導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇市場(chǎng)信用信息管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文關(guān)鍵詞：外匯管理信息系統(tǒng)信用體系

論文摘要：隨著外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，原有的外匯信息系統(tǒng)不能適應(yīng)發(fā)展的要求。本文分析了當(dāng)前我國(guó)外市場(chǎng)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題，提出了建立高效的外匯信用信息管理系統(tǒng)的建議。

外匯市場(chǎng)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規(guī)范、高效、誠(chéng)實(shí)、信用的外匯市場(chǎng)信用體系，對(duì)于提升我國(guó)信用等級(jí)，提高我國(guó)國(guó)際地位和形象以及促進(jìn)我國(guó)對(duì)外開(kāi)放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場(chǎng)信用體系的基礎(chǔ)和核心，是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。改革開(kāi)放以來(lái)，為了適應(yīng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，外匯局對(duì)應(yīng)國(guó)際收支、經(jīng)常項(xiàng)目、資本項(xiàng)目等相應(yīng)開(kāi)發(fā)了國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、匯兌業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)申報(bào)系統(tǒng)、銀行結(jié)售匯管理系統(tǒng)等十幾個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的運(yùn)用，增強(qiáng)了監(jiān)管的時(shí)效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動(dòng)，為外匯市場(chǎng)信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。但隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的日益擴(kuò)大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，這些信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)共享、預(yù)警機(jī)制等方面存在明顯不足，遠(yuǎn)不能適應(yīng)外匯管理的需要。

一、當(dāng)前我國(guó)外匯信息系統(tǒng)存在的問(wèn)題

1．外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，數(shù)據(jù)共享性差我國(guó)現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應(yīng)外匯管理體制改革過(guò)程中逐步建立起來(lái)的，基本是每增加一項(xiàng)新的外匯業(yè)務(wù)就要增加一個(gè)系統(tǒng)或報(bào)表。外匯管理的外匯業(yè)務(wù)信息應(yīng)用系統(tǒng)已有十幾個(gè)，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但由于每項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)需求的提出時(shí)間先后不同，指標(biāo)設(shè)計(jì)口徑不一，各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，無(wú)法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機(jī)整合后的整體優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國(guó)對(duì)外交往的日益擴(kuò)大，資本賬戶(hù)的放開(kāi)以及證券、保險(xiǎn)和服務(wù)業(yè)的進(jìn)入，為了保證有效監(jiān)管，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要增設(shè)新的系統(tǒng)，那么，外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計(jì)算。

2．外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始建立高效的外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，以國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)為例，客戶(hù)國(guó)際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，但在進(jìn)行申報(bào)信息的報(bào)送時(shí)，銀行仍須將這部分信息錄入國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯(cuò)誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導(dǎo)載體還主要是紙質(zhì)報(bào)表，大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集來(lái)源于手工臺(tái)賬登記，然后手工匯總后通過(guò)專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)程序上報(bào)。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會(huì)發(fā)生因填報(bào)人在統(tǒng)計(jì)內(nèi)容理解上的偏差而導(dǎo)致人為統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤，還會(huì)由于手工采集速度的限制而導(dǎo)致在信息掌握上的滯后性。加入Wl’O以來(lái)，我國(guó)涉外經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，跨境資金流動(dòng)日益頻繁，新的交易種類(lèi)不斷涌現(xiàn)，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動(dòng)，如果都要用手工臺(tái)賬方式統(tǒng)計(jì)匯總，是根本不可能做到的。

3．外匯信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)缺乏有效的預(yù)警、預(yù)測(cè)機(jī)制高效的外匯流動(dòng)預(yù)警、預(yù)測(cè)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。信息指標(biāo)的設(shè)置必須體現(xiàn)管理者的意圖，從目前國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對(duì)各類(lèi)具體業(yè)務(wù)的事后統(tǒng)計(jì)，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機(jī)制特別是缺乏對(duì)異常信息的的監(jiān)測(cè)、篩選以及對(duì)外匯流向的事前預(yù)測(cè)，加上外匯信息的流動(dòng)渠道不暢，信息反應(yīng)遲緩，所以對(duì)違規(guī)、違法的外匯流動(dòng)的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應(yīng)機(jī)制，對(duì)決策的支持作用十分有限。

