導(dǎo)語：如何才能寫好一篇現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：地方銀行 差異化 資金價格模式 人力資源文化

一、地方銀行發(fā)展的困惑

地方銀行的發(fā)展歷程，以1994年國家對金融機(jī)構(gòu)的整合開始，在2000年至2011年之間實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展，在2012年后開始進(jìn)入調(diào)整時期。而目前面臨的困惑卻阻礙了地方銀行繼續(xù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

（一）發(fā)展方向困惑

地方銀行的發(fā)展方向，能夠指明自身發(fā)展目標(biāo)，確立發(fā)展途徑，引導(dǎo)發(fā)展動力。但目前地方銀行的發(fā)展方向卻體現(xiàn)出很大的趨同性和一致性：大。這個“大”字，卻表現(xiàn)地方銀行在發(fā)展方向的困惑，因?yàn)檫@表明地方銀行僅僅認(rèn)識到“大”所帶來的益處，而對其負(fù)而影響卻沒有足夠的認(rèn)知。

（二）競爭對手困惑

在我國，真正對地方銀行造成有力競爭的金融機(jī)構(gòu)不是外資銀行，也不是股份制銀行，而是當(dāng)?shù)氐膰猩虡I(yè)銀行，即中、農(nóng)、工、建和交行5家國有商業(yè)銀行。這是國有商業(yè)銀行成立時間長、信譽(yù)度高，有著地方銀行不可比擬的本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢：有實(shí)為穩(wěn)定的客戶群與相對完備的本外幣結(jié)算體系；有豐富的社會資源、一定規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和眾多的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；還有業(yè)務(wù)技能較為嫻熟的業(yè)務(wù)操作人員等。在這些方面，地方銀行目前是無法跨越的。如果地方銀行還是以老眼光看待國有商業(yè)銀行的競爭實(shí)力，不對自身和競爭對手在競爭方法與手段方面做出適時的調(diào)整，那是，地方銀行要想在接下來的銀行發(fā)展與挑戰(zhàn)中分得一杯羹，那么，其難就可想而知了。

（三）資金價格困惑

作為銀行，并不單單是能吸收存款和發(fā)放貸款就有高枕無憂了。因?yàn)槲沾婵?，需要支付利息；發(fā)放貸款，需要有一個利息收益。這就涉及到資本資金成本，即資金價格的問題。在利率越來越市場化的今天，資金價格就成為眾多銀行競爭的有力武器，也可以說是致命武器。在這個方面，地方銀行的劣勢尤為明顯。因?yàn)樽陨硪?guī)模較小，地方銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面，超過一定時間后就會喪失公平競爭能力。這其實(shí)也是地方銀行面臨的一個非常重要的發(fā)展困境。

（四）人力資源困惑

從人與事物發(fā)展關(guān)系的角度看，人的問題，總是在一定程度上影響事物的發(fā)展進(jìn)程。地方銀行是全國金融改革與整合的產(chǎn)物，在人力資源問題上，總是處于落后階段，特別是對專業(yè)人才的儲備，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他金融機(jī)構(gòu)。雖然近年來，地方銀行不斷以“高薪金、高待遇”等方式引進(jìn)一些人才，但總的說來，并沒有達(dá)到地方銀行自身的引進(jìn)既懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又懂新型銀行業(yè)務(wù)、既懂管理業(yè)務(wù)又懂經(jīng)營業(yè)務(wù)、以及少操作型人才而多專家型人才的期望目標(biāo)；加上人才隊(duì)伍中缺乏敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神的員工大有存在，使得地方銀行在新產(chǎn)品、新服務(wù)和新管理等方面的創(chuàng)新能力沒有較大增長，有些甚至完全處于仿制階段。

二、地方銀行發(fā)展再思考

地方銀行的發(fā)展，既關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和金融發(fā)展水平，也關(guān)系到成千上萬人的就業(yè)問題和社會穩(wěn)定，更是對我國金融改革和利率市場化發(fā)展的有力促進(jìn)。因此，在如何促進(jìn)地方銀行發(fā)展，實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，就需要我們?nèi)翰呷毫?，積極探索。

（一）以差異化為發(fā)展方向

地方銀行的存在有其合理性和現(xiàn)實(shí)性。那么，每個地方銀行的發(fā)展，就要充分認(rèn)識到自身優(yōu)勢，找出進(jìn)一步發(fā)展的途徑，而這種優(yōu)勢與發(fā)展途徑，既不會同國有商業(yè)銀行模式，也不會同于股份制銀行特點(diǎn)，更不會與外資銀行類似，最重要是的地方銀行之間也應(yīng)有所不同。

（二）以智慧贏客戶，以特色形成核心競爭力

銀行提供給客戶的服務(wù)主要有三個方面：資金、機(jī)制和理念。從資金上看，地方銀行與其他銀行有很大差距；從機(jī)制上看，地方銀行是在國有銀行與股份制銀行的基礎(chǔ)上演變而來，本質(zhì)上與他們類似，甚至可以說無差別。因此，地方銀行唯有在理念上與其他銀行一較高低，才能體現(xiàn)出自身存在的合理性。銀行理念，也就是銀行智慧，更多地體現(xiàn)在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，通過為客戶提供金融服務(wù)，讓客戶能在發(fā)展中成長壯大，而地方銀行也會在這一過程實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展目標(biāo)。

（三）推行差別資金價格模式，促進(jìn)公平競爭

與國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，地方銀行在資金規(guī)模方面是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如的，并且不同地方銀行的規(guī)模也大小不一。為此，要保證各類型銀行有一個公平競爭環(huán)境，監(jiān)管部門和政策制定者應(yīng)考慮不同規(guī)模銀行有不同的資金定價權(quán)限。例如，資產(chǎn)規(guī)模在1萬億以上的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準(zhǔn)價格的95%；資產(chǎn)規(guī)模在1千億以上的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準(zhǔn)價格的90%；資產(chǎn)規(guī)模在5百億以上的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準(zhǔn)價格的80%；資產(chǎn)規(guī)模在5百億及以下的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準(zhǔn)價格的70%等。通過類似的規(guī)定，盡量避免大銀行以資金量大價低的方法對地方銀行，特別是規(guī)模較小銀行形成價格沖擊，從而在一定程度上價格抑制價格戰(zhàn)，既保護(hù)銀行業(yè)健康發(fā)展，又為不同的客戶提供多樣化服務(wù)。

（四）創(chuàng)新人力資源開發(fā)和管理

人力資源的競爭，是現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的第一要素。誰擁有一流的人力資源開發(fā)機(jī)制和管理機(jī)制，誰就會創(chuàng)造出一流的經(jīng)營業(yè)績，就會在銀行經(jīng)營管理中立于不敗之地。相對國有商業(yè)銀行與股份制銀行來說，地方銀行要創(chuàng)新人力資源開發(fā)和管理，以引進(jìn)專業(yè)人才與培養(yǎng)自身優(yōu)秀人才相結(jié)合，以培養(yǎng)操作技能與管理才能相結(jié)合，以培養(yǎng)既懂經(jīng)營與又懂管理，尤其是懂現(xiàn)代銀行管理相結(jié)合；堅(jiān)持在“三個結(jié)合”中不斷培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神，激發(fā)員工的忠誠度，最終形成地方銀行具有自身特色的人力資源文化，并將這種人力資源文化植根于地方銀行的發(fā)展壯大中。

總而言之，地方銀行的發(fā)展要因地制宜，既要抓住銀行發(fā)展的共性因素，又要以自身特色來推動自身發(fā)展，走出一條客戶、社會和自身都滿意的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；思考

