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篇1

[關(guān)鍵詞] 延期支付 變質(zhì)產(chǎn)品 定價(jià) 采購(gòu)策略 電子化供應(yīng)鏈

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈,為了獲得更多的客戶(hù),供應(yīng)商允許零售商在一定時(shí)間范圍內(nèi),延期支付貨款。零售商在這段延期支付期限內(nèi),如何確定其采購(gòu)策略并對(duì)其產(chǎn)品定價(jià)以使其利潤(rùn)最大化,成為了學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)。

一、模型假設(shè)和定義

對(duì)于電子化供應(yīng)鏈的刻畫(huà),本文采用C.X. Wang和M. Benaroch,以及常志平[14]的方法,即認(rèn)為在電子化供應(yīng)鏈下,零售商的交易成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的交易成本,進(jìn)而可以忽略。

基于兩階段的延期支付模型將建立在以下假設(shè)和參數(shù)定義的基礎(chǔ)之上。

1.模型假設(shè)

①假設(shè)只有一個(gè)供應(yīng)商和一個(gè)零售商的電子化供應(yīng)鏈系統(tǒng);②在一個(gè)有限的計(jì)劃周期H內(nèi),只考慮單一變質(zhì)產(chǎn)品,有一固定變質(zhì)率,變質(zhì)率為;③補(bǔ)貨時(shí)間和運(yùn)費(fèi)不計(jì);④不會(huì)發(fā)生缺貨的情況;⑤市場(chǎng)需求函數(shù)為線性函數(shù);⑥ 。

2.參數(shù)定義

n:在計(jì)劃周期內(nèi)零售商的補(bǔ)貨周期數(shù);

q:零售商每個(gè)補(bǔ)貨周期的產(chǎn)品訂購(gòu)量;

:產(chǎn)品在單個(gè)采購(gòu)周期內(nèi)的需求率,即;

:采購(gòu)成本,,f是每次采購(gòu)的固定成本,且是t時(shí)刻每單位時(shí)期額外支付的采購(gòu)成本。假設(shè) ,

p:單位產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格;

:產(chǎn)品的損耗率;

h:單位產(chǎn)品單位時(shí)間的庫(kù)存持有費(fèi)用;

T:零售商的訂貨周期;

M:供應(yīng)商向零售商提供的延期支付期限;

:零售商單位收入的年收益率;

:零售商庫(kù)存資金的回報(bào)率,即資金的機(jī)會(huì)成本;

I(t):零售商在t時(shí)刻的庫(kù)存水平;

TCi:零售商的在計(jì)劃期內(nèi)的總成本函數(shù);當(dāng)時(shí),,當(dāng)時(shí),;

:當(dāng)訂貨周期為T(mén),價(jià)格為p時(shí),零售商的凈利潤(rùn)函數(shù),當(dāng) 時(shí),,當(dāng)時(shí),;

3.模型建立

零售商的庫(kù)存在訂貨周期內(nèi),將隨著產(chǎn)品的銷(xiāo)售和產(chǎn)品的變質(zhì)而不斷減少。因此,時(shí)刻t的庫(kù)存水平在給定變質(zhì)率 的情況下,可以表示為:

當(dāng)訂貨周期結(jié)束時(shí),,因此方程(1)可表示為:

當(dāng) 表示期初的庫(kù)存量,也即零售商每個(gè)周期的訂貨量:

所以,在零售商的計(jì)劃期H內(nèi),零售商的相關(guān)成本如下:

(1)總采購(gòu)成本:

其中

(2)總庫(kù)存持有成本

(3)根據(jù)延期支付的期限不同,可以將利息收入分為兩種情況來(lái)討論:

Case 1:當(dāng)(如圖1所示)時(shí)

圖1 當(dāng)時(shí)零售商庫(kù)存示意圖

在計(jì)劃期H內(nèi)的總利息收入為:

因?yàn)閱蝹€(gè)采購(gòu)周期j的單位采購(gòu)成本為:

所以在計(jì)劃期H內(nèi)的利息支出為:

Case 2:當(dāng)(如圖2所示)時(shí)

圖2 當(dāng)時(shí)零售商庫(kù)存示意圖

在計(jì)劃期H內(nèi)的總利息收入為:

在計(jì)劃期H內(nèi)的總利息支出為:=0;

零售商在單位采購(gòu)周期內(nèi)的平均利潤(rùn)為:

通過(guò)泰勒展開(kāi)式(),同時(shí)假設(shè),這樣就可對(duì)化簡(jiǎn),化簡(jiǎn)結(jié)果如下:

當(dāng)時(shí):

當(dāng)時(shí):

在使用泰勒展開(kāi)式時(shí),的值越小,得到的解也會(huì)越精確。Chen和Chen[15]等學(xué)者的研究文獻(xiàn)中,T最大的取值也只有0.1。因此,對(duì)于大部分典型變質(zhì)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),其合理的變質(zhì)率通常是在每月0.01到0.1之間(Chen和Chen2006)。補(bǔ)貨周期一般以月或者年作為單位。這也就意味著,對(duì)于一個(gè)月補(bǔ)貨一次的產(chǎn)品,其補(bǔ)貨周期T就會(huì)為1月或者1/12年。這也就讓的假設(shè)更符合現(xiàn)實(shí)。由于很小,對(duì)第四次及以上的訂貨周期來(lái)說(shuō),那么對(duì)泰勒級(jí)數(shù)展開(kāi)式中的精確度影響就很小了,甚至可以忽略不計(jì)。于是又有:

在通過(guò)泰勒展開(kāi)式近似計(jì)算后,在處連續(xù)。因此,接下來(lái)開(kāi)始著手解決當(dāng)需求為線性函數(shù),使零售商利潤(rùn)最大化的采購(gòu)量,采購(gòu)周期及定價(jià)。

4.模型求解

由方程(4)可知,這是一個(gè)含有兩個(gè)變量的兩階段函數(shù)。的最優(yōu)解將是或的最大值。為了解決這個(gè)問(wèn)題,首先找到令最大時(shí)的零售價(jià)格,然后將代入相應(yīng)的中,模型就可以簡(jiǎn)化成只含有一個(gè)變量的單階段函數(shù)?，F(xiàn)在,已經(jīng)通過(guò)證明了函數(shù)在處連續(xù),因此,本文選擇對(duì)反映了計(jì)劃期內(nèi)的訂購(gòu)周期次數(shù)的n進(jìn)行搜索。因?yàn)?于是可以通過(guò)確定n來(lái)確定T,進(jìn)而確定零售商最優(yōu)的采購(gòu)和定價(jià)策略。在此,利用數(shù)字逼近法找到使 最大的,從而確定使零售商利潤(rùn)最大時(shí)的采購(gòu)周期和銷(xiāo)售價(jià)格。

現(xiàn)在,假設(shè)需求率方程為。將需求率方程分別帶入方程(5)和(6),然后對(duì)分別對(duì)p求一階,二階導(dǎo)數(shù)得:

因?yàn)?所以式(9)和(10)明顯小于零。因此,對(duì)于一個(gè)固定的T來(lái)說(shuō),零售商的利潤(rùn)函數(shù)是關(guān)于價(jià)格p的凸函數(shù),這樣也就存在一個(gè)唯一的使得利潤(rùn)最大化。令,將p表示成關(guān)于T的函數(shù),即:

其中:,

的取值可能為負(fù)也可能大到不能夠被接受。為了避免這種情況發(fā)生,我們?yōu)榈娜≈翟O(shè)置上下限。通常,如果零售價(jià)格小于或者等于0,零售商會(huì)因?yàn)橘嵅坏饺魏卫麧?rùn)而拒絕銷(xiāo)售該產(chǎn)品。同樣,如果因零售價(jià)格過(guò)高而使得市場(chǎng)需求率變?yōu)榱?這也是不行的。所以基于上述分析,可以推出的取值范圍,即:

接下來(lái),通過(guò)性質(zhì)1來(lái)說(shuō)明,零售價(jià)格p在可接受的區(qū)間內(nèi)能夠取得最優(yōu)解。

性質(zhì)1:

(1)如果:

式(10)存在唯一的一個(gè)最優(yōu)解,并滿(mǎn)足;

(2)如果:

式(13)存在唯一的一個(gè)最優(yōu)解,并滿(mǎn)足;

證明(1):

令,

因此根據(jù)式(9)表明,是關(guān)于價(jià)格p的凸函數(shù)。因此,是關(guān)于價(jià)格p的減函數(shù)。當(dāng)p=0或, 為:

且

因?yàn)?所以恒大于零。因此,若,且是關(guān)于p單調(diào)遞減,所以這也就意味這,存在 。

證畢。

證明(2):其證明過(guò)程與(1)的證明過(guò)程相似。證明過(guò)程略。

通過(guò)以上證明,我們知道性質(zhì)1是成立的;同時(shí)也表明,最優(yōu)零售價(jià)格的取值是在區(qū)間之內(nèi)。這也就意味著最優(yōu)零售價(jià)格既不會(huì)為負(fù),也不會(huì)大得不可接受。

5.模型算法設(shè)計(jì)

從模型的假設(shè)條件我們知道,零售商在一個(gè)確定的計(jì)劃期內(nèi)確定其在該計(jì)劃期的補(bǔ)貨周期以及補(bǔ)貨次數(shù)。由于每個(gè)補(bǔ)貨周期的時(shí)間相等,所以,當(dāng)知道了一個(gè)確定的補(bǔ)貨次數(shù)n時(shí)也就確定了在計(jì)劃期內(nèi)對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貨周期T,。同樣,和分別對(duì)應(yīng)于在和兩種情況,也就意味著我們找到了中的或。

這樣可以組成最優(yōu)的解,同時(shí)他們要滿(mǎn)足:

其中:

對(duì)于一個(gè)給定的,一定時(shí)間范圍內(nèi)的計(jì)劃周期H來(lái)說(shuō),利用數(shù)字逼近法來(lái)設(shè)計(jì)算法,以此來(lái)確定從哪一個(gè)中得到最優(yōu)的和。算法從,即在計(jì)劃期內(nèi)只補(bǔ)貨一次開(kāi)始,在Step1中判斷初始的n是屬于令還是的情況。如果是屬于的情況,利用Step2和Step3來(lái)找到在單位采購(gòu)周期中最大的利潤(rùn)。通過(guò)Step4～Step6來(lái)確定在情況下,單位補(bǔ)貨周期中最大的利潤(rùn)。Step7從中選擇最大的值作為最優(yōu)解。

算法:

Step0:令;

Step1:令,如果,轉(zhuǎn)到Step 2,否則轉(zhuǎn)到Step 4;

Step2:將T代入方程(11)中,以計(jì)算出,再將T和代入方程(5)中以得到;

Step3: 增加0.01,重復(fù)Step 1,直到開(kāi)始下降或直到,令;

Step4:令;

Step5:將T代入方程(12)中,以計(jì)算出,再將T和代入方(6)中以得到。

Step6:n增加0.01,重復(fù)Step5,直到 開(kāi)始下降,令:;

Step7:令同時(shí),最優(yōu)的補(bǔ)貨量為。

6.算例分析

令采購(gòu)周期時(shí)間的單位為月。計(jì)劃期為一年,即12個(gè)月。

計(jì)劃期,單位產(chǎn)品單位時(shí)間庫(kù)存持有費(fèi)用為,采購(gòu)函數(shù)為,需求函數(shù)為,產(chǎn)品的損耗率,延期支付期限,單位收入的年收益率,資金的機(jī)會(huì)成本。通過(guò)搜索補(bǔ)貨次數(shù)n所設(shè)計(jì)出的算法計(jì)算的結(jié)果如表1-1所示:

表1 每個(gè)n所對(duì)應(yīng)的

表1-1是利用搜索n來(lái)尋找最大利潤(rùn)的算法并經(jīng)Matlab編程計(jì)算出的結(jié)果。當(dāng)n=1~4時(shí),采用分支函數(shù)來(lái)計(jì)算,因?yàn)闀r(shí),采用分支來(lái)計(jì)算,因?yàn)?。這樣計(jì)算會(huì)不斷重復(fù),直到開(kāi)始下降是才結(jié)束。最優(yōu)的補(bǔ)貨次數(shù)為令 最大時(shí)的n的值。根據(jù)以上給出的數(shù)據(jù),最優(yōu)的解除現(xiàn)在階段,此時(shí)n=11,T=1.09,p*=46.63,并且最優(yōu)的訂購(gòu)量和最優(yōu)的凈利潤(rùn)分別為q*=37.20,。

此外,從圖3也能更為容易的觀察出零售商在各種決策下的利潤(rùn)。

7.總結(jié)

本文研究了電子化供應(yīng)鏈中,基于延期支付的情況下,以零售商利潤(rùn)建立模型,并設(shè)計(jì)相應(yīng)算法,來(lái)解決當(dāng)零售商面對(duì)線性需求,與時(shí)間和數(shù)量相關(guān)的采購(gòu)成本,如何確定變質(zhì)產(chǎn)品的定價(jià)和采購(gòu)策略,以確保其利潤(rùn)最大化,并給出了最優(yōu)的定價(jià)和采購(gòu)決策。本文中的模型和算法對(duì)企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)都具有一定參考價(jià)值。