4，外匯信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌賬戶(hù)是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)。外匯賬戶(hù)管理信息系統(tǒng)雖然已在全國(guó)推廣實(shí)施，但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動(dòng)。一些對(duì)公單位的結(jié)售匯，如出口結(jié)匯、捐贈(zèng)結(jié)匯、進(jìn)口購(gòu)匯及其相應(yīng)的收支等，可以不通過(guò)外匯賬戶(hù)進(jìn)行收付，致使外匯賬戶(hù)收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特別是作為對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外，該系統(tǒng)還未含銀行自營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯賬戶(hù)，企業(yè)開(kāi)證付匯保證金賬戶(hù)等，因而導(dǎo)致外匯管理部門(mén)在對(duì)企業(yè)外匯收支活動(dòng)監(jiān)測(cè)中，沒(méi)有目標(biāo)、沒(méi)有重點(diǎn)，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶(hù)系統(tǒng)的局限性沒(méi)有及時(shí)暴露和制止。

二、構(gòu)建我國(guó)外匯市場(chǎng)信用體系的思路

外匯市場(chǎng)信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場(chǎng)信用信息管理系統(tǒng)，互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng)，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲制度，以及嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場(chǎng)信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個(gè)信息系統(tǒng)，但是由于這些系統(tǒng)是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過(guò)程中逐步建立起來(lái)的，有著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放新形勢(shì)的需要，因此，建設(shè)外匯市場(chǎng)信用體系，首要任務(wù)就是對(duì)相關(guān)外匯管理信息系統(tǒng)進(jìn)行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1．更新外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念2006年國(guó)家外匯管理總局提出“貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國(guó)際收支平衡”，外匯管理工作應(yīng)按科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)行平衡管理。隨著對(duì)外開(kāi)放的深入和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的日益提高，外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查向非現(xiàn)場(chǎng)核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢(shì)下，如果再延用過(guò)去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復(fù)雜和深層的問(wèn)題，外匯管理的有效性越來(lái)越弱，而且管理的成本和代價(jià)越來(lái)越高，并且我國(guó)現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對(duì)過(guò)剩，因此，必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路也必須隨之轉(zhuǎn)變，并且應(yīng)有一定的超前性。在統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上，應(yīng)緊緊抓住影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)計(jì)民生的主要指標(biāo)和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國(guó)際經(jīng)濟(jì)的交往相比國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著其特殊性和復(fù)雜性，如何在這紛繁復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)的交往中，抓住主要矛盾，把一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，盡量簡(jiǎn)單化。這也是對(duì)我們的管理能力的一個(gè)考驗(yàn)。

2．建立以外匯賬戶(hù)系統(tǒng)為主軸的信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)賬戶(hù)是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)，是資金流動(dòng)的“中轉(zhuǎn)站”和資金存量的“蓄水池”，也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個(gè)高效外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，必須以改革現(xiàn)行的外匯賬戶(hù)系統(tǒng)為著力點(diǎn)。指導(dǎo)思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開(kāi)立外匯賬戶(hù)，凡未開(kāi)立外匯賬戶(hù)的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶(hù)中反映(其中：包括銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù))。具體思路：以時(shí)間劃分：賬戶(hù)可分為長(zhǎng)期賬戶(hù)和臨時(shí)帳。以業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為經(jīng)常項(xiàng)目賬戶(hù)，資本項(xiàng)目賬戶(hù)和特殊賬戶(hù)。經(jīng)常項(xiàng)目賬戶(hù)為長(zhǎng)期賬戶(hù)，一個(gè)企業(yè)只能開(kāi)立一個(gè)經(jīng)常賬戶(hù)，賬戶(hù)的發(fā)生額原則上只能是貿(mào)易項(xiàng)下的，外匯局通過(guò)經(jīng)常賬戶(hù)的發(fā)生額與海關(guān)出口或進(jìn)口報(bào)關(guān)額核對(duì)，數(shù)據(jù)相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷(xiāo)系統(tǒng)。外商直接投資項(xiàng)下資本賬戶(hù)的一般為臨時(shí)賬戶(hù)，可根據(jù)外商的進(jìn)資計(jì)劃確定賬戶(hù)有效時(shí)問(wèn)，并根據(jù)外商的投資額確定賬戶(hù)的最高限額，上述只要有一項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到，賬戶(hù)自動(dòng)關(guān)閉。同時(shí)，以賬戶(hù)系統(tǒng)為主軸、根據(jù)不同的外匯業(yè)務(wù)性質(zhì)開(kāi)設(shè)不同性質(zhì)賬戶(hù)，并根據(jù)賬戶(hù)性質(zhì)設(shè)立不同的子系統(tǒng)。

