有的征信系統(tǒng)和信用擔(dān)保系統(tǒng)主要針對(duì)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，中小企業(yè)很難獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保支持。中介機(jī)構(gòu)通過(guò)開發(fā)新型金融服務(wù)方式，構(gòu)建針對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保信用體系，為中小企業(yè)提供信用補(bǔ)償，如聯(lián)保小組貸款。

最后，金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)移、分散中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)通過(guò)金融創(chuàng)新，如拓展抵質(zhì)押擔(dān)保物的范圍，將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到具體可控的財(cái)產(chǎn)上，有針對(duì)性滿足不同發(fā)展階段的中小企業(yè)不同特征的資金需求，擴(kuò)大貸款規(guī)模、降低中小企業(yè)融資成本、豐富交易產(chǎn)品種類，促進(jìn)金融更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、助力解決中小企業(yè)融資問題的重要金融創(chuàng)新―網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)

通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)解決中小企業(yè)融資的信息不對(duì)稱和渠道不暢等問題，是一個(gè)必然的選擇。而靈活、高效的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)作為一種新興的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具，在技術(shù)上解決了這個(gè)難題。它將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)信用評(píng)估及將借貸過(guò)程系統(tǒng)化，增加了借貸過(guò)程的透明度，降低了信息不對(duì)稱程度，讓資本以較高的效率和較低的成本流向?qū)嶓w中小企業(yè)。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)征信的方式，拓展了金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)群體。

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的界定

網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)是資金供需信息直接在網(wǎng)上并進(jìn)行合理的匹配，供需雙方直接進(jìn)行聯(lián)系和交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或者交易所等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。它的興起是多因素共振的結(jié)果，直接原因是中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求得不到滿足，其他還包括：金融管制給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供套利空間、眾多網(wǎng)民泛金融消費(fèi)習(xí)慣的形成、互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶價(jià)值深度挖掘、邊際交易成本接近于零、大量中低端理財(cái)需求被長(zhǎng)期忽略。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及分類

在十八屆三中全會(huì)提出的發(fā)展普惠制金融、小微金融、支農(nóng)金融的背景下，2013年網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，P2P貸款和電商小貸總量超過(guò)1500億元，已占無(wú)抵押信用貸款的12%～15%；P2P網(wǎng)貸行業(yè)全國(guó)出現(xiàn)約800家P2P網(wǎng)站，整體總成交量達(dá)1058億元、貸款存量為268億元、出借人數(shù)高達(dá)20萬(wàn)人；在眾籌平臺(tái)眾籌網(wǎng)中，項(xiàng)目總數(shù)近1000個(gè)，累計(jì)支持人數(shù)超過(guò)8萬(wàn)人，累計(jì)籌集資金近3000萬(wàn)元；在電商小貸中，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)，貸款總額超過(guò)1000億元，客戶超過(guò)32萬(wàn)戶，其貸款不良率只有0.84%，低于銀行業(yè)平均水平。

網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)主要分為三類。第一類是P2P貸款，是指借款人通過(guò)在第三方中介提供的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上借款信息，包括金額、利息、還款方式、還款期限等，招標(biāo)一個(gè)或者多個(gè)資金借出者提供資金的資金融通模式；第二類是眾籌融資，是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目發(fā)起人籌集從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)或者活動(dòng)的小額資金，并由項(xiàng)目發(fā)起人向投資人提供一定回報(bào)的資金融通模式；第三類是電商小貸，是指電子商務(wù)公司利用交易平臺(tái)上的大量數(shù)據(jù)，對(duì)交易兩端的買家和賣家作出信用判斷、提供供應(yīng)鏈融資和消費(fèi)信貸服務(wù)的資金融通模式。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在助力解決中小企業(yè)融資問題方面的特殊優(yōu)勢(shì)

首先，改善了當(dāng)前金融體系中投融資渠道不暢的局面。無(wú)論是對(duì)有資金需求的中小企業(yè)還是對(duì)有投資需求的資金提供者，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基本沒有準(zhǔn)入門檻；它是面向眾多中小企業(yè)和大眾投資者的溝通媒介，不僅提供了新的投融資渠道，同時(shí)也增強(qiáng)了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的黏性，實(shí)現(xiàn)投資者、融資者、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“三贏”。

其次，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展信息操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)。互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)就是它可以利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)海量的客戶信息進(jìn)行挖掘、分類和分析；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地實(shí)現(xiàn)貸前客戶信息評(píng)價(jià)和匹配、貸中資金跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后本息回收和償付。

