導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：近年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷的發(fā)展和壯大，但是當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展并沒(méi)有滿足市場(chǎng)化發(fā)展的需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理存在嚴(yán)重的滯后性。本文通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理現(xiàn)狀進(jìn)行探討，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本管理方面的現(xiàn)狀、問(wèn)題和原因，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理提供有效的應(yīng)對(duì)措施，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的提高。

關(guān)鍵詞 ：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)成本；成本管理；措施

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)面臨著良好的發(fā)展環(huán)境和條件，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)具有十分巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和收入都不斷的擴(kuò)大。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過(guò)程中重視業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而忽視了加強(qiáng)內(nèi)部管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過(guò)程中業(yè)務(wù)成本管理存在嚴(yán)重的問(wèn)題，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力的提升和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的維持，因此，研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，有助于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，提高自身的管理和經(jīng)營(yíng)效率。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理存在的問(wèn)題

1.缺乏成本管理觀念意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中多重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營(yíng)管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)，盲目的追求保費(fèi)的增長(zhǎng)，追求業(yè)績(jī)和利潤(rùn)的突破增長(zhǎng)，而對(duì)于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外，許多財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，為了追求銷售業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)和保費(fèi)增長(zhǎng)考核指標(biāo)，盲目的加大了成本開(kāi)支，這種盲目的、無(wú)序的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的增加，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力帶來(lái)負(fù)擔(dān)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加成本擴(kuò)大保費(fèi)業(yè)務(wù)的短視行為，歸根結(jié)底是公司的管理層對(duì)業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)的淡薄，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有序競(jìng)爭(zhēng)和良性發(fā)展。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后

當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測(cè)分析和成本計(jì)劃。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理手段相對(duì)落后，信息化技術(shù)的運(yùn)用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時(shí)的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制的理念在保險(xiǎn)公司的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí)，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制無(wú)章可循，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用，業(yè)務(wù)成本管理無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制

財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷和銷售的過(guò)程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在?？刂曝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法

為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

結(jié)束語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開(kāi)有效的業(yè)務(wù)成本管理，業(yè)務(wù)成本管理對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言具有十分重要的意義，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本管理可以有效的降低公司運(yùn)營(yíng)成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，提高公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，應(yīng)該重視加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理以及財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，有效的把控保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用控制，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶濤.當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所面臨的問(wèn)題及對(duì)策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2009(11) .

[2]張妮.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].上海保險(xiǎn)，2011(03).

篇2

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；法定解除事由；義務(wù)

作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者、格式合同的擬定者，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容十分明確，故其一旦訂立合同后，就應(yīng)該切實(shí)履行合同義務(wù)，為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障，以不得解除合同為原則，以可以解除合同為例外。因此，各國(guó)保險(xiǎn)立法一般都對(duì)保險(xiǎn)合同法定解除的事由做出明文規(guī)定。本文主要討論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人解除合同的法定事由，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，主要包括以下情形：

一、違反如實(shí)告知義務(wù)

1.如實(shí)告知義務(wù)的含義

保險(xiǎn)法上的告知，是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)重要情況向保險(xiǎn)人所作的如實(shí)陳述。如實(shí)告知義務(wù)的履行一方面能使保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)，從而確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面使得保險(xiǎn)人不必對(duì)每一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都親自調(diào)查，降低了其簽約成本，也使保險(xiǎn)活動(dòng)的普及和發(fā)展成為可能。但并非只要投保人未就有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人就當(dāng)然可以解除合同，應(yīng)視其所未告知的事實(shí)是否為重要事項(xiàng)而定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定的“未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”，可認(rèn)為是對(duì)“重要事項(xiàng)”的具體描述?，F(xiàn)代保險(xiǎn)法理論和實(shí)務(wù)已廣泛認(rèn)為，“被保險(xiǎn)人故意或過(guò)失隱匿非重要事實(shí)的，保險(xiǎn)人不得解除合同。”[ ]如投保人所投保車輛的顏色為紫色，但其誤告為藍(lán)色，此事項(xiàng)和保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度無(wú)關(guān)，故即使投保人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人也不能解除合同。

2.違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

對(duì)于告知義務(wù)的違反，有的國(guó)家適用“無(wú)效主義”，而美國(guó)、德國(guó)、日本及我國(guó)均采用“解約主義”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人除有權(quán)解除合同外，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3.未告知事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生并無(wú)關(guān)系時(shí)保險(xiǎn)合同的解除的規(guī)定

未告知的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生并無(wú)關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人是否可以解除合同？對(duì)此問(wèn)題，各國(guó)立法大體上有兩種立法例：一種是非因果關(guān)系說(shuō)，該說(shuō)認(rèn)為投保人只要有違反如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)，不論其與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都可以解除合同。其理論基礎(chǔ)“顯然側(cè)重于投保人的誠(chéng)實(shí)信用原則而忽略對(duì)價(jià)平衡性。保險(xiǎn)人一概免除賠償責(zé)任，對(duì)被保險(xiǎn)人并不公平。” [ ]另一種是因果關(guān)系說(shuō)，即只有投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才可以解除合同。因果關(guān)系說(shuō)克服了非因果關(guān)系說(shuō)有時(shí)顯失公平的缺陷，但其對(duì)保險(xiǎn)人限制過(guò)嚴(yán)，又會(huì)造成投保人和保險(xiǎn)人之間利益關(guān)系新的不平衡。依筆者之見(jiàn)，若未如實(shí)告知的事項(xiàng)屬于投保人拒絕承保的事項(xiàng)，或者未如實(shí)告知的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，無(wú)論投保人是故意還是過(guò)失未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人都可以解除合同；若無(wú)上述兩種情況，則投保人系故意不如實(shí)告知方可解除合同。這種做法既考慮了誠(chéng)實(shí)信用原則，又兼顧了對(duì)價(jià)平衡原則，也有助于對(duì)實(shí)踐中保險(xiǎn)糾紛的公平解決。

二、違反安全維護(hù)義務(wù)

1.義務(wù)主體

按照我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，該義務(wù)的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人，這在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人的場(chǎng)合并無(wú)問(wèn)題，但在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，為何一個(gè)合同關(guān)系人不履行相關(guān)的法定義務(wù)，會(huì)使保險(xiǎn)人獲得合同解除權(quán)呢？合同的相對(duì)性原則是自羅馬法以來(lái)始終被兩大法系所承認(rèn)的原則，只有合同當(dāng)事人才享有合同上的權(quán)利，也只有合同當(dāng)事人才承擔(dān)合同上的責(zé)任。然而隨著近代商業(yè)活動(dòng)范疇的日益擴(kuò)大和內(nèi)容的錯(cuò)綜復(fù)雜，合同的相對(duì)性受到了沖擊和突破，越來(lái)越多的第三人被法律直接納入到合同的保護(hù)和規(guī)制范圍之內(nèi)，體現(xiàn)出國(guó)家基于契約正義、社會(huì)政策等的考慮，對(duì)契約自由進(jìn)行了一定程度的干預(yù)。故被保險(xiǎn)人雖非合同當(dāng)事人，但其行為與合同安全、社會(huì)公共利益有密切關(guān)系時(shí)，法律直接規(guī)定被保險(xiǎn)人或受益人的某些行為視為投保人的行為，從而使保險(xiǎn)人取得合同解除權(quán)。

2.義務(wù)實(shí)質(zhì)

是否被保險(xiǎn)人只要有不遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)方面規(guī)定的行為，未維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同？筆者的意見(jiàn)是否定的，原因之一是國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)方面的規(guī)定非常之多，如果這些規(guī)定沒(méi)有訂入合同，被保險(xiǎn)人很可能難以了解這些規(guī)定，讓合同當(dāng)事人履行他所不知的義務(wù)，于理不通；原因之二是這些規(guī)定既有實(shí)質(zhì)性的規(guī)定，也有程序性的規(guī)定，對(duì)某些程序性規(guī)定的違反，根本不可能導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生，不區(qū)分情況，就賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，是不符合對(duì)價(jià)平衡原則的。

三、故意制造保險(xiǎn)事故或謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故

1.故意制造保險(xiǎn)事故

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。在此要討論的問(wèn)題主要有三：

(1)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故，但并沒(méi)有欺詐保險(xiǎn)金目的，此時(shí)保險(xiǎn)人能否解除合同呢？答案應(yīng)該是肯定的，在保險(xiǎn)立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險(xiǎn)外，還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個(gè)非法行為里獲得法律承認(rèn)的利益，這是不可想象的。所以，只要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造了保險(xiǎn)事故，不論其主觀上是否為騙取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人都可解除合同。

(2)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同是否以投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人所制造的保險(xiǎn)事故的發(fā)生為必要？筆者認(rèn)為，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的行為是意欲人為地促成保險(xiǎn)賠償責(zé)任的發(fā)生，嚴(yán)重背離了保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的要求，不符合保險(xiǎn)合同作為射幸合同其責(zé)任的承擔(dān)取決于偶然事件的要求。故意制造保險(xiǎn)事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ)，故不論投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人所制造的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，保險(xiǎn)人均可解除合同。

(3)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人中的一部分人故意制造了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除合同，對(duì)其他享有受益權(quán)的人是否公平？在此以一人身保險(xiǎn)合同為例，但其理同樣適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。如某女以自己為被保險(xiǎn)人，投保了某保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)，受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久，該女被其夫殺死。在此案中，如果保險(xiǎn)公司可以解除合同，那么徐某父母的受益權(quán)也就被無(wú)端剝奪，這無(wú)疑是極不合理的。依筆者之見(jiàn)，當(dāng)受益人故意制造保險(xiǎn)事故時(shí)，讓其喪失受益權(quán)遠(yuǎn)比賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)更為合理。

2.謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故

有學(xué)者認(rèn)為，“被保險(xiǎn)人等謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，主觀惡意明顯，違反了誠(chéng)信原則，但對(duì)價(jià)平衡原則并未遭到破壞，不應(yīng)賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)?！盵 ]筆者認(rèn)為，對(duì)價(jià)平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù)，但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠(chéng)信作為保險(xiǎn)法的基本原則，是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因?yàn)椤氨ｋU(xiǎn)業(yè)從根本上講就是以誠(chéng)信為本的行業(yè)，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的基石。背離了最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)制度將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木?！盵 ]因此，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故的行為雖未破壞對(duì)價(jià)平衡原則，但嚴(yán)重違反了最大誠(chéng)信原則，此時(shí)賦予保險(xiǎn)人以解除合同的權(quán)利是妥當(dāng)?shù)摹：凸室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故一樣，對(duì)謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)也應(yīng)作一定的限制，即當(dāng)受益人為此行為時(shí)，法律不能賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)，而應(yīng)規(guī)定受益人喪失受益權(quán)。

四、違反危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)

1.危險(xiǎn)增加的內(nèi)涵和特征

危險(xiǎn)程度的大小，是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)確定的，若在合同成立后危險(xiǎn)增加就使“保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動(dòng)搖，原合同下的權(quán)利享有和義務(wù)的負(fù)擔(dān)失去了平衡，繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力，將產(chǎn)生顯失公平的后果”[ ]。因此，當(dāng)出現(xiàn)了訂立合同時(shí)當(dāng)事人雙方所無(wú)法預(yù)見(jiàn)的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)程度的增加情況時(shí)，投保人應(yīng)將此事實(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)人，使之能采取相應(yīng)的措施補(bǔ)救。危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)實(shí)際上是基于情勢(shì)變更原則而適用的，增加的危險(xiǎn)應(yīng)具備重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見(jiàn)性的特點(diǎn)，如果增加的危險(xiǎn)在合同訂立時(shí)已為保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或估計(jì)在內(nèi)，那么增加的危險(xiǎn)就在原合同風(fēng)險(xiǎn)范疇之內(nèi)，無(wú)需通知。

2.違反通知義務(wù)的法律后果

對(duì)于投保人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的法律后果，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人如未履行“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果損失系由屬于“危險(xiǎn)增加”范圍內(nèi)的危險(xiǎn)因素所引起，保險(xiǎn)人對(duì)之不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失系由上述范圍之外的危險(xiǎn)因素所引起，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)被保險(xiǎn)人履行了“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以要求投保人增加保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；也可以解除合同，終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對(duì)保險(xiǎn)人利益保護(hù)至周，而忽視了保險(xiǎn)合同對(duì)投保大眾的風(fēng)險(xiǎn)保障功能?！盵 ]因?yàn)樵黾拥奈ｋU(xiǎn)分為主觀危險(xiǎn)和客觀危險(xiǎn)，在客觀危險(xiǎn)增加的場(chǎng)合，投保人和被保險(xiǎn)人一樣，都對(duì)增加的危險(xiǎn)不可預(yù)見(jiàn)，但法律賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)，卻讓投保人獨(dú)自承擔(dān)危險(xiǎn)增加的不利后果，有違保險(xiǎn)保障的初衷。因此要對(duì)客觀危險(xiǎn)增加的合同解除權(quán)作必要限制，在客觀危險(xiǎn)增加的情況下，首先應(yīng)加收保費(fèi)，不得解除合同，除非該增加的危險(xiǎn)是保險(xiǎn)人不予承保的事項(xiàng)。

作者單位:海南大學(xué)法學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]施文森.保險(xiǎn)法總論[M].北京:三民書局，1985.