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篇2

對(duì)于這項(xiàng)政策的出臺(tái)，一些人拍手叫好，認(rèn)為這樣保證了網(wǎng)上購(gòu)物的安全；而一些人則頭痛不已，認(rèn)為這給電子支付帶來(lái)了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發(fā)展的“護(hù)身符”還是“緊箍咒”呢？

電子支付指引是“護(hù)身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物，但僅僅限于百元以?xún)?nèi)的圖書(shū)等小額支付的商品。實(shí)際上，對(duì)于近兩年漸趨普及的數(shù)碼電子產(chǎn)品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費(fèi)而言，若選擇網(wǎng)上有信譽(yù)的IT商城或者旅行酒店類(lèi)網(wǎng)站，我們甚至能以比傳統(tǒng)的數(shù)碼賣(mài)場(chǎng)和旅行社更低的價(jià)格和更快捷的方式來(lái)滿(mǎn)足數(shù)碼消費(fèi)和商旅出行需求。然而，對(duì)于那些連百元內(nèi)的圖書(shū)消費(fèi)都要先關(guān)掉所有IM等客戶(hù)端程序、打開(kāi)防火墻、更新病毒定義之后才謹(jǐn)慎進(jìn)行電子支付的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，又怎么會(huì)為了一兩百元的差價(jià)而冒大額電子支付的風(fēng)險(xiǎn)呢？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)網(wǎng)站在價(jià)格和銷(xiāo)售方式上的優(yōu)勢(shì)漸漸得到認(rèn)可，在網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者也不斷多了起來(lái)。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網(wǎng)上交易中被蛇咬過(guò)，當(dāng)我們了解到的因網(wǎng)上購(gòu)物而落入陷阱、受騙上當(dāng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損的事情越來(lái)越多的時(shí)候；當(dāng)因進(jìn)入假冒網(wǎng)上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會(huì)冒出幾宗的時(shí)候，我們又怎會(huì)不越來(lái)越提防電子支付中的潛在風(fēng)險(xiǎn)呢？我們的網(wǎng)上購(gòu)物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財(cái)產(chǎn)，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網(wǎng)上購(gòu)物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個(gè)人財(cái)產(chǎn)賬戶(hù)安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問(wèn)題，銀行很為難，電子商務(wù)網(wǎng)站束手無(wú)策，消費(fèi)者更只能望網(wǎng)上購(gòu)物興嘆，已經(jīng)或正打算對(duì)電子支付這種新興支付方式說(shuō)不的消費(fèi)者越來(lái)越多。長(zhǎng)此以往，不僅會(huì)給剛剛有點(diǎn)起色的中國(guó)電子商務(wù)帶來(lái)致命的打擊，更會(huì)讓廣大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的消費(fèi)者因此而無(wú)法安心享受網(wǎng)上購(gòu)物和支付電子化帶來(lái)的便利，無(wú)論對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)還是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都頗為不利。

正是在這種各方都沒(méi)有好辦法解決電子支付中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候，國(guó)家適時(shí)出臺(tái)了電子支付指引。對(duì)此，筆者認(rèn)為，電子支付指引的出臺(tái)，至少能從以下幾方面給消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物等過(guò)程中的電子支付行為提供保障和促進(jìn)作用。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義來(lái)看，電子支付指引的出臺(tái)更可謂是消費(fèi)者今后進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付的“護(hù)身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費(fèi)者遭受大額財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的大規(guī)模普及尚以小額消費(fèi)為主。而電子支付指引的規(guī)定是，每日累計(jì)支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過(guò)1000元。所以，電子支付指引的限額規(guī)定不僅不會(huì)對(duì)大多數(shù)小額網(wǎng)上購(gòu)物造成影響，相反，只要銀行能根據(jù)指引付諸行動(dòng)，就能有效保護(hù)用戶(hù)在小額電子支付過(guò)程中免受大額財(cái)產(chǎn)損失。

其二，能滿(mǎn)足消費(fèi)者日漸升溫的網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼電子產(chǎn)品或商旅服務(wù)等大額消費(fèi)時(shí)對(duì)電子支付的安全需求。隨著網(wǎng)上數(shù)碼手機(jī)等大件商品的方便快捷、價(jià)格合理等優(yōu)勢(shì)的吸引，這些消費(fèi)正不斷增加。而指引對(duì)大額支付的限制，恰巧是適時(shí)地為這種升溫中的網(wǎng)上大額消費(fèi)提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺(tái)將直接推動(dòng)商家和銀行在支付安全和防范技術(shù)上的變革與創(chuàng)新。隨著商家對(duì)指引采取各種應(yīng)對(duì)措施和銀行、支付平臺(tái)對(duì)安全認(rèn)證的推廣及防范技術(shù)的加強(qiáng)，最終將對(duì)消費(fèi)者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導(dǎo)作用。讓銀行和電子商務(wù)企業(yè)更加認(rèn)識(shí)到，共建安全支付體系與網(wǎng)上低風(fēng)險(xiǎn)交易環(huán)境的重要性。所以，在安全認(rèn)證用戶(hù)增多和安全防范技術(shù)提高的基礎(chǔ)上，加快我國(guó)電子支付安全體系的建設(shè)步伐，將是解決電子支付安全問(wèn)題的根本。而電子支付指引的出臺(tái)，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設(shè)播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號(hào))》第二十五條

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶(hù)，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。

銀行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶(hù)從其銀行結(jié)算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶(hù)的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶(hù)選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

“指引”你的錢(qián)袋安全

足跡（大連）/文

進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)了社會(huì)日新月異的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的流行，電子商務(wù)開(kāi)始逐漸走俏，電子支付作為現(xiàn)金支付外重要的補(bǔ)充手段，發(fā)展迅速，這也是央行出臺(tái)《指引》的背景。人們?cè)谙硎茈娮又Ц稁?lái)的快捷、方便的同時(shí)，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢(qián)袋安全。

隨著電子商務(wù)網(wǎng)站的二度興起，涉及這一領(lǐng)域的問(wèn)題也越來(lái)越多，網(wǎng)上支付安全是其中一個(gè)主要方面。目前不少電子商務(wù)網(wǎng)站為了聚集忠誠(chéng)客戶(hù)群，紛紛推出網(wǎng)上支付服務(wù)。但是，由于基本安全體系構(gòu)建的不完善，也給犯罪分子提供了機(jī)會(huì)。

《指引》的出臺(tái)出現(xiàn)了很多負(fù)面的聲音。一方面，個(gè)人電子支付出現(xiàn)了不便和麻煩。例如，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)等超過(guò)千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家?guī)?lái)了利益上的損失，典型的就是網(wǎng)上訂票業(yè)務(wù)。機(jī)票往往都在千元以上，買(mǎi)一張千元以上的機(jī)票最少要兩次支付才能完成，這將會(huì)給本來(lái)很方便的網(wǎng)上交易帶來(lái)不便，信用卡使用頻率將會(huì)降低。

但是總體而言，《指引》的出臺(tái)保證了多數(shù)人的錢(qián)袋安全，增強(qiáng)了銀行和客戶(hù)的安全意識(shí)。其主要作用是規(guī)范電子支付行業(yè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行和客戶(hù)在電子支付中的合法權(quán)益，是國(guó)家保證金融安全，進(jìn)行市場(chǎng)宏觀調(diào)控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風(fēng)險(xiǎn)。雖然在一定程度上會(huì)給大額交易帶來(lái)不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對(duì)沒(méi)有使用數(shù)字證書(shū)、電子簽名的大眾版用戶(hù)，使用了這些安全措施的人，客戶(hù)受到損失將由銀行和為其安全認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨敢返某雠_(tái)只是一個(gè)促進(jìn)推動(dòng)電子簽名和數(shù)字證書(shū)的應(yīng)用手段。

對(duì)于《指引》的出臺(tái)，不能僅僅看到一個(gè)方面，全局性、系統(tǒng)性的思考更有必要。央行指引的出臺(tái)，是經(jīng)過(guò)多方論證后的結(jié)果。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)規(guī)范整個(gè)電子支付行業(yè)具有非常深遠(yuǎn)的積極意義，關(guān)鍵是推廣確保網(wǎng)上交易安全的電子簽名和數(shù)字證書(shū)的普及應(yīng)用。

隨著《指引》實(shí)施的進(jìn)一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時(shí)間成本和支付次數(shù)，電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行為了降低交易成本，定會(huì)更多地提倡和鼓勵(lì)用戶(hù)辦理數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證。用戶(hù)在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級(jí)為專(zhuān)業(yè)版和安全認(rèn)證用戶(hù)。如此看來(lái)，無(wú)疑從用戶(hù)端大大減少了先前存在的安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著安全認(rèn)證用戶(hù)的增多，用戶(hù)層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個(gè)安全認(rèn)證守護(hù)下的電子商務(wù)支付的安全環(huán)境。這也就達(dá)到了指引的真正目的，到那時(shí)限制也就形同虛設(shè)了。

《指引》帶來(lái)的問(wèn)題可能是短期的，但其影響是深遠(yuǎn)的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強(qiáng)了銀行和客戶(hù)的安全意識(shí)?！吨敢肥且敢覈?guó)金融安全的發(fā)展方向，指引你的錢(qián)袋安全。在專(zhuān)業(yè)版用戶(hù)增多的基礎(chǔ)上，加快電子商務(wù)安全體系建設(shè)，才是解決問(wèn)題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩(wěn)（大連）/文

習(xí)慣于網(wǎng)上訂機(jī)票的陳先生近段時(shí)間感覺(jué)很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機(jī)票是1660元；廣州-巴黎（往返），機(jī)票是4800元。按照《指引》規(guī)定，電子支付個(gè)人單筆金額不能超過(guò)1000元，每日不能超過(guò)5000元。這意味著他的一張機(jī)票現(xiàn)在要分幾次支付。以前所享有的網(wǎng)上訂票的方便、快捷大打折扣?！吨敢逢P(guān)于限額的規(guī)定，對(duì)支付公司的營(yíng)業(yè)額造成影響，這點(diǎn)是肯定的。但對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)，這并不意味將引發(fā)業(yè)務(wù)危機(jī)。

網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付商、商戶(hù)、消費(fèi)者等多個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶(hù)服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶(hù)，使商戶(hù)的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發(fā)展程度直接影響到網(wǎng)上支付整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前，第三方支付已經(jīng)在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術(shù)問(wèn)題。對(duì)于越來(lái)越多的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，安全性能是他們進(jìn)行網(wǎng)上支付的首要問(wèn)題，IT技術(shù)是電子支付的關(guān)鍵要素。但網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)。事實(shí)上，由于有關(guān)網(wǎng)銀安全認(rèn)證證書(shū)設(shè)定的操作流程過(guò)于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書(shū)上也一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。1999年央行牽頭建立CFCA（中國(guó)金融認(rèn)證中心）證書(shū)，但真正購(gòu)買(mǎi)CFCA證書(shū)產(chǎn)品的商業(yè)銀行屈指可數(shù)，大多數(shù)在私底下推薦客戶(hù)使用自己的數(shù)字證書(shū)。在這樣的狀況下，第三方支付平臺(tái)不得不針對(duì)不同的商業(yè)銀行提供不同的網(wǎng)關(guān)接口。

更重要的是，網(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這是IT技術(shù)所無(wú)法解決的。某一具有一定規(guī)模的第三方支付平臺(tái)每天的交易額能達(dá)到幾千萬(wàn)甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶(hù)上的錢(qián)有1億多元。目前，存貸業(yè)務(wù)仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源，對(duì)于一些中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大的支付公司每天幾千萬(wàn)甚至上億元的“客戶(hù)沉淀資金”無(wú)疑是一筆龐大的存款業(yè)務(wù)。另一方面，大多數(shù)支付公司對(duì)商戶(hù)缺乏嚴(yán)格的審核程序，每天發(fā)生在支付平臺(tái)上數(shù)量繁多的轉(zhuǎn)賬和買(mǎi)賣(mài)交易，很難說(shuō)清資金的來(lái)源和去向，這樣容易使網(wǎng)上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無(wú)法得到監(jiān)控。

鑒于目前的環(huán)境，網(wǎng)上支付不是投機(jī)性的產(chǎn)業(yè)，需要一個(gè)較長(zhǎng)期的市場(chǎng)培育過(guò)程。但在目前整個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制還沒(méi)理順的情況，第三方支付已經(jīng)開(kāi)始“跑馬圈地”了。當(dāng)前，網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，市場(chǎng)同質(zhì)化程度非常高，為了盡可能多地爭(zhēng)取客戶(hù)資源，他們以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據(jù)自己掌握的龐大的客戶(hù)資源向政府爭(zhēng)取商業(yè)銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網(wǎng)上銀行。關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈，理順?lè)椒矫婷娴慕巧P(guān)系，才能贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?！吨敢分皇茄胄姓嗠娮又Ц懂a(chǎn)業(yè)的開(kāi)始，第三方支付洗牌由此展開(kāi)。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構(gòu)建