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理方面，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。80年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險管理認(rèn)識上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識還有差距。第二，風(fēng)險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風(fēng)險管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險等重視不夠。二是在風(fēng)險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理方法上的差距。與國外風(fēng)險管理方法相比，風(fēng)險管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險管理體系往往還不健全，風(fēng)險管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險管理方法最大的障礙是風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險敞口，直接影響到風(fēng)險管理的決策科學(xué)性。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)就是通過加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險。

為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險。不顧風(fēng)險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險”都是不對的，風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險和收益的合理匹配。

轉(zhuǎn)貼于

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力

按照國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險管理能力。

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險由原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理。

第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用。

第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴(kuò)大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇3

(一)經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

銀行的經(jīng)濟(jì)資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的資本，故經(jīng)濟(jì)資本又被稱為風(fēng)險資本，是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的損失、非預(yù)期損失以及操作損失的總和。在當(dāng)今金融市場的高度發(fā)達(dá)和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行應(yīng)采取經(jīng)濟(jì)資本管理，以適應(yīng)國際監(jiān)管的要求。商業(yè)銀行注重經(jīng)濟(jì)資本管理，建立全新的管理觀念，是促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)股東的利潤最大化。經(jīng)濟(jì)資本管理的主要作用是使商業(yè)銀行的資本管理是將銀行的利潤標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)有效的結(jié)合在一起，將事后的被動適應(yīng)風(fēng)險調(diào)整為主動的選擇風(fēng)險。商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理中的經(jīng)濟(jì)增長值與風(fēng)險調(diào)整的資本收益這兩個指標(biāo)對于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤和經(jīng)營風(fēng)險之間的平衡關(guān)系提出了量化的評價，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(二)經(jīng)濟(jì)資本管理的意義

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理中的經(jīng)濟(jì)增長值與風(fēng)險調(diào)整的資本收益這兩個指標(biāo)將商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理中的利潤指標(biāo)和風(fēng)險指標(biāo)統(tǒng)一起來進(jìn)行分析，同時考慮到了資本成本和風(fēng)險因素對其的影響。因此，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時，不能只考慮發(fā)展的利潤和只規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。而是應(yīng)該將這兩方面的因素結(jié)合起來考慮，設(shè)法追求這兩者之間的平衡關(guān)系，進(jìn)行綜合的決策。經(jīng)濟(jì)資本管理理念中消除了風(fēng)險隱蔽性與滯后性的影響，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制在銀行經(jīng)營過程中的內(nèi)在統(tǒng)一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應(yīng)認(rèn)識到風(fēng)險和利潤之間的內(nèi)在關(guān)系，同時結(jié)合商業(yè)銀行自身的情況與業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立經(jīng)濟(jì)資本的管理模型，對不同的業(yè)務(wù)可能會導(dǎo)致的損失和風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的估計(jì)，計(jì)算出實(shí)際的收益。經(jīng)濟(jì)資本的管理能夠有效的統(tǒng)一利潤和風(fēng)險，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展，以及風(fēng)險管理有著重要的意義。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理的現(xiàn)狀

自經(jīng)濟(jì)資本管理被有效的推進(jìn)后，各商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本的約束逐漸加強(qiáng)，很多商業(yè)銀行在建立資本約束機(jī)制等方面取得了有效的進(jìn)展，推進(jìn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與利潤增長方式對于傳統(tǒng)方法的轉(zhuǎn)變，逐步建立起以銀行的經(jīng)濟(jì)資本為主要內(nèi)容的資本管理體制。然而，雖然很多銀行實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機(jī)構(gòu)的差別，經(jīng)濟(jì)資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風(fēng)險，銀行的利潤和風(fēng)險的管理銜接不好，經(jīng)濟(jì)資本管理的相關(guān)措施不足等。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理上仍需要在長時間的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中逐漸改善和規(guī)范。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的措施

(一)改變管理理念

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，改變原有的經(jīng)營模式。因此，商業(yè)銀行要提升管理理念，實(shí)現(xiàn)銀行的質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制為主的發(fā)展機(jī)制。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的平衡發(fā)展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應(yīng)建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營理念，以資本約束的方式來控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險。在另一方面上，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面風(fēng)險的管理體系，對銀行的經(jīng)營過程實(shí)施全面的風(fēng)險管理。

(二)建立內(nèi)控體系

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的控制銀行在經(jīng)營過程中可能會遇到的各種風(fēng)險。有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)應(yīng)包括有:以風(fēng)險控制為目的的資產(chǎn)負(fù)債的管理制度，責(zé)任約束的制度，風(fēng)險管理制度以及風(fēng)險轉(zhuǎn)化的保障制度。通過建立完善的規(guī)章制度，促使商業(yè)銀行的各個業(yè)務(wù)部門能夠有效的相互制約和相互監(jiān)督，防止銀行的管理權(quán)力過于集中。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險管理新《巴塞爾協(xié)議》

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的歷史

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴(kuò)張，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。

20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。

8O年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與新《巴塞爾協(xié)議》

8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項(xiàng)文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項(xiàng)：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險權(quán)重的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對風(fēng)險資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負(fù)債管理時代向風(fēng)險管理時代的過渡。

此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對于銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機(jī)、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機(jī)都進(jìn)一步使人們認(rèn)識到，損失不再是由單一風(fēng)險造成，而是由信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等多種風(fēng)險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：

第一，風(fēng)險范疇進(jìn)一步拓展。盡管信用風(fēng)險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。

第二，堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進(jìn)行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進(jìn)自身的風(fēng)險管理水平。

第三，強(qiáng)化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用。

新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向

按照國際銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險南原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理；不僅強(qiáng)調(diào)對市場風(fēng)險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風(fēng)險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，而且還將銀行自身的聲譽(yù)損失也視為風(fēng)險。

第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進(jìn)行間接管理，運(yùn)用模型用定量分析工具、進(jìn)行國別風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進(jìn)行審查。還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴(kuò)大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)卜強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。

第四，風(fēng)險管理重點(diǎn)由強(qiáng)調(diào)審貸分離向構(gòu)建風(fēng)險管理體系轉(zhuǎn)變。以往，商業(yè)銀行風(fēng)險管理往往單純強(qiáng)調(diào)“審貸分離”而忽視了商業(yè)銀行內(nèi)整個風(fēng)險管理體系的建設(shè)。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業(yè)銀行等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風(fēng)險管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強(qiáng)調(diào)銀行整介風(fēng)險管理體系的健全。從先進(jìn)銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)看，健全風(fēng)險管理體系應(yīng)是風(fēng)險管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過程和文化的統(tǒng)一，通過建立清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和偏好、完善的管理架構(gòu)、全面的風(fēng)險管理過程和良好的信貸文化，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理效率和價值的最大化。:

篇5

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。

最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理方面，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。80年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險管理認(rèn)識上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識還有差距。第二，風(fēng)險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風(fēng)險管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險等重視不夠。二是在風(fēng)險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理方法上的差距。與國外風(fēng)險管理方法相比，風(fēng)險管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險管理體系往往還不健全，風(fēng)險管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險管理方法最大的障礙是風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險敞口，直接影響到風(fēng)險管理的決策科學(xué)性。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)就是通過加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險。

為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險。不顧風(fēng)險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險”都是不對的，風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險和收益的合理匹配。

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力

按照國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險管理能力。

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險由原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理。

第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用。

第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴(kuò)大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇6