[2]樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社，2004.

篇3

一、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早，開(kāi)國(guó)之初，就成立了全國(guó)性質(zhì)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，后來(lái)在政治動(dòng)蕩的起伏中，保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展放緩，直到改革開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)才迎來(lái)了自己發(fā)展的春天。通過(guò)數(shù)十年來(lái)改革開(kāi)放的逐步積累，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)無(wú)論是從總量上還是從人均財(cái)富上都得到了極大的提高，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的日益繁榮，在提高居民物質(zhì)精神生活水平的同時(shí)，也使得廣大民眾的保險(xiǎn)保障意識(shí)得到了普及和提高，保險(xiǎn)業(yè)的興盛和壯大也從另一個(gè)方面反應(yīng)出了我國(guó)居民生活水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。

就當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)極具發(fā)展?jié)摿Γ攒囯U(xiǎn)為例，車險(xiǎn)在當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)中占到了接近半數(shù)以上的比例，因此，車險(xiǎn)無(wú)論是從保險(xiǎn)種類還是保險(xiǎn)明細(xì)上都得到了極大的補(bǔ)充和豐富，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得汽車消費(fèi)逐年上升，結(jié)合我國(guó)在交通法規(guī)上的補(bǔ)充和完善，以交強(qiáng)險(xiǎn)為代表的交通保險(xiǎn)措施的出臺(tái)使得汽車保險(xiǎn)業(yè)逐年出現(xiàn)利好，從新車購(gòu)買、車輛年檢、車輛保養(yǎng)維護(hù)到車輛報(bào)廢回收的整個(gè)生命周期，保險(xiǎn)業(yè)始終參與其中，更遑論企業(yè)中盛行的五險(xiǎn)一金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，這些都不一而足的反應(yīng)出我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是我們也必須看到，在取得成績(jī)的同時(shí)還存在著許多問(wèn)題亟待解決，突出的體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1）保險(xiǎn)業(yè)壟斷現(xiàn)象突出，不利于行業(yè)的整體發(fā)展，幾大行業(yè)巨頭占據(jù)了市場(chǎng)的絕大部門份額，國(guó)內(nèi)的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)和外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的生存現(xiàn)狀堪憂。2）缺乏專業(yè)有序的保險(xiǎn)企業(yè)管理，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展仰仗于對(duì)擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估、成本控制等，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)管理還停留在行政管理的單一模式上，難以適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境。3）保險(xiǎn)人制度尚需完善，保險(xiǎn)公司和人是一種關(guān)系，但是現(xiàn)在的人行業(yè)普遍存在良莠不齊、缺乏審核機(jī)制和專業(yè)素質(zhì)地下的現(xiàn)狀。4）保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還有很大的發(fā)展空間，這需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要從公司競(jìng)爭(zhēng)力、盈利分析和保險(xiǎn)收益等方面加大發(fā)展力度。

二、國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的方向研究

針對(duì)于目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中體現(xiàn)出來(lái)的整體問(wèn)題，可以相應(yīng)的在以下的幾個(gè)方面進(jìn)行拓展性的發(fā)展嘗試：

1.建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)涉及面廣、時(shí)間周期長(zhǎng)而且處理流程十分復(fù)雜的系統(tǒng)管理項(xiàng)目，因此，從立法上予以保障和規(guī)范，是確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)能夠長(zhǎng)期健康發(fā)展的最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。當(dāng)前來(lái)看，《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)以及不能夠完全滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，日益發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)的整體態(tài)勢(shì)，針對(duì)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投保方式、投保范圍、保費(fèi)收取規(guī)范等，應(yīng)該出臺(tái)詳細(xì)的法律指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合保險(xiǎn)專業(yè)理論的擴(kuò)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，使得整體的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步正規(guī)化、法制化、公平化和良性競(jìng)爭(zhēng)化，同時(shí)結(jié)合規(guī)范化的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，可以進(jìn)一步的提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的整體競(jìng)爭(zhēng)力，這將是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該著重關(guān)注的未來(lái)發(fā)展重點(diǎn)所在。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全球化的發(fā)展趨勢(shì)

得益于經(jīng)濟(jì)全球化的普及和發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的全球化進(jìn)程也在逐步鋪開(kāi)之中，國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年上漲，可以預(yù)見(jiàn)的國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)將和國(guó)際上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)更多的合作和競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，這既是機(jī)遇也是新時(shí)期下的挑戰(zhàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)現(xiàn)代化管理水平和保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展上的技術(shù)含量將直接影響企業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)力，與此同時(shí)，以信息技術(shù)為代表的高新技術(shù)也將逐步引入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，各企業(yè)必須具備科技嗅覺(jué)，讓新技術(shù)為自己服務(wù)，可以預(yù)見(jiàn)的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)巨頭壟斷的格局將會(huì)被打破，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)將是百花齊放的春天。

三、新環(huán)境下保障國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的策略

以發(fā)展現(xiàn)狀為根本，著重分析自身存在的發(fā)展瓶頸個(gè)發(fā)展問(wèn)題，立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向，在新時(shí)期的發(fā)展環(huán)境下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該制定與自身情況相適應(yīng)的發(fā)展策略，具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面去實(shí)際入手：

1.狠抓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部改革

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著一個(gè)新的發(fā)展轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這一方面是由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正由單純的追求發(fā)展速度到追求發(fā)展質(zhì)量轉(zhuǎn)變，另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其本身也到了深化改革的節(jié)點(diǎn)，這就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)首先要自上而下的看到改革的重要性，貫徹深化概念的整體理念。通過(guò)建立符合企業(yè)現(xiàn)狀的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、加強(qiáng)承保能力和實(shí)行保險(xiǎn)收費(fèi)規(guī)范等等措施，將大力開(kāi)展全方位的企業(yè)改革，與此同時(shí)，更要看到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介之間的發(fā)展關(guān)系，立足于雙贏共進(jìn)的發(fā)展理念，打造具有我國(guó)社會(huì)主義特色的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的新局面。

2.提升產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、打造企業(yè)品牌

保險(xiǎn)業(yè)的根本在于承保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這也是保險(xiǎn)行業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的最有效手段的存在的主要意義所在。而影響這一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平的主要因素目前主要是集中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的自身管理水平上，缺乏高效率的管理機(jī)制，很難實(shí)現(xiàn)企業(yè)優(yōu)勢(shì)資源的合理使用，使得企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)快速的資源整合，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的全流程的一體化業(yè)務(wù)。這也將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的自身產(chǎn)品的價(jià)值和吸引力，在價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量之外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)還需要在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估這一點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)加成和附加值的體現(xiàn)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)體系，構(gòu)建門類齊全的產(chǎn)品群、打造具備自身特色的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模塊、在行業(yè)內(nèi)具備一定的領(lǐng)先產(chǎn)品代表，強(qiáng)化自身的服務(wù)意識(shí)，這將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上都得到極大程度上的拓展，這也是企業(yè)創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力的最直接體現(xiàn)。

3.完善保險(xiǎn)人機(jī)制

在國(guó)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程中，通常是由專業(yè)的公司和中介公司來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，這是一種產(chǎn)銷分離的市場(chǎng)模式，也能最大限度的發(fā)揮每一個(gè)環(huán)節(jié)的自身優(yōu)勢(shì)，但是在中國(guó)，人或者中介公司往往是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)這個(gè)母體中剝離的一個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立性和競(jìng)爭(zhēng)力都與國(guó)際先進(jìn)水平相差甚遠(yuǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在看到人機(jī)構(gòu)為企業(yè)創(chuàng)造巨大銷售利潤(rùn)的同時(shí)，也必須具備長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，通過(guò)建立健全保險(xiǎn)人的管理機(jī)制，提高保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入門檻，逐步規(guī)范人市場(chǎng)的專業(yè)素質(zhì)，可以在較短的時(shí)間內(nèi)大大提高保險(xiǎn)人市場(chǎng)的整體工作效率，最大限度的解決掉現(xiàn)有的保險(xiǎn)人勞動(dòng)力過(guò)剩的局面，提升保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推行過(guò)程中的責(zé)任和權(quán)利，為深化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展細(xì)節(jié)提供更為有效的執(zhí)行力。

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1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求

若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購(gòu)買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長(zhǎng)，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)存在一定的不確定性。

1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

1.2.1市場(chǎng)特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開(kāi)發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

1.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。

2保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

2.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托關(guān)系分析

2.1.1雙重人身份連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。

2.1.2履行最大誠(chéng)信義務(wù)的前提條件作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購(gòu)買保險(xiǎn)，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒(méi)有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠(chéng)信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

2.2保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險(xiǎn)商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

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第1章 緒論

1.1研究背景

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，企業(yè)若想在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須重視營(yíng)銷人才的培養(yǎng)和保留。營(yíng)銷對(duì)于企業(yè)的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。今天的企業(yè)絕大多數(shù)都已經(jīng)簡(jiǎn)化成一種商品，人們的購(gòu)買行為也沒(méi)有太大的不同。營(yíng)銷通過(guò)教育使目標(biāo)觀眾或者聽(tīng)眾賞識(shí)該商品，服務(wù)或公司給他們提供的優(yōu)勢(shì)、利益、收效或保護(hù)的能力，公司提供給客戶的這些東西不僅要高于、優(yōu)于他們目前所擁有的東西，而且還要高于、優(yōu)于他們所可以得到的一切選擇。因此一個(gè)企業(yè)要想做好、做強(qiáng)，就必須要有一個(gè)優(yōu)秀的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。因此結(jié)合不同科學(xué)領(lǐng)域的知識(shí)及分析方法找出量化的及其相對(duì)實(shí)用的營(yíng)銷方法是必要的。

1.2研究意義

目前人類社會(huì)已經(jīng)邁入知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)于企業(yè)的生存和發(fā)展中突顯出重要作用。企業(yè)要想生存和發(fā)展就必須得把自己的產(chǎn)品銷售出去，這樣企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)資金的順利轉(zhuǎn)化，企業(yè)才能獲得利潤(rùn)。所以營(yíng)銷對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是十分重要的，尤其是在買方市場(chǎng)的情況下，市場(chǎng)上的產(chǎn)品多樣化。面對(duì)買方市場(chǎng)，少數(shù)企業(yè)變壓力為動(dòng)力，改革體制、革新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得主動(dòng)權(quán)，但是更多的企業(yè)仍然沒(méi)有轉(zhuǎn)變觀念，走老路，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，因而出現(xiàn)“好不過(guò)3年，活不過(guò)5年”的不正?，F(xiàn)象，究其原因是多方面的，市場(chǎng)營(yíng)銷是其主要原因。

第2章 營(yíng)銷策略相關(guān)理論概述

2.1營(yíng)銷策略概念

市場(chǎng)營(yíng)銷策略是企業(yè)以顧客需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獲得顧客需求量以及購(gòu)買力的信息、商業(yè)界的期望值，有計(jì)劃地組織各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，通過(guò)相互協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過(guò)程。

2.2營(yíng)銷策略目的

營(yíng)銷策略的目的是創(chuàng)造顧客，獲取和維持顧客；要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)來(lái)考慮如何有效地戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)，立于不敗之地；市場(chǎng)的變化有很大的不確定性，而營(yíng)銷注重市場(chǎng)調(diào)研，收集并分析大量的信息，只有這樣才能在環(huán)境和市場(chǎng)的變化下做出正確的決策；積極推行革新，其程度與效果成正比；在變化中進(jìn)行決策，要求其決策者要有很強(qiáng)的能力，要有像企業(yè)家一樣的洞察力、識(shí)別力和決斷力。

2.3營(yíng)銷作用及意義

營(yíng)銷工作早在產(chǎn)品制成之前就開(kāi)始了。企業(yè)營(yíng)銷部門首先要確定哪里有市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模如何，有哪些細(xì)分市場(chǎng)，消費(fèi)者的偏好和購(gòu)買習(xí)慣如何：營(yíng)銷部門必須把市場(chǎng)需求情況反饋給研究開(kāi)發(fā)部門，讓研究開(kāi)發(fā)部門設(shè)計(jì)出適應(yīng)該目標(biāo)市場(chǎng)的最好產(chǎn)品。營(yíng)銷部門還必須為產(chǎn)品走向市場(chǎng)而設(shè)計(jì)定價(jià)，分銷和促銷計(jì)劃，讓消費(fèi)者了解企業(yè)的產(chǎn)品，方便產(chǎn)品到地方銷售。在產(chǎn)品售出后，還要考慮提供必要的服務(wù)，讓消費(fèi)者滿意。所以說(shuō)，營(yíng)銷不是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的某一方面，它始于產(chǎn)品生產(chǎn)之前，并一直延續(xù)到產(chǎn)品售出以后，貫穿于企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。許多有關(guān)于市場(chǎng)營(yíng)銷的定義將有助于我們對(duì)營(yíng)銷的理解。美國(guó)營(yíng)銷協(xié)會(huì)把營(yíng)銷定義為：“營(yíng)銷是引導(dǎo)商品和勞務(wù)從生產(chǎn)者到消費(fèi)者或用戶手中所進(jìn)行的企業(yè)活動(dòng)。”英國(guó)營(yíng)銷學(xué)會(huì)則認(rèn)為，“一個(gè)企業(yè)如果要生存、發(fā)展和盈利，就必須有意識(shí)地根據(jù)用戶和消費(fèi)者的需求來(lái)安排生產(chǎn)?！比毡酒髽I(yè)界人士認(rèn)為，“在滿足消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)上，研究如何適應(yīng)市場(chǎng)需求而提供商品和服務(wù)的整個(gè)企業(yè)活動(dòng)就是營(yíng)銷。