史達(dá)（大連）/文

管子《國(guó)蓄篇》中說(shuō)，“黃金刀幣，民之通施也?！庇纱丝梢?jiàn)，古人早在戰(zhàn)國(guó)時(shí)期就認(rèn)識(shí)到了貨幣支付（流通）的重要性。時(shí)過(guò)境遷，貨幣支付的形式已經(jīng)發(fā)生了變化：從最初的實(shí)物交換發(fā)展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標(biāo)志著社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步；紙幣、銀行存款的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，所以電子支付被認(rèn)為是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。實(shí)際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展為信用貨幣。也就是說(shuō)，貨幣作為一種支付手段，實(shí)際上體現(xiàn)的是該社會(huì)的信用程度。社會(huì)信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的在相對(duì)封閉的環(huán)境中運(yùn)作的、相對(duì)比較安全的支付系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，社會(huì)、企業(yè)和公眾對(duì)于開(kāi)放的、尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付的需求越來(lái)越大。電子支付起著連接買(mǎi)賣(mài)雙方的紐帶作用，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中必不可少的重要組成部分，是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的必要條件，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。但是，電子支付在為社會(huì)、企業(yè)和公眾帶來(lái)便利的同時(shí)，其中的各種問(wèn)題和矛盾（比如安全問(wèn)題、欺詐問(wèn)題等）也日益突出?！吨敢返某雠_(tái)，其目的就在于規(guī)范電子支付活動(dòng)，包括與電子支付相關(guān)的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

《指引》出臺(tái)之后，引起了多方的關(guān)注和討論。從管理者的角度出發(fā)，有人認(rèn)為此舉有利于規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)客戶(hù)和銀行的安全及相關(guān)利益；從客戶(hù)的角度出發(fā)，則認(rèn)為有關(guān)條款沒(méi)有從用戶(hù)的立場(chǎng)考慮問(wèn)題，具體支付金額的限制為支付工作帶來(lái)了不便。不同的利益主體從不同的角度發(fā)表了對(duì)該指引的各種觀點(diǎn)，可謂仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。

對(duì)于《指引》的諸多評(píng)述，我們不妨換一個(gè)視角去審視和考慮。筆者認(rèn)為，該《指引》出臺(tái)以及這些爭(zhēng)論背后的深層次原因，歸根結(jié)底在于我國(guó)信用體系的缺失，而《指引》出臺(tái)的真正價(jià)值在于幫助構(gòu)建社會(huì)信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國(guó)的中央銀行――中國(guó)人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務(wù)承擔(dān)起確保電子支付系統(tǒng)效率、安全與穩(wěn)定性的責(zé)任。電子支付是商務(wù)活動(dòng)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，而電子支付系統(tǒng)的效率、安全與穩(wěn)定性恰好又是困擾商務(wù)活動(dòng)的“老大難”問(wèn)題。根據(jù)各國(guó)金融法的規(guī)定，大多數(shù)央行都有維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常秩序的義務(wù)和職責(zé)。該指引的頒布實(shí)施就是我國(guó)央行在履行維持金融信用、社會(huì)信用穩(wěn)定的責(zé)任。

但是需要注意的是，盡管在《指引》中專(zhuān)門(mén)提到了CA認(rèn)證（Certificate Authority，數(shù)字證書(shū)認(rèn)證中心）問(wèn)題，但以往的經(jīng)驗(yàn)表明，只依靠CA認(rèn)證來(lái)確認(rèn)客戶(hù)和商家的身份或提供電子證書(shū)的自動(dòng)審計(jì)服務(wù)是不夠的。因?yàn)榫邆淞松矸菡J(rèn)證和電子證書(shū)只能說(shuō)明參與各方有了入門(mén)許可，但是在以后的商務(wù)活動(dòng)中的行為如何，或者說(shuō)其信用程度如何，卻很難做出評(píng)判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國(guó)社會(huì)信用體系的作用還面臨一定的困難。

篇3

關(guān)鍵詞:電子支付；貨幣；流通價(jià)值

電子支付作為一種新技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付造成了很大的影響，并且由于電子支付技術(shù)所特有的快捷性和高效性，導(dǎo)致市場(chǎng)上的貨幣流通速度大幅度增加，所以在電子支付的時(shí)代下，貨幣的流通價(jià)值也有了相應(yīng)的變化。

一、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀

(一)銀行卡支付。銀行卡一般分為借記卡和信用卡，這兩種卡可以作為卡基支付、網(wǎng)銀支付和第三方支付的載體，是目前我國(guó)電子支付市場(chǎng)的主要形式。在20世紀(jì)80年代末期，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)才剛剛起步。2004年3月在銀行界發(fā)生了一件十分標(biāo)志性的事件——中國(guó)銀聯(lián)成立，這標(biāo)志著我國(guó)的銀行卡進(jìn)入到全面聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，到2016年底，已經(jīng)有180多個(gè)國(guó)家和地區(qū)可以使用銀聯(lián)卡。(二)網(wǎng)上支付。 這種電子支付方式是在千禧年后逐漸發(fā)展起來(lái)的。由于各種網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的興起，各大商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)開(kāi)始有了新的突破。央行2014年底相關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在跨行清算方面就處理16.39億筆業(yè)務(wù)，金額總計(jì)達(dá)到了17.79萬(wàn)億元，每天平均出了452.80萬(wàn)筆相關(guān)業(yè)務(wù)，金額總計(jì)達(dá)到491.42億元。(三)移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是一種隨著智能手機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而創(chuàng)新出來(lái)的支付方式，是當(dāng)下人們最常用的電子支付方法，它一般是通過(guò)各種電子移動(dòng)通訊設(shè)備(手機(jī)、平板電腦、移動(dòng)POS機(jī)等)來(lái)完成資金的支付和交易，其支付方式有兩種，一種是通過(guò)手機(jī)掃描二維碼進(jìn)行近場(chǎng)支付，另一種是通過(guò)電話(huà)銀行等遠(yuǎn)程指令來(lái)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付。中國(guó)移動(dòng)支付的規(guī)模在2014年底就已經(jīng)達(dá)到了22.59萬(wàn)億元。(四)儲(chǔ)值卡支付。在各省市的一線城市的公共交通方面使用的是公交地鐵一卡通，在全國(guó)各大高校的校園日常消費(fèi)方面使用的是校園一卡通，這兩種都屬于儲(chǔ)值卡支付，可以有效的減少現(xiàn)金的流通和支付處理時(shí)間，并增加支付的處理效率，給我們的日常生活帶來(lái)了極大的便捷。

二、電子支付對(duì)貨幣流通價(jià)值的影響

(一)劃分界限不清晰。凱恩斯和弗里德曼等著名傳統(tǒng)的貨幣需求理論，都明確了貨幣的界限，但是電子支付由于其自身的特殊性，很難用相關(guān)理論進(jìn)行界限的劃分。各種不同種類(lèi)和用途的貨幣可以不再受種類(lèi)、地域和時(shí)間等方面因素的限制，相互之間的轉(zhuǎn)換變得十分快捷方便，并且轉(zhuǎn)換成本也極大地降低。這就使各種不同種類(lèi)和用途的貨幣之間的界限變得模糊，貨幣的流通價(jià)值受到影響。(二)流通速度變快。由于電子支付的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，貨幣的流通速度受到了極大的影響，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣大規(guī)模的被電子貨幣所取代，使現(xiàn)金交易的頻率也急劇降低。首先，由于在市面上流通的現(xiàn)金數(shù)量變少了，所以相應(yīng)的貨幣的流通速度變快了；其次是由于現(xiàn)金的電子支付在信用憑證方面依舊存在問(wèn)題，使得相應(yīng)的貨幣比較不穩(wěn)定，進(jìn)而導(dǎo)致相應(yīng)的利率也不太穩(wěn)定。電子支付的快速發(fā)展，使得整個(gè)市面上的貨幣流通速度變快，其流通價(jià)值也相應(yīng)改變。(三)貨幣和其他債權(quán)憑證的預(yù)計(jì)收益率差異降低。從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，電子支付正在逐漸加大貨幣的投機(jī)性需求。在傳統(tǒng)的貨幣相關(guān)理論里，貨幣和其他債權(quán)憑證(股票、債券等)的預(yù)計(jì)收益率有著十分明顯的差距，但是由于電子支付的廣泛應(yīng)用，加強(qiáng)了貨幣的流動(dòng)性，使得這種差異正在逐漸減小?？梢灶A(yù)計(jì)隨著電子支付的進(jìn)一步廣泛應(yīng)用，貨幣的流通價(jià)值將會(huì)受到更大的影響。

三、在電子支付背景下貨幣的流通價(jià)值如何體現(xiàn)

(一)貨幣的流通價(jià)值。貨幣在人們的日常生活當(dāng)中，是被作為一種價(jià)值尺度來(lái)使用的，它以一定的數(shù)量來(lái)代表各種商品的實(shí)際價(jià)值，顯示各種商品的價(jià)值在本質(zhì)方面上的相同，只是在數(shù)量方面上存在一定的差異。由于各種商品是一種人類(lèi)勞動(dòng)力的體現(xiàn)，所以他們具有相同的本質(zhì)，只是勞動(dòng)力的多少，造成了數(shù)量上的差異，才顯得各種商品是因?yàn)橛辛素泿挪拍苓M(jìn)行相互比較。但是這種勞動(dòng)力的本質(zhì)是看不見(jiàn)、摸不著的，是不能夠直接體現(xiàn)出來(lái)的，所以需要用其他的商品來(lái)進(jìn)行比較，在交換過(guò)程中，呈現(xiàn)出一種等價(jià)交換的現(xiàn)象，一般被稱(chēng)為一般等價(jià)物，是可以來(lái)估計(jì)任何商品的勞動(dòng)價(jià)值量，并進(jìn)行相應(yīng)的價(jià)值表示。貨幣的根本職能就是當(dāng)做商品的外在價(jià)值尺度，是人類(lèi)勞動(dòng)時(shí)間的具體表現(xiàn)形式。貨幣的流通價(jià)值計(jì)算公式：M=k•p•y。M表示人們持有的貨幣量,k為貨幣量占全體國(guó)民收入或全體國(guó)民生產(chǎn)總值的比率，P為產(chǎn)品最終和勞務(wù)價(jià)格水平，y為按固定價(jià)格計(jì)算的全體國(guó)民收入或全體國(guó)民生產(chǎn)總值，P即為名義收入，貨幣的流通價(jià)值用V表示，又稱(chēng)貨幣的收入流通價(jià)值，是現(xiàn)今世界上有關(guān)貨幣流通價(jià)值的流行觀點(diǎn)。(二)電子支付對(duì)貨幣流通價(jià)值的作用。電子支付的方式主要是用電子貨幣代替了傳統(tǒng)紙幣，這種替代方式直接影響了貨幣的流通價(jià)值，并且會(huì)造成兩種影響效應(yīng)。第一種是加速效應(yīng)。當(dāng)雙方擁有相同數(shù)量的貨幣時(shí)，甲方選擇的電子支付方式，乙方選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，在相同的時(shí)間里面，甲方所擁有的貨幣周轉(zhuǎn)平均次數(shù)一般是多于現(xiàn)金支付的周轉(zhuǎn)平均次數(shù)，這種加速效應(yīng)，等于貨幣的周轉(zhuǎn)速度變快，相應(yīng)的貨幣的流通速度和流通價(jià)值增加。第二種是轉(zhuǎn)換效應(yīng)。當(dāng)電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙幣時(shí)，會(huì)造成M0(現(xiàn)金)向M1(狹義貨幣)和M2(廣義貨幣)轉(zhuǎn)換，這樣會(huì)降低現(xiàn)金比率，使得貨幣的流通速度和流通價(jià)值降低。目前，在我國(guó)轉(zhuǎn)換效應(yīng)的作用是大于加速效應(yīng)的，所以我國(guó)的貨幣流通性是降低的，相應(yīng)的貨幣的流通速度和價(jià)值也是降低的。雖然我國(guó)電子支付的EU(使用效率)還較低，自身的影響系數(shù)還較小，但是電子支付的確降低了我國(guó)整體的貨幣價(jià)值。(三)如何體現(xiàn)貨幣的流通價(jià)值。貨幣體現(xiàn)流通價(jià)值，本質(zhì)上是一種資本的流通。例如：一名旅客想去一個(gè)風(fēng)景優(yōu)美的小鎮(zhèn)度假，他事先在某個(gè)旅游APP上看好了當(dāng)?shù)鼐频甑囊豢罘啃?，但是訂?gòu)該房間需要一定的預(yù)定金，于是旅客給該平臺(tái)支付了一千元的預(yù)定金；在旅客前往該小鎮(zhèn)的路程中，該平臺(tái)把這一千元拿去退款給一位取消某服務(wù)的顧客；該顧客又拿著這一千元去某商家買(mǎi)了一些生活用品；該商家又用這一千元去付清欠某人的貨款；某人又拿著這一千元去還清了在該旅游平臺(tái)上所沒(méi)有支付的消費(fèi)款；最后等旅客到達(dá)小鎮(zhèn)時(shí)，當(dāng)他入住事先在該酒店所預(yù)定的房間后，同時(shí)又收到了旅游平臺(tái)的預(yù)定金退款。這個(gè)事例可以清晰表明貨幣一定要進(jìn)行流通，才能夠產(chǎn)生相應(yīng)價(jià)值。事例中每一方都有欠款關(guān)系，然后通過(guò)逐個(gè)還錢(qián)去掉欠款，表面上每個(gè)人擁有的錢(qián)并沒(méi)有增加，形成了一種貨幣循環(huán)。但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)體制當(dāng)中，流通中的貨幣一旦進(jìn)入銀行，再通過(guò)銀行體系借出則能使市面上的貨幣增多，形成倍增效應(yīng)，最終產(chǎn)生貨幣的流通價(jià)值。價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣這五種貨幣職能，是貨幣價(jià)值的五種主要表現(xiàn)方式，但貨幣價(jià)值的真正核心，更多的是在價(jià)值的流通和交換兩方面。所以，包括美元、人民幣和歐元等在內(nèi)的貨幣所進(jìn)行的市場(chǎng)化和國(guó)際化等其他各方面的職能，都是建立在商品價(jià)值、資本價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的流通上面。而在電子支付背景下，貨幣的流通價(jià)值主要體現(xiàn)在資本價(jià)值的流通方面，由于電子支付特有的高效性和擴(kuò)張性，都比較符合資本價(jià)值所具有的多維度且雙向的價(jià)值擴(kuò)張?zhí)匦裕灾灰泿胚€存在價(jià)值，無(wú)論是貶值或者是升值，都可以通過(guò)貨幣的流通，來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的擴(kuò)張，即資本的擴(kuò)張。電子支付對(duì)于市面上流通的現(xiàn)金是有很大程度替代作用的，但不是簡(jiǎn)單的替代，更多的是作為一種補(bǔ)充。電子支付的快捷支付等特點(diǎn)直接影響了貨幣的流通速度，并最終間接影響了貨幣的流通價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

[1]靳超,冷燕華.電子化貨幣、電子貨幣與貨幣供給[J].上海金融,2004(09):13-15.

