導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子合同的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

電子物資的采購供應(yīng)工作越來越受到重視，而做好采購工作的首要任務(wù)就是簽訂買賣合同。所以，正確識(shí)別買賣合同風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行合理抉擇和取舍，對(duì)規(guī)范合同行為、實(shí)現(xiàn)合同目的大有利處，也對(duì)保障工程質(zhì)量和進(jìn)度大有幫助。

一、產(chǎn)品交付的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

我國合同法規(guī)定，出賣物所有權(quán)轉(zhuǎn)移實(shí)行交付主義，即出賣物自交付之時(shí)起，在當(dāng)事人沒有特別約定的情況下，出賣物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移至買方。當(dāng)前物資買賣合同大都采用該種方式取得出賣物所有權(quán)，這對(duì)把握采購主動(dòng)、及早取得出賣物的支配權(quán)利大有好處。出賣物一旦交付后，其所有權(quán)轉(zhuǎn)移到買方，出賣人就不能因反悔而主張返還原物，也不能以貨款未清而對(duì)出賣物主張物權(quán)權(quán)利，只能向買方主張債權(quán)要求支付貨款，這可以充分保障出賣物在建設(shè)中物權(quán)的完整應(yīng)用。特別是對(duì)于一些供不應(yīng)求的緊缺物資，采用該交付主義可以有效穩(wěn)定貨源并保障施工進(jìn)度。

但在現(xiàn)實(shí)生活中，物資產(chǎn)品絕大部分屬于異地采購，都會(huì)涉及運(yùn)輸問題，出賣物一旦交付運(yùn)輸后，則有可能發(fā)生毀損等運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)合同法規(guī)定，出賣物交付運(yùn)輸時(shí)，即視為所有權(quán)交付，所有權(quán)轉(zhuǎn)移至買方，運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)由買方承擔(dān)。一旦運(yùn)輸中發(fā)生毀損滅失，出賣人無須承擔(dān)責(zé)任，仍可要求買方支付貨款。

在簽訂合同時(shí)，企業(yè)對(duì)不是特別緊急需要取得出賣物所有權(quán)的情況下，應(yīng)考慮產(chǎn)品的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)，在合同中明確提出要求賣方負(fù)責(zé)運(yùn)輸并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

這樣，出賣物通過運(yùn)輸交付到買方指定地點(diǎn)后才視為所有權(quán)交付，買方可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生運(yùn)輸事故，買方可以基于買賣合同要求賣方重新發(fā)貨，以保障生產(chǎn)所需。

另外，出賣物交付的具體情形也可以通過雙方在合同中單獨(dú)約定。例如，采購的電力設(shè)備需要安裝和調(diào)試，可以約定設(shè)備經(jīng)運(yùn)輸、安裝、調(diào)試并驗(yàn)收合格后視為交付。設(shè)備的所有權(quán)一旦通過“交付”轉(zhuǎn)移到買方，在發(fā)現(xiàn)該設(shè)備“根本違約”前，買方不能隨意主張換貨，而賣方只能先按售后服務(wù)條款對(duì)該設(shè)備進(jìn)行檢查修補(bǔ)，這樣使得工程質(zhì)量存在安全隱患，施工工期也處于被動(dòng)。而單獨(dú)約定交付方式，買方可以隨時(shí)要求對(duì)方換貨，或者追究對(duì)方延期交貨責(zé)任，以把握合同主動(dòng)權(quán)，避免造成損失。

二、技術(shù)協(xié)議的效力識(shí)別

有的買賣合同采購的產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)，買賣雙方需要單獨(dú)簽訂技術(shù)協(xié)議對(duì)采購產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)約定。根據(jù)合同原則，買賣合同是主合同，技術(shù)協(xié)議是從合同，技術(shù)協(xié)議是依附于主合同生效而生效的附件，代表的是買賣雙方的真實(shí)意愿，所以技術(shù)協(xié)議約束的是買賣雙方當(dāng)事人。

人們對(duì)技術(shù)協(xié)議的效力容易產(chǎn)生誤解，特別是電力施工單位買賣合同中的技術(shù)協(xié)議。

根據(jù)民法原理，設(shè)計(jì)單位不承擔(dān)法律責(zé)任，設(shè)計(jì)單位的簽訂行為不應(yīng)視為對(duì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的重新認(rèn)定。設(shè)計(jì)單位簽訂技術(shù)協(xié)議的行為應(yīng)屬一種行為，代表的是建設(shè)單位的意志，是建設(shè)單位委托設(shè)計(jì)單位對(duì)采購產(chǎn)品進(jìn)行把關(guān)。委托有書面委托和口頭委托之分，設(shè)計(jì)方答應(yīng)簽訂技術(shù)協(xié)議，等同于接受了施工單位的口頭委托，行使了行為，其行為的民事責(zé)任和后果由建設(shè)單位承擔(dān)。

可見，技術(shù)協(xié)議的效力并不因簽訂主體的改變而改變，它不能成為買賣合同中減免責(zé)任的擋箭牌。

三、合同爭議的管轄識(shí)別

在履行合同的過程中，難免會(huì)產(chǎn)生合同爭議和糾紛，在雙方當(dāng)事人無法協(xié)商解決的情況下，合同爭議的管轄權(quán)設(shè)立就顯得比較重要。

我國民事爭議訴訟普遍采用原告就被告的原則，但是買賣合同的雙方可以對(duì)管轄作出約定，如選定被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地的人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)，但不得違反級(jí)別管轄和專屬管轄的規(guī)定。在雙方無約定或約定不明的情況下，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄，合同履行地?zé)o約定或約定不明的，以交付方式確定履行地。買賣雙方選擇合同管轄，對(duì)申請管轄的機(jī)構(gòu)應(yīng)該指定明確，而且機(jī)構(gòu)唯一，避免約定不明或約定無效造成損失。買方最好是按就近原則明確選擇本單位住所地的法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行管轄，但不能兼選，只能選擇其一。

而根據(jù)規(guī)定，在約定無效的情況下，買方企業(yè)只能向被告所在地或合同履行地 （即交貨地點(diǎn)）法院提起異地訴訟，所以買方企業(yè)的一時(shí)疏忽，使自己身處被動(dòng)，帶來了不必要的麻煩。

四、合同有效期的應(yīng)用識(shí)別

合同有效期是指合同生效執(zhí)行的期間，在合同期內(nèi)買賣雙方有義務(wù)按照合同內(nèi)容履行職責(zé)并行使權(quán)利。在簽訂合同時(shí)，?？吹劫I賣雙方在合同中約定合同有效期。結(jié)合電力企業(yè)采購現(xiàn)狀，在單筆采購合同中約定有效期意義不大，有可能損害當(dāng)事人權(quán)益。

在實(shí)際工作中，簽訂的買賣合同一般都對(duì)標(biāo)的物數(shù)量及履行期限作了明確約定，即賣方交完貨物后買方付清全款，合同即履行完畢，合同履行完畢后合同自行終止。如果再在合同中約定合同有效期，無疑是畫蛇添足。因?yàn)楹贤男型戤厱r(shí)間有可能晚于合同的有效期，例

如雙方約定延期交貨，或者貨款預(yù)留質(zhì)保金一年后付清，這樣的話，合同一旦超過有效期而失效，買方督促賣方交貨以及賣方請求買方支付貨款就喪失了合同依據(jù)，任何一方都可以因合同失效而不履行義務(wù)，另一方將處于不利，損害了當(dāng)事人權(quán)益。所以在一般的買賣合同中，沒有必要再另行約定合同有效期，應(yīng)當(dāng)以合同約定的行為義務(wù)履行完畢為終止條件，以保證當(dāng)事人及時(shí)主張權(quán)利。

當(dāng)然，在那種只約定單價(jià)不約定數(shù)量而允許買方在一定期內(nèi)多次下單訂購的合同中，約定有效期才有一定意義，這種有效期實(shí)際上就是承諾的期限，可以避免當(dāng)事人重復(fù)性簽訂合同，以簡化程序，提高辦事效率。例如，在一定期內(nèi)按固定價(jià)購買鋼材和水泥，可以避免因市場價(jià)格波動(dòng)對(duì)履行合同產(chǎn)生影響，可以有效提高供貨周期，保障供貨來源。

參考文獻(xiàn)

[1]牟隆.買賣合同風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)規(guī)則淺議.知識(shí)經(jīng)濟(jì).2011（03）.

篇2

【關(guān)鍵詞】合同審計(jì)；跨境電商；作用

一、電子商務(wù)合同的概念及特征

由于跨境電子商務(wù)是跨地域，跨國家之間的貿(mào)易，在簽訂貿(mào)易合同時(shí)會(huì)考慮各國政治，法律環(huán)境的不同。結(jié)合聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)所頒布的《電子商務(wù)示范法》和我國的《合同法》相關(guān)對(duì)國際電子商務(wù)的界定，電子商務(wù)合同的概念可被定義為：電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

從以上對(duì)電子商務(wù)合同的定義可以清楚的看到電子商務(wù)合同不同于傳統(tǒng)企業(yè)商務(wù)合同的特點(diǎn)。電子商務(wù)合同，主要簽訂合同是通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，以發(fā)送電子郵件或者數(shù)據(jù)電文等方式簽訂的電子協(xié)議。而在整個(gè)合同訂立過程中，當(dāng)事企業(yè)雙方的溝通和交流，對(duì)條款的商討，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的過程，大多也是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商議的。而以此方式所簽訂的電子商務(wù)合同，應(yīng)該是在滿足雙方利益，在協(xié)商一致的前提下，完成的電子協(xié)議。

二、跨境電商簽訂電子商務(wù)合同中存在的風(fēng)險(xiǎn)

依托飛速發(fā)展的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，跨境電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出兇猛的態(tài)勢。而通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，使得跨境企業(yè)通過電子商務(wù)方式談判，簽訂電子合作合同。與傳統(tǒng)貿(mào)易相比，節(jié)約大量時(shí)間與成本，為企業(yè)贏得更廣闊的市場與客戶群。隨著跨境電商的增多，各種因此而產(chǎn)生的電商問題也越來越多，其中，因合同簽訂而產(chǎn)生的問題，也隨之增多。

1.法律環(huán)境

由于跨境電商的興起和迅猛發(fā)展，我國法律尚未對(duì)這一類型的企業(yè)所簽訂的合同做出適用的法律規(guī)范。我國所頒布《合同法》多涉及“書面形式”“書面合同”等傳統(tǒng)商貿(mào)形式的合同。而跨境電商所采取的多數(shù)為電子化，數(shù)字化合同。對(duì)跨不同國家，不同法律環(huán)境下所簽訂的非紙質(zhì)化合同。如何確定合同的要約和承諾時(shí)間，何時(shí)正式生效等問題，各國法律都有不同的規(guī)定，如果不了解清楚，勢必會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)造成損失。

2.技術(shù)安全

由于跨境電商多采取電子商務(wù)合同形式簽訂合同，所以在企業(yè)簽訂確認(rèn)等方面，需要相關(guān)技術(shù)設(shè)備的支持，來完成傳統(tǒng)合同簽訂中的簽名，蓋章等環(huán)節(jié)。而電子簽名的認(rèn)可度，辨析度，安全性等問題，也會(huì)給跨境電商在合同簽訂中帶來風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展導(dǎo)致軟件的發(fā)展應(yīng)用，更新速度極快，而在簽訂合同過程中，如何保證技術(shù)設(shè)備不會(huì)給電子商務(wù)合同的簽訂帶來影響，也是企業(yè)要注意的問題。

3.具體條款

在簽訂電子商務(wù)合同過程中，簽訂合同的雙方會(huì)因各自企業(yè)利益而進(jìn)行相互協(xié)商。而整個(gè)過程也是通過互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以電子形式進(jìn)行表達(dá)和傳遞。在具體項(xiàng)目，價(jià)款，交易方式，支付方式，物流等細(xì)節(jié)方面都會(huì)進(jìn)行具體的協(xié)商。而在簽訂過程中，不在是傳統(tǒng)貿(mào)易式的面對(duì)面簽訂。所以，在簽訂前，如何確認(rèn)具體條款是否符合雙方利益，是否表達(dá)準(zhǔn)確，溝通及時(shí)，也是跨境電商在簽訂電子商務(wù)合同時(shí)要考慮的。

三、實(shí)施合同審計(jì)

合同審計(jì)是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的。在日益復(fù)雜的市場中，多數(shù)企業(yè)會(huì)遭遇越權(quán)簽約，盲目簽約，不履行簽約等情況的出現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的跨境電商企業(yè)，所要面臨的電子合同所帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。為減少因簽訂不合理合同所給企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失，跨境電商企業(yè)可對(duì)電子商務(wù)合同采取內(nèi)部審計(jì)，以達(dá)到防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