2.4 4P營(yíng)銷理論

4P理論產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，隨著營(yíng)銷組合理論的提出而出現(xiàn)的。1953年，尼爾?博登在美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)會(huì)的就職演說(shuō)中創(chuàng)造了“市場(chǎng)營(yíng)銷組合”這一術(shù)語(yǔ)，其意是指市場(chǎng)需求或多或少的在某種程度上受到所謂“營(yíng)銷變量”或“營(yíng)銷要素”的影響。為了尋求一定的市場(chǎng)反應(yīng)，企業(yè)要對(duì)這些要素進(jìn)行有效的組合，從而滿足市場(chǎng)需求，獲得最大利潤(rùn)。營(yíng)銷組合實(shí)際上有幾十個(gè)要素，杰羅姆?麥卡錫于1960年在其《基礎(chǔ)營(yíng)銷》一書中將這些要素一般地概括為4類：產(chǎn)品（Product）、價(jià)格（Price）、渠道（Place）、促銷（Promotion），即著名的4Ps。1967年，菲利普?科特勒在其暢銷書《營(yíng)銷管理：分析、規(guī)劃與控制》第一版進(jìn)一步確認(rèn)了以4Ps為核心的營(yíng)銷組合方法，即：

2.4.1產(chǎn)品策略。主要是指產(chǎn)品的包裝、設(shè)計(jì)、顏色、款式、商標(biāo)等，給產(chǎn)品賦予特色，讓其在消費(fèi)者心目中留下深刻的印象。

2.4.2價(jià)格策略。主要是指產(chǎn)品的定價(jià)，主要考慮成本、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)等，企業(yè)根據(jù)這些情況來(lái)給產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

2.4.3渠道策略。是指企業(yè)選用何種渠道使產(chǎn)品流通到顧客手中。它有很多種，比如直銷、間接渠道（分銷、經(jīng)銷、等），企業(yè)可以根據(jù)不同的情況選用不同的渠道。

2.4.4促銷策略。主要是指企業(yè)采用一定的促銷手段來(lái)達(dá)到銷售產(chǎn)品，增加銷售額的目的。手段有折扣、返現(xiàn)、抽獎(jiǎng)、免費(fèi)體驗(yàn)等多種方式。

第3章 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司營(yíng)銷策略存在問(wèn)題

3.1公司概況

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（PICCP&C，簡(jiǎn)稱”中國(guó)人保”，下同）是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，于2003年7月由中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司發(fā)起設(shè)立的、亞洲最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本122.5598億元。其前身是1949年10月20日經(jīng)中國(guó)人民銀行報(bào)政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。世界500強(qiáng)企業(yè)。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)是中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)，在國(guó)內(nèi)外同業(yè)市場(chǎng)享有卓著聲譽(yù)。2003年11月6日，公司在香港聯(lián)交所成功掛牌上市，成為中國(guó)內(nèi)地大型國(guó)有金融企業(yè)海外上市”第一股”。

憑借綜合實(shí)力，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)相繼成為北京2008年奧運(yùn)會(huì)、2010年上海世博會(huì)保險(xiǎn)合作伙伴，為北京奧運(yùn)會(huì)、上海世博會(huì)提供全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

3.2中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司SWOT分析

3.2.1優(yōu)勢(shì)

3.2.1.1有形資源優(yōu)勢(shì)。興國(guó)縣有著其得天獨(dú)厚的地理位置。屬紅色革命老區(qū)，來(lái)此創(chuàng)業(yè)的比較多，而且經(jīng)過(guò)多年的銷售經(jīng)歷和努力已形成比較成熟的銷售模式。交通方便與保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對(duì)不斷完善。而且不斷的克服外在的客觀因素，所以興國(guó)支公司發(fā)展前景比較好。

3.2.1.2無(wú)形資源優(yōu)勢(shì)。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注重品牌營(yíng)銷，且有亞洲第一大財(cái)險(xiǎn)公司之稱。

3.2.1.3組織優(yōu)勢(shì)。已形成規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，并且是國(guó)企單位，比較能讓消費(fèi)者覺(jué)得比較可靠。

3.2.2劣勢(shì)

3.2.2.1營(yíng)銷局限性。興國(guó)支公司營(yíng)銷范圍主要還是在當(dāng)?shù)?，沒(méi)有向周邊地區(qū)滲透。要想有較好的效果，就必須加大宣傳力度，因此耗費(fèi)較大。

3.2.2.2同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。興國(guó)縣保險(xiǎn)公司很多，消費(fèi)者有更多的選擇。還有些較小規(guī)模的保險(xiǎn)公司花費(fèi)高成本搞促銷，造成較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3.2.2.3八項(xiàng)規(guī)定的束縛。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限是個(gè)國(guó)企單位，受八項(xiàng)規(guī)定的束縛，不能像其它保險(xiǎn)公司一樣做過(guò)多的促銷活動(dòng)。

3.2.3潛在機(jī)會(huì)

3.2.3.1市場(chǎng)需求潛力。隨著人們生活的日益富裕，對(duì)保險(xiǎn)不在排斥，并且逐漸接受，通過(guò)完美與成熟的經(jīng)營(yíng)管理與營(yíng)銷。市場(chǎng)需求強(qiáng)勁，有利于快速擴(kuò)張。加上中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的品牌營(yíng)銷理念就更能占據(jù)市場(chǎng)需求。

3.2.3.2市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)行業(yè)普遍在農(nóng)村沒(méi)有投入過(guò)多的宣傳力度，導(dǎo)致農(nóng)村里的人對(duì)保險(xiǎn)的不了解，因此農(nóng)村具有豐富的消費(fèi)人群尚未開(kāi)發(fā)。

3.2.4挑戰(zhàn)與威脅

3.2.4.1內(nèi)部威脅。經(jīng)營(yíng)管理手段需要不斷完善。營(yíng)銷員的成長(zhǎng)需要時(shí)間，所以管理成本較高。

3.2.4.2外部威脅。來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，因?yàn)樵谂d國(guó)縣保險(xiǎn)公司有很多，所以就必須承擔(dān)營(yíng)銷活動(dòng)的高成本。

3.2.4.3挑戰(zhàn)。由于歷年來(lái)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳力度不夠，造成農(nóng)村人對(duì)保險(xiǎn)的排斥，因此開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)難度較大。

3.3中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司營(yíng)銷策略現(xiàn)狀分析

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司擁有一大批營(yíng)銷精英和經(jīng)營(yíng)管理專家。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是一些規(guī)模比較大的保險(xiǎn)公司如：中國(guó)平安、太平洋、大地等等。其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也有著先進(jìn)的營(yíng)銷理念和專業(yè)的經(jīng)營(yíng)化管理，在興國(guó)地區(qū)知名度較高。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司要想在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得一定的優(yōu)勢(shì)，就必須付出更大的努力，研究消費(fèi)者的需求和心理，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也要有差異化的營(yíng)銷策略。

3.3.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司產(chǎn)品策略

車險(xiǎn)是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的核心產(chǎn)品。通過(guò)產(chǎn)品來(lái)滿足消費(fèi)者的需求。消費(fèi)者的潛在需求是變化無(wú)常的，而產(chǎn)品銷售者無(wú)法清晰的洞察到客戶的潛在需求。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的營(yíng)銷部對(duì)消費(fèi)者的需求還不夠了解，抓不住消費(fèi)者的心理。

3.3.2中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司價(jià)格策略

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司在定價(jià)策略上，采用的是需求導(dǎo)向的定價(jià)策略。一方面，根據(jù)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知價(jià)值來(lái)確定產(chǎn)品的定價(jià)；另一方面，考慮到市場(chǎng)上類似的產(chǎn)品價(jià)格水平較高，公司以低于其它品牌產(chǎn)品的價(jià)格較投入到市場(chǎng)當(dāng)中去，以此獲得較高的市場(chǎng)占有率。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司在價(jià)格調(diào)整策略上，以主動(dòng)求變、速度為先、靈活變動(dòng)的價(jià)格方式來(lái)吸引和維護(hù)消費(fèi)者。這樣中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格都可能會(huì)處于劣勢(shì)。

3.3.3中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司渠道策略

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司在市場(chǎng)的運(yùn)作中，采用盡量直面消費(fèi)者的方式。一是利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，來(lái)吸引消費(fèi)者的關(guān)注。二是利用車行、銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓更多的消費(fèi)者關(guān)注。三是利用消費(fèi)者的口碑效應(yīng)，通過(guò)增加新的消費(fèi)者和維護(hù)老顧客的方式維持銷售渠道。

3.3.4中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司促銷策略

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的促銷策略包括特價(jià)優(yōu)惠和折扣優(yōu)惠等形式。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司的營(yíng)銷人員將部分產(chǎn)品在一定的時(shí)間內(nèi)，以低于正常價(jià)格到網(wǎng)上和掛在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)展示。由于產(chǎn)品的價(jià)格較低，所以贏得了更多的消費(fèi)者青睞。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司資金有限，沒(méi)有采用廣告轟炸、人海推銷等比較高的方式進(jìn)行投放。在投入廣告時(shí)，采用目標(biāo)消費(fèi)群體接觸率高、投入資金相對(duì)較小的方式，而不是盲目地選擇廣告媒體，來(lái)增加廣告成本。

3.4中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)銷策略存在問(wèn)題

3.4.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品問(wèn)題

3.4.1.1忽視產(chǎn)品內(nèi)容宣傳。從客戶那里的反饋情況了解到，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的理賠服務(wù)優(yōu)于別的保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)，在價(jià)格上也不低于其他保險(xiǎn)公司。通過(guò)訪談購(gòu)買了公司產(chǎn)品的客戶，客戶都認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)優(yōu)于其他保險(xiǎn)公司。因此公司在乎理賠服務(wù)的同時(shí)就忽視了對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容的宣傳。

3.4.1.1.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在宣傳產(chǎn)品的時(shí)候，并沒(méi)有太多的注重于對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容的宣傳，就跟其他保險(xiǎn)公司一樣，并沒(méi)有體現(xiàn)出該公司的不同之處。

3.4.1.1.2保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都是類似的，許多客戶并不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品里的內(nèi)容，導(dǎo)致客戶不了解該產(chǎn)品。

3.4.1.2產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都是類似的，價(jià)格相差也小。因此缺乏產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而失去產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4.1.3忽視品牌效應(yīng)。還有一個(gè)比較重要的原因是忽視品牌效應(yīng)。雖說(shuō)現(xiàn)在有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司這個(gè)品牌，但這個(gè)品牌管理很不完善。有些客戶還不知道這個(gè)公司，從而導(dǎo)致客戶的流失。

3.4.2中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司價(jià)格問(wèn)題

3.4.2.1成本問(wèn)題。有許多險(xiǎn)種開(kāi)展比較困難，成本高。如果說(shuō)政府可以提供一些政策或者財(cái)政上的支持的話，就更加有利了。畢竟沒(méi)有政府的支持，成本高，利潤(rùn)少，還不如直接放棄這個(gè)險(xiǎn)種。

3.4.2.2沒(méi)有做好價(jià)格分析。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沒(méi)有通過(guò)數(shù)據(jù)觀察近幾年的價(jià)格是否上漲，上漲的幅度有多大，哪些險(xiǎn)種的購(gòu)買率又在哪一范圍波動(dòng)。忽略了國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、政策等外界因素跟保險(xiǎn)險(xiǎn)種價(jià)格的相關(guān)性。

3.4.3中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司渠道問(wèn)題

興國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)銷售渠道是以車行和銀行網(wǎng)點(diǎn)為主，整體的效率不高。許多銀行網(wǎng)點(diǎn)都不注重業(yè)績(jī)，他們具有四點(diǎn)不足：一是市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力不足；二是促銷能力不足；三是管理能力不足；四是自我提高能力不足等等。

3.4.3.1銷售渠道單一。目前該公司的銷售渠道只有車行和銀行網(wǎng)點(diǎn)。所以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司并沒(méi)有開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道，而是單一的靠車行和銀行網(wǎng)點(diǎn)。

3.4.3.2缺乏市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力。該公司在許多農(nóng)村仍舊沒(méi)有宣傳，農(nóng)村具有豐富的消費(fèi)人群尚未開(kāi)發(fā)。

3.4.4中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的促銷問(wèn)題

3.4.4.1宣傳力度不夠。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國(guó)支公司并沒(méi)有注重對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的宣傳，宣傳手段也過(guò)于單一。

