導語：如何才能寫好一篇財產保險知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在XX公司，相信當人們談到XX同志的時候，都會不由自主的豎起大拇指夸獎道：XX真是一個不平凡的人，他是我們的楷模和偶像。

自參加工作以來，XX始終保持積極樂觀的心態(tài)，妥善處理好生活和工作兩者之間的關系，爭取做到全面發(fā)展。作為財產保險縣支公司經理，他從各方面嚴格要求自己，努力提高個人素質，無論工作上遇到多少艱難險阻，他都積極的勇往直前。

2013年，為了維持穩(wěn)定的關系防止團單客戶流失，公司的工作面臨著前所未有的巨大考驗，如何將現(xiàn)有的問題或將其影響程度降到最低，XX同志應針對可能或已經出現(xiàn)的問題。首先是克服一切困難，準備打好持久戰(zhàn)。要反復強調當前面臨的形勢，讓大家清醒的認識到：銷售壓力將會在一段時期內長期存在，要做好吃苦的思想準備，要克服一切困難，千方百計實現(xiàn)目標任務，堅定信心，打好這一場持久戰(zhàn)。其次是要繼續(xù)統(tǒng)一思想，統(tǒng)一宣傳口徑，要求客戶經理和市場管理員從大局出發(fā)，實時對待區(qū)域的客戶逐戶上門進行溝通，了解其今后的打算，對有易地經營意愿的客戶，幫助他們尋找經營地點，盡可能地把范圍內繼續(xù)經營。緊接著找準營銷突破口，著力于***、***等新出現(xiàn)的銷售增長點。然后繼續(xù)調整各客戶經理之間的目標任務，使其均衡受力。最后提高客戶經理把握市場能力，要求客戶經理根據(jù)各區(qū)域市場狀況，結合年度質量目標，提高對市場需求的分析、預測、把握能力?？傊谠撏镜牟恍概ο?，截止到2013年12月22日，我公司共完成保費收入約640萬元，完成年計劃的106.67%，與去年同期相比增長32%；在當?shù)刎旊U市場占比為19.5%，比去年提高3個百分點，繼續(xù)保持當?shù)刎敭a險市場第二的位置。全年保費按險種分車險完成520萬元，非車險完成保費120萬元；按渠道分電銷渠道保費收入180萬元，銀行渠道保費收入55萬元，正常渠道保費收入405萬元。截止11月底，賠款支出萬元，簡單賠付率為%；營業(yè)費用率%，按中支核定費用率超支（節(jié)余）%；業(yè)務招待費用支出萬元，費用率為%，業(yè)務招待費控制在0.5%以

我相信，在今后的工作中，XX都將更加嚴格的要求自己，以求有更好的表現(xiàn)。在未來的生活中，他將以百倍的信心和萬分的努力去迎接新的挑戰(zhàn)，用辛勤的汗水和默默的耕耘譜寫我公司美好的明天!

篇2

關鍵詞：機動車交通事故責任強制保險條例；財產保險公司；經營管理

《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）已于2006年7月1日起正式實施。筆者認為，《條例》的實施，不僅對于機動車交通事故責任強制保險制度的順利運行具有十分重要的作用，而且對于產險公司的經營管理，也將產生十分深遠的影響。

一、《條例》實施的意義與影響

在《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）頒布之前，我國并無任何強制責任保險的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了機動車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責任保險，但從法律意義上說第三者責任保險還不屬于強制責任保險，中國保監(jiān)會也將機動車輛保險定位于商業(yè)保險，因此實施過程中仍遇有較大阻力。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全國機動車輛的投保率不到30%。2004年《道交法》實施至2006年7月1日《條例》正式實施的這段期間，由于法律制度建設的缺陷，保險公司從自身經營的角度出發(fā)，商業(yè)保險無法完全替代強制保險的作用，造成大量交通事故發(fā)生后，相當一部分交通事故受害者得不到應有的經濟補償?！稐l例》的實施，從制度上建立機動車交通事故責任強制保險制度，這有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經濟保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經濟負擔；有利于促進道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經濟杠桿手段，促進駕駛人增強安全意識；有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。

盡管在《條例》出臺前后，社會各界對于《條例》有著各種各樣的意見和爭論，但筆者認為，盡管有認識與理解的偏差，但法律一經出臺，不會有什么改變的余地，對于產險公司，如何在法律框架內完善自身行為，以積極的態(tài)度面對“機動車第三者責任強制保險制度”正式實施后的局面與挑戰(zhàn)，才是他們必須考慮與及時解決的。

二、《條例》實施后產險公司面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）關于“不盈利不虧損”的經營原則

《條例》第六條規(guī)定：“機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率。保監(jiān)會按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率?！边@一規(guī)定在草案討論期間曾遭受專家們的猛烈“攻擊”。有學者認為，要解決強制保險業(yè)務不盈不虧的問題，首先要明確強制第三者責任險的定位。強制第三者責任險是屬于商業(yè)保險，還是等同于社會保險。如果等同于社會保險，推行強制第三者險，意在為廣大群眾提供最基本的保險保障，但它同時又屬于責任保險，要求商業(yè)保險公司來承擔保險責任，顯然商業(yè)保險公司無法承擔。不搞清楚這一問題，根本做不到強制保險業(yè)務不盈不虧。

為解決這一問題，《條例》第七條規(guī)定：“保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務，應當與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算。保監(jiān)會應當每年對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布；根據(jù)保險公司機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應調整保險費率?！?/p>

而從目前公布的費率以及車險的實際情況看，由于承保范圍的大幅擴大以及實際保費收入上升幅度較大等因素的影響，如果相關部門的監(jiān)管措施得力的話，“交強險”在經營初期出現(xiàn)贏利的可能性很大。我們可以通過簡單計算得出這一結論：以2005年為例，全國發(fā)生道路交通事故450254起，即使每起事故按最高賠付額6萬元計算，也只有270億元，何況大部分事故只是車損而未及人員傷亡；2005年汽車保有量為3608萬輛，按每輛950－1050元“交強險”計算，是342.76億－378.84億元，還不包括汽車之外9431萬輛摩托車、掛車、拖拉機近200億元的保險費用。

（二）商業(yè)保險與強制保險如何銜接的問題

首先，“交強險”毫無疑問對現(xiàn)行的第三者商業(yè)保險存在一定的“擠出效應”，在“交強險”正式實施后，如何消化這種“擠出效應”，也是產險公司必須正視的問題。以摩托車“三者險”業(yè)務為例，在業(yè)內，摩托車“三者險”被普遍公認為是效益險種，但由于市場競爭的壓力，在廣東省的很多城市，摩托車“三者險”的市場價不超過50元，即使在這種情況下，各家產險公司在對摩托車“三者險”業(yè)務的營銷政策方面也是不遺余力。“交強險”實施后，摩托車業(yè)務必將首當其沖，這對不少產險公司，特別是中小產險公司的業(yè)務規(guī)模和經營效益都將帶來不可低估的影響。

其次，保險責任劃分不明問題如何解決。由于責任限額是有限的，商業(yè)第三者保險不能取消。如果被保險人購買了兩種三者險，發(fā)生事故之后，在沒有出現(xiàn)先行賠付的情況下，是應該先用強制保險賠還是商業(yè)三者險賠償？在條例中并沒有對此做出明確的解釋，還有待產險公司在實際操作中逐步解決。

（三）對保險公司的經營管理提出了新的要求

《條例》的實施對保險公司的車險經營的各個方面都帶來了深刻變化。在產品方面，產險公司將經營兩類車險產品――即國家統(tǒng)一的強制保險和保險公司個性化的車險產品，保險公司現(xiàn)行的車險產品面臨改造同時還面臨一個同質同價產品如何進行市場競爭的問題；在業(yè)務流程方面，從整體來看，由于承保范圍呈幾何級數(shù)增加的風險，保險公司必須及時調險控制流程，特別是建立或健全客戶服務流程，通過信息化管理，實現(xiàn)客戶風險信息社會共享；在核算方面，按照《條例》第七條規(guī)定：“保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務，應當與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算。”，保險公司的核算體系也會進行相應的變革。在業(yè)務管理方面，《條例》第十條規(guī)定：“投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保?！痹谀壳暗谋ｋU實務中，對于經常出險的機動車主，過去保險公司規(guī)避風險的做法通常是提高保險費率，或者拒保。但現(xiàn)在《條例》的相關規(guī)定對保險公司的業(yè)務管理提出了新的課題；在服務質量方面，《條例》也對產險公司提出了更高的要求，比如“接‘先行墊付’通知須立付搶救費”和“賠償金10日內必須到位”等有關條例規(guī)定。以上種種，在對保險公司的經營管理推出更高要求的同時，也是促進我國產險公司提高經營管理水平的極好契機。

三、對產險公司經營管理的幾點建議

對弱勢群體的保護可以說是《道交法》與《條例》的一大亮點，從保險的職能看，保險是社會穩(wěn)定的減震器，因此，保險業(yè)應義不容辭承擔其社會責任。同時保險公司也應根據(jù)保險經營的特點，在《條例》正式實施后，注意做好幾項工作：

（一）發(fā)揮保險的防損防災功能

預防和減少交通事故：車險的防災防損職能要占據(jù)重要的位置。盡管“交強險”的實施對弱勢群體有了較好的保護，但還是不應忘記“防患于未然”這句古訓，財險公司應從人員配置、防災技術、宣傳工具的制作、核保核賠技術的改進等方面進行了重新的調整，以期能在全社會事故率的降低方面有所作為。

同時，《條例》規(guī)定，駕駛員違法行為記錄、肇事比率將與保費直接掛鉤，以一年為期限，一年內無違法記錄，次年保險費率將降低。只要駕駛員始終保持違法行為“零”記錄，保險費率將逐年降低，直至降至最低標準。反之，駕駛員保險費率將逐年提高。如駕駛員在交通事故中無過錯，保險費率幅度不以肇事次數(shù)為基準。該規(guī)定是最好的“激勵”措施，有助于培養(yǎng)駕駛員的遵章意識。產險公司應在該規(guī)定的指導下，制定合理的費率體系，使科學的費率水平成為調動客戶交通安全意識的杠桿。