1.“該簽不該簽”

跨境電商多與別國進(jìn)行貿(mào)易往來，在進(jìn)行電子合同簽訂前，應(yīng)由企業(yè)內(nèi)部審計(jì)部門人員進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)督。以確保合同的可行性和效益性。對(duì)合同所涉及到的項(xiàng)目所在國的法律政治體制做有關(guān)調(diào)查，以確保合同在簽訂后能夠順利實(shí)施。避免因法律條款，政治體制沖突，使得合同無法正常履行，對(duì)企業(yè)造成損失。

2.“能簽不能簽”

跨境電商與其他國家企業(yè)進(jìn)行電子合同簽訂時(shí)，因?yàn)槭强绲赜螂娮淤Q(mào)易，企業(yè)內(nèi)部審計(jì)部門因?qū)献鞣胶灱s企業(yè)的技術(shù)水平，資質(zhì)能力等多方面進(jìn)行仔細(xì)考察，審核。以確保合同項(xiàng)目能夠順利實(shí)施。與此同時(shí)，在電子合同簽訂中，內(nèi)部審計(jì)人員還要監(jiān)督，合同簽訂的方式，合作國企業(yè)能否具備有電子商務(wù)合同簽訂的相關(guān)設(shè)備能力。如果對(duì)方企業(yè)所處地偏僻，設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)水平無法保證電子合同的簽訂過程順利進(jìn)行。應(yīng)及時(shí)提出解決方法，或改為傳統(tǒng)面簽方式以降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.“怎么簽”

篇3

一、商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)法律帶來的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)使用的是紙質(zhì)流通工具，與此相適應(yīng)，傳統(tǒng)法律也是建立在對(duì)紙質(zhì)流通工具進(jìn)行調(diào)整的基礎(chǔ)之上的。而電子化銀行業(yè)務(wù)使用的是以電磁信息為載體的流通工具，因此電子化銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)的法律原則、法律規(guī)則帶來了挑戰(zhàn)。

基于平等性、自愿性、互換性為基礎(chǔ)的，以特定主體的特定交易為前提的傳統(tǒng)民法，由于電子化的發(fā)展，已越來越不適應(yīng)以集中交易、不特定主體為基礎(chǔ)的金融法發(fā)展的需要，傳統(tǒng)民法中的主體平等、契約自由原則正受到限制。在金融法領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與其客戶之間（如銀行與客戶）的關(guān)系是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在主體間實(shí)力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有法律賦予的特許權(quán)即行業(yè)壟斷權(quán)，以致客戶不得不與金融機(jī)構(gòu)打交道。同時(shí)，在傳統(tǒng)民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為核心的合同法規(guī)則。而電子化銀行業(yè)務(wù)中，各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管和權(quán)力干預(yù)，從而產(chǎn)生了新的調(diào)控金融領(lǐng)域的法律規(guī)則。而這種嚴(yán)格監(jiān)管和權(quán)力干預(yù)，都屬于對(duì)私法自治、契約自由的限制。

電子化銀行業(yè)務(wù)中許多業(yè)務(wù)交易采用金融電子化數(shù)據(jù)交換（EDI），也就是無紙化的電子合同的方式進(jìn)行，即在EDI電腦上按事先約定的編碼進(jìn)行，這與傳統(tǒng)法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產(chǎn)生預(yù)期法律后果的形式條件，但各國傳統(tǒng)的合同法中并未對(duì)這種電子化的合同形式作出明確規(guī)定。同時(shí)，基于因特網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)沒有地域限制，在因特網(wǎng)上達(dá)成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽訂地和履行地，從而很難確定電子化合同糾紛的管轄權(quán)；而且即使確定了合同糾紛的管轄權(quán)而在選擇準(zhǔn)據(jù)法時(shí)也會(huì)發(fā)生強(qiáng)烈的法律沖突，這就向因特網(wǎng)上金融交易適用一國國內(nèi)法律的規(guī)則提出挑戰(zhàn)，從而迫切需要立法的全球化。

銀行電子化對(duì)法律帶來了空前的挑戰(zhàn)，法律只有改變自身才能適應(yīng)新的形勢。只有通過法律的規(guī)制，才能嚴(yán)格把好基于銀行電子化而產(chǎn)生的新金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入關(guān)，才能確保不致于產(chǎn)生法律真空，才能嚴(yán)厲打擊破壞電子化銀行業(yè)務(wù)的犯罪分子，從而確保電子化銀行業(yè)務(wù)的安全，保證電子化銀行業(yè)務(wù)走上良性運(yùn)行軌道。同時(shí)也只有通過制定全球一體化的法律，才能適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場全球化、網(wǎng)絡(luò)化的要求，確保各國金融市場的開放和金融機(jī)構(gòu)的公平競爭，保護(hù)弱小的發(fā)展家金融業(yè)的成長。基于上述原因，各國及聯(lián)合國均對(duì)銀行電子化業(yè)務(wù)立法十分重視且做出了積極不懈的努力。

在美國，電子化銀行業(yè)務(wù)立法分為調(diào)整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律。調(diào)整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act），聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)頒布的D條例（Federal Reserve‘s Regulation D）、E條例（Federal Reserve’s Regulation E）、Z條例（Federal Reserve‘s Regulation Z），《借貸誠實(shí)法》（Truth in Lending Act），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律（branching laws）以及反托拉斯法等。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是美國《統(tǒng)一商法典》的4A編。

在英國，調(diào)整電子化銀行業(yè)務(wù)的法律框架是建立在19世紀(jì)中期的商業(yè)管理和調(diào)整紙面工具的支付系統(tǒng)的法律之上的。這些法律和管理包括1879年《銀行薄記證據(jù)法》（Banker‘s Books Act ）、1957年《支票法》（Cheques Act ）、1968年《民事證據(jù)法》（Civil Evidence Act）、1974年《消費(fèi)信貸法》（Consumer Credit Act）、1977年《不公平合同條款法》（Unfair Contract Term Act）、1982年《貨物和服務(wù)供應(yīng)法》（ Supply of Goods and Services Act）等法律，以及1992年由民間團(tuán)體共同公布、并于1994年修訂的《銀行業(yè)慣例守則》（Code of Banking Practice）?！躲y行業(yè)慣例守則》雖然不是法律，但實(shí)際上具有了法律效力。

1992年5月15日聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)第25屆會(huì)議通過了《聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)國際貸記劃撥示范法》（UNCITRAL Model Law on International Credit Transfers） ，供各國在進(jìn)行電子資金劃撥立法時(shí)。

我國銀行電子化立法相對(duì)滯后，尚沒有專門調(diào)整電子化銀行業(yè)務(wù)的法律，僅有的相關(guān)金融行政規(guī)章也局限于對(duì)銀行的約束和管理，而對(duì)電子化銀行業(yè)務(wù)中銀行和客戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系則基本未涉及。在實(shí)踐中，電子化銀行業(yè)務(wù)一般都是依據(jù)銀行的一些內(nèi)部規(guī)章、銀行制定的格式合同進(jìn)行的，但是銀行內(nèi)部的規(guī)章和一些格式條款的法律效力存在一定的不確定性。而電子化銀行業(yè)務(wù)涉及金額巨大，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及當(dāng)事人眾多，包括客戶、參與電子資金劃撥的金融機(jī)構(gòu)、通訊線路提供者、機(jī)軟件、硬件供應(yīng)商、電力公司等。一旦發(fā)生糾紛，如何確定當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較棘手的。

目前銀行電子化業(yè)務(wù)實(shí)踐中已發(fā)生了為數(shù)不少的糾紛，其中較多的是銀行卡糾紛和電子匯兌糾紛，全國很多省市均有發(fā)生。據(jù)報(bào)道，僅廣西就發(fā)生此類銀行卡糾紛上百起，涉及標(biāo)的額數(shù)千萬元。在上述糾紛解決過程中，如何確定銀行和客戶的責(zé)任承擔(dān)，全國各地法院差別較大。如同是銀行卡存款被冒領(lǐng)糾紛案件，有的法院判決客戶承擔(dān)全部責(zé)任、銀行不承擔(dān)責(zé)任，有的法院判決銀行承擔(dān)全部責(zé)任、客戶不承擔(dān)責(zé)任，還有少數(shù)法院判決銀行與客戶共同承擔(dān)責(zé)任。立法的滯后、法院判決的不統(tǒng)一給銀行電子化業(yè)務(wù)帶來了較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

如上所述，我國銀行電子化業(yè)務(wù)立法比較滯后，存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行應(yīng)加強(qiáng)電子化業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范，防患于未然。筆者認(rèn)為銀行應(yīng)從以下幾方面防范銀行電子化業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）增強(qiáng)新業(yè)務(wù)品種推出時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

信息技術(shù)大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，使新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時(shí)間，提高了客戶的資金收益，增強(qiáng)了交易的靈活性。但電子化銀行業(yè)務(wù)的開放性、無邊界性和交互性也削弱了交易的可控性。因此，在信息技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上推出新業(yè)務(wù)品種時(shí)，一定要注意防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，不能片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新而忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范。此外目前業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀行為了競爭優(yōu)質(zhì)客戶，提供更好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，開始針對(duì)不同客戶的需要，提供基于電子技術(shù)基礎(chǔ)上的差別服務(wù)，如為集團(tuán)客戶設(shè)計(jì)提供電子化資金清算網(wǎng)絡(luò)等。在此過程中銀行也應(yīng)重視法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，不能片面強(qiáng)調(diào)競爭優(yōu)質(zhì)客戶而放松風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二） 高度重視完善業(yè)務(wù)章程及業(yè)務(wù)協(xié)議。

電子化改變了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營模式，改變了銀行交易的過程與方式，這樣就客觀上要求有新的立法來規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為。沒有相應(yīng)的立法，行為各方當(dāng)事人權(quán)責(zé)不清或權(quán)利、義務(wù)不對(duì)等，不僅業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客觀上也容易造成大量糾紛，并且在糾紛處理中司法裁判容易產(chǎn)生隨意性。由于我國目前尚未制定專門調(diào)整電子化銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)法律，在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)一般都是依據(jù)商業(yè)銀行的一些內(nèi)部規(guī)章、格式合同等一系列契約性文件進(jìn)行，通過上述契約性文件對(duì)客戶和銀行在商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)中的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行事先約定和明確。這些約定是銀行與客戶之間的重要權(quán)責(zé)依據(jù)，成為調(diào)整銀行與客戶之間的重要約束規(guī)范，具有法律效力。

對(duì)于我國商業(yè)銀行電子化存在的立法滯后風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以通過與各當(dāng)事人之間的一系列的契約性文件將其分?jǐn)偝鋈ィ?/p>

1、商業(yè)銀行與用戶之間的協(xié)議。銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種擬訂有關(guān)銀行和客戶之間權(quán)利義務(wù)的合同規(guī)范文本，并應(yīng)盡可能詳盡地規(guī)定雙方的具體權(quán)利義務(wù)。合同條款應(yīng)重視對(duì)銀行與客戶之間的有關(guān)責(zé)任的分擔(dān)的規(guī)定。如就因供電、通訊系統(tǒng)方面的故障所導(dǎo)致的損失應(yīng)如何補(bǔ)償問題，因交易指令傳遞方面出現(xiàn)錯(cuò)誤應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任問題等等，在協(xié)議中作出明確規(guī)定。同時(shí)為避免在發(fā)生糾紛后糾纏不清，促成當(dāng)事人之間糾紛的迅速解決，減少損失，并降低糾紛對(duì)銀行信譽(yù)的影響，銀行還應(yīng)注意在服務(wù)協(xié)議中和客戶明確約定合同成立地、合同生效時(shí)間、解決糾紛的具體方式及法院的管轄權(quán)等。

2、商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議。銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商應(yīng)在協(xié)議中明確約定，對(duì)于由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的故障引發(fā)的有關(guān)損失應(yīng)如何處理。此外，對(duì)于系統(tǒng)服務(wù)商責(zé)任事項(xiàng)的規(guī)定，應(yīng)注意與對(duì)用戶承擔(dān)的責(zé)任問題相連接，以避免在事故發(fā)生后，給銀行帶來不必要的損失。如手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，銀行與移動(dòng)通訊公司簽訂合作協(xié)議，對(duì)因移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)故障而給客戶或銀行造成的損失，由移動(dòng)通訊公司分擔(dān)。