關(guān)鍵詞：市場利率化;商業(yè)銀行;經(jīng)營管理

商業(yè)銀行代表著一個國家的經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，我國開始出現(xiàn)商業(yè)銀行，這說明我國的經(jīng)濟(jì)取得了重大的發(fā)展，為了讓加大群眾的參與性，以及取得最大的經(jīng)濟(jì)效益，國家加多了對于商業(yè)銀行建設(shè)。商業(yè)銀行不同于普通銀行的一點(diǎn)是它更注重于盈利，而不是為了給民生提供便利，它具有更多的金融業(yè)務(wù)和各種融資等等，它的業(yè)務(wù)更加綜合全面。市場利率化是一種必然的發(fā)展趨勢，它會隨著金融行業(yè)的發(fā)展而逐漸形成，并且，市場利率化對于商業(yè)銀行來說，是一個絕對的好時機(jī)，它意味著商業(yè)銀行可以更加自主地調(diào)控利率，從而謀求更大地發(fā)展，這個發(fā)展也是需要建立在以市場為主導(dǎo)上的。本文探討了在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式變化的情況下，它給各大商業(yè)銀行帶來的好處和壞處，并提出了商業(yè)銀行該如何來進(jìn)行創(chuàng)新管理，從而更好地來適應(yīng)市場的發(fā)展趨勢。

1、市場利率化的含義

市場利率化的意思是說利率的價格變化不再由國家決定了，而是由市場來調(diào)控和決定。它不同于傳統(tǒng)的利率，市場利率化使得主要調(diào)控機(jī)制由原來的國家調(diào)控變成了現(xiàn)在的市場和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來調(diào)控。因此，很多商業(yè)銀行開始主導(dǎo)市場的利率價格和變化，它首先由國家銀行決定最基礎(chǔ)的利率，之后商業(yè)銀行再根據(jù)自己的融資情況和發(fā)展方向來對利率進(jìn)行調(diào)控，使得它跟自身的發(fā)展目標(biāo)一致。這就讓金融機(jī)構(gòu)更少地受控于國家的調(diào)控機(jī)制，而是可以根據(jù)自身的經(jīng)營方式和發(fā)展理念來進(jìn)行金融融資活動，從而創(chuàng)造出國家和金融機(jī)構(gòu)共同調(diào)控利率的新的發(fā)展體系。

2、市場利率化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的意義

市場利率化對于商業(yè)銀行來說具有很多優(yōu)點(diǎn)，比如說它可以給商業(yè)銀行帶來更大的發(fā)展機(jī)遇，可以提高商業(yè)銀行的競爭力，還可以激發(fā)商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新等等，這對于商業(yè)銀行來說是一個機(jī)遇，更是一個挑戰(zhàn)。下面就其中的兩點(diǎn)意義進(jìn)行簡要的說明。

2．1商業(yè)銀行的競爭力。很多商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)就是個人借貸款或者企業(yè)借貸款以及其他的一些金融方面的業(yè)務(wù)，市場利率化后，經(jīng)濟(jì)市場比之前開放活躍了很多，所以，去銀行辦理金融業(yè)務(wù)的消費(fèi)者也多了一些，需求量有所增加了，因此也會加大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。市場的利率化是由市場不斷變化而形成的，所以必須要建立市場監(jiān)督管理機(jī)制。

2．2商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。市場的利率化對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大的意義，由于市場利率化給各大銀行帶來的壓力。因此，銀行為了增加收益，就必須在經(jīng)營管理方面進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，這樣才能在競爭中取得優(yōu)勢。其次，加強(qiáng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，才能讓商業(yè)銀行得到發(fā)展和完善。目前，商業(yè)銀行的管理模式非常傳統(tǒng)，而且單一，無法適應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，因此，必須創(chuàng)新發(fā)展模式。

3、市場利率化背景下對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

3．1對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的積極影響。(1)增加銀行總收益。商業(yè)銀行主要發(fā)展金融業(yè)務(wù)以及證券業(yè)務(wù)，還有一些借貸款業(yè)務(wù)，市場利率化可以激勵更多的股民對股票證券的投資，這會加大商業(yè)銀行對于市場利率的調(diào)控空間和力度，從而刺激消費(fèi)者的投資，獲取更大的利益，這樣可以提升市場的競爭力;市場利率化主要是以市場作為利率調(diào)節(jié)的主體，結(jié)合市場的變化，從而建立起有效地金融體制，使得商業(yè)銀行建立起符合自己發(fā)展的金融體制和管理機(jī)制，使得其在市場競爭中不僅有更大的活躍空間，還能對市場進(jìn)行更嚴(yán)控的監(jiān)管，推動商業(yè)銀行自身的發(fā)展，并創(chuàng)造更大的利益。(2)加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)多樣化。市場利率化的應(yīng)用和發(fā)展，從積極的角度上講，它是一個很好的發(fā)展機(jī)會，但是另一方面來說，這也使得金融行業(yè)的競爭變得異常兇猛，商業(yè)銀行要想在這樣的激烈的市場背景下取得可持續(xù)的發(fā)展，就必須努力提升自己的業(yè)務(wù)能力和在同行中的市場競爭力，這樣才能獲得穩(wěn)步的發(fā)展。市場利率化的出現(xiàn)與實(shí)施，對于市場傳統(tǒng)管理來說是一個很大的挑戰(zhàn)，它完全不同于之前的調(diào)控機(jī)制，因此各大商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，發(fā)展多樣化的業(yè)務(wù)，摒棄從前單一的管理經(jīng)營模式，跟上時代的進(jìn)步，適應(yīng)新時代新型金融行業(yè)的發(fā)展。

3．2對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的消極影響。(1)加大銀行利率風(fēng)險。凡事都具有兩面性，同樣的，市場利率化對商業(yè)銀行既能帶來發(fā)展和好處，同時也會帶來一定的消極影響，正如人們常說的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，市場利率化全面實(shí)現(xiàn)，給銀行帶來了發(fā)展的空間，但是同時也要面臨很大的風(fēng)險，比如說它會加大銀行的利率風(fēng)險。因此，由于市場變動引起的利率波動也會隨之而起，變化必定會帶來風(fēng)險，波動越大，風(fēng)險指數(shù)也便越高，所以說，市場的利率化會給商業(yè)銀行帶來利率風(fēng)險。因此，當(dāng)市場發(fā)生較大的波動時，商業(yè)銀行應(yīng)該及時采取相關(guān)措施來減小風(fēng)險的損害程度，做好應(yīng)對措施，這樣才能在市場中站穩(wěn)腳跟，渡過經(jīng)濟(jì)危機(jī)。(2)影響傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。存貸款業(yè)務(wù)對于各大銀行來說，是最基本的業(yè)務(wù)之一。很多銀行依靠借貸款來盈利，它是一種非常穩(wěn)定而傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，沒有什么風(fēng)險，基本上都是處于盈利狀態(tài)的。銀行必須高度重視這個問題的出現(xiàn)，因?yàn)殂y行若沒有很好地應(yīng)對這一狀況，銀行將會面臨很大的損失和危機(jī)，在市場上便無法立足。