篇4

關(guān)鍵詞：電子支付；支付協(xié)議；電子貨幣

在非理工類(lèi)本科生的電子支付的教學(xué)過(guò)程中，由于學(xué)生無(wú)法詳細(xì)了解支付的具體細(xì)節(jié)，而僅僅是購(gòu)物支付的話(huà)，又是比較簡(jiǎn)單的點(diǎn)擊鼠標(biāo)，背后的原理和技術(shù)并不了解。所以在案例的選擇上，不易偏重于技術(shù)實(shí)現(xiàn)，而實(shí)際操作及對(duì)背后原理的理解則是學(xué)生們能夠理解、能夠感興趣的。

電子支付課程里需要學(xué)生理解的方面較多，首先學(xué)生需要了解電子支付的現(xiàn)狀，而僅僅是從相關(guān)報(bào)告里知道現(xiàn)狀是不夠的，象很多同學(xué)去查閱近幾年的《互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告》，從中了解電子商務(wù)和電子支付的信息。還要關(guān)注行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)、關(guān)注新技術(shù)的產(chǎn)生、新方式的應(yīng)用、新規(guī)則的確立，領(lǐng)頭企業(yè)的業(yè)務(wù)以及國(guó)外的現(xiàn)狀等等。新技術(shù)的產(chǎn)生一旦有了市場(chǎng)，就可能發(fā)展，在這方面，一般關(guān)注國(guó)內(nèi)外幾家大公司，但是在中國(guó)，這樣是不夠的，因?yàn)橹Ц兜臉?biāo)準(zhǔn)也是定下來(lái)不長(zhǎng)時(shí)間。學(xué)生們?cè)谡{(diào)查時(shí)，往往限于比較權(quán)威的調(diào)查報(bào)告或幾家大企業(yè)的應(yīng)用，而且以電子形式保存下來(lái)就感覺(jué)自己有資料了，沒(méi)有去分析去進(jìn)一步發(fā)掘。在這樣的案例中，教師就需要引導(dǎo)，甚至直接指出要求哪些方面，如何去得到不同的資料。外文的資料雖然看到的少一些，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的文章不容易看懂，但是使用搜索引擎的網(wǎng)頁(yè)翻譯功能還是能看懂很多消息的。

像電子錢(qián)包、電子貨幣這些概念學(xué)生很容易理解，有部分學(xué)生正在使用或者用過(guò)，比如中國(guó)銀行的電子錢(qián)包，可以把國(guó)內(nèi)沒(méi)用過(guò)的國(guó)外的一些形式介紹給大家，比如美國(guó)最常用的電子支票，在概念上與中國(guó)人常用的支票差異很大，在美國(guó)，電子支票的最大用戶(hù)群是個(gè)人，相應(yīng)的每次簽署的面值不大且不相等，在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，使用起來(lái)非常方便，但是在中國(guó)目前，面向個(gè)人的電子支票還沒(méi)有面世，所以對(duì)電子支票的分析難免不全面。純數(shù)字形式的電子現(xiàn)金在中國(guó)也沒(méi)有面世，而且全世界范圍內(nèi)也只是十幾家大銀行在使用，象德意志銀行等有電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這些銀行在中國(guó)也有分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，但是并沒(méi)有在中國(guó)發(fā)行和使用電子現(xiàn)金。而電子現(xiàn)金又有多種存在形式和生成算法，分別適合于不同的環(huán)境和市場(chǎng)。對(duì)這些不常見(jiàn)的但是在國(guó)外常用的電子貨幣形式可以分析在國(guó)內(nèi)有無(wú)運(yùn)用的環(huán)境、條件和可能的前景。

電子支付安全是大家關(guān)心的一個(gè)話(huà)題，也是學(xué)生們想多多了解的一個(gè)案例，電子支付安全本身涉及方方面面，學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)也很難理出頭緒，教師可以先給出分類(lèi)，讓學(xué)生做具體的某個(gè)或某幾個(gè)分類(lèi)，但是學(xué)生很清楚他們所做的只是完整案例中的一個(gè)或幾個(gè)方面，幾個(gè)小組所做的案例合起來(lái)才是全貌。在實(shí)際的案例中，往往分析計(jì)算機(jī)或移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備本身安全性的小組和分析加解密技術(shù)的小組講的比較精彩，收獲頗多。就機(jī)器本身的安全性而言，學(xué)生在其它課程里也接觸過(guò)，對(duì)于病毒、木馬等的危害也有所了解。這些病毒、木馬如何竊取用戶(hù)名和密碼，如何讀取內(nèi)存中的內(nèi)容，經(jīng)過(guò)案例分析和實(shí)驗(yàn)后，了解深入，也理解了各種客戶(hù)端和采取相關(guān)軟、硬件安全措施的必要，比如對(duì)usb key類(lèi)的設(shè)計(jì)更加認(rèn)可。在這樣的案例中，有些銀行使用SSL加密，此時(shí)本地計(jì)算機(jī)中的木馬和病毒能否獲取用戶(hù)名、密碼，在登錄等操作時(shí)，雖然是https加密的，但是在網(wǎng)絡(luò)傳輸以外的環(huán)節(jié)是否安全，同學(xué)們也開(kāi)始去研究。對(duì)移動(dòng)設(shè)備提出了一些安全質(zhì)疑，也考慮如何使其更加有保障。做加解密分析的同學(xué)從原理上清楚后，很難實(shí)際操作，因?yàn)楦縻y行提供的支付系統(tǒng)都是不需要用戶(hù)有專(zhuān)門(mén)的加解密操作的，作為電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生想了解加密后的密文到底是什么樣，在現(xiàn)在銀行的支付系統(tǒng)里是看不到的，學(xué)生了解原理之后，就找到了非銀行系統(tǒng)使用的PGP加解密的軟件，安裝該軟件后，親手操作，親眼看到加密后的密文是什么形式的，公鑰、私鑰是什么內(nèi)容的以及存在形式，解密后還原成最初的明文，學(xué)生的興趣很高。知識(shí)的擴(kuò)展使學(xué)生對(duì)不同的課程有了連通的能力。

對(duì)于電子支付里經(jīng)常提到的Hash函數(shù)，非理工科學(xué)生的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)一般，往往不能理解，但是對(duì)于其生成數(shù)字摘要的特點(diǎn)還是可以理解的。通過(guò)實(shí)際的操作，得到數(shù)字摘要，將源文件做一個(gè)字節(jié)的更改后，數(shù)字摘要完全變成了另外的數(shù)字序列，學(xué)生們自己就會(huì)發(fā)現(xiàn)找不到規(guī)律，無(wú)法按規(guī)律推斷，也無(wú)法回溯到源文件。學(xué)生們做完此實(shí)驗(yàn)后，對(duì)于hash函數(shù)被廣泛應(yīng)用于驗(yàn)證文件是否被篡改，也就了然于心了。當(dāng)然也可以做有規(guī)律的更改，以觀察數(shù)字摘要是否有規(guī)律的變化。比如，用一個(gè)文本文件（擴(kuò)展文件名是txt的文件），使用不同版本的Hash算法小軟件形成數(shù)字摘要，由于Hash算法本身是公開(kāi)的，任何人都可以根據(jù)算法編寫(xiě)小軟件，所以版本很多。同學(xué)們會(huì)發(fā)現(xiàn)Hash算法不同軟件得到的數(shù)字摘要是相同的，改變其中一個(gè)標(biāo)點(diǎn)符號(hào)或者一個(gè)字母，得到的數(shù)字摘要完全改變，和前一個(gè)沒(méi)有任何相似性，再次改變一個(gè)標(biāo)點(diǎn)符號(hào)或者一個(gè)字母，又得到完全不同的數(shù)字摘要，沒(méi)有任何規(guī)律可循。之所以選擇文本文件，是可以讓學(xué)生感受改變一個(gè)字節(jié)后，數(shù)字摘要完全不同，當(dāng)然，也可以使用其它任何類(lèi)型的文件。

在第三方支付的案例分析中，支付寶、快錢(qián)等大家熟悉的工具，同學(xué)們往往認(rèn)為沒(méi)什么可再去研究的，而是把精力放在新的終端和市場(chǎng)上。學(xué)生們更感興趣的是Paypal，因?yàn)檫@畢竟是全球最大的第三方支付工具，對(duì)paypal的了解也使得部分學(xué)生開(kāi)始進(jìn)行"全球購(gòu)"，但是因?yàn)楸菊n程時(shí)間較短，"全球購(gòu)"的完整時(shí)間又比較長(zhǎng)，所以案例分析做的精彩的是以前就多次從不同國(guó)家購(gòu)物的同學(xué)，有一位同學(xué)在大學(xué)期間，自己開(kāi)了網(wǎng)店，銷(xiāo)售服裝、鞋帽等，所售商品均為從海外購(gòu)得的正品，對(duì)十來(lái)個(gè)國(guó)家的網(wǎng)購(gòu)比較了解，他本人在選擇進(jìn)貨時(shí)，也是在多個(gè)網(wǎng)站的網(wǎng)店之間權(quán)衡，找出最優(yōu)的方案。在支付時(shí)，所使用的工具就是Paypal，它不僅支持多種語(yǔ)言，還支持?jǐn)?shù)十種貨幣，有著世界上最大的用戶(hù)群。這樣的同學(xué)使用Paypal有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。在案例的分析中，有人就提出了2015年7月份以后，很多產(chǎn)品的關(guān)稅降低或減少，那么我們的購(gòu)物方式和購(gòu)物地域范圍會(huì)發(fā)生什么樣的變化，這雖然不是直接的案例分析中的內(nèi)容，但是作為電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，去了解行業(yè)前景卻是非常必要的。

篇5

論文摘要：電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)交易的核心，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中系統(tǒng)的安全性。本文對(duì)現(xiàn)有的支付模式進(jìn)行了比較論述，指出安全性方面的不足，在基于SET協(xié)議支付模型基礎(chǔ)上，替換加密算法，修改支付流程，使其具有更高的安全級(jí)別。

1 引言

電子商務(wù)(Electronic Commerce，簡(jiǎn)稱(chēng)EC)是利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在通過(guò)一定的協(xié)議連接起來(lái)的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行各種各樣商務(wù)活動(dòng)的方式。電子商務(wù)的一個(gè)重要組成部分就是電子支付系統(tǒng)，所謂電子支付，指的是交易各方通過(guò)電子手段，比如說(shuō)銀行的電子存款系統(tǒng)和電子清算系統(tǒng)來(lái)記錄和轉(zhuǎn)移資金的方式。是否具有在線支付功能是電子商務(wù)是否完整的一個(gè)重要標(biāo)志，而支付的安全性又是整個(gè)支付過(guò)程乃至整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程的核心問(wèn)題。

2 現(xiàn)有電子支付系統(tǒng)的探討與改進(jìn)

2.1 三種電子支付模型

第一種：基于SSL協(xié)議的支付模型

安全套接字層協(xié)議(Secure Socket Layer，SSL)是網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)，最早是由Netscape公司提出的一種安全套接層協(xié)議，采用公開(kāi)密鑰技術(shù)，目的是保證兩個(gè)應(yīng)用間通信的保密性和可靠性，可在服務(wù)器和客戶(hù)機(jī)兩端同時(shí)實(shí)現(xiàn)支持。SSL使用多種密碼技術(shù)和PKI數(shù)字證書(shū)技術(shù)來(lái)保護(hù)信息傳輸?shù)恼鎸?shí)性、機(jī)密性和完整性，主要適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的信息傳輸。SSL由兩層協(xié)議組成：(1)握手協(xié)議：描述了協(xié)議的建立過(guò)程，在客戶(hù)機(jī)和服務(wù)器之間進(jìn)行相互的身份認(rèn)證，并在傳輸數(shù)據(jù)之前，協(xié)商確定加密算法和會(huì)話(huà)密鑰。(2)記錄協(xié)議：用于對(duì)不同的高層協(xié)議進(jìn)行封裝，定義了數(shù)據(jù)傳輸?shù)母袷健?/p>