（二）保護弱勢群體的合法利益

經濟補償作為保險的核心功能在今后的車險中將發(fā)揮更重要的作用。由于考慮到我國國情與社會承擔成本的問題，目前“交強險”賠償最高限額為6萬元，這與《道交法》實施后的賠償標準仍有較大距離。因此，一方面，產險公司在經營強制保險時，嚴格按照國家的要求，以社會效益為第一位目標，通過保險賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關懷；另一方面，在商業(yè)保險中的補充第三者責任險中，通過產品的合理設計，為廣大被保險人提供幅度和范圍更廣的保險保障與服務，在實現(xiàn)社會效益的同時取得公司效益。

（三）加大展業(yè)力度，擴大市場份額

就作為微觀個體的保險公司而言，盡管“交強險”實施的是“不盈不虧”的原則，但從我們上面的分析中可以看出，在短期內“交強險”仍有可能為公司帶來較好的經營效益，而更重要的是，“交強險”所帶來的潛在客戶。從消費者心理來看，如果消費者已在一家公司投保了“交強險”，對這家公司的服務、業(yè)務等都較熟悉，則傾向于在同一家公司投保其他商業(yè)險種，省時省力，容易獲得實惠。而且消費者在投保“交強險”的過程中，對保險公司的服務質量感到滿意，對保險公司產生信賴，那么在投保商業(yè)險時，他就會優(yōu)先考慮這家保險公司，從而與該保險公司建立長期的投保承保關系。

可見，爭做“交強險”、做好“交強險”對于開發(fā)潛在市場、吸引投保客戶、擴大商業(yè)險市場有著不可小覷的作用。因此，產險公司應根據(jù)自身規(guī)模、經濟實力、財務運行狀況等因素，加大對“交強險”的展業(yè)力度，使“交強險”能與商業(yè)險互補互利，彌補由于“擠出效應”對商業(yè)保險造成的影響。

參考文獻：

1、機動車交通事故責任強制保險條例.

2、小議機動車第三者強制險[N].金融時報，2004.

3、李英輝.專家猛烈炮轟機動車第三者強制險[N].京華時報，2005.

篇3

【關鍵詞】 財產保險;資產規(guī)模;有形資產密度;供求

一、引言

雖然規(guī)避風險毫無疑問是個人保險需求的主要原因,但當把適用于個人保險需求的投資組合方法運用于公司時,就會出現(xiàn)悖論。股東掌握著投資組合方法,有能力在投資選擇組合中把風險分散化。如果意外事故和火災之類的保險風險在經濟中可以被分散化,那么公司就沒有必要為這些風險再額外負擔保費成本。也就是說它們可以通過保持未保險而不是支付附加保險費從而使股東的財富增加(Mayers and Smith,1982)。這個悖論可以通過把公司金融理論引入保險學來解決。根據(jù)現(xiàn)代公司金融理論,公司是各種利益相關者(包括經理、雇員、供應商、證券商、銀行、股東、消費者等)之間契約關系的結合。盡管是否參加保險,股東對于保險風險而言無差異,但風險管理和保險購買對整個契約集合卻是重要的。

已有的理論研究(Mayers and Smith,1982; Main,1982; Main,1983; Mayers,1987; Skogh,1989等)根據(jù)現(xiàn)代金融理論對企業(yè)購買保險的一系列動機進行了分析:一是利用保險合同的監(jiān)控和約束功能的動機。保險合同能夠起到監(jiān)控企業(yè)管理者,降低所有者與管理者之間利益沖突的作用。保險合同還能約束企業(yè)股東(和經理)通過投資不足和資產替代兩種方式轉移財富的行為,降低所有者與債權人之間的利益沖突。二是利用保險公司比較優(yōu)勢的動機。相對于一般企業(yè)而言,保險公司在風險承擔、破產處理成本、真實服務(如索賠處理或損失預防)等方面都具有比較優(yōu)勢,從而成為企業(yè)購買保險的重要動機。三是降低公司的預期納稅義務動機。財產保險可以在一定條件下提早稅盾和降低有效邊際稅率。四是行業(yè)監(jiān)管的影響。某些特定行業(yè)中的企業(yè)購買保險的行為會受到監(jiān)管的影響。

已有的實證研究(如Mayers and Smith,1990; Yamori,1999; Hoyt and Khang,2000)分別引用不同方面的數(shù)據(jù)對上述理論進行了驗證。Mayers and Smith(1990)研究了美國財損險(P/C)保險公司的再保險行為。他們發(fā)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模、違約風險、所有權和地理等因素是財產險再保險使用量的主要影響因素。由于其研究范圍是保險業(yè),所以某些變量(如地理集中度)不容易推廣到工業(yè)企業(yè)。Yamori(1999)研究了504家日本工業(yè)企業(yè)財產保險購買情況。他的研究結果說明只有企業(yè)規(guī)模和行業(yè)監(jiān)管才是企業(yè)購買保險的重要因素。但一些可能影響企業(yè)購買保險的重要決定因素(如增長機會和管理權)并沒進入他的研究范圍。Hoyt and Khang(2000)以美國187個工業(yè)企業(yè)1989年的數(shù)據(jù)為基礎,第一次較全面地測試了影響企業(yè)購買財產保險的因素。他們的研究結果表明,財務杠桿、企業(yè)規(guī)模、增長機會、管理權和監(jiān)管狀況等對企業(yè)財產保險的購買量有重大影響。

對我國企業(yè)財產保險行為的研究一直沒有受到國內外學者的足夠重視,這可能是由于我國保險業(yè)發(fā)展水平低造成的 ①。僅有Hong Zou, Mike B. Adams(2006)首次引用了我國國內235家上市公司1997-1999年的面板數(shù)據(jù),對我國上市公司購買財產保險的可能性和實際購買保險數(shù)量的影響因素進行了分析驗證,他們的結果表明我國上市公司購買財產保險的可能性與財務杠桿和有形資產密度呈正相關關系,而與國有資本持股量和實際所得稅率呈負相關關系;而上市公司購買財產保險的數(shù)量與管理者持股量、外資持股量和公司增長機會等呈正相關關系,但與公司規(guī)模和有形資產密度呈負相關關系。

為什么我國上市公司購買財產保險的可能性(投保事前決策)與企業(yè)資產規(guī)模和有形資產密度有正相關性,但實際購買財產保險的數(shù)量(投保事后決策)與資產規(guī)模和有形資產密度存在顯著負相關性呢?這成為作者為后來的研究者預先提出的一個問題。為此,本文引用新的數(shù)據(jù)進一步繼續(xù)研究。

二、研究假設和研究設計

(一)研究假設

在保險市場上,企業(yè)資產規(guī)模和有形資產密度對財產保險購買行為的影響并沒受到應有關注,已有研究也主要把其作為控制變量來處理。我們預計規(guī)模小的公司,不僅有更大的可能性購買財產保險,而且購買比大公司更多的保險。首先,財務困境的預計直接成本通常與公司大小不成正比(Warner, 1977)。第二,小企業(yè)往往從保險公司獲得更多的(例如,避免損失)真正服務于大型企業(yè)(Hoyt and Khang, 2000)。第三,小企業(yè)通常不會是多元化的,所以他們特別容易受到下行業(yè)務風險的影響。一些以前的研究結果(Hoyt and Khang, 2000;Hong Zou, Mike B. Adams,2006)也支持企業(yè)規(guī)模的大小與購買保險的數(shù)量負相關。第四,由于有形資產密度(即有形資產占總資產的比例)大的企業(yè)購買財產保險的機會和數(shù)量會比有形資產密度小的企業(yè)更多,因此,預計有形資產密度越大的企業(yè),購買財產保險的可能性更大,購買財產保險的數(shù)量也會更多。為此,本文提出如下假設:企業(yè)購買財產保險的可能性和購買數(shù)量與其資產規(guī)模和有形資產密度正相關。

(二)變量選擇

1.本文設兩個被解釋變量(INSDUM和INSU)。 INSDUM是一個虛擬變量,其取值1或0分別表示企業(yè)是或否購買了財產保險。企業(yè)保險購買比率(INSU),用來計量企業(yè)財產保險使用程度,是指企業(yè)當年財產保險支出與當年有形資產賬面價值(例如建筑物、工廠、設備、辦公配件和庫存)的比值。

2.本研究的解釋變量包括企業(yè)規(guī)模(SIZE)和有形資產密度(STRU)。其中企業(yè)規(guī)模用企業(yè)資產總額取對數(shù)來計量,有形資產密度用企業(yè)存貨與固定資產的合計除以資產總額來計量。

3.根據(jù)已有研究本文使用以下控制變量:財務杠桿(資產負債率DA)、利息成本(COST)、債務期限(DM)、實際稅率(TAXR)和地理分布(GEOGE)。

4.工具變量。為了控制模型的被解釋變量(INSU)和解釋變量(DE)的內生性問題,本文引入工具變量利息保障倍數(shù)(COV),是指企業(yè)息稅前營業(yè)利潤與利息支出的比值。(COV)與財務杠桿(DE)高度相關,而與企業(yè)財產保險購買比率(INSU)之間不存在直接相關性。

表1列出了研究變量的定義及理論預期。

(三)樣本、數(shù)據(jù)與模型

1.數(shù)據(jù)來源和樣本選擇

本研究采用CCER經濟金融數(shù)據(jù)庫非上市公司數(shù)據(jù),選取了2001年和2002年新設立企業(yè)2003-2007年五年相關數(shù)據(jù)進行研究。數(shù)據(jù)篩選的條件是:(1)是制造業(yè)企業(yè);(2)企業(yè)2003年到2007年與研究變量相關數(shù)據(jù)完整;(3)刪除其中資產總額和固定資產凈值小于或等于零的企業(yè)。符合條件的樣本企業(yè)共4 275家,樣本數(shù)據(jù)總量共21 375個。

2.模型

本研究的多元分析中采用Hong Zou and Mike B. Adams(2006)的兩階段分析法:首先,運用線性概率模型對企業(yè)購買財產保險的可能性進行分析。其次,我們引用面板數(shù)據(jù)和Heckman’s (1979) two-step sample selection(兩步法樣本選擇)模型分析企業(yè)財產保險數(shù)量的決策。模型(1)和(2)分別是企業(yè)是否購買財產保險的線性概率模型和企業(yè)購買保險的數(shù)量決策模型。

Y*it= β0+β1DAit+β2COSTit+β3DMit+β4LNSIZEit+β5STRUit +β6TAXRit+β7GEOGE +εit (1)

