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篇1

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；自主創(chuàng)新；金融發(fā)展規(guī)模；金融市場(chǎng)化；金融競(jìng)爭(zhēng)

一、引言

改革開(kāi)放30多年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了由小到大、由弱到強(qiáng)的變遷，無(wú)論經(jīng)濟(jì)總量還是經(jīng)濟(jì)效率都有驚人地提高。2010年，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)39.7983萬(wàn)億元，成為第二大經(jīng)濟(jì)國(guó)。與經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)同時(shí)到來(lái)的是人們對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的思考。三十年的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展建筑在高投入高耗能低產(chǎn)出的粗放型增長(zhǎng)之上，過(guò)度地依賴低附加值的出口以及固定資產(chǎn)的投資，自主創(chuàng)新能力弱，原生性抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，可持續(xù)發(fā)展能力差。中國(guó)龐大的人口基數(shù)要求這個(gè)大國(guó)必須在未來(lái)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，才有可能解決現(xiàn)代化進(jìn)程中的就業(yè)問(wèn)題，而資源、能源、環(huán)境的約束挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。中國(guó)經(jīng)濟(jì)必須為下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)尋找更加穩(wěn)健的理由。加快優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，注重提高科技發(fā)展能力已經(jīng)成為主流的認(rèn)識(shí)。目前中國(guó)的科技水平和發(fā)達(dá)國(guó)家的差距在15年到20年，占全球R&D投入的1.7%，已授權(quán)的發(fā)明專利只相當(dāng)于日本和美國(guó)的1/30、韓國(guó)的1/4?；谫Y源、貿(mào)易、國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)等綜合因素，我國(guó)提出要在2020年建成創(chuàng)新型國(guó)家的發(fā)展目標(biāo)。

新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉是技術(shù)進(jìn)步，而創(chuàng)新才是技術(shù)進(jìn)步的引擎。開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，技術(shù)相對(duì)落后的發(fā)展中國(guó)家可以借助自主創(chuàng)新和對(duì)國(guó)外技術(shù)的吸收、模仿和再創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家技術(shù)差距。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最持久的源泉在于知識(shí)生產(chǎn)和人力資本積累，技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力（Romer，1990；Grossman和Helpman，1991；Aghion和Howitt，1992）。在生產(chǎn)過(guò)程中，科學(xué)技術(shù)作為生產(chǎn)力的一種具體形態(tài)，轉(zhuǎn)化為物質(zhì)生產(chǎn)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。影響一國(guó)自主創(chuàng)新能力的因素主要包括組織因素、技術(shù)因素、科研經(jīng)費(fèi)投入因素、薪酬體系因素、知識(shí)因素、信息因素、外部環(huán)境因素、人才培養(yǎng)因素等（杜鵬程 高先鋒，2010）。創(chuàng)新的過(guò)程包括了研發(fā)、試用、商品化、產(chǎn)業(yè)化等多個(gè)復(fù)雜階段，期間蘊(yùn)含著高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、高收益性的特點(diǎn)。同時(shí)，自主創(chuàng)新過(guò)程特有的獨(dú)特性和內(nèi)在性，其關(guān)鍵和核心技術(shù)主要源于創(chuàng)新主體內(nèi)部，依靠自身力量，通過(guò)獨(dú)立研發(fā)而獲得，而非廣泛的合作可得。自主創(chuàng)新的這些特點(diǎn)都需要高效、完善的現(xiàn)代金融為其提供堅(jiān)實(shí)的保證。

現(xiàn)有研究成果中，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用已是普遍共識(shí)，但對(duì)于金融發(fā)展對(duì)自主創(chuàng)新的影響還比較缺乏，需要進(jìn)一步地深入研究。在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的大背景下，通過(guò)研究金融發(fā)展對(duì)創(chuàng)新影響機(jī)制，分析各種作用因素的影響程度，尋找金融發(fā)展促進(jìn)自主創(chuàng)新能力的具體途徑，完善金融發(fā)展理論體系，并將研究成果應(yīng)用于實(shí)際，為我國(guó)構(gòu)建創(chuàng)新型國(guó)家提供可行性建議。

本文第二節(jié)理論分析，闡明金融發(fā)展影響自主創(chuàng)新的具體作用原理；第三節(jié)詳細(xì)介紹了本文實(shí)證研究的基礎(chǔ)：模型設(shè)定和變量設(shè)計(jì)，以強(qiáng)調(diào)我們研究的合理性；第四節(jié)是我們對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)化、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)自主創(chuàng)新影響的實(shí)證結(jié)果以及分析。第五節(jié)是結(jié)論及政策含義。

二、理論分析

（一）自主創(chuàng)新與金融

自主創(chuàng)新是一項(xiàng)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的活動(dòng)。其過(guò)程簡(jiǎn)單地可以分為研發(fā)階段、生產(chǎn)階段、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)階段。在研發(fā)階段，目前多學(xué)科交叉的特點(diǎn)要求技術(shù)研發(fā)需要多方面的科研人才以及相關(guān)設(shè)備。人才儲(chǔ)備意味著財(cái)務(wù)支出的加重，先進(jìn)設(shè)備的引進(jìn)會(huì)帶來(lái)同樣高昂的測(cè)試設(shè)備。而能否按期達(dá)到預(yù)期的研發(fā)效果，是企業(yè)面臨的主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在生產(chǎn)階段，大規(guī)模的生產(chǎn)需要包括生產(chǎn)、調(diào)試、檢測(cè)、輔助的設(shè)備，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)這些稀缺的設(shè)備還是對(duì)生產(chǎn)人員進(jìn)行新設(shè)備的培訓(xùn)都需要耗費(fèi)大量的投資。生產(chǎn)人員需要在實(shí)踐中熟練，新設(shè)備需要在使用中不斷磨合調(diào)試。在穩(wěn)定產(chǎn)量之前有很大的不確定性。在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)階段，消費(fèi)者固有的消費(fèi)觀念和習(xí)慣使新產(chǎn)品往往在銷售之初面臨有效需求不足。這需要企業(yè)在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的初期集中對(duì)潛在的消費(fèi)群進(jìn)行引導(dǎo)，并結(jié)合一定的便利，宣傳產(chǎn)品的優(yōu)越性。這一階段同樣也會(huì)對(duì)其銷售費(fèi)用和銷售收入會(huì)對(duì)企業(yè)的投入帶來(lái)雙重的考驗(yàn)。自主創(chuàng)新產(chǎn)品的具有很強(qiáng)的正外部性，同類的企業(yè)會(huì)很快模仿跟進(jìn)，尤其是外觀和實(shí)用新型類的創(chuàng)新產(chǎn)品。 同時(shí)市場(chǎng)需求的變化以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)代金融業(yè)能夠?yàn)樽灾鲃?chuàng)新的各個(gè)階段的順利進(jìn)行提供資金支持。企業(yè)的籌資行為需要付出巨大的交易成本和信息成本，損害了社會(huì)福利。適當(dāng)?shù)慕鹑诎才趴梢杂行У亟档瓦@些成本，動(dòng)員儲(chǔ)蓄，融通資金，連接其資金需求者和資金剩余者。有效地化解內(nèi)源性融資的缺陷，擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化資源配置的效率，支持高風(fēng)險(xiǎn)的自主創(chuàng)新。在技術(shù)研發(fā)、生產(chǎn)、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的各個(gè)階段，擁有不同優(yōu)勢(shì)的經(jīng)濟(jì)主體，通過(guò)某種形式的合約聯(lián)合起來(lái)，為了獲得各自及共同的利益，根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)對(duì)自主創(chuàng)新做出有益的貢獻(xiàn)。同時(shí)，金融發(fā)展通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)組合的安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，提供自主創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)交易的金融工具。

（二）信貸資金分配的市場(chǎng)化、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與自主創(chuàng)新

在熊彼特的理論中，認(rèn)為壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有助于創(chuàng)新。最早挑戰(zhàn)這一觀點(diǎn)是Arrow，他認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)更有利于激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新研發(fā)。市場(chǎng)上寡頭壟斷的形成，使得寡頭之間可以通過(guò)串謀或其他措施獲得利潤(rùn)，失去了創(chuàng)新的動(dòng)力。以愛(ài)德溫·曼斯菲爾德、莫爾頓·卡曼、南賽·施瓦茨、理查德·列文和海納等為代表的技術(shù)創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)家，研究了競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的作用，認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)程度是決定企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。競(jìng)爭(zhēng)程度會(huì)對(duì)創(chuàng)新有重要影響，而且會(huì)影響所開(kāi)辟的市場(chǎng)前景的大小。壟斷程度越高，對(duì)市場(chǎng)的控制越強(qiáng)，越不容易被其他企業(yè)模仿，“技術(shù)創(chuàng)新”的利益就越能持久，企業(yè)創(chuàng)新的邊際收益越會(huì)近似等于社會(huì)的邊際收益。因而如果沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的壓力，壟斷企業(yè)也就不會(huì)有持續(xù)創(chuàng)新的動(dòng)力。

目前中國(guó)信貸資金的分配大多傾向于國(guó)有企業(yè)，即自身銀行處理風(fēng)險(xiǎn)的能力、監(jiān)管方式、規(guī)則強(qiáng)度，都更傾向于選擇還貸保障堅(jiān)實(shí)的國(guó)有企業(yè)，形成了中國(guó)信貸資金分配的這一特點(diǎn)。特別是儲(chǔ)蓄額占據(jù)金融機(jī)構(gòu)總儲(chǔ)蓄47.31%的四大國(guó)有銀行，作為商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)更承擔(dān)著支持國(guó)有企業(yè)資金供給的重要任務(wù)。而不完全相同于熊彼特所研究的壟斷，中國(guó)目前國(guó)有企業(yè)享有的壟斷大多屬于壟斷三種形式中效率最低的一種，即行政壟斷。在行政壟斷之下，作為理性人，企業(yè)會(huì)以各種方式尋求行政保護(hù)，以保證其壟斷地位，繼續(xù)獲得高額利潤(rùn)，而不通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，在目前，中國(guó)信貸資金分配的市場(chǎng)化以及金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將有助于改善企業(yè)自主創(chuàng)新的資金供給。

三、研究模型與變量設(shè)計(jì)

（一）概念界定及模型設(shè)定

金融發(fā)展是指相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)以外的金融活動(dòng)，包括金融中介的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)展，表現(xiàn)為金融資產(chǎn)總量的增長(zhǎng)與金融結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化?；谥袊?guó)長(zhǎng)期以來(lái)金融發(fā)展的重心在銀行體系，銀行信貸資金是自主創(chuàng)新的主要資金來(lái)源，本文主要從金融深化、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、信貸資金分配的市場(chǎng)化等角度來(lái)考察中國(guó)金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀，并就其對(duì)自主創(chuàng)新的影響作用進(jìn)行研究。