遵從SSL協(xié)議的電子交易過(guò)程：客戶(hù)選擇服務(wù)，提交購(gòu)物請(qǐng)求商家回復(fù)客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求，客戶(hù)端瀏覽器提示即將建立與銀行端網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的安全連接，經(jīng)過(guò)身分認(rèn)證后，SSL 握手協(xié)議介入開(kāi)始，雙方建立起安全通道出現(xiàn)相應(yīng)銀行的支付網(wǎng)頁(yè)，顯示從商家發(fā)來(lái)的相應(yīng)的訂單及支付金額信息，用戶(hù)確認(rèn)后支付。支付成功后，用戶(hù)確認(rèn)離開(kāi)安全SSL 連接銀行在后臺(tái)把相關(guān)資金轉(zhuǎn)入商家賬號(hào)商家收到銀行發(fā)來(lái)的付款成功消息后，發(fā)送收款確認(rèn)信息給用戶(hù)，支付過(guò)程結(jié)束。

目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是基于SSL協(xié)議的。例如招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)就是基于SSL協(xié)議的典型代表。

第二種：基于SET協(xié)議支付模型

SET(Secure Electronic Transaction)協(xié)議是針對(duì)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上安全、有效的銀行卡交易，由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)共同研制，為Internet卡支付交易提供高層的安全和反欺詐保證。SET協(xié)議實(shí)現(xiàn)信息在Internet上安全傳輸，不能被竊取或篡改；實(shí)現(xiàn)持卡人購(gòu)買(mǎi)訂單和個(gè)人賬號(hào)信息的隔離，使商家只能看到訂貨信息而金融機(jī)構(gòu)只能看到賬號(hào)信息；實(shí)現(xiàn)持卡人、商家、支付中心、支付網(wǎng)關(guān)等交易參與方身份的相互認(rèn)證；軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，使不同廠家開(kāi)發(fā)的軟件具有兼容性和互操作能力，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。

遵從SET協(xié)議的電子交易過(guò)程：客戶(hù)選擇服務(wù)，提交購(gòu)物請(qǐng)求客戶(hù)計(jì)算機(jī)自動(dòng)激活電子錢(qián)包的客戶(hù)端軟件，用戶(hù)取出里面的電子現(xiàn)金準(zhǔn)備支付，SET協(xié)議開(kāi)始介入；客戶(hù)端軟件自動(dòng)與商家服務(wù)器軟件進(jìn)行SET 協(xié)議規(guī)定的信息交換與身份認(rèn)證，然后自動(dòng)提取信息連同訂貨單一起發(fā)送給商家商家收到信息并驗(yàn)證通過(guò)后回復(fù)客戶(hù)，同時(shí)發(fā)出結(jié)算請(qǐng)求，并將客戶(hù)端信息一起發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)收到支付信息后，轉(zhuǎn)入后臺(tái)銀行網(wǎng)絡(luò)處理，在收到銀行端發(fā)來(lái)的確認(rèn)信息后向商家回復(fù)支付成功客戶(hù)收到商家發(fā)來(lái)的購(gòu)貨確認(rèn)與支付信息后，客戶(hù)端軟件關(guān)閉，支付過(guò)程結(jié)束。

國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議的極少，中國(guó)銀行是一家。它的CA是中國(guó)銀行認(rèn)證中心(CCA)。持卡人通過(guò)Internet由中國(guó)銀行主頁(yè)中下載電子錢(qián)包軟件后，通過(guò)Internet在線獲得中國(guó)銀行認(rèn)證中心批準(zhǔn)的借記卡網(wǎng)上交易電子證書(shū)。

第三種：以支付工具為中介的支付模型

國(guó)內(nèi)除了上述兩種支付方式外，還有種以網(wǎng)上支付工具為中介的支付流程，即第三方支付。這種在線實(shí)時(shí)的支付方式實(shí)質(zhì)上還是網(wǎng)上銀行。這種支付模式主要解決的不是信息流在網(wǎng)上傳遞的安全性問(wèn)題，而主要解決的是，因付款和發(fā)貨不同時(shí)進(jìn)行而可能引起的爭(zhēng)執(zhí)。作為支付工具的第三方當(dāng)了一個(gè)臨時(shí)存錢(qián)罐的功能。

第三方支付的交易過(guò)程：買(mǎi)方在網(wǎng)上選中自己所需商品后就與賣(mài)方取得聯(lián)系并達(dá)成成交協(xié)議，這時(shí)買(mǎi)方需把貨款匯到第三方中介賬戶(hù)上。中介立刻通知賣(mài)方錢(qián)己收到可以發(fā)貨，待買(mǎi)方收到商品并確認(rèn)無(wú)誤后，中介才會(huì)把貨款匯到賣(mài)方的賬戶(hù)，整個(gè)交易就完成了。

第三方支付的典型代表有貝寶公司的PayPal、阿里巴巴旗下的支付寶等。

2.2 SSL、SET協(xié)議的不足

SSL協(xié)議存在的問(wèn)題：第一，客戶(hù)的信息首先傳遞到商家，商家可以任意閱讀，這樣客戶(hù)資料的隱私性就得不到保證。第二，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否被人截取無(wú)法保證。第三，SSL沒(méi)有對(duì)應(yīng)用層的消息進(jìn)行數(shù)字簽名，因此也無(wú)法保證不可否認(rèn)性。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性和不可否認(rèn)性，而且多方互相認(rèn)證也很困難。

SET協(xié)議存在的問(wèn)題：第一，SET協(xié)議使用的對(duì)稱(chēng)加密算法DES，隨著計(jì)算機(jī)處理速度和存儲(chǔ)效率的提高，己經(jīng)不是計(jì)算上安全的算法了。第二，協(xié)議沒(méi)有擔(dān)保非拒絕服務(wù)，無(wú)法證明交易是否由簽署證書(shū)的使用者發(fā)出。協(xié)議簽名的內(nèi)容無(wú)法保障持卡者和商家，在協(xié)議最后收到的簽名，是針對(duì)交易內(nèi)容的認(rèn)證。第三，協(xié)議沒(méi)有考慮交易個(gè)體的公平性，持卡人的信用卡信息經(jīng)過(guò)商家轉(zhuǎn)發(fā)，雖然是經(jīng)過(guò)加密的，但無(wú)論如何也會(huì)留下痕跡，這是個(gè)很大的安全隱患。第四，從實(shí)用性來(lái)講，SET協(xié)議對(duì)商家系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，很多的小商戶(hù)都會(huì)認(rèn)為成本太高，不甚劃算。并且，應(yīng)用SET協(xié)議需要在持卡人端安裝電子錢(qián)包，這也是個(gè)不太容易讓普通持卡用戶(hù)很快接受的地方。還有，SET協(xié)議僅僅針對(duì)信用卡，對(duì)個(gè)人信任制度不成熟的我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)制約因素。

2.3 基于SET協(xié)議模型的改進(jìn)

替換密碼算法：SET協(xié)議規(guī)定加密算法為DES加上RSA，而通過(guò)上文分析DES加密算法存缺陷，因此可選擇用IDEA算法作為DES的代替算法。IDEA的密鑰長(zhǎng)度為128位，是目前公認(rèn)比較安全的加密算法。另IDEA和DES算法同是對(duì)稱(chēng)加密算法，分組長(zhǎng)度都是64位，使用IDEA對(duì)原有系統(tǒng)的影響不大。

增加支付中心：由于在SET協(xié)議中，商家除了要處理訂購(gòu)信息，還要將持卡人發(fā)來(lái)的包含信用卡賬號(hào)等機(jī)密數(shù)據(jù)的支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，雖然支付信息是經(jīng)過(guò)加密的，但不免在商家處留下了痕跡，存在著安全隱患。對(duì)照現(xiàn)實(shí)中商場(chǎng)中“柜臺(tái)”與“收銀臺(tái)”相分離，對(duì)基于SET協(xié)議的電子支付系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，引入了支付中心這一概念，相當(dāng)于電子的“收銀臺(tái)”。這樣，電子商戶(hù)主要承擔(dān)商品展示功能，在消費(fèi)者下訂單后，商戶(hù)執(zhí)行“開(kāi)票”功能，而“支付”這個(gè)敏感，對(duì)技術(shù)安全性、信譽(yù)度要求高的功能由第三方“支付中心”來(lái)負(fù)責(zé)。消費(fèi)者的支付信息不必先發(fā)送給商家再由商家來(lái)發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)，而是發(fā)送給大家都信任的第三方—支付中心。這樣，商家看不到持卡人的支付信息，銀行也無(wú)法獲得持卡人的購(gòu)買(mǎi)信息，從而加強(qiáng)了信息流和資金流在網(wǎng)上實(shí)時(shí)傳遞的機(jī)密性和安全性。

3 結(jié)束語(yǔ)

隨著電子商務(wù)和金融電子化的日益成熟和不斷發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的要求也更加嚴(yán)格。雖然網(wǎng)絡(luò)支付工具隨著技術(shù)的變化層出不窮，但網(wǎng)絡(luò)支付并不是非常成熟，只有加強(qiáng)電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，完善電子支付的法律體系，才能使我國(guó)的電子商務(wù)和電子支付具有更強(qiáng)的生命力，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳琦.電子商務(wù)代表網(wǎng)站及業(yè)務(wù)模式分析[M].通信世界，2007.2.

篇6

第三方支付主要影響發(fā)展策略

一、第三方支付的概念

第三方支付是以城市化發(fā)展為背景而迅速發(fā)展起來(lái)的一種支付手段和信息交流的平臺(tái)，是電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，是電子支付的一個(gè)分支。當(dāng)前，第三方支付在學(xué)界內(nèi)還未被權(quán)威定義，在個(gè)別團(tuán)體中其定義的解釋也多種多樣。其中，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)將第三方支付定義為獨(dú)立于電子商務(wù)商戶(hù)和銀行、為商戶(hù)和消費(fèi)者提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第三方支付可以按不同方式被劃分。從經(jīng)營(yíng)策略上看，可以分為互聯(lián)網(wǎng)型第三方支付、金融企業(yè)型第三方支付兩種類(lèi)型；從運(yùn)營(yíng)模式上看，可以分為獨(dú)立的第三方支付、有電子交易平臺(tái)支持的第三方支付、有電子交易平臺(tái)擔(dān)保功能的第三方支付三種類(lèi)型。從技術(shù)上看，提供了一個(gè)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)接口，可以打包連接不同銀行，為商戶(hù)和消費(fèi)者的交易提供便利；從功能上看，為交易雙方提供了一個(gè)安全、可信的平臺(tái)，解決了網(wǎng)上交易“囚徒困境”的現(xiàn)象。總得來(lái)說(shuō)，第三方支付的出現(xiàn)，對(duì)解決電子商務(wù)中信用缺失和接口成本兩大問(wèn)題有顯著效果，是順應(yīng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

由于商業(yè)銀行利差在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸縮小，因此，中間業(yè)務(wù)收入特別是支付業(yè)務(wù)收入在銀行盈利來(lái)源中的重要性越來(lái)越明顯。在第三方支付出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行一直獨(dú)占支付結(jié)算市場(chǎng)。然而，第三方支付平臺(tái)憑借不斷延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格、獨(dú)特的交易擔(dān)保功能受到消費(fèi)者的青睞，與應(yīng)用銀行卡劃款的直接方式相比，第三方支付更受消費(fèi)者歡迎。顯然第三方支付削弱了銀行卡的支付功能、擠壓了銀行卡的網(wǎng)上交易空間。

（二）商業(yè)銀行潛在客戶(hù)減少

最初，商業(yè)銀行在支付方面具有兩大核心優(yōu)勢(shì)：一是能抓到最終的客戶(hù)；二是具備支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)和通道。但是，目前第三方支付對(duì)這兩大優(yōu)勢(shì)有突出影響和沖擊。第三方支付平臺(tái)公司擁有的客戶(hù)數(shù)量龐大，且客戶(hù)黏性較強(qiáng)。隨著第三方支付改變?cè)纫栏缴虡I(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道的做法，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶(hù)相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行的客戶(hù)資源遭到第三方支付的瓜分。個(gè)人注冊(cè)支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等主流第三方支付平臺(tái)的用戶(hù)數(shù)以?xún)|計(jì)，企業(yè)客戶(hù)也達(dá)到數(shù)十萬(wàn)戶(hù)。

（三）對(duì)銀行存貸款具有分流效應(yīng)

從存款業(yè)務(wù)的總量來(lái)看，由于存在漏出效應(yīng)，即使第三方支付平臺(tái)中的部分資金會(huì)以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，商業(yè)銀行的存款來(lái)源也不可避免地受到削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前日均余額僅在數(shù)十億數(shù)量級(jí)，雖然尚未對(duì)商業(yè)銀行形成沖擊，但隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域被拓展，預(yù)期還將對(duì)存款的“投資”功能形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容忽視。同時(shí)第三方支付開(kāi)始打造中小企業(yè)和商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，以適應(yīng)中小企業(yè)的“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點(diǎn)，這些打造是隨著產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握而制定的，為此產(chǎn)生不可低估的競(jìng)爭(zhēng)力與成長(zhǎng)性，因此對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（四）第三方支付使客戶(hù)行為模式產(chǎn)生了新的變化

