導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

復(fù)制和移動(dòng)文件的區(qū)別如下：

復(fù)制文件：是在原來(lái)的位置保留源文件，在新位置保存一個(gè)與原文件相同的副本；

移動(dòng)文件：就是把源文件搬家換個(gè)位置保存在新位置；

復(fù)制后原來(lái)的文件還在，移動(dòng)后文件可能不在，也有可能在。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

東城區(qū)勞動(dòng)局：

你處《關(guān)于是否執(zhí)行西城區(qū)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)對(duì)失業(yè)職工鄔迪就失業(yè)救濟(jì)金申領(lǐng)的裁決的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)將有關(guān)問(wèn)題答復(fù)如下：

一、根據(jù)《北京市企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定》（1994市政府第7號(hào)令）第十四條規(guī)定，東城區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心應(yīng)該執(zhí)行西城區(qū)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁裁決書(shū)（西勞裁字〔1998〕第189號(hào)）的裁決意見(jiàn)，支付申訴人鄔迪失業(yè)救濟(jì)金。

二、今后凡因單位原因沒(méi)有按規(guī)定及時(shí)轉(zhuǎn)移職工檔案，或未及時(shí)通知職工本人，超過(guò)失業(yè)救濟(jì)金申領(lǐng)期限，造成職工不能按時(shí)享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的，延誤領(lǐng)取的失業(yè)救濟(jì)金和失業(yè)保險(xiǎn)待遇，由企業(yè)支付后，尚未過(guò)期部分按規(guī)定支付。

篇3

動(dòng)支付的情景已經(jīng)不再需要任何幻想了。在電梯里短暫的停留中，不經(jīng)意間，或許你就看到了拉卡拉那個(gè)“給你個(gè)人的專(zhuān)屬銀行”的廣告。除此之外，預(yù)訂機(jī)票，購(gòu)買(mǎi)電影票，或是在味多美挑選美味蛋糕，如此種種，都可以不用現(xiàn)金，不用信用卡，只需拿出手機(jī)來(lái)，“滴”的一聲刷機(jī)，輕輕松松就付完款了。

以“刷手機(jī)”為代表的移動(dòng)支付正在成為一種新的消費(fèi)形態(tài)，其背后的風(fēng)光和支柱，正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和科技改變生活的鮮活體現(xiàn)。

毋庸置疑，電商市場(chǎng)和移動(dòng)支付正在經(jīng)歷一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的革命。數(shù)據(jù)顯示，2011年，國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)規(guī)模突破40.6萬(wàn)億元大關(guān)。今年，國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)的發(fā)展前景仍然相當(dāng)樂(lè)觀，易觀智庫(kù)近期的行業(yè)預(yù)測(cè)報(bào)告顯示，2012年B2C市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)4500億元。據(jù)淘寶無(wú)線公布的數(shù)據(jù)，截至當(dāng)前，登陸手機(jī)淘寶的獨(dú)立用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶數(shù)據(jù)則顯示，每天使用支付寶客戶(hù)端進(jìn)行支付的用戶(hù)已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶(hù)的速度激增。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一項(xiàng)重要應(yīng)用，移動(dòng)支付兼具方便、快捷、安全、時(shí)尚的特性，迎合了更高層次的消費(fèi)需求，正逐漸改變國(guó)內(nèi)民眾的消費(fèi)和支付模式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的中國(guó)網(wǎng)民行為調(diào)查報(bào)告顯示，手機(jī)支付已經(jīng)成為2012年中國(guó)網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)整理Gartner最新調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到1715億美元，較2011年的1059億美元增長(zhǎng)61.9%；同時(shí)，2012年全球移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)量將達(dá)到2.1億人，同比增長(zhǎng)31.3%。預(yù)計(jì)到2015年，全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億美元，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)正迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)時(shí)期。

政策引導(dǎo)：從封閉到開(kāi)放

巨大的發(fā)展?jié)摿?，使移?dòng)電子商務(wù)進(jìn)入國(guó)家政策所關(guān)注的范疇。今年3月，工信部《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，要求推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時(shí)加快推動(dòng)移動(dòng)支付、公交購(gòu)票、公共事業(yè)繳費(fèi)和超市購(gòu)物等移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)劃的指引，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開(kāi)辟了一條新路。

縱觀我國(guó)移動(dòng)支付的生態(tài)環(huán)境，一系列相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，正在引導(dǎo)、規(guī)范、推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，從封閉到開(kāi)放，并逐漸成熟，成為其發(fā)展路徑。

事實(shí)上，作為整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分，移動(dòng)支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動(dòng)支付發(fā)展初期，央行曾明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)必須有金融牌照。支付業(yè)務(wù)成為了金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)“專(zhuān)屬”業(yè)務(wù)，將通信運(yùn)營(yíng)商等其他非金融機(jī)構(gòu)擋在了支付的門(mén)外。這使得萌芽于2001年的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)冀K處在不溫不火的狀態(tài)。

2003年底，各大通信運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始借助銀行等金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)，與金融機(jī)構(gòu)合作推廣移動(dòng)支付，一些企業(yè)或機(jī)構(gòu)也通過(guò)直接與金融機(jī)構(gòu)合作的方式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈，這第三方支付機(jī)構(gòu)雛形初現(xiàn)。

2004年下半年以來(lái)，若干主要的第三方移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)放量增長(zhǎng)，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入地域性快速擴(kuò)張階段，包括終端商戶(hù)、硬件廠商等產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛加入，產(chǎn)業(yè)鏈逐漸呈現(xiàn)出開(kāi)放與合作的趨勢(shì)。

2010年6月，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付行業(yè)逐漸從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”，從在“灰色地帶游離”到“走向陽(yáng)光”。

2011年，央行發(fā)放 “支付牌照”，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。牌照的發(fā)放不僅為第三方支付企業(yè)正名，并且使得第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對(duì)于整個(gè)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的明確的支持讓支付產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)了真正意義上的開(kāi)放。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年5月第一張牌照發(fā)放，到2012年6月29日，央行一共發(fā)放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行業(yè)獲得了“通行證”。

市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)：走向融合創(chuàng)新

廣闊的“錢(qián)”景，吸引了各路運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、終端廠商、系統(tǒng)廠商加入。德勤《2012～2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計(jì)87.39%。

在移動(dòng)支付的藍(lán)海中，產(chǎn)業(yè)鏈各方都想爭(zhēng)奪話(huà)語(yǔ)權(quán)，尤其是作為核心產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商的博弈。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，移動(dòng)支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，足夠規(guī)模的商業(yè)模式和應(yīng)用場(chǎng)景還沒(méi)有出現(xiàn)。有專(zhuān)家表示，只有當(dāng)技術(shù)和應(yīng)用的激烈碰撞達(dá)到一定的融合程度時(shí)，才會(huì)誕生出引人入勝的模式創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展的新熱點(diǎn)。促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，需要構(gòu)建以用戶(hù)為中心、需求為驅(qū)動(dòng)的共同創(chuàng)新、開(kāi)放創(chuàng)新的應(yīng)用創(chuàng)新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用創(chuàng)新的并駕齊驅(qū)，整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該以融合各方的商業(yè)模式，不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺(tái)整合為主線有序推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)這些，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方以開(kāi)放的心態(tài)來(lái)探索相互可能的合作。

篇4

移動(dòng)支付可以真正做到隨時(shí)隨地，以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和安全軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅解決了小額支付的問(wèn)題，也終將能解決大額支付，甚至替代支票和現(xiàn)金功能。未來(lái)，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域范圍的不斷擴(kuò)大，實(shí)際很多互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸和應(yīng)用功能，就可以在這個(gè)基礎(chǔ)上做出更大的開(kāi)發(fā)和擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，互聯(lián)網(wǎng)金融定會(huì)被用戶(hù)熟悉和接受。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。在未來(lái)，可能形成這兩個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)：