4、商業(yè)銀行面對市場利率化的創(chuàng)新對策

4．1利率風(fēng)險管理的創(chuàng)新。(1)組建科學(xué)合理的利率風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。市場的全面利率化，使得商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中受到市場的很多變化因素的影響，這會使得銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生很多不確定的風(fēng)險和影響，因此，銀行有必要建立一套適合自己發(fā)展的科學(xué)合理的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，它可以能夠有效提升商業(yè)銀行面對市場風(fēng)險的能力，從而保證銀行在市場的不斷波動中，勇敢面對風(fēng)險，穩(wěn)定地走下去。(2)加強(qiáng)銀行風(fēng)險識別能力。相對于風(fēng)險管理來說，在風(fēng)險來臨之前，準(zhǔn)確地預(yù)測和識別風(fēng)險這是很有必要的，無論什么行業(yè)，前瞻性很重要，所謂“未雨綢繆”就是這樣。在風(fēng)險還沒有發(fā)生之前，銀行對它進(jìn)行合理地預(yù)測和識別，然后采取適當(dāng)?shù)姆绞饺?yīng)對它，盡量減小風(fēng)險帶來的危害，確保銀行穩(wěn)固發(fā)展。所以，商業(yè)銀守要想在市場利率化下得到逐步發(fā)展，就必須加強(qiáng)銀行的風(fēng)險識別能力，有效規(guī)避風(fēng)險。

4．2運(yùn)作模式的創(chuàng)新。(1)市場營銷戰(zhàn)略改變。商業(yè)銀行存在和發(fā)展最主要的目的就在于盈利，所以在市場利率化下，商業(yè)銀行也要做出相應(yīng)的改變，對于市場的營銷戰(zhàn)略必須適應(yīng)現(xiàn)在這個市場的發(fā)展和要求。首先要在適應(yīng)市場的基礎(chǔ)上做到讓客戶滿意，從而贏得一批穩(wěn)定的客源，這對于銀行的長期發(fā)展有利。(2)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行。在這個信息時代，計(jì)算機(jī)技術(shù)被應(yīng)用到各行各業(yè)，同樣，金融行業(yè)也不例外。商業(yè)銀行可以通過建設(shè)網(wǎng)上銀行來為消費(fèi)者提供更加便捷的服務(wù)，比如一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)或者支付業(yè)務(wù)等就可以通過網(wǎng)上銀行來完成，這對于消費(fèi)者來說是極具吸引力的。最后，要提高客服的服務(wù)水平和耐心，對待消費(fèi)者要有耐心，要給消費(fèi)者營造一個良好的服務(wù)氛圍，給客戶一次良好的體驗(yàn)，這樣才能吸引更多的消費(fèi)者來辦理該銀行的業(yè)務(wù)。

4．3人才戰(zhàn)略的創(chuàng)新。在服務(wù)行業(yè)，一直都要秉承顧客至上的原則，因此，在商業(yè)銀行也是這樣，首先要加強(qiáng)他們的服務(wù)水平，加強(qiáng)他們服務(wù)客戶的能力，要對他們進(jìn)行定時的培訓(xùn)，要懂得微笑服務(wù)的宗旨。其次，還要加強(qiáng)他們辦理業(yè)務(wù)的能力，在顧問咨詢業(yè)務(wù)的時候，工作人員應(yīng)該立刻就能很熟練且流利地給顧客講解這個業(yè)務(wù)，給顧客帶來一種很專業(yè)很正規(guī)的感覺，這樣可以吸引到更多的顧客。最后，國內(nèi)的各大銀行也要學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理辦法，引進(jìn)優(yōu)秀的人才，對他們進(jìn)行崗位培訓(xùn)，并創(chuàng)新服務(wù)模式，使商業(yè)銀行更能適應(yīng)市場利率化，提高在同行中的竟?fàn)幠芰Α＞C上所述，在市場利率化的背景下，商業(yè)銀行面臨巨大競爭的同時也會有很多機(jī)遇，所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新其管理模式，及時判斷市場的波動方向，識別風(fēng)險，這樣才能在競爭中突出自己，從而取得更加穩(wěn)定長期地發(fā)展。

作者:蔡東蒼 單位:重慶三峽銀行股份有限公司錦江支行

參考文獻(xiàn):

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［2］趙輝．利率市場化對商業(yè)銀行影響的研究［M］．中國社會科學(xué)院研究生院，2013

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實(shí)現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險控制、審計(jì)、薪酬委員會；獨(dú)立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中

國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005.

篇8

摘 要：在這個經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會里，我國利率市場化進(jìn)度不斷加快，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境站住腳跟，穩(wěn)步發(fā)展，就必須用發(fā)展的眼光看待問題，認(rèn)清局勢，積極面對利率市場化改革帶來的挑戰(zhàn)與壓力，進(jìn)而促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文就利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞 ：利率市場化 商業(yè)銀行 影響

1、利率市場化的概述

利率市場化指的是金融機(jī)構(gòu)以自身的資金狀況以及對金融市場的發(fā)展方向?yàn)橐罁?jù)，對利率水平進(jìn)行自主調(diào)節(jié)，形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款的市場利率體系和機(jī)制[1]。在當(dāng)前社會發(fā)展形勢下，市場競爭越來越激烈，為了更好地維護(hù)我國金融市場的市場秩序，保障金融機(jī)構(gòu)的合法利益，實(shí)行利率市場化有助于提高信貸質(zhì)量，增加金融機(jī)構(gòu)獲利能力，同時還能有效地吸引閑散資金，把社會上閑散的資金合理利用起來，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、我國利率市場化改革趨勢及發(fā)展

2.1 存貸款利率浮動的幅度逐步擴(kuò)大

近年來，我國金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融業(yè)的發(fā)展在我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用越來越突出，為了更好地促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，我國開始實(shí)行利率市場化改革，我國利率市場化改革的思路就是“先貸款、后存款”，而這種方式有利于拉動內(nèi)需，為我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造動力。而在這個經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會里，市場對資金的需求不斷增加，我國利率市場化改革將朝著擴(kuò)大存貸款利率浮動幅度發(fā)展。

2.2 建立金融機(jī)構(gòu)的傳導(dǎo)機(jī)制

長期以來，我國現(xiàn)行的貨幣政策執(zhí)行中存在著多種基準(zhǔn)并行的狀況，這種狀況嚴(yán)重影響到了我國金融市場的發(fā)展，在利率市場化背景下，如果貨幣政策中依然存在這種情況，就會影響到利率功能的發(fā)揮。市場利率化改革改變了這一局面，利率市場化改變了央行直接調(diào)控金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的模式，進(jìn)而有利于逐步形成有機(jī)協(xié)調(diào)的利率傳導(dǎo)機(jī)制，提高貨幣政策的有效性。

3、利率市場化改革對我國商業(yè)銀行的影響

3.1 利率市場化帶來的機(jī)遇

3.1.1 促使商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)。利率實(shí)現(xiàn)市場化后，商業(yè)銀行利率風(fēng)險加大，必然帶來大量利率風(fēng)險管理要求，會給以利率為核心的金融創(chuàng)新產(chǎn)品以極大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行既可以利用利率衍生工具為企業(yè)、個人提供服務(wù)，也可以用來規(guī)避自身的風(fēng)險；同時，利率的放開減少了商業(yè)銀行利差的收入，也會激發(fā)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長。

3.1.2 增加存貸款收益。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的定價模型對于存貸款進(jìn)行控制，實(shí)行優(yōu)質(zhì)優(yōu)價、風(fēng)險收益對稱、批發(fā)優(yōu)惠等差別化價格策略。商業(yè)銀行也可以利用自身的低成本優(yōu)勢，給出更有吸引力的價格來吸引客戶。

3.1.3 促使商業(yè)銀行主動管理資產(chǎn)負(fù)債。利率實(shí)現(xiàn)市場化以后，商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時有了更靈活的手段。當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債出現(xiàn)缺口的時候，商業(yè)銀行可以利用價格上的調(diào)整來改善不利的缺口狀況。

3.2 利率市場化改革帶來的挑戰(zhàn)