篇4

企業(yè)檔案信息資產(chǎn)必須要確保其安全。一方面，要做好歷史檔案信息資源的數(shù)字化工作；另一方面，也要做好新入庫電子文件的數(shù)字化工作。對(duì)于歷史檔案信息資源，要與專門的掃描單位簽訂協(xié)議，進(jìn)行批量掃描。在掃描過程中，會(huì)涉及到信息安全風(fēng)險(xiǎn)的問題。對(duì)于新入庫電子文件，則要保障電子文件與紙質(zhì)文件的絕對(duì)一致性，由員工個(gè)人原因造成電子與紙質(zhì)文件的不一致性，會(huì)給實(shí)際工作帶來安全隱患。針對(duì)如上問題：第一，對(duì)參與掃描工作人員的權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格控制：簽訂保密協(xié)議、設(shè)置電腦權(quán)限；對(duì)企業(yè)參與圖像和信息驗(yàn)收的員工：配備專門電腦和存儲(chǔ)空間、設(shè)置電腦權(quán)限和密碼、屏蔽USB和光盤接口、屏蔽刪除鍵；第二，在接收檔案信息資源入庫時(shí)，由檔案部門先接收電子文件，并檢查電子文件的標(biāo)準(zhǔn)化，然后再將電子文件打印成紙質(zhì)文件，這樣避免了設(shè)計(jì)人員先歸紙質(zhì)文件，再改電子文件而帶來的不一致性。

檔案信息的信息化技術(shù)中的安全保障

幾乎所有的檔案管理都會(huì)經(jīng)歷手工管理、信息化管理、知識(shí)化管理這三個(gè)階段，這是檔案信息在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代體現(xiàn)利用價(jià)值的內(nèi)在需求。從手工管理過渡到信息化管理和知識(shí)化管理，使檔案信息價(jià)值得到了全方位的體現(xiàn)，但是同時(shí)針對(duì)檔案信息安全所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越多，所以要確保檔案信息系統(tǒng)的運(yùn)行安全，加強(qiáng)對(duì)提供利用載體的管理，加強(qiáng)對(duì)檔案信息的拷貝與利用管理，對(duì)不同層級(jí)的信息使用者有所區(qū)別，通過技術(shù)手段防止拷貝資料再復(fù)制，措施如下：第一，利用企業(yè)自主開發(fā)或引進(jìn)的加密軟件對(duì)檔案信息進(jìn)行加密，只有在企業(yè)辦公環(huán)境及企業(yè)配備的電腦上才能正常打開使用，一旦脫離企業(yè)環(huán)境，對(duì)檔案信息的操作要提前進(jìn)行申請，申請通過后，方可由技術(shù)人員解密；第二，所有對(duì)企業(yè)外部提供的檔案信息都必須是經(jīng)過轉(zhuǎn)化的PDF或者TIFF格式的文件，原始的DWG文件不能直接提供，以保證檔案信息的不可更改性。提供給內(nèi)部設(shè)計(jì)參考的檔案信息可以是DWG的，但是必須加密，統(tǒng)一在企業(yè)環(huán)境中使用，防止外泄。

人員管理中多級(jí)別權(quán)限和密碼管理的安全保障

為了保證檔案信息系統(tǒng)的安全，有必要加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)使用者的管理，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)使用者使用權(quán)限的審核，并采用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)操作進(jìn)行跟蹤與記錄。加強(qiáng)對(duì)使用過程中各種保密措施的管理，采用多級(jí)別權(quán)限和密碼管理，防止黑客或他人對(duì)檔案信息管理系統(tǒng)帶來的安全隱患：第一，支持檔案信息系統(tǒng)的電子文件在線閱覽功能，但是閱覽范圍和下載權(quán)限受限，要經(jīng)過文件產(chǎn)生部門和檔案管理部門的審批才能解限；第二，對(duì)企業(yè)高尖端技術(shù)類別的檔案信息，必須要經(jīng)過企業(yè)專門的保密委員會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審批同意后方可利用，并實(shí)行責(zé)任人負(fù)責(zé)制；第三，實(shí)行用戶登錄驗(yàn)證制度，登錄檔案管理系統(tǒng)時(shí)，員工需要輸入自己的密碼進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證通過后才能進(jìn)行事先設(shè)定好的權(quán)限范圍內(nèi)的相關(guān)操作；第四，控制臺(tái)超時(shí)注銷，控制臺(tái)訪問用戶超過一段時(shí)間沒有對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行交互操作，設(shè)備將自動(dòng)注銷本次操作臺(tái)配置任務(wù)，并切斷連接；第五，離職、退休人員離開工作崗位時(shí)，要進(jìn)行檔案資料和使用設(shè)備交接手續(xù)，相關(guān)部門和責(zé)任人確認(rèn)檔案資料交接完成、使用設(shè)備上交后，方可同意該人員離開；第六，所有淘汰電腦，必須經(jīng)過格式化，確保電腦內(nèi)資料不可復(fù)原后，才可回收利用。

以管理為重點(diǎn)，建立檔案信息安全保障體系，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

在企業(yè)的管理上，檔案信息安全保障體系建立的重要意義是對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)隱患的“防”與法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的及時(shí)“控”。

1.建立法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系，從部門設(shè)置上確保檔案信息安全保障體系的牢固企業(yè)必須建立法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系，即：成立專門的法律風(fēng)險(xiǎn)防控歸口管理部門，引進(jìn)專門的法律專業(yè)人才，負(fù)責(zé)法律事務(wù)的評(píng)審和咨詢服務(wù)，定期提供企業(yè)范圍內(nèi)的法律知識(shí)培訓(xùn)和專題講座。聘請法律界資深律師作為專門的法律顧問，隨時(shí)參與和控制突發(fā)的重大法律問題；各部門配備兼職法律風(fēng)險(xiǎn)管理員，負(fù)責(zé)代表部門向法律歸口部門進(jìn)行法律事務(wù)傳送。

2.突出管理重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)合同法律風(fēng)險(xiǎn)的防控針對(duì)合同法律風(fēng)險(xiǎn)，在建立檔案信息安全保障體系時(shí)，以管理為重點(diǎn)，應(yīng)采取以下措施：第一，收繳散落在各部門的合同印章，由法律歸口管理部門統(tǒng)一管理，法律歸口管理部門配備專門的人員負(fù)責(zé)合同印章的使用和安全；第二，建立規(guī)范的合同印章使用流程，企業(yè)上下必須嚴(yán)格按照此流程申請使用合同印章；第三，建立合同印章使用臺(tái)賬，每一個(gè)流程結(jié)束、合同印章使用完成后，當(dāng)事合同必須完整歸檔一份合同原件，合同原件最終由法律歸口管理部門向檔案部門統(tǒng)一移交；第四，法律歸口管理部門以年度為單位，各種類合同的標(biāo)準(zhǔn)格式，并在企業(yè)范圍內(nèi)統(tǒng)一使用，因特殊情況不能使用格式合同的，法律部門要對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)格式合同進(jìn)行評(píng)審；第五，不同類型的合同，確定由不同的評(píng)審部門參與評(píng)審，實(shí)行責(zé)任人責(zé)任制。

3.管理手段與時(shí)俱進(jìn)，注重前端控制和過程管理檔案信息系統(tǒng)、企業(yè)協(xié)同辦公（OA）及門戶系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)等信息化知識(shí)管理方式的引進(jìn)，使企業(yè)的文件形態(tài)不斷從紙質(zhì)向電子轉(zhuǎn)化，文件數(shù)量與日俱增、文件保存形式呈現(xiàn)立體多樣化的發(fā)展趨勢。在此背景下，檔案前端控制管理理論和實(shí)踐操作應(yīng)運(yùn)而生。前端控制管理提出將檔案的控制環(huán)節(jié)提前到文件生命周期的最初階段形成階段，并貫穿于文件生命周期的整個(gè)過程，這十分有利于減少企業(yè)合同電子文件信息和載體的安全隱患，對(duì)企業(yè)合同法律風(fēng)險(xiǎn)起到很好的防止和控制功能。

4.以人為本，加強(qiáng)員工的安全意識(shí)、法律意識(shí)、安全技能的培訓(xùn)對(duì)員工的安全意識(shí)、法律意識(shí)、安全技能的培訓(xùn)十分關(guān)鍵。人員的安全意識(shí)是與其所掌握的安全技能有關(guān)，而安全技能又與其所接受安全技能培訓(xùn)有關(guān)。因此，人員的安全意識(shí)是通過培訓(xùn)，以及技能的積累才能逐步提高。第一，定期開展企業(yè)信息安全、保密管理的相關(guān)培訓(xùn)，加強(qiáng)管理人員的安全保密意識(shí)；第二，適時(shí)進(jìn)行法律知識(shí)的宣傳和普及工作，例如：針對(duì)日益興起的海外合同，舉行《海外合同簽訂的注意事項(xiàng)和合同文本資料的保存》講座，促使員工形成良好的法律意識(shí)和收集保管資料的良好工作習(xí)慣；第三，進(jìn)行相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)培訓(xùn)，定期預(yù)報(bào)病毒信息和預(yù)防措施，定期企業(yè)IT運(yùn)營周報(bào)，分析存在的問題和解決方法。

以法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)為依托，建立檔案信息安全保障體系，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

首先，根據(jù)《GB/T22240-2008信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)指南》和《GB/T22239-2008信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》，結(jié)合檔案信息系統(tǒng)的重要程度，確定檔案信息系統(tǒng)安全等級(jí)和安全需求，采取相應(yīng)的安全技術(shù)和安全管理措施；同時(shí)依據(jù)《GB/T20984-2007信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)范》在檔案信息系統(tǒng)生命周期的不同階段進(jìn)行過程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)防御。其次，建立完善的檔案管理制度。從企業(yè)級(jí)制度和標(biāo)準(zhǔn)、QHSE管理體系、項(xiàng)目管理體系、部門內(nèi)部詳細(xì)作業(yè)指導(dǎo)這5個(gè)方面建立起檔案管理制度保障體系。再次，從法律角度上，必須建立完善合同管理體制，從制度上對(duì)企業(yè)合同法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。制定相關(guān)的《合同印章管理規(guī)定》、《合同評(píng)審管理辦法》、《合同管理規(guī)定》等。

檔案信息安全保障體系建設(shè)存在的問題

雖然我國企業(yè)的檔案信息安全保障體系建設(shè)在技術(shù)、管理、和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)上已經(jīng)取得明顯的成效，但還存在以下問題：1.檔案信息安全保障體系建設(shè)意識(shí)沒有得到全面重視。一方面，檔案信息安全保障體系建設(shè)比較明顯的體現(xiàn)在現(xiàn)代企業(yè)總部，對(duì)企業(yè)下屬的分子公司等控制力度不夠。2.目前檔案信息安全保障體系構(gòu)建主要依賴于信息安全技術(shù)，且缺乏有效的安全管理和安全監(jiān)督機(jī)制，檔案信息系統(tǒng)隨時(shí)存在安全風(fēng)險(xiǎn)，只有通過科學(xué)、有效的管理和規(guī)范才能構(gòu)建真正的檔案信息安全保障體系。

結(jié)語

篇5

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 在線消費(fèi)者 影響

在我國實(shí)體商務(wù)活動(dòng)中，即使面對(duì)面的交易，即使有嚴(yán)格的質(zhì)量監(jiān)督、財(cái)會(huì)審計(jì)體系，也不能避免“假、冒、偽、劣”等信用危機(jī)和信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn);而虛擬市場目前安全技術(shù)不高、法律和信用體系不健全，網(wǎng)上消費(fèi)者受騙損失的機(jī)率可能更大，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重，已逐漸成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸。因此，必須提

高電子商務(wù)中相關(guān)交易主體的授信度，開發(fā)虛擬市場中的信用資源，優(yōu)化電子市場的信用環(huán)境，加強(qiáng)電子商務(wù)信用體系的建設(shè)，保證更安全的在線交易，提高網(wǎng)上交易量，推動(dòng)電子商務(wù)的健康、高速和可持續(xù)發(fā)展。

一、在線消費(fèi)行為特點(diǎn)

1.消費(fèi)者直接參與生產(chǎn)和流通的全過程

傳統(tǒng)的商業(yè)流通渠道由生產(chǎn)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者組成，其中商業(yè)機(jī)構(gòu)起著重要的作用。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，生產(chǎn)者和消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)支持下直接構(gòu)成商品流通循環(huán)。消費(fèi)者能夠直接參與到生產(chǎn)和流通中來，與生產(chǎn)者直接進(jìn)行溝通，從而使生產(chǎn)者更容易掌握市場對(duì)產(chǎn)品的實(shí)際需求，減少了市場的不確定性。