3.4.4.2沒(méi)有選擇有效的媒體宣傳。在每個(gè)主攻城市沒(méi)有選擇最有效的宣傳媒介。只在大型城市大肆做廣告宣傳，沒(méi)有把資金集中。

3.4.4.3缺乏營(yíng)銷專業(yè)人才，營(yíng)銷促銷效果差。人才在營(yíng)銷工作中至關(guān)重要。目前整個(gè)營(yíng)銷隊(duì)伍中間，系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷知識(shí)或者具有營(yíng)銷學(xué)科學(xué)歷的人才不多，多數(shù)人員所學(xué)專業(yè)與營(yíng)銷無(wú)關(guān)。保險(xiǎn)的推介促銷活動(dòng)的重點(diǎn)還是放在產(chǎn)品成交率上，缺乏對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的營(yíng)銷推廣。

第4章 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)銷策略的改進(jìn)對(duì)策

4.1優(yōu)化產(chǎn)品策略

當(dāng)前由于中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)界對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不夠，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品抄襲現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司普遍存在著研發(fā)意愿不強(qiáng)，研發(fā)投入不高研發(fā)能力較弱的現(xiàn)象，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化已曰益無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品茲待創(chuàng)新。根據(jù)保監(jiān)會(huì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2010年第3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）以及《關(guān)于實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)（2010）43號(hào)）的文件規(guī)定：保險(xiǎn)公司由其總公司向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申報(bào)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案，因此各家公司產(chǎn)品研發(fā)的權(quán)限在其總公司。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)權(quán)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，但中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司仍可以輔助總公司做好產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)工作，從而滿足客戶的多樣化、差異化、個(gè)性化需求。

4.1.1創(chuàng)新思路：采取拾遺補(bǔ)缺的產(chǎn)品創(chuàng)新思路。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重而競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是主流市場(chǎng)，大部分保險(xiǎn)公司將發(fā)展重心放在了主流市場(chǎng)，投入了大部分的人力物力進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，承保效益變得較為薄弱，但卻忽視或不屑中小市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是大型保險(xiǎn)公司，利用其優(yōu)勢(shì)地位，占據(jù)著主流市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)，甚至壟斷某些主流市場(chǎng)。作為中小公司的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司如要取得市場(chǎng)的發(fā)展和突破，就必須采取拾遺補(bǔ)缺的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，避開(kāi)主流市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)鋒芒，在其他保險(xiǎn)公司不感興趣的中小市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，取得先入優(yōu)勢(shì)，培育中小市場(chǎng)客戶群體。由于先入優(yōu)勢(shì)取得的專業(yè)性、非主流消費(fèi)者較弱的竟價(jià)能力，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不充分，將促使采取拾遺補(bǔ)缺策略研發(fā)出的產(chǎn)品具有較好的盈利能力

4.1.2創(chuàng)新方向：新興保險(xiǎn)市場(chǎng)的中小險(xiǎn)種方面。新興保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面由于剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱，但保險(xiǎn)潛在需求較大，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿善?，可以培育出新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和忠誠(chéng)的客戶群體，二是新興市場(chǎng)容易取得政府的政策支持和財(cái)政支持，公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及營(yíng)銷方面將更加容易和可行；三是在新興保險(xiǎn)市場(chǎng)方面，各家保險(xiǎn)公司基本處于同一起跑線上，不存在壟斷現(xiàn)象，只要認(rèn)真細(xì)分市場(chǎng)和客戶需求，加大產(chǎn)品研發(fā)投入，加大產(chǎn)品營(yíng)銷，就能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)突破。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)作為國(guó)家重點(diǎn)支持和大力提倡發(fā)展的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)家給予了很多的政策支持，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)抓住這一歷史機(jī)遇，積極研發(fā)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，已取得市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)

4.2價(jià)格策略

價(jià)格策略是營(yíng)銷組合策略中最重要也是應(yīng)用最為廣泛的策略，通常情況下與其他營(yíng)銷策略一起使用，是企業(yè)最主要的競(jìng)爭(zhēng)手段之一，合理恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用價(jià)格策略必將提高企業(yè)的營(yíng)銷能力和市場(chǎng)占有能力。

4.2.1定價(jià)目標(biāo)與方法

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)價(jià)格的反映指標(biāo)，保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)成本、承保標(biāo)的類的損失概率和損失幅度，以大數(shù)法則和概率理論為依據(jù)進(jìn)行精算測(cè)算而得。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的正確程度與合理程度，直接決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)一方面要考慮該產(chǎn)品的市場(chǎng)供求關(guān)系，另一方面要考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，要保證客戶的損失能夠得到充足的賠付，同時(shí)也要考慮到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基本成本、營(yíng)銷目標(biāo)和合理的利潤(rùn)空間興國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的市場(chǎng)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要圍繞公司設(shè)定的營(yíng)銷目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概率測(cè)算的基礎(chǔ)上，廣泛搜集競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手資料并進(jìn)行比較權(quán)衡，確定適當(dāng)?shù)膬r(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

4.2.2價(jià)格策略的選擇

4.2.2.1低價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司通過(guò)降低原有價(jià)格的方式參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。根據(jù)興國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)情況，一至三類行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭自用車、企事業(yè)機(jī)關(guān)單位用車保險(xiǎn)以及家財(cái)險(xiǎn)等效益較好，利潤(rùn)空間較大，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司可對(duì)效益類險(xiǎn)種實(shí)行低價(jià)格營(yíng)銷策略，適當(dāng)降低承保費(fèi)率，提高銷售收入，從而提升盈利能力。執(zhí)行低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)價(jià)格的降低要適度，否則會(huì)影響公司的償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，最終在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。

4.2.2.2高價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司通過(guò)提高原有價(jià)格的方式參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這是因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)，或者投保人逆選擇投保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)高價(jià)格策略一方面可以規(guī)避此類業(yè)務(wù)，另一方面可以借此提高保費(fèi)的充足率，保持自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。根據(jù)興國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況，四至六類行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)性貨車、出租車保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)效益較差，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司可對(duì)此類業(yè)務(wù)實(shí)行高價(jià)格策略，提高保險(xiǎn)價(jià)格，從而規(guī)避此類業(yè)務(wù)，即使客戶仍然投保，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司仍然可以通過(guò)高價(jià)格策略提高保費(fèi)的充足率，從而保證該類業(yè)務(wù)的盈利能力。

4.2.2.3優(yōu)惠價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司根據(jù)營(yíng)銷的需要，在現(xiàn)有價(jià)格基礎(chǔ)上給予客戶一定程度的折扣和讓價(jià)優(yōu)惠，從而提高市場(chǎng)占有率。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司一方面應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期投保的優(yōu)質(zhì)客戶給予續(xù)保優(yōu)惠，以激勵(lì)客戶進(jìn)行續(xù)保，保持客戶的忠誠(chéng)度，另一方面給予團(tuán)體客戶一定的讓價(jià)優(yōu)惠，以激起客戶更大的購(gòu)買欲望。在續(xù)保過(guò)程中應(yīng)對(duì)那些沒(méi)有發(fā)生賠款、效益較好的業(yè)務(wù)給予一定的無(wú)賠款優(yōu)惠，刺激客戶加強(qiáng)安全工作。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過(guò)優(yōu)惠價(jià)格策略，可以有效的穩(wěn)固住現(xiàn)有客戶群體，激起客戶購(gòu)買欲望，降低標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)占有率。

4.2.2.4價(jià)格組合策略。保險(xiǎn)公司通過(guò)不同險(xiǎn)種的組合給予價(jià)格優(yōu)惠的策略，借此激起客戶的購(gòu)買欲望。例如客戶在購(gòu)買車損險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買第三者責(zé)任保險(xiǎn)、在購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)、在購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買交通工具意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給予一定的價(jià)格優(yōu)惠，使客戶享受到一定的實(shí)惠，保險(xiǎn)公司也可借此擴(kuò)大銷售收入，提高市場(chǎng)份額。

4.3渠道策略

營(yíng)銷渠道就是將商品或者服務(wù)從生產(chǎn)者到消費(fèi)者轉(zhuǎn)移的具體路徑，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道就是將保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人或投保人銷售的具體通道。在市場(chǎng)主體不斷增多、競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)格局下的保險(xiǎn)主體，要想具備較高的業(yè)務(wù)發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須建立分布合理、覆蓋廣泛、功能齊全的多元化營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和營(yíng)銷渠道，并保持銷售過(guò)程的順暢和便利。通常情況下保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道兩種：直銷渠道和中介銷售渠道。

4.3.1直銷渠道策略

4.3.1.1建立網(wǎng)絡(luò)銷售系統(tǒng)，培養(yǎng)特定客戶群體。在經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化迅速發(fā)展的今天，電子商務(wù)保持著快速發(fā)展的姿態(tài)。根據(jù)中國(guó)信息部的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)網(wǎng)民自2008年已超越美國(guó)位居全球首位，這預(yù)示著“網(wǎng)絡(luò)”將成為未來(lái)銷售市場(chǎng)的主流，也將成為最大的銷售平臺(tái)。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銷售業(yè)務(wù)是將來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)積極建立網(wǎng)絡(luò)銷售系統(tǒng)，一方面以消費(fèi)者為導(dǎo)向，推出個(gè)性化產(chǎn)品，另一方面可與客戶進(jìn)行適時(shí)溝通、信息說(shuō)明、品牌推廣、市場(chǎng)調(diào)研，培養(yǎng)特定客戶群體。

4.3.1.2改善人員分布結(jié)構(gòu)，招募擴(kuò)充直銷人員。直銷人員是保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)和基石，對(duì)穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)起到關(guān)鍵作用，隨著保險(xiǎn)主體的不斷增多，優(yōu)秀的直銷人員已成為各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取的對(duì)象。銷售力量薄弱，且人員分布結(jié)構(gòu)極為不合理，尤其是主城區(qū)銷售人員更為匱乏，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，改善提高員工福利待遇，塑造團(tuán)結(jié)和諧工作氛圍，招募和引進(jìn)優(yōu)秀銷售人才，保留和激勵(lì)銷售人員工作積極性，從而改善公司整體銷售能力。

4.3.1.3積極爭(zhēng)取電話銷售，提早介入電話銷售市場(chǎng)。電話銷售是最近幾年興起的一種新興銷售方式，以其價(jià)低方便取勝，隨著時(shí)間的推移，逐步成為分散型銷售者最喜歡的投保方式之一，尤其是對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，越來(lái)越多的家庭采取電話投保的方式參加車輛保險(xiǎn)，電話投保已成了保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)的潮流，電話銷售的業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)總量也逐年擴(kuò)大，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。興國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)共有七家保險(xiǎn)公司取得電話銷售車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)與總公司主動(dòng)溝通，提早爭(zhēng)取電話銷售資質(zhì)，提早介入電話銷售市場(chǎng)，提早在潛在消費(fèi)群體中建立印象，為后期電話營(yíng)銷的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，也為后期業(yè)務(wù)的發(fā)展提供驅(qū)動(dòng)力。

4.4促銷策略

促銷策略是營(yíng)銷策略中的基本策略，指生產(chǎn)商通過(guò)廣告、人員推銷、促銷、公共關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)傳播與網(wǎng)上營(yíng)銷等促銷方式，向客戶傳遞有關(guān)信息，激發(fā)客戶的購(gòu)買欲望，從而達(dá)到擴(kuò)大產(chǎn)品銷售的目的。保險(xiǎn)產(chǎn)品最為一種生活的非必需品，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，要想激起客戶的購(gòu)買欲望，除采取價(jià)格策略、渠道策略、產(chǎn)品策略外，還必須采取適當(dāng)?shù)拇黉N粗略，以引起客戶的注意和興趣，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。目前中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)采取的促銷策略主要包括廣告、人員推銷、促銷、公共關(guān)系以及網(wǎng)絡(luò)傳播與網(wǎng)上營(yíng)銷等方式。

4.4.1廣告宣傳時(shí)要明確目標(biāo)市場(chǎng)，并根據(jù)推銷產(chǎn)品以及客戶群體制定相應(yīng)的廣告內(nèi)容。

4.4.2要選擇適合的廣告地點(diǎn)和廣告形式。如在人流密集的公共場(chǎng)所適合選擇廣告牌、電視播放等廣告形式，而在直接面對(duì)客戶的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等地點(diǎn)應(yīng)選擇發(fā)放宣傳材料等方式。

4.4.3可采取多種媒體相結(jié)合的方式進(jìn)行廣告宣傳，以加大宣傳力度，提高宣傳效果，選擇媒體時(shí)應(yīng)考慮或測(cè)算廣告的投入產(chǎn)出比；

4.4.4廣告中可通過(guò)保險(xiǎn)公司實(shí)際案例向社會(huì)群體宣傳公司“負(fù)責(zé)任、守信譽(yù)”的社會(huì)想象以及“主動(dòng)、迅速、及時(shí)、合理”的服務(wù)理念，以提高公司知名度，提升客戶群體的信賴感。