3.2.1 存貸款的利差縮小。存貸款利率的限制放開后，商業(yè)銀行運(yùn)用利率工具競爭將成為常態(tài)。隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行存貸利差將縮小，原因在于：一方面，資金來源可能向金融市場分流，存款利率剛性較大，很難向下調(diào)整，資金成本會上升；另一方面，金融市場發(fā)展又促使企業(yè)更多地從資本市場籌集資金，削弱了銀行貸款的議價能力，加上目前對于大企業(yè)的議價能力較弱，而大企業(yè)貸款占銀行貸款的比重較高，因此，貸款利率的總體水平上升幅度有限，存貸款利差可能會收窄。

3.2.2 增加商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險。在這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分，其發(fā)展將面臨著信用風(fēng)險、投資風(fēng)險。而在利率市場化改革后，商業(yè)銀行流動性資金將會增加，進(jìn)而不利于流動資金的管理，同時，由于利率市場化的深入，金融市場由于信息部隊(duì)稱就會增加道德風(fēng)險的發(fā)生，進(jìn)而不利于我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

4、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展策略

4.1 完善風(fēng)險管理機(jī)制

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行永恒的主題。持久保持資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，風(fēng)險是一直存在的，為了更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，有效地規(guī)避風(fēng)險，在利率市場化環(huán)境下，我國商業(yè)銀行就必須堅(jiān)持不懈地抓好風(fēng)險管理，建立包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險在內(nèi)的全程量化和立體的全面風(fēng)險管理體系，形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理戰(zhàn)略、制度和文化，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展[2]。

4.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式

隨著我國利率市場化的不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行既迎來的機(jī)遇，同時也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機(jī)遇面前，我國商業(yè)銀行要把握時機(jī)，抓住機(jī)遇，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供保障。面對挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要保持清醒的頭腦，深刻認(rèn)識到當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中的不足，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念和經(jīng)營方式，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)[2]。

4.3 加大創(chuàng)新

隨著我國利率市場化改革的實(shí)行，銀行的資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性越來越強(qiáng)，利率的變動會給銀行資產(chǎn)帶來很大的不確定性，進(jìn)而增加利率風(fēng)險，為了更好地保障我國商業(yè)銀行利益，加強(qiáng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理工作就顯得越來越越重要了[3]。為了更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，在資產(chǎn)負(fù)債管理工作當(dāng)中，就必須立足創(chuàng)新，加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革。同時在這個網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的時代里，將商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時做好網(wǎng)絡(luò)安全管理工作，進(jìn)而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

5、結(jié)語

利率市場化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對措施，建立有效的風(fēng)險管理機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]宗良，高揚(yáng). 利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響[J]. 國際金融，2011，04:55-58.

作者簡介：

篇9

關(guān)鍵詞：中小城市；商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的理論背景

20世紀(jì)60年代以來的企業(yè)戰(zhàn)略管理理論在商業(yè)銀行的實(shí)踐中獲得了豐富的經(jīng)驗(yàn)支持。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)形式也經(jīng)歷了幾個典型的戰(zhàn)略理論階段。一是安德魯斯和安索夫的經(jīng)典戰(zhàn)略理論階段；二是波特的以定位為基礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論階段；三是戴維斯的優(yōu)秀銀行模型；四是赫夫·戈摩尼的銀行全球化戰(zhàn)略理論；五是肯約和瑪莎的競爭戰(zhàn)略“金融模型”。

銀行戰(zhàn)略是銀行發(fā)展的長期性和全局性的謀劃，它具有復(fù)雜性、風(fēng)險性、競爭性、穩(wěn)健性和動態(tài)性?？傮w來看，商業(yè)銀行戰(zhàn)略是一個戰(zhàn)略體系，不僅包括銀行整體層面的總體戰(zhàn)略，而且還包括事業(yè)部層面、職能層面、運(yùn)作層面三個層次的戰(zhàn)略。

二、城市商業(yè)差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

城市商業(yè)銀行群體經(jīng)過十幾年的發(fā)展變遷，以自身頑強(qiáng)的生存發(fā)展能力，成長為中國現(xiàn)代銀行體系不可忽視的力量，同時，城商行群體也在迅速的分化，不少銀行正走在發(fā)展的十字路口，從“解決溫飽”到“實(shí)現(xiàn)小康”，城商行面臨了新環(huán)境下的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型選擇。

學(xué)術(shù)界曾熱衷于將城市商業(yè)銀行的的發(fā)展模式定位于社區(qū)銀行。但是，監(jiān)管部門在《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》中指出，支持“城市商業(yè)銀行聯(lián)合和跨區(qū)域發(fā)展”，為城商行的重組、引資、上市、跨區(qū)域發(fā)展等開辟了巨大的空間。通過一系列的差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型措施，城商業(yè)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了明顯的分化。從分化發(fā)展方向來看，主要有以下幾種形式：

①省際重組，化零為整的合并模式。2005年，徽商銀行率先通過省內(nèi)6家城商行和7家城市信用社合并重組成立，打開城市商業(yè)銀行省內(nèi)重組先河。截至2009年末，江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、龍江銀行也分別完成省際重組。

②抓緊機(jī)遇實(shí)現(xiàn)IPO融資上市。從2006年5月開始，以北京銀行、南京銀行、寧波銀行先后實(shí)現(xiàn)IPO，極大補(bǔ)充了資本實(shí)力，為規(guī)模化發(fā)展打下基礎(chǔ)。據(jù)了解，上海銀行、盛京銀行、杭州銀行、重慶銀行都在積極籌備上市。

③跨區(qū)域發(fā)展，向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型。一部分底子較好，規(guī)模發(fā)展速度較快的銀行的較早開始嘗試跨區(qū)域設(shè)立分行，試圖通過擴(kuò)展分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，進(jìn)一步的做大做強(qiáng)。對于不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行而言，跨區(qū)域發(fā)展有三種可能的路可以選擇。一是全國性的股份制銀行（北京銀行、上海銀行），二是全省全覆蓋，周邊地區(qū)選擇性的跨區(qū)域銀行（重慶銀行），三是成為當(dāng)?shù)劂y行，類似于美國的社區(qū)銀行。

三、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與問題

（一）重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的歷程

重慶銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型經(jīng)歷大致三個階段，一是“龍蝦三吃”通過增資擴(kuò)股、債務(wù)重組、引資上市系列創(chuàng)新改革措施實(shí)現(xiàn)歷史性蛻變。二是2007-2011年，提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，并以成為西部地區(qū)標(biāo)桿銀行作為五年內(nèi)的戰(zhàn)略愿景。三是特色化發(fā)展階段，提出了向客戶專家型的西部領(lǐng)先的綜合性上市銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。

（二）重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中存在的主要問題分析

一是規(guī)?；l(fā)展的資本金約束。實(shí)施跨區(qū)域和全覆蓋戰(zhàn)略在加速資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的同時增大了資本消耗。

二是尚未建立起全面風(fēng)險管理體系。重慶銀行距離全面風(fēng)險管理的架構(gòu)還有差距，如評級模型管理，組合和集中度管理、限額管理等管理崗位不夠完整。

三是缺乏向客戶中心型銀行轉(zhuǎn)型的組織基礎(chǔ)。重慶銀行在組織架構(gòu)上，部分業(yè)務(wù)部門的設(shè)計(jì)仍然按照業(yè)務(wù)種類劃分，并存在各項(xiàng)具體流程與客戶特性的結(jié)合度不高的情況。

四是零售業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，競爭力有待提高，需要從客戶的風(fēng)險特征和服務(wù)需求上打造運(yùn)營、支持、管理等各項(xiàng)活動的業(yè)務(wù)流程。