（1）移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。未來(lái)5年全球移動(dòng)支付交易總金額預(yù)計(jì)將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169億美元；（2）P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在移動(dòng)支付的支持下，逐步取代部分傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)。比如，目前我們津津樂(lè)道的P2P已經(jīng)逐步取代了傳統(tǒng)銀行在中小微企業(yè)當(dāng)中的信貸服務(wù)功能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付已經(jīng)真正成為一種新的金融業(yè)態(tài)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了火的不能再火的新興行業(yè)之一。

現(xiàn)在是一個(gè)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的金融時(shí)代，要做到互聯(lián)互通，必須要移動(dòng)支付的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的第三方支付公司、P2P等這種新興移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單是一個(gè)技術(shù)、渠道的更新，而是顛覆了傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。

第三方支付模式逐漸成熟，尤其是移動(dòng)支付開(kāi)始大面積普及，有替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。當(dāng)前，世界各國(guó)大力發(fā)展新一代通信技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度非常迅猛，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的延伸，將極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須依靠移動(dòng)支付的創(chuàng)新和進(jìn)一步的發(fā)展。

2014年，可以說(shuō)是移動(dòng)支付發(fā)展最迅猛的一年，在這一年我們經(jīng)歷了很多跟移動(dòng)支付相關(guān)的大事件。移動(dòng)支付也已經(jīng)慢慢的深入到我們的生活當(dāng)中，比如我們印象最深2014年的雙11大促當(dāng)中，當(dāng)日的天貓交易額571億，其中243億的交易是通過(guò)移動(dòng)支付完成的，這個(gè)數(shù)字跟2013年總額350億，移動(dòng)支付占53.5億，有了很幅提高。手機(jī)錢(qián)包、微信支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付等新型的移動(dòng)支付方式也發(fā)展迅速，尤其是央行繼續(xù)扶持移動(dòng)支付的發(fā)展政策，更是讓其駛?cè)肓丝燔?chē)道。

目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，正在形成下一個(gè)金融主戰(zhàn)場(chǎng)。

雙十一”、“雙十二”……在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻出招、挺進(jìn)線下時(shí)，曾獨(dú)霸線下支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行則馬不停蹄地拓展或者升級(jí)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等已經(jīng)開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

華夏銀行近期推出的手機(jī)銀行具備繳納交通罰款的功能。另外，華夏銀行“手機(jī)e站”還支持ATM機(jī)預(yù)約無(wú)卡取款、手機(jī)號(hào)匯款以及通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、基金等業(yè)務(wù)，另外，跨行收付款功能是此次推出新一代手機(jī)銀行最大的功能亮點(diǎn)。

浦發(fā)銀行近期與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出NFC手機(jī)支付移動(dòng)金融2.0版；招商銀行也攜手中國(guó)移動(dòng)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國(guó)移動(dòng)招行手機(jī)錢(qián)包”的手機(jī)支付產(chǎn)品，將移動(dòng)支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎(chǔ)上，招商銀行近期又與OPPO合作，實(shí)現(xiàn)了將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上。

“商業(yè)銀行在大力完善網(wǎng)上銀行之后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)支付領(lǐng)域，借助移動(dòng)支付的強(qiáng)大功能，堅(jiān)守自己的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)。”移動(dòng)支付從早前運(yùn)營(yíng)商的“一頭熱”，到如今被銀行業(yè)熱情“擁抱”，已成為金融行業(yè)的焦點(diǎn)話(huà)題。

不過(guò)，我們?cè)谝苿?dòng)支付的爆發(fā)增長(zhǎng)中，也面臨著諸多的挑戰(zhàn)和難題，其中安全和誠(chéng)信建設(shè)，是移動(dòng)支付面臨的首要難題和問(wèn)題。在我們調(diào)研過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了這樣的問(wèn)題，尤其是我們有一個(gè)調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國(guó)消費(fèi)者表示，移動(dòng)支付是否安全，是影響其考慮是否使用移動(dòng)支付的重要因素之一。信息的機(jī)密性、真實(shí)性，支付終端手機(jī)的安全性，移動(dòng)支付的法律保障健全性，也成為了移動(dòng)支付能否快速推廣和互聯(lián)網(wǎng)金融能否有效結(jié)合的重要考量。

因此，需要我們產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動(dòng)支付的安全性。另外，移動(dòng)支付的支持范圍還不夠廣泛，應(yīng)用開(kāi)發(fā)還相對(duì)比較欠缺。生態(tài)環(huán)境及商業(yè)盈利模式的不太成熟，這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題也制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。誠(chéng)信建設(shè)是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，有很長(zhǎng)的路要走，是系統(tǒng)工程也是文化問(wèn)題，同時(shí)也是移動(dòng)支付能否形成更大規(guī)模的基本保障。

篇5

90后更享受“無(wú)現(xiàn)金生活”

2015年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到10萬(wàn)億元 。其中，支付寶憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了支付總額的51.8%；而微信支付則是用戶(hù)使用頻次最高的移動(dòng)支付方式，用戶(hù)平均每月使用超過(guò)50次。另一方面，移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模已達(dá)3.58億，同比增長(zhǎng)64.5% ，“無(wú)現(xiàn)金”已日漸成為一種流行的生活方式和生活態(tài)度。

研究發(fā)現(xiàn)，90后學(xué)生和23-29歲的職場(chǎng)新貴是移動(dòng)支付的生力軍，他們更習(xí)慣無(wú)現(xiàn)金的生活方式――超過(guò)12%的受訪大學(xué)生表示出門(mén)“不帶錢(qián)”，近35%的年輕白領(lǐng)表示出門(mén)現(xiàn)金小于100元。

移動(dòng)支付已經(jīng)滲透至我們生活的每一天，改變著人們的生活方式。報(bào)告從衣、食、住、行、娛五個(gè)方面，分析了消費(fèi)者移動(dòng)支付的習(xí)慣，還原真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，找尋市場(chǎng)潛力。

衣：從手機(jī)“淘”到線下“掃”

調(diào)查顯示，有78%的受訪者表示他們?cè)褂靡苿?dòng)支付在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)過(guò)衣服。而在線下購(gòu)買(mǎi)衣服的過(guò)程中，習(xí)慣刷卡的消費(fèi)者在減少，掃碼支付的消費(fèi)者在增加――40%的受訪者表示在線下購(gòu)衣時(shí)使用過(guò)移動(dòng)支付。得益于移動(dòng)支付在商家的普及，消費(fèi)者移動(dòng)支付的意愿也越來(lái)越強(qiáng)。商家也是這一趨勢(shì)的受益者，移動(dòng)支付讓他們可以更好地了解客戶(hù)的身份和習(xí)慣，并利用移動(dòng)支付的數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系管理。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)：隨著消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，越來(lái)越多的人接受移動(dòng)支付并成為習(xí)慣，無(wú)論線上還是線下。而對(duì)于服裝企業(yè)，在線下門(mén)店中接入移動(dòng)支付帶來(lái)了支付體驗(yàn)的提升；同時(shí)，多元化的支付接口也為企業(yè)提供了多種搜集消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的渠道，完善了CRM數(shù)據(jù)庫(kù)。這將給差異化營(yíng)銷(xiāo)提供空間和可能性。例如，在不同的渠道推送針對(duì)不同消費(fèi)者的文章、主推不同的產(chǎn)品。

食：御宅一人食，聚餐AA付

無(wú)論是外賣(mài)、網(wǎng)絡(luò)訂餐還是堂食，越來(lái)越多的消費(fèi)者表示他們會(huì)使用移動(dòng)支付。研究發(fā)現(xiàn)：高頻時(shí)75%的受訪者使用移動(dòng)支付點(diǎn)外賣(mài)；高頻時(shí)62%的受訪者會(huì)在堂食時(shí)使用移動(dòng)支付，微信和支付寶是消費(fèi)者的首選移動(dòng)支付方式。