2.理性的消費(fèi)行為

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為消費(fèi)者挑選商品提供了前所未有的廣闊選擇空間，在這個(gè)空間里，消費(fèi)者可以不必面對(duì)嘈雜的環(huán)境及各種影響和誘惑，理性地規(guī)范自己的消費(fèi)行為。理性的消費(fèi)行為主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(1)大范圍地比較。在傳統(tǒng)營銷環(huán)境下，雖然大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)“貨比三家”，精心挑選，但是畢竟信息來源有限，再加上地理環(huán)境等條件的限制，能夠讓消費(fèi)者選擇的品種實(shí)在是少之又少。在網(wǎng)絡(luò)營銷環(huán)境下，由于網(wǎng)絡(luò)和電子商貿(mào)系統(tǒng)巨大的信息處理能力，為消費(fèi)者在挑選時(shí)提供了空前規(guī)模的選擇余地，從而使上述情況得到較大改觀。

(2)理智的價(jià)格選擇。對(duì)消費(fèi)者來說，他們不再會(huì)被那些先是高價(jià)、然后再優(yōu)惠打折的價(jià)格游戲弄得暈頭轉(zhuǎn)向。他們會(huì)借助自己的計(jì)算機(jī)充分地利用各種定量化的分析模型進(jìn)行分析，迅速算出商品的成本價(jià)，然后再進(jìn)行橫向比較，做出非常理智的購買決策。

(3)主動(dòng)表達(dá)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的欲望。無論是對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)需求的表達(dá)，還是在信息的收集或是售后的反饋上，網(wǎng)上消費(fèi)者的主動(dòng)性都大大增強(qiáng)。網(wǎng)上消費(fèi)者不再被動(dòng)地接受廠家或商家提供的產(chǎn)品或服務(wù)，而是根據(jù)自己的需要主動(dòng)上網(wǎng)查詢合適的產(chǎn)品。如果找不到，網(wǎng)上消費(fèi)者會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)向商家或廠家主動(dòng)表達(dá)對(duì)某種產(chǎn)品的欲望，這將直接影響企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營過程。

二、電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)(PTRR)對(duì)在線消費(fèi)行為影響

1.基于電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)上消費(fèi)行為

(1)確認(rèn)需要。在電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響下，原有的實(shí)際需求和潛在需求可能發(fā)生相互轉(zhuǎn)化。在虛擬市場信用不確定的環(huán)境中，電子商務(wù)企業(yè)必須了解PTRR對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者的需求在不同時(shí)間內(nèi)的不同影響，以便采取相應(yīng)的促銷手段去吸引更多的消費(fèi)者瀏覽網(wǎng)頁，誘導(dǎo)他們的需求欲望。

(2)收集信息。一個(gè)需求被喚起的消費(fèi)者會(huì)去尋求更多的信息。所以收集信息成為網(wǎng)上消費(fèi)者購買過程的第二個(gè)環(huán)節(jié)。這個(gè)環(huán)節(jié)的作用就是收集資料，為下一步的方案評(píng)價(jià)做準(zhǔn)備。

(3)購買決策。與傳統(tǒng)的購買方式相比，網(wǎng)上消費(fèi)者在購買決策時(shí)主要有以下三個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，網(wǎng)上消費(fèi)者理智動(dòng)機(jī)所占比重較大，而感情動(dòng)機(jī)所占比重較小。第二，網(wǎng)上購物受外界影響小。第三，網(wǎng)上購物的決策行為與傳統(tǒng)購買決策相比速度要快;第四，網(wǎng)上消費(fèi)者面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)要在虛擬環(huán)境中達(dá)成交易并非易事。網(wǎng)上消費(fèi)者在決策購買某種商品時(shí)，一般要具備以下三個(gè)條件：第一，對(duì)廠商有信任感。第二，對(duì)支付有安全感。第三，對(duì)產(chǎn)品有好感。這三個(gè)條件的前兩個(gè)與PTRR都有一定的關(guān)系。

(4)購買后評(píng)價(jià)。消費(fèi)者購買商品后，往往對(duì)自己的購買選擇進(jìn)行檢查和反省，以判斷這種購買決策的準(zhǔn)確性。如果產(chǎn)品的價(jià)格、質(zhì)量和服務(wù)水平與預(yù)料的相匹配，消費(fèi)者會(huì)感到心里的滿足，反之，消費(fèi)者則會(huì)產(chǎn)生厭惡情緒;電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)是高，還是低，過高則要設(shè)法降低。購買后評(píng)價(jià)往往能夠決定消費(fèi)者以后的購買動(dòng)向。

2.基于電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的站點(diǎn)導(dǎo)向分析

(1)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)站特性的影響。我們用感知使用方便和感知有用這兩個(gè)參數(shù)來表示網(wǎng)站特性。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)站特性的影響為:電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)越高，消費(fèi)者在使用網(wǎng)站時(shí)越要考慮PTRR這一因素，因此，在線消費(fèi)者可能感知網(wǎng)站使用沒有低PTRR的方便，網(wǎng)站不能降低或消除PTRR，因此，消費(fèi)者感到網(wǎng)站有用性也降低?？梢姡娮由虅?wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)站的感知使用方便和感知有用具有負(fù)的影響。

(2)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在線購物態(tài)度的影響。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)越高，在線消費(fèi)者的PTRR越高，在虛擬市場購物時(shí)，越可能猶豫不決，因此，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在線購物態(tài)度有負(fù)的影響。

(3)電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在線購物意向的影響。理，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)越高，在線消費(fèi)者的PTRR越高，在線消費(fèi)者更不容易產(chǎn)生購物意向，因此，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在線購物態(tài)度有負(fù)的影響。

從上述對(duì)基于PTRR的站點(diǎn)導(dǎo)向模型的分析可以看出:電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在線消費(fèi)行為即在線購物態(tài)度和在線購物意向是通過兩種機(jī)制起作用的。其一，電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)直接作用于在線消費(fèi)行為，影響在線購物態(tài)度和在線購物意向；其二，是通過間接作用影響在線購物態(tài)度和在線購物意向。但其影響結(jié)果是一致的:即電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)在線購物行為有負(fù)的影響，動(dòng)搖了在線消費(fèi)者的購物態(tài)度，降低了消費(fèi)者的在線購物意向。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略――在線信用風(fēng)險(xiǎn)避減服務(wù)

1.網(wǎng)絡(luò)中真實(shí)身份審核問題的解決

網(wǎng)絡(luò)公證將傳統(tǒng)的公證證明應(yīng)用到CA證書的身份審核上，其具體的解決辦法是：將遍布全國的數(shù)千家公證機(jī)構(gòu)通過因特網(wǎng)聯(lián)成一個(gè)統(tǒng)一的整體平臺(tái)―公證行業(yè)的“中國公證網(wǎng)”平臺(tái)。當(dāng)用戶需要申請CA認(rèn)證時(shí)，即可以到所在地的公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行離線的面對(duì)面的審核（RA審核）。審核嚴(yán)格按照公證機(jī)構(gòu)的要求與流程進(jìn)行，公證機(jī)構(gòu)對(duì)所審核的內(nèi)容承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。審核后的資料統(tǒng)一進(jìn)入公證機(jī)構(gòu)的中心數(shù)據(jù)庫中，進(jìn)行安全存放。網(wǎng)絡(luò)公證RA審核后所辦理的CA證書就自然與其真實(shí)身份相對(duì)應(yīng)，在隨后的電了商務(wù)交易中的網(wǎng)上簽名，即為其真實(shí)持有人所為。

2.網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)保全

在虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易中，如何才能讓虛擬的交易數(shù)據(jù)得以固化并在日后可能發(fā)生的糾紛中作為證據(jù)被法院所采證，這同樣是電了商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)卞體所關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃的解決方案是提供第三方數(shù)據(jù)保全服務(wù)。當(dāng)交易雙方在網(wǎng)上達(dá)成協(xié)議后，各自用 CA證書對(duì)合同進(jìn)行加密簽名，并將合同電文數(shù)據(jù)內(nèi)容提交到網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃數(shù)據(jù)保全中心。如果交易雙方出現(xiàn)糾紛，解密打開合同將由公證機(jī)構(gòu)出具證據(jù)保全公證書，而公證文書在法庭上可以作為證據(jù)直接采納，除非有足夠的證據(jù)將此。公證機(jī)構(gòu)所出具的文字證明效力是任何一家商業(yè)機(jī)構(gòu)無法比擬的。

3.網(wǎng)上合同履行的提存服務(wù)

電了商務(wù)交易的信任危機(jī)除參與各方身份確認(rèn)危機(jī)、交易數(shù)據(jù)的證據(jù)危機(jī)外，網(wǎng)絡(luò)交易履行中支付信任更是阻礙網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展的阻力。雙方達(dá)成交易意向后，買方擔(dān)心的是能否按時(shí)、按質(zhì)、按量、準(zhǔn)確地收到貨物;賣方擔(dān)心的是交了貨物能否準(zhǔn)確、及時(shí)地收到貨款。網(wǎng)絡(luò)交易雙方共同關(guān)心交易合同履行中的信用安全問題。網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃同樣解決了這個(gè)問題一依照傳統(tǒng)的提存公證思路結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)展開網(wǎng)絡(luò)提存業(yè)務(wù)。

4.網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃的服務(wù)領(lǐng)域

網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃所提供的第二方服務(wù)平臺(tái)，其服務(wù)的展開可完全通過在線完成，包括網(wǎng)上RA審核、網(wǎng)上CA證書申請、網(wǎng)上數(shù)據(jù)保全以及網(wǎng)上支付提存等等。目前，網(wǎng)絡(luò)公證課題組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)公證服務(wù)迫切需求的7類應(yīng)用領(lǐng)域，己開發(fā)出自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相應(yīng)系統(tǒng)軟件，并逐步構(gòu)建起信用中介平臺(tái):網(wǎng)上招標(biāo)、投標(biāo)領(lǐng)域;大型電了商務(wù)B2B交易網(wǎng)領(lǐng)域;大型企業(yè)自建電了商務(wù)網(wǎng)領(lǐng)域;行業(yè)性的專業(yè)電了商務(wù)網(wǎng)領(lǐng)域;網(wǎng)上證券應(yīng)用領(lǐng)域;網(wǎng)上銀行應(yīng)用領(lǐng)域;其他，諸如網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上抽獎(jiǎng)、網(wǎng)上專利申請、網(wǎng)上點(diǎn)擊量等凡是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，其身份、數(shù)據(jù)或支付有安全信用擔(dān)憂的領(lǐng)域。

5.網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃的法律保障

網(wǎng)絡(luò)公證計(jì)劃依托中國公證網(wǎng)，運(yùn)用公證的國家證明力所構(gòu)建的第二方信用與安全服務(wù)平臺(tái)徹底廓清了網(wǎng)絡(luò)交易主體對(duì)電了商務(wù)的迷惘，解決了電了商務(wù)發(fā)展的信用瓶頸。但是，我們必須認(rèn)識(shí)到這只是一種計(jì)劃、一種實(shí)驗(yàn)，推廣使用還需要一定的時(shí)間。

在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，隨著電子商務(wù)中欺詐事件的盛行，虛擬市場中信用缺失、信用危機(jī)和信用狀況惡化的問題也越來越嚴(yán)重。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)正越來越受到廣大消費(fèi)者關(guān)注，為了不斷規(guī)范電子商務(wù)市場，必須不斷開發(fā)電子商務(wù)技術(shù)，加強(qiáng)法規(guī)法制建設(shè)以消除電子商務(wù)信用帶來的負(fù)面影響。

參考文獻(xiàn):

篇6

【關(guān)鍵詞】信息化建設(shè) 系統(tǒng)建設(shè) 企業(yè)業(yè)務(wù)

1 實(shí)施背景及目標(biāo)

合同作為經(jīng)營管理的手段，是企業(yè)與外部進(jìn)行物流、資金流、信息流交換的基本形式，是企業(yè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)取得經(jīng)濟(jì)效益的橋梁和紐帶，同時(shí)也為企業(yè)帶來了各種各樣的法律風(fēng)險(xiǎn)，如何通過信息化手段提升合同法律風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高質(zhì)量及效率，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護(hù)航是本文研究的重點(diǎn)。

2 傳統(tǒng)合同管理中存在的問題

培養(yǎng)專業(yè)的法律人才隊(duì)伍，健全法律規(guī)章制度、增強(qiáng)法制觀念，這些都是提升公司合同管控水平的重要手段，但是傳統(tǒng)的全靠人工審核的合同管理模式，仍存在以下問題：