自主創(chuàng)新是相對(duì)于技術(shù)引進(jìn)、模仿而言的一種創(chuàng)造活動(dòng)，是指通過(guò)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)特的核心技術(shù)以及在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的價(jià)值的過(guò)程。本文主要從需求方面考察自主創(chuàng)新水平。

同時(shí)考慮到人力資本、時(shí)間、省際等因素對(duì)自主創(chuàng)新的影響，本文選取的影響自主創(chuàng)新的因素有：金融發(fā)展指標(biāo)、金融市場(chǎng)化發(fā)展指標(biāo)、人力資本指標(biāo)、時(shí)間變量、省際變量。模型構(gòu)造如下：

Innovation=f（Financial，F(xiàn)inancial Market，HR， GDP， Time， Province）

其中，Innovation為自主創(chuàng)新指標(biāo)，F(xiàn)inancial為金融發(fā)展指標(biāo)，F(xiàn)inancial Market為金融市場(chǎng)化發(fā)展指標(biāo)，HR為人力資本指標(biāo)，GDP 為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值指針，Time為時(shí)間變量，Province為省際變量。

（二）變量設(shè)計(jì)及數(shù)據(jù)說(shuō)明

1.自主創(chuàng)新指標(biāo)?，F(xiàn)行的技術(shù)創(chuàng)新度量指標(biāo)體系對(duì)R&D投入資源的衡量過(guò)分注重。依賴R&D投入指標(biāo)，不僅不能很好地反映企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)出，而且會(huì)給企業(yè)的最終決策帶來(lái)片面的認(rèn)識(shí)甚至誤導(dǎo)。特別是在技術(shù)創(chuàng)新越來(lái)越開(kāi)放的環(huán)境下，提高企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力不能僅僅依賴于自身研發(fā)投入和研發(fā)人員，必須充分利用和整合企業(yè)內(nèi)外創(chuàng)新資源，提高企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力，徹底改變研發(fā)即技術(shù)創(chuàng)新的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。自主創(chuàng)新的本質(zhì)看成是否形成自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并形成自主開(kāi)發(fā)的能力。本文從創(chuàng)新的需求出發(fā)，使用一國(guó)自主創(chuàng)新活動(dòng)的度量可從創(chuàng)新成果，即專利申請(qǐng)數(shù)來(lái)進(jìn)行度量。

2.金融發(fā)展指標(biāo)。我們使用1999-2007年的金融機(jī)構(gòu)信貸存量（銀行和非銀行信貸）占GDP的比重來(lái)度量中國(guó)的整體金融深化程度。這一指標(biāo)越高，表明金融業(yè)深化程度越高。

3.金融市場(chǎng)化指標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái)，非國(guó)有企業(yè)和國(guó)有企業(yè)面臨實(shí)際上有差異的銀行貸款條件，致使非國(guó)有企業(yè)在銀行貸款中占有的份額明顯低于它們?cè)诋a(chǎn)出中的份額。者說(shuō)明在信貸資金的分配方面市場(chǎng)化程度不高，不利于資源的合理配置。本文中借鑒樊綱等人的做法，設(shè)置了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)（Financial Market1），使用非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)吸收存貸款占全部金融機(jī)構(gòu)吸收存款的比例來(lái)反映。

4.金融競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)。我國(guó)目前金融市場(chǎng)的發(fā)育程度還遠(yuǎn)低于產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育程度。雖然近些年來(lái)非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，但幾家大型國(guó)有獨(dú)資和國(guó)有控股銀行占有的市場(chǎng)份額仍然過(guò)高，金融業(yè)得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還很不充分。本文中設(shè)用信貸資金分配的市場(chǎng)化（Financial Market2）來(lái)表征金融競(jìng)爭(zhēng)，信貸資金分配的市場(chǎng)化使用非國(guó)有企業(yè)在銀行貸款中占有的份額來(lái)反映。

5.人力資本指標(biāo)。如何選擇度量一國(guó)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的人力資本變量，是一個(gè)有爭(zhēng)議的問(wèn)題。很多學(xué)者在研究中使用平均受教育年限的方法來(lái)衡量人力資本（沈坤榮等，2003）?？紤]到創(chuàng)新活動(dòng)的人力資本需要一定的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技能，我們采用平均每萬(wàn)人口中大學(xué)生人數(shù)作為衡量創(chuàng)新人力資本的變量指針。

6.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值指標(biāo)使用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的對(duì)數(shù)，即Ln（GDP）。一國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)將有助于自主創(chuàng)新的物質(zhì)投入、拓寬創(chuàng)新產(chǎn)品的潛在銷售市場(chǎng)，提高自主創(chuàng)新的效率。

四、計(jì)量檢驗(yàn)結(jié)果與分析

（一）混合回歸結(jié)果（見(jiàn)表1、2）。

（二）回歸結(jié)果的解釋與分析

表1、2顯示，金融發(fā)展的規(guī)模、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信貸資金分配的市場(chǎng)化、GDP、人力資本各項(xiàng)指標(biāo)都顯著影響自主創(chuàng)新。金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信貸資金分配的市場(chǎng)化的t值分別為6.55、3.04。與前人的研究一致的是，金融發(fā)展的規(guī)模顯著影響著自主創(chuàng)新，在兩個(gè)回歸中相關(guān)系數(shù)分別為0.6000472、0.7683956。金融發(fā)展規(guī)模與自主創(chuàng)新是正相關(guān)的。金融發(fā)展規(guī)模對(duì)自主創(chuàng)新的變化影響較大。但同時(shí)，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與信貸資金分配的市場(chǎng)化也是正相關(guān)的。這里驗(yàn)證了我們的假設(shè)，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及信貸資金分配的市場(chǎng)化將有助于自主創(chuàng)新能力的提高。但目前相比金融發(fā)展規(guī)模而言，金融競(jìng)爭(zhēng)化和市場(chǎng)化對(duì)自主創(chuàng)新的影響雖然是顯著的，但還比較微弱?？刂谱兞康幕貧w結(jié)果也符合之前的假設(shè)。其中，人力資本的變化對(duì)自主創(chuàng)新的影響很大，兩次回歸中相關(guān)系數(shù)分別達(dá)到了6.340356、7.303059。GDP因素的作用也很明顯，與自主創(chuàng)新正相關(guān)。

五、結(jié)論與政策含義

本文運(yùn)用1999-2007年的省際數(shù)據(jù)對(duì)理論假設(shè)進(jìn)行實(shí)證驗(yàn)證，結(jié)果顯示信貸資金分配的市場(chǎng)化和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)顯著地影響著自主創(chuàng)新能力的提高。但相比金融發(fā)展規(guī)模，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和金融發(fā)展的市場(chǎng)化對(duì)自主創(chuàng)新的影響還是比較微弱。

本文的研究結(jié)論可能蘊(yùn)含如下的政策含義，金融發(fā)展是影響自主創(chuàng)新的重要因素，而金融發(fā)展過(guò)程中金融競(jìng)爭(zhēng)化以及金融發(fā)展市場(chǎng)化也影響著自主創(chuàng)新能力的提高。非國(guó)有企業(yè)作為目前自主創(chuàng)新的一個(gè)主要群體，長(zhǎng)期受到面臨融資困難。重要的原因在于占據(jù)企業(yè)融資主要來(lái)源的銀行信貸資金對(duì)于這一群體存在歧視，將其排除在優(yōu)質(zhì)信貸資源之外，極大地?fù)p害了自主創(chuàng)新能力的提高。當(dāng)前，應(yīng)有效配置信貸資金，尤其是銀行信貸對(duì)于不同群體間的歧視政策，均等地支持各類自主創(chuàng)新活動(dòng)。同時(shí)，培育金融業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)性，更加高效地分配資金資源，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。再次，從總量上擴(kuò)大金融發(fā)展的規(guī)模也是當(dāng)前形勢(shì)下直接影響自主創(chuàng)新的有效途徑。

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篇2

【關(guān)鍵詞】國(guó)際熱錢(qián) 我國(guó)證券市場(chǎng) 影響 解決對(duì)策

一、國(guó)際熱錢(qián)發(fā)展現(xiàn)狀

熱錢(qián)的產(chǎn)生發(fā)展是由多種因素相結(jié)合促成的。二十世紀(jì)七、八十年代，由于一些國(guó)家開(kāi)始放松金融管制，取消對(duì)資本流入、流出國(guó)境的限制，使熱錢(qián)的形成成為可能。其次，新技術(shù)革命結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的全球化和國(guó)際性投資基金快速擴(kuò)張等原因促使熱錢(qián)的形成。再次，國(guó)家的金融改革創(chuàng)新，匯率利率的浮動(dòng)，為熱錢(qián)提供了投資機(jī)會(huì)。這些因素使熱錢(qián)快速流向全球規(guī)模越來(lái)越大。熱錢(qián)又被稱為游資，或者是投機(jī)性短期資金。熱錢(qián)的目的是在用盡量少的時(shí)間以錢(qián)生錢(qián)，是只為追求高回報(bào)而在市場(chǎng)上迅速流動(dòng)的短期投機(jī)性資金，并且是純投機(jī)盈利。

國(guó)家改革發(fā)展金融創(chuàng)新現(xiàn)狀和趨勢(shì)的信息通過(guò)現(xiàn)時(shí)代高信息化快速流向全世界，使熱錢(qián)投機(jī)者對(duì)一國(guó)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)匯差、利差和證券市場(chǎng)高度敏感并快速做出響應(yīng)。國(guó)際熱錢(qián)投機(jī)者主要投資于全球的有價(jià)證券和貨幣市場(chǎng)，隨著匯差的變更與利率的浮動(dòng)，他們快速攜帶資金進(jìn)入市場(chǎng)在短期內(nèi)達(dá)到高盈利。如果全球的投資者在關(guān)注金融信息后并攜帶大量資金資本出現(xiàn)在一國(guó)地區(qū)，并且快速使流動(dòng)資金融入市場(chǎng)，這會(huì)嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑跊Q策發(fā)展方向并促使金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定現(xiàn)象，并且給當(dāng)?shù)貐^(qū)的人民帶來(lái)經(jīng)融危機(jī)心理不安的影響。