同時(shí)，移動(dòng)支付的場(chǎng)景也愈發(fā)多樣化：顧客通過(guò)微信掃一掃餐廳桌面的二維碼，即可在其微信公眾號(hào)內(nèi)自助點(diǎn)菜、確認(rèn)菜單、支付買(mǎi)單；顧客也可以通過(guò)訂餐軟件預(yù)訂早餐送至辦公室，并使用移動(dòng)支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習(xí)慣人群中超過(guò)40%擁有本科以上學(xué)歷；顧客還可以在聚會(huì)時(shí)直接使用移動(dòng)支付進(jìn)行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會(huì)在午餐時(shí)使用這一功能。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)： 可追蹤的移動(dòng)支付數(shù)據(jù)為餐飲企業(yè)提供了分析消費(fèi)者行為的機(jī)會(huì)。企業(yè)可以通過(guò)搜集消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)目標(biāo)人群做精準(zhǔn)定位。并且，通過(guò)移動(dòng)支付端口，企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)將產(chǎn)品（新推菜品）、促銷(xiāo)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)理念等企業(yè)核心價(jià)值傳遞給消費(fèi)者，同時(shí)消費(fèi)者也可以通過(guò)各種平臺(tái)向商家發(fā)出自己的聲音。這種更及時(shí)的交流過(guò)程將使企業(yè)的客戶(hù)關(guān)系管理上升到客戶(hù)體驗(yàn)管理的層面。

?。阂苿?dòng)支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動(dòng)支付對(duì)于“住”最大的改變莫過(guò)于“水電煤”等生活賬單的支付，益普索（Ipsos）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本上已全面支持移動(dòng)支付，大多門(mén)店還能支持超過(guò)3種以上的支付方式，這讓用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付獲取“柴米油鹽”成為新常態(tài)，高達(dá)68%的受訪者表示在超市和便利店有過(guò)移動(dòng)支付體驗(yàn)。

對(duì)于一線城市的受訪者來(lái)說(shuō)，他們?cè)絹?lái)越多開(kāi)始嘗試借助第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)，連通物業(yè)、小區(qū)周邊商家及上門(mén)服務(wù)企業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)線上和線下的無(wú)縫融合。例如，上海市民只需要關(guān)注微信公眾服務(wù)號(hào)“付費(fèi)通賬單查繳”，即可用手機(jī)微信隨時(shí)隨地支付家庭的水電煤賬單。支付寶首個(gè)“智慧小區(qū)”在福建永安物業(yè)的巴黎之春小區(qū)上線，小區(qū)業(yè)主日常的物業(yè)繳費(fèi)、車(chē)位查詢(xún)、報(bào)事報(bào)修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)： 現(xiàn)階段，各大移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)始逐步在全國(guó)各城市開(kāi)放生活繳費(fèi)渠道。移動(dòng)支付用足不出戶(hù)的付款方式替換了原有的傳統(tǒng)方式，這不僅可以為消費(fèi)者節(jié)省大量的時(shí)間成本，還為老百姓提供了更好的繳費(fèi)體驗(yàn)。使用移動(dòng)支付繳費(fèi)的行為數(shù)據(jù)甚至可以幫助企業(yè)通過(guò)繳費(fèi)地址定位目標(biāo)人群，以此讓企業(yè)獲得更科學(xué)、更精準(zhǔn)的消費(fèi)者洞察。

行：從黃土高坡到異域風(fēng)情，移動(dòng)支付行遍天下

通過(guò)手機(jī)應(yīng)用預(yù)訂出行已經(jīng)成為新常態(tài)，與之同步蓬勃發(fā)展的便是預(yù)訂完成后的移動(dòng)支付環(huán)節(jié)。2015年，滴滴出行日均訂單超過(guò)1100萬(wàn)，其中45%的人通過(guò)手機(jī)移動(dòng)支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機(jī)規(guī)劃并支付行程費(fèi)用，而這一人群在2014年只占總?cè)藬?shù)的17%。

放眼全球，隨著中國(guó)游客境外出行和購(gòu)物激增，中國(guó)各家移動(dòng)支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付、支付寶為例，實(shí)現(xiàn)了“人民幣支付、外幣結(jié)算”功能，用戶(hù)跨境購(gòu)物無(wú)需再兌換外幣，只要結(jié)賬時(shí)讓收銀員掃描手機(jī)中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經(jīng)廣泛運(yùn)用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區(qū)等場(chǎng)景，以中國(guó)游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內(nèi)一樣的便捷消費(fèi)體驗(yàn)。目前包括微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等在內(nèi)的平臺(tái)都推出了類(lèi)似服務(wù)，并在退稅、優(yōu)惠等方面提供惠民舉措。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)：人們?nèi)粘３鲂械姆绞揭呀?jīng)在近年來(lái)發(fā)生了日新月異的變化，從前幾年的路邊招手遭司機(jī)殺價(jià)到現(xiàn)在的人人手里拿著手機(jī)叫快車(chē)專(zhuān)車(chē)。近來(lái)國(guó)家出臺(tái)網(wǎng)約車(chē)合法政策，在國(guó)家政策的利好面前，網(wǎng)約車(chē)的快速發(fā)展可以預(yù)見(jiàn)。而移動(dòng)支付作為網(wǎng)約車(chē)的主力支付方式，更可以在這個(gè)新興行業(yè)快速發(fā)展。

娛：電影票平臺(tái)優(yōu)惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂(lè)方面，電影票無(wú)疑是移動(dòng)支付滲透最深入的領(lǐng)域，以2016年5月的全國(guó)總票房為例，76.2%來(lái)自網(wǎng)絡(luò)售票，這一數(shù)據(jù)在2016年將超過(guò)80%。此外，移動(dòng)預(yù)訂并支付KTV、球類(lèi)運(yùn)動(dòng)和文藝演出也正快速崛起，通過(guò)社交賬號(hào)登陸游戲、視頻類(lèi)終端進(jìn)行付費(fèi)娛樂(lè)消費(fèi)的需求迅速增大，促使娛樂(lè)商家更多與移動(dòng)支付對(duì)接。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)：社交軟件結(jié)合支付系統(tǒng)與休閑娛樂(lè)成為有效的營(yíng)運(yùn)模式，通過(guò)手機(jī)APP相約去網(wǎng)紅餐廳“拔草”、預(yù)約訂票成為主流。而通過(guò)移動(dòng)支付端口，企業(yè)亦可將各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)傳遞給消費(fèi)者，吸引想嘗鮮的客戶(hù)人群。

移動(dòng)支付與中國(guó)特色的“社交主義”

益普索（Ipsos）、奧美聯(lián)合研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的移動(dòng)支付行為表現(xiàn)出極強(qiáng)的社交動(dòng)機(jī)，人們不但享受其便利，更利用其聯(lián)絡(luò)友誼、增進(jìn)感情，形成了別具一格的中國(guó)特色“社交主義”。在線紅包充滿(mǎn)了濃濃的人情味兒，在我們的研究中，親戚間發(fā)紅包的比例高達(dá)78%，而11%的受訪者表示他們會(huì)通過(guò)移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉(zhuǎn)賬使用比例高達(dá)75%，無(wú)論是AA付賬、喜氣紅包還是借還款，移動(dòng)支付讓朋友之間的金錢(qián)往來(lái)變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節(jié)必漲可以看出，微信紅包已經(jīng)不僅是“春節(jié)”獨(dú)有的亮點(diǎn)，每逢節(jié)日發(fā)微信紅包已經(jīng)逐漸成為一種民眾的習(xí)慣和文化現(xiàn)象。微信支付一手以社交撬動(dòng)用戶(hù)習(xí)慣，一手深入線下商業(yè)場(chǎng)景，推動(dòng)了國(guó)民無(wú)現(xiàn)金生活方式的形成。

總結(jié)

