導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用管理行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近幾年，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的情況日益增長(zhǎng)，細(xì)看經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)進(jìn)步的最有效的推動(dòng)力，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用是一個(gè)人立足的基礎(chǔ)，而我國(guó)信用體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，使得信用風(fēng)險(xiǎn)成為重要的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。特別是在啟動(dòng)內(nèi)需刺激消費(fèi)的過程中，這一矛盾更為尖銳和突出。因此，盡快建立有中國(guó)特色的、符合我國(guó)具體國(guó)情的個(gè)人信用制度對(duì)刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

個(gè)人信用體系是指能證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則。具體而言，它應(yīng)包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度等。有了較為完善的個(gè)人信用體系，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)就能根據(jù)客戶信用的歷史紀(jì)錄、自我評(píng)估或請(qǐng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估取得消費(fèi)者的信用狀況，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后予以決策，從而有效地防范或消除消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信用體系不完善的危害

社會(huì)個(gè)人信用的缺失不僅破壞了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，還影響了人民群眾對(duì)近幾十年來開發(fā)的整體評(píng)價(jià)，進(jìn)而危害到更高的層次，從而對(duì)社會(huì)生活帶來不可估量的嚴(yán)重后果。個(gè)人失信，影響的可能是一個(gè)點(diǎn)，但眾多的個(gè)人失信累計(jì)起來的效應(yīng)就可能是整個(gè)經(jīng)濟(jì)層面。我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)信用的缺失，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展起到了阻礙作用。

信用缺失導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序紊亂。目前，我國(guó)的“尋租”現(xiàn)象正嚴(yán)重的危害著經(jīng)濟(jì)秩序，造成資本市場(chǎng)出現(xiàn)混亂及交易量的萎縮，同時(shí)極大地影響了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望和預(yù)期，干擾了市場(chǎng)的健康成長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。如果市場(chǎng)上出現(xiàn)越來越多的失信者，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序都將發(fā)生嚴(yán)重的扭曲。進(jìn)而使市場(chǎng)籌集資金、優(yōu)化資源配置的基本功能萎縮，同時(shí)積累出大量金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良的影響，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)活動(dòng)出現(xiàn)紊亂。

信用缺失導(dǎo)致金融市場(chǎng)萎縮。金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的血液，而金融活動(dòng)存在的前提是信用，沒有信用的環(huán)境金融難以生存。一方面，銀行資本順利周轉(zhuǎn)的條件是資金在空間上能夠保持動(dòng)態(tài)的并存，而資本空間并存有賴于資金的及時(shí)歸還，銀行資金無法收回和放貸無門會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)萎縮，影響資金的效率和作用。另一方面，信用的缺失扼殺了企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的積極性，在信用缺失的社會(huì)，企業(yè)自身創(chuàng)新的新產(chǎn)品很難得到嚴(yán)格的保護(hù)，會(huì)逐漸喪失對(duì)創(chuàng)新的要求，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)喪失以技術(shù)創(chuàng)新為動(dòng)力的積極性，在一定程度上導(dǎo)致金融市場(chǎng)萎縮。

二、我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建

個(gè)人信用評(píng)估是對(duì)個(gè)人在參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交往過程中，履行能力和其可信程度的綜合評(píng)定。對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)估是建立個(gè)人信用體系的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，是為了減少投資人和債務(wù)人之間的信息不對(duì)稱問題，能夠有效防范信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，就是對(duì)個(gè)人及家庭的資產(chǎn)狀況、對(duì)承諾的履行能力和信譽(yù)全面考證評(píng)估。我們可以借鑒外國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也要考慮到自己的國(guó)情，創(chuàng)造一種新的體系模式。

首先要注重全面性。信用評(píng)估指標(biāo)體系的內(nèi)容應(yīng)該全面反映被評(píng)估對(duì)象的信用狀況及各項(xiàng)基本要素，不僅要考核評(píng)估對(duì)象過去的情況，還要在一定程度上預(yù)測(cè)未來的發(fā)展，才能達(dá)到全面客觀評(píng)估的基本要求，為決策提供參考。其次是科學(xué)性。評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)必須建立在一定科學(xué)分析的層面上，內(nèi)容突出重點(diǎn)，主次分明，各細(xì)節(jié)指標(biāo)之間有整體的連續(xù)性，全面有機(jī)的配合在一起，成為一套統(tǒng)一的分析體系。再次是客觀性。設(shè)立的評(píng)估指標(biāo)體系應(yīng)該盡可能的通過客觀的事實(shí)依據(jù)反映出來，減少不必要的主觀因素的影響，以科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)难酃鈦砻鎸?duì)分析數(shù)據(jù)，還原評(píng)估對(duì)象一個(gè)真實(shí)的數(shù)據(jù)，不能偏袒于任意一方，必須以事實(shí)為依據(jù)。最后是可操作性。在信用評(píng)估指標(biāo)體系設(shè)計(jì)中，各項(xiàng)指標(biāo)應(yīng)該盡可能的從不同層次、角度來覆蓋評(píng)估對(duì)象的基本要素，在全面真實(shí)客觀反映個(gè)人信用情況的同時(shí)，要盡可能的簡(jiǎn)單易行，容易操作，以便于在實(shí)際應(yīng)用中更好的服務(wù)于體系建設(shè)。