結(jié)論

篇6

(一)西方顧客價(jià)值理論的演變過(guò)程,為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)引入價(jià)值營(yíng)銷模式提供了理論依據(jù)。從西方顧客價(jià)值理論的演變發(fā)展過(guò)程可以看出,價(jià)值營(yíng)銷模式的出現(xiàn),是社會(huì)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的結(jié)果。在短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代,由于求大于供,企業(yè)生產(chǎn)什么產(chǎn)品,顧客就會(huì)購(gòu)買什么產(chǎn)品。因此,這個(gè)過(guò)程是企業(yè)導(dǎo)向的,企業(yè)不重視質(zhì)量、性能或式樣。然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,產(chǎn)品供大于求,人們面臨更多的選擇機(jī)會(huì),每一個(gè)人都有自己的需要、偏好和購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn),“大眾化市場(chǎng)”被分割成許多微觀市場(chǎng)。因此,為獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),企業(yè)必須關(guān)注研究顧客價(jià)值,創(chuàng)造提供顧客價(jià)值。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)引入價(jià)值營(yíng)銷模式,是適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境變化,獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要。目前,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境呈現(xiàn)出兩個(gè)顯著的變化:一是競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)張,保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體供給能力大大增加,新成立的中小公司發(fā)展較快,市場(chǎng)份額逐年提高,已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)一股不可忽視的力量,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,已經(jīng)從賣方場(chǎng)進(jìn)入了以顧客為導(dǎo)向的買方市場(chǎng);二是顧客日益趨于成熟和理性。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)知識(shí)也逐漸普及,人們對(duì)保險(xiǎn)有了更多更深的認(rèn)識(shí),選擇和購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)趨于理性,不再只是被動(dòng)的接受保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),或一味追求最低的價(jià)格,而是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)提出了更多的要求,希望獲得包括物質(zhì)因素和精神因素的整體價(jià)值。面對(duì)這些變化,傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境的要求,要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就必須從顧客的利益出發(fā),以顧客為中心,研究顧客需求,為顧客創(chuàng)造優(yōu)異的價(jià)值,獲取顧客的認(rèn)同,提升顧客滿意度和忠誠(chéng)度。

二、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)引入價(jià)值營(yíng)銷模式面臨的挑戰(zhàn)

顧客讓渡價(jià)值,是指總顧客價(jià)值與總顧客成本之差?？傤櫩蛢r(jià)值,是顧客從某一特定產(chǎn)品和服務(wù)中獲得一系列的利益,而總顧客成本是在評(píng)估、獲得和使用該產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)而引起的顧客預(yù)計(jì)費(fèi)用。其中,總顧客價(jià)值包括產(chǎn)品價(jià)值、服務(wù)價(jià)值、人員價(jià)值、形象價(jià)值,而總顧客成本則包括了貨幣成本、時(shí)間成本、體力成本、精力成本。顧客讓渡價(jià)值與顧客滿意具有很強(qiáng)的相關(guān)性,當(dāng)顧客感知的效果能夠超過(guò)顧客的預(yù)期,顧客就能夠產(chǎn)生滿意的感覺(jué)狀態(tài)。將價(jià)值營(yíng)銷理念引入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中,將會(huì)面臨以下挑戰(zhàn):

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在產(chǎn)品觀念和推銷觀念,阻礙了價(jià)值營(yíng)銷模式的實(shí)施。目前,一些公司紛紛提出以顧客為中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想,但往往停留在口號(hào)上。長(zhǎng)期以來(lái),受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依然是以擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),各種政策也圍繞促進(jìn)銷售來(lái)制定,短期行為盛行,忽視了對(duì)顧客需求的研究以及顧客價(jià)值的提升,這種根深蒂固的企業(yè)導(dǎo)向的產(chǎn)品觀念和推銷觀念,不僅反映在公司管理層的觀念和決策上,更體現(xiàn)在每一位員工的言行中,成為價(jià)值營(yíng)銷模式實(shí)施的最大挑戰(zhàn)。

(二)現(xiàn)有的組織支持系統(tǒng)無(wú)法適應(yīng)該模式。價(jià)值營(yíng)銷模式以顧客為中心,必然要求企業(yè)在組織架構(gòu)、考核激勵(lì)機(jī)制、營(yíng)銷信息系統(tǒng)等方面都要圍繞價(jià)值營(yíng)銷模式來(lái)構(gòu)建。而在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式下,保險(xiǎn)公司以企業(yè)為中心,追求企業(yè)利潤(rùn)最大化,不重視顧客價(jià)值的創(chuàng)造;產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、理賠、宣傳等部門與營(yíng)銷相脫節(jié),營(yíng)銷部門相對(duì)孤立的進(jìn)行單一的保險(xiǎn)銷售活動(dòng);對(duì)銷售部門的考核只注重保費(fèi)這一結(jié)果指標(biāo),不重視對(duì)營(yíng)銷信息的收集、整理和分析,無(wú)法適應(yīng)實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式的要求。

(三)經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本的增加,影響該模式的可行性。作為商業(yè)性保險(xiǎn)企業(yè),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司讓渡顧客價(jià)值的前提是保證適度的贏利,過(guò)度增加企業(yè)的成本會(huì)影響利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。因此,實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式必須考慮對(duì)企業(yè)成本的影響,包括對(duì)經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本的影響。事實(shí)上,單一險(xiǎn)種成本的增加對(duì)企業(yè)整體贏利水平影響不大,但將該模式推廣后,各種險(xiǎn)種的成本增加累積數(shù)量較大,對(duì)企業(yè)贏利水平也會(huì)產(chǎn)生較大的影響,如果不能將成本控制在企業(yè)可接受的范圍,這種保險(xiǎn)營(yíng)銷模式就不具有實(shí)施的可行性。

(四)其它財(cái)險(xiǎn)公司同樣實(shí)施該模式時(shí),顧客的選擇會(huì)受到影響。當(dāng)其它保險(xiǎn)公司尚未實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式時(shí),首先實(shí)施該模式的公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是明顯的。但是,如果將價(jià)值營(yíng)銷模式推廣開(kāi)來(lái),市場(chǎng)上其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也同樣實(shí)施時(shí)該模式時(shí),這些公司就都具有競(jìng)爭(zhēng)性,提供的產(chǎn)品雖然不完全相同,但都有可替代性。這樣,顧客的購(gòu)買決策就不僅僅是一個(gè)價(jià)值分析過(guò)程,還存在一個(gè)價(jià)值比較過(guò)程。當(dāng)其它公司提供的顧客價(jià)值更大時(shí),顧客的選擇就會(huì)發(fā)生改變。因此,在市場(chǎng)各家公司均實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式時(shí),如何繼續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),也就成為企業(yè)必須解決的實(shí)際問(wèn)題。

三、強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值營(yíng)銷模式的對(duì)策

強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值營(yíng)銷模式,應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取積極措施:

(一)牢固樹(shù)立營(yíng)銷觀念

強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值營(yíng)銷,首先要以顧客需求為導(dǎo)向,全面樹(shù)立現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀。確立以顧客價(jià)值最大化為核心的戰(zhàn)略目標(biāo),以誠(chéng)信為本,堅(jiān)持和貫徹誠(chéng)信原則,將尊重顧客、關(guān)注顧客的利益貫穿于企業(yè)運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié),深入到每個(gè)員工的言行中,變成全體員工的最高理念,把一切工作都以能否增加顧客價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量,努力提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

(二)建立適應(yīng)顧客價(jià)值創(chuàng)造的組織支持系統(tǒng)

首先,要調(diào)整、完善組織架構(gòu)和考核激勵(lì)機(jī)制。價(jià)值營(yíng)銷模式中強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷工作的整體性,要將市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、展業(yè)承保、渠道管理、促銷、理賠等部門納入營(yíng)銷全流程,使?fàn)I銷服務(wù)向前向后延伸。同時(shí),要調(diào)整各部門的管理制度,并在各部門的績(jī)效考核中加入顧客價(jià)值創(chuàng)造的過(guò)程考核指標(biāo),從而促使各部門以顧客為中心,加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)合作,并做出快捷、靈敏的反應(yīng),為創(chuàng)造和交付優(yōu)異的顧客價(jià)值服務(wù)。其次,全面建設(shè)營(yíng)銷信息系統(tǒng)。實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式離不開(kāi)大量的信息。包括市場(chǎng)需求信息、顧客特征信息、顧客風(fēng)險(xiǎn)信息、顧客投保信息、公司內(nèi)部歷史數(shù)據(jù)的積累以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息,等等。因此,必須加強(qiáng)營(yíng)銷信息系統(tǒng)的建設(shè),加強(qiáng)對(duì)各類營(yíng)銷信息的利用,將信息的收集、整理、分析、評(píng)估納入日常工作,為決策者及時(shí)傳遞有用和準(zhǔn)確的信息,避免營(yíng)銷活動(dòng)的盲目性,為精確實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式提供信息支持。建立營(yíng)銷信息系統(tǒng)要做好以下四方面工作,一是內(nèi)部報(bào)告系統(tǒng),包括展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保條件、保險(xiǎn)費(fèi)率、售后服務(wù)、續(xù)保等;二是市場(chǎng)營(yíng)銷情報(bào)系統(tǒng)、包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況、市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境變化等;三是市場(chǎng)調(diào)查系統(tǒng),包括顧客需求調(diào)查、促銷效果調(diào)查等;四是建立顧客關(guān)系管理系統(tǒng)。建立翔實(shí)有效的顧客資料數(shù)據(jù)庫(kù),利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)開(kāi)展廣泛的統(tǒng)計(jì)、分析和數(shù)據(jù)挖掘,分析顧客特征,了解顧客需求,為開(kāi)發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)提供依據(jù)。

(三)加強(qiáng)成本控制,提高盈利能力

在價(jià)值營(yíng)銷模式中,創(chuàng)造和傳遞顧客價(jià)值的方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本影響基本可以歸納為三大類:第一類是增加成本。例如,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段前期調(diào)研要委托相關(guān)的咨詢公司;聘請(qǐng)專業(yè)的評(píng)估行顧客進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;構(gòu)建專業(yè)服務(wù)平臺(tái)以及電子商務(wù)平臺(tái)需要增加信息設(shè)備和軟件開(kāi)發(fā)的投入;促銷時(shí)要增加在廣告、公共關(guān)系、銷售促進(jìn)方面的投入;理賠時(shí)聘請(qǐng)專業(yè)的公估公司,等等;第二類是減少成本,例如,運(yùn)用精算技術(shù),進(jìn)行科學(xué)定價(jià),減少風(fēng)險(xiǎn)成本;通過(guò)中間渠道和直復(fù)式銷售渠道減少銷售成本;通過(guò)對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式創(chuàng)新,減少開(kāi)發(fā)成本,等等;第三類是對(duì)成本基本沒(méi)有影響,主要是通過(guò)企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平來(lái)創(chuàng)造顧客價(jià)值,例如提高條款通俗化程度;為顧客設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)方案;通過(guò)改進(jìn)理賠流程為顧客提供及時(shí)便捷的理賠服務(wù)等等。從總體上來(lái)看,實(shí)施價(jià)值營(yíng)銷模式在一定程度上會(huì)增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,為此,應(yīng)通過(guò)三個(gè)主要的途徑,提高價(jià)值營(yíng)銷模式實(shí)施的可行性。首先,要提高承保管理水平,由簡(jiǎn)單要素核保向有效風(fēng)險(xiǎn)管控全面邁進(jìn)。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力,推行選擇性承保,重點(diǎn)發(fā)展有效益的顧客,淘汰劣質(zhì)顧客,根據(jù)理賠信息及時(shí)調(diào)整承保政策,降低經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)成本,提高承保贏利水平。其次,要壓縮經(jīng)營(yíng)管理成本,提升在成本上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還處于粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)改革的過(guò)程中,其經(jīng)營(yíng)管理中還有大量可以節(jié)約、壓縮成本的環(huán)節(jié)。如可以通過(guò)精減、合并虧損的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),減少人力成本;加強(qiáng)信息技術(shù)的使用、實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化辦公、召開(kāi)遠(yuǎn)程視頻會(huì)議,減少辦公費(fèi)用;變賣現(xiàn)有的固定資產(chǎn)存量,減少折舊成本,等等。再次,要提高投資收益,減輕承保利潤(rùn)壓力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以充分利用經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的沉淀現(xiàn)金,用于投資債券、股票、基金、基礎(chǔ)建設(shè),等等。通過(guò)科學(xué)的資產(chǎn)配置和積極的投資組合管理,實(shí)現(xiàn)較高的投資收益。在利潤(rùn)目標(biāo)既定情況下,投資收益的提高,可以減輕或緩解承保利潤(rùn)的壓力,使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠在產(chǎn)品價(jià)格上獲得較大的讓利空間,或向顧客提供更多的服務(wù)。

(四)為顧客提供比較凈價(jià)值

篇7

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；營(yíng)銷渠道；構(gòu)建

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類

（一）直接營(yíng)銷渠道模式

直接營(yíng)銷渠道就是依靠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員展開(kāi)的營(yíng)銷渠道。電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也被部分業(yè)內(nèi)人員歸類為是直接營(yíng)銷，這里的直接營(yíng)銷渠道只指業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷。

（二）間接營(yíng)銷渠道模式

間接營(yíng)銷是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的營(yíng)銷渠道。間接營(yíng)銷渠道指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)中介機(jī)構(gòu)來(lái)推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道。其中的中介機(jī)構(gòu)指的是保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、銀行、兼業(yè)等等，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，最主要的中介機(jī)構(gòu)還是兼業(yè)。