二、國(guó)際熱錢(qián)對(duì)我國(guó)證券市場(chǎng)的影響

（一）對(duì)外匯的影響

我國(guó)高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使全世界對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)看好，并堅(jiān)信預(yù)期人民幣升值，人民幣預(yù)期升值是吸引國(guó)際熱錢(qián)的主要因素。我國(guó)一直實(shí)行貿(mào)易雙差并伴隨著人民幣升值的壓力，大規(guī)模的國(guó)際資本流入，給我國(guó)外匯市場(chǎng)增加了外匯供給，加大外匯占款規(guī)模，造成大量流動(dòng)性過(guò)剩影響貨幣政策正常操作，并使人民幣升值壓力更加增強(qiáng)，快速的促進(jìn)加強(qiáng)人民幣升值預(yù)期。當(dāng)人民幣升值達(dá)到投機(jī)者的預(yù)期值時(shí)，他們的投機(jī)便成功了。如果在短期內(nèi)時(shí)資金大規(guī)模的迅速流出，這對(duì)人民幣匯率產(chǎn)生貶值壓力，影響貨幣匯率的穩(wěn)定，使金融危機(jī)發(fā)生的可能性增大。

（二）對(duì)利率的影響

國(guó)際熱錢(qián)資金量大，流入速度快。當(dāng)都流入一國(guó)時(shí)，會(huì)對(duì)當(dāng)國(guó)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定造成不穩(wěn)定。從2000年我國(guó)央行推出外幣利率市場(chǎng)化，國(guó)內(nèi)的利率與國(guó)際市場(chǎng)利率之間聯(lián)系逐漸密切。自改革發(fā)展以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速提升，在國(guó)際中比重愈發(fā)重要，國(guó)際投資者也持續(xù)關(guān)注我國(guó)，并投機(jī)我國(guó)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)金融體系逐步完善，商業(yè)銀行利率也穩(wěn)步提升。國(guó)際投資者預(yù)期我國(guó)利率上升，便通過(guò)地下錢(qián)莊、國(guó)內(nèi)匯款等方式使大量熱錢(qián)資本存入我國(guó)銀行。銀行存款增加，便會(huì)推出各種利好政策，使更多的資金存入銀行。銀行便可以投資其他行業(yè)賺錢(qián)，使自有資本增多。當(dāng)銀行利率上升，銀行存款便會(huì)增多。銀行比證券市場(chǎng)投資利益收益比率比較穩(wěn)定，所以，投資于國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的原有賬戶與想投股市的人可能會(huì)賣掉自有股票使資金投入銀行賺取利差。國(guó)際熱錢(qián)與國(guó)內(nèi)資金都存入銀行，投資國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)與其他投資理財(cái)機(jī)構(gòu)客戶大量減少，使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)投資機(jī)構(gòu)資金比例失衡，嚴(yán)重影響了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（三）對(duì)股市的影響

近年來(lái)，我國(guó)股市不斷創(chuàng)新高，從2005年1000點(diǎn)左右到2007年6124.04點(diǎn)，2014年2000點(diǎn)到2015年5178.18點(diǎn)，這是近年來(lái)兩次大牛市數(shù)據(jù)幅度的增長(zhǎng)點(diǎn)數(shù)。第一次用了不到兩年時(shí)間，我國(guó)證券市場(chǎng)股市點(diǎn)數(shù)上漲近5000點(diǎn)左右；第二次用一年左右時(shí)間我國(guó)證券市場(chǎng)股市點(diǎn)數(shù)上漲3000點(diǎn)左右。這兩次的大牛市，我國(guó)出臺(tái)很多政策，各行各業(yè)都在加速增長(zhǎng)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新改革使我國(guó)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越好，證券市場(chǎng)也在隨著進(jìn)步。但兩次大的牛市分別用兩年與一年左右的時(shí)間，出現(xiàn)增長(zhǎng)5000點(diǎn)與3000點(diǎn)指數(shù)。這不單單是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)造成，這與國(guó)際資本也有很大的關(guān)聯(lián)。我國(guó)金融全球化與世界接軌，匯率利率的變動(dòng)，使國(guó)際熱錢(qián)大量流入我國(guó)金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)金融改革，發(fā)展證券股票市場(chǎng)。熱錢(qián)隨之流進(jìn)股市，大量的資金與國(guó)內(nèi)行業(yè)改革，促進(jìn)股價(jià)在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)大幅度上升。出現(xiàn)明顯的牛市特征，隨之越來(lái)越多的資金流入證券股票市場(chǎng)，急劇拉升股點(diǎn)造成惡性股價(jià)上漲。當(dāng)達(dá)到投機(jī)者的預(yù)期值時(shí)，國(guó)際投資者就會(huì)撤出資金，大量的國(guó)際流動(dòng)資金的撤出，使股價(jià)在短期時(shí)間出現(xiàn)跳水，隨之不可控制。大量財(cái)富被國(guó)際熱錢(qián)投機(jī)者賺取，國(guó)內(nèi)股民錢(qián)被套牢。國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)低迷，并影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、我國(guó)證券市場(chǎng)應(yīng)對(duì)國(guó)際熱錢(qián)的解決策略

提高人民幣匯率利率政策。加快人民幣升值穩(wěn)定，并發(fā)消息告知幾年內(nèi)我國(guó)人民幣不升值保持穩(wěn)定狀態(tài)。人民幣的穩(wěn)定使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展，不再出現(xiàn)大量國(guó)際熱錢(qián)流入與流出，從而影響國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定現(xiàn)象。匯率與利率的相對(duì)保持穩(wěn)定，可以促使我國(guó)金融市場(chǎng)行業(yè)逐步穩(wěn)定提升，符合社會(huì)發(fā)展機(jī)制與國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革政策。相對(duì)穩(wěn)定的國(guó)有經(jīng)濟(jì)，不僅可以提高國(guó)民的經(jīng)濟(jì)能力和社會(huì)穩(wěn)定，而且還可以逐步穩(wěn)定提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)在全球的比值。人民幣的穩(wěn)定從投機(jī)看，杜絕了投機(jī)者對(duì)一國(guó)地區(qū)匯率利率期望提升的現(xiàn)象，并不在影響當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定發(fā)展的前提下，文明投資與世界地區(qū)。從而穩(wěn)定的投資促進(jìn)每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮，并給自己帶來(lái)良好的長(zhǎng)線收益。

加強(qiáng)對(duì)國(guó)際資本的監(jiān)管。為防止國(guó)際熱錢(qián)大量流入我國(guó)并造成嚴(yán)重影響，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際短期大量資本流入的監(jiān)管，并隨著跟進(jìn)監(jiān)測(cè)，從根本上阻止大量國(guó)際資金涌入我國(guó)從而影響國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定的現(xiàn)象；加強(qiáng)對(duì)熱錢(qián)的鑒別能力并判斷進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的渠道能力，從而可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)其資金的流向動(dòng)態(tài)，并可以打擊不良貿(mào)易公司；加強(qiáng)建立熱錢(qián)大量流入與流出預(yù)警機(jī)制，并且有緊急應(yīng)對(duì)方案，當(dāng)出現(xiàn)不穩(wěn)定現(xiàn)象時(shí)，可以馬上應(yīng)對(duì)，并控制其影響力。

證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。從滬深兩交易所先后營(yíng)業(yè)開(kāi)始，我國(guó)證券交易市場(chǎng)用短短20年左右的時(shí)間快速發(fā)展至今局面。國(guó)家利好政策使國(guó)內(nèi)行業(yè)快速發(fā)展，并成功上市。證券市場(chǎng)成為國(guó)內(nèi)新興投資金融市場(chǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平快速提升與世界接軌的同時(shí)，國(guó)際投資者也在關(guān)注我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并分析是否可以成為熱錢(qián)的投資地。國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)建立時(shí)間短，雖在國(guó)家的政策鼓勵(lì)下比較穩(wěn)定發(fā)展，但還是存在漏洞。國(guó)內(nèi)國(guó)外大量資金的流入，雖然可以推進(jìn)證券市場(chǎng)的發(fā)展，但同時(shí)也會(huì)使證券市場(chǎng)停滯。短期流入的大量資金是把雙刃劍既有好處又有壞處，如果不能控制住，會(huì)給證券市場(chǎng)帶來(lái)停滯現(xiàn)象的影響。我國(guó)逐步發(fā)展成世界經(jīng)濟(jì)大國(guó)，外來(lái)資金的流入也會(huì)越來(lái)越多。如果都投資證券市場(chǎng)，必定會(huì)出現(xiàn)不良發(fā)展現(xiàn)象。證券市場(chǎng)對(duì)外應(yīng)該加強(qiáng)與國(guó)際合作，使資金可以在我國(guó)證券市場(chǎng)與世界他國(guó)金融市場(chǎng)流轉(zhuǎn)，不僅可以更好更快的穩(wěn)定發(fā)展證券市場(chǎng)，還可以把國(guó)際熱錢(qián)分散，消除投機(jī)者的投機(jī)目的；國(guó)內(nèi)加強(qiáng)與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，吸收來(lái)的國(guó)際熱錢(qián)與國(guó)內(nèi)資金可以在三者機(jī)構(gòu)之間互通，并同享信息來(lái)源，在本質(zhì)上成為一條金融投資產(chǎn)業(yè)鏈，而不是單一投資機(jī)構(gòu)。三者機(jī)構(gòu)成立總的監(jiān)管控制機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)時(shí)時(shí)信息，資金的來(lái)源與數(shù)目，投資分配比例計(jì)劃方案。合理的分配資金量不僅可以穩(wěn)定發(fā)展國(guó)內(nèi)金融投資機(jī)構(gòu)，還能分散國(guó)際熱錢(qián)帶來(lái)的不利影響，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

完善國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)法規(guī)與處罰制度。我國(guó)在逐步成為世界級(jí)經(jīng)濟(jì)大國(guó)，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)重中之重。各類資金流入我國(guó)金融市場(chǎng)，大量資金的流入不一定都是文明投資交易，其中不乏國(guó)際熱錢(qián)投機(jī)者。加強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展，控制不良資金流入投機(jī)。不僅僅控制監(jiān)管就能解決問(wèn)題，還應(yīng)該完善市場(chǎng)法規(guī)與處罰制度。國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快完善金融市場(chǎng)法規(guī)，時(shí)時(shí)跟進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展打擊不良資金流入投機(jī)。完善處罰制度，并具體實(shí)施，對(duì)不良資金不良投機(jī)的機(jī)構(gòu)與個(gè)人落地實(shí)施，撤銷機(jī)構(gòu)執(zhí)證并通告列入黑名單，禁止再次進(jìn)入金融市場(chǎng)擾亂金融的穩(wěn)定發(fā)展。

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篇3

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營(yíng)；知識(shí)管理；金融控股公司；信息集成