篇2

護(hù)士長(zhǎng)是醫(yī)院臨床第一線的管理者，需要用大量的時(shí)間與各種人員進(jìn)行溝通。良好的有效的溝通可以調(diào)動(dòng)護(hù)士的積極性、獲得護(hù)士的支持。護(hù)士長(zhǎng)信息本，也就是護(hù)士長(zhǎng)與護(hù)士之間進(jìn)行有效溝通的一種形式。

1 信息本的應(yīng)用

自制一本記事本，封面寫(xiě)上護(hù)士長(zhǎng)消息本，首頁(yè)寫(xiě)上護(hù)士長(zhǎng)留言、護(hù)士長(zhǎng)反饋信息信息留言。護(hù)士長(zhǎng)留言時(shí)應(yīng)注明日期、時(shí)間并簽名。護(hù)士長(zhǎng)每天查閱信息本，以了解來(lái)自護(hù)士的信息。

2 信息本的內(nèi)容

包括傳達(dá)會(huì)議精神、布置工作任務(wù)、醫(yī)生信息、病人信息（表?yè)P(yáng)、批評(píng)）、護(hù)士長(zhǎng)的各種信息。

2.1 護(hù)士長(zhǎng)留言 ①傳達(dá)院部、護(hù)理部的會(huì)議精神及有關(guān)指示，要求護(hù)士認(rèn)真貫徹執(zhí)行；②布置工作任務(wù)，要求護(hù)士及時(shí)完成；③傳達(dá)醫(yī)生對(duì)護(hù)士的意見(jiàn)，好的給予肯定和表?yè)P(yáng)，不足的地方要求護(hù)士有則改之、無(wú)則加勉，協(xié)調(diào)好醫(yī)生和護(hù)士之間的關(guān)系；④傳達(dá)召開(kāi)公休座談會(huì)的意見(jiàn)及平時(shí)病人的意見(jiàn)；⑤工作忙的時(shí)候護(hù)士長(zhǎng)提醒大家“三查七對(duì)”，重病人多時(shí)提醒大家“加強(qiáng)病情觀察”注意服務(wù)態(tài)度，及時(shí)與病人溝通避免醫(yī)療糾紛；⑥護(hù)理質(zhì)量檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)告誡，并要求限時(shí)整改；⑦病房發(fā)現(xiàn)有盜竊現(xiàn)象時(shí)，提醒護(hù)士在進(jìn)行晨間護(hù)理時(shí)應(yīng)告知病人，注意保管好自己的貴重物品，夜班同志“及時(shí)關(guān)門(mén)”；⑧對(duì)新知識(shí)、新技術(shù)及注意事項(xiàng)摘抄在信息本上，以便護(hù)士及時(shí)獲得信息；⑨平時(shí)護(hù)士在工作中存在的缺點(diǎn)及時(shí)在信息本上批評(píng)指正，不一定藥點(diǎn)名批評(píng)，對(duì)工作積極、自動(dòng)的護(hù)士給以肯定或表?yè)P(yáng)；⑩逢年過(guò)節(jié)，護(hù)士長(zhǎng)在信息本上給大家祝福，道聲平安，使護(hù)士得到關(guān)懷和溫暖。

2.2 護(hù)士留意 ①提前提醒護(hù)士長(zhǎng)請(qǐng)領(lǐng)物品；②報(bào)告有關(guān)損壞的物品、器械及丟失原因；③遇上搶救、護(hù)士加班及時(shí)記錄，以便護(hù)士長(zhǎng)給予補(bǔ)休；④護(hù)士臨時(shí)家中有急事留意，以便護(hù)士長(zhǎng)調(diào)整加班；⑤護(hù)士對(duì)工作在建設(shè)性的意見(jiàn)、提供參考，這樣加強(qiáng)了大家的相互溝通，加強(qiáng)了凝聚力。