客戶(hù)由于習(xí)慣了第三方支付企業(yè)的方便、快捷和人性化的服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量會(huì)有更高的要求。降低一些行為和規(guī)定的容忍度，這對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制文化已滲透到體制各個(gè)角落、用戶(hù)體驗(yàn)方面的“先天不足”等現(xiàn)象，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。

（五）第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模給銀行系統(tǒng)承載量帶來(lái)挑戰(zhàn)

目前第三方支付資金都是通過(guò)銀行渠道來(lái)流動(dòng)，而銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性直接受到支付交易量的大小影響。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展和規(guī)模愈來(lái)愈的大客戶(hù)群，資金流動(dòng)的穩(wěn)定性與安全性變得日益重要。而第三方支付業(yè)務(wù)的正常處理與銀行系統(tǒng)順利安全運(yùn)行因第三方支付資金流動(dòng)的“管道閥值”，同時(shí)也因銀行系統(tǒng)承載量在一定時(shí)期內(nèi)的不變留下隱患。

三、商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，完善電子貨幣支付系統(tǒng)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)不斷進(jìn)行完善，提高電子商務(wù)流的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，與市場(chǎng)需求結(jié)合，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加強(qiáng)手機(jī)支付、電話(huà)支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，提升客戶(hù)體驗(yàn)效果，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；其次，加深研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，向兩端延伸現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品的功能，為航空、鐵路、旅游、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案；最后，可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等中介服務(wù)，來(lái)確保買(mǎi)賣(mài)雙方交易資金的安全，促進(jìn)提升電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級(jí)。

（二）介入電子支付鏈，向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

為應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行不應(yīng)再作為網(wǎng)關(guān)模式下的支付公司連接銀行和客戶(hù)的支付鏈，而應(yīng)不斷完善本身的電子支付系統(tǒng)，通過(guò)拓展與客戶(hù)直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行還應(yīng)延伸和補(bǔ)充第三方支付平臺(tái)自身服務(wù)觸角，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。

（三）拓展備付金存管業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入

央行為防范第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這擴(kuò)展了商業(yè)銀行備付金存管業(yè)務(wù)，加強(qiáng)了與第三方支付平臺(tái)在諸多領(lǐng)域的合作，并帶來(lái)了良好市場(chǎng)機(jī)遇。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，不能夠辦理傳統(tǒng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)選擇銀行作為資金托管行。所以，銀行應(yīng)通過(guò)利用第三方支付企業(yè)吸附資金的能力，積極爭(zhēng)取第三方支付企業(yè)的資金托管行身份，從而增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬低成本負(fù)債來(lái)源。

參考文獻(xiàn)：

篇7

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付安全；問(wèn)題；策略研究

前言

我國(guó)十二五規(guī)劃把電子商務(wù)作為國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的重要部分，經(jīng)過(guò)短短10幾年的發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)取得很大成績(jī)，其中電子商務(wù)支付的貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。當(dāng)前，電子商務(wù)支付安全的問(wèn)題成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的首要問(wèn)題，因此，研究出一套應(yīng)對(duì)電子商務(wù)支付安全系統(tǒng)的策略是解決電子商務(wù)支付安全體系的關(guān)鍵。

1. 電子商務(wù)概況

1.1電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2011年全年，我國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)6萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)33%，占GDP比重為13%；然而到2012年，中國(guó)電子商務(wù)交易總體規(guī)模達(dá)到7.85萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)30.83%，占GDP的比重已經(jīng)高達(dá)15%。預(yù)計(jì)2014年我國(guó)電子商務(wù)交易額將突破13萬(wàn)億大關(guān) 。隨著電子商務(wù)的繼續(xù)發(fā)展，越來(lái)越多的個(gè)人和企業(yè)選擇電子支付作為電子商務(wù)交易的主要結(jié)算方式。截至2012年底，我國(guó)使用網(wǎng)上電子支付的用戶(hù)達(dá)到 2.21億，全年支付規(guī)模達(dá)到2.7萬(wàn)億元。

1.2電子商務(wù)支付安全的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，釣魚(yú)網(wǎng)站增多。2012年 2月到 9月，針對(duì)金融行業(yè)的釣魚(yú)網(wǎng)站達(dá)到 4629個(gè)，大大增加了電子支付系統(tǒng)的防范難度。第二，網(wǎng)絡(luò)病毒給電子商務(wù)支付安全造成的損失逐漸增加。主要表現(xiàn)為瀏覽器配置被修改、損壞或丟失數(shù)據(jù)，系統(tǒng)的使用受限，網(wǎng)絡(luò)無(wú)法使用，密碼被盜等等。2006年“熊貓燒香”病毒利用蠕蟲(chóng)病毒的傳播能力和多種傳播渠道幫助木馬傳播，攫取非法經(jīng)濟(jì)利益，給被感染的用戶(hù)帶來(lái)重大損失。第三，黑客的攻擊。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致黑客攻擊的殺傷力往往具有極強(qiáng)的摧毀性和極好的隱蔽性。目前互聯(lián)網(wǎng)上有超過(guò)20萬(wàn)黑客網(wǎng)站，這些網(wǎng)站的攻擊和破壞方法達(dá)到萬(wàn)種之多，讓人防不勝防。

2. 電子商務(wù)支付安全存在的問(wèn)題

2.1電子商務(wù)的技術(shù)落后

軟件的不完善和漏洞是電子商務(wù)技術(shù)的突出問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)作為一種共享的、開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)，它的運(yùn)行需要軟件提供保障。軟件開(kāi)發(fā)需要兼顧安全性、方便性和大眾性，所以開(kāi)發(fā)的過(guò)程要受到很多因素的制約，我國(guó)軟件技術(shù)又比較落后，這都導(dǎo)致電子商務(wù)安全受到極大挑戰(zhàn)。以語(yǔ)言開(kāi)發(fā)為例，使用C語(yǔ)言開(kāi)發(fā)的軟件就要比JAVA開(kāi)發(fā)的漏洞要多。當(dāng)一個(gè)漏洞出現(xiàn)，用戶(hù)的隱私信息很容易泄漏，財(cái)產(chǎn)受到巨大損失，開(kāi)發(fā)者才會(huì)發(fā)現(xiàn)并去彌補(bǔ)自身軟件的不足，補(bǔ)丁便油然而生，但它總是滯后于漏洞。

2.2電子商務(wù)的人為因素

電子商務(wù)的人為因素主要包括從事電子商務(wù)的人才缺乏以及人們對(duì)自身信息的安全重視程度不夠兩個(gè)方面。首先，電子商務(wù)作為新型的產(chǎn)業(yè)，對(duì)技術(shù)要求較高，然而從事電子商務(wù)的工作人員素質(zhì)普遍較低，對(duì)電子商務(wù)技術(shù)掌握不夠，總是落后于電子商務(wù)支付技術(shù)的發(fā)展。他們不了解網(wǎng)上支付的硬件、軟件，以及認(rèn)證、加密、安全傳輸、信息格式和用戶(hù)接口標(biāo)準(zhǔn)等新型技術(shù)。另一方面，很多企業(yè)、機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人都對(duì)自身安全信息缺乏有效的保護(hù)。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)90%的IT企業(yè)不能及時(shí)防備黑客的攻擊，個(gè)人的身份、賬戶(hù)、密碼等隱私信息總會(huì)不經(jīng)意泄露，并被不法分子利用發(fā)生電子支付安全事件。

2.3社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境不完備

社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境是影響電子商務(wù)支付安全的重要條件。我國(guó)的信用制度體系尚不完善，發(fā)展水平較低，導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取電子商務(wù)交易方式，更多的采用現(xiàn)金支付和以物易物等方式，嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。法律的規(guī)范和保護(hù)對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，然而目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》，規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》。還有很多電子支付安全方面的問(wèn)題需要法律規(guī)范和支持，交易各方的法律權(quán)力和義務(wù)的確定也有待完善。

3.電子商務(wù)支付安全的應(yīng)對(duì)策略

3.1采用多重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保證網(wǎng)支付系統(tǒng)安全

建立多重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和提高電子支付技術(shù)是保障電子商務(wù)支付安全的核心策略?，F(xiàn)在常用的電子商務(wù)安全技術(shù)，主要包括：防火墻，物理隔離，VPN（虛擬專(zhuān)用網(wǎng)）。防火墻必須設(shè)置在電子商務(wù)內(nèi)外網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間，一方面防止來(lái)自服務(wù)器內(nèi)部未經(jīng)授權(quán)的用戶(hù)的攻擊，另一方面抵御來(lái)自外界的攻擊。電子商務(wù)工作人員要經(jīng)常更新補(bǔ)丁程序，查找漏洞，方便網(wǎng)絡(luò)維護(hù)，還要經(jīng)常掃描整個(gè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)任何安全隱患及時(shí)更改，做到有備無(wú)患。加強(qiáng)支付安全保障，必須增強(qiáng)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)以及核心設(shè)備的防御能力，在電子商務(wù)的支付過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄。另外要提高軟件的科學(xué)技術(shù)含量，提高系統(tǒng)安全的自動(dòng)化管理能力，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。

3.2加大對(duì)電子商務(wù)支付的投入，大力推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)

加大對(duì)電子商務(wù)支付的投入，大力推進(jìn)人才隊(duì)伍信息化建設(shè)是電子商務(wù)支付安全的重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模及水平和信息終端對(duì)信息的處理能力對(duì)電子商務(wù)支付的發(fā)展起決定作用，必須加大對(duì)電子商務(wù)支付的投資力度，完善互聯(lián)網(wǎng)信息設(shè)施，提高對(duì)信息安全地處理水平。建立電子商務(wù)支付人才隊(duì)伍，必須要大力培養(yǎng)勝任電子商務(wù)支付發(fā)展變化的高技術(shù)人才，可在支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，考慮與IT企業(yè)合作，培養(yǎng)一批既懂電子商務(wù)又具備IT技術(shù)的人才，也可以加大人才的引進(jìn)力度，吸收一批具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支既有專(zhuān)業(yè)管理知識(shí)又具備業(yè)務(wù)操作能力的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

3.3建全信用認(rèn)證體系，完善相關(guān)法律法規(guī)

完善社會(huì)信用體系，健全相關(guān)法律法規(guī)是電子商務(wù)支付安全的根本保障。電子商務(wù)的支付安全必須依靠良好的社會(huì)信用體系，不僅可以提高企業(yè)和個(gè)人對(duì)電子商務(wù)的信心，讓他們加大電子支付力度，也能降低電子商務(wù)的交易成本和經(jīng)濟(jì)交往之間信用風(fēng)險(xiǎn)。信息知識(shí)的普及程度對(duì)改善社會(huì)信用環(huán)境起著重要作用，必須通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高人們的電子商務(wù)綜合素質(zhì)，學(xué)會(huì)在電子商務(wù)支付的過(guò)程中保護(hù)自己的信息安全。法律法規(guī)的完善不是一朝一夕的事情，需要國(guó)家加大力度，讓法律法規(guī)適應(yīng)當(dāng)前電子商務(wù)支付行業(yè)的發(fā)展水平，要構(gòu)建完整的法律體系，健全監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”。

4.結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)支付對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力，也為全社會(huì)服務(wù)水平和消費(fèi)滿(mǎn)意度的提升有著巨大貢獻(xiàn)，本文就電子商務(wù)支付安全這一領(lǐng)域進(jìn)行了探討，分析了目前存在的問(wèn)題以及解決問(wèn)題的策略，希望為今后電子商務(wù)的發(fā)展提供一些指引。（作者單位：東北林業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳溥峰.網(wǎng)上銀行信息安全體系框架的構(gòu)建[J].西北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）.2010（2）：36

篇8

從依附到獨(dú)立

在全球經(jīng)濟(jì)一片低迷中，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)卻呈現(xiàn)了逆市增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了1092.7億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元，環(huán)比增長(zhǎng)28%；第三方手機(jī)支付達(dá)50.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)26%；第三方電話(huà)支付達(dá)3億元，環(huán)比增長(zhǎng)24%。

“未來(lái)第三方支付的空間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們今天看到的這些數(shù)據(jù)?！笨戾X(qián)CEO關(guān)國(guó)光很興奮，每次接受采訪，他總會(huì)向記者描繪激動(dòng)人心的第三方支付的市場(chǎng)圖景。在他看來(lái)，第三方支付的新市場(chǎng)規(guī)模是巨大的、任何一個(gè)單一的支付需求都可能誕生一個(gè)百億元的企業(yè)。

的確，第三方支付市場(chǎng)“抖”起來(lái)了。先是依靠網(wǎng)購(gòu)的力量，擺脫了多年的萎靡不振的狀態(tài)。之后，隨著中國(guó)各行業(yè)信息化的推進(jìn)，第三方支付不再僅僅依附于C2C平臺(tái)，而是向B2C、B2B，以及傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)方向發(fā)展。易觀國(guó)際分析師曹飛預(yù)測(cè)，“未來(lái)5年，第三方支付將迎來(lái)快速發(fā)展期?！?/p>