2.1 合同履行監(jiān)控情況難以掌控

傳統(tǒng)的合同管理模式更側(cè)重于合同簽訂前對(duì)合同重要條款的審核，而合同已經(jīng)履行到什么程度，是否按照合同簽訂的進(jìn)程有序推進(jìn)，這些都是法律部門管控的難點(diǎn)及薄弱環(huán)節(jié)，難以真正實(shí)現(xiàn)對(duì)合同全生命周期的管理。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升

風(fēng)險(xiǎn)管控是合同管理的重要內(nèi)容，如何確保合同文本內(nèi)容的規(guī)范性及真實(shí)性、合同對(duì)方主體的合法性、財(cái)務(wù)付款合同與正式簽字確認(rèn)合同的一致性，降低合同倒簽率等等，以上問題只靠人工審核都難以解決。

2.3 查閱、統(tǒng)計(jì)不便利

金額、對(duì)方供應(yīng)商等合同信息全靠人工登記臺(tái)賬，工作量大、易出錯(cuò)、且統(tǒng)計(jì)維度單一，無法滿足管理層多維度的決策、分析要求。

3 解決對(duì)策

基于以上現(xiàn)狀及問題，企業(yè)可以借助信息化手段，將標(biāo)準(zhǔn)的合同管理流程、條款和范本等業(yè)務(wù)管控模式通過信息化系統(tǒng)進(jìn)行固化。實(shí)現(xiàn)對(duì)合同規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一管理。詳細(xì)功能模塊如下：

3.1 合同審批表模塊

合同審批表是貫穿各項(xiàng)功能的紐帶，也是業(yè)務(wù)審核的重點(diǎn)。通過合同審批表，將合同中最重要的內(nèi)容進(jìn)行突出展現(xiàn)，同時(shí)提示各類合同的審核注意事項(xiàng)。包括合同基本信息、合同金額、對(duì)方主體、簽章信息等內(nèi)容。

合同基本信息：包括合同編號(hào)、合同名稱、合同承辦部門、合同履行時(shí)間、合同業(yè)務(wù)大類、合同業(yè)務(wù)小類、合同主要內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)提示、審核規(guī)范、審核職責(zé)規(guī)范等；

合同金額：包括合同幣種、合同價(jià)款、合同稅款、合同總金額、付款條款等。

對(duì)方主體：包括對(duì)方主體名稱、銀行賬戶名稱、開戶行名稱、開戶行賬號(hào)等。

簽章信息：甲方簽字人、甲方簽字日期，乙方法定代表人、乙方簽字人、乙方簽字日期等。

3.2 合同審批流程模塊

合同審批流。主要是將合同審批業(yè)務(wù)流程固化在系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)電子審批。主要流程包括：合同審批、授權(quán)、歸檔。履行、變更、移交、解除、作廢等。

3.3 合同統(tǒng)計(jì)查詢模塊

支持用戶通過合同名稱、合同編號(hào)、對(duì)方當(dāng)事人、合同金額、合同起草人等信息，快速定位到用戶需要查詢的單個(gè)合同。

提供多維度報(bào)表查詢及統(tǒng)計(jì)功能，包括倒簽率報(bào)表、簽訂及時(shí)率報(bào)表、合同歸檔統(tǒng)計(jì)報(bào)表、結(jié)算合同報(bào)表等。用戶通過在系統(tǒng)中選擇報(bào)表類型、期間等查詢條件，系統(tǒng)可快速、直觀、精準(zhǔn)展示統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

3.4 合同履行監(jiān)控模塊

從相關(guān)財(cái)務(wù)系統(tǒng)中獲取所有合同的報(bào)賬及付款情況，給相關(guān)業(yè)務(wù)用戶直觀展示合同的付款進(jìn)程；通過系統(tǒng)定期向相關(guān)業(yè)務(wù)部門發(fā)送合同履行監(jiān)控單，請業(yè)務(wù)部門主動(dòng)報(bào)送各合同執(zhí)行情況并通過電子流程流轉(zhuǎn)到法律部門。法律部門可以逐不出戶就清晰了解每個(gè)合同的付款及履行進(jìn)程，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)洞察并采取相應(yīng)措施，防患于未然。

3.5 合同檔案管理模塊

對(duì)于已經(jīng)審批完成的合同進(jìn)行電子歸檔，按照紙質(zhì)合同歸檔規(guī)則，系統(tǒng)建立相應(yīng)的合同編目、案卷。建立電子的借閱審批流程，電子流程審批通過后，系統(tǒng)會(huì)給申請人賦予查看相應(yīng)借閱合同的權(quán)限。

3.6 多系統(tǒng)協(xié)作辦公模塊

通過打通與手機(jī)辦公、財(cái)務(wù)報(bào)賬平臺(tái)、文檔安全等系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的一致性、辦公的高效性以及安全的管控性，主要如下：

3.6.1 與短信平臺(tái)接口

當(dāng)審核人收到待審批合同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)促發(fā)短信，提醒審批人及時(shí)審批合同；當(dāng)審批人處理時(shí)間超過企業(yè)要求的處理時(shí)限后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)送催辦短信給審批人，提升合同處理的及時(shí)性。

3.6.2 與文檔外發(fā)系統(tǒng)接口

合同審批完成后，系統(tǒng)自動(dòng)加蓋水印，并留痕控制，任何人無法再對(duì)合同的任何信息進(jìn)行修改，只能查看和打印，且打印的合同會(huì)顯示某某企業(yè)名稱的水印，避免合同在前期商定妥當(dāng)，且已履行完內(nèi)部流程后，被對(duì)方主體惡意篡改。

3.6.3 與財(cái)務(wù)報(bào)賬系統(tǒng)接口

將合同編號(hào)、金額等基礎(chǔ)信息同步到財(cái)務(wù)報(bào)賬系統(tǒng)，用戶報(bào)賬時(shí)，需要在報(bào)賬平臺(tái)選擇合同編碼，合同相關(guān)的金額、供應(yīng)商等信息自動(dòng)帶出且不可修改，當(dāng)報(bào)賬金額大于合同金額時(shí)，報(bào)賬單無法提交。通過上述手段，確保合同履行的規(guī)范性及合法性，避免報(bào)賬人惡意篡改付款單位，或付款金額大于合同訂金額的違規(guī)業(yè)務(wù)。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 思考

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有參與者眾多，多元化的發(fā)展趨勢，并且如臺(tái)風(fēng)過境一般席卷全國。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)開辟出專屬的領(lǐng)域，這個(gè)全新領(lǐng)域是以全新的金融業(yè)務(wù)作為主要發(fā)展目標(biāo)的，其對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展具有革命性的影響作用?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩者之間結(jié)合在一起很大程度上的增加了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，由于其復(fù)雜多變的特性，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作開展十分困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)主要的金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對(duì)交易情況進(jìn)行擬訂的書面合同。這是一種風(fēng)險(xiǎn)保障手段，可是因?yàn)槠洳]有法律法規(guī)進(jìn)行約束，這就導(dǎo)致了一旦交易出現(xiàn)問題，協(xié)議中提到的責(zé)任、承擔(dān)等情況不能正常的執(zhí)行。雖然《合同法》對(duì)于電子合同具備的法律效應(yīng)是承認(rèn)的，但是針對(duì)合同簽名這一項(xiàng)卻沒有給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）業(yè)務(wù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于進(jìn)行交易過程中風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避么問題不夠重視，對(duì)于造成風(fēng)險(xiǎn)的源頭的管理松懈。網(wǎng)貸公司不設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，理財(cái)產(chǎn)品只是強(qiáng)調(diào)高利率并沒有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題給出相應(yīng)的解釋。有的支付平臺(tái)對(duì)于客戶身份核實(shí)簡單，涉及到大額資金交易的時(shí)候沒做使用U盾，籌資、資金中介通常只是具有擔(dān)保職能，在擔(dān)保交易過程中并沒有受到相關(guān)的資金約束。這很無形中增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生什么問題，網(wǎng)貸公司為了逃避責(zé)任可能直接選擇跑路。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以發(fā)展的載體，因此，一但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)了什么問題，將會(huì)直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)通訊、密鑰、加密系統(tǒng)、IP協(xié)議等方面的安全性較差，一旦計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭遇電腦病毒或者是黑客的攻擊，將會(huì)直接造成資金的大量損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的選擇失誤也會(huì)直接的引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為系統(tǒng)和客戶端不兼容，引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)措施

（一）制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)一般都是法律、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中涉及到的電子交易、電子商務(wù)等交易用制定法律，從安全性方面思考，通過各方面的考察，從而制定保證交易過程中的金融安全性。加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的打擊力度，制定禁止利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪活動(dòng)的法律法規(guī)的制定。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，增加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、網(wǎng)絡(luò)犯罪中違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)肅的處理，加大懲罰懲力度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易過程中對(duì)于用戶的個(gè)人資料、合同簽名、電子憑證等做出明確、詳細(xì)的規(guī)定，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易活動(dòng)能夠順利有序的進(jìn)行。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各方面的監(jiān)管，就必須要將逐漸表露出來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特征進(jìn)行深入的了解，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)金融業(yè)分業(yè)、混合的兩種主要的監(jiān)督管理模式進(jìn)行調(diào)整，使之更加適應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)現(xiàn)情況，以便于做出更好的管理。通過對(duì)發(fā)展初期業(yè)務(wù)的深入調(diào)研，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)管理和交易客戶信息安全性的保護(hù)并用的局面。想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管工作，還需要加強(qiáng)國內(nèi)和國際間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理的交流，在與國外金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的過程中不斷的改進(jìn)自身。

（三）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

在實(shí)現(xiàn)金融改革的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說是一項(xiàng)突破性的創(chuàng)舉，它的普及與發(fā)展為金融業(yè)改革取得了重大的進(jìn)步。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出的一系列的研究工作的同時(shí)，也要針對(duì)發(fā)展過程中社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行評(píng)估，從而制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，用其指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)業(yè)的的管理，從物流業(yè)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等的方面進(jìn)行思考，全面分析問題。有針對(duì)性的提出稅收、人才培訓(xùn)，行業(yè)管理方面的政策、措施。

三、結(jié)束語

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的提示，努力創(chuàng)建一個(gè)交易、信息、投訴等方面都具有一定安全保障的交易環(huán)境。將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過更重涉及到的責(zé)任、義務(wù)落實(shí)到位，明確相關(guān)的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的，在引導(dǎo)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)防能力增強(qiáng)的同時(shí)，更好的保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費(fèi)者的合法消費(fèi)權(quán)益。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、交易資金、客戶信息方面進(jìn)行約束，使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有一定的防范和維護(hù)意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)全方面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考[J].浙江金融，2013，12：40-42

篇8

[關(guān)鍵詞]B2C電子商務(wù)；信用風(fēng)險(xiǎn)；評(píng)價(jià)體系

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.32.153

CNNIC最新的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億人，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3951萬人。網(wǎng)上支付用戶達(dá)4.16億人，增長率為36.8%。網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力拓展線上線下渠道，運(yùn)用對(duì)商戶和消費(fèi)者雙向補(bǔ)貼的營銷策略推動(dòng)線下商戶開通移動(dòng)支付服務(wù)，豐富線下支付場景。[1]越來越多的交易傾向于線下支付，使消費(fèi)者不愿在線購買的主要原因之一，就是信任的缺失。

電子商務(wù)主體之間的交流存在不確定性和難以控制性，交易的發(fā)生也有很大的機(jī)會(huì)主義特點(diǎn)。[2]所以，我們有必要對(duì)當(dāng)前B2C電子商務(wù)信用的風(fēng)險(xiǎn)做進(jìn)一步的分析和探究，以設(shè)計(jì)出更好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，提高B2C電子商務(wù)交易的信用度。

1 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1.1 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)概況

電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)是一種造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，具體是指在電子商務(wù)的運(yùn)營過程中，由于交易主體不守信用，未能履行合同中的承諾，使得交易主體一方或多方承受損失。這種風(fēng)險(xiǎn)主觀因素強(qiáng)，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有阻礙作用。[3]

1.2 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（1）商家售假現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些電子商務(wù)網(wǎng)站的產(chǎn)品說明夸大，明明不是知名品牌卻故意把自己的產(chǎn)品描述得“高大上”，實(shí)際產(chǎn)品在顏色、質(zhì)量等方面與商家描述并不相符，有的網(wǎng)站甚至虛假宣傳，特別是有化妝品、藥品這樣產(chǎn)品的網(wǎng)站，消費(fèi)者在購買商品之后，發(fā)現(xiàn)與網(wǎng)上的描述大相徑庭。