INSUit = α0+αi+γt+β1DAit+β2COSTit+β3DMit+β4LNSIZEit

+β5STRUit+β6TAXRit+β7GEOGE + εit (2)

在(1)中Y*it是不可觀測變量,與之對應的可觀測變量是Yit(INSDUM),當Y*it >0時,INSDUM=1,表示企業(yè)購買了財產保險;當Y*it≤0時,INSDUM=0,表示企業(yè)沒有購買財產保險。在(2)中需要引入面板數(shù)據(jù),分別加入了表示不可觀測到不隨時間變化的公司特有因素的擾動項αi,不隨公司變化的時間擾動項γt。

三、經驗研究結果與說明

(一)基本結果

企業(yè)資產規(guī)模(SIZE)在兩個模型中的系數(shù)都為正且具有統(tǒng)計顯著性,結果表明小規(guī)模企業(yè)購買財產保險越少,這與理論預期不一致。同樣的現(xiàn)象也出現(xiàn)在有形資產密度(STRU)這個控制變量上,其在兩個模型中的系數(shù)符號相反且在購買數(shù)量決策模型中結果與理論預期存在矛盾。類似的情況在之前的研究(Hong Zou and Mike B. Adams,2006)中也出現(xiàn)過,只是未受到重視。

本文分析認為造成這種矛盾的原因是由于事前決策的不可觀察性,人們只能從事后結果中看到企業(yè)是否購買了財產保險,對于企業(yè)財產保險購買決策來說,無論是哪種結果都取決于兩個因素:一方面是企業(yè)要有投保的意愿;另一方面是保險公司要提供企業(yè)所需要的財產保險產品。如果企業(yè)沒有購買的意愿,由于財產保險屬于非強制保險,則結果是企業(yè)財產保險為零;當然也可能是企業(yè)非常想獲得財產保險合同,而保險公司沒有提供符合需求的保險產品。結合之前的分析,首先,由于財務危機的預期直接成本與企業(yè)規(guī)模不成比例(Warner,1977),小企業(yè)財務危機成本和風險更大;第二,小企業(yè)能從保險公司獲得比大型企業(yè)更多的真正服務(Mayers and Smithm,1982; Hoyt and Khang,2000);第三,小企業(yè)也特別容易受到不利業(yè)務風險的影響(Hong Zou and Mike B. Adams,2006)。也就是說,小企業(yè)不大可能沒有購買財產保險的意愿。因此,本文認為資產規(guī)模(SIZE)和有形資產密度(STRU)在概率決策模型中的系數(shù)為正且統(tǒng)計顯著,說明在企業(yè)財產保險市場中,大小規(guī)模不同的公司受到了不公平待遇,規(guī)模小的公司不容易獲得財產保險的機會。有形資產密度(STRU)在購買量決策模型中的系數(shù)為負且具統(tǒng)計顯著性,則說明資產規(guī)模越大且有形資產密度越高的企業(yè),選擇了購買相對更少的財產保險,換言之,大規(guī)模企業(yè)在更容易獲得投保機會的前提下卻選擇了不足額投保。也就是說我國財產保險市場上存在著“供求錯位”現(xiàn)象,即保險公司對小規(guī)模企業(yè)財產保險產品供應不足和大企業(yè)對財產保險產品需求不足。這一發(fā)現(xiàn)為探求我國企業(yè)財產保險市場發(fā)展長期落后于發(fā)達國家的原因提供了新的視角。

(二)敏感性與穩(wěn)定性檢驗

首先,以上檢驗分別使用了線性概率模型和樣本選擇模型(Heckman’s),考慮到本文數(shù)據(jù)特點(橫截面和時間序列的混合),我們分別使用了橫截面數(shù)據(jù)、截面與時間序列混合數(shù)據(jù)和面板數(shù)據(jù)對本文的模型進行了估計。表3的估計結果顯示,幾個模型結果基本一致:企業(yè)購買財產保險的數(shù)量與財務杠桿、債務期限和利息成本正相關,仍然支持假設的結論。

其次,購買財產保險還可以幫助擴大企業(yè)的債務能力,從而提高了財務杠桿(DE)與財產保險購買量(INSU)之間互為因果聯(lián)系的可能性。這種情況使本研究中財務杠桿的估計成為有偏的估計。因此,本研究根據(jù)異方差條件下的2SLS做如下測試:首先,我們引入一個工具變量,利息保障倍數(shù)COV(第t年營業(yè)利潤與利息支出合計數(shù)除以第t年利息支出),它與財務杠桿呈顯著相關性,但與財產保險購買量沒有直接關系,也就是說COV滿足作為工具變量的要求;模型整體檢驗F(3993,11075) = 1.69且具有統(tǒng)計顯著性(P > F= 0.0000)。因此,可以認為財務杠桿不存在嚴重的內生性問題。

四、本文的研究結論

我們的研究有以下三個主要結論。第一,本研究用大樣本數(shù)據(jù)對企業(yè)購買財產保險決策的檢驗結果為保險供應商的產品創(chuàng)新策略和營銷策略提供了有益方向。資產規(guī)模(SIZE)和資產結構(STRU)的檢驗結果說明我國企業(yè)財產保險市場中存在著“供求錯位”(即保險公司對小企業(yè)財產保險產品供應不足和大企業(yè)對財產保險產品需求不足),這為探求我國企業(yè)財產保險市場發(fā)展長期落后于發(fā)達國家的原因提供了新的視角。根據(jù)地區(qū)性虛擬變量(GEOGE)檢驗結果,企業(yè)財產保險購買決策存在明顯的地區(qū)性差異。這些都提示我國保險公司應加強產品開發(fā)創(chuàng)新和營銷策略創(chuàng)新,以解決保險產品對小企業(yè)供應不足和大企業(yè)對保險產品需求不足的“雙重不足”現(xiàn)狀,并且應加大對中西部地區(qū)的保險市場開發(fā)力度。

第二,本研究控制變量的參數(shù)估計結果間接證明了理論概念框架可以為解釋我國非上市財產保險決策提供重要的見解。具體來說,財務杠桿、債務期限和利息成本對財產保險購買數(shù)量的正效應可能反映 “我先作為”的規(guī)則,即債務人主動要求為抵押資產投保,以使貸款人潛在的事后損失得到事前的保護。

第三,關于購買保險的稅務動機的結論提示我國:目前我國稅收制度安排使企業(yè)很難準確估算相關的稅收優(yōu)惠利益,沒能給企業(yè)提供明確的引導信息,因而稅制對保險的誘導作用沒有得到充分發(fā)揮。這可以為我國今后的稅制改革提供有益的參考。

【參考文獻】

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篇4

根據(jù)我國第六次人口普查公布的官方數(shù)據(jù)，十年間我國總人口增加了7390萬人，共有家庭戶4.01億戶，相比第五次人口普查，家庭規(guī)模逐步減小。原本這樣的情形會增加家庭財產保險的銷售額，但是事實上，家財險卻在所有財產保險中占比逐年下降，這與我國人口數(shù)量和家庭戶數(shù)的增加形成了強烈的反差。本文就此問題，探討保險公司應該如何推廣家庭財產保險，并讓其發(fā)揮在家庭財產風險中的保障作用。

【關鍵詞】

家庭財產風險 財產保險 參保意識 對策研究

一、家財險的現(xiàn)狀

根據(jù)我國第六次人口普查公布的官方數(shù)據(jù)，我國普查登記的人口達13.39億人，和第五次人口普查相比，十年間我國總人口增加了7390萬人，增長5.84%，年平均增長0.57%，共有家庭戶4.01億戶，比第五次人口普查的3.48億戶增加了0.53億戶，增長15.23%，平均每個家庭戶的人口為3.10人，比第五次人口普查時的3.44人減少0.34人，家庭規(guī)模逐步縮小。然而，作為能夠較好地轉移家庭財產風險的家庭財產保險卻停滯不前，甚至在所有財產保險中的占比在逐年下降，與我國人口數(shù)量和家庭戶數(shù)的增加形成了強烈的反差。家庭財產保險是我國保險業(yè)中發(fā)展較早的一項險種，它曾經為我國的保險事業(yè)做出了巨大的貢獻。隨著人口和家庭數(shù)量的不斷增加以及人們保險意識的不斷提高，本應加速發(fā)展的家庭財產保險業(yè)務卻出現(xiàn)了逐年下降的趨勢。作為保險行業(yè)應該及早著手研究制定“如何發(fā)揮家庭財產保險在家庭財產風險中的保障作用”。

二、如何推廣家財險的對策研究：

1.進一步加強家庭財產保險的宣傳工作，逐步提高全民的財產保險意識。家庭財產保險是一個有著悠久歷史的老險種，它曾經的發(fā)展為全民的財產提供了較好的保障作用，也為保險事業(yè)的發(fā)展、壯大做出了巨大的貢獻，人們對家庭財產保險的認識和參保意識都有了一定的提高。然而，正是由于家庭財產保險在發(fā)展初期取得了較好的成績，保險行業(yè)就忽視了對家庭財產保險方面的宣傳工作，致使人們對家庭財產保險“只知其一不知其二”，知道家庭財產保險的人很多，但是知道家庭財產保險的意義、實施的范圍及參保后的理賠渠道的人就比較少了。在今后的保險宣傳工作中，保險行業(yè)對家庭財產保險的宣傳力度要進一步加大。一是保險行業(yè)中的各個保險機構聯(lián)合起來，給予保險宣傳工作一定的資金支持，以保險行業(yè)協(xié)會為龍頭，保障和推動家庭財產保險宣傳工作和宣傳活動的順利開展；二是加強與新聞媒體的合作，出資主辦以保險為主題的宣傳欄目，進一步擴大家庭財產保險宣傳的社會效應；三是進一步做好保險基礎知識、保險法律法規(guī)、保險優(yōu)質服務及保險理賠等方面的宣傳。通過上述宣傳途徑讓全社會進一步了解和認識家庭財產保險在家庭財產保障方面的積極作用，提高人們在家庭財產保險業(yè)務中的參保意識。