（三）新型的營(yíng)銷渠道模式

電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷出現(xiàn)的時(shí)間不短，但相較于業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷來(lái)說(shuō)還是屬于比較新型的營(yíng)銷渠道，不僅是新在時(shí)間較短，還新在了方式上，利用了設(shè)備、技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。而交叉銷售指的是充分利用保險(xiǎn)公司的內(nèi)部資源，保險(xiǎn)集團(tuán)的下屬子公司或者參股公司之間實(shí)現(xiàn)客戶共享，交叉挖掘客戶需求的新型銷售方式。這種新型的營(yíng)銷渠道是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，該種保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道已經(jīng)被大部分保險(xiǎn)公司加以運(yùn)用。

二、各種營(yíng)銷渠道模式的優(yōu)劣

（一）直接營(yíng)銷渠道

1.直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)可以被歸納為三個(gè)方面。第一，直接營(yíng)銷有利于公司為客戶提供具有針對(duì)性的、一對(duì)一的服務(wù)，服務(wù)效率和質(zhì)量更高，特別是對(duì)于一些大客戶或者優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)說(shuō)。第二，直接營(yíng)銷方便公司的管理控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)直接營(yíng)銷人員的招聘、培訓(xùn)和管理，此外，公司還可以直接和保險(xiǎn)客戶聯(lián)系。

2.直接營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

直接營(yíng)銷渠道最直接的劣勢(shì)就體現(xiàn)在耗費(fèi)的成本較高，特別是在其進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的時(shí)候，體現(xiàn)得由其突出。在當(dāng)前奉行利潤(rùn)之上的背景之下，對(duì)成本進(jìn)行控制顯得十分重要。間接營(yíng)銷中的人、經(jīng)理人是專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的，因此更加熟悉市場(chǎng)的情況、業(yè)務(wù)拓展的方法，而直接營(yíng)銷的人員是公司雇傭的員工，和人、經(jīng)理人相比，較不具有拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，掌握客戶信息等方面的能力較不足，因此在展開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上能力有限。

（二）間接營(yíng)銷渠道

1.間接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

間接營(yíng)銷對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是成本比較低且相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道，尤其適合尚處于發(fā)展時(shí)期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。間接營(yíng)銷能夠幫助保險(xiǎn)公司以較低廉的成本獲得更多客戶，幫助保險(xiǎn)公司滲入到新市場(chǎng)中。

2.間接營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

和直接營(yíng)銷渠道不同的是，間接營(yíng)銷不能夠使得公司直接控制機(jī)構(gòu)的相關(guān)保險(xiǎn)行為，容易導(dǎo)致一系列違規(guī)行為的出現(xiàn)，影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)、形象。

（三）新型的營(yíng)銷渠道

1.新型營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

第一，新型營(yíng)銷所花費(fèi)的成本低，公司直接與客戶接觸，節(jié)省了一大筆場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)成本等方面的費(fèi)用，也可以避免和中介機(jī)構(gòu)打交道，減少一些違規(guī)事件的發(fā)生，對(duì)公司來(lái)說(shuō)方便快捷。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，投保手續(xù)簡(jiǎn)單，費(fèi)用便宜，投保不受時(shí)間和空間的限制，可以享受全天候的服務(wù)，客戶隱私也可以得到更有效的保護(hù)。第二，新型的營(yíng)銷渠道為公司和客戶提供了創(chuàng)新型的溝通方式。客戶足不出戶就可以得到最全面的有關(guān)保險(xiǎn)的信息，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的背景到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容都可以輕易得到，還可以自由地選擇要投保的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)類型。第三，新型的營(yíng)銷渠道為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)提供了便利。通過(guò)這些新型的營(yíng)銷渠道，保險(xiǎn)公司可以挖掘出更多的客戶需求，相應(yīng)地提出新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新險(xiǎn)種、提高經(jīng)濟(jì)收益。新型的營(yíng)銷渠道還為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了良好的宣傳渠道，獲得更高效的宣傳效果。

2.新型營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

新型營(yíng)銷渠道不能像間接營(yíng)銷一樣，為客戶提供一對(duì)一、專門化的服務(wù)，尤其對(duì)大客戶來(lái)說(shuō)，不能夠提供針對(duì)就容易導(dǎo)致客戶體驗(yàn)感差，滿意度低。新型營(yíng)銷渠道的重要基礎(chǔ)就是信息和服務(wù)，因此要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)信息的管理，在自己的營(yíng)銷體系中建立出能夠快速進(jìn)行信息傳播的營(yíng)銷方法。新型的營(yíng)銷渠道逐漸興起，也帶來(lái)了一系列欺詐問(wèn)題，使得人們對(duì)電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等印象差、產(chǎn)生戒備心理，這就影響到了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道現(xiàn)狀

（一）個(gè)人銷售渠道仍然在保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道中占主導(dǎo)地位

1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司向我國(guó)引入個(gè)人制度。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)表明，自2015年人資格考試取消，保險(xiǎn)人數(shù)量激增，2015年的人人數(shù)為471萬(wàn)人，2016年達(dá)到了657.28萬(wàn)人，增加了186萬(wàn)人，而到了2017年，我國(guó)保險(xiǎn)人人數(shù)首次突破800萬(wàn)人，同年行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入到達(dá)了36581.01億元，同比增長(zhǎng)18.16%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司10541.38億元，同比增長(zhǎng)13.76%；壽險(xiǎn)公司26039.55億元，同比增長(zhǎng)20.04%。因此，個(gè)人人仍然是目前保險(xiǎn)行業(yè)中最主要的營(yíng)銷渠道。然而該制度的缺陷不斷顯現(xiàn)出來(lái)，如提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)員自身得不到足夠的社會(huì)保障，個(gè)人人社會(huì)地位低下、與公司勞務(wù)關(guān)系不穩(wěn)定、營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，這些問(wèn)題都阻礙了個(gè)人制度的發(fā)展。

（二）中介渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要途徑

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是一個(gè)長(zhǎng)期存在且不斷發(fā)展的威脅。但是在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司和保險(xiǎn)公司的合作之中，也存著部分的合作范圍過(guò)于寬泛、合作的對(duì)象過(guò)多、合作關(guān)系不緊密、手續(xù)費(fèi)不合理等問(wèn)題，這些行為在一定程度上限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。其次，兼業(yè)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一規(guī)范、盈利空間有限。我國(guó)的保險(xiǎn)兼業(yè)主要有銀行、郵局、鐵路、航空和旅行社等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)都是在主營(yíng)自己的業(yè)務(wù)外與保險(xiǎn)公司合作，同時(shí)代辦理一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等新渠道逐漸成為了保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的重點(diǎn)。中國(guó)首次嘗試電話營(yíng)銷來(lái)自于2002年的友邦保險(xiǎn)，之后招商信諾、中美大都會(huì)、中國(guó)平安、大地保險(xiǎn)等也都紛紛加入到電話營(yíng)銷行列中。詐騙事件頻繁發(fā)生，電話營(yíng)銷受到了一定程度的排斥和限制。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷則是由保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上建立網(wǎng)站銷售自己的產(chǎn)品，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+的迅速發(fā)展，這種營(yíng)銷方式取得了一定的成績(jī)。

（三）交叉銷售成為保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的新生力量

交叉銷售營(yíng)銷模式已經(jīng)被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用/平安健康險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司紛紛打破產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)界限，交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司以及資產(chǎn)管理公司等多元化的保險(xiǎn)公司格局正在形成。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道構(gòu)建的建議

（一）健全多元銷售渠道

建立多元化的營(yíng)銷渠道是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)，多元化銷售渠道的建立能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。多種多樣的營(yíng)銷渠道才能夠使得保險(xiǎn)行業(yè)囊括多種需求的客戶、建立多重形象的品牌文化，并且增加業(yè)務(wù)拓展的機(jī)會(huì)，提高經(jīng)濟(jì)效益。在國(guó)外，壽險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道就是通過(guò)中介公司進(jìn)行，也就是借助專業(yè)的公司和經(jīng)濟(jì)公司展開(kāi)保險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)。但是該種保險(xiǎn)營(yíng)銷模式在我國(guó)雖然有所發(fā)展，但是相關(guān)的從業(yè)人員專業(yè)水平不高，沒(méi)有充分體現(xiàn)出專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)中介營(yíng)銷渠道的發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，大力扶持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，健全多元化的營(yíng)銷體系。

（二）建立總?cè)酥?/p>

考慮到以一司專屬營(yíng)銷所帶來(lái)的弊端和產(chǎn)生的種種問(wèn)題，美國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)原來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制進(jìn)行了改革，創(chuàng)新地采取了總?cè)酥贫?。我?guó)可以借鑒美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，成立獨(dú)立的總機(jī)構(gòu)，將保險(xiǎn)營(yíng)銷主觀和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員和原保險(xiǎn)公司脫離開(kāi)來(lái)，總?cè)素?fù)責(zé)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行招聘、培訓(xùn)，并且對(duì)其業(yè)務(wù)行為法律責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷主管和營(yíng)銷人員在上有獨(dú)立的選擇權(quán)，可依其意愿選擇要的保險(xiǎn)公司，銷售一家或者多家保險(xiǎn)公司的保單。這種總?cè)藸I(yíng)銷制度明確了權(quán)責(zé)，增強(qiáng)了增強(qiáng)了總?cè)撕蜖I(yíng)銷員的責(zé)任感，并且一定程度上節(jié)約了保險(xiǎn)公司的開(kāi)支。

篇8

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 預(yù)算 控制措施 評(píng)價(jià)

當(dāng)今社會(huì)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想完成公司內(nèi)部的多元化，就必須不斷深化創(chuàng)新財(cái)務(wù)預(yù)算控制措施，并加強(qiáng)實(shí)施。因?yàn)樨?cái)務(wù)預(yù)算工作在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中占有核心地位，因此財(cái)產(chǎn)公司必須在財(cái)務(wù)預(yù)算控制方面不斷分析、研究、創(chuàng)新，才可適應(yīng)未來(lái)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。

一、財(cái)產(chǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于其性質(zhì)特點(diǎn)，使得不同的區(qū)域不同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在對(duì)預(yù)算控制方面的措施存在很大的差異性，大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)公司在財(cái)產(chǎn)預(yù)算管理方面，有著以下優(yōu)勢(shì)及不足。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的優(yōu)點(diǎn)

首先，預(yù)算管理利用業(yè)務(wù)、信息、資金及人才的系統(tǒng)化，清晰的表達(dá)了分權(quán)授權(quán)，以及企業(yè)戰(zhàn)略的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估等，來(lái)完成對(duì)企業(yè)內(nèi)部資源的優(yōu)化配置并清晰的反映企業(yè)需求，進(jìn)而做出合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，為企業(yè)價(jià)值和經(jīng)營(yíng)情況等方面的決策提供一定的依據(jù)，因此其是現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必不可少的管理模式。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)預(yù)算管理現(xiàn)存的不足

（1）大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)保險(xiǎn)期限僅為一年，這類短期的保險(xiǎn)極容易受外界因素（例如國(guó)家宏觀調(diào)控、人均GDP等）的影響，而造成管理成本在風(fēng)險(xiǎn)性上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其余普通企業(yè)；（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在理賠、保險(xiǎn)過(guò)程中，彈性范圍相對(duì)較小；（3）很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖然應(yīng)用了財(cái)產(chǎn)預(yù)算管理，但是在執(zhí)行時(shí)仍有很多問(wèn)題，如在費(fèi)用使用之前增加了預(yù)算前置審批、預(yù)算審核等手續(xù)，在使用之后又增加了預(yù)算評(píng)估等手續(xù)，這些原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的預(yù)算管理很容易出現(xiàn)虎頭蛇尾的現(xiàn)象，在開(kāi)始時(shí)做得很好，但是最后仍無(wú)法進(jìn)行；（4）預(yù)算管理過(guò)程中由于企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的不重視，往往導(dǎo)致執(zhí)行力度不夠，目標(biāo)預(yù)期不明顯，容易出現(xiàn)兩個(gè)極端，最終使得員工積極性受挫；（5）預(yù)算的價(jià)值不明確，致使管理流于形式，難以真正發(fā)揮其應(yīng)有的效用；（6）各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司因一些預(yù)算人員水平缺少大局觀，缺乏算大帳的能力，另外公司對(duì)市場(chǎng)調(diào)研不充分，有著低估保費(fèi)、高估賠付等問(wèn)題，這些問(wèn)題致使公司經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)、牽引作用被大大降低了。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中財(cái)務(wù)預(yù)算的實(shí)施內(nèi)涵

（一）必要性

財(cái)務(wù)預(yù)算的職能是：不但可使得公司決策明朗化，還可對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)整個(gè)流程進(jìn)行有效管理，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，面對(duì)國(guó)內(nèi)多如牛毛的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，單個(gè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想存活并在市場(chǎng)中得到不斷發(fā)展，必須具備自身獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而其中財(cái)務(wù)預(yù)算管理就是其中一條很好的發(fā)展途徑，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否充分發(fā)揮預(yù)算管理的作用，是公司可否健康發(fā)展的基礎(chǔ)之一，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中財(cái)務(wù)預(yù)算具備鮮明的必要性。