在新形勢(shì)下，第三方支付是繼續(xù)沿著原來(lái)的格局高速上行，還是會(huì)迎來(lái)一場(chǎng)顛覆性的變革？

B2B、B2C、C2C這三個(gè)領(lǐng)域在第三方支付市場(chǎng)上的份量正在發(fā)生變化。市場(chǎng)的重心由C2C逐步地轉(zhuǎn)向B2C和B2B。據(jù)艾瑞分析師蔣李鑫預(yù)計(jì)，B2B和B2C領(lǐng)域的支付需求增長(zhǎng)將成為第三方支付的新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！癈2C領(lǐng)域的增長(zhǎng)速度將會(huì)放緩。而B(niǎo)2B的增長(zhǎng)速度還會(huì)大于B2C的增長(zhǎng)速度。未來(lái)幾年，B2B的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)是B2C的幾倍?！?/p>

事實(shí)上，在B2B電子商務(wù)平臺(tái)上，這種變化已初露端倪。據(jù)透露，以前，阿里巴巴網(wǎng)站一直只扮演著展示、廣告的功能，商家還是通過(guò)線下來(lái)完成交易，而沒(méi)有像淘寶那樣生成電子訂單。因此，第三方支付英雄無(wú)用武之地。但最近阿里巴巴開(kāi)始出現(xiàn)電子訂單。在環(huán)球資源、慧聰網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上，這樣的變化也在悄然發(fā)生。

另一方面，目前在B2B的企業(yè)級(jí)應(yīng)用上，第三方支付方式并不多。企業(yè)間的資金交易還主要是通過(guò)銀行使用在線轉(zhuǎn)賬、票據(jù)等支付方式。但在企業(yè)間的清結(jié)算市場(chǎng)，第三方支付更是以低價(jià)格、個(gè)性化服務(wù)等策略，蠶食著銀行的業(yè)務(wù)。“在B2B業(yè)務(wù)上，第三方支付會(huì)和銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，雙方的競(jìng)爭(zhēng)將比較激烈?！崩铞伪硎尽?/p>

在行業(yè)滲透上，第三方支付也發(fā)生著明顯的變化。目前，第三方支付的重心已由航空、旅游、教育轉(zhuǎn)向物流、零售、醫(yī)藥、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)。

老牌圈地新貴崛起

市場(chǎng)要素的變化，必然給競(jìng)爭(zhēng)格局帶來(lái)變數(shù)。一場(chǎng)變局正在醞釀。

第三方支付的市場(chǎng)發(fā)展重心將由C2C轉(zhuǎn)向B2C、B2B，變動(dòng)意味著機(jī)會(huì)。這給支付寶，這個(gè)依靠淘寶平臺(tái)，從而在線上支付領(lǐng)域占據(jù)半壁江山的第三方支付公司，迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)。能否繼續(xù)獨(dú)領(lǐng)，還是個(gè)未知數(shù)。其他市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者也虎視眈眈，意欲在不同的領(lǐng)域、不同的方向上搏得市場(chǎng)第一的寶座。或許，第三方支付將迎來(lái)“城頭變換大王旗”的時(shí)代。

支付寶、財(cái)付通、匯付天下、快錢(qián)、易寶支付、上海環(huán)訊、ChinaPay等許多大小不同、實(shí)力不一的第三方支付公司紛紛涉足這些行業(yè)，在慘烈的競(jìng)爭(zhēng)之后，有的退出了市場(chǎng)，有的在占據(jù)市場(chǎng)的同時(shí)也付出了“血本”。

如今，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的支付新進(jìn)者已難有機(jī)會(huì)。反而是傳統(tǒng)行業(yè)市場(chǎng)的覺(jué)醒將給市場(chǎng)格局帶來(lái)變數(shù)，而同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，正促使各家支付企業(yè)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略重點(diǎn)。

快錢(qián)、易寶支付、ChinaPay等支付公司追求“入住”行業(yè)，做行業(yè)的綜合電子支付專(zhuān)家。支付寶也向收取電費(fèi)等傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)拓展。

針對(duì)不同的領(lǐng)域，各家第三方支付公司的策略不盡相同。例如，和快錢(qián)、易寶支付不同，首信易支付不愿意踏足大打“價(jià)格戰(zhàn)”的航空業(yè)，而是利用自己獨(dú)有的資源，選擇那些盈利價(jià)值高的商戶(hù)。在公共事業(yè)性繳費(fèi)上，支付寶選擇急速擴(kuò)張，平臺(tái)已經(jīng)在北京、天津、上海、杭州開(kāi)通，預(yù)計(jì)今年再簽30多個(gè)城市。而首先在上海開(kāi)辦公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)的快錢(qián)卻收縮了它的這一業(yè)務(wù)。

舊疾未去新傷漸近

第三方支付行業(yè)即將引來(lái)真正意義上的噴發(fā)。然而，在市場(chǎng)“金光”不斷閃爍的背后，政策、市場(chǎng)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)背景正在悄然發(fā)生著微妙的變化。惡性競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)鏈不完善等舊疾，以及一直高懸的“牌照”利劍，都給中國(guó)的第三方支付平添了許多變數(shù)。

雖然市場(chǎng)規(guī)模龐大，但B2B市場(chǎng)未來(lái)的增長(zhǎng)還存在著一些不確定的因素。曹飛分析認(rèn)為，第三方支付在B2B的應(yīng)用很大程度上要倚重企業(yè)網(wǎng)銀。“如果監(jiān)管層不放開(kāi)企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)網(wǎng)銀就不能給第三方支付工具充值，那么整個(gè)第三方支付在B2B電子商務(wù)上會(huì)比較艱難?！?/p>

有消息稱(chēng)，2009年即將發(fā)放的“牌照”，給第三方支付行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的變數(shù)。

“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”就像“黑戶(hù)口”，雖然賺錢(qián)，心里卻不踏實(shí)。當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、你死我活式地?fù)寠Z地盤(pán)都與牌照有著莫大關(guān)系。分析師曹飛指出，“各個(gè)企業(yè)都在做大市場(chǎng)規(guī)模和用戶(hù)基數(shù)，希望憑借這兩方面力量來(lái)和監(jiān)管層博弈，獲得牌照?！?/p>

篇9

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；農(nóng)業(yè)；農(nóng)產(chǎn)品

中圖分類(lèi)號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

新農(nóng)村建設(shè)的逐步發(fā)展，農(nóng)業(yè)作為三農(nóng)問(wèn)題的核心，關(guān)系到黑龍江經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。黑龍江是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)地位，隨著電子商務(wù)在人們生活中逐步普及，作為一種先進(jìn)的商務(wù)模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、流通模式的改革與創(chuàng)新迫在眉睫。

一、電子商務(wù)對(duì)黑龍江農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用

電子商務(wù)優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在便于溝通和擴(kuò)大交流空間，可以通過(guò)24小時(shí)無(wú)間斷的溝通、交流增加商業(yè)機(jī)會(huì)、擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，因此能夠有效地克服農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不利因素，對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程具有促進(jìn)作用。大概分為以下幾點(diǎn)：

1.電子商務(wù)可以降低農(nóng)業(yè)成本。2.電子商務(wù)加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。3.電子商務(wù)減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盲目性。4.電子商務(wù)突破農(nóng)業(yè)交易時(shí)限性。5.電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品流通規(guī)模化。

二、電子商務(wù)在黑龍江農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的障礙

雖然自2003年非典之后國(guó)家大力支持電子商務(wù)的發(fā)展，地方政府也扶持電子商務(wù)的發(fā)展并取得了顯著進(jìn)步，但農(nóng)業(yè)與其它行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展情況相比，仍然存在很大差距。黑龍江省農(nóng)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展主要存在以下障礙：

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者相對(duì)分散。黑龍江農(nóng)村土地承包已經(jīng)實(shí)施30多年，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)基本上是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)，生產(chǎn)者勢(shì)單力薄、相對(duì)分散，規(guī)模效益始終得不到顯現(xiàn)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，農(nóng)民仍然根據(jù)往年的市場(chǎng)價(jià)格及個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)種類(lèi)和生產(chǎn)規(guī)模，這種小農(nóng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致無(wú)法實(shí)行規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率程度較低，農(nóng)業(yè)科技含量不高，機(jī)械化程度不足，形不成品牌，當(dāng)市場(chǎng)需求出現(xiàn)較大變化時(shí)，不僅影響農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，而且影響農(nóng)民的積極性。

2.農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。黑龍江省主要由山地、臺(tái)地、平原和水面構(gòu)成，土地面積在中國(guó)占第六位，農(nóng)村地域分布廣泛，農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用較高，而政府財(cái)政投入不足、企業(yè)建設(shè)不積極，導(dǎo)致目前基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，農(nóng)民對(duì)高速發(fā)展的電子商務(wù)接觸較少，更無(wú)法運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去，農(nóng)業(yè)靠天吃飯的局面沒(méi)有根本改變，因此，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問(wèn)題刻不容緩。

3.農(nóng)產(chǎn)品流通渠道狹窄。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的相對(duì)分散、單兵作戰(zhàn)，致使農(nóng)產(chǎn)品只能在很小的范圍內(nèi)流通，宏觀市場(chǎng)的價(jià)格信號(hào)不能反映當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求變化和資源稀缺狀況，導(dǎo)致市場(chǎng)信息不靈、產(chǎn)銷(xiāo)不對(duì)路，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)決策沒(méi)有幫助，進(jìn)一步促使農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

4.農(nóng)民整體科技文化素質(zhì)較低。雖然國(guó)家早已普及九年義務(wù)教育，但是現(xiàn)在對(duì)黑龍江省農(nóng)村來(lái)說(shuō)，由于學(xué)生人數(shù)逐年減少、學(xué)校不斷的合并，致使學(xué)生家與學(xué)校距離越來(lái)越遠(yuǎn)，還多學(xué)生都是初中不畢業(yè)就在家待業(yè)了，這也就導(dǎo)致了我省農(nóng)民文化知識(shí)少、受教育水平偏低，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率難以提高，相應(yīng)的接收和應(yīng)用信息的能力也較差，從而影響農(nóng)民增收致富。

5.農(nóng)民對(duì)電子支付方式難以接受。想要發(fā)展電子商務(wù)，那么電子支付體系是其必須配套的環(huán)節(jié)，但是農(nóng)民難以改變一手交錢(qián)一手交貨的傳統(tǒng)支付觀念，對(duì)于信用卡等在線支付有待于逐步認(rèn)識(shí)和接受過(guò)程，而傳統(tǒng)的支付方式在效率、安全、方便、跨時(shí)空等方面存在的局限性和弊端，限制了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。

三、黑龍江發(fā)展農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的對(duì)策

1.發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。針對(duì)農(nóng)民地理位置分散、實(shí)力弱、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，在我省廣大農(nóng)村地域應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。

2.加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推進(jìn)黑龍江農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)的基礎(chǔ)，政府應(yīng)安排專(zhuān)項(xiàng)建設(shè)資金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)通信企業(yè)增加農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和核心技術(shù)的提供，使農(nóng)民多接觸網(wǎng)絡(luò)，讓網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村走進(jìn)家家戶(hù)戶(hù)，讓農(nóng)民通過(guò)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)在科學(xué)技術(shù)、市場(chǎng)信息、產(chǎn)品銷(xiāo)售等方面真正得到益處，享到實(shí)惠，逐步改變傳統(tǒng)觀念，做現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。

3.提升農(nóng)民文化素質(zhì)。發(fā)展電子商務(wù)，改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，增加農(nóng)民收入，關(guān)鍵在于提升農(nóng)民基本素質(zhì)和加大人力資源開(kāi)發(fā)，最關(guān)鍵的措施是發(fā)展農(nóng)村教育和加強(qiáng)農(nóng)民培訓(xùn)。首先，要加大對(duì)農(nóng)村扶貧力度，改善農(nóng)村義務(wù)教育條件，著力解決農(nóng)村失學(xué)輟學(xué)現(xiàn)象。其次，政府要加大投入，建立農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)中心和遠(yuǎn)程教育等為主體的勞動(dòng)技能培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)。再次，建立農(nóng)村科技特派員制度，鼓勵(lì)高等學(xué)校文化科技下鄉(xiāng)，讓農(nóng)民群眾學(xué)起來(lái)簡(jiǎn)單易懂，效果明顯。

4.加強(qiáng)農(nóng)村電子支付信用體系建設(shè)。加大宣傳讓農(nóng)村企業(yè)和居民了解網(wǎng)上銀行支付便捷的特點(diǎn)，同時(shí)積極加強(qiáng)農(nóng)村電子支付信用體系建設(shè)，可依托農(nóng)村信用社，為參與農(nóng)村電子商務(wù)的交易雙方提供第三方支付平臺(tái)，搭建一個(gè)信用可靠和方便快捷的電子支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣在農(nóng)產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)中可以實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，這種支付方式安全、高效且費(fèi)用低廉，避免現(xiàn)金存取的各種麻煩，同時(shí)也大大節(jié)約了運(yùn)輸和保管現(xiàn)金的各種社會(huì)資源。

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[2]紀(jì)香清，趙.發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].電子商務(wù)，2010（12）.