2.充分考慮參保人員的核心需求和根本利益，合理配置家庭財產保險產品。家庭財產保險經過了幾十年的發(fā)展，從保險數(shù)量和類型上看，我國圍繞家庭財產保險的產品已經發(fā)展的比較豐富了，可以說達到了名目繁多、種類齊全、類型豐富。但是所有這些家庭財產保險產品都是考慮保險行業(yè)的利益較多，忽視了廣大群眾的根本利益，沒有真正了解人們對家庭財產保險的核心需要，沒有與構建和諧社會有機地結合起來。廣大參保人員在參保過程中比較容易，在家庭財產受到損失需要賠付時卻遇到了層層關卡，賠付過程比較漫長，且手續(xù)較為復雜，致使人們普遍認為家庭財產保險沒有實用性，也就漸漸地對家庭財產保險失去了參保積極性。

3.提高保險從業(yè)人員的綜合素質。隨著我國保險行業(yè)不斷發(fā)展，對保險從業(yè)人員的需求也越來越多，再加上我國保險市場的逐步放開，許多國外優(yōu)秀的保險機構進入我國保險市場，一定程度上吸引了部分保險優(yōu)秀人才。而我國目前的保險從業(yè)人員大部分是兼職人員或臨時從社會上招聘后經過簡單培訓即可上崗的專職人員，他們對保險方面的專業(yè)知識了解較少，所以不能以專業(yè)的眼光看待保險工作，就連保險的推銷方式也基本靠人情和關系網(wǎng)，更加談不上專業(yè)手段。因此，為了保險事業(yè)的健康發(fā)展，保險機構除了每年從大專院校招收一批保險專業(yè)人員外，還應該采取積極的措施吸引國外保險機構的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊伍中去，對現(xiàn)有保險從業(yè)人員要加大培訓力度，通過自身培訓、送出去培訓和相互交流培訓來盡快提高保險從業(yè)人員的綜合素質。

4.加快保險誠信體系建設。誠信是各行各業(yè)的立業(yè)之本，保險產品是以保險機構的信用向參?？蛻羲鞒龅膶ξ磥砜赡馨l(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的一種承諾。因此，保險機構是否誠實守信在保險消費者的購買決策中起著重要的作用。人們只有在自己核心需求得到較大限度的滿足和對保險機構充分信任的基礎上才會積極參保。只有加快誠信體系的建設，逐步消除保險行業(yè)在廣大參保人員中的負面影響，人們才有可能把家庭財產的風險責任交給保險機構，家庭財產保險才能夠健康、有序地發(fā)展。

綜上所述，我國有13.39億人口、4.01億個家庭，只要保險機構不斷努力規(guī)范自身行為，加強家庭財產保險的宣傳力度，積極開拓符合人們核心需要的家庭財產保險新產品，強大的家庭基數(shù)將會支撐家庭財產保險的健康發(fā)展，家庭財產保險也將會迎來第二個春天。

參考文獻：

篇5

（一）保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務范疇里。比如同是個人業(yè)務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

（二）保險公司缺乏對家財險市場變化的調研

不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求

家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業(yè)務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高

家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務發(fā)展。

（五）保險公司對家財險宣傳不夠到位

家庭財產保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產保險數(shù)額分散，據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應市場需求

保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術和方法來處理業(yè)務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業(yè)務的發(fā)展。

（二）不斷進行家庭財險產品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求

通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費率，開發(fā)投資型產品

保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡營銷交互性強，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。

（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質，加強保險工作力度

家庭保險從業(yè)人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

篇6

家庭財產保險在居民生活中，離居民比較近，但在投保率上，卻比不上機動車輛保險和人壽保險等業(yè)務。家庭財產保險業(yè)務在近幾年的發(fā)展過程中出現(xiàn)了發(fā)展規(guī)模不大、同期占比不高、居民投保率較低等問題。以2012年家庭財產保險業(yè)務為例，我國財險保險市場保費規(guī)模為5331億元，家財險保費規(guī)模僅28.47億元，保費占比僅0.53%。為什么和國民生活息息相關的家庭財產保險竟受到如此待遇，筆者認為如下：

第一，保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度，在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務范疇里。比如同是個人業(yè)務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

第二，保險公司缺乏對家財險市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

第三，家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求。家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業(yè)務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

第四，展業(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高。家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務發(fā)展。

第五，保險公司對家財險宣傳不夠到位，家庭財產保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產保險數(shù)額分散，據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路

適應市場需求保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術和方法來處理業(yè)務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業(yè)務的發(fā)展。

（二）不斷進行家庭財險產品創(chuàng)新

迎合家庭財險需求通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費率

開發(fā)投資型產品保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路網(wǎng)絡營銷交互性強

節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。

（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質

加強保險工作力度家庭保險從業(yè)人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度

篇7

第1章 緒論

1.1研究背景

隨著知識經濟時代的到來，保險市場競爭空前激烈，企業(yè)若想在激烈的社會競爭中立于不敗之地，就必須重視營銷人才的培養(yǎng)和保留。營銷對于企業(yè)的生存和發(fā)展起著至關重要的作用。今天的企業(yè)絕大多數(shù)都已經簡化成一種商品，人們的購買行為也沒有太大的不同。營銷通過教育使目標觀眾或者聽眾賞識該商品，服務或公司給他們提供的優(yōu)勢、利益、收效或保護的能力，公司提供給客戶的這些東西不僅要高于、優(yōu)于他們目前所擁有的東西，而且還要高于、優(yōu)于他們所可以得到的一切選擇。因此一個企業(yè)要想做好、做強，就必須要有一個優(yōu)秀的營銷團隊。因此結合不同科學領域的知識及分析方法找出量化的及其相對實用的營銷方法是必要的。

1.2研究意義

目前人類社會已經邁入知識經濟社會，在市場經濟的激烈競爭中，市場營銷對于企業(yè)的生存和發(fā)展中突顯出重要作用。企業(yè)要想生存和發(fā)展就必須得把自己的產品銷售出去，這樣企業(yè)才能實現(xiàn)資金的順利轉化，企業(yè)才能獲得利潤。所以營銷對企業(yè)來說是十分重要的，尤其是在買方市場的情況下，市場上的產品多樣化。面對買方市場，少數(shù)企業(yè)變壓力為動力，改革體制、革新技術、創(chuàng)新產品，在激烈的市場競爭中獲得主動權，但是更多的企業(yè)仍然沒有轉變觀念，走老路，不能適應市場經濟的需要，因而出現(xiàn)“好不過3年，活不過5年”的不正?，F(xiàn)象，究其原因是多方面的，市場營銷是其主要原因。

第2章 營銷策略相關理論概述

2.1營銷策略概念

市場營銷策略是企業(yè)以顧客需求為出發(fā)點，根據(jù)經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業(yè)界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協(xié)調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務，從而實現(xiàn)企業(yè)目標的過程。

2.2營銷策略目的

營銷策略的目的是創(chuàng)造顧客，獲取和維持顧客；要從長遠的觀點來考慮如何有效地戰(zhàn)勝競爭，立于不敗之地；市場的變化有很大的不確定性，而營銷注重市場調研，收集并分析大量的信息，只有這樣才能在環(huán)境和市場的變化下做出正確的決策；積極推行革新，其程度與效果成正比；在變化中進行決策，要求其決策者要有很強的能力，要有像企業(yè)家一樣的洞察力、識別力和決斷力。

2.3營銷作用及意義

營銷工作早在產品制成之前就開始了。企業(yè)營銷部門首先要確定哪里有市場，市場規(guī)模如何，有哪些細分市場，消費者的偏好和購買習慣如何：營銷部門必須把市場需求情況反饋給研究開發(fā)部門，讓研究開發(fā)部門設計出適應該目標市場的最好產品。營銷部門還必須為產品走向市場而設計定價，分銷和促銷計劃，讓消費者了解企業(yè)的產品，方便產品到地方銷售。在產品售出后，還要考慮提供必要的服務，讓消費者滿意。所以說，營銷不是企業(yè)經營活動的某一方面，它始于產品生產之前，并一直延續(xù)到產品售出以后，貫穿于企業(yè)經營活動的全過程。許多有關于市場營銷的定義將有助于我們對營銷的理解。美國營銷協(xié)會把營銷定義為：“營銷是引導商品和勞務從生產者到消費者或用戶手中所進行的企業(yè)活動?！庇鵂I銷學會則認為，“一個企業(yè)如果要生存、發(fā)展和盈利，就必須有意識地根據(jù)用戶和消費者的需求來安排生產?！比毡酒髽I(yè)界人士認為，“在滿足消費者利益的基礎上，研究如何適應市場需求而提供商品和服務的整個企業(yè)活動就是營銷。

2.4 4P營銷理論

4P理論產生于20世紀60年代的美國，隨著營銷組合理論的提出而出現(xiàn)的。1953年，尼爾?博登在美國市場營銷學會的就職演說中創(chuàng)造了“市場營銷組合”這一術語，其意是指市場需求或多或少的在某種程度上受到所謂“營銷變量”或“營銷要素”的影響。為了尋求一定的市場反應，企業(yè)要對這些要素進行有效的組合，從而滿足市場需求，獲得最大利潤。營銷組合實際上有幾十個要素，杰羅姆?麥卡錫于1960年在其《基礎營銷》一書中將這些要素一般地概括為4類：產品（Product）、價格（Price）、渠道（Place）、促銷（Promotion），即著名的4Ps。1967年，菲利普?科特勒在其暢銷書《營銷管理：分析、規(guī)劃與控制》第一版進一步確認了以4Ps為核心的營銷組合方法，即：

2.4.1產品策略。主要是指產品的包裝、設計、顏色、款式、商標等，給產品賦予特色，讓其在消費者心目中留下深刻的印象。

2.4.2價格策略。主要是指產品的定價，主要考慮成本、市場、競爭等，企業(yè)根據(jù)這些情況來給產品進行定價。

2.4.3渠道策略。是指企業(yè)選用何種渠道使產品流通到顧客手中。它有很多種，比如直銷、間接渠道（分銷、經銷、等），企業(yè)可以根據(jù)不同的情況選用不同的渠道。