移動(dòng)支付正在全世界范圍內(nèi)大規(guī)模普及，丹麥從2016年1月起成為時(shí)間上第一個(gè)告別現(xiàn)金的國(guó)家，瑞典則宣布致力于在2030年告別現(xiàn)金。移動(dòng)支付是毋庸置疑的未來(lái)支付趨勢(shì)，目前中國(guó)無(wú)論在規(guī)模、用戶(hù)數(shù)量和增速上都領(lǐng)先全球，“無(wú)現(xiàn)金生活”在中國(guó)的普及度逐日提升。

篇6

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)

0 引言

近些年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度發(fā)展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，用戶(hù)普遍接受、認(rèn)可了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總額在去年已經(jīng)超過(guò)了1700多億美元，其用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)2億，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從現(xiàn)在到2016年每年的增長(zhǎng)率平均達(dá)到40%以上。當(dāng)前我國(guó)手機(jī)用戶(hù)在全球市場(chǎng)排名第一，在我國(guó)規(guī)模日益擴(kuò)大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有巨大潛力。但因受到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)模式等因素的制約，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規(guī)范。

1 我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

伴隨電子商務(wù)平臺(tái)的興起以及智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用，在我們的每個(gè)生活細(xì)節(jié)中都逐漸滲透著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)在去年就已經(jīng)達(dá)到了10億，在世界上已經(jīng)成為當(dāng)之無(wú)愧的最具潛力的移動(dòng)市場(chǎng)，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)智能手機(jī)用戶(hù)將在今年底超過(guò)5億。手機(jī)已不僅是單純的通信工具，已經(jīng)成為我們生活中的一種支付工具，對(duì)于手機(jī)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，在日常的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)的限制。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著高速發(fā)展的旺盛時(shí)期。在這幾年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易額保持高速增長(zhǎng)，愿意通過(guò)手機(jī)下單交易及完成支付的用戶(hù)日益增長(zhǎng)，并且這樣的意識(shí)還在繼續(xù)上升。相對(duì)于計(jì)算機(jī)的滲透率手機(jī)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，有的外來(lái)務(wù)工人員或農(nóng)村用戶(hù)也許沒(méi)有電腦，但能借助手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)行支付交易、完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，即便與互聯(lián)網(wǎng)有交叉的地方，但在移動(dòng)支付領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)更有廣闊的空間。

在我國(guó)是由金融部門(mén)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)手推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，它是通過(guò)手機(jī)作為媒介進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)?shù)碾娮咏灰追?wù)。用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)不但能夠用手機(jī)方便繳納各種日常費(fèi)用，還能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬；不但能夠采購(gòu)需要的商品，還能夠買(mǎi)彩票等。手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)下潮流，它們是跨行業(yè)開(kāi)展協(xié)作的產(chǎn)物，其發(fā)展是由移動(dòng)及支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶(hù)、消費(fèi)用戶(hù)等構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。只有打造良好的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式和構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展才能得到保障。

就全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)，其格局是以第三方支付公司為主導(dǎo)的，在能夠快速反應(yīng)出市場(chǎng)需求和創(chuàng)新產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢(shì)。我國(guó)當(dāng)前參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主體有：銀行、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、中國(guó)銀聯(lián)以及支付寶、快線等第三方支付公司?？墒窃谖覈?guó)現(xiàn)有的第三方支付公司規(guī)模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規(guī)定的結(jié)算資質(zhì)。在這種情況下，手機(jī)訂票、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺(tái)和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在各地進(jìn)行廣泛合作，產(chǎn)生了多樣化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)可以使原來(lái)錯(cuò)綜復(fù)雜的利益群體之間關(guān)系變得簡(jiǎn)單化，由原來(lái)“多對(duì)多”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬?duì)一”的關(guān)系，有助于我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。

2 對(duì)我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

2.1加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不同于其他移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)怯梢苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶(hù)等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個(gè)環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢(shì)，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿(mǎn)足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.2強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時(shí)，不僅對(duì)央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對(duì)央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對(duì)電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場(chǎng)中的貨幣流通量將直接被放大，就會(huì)使國(guó)家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)在判斷整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時(shí)將受到不利干擾，同樣央行在制定實(shí)施相關(guān)貨幣政策時(shí)也會(huì)受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿(mǎn)足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)做到時(shí)刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動(dòng)支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險(xiǎn)；需要綜合各種因素來(lái)協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開(kāi)放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對(duì)電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門(mén)、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。

2.3運(yùn)營(yíng)商需要樹(shù)立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行的協(xié)作來(lái)說(shuō)，從它們提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢(shì)正好就是另一方的優(yōu)勢(shì)，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商經(jīng)驗(yàn)不足，銀行的優(yōu)勢(shì)恰好就在于此，而在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸過(guò)程中銀行則缺乏控制力，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不但控制著整個(gè)傳輸過(guò)程，在其數(shù)據(jù)庫(kù)中還儲(chǔ)備了大量的移動(dòng)客戶(hù)群。可見(jiàn)，成功開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間的大力協(xié)作。

推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)重要?jiǎng)恿χ淳褪莿?chuàng)新，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要想更能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，就必須要通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行應(yīng)該以支付賬戶(hù)為基礎(chǔ)，為用戶(hù)提供一整套移動(dòng)支付服務(wù)，包括現(xiàn)場(chǎng)支付、遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端為基礎(chǔ)，打造集現(xiàn)場(chǎng)支付、遠(yuǎn)程支付為一體的移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)，以便給用戶(hù)提供全面的移動(dòng)電子商務(wù)和綜合信息服務(wù)。處于價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方都要充分發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)工藝以及商業(yè)模式等重大突破。只要是在國(guó)家金融監(jiān)管法規(guī)范圍內(nèi)，各方在各環(huán)節(jié)都要積極創(chuàng)新移動(dòng)支付相關(guān)工作，這樣就必定能營(yíng)造一個(gè)市場(chǎng)接受、用戶(hù)滿(mǎn)意、各方共贏及國(guó)家認(rèn)可的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)環(huán)境。

3我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)

據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動(dòng)支付用戶(hù)，是09年用戶(hù)的3倍，預(yù)計(jì)未來(lái)將繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2015年在全球?qū)⑦_(dá)到近四億移動(dòng)支付用戶(hù)，交易額將達(dá)到4700億美元，這就說(shuō)明每個(gè)用戶(hù)平均一年的交易額會(huì)超過(guò)1000美元。我國(guó)擁有著全球最能掙錢(qián)的銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，所以在未來(lái)幾年創(chuàng)建生態(tài)化移動(dòng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿景。

3.1移動(dòng)支付將形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

在未來(lái)不管是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，還是銀行和第三方支付公司，都無(wú)法單獨(dú)做好移動(dòng)支付業(yè)務(wù)塊大蛋糕，價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方協(xié)作已成必然。今后伴隨有關(guān)政策法規(guī)的不斷完善、大力推廣的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將有望形成全面的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業(yè)間的障礙，共同構(gòu)建一個(gè)相互協(xié)作、密切溝通的平臺(tái)，還能將運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)能力、商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售能力、銀行的綜合信用度以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求等進(jìn)行有效整合，形成一個(gè)集近程與遠(yuǎn)程支付為一體的移動(dòng)電子支付平臺(tái)。

3.2移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

移動(dòng)支付將對(duì)各方資源進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)安全可靠、方便快捷、隨時(shí)隨地的支付服務(wù)。我國(guó)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)到達(dá)10億，這樣龐大的潛在客戶(hù)群為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，提供了巨大的商機(jī)。例如電信和聯(lián)通都推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，電信通過(guò)賬單賬戶(hù)、行業(yè)支付卡等各種賬戶(hù)，提供手機(jī)充值、繳費(fèi)、訂購(gòu)商品等服務(wù)；聯(lián)通的手機(jī)能當(dāng)作公交卡等。預(yù)計(jì)到2014年我國(guó)移動(dòng)支付交易量將達(dá)到3800多億元，移動(dòng)支付用戶(hù)將超過(guò)3.8億，所以我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)市場(chǎng)前景廣闊。