文章編號(hào)：1003-4625(2008)03-0041-04 中圖分類號(hào)：F832.1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、研究背景

近年來(lái)，世界各國(guó)特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家在不同程度上通過(guò)金融控股公司方式實(shí)行了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這也不可避免地反映在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上。盡管由于法律和監(jiān)管制度的約束，金融控股公司的存在還有些名不正言不順，但它的誕生并逐步發(fā)揮作用卻是不爭(zhēng)的事實(shí)，而且正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。無(wú)論是金融理論界、實(shí)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是國(guó)家有關(guān)監(jiān)管部門(mén)均已形成了這樣一種共識(shí)――混業(yè)經(jīng)營(yíng)已不再是要不要的問(wèn)題而是如何實(shí)行、何時(shí)實(shí)行的問(wèn)題。

從迄今為止的討論和實(shí)踐的初步探索情況來(lái)看，金融控股公司因其能較好地適應(yīng)我國(guó)的國(guó)情似乎已成為我國(guó)實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)最為理想的選擇。各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明一部或一類法律或監(jiān)管制度的出臺(tái)，往往是對(duì)既成事實(shí)的確認(rèn)和必要的規(guī)范，美國(guó)及其他國(guó)家金融監(jiān)管制度的演變正是對(duì)金融發(fā)展客觀要求的反映。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也一直未停止過(guò)對(duì)金融控股公司及其監(jiān)管的研究，并于近期達(dá)成了監(jiān)管備忘錄。該備忘錄規(guī)定對(duì)金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則，對(duì)金融控股公司的集團(tuán)公司依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然要求，而金融控股公司作為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有效制度安排，也將成為我國(guó)證券公司提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的利器。

SAP公司全球金融服務(wù)業(yè)高級(jí)副總裁貝爾德先生在接受記者采訪時(shí)，針對(duì)中國(guó)金融信息化曾說(shuō)道：“中國(guó)金融信息化將歷經(jīng)三個(gè)過(guò)程：第一是電子化，電子化使銀行告別手工記錄和紙張文檔，目前大部分銀行已基本上完成了或正在繼續(xù)完成基礎(chǔ)性的電子化；第二是信息化，即利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理系統(tǒng)把金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策；第三是知識(shí)化，即利用數(shù)據(jù)挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識(shí)以優(yōu)化金融企業(yè)的管理決策。”貝爾德表示，中國(guó)金融企業(yè)必須構(gòu)筑面向未來(lái)跨國(guó)、多渠道和聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的知識(shí)管理平臺(tái)，才能全面提升競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)人世的挑戰(zhàn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。21世紀(jì)國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一就是智慧資本成為金融業(yè)發(fā)展的靈魂，金融業(yè)的知識(shí)含量愈來(lái)愈高。中國(guó)銀行業(yè)在與國(guó)際大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，要立于不敗之地，不僅取決于各家銀行投入運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的人、財(cái)、物等有形資產(chǎn)，而且更取決于銀行研究開(kāi)發(fā)并以快捷的方式將研究成果融入金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的能力。為此，中國(guó)金融行業(yè)應(yīng)不斷提高管理的知識(shí)含量與知識(shí)內(nèi)容，加強(qiáng)知識(shí)管理勢(shì)在必行。

二、知識(shí)管理

(一)知識(shí)管理的概念、目標(biāo)和任務(wù)

當(dāng)代管理學(xué)大師德魯克在《后資本主義社會(huì)》一書(shū)中曾明確指出，人類社會(huì)正處于一種變動(dòng)的過(guò)程中，知識(shí)則成為最具關(guān)鍵性的資源。從創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的觀點(diǎn)而論，人類已經(jīng)經(jīng)歷了工業(yè)革命、生產(chǎn)革命與管理革命等三個(gè)階段，而在此過(guò)程中，知識(shí)的重要性與關(guān)聯(lián)性則是與日俱增。在工業(yè)革命中知識(shí)的應(yīng)用導(dǎo)致新產(chǎn)品與新工具的產(chǎn)生，這種工作類型的集中，明顯地展現(xiàn)在大型制造廠中；在生產(chǎn)革命中，知識(shí)與工作相結(jié)合，泰勒的科學(xué)原理是導(dǎo)致更效率與生產(chǎn)力的科學(xué)表現(xiàn)，而在第三個(gè)階段管理革命中，知識(shí)與專業(yè)知識(shí)的集中運(yùn)用以及系統(tǒng)的、有目標(biāo)的解決問(wèn)題，這也是人類當(dāng)前所身處的階段。

知識(shí)若依其性質(zhì)，可區(qū)分為隱性知識(shí)(tacitknowledge)與顯性知識(shí)(explicit knowledge)兩大類。隱性知識(shí)指難以用語(yǔ)言及問(wèn)題等外在形式表達(dá)的知識(shí)，此種知識(shí)高度個(gè)人化且難以傳授于人。而顯性知識(shí)與隱性知識(shí)恰好相反，指可透過(guò)語(yǔ)言或者文字等外在形式表達(dá)的知識(shí)，這種知識(shí)也就是可以分類編碼的客觀知識(shí)。而知識(shí)管理所要掌握的則是上述兩種知識(shí)的轉(zhuǎn)化與運(yùn)用。在許多知識(shí)管理的相關(guān)文獻(xiàn)中，知識(shí)管理經(jīng)常被概括性的定義與創(chuàng)造、存儲(chǔ)與運(yùn)用知識(shí)以促進(jìn)組織績(jī)效的過(guò)程。Liebowitz即認(rèn)為知識(shí)管理是從組織的無(wú)形資產(chǎn)中創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。知識(shí)管理并不是一項(xiàng)新的概念，它是一種以知識(shí)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)、人工智能、軟件工程、組織管理、人力資源管理與組織行為概念之綜合體。

知識(shí)管理的目標(biāo)是運(yùn)用集體的智慧，提高企業(yè)員工的應(yīng)變與創(chuàng)新能力，從而使企業(yè)具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。知識(shí)管理的兩個(gè)直接目標(biāo)是知識(shí)共享與知識(shí)創(chuàng)新。個(gè)人的價(jià)值并不在于他掌握了別人不懂的技術(shù)，而在于他能在多大程度上與別人共享并革新這一技術(shù)。只有在知識(shí)充分共享的基礎(chǔ)上，才能促使顯性知識(shí)與隱性知識(shí)之間以及二者內(nèi)部的轉(zhuǎn)化與創(chuàng)新，從而形成一個(gè)良性發(fā)展的知識(shí)鏈，并最終將企業(yè)再造成一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的知識(shí)型組織。

(二)知識(shí)管理的要素

知識(shí)管理四要素即企業(yè)文化、技術(shù)、人、規(guī)劃/組織等關(guān)鍵要素。在這四個(gè)要素中人是主體，人具有主觀能動(dòng)性是管理實(shí)踐過(guò)程中最活躍的因素；技術(shù)為管理實(shí)踐提供了方法和手段，是高效管理的保證；規(guī)劃/組織為知識(shí)管理提供戰(zhàn)略發(fā)展方向；企業(yè)文化是目標(biāo)，是知識(shí)管理達(dá)到某種高度的標(biāo)志，同時(shí)，企業(yè)文化也為知識(shí)管理實(shí)踐的健康發(fā)展提供保障。

人、組織/規(guī)劃、技術(shù)、企業(yè)文化這四個(gè)要素緊密結(jié)合相互影響。人的要素直接影響著組織，規(guī)劃、技術(shù)、企業(yè)等的內(nèi)容和本質(zhì)。技術(shù)要素為人的管理活動(dòng)提供工具支持，它直接影響著知識(shí)管理的實(shí)施效率和效果，也是組織/規(guī)劃具體實(shí)施的體現(xiàn)。企業(yè)文化體現(xiàn)了人通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)規(guī)劃方案后的成果，是知識(shí)管理長(zhǎng)期實(shí)踐的結(jié)晶，反過(guò)來(lái)企業(yè)文化也對(duì)管理實(shí)踐產(chǎn)生良性影響，促進(jìn)知識(shí)管理的順利發(fā)展。企業(yè)在知識(shí)管理實(shí)踐過(guò)程中一定要把握好人、組織/規(guī)劃、技術(shù)、企業(yè)文化之間的關(guān)系。并通過(guò)這些要素的相互促進(jìn)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理的良性發(fā)展。

(三)知識(shí)管理的步驟

企業(yè)在進(jìn)行知識(shí)管理時(shí)，通常采用以下五步。

第一步：認(rèn)知

認(rèn)知是企業(yè)實(shí)施知識(shí)管理的第一步，主要任務(wù)是統(tǒng)一企業(yè)對(duì)知識(shí)管理的認(rèn)知，梳理知識(shí)管理對(duì)企業(yè)管理的意義，評(píng)估企業(yè)的知識(shí)管理現(xiàn)狀。幫助企業(yè)認(rèn)識(shí)是否需要知識(shí)管理，并明確知識(shí)管理實(shí)施方向。

第二步：規(guī)劃

知識(shí)管理的推進(jìn)是一套系統(tǒng)工程，在充分認(rèn)知企業(yè)需求的基礎(chǔ)上，詳細(xì)規(guī)劃也是確保知識(shí)管理實(shí)

施效果的重要環(huán)節(jié)。這個(gè)環(huán)節(jié)主要是通過(guò)對(duì)知識(shí)管理現(xiàn)狀、知識(shí)類型的詳細(xì)分析，并結(jié)合業(yè)務(wù)流程等多角度，進(jìn)行知識(shí)管理規(guī)劃。在規(guī)劃中，切記知識(shí)管理只是過(guò)程，而不能為了知識(shí)管理而進(jìn)行知識(shí)管理，把知識(shí)管理充分溶入企業(yè)管理之中，才能充分發(fā)揮知識(shí)管理的實(shí)施效果。

第三步：試點(diǎn)

此階段是第二階段的延續(xù)和實(shí)踐，按照規(guī)劃選取適當(dāng)?shù)牟块T(mén)和流程，依照規(guī)劃基礎(chǔ)進(jìn)行知識(shí)管理實(shí)踐。并從短期效果來(lái)評(píng)估知識(shí)管理規(guī)劃，同時(shí)結(jié)合試點(diǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行修正。

第四步：推廣和支持

在試點(diǎn)階段不斷修正知識(shí)管理規(guī)劃的基礎(chǔ)上，知識(shí)管理將大規(guī)模在企業(yè)推廣，以全面實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。推廣內(nèi)容：知識(shí)管理試點(diǎn)部門(mén)的實(shí)踐，在企業(yè)中其他部門(mén)的復(fù)制；知識(shí)管理全面溶入企業(yè)業(yè)務(wù)流程和價(jià)值鏈；知識(shí)管理制度初步建立；知識(shí)管理系統(tǒng)的全面運(yùn)用，并將其制度化。