2.4.4促銷策略。主要是指企業(yè)采用一定的促銷手段來達到銷售產品，增加銷售額的目的。手段有折扣、返現(xiàn)、抽獎、免費體驗等多種方式。

第3章 中國人民財產保險股份有限公司興國支公司營銷策略存在問題

3.1公司概況

中國人民財產保險股份有限公司（PICCP&C，簡稱”中國人?！保峦┦墙泧鴦赵和?、中國保監(jiān)會批準，于2003年7月由中國人民保險集團公司發(fā)起設立的、亞洲最大的財產保險公司，注冊資本122.5598億元。其前身是1949年10月20日經中國人民銀行報政務院財經委員會批準成立的中國人民保險公司。世界500強企業(yè)。

中國人保財險是中國人民保險集團公司（PICC）旗下標志性主業(yè)，在國內外同業(yè)市場享有卓著聲譽。2003年11月6日，公司在香港聯(lián)交所成功掛牌上市，成為中國內地大型國有金融企業(yè)海外上市”第一股”。

憑借綜合實力，中國人保財險相繼成為北京2008年奧運會、2010年上海世博會保險合作伙伴，為北京奧運會、上海世博會提供全面的保險保障服務。

3.2中國人民財產保險股份有限公司興國支公司SWOT分析

3.2.1優(yōu)勢

3.2.1.1有形資源優(yōu)勢。興國縣有著其得天獨厚的地理位置。屬紅色革命老區(qū)，來此創(chuàng)業(yè)的比較多，而且經過多年的銷售經歷和努力已形成比較成熟的銷售模式。交通方便與保險險種相對不斷完善。而且不斷的克服外在的客觀因素，所以興國支公司發(fā)展前景比較好。

3.2.1.2無形資源優(yōu)勢。中國人民財產保險股份有限公司注重品牌營銷，且有亞洲第一大財險公司之稱。

3.2.1.3組織優(yōu)勢。已形成規(guī)?；洜I，并且是國企單位，比較能讓消費者覺得比較可靠。

3.2.2劣勢

3.2.2.1營銷局限性。興國支公司營銷范圍主要還是在當?shù)?，沒有向周邊地區(qū)滲透。要想有較好的效果，就必須加大宣傳力度，因此耗費較大。

3.2.2.2同行業(yè)的競爭壓力。興國縣保險公司很多，消費者有更多的選擇。還有些較小規(guī)模的保險公司花費高成本搞促銷，造成較大的市場競爭壓力。

3.2.2.3八項規(guī)定的束縛。中國人民財產保險股份有限是個國企單位，受八項規(guī)定的束縛，不能像其它保險公司一樣做過多的促銷活動。

3.2.3潛在機會

3.2.3.1市場需求潛力。隨著人們生活的日益富裕，對保險不在排斥，并且逐漸接受，通過完美與成熟的經營管理與營銷。市場需求強勁，有利于快速擴張。加上中國人民財產保險股份有限公司的品牌營銷理念就更能占據(jù)市場需求。

3.2.3.2市場開發(fā)。保險行業(yè)普遍在農村沒有投入過多的宣傳力度，導致農村里的人對保險的不了解，因此農村具有豐富的消費人群尚未開發(fā)。

3.2.4挑戰(zhàn)與威脅

3.2.4.1內部威脅。經營管理手段需要不斷完善。營銷員的成長需要時間，所以管理成本較高。

3.2.4.2外部威脅。來自競爭對手的壓力，因為在興國縣保險公司有很多，所以就必須承擔營銷活動的高成本。

3.2.4.3挑戰(zhàn)。由于歷年來對農村保險宣傳力度不夠，造成農村人對保險的排斥，因此開發(fā)農村市場難度較大。

3.3中國人民財產保險股份有限公司興國支公司營銷策略現(xiàn)狀分析

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司擁有一大批營銷精英和經營管理專家。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司主要的競爭對手是一些規(guī)模比較大的保險公司如：中國平安、太平洋、大地等等。其競爭對手也有著先進的營銷理念和專業(yè)的經營化管理，在興國地區(qū)知名度較高。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司要想在保險市場上取得一定的優(yōu)勢，就必須付出更大的努力，研究消費者的需求和心理，進行差異化經營，同時也要有差異化的營銷策略。

3.3.1中國人民財產保險股份有限公司興國支公司產品策略

車險是中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的核心產品。通過產品來滿足消費者的需求。消費者的潛在需求是變化無常的，而產品銷售者無法清晰的洞察到客戶的潛在需求。中國人民財產保險股份有限公司的營銷部對消費者的需求還不夠了解，抓不住消費者的心理。

3.3.2中國人民財產保險股份有限公司興國支公司價格策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在定價策略上，采用的是需求導向的定價策略。一方面，根據(jù)消費者對產品的認知價值來確定產品的定價；另一方面，考慮到市場上類似的產品價格水平較高，公司以低于其它品牌產品的價格較投入到市場當中去，以此獲得較高的市場占有率。

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在價格調整策略上，以主動求變、速度為先、靈活變動的價格方式來吸引和維護消費者。這樣中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的價格和競爭者的價格都可能會處于劣勢。

3.3.3中國人民財產保險股份有限公司興國支公司渠道策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在市場的運作中，采用盡量直面消費者的方式。一是利用網(wǎng)絡營銷，來吸引消費者的關注。二是利用車行、銀行網(wǎng)點，讓更多的消費者關注。三是利用消費者的口碑效應，通過增加新的消費者和維護老顧客的方式維持銷售渠道。

3.3.4中國人民財產保險股份有限公司興國支公司促銷策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的促銷策略包括特價優(yōu)惠和折扣優(yōu)惠等形式。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的營銷人員將部分產品在一定的時間內，以低于正常價格到網(wǎng)上和掛在銀行網(wǎng)點內展示。由于產品的價格較低，所以贏得了更多的消費者青睞。

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司資金有限，沒有采用廣告轟炸、人海推銷等比較高的方式進行投放。在投入廣告時，采用目標消費群體接觸率高、投入資金相對較小的方式，而不是盲目地選擇廣告媒體，來增加廣告成本。

3.4中國人民財產保險股份有限公司營銷策略存在問題

3.4.1中國人民財產保險股份有限公司產品問題

3.4.1.1忽視產品內容宣傳。從客戶那里的反饋情況了解到，中國人民財產保險股份有限公司的理賠服務優(yōu)于別的保險公司的理賠服務，在價格上也不低于其他保險公司。通過訪談購買了公司產品的客戶，客戶都認為該保險公司的理賠服務優(yōu)于其他保險公司。因此公司在乎理賠服務的同時就忽視了對產品內容的宣傳。

3.4.1.1.1中國人民財產保險股份有限公司在宣傳產品的時候，并沒有太多的注重于對產品內容的宣傳，就跟其他保險公司一樣，并沒有體現(xiàn)出該公司的不同之處。

3.4.1.1.2保險公司的產品基本上都是類似的，許多客戶并不了解保險產品里的內容，導致客戶不了解該產品。

3.4.1.2產品競爭力不足。保險公司的產品基本上都是類似的，價格相差也小。因此缺乏產品的核心競爭力，從而失去產品的市場競爭力。

3.4.1.3忽視品牌效應。還有一個比較重要的原因是忽視品牌效應。雖說現(xiàn)在有中國人民財產保險股份有限公司這個品牌，但這個品牌管理很不完善。有些客戶還不知道這個公司，從而導致客戶的流失。

3.4.2中國人民財產保險股份有限公司價格問題

3.4.2.1成本問題。有許多險種開展比較困難，成本高。如果說政府可以提供一些政策或者財政上的支持的話，就更加有利了。畢竟沒有政府的支持，成本高，利潤少，還不如直接放棄這個險種。

3.4.2.2沒有做好價格分析。中國人民財產保險股份有限公司沒有通過數(shù)據(jù)觀察近幾年的價格是否上漲，上漲的幅度有多大，哪些險種的購買率又在哪一范圍波動。忽略了國家經濟增長率、政策等外界因素跟保險險種價格的相關性。

3.4.3中國人民財產保險股份有限公司渠道問題

興國現(xiàn)有的保險銷售渠道是以車行和銀行網(wǎng)點為主，整體的效率不高。許多銀行網(wǎng)點都不注重業(yè)績，他們具有四點不足：一是市場開發(fā)能力不足；二是促銷能力不足；三是管理能力不足；四是自我提高能力不足等等。

3.4.3.1銷售渠道單一。目前該公司的銷售渠道只有車行和銀行網(wǎng)點。所以中國人民財產保險股份有限公司并沒有開拓網(wǎng)絡營銷渠道，而是單一的靠車行和銀行網(wǎng)點。

3.4.3.2缺乏市場開發(fā)能力。該公司在許多農村仍舊沒有宣傳，農村具有豐富的消費人群尚未開發(fā)。

3.4.4中國人民財產保險股份有限公司的促銷問題

3.4.4.1宣傳力度不夠。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司并沒有注重對保險險種的宣傳，宣傳手段也過于單一。

3.4.4.2沒有選擇有效的媒體宣傳。在每個主攻城市沒有選擇最有效的宣傳媒介。只在大型城市大肆做廣告宣傳，沒有把資金集中。

3.4.4.3缺乏營銷專業(yè)人才，營銷促銷效果差。人才在營銷工作中至關重要。目前整個營銷隊伍中間，系統(tǒng)的學習過保險產品營銷知識或者具有營銷學科學歷的人才不多，多數(shù)人員所學專業(yè)與營銷無關。保險的推介促銷活動的重點還是放在產品成交率上，缺乏對保險內容的營銷推廣。

第4章 中國人民財產保險股份有限公司營銷策略的改進對策

4.1優(yōu)化產品策略

當前由于中國財產險界對保險產品的知識產權保護不夠，致使保險產品抄襲現(xiàn)象普遍，產品同質化嚴重，保險公司普遍存在著研發(fā)意愿不強，研發(fā)投入不高研發(fā)能力較弱的現(xiàn)象，保險產品的同質化已曰益無法滿足消費者的需求，保險產品茲待創(chuàng)新。根據(jù)保監(jiān)會《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監(jiān)會令2010年第3號，以下簡稱《管理辦法》）以及《關于實施《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)（2010）43號）的文件規(guī)定：保險公司由其總公司向中國保監(jiān)會申報保險條款和保險費率審批或者備案，因此各家公司產品研發(fā)的權限在其總公司。中國人民財產保險股份有限公司無權進行產品研發(fā)，但中國人民財產保險股份有限公司仍可以輔助總公司做好產品創(chuàng)新的各項工作，從而滿足客戶的多樣化、差異化、個性化需求。