（2）消費(fèi)者的信息容易泄露。在產(chǎn)品交易的過程中，需要消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證，會(huì)留下姓名、電話、住址、銀行卡信息等，有些商家為了貪圖利益，將消費(fèi)者信息外漏，使消費(fèi)者受到侵害，帶來損失。

（3）消費(fèi)者拖延付款。消費(fèi)者收到購買的商品之后，沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將應(yīng)付款項(xiàng)交付給B2C電子商務(wù)企業(yè)。商家索要困難，無故遭受損失。

（4）第三方支付系統(tǒng)出現(xiàn)的支付安全問題。消費(fèi)者將貨款打進(jìn)第三方系統(tǒng)提供的賬戶，再由第三方支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)進(jìn)商家賬戶時(shí)，中間可能會(huì)出現(xiàn)支付漏洞，貨款不及時(shí)到賬，或者金額不對(duì)，等等。此外，由于第三方支付系統(tǒng)要求用戶提供真實(shí)信息，很容易將用戶信息進(jìn)行泄露，這些隱患一旦被不法分子利用，就會(huì)給商家和消費(fèi)者帶來損失。

（5）第三方物流在運(yùn)輸過程中產(chǎn)生的誠信問題。商家將有形商品傳遞給消費(fèi)者時(shí)，靠的是第三方物流企業(yè)，而在商品傳遞的過程中經(jīng)常出現(xiàn)漏寄、錯(cuò)寄、商品破損等現(xiàn)象，不僅給消費(fèi)者帶來損失，也影響到了商家的信用。

2 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)原因分析

2.1 目前我國關(guān)于電子商務(wù)的法律、法規(guī)還未形成完整體系

目前我國缺乏完善的法律法規(guī)來規(guī)范電子商務(wù)這種新型的商業(yè)模式，不免會(huì)給商家和消費(fèi)者在交易活動(dòng)方面帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)模式在我國才初步形成，人們的電子商務(wù)意識(shí)還比較淡薄，交易主體故意鉆法律的空子，彼此之間互不遵守承諾。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性較大，難以進(jìn)行宏觀的控制和管理，必須完善我國的電子商務(wù)法律體系，保障電子商務(wù)交易順利進(jìn)行。

2.2 信息的不對(duì)稱、不完整

電子商務(wù)本身具有的特性造成信息不對(duì)稱、不完整，是形成電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。電子商務(wù)打破了通過直接面談或當(dāng)面交換的傳統(tǒng)商務(wù)模式，通過達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬合同，實(shí)現(xiàn)交易。交易雙方通常互不見面，只通過交流工具談合作，無法確知對(duì)方的真實(shí)身份，導(dǎo)致了交易主體頻發(fā)失信行為。

2.3 市場監(jiān)管不力

網(wǎng)絡(luò)交易具有不確定性，其交易主體之間實(shí)際是接觸不到的。他們的交流全靠信息交通工具，甚至網(wǎng)上交易成功也依附第三方支付系統(tǒng)。市場監(jiān)管不力，使得電子商務(wù)交易主體缺少管制，交易主體的失信行為無法得到正確、及時(shí)的評(píng)價(jià)，市場交易主體會(huì)更加信守不了承諾。同時(shí)，由于沒有健全的懲罰機(jī)制和淘汰機(jī)制，處罰力度不夠，造成交易市場混亂，嚴(yán)重?cái)_亂了電子商務(wù)市場秩序。

2.4 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展較慢

電子商務(wù)是在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施之上發(fā)展起來的。由于我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展較慢，并不能檢測出商家信用炒作等行為，商家借此提高信譽(yù)度，蒙騙消費(fèi)者。另外，在第三方支付體系的安全認(rèn)證方面，有時(shí)也會(huì)頻出差錯(cuò)，會(huì)直接給商家?guī)硇庞蔑L(fēng)險(xiǎn)。

3 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)分析

基于B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，我們通過問卷調(diào)查和電話訪談的形式分別對(duì)消費(fèi)者和商家進(jìn)行了關(guān)于B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的調(diào)查，共收到512份問卷，其中有效問卷為450份，有效率為88%，共撥打了200個(gè)電話，成功接通140個(gè)，有效率為70%。

通過對(duì)有效問卷的整理和分析，調(diào)查結(jié)果如下：51.32%的消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)受產(chǎn)品品牌的影響；72.59%的消費(fèi)者在評(píng)價(jià)商家信用時(shí)考慮產(chǎn)品描述的符合度（產(chǎn)品在顏色、質(zhì)量等方面的描述與實(shí)物相符合的程度）；81.09%的消費(fèi)者把產(chǎn)品質(zhì)量作為評(píng)價(jià)商家信用的一級(jí)指標(biāo)；73.36%的消費(fèi)者認(rèn)為交易合同履約率（是否按照約定的產(chǎn)品數(shù)量、規(guī)格、顏色等要求發(fā)貨）是確認(rèn)商家信譽(yù)的關(guān)鍵所在；73.94%的消費(fèi)者認(rèn)為商家的信用評(píng)級(jí)對(duì)網(wǎng)上購物影響很大；65.38%的消費(fèi)者認(rèn)為信用炒作（如信用互換、信用刷手等行為）會(huì)極大影響消費(fèi)者的網(wǎng)上購買行為；56.12%的消費(fèi)者在網(wǎng)購時(shí)受商家交易好評(píng)率的影響；83.22%的消費(fèi)者認(rèn)為第三方支付系統(tǒng)的托管作用是消費(fèi)者能否安全消費(fèi)的重要保障；57.6%的消費(fèi)者會(huì)在網(wǎng)購時(shí)考慮第三方物流的可靠性，即送貨質(zhì)量和送貨速度。

另外，通過電話訪問，部分B2C電商透漏，消費(fèi)者不守信用最大的表現(xiàn)就是拖延付款，沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將貨款交付給商家，還有的消費(fèi)者為了謀取不正當(dāng)利益，對(duì)商品進(jìn)行不切實(shí)際，甚至惡意的評(píng)價(jià)。個(gè)別支付系統(tǒng)在貨款的支付方面不夠及時(shí)，甚至沒有將貨款兌現(xiàn)給商家。目前電子商務(wù)市場信任危機(jī)比較嚴(yán)重，電子商務(wù)主體之間存在的信任隱患，對(duì)我國電子商務(wù)的發(fā)展有很大的影響。

4 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)方案

4.1 構(gòu)建B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

為了減少B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)各方主體誠實(shí)守信，綜合以上對(duì)B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的調(diào)查和分析，構(gòu)建B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的思路如下。

首先，B2C電子商務(wù)主要涉及四個(gè)主體，分別是商家、第三方支付系統(tǒng)、消費(fèi)者和第三方物流。以這四個(gè)主體為一級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)，再以此為基礎(chǔ)具體到二級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)。每個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的背后都用信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)制約束著，總體評(píng)價(jià)規(guī)則是若這些信用指標(biāo)在交易后沒有完成，則交易主體的信用評(píng)級(jí)會(huì)被相應(yīng)降分。

其次，在B2C電子商務(wù)各信用風(fēng)險(xiǎn)中，商家的違背信用行為最為嚴(yán)重。對(duì)此，我們對(duì)商家的二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行了具體分析。與消費(fèi)者、第三方支付系統(tǒng)和第三方物流的二級(jí)指標(biāo)平行的是產(chǎn)品描述符合度、交易合同履約率、商業(yè)承諾履約率，原因是這三個(gè)指標(biāo)與消費(fèi)者甚至第三方支付系統(tǒng)、第三方物流息息相關(guān)，消費(fèi)者主要是通過這三個(gè)指標(biāo)對(duì)商家進(jìn)行信任評(píng)價(jià)。除此之外，影響商家信用的二級(jí)指標(biāo)還有產(chǎn)品品牌、客服誘導(dǎo)、交易實(shí)現(xiàn)率、企業(yè)市場地位以及信用炒作，這些指標(biāo)都對(duì)商家的信用評(píng)價(jià)起到關(guān)鍵作用。

再次，第三方支付系統(tǒng)在商家與消費(fèi)者之間起到一個(gè)隱藏橋梁的作用。在這個(gè)橋梁的兩端是商家與消費(fèi)者，第三方支付系統(tǒng)在它們中間的信用表現(xiàn)主要是貨款在傳遞時(shí)是否及時(shí)，資金在清算時(shí)是否準(zhǔn)確，對(duì)于它們的交易行為是否進(jìn)行合法的約束與監(jiān)督。根據(jù)這些，我們設(shè)置了第三方支付系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，分別是：資金傳遞、資金清算、約束與監(jiān)督。

最后，消費(fèi)者的購買信用以及第三方物流的信用也影響了B2C電子商務(wù)的健康發(fā)展。評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用的二級(jí)指標(biāo)是付款及時(shí)率、競拍心態(tài)、售后評(píng)價(jià)，在B2C電子商務(wù)平臺(tái)中，消費(fèi)者拖延付款、惡意競拍和不符合實(shí)際的評(píng)價(jià)，是違背信用最常見的表現(xiàn)。由于第三方物流的主要任務(wù)是配送貨物和對(duì)貨物的管理，所以對(duì)它設(shè)置的二級(jí)指標(biāo)是貨物運(yùn)輸、倉庫管理、配送速度。

4.2 B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型

在電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系中，最重要的就是確定好信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，這是構(gòu)建B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的第一步。按照以上構(gòu)建B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的思路，我們設(shè)計(jì)了B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，如圖1所示。

B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的設(shè)計(jì)遵循了信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)制的規(guī)則。

首先，消費(fèi)者評(píng)價(jià)商家的信用風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者收到的產(chǎn)品若是在顏色、質(zhì)量等方面與在B2C電子商務(wù)網(wǎng)站了解到的不一致，出現(xiàn)了顏色有偏差、質(zhì)量差等問題時(shí)，消費(fèi)者投訴，經(jīng)電子商務(wù)平臺(tái)查實(shí)后，商家的信用評(píng)級(jí)會(huì)被相應(yīng)降分；若商家沒有按照約定的產(chǎn)品數(shù)量、規(guī)格等要求發(fā)貨，消費(fèi)者投訴，情況查實(shí)后，商家的信用評(píng)級(jí)會(huì)被相應(yīng)降分；若商家違背了與消費(fèi)者的商業(yè)承諾，如沒有在七天內(nèi)對(duì)有理由的消費(fèi)者進(jìn)行退換貨，消費(fèi)者投訴，情況查實(shí)后，商家的信用評(píng)級(jí)會(huì)被相應(yīng)降分。信用評(píng)級(jí)較低的商家，信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)會(huì)極高，同時(shí)會(huì)暴露在B2C電子商務(wù)平臺(tái)上，引起消費(fèi)者警惕。

其次，消費(fèi)者與商家共同評(píng)價(jià)第三方支付系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付系統(tǒng)在消費(fèi)者與商家之間至關(guān)重要。它與交易貨款直接掛鉤，若第三方支付系統(tǒng)在商家與消費(fèi)者之間進(jìn)行資金傳遞時(shí)，沒有及時(shí)將顧客的貨款打進(jìn)商家賬戶，或者私自吞了貨款，第三方支付系統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)會(huì)被相應(yīng)降分；若第三方支付系統(tǒng)在資金清算時(shí)，沒有準(zhǔn)確轉(zhuǎn)賬，或者在中間環(huán)節(jié)作假，非法轉(zhuǎn)移貨款時(shí)，其信用評(píng)級(jí)會(huì)被相應(yīng)降分；若第三方支付系統(tǒng)在中間無視商家與消費(fèi)者的不正當(dāng)交易，沒有起到約束監(jiān)督作用時(shí)，其信用評(píng)級(jí)也會(huì)被相應(yīng)降分。分?jǐn)?shù)越低，則第三方支付系統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)就會(huì)越低，相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越高，風(fēng)險(xiǎn)高的第三方支付系統(tǒng)會(huì)被電子商務(wù)平臺(tái)檢測出來，遭到使用取締。

再次，商家對(duì)消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。消費(fèi)者若是在購買過程中，故意拖延付款時(shí)或惡意競拍，導(dǎo)致其他真正想要競拍的買家失去購買機(jī)會(huì)；當(dāng)產(chǎn)品拿到手，做出惡意評(píng)價(jià)或是出于自身的原因故意要求商家退換貨物，消費(fèi)者的用戶信用評(píng)級(jí)將會(huì)被相應(yīng)降分。分?jǐn)?shù)越低的用戶，信用評(píng)級(jí)越低，其信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)會(huì)越高，分?jǐn)?shù)極低的用戶賬號(hào)可能會(huì)暫時(shí)關(guān)閉，不允許交易。