五是基礎(chǔ)性支持戰(zhàn)略執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展不同步。隨著重慶銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客觀上需要配套的激勵機(jī)制、科技力量、研發(fā)能力等多方面達(dá)到一個綜合性銀行的管理要求。

四、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略分析

運(yùn)用SWOT模型對重慶銀行現(xiàn)階段具有的優(yōu)勢和劣勢與外部環(huán)境存在的機(jī)會和威脅進(jìn)行對比分析，形成的SWOT分析結(jié)果如下表1所示：

表1 重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略SWOT分析

五、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基本策略框架

根據(jù)表1的分析比較，重慶銀行在“向客戶專家型零售銀行轉(zhuǎn)型的公司戰(zhàn)略目標(biāo)”的實(shí)現(xiàn)過程中，必須結(jié)合各個業(yè)務(wù)條線采取不同的競爭策略，也就是，在適當(dāng)?shù)碾A段，采取適當(dāng)?shù)奶厣珣?zhàn)略。

重慶銀行要制定特色戰(zhàn)略，首先要認(rèn)清自身的優(yōu)勢，突出核心業(yè)務(wù)。

其次，明確服務(wù)對象，細(xì)分客戶，根據(jù)客戶價值定價，整合業(yè)務(wù)流程，特殊客戶區(qū)別對待。重慶銀行目前正在著力打造的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，是進(jìn)行客戶細(xì)分和價值定價的基礎(chǔ)。

第三，通過分析客戶的價值鏈，尋求為客戶創(chuàng)造價值的途徑，通過業(yè)務(wù)多樣化等方式，降低顧客成本，提高顧客收益，辦出特色，提高競爭力。

第四，銀行的價值鏈影響顧客的價值鏈。

第五，通過廣告商標(biāo)、形象、專業(yè)等手段，不斷擴(kuò)大全行的價值信號，提高銀行的知名度和信賴度。

在總體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上，重慶銀行還不能從規(guī)?；蜌v史經(jīng)驗(yàn)中實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的“成本領(lǐng)先地位”，而現(xiàn)階段的支持保障體系也不具備做行業(yè)內(nèi)的“廣泛差異化”產(chǎn)品引領(lǐng)者的條件。因此，作為中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，重慶銀行應(yīng)在自己的專業(yè)領(lǐng)域采取“產(chǎn)品差異專一化”策略，打造自己的特色產(chǎn)品，為基于細(xì)分客戶群體的業(yè)務(wù)流程提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，打造“客戶專家型銀行”銀行，在“區(qū)域的”“中小的”客戶價值鏈中的提升核心競爭力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)轉(zhuǎn)型。

六、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的保障措施

為實(shí)現(xiàn)“西部地區(qū)的綜合性上市銀行”的戰(zhàn)略愿景，需要內(nèi)外部多方面的保障措施，才能使得戰(zhàn)略得以順利執(zhí)行。

（一）提升全面風(fēng)險管理能力

1.建設(shè)全面的風(fēng)險管理文化

推行“理性、穩(wěn)健、審慎”的風(fēng)險理念，倡導(dǎo)全員風(fēng)險管理的理念，培養(yǎng)員工穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理的自覺意識和能力。

2.完善風(fēng)險管理組織架構(gòu)

進(jìn)一步建設(shè)和完善集中和統(tǒng)一的信貸審批和監(jiān)控體系和市場風(fēng)險管理信息系統(tǒng)；建立獨(dú)立垂直的操作風(fēng)險管理系統(tǒng)，統(tǒng)一和完善全行操作風(fēng)險相關(guān)政策及管理流程；完善風(fēng)險的識別、度量、監(jiān)測、報告和控制流程。

3.引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，加強(qiáng)內(nèi)部控制管理

引入國際先進(jìn)的風(fēng)險評級工具和管理分析工具，為風(fēng)險分析提供手段，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險壓力測試的廣度和精度，優(yōu)化各類風(fēng)險的應(yīng)急預(yù)案。

4.積極實(shí)施全面風(fēng)險管理規(guī)劃，建立全面風(fēng)險管理體系

引進(jìn)中介咨詢機(jī)構(gòu)，對全行的風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行全面診斷，為全行提供能夠有效支持銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的全面風(fēng)險管理框架的改進(jìn)建議。

（二）形成擁有核心競爭力的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程

1.加強(qiáng)公司治理，提高決策和控制能力

充分發(fā)揮董事會在公司治理中的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善各類議事規(guī)則、風(fēng)險控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露、評估考核等規(guī)章和制度；加強(qiáng)董事會專門委員會的建設(shè)，提高決策的效率和科學(xué)性；建立規(guī)范的內(nèi)審體系，充分發(fā)揮獨(dú)立董事和外部監(jiān)事的作用，推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。

2.逐步建立條線化的組織架構(gòu)

推行條線化改革，按照業(yè)務(wù)條線調(diào)整組織架構(gòu)；推進(jìn)以業(yè)務(wù)為驅(qū)動的綜合計(jì)劃和預(yù)算體系建設(shè)，進(jìn)一步完善總行為管理中心、支行為營銷中心的管理模式，實(shí)現(xiàn)縱向一體化。

3.改造信息系統(tǒng)以支持架構(gòu)改革

在條線化基礎(chǔ)上，建立內(nèi)部管理會計(jì)核算系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等平臺與工具，進(jìn)一步完善多維度績效報告系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)決策與流程的電子化，加強(qiáng)全流程監(jiān)控，強(qiáng)化數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，增強(qiáng)系統(tǒng)的信息搜集與預(yù)警控制功能；加快全行綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的建設(shè)，通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)的有效對接，及時準(zhǔn)確地獲取完整的信息，為前中后臺人員提供進(jìn)行定性定量分析的平臺。

（三）優(yōu)化人力資源的配置與打造企業(yè)文化

1.優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)

增加高層次復(fù)合型人才、專業(yè)人才以及提高年輕員工在總量中的比重；采取外部招聘、內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的人才補(bǔ)充策略；通過建立人員退出機(jī)制，加快勞動用工制度改革。

2.建立多層次的員工培訓(xùn)

在內(nèi)部加強(qiáng)各個業(yè)務(wù)條線專業(yè)技能培訓(xùn)；在外部通過與大新銀行合作，對全行的董事、監(jiān)事、高級管理人員和業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)。

3.構(gòu)建新的職位體系和薪酬體系

按照國內(nèi)外先進(jìn)的商業(yè)銀行人力資源管理標(biāo)準(zhǔn)，建立以崗位價值和工作業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的薪酬激勵體系，為員工提供多通道的職業(yè)生涯發(fā)展路徑。

4.堅(jiān)持以人為本的企業(yè)文化建設(shè)

建立以人為本的企業(yè)文化，使員工關(guān)心企業(yè)，與企業(yè)同心同德，盡職盡責(zé)，形成想干事、能干事、干成事的良好氛圍。

（四）建立區(qū)域化全方位的網(wǎng)點(diǎn)渠道

對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)按照經(jīng)濟(jì)效益貢獻(xiàn)、市場潛力和客戶資源進(jìn)行綜合評價，優(yōu)化現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局；基于目標(biāo)客戶市場的差異性，建立功能針對性強(qiáng)的多種網(wǎng)點(diǎn)類型；通過優(yōu)化調(diào)整，一方面使資源更加集中，更有針對性地向目標(biāo)客戶提供其所需的產(chǎn)品與服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，另一方面降低成本，提高效率，最終提高網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營能力。