第五步：制度化

制度化階段既是知識(shí)管理項(xiàng)目實(shí)施的結(jié)束，又是企業(yè)知識(shí)管理的一個(gè)新開(kāi)端，同時(shí)也是一個(gè)自我完善的過(guò)程。要完成這一階段，企業(yè)必須重新定義戰(zhàn)略，并進(jìn)行組織構(gòu)架及業(yè)務(wù)流程的重組，準(zhǔn)確評(píng)估知識(shí)管理在企業(yè)中實(shí)現(xiàn)的價(jià)值。

三、金融控股公司的知識(shí)管理

(一)金融控股公司知識(shí)管理的特點(diǎn)

最初，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)引入計(jì)算機(jī)設(shè)備，處理其具體業(yè)務(wù)，以提高工作效率與服務(wù)水平，并創(chuàng)造出不少新的金融產(chǎn)品。其金融業(yè)信息化發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段：脫機(jī)業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)決策信息化、業(yè)務(wù)集成化和決策智能化。通過(guò)這一步步的演進(jìn)，國(guó)外金融業(yè)通過(guò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)輔助處理、內(nèi)部聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、信息資源共享、客戶信息分析、新型產(chǎn)品及業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。各類信息系統(tǒng)激發(fā)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的活力，為金融企業(yè)向現(xiàn)代金融巨頭轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

國(guó)家金融業(yè)早在20世紀(jì)50年代就引入了計(jì)算機(jī)設(shè)備處理其具體業(yè)務(wù)，以提高工作效率、改善服務(wù)水平并創(chuàng)新出了不少金融產(chǎn)品。發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息系統(tǒng)發(fā)展的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：1、使用面廣，設(shè)備先進(jìn)；2、功能齊全，服務(wù)完善；3、自動(dòng)化程度高，安全保密性強(qiáng)。

對(duì)我國(guó)金融控股集團(tuán)公司而言，與其他類型企業(yè)相比，其信息化建設(shè)有一個(gè)最核心的特點(diǎn)就是信息系統(tǒng)對(duì)于金融控股而言是一個(gè)生產(chǎn)系統(tǒng)，而非管理系統(tǒng)。一旦信息系統(tǒng)發(fā)生了事故(例如數(shù)據(jù)泄漏、系統(tǒng)癱瘓、黑客入侵等)，對(duì)整個(gè)集團(tuán)的影響是致命的，產(chǎn)生的影響是巨大的。這一特點(diǎn)就決定了絕大多數(shù)金融控股集團(tuán)在IT管控方式上采取集中管理方式，這種集中體現(xiàn)在：

應(yīng)用集中：不同應(yīng)用集中到一臺(tái)大的服務(wù)器上；

數(shù)據(jù)集中：數(shù)據(jù)整合到相同的系統(tǒng)管理存儲(chǔ)中；

物理整合：許多小服務(wù)器合并到大的服務(wù)器上(架構(gòu)和應(yīng)用不變)；

地點(diǎn)集中：重新將服務(wù)器安在數(shù)目更少的地點(diǎn)；

災(zāi)難備份：為降低不可抗拒的因素可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在異地建立災(zāi)難備份中心；

人員集中：絕大多數(shù)IT人員集中在集團(tuán)總部，各分支公司按需保留部分IT人員。

同樣在金融控股集團(tuán)的信息化建設(shè)時(shí)會(huì)遵循以下原則：

安全性原則：在進(jìn)行信息系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，安全性原則是首要原則，在應(yīng)用系統(tǒng)選型和硬件系統(tǒng)選型時(shí)，必須首要考慮安全性；

成熟性原則：在應(yīng)用系統(tǒng)選型時(shí)，要盡量考慮成熟性軟件產(chǎn)品，避免選用不成熟的產(chǎn)品而造成系統(tǒng)應(yīng)用上問(wèn)題；

先進(jìn)性原則：在基礎(chǔ)設(shè)施選用時(shí)，要盡量選用先進(jìn)的產(chǎn)品，盡量考慮到系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。

信息可用性原則：這一原則可以看做是信息化建設(shè)的目標(biāo)，充分地利用信息系統(tǒng)中的信息，挖掘信息的價(jià)值，最大化整個(gè)金融控股集團(tuán)的利益。

(二)知識(shí)管理戰(zhàn)略

1、管理戰(zhàn)略

在內(nèi)涵方面，知識(shí)管理戰(zhàn)略可分為“系統(tǒng)化戰(zhàn)略”與“個(gè)性化戰(zhàn)略”。對(duì)于前者，企業(yè)的知識(shí)管理活動(dòng)主要以系統(tǒng)化、文字化的資料、檔案為主導(dǎo)，企業(yè)只要將所創(chuàng)造或獲得的知識(shí)加以系統(tǒng)化的編碼、儲(chǔ)存、利用，即可維持本企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和生產(chǎn)活動(dòng)，并獲得低成本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一般而言這種戰(zhàn)略多出現(xiàn)于產(chǎn)品生命周期中的“成熟期”，企業(yè)需要依賴于大規(guī)模的生產(chǎn)來(lái)創(chuàng)造最大的效益；反之，若企業(yè)內(nèi)存在著大量難以言喻或只能通過(guò)個(gè)人心智模式(Mentalmodels)認(rèn)知的知識(shí)，就要采取“個(gè)性化戰(zhàn)略”。我們知道，新知識(shí)大都以隱性的方式存在，且往往不易予以系統(tǒng)化編碼，產(chǎn)品創(chuàng)新多在這種知識(shí)管理戰(zhàn)略中誕生，所以企業(yè)會(huì)著重以具有獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)吸引顧客，以獲得較好的績(jī)效。

在態(tài)度方面，知識(shí)管理戰(zhàn)略可分為“積極戰(zhàn)略”與“保守戰(zhàn)略”。采用保守戰(zhàn)略的企業(yè)，其核心知識(shí)大都來(lái)自企業(yè)內(nèi)部。企業(yè)對(duì)內(nèi)部知識(shí)嚴(yán)加保護(hù)，希望利用其強(qiáng)大的內(nèi)部核心知識(shí)產(chǎn)生排他效果以構(gòu)建產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入障礙，與其他企業(yè)的互動(dòng)較少。企業(yè)知識(shí)管理的重點(diǎn)在于深化、強(qiáng)化自己的內(nèi)部知識(shí)；反之，采用積極戰(zhàn)略的企業(yè)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)同業(yè)互動(dòng)密切且知識(shí)交流十分頻繁，企業(yè)擅長(zhǎng)整合內(nèi)外知識(shí)，并將其發(fā)展為一套最適合該企業(yè)的知識(shí)，知識(shí)的生命周期較短，企業(yè)必須通過(guò)不斷創(chuàng)新來(lái)維持優(yōu)勢(shì)。這樣，可以將知識(shí)管理戰(zhàn)略分為四類：

(1)保守系統(tǒng)化戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略最大的目的在于“低成本”(包含生產(chǎn)成本以及營(yíng)運(yùn)成本)，知識(shí)的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化為知識(shí)管理活動(dòng)的重點(diǎn)，由于系統(tǒng)化的顯性知識(shí)有助于大量傳播，企業(yè)可將知識(shí)的再利用性與高復(fù)制性作為提高利潤(rùn)水平的基礎(chǔ)。

(2)保守個(gè)性化戰(zhàn)略。此為保護(hù)性最強(qiáng)的戰(zhàn)略，企圖以獨(dú)特的內(nèi)部知識(shí)作為產(chǎn)品或服務(wù)差異化的基礎(chǔ)，進(jìn)而構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入障礙。由于內(nèi)部知識(shí)具有隱性的屬性，不易被模仿或復(fù)制，所以其核心知識(shí)具有高度的戰(zhàn)略價(jià)值。

(3)積極系統(tǒng)化戰(zhàn)略。其最常見(jiàn)的活動(dòng)是對(duì)外部環(huán)境或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情報(bào)搜集、分析和吸收，整合后加以系統(tǒng)化地儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，以利于提高員工能力與企業(yè)績(jī)效，標(biāo)桿學(xué)習(xí)是重要的知識(shí)管理活動(dòng)。

(4)積極個(gè)性化戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略適合氣氛活潑的企業(yè)，鼓勵(lì)員工在企業(yè)內(nèi)或與外界交流，以獲得知識(shí)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。產(chǎn)業(yè)內(nèi)各企業(yè)交流頻繁，知識(shí)環(huán)境變化快速，企業(yè)不斷吸收新知識(shí)來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于金融控股公司而言，應(yīng)適當(dāng)采取積極系統(tǒng)化和個(gè)性化的戰(zhàn)略方針，積極搜索行業(yè)信息和競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)。將收集到的外部信息與企業(yè)內(nèi)部信息匯集到一起，集成在知識(shí)管理系統(tǒng)中，從而建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、知識(shí)管理應(yīng)用戰(zhàn)略

戰(zhàn)略是企業(yè)研究、制定、實(shí)施和控制組織的長(zhǎng)期目標(biāo)、成長(zhǎng)方式和組織架構(gòu)，是企業(yè)高層管理的獨(dú)特活動(dòng)。知識(shí)管理融入企業(yè)戰(zhàn)略，將確保企業(yè)獲得整體知識(shí)化。在知識(shí)管理中融入金融控股公司的企業(yè)戰(zhàn)略，就是在企業(yè)整體框架內(nèi)承認(rèn)知識(shí)理念的作用，通過(guò)企業(yè)藍(lán)圖的知識(shí)化，使企業(yè)完成從基本組織結(jié)構(gòu)、基本設(shè)施到文化和管理理念的全方位轉(zhuǎn)變。由于金融控股公司的“知識(shí)定位”、“運(yùn)營(yíng)觸點(diǎn)”和“知識(shí)策略”的不同，需要結(jié)合自身特點(diǎn)，選擇相應(yīng)戰(zhàn)略，逐漸

走向“核心知識(shí)型”的目標(biāo)。

四、金融控股公司進(jìn)行知識(shí)管理的建議

結(jié)合前文分析的金融控股公司知識(shí)管理的特點(diǎn)，本文認(rèn)為，在金融控股公司進(jìn)行知識(shí)管理應(yīng)該注重以下幾點(diǎn)：

(一)注重建立行業(yè)內(nèi)外知識(shí)網(wǎng)絡(luò)