3.3移動(dòng)支付交易額將延伸到大額領(lǐng)域

我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來(lái)延伸到大額支付領(lǐng)域是一種必然選擇。因?yàn)?，隨著業(yè)務(wù)的不斷推廣，大眾對(duì)其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業(yè)務(wù)；手機(jī)技術(shù)的成熟使安全性增加，為其提供基礎(chǔ)；產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟逐漸形成，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展大額支付業(yè)務(wù)規(guī)避政策壁壘。

4 結(jié)論

綜上所述，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要參與各方密切協(xié)作，這當(dāng)然也需要管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與引導(dǎo)。相信在價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方團(tuán)結(jié)協(xié)作下，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)實(shí)現(xiàn)更好、更大的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

篇7

關(guān)鍵詞：NFC；移動(dòng)支付；安全

中圖分類(lèi)號(hào)：F626；TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2014） 12-0000-01

一、移動(dòng)支付概念

（一）概念。移動(dòng)支付，即用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)終端（如手機(jī)、PDA、上網(wǎng)本等）可以方便連接無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信的設(shè)備）進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)，由于手機(jī)已成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，因而也被稱(chēng)作手機(jī)支付。與傳統(tǒng)的支付手段相比，移動(dòng)支付可以實(shí)現(xiàn)無(wú)地域限制地進(jìn)行付款，便利快捷。

（二）移動(dòng)支付的發(fā)展。在日本和韓國(guó)，手機(jī)購(gòu)物早已發(fā)展成為一種成熟的習(xí)慣。在其他國(guó)家，如馬來(lái)西亞人均多款設(shè)備持有率最高，47%的消費(fèi)者人均持有多臺(tái)移動(dòng)設(shè)備。這已成為整個(gè)亞太地區(qū)的智能手機(jī)發(fā)展趨勢(shì)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機(jī)價(jià)格越來(lái)越平民化，人們?cè)絹?lái)越傾向于移動(dòng)支付。其中76%的城市智能手機(jī)用戶(hù)每天都會(huì)使用智能手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，而在美國(guó)，只有36%的用戶(hù)愿意這樣做。支持NFC功能的設(shè)備在2013年的出貨量達(dá)到2.85億部，預(yù)計(jì)2014年還將翻番。保守估計(jì)，2015年國(guó)內(nèi)NFC手機(jī)設(shè)備占比預(yù)計(jì)將接近50%。iPhone6的NFC技術(shù)也已落定，或?qū)⒁苿?dòng)支付市場(chǎng)。

移動(dòng)支付在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，但各國(guó)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式各不相同，日本流行的是索尼公司開(kāi)發(fā)的FeliCa IC技術(shù)，韓國(guó)采用的是紅外線技術(shù)，而非洲部分國(guó)家采用SMS技術(shù)等。目前國(guó)內(nèi)手機(jī)支付主要集中在二維碼支付和NFC支付，在騰訊的積極推動(dòng)下，二維碼大面積應(yīng)用超過(guò)NFC支付，不過(guò)隨著央行緊急叫停二維碼支付，NFC勢(shì)頭猛進(jìn)。

（三）基于NFC的移動(dòng)支付。與RFID技術(shù)類(lèi)似，NFC技術(shù)也是通過(guò)頻譜中無(wú)線頻率的電磁感應(yīng)耦合方式進(jìn)行傳遞信息的。NFC作為短程通信技術(shù)，其無(wú)線連接技術(shù)比RFID更為安全迅速。NFC技術(shù)可以與目前的非接觸智能卡技術(shù)兼容，從而被各大廠商支持。

NFC屬于非接觸式移動(dòng)支付，該支付模式已成為移動(dòng)支付的主流趨勢(shì)，其他用于非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)還有RFID、FeliCa、藍(lán)牙等等。針對(duì)頻率較高的小額支付，NFC技術(shù)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。比如使用更加方便，成本更低，建立連接的速度也更快，只需0.1秒，而較短的控制距離也使NFC的精度更高，達(dá)到厘米級(jí)。

二、NFC手機(jī)方案

該方案是將NFC芯片和天線內(nèi)嵌到手機(jī)里，并且與SIM卡獨(dú)立。為了保證移動(dòng)支付的安全性，在手機(jī)中還應(yīng)加入安全芯片。NFC的功能不受手機(jī)開(kāi)關(guān)機(jī)的控制，手機(jī)沒(méi)電也可以使用NFC功能。NFC手機(jī)共有卡模式、讀寫(xiě)器模式、和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信模式三種應(yīng)用模式。在卡模式中，NFC識(shí)別設(shè)備在有tag標(biāo)簽的NFC手機(jī)讀取信息，依靠有線網(wǎng)絡(luò)在應(yīng)用處理系統(tǒng)處理，常見(jiàn)的有校園卡、門(mén)禁、車(chē)票等；讀寫(xiě)器模式是NFC手機(jī)從tag標(biāo)簽中識(shí)別采集信息來(lái)進(jìn)行相應(yīng)處理。比如，我們可以在超市的電子標(biāo)簽讀取商品信息；點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式也叫做雙向通訊模式，是對(duì)兩個(gè)擁有NFC功能的設(shè)備相連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)雙向傳輸，如通訊錄同步，圖片交換等等。該方式還可以實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備間的信息交換。該方案目前比較成熟，在全球也有不少應(yīng)用實(shí)例。更由于用戶(hù)和電信運(yùn)營(yíng)商不能靠手機(jī)控制NFC芯片的特點(diǎn)而受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。由于NFC模塊沒(méi)有占用SIM卡的相關(guān)資源，要解決用戶(hù)無(wú)法通過(guò)手機(jī)控制NFC模塊的問(wèn)題，可以把將NFC的應(yīng)用程序加入到SIM卡中，但這需要實(shí)現(xiàn)二者的接口，增加了軟硬件設(shè)計(jì)的難度。

三、NFC移動(dòng)支付的安全問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付安全威脅。（1）信息被竊取。無(wú)線信道屬于開(kāi)放信道，信號(hào)極易被劫持監(jiān)聽(tīng)，且隱蔽性強(qiáng)。信息的竊取使通信信息泄露使移動(dòng)用戶(hù)被追蹤，這對(duì)于無(wú)線用戶(hù)的信息安全、個(gè)人安全和個(gè)人隱私都構(gòu)成了潛在的威脅；（2）信息被篡改。信息的篡改主要表現(xiàn)在攻擊者通過(guò)劫持正常通信連接后，對(duì)傳輸信息的刪除、插入等操作，破壞原有信息的完整性和正確性。通常可以采用在消息中插入數(shù)字摘要使接收方來(lái)判斷信息的完整性；（3）手機(jī)病毒帶來(lái)的威脅。越來(lái)越多的黑客和病毒編寫(xiě)者把無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端作為攻擊對(duì)象，智能機(jī)操作系統(tǒng)，尤其是Android系統(tǒng)的開(kāi)放性，由于應(yīng)用程序來(lái)源的多樣性，使用戶(hù)更易受到病毒攻擊，病毒在無(wú)線用戶(hù)高頻率的交互中得以快速傳播；（4）交易中的安全威脅。假冒用戶(hù)進(jìn)行交易，產(chǎn)生虛假交易?；蛘呤怯脩?hù)抵賴(lài)自己的交易行為。

（二）安全問(wèn)題解決辦法。在對(duì)NFC移動(dòng)支付的安全問(wèn)題分析后，可以從WPKI（無(wú)線公開(kāi)秘鑰體系）、身份認(rèn)證等方法來(lái)保障移動(dòng)支付的安全性。

1.WPKI安全技術(shù)。WPKI（Wireless Public Key Infrastructure）技術(shù)即無(wú)線公開(kāi)秘鑰體系，沿用了互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中的PKI安全認(rèn)證機(jī)制。是適應(yīng)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和加密的需要發(fā)展起來(lái)的，并逐漸在無(wú)線業(yè)務(wù)中得到實(shí)際應(yīng)用。