（五）理順業(yè)務(wù)發(fā)展與戰(zhàn)略管理的關(guān)系

重慶銀行在董事會層面建立了戰(zhàn)略管理委員會，在經(jīng)營層面也建立了發(fā)展研究部。要順利推進(jìn)轉(zhuǎn)型，需要理順業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略管理的關(guān)系，借助有效的工具和手段來推動戰(zhàn)略的執(zhí)行和戰(zhàn)略的評估，將戰(zhàn)略執(zhí)行的好壞與績效考核掛鉤，處理好短期的經(jīng)營目標(biāo)與長期的戰(zhàn)略目標(biāo)之間的關(guān)系。

篇10

關(guān)鍵詞：銀行發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)方式思考

“樹立科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，這是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的總體方向?！吧虡I(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式與這個總方向和基本要求是完全一致的，它不僅是建立資源節(jié)約型社會的要求，也是在新的形勢和環(huán)境下，各行加快業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需要和必然趨勢。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作與建設(shè)資源節(jié)約型社會關(guān)系如何，稍加分析，我們即可發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在我國推進(jìn)建設(shè)資源節(jié)約型社會的過程中密切相關(guān)，大有可為。具體而言，可以運(yùn)作的途徑和方式不少，其功效各異，但目標(biāo)一致。從講求節(jié)約的意義上講，在銀行內(nèi)部經(jīng)營管理方面，大到資本節(jié)約、資金運(yùn)用、利率調(diào)控、成本核算、人力資源調(diào)配、設(shè)備投入、網(wǎng)點(diǎn)裝修，小到營業(yè)辦公日常用電、用水，甚至筆、墨、紙張等低值易耗品的管理都大有可改進(jìn)和控制的必要，其空間和潛力不?。辉阢y行信貸功能方面，可通過發(fā)揮其特殊的信貸杠桿作用，適時采取有保有壓的調(diào)控措施，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進(jìn)建設(shè)資源節(jié)約型社會、推動循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)、領(lǐng)域及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，如新能源、新材料、新環(huán)保的生產(chǎn)等。反之對高投入、高耗能、高排放、低效益的行業(yè)和企業(yè)則堅(jiān)決減持和退出；在銀行服務(wù)方面，通過轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，引入先進(jìn)的管理和技術(shù)，提高服務(wù)水平，對于促進(jìn)和推動建設(shè)資源節(jié)約型社會將起到積極的作用。

近年來，國內(nèi)銀行業(yè)在樹立新的經(jīng)營理念，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，全面提高服務(wù)水平，增強(qiáng)綜合競爭力，積極與國際銀行接軌等方面進(jìn)行了許多有益的探索，取得了初步的成效。與此同時，各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的許多做法也逐漸被越來越多的人們所認(rèn)知、接受和傳導(dǎo)。但總體而言這一轉(zhuǎn)變還處于起步階段，無論其深度和廣度，無論是服務(wù)水平及其多樣性，無論是對人、財、物等資源的利用與節(jié)約，以及對人們工作和生活的影響力等都還不盡理想，各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式還任重道遠(yuǎn)。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式是一場銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和變革。何為商業(yè)銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，簡而言之就是從傳統(tǒng)的、單一的，以有形網(wǎng)點(diǎn)、人工操作、柜面服務(wù)為主的服務(wù)模式向主要以電子化為載體的無形網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、自助服務(wù)以及多元化交易渠道的轉(zhuǎn)變及其延伸（VIP客戶理財面對面服務(wù)，屬于差異化服務(wù)的特殊范疇），其內(nèi)涵是以創(chuàng)新金融工具、結(jié)算手段等為代表的，涵蓋多個領(lǐng)域和行業(yè)的新興金融產(chǎn)品和服務(wù)，如近年來興起的電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行以及各家銀行紛紛推出的“一卡通”、“一線通”、“一網(wǎng)通”、“一柜通”、“金賬戶”理財?shù)鹊?，人們的支付、消費(fèi)以及理財方式也逐步由以現(xiàn)金為主向使用銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變。過去人們辦理銀行的大小業(yè)務(wù)都要親自上門，路途加排隊(duì)，既辛苦又耗時，而今不少人可以足不出樓，足不出戶，身不離桌即可辦妥，甚至身在他鄉(xiāng)異國也可通過上網(wǎng)或電話輕松搞定。兩年多前國內(nèi)發(fā)生非典期間，在一些城市許多人不便外出，于是乎電話銀行，網(wǎng)上銀行、刷卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)量一時大增，其功效得以充分展現(xiàn)。商業(yè)銀行這種服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變從時空概念講，它完全打破了以往銀行固定場所、固定營業(yè)時間的被動式服務(wù)的局限，一舉變成為24小時全天候、跨區(qū)域、開放式的靈活、自主、多樣化服務(wù)；從與客戶的關(guān)系上看，這一轉(zhuǎn)變使銀行更加貼近市場，貼近客戶，貼近人們的工作和生活，進(jìn)一步密切和擴(kuò)大了銀行與客戶間的業(yè)務(wù)合作；從銀行內(nèi)部管理和營銷模式的角度講，這也是由簡單到復(fù)雜，由粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營，從單一銷售渠道和方式向全方位、多渠道、多層次銷售轉(zhuǎn)變。總體而言這種新型的銀行服務(wù)方式代表和體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行的發(fā)展方向，其基本特征是：效率更高、管理更嚴(yán)、資源更省、效益更好、服務(wù)更優(yōu)。

商業(yè)銀行如何加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，促進(jìn)和推動建立資源節(jié)約型社會，大致可以從以下幾個方面進(jìn)行積極探索和努力。

一、樹立全局觀念，增強(qiáng)社會責(zé)任意識

一是要以國家建設(shè)資源節(jié)約型社會的總體方針和精神為指導(dǎo)，全面深入貫穿到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程之中。換言之就是要把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)變服務(wù)方式與大力推進(jìn)建設(shè)資源節(jié)約型社會的戰(zhàn)略目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來，扎扎實(shí)實(shí)做好轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的各項(xiàng)工作。二是各商業(yè)銀行要站在國家推進(jìn)建立資源節(jié)約型社會的戰(zhàn)略高度，從銀行所處的行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營狀況出發(fā)，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，積極謀求與整個社會的和諧協(xié)調(diào)和共同發(fā)展。三是要高度重視對社會公共資源的節(jié)約和利用。各商業(yè)銀行既要最大化的節(jié)省和控制經(jīng)營管理成本，又要努力設(shè)法節(jié)約社會資源和公共資源；既要追求銀行自身經(jīng)濟(jì)利益，更要充分考慮和努力維護(hù)廣大客戶的經(jīng)濟(jì)利益和社會效益。最近交通銀行珠海分行與珠海移動公司聯(lián)合推出“交銀自助通”自動銷售移動電話充值券（卡）業(yè)務(wù)就是一個很好的實(shí)例。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的最大變化和特點(diǎn)是將電話充值卡紙質(zhì)化，即由卡變紙，但其功能、用途、價值完全一樣。別小看這一變，據(jù)了解每1張移動電話卡的制卡成本約為0.4-0.5元，而充值券不足1分錢。目前珠海移動公司每天銷售充值卡近2萬張，若部分或全部轉(zhuǎn)為充值券銷售，每年即可節(jié)約一大筆相當(dāng)可觀的制卡成本，如考慮人工銷售改為客戶自助購買其效益更為顯著。不僅如此，電話卡變?yōu)榧埲筮€直接減少了資源浪費(fèi)，不用回收，有利于城市環(huán)保，對這樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)大力推廣使用。