最后，“長(zhǎng)尾”效應(yīng)得到極大發(fā)揮。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“二八原則”（20%的產(chǎn)品帶來(lái)80%的利潤(rùn)），而是立足于長(zhǎng)尾效應(yīng)的發(fā)揮。中小企業(yè)實(shí)質(zhì)上就是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上資金需求的“長(zhǎng)尾”，開發(fā)“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的必然。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為中小企業(yè)提供“非同質(zhì)化”資金需求的個(gè)性化定制服務(wù)，并研發(fā)先進(jìn)的信息搜尋技術(shù)和自動(dòng)金融資源供需匹配程序，減少中小企業(yè)搜尋金融貸款或服務(wù)的成本，從而發(fā)掘“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”上的潛在需求，延展“長(zhǎng)尾”。

三、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

創(chuàng)新總是與風(fēng)險(xiǎn)并存，在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了一些讓投資者遭受損失的事件。網(wǎng)貸公司從2012年的148家猛增到2013年的523家，為了吸引投資者，出現(xiàn)了盲目競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象；2013年有70家網(wǎng)貸公司倒閉或者“跑路”，涉及資金高達(dá)12億元?？v觀網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展所出現(xiàn)的種種弊端，究其原因，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先，身份模糊，監(jiān)管缺位。國(guó)家的網(wǎng)貸平臺(tái)多半通過(guò)投資詢問或者信息科技發(fā)展公司等模式注冊(cè)，注冊(cè)資金下限僅需3萬(wàn)元。當(dāng)前，還沒有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)該行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，聚集較大風(fēng)險(xiǎn)。其次，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，不能通盤確保資金的安全。由于網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)面向的客戶群體很大，交易方式靈活，難以對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，其中信用貸款占比較大，缺乏足夠擔(dān)保措施，本金利息難以保障?；谝陨戏治?，國(guó)家可從以下三個(gè)方面對(duì)該行業(yè)進(jìn)行適度的監(jiān)管和積極的引導(dǎo)。

（一）出臺(tái)法律規(guī)范，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展

在法律法規(guī)層面，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范，明確網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)定位、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法以及違規(guī)處罰、退出機(jī)制等，為網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展提供法律保障。目前，我國(guó)在監(jiān)管制度及法律法規(guī)方面尚不存在專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)容，在這個(gè)方面可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，2012年，美國(guó)通過(guò)了《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》，由此放開并規(guī)范了眾籌股權(quán)融資，極大地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）明確監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展

在監(jiān)督管理層面，要明確監(jiān)管體制和監(jiān)管主體。工商、稅務(wù)等部門要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸企業(yè)的檢查力度和頻率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的問題并督促改正；工信部、“一行三會(huì)”等部門要從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)要時(shí)時(shí)監(jiān)控，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間建立起良好的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”；公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)利用網(wǎng)貸公司進(jìn)行非法集資、詐騙公眾等行為的打擊力度。

（三）加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的有序發(fā)展

在行業(yè)自律層面，要充分發(fā)揮相關(guān)協(xié)會(huì)的支持和指導(dǎo)作用。自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)下設(shè)）、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)（中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下設(shè)）相繼成立，而央行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已經(jīng)正式獲得國(guó)務(wù)院的批復(fù)，其他一些地方性互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也不斷出現(xiàn)。行業(yè)自律組織的建立和完善將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)包括網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，能夠有力地推動(dòng)行業(yè)建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)信息披露平臺(tái)、會(huì)員信息共享系統(tǒng)以及行業(yè)內(nèi)投訴處理機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]何萍，熊德平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式及面臨的問題[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2014（4）.

[2]胡苗忠，徐海燕.基于財(cái)稅與金融改革的小微企業(yè)發(fā)展研究[J].西南金融，2014（3）.

[3]黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（8）.

[4]黃莉娜.金融產(chǎn)品創(chuàng)新與中小企業(yè)融資解困[J].長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版，2011（4）.

[5]克里斯?安德森.喬江濤譯.長(zhǎng)尾理論[M].北京：中信出版社，2006.

[6]劉小龍.論P(yáng)2P的防范與控制[J].經(jīng)濟(jì)研究，2013（5）.

[7]劉曉叢.基于P2P網(wǎng)貸的中小企業(yè)融資問題研究[J].時(shí)代金融，2014（1）.

[8]王繼承.中小企業(yè)2013年度報(bào)告[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告，2014（2）.

[9]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解小微企業(yè)融資困境―基于“長(zhǎng)尾理論”分析[J].征信，2014（3）.