從知識(shí)管理需要開(kāi)發(fā)的內(nèi)容看，如業(yè)務(wù)培訓(xùn)、在崗學(xué)習(xí)、知識(shí)交流、市場(chǎng)分析，都需要建立內(nèi)部知識(shí)網(wǎng)絡(luò)作為技術(shù)支持，而新的計(jì)算機(jī)分類技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)的出現(xiàn)，使信息從質(zhì)量到數(shù)量都較易被企業(yè)員工掌握，為行業(yè)建設(shè)內(nèi)部知識(shí)信息網(wǎng)絡(luò)提供了有利條件。充分利用這些條件，盡快建立行業(yè)內(nèi)部知識(shí)、信息網(wǎng)絡(luò)，是知識(shí)管理的重要條件和內(nèi)容。

建立外部網(wǎng)絡(luò)，使外部知識(shí)資源成為行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的延伸，與外部公司實(shí)現(xiàn)信息共享，可以更有效地使用資源，節(jié)約學(xué)習(xí)成本。未來(lái)金融行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是越來(lái)越多的與外部公司合作的產(chǎn)品，這既需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與外部在技術(shù)上相互支持，也需要在知識(shí)信息資源利用上互補(bǔ)。網(wǎng)絡(luò)化將成為金融行業(yè)與外部增值伙伴加強(qiáng)合作的必要手段。

(二)建設(shè)行業(yè)員工知識(shí)共享的渠道和氛圍

本崗位獲得有關(guān)知識(shí)和信息，分階段的以脫產(chǎn)形式進(jìn)行培訓(xùn)是必要的，但在當(dāng)前知識(shí)和產(chǎn)品更新飛速發(fā)展的環(huán)境下，還應(yīng)同時(shí)提倡日常工作中的隨時(shí)學(xué)習(xí)，知識(shí)管理組織應(yīng)當(dāng)為這種經(jīng)常進(jìn)行的在崗學(xué)習(xí)和知識(shí)交流建立必要的渠道，創(chuàng)造良好的氛圍。根據(jù)國(guó)外專家關(guān)于知識(shí)管理中學(xué)習(xí)方法創(chuàng)新的理論，應(yīng)當(dāng)深入研究在行業(yè)系統(tǒng)傳遞知識(shí)的方法和員工日常業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)的新方式。在崗的經(jīng)常性學(xué)習(xí)，可以借鑒“團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)”的方式。

首先，對(duì)于知識(shí)飛速發(fā)展的今天，通過(guò)這種經(jīng)常性的團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)，可以充分利用知識(shí)資源，提高學(xué)習(xí)效率。行業(yè)的知識(shí)管理組織部門(mén)應(yīng)對(duì)此做出專門(mén)的設(shè)計(jì)和要求。對(duì)于不斷進(jìn)行的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程，以及行業(yè)在不同區(qū)域不同的開(kāi)發(fā)進(jìn)度來(lái)說(shuō)，統(tǒng)一的集中培訓(xùn)是不夠的。其次，利用網(wǎng)絡(luò)加快知識(shí)交換的過(guò)程。如團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)還可以與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，以一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)或營(yíng)業(yè)部門(mén)為單位，通過(guò)電子郵件或虛擬聊天室進(jìn)行網(wǎng)上溝通交流，或?qū)鹑诳毓晒鞠聦俚姆种Ч镜臉I(yè)務(wù)狀況、經(jīng)驗(yàn)、問(wèn)題進(jìn)行網(wǎng)上交流，必要時(shí)還可以合作解決有關(guān)管理操作方面的問(wèn)題。

篇4

本文從某保險(xiǎn)公司分析型CRM系統(tǒng)的需求分析、總體設(shè)計(jì)、系統(tǒng)實(shí)施以及系統(tǒng)測(cè)試等方面出發(fā)，從保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品和行銷特點(diǎn)的角度，重點(diǎn)分析了保險(xiǎn)行業(yè)客戶信息處理的特點(diǎn)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建立的必要性和特殊性。詳細(xì)討論了構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)分析型CRM所采用的技術(shù)、技術(shù)難點(diǎn)以及實(shí)現(xiàn)方法。

在論文的最后，介紹了系統(tǒng)的測(cè)試情況、系統(tǒng)上線實(shí)施的工作階段和工作體會(huì)，結(jié)合作者的研究方向和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)系統(tǒng)未來(lái)發(fā)展方向做出總結(jié)。

關(guān)鍵詞：CRM 保險(xiǎn)行業(yè) 保險(xiǎn)客戶 商業(yè)智能 聯(lián)機(jī)分析處理

中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416(2012)01-0098-04

1、緒論

1.1 CRM的產(chǎn)生、系統(tǒng)組成

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，企業(yè)對(duì)市場(chǎng)和客戶的依賴已經(jīng)逐步提高到幾乎企業(yè)生存高度，誰(shuí)能把握住市場(chǎng)的脈搏，滿足客戶對(duì)產(chǎn)品的需求，誰(shuí)就能贏得市場(chǎng)，贏得客戶，從而企業(yè)才能生存、發(fā)展、壯大。。因此，企業(yè)以客戶為本，就是以客戶關(guān)系為本，客戶關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)乃是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，市場(chǎng)營(yíng)銷的實(shí)質(zhì)實(shí)際上也就是市場(chǎng)客戶關(guān)系的大博弈，如果企業(yè)不能認(rèn)識(shí)這一市場(chǎng)營(yíng)銷的本質(zhì)，那它很可能無(wú)法長(zhǎng)期有效地贏得客戶并最終贏得市場(chǎng)，因此企業(yè)在處理與市場(chǎng)客戶關(guān)系時(shí)，越來(lái)越感覺(jué)到?jīng)]有信息技術(shù)支持將力不從心，CRM應(yīng)用系統(tǒng)由此應(yīng)運(yùn)而生。

1.2 CRM發(fā)展的意義

通過(guò)某保險(xiǎn)公司CRM系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)施，對(duì)公司有以下幾個(gè)現(xiàn)實(shí)意義：(1)市場(chǎng)開(kāi)拓。(2)吸引、保留客戶，提高客戶忠誠(chéng)度。(3)減少銷售環(huán)節(jié)、降低人力成本。(4)為管理層提供數(shù)據(jù)分析決策支持。

1.3 保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)成為了國(guó)內(nèi)發(fā)展最為迅速的行業(yè)之一，隨著改革開(kāi)發(fā)以來(lái)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)也逐漸與國(guó)際保險(xiǎn)體系接軌，這既面臨發(fā)展的機(jī)遇也同時(shí)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。保險(xiǎn)行業(yè)具有以下的特征：購(gòu)買(mǎi)行為的可持續(xù)性、后續(xù)服務(wù)的復(fù)雜性、經(jīng)營(yíng)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)性、成本的不可確定性、產(chǎn)品的特殊性。

從我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體客戶關(guān)系管理建設(shè)和應(yīng)用的情況來(lái)看，也存在一些不可忽視的問(wèn)題，部分保險(xiǎn)企業(yè)至今還未將客戶關(guān)系管理系統(tǒng)提上日程，甚至有的管理者主觀上對(duì)客戶關(guān)系管理建設(shè)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，總認(rèn)為銷售更重要，不注重維系客戶關(guān)系。也有的保險(xiǎn)企業(yè)雖然上線了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，但由于缺乏各部門(mén)的通力協(xié)作，始終未能將系統(tǒng)真正應(yīng)用起來(lái)或沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目的。

1.4 主要研究?jī)?nèi)容和目標(biāo)

研究?jī)?nèi)容：通過(guò)對(duì)某保險(xiǎn)公司分析型CRM系統(tǒng)的研究，首先對(duì)該系統(tǒng)研發(fā)過(guò)程中對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行了分析，同時(shí)，了解了系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中實(shí)際的特有方法，包含對(duì)系統(tǒng)的需求分析，系統(tǒng)的模型設(shè)計(jì)、報(bào)表的分析、ETL設(shè)計(jì)以及系統(tǒng)如何實(shí)施，最后進(jìn)行系統(tǒng)的驗(yàn)證測(cè)試。

建設(shè)目標(biāo)：某保險(xiǎn)公司的CRM系統(tǒng)建設(shè)是通過(guò)建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)平臺(tái)，為公司管理層提供統(tǒng)一的門(mén)戶界面，并采用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)及數(shù)據(jù)挖掘工具等決策分析技術(shù)制作信息報(bào)表，從而挖掘有價(jià)值的信息。公司CRM系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)：(1)整合各方面的資源，提高管理效率。(2)為客戶建立一體化服務(wù)渠道，提供差異化服務(wù)，提高公司對(duì)客戶的服務(wù)能力，及時(shí)了解和解決客戶的投訴和要求，確保對(duì)客戶的保留能力，提高客戶滿意度。(3)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，制作其報(bào)表為公司決策提供支持。

2、分析型CRM的組成和相關(guān)技術(shù)

2.1 分析型CRM的組成

分析型CRM系統(tǒng)以發(fā)掘客戶價(jià)值為目標(biāo)，把客戶分層分類，并把分析結(jié)果提交操作型CRM系統(tǒng)，使其開(kāi)展有依據(jù)、有策略的、積極進(jìn)取的營(yíng)銷活動(dòng)和差異化的客戶服務(wù)。分析型CRM由以下4個(gè)方面組成：分析主題、數(shù)據(jù)建模、ETL應(yīng)用、分析展現(xiàn)應(yīng)用。

(1)分析主題：分析主題涵蓋10個(gè)主要領(lǐng)域，即客戶、產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷、銷售/承保、理賠、服務(wù)、組織/員工、財(cái)務(wù)等9個(gè)基本領(lǐng)域，以及在此基礎(chǔ)上派生的綜合經(jīng)營(yíng)分析領(lǐng)域。

(2)分析展現(xiàn)：分析型CRM應(yīng)用一般會(huì)應(yīng)用商務(wù)智能工具，將這些分析工具大量應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的分析應(yīng)用中，比如儀表盤(pán)、即席查詢、數(shù)據(jù)挖掘、移動(dòng)分析、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)報(bào)、實(shí)時(shí)決策等應(yīng)用模式。

2.2 相關(guān)技術(shù)

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)概念創(chuàng)始人W.H.I.Inmon對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的定義是：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是面向主題的、集成的、相對(duì)穩(wěn)定的、不同時(shí)間的數(shù)據(jù)集合，用于支持經(jīng)營(yíng)管理中的決策制定過(guò)程。

ETL技術(shù)：數(shù)據(jù)整合的核心內(nèi)容是從數(shù)據(jù)源中抽取數(shù)據(jù)，然后對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，最終加載的目標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)或者數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中去，這也就是我們通常所說(shuō)的 ETL 過(guò)程（Extract Transform Load）。