4.1.1創(chuàng)新思路：采取拾遺補缺的產品創(chuàng)新思路。當前保險市場產品同質化嚴重而競爭激烈，尤其是主流市場，大部分保險公司將發(fā)展重心放在了主流市場，投入了大部分的人力物力進行競爭，導致市場競爭更為激烈，承保效益變得較為薄弱，但卻忽視或不屑中小市場的發(fā)展，尤其是大型保險公司，利用其優(yōu)勢地位，占據(jù)著主流市場的競爭主動權，甚至壟斷某些主流市場。作為中小公司的中國人民財產保險股份有限公司如要取得市場的發(fā)展和突破，就必須采取拾遺補缺的產品創(chuàng)新思路，避開主流市場的競爭鋒芒，在其他保險公司不感興趣的中小市場進行產品開發(fā)，取得先入優(yōu)勢，培育中小市場客戶群體。由于先入優(yōu)勢取得的專業(yè)性、非主流消費者較弱的竟價能力，以及市場競爭的不充分，將促使采取拾遺補缺策略研發(fā)出的產品具有較好的盈利能力

4.1.2創(chuàng)新方向：新興保險市場的中小險種方面。新興保險市場一方面由于剛剛起步，保費規(guī)模較小，競爭相對較弱，但保險潛在需求較大，市場發(fā)展?jié)摿善?，可以培育出新的業(yè)務增長點和忠誠的客戶群體，二是新興市場容易取得政府的政策支持和財政支持，公司在產品開發(fā)以及營銷方面將更加容易和可行；三是在新興保險市場方面，各家保險公司基本處于同一起跑線上，不存在壟斷現(xiàn)象，只要認真細分市場和客戶需求，加大產品研發(fā)投入，加大產品營銷，就能取得競爭優(yōu)勢和業(yè)務突破。農業(yè)保險和責任保險作為國家重點支持和大力提倡發(fā)展的新興保險市場，國家給予了很多的政策支持，中國人民財產保險股份有限公司應抓住這一歷史機遇，積極研發(fā)對應的產品，已取得市場發(fā)展的先機

4.2價格策略

價格策略是營銷組合策略中最重要也是應用最為廣泛的策略，通常情況下與其他營銷策略一起使用，是企業(yè)最主要的競爭手段之一，合理恰當?shù)倪\用價格策略必將提高企業(yè)的營銷能力和市場占有能力。

4.2.1定價目標與方法

保險費率是保險價格的反映指標，保險公司根據(jù)其經營成本、承保標的類的損失概率和損失幅度，以大數(shù)法則和概率理論為依據(jù)進行精算測算而得。保險費率厘定的正確程度與合理程度，直接決定著保險公司的經營狀況。保險產品進行定價時一方面要考慮該產品的市場供求關系，另一方面要考慮到保險標的的風險情況，要保證客戶的損失能夠得到充足的賠付，同時也要考慮到保險公司經營的基本成本、營銷目標和合理的利潤空間興國財產保險市場是一個競爭較為充分的市場，產品同質化嚴重，因此中國人民財產保險股份有限公司在進行產品定價時要圍繞公司設定的營銷目標，對保險標的的風險進行概率測算的基礎上，廣泛搜集競爭對手資料并進行比較權衡，確定適當?shù)膬r格進行競爭。

4.2.2價格策略的選擇

4.2.2.1低價格策略。保險公司通過降低原有價格的方式參與市場競爭，取得市場競爭優(yōu)勢，擴大市場占有率。根據(jù)興國保險市場險種的經營情況，一至三類行業(yè)的企業(yè)財產保險、家庭自用車、企事業(yè)機關單位用車保險以及家財險等效益較好，利潤空間較大，中國人民財產保險股份有限公司可對效益類險種實行低價格營銷策略，適當降低承保費率，提高銷售收入，從而提升盈利能力。執(zhí)行低價格競爭策略時價格的降低要適度，否則會影響公司的償付能力，損害保險公司的信譽，最終在競爭中失敗。

4.2.2.2高價格策略。保險公司通過提高原有價格的方式參與市場競爭。這是因為某些保險標的風險較大，保險公司不愿經營，或者投保人逆選擇投保高風險業(yè)務。保險公司通過高價格策略一方面可以規(guī)避此類業(yè)務，另一方面可以借此提高保費的充足率，保持自身經營的穩(wěn)定性。根據(jù)興國市場經營情況，四至六類行業(yè)的企業(yè)財產保險、營運性貨車、出租車保險等業(yè)務效益較差，中國人民財產保險股份有限公司可對此類業(yè)務實行高價格策略，提高保險價格，從而規(guī)避此類業(yè)務，即使客戶仍然投保，中國人民財產保險股份有限公司仍然可以通過高價格策略提高保費的充足率，從而保證該類業(yè)務的盈利能力。

4.2.2.3優(yōu)惠價格策略。保險公司根據(jù)營銷的需要，在現(xiàn)有價格基礎上給予客戶一定程度的折扣和讓價優(yōu)惠，從而提高市場占有率。中國人民財產保險股份有限公司一方面應對長期投保的優(yōu)質客戶給予續(xù)保優(yōu)惠，以激勵客戶進行續(xù)保，保持客戶的忠誠度，另一方面給予團體客戶一定的讓價優(yōu)惠，以激起客戶更大的購買欲望。在續(xù)保過程中應對那些沒有發(fā)生賠款、效益較好的業(yè)務給予一定的無賠款優(yōu)惠，刺激客戶加強安全工作。中國人民財產保險股份有限公司通過優(yōu)惠價格策略，可以有效的穩(wěn)固住現(xiàn)有客戶群體，激起客戶購買欲望，降低標的風險，提高市場占有率。

4.2.2.4價格組合策略。保險公司通過不同險種的組合給予價格優(yōu)惠的策略，借此激起客戶的購買欲望。例如客戶在購買車損險的同時購買第三者責任保險、在購買家財險的同時購買人身意外傷害保險、在購買人身意外傷害保險的同時購買交通工具意外傷害保險時，保險公司給予一定的價格優(yōu)惠，使客戶享受到一定的實惠，保險公司也可借此擴大銷售收入，提高市場份額。

4.3渠道策略

營銷渠道就是將商品或者服務從生產者到消費者轉移的具體路徑，保險營銷渠道就是將保險產品從保險公司向被保險人或投保人銷售的具體通道。在市場主體不斷增多、競爭日益激烈的市場格局下的保險主體，要想具備較高的業(yè)務發(fā)展能力和競爭能力，就必須建立分布合理、覆蓋廣泛、功能齊全的多元化營銷網(wǎng)絡和營銷渠道，并保持銷售過程的順暢和便利。通常情況下保險公司的營銷渠道兩種：直銷渠道和中介銷售渠道。

4.3.1直銷渠道策略

4.3.1.1建立網(wǎng)絡銷售系統(tǒng)，培養(yǎng)特定客戶群體。在經濟全球化和全球信息化迅速發(fā)展的今天，電子商務保持著快速發(fā)展的姿態(tài)。根據(jù)中國信息部的統(tǒng)計，中國網(wǎng)民自2008年已超越美國位居全球首位，這預示著“網(wǎng)絡”將成為未來銷售市場的主流，也將成為最大的銷售平臺。保險作為一種服務產品，網(wǎng)絡銷售業(yè)務是將來業(yè)務發(fā)展方向之一，因此中國人民財產保險股份有限公司應積極建立網(wǎng)絡銷售系統(tǒng)，一方面以消費者為導向，推出個性化產品，另一方面可與客戶進行適時溝通、信息說明、品牌推廣、市場調研，培養(yǎng)特定客戶群體。

4.3.1.2改善人員分布結構，招募擴充直銷人員。直銷人員是保險公司發(fā)展的基礎和基石，對穩(wěn)定公司業(yè)務發(fā)展和經營起到關鍵作用，隨著保險主體的不斷增多，優(yōu)秀的直銷人員已成為各家保險公司爭取的對象。銷售力量薄弱，且人員分布結構極為不合理，尤其是主城區(qū)銷售人員更為匱乏，因此中國人民財產保險股份有限公司應結合市場實際情況，改善提高員工福利待遇，塑造團結和諧工作氛圍，招募和引進優(yōu)秀銷售人才，保留和激勵銷售人員工作積極性，從而改善公司整體銷售能力。

4.3.1.3積極爭取電話銷售，提早介入電話銷售市場。電話銷售是最近幾年興起的一種新興銷售方式，以其價低方便取勝，隨著時間的推移，逐步成為分散型銷售者最喜歡的投保方式之一，尤其是對車險業(yè)務而言，越來越多的家庭采取電話投保的方式參加車輛保險，電話投保已成了保險市場消費的潮流，電話銷售的業(yè)務發(fā)展速度較快，業(yè)務總量也逐年擴大，是保險公司業(yè)務發(fā)展的趨勢和方向。興國財產保險市場現(xiàn)共有七家保險公司取得電話銷售車險業(yè)務的資質，因此中國人民財產保險股份有限公司應與總公司主動溝通，提早爭取電話銷售資質，提早介入電話銷售市場，提早在潛在消費群體中建立印象，為后期電話營銷的發(fā)展奠定基礎，也為后期業(yè)務的發(fā)展提供驅動力。

4.4促銷策略

促銷策略是營銷策略中的基本策略，指生產商通過廣告、人員推銷、促銷、公共關系和網(wǎng)絡傳播與網(wǎng)上營銷等促銷方式，向客戶傳遞有關信息，激發(fā)客戶的購買欲望，從而達到擴大產品銷售的目的。保險產品最為一種生活的非必需品，在市場競爭環(huán)境下，要想激起客戶的購買欲望，除采取價格策略、渠道策略、產品策略外，還必須采取適當?shù)拇黉N粗略，以引起客戶的注意和興趣，擴大市場份額。目前中國人民財產保險股份有限公司應采取的促銷策略主要包括廣告、人員推銷、促銷、公共關系以及網(wǎng)絡傳播與網(wǎng)上營銷等方式。

4.4.1廣告宣傳時要明確目標市場，并根據(jù)推銷產品以及客戶群體制定相應的廣告內容。

4.4.2要選擇適合的廣告地點和廣告形式。如在人流密集的公共場所適合選擇廣告牌、電視播放等廣告形式，而在直接面對客戶的營業(yè)網(wǎng)點等地點應選擇發(fā)放宣傳材料等方式。