一個(gè)完整的WPKI體系由認(rèn)證中心CA，注冊(cè)機(jī)構(gòu)RA，應(yīng)用接口，證書(shū)目錄數(shù)據(jù)庫(kù)，秘要備份和恢復(fù)系統(tǒng)，證書(shū)作廢系統(tǒng)等基本結(jié)構(gòu)組成。用戶(hù)通過(guò)向RA提交申請(qǐng)，審查合格后由CA頒發(fā)證書(shū)給用戶(hù)，用戶(hù)的私鑰、證書(shū)存放在UIM卡中。CA將證書(shū)寫(xiě)入證書(shū)目錄以供查詢(xún)，RA再把證書(shū)的URL發(fā)送給終端用戶(hù)。數(shù)字證書(shū)保證了無(wú)線終端在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)操作時(shí)的端對(duì)端安全。

2.身份認(rèn)證方式。針對(duì)移動(dòng)支付中的身份認(rèn)證問(wèn)題，給出如下幾種方式：（1）摘要認(rèn)證。是基于挑戰(zhàn)-應(yīng)答模式的認(rèn)證模型，通過(guò)單向散列函數(shù)，每次登陸產(chǎn)生的密碼都不相同，使得登錄過(guò)程就增加不確定性；（2）動(dòng)態(tài)口令。密碼隨時(shí)間及使用次數(shù)發(fā)生動(dòng)態(tài)變化，具有隨機(jī)性，由于只能單次使用，即使被盜取，也不會(huì)造成很大損失。但由于其技術(shù)上的復(fù)雜性，一定程度上限制了該技術(shù)的應(yīng)用；（3）生物特征識(shí)別。生物特征主要有指紋，人臉，紅膜識(shí)別等，利用生物特征識(shí)別的穩(wěn)定性，結(jié)合NFC技術(shù)的便利性，可以在用戶(hù)體驗(yàn)與安全性之間找到平衡。

四、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付很好地解決了支付問(wèn)題，但限制其發(fā)展的安全問(wèn)題不容小覷。我國(guó)在安全技術(shù)方面，可以在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完善移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)法律來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。本文分析了移動(dòng)支付的安全威脅及提出了解決方式，結(jié)合WPKI及多種身份認(rèn)證方式，為用戶(hù)提供一個(gè)安全的支付環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

篇8

關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；RFID

1 手機(jī)支付的概念

手機(jī)支付也稱(chēng)為移動(dòng)支付，是指允許移動(dòng)用戶(hù)使用其手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。是將RFID技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)相結(jié)合的方案，以更好地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

2 基于RFID的手機(jī)支付三大主流技術(shù)

2.1 NFC技術(shù)

NFC，又稱(chēng)近距離無(wú)線通信，是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸（在十厘米內(nèi)）交換數(shù)據(jù)。其工作頻率在13.65M。NFC設(shè)備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫(xiě)器終端以及設(shè)備對(duì)設(shè)備的數(shù)據(jù)傳輸鏈路。目前較為典型的應(yīng)用場(chǎng)景有：無(wú)接觸支付、交通運(yùn)輸、醫(yī)療健康、方便易用、智能目標(biāo)、社交媒體。

2.2 SIMPASS技術(shù)

SIMpass技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱(chēng)為雙界面SIM卡，其工作頻率在13.65M。SIMpass卡非接觸面可以支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。接觸界面可實(shí)現(xiàn)電信應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能。目前較為典型的應(yīng)用場(chǎng)景有：公共交通、電子入場(chǎng)券等城市一卡通應(yīng)用、小額支付、安全控制（身份認(rèn)證、門(mén)禁等）。

2.3 RF-SIM技術(shù)

RF是無(wú)線射頻技術(shù)，把RF與普通SIM相結(jié)合組成的卡，就是RFSIM卡。使用RFSIM卡，無(wú)需更換手機(jī)，其工作頻率在2.4G。RF-SIM卡的用戶(hù)能夠通過(guò)空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶(hù)充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨充的智能化電子錢(qián)包。RFSIM既具備手機(jī)的全部功能，又可以應(yīng)用在門(mén)禁識(shí)別系統(tǒng)，物流管理系統(tǒng)，廣告信息系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，電子票務(wù)系統(tǒng)，以及酒店預(yù)訂系統(tǒng)等等領(lǐng)域均可應(yīng)用。目前較為典型的應(yīng)用場(chǎng)景主要有：校園一卡通、企業(yè)一卡通、社區(qū)一卡通、消費(fèi)一卡通等。

2.4三大主流技術(shù)優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比

NFC優(yōu)勢(shì)：技術(shù)成熟、功能全面、有商用案例是其最大的優(yōu)勢(shì)。

NFC劣勢(shì)：需要定制手機(jī)終端，SIM/UIM卡不能控制業(yè)務(wù)邏輯，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)植焕?。NFC的專(zhuān)利掌握在國(guó)外廠商的手中。

SIM-Pass優(yōu)勢(shì)：工作在13.56MHz下，將應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM/UIM卡中，對(duì)運(yùn)營(yíng)商十分有利，用戶(hù)也無(wú)需更換手機(jī)終端。

SIM-Pass劣勢(shì)：不同手機(jī)終端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要進(jìn)行適配，目前，手機(jī)適配率只能達(dá)到20%左右。

RF-SIM優(yōu)勢(shì)：一種新型的RFID產(chǎn)品，采用了2.4GHz的通信頻率。用戶(hù)只需要更換UIM卡即可使用，從手機(jī)成本、業(yè)務(wù)控制角度來(lái)說(shuō)是運(yùn)營(yíng)商的最佳選擇。

RF-SIM劣勢(shì)：工作頻點(diǎn)與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)不一致，因此重心布放POS終端，需要大量的成本。

3 手機(jī)支付的商業(yè)模式分析

移動(dòng)支付的商業(yè)模式未來(lái)會(huì)有四種商業(yè)模式存在：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的模式，以銀行為主體的模式，以第三方服務(wù)提供商為主體的模式以及銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式。

（1）以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，電信運(yùn)營(yíng)商擁有靠近手機(jī)用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。

（2）以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，銀行擁有靠近銀行卡用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。

（3）以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)，這種模式是指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商的第三方運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。

（4）銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式。這種模式能整合移動(dòng)及銀行的資源，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手之勢(shì)。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者眾多，合作模式多元化趨勢(shì)明顯，目前還各類(lèi)廠商的主導(dǎo)地位還未形成。長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展將呈現(xiàn)三個(gè)階段。

快速發(fā)展期：由于手機(jī)支付市場(chǎng)前景得到業(yè)界普遍認(rèn)同，電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)和第三方支付廠商通過(guò)在細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行資源整合，將逐漸取得差異化市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，在競(jìng)合發(fā)展過(guò)程中形成三足鼎立的態(tài)勢(shì)。

平臺(tái)整合期：多樣化支付平臺(tái)在普及的基礎(chǔ)上進(jìn)一步形成整合，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)整體開(kāi)放的趨勢(shì)下，具備較強(qiáng)用戶(hù)服務(wù)能力的電信運(yùn)營(yíng)商、一體化支付服務(wù)提供商在品牌效應(yīng)和終端支持下逐漸占據(jù)市場(chǎng)主動(dòng)。

商業(yè)融合期?？缙脚_(tái)融合后，產(chǎn)業(yè)界限被打破，手機(jī)支付環(huán)境完全開(kāi)放，新的商業(yè)模式開(kāi)始出現(xiàn)，更多的力量涌入移動(dòng)支付市場(chǎng)，合作模式趨于成熟，各類(lèi)移動(dòng)支付服務(wù)提供商進(jìn)入全面產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。