OLAP技術(shù)：OLAP是針對(duì)特定的分析主題，設(shè)計(jì)多種可能的觀察形式，設(shè)計(jì)相應(yīng)的分析主題結(jié)構(gòu)(即事實(shí)表和維表的設(shè)計(jì),維度建模)，使決策分析者可在多維數(shù)據(jù)模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行快速、穩(wěn)定和交互性的訪問(wèn)，并進(jìn)行各種復(fù)雜的分析和預(yù)測(cè)工作。

OLAP分析示意圖如圖1所示。

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)：數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是根據(jù)企業(yè)的既定業(yè)務(wù)目標(biāo)和存在的問(wèn)題，對(duì)大量的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行探索，揭示隱藏其中的規(guī)律，并將其模型化，指導(dǎo)并應(yīng)用于實(shí)際的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中。

同數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)集市及其應(yīng)用結(jié)構(gòu)，圖2數(shù)據(jù)挖掘示意圖

WEB門(mén)戶技術(shù)：門(mén)戶是一個(gè)信息平臺(tái)，系統(tǒng)管理員和部門(mén)管理員根據(jù)不同的權(quán)限將信息到相應(yīng)的部門(mén)和用戶的門(mén)戶，這些信息既可以是常用的應(yīng)用，常用的流程，也可以是常用的數(shù)據(jù)。同時(shí)用戶可以將自己經(jīng)常關(guān)心的信息到自己的門(mén)戶，這樣極大的方便用戶對(duì)信息的定位和查找。

3、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

3.1 具有商業(yè)智能特點(diǎn)的分析型CRM

具有商業(yè)智能特點(diǎn)的CRM系統(tǒng)，必然將數(shù)據(jù)分析作為重點(diǎn)功能，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘客戶相關(guān)的信息，為決策支持者提供信息支持。具有保險(xiǎn)公司特點(diǎn)的分析性CRM系統(tǒng)有以下幾個(gè)特征：

(1)保險(xiǎn)公司全國(guó)分公司核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗轉(zhuǎn)換，為數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)模型提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

(2)CRM系統(tǒng)主要還是以客戶分析為主，保費(fèi)、保單等分析僅作為客戶分析的一個(gè)角度屬性，待未來(lái)發(fā)展順利，在逐步完善。

(3)通過(guò)微軟公司的BI工具，實(shí)現(xiàn)以WEB方式進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的方案，提供下鉆，切片，旋轉(zhuǎn)等多種OLAP技術(shù)，為用戶提供不同角度來(lái)觀察數(shù)據(jù)。

3.2 CRM系統(tǒng)的體系架構(gòu)

分析型CRM系統(tǒng)的總體技術(shù)架構(gòu)圖如下圖3所示，主要由數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)子系統(tǒng)和報(bào)表、OLAP子系統(tǒng)兩部分組成。

圖3 CRM應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)圖

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)子系統(tǒng)是CRM的基礎(chǔ)，它用于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和組織，為報(bào)表系統(tǒng)、OLAP多維分析提供原始數(shù)據(jù)。主要通過(guò)從全國(guó)各分公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)里抽取數(shù)據(jù)、并將抽取出的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一格式的轉(zhuǎn)換、然后將數(shù)據(jù)裝載到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)環(huán)境當(dāng)中、同時(shí)也會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗及管理和維護(hù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

3.3 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的設(shè)計(jì)

分析型CRM系統(tǒng)一般遵循以下的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)設(shè)計(jì)步驟，大體如：(1)概念模型設(shè)計(jì)：確定系統(tǒng)的邊界范圍。(2)邏輯模型設(shè)計(jì)：分析主題域，確定要裝載的數(shù)據(jù)源。(3)物理模型設(shè)計(jì)：將邏輯模型轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)庫(kù)的物理存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，確定數(shù)據(jù)索引方法、存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)位置。(4)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的生成：實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)抽取、轉(zhuǎn)換、加載及清洗。(5)用商務(wù)智能OLAP工具對(duì)主題進(jìn)行開(kāi)發(fā)：采用分析工具AnalysisServices對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并展示分析結(jié)果，并通過(guò)報(bào)表工具進(jìn)行聯(lián)機(jī)分析展示。

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概念模型設(shè)計(jì):數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)設(shè)計(jì)中概念模型設(shè)計(jì)的目的是確定面向主題的信息包圍。本公司的客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中客戶購(gòu)買(mǎi)主題信息如圖4所示。

邏輯模型設(shè)計(jì)：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的邏輯模型一般有星型模型和雪花模型兩種。星型模型是基于關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)的、面向OLAP的一種多維數(shù)據(jù)模型的數(shù)據(jù)組織形式，它由事實(shí)表和多個(gè)維度表組成。通過(guò)使用一個(gè)包括主題的事實(shí)表和多個(gè)包含事實(shí)的非正規(guī)化描述的維度表來(lái)執(zhí)行決策支持查詢，從而獲得比規(guī)范化設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)更高的查詢性能。雪花模型雖然較星型模型更符合規(guī)范化的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，但它增加了查詢的復(fù)雜度，降低了查詢的性能。因此，這里采用星型模型。星型模型的建立要以概念模型中的信息包圖為基礎(chǔ)，將信息包圖轉(zhuǎn)換為星型模型，具體方法為：將信息包圖中的度量實(shí)體放入星型模型的中心位置上。信息包圖中的維度實(shí)體放入度量實(shí)體的周邊。該客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中客戶購(gòu)買(mǎi)主題的邏輯模型如圖4所示。

物理模型設(shè)計(jì)：物理模型是指教據(jù)在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中的存放形式和組織形式。設(shè)計(jì)物理模型，要在星型模型或雪花模型的基礎(chǔ)上。確定事實(shí)表和維表的結(jié)構(gòu)；明確二者的數(shù)據(jù)字段、數(shù)據(jù)類型、關(guān)聯(lián)字段、索引結(jié)構(gòu)；確定數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中多維數(shù)據(jù)集的存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，如物理存取方式、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)存放位置以廈存儲(chǔ)分配是否分區(qū)等．進(jìn)行物理模型設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮的因素有I／O存取時(shí)問(wèn)、空間利用率和維護(hù)代價(jià)。

3.4 ETL的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

ETL承擔(dān)企業(yè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)數(shù)據(jù)維護(hù)角色，保證歷史數(shù)據(jù)的完整性/準(zhǔn)確性；ETL負(fù)責(zé)OCRM與公司現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換的角色，保證業(yè)務(wù)操作時(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的及時(shí)性/準(zhǔn)確性。

設(shè)計(jì)方法：本課題進(jìn)行數(shù)據(jù)裝載和抽取工作關(guān)系非常密切，在同一數(shù)據(jù)處理過(guò)程中完成，與抽取工作相應(yīng)，數(shù)據(jù)加載工作也分為兩類：歷史數(shù)據(jù)裝載和增量數(shù)據(jù)加載，其中增量裝載分為維表的增量裝載和事實(shí)表的增量裝載。維表數(shù)據(jù)的增量裝載是事實(shí)表數(shù)據(jù)增量裝載的基礎(chǔ)，一般在程序開(kāi)發(fā)和執(zhí)行過(guò)程中，都要求維表的數(shù)據(jù)先裝載，成功后在執(zhí)行事實(shí)表的裝載，維表裝載是工作中的重點(diǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，維表的增量裝載也分為三種策略來(lái)處理維度表種的變化情況，這三種方式中，所有的輸入數(shù)據(jù)都與現(xiàn)存數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，如果在自然鍵上沒(méi)有發(fā)現(xiàn)匹配的記錄，那么輸入的記錄就會(huì)入到維度表中。一般自然鍵我們也叫做外鍵，在數(shù)據(jù)庫(kù)中一般設(shè)置為自增長(zhǎng)加的int數(shù)據(jù)類型，它能唯一確定一條記錄。這三種方式如：(1)一般該方式不需要保留歷史記錄，直接根據(jù)自然鍵進(jìn)行判斷，如果輸入的記錄在目標(biāo)表中存在，那么直接將輸入的記錄去更新目標(biāo)表的記錄，根據(jù)自然健關(guān)聯(lián)，這種策略比較簡(jiǎn)單。(2)如果記錄中一些重要值需要保留，維表的數(shù)據(jù)發(fā)生變化需要體現(xiàn)歷史軌跡。在此方式中，如果輸入數(shù)據(jù)屬于重要值，并且它與目標(biāo)表中相應(yīng)的值不同，那么現(xiàn)存的記錄就已過(guò)期，于是在維表中插入一條新記錄，通過(guò)時(shí)間方式或者狀態(tài)位方式標(biāo)注原有的記錄過(guò)期；如果變化的字段不屬于重要值，那么直接對(duì)目標(biāo)表記錄更新。(3)這種方式用于跟蹤重要值得變化，但不是為了每個(gè)變化就添加一條記錄，而是在現(xiàn)存記錄上使用不同列來(lái)保存當(dāng)前值和任意前一個(gè)值。當(dāng)發(fā)現(xiàn)一個(gè)重要變化時(shí)，該字段所有以前值都向其下一個(gè)以前的值移動(dòng)一列，并用輸入字段值添加當(dāng)前列。

綜合來(lái)看，方式1處理過(guò)程比較簡(jiǎn)單也易操作，但許多重要的歷史信息不能保留，因此我們對(duì)于一些靜態(tài)的維表就采用此策略，例如客戶年齡分段表和時(shí)間維度表。方式三過(guò)于復(fù)雜，我們的系統(tǒng)當(dāng)中就未采用，方式二在我們的一些維度表，如險(xiǎn)種、機(jī)構(gòu)等中就采用了此方式來(lái)處理。

客戶歸并設(shè)計(jì):客戶歸并主要是由于本公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)眾多，且客戶唯一標(biāo)記并不統(tǒng)一，因此為避免客戶的重復(fù)挖掘，識(shí)別不同業(yè)務(wù)客戶號(hào)對(duì)應(yīng)的是否是同一個(gè)客戶，消除業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)客戶的分隔，需要對(duì)設(shè)計(jì)客戶歸并模型用于報(bào)表分析與挖掘。

客戶分級(jí)設(shè)計(jì):客戶分級(jí)模型的建立，主要是通過(guò)客戶對(duì)本公司的貢獻(xiàn)度而設(shè)計(jì)的模型，用于報(bào)表分析與挖掘，通過(guò)此模型的建議，可以對(duì)本公司的客戶進(jìn)行級(jí)別確定，如金卡客戶、銀卡客戶等。