3 信息本應(yīng)用的效果

篇3

關(guān)鍵詞：銀行間市場(chǎng)；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

全球金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的最大影響之一就是對(duì)交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的重視。金融機(jī)構(gòu)評(píng)估對(duì)手方信用風(fēng)險(xiǎn)的方法、模型合理與否，關(guān)系到評(píng)估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論

銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法大致有統(tǒng)計(jì)模型、CAMEL模型和專(zhuān)家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計(jì)模型

利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行信用評(píng)估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評(píng)估結(jié)果與違約率的對(duì)應(yīng)關(guān)系是國(guó)際公認(rèn)的事后檢驗(yàn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項(xiàng)最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，違約概率是指借款人在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計(jì)算違約概率對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。不同評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級(jí)的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對(duì)應(yīng)違約率的資信等級(jí)才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測(cè)度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)歷史資料的測(cè)度方法；基于期權(quán)定價(jià)理論的測(cè)度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指?jìng)鶆?wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險(xiǎn)暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、風(fēng)險(xiǎn)日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理顯得越來(lái)越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法因過(guò)于簡(jiǎn)單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)和銀行監(jiān)管的需要。以獨(dú)立身份服務(wù)于全社會(huì)公眾投資者、以公開(kāi)上市債券為主的外部信用評(píng)級(jí)對(duì)銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來(lái)越小。因此，銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)類(lèi)似外部信用評(píng)級(jí)但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場(chǎng)和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到LGD在全面衡量信用風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，評(píng)級(jí)體系的結(jié)構(gòu)開(kāi)始由只注重評(píng)估違約率的單維評(píng)級(jí)體系向既重違約率又重違約損失率的多維評(píng)級(jí)體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡(jiǎn)單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評(píng)級(jí)體系是目前美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級(jí)評(píng)定制度。其有五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動(dòng)性(Liquidity)。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國(guó)“駱駝”評(píng)級(jí)的框架?！榜橊劇痹u(píng)級(jí)體系的特點(diǎn)是單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗(yàn)過(guò)程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計(jì)方法。

(三)專(zhuān)家判斷模型

銀行信用評(píng)估的起點(diǎn)是對(duì)其財(cái)務(wù)實(shí)力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性?xún)蓚€(gè)角度綜合評(píng)估。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營(yíng)范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無(wú)法通過(guò)確切數(shù)量加以計(jì)算，而專(zhuān)家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級(jí)、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開(kāi)發(fā)專(zhuān)家判斷模型是一種較好的選擇。專(zhuān)家判斷模型的特點(diǎn)是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專(zhuān)家打分卡建模時(shí)間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專(zhuān)家打分卡可充分利用評(píng)估人員的經(jīng)驗(yàn)。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的通常做法

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本思路

評(píng)估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)元素的定量和定性?xún)蓚€(gè)方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)。另一方面，不浪費(fèi)定性參數(shù)的判別能力，并用以?xún)?yōu)化計(jì)量模型的預(yù)測(cè)效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)估要素主要包括品牌價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)定位、監(jiān)管環(huán)境、營(yíng)運(yùn)環(huán)境、財(cái)務(wù)基本面。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)特征以及評(píng)級(jí)框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個(gè)交易對(duì)手相關(guān)的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對(duì)手相關(guān)的共同風(fēng)險(xiǎn)因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對(duì)手目前的風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對(duì)交易對(duì)手還款能力和還款意愿的影響．并通過(guò)壓力測(cè)試反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡(jiǎn)稱(chēng)AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、洞察力和直覺(jué)。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對(duì)比較矩陣；相對(duì)優(yōu)勢(shì)排序；比較矩陣一致性檢驗(yàn)。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱(chēng)主分量分析，旨在利用降維的思想，通過(guò)原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡(jiǎn)化問(wèn)題的作用，使得在研究復(fù)雜問(wèn)題時(shí)更容易抓住主要矛盾。通過(guò)主成分分析可以從多個(gè)原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。

3．專(zhuān)家判斷

關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過(guò)專(zhuān)家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績(jī)表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點(diǎn)和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險(xiǎn)的變化。