4.4.3可采取多種媒體相結合的方式進行廣告宣傳，以加大宣傳力度，提高宣傳效果，選擇媒體時應考慮或測算廣告的投入產出比；

4.4.4廣告中可通過保險公司實際案例向社會群體宣傳公司“負責任、守信譽”的社會想象以及“主動、迅速、及時、合理”的服務理念，以提高公司知名度，提升客戶群體的信賴感。

結論

篇8

1.1電力企業(yè)集團財產保險統(tǒng)一管理的基本概念

1.1.1電力企業(yè)財產保險的定義

電力企業(yè)財產保險，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

1.1.2電力企業(yè)集團財產保險統(tǒng)一管理的基本概念

電力企業(yè)集團財產保險統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉移企業(yè)資產風險，將所轄各單位財產保險業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。

1.1.3電力企業(yè)集團財產保險實施統(tǒng)一管理的基本方式

電力企業(yè)集團通過所屬的財產保險統(tǒng)一管理機構運作，采取統(tǒng)一選取保險人、統(tǒng)一保險合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調理賠等方式對集團內所有財產保險業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)范管理。財產保險統(tǒng)一管理機構是電力企業(yè)集團為規(guī)范財產保險統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機構，負責管理、監(jiān)督、協(xié)調電力企業(yè)集團所轄各單位的財產保險工作，該機構通常簡稱為保險協(xié)調人。

1.2電力企業(yè)集團財產保險實施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程

廣東某電力企業(yè)集團為有效轉移企業(yè)資產風險，于1993年開始率先探索財產保險實施統(tǒng)一管理。當時，基于電力企業(yè)資產風險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業(yè)資產運營自身特點，該電力集團企業(yè)開始實施財產保險統(tǒng)一管理，并建立、委托保險協(xié)調人負責管理、監(jiān)督、協(xié)調轄內財產保險的統(tǒng)一管理工作，以點帶面步步推進，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經驗積累，形成一套高效的保險管理體系。統(tǒng)一保險模式上，在探索、實踐、示范發(fā)展歷程中，先后經歷一家保險公司獨家承保、多家保險公司共同承保等統(tǒng)一保險模式。

1.3電力企業(yè)集團財產保險實施統(tǒng)一管理的意義

1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢

在財產保險統(tǒng)一管理中，集團下轄各單位各自作為財產保險投保人和受益人的性質保持不變，但在與保險人進行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險標的，從而發(fā)揮規(guī)模經濟效應，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務。資源集合規(guī)模優(yōu)勢，是財產保險統(tǒng)一管理的核心價值。

1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平

通過保險協(xié)調人的運作，建立一支財產保險管理專業(yè)團隊，集中統(tǒng)一應對關鍵保險事務，通過經驗積累充分發(fā)揮團隊專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財產保險管理事務上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產保險管理水平，從保險協(xié)調人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識又懂風險管理的隊伍。

1.3.3結合行業(yè)特點設計統(tǒng)一險種及合同條款

財產保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協(xié)調人的主導下，與保險人共同設計了符合電力企業(yè)特點的險種及合同條款，充分發(fā)揮財產保險效果，高效規(guī)避資產風險，并全面惠及各單位。

1.3.4控制低成本保險費率

財產保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險費率的方式，在與保險人厘定保險費率中，保險協(xié)調人運用資源優(yōu)勢及專業(yè)經驗，在對外轉移企業(yè)資產風險前，先在企業(yè)內部均衡整合風險，提供給保險人接受風險的空間，合理控制較低成本保險費率，使雙方達到共贏的局面。

1.3.5優(yōu)化索賠效果

財產保險的效果最終體現(xiàn)在出險案件的索賠結果上，統(tǒng)一管理模式下，保險協(xié)調人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務，協(xié)助解決保險雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。

1.3.6促進保險公估機構業(yè)務獨立性

保險公估機構是接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的第三方單位，實際操作中基本上由保險人出資委托其提供業(yè)務服務，客觀上存在偏向保險人利益的非獨立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險協(xié)調人幫助建立保險公估機構準入機制、業(yè)務規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務，促進保險公估機構業(yè)務獨立性。

1.3.7實施保險資金監(jiān)控

統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險費、賠款資金均經由保險協(xié)調人復核、中轉劃付，保險協(xié)調人采取有效的方式對保險資金實施監(jiān)控，防止保險資金挪作他用。

1.3.8案例說明

以下通過廣東某電力企業(yè)集團財產保險的兩個案例說明實施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級單位財產保險納入統(tǒng)一管理前后投保費率對比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團中的47個縣級單位在當?shù)刈孕型侗?，總投保金額134.85億元，支出保費3，086.05萬元，綜合費率高達2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費率降為0.63‰，同等投保資產條件下節(jié)約投保成本2235.81萬元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災出險后，粵北地區(qū)十個縣級單位遭受嚴重損失。當時，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費6.5萬元，其余均在當?shù)乇ｋU公司自行投保，表1為冰災賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產保險統(tǒng)一管理效益，通過保險協(xié)調人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。

2投保統(tǒng)一管理工作

2.1統(tǒng)一擬定年度保險合同條款

2.1.1前期準備工作

保險協(xié)調人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調研投保單位，了解保險管理業(yè)務的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產保險管理研討會，認真聽取需求和意見。

2.1.2調整保險合同條款

以上一年的保險合同為基礎，根據(jù)投保資產結構、上一年出險情況及賠付、保險服務、存在問題等情況變化對相關條款進行調整。

2.1.3保險合同談判、簽訂

保險協(xié)調人代表電力企業(yè)集團與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達成意見一致的情況下簽訂財產保險合同，電力企業(yè)集團所轄各單位將一致依據(jù)合同內容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產保險合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費率、期限、方式及理賠原則等保障內容的管理模式。

2.2設計具有行業(yè)特點的投保險種

2.2.1電力財產一切險

電力財產一切險是指投保人所有賬上固定資產（剔除運輸設備、土地）、流動資產按雙方協(xié)議要求投保財產一切險，在保險期限內，若保險單明細表中列明的被保險財產因免除責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失（損失），由保險人按照協(xié)議規(guī)定負責賠償。

2.2.2電力機器設備損壞險

電力機器設備損壞險是指投保人的變電設備、自動化設備及儀器儀表設備、配電設備、通信設備等按雙方協(xié)議要求投保機器損壞險，在保險期間內，因免除責任以外的，屬其保險責任范圍內列明原因引起或構成突然的、不可預料的意外事故造成的物質損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規(guī)定負責賠償。其主要特點是對財產一切險的免除責任進行補充，經過多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點的專屬險種。

2.2.3供電責任險

供電責任險是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責任險，在保險有效期限內，被保險人在保險明細表中列明的供電區(qū)域內，由被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，因所列的原因導致第三者的人身傷亡或財產損失，依法由被保險人承擔的民事責任賠償，保險人負責賠償。供電責任險是根據(jù)電力行業(yè)的特點，在公眾責任險的基礎上，為電力財產分擔、轉移民事責任風險而設立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險種。

2.3制定具有行業(yè)特點的保險條款

2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實際情況電力企業(yè)財產保險合同條款的內容，是基于電力企業(yè)日常運行過程中經常發(fā)生的風險情況，進行保障性約定，具有電力行業(yè)特點。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔社會責任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內恢復，在發(fā)生保險責任范圍內的保險事故后，除了應24h內通知保險人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關電力規(guī)程先行組織搶修復電，并進行現(xiàn)場事故點拍照，再保留修復現(xiàn)場以供保險查勘。電力企業(yè)的財產保險合同經過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經形成常態(tài)化固定下來。但是，由于形勢、技術等因素的變化導致新的風險不斷產生，需要對這些風險進行轉移，促使保險合同條款的不斷修訂。

2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產的賬面原值就是該固定資產的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產所需支出確定保險金額；③按投保時實際價值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協(xié)商確定保險金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團財產保險合同多年來采用第二種和第三種相結合的方式對保險金額進行確定，保險金額一直采取用原值為基礎，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復合加成系數(shù)的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進行賠付，這樣既可以達到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。

2.4保險費率控制

財產保險費率的制定，基本上是依據(jù)上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產的增長趨勢及狀況進行綜合分析后確定，在財產統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費率低；賠付多，費率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費率時，保險協(xié)調人還充分把握統(tǒng)一保險管理的資源整合優(yōu)勢，先通過均衡整合轉移內部風險，結合沿海單位和小單位出險多賠付大、內陸單位和大單位出險少賠付低的特點，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費率。受政策規(guī)定限制，在投保費率不能持續(xù)下降的年度，主要通過增加保障性條款擴大保障范圍，以保障換取費率。

2.5特別保障

擴展條款是電力企業(yè)集團財產保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴展約定一些有利于更多轉移電力財產風險、提高電力財產保障范圍的條款。例如財產一切險和機器損壞險的擴展條款中“保險財產維修條款”，就是擴展承保保險標的（特指設備、線路）在檢修、維修過程中發(fā)生的本保險責任范圍的直接損失；又如供電責任險方面的“擴展承保無過錯賠償責任”條款，就是擴展承保被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導致的人身傷亡，由法院判定的應由被保險人承擔的無過錯民事賠償責任，由保險人負責賠償。擴展條款都是在保險人向保監(jiān)會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經過多年來的不斷修正和完善，促使擴展條款的保障與時俱進，符合實際；擴展條款保障的約定，使財產保障范圍上更加全面和完善，讓風險性質不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風險轉移，促進電力企業(yè)集團的財產保險統(tǒng)一管理得到提升。

3理賠統(tǒng)一管理工作

3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序

3.1.1出險報告

在發(fā)生保險事故后，出險單位按照《財產保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應在24h內按要求以出險通知書通知保險人和保險協(xié)調人，同時在保險人的指導下配合做好查勘與定損工作。

3.1.2查勘定損

保險人在收到出險通知后，根據(jù)《合同》的保險服務承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應到現(xiàn)場查勘核實損失，出險單位應協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關電力規(guī)程先行組織搶修復產，進行現(xiàn)場事故點拍照，并保留修復現(xiàn)場以供保險人查勘。供電責任險因涉及到第三方財產安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關職能部門或人民調解委員會等進行協(xié)調，協(xié)調不妥的情況下，通過法律訴訟進行法律裁決處理。