3.5 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的管理

異常監(jiān)控:在數(shù)據(jù)進(jìn)行ETL過(guò)程中隨時(shí)都有可能出現(xiàn)異常情況，為了準(zhǔn)確地檢測(cè)出各類異常情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)并進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)救工作，我們?cè)贓TL過(guò)程中增加了一套異常數(shù)據(jù)檢測(cè)安全機(jī)制，從而對(duì)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換裝載及清洗過(guò)程中實(shí)施監(jiān)控。

監(jiān)控的主要思路描述如：(1)建立異常信息表和執(zhí)行步驟日志表，其中異常日志表中用于記錄事實(shí)表裝載過(guò)程中，出現(xiàn)異常的記錄系統(tǒng)編號(hào)、異常信息描述等情況。執(zhí)行步驟日志表用來(lái)描述每一個(gè)ETL抽取任務(wù)的開(kāi)始時(shí)間、結(jié)束時(shí)間以及是否正常執(zhí)行完畢等信息。(2)對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)抽取程序中增加對(duì)異常情況的判斷和處理，比如在事實(shí)表處理過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)一條事實(shí)記錄未能找到對(duì)應(yīng)的維度信息，那么抽取過(guò)程中就會(huì)將自動(dòng)將該條事實(shí)記錄保存為未知狀態(tài)的信息，并插入在異常信息表中，便于后期運(yùn)維人員對(duì)該條記錄進(jìn)行查看和維護(hù)。

抽取調(diào)度程序:問(wèn)題提出：抽取調(diào)度程序（系統(tǒng)調(diào)度）是合理安排各項(xiàng)抽取程序執(zhí)行時(shí)間、先后順序，以確保使用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和有效性。主要考慮到：確定各類ETL包的裝載順序、各項(xiàng)數(shù)據(jù)增量裝載的時(shí)間和順序。由于調(diào)度任務(wù)繁多，并且較為繁雜，若由人工去手工調(diào)度各類抽取程序，將會(huì)大大增加工作量，也會(huì)容易出現(xiàn)疏漏，因此考慮為了減輕工作量，需自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)對(duì)各類抽取任務(wù)調(diào)度，這也是我們課題需要完成的任務(wù)之一。

解決方案：經(jīng)過(guò)我們?cè)u(píng)估，我們決定采用通過(guò)用VB二次開(kāi)發(fā)出一個(gè)任務(wù)進(jìn)程作業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的各類抽取任務(wù)調(diào)度。我們首先將各類抽取任務(wù)按照其抽取數(shù)據(jù)源來(lái)進(jìn)行分類，然后按照其中先后的順序?qū)Ω黝惾蝿?wù)進(jìn)行依賴關(guān)系設(shè)置，其功能為調(diào)度控制系統(tǒng)中各項(xiàng)任務(wù)的運(yùn)行，任務(wù)的類型主要為DTS或SSIS包，后續(xù)會(huì)有其他的任務(wù)類型，如.exe、.bat、存儲(chǔ)過(guò)程等。

4、分析型CRM系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與展示

本次課題采用微軟公司BI開(kāi)發(fā)工具在三層結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了以瀏覽器方式分析與表現(xiàn)決策分析的結(jié)果。

4.1 OLAP分析

我們公司采用微軟的Analysis Services(SSAS)作為聯(lián)機(jī)分析多維數(shù)據(jù)庫(kù)OLAP的開(kāi)發(fā)工具，該產(chǎn)品使用服務(wù)器組件和客戶端組件為商業(yè)智能應(yīng)用程序提供聯(lián)機(jī)分析處理和數(shù)據(jù)挖掘功能：Analysis Services的服務(wù)器組件作為Microsoft Windows服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.2 EXCEL的聯(lián)機(jī)分析服務(wù)

通過(guò)Analysis Services來(lái)建立多維數(shù)據(jù)集實(shí)現(xiàn)OLAP操作后，可以直接利用現(xiàn)有工具M(jìn)S Office套件中的Excel2007，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)多維數(shù)據(jù)集的數(shù)據(jù)展現(xiàn)功能，從而可以方便地得到各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表和分析圖形，實(shí)現(xiàn)上卷、下鉆、切片、切塊、旋轉(zhuǎn)等OLAP運(yùn)算。

結(jié)合我公司在EXCEL聯(lián)機(jī)分析服務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)，以下從EXCEL在商務(wù)智能中的作用、技術(shù)簡(jiǎn)介、技術(shù)特性上進(jìn)行介紹

EXCEL在商務(wù)智能中的作用：當(dāng)前OLAP技術(shù)已相當(dāng)成熟，給我們提供了解決問(wèn)題的新思路，讓我們考慮把技術(shù)人員從煩瑣的報(bào)表樣式開(kāi)發(fā)中解放出來(lái)，同時(shí)能有效提高用戶滿意度。目前我們覺(jué)得Excel是一個(gè)不錯(cuò)的OLAP前端工具，適合于業(yè)務(wù)人員自行獲取數(shù)據(jù)和制作報(bào)表。

技術(shù)特性：Excel與Analysis Services 的整合具有良好的互操作性，通過(guò)熟悉的工具將數(shù)據(jù)信息顯示在Excel表格當(dāng)中，并可以拖拽方式擴(kuò)展分析信息的顯示范圍。

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Excel 其實(shí)就是一種功能全面的 Analysis Services 客戶端，也可以稱之為報(bào)表前端工具。兩者整合在一起后可以給用戶提供了如下功能：

(1)Excel能夠訪問(wèn)在Analysis Services OLAP多維數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)的數(shù)。(2)Excel提供了透視表，可向用戶展示多維數(shù)據(jù)，并使用戶能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行切片和劃分。服務(wù)器執(zhí)行處理，結(jié)果將被緩存到服務(wù)器和客戶端上，以增強(qiáng)性能。(3)Excel為用戶提供Analysis Services特性和分析功能，如KPI、計(jì)算成員、命名集、操作和翻譯。(4)Excel可以利用Data Mining Add-Ins for Office 2007為終端用戶提供豐富的預(yù)測(cè)和統(tǒng)計(jì)分析功能。(5)Excel能夠增加自動(dòng)分析功能，如突出顯示數(shù)據(jù)與表中其他區(qū)域或數(shù)據(jù)范圍中的模式不同等異常、根據(jù)當(dāng)前趨勢(shì)預(yù)測(cè)未來(lái)值、分析不同應(yīng)用場(chǎng)景的可能結(jié)果，以及確定修改的內(nèi)容以適應(yīng)特定目標(biāo)。

4.3 報(bào)表服務(wù)

我們采用微軟公司的Reporting Services系列開(kāi)發(fā)工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)查詢，建立信息目錄及報(bào)表的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)信息文件（.rdl文件），Reporting Services提供了多種不同的方法將報(bào)表交付給最終用戶。

報(bào)表服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)圖6.

圖6 報(bào)表服務(wù)體系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

Report Server是Reporting Services產(chǎn)品中的難點(diǎn)之一。它是一種可以讓你與其他人（至少是有權(quán)限訪問(wèn)服務(wù)器的那些人）共享報(bào)表的軟件。

報(bào)表交付：報(bào)表通過(guò)Report Manager的Web站點(diǎn)發(fā)送給用戶，也可能作為響應(yīng)發(fā)送給另外一個(gè)程序而不是用戶請(qǐng)求的Web服務(wù)，還可能通過(guò)電子郵件發(fā)送給訂閱該報(bào)表的用戶。

4.4 報(bào)表門(mén)戶

我們公司采用微軟的SharePoint Server作為商務(wù)智能解決方案，通過(guò)集成EXCEL報(bào)表，Reporting Servers報(bào)表，以及用戶權(quán)限體系等。其中我們主要利用Performance Point Service進(jìn)行多維數(shù)據(jù)的分析和展示。

全面的協(xié)作、、和儀表盤(pán)解決方案:(1)基于SharePoint快速開(kāi)發(fā)部署面向企業(yè)的業(yè)務(wù)分析儀表盤(pán)報(bào)表；(2)支持多維數(shù)據(jù)的隨意鉆入和交互性；(3)儀表盤(pán)對(duì)象集中管理并可重用；(4)在儀表盤(pán)整合了微軟的其他BI前端工具：Excel、SQL Reporting Services、Visio等.

深入豐富的分析:(1)豐富的可視化呈現(xiàn)(信息解析樹(shù),業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)地圖化呈現(xiàn),透視圖表)；(2)高級(jí)自定制分組和篩選。

5、總結(jié)與展望

整個(gè)課題實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，充分考慮了業(yè)務(wù)各個(gè)部門(mén)的數(shù)據(jù)分析要求，建立了以客戶歸并、客戶分級(jí)、客戶模型等數(shù)據(jù)模型用于報(bào)表分析，同時(shí)利用商務(wù)智能軟件開(kāi)發(fā)出多張分析類報(bào)表。從系統(tǒng)上線投產(chǎn)并穩(wěn)定運(yùn)行一段時(shí)間的情況來(lái)看，系統(tǒng)無(wú)論是從功能上還是性能上都已經(jīng)達(dá)到預(yù)期的建設(shè)目標(biāo)。

總體講，整個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，解決了一些用戶對(duì)于客戶數(shù)據(jù)分析的問(wèn)題，所設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的系統(tǒng)為保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)很好的客戶分析模型平臺(tái)，支持各種角度的客戶分析，為更好地適應(yīng)市場(chǎng)的變化和決策管理提供了重要的技術(shù)支持。

本文不僅是對(duì)我多年學(xué)習(xí)和工作的總結(jié)及檢驗(yàn)，使我有信心將所學(xué)專業(yè)和所從事工作相結(jié)合，理論應(yīng)用于實(shí)際，更使我有動(dòng)力本著終生學(xué)習(xí)的態(tài)度不斷追求專業(yè)技術(shù)進(jìn)步緊跟時(shí)代和行業(yè)發(fā)展的步伐，并在實(shí)踐中檢驗(yàn)理論知識(shí)。在完成文章過(guò)程中，曾遇到一些自己不易解決的技術(shù)問(wèn)題，如代碼生成和軟件產(chǎn)品的質(zhì)量不符合用戶要求；系統(tǒng)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)；軟件開(kāi)發(fā)費(fèi)用過(guò)高等。隨著商務(wù)智能技術(shù)的不斷普及和推廣應(yīng)用，用戶對(duì)報(bào)表的展現(xiàn)方式有更高的要求，對(duì)較先進(jìn)的軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)的需求也越來(lái)越迫切，面向新一代網(wǎng)站(Silver light)技術(shù)逐漸被人們看成是解決這些問(wèn)題的一種較好方法，可以大大提高用戶體驗(yàn)度。

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