篇4

【關(guān)鍵詞】 他汀，冠心病，焦慮，抑郁

他汀類(lèi)藥物是世界上最常用的處方藥物之一，大量臨床試驗(yàn)已經(jīng)證實(shí)他汀類(lèi)藥物在冠心病一級(jí)和二級(jí)預(yù)防中的有效性。而在膽固醇處于平均水平的冠心病患者中，服用他汀類(lèi)藥物仍有獲益，提示我們他汀類(lèi)藥物可能除了降低膽固醇外有其他的有益作用。另外，他汀類(lèi)藥物除了在冠心病患者中獲益外，在癡呆、中風(fēng)、黃斑變性等疾病中也發(fā)現(xiàn)了其有益作用[1]。他汀類(lèi)藥物在多個(gè)器官系統(tǒng)的作用提示我們其可能對(duì)心理障礙有益，為了評(píng)價(jià)他汀類(lèi)藥物與心理障礙的關(guān)系，作者對(duì)長(zhǎng)期使用他汀類(lèi)藥物的冠心病患者的心理狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)并分析二者的關(guān)系。

1 資料與方法

1.1 一般資料

研究對(duì)象來(lái)自2005年至2012年濰坊市人民醫(yī)院心血管科及老年病科門(mén)診與病房就診的冠心病患者。入選標(biāo)準(zhǔn)：冠心病的診斷依據(jù)冠狀動(dòng)脈造影結(jié)果，至少1支冠狀動(dòng)脈狹窄≥70%者診斷冠心病，既往明確心梗病史或典型心絞痛發(fā)作癥狀與非侵入性心肌缺血診斷依據(jù)同時(shí)存在；排除標(biāo)準(zhǔn)：入組前接受過(guò)血管重建術(shù)（介入或外科手術(shù)）；中至重度充血性心力衰竭（紐約心臟學(xué)會(huì)評(píng)級(jí)Ⅲ至Ⅳ級(jí)）；重度心臟瓣膜??；重度非心臟性疾病。

1.2 方法 在患者入組時(shí)，除了完成問(wèn)卷外，他們的心理和臨床資料也一并收集。此后，患者通過(guò)門(mén)診復(fù)診或電話隨訪完成每年的問(wèn)卷。另外，隨訪醫(yī)師提供患者的臨床數(shù)據(jù)，包括服用藥物種類(lèi)和數(shù)量。平均隨訪時(shí)間是4年，最長(zhǎng)隨訪時(shí)間7年。

患者的用藥情況來(lái)自病人的就診記錄和調(diào)查問(wèn)卷。降脂類(lèi)藥物分為他汀類(lèi)和非他汀類(lèi)降脂藥物。他汀類(lèi)藥物的使用為干預(yù)因素。病人根據(jù)觀察階段服用藥物的不同分為三組：連續(xù)性服用他汀組，間斷性服用他汀組以及未使用降脂藥物組。第四組為使用非他汀藥物組，該組患者作為對(duì)照，并不作為主要分析對(duì)象。

主要觀察結(jié)果為Kellner癥狀問(wèn)卷評(píng)價(jià)結(jié)果，包括焦慮、抑郁和敵對(duì)情緒。Kellner問(wèn)卷包括92項(xiàng)內(nèi)容。可對(duì)焦慮、抑郁、敵對(duì)情緒及心理問(wèn)題軀體化進(jìn)行評(píng)分。為了使這些評(píng)分形成連續(xù)性變量，作者將患者的焦慮、抑郁、敵對(duì)評(píng)分劃分為“正?！焙汀爱惓！?。抑郁評(píng)分≥7分，焦慮評(píng)分≥8分，敵對(duì)評(píng)分≥8分被標(biāo)記為“異常”。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法 對(duì)三組使用他汀類(lèi)藥物的患者（經(jīng)常使用組，間斷使用組及未使用組）心理狀態(tài)評(píng)分進(jìn)行比較，計(jì)算OR值（Ors）和伴隨的95%置信區(qū)間代表他汀類(lèi)藥物使用與異常SQ心理狀態(tài)分值的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)弱。使用廣義估計(jì)方程（GEE）分析他汀類(lèi)藥物的使用與SQ評(píng)分的關(guān)系。使用Logistic分析GEE模型計(jì)算相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)比（OR值）及相應(yīng)的95%置信區(qū)間?；颊叩幕A(chǔ)資料，如年齡、性別、受教育程度、服用抗抑郁藥物與否，高血壓、糖尿病、心梗病史，吸煙、飲酒史、是否經(jīng)常運(yùn)動(dòng)、社會(huì)支持及入組時(shí)的膽固醇水平在logistic回歸GEE模型中加以控制。