二、大力倡導(dǎo)“開源節(jié)流”，積極推行精細(xì)化管理

“開源節(jié)流”是銀行經(jīng)營管理多年來一直堅(jiān)持的基本原則。就“節(jié)流”而言，銀行內(nèi)部的確大有潛力可挖，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式是搞好“節(jié)流”的重要途徑之一。轉(zhuǎn)變服務(wù)方式不是一句空話，也決不是作表面文章，搞花架子，而是實(shí)實(shí)在在地采取具體措施推進(jìn)和落實(shí)。一是各家銀行要大力培養(yǎng)和倡導(dǎo)員工的節(jié)約意識和節(jié)儉行為，從大處著眼，小處著手，以小見大，積少成多，切莫“善小而不為”。積極營造建立節(jié)約型社會，勤儉節(jié)約從我做起，從點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起的良好氛圍和風(fēng)尚；二是要大力推行精細(xì)化管理。全面加強(qiáng)成本核算和控制，防止和避免不計(jì)成本，不講效益，一味求新、求多、求全，甚至鋪張浪費(fèi)的盲目行為，處處精打細(xì)算，量力而行，力求獲得投入與產(chǎn)出的最佳效果；三是要全面引入和運(yùn)用現(xiàn)代管理會計(jì)的原理和方法，如平衡計(jì)分卡等，盡快建立各業(yè)務(wù)條線、各分支行成本與收益的統(tǒng)計(jì)、分析、核算、評價、控制管理系統(tǒng)，以便進(jìn)行科學(xué)決策和管理，從而更有效地保障和促進(jìn)銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、積極適應(yīng)并引領(lǐng)現(xiàn)代社會高效率、快節(jié)奏的發(fā)展趨勢

從另一個角度講，正是由于社會分工越來越細(xì)，現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)的日益興旺發(fā)達(dá)以及人們高效率、快節(jié)奏的工作和生活方式的變化，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式提供了有利條件和新的需求。一般而言節(jié)約資源，我們往往強(qiáng)調(diào)土地、能源、水、電、原材料等，就社會時間而言也是非常寶貴，而且是不可再生的稀有特殊資源。隨著信息化的發(fā)展，工作節(jié)奏的加快，人們越來越講求時間和效率，“時間就是金錢”、“時間就是財富”的觀念不斷深入人心。為此各家銀行應(yīng)順勢而為，因勢利導(dǎo)：一是要把轉(zhuǎn)變服務(wù)方式與推進(jìn)和完善社會服務(wù)體系，促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，努力發(fā)揮銀行業(yè)的重要作用；二是要充分借助和運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，特別是信息化的最新成果和知識，及時發(fā)現(xiàn)和捕捉市場變化及其需求，實(shí)時推出新的業(yè)務(wù)和服務(wù)，著力體現(xiàn)和提高銀行服務(wù)的科技含量和服務(wù)水準(zhǔn)，樹立現(xiàn)代化銀行的新形象；三是要通過轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)方式，更加有效地減輕人們的工作壓力和生活負(fù)擔(dān)，為社會節(jié)省更多的時間資源，從而有利于人們創(chuàng)造更多的社會財富，最終有助于改善和提高人們的生活質(zhì)量。鑒于此網(wǎng)上銀行、代收代付、銀行卡、委托業(yè)務(wù)、代客理財以及其他業(yè)務(wù)等應(yīng)更多更快的創(chuàng)新和發(fā)展；四是要摒棄“大而全”、“小而全”的陳舊觀念，樹立社會化服務(wù)的新理念。各家銀行先要“瘦身”，才能實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)身”，要積極做好銀行職能和業(yè)務(wù)的清理、轉(zhuǎn)移和分離，凡是具備條件的如現(xiàn)金押運(yùn)、票據(jù)交換、資產(chǎn)清收、派送對賬單、檔案管理、設(shè)備維護(hù)、綠化保潔等，應(yīng)盡可能委托相關(guān)的社會機(jī)構(gòu)、單位承擔(dān)，以更好地體現(xiàn)社會專業(yè)分工、優(yōu)勢互補(bǔ)、高效節(jié)省、互利共贏的發(fā)展方向，從而有利于銀行減員增效，集中力量和資源搞好主營業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行的精干高效和集約化管理，更好地為社會提供優(yōu)質(zhì)快捷的金融服務(wù)。從另一個意義上講，這也是商業(yè)銀行對建設(shè)資源節(jié)約型社會的又一個有益貢獻(xiàn)。

四、大力推進(jìn)銀行電子化，不斷創(chuàng)新服務(wù)

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的重點(diǎn)和關(guān)鍵所在就是必須加快推進(jìn)電子化及其各類分銷渠道建設(shè)的步伐，離開了電子化技術(shù)的支撐，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式就根本無法實(shí)現(xiàn)。從現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的角度上講，它是對包括銀行、客戶等多方在內(nèi)的社會資源的最大節(jié)約。一般來說，電子交易成本及其收費(fèi)大大低于正常的人工服務(wù)，國內(nèi)外銀行大都如此。以美國銀行為例，據(jù)核算以人工方式開出1張支票約需1美元，而采用網(wǎng)上銀行付款僅約為1美分，兩者相差竟達(dá)100倍，就時效性而言后者還明顯優(yōu)于前者。又如：交行太平洋卡“全國通”業(yè)務(wù)，使用網(wǎng)上銀行或ATM機(jī)卡卡轉(zhuǎn)賬，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯低于同檔次的柜面匯款。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行電子化發(fā)展勢頭迅猛，服務(wù)方式和業(yè)務(wù)品種呈現(xiàn)多元化并不斷升級，從跨區(qū)域服務(wù)，同城服務(wù)，社區(qū)服務(wù)到銀企相聯(lián)，點(diǎn)對點(diǎn)、桌對桌式的服務(wù)，從同城通存通取到異地通存通取，最大化的方便客戶。試想越來越多的客戶少跑銀行，甚至很長時間不用跑銀行，不僅節(jié)省了大量的交易時間和等待時間，同時還減少了人流、車流，減少了由此帶來的汽車尾氣污染及交通擁擠，直接節(jié)省了油耗、車損、路途時間等等，其社會效益之大簡直難以計(jì)算。為此，各商業(yè)銀行一是要繼續(xù)采取先進(jìn)的技術(shù)和手段，不斷推進(jìn)和完善自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行及其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，將電子化、信息化的成果轉(zhuǎn)化為銀行服務(wù)的優(yōu)勢和特色，更好地服務(wù)社會，服務(wù)大眾客戶。二是要加強(qiáng)與各相關(guān)行業(yè)的合作，共同拓展新的服務(wù)領(lǐng)域，推出新的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上購物、網(wǎng)上報稅、電子機(jī)票等，滿足日新月異和日益增長的市場需要。三是在新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的研發(fā)思路，尤其是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念上要著力體現(xiàn)“新（穎）、優(yōu)（越）、快（捷）、通（行）、實(shí)（用）、節(jié)（?。钡葍?yōu)勢和特點(diǎn)。在業(yè)務(wù)功能和使用操作方面要力求做到智能化、多樣化、人性化、便利化，盡量化繁為簡，安全可靠，易懂好用，以便吸引客戶接受和使用，不斷提高和擴(kuò)大銀行電子化服務(wù)對人們工作和生活的滲透力和影響力，讓更多的客戶接受和受益，從而成為最大的使用者、支持者和直接推動力。四是要不斷提高銀行電子渠道交易的替代率，逐步降低人工操作在銀行業(yè)務(wù)量中的占比，這實(shí)際上也就是直接降低銀行的人工成本、營運(yùn)成本，以及客戶的交易成本等。

五、加大宣傳推廣力度，營造良好的社會環(huán)境和氛圍