最后，商家和消費(fèi)者共同評(píng)價(jià)第三方物流的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方物流是連接商家和消費(fèi)者的橋梁，作用至關(guān)重要。第三方物流在運(yùn)輸貨物過程中，若是產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)了損壞，除去不可抗力因素，那么其信用評(píng)級(jí)將會(huì)被相應(yīng)降分；在倉庫管理過程中，若是產(chǎn)品數(shù)量減少，或是由于管理不當(dāng)，出現(xiàn)了貨物質(zhì)量問題，其信用評(píng)級(jí)將會(huì)被相應(yīng)降分；第三方物流在配送貨物時(shí)若是速度過慢，沒有及時(shí)送達(dá)，影響了消費(fèi)者的需求使用，其信用評(píng)級(jí)將會(huì)被相應(yīng)降分。信用評(píng)級(jí)低的第三方物流，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高，呈現(xiàn)在B2C電子商務(wù)平臺(tái)上，便于商家和消費(fèi)者的分辨和選擇。

在B2C電子商務(wù)各信用風(fēng)險(xiǎn)中，商家的違背信用行為最為嚴(yán)重，而且評(píng)價(jià)商家的信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也很多，其中主要的指標(biāo)如圖2所示。

在商家信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型中，我們對(duì)商家信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)作了詳細(xì)的分析。此模型同樣遵循信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)制的規(guī)則，若出現(xiàn)以下幾種情況，被查實(shí)后，信用評(píng)級(jí)都會(huì)相應(yīng)降分。①商家冒用品牌，或者打著品牌的幌子蒙騙消費(fèi)者；②客服利用不正當(dāng)?shù)姆绞皆黾愉N售量，如詆毀其他商家產(chǎn)品，推銷自己的產(chǎn)品，或是用“絕對(duì)合適，絕對(duì)放心”這樣不切實(shí)際的詞語引誘消費(fèi)者時(shí)；③商家虛報(bào)交易實(shí)現(xiàn)率，即實(shí)際最終交易完成的數(shù)量并沒有那么高；④商家哄抬市場地位，貶低競爭者；⑤商家有信用炒作的行為，如會(huì)雇用一些人利用申請的賬號(hào)刷信譽(yù)，給好評(píng)，或是增加訪問量、收藏量。

5 結(jié) 論

B2C電子商務(wù)是隨著全球經(jīng)濟(jì)多樣化出現(xiàn)的一種新型商務(wù)模式，在它的發(fā)展過程中不可避免地產(chǎn)生了許多信用風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析，以實(shí)際調(diào)查為依據(jù)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行描述，然后設(shè)計(jì)了B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，并在模型的基礎(chǔ)上對(duì)B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)體系進(jìn)行了初步探討，此體系在評(píng)價(jià)電子商務(wù)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)方面具有一定的可行性。

盡管B2C電子商務(wù)產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著電子商務(wù)的成熟不斷出現(xiàn)，但是隨著我們不斷深入研究和網(wǎng)絡(luò)智能化的提高，電子商務(wù)市場規(guī)則會(huì)越來越規(guī)范，B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步降低。

參考文獻(xiàn)：

[1]國家圖書館研究院.CNNIC第37次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[J].業(yè)界動(dòng)態(tài)，2016（2）.

篇9

關(guān)鍵詞：電子信息；檔案；風(fēng)險(xiǎn)；控制；措施

現(xiàn)階段電子計(jì)算機(jī)因其多種多樣的功能使得企業(yè)辦公發(fā)生翻天覆地的變革，企業(yè)不但節(jié)約了大量的成本，并且辦公更加方便更加快捷，極大提高了辦公質(zhì)量和效率。在信息技術(shù)時(shí)代，電子信息檔案是最前沿的最新的檔案管理方式，在高科技方面它對(duì)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展具有重大的意義。然而從現(xiàn)實(shí)情況講，電子信息檔案也存在很多弊端，它也有自己的缺陷，相比于傳統(tǒng)的紙張檔案，在傳輸和存儲(chǔ)電子信息技術(shù)的時(shí)候，具有一定的安全隱患，所以，有必要對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和防范，及時(shí)制定有效措施，不然就很容易使企業(yè)的數(shù)據(jù)被盜，遭受難以估量的損失。為了更好的保證電子檔案信息管理工作的安全與可靠，在使用電子信息檔案時(shí)，企業(yè)對(duì)信息的安全性必須注意，積極主動(dòng)的制定出一些避免風(fēng)險(xiǎn)的方法，從而使信息資源的安全性和可靠性獲得保證。

一、電子檔案的特點(diǎn)

隨著人類社會(huì)的快速進(jìn)步，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到了迅猛發(fā)展，涌現(xiàn)了大量的電子出版物、電子郵件、電子文件，它們逐步把以紙質(zhì)為介質(zhì)的文件進(jìn)行了取代。所以，檔案工作發(fā)展的必然趨勢就是檔案網(wǎng)絡(luò)化、電子化。

電子檔案的主要優(yōu)點(diǎn)在于：具有巨大的信息存儲(chǔ)量、快捷的傳遞方式、獨(dú)立的信息存儲(chǔ)空間、方便的操作手段、便于長期保存，它所需的空間比較小、信息資源能夠?qū)崿F(xiàn)共享、復(fù)制檔案的過程中不容易丟失信息，表現(xiàn)形式也是多種多樣，使檔案更加形象、全面、生動(dòng)，復(fù)用性非常良好，它是數(shù)字化信息技術(shù)的產(chǎn)物。但是它也有一定的缺陷：具有較強(qiáng)的設(shè)備依賴性、較大的信息不安全性、載體的易修改性、非直讀性、載體與實(shí)用技術(shù)缺乏穩(wěn)定性、較強(qiáng)的背景信息和元數(shù)據(jù)的依賴性，邏輯結(jié)構(gòu)與物理結(jié)構(gòu)存在復(fù)雜性，以及載體與信息存在相互分離性等。

二、檔案風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的手段

檔案工作開展的一個(gè)重要步驟及基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)就是細(xì)致深入的分析研究風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的有效方案。對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前性的防范，這是最為經(jīng)濟(jì)、最為有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段，在還沒有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就加以遏制，提前進(jìn)行預(yù)防，防患于未然，可以降風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)為最低。第一，保證審批工作的可靠與嚴(yán)格，審批需要逐級(jí)別的進(jìn)行，針對(duì)信息內(nèi)容加以保存和管理，并對(duì)工作權(quán)限加以認(rèn)定；第二，嚴(yán)格的權(quán)限限制必須建立起來，只有在權(quán)限的范圍內(nèi)各個(gè)級(jí)別的工作人員才能進(jìn)行工作，使用檔案；第三，以使用的規(guī)范為準(zhǔn)則，確認(rèn)使用權(quán)限，為了防止信息泄露，有必要對(duì)備份的文件實(shí)施技術(shù)處理，對(duì)信息的整理復(fù)制備份要竭力避免出現(xiàn)。

三、檔案風(fēng)險(xiǎn)避免的手段

（一）引進(jìn)最先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。在工作的時(shí)候計(jì)算機(jī)要將多種措施同時(shí)結(jié)合起來，而引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的最佳選擇，先進(jìn)技術(shù)可以提高電子信息檔案的安全可靠性。在現(xiàn)代操作系統(tǒng)中比較經(jīng)常運(yùn)用的、很重要的方法就是密碼設(shè)置。第一，提升加密技術(shù)，對(duì)檔案信息進(jìn)行分層次、分級(jí)別的加密處理；第二，實(shí)施數(shù)據(jù)加密處理應(yīng)選擇最佳的軟件，制定適合的檔案軟件，并對(duì)用戶密碼的設(shè)置、訪問的授權(quán)、安全的級(jí)別等予以保證，使檔案及信息的安全性得到有效保證。

（二）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理是風(fēng)險(xiǎn)防范的首要措施。數(shù)據(jù)安全性的重點(diǎn)是檔案信息的管理工作，而在使用電子信息檔案的時(shí)候出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理。有關(guān)企業(yè)針對(duì)在維修計(jì)算機(jī)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，需要加大力度，重點(diǎn)關(guān)注，有效的防范和控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施主動(dòng)的、有效的方案。

四、檔案風(fēng)險(xiǎn)分散的手段

在電子信息檔案管理中還有一種轉(zhuǎn)移策略是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避過程中經(jīng)常使用的手段，實(shí)質(zhì)上所謂的轉(zhuǎn)移策略就是分散風(fēng)險(xiǎn)，降低分散已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)到最低程度，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)到其他地方，實(shí)施修正風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段可以從多個(gè)角度開展，如：購買保險(xiǎn)、與提供商簽署服務(wù)合同、修改配置模式或者外包給其他機(jī)構(gòu)等等。通過這樣手段，我們簡化了復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)問題，再改進(jìn)優(yōu)化以前實(shí)施的電子信息檔案管理策略，從而使新的電子信息檔案管理系統(tǒng)更加先進(jìn)。另外，通過與網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商進(jìn)行協(xié)調(diào)，在滿足電子信息檔案使用需要的前提下讓供應(yīng)商提供有效的安全服務(wù)。還有一點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的是，風(fēng)險(xiǎn)在外包上同樣隱含，假若外包人員與合同標(biāo)準(zhǔn)不符合，導(dǎo)致的后果也會(huì)非常嚴(yán)重。因此為了避免人為因素帶給企業(yè)損失，使用電子信息檔案的人員必須在嚴(yán)格的操作標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行，要認(rèn)真執(zhí)行，嚴(yán)格遵守。

結(jié)語：總之，立足于實(shí)際需要，通過全面的研究和分析，探討了管理與控制電子信息檔案風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的手段進(jìn)行細(xì)致深入的探究，探討了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的手段、風(fēng)險(xiǎn)避免的措施以及風(fēng)險(xiǎn)分散的方式等，努力以此為基礎(chǔ)，為有關(guān)工作的進(jìn)一步進(jìn)行與開展，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

篇10

2007年11月18日，筆者收到一個(gè)名字叫sherman的讀者的電子信件，他要求筆者提供一起國際貿(mào)易糾紛案例方面的參考和建議。閱讀該案例后，筆者感覺具有普遍性，因此寫成文章，以希望對(duì)更多的人有所參考和幫助。

其提供的案例原文是英文，如下：

Buyer and seller entered into a contract for the sale of sugar from the Philippines to New York on CIF terms. They added language to the contract that delivery was to be “at a customary safe wharf or refinery at New York， Philadelphia， or Baltimore to be designated by the buyer.” Before the sugar arrived， the United States placed a quota on sugar imports. The sugar was not allowes to be imported and was placed in a warehouse. The buyer refused the documents and the seller sued， claiming that the import restriction was no excuse for the buyer’s nonpayment. The buyer argued that the language calling for delivery to a U.S. port converted a shipment contract into a destination contract.

Question: 1. was this a CIF contract or a destination contract?

2.What was the effect of the additional shipping language used by the parties?

3. Why should the parties not attempt to modify a trade term or add other delivery language?

Looking forward to your reply! Thank you!