4 結(jié)論

2011年8月31日，央行公布了第二批獲得第三方支付牌照的13家企業(yè)名單，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商均不在列。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商想要單獨(dú)發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，顯然不能成為上策。手機(jī)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈主體涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，最難的不是技術(shù)，而是利益平衡。其目前的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系主要存在于以中國(guó)移動(dòng)為代表的運(yùn)營(yíng)商、以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)，以及其他第三方支付平臺(tái)。幾方巨頭都想獲得主導(dǎo)權(quán)，這導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)支付這塊“蛋糕”還在發(fā)展初期就被混亂瓜分，各推各的。手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)這些年一直在帶著鐐銬摸索，產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方開(kāi)放不夠，合作不多，是過(guò)去沒(méi)出現(xiàn)成功案例的重要原因。故提出以下兩點(diǎn)發(fā)展建議。

（1）借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈需要各環(huán)節(jié)的配合，每一家都應(yīng)該有發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（2）立足消費(fèi)者，為消費(fèi)提供了一個(gè)新的、便捷的、省時(shí)的、及時(shí)的支付渠道必定是手機(jī)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。結(jié)合國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，是否可以考慮13.56M與2.4G并存發(fā)展，手機(jī)支付與一卡通充分融合。13.56M與2.4G有各自的優(yōu)劣，移動(dòng)支付需要兩種標(biāo)準(zhǔn)互補(bǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付模式電子商務(wù)

一、引言

移動(dòng)支付是指利用客戶(hù)的手機(jī)，通過(guò)短信、語(yǔ)音、射頻識(shí)別等方式進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動(dòng)支付具有方便、快捷、安全的優(yōu)點(diǎn)，在開(kāi)展該業(yè)務(wù)較早的日本、韓國(guó)及一些歐洲國(guó)家，移動(dòng)支付正越來(lái)越受到人們的青睞。

在我國(guó)，移動(dòng)支付還處于市場(chǎng)培育階段。有調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶(hù)每月增長(zhǎng)數(shù)量超過(guò)500萬(wàn)戶(hù)，2007年用戶(hù)總數(shù)將突破5億。這顯然是一個(gè)極具潛力的市場(chǎng)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，將為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方，包括設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商等創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶來(lái)的將會(huì)是巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

本文從客戶(hù)應(yīng)用的角度，將移動(dòng)支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場(chǎng)合、技術(shù)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展前景做了分析。

二、移動(dòng)支付的兩種模式

客戶(hù)若要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，前提是須將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行捆綁，此后在交易過(guò)程中所支付的金額會(huì)直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動(dòng)支付可以分為兩種模式。第一種是非面對(duì)面的支付模式，主要迎合了客戶(hù)不希望親臨現(xiàn)場(chǎng)就可進(jìn)行交易的需求?？蛻?hù)可使用短信、語(yǔ)音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費(fèi)，或者用于彩票購(gòu)買(mǎi)、手機(jī)訂票、手機(jī)投保等交易。這種支付模式不受時(shí)間、地點(diǎn)約束，無(wú)需排隊(duì)，為客戶(hù)提供了極大的便利。在國(guó)外如愛(ài)立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國(guó)內(nèi)如北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，都支持這種支付模式。

在當(dāng)前2G/2.5G的通信環(huán)境下，手機(jī)還只能瀏覽一些簡(jiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)，要進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物還不太現(xiàn)實(shí)。因此,可以考慮將非面對(duì)面的移動(dòng)支付與基于PC的網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建成統(tǒng)一的電子支付系統(tǒng)。例如與支付寶結(jié)合，現(xiàn)在支付寶是用客戶(hù)的E-mail登錄，如果服務(wù)提供商之間加強(qiáng)協(xié)作，使客戶(hù)用手機(jī)號(hào)碼也能登錄，這樣就可以將移動(dòng)支付與網(wǎng)上支付合并為一個(gè)ID，既方便于管理銀行賬戶(hù)，又?jǐn)U展了非面對(duì)面移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍。與支付寶一樣，手機(jī)號(hào)碼已采用實(shí)名登記，因此較好得保證了客戶(hù)的信用度。

移動(dòng)支付的另一種模式是面對(duì)面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶(hù)地在網(wǎng)上購(gòu)物，但網(wǎng)上購(gòu)物永遠(yuǎn)也滿(mǎn)足不了人們?cè)谏虉?chǎng)里親身購(gòu)物時(shí)所體驗(yàn)到的人文享受。親身購(gòu)物的過(guò)程就是一種休閑方式，那么在此過(guò)程中如何使交易最為簡(jiǎn)便呢？面對(duì)面的移動(dòng)支付可以滿(mǎn)足人們的需求，這有點(diǎn)類(lèi)似于人們?cè)谏虉?chǎng)內(nèi)的刷卡消費(fèi)。

曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)用發(fā)送短信的方式來(lái)完成這種支付，但是短信在發(fā)送、回復(fù)的過(guò)程中信道易受干擾，期間的延時(shí)難以預(yù)計(jì)，而且零售交易金額少但次數(shù)多，頻繁地發(fā)送短信容易使消費(fèi)者產(chǎn)生厭煩情緒。因此，今后的趨勢(shì)是在客戶(hù)的手機(jī)與商家的終端之間采用近距離無(wú)線通信方式，客戶(hù)只需將手機(jī)靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動(dòng)設(shè)備普遍采用紅外線技術(shù)進(jìn)行近距離通信。其缺點(diǎn)有二，首先是發(fā)射端和接收端必須處在筆直的視線內(nèi)且要精確對(duì)準(zhǔn)，另外，紅外通信缺乏有效的安全協(xié)議。作為建立個(gè)人局域網(wǎng)（PAN）的一種技術(shù)，藍(lán)牙目前廣泛應(yīng)用于手持設(shè)備的無(wú)線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問(wèn)題。射頻識(shí)別（RFID）是一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號(hào)和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的自動(dòng)識(shí)別。RFID被業(yè)界公認(rèn)為是一項(xiàng)極具發(fā)展前途的應(yīng)用技術(shù)，今后，面對(duì)面的移動(dòng)支付將主要基于該技術(shù)?？蛻?hù)只需將內(nèi)置RFID芯片的手機(jī)或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識(shí)別用戶(hù)ID和存儲(chǔ)在芯片內(nèi)的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)扣款，系統(tǒng)內(nèi)部接口遵循移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商專(zhuān)門(mén)制定的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議《小額支付交易協(xié)議MPTP1.1》和《小額支付通信協(xié)議MPCP1.0》。

當(dāng)前，在亞洲有日本、韓國(guó)、新加坡，在歐洲有英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)，已經(jīng)應(yīng)用RFID技術(shù)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。日本第一大通信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo的FeliCa手機(jī)就是一個(gè)成功的典型，從2005年推出至今已經(jīng)吸引了4000萬(wàn)用戶(hù)，可見(jiàn)其發(fā)展?jié)摿χ?。隨著RFID技術(shù)的成熟，基于該技術(shù)的面對(duì)面的移動(dòng)支付系統(tǒng)在中國(guó)的實(shí)施也只是時(shí)間上的問(wèn)題。

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架圖

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架如圖所示，虛線框(A)為非面對(duì)面的支付模式，虛線框（B）為面對(duì)面的支付模式，兩種模式有各自的適用場(chǎng)合，今后的手機(jī)將同時(shí)具備這兩方面的功能。

三、有待加強(qiáng)的方面

無(wú)論哪種模式的移動(dòng)支付，由于手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)捆綁在一起，因此賬號(hào)內(nèi)存款的安全就與手機(jī)直接相關(guān)。如此情形下，除了銀行必須對(duì)用戶(hù)的身份和密碼進(jìn)行加密以外，運(yùn)營(yíng)商需要對(duì)手機(jī)信號(hào)進(jìn)行加密，手機(jī)制造商需要提高手機(jī)操作系統(tǒng)的保密性能。在過(guò)去的兩年內(nèi)許多廠商已經(jīng)花費(fèi)了大量精力來(lái)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付的安全框架，包括開(kāi)發(fā)出多種無(wú)線PKI方案。

對(duì)于習(xí)慣了只把手機(jī)作為通話(huà)工具的人們來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的概念還比較陌生。因此，提高市場(chǎng)認(rèn)知度也是當(dāng)前需要解決的問(wèn)題，不僅要向消費(fèi)者宣傳移動(dòng)支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運(yùn)營(yíng)商及銀行都充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付可能帶給他們的好處和商機(jī)。