三、我國(guó)個(gè)人信用體系現(xiàn)狀

相關(guān)法律法規(guī)不完善。目前我國(guó)的個(gè)人信用立法嚴(yán)重落后于個(gè)人信用體系的發(fā)展。征信機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人信用信息采集時(shí)尚處于無法可依的局面，同時(shí)現(xiàn)行法律體系中也沒有對(duì)信用采集機(jī)構(gòu)的正式身份給予確認(rèn)。對(duì)個(gè)人隱私的界定不明確，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對(duì)個(gè)人信用信息的采集使用必然公開涉及到對(duì)個(gè)人隱私情況的采集，為了使個(gè)人征信活動(dòng)得以正常開展，必須對(duì)個(gè)人隱私與可以被公開采集使用的信息給予清晰的界定，避免征信機(jī)構(gòu)發(fā)生法律問題。

個(gè)人信用相關(guān)數(shù)據(jù)資料不易取得。任何一個(gè)國(guó)家建立全面的個(gè)人信用體系必須有大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料作為支撐，關(guān)于個(gè)人消費(fèi)者的信用信息必須采集。我國(guó)目前個(gè)人能提供的資料都是一些基礎(chǔ)證明材料，無法主動(dòng)提供更多的有用信息，再加上我國(guó)的金融綜合征信和全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合征信還無法結(jié)合，不能實(shí)現(xiàn)信息資源共享，同時(shí)我國(guó)政府部門長(zhǎng)期缺乏信息公開的傳統(tǒng)和能力，擔(dān)心個(gè)人隱私的尺度不好把握，故在個(gè)人信用信息的提供方面也非常小心，客觀上導(dǎo)致了數(shù)據(jù)獲取困難。

個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在個(gè)人信用體系建設(shè)過程中，沒有科學(xué)、統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系，各信用評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的信用結(jié)果大不一樣，這不僅影響了評(píng)估報(bào)告的可用性，而且不利于個(gè)人信用征信體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。另外，在個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)點(diǎn)的設(shè)計(jì)選取方面也不夠科學(xué)合理，過分看重個(gè)人消費(fèi)者的常規(guī)信息，不曾將個(gè)人信用信息與其它機(jī)構(gòu)的綜合查詢結(jié)合，沒有全盤的考慮個(gè)人的發(fā)展?jié)摿Φ任粗闆r，無法科學(xué)全面地反映個(gè)人真實(shí)的資信情況。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

構(gòu)建完備的個(gè)人信用體系監(jiān)管框架。我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，可以從行政監(jiān)督管理和個(gè)人征信行業(yè)自律方面來建設(shè)適合我國(guó)具體國(guó)情的個(gè)人信用體系監(jiān)管框架。首先逐步建立并完善各級(jí)政府在個(gè)人信用體系中的監(jiān)管作用。我們不能單獨(dú)依靠市場(chǎng)的力量來建立個(gè)人信用體系，必須重視和依靠政府機(jī)構(gòu)的支持，充分發(fā)揮政府優(yōu)勢(shì)，快速推動(dòng)個(gè)人信用體系的發(fā)展，從制度上進(jìn)行保證，使個(gè)人征信行業(yè)可以運(yùn)行在正確的軌道上。其次在行業(yè)自律方面。我國(guó)至今沒有成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。要盡快組建我國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)自律，加強(qiáng)與征信市場(chǎng)和政府之間的交流，保證各項(xiàng)政策的科學(xué)性，符合當(dāng)前個(gè)人信用管理行業(yè)發(fā)展的需要。

建立健全個(gè)人信用法律法規(guī)體系及配套制度。在任何一個(gè)具有成熟的個(gè)人信用體系的國(guó)家中，擁有健全的法律框架體系是個(gè)人信用制度的運(yùn)行基礎(chǔ)和有效保障。美國(guó)、歐洲和日本都通過長(zhǎng)期的發(fā)展，完成了適合各自國(guó)情的信用管理立法架構(gòu)體系，但是我國(guó)，目前在這方面的相關(guān)立法基本上還處于空白階段。因此，必須要綜合我國(guó)的具體國(guó)情，結(jié)合世界各國(guó)在發(fā)展過程中遇到的問題，盡快出整的關(guān)于個(gè)人信用監(jiān)管和保障的法律法規(guī)，從而使我國(guó)的個(gè)人信用征信體系在法律的架構(gòu)內(nèi)運(yùn)行。

發(fā)展完善的個(gè)人資信評(píng)估體系。個(gè)人資信評(píng)估體系是建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對(duì)每個(gè)數(shù)據(jù)主體的授信內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，從而為個(gè)人信用活動(dòng)的開展提供決策依據(jù)。個(gè)人信用資信評(píng)估可以在合約形成之前最大程度了解授信主體的個(gè)人資信情況，在此基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行考評(píng)及分?jǐn)?shù)量化，盡可能的減少漏洞。制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)體系和信用評(píng)級(jí)方法不僅是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的必然選擇，也是建立適合我國(guó)具體國(guó)情的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充。