使用logistic GEE模型評(píng)價(jià)他汀類(lèi)使用與心理評(píng)分的關(guān)系。所有分析在SPSS20.0統(tǒng)計(jì)軟件中執(zhí)行。

2 結(jié)果

在2001年3月年至2012年12月間，就診于濰坊市人民醫(yī)院的2598例冠心病患者進(jìn)行了病例采集，761例患者符合該研究的入組標(biāo)準(zhǔn)并同意參與該研究。606例患者進(jìn)行了至少1年的隨訪，平均91%的病例完成了作者的隨訪研究，僅有25例（4%）患者從該研究中退出，36例（6%）死亡。

三組患者（連續(xù)服用他汀組、間斷服用他汀組及未使用降脂藥物組）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括入組時(shí)心理評(píng)分均類(lèi)似。

服用他汀類(lèi)藥物患者的心理評(píng)分（包括抑郁、焦慮、敵對(duì)狀態(tài)）呈現(xiàn)出向較好方向發(fā)展的趨勢(shì)，而在未服用降脂藥物組患者其心理評(píng)分則無(wú)明顯變化（圖1）。Logistic GEE模型評(píng)價(jià)他汀藥物的使用與心理評(píng)分的關(guān)系。作者發(fā)現(xiàn)連續(xù)服用他汀藥物組患者明顯不易發(fā)生異常抑郁評(píng)分（OR值0.63，95%置信區(qū)間0.43～0.93），異常焦慮評(píng)分（OR值0.69，95%置信區(qū)間0.47～0.99），異常敵對(duì)評(píng)分（OR值0.77，95%置信區(qū)間0.58～0.93）（表1）。他汀藥物的獲益表現(xiàn)在進(jìn)行基礎(chǔ)狀態(tài)及隨訪發(fā)生事件的校正后仍然存在。

3 討論

這是一項(xiàng)時(shí)間序列、多因素分析研究，是在分析了患者各種基礎(chǔ)狀態(tài)及后期隨訪社會(huì)事件的基礎(chǔ)上得出的結(jié)論，該研究的結(jié)果提示長(zhǎng)期連續(xù)使用他汀類(lèi)藥物能提高冠心病患者的心理評(píng)分，表現(xiàn)在抑郁、焦慮、敵對(duì)水平呈現(xiàn)持續(xù)性下降，并且心理評(píng)分的變化與患者的血清膽固醇水平高低無(wú)明顯關(guān)系。

國(guó)外曾有研究發(fā)現(xiàn)他汀類(lèi)藥物的使用與心理狀態(tài)無(wú)明顯關(guān)聯(lián)[2]，盡管作者支持該研究中的他汀類(lèi)藥物不會(huì)對(duì)心理狀態(tài)造成傷害的結(jié)論，作者的研究與該研究有多項(xiàng)不同之處：他們研究中所采集的患者人群與本文不同；他們服用的藥物有所不同，如僅服用親水性他汀藥物；所有的隨訪時(shí)間均較短。作者對(duì)服用一整年他汀藥物的人群進(jìn)行長(zhǎng)期心理隨訪后，可發(fā)現(xiàn)更長(zhǎng)時(shí)間的他汀藥物服用后會(huì)發(fā)在心理狀態(tài)的變化。

近年來(lái)研究發(fā)現(xiàn)，心理障礙的發(fā)病可能與腦內(nèi)免疫炎癥及氧化應(yīng)激有關(guān)[3]，而他汀類(lèi)藥物對(duì)免疫性炎癥和氧化應(yīng)激均有不同程度的預(yù)防和治療作用，同時(shí)可增強(qiáng)抗氧化酶活性、減少自由基生產(chǎn)、抑制脂質(zhì)過(guò)氧化反應(yīng)、改善腦細(xì)胞血液循環(huán)，可能為改善冠心病患者心理狀態(tài)的機(jī)制。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] VanderBeek BL，Zacks DN，Talwar N，et al. Role of statins in the development and progression of age-related macular degeneration. Retina， 2013，33（2）：414-422.