[3]張博，李思經(jīng).我國(guó)農(nóng)村信息化建設(shè)現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)科技導(dǎo)報(bào)，2010（12）.

[4]張洪濤.發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的對(duì)策建議[J].信息化建設(shè)，2010（2）.

作者簡(jiǎn)介：張海茹，女，山東人，碩士研究生，講師，牡丹江師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：企業(yè)管理。

殷國(guó)文，男，黑龍江人，本科，助教，牡丹江師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

篇10

(一）銀行機(jī)構(gòu)面臨的兩難問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理的支付清算業(yè)務(wù)可劃分為兩類(lèi)：一類(lèi)是往賬業(yè)務(wù)，即受客戶(hù)委托,將客戶(hù)資金匯往其他銀行機(jī)構(gòu)客戶(hù)賬戶(hù)的行為；一類(lèi)是來(lái)賬業(yè)務(wù)，即受客戶(hù)委托，將其他銀行機(jī)構(gòu)客戶(hù)資金匯入本行客戶(hù)賬戶(hù)的行為。無(wú)論是往賬業(yè)務(wù)還是來(lái)賬業(yè)務(wù)均通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)在人民銀行的準(zhǔn)備金賬戶(hù)完成資金清算，并使得準(zhǔn)備金賬戶(hù)頭寸產(chǎn)生增減。其中，來(lái)賬業(yè)務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金賬戶(hù)頭寸增加，往賬業(yè)務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金賬戶(hù)頭寸減少。因此，支付清算系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)根源就在于銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金頭寸是否能夠滿(mǎn)足支付業(yè)務(wù)清算和準(zhǔn)備金考核的要求，即如何協(xié)調(diào)好往來(lái)賬業(yè)務(wù)與準(zhǔn)備金頭寸間關(guān)系，既按照支付清算紀(jì)律要求，完成正常支付業(yè)務(wù)的清算，又使得準(zhǔn)備金頭寸滿(mǎn)足準(zhǔn)備金考核的要求。如何處理好這個(gè)問(wèn)題使得銀行機(jī)構(gòu)陷人兩難境地。

(二）銀行機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略隨著宏觀金融環(huán)境的變化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，滿(mǎn)足預(yù)期準(zhǔn)備金考核,需要綜合考慮兩個(gè)方面：一是歷史支付業(yè)務(wù)規(guī)律，即支付業(yè)務(wù)歷史往來(lái)賬與準(zhǔn)備金頭寸變化的規(guī)律；一是預(yù)期支付業(yè)務(wù)規(guī)律，即支付業(yè)務(wù)預(yù)期往來(lái)賬規(guī)模與結(jié)構(gòu)，及其對(duì)準(zhǔn)備金頭寸的影響。一般來(lái)講，在相對(duì)寬松的金融環(huán)境下，準(zhǔn)備金頭寸考核比較容易滿(mǎn)足，銀行機(jī)構(gòu)的支付清算安排應(yīng)更多地側(cè)重歷史支付業(yè)務(wù)規(guī)律，滿(mǎn)足支付業(yè)務(wù)需求；在相對(duì)緊縮的金融環(huán)境下，銀行機(jī)構(gòu)的支付清算安排應(yīng)兼顧考慮預(yù)期支付業(yè)務(wù)規(guī)律，在歷史與預(yù)期業(yè)務(wù)規(guī)律兩者之間作出權(quán)衡判斷。因此，本文認(rèn)為支付清算安排是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理支付清算業(yè)務(wù)時(shí)，結(jié)合以往支付清算往來(lái)業(yè)務(wù)與存款準(zhǔn)備金使用情況的歷史規(guī)律，對(duì)未來(lái)支付清算往來(lái)業(yè)務(wù)與存款準(zhǔn)備金情況的預(yù)期判斷?？梢試L試推斷，在金融市場(chǎng)流動(dòng)性受到貨幣政策約束的前提下，約束力越強(qiáng)，清算安排對(duì)預(yù)期不確定性的依賴(lài)性越大，銀行機(jī)構(gòu)正是借助清算安排這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)調(diào)和微調(diào)能力，來(lái)完成支付清算任務(wù)，達(dá)到滿(mǎn)足準(zhǔn)備金頭寸考核的要求，實(shí)現(xiàn)規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

二、資產(chǎn)選擇行為下的支付系統(tǒng)效應(yīng)與準(zhǔn)備金調(diào)控模式構(gòu)建

(一）支付系統(tǒng)中的成本一收益機(jī)制1983年，在《穩(wěn)定貨幣的自由競(jìng)爭(zhēng)理論》?—書(shū)中，新貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)提出以無(wú)現(xiàn)金支付系統(tǒng)（CashlessCompetitivePaymentSystem)為特征的自由競(jìng)爭(zhēng)貨幣系統(tǒng)，BP“BFH"系統(tǒng)。認(rèn)為紙幣貨幣體系向無(wú)現(xiàn)金貨幣體系演進(jìn)的第一步就是外在貨幣消失。銀行活期存款不再代表對(duì)現(xiàn)金的最終要求權(quán)，而是“可轉(zhuǎn)讓共同基金份額”。這種“基金份額”可以用任何可交易的財(cái)富形式表示，如債券、股票等?。書(shū)中指出：“在自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，銀行家和其他投資賬戶(hù)管理者之間很難有明顯的區(qū)別。盡管銀行比其他金融機(jī)構(gòu)更注重支付服務(wù)，但競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使銀行向它們的存款客戶(hù)提供不同類(lèi)型的投資賬戶(hù)，而其他金融機(jī)構(gòu)則更注重投資賬戶(hù)管理，但競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)促使它們向客戶(hù)提供與銀行聯(lián)系的支付服務(wù)。這樣一來(lái)，它們都被稱(chēng)作銀行，因?yàn)樗鼈兌继峁┎煌貓?bào)的投資賬戶(hù)，都提供資金轉(zhuǎn)移的支付服務(wù)?！雹?BFH"貨幣系統(tǒng)兼具支付結(jié)算服務(wù)和基金管理雙重功能的貨幣系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中成本-收益起著舉足輕重的作用。"BFH"系統(tǒng)的運(yùn)行流程。表明，通過(guò)發(fā)行銀行券，共同基金銀行獲得負(fù)債，分別儲(chǔ)存在結(jié)算系統(tǒng)和基金管理系統(tǒng)兩個(gè)系統(tǒng)中。以單位價(jià)值形式儲(chǔ)存在支付賬戶(hù)中的負(fù)債如同交易媒介，以基金份額儲(chǔ)存在基金賬戶(hù)中的負(fù)債如同投資資產(chǎn)，賺取基金投資回報(bào)。

(二）資產(chǎn)選擇行為下的支付系統(tǒng)效應(yīng)在前述金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)選擇行為中，主要體現(xiàn)為成本-收益約束機(jī)制，即相對(duì)“共同基金”資產(chǎn)收益，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是中央銀行控制的清算資金成本的不確定性，包括對(duì)存款準(zhǔn)備金調(diào)控的不確定性、所面臨的準(zhǔn)備金考核罰息的不確定性以及支付清算業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定的不確定性。因此，中央銀行對(duì)清算資金成本的操作，構(gòu)成了新貨幣經(jīng)濟(jì)中的“支付系統(tǒng)效應(yīng)”。所謂“支付系統(tǒng)效應(yīng)”，是指中央銀行通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)清算賬戶(hù)成本-收益約束的影響，改變金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，達(dá)到政策目標(biāo)的效應(yīng)。銀行負(fù)債的資金總額將分配在兩個(gè)方面：一是共同基金賬戶(hù)，以基金份額形式存在并有投資收益；二是用于支付準(zhǔn)備的清算賬戶(hù)，以“價(jià)值單位”形式存在且沒(méi)有投資收益。在“支付系統(tǒng)效應(yīng)”的作用下，銀行在考慮支付清算業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及支付清算資金需要的前提下，將不斷調(diào)整這兩個(gè)資產(chǎn)賬戶(hù)的資金配置，以達(dá)到最大化的資產(chǎn)配置。本文認(rèn)為“支付系統(tǒng)效應(yīng)”控制模式的意義在于：一是該模式改變了通過(guò)直接控制名義貨幣數(shù)量方式，而采取收益成本控制機(jī)制傳導(dǎo)貨幣政策，達(dá)到政策目標(biāo)；二是該模式建立在“市場(chǎng)機(jī)制不存在本質(zhì)缺陷”的前提下，即承認(rèn)市場(chǎng)有效性，這個(gè)前提順應(yīng)了新貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)；三是該模式兼顧支付清算資金需要與業(yè)務(wù)管理，為從銀行機(jī)構(gòu)的選擇行為判斷金融市場(chǎng)的流動(dòng)性發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件；四是伴隨著經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)向更高層次的發(fā)展，金融中介自由競(jìng)爭(zhēng)特征增強(qiáng)，它推動(dòng)金融制度從機(jī)構(gòu)管理模式向功能管理模式的轉(zhuǎn)變。結(jié)合上述四個(gè)特點(diǎn)’本文認(rèn)為支付系統(tǒng)控制模式利用市場(chǎng)機(jī)制作用于金融中介行為，順應(yīng)了現(xiàn)代貨幣體系的發(fā)展趨勢(shì)，也為本文基于電子支付構(gòu)建準(zhǔn)備金調(diào)控模式奠定了基礎(chǔ)。

(三）基于電子支付的準(zhǔn)備金調(diào)控模式構(gòu)建根據(jù)上述的認(rèn)識(shí)及預(yù)微調(diào)機(jī)制的內(nèi)在機(jī)理分析，以及新貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論解釋?zhuān)疚膶?duì)支付清算安排的預(yù)微調(diào)模型構(gòu)建如下：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)金融市場(chǎng)行為活動(dòng)和客戶(hù)委托，通過(guò)人民銀行跨行支付清算系統(tǒng)發(fā)起往賬和接收來(lái)賬業(yè)務(wù)，并結(jié)合準(zhǔn)備金管理需要和實(shí)際情況，對(duì)往來(lái)賬業(yè)務(wù)作出具體安排;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金賬戶(hù)資金隨著往賬的發(fā)出而減少，隨著來(lái)賬的轉(zhuǎn)人而增加；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)支付業(yè)務(wù)往來(lái)賬情況，檢查準(zhǔn)備金賬戶(hù)資金是否滿(mǎn)足業(yè)務(wù)處理與管理需要，是否符合成本-收益的最佳組合條件，并對(duì)支付清算安排作出適當(dāng)調(diào)整；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)調(diào)整后的支付清算安排，對(duì)往來(lái)賬資金的流動(dòng)性進(jìn)行監(jiān)控，并根據(jù)實(shí)際情況，做好調(diào)整支付清算安排的準(zhǔn)備。

三、總結(jié)與建議

(一）電子支付業(yè)務(wù)與準(zhǔn)備金調(diào)控之間存在確定的相關(guān)關(guān)系。本文通過(guò)支付系統(tǒng)與準(zhǔn)備金調(diào)控關(guān)系分析，認(rèn)為在傳統(tǒng)條件下，準(zhǔn)備金調(diào)控時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要考慮法定準(zhǔn)備金考核要求，以及支付業(yè)務(wù)處理與資金管理的需要，并通過(guò)支付清算安排，對(duì)準(zhǔn)備金期末余額7jC平作出調(diào)整。在后貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)代，本文通過(guò)引入支付系統(tǒng)成本-收益機(jī)制，認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)管理在準(zhǔn)備金調(diào)控時(shí)，除主要受準(zhǔn)備金期初余額、法定準(zhǔn)備金水平，以及支付業(yè)務(wù)往來(lái)賬金額水平等四個(gè)影響因素外，還將在支付系統(tǒng)成本-收益機(jī)制作用下,對(duì)清算業(yè)務(wù)的歷史規(guī)律以及清算資金的預(yù)期水平作出判斷，通過(guò)資金的成本與收益比較，對(duì)清算業(yè)務(wù)處理與資金頭寸管理作出最佳安排，以適應(yīng)宏觀金融調(diào)控形勢(shì)的需要。

(二）電子支付有利于提高金融市場(chǎng)對(duì)準(zhǔn)備金宏觀調(diào)控的反映靈敏度。電子支付業(yè)務(wù)的背景是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)支付清算安排的調(diào)整，來(lái)滿(mǎn)足準(zhǔn)備金率宏觀調(diào)控的業(yè)務(wù)處理與管理需要，實(shí)際上也是金融市場(chǎng)對(duì)宏觀政策作出的一種適應(yīng)性反映。本文通過(guò)引人支付系統(tǒng)效應(yīng)，以支付系統(tǒng)的成本-收益機(jī)制為基礎(chǔ)，認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采用支付清算安排，對(duì)金融市場(chǎng)的資金流動(dòng)性情況與成本作出判斷，根據(jù)電子支付與準(zhǔn)備金調(diào)控之間的邏輯關(guān)系，對(duì)支付清算安排作出調(diào)整，以適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)支付清算與資金管理的需要，更快更準(zhǔn)確地針對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)作出調(diào)整，提高應(yīng)對(duì)金融宏觀調(diào)控的靈敏度。