（二）特殊性

因?yàn)槭艿秸?、外部環(huán)境及公司內(nèi)部發(fā)展的影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他企業(yè)相比具有明顯的差異性，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司具備著多樣的、不確定的和動(dòng)態(tài)的預(yù)算特性，并且對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的結(jié)果很難給出一個(gè)清晰的結(jié)果，因此財(cái)產(chǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的管理功能對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)就將取得至關(guān)重要的作用，其占據(jù)著公司內(nèi)部工作中很大的比重。另外財(cái)產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)對(duì)象與普通的工商企業(yè)相比較，它的成本具備鮮明的風(fēng)險(xiǎn)性及不確定性，以上這些特性造成財(cái)產(chǎn)公司在成本管理方面有著很突出的特殊性和復(fù)雜性。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的控制要點(diǎn)

（一）建構(gòu)以責(zé)任為主體的科學(xué)預(yù)算模式

目前，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)相較國(guó)外仍然欠發(fā)達(dá)，且經(jīng)濟(jì)效益不理想，保險(xiǎn)人及單位素質(zhì)水平參差不齊，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在很大的不規(guī)范。面對(duì)這種情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極建構(gòu)出以責(zé)任為主體的科學(xué)預(yù)算模式，實(shí)現(xiàn)分類預(yù)算、分開(kāi)考核、加強(qiáng)控制。具體方法如下：（1）要正確認(rèn)識(shí)預(yù)算是覆蓋于企業(yè)經(jīng)營(yíng)整個(gè)過(guò)程的、全方位、全員參加的預(yù)算，因此為了確保全面預(yù)算管理具備充足的嚴(yán)肅性、權(quán)威性及有效性，必須成立對(duì)應(yīng)的組織管理部門，指導(dǎo)各相關(guān)部門職責(zé)范圍內(nèi)的預(yù)算工作。由公司領(lǐng)導(dǎo)親自設(shè)立預(yù)算管理委員會(huì)，并成立相應(yīng)的辦公室，從核心上系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)算管理的進(jìn)行。（2）銷售部門要科學(xué)調(diào)研市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、深入研究本公司自身特點(diǎn)，準(zhǔn)確定位自身發(fā)展步驟。對(duì)市場(chǎng)中有潛力、規(guī)模大的機(jī)構(gòu)加大資源投入力度，在確保公司利益的前提下，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，努力開(kāi)拓新的渠道。對(duì)市場(chǎng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的市場(chǎng)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其的管控力度，最終實(shí)現(xiàn)公司盈利的不斷增加。（3）業(yè)務(wù)部門要對(duì)公司的業(yè)務(wù)實(shí)行細(xì)化區(qū)分，分險(xiǎn)種、費(fèi)用及成本制定預(yù)算指標(biāo)，按照各渠道、各險(xiǎn)種所具備的風(fēng)險(xiǎn)高低，制定相應(yīng)的費(fèi)用政策及獎(jiǎng)勵(lì)懲罰措施，并且積極的鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員開(kāi)發(fā)新渠道、新業(yè)務(wù)，并有效降低業(yè)務(wù)賠付成本。（4）財(cái)務(wù)部門要加強(qiáng)公司內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)權(quán)重，保持公司上下一心，以公司整體為核心，積極開(kāi)展公司業(yè)務(wù)。（5）人力資源部門作為職工薪酬、人數(shù)、崗位職責(zé)預(yù)算的責(zé)任部門，要對(duì)全年薪酬指標(biāo)使用情況負(fù)責(zé)。

（二）科學(xué)考核和分析評(píng)價(jià)制度的建立

要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的合理控制，必須建立長(zhǎng)效的考核和評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行定期監(jiān)督、分析，使公司財(cái)務(wù)預(yù)算達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。首先，公司預(yù)算監(jiān)督管理委員會(huì)，定期對(duì)各種與財(cái)務(wù)預(yù)算有關(guān)的工作進(jìn)行科學(xué)的研究和討論。準(zhǔn)確的分析和評(píng)價(jià)預(yù)算控制部門的執(zhí)行情況，評(píng)估和審議各種預(yù)算單位提出的預(yù)算要求，及時(shí)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的政策進(jìn)行跟蹤并根據(jù)具體的情況提出預(yù)算修改意見(jiàn)，最終將評(píng)審的結(jié)果交給公司的決策層進(jìn)行實(shí)施。其次，建立預(yù)算執(zhí)行分析報(bào)告，一是建立預(yù)算執(zhí)行情況分析報(bào)告制度，做到月度有簡(jiǎn)要說(shuō)明，季度有重點(diǎn)分析，年度有全面檢查，回頭看年初預(yù)算情況。二是定期跟蹤預(yù)算差異，對(duì)預(yù)算差異較大或問(wèn)題較嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)給予預(yù)警提示，并與年度績(jī)效考核掛鉤。三是對(duì)各種機(jī)構(gòu)、險(xiǎn)種和銷售渠道經(jīng)營(yíng)成果的評(píng)價(jià)、考核和分析，以保證公司經(jīng)營(yíng)策略的準(zhǔn)確性。再者，嚴(yán)肅考核制度，嚴(yán)格考核不僅是為了將預(yù)算指標(biāo)值與預(yù)算的實(shí)際執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行比較，肯定成績(jī)，找出問(wèn)題，分析原因，改進(jìn)以后的工作，也是為了對(duì)員工實(shí)施公正的獎(jiǎng)懲，調(diào)動(dòng)員工的積極性，確保企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)是保障預(yù)算目標(biāo)完成的重要環(huán)節(jié)，只有獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)才可保障預(yù)算的嚴(yán)肅性，確保管理過(guò)程各環(huán)節(jié)的銜接。最后，建立科學(xué)執(zhí)行控制的預(yù)算審核評(píng)價(jià)機(jī)制。在公司內(nèi)部的運(yùn)行過(guò)程中必須進(jìn)行內(nèi)部預(yù)算審計(jì)制度的建立，及時(shí)對(duì)預(yù)算編制進(jìn)行調(diào)整、修改，同時(shí)對(duì)程序的規(guī)定性、質(zhì)量以及執(zhí)行的效果進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)預(yù)算的執(zhí)行情況進(jìn)行日常的監(jiān)督；對(duì)管理委員會(huì)的重大仲裁和預(yù)算調(diào)整行為進(jìn)行審查，同時(shí)對(duì)各個(gè)預(yù)算主體的提交報(bào)告進(jìn)行跟蹤和審計(jì)；科學(xué)的評(píng)估預(yù)算監(jiān)控系統(tǒng)的質(zhì)量，減少預(yù)算糾紛的出現(xiàn)，避免出現(xiàn)對(duì)預(yù)算編制和結(jié)果的權(quán)利操縱。

（三）切實(shí)提高財(cái)務(wù)部門在預(yù)算管理中的作用

為了保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的預(yù)算方案切實(shí)得到執(zhí)行，在預(yù)算編制過(guò)程中需要各單位及機(jī)構(gòu)做到信息互動(dòng)，使得各職能部門的作用切實(shí)得到發(fā)揮，各種預(yù)算有據(jù)可查。財(cái)務(wù)部門雖在預(yù)算管理中發(fā)揮著牽頭并組織該項(xiàng)工作的作用，但要消除“財(cái)務(wù)預(yù)算是財(cái)務(wù)部門的預(yù)算”錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，財(cái)務(wù)部門在預(yù)算工作中主要任務(wù)是：一是要做好預(yù)算的整理編輯工作，統(tǒng)籌規(guī)劃好公司整體預(yù)算配置，并負(fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)預(yù)算的編制、溝通及協(xié)調(diào)，將預(yù)算匯總申報(bào)預(yù)算委員會(huì)進(jìn)行審核。二是下達(dá)預(yù)算后，財(cái)務(wù)部門按月根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行認(rèn)真分析，查找預(yù)算偏差的原因，提交預(yù)算委員會(huì)進(jìn)行討論，及時(shí)調(diào)整預(yù)算。

（四）加強(qiáng)預(yù)算工作的覆蓋面

預(yù)算不但總部要做，各分支機(jī)構(gòu)也必須要做，不但要做好總的預(yù)算，各業(yè)務(wù)部門還應(yīng)該做好分預(yù)算，預(yù)算還可細(xì)分至險(xiǎn)種，針對(duì)某種險(xiǎn)別進(jìn)行預(yù)算，也可做好長(zhǎng)期、近期預(yù)算。另外企業(yè)預(yù)算控制僅僅為財(cái)務(wù)部門進(jìn)行完成，這往往會(huì)造成財(cái)務(wù)預(yù)算的局限性，因此，在企業(yè)實(shí)際預(yù)算控制過(guò)程中，必須要消除“財(cái)務(wù)部門掌管財(cái)務(wù)預(yù)算”這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，明確財(cái)務(wù)預(yù)算是由經(jīng)營(yíng)者控制的，經(jīng)營(yíng)者對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的編訂、執(zhí)行及結(jié)果均要負(fù)有全部責(zé)任，并且充分增強(qiáng)預(yù)算工作的覆蓋面，這樣才可保證財(cái)務(wù)預(yù)算的準(zhǔn)確、有效性。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算已經(jīng)成為了當(dāng)代企業(yè)中一種非常重要的管理手段。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身特性，在對(duì)該管理手段運(yùn)用時(shí)，必須充分結(jié)合自身企業(yè)發(fā)展的階段，建構(gòu)出適合自身企業(yè)發(fā)展的有效預(yù)算管理模式，另外在實(shí)施該預(yù)算管理模式時(shí)，還應(yīng)該建立相應(yīng)的指標(biāo)體系及結(jié)果評(píng)估體系，只有這樣才可有效保證公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，最終達(dá)到公司的效益最大化。

參考文獻(xiàn)

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篇9

關(guān)鍵詞： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 教學(xué)改革 實(shí)施 評(píng)價(jià)

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)主干課程，此課程主要學(xué)習(xí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)知識(shí)及各類財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種知識(shí)，是保險(xiǎn)企業(yè)員工專業(yè)知識(shí)的重要組成部分。

根據(jù)對(duì)高職金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生進(jìn)行就業(yè)追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)在畢業(yè)生入職前需要花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行再培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容與在校部分專業(yè)課程重合，但不是完全重復(fù)。主要原因是現(xiàn)有的職業(yè)教育教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)崗位標(biāo)準(zhǔn)脫節(jié)，畢業(yè)生難以直接上崗工作，需要進(jìn)行專業(yè)技能的再培養(yǎng)。其中調(diào)查各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司時(shí)發(fā)現(xiàn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)直接相連的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程在授課內(nèi)容、教學(xué)方式、掌握目標(biāo)等方面與實(shí)際需求差距較大，必須對(duì)現(xiàn)有教學(xué)模式進(jìn)行改革。

2010年頒布的《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出要“推進(jìn)職業(yè)學(xué)校專業(yè)課程內(nèi)容和職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相銜接”，因此高職金融保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)與企業(yè)對(duì)接、與崗位對(duì)接、與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，改變現(xiàn)有的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)模式，實(shí)行對(duì)接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、崗位能力的教學(xué)新模式。

一、對(duì)接企業(yè)崗位標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建課程內(nèi)容改革

職業(yè)教育的目的是培養(yǎng)市場(chǎng)需求的高素質(zhì)應(yīng)用型人才，課程教學(xué)改革的主要目的是對(duì)接企業(yè)、銜接崗位。職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)在企業(yè)中的體現(xiàn)就是崗位標(biāo)準(zhǔn)，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的崗位要求具有緊密聯(lián)系，因此必須針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的崗位標(biāo)準(zhǔn)重新構(gòu)建《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程內(nèi)容。

1.巧妙增加保險(xiǎn)營(yíng)銷的內(nèi)容

根據(jù)高職金融保險(xiǎn)類畢業(yè)生就業(yè)情況進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)地方保險(xiǎn)企業(yè)近兩年的招聘中，涉及高職高專層次人才的營(yíng)銷崗位逐年增加，且非營(yíng)銷類的崗位對(duì)營(yíng)銷能力也提出了一定要求。綜合市場(chǎng)需求，金融保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)在人才培養(yǎng)過(guò)程中增加營(yíng)銷類課程，同時(shí)在專業(yè)課程中引入營(yíng)銷知識(shí)，提高畢業(yè)生的專業(yè)營(yíng)銷能力。

在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，二者在險(xiǎn)種類別、營(yíng)銷手段和經(jīng)營(yíng)特征上都有所不同。《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程可以根據(jù)財(cái)產(chǎn)類險(xiǎn)種損失補(bǔ)償?shù)奶攸c(diǎn)，在授課過(guò)程中引入保險(xiǎn)營(yíng)銷案例，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種營(yíng)運(yùn)特征，講解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的具體手段，從而將學(xué)生的專業(yè)知識(shí)與營(yíng)銷理念有效融合。

2.加大機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的授課比重

隨著中國(guó)人均車輛的增加，與車相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在逐年壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2013年機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總收入的90%。也就是說(shuō)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來(lái)源主要是依靠與機(jī)動(dòng)車輛相關(guān)的商業(yè)險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)的收費(fèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各類崗位中，服務(wù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的崗位最多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作內(nèi)容與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)程度最高，因此豐富學(xué)生機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，進(jìn)一步深入講解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程內(nèi)容改革又一個(gè)需要解決的問(wèn)題。