篇5

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)在醫(yī)院住院、門(mén)診醫(yī)生工作站、護(hù)士工作站和醫(yī)技管理等諸多臨床一線領(lǐng)域得到了廣泛地運(yùn)用，信息系統(tǒng)已經(jīng)成為現(xiàn)代醫(yī)院必不可少的組成部分。手術(shù)室作為醫(yī)院一個(gè)重要組成部門(mén)，承擔(dān)臨床科室手術(shù)的重要任務(wù)。把信息系統(tǒng)引入手術(shù)室的日常管理工作，順利實(shí)施手術(shù)室與臨床科室以及相關(guān)科室的工作對(duì)接，是信息技術(shù)在醫(yī)院臨床領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)展和延伸。我院于2009年初開(kāi)始嘗試?yán)肏IS信息系統(tǒng)，通過(guò)住院醫(yī)生工作站網(wǎng)上操作傳遞手術(shù)通知單，手術(shù)室據(jù)此在信息系統(tǒng)內(nèi)通過(guò)網(wǎng)上操作進(jìn)行手術(shù)排班，改變了過(guò)去傳統(tǒng)采取的醫(yī)生手工書(shū)寫(xiě)后，由手術(shù)科室病區(qū)護(hù)士將手術(shù)通知單傳遞到手術(shù)室，手術(shù)室進(jìn)行人工排班的工作模式，明顯地減少了護(hù)理人員的人力浪費(fèi)，同時(shí)為臨床醫(yī)生所接受，取得了良好效果。

1手術(shù)預(yù)約是手術(shù)室信息化管理的開(kāi)端

1.1手術(shù)通知單是手術(shù)科室與手術(shù)室聯(lián)系的紐帶，是臨床科室給手術(shù)室提供手術(shù)安排以及相關(guān)工作的重要信息，也是手術(shù)室開(kāi)展各項(xiàng)工作的依據(jù)。傳統(tǒng)紙寫(xiě)的手術(shù)通知單存在書(shū)寫(xiě)能力及書(shū)寫(xiě)習(xí)慣的個(gè)體差異，病人的基本信息容易出現(xiàn)誤差，如病人的年齡、性別，尤其是手術(shù)部位“左”和“右”的描述因字跡潦草模糊不清，不僅埋下醫(yī)患糾紛隱患同時(shí)也存在極大地安全隱患。電子手術(shù)通知單字跡清楚、規(guī)范，有效避免了以上問(wèn)題，也為手術(shù)部執(zhí)行手術(shù)病人安全核查制度提供了強(qiáng)有力的保障。

1.2實(shí)行網(wǎng)上申請(qǐng)手術(shù)，大大提高了工作效率。傳統(tǒng)的紙術(shù)通知單需人工送達(dá)，手術(shù)室接到紙寫(xiě)的手術(shù)通知單后也需手工進(jìn)行安排及手工填寫(xiě)各種排班表格，耗時(shí)費(fèi)力，工作效率低下且質(zhì)量與安全得不到保證。

1.3從規(guī)范管理手術(shù)通知單的填寫(xiě)來(lái)改變傳統(tǒng)手術(shù)申請(qǐng)、手術(shù)安排的工作模式。電子手術(shù)通知單對(duì)手術(shù)人員以及手術(shù)名稱(chēng)等事先進(jìn)行了信息儲(chǔ)存，手術(shù)醫(yī)生在填寫(xiě)相關(guān)信息時(shí)只能從內(nèi)存里面選擇，避免了手工填寫(xiě)的隨意性和不科學(xué)性，為醫(yī)院管理部門(mén)進(jìn)一步規(guī)范手術(shù)人員的分級(jí)管理以及手術(shù)方式的規(guī)范打下良好的基礎(chǔ)。

1.4電子手術(shù)通知單的運(yùn)行實(shí)現(xiàn)了臨床科室與手術(shù)室之間及時(shí)、有效地信息互動(dòng)。臨床科室在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將手術(shù)預(yù)約信息送達(dá)到手術(shù)室，手術(shù)室在接收到手術(shù)信息后及時(shí)進(jìn)行安排，手術(shù)醫(yī)生通過(guò)醫(yī)生工作站能及時(shí)查詢(xún)手術(shù)臺(tái)次及手術(shù)間，實(shí)現(xiàn)了手術(shù)醫(yī)生與手術(shù)室的信息互動(dòng)，減少醫(yī)護(hù)間的糾紛，也減少人力資源的浪費(fèi)和不必要的重復(fù)勞動(dòng)，大大提高了工作效率和工作質(zhì)量。

2手術(shù)通知單的操作流