篇10

移動(dòng)支付，也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶(hù)。

移動(dòng)支付節(jié)約了支付成本，在金融電子的背景下，成為各運(yùn)營(yíng)主體積極介入的領(lǐng)域。在日韓等國(guó)，移動(dòng)支付用戶(hù)的滲透率已經(jīng)超過(guò)50%。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付主要應(yīng)用在小額支付上，普及率較低。但從發(fā)展趨勢(shì)看，移動(dòng)支付應(yīng)用的場(chǎng)景、頻率和在社會(huì)交易金額中的比重將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有的水平（表一）。

移動(dòng)支付的普及需要解決三個(gè)技術(shù)問(wèn)題：支付終端的普及和成熟、受理環(huán)境改造、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。移動(dòng)支付終端的實(shí)現(xiàn)方式主要包括NFC手機(jī)、SIMPASS和RF-SIM模式。NFC手機(jī)是國(guó)外運(yùn)營(yíng)商的主要推廣模式，2011年出貨量達(dá)到了3500萬(wàn)部。SIMPASS和RF-SIM方案的主要芯片和制卡廠家，最近幾年也推出了成熟的應(yīng)用。而在近場(chǎng)支付的受理環(huán)境改造方面，銀聯(lián)和各主要商業(yè)銀行自2011年起新安裝的POS機(jī)具大部分為非接觸式，預(yù)計(jì)2012年底非接觸式改造工作基本完成。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上，ISO/TC68/SC7（銀行核心業(yè)務(wù)分委會(huì)）負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，在近場(chǎng)支付方面將引用ISO14443標(biāo)準(zhǔn)，與金融行業(yè)采用的13.56MHz技術(shù)一致。

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是商業(yè)模式

國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付長(zhǎng)期陷入標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)：中移動(dòng)一直堅(jiān)持國(guó)內(nèi)自主研發(fā)的2.4G標(biāo)準(zhǔn)，而中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通和銀聯(lián)都主推成熟的13.56M頻率下的支付技術(shù)。回顧國(guó)外發(fā)展，銀行和運(yùn)營(yíng)商的合作是移動(dòng)支付大規(guī)模開(kāi)展的必要條件。由于銀行掌控了資金賬戶(hù)、清算結(jié)算等方面的資源，而運(yùn)營(yíng)商對(duì)終端廠商、渠道方面具備天然優(yōu)勢(shì)，需要兩者的合作才可能形成為完整的商業(yè)鏈條（表二）。

對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言，大力發(fā)展移動(dòng)支付是當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力手段。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，運(yùn)營(yíng)商從事大額支付業(yè)務(wù)，必須與銀行進(jìn)行合作。由于缺乏相應(yīng)牌照，若缺乏銀行體系的合作，移動(dòng)支付的賬戶(hù)結(jié)算和資金流轉(zhuǎn)完全無(wú)法進(jìn)行（表三）。

而銀行方面存在推廣渠道和成本的問(wèn)題。目前在終端渠道上運(yùn)營(yíng)商的主導(dǎo)地位在逐步加強(qiáng)，大規(guī)模推廣移動(dòng)支付，必然需要大量的終端補(bǔ)貼，由于銀行業(yè)更為分散，單個(gè)銀行對(duì)成本的承受能力不如運(yùn)營(yíng)商。而銀行業(yè)對(duì)移動(dòng)支付的訴求卻在日漸增加，銀行體系在網(wǎng)上支付的起步明顯落后于支付寶等第三方支付公司，必然更加重視移動(dòng)支付市場(chǎng)。在此背景下，銀行和運(yùn)營(yíng)商更趨向于展開(kāi)合作，共同主導(dǎo)移動(dòng)支付市場(chǎng)的拓展。

我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式將在未來(lái)1-2年內(nèi)完成構(gòu)建

近期標(biāo)志性事件表明市場(chǎng)主體已經(jīng)達(dá)成合作意向。2012年6月21日，中移動(dòng)和銀聯(lián)簽署《中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司與中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，計(jì)劃在全國(guó)不少于50個(gè)城市的范圍內(nèi)建設(shè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)示范商圈，推出基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付產(chǎn)品（表四）。

據(jù)最新報(bào)道，中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范專(zhuān)家評(píng)審會(huì)制定的金融體系移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)明確了近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付的業(yè)務(wù)模式，對(duì)聯(lián)網(wǎng)通用可信服務(wù)管理、支付安全等方面進(jìn)行規(guī)范化要求，明確近場(chǎng)通信頻率采用13.56MHz。結(jié)合近期銀聯(lián)與移動(dòng)達(dá)成的協(xié)議，我們認(rèn)為各主要參與主體已經(jīng)完成了對(duì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的確認(rèn)，推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)成為各方共識(shí)。

未來(lái)幾年智能通信卡市場(chǎng)將迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)

（1）智能通信卡將占據(jù)近場(chǎng)支付的主導(dǎo)地位

目前，13.56M技術(shù)存在三種模式：SIMPASS、NFC/PWC和SD卡模式。其差異在于，SIMPASS和NFC/PWC模式均需要由運(yùn)營(yíng)商提供SIM卡的支持，而SD卡模式理論上可以由任意第三方提供。從移動(dòng)和銀聯(lián)達(dá)成的協(xié)議看，最終實(shí)現(xiàn)的技術(shù)方案將兼顧到運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行的利益。通過(guò)SIMPASS或NCF/PWC模式，將客戶(hù)的終端屬性讓渡給運(yùn)營(yíng)商，而銀行獲取更重要的資金賬戶(hù)資源，是銀行和運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)合作的最可能模式。目前的移動(dòng)支付卡類(lèi)發(fā)放也仍然以運(yùn)營(yíng)商為主體，主要采用通信智能卡的形式進(jìn)行。智能通信卡類(lèi)和芯片的生產(chǎn)廠商是A股的主要投資標(biāo)的。

（2）市場(chǎng)空間分析：近場(chǎng)支付帶來(lái)5倍的市場(chǎng)增量

2011 年我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)到1.9 億，同比增長(zhǎng)87%；移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到481.4 億元，同比增長(zhǎng)149.43%。目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)存在巨大發(fā)展空間。我們對(duì)近場(chǎng)支付的市場(chǎng)空間做如下估算：若國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作展開(kāi)大規(guī)模發(fā)卡，5年內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)滲透率達(dá)到20%，以移動(dòng)通信用戶(hù)數(shù)10億人計(jì)算，則5年內(nèi)需新增通信智能卡2億部。目前單張智能通信卡售價(jià)25元計(jì)算，以此估計(jì)潛在市場(chǎng)空間50億元。從遠(yuǎn)期看，10年后移動(dòng)支付滲透率可達(dá)到城鎮(zhèn)用戶(hù)的50%，若暫不考慮農(nóng)村用戶(hù)，以 2022年我國(guó)人口14億、城鎮(zhèn)化率70%、移動(dòng)支付滲透率50%計(jì)算，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)可達(dá)到5億戶(hù)，潛在市場(chǎng)空間超過(guò)120億元，是當(dāng)前存量SIM卡市場(chǎng)的5倍。

相關(guān)個(gè)股

由于第三方支付公司、手機(jī)信息安全等公司未在A股上市，我們主要聚焦在近場(chǎng)支付領(lǐng)域的公司，按照移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈從上游到下游可分為幾大類(lèi)。

芯片設(shè)計(jì)和制造：同方國(guó)芯（復(fù)旦微電子）、國(guó)民技術(shù)、大唐微電子；

NFC芯片封裝：長(zhǎng)電科技、通富微電；

NFC卡片制造：恒寶股份、東信和平、天喻信息；

移動(dòng)POS終端：新國(guó)都、高陽(yáng)科技（H股）、證通電子、聯(lián)迪商用。