目前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課本中只占一個(gè)章節(jié)，內(nèi)容只涉及簡(jiǎn)單的理論知識(shí)，各版本的教材都沒(méi)有用篇幅講解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在承保與理賠部分的要求，這一部分恰好是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)各崗位工作實(shí)際所需要掌握的內(nèi)容，深入講解機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、加大該險(xiǎn)種內(nèi)容在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程中的授課比重是可行的。

3.針對(duì)部門設(shè)置增加業(yè)務(wù)操作流程

高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區(qū)為主，因此，針對(duì)高職層次的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》進(jìn)行課程改革，必須對(duì)省級(jí)以下的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行研究，區(qū)別分支保險(xiǎn)公司和總公司的在運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)營(yíng)部門及運(yùn)營(yíng)崗位的不同設(shè)計(jì)課程內(nèi)容改革。因此，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程如果要和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)對(duì)接，那么必須在授課內(nèi)容上進(jìn)行調(diào)整，有針對(duì)性地講解基層財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，將營(yíng)銷、承保、理賠、客服等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類險(xiǎn)種知識(shí)，將具體的業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確融進(jìn)基礎(chǔ)理論講解。

二、對(duì)接校企實(shí)訓(xùn)基地構(gòu)建課程實(shí)施改革

對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統(tǒng)的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現(xiàn)代職業(yè)教育，為了培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對(duì)接崗位、學(xué)校對(duì)接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的方式達(dá)到對(duì)接目的，學(xué)校透過(guò)實(shí)訓(xùn)基地了解企業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)通過(guò)實(shí)訓(xùn)基地傳達(dá)工作要求。

1.項(xiàng)目教學(xué)確定教學(xué)目標(biāo)

目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓(xùn)，浪費(fèi)時(shí)間及各項(xiàng)資源。各類職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓(xùn)與校內(nèi)課程進(jìn)行有效對(duì)接，其中大家廣為推薦的一個(gè)方法就是實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)。項(xiàng)目化教學(xué)要想實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，必須結(jié)合課程特點(diǎn)、培養(yǎng)目標(biāo)及企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。

高職院校的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程對(duì)接的是地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基層崗位，如果要實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)，該課程就可以結(jié)合課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的規(guī)模分為兩類項(xiàng)目：一是根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)流程設(shè)置展業(yè)、核保、理賠、客戶服務(wù)等項(xiàng)目單元；二是根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種設(shè)置企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等項(xiàng)目模塊。兩類項(xiàng)目充分考慮了理論知識(shí)與實(shí)踐能力的綜合運(yùn)用，符合職業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)。

2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內(nèi)容

教學(xué)目標(biāo)的完成必須依靠強(qiáng)而有效的實(shí)施，培養(yǎng)技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強(qiáng)學(xué)生動(dòng)腦、動(dòng)嘴、動(dòng)手能力的綜合運(yùn)用。如何有效利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)?？梢愿鶕?jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)特點(diǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共建校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，按照保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)置場(chǎng)所，安裝企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內(nèi)容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽(tīng)與做中有效將所吸收的理論知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)踐動(dòng)手能力，通過(guò)仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。

3.頂崗實(shí)訓(xùn)強(qiáng)化教學(xué)效果

目前部分學(xué)校金融保險(xiǎn)專業(yè)與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)辦校內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)對(duì)外可以服務(wù)師生等保險(xiǎn)人群，對(duì)內(nèi)可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險(xiǎn)公司真實(shí)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)頂崗實(shí)訓(xùn)。這類服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險(xiǎn)為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓(xùn)機(jī)會(huì)、強(qiáng)化教學(xué)效果，是一種共贏的教學(xué)新模式。

三、對(duì)接職業(yè)能力要求構(gòu)建課程評(píng)價(jià)改革

對(duì)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，對(duì)實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)手段才能體現(xiàn)效果?，F(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系手段過(guò)于單一、標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于統(tǒng)一，不能有效體現(xiàn)學(xué)生的專業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養(yǎng)?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》學(xué)課程改革必須重新制定評(píng)價(jià)方式，課程改革的目的是對(duì)接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，那么評(píng)價(jià)改革的目標(biāo)就可以是對(duì)接職業(yè)能力要求。

1.加大平時(shí)成績(jī)

傳統(tǒng)的專業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時(shí)表現(xiàn)，學(xué)生的平時(shí)表現(xiàn)將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養(yǎng)。對(duì)接職業(yè)能力的評(píng)價(jià)必須將考核內(nèi)容與平時(shí)表現(xiàn)相結(jié)合，加大學(xué)生平時(shí)成績(jī)的比重，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程可以利用實(shí)訓(xùn)模擬、頂崗實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)，通過(guò)日常表現(xiàn)、技能展示、軟件操作等方面，確認(rèn)學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時(shí)成績(jī)可以占到總成績(jī)的50%以上。

2.增加自評(píng)互評(píng)

企業(yè)員工不是獨(dú)立的，工作既是競(jìng)爭(zhēng)又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)，同一項(xiàng)目組學(xué)生可以充分觀摩其他人的操作過(guò)程，有效吸收各類經(jīng)驗(yàn)、反省自身。教學(xué)完成時(shí)，教師可以要求學(xué)生采用自評(píng)、互評(píng)的方式給出成績(jī)，提高學(xué)生的參與感。自評(píng)、互評(píng)的成績(jī)具有一定的參考性，可以納入平時(shí)成績(jī)，使平時(shí)成績(jī)考核的點(diǎn)更多、面更全。

3.插入競(jìng)賽成績(jī)

目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規(guī)化，各院校每年甚至每個(gè)學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習(xí)相結(jié)合，完善課程考核制度。在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保、理賠部門所需的技能項(xiàng)目，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技能要求為標(biāo)準(zhǔn)，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績(jī)最終反饋到課程成績(jī)、綜合成績(jī)。實(shí)現(xiàn)以競(jìng)賽帶動(dòng)學(xué)習(xí)，以技能學(xué)習(xí)促進(jìn)競(jìng)賽成績(jī)。

4.適當(dāng)引入企業(yè)導(dǎo)師評(píng)價(jià)

為提高畢業(yè)生競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)資源共享，職業(yè)院校各專業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開(kāi)展各項(xiàng)合作。學(xué)校通過(guò)合作了解企業(yè)需要，培養(yǎng)針對(duì)性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時(shí)為企業(yè)儲(chǔ)備人才?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程可以聘請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)員工作為企業(yè)導(dǎo)師對(duì)校內(nèi)教學(xué)項(xiàng)目給予指導(dǎo)，企業(yè)導(dǎo)師在期末結(jié)束時(shí)從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)學(xué)生，使校內(nèi)的評(píng)價(jià)體系更加完善，有效對(duì)接職業(yè)能力及崗位需要。

四、結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)高職金融保險(xiǎn)專業(yè)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程，在課程內(nèi)容、實(shí)施方式、評(píng)價(jià)體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險(xiǎn)專業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現(xiàn)對(duì)接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的課程教學(xué)模式，最終培養(yǎng)出符合市場(chǎng)需要的高素質(zhì)技能型人才。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

【關(guān)鍵詞】電網(wǎng)；保險(xiǎn)；理賠

引言

電力系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和理賠工作，是專門對(duì)電力系統(tǒng)的電網(wǎng)損失進(jìn)行一種理賠和對(duì)電力財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)的工作。便于電力系統(tǒng)更好的分散電力風(fēng)險(xiǎn)、減少電網(wǎng)損失、促進(jìn)電力增收起著關(guān)健性作用。并科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保證保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。

一、電網(wǎng)建設(shè)的現(xiàn)狀和傳輸特點(diǎn)

我國(guó)目前有相對(duì)獨(dú)立的五大電力網(wǎng)絡(luò)，以自然的區(qū)域劃分分別建成的東北、華北、西北，華中以及南方電網(wǎng)，隨著三峽工程的建設(shè)，規(guī)劃中我國(guó)電網(wǎng)逐步實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)階段，不但有這些區(qū)域性的電力網(wǎng)絡(luò)，而且還建成了許多條跨區(qū)高電壓等級(jí)的交直流電力傳輸線路。

我國(guó)電力網(wǎng)絡(luò)傳輸特點(diǎn)有：（1）大容量、高電壓等級(jí)；（2）電網(wǎng)資金價(jià)值高，分布廣泛，所經(jīng)過(guò)的地區(qū)情況復(fù)雜，且資產(chǎn)多為戶外資產(chǎn)，容易遭受各種自然災(zāi)害的侵襲和人為破壞。電網(wǎng)傳輸屬于高技術(shù)高資金資金密集型；（3）我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為頻繁的少數(shù)國(guó)家之一，自然災(zāi)害空間分布的特點(diǎn)是：我國(guó)陸地，從西向東。西區(qū)是高原山地，地殼變動(dòng)強(qiáng)烈，地震、凍融、雪災(zāi)、凍害、雹災(zāi)、泥石流、沙漠化較為嚴(yán)重；中區(qū)是高原、平原的過(guò)渡帶，以山地地抽災(zāi)害、水土流失、旱災(zāi)、洪水、雹災(zāi)為主；東區(qū)則是我國(guó)海洋與海岸帶災(zāi)害、平原地質(zhì)災(zāi)害、澇災(zāi)、洪水最為嚴(yán)重，其中某些災(zāi)害都可能直接導(dǎo)致電網(wǎng)事故。保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域發(fā)生災(zāi)害特點(diǎn)，做些防災(zāi)防損的預(yù)案，一旦有災(zāi)情發(fā)生，電網(wǎng)企業(yè)應(yīng)即時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通交流，交換災(zāi)情信息，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，共同做好防災(zāi)防損工作；（4）由于電網(wǎng)分布和傳輸有這些特點(diǎn)，因此在這些大的區(qū)域內(nèi)，面對(duì)復(fù)雜多變的地質(zhì)地形、氣候氣象，如何厘定一個(gè)合理的費(fèi)率、拿出一個(gè)科學(xué)的承保條件，需要做大量復(fù)雜細(xì)致的工作。

二、電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn)

電力行業(yè)的保險(xiǎn)種具有行業(yè)特點(diǎn)，分為電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是，投保人所有賬上固定資產(chǎn)進(jìn)行投保；其次電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)，是投保人的變電設(shè)備、自動(dòng)化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議進(jìn)行投保。再者是供電責(zé)任險(xiǎn)，投保人的供電區(qū)域內(nèi)所有或管轄的供電設(shè)備及供電線路進(jìn)行投保。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或損失，由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)；電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下所轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在被保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提。形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從面發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲得合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)也是電力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。

電力企業(yè)整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平。通過(guò)公司統(tǒng)一的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。集中統(tǒng)一應(yīng)對(duì)關(guān)健保險(xiǎn)事務(wù)。通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)水平。一方面節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動(dòng)提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平?？茖W(xué)合理劃分危險(xiǎn)，正確評(píng)估每次事故的損失，減少事故損失，實(shí)現(xiàn)利益更大化，并且進(jìn)行再保險(xiǎn)安排。從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人員到基層單位培養(yǎng)了一支既有業(yè)務(wù)知識(shí)又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果。高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。并全面惠及各單位，使雙方達(dá)到共贏的局面。

三、防災(zāi)防損工作

防災(zāi)防損工作是保險(xiǎn)的一個(gè)重要方面，保險(xiǎn)企業(yè)和電網(wǎng)運(yùn)營(yíng)企業(yè)建立必要的互助關(guān)系，保險(xiǎn)企業(yè)給電網(wǎng)運(yùn)營(yíng)企業(yè)提出必要的風(fēng)險(xiǎn)管理建議，并且根據(jù)承保電網(wǎng)資產(chǎn)所處的地域特點(diǎn)及發(fā)生災(zāi)情的可能情況，及時(shí)發(fā)出防災(zāi)防損提示，和企業(yè)共同做好防災(zāi)減損工作。

四、理賠工作

理賠工作是保險(xiǎn)主要的環(huán)節(jié)，搞好理賠服務(wù)工作，是減少電網(wǎng)損失的關(guān)健。結(jié)合電網(wǎng)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，在統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過(guò)介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)。帶領(lǐng)各單位提高索賠水平。促進(jìn)電網(wǎng)財(cái)產(chǎn)理賠的利益最大化。

保險(xiǎn)專責(zé)應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立以總公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理部門為核心，各分支機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)管理部門參加的理賠服務(wù)小組。從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)。建立一套理賠“快速反應(yīng)機(jī)制”。

（一）對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)相對(duì)較小的電網(wǎng)事故，如盜竊、損失不大的電網(wǎng)事故，應(yīng)該采取效率高的簡(jiǎn)單賠付方式。

（二）由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任屬性。要求電力中斷后須在盡可能短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)查勘。

（三）對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任理賠，有統(tǒng)一管理基本程序：出險(xiǎn)報(bào)告、查勘定損、收集索賠資料、提出索賠、理賠結(jié)案。

（四）現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位和保險(xiǎn)單位經(jīng)常在經(jīng)賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時(shí)間。一定程度上影響了損失資金的及時(shí)到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。所以要求機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)人員當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、研究、理賠能力的人才。