3.1.3收集索賠資料

在完成查勘定損工作后，出險單位應盡快統(tǒng)計財產損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計損失金額，并準備好與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。以下按財產險（包括財產一切險、機器設備損壞險）、供電責任險分別列舉出險單位主要應按需要收集的索賠資料：（1）財產險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領料單；工程預算書或結算書；其它保險人要求的相關資料。（2）供電責任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調解協(xié)議書；其它保險人要求的相關資料。

3.1.4提出索賠

出險單位應按《合同》約定，認真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。

3.1.5理賠結案

保險人根據(jù)出險單位遞交的索賠資料，經核實、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進行協(xié)商確認，雙方簽署《賠款確認書》后即可劃款結案。

3.2統(tǒng)一協(xié)調理賠

現(xiàn)實理賠工作中，出險單位與保險人經常在賠償結果上發(fā)生分歧，導致賠案懸而不決，拖延結案時間，一定程度上影響了損失資產修復資金的及時到位和利益補償、財務決算等事項。作為統(tǒng)一管理機構的保險協(xié)調人應在當中起協(xié)調作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責，化解矛盾，提高結案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環(huán)節(jié)的標準單證，規(guī)范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環(huán)節(jié)加強索賠技術和質量，從而提高保險人對索賠要求的認可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經驗，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權益，實現(xiàn)資產風險轉移。（3）組織召開理賠協(xié)調會。為及時掌握保險人受理報案和結案情況，定期召開理賠協(xié)調例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結案件的原因，協(xié)調解決由賠案產生的問題，提高結案率，以及時地為出險單位提供修復資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責任事故發(fā)生后，協(xié)助保險人進行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調小組進行全程跟蹤和指導服務工作，參與資產的查勘、定損和索賠工作，主導制定理賠定損原則，組織召開專題會議協(xié)調解決有爭議的問題。

3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠

3.3.1對出險單位的監(jiān)督

（1）監(jiān)督、核查出險單位在被保財產出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協(xié)助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險單位相關部門和人員之間加強協(xié)調和溝通；（4）監(jiān)控保險賠款資金流向，防止挪作他用。

3.3.2對保險人的監(jiān)督

監(jiān)督保險人認真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結案率，及時劃撥賠款資金，提升服務質量。

3.3.3對保險公估機構的監(jiān)督

制定財產保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導保險公估機構的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關保險責任進行分析、估算、認定，并提出中肯的賠償公估報告和改進意見，科學、合理、有效地處理相關保險賠案，保障保險雙方的合法權益。

4保險統(tǒng)一管理機構的管理

4.1機構組織要求

電力企業(yè)集團財產保險統(tǒng)一管理機構即保險協(xié)調人應為電力企業(yè)集團所屬單位，以保障其運作始終符合電力企業(yè)利益要求。機構人員結構上，應配備保險、電力、財務等相關專業(yè)人員，當中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調、研究、培訓能力的人才。

4.2機構主要職責

（1）與保險人商定年度統(tǒng)一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產保險投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調財產保險工作；（4）中轉核付保險資金；（5）建立、完善財產保險統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開展財產保險宣傳、研究、培訓工作；（7）協(xié)助、促進各單位建立財產保險管理團隊及管理規(guī)程。

4.3團隊建設及培訓

篇9

【關鍵詞】電網(wǎng)；保險；理賠

引言

電力系統(tǒng)的財產保險和理賠工作，是專門對電力系統(tǒng)的電網(wǎng)損失進行一種理賠和對電力財產進行保險的工作。便于電力系統(tǒng)更好的分散電力風險、減少電網(wǎng)損失、促進電力增收起著關健性作用。并科學、合理、有效地處理相關保險賠案，保證保險雙方的合法權益。

一、電網(wǎng)建設的現(xiàn)狀和傳輸特點

我國目前有相對獨立的五大電力網(wǎng)絡，以自然的區(qū)域劃分分別建成的東北、華北、西北，華中以及南方電網(wǎng)，隨著三峽工程的建設，規(guī)劃中我國電網(wǎng)逐步實施全國聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)階段，不但有這些區(qū)域性的電力網(wǎng)絡，而且還建成了許多條跨區(qū)高電壓等級的交直流電力傳輸線路。

我國電力網(wǎng)絡傳輸特點有：（1）大容量、高電壓等級；（2）電網(wǎng)資金價值高，分布廣泛，所經過的地區(qū)情況復雜，且資產多為戶外資產，容易遭受各種自然災害的侵襲和人為破壞。電網(wǎng)傳輸屬于高技術高資金資金密集型；（3）我國是世界上自然災害最為頻繁的少數(shù)國家之一，自然災害空間分布的特點是：我國陸地，從西向東。西區(qū)是高原山地，地殼變動強烈，地震、凍融、雪災、凍害、雹災、泥石流、沙漠化較為嚴重；中區(qū)是高原、平原的過渡帶，以山地地抽災害、水土流失、旱災、洪水、雹災為主；東區(qū)則是我國海洋與海岸帶災害、平原地質災害、澇災、洪水最為嚴重，其中某些災害都可能直接導致電網(wǎng)事故。保險企業(yè)要根據(jù)保險標的所在區(qū)域發(fā)生災害特點，做些防災防損的預案，一旦有災情發(fā)生，電網(wǎng)企業(yè)應即時與保險公司溝通交流，交換災情信息，做好風險提示，共同做好防災防損工作；（4）由于電網(wǎng)分布和傳輸有這些特點，因此在這些大的區(qū)域內，面對復雜多變的地質地形、氣候氣象，如何厘定一個合理的費率、拿出一個科學的承保條件，需要做大量復雜細致的工作。

二、電網(wǎng)企業(yè)財產保險特點

電力行業(yè)的保險種具有行業(yè)特點，分為電力財產一切險是，投保人所有賬上固定資產進行投保；其次電力機器設備損壞險，是投保人的變電設備、自動化設備及儀器儀表設備、配電設備、通信設備等按雙方協(xié)議進行投保。再者是供電責任險，投保人的供電區(qū)域內所有或管轄的供電設備及供電線路進行投保。在保險期限內，若保險單明細表中列明的被保險財產因免除責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或損失，由保險人按照協(xié)議規(guī)定負責賠償。

電力企業(yè)財產保險是電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險公司即交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險；電力企業(yè)集團財產保險統(tǒng)一管理，企業(yè)集團以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉移企業(yè)資產風險。將所轄各單位財產保險業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。在財產保險統(tǒng)一管理中，集團下所轄各單位各自作為財產保險投保人和受益人的性質保持不變，但在被保險人進行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產作為基本前提。形成巨大的統(tǒng)一保險標的，從面發(fā)揮規(guī)模經濟效應，既讓保險人獲得合理利益，又促使其提高服務。資源集合規(guī)模優(yōu)勢也是電力財產保險統(tǒng)一管理的核心價值。

電力企業(yè)整合利用保險管理資源，提升保險管理水平。通過公司統(tǒng)一的運作，建立一支財產保險管理與業(yè)務團隊。集中統(tǒng)一應對關健保險事務。通過經驗積累充分發(fā)揮團隊與業(yè)務水平。一方面節(jié)省了各單位在財產保險管理事務上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產保險管理水平?？茖W合理劃分危險，正確評估每次事故的損失，減少事故損失，實現(xiàn)利益更大化，并且進行再保險安排。從保險協(xié)調人員到基層單位培養(yǎng)了一支既有業(yè)務知識又懂風險管理的隊伍。充分發(fā)揮財產保險效果。高效規(guī)避資產風險。并全面惠及各單位，使雙方達到共贏的局面。

三、防災防損工作

防災防損工作是保險的一個重要方面，保險企業(yè)和電網(wǎng)運營企業(yè)建立必要的互助關系，保險企業(yè)給電網(wǎng)運營企業(yè)提出必要的風險管理建議，并且根據(jù)承保電網(wǎng)資產所處的地域特點及發(fā)生災情的可能情況，及時發(fā)出防災防損提示，和企業(yè)共同做好防災減損工作。

四、理賠工作

理賠工作是保險主要的環(huán)節(jié)，搞好理賠服務工作，是減少電網(wǎng)損失的關健。結合電網(wǎng)財務保險的特點，在統(tǒng)一管理模式下，保險協(xié)調人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調。帶領各單位提高索賠水平。促進電網(wǎng)財產理賠的利益最大化。

保險專責應與保險公司建立以總公司財產保險管理部門為核心，各分支機構財產業(yè)務管理部門參加的理賠服務小組。從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務。建立一套理賠“快速反應機制”。

（一）對于保險責任范圍內相對較小的電網(wǎng)事故，如盜竊、損失不大的電網(wǎng)事故，應該采取效率高的簡單賠付方式。

（二）由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔社會責任屬性。要求電力中斷后須在盡可能短的時間內恢復，在發(fā)生保險責任范圍內的保險事故后，除了應在24小時內通知保險人外，按照有關電力規(guī)程先行組織搶修復電，并進行現(xiàn)場事故點拍照，再保留修復現(xiàn)場以供保險查勘。

（三）對于保險責任理賠，有統(tǒng)一管理基本程序：出險報告、查勘定損、收集索賠資料、提出索賠、理賠結案。

（四）現(xiàn)實理賠工作中，出險單位和保險單位經常在經賠償結果上發(fā)生分歧，導致賠案懸而不決，拖延結案時間。一定程度上影響了損失資金的及時到位和利益補償、財務決算等事項。所以要求機構人員結構上，應配備保險、電力、財務等相關業(yè)務人員當中著力培養(yǎng)具備談判、研究、理賠能力的人才。

篇10

(一)可保利益及構成要件

1、定義與性質

(1)定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經濟利益上的利害關系。

(2)性質

①可保利益是保險合同的客體。

②可保利益是保險合同生效的依據(jù)。

③可保利益并非保險合同的利益。

2、可保利益的構成要件

(1)可保利益應為合法的利益。

(2)可保利益應為經濟上的利益。

(3)可保利益應為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。

(2)防止道德風險的發(fā)生。

(3)可保利益原則規(guī)定了保險保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時限

1、財產保險

財產保險利益的時效規(guī)定是(始終具有保險利益)。

2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發(fā)生時可以沒有。

(四)可保利益原則的適用對象(新增)