筆者大體看了看，案例的意思大概是說買賣雙方簽定了一份從菲律賓到美國的CIF格式的國際貿(mào)易合同，是買賣糖的。該合同增加了附加條款，附加條款約定在買方指定的紐約、費(fèi)城、巴爾的摩的工廠或碼頭進(jìn)行安全交付。但在貨物運(yùn)輸途中，美國方面開始對(duì)糖的進(jìn)口實(shí)行進(jìn)口配額制。糖被禁止進(jìn)口滯留在倉庫，買方拒絕了收取單據(jù)。而賣方則說“限制進(jìn)口的食品”不能成為買方拒絕付款的理由，買方稱附加條款要求將貨物運(yùn)送至美國港口已經(jīng)默認(rèn)裝運(yùn)合同為到達(dá)合同。

Sherman提了三個(gè)問題：

1. 合同的性質(zhì)，是離案或到岸；

2. 附加條款的作用；

3. 為什么雙方不嘗試修改貿(mào)易條款或其他條款。

一、 問題的分析

第一個(gè)問題核心就是對(duì)CIF格式合同的理解和掌握。CIF是國際交易的一種方式，英文全稱為 cost insurance and freight ，（成本 保險(xiǎn)加運(yùn)費(fèi)），又稱到岸價(jià)。CIF到岸價(jià)即"成本、保險(xiǎn)費(fèi)加運(yùn)費(fèi)"是指在裝運(yùn)港當(dāng)貨物越過船舷時(shí)賣方即完成交貨。也可以寫成C&F：cost and freight， 指成本＋運(yùn)費(fèi)，后面跟目的地港口名稱，也就是說運(yùn)費(fèi)要算到目的港，責(zé)任也止到目的港。 C&F價(jià)通常是FOB價(jià)再加上海運(yùn)費(fèi)的價(jià)格。

CIF中，賣方必須支付將貨物運(yùn)至指定的目的港所需的運(yùn)費(fèi)和費(fèi)用，但交貨后貨物滅失或損壞的風(fēng)險(xiǎn)及由于各種事件造成的任何額外費(fèi)用即由賣方轉(zhuǎn)移到買方。但是，在CIF條件下，賣方還必須辦理買方貨物在運(yùn)輸途中滅失或損壞風(fēng)險(xiǎn)的海運(yùn)保險(xiǎn)。

因此，由賣方訂立保險(xiǎn)合同并支付保險(xiǎn)費(fèi)。買方應(yīng)注意到，CIF術(shù)語只要求賣方投保最低限度的保險(xiǎn)險(xiǎn)別。如買方需要更高的保險(xiǎn)險(xiǎn)別，則需要與賣方明確地達(dá)成協(xié)議，或者自行作出額外的保險(xiǎn)安排。

CIF術(shù)語要求賣方辦理貨物出口清關(guān)手續(xù)。該術(shù)語僅適用于海運(yùn)和內(nèi)河運(yùn)輸。若當(dāng)事方無意越過船舷交貨則應(yīng)使用CIP術(shù)語。

A賣方義務(wù)

A1提供符合合同規(guī)定的貨物

賣方必須提供符合銷售合同規(guī)定的貨物和商業(yè)發(fā)票或有同等作用的電子訊息，以及合同可能要求的、證明貨物符合合同規(guī)定的其他任何憑證。

A2許可證、其他許可和手續(xù)

賣方必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，取得任何出口許可證或其他官方許可，并在需要辦理海關(guān)手續(xù)時(shí)，辦理貨物出口貨物所需的一切海關(guān)手續(xù)。

A3運(yùn)輸合同和保險(xiǎn)合同

a）運(yùn)輸合同

賣方必須自付費(fèi)用，按照通常條件訂立運(yùn)輸合同，經(jīng)由慣常航線，將貨物用通?？晒┻\(yùn)輸合同所指貨物類型的海輪（或依情況適合內(nèi)河運(yùn)輸?shù)拇唬┭b運(yùn)至指定的目的港。

b）保險(xiǎn)合同

賣方必須按照合同規(guī)定，自付費(fèi)用取得貨物保險(xiǎn)，并向買方提供保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)證據(jù)，以使買方或任何其他對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益的人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)合同應(yīng)與信譽(yù)良好的保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司訂立，在無相反明確協(xié)議時(shí)，應(yīng)按照《協(xié)會(huì)貨物保險(xiǎn)條款》（倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)）或其他類似條款中的最低保險(xiǎn)險(xiǎn)別投保。保險(xiǎn)期限應(yīng)按照B5和B4規(guī)定。應(yīng)買方要求，并由買方負(fù)擔(dān)費(fèi)用，賣方應(yīng)加投戰(zhàn)爭、罷工、暴亂和民變險(xiǎn)，如果能投保的話。最低保險(xiǎn)金額應(yīng)包括合同規(guī)定價(jià)款另加10%（即110%），并應(yīng)采用合同貨幣。

A4交貨

賣方必須在裝運(yùn)港，在約定的日期或期限內(nèi)，將貨物交至船上。

A5風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

除B5規(guī)定者外，賣方必須承擔(dān)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險(xiǎn)，直至貨物在裝運(yùn)港越過船舷為止。

A6費(fèi)用劃分

除B6規(guī)定者外，賣方必須支付 與貨物有關(guān)的一切費(fèi)用，直至已經(jīng)按照A4規(guī)定交貨為止；及按照A3a）規(guī)定所發(fā)生的運(yùn)費(fèi)和其他一切費(fèi)用，包括貨物的裝船費(fèi)；及按照A3b）規(guī)定所發(fā)生的保險(xiǎn)費(fèi)用；及根據(jù)運(yùn)輸合同由賣方支付的、在約定卸貨港的任何卸貨費(fèi)用；及在需要辦理海關(guān)手續(xù)時(shí)，貨物出口需要辦理的海關(guān)手續(xù)費(fèi)用及出口時(shí)應(yīng)繳納的一切關(guān)稅、稅款和其他費(fèi)用，以及根據(jù)運(yùn)輸合同規(guī)定由賣方支付的貨物從他國過境的費(fèi)用。

A7通知買方

賣方必須給予買方說明貨物已按照A4規(guī)定交貨的充分通知，以及要求的任何其他通知，以便買方能夠?yàn)槭茴I(lǐng)貨物采取通常必要的措施。

A9查對(duì)、包裝、標(biāo)記

賣方必須支付為按照A4規(guī)定交貨所需進(jìn)行的查對(duì)費(fèi)用（如核對(duì)貨物品質(zhì)、丈量、過磅、點(diǎn)數(shù)的費(fèi)用）。

賣方必須自付費(fèi)用，提供符合其安排的運(yùn)輸所要求的包裝（除非按照相關(guān)行業(yè)慣例該合同所描述貨物無需包裝發(fā)運(yùn)）。包裝應(yīng)作適當(dāng)標(biāo)記。

A10其他義務(wù)

應(yīng)買方要求并由其承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，賣方必須給予買方一切協(xié)助，以幫助買方取得由裝運(yùn)地國和/或原產(chǎn)地國所簽發(fā)或傳送的、為買方進(jìn)口貨物可能要求的和必要時(shí)從他國過境所需的任何單據(jù)或有同等作用的電子訊息（A8所列的除外）。

應(yīng)買方要求，賣方必須向買方提供額外投保所需的信息。

B1支付價(jià)款

買方必須按照銷售合同規(guī)定支付價(jià)款。

B2許可證、其他許可和手續(xù)

買方必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，取得任何進(jìn)口許可證或其他官方許可，并在需要辦理海關(guān)手續(xù)時(shí)，辦理貨物進(jìn)口及從他國過境的一切海關(guān)手續(xù)。

B3運(yùn)輸合同與保險(xiǎn)合同

a）運(yùn)輸合同

無義務(wù)。

b）保險(xiǎn)合同

無義務(wù)。

B4受領(lǐng)貨物

買方必須在賣方已按照A4規(guī)定交貨時(shí)受領(lǐng)貨物，并在指定的目的港從承運(yùn)人處收受貨物。

B5風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

買方必須承擔(dān)貨物在裝運(yùn)港越過船舷之后滅失或損壞的一切風(fēng)險(xiǎn)。

如買方未按照B7規(guī)定給予賣方通知，買方必須從約定的裝運(yùn)日期或裝運(yùn)期限屆滿之日起，承擔(dān)貨物滅失或損壞的一切風(fēng)險(xiǎn)，但以該項(xiàng)貨物已正式劃歸合同項(xiàng)下，即清楚地劃出或以其他方式確定為合同項(xiàng)下之貨物為限。

B6費(fèi)用劃分

除A3a)規(guī)定外，買方必須支付自按照A4規(guī)定交貨時(shí)起的一切費(fèi)用；及貨物在運(yùn)輸途中直至到達(dá)目的港為止的一切費(fèi)用，除非這些費(fèi)用根據(jù)運(yùn)輸合同應(yīng)由賣方支付；及包括駁運(yùn)費(fèi)和碼頭費(fèi)在內(nèi)的卸貨費(fèi)，除非這些費(fèi)用根據(jù)運(yùn)輸合同應(yīng)由賣方支付；及如買方未按照B7規(guī)定給予賣方通知，則自約定的裝運(yùn)日期或裝運(yùn)期限屆滿之日起，貨物所發(fā)生的一切額外費(fèi)用，但以該項(xiàng)貨物已正式劃歸合同項(xiàng)下，即清楚地劃出或以其他方式確定為合同項(xiàng)下之貨物為限；及在需要辦理海關(guān)手續(xù)時(shí)，貨物進(jìn)口應(yīng)交納的一切關(guān)稅、稅款和其他費(fèi)用，及辦理海關(guān)手續(xù)的費(fèi)用，以及需要時(shí)從他國過境的費(fèi)用，除非這些費(fèi)用已包括在運(yùn)輸合同中。

B7通知賣方

一旦買方有權(quán)決定裝運(yùn)貨物的時(shí)間和/或目的港，買方必須就此給予賣方充分通知。

A8交貨憑證、運(yùn)輸單據(jù)或有同等作用的電子訊息賣方必須自付費(fèi)用，毫不遲延地向買方提供表明載往約定目的港的通常運(yùn)輸單據(jù)。

此單據(jù)（如可轉(zhuǎn)讓提單、不可轉(zhuǎn)讓海運(yùn)單或內(nèi)河運(yùn)輸單據(jù)）必須載明合同貨物，其日期應(yīng)在約定的裝運(yùn)期內(nèi)，使買方得以在目的港向承運(yùn)人提取貨物，并且，除非另有約定，應(yīng)使買方得以通過轉(zhuǎn)讓單據(jù)（可轉(zhuǎn)讓提單）或通過通知承運(yùn)人，向其后手買方出售在途貨物。

如此運(yùn)輸單據(jù)有數(shù)份正本，則應(yīng)向買方提供全套正本。

如買賣雙方約定使用電子方式通訊，則前項(xiàng)所述單據(jù)可以由具有同等作用的電子數(shù)據(jù)交換（EDI）訊息代替。

B8交貨憑證、運(yùn)輸單據(jù)或有同等作用的電子訊息買方必須接受按照A8規(guī)定提供的運(yùn)輸單據(jù)，如果該單據(jù)符合合同規(guī)定的話。

B9貨物檢驗(yàn)

買方必須支付任何裝運(yùn)前檢驗(yàn)的費(fèi)用，但出口國有關(guān)當(dāng)局強(qiáng)制進(jìn)行的檢驗(yàn)除外。

B10其他義務(wù)

買方必須支付因獲取A10所述單據(jù)或有同等作用的電子訊息所發(fā)生的一切費(fèi)用，并償付賣方因給予協(xié)助而發(fā)生的費(fèi)用。應(yīng)賣方要求，買方必須向其提供投保所需的信息.

從上述分析可以看出：第一，CIF格式合同為到岸合同；第二，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是在出發(fā)港的船眩；第三，CIF的保險(xiǎn)是最基本的最底的保險(xiǎn)。

如果這個(gè)問題弄清楚的話，那么可以推定，附加條款并不能變更或改變CIF的核心定義，至于雙方為什么沒有修改貿(mào)易術(shù)語或增加其他條款，那是雙方的事情，與本案無關(guān)。

綜上所述，該貨物從裝上船后的風(fēng)險(xiǎn)和所有權(quán)及產(chǎn)生的附加費(fèi)用都是買方的，與賣方?jīng)]有關(guān)系。如果買方想在基本保險(xiǎn)上加戰(zhàn)爭保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)類別的，應(yīng)當(dāng)買方提出，由賣方代辦，但買方?jīng)]有提出( 參考：沈宗南、張京宏《合同法剖析》，上海世新進(jìn)修學(xué)院教學(xué)試驗(yàn)研究所，2006)。因此，本案中，理論上如果進(jìn)行國際商事仲裁的話，買方是應(yīng)當(dāng)支付貨款的。

二、 啟示

一是要掌握各國情況，在簽定國際貿(mào)易合同時(shí)把配額影響因素考慮進(jìn)去。配額是對(duì)有限資源的一種管理和分配，是對(duì)供需不等或者各方不同利益的平衡。例如，當(dāng)某地旅游或者移民需求過旺時(shí)，采取配額制度可以緩解這種壓力；當(dāng)某種產(chǎn)品供不應(yīng)求時(shí)，實(shí)行配額制可以調(diào)節(jié)不平衡；等等。對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)事先考慮好，不要等事情發(fā)生了，再糾紛就不好了。

二是雙方要在合同簽定前進(jìn)行充分溝通。包括在CIF的基本保險(xiǎn)合同之外是否增加保險(xiǎn)種類的問題等等，要充分提醒和溝通，先說響，后不嚷。

三是發(fā)生糾紛時(shí)不要急躁，按合同約定辦事( 參考：沈宗南、張京宏《合同法剖析之二》，上海世新進(jìn)修學(xué)院教學(xué)試驗(yàn)研究所，2006)。

三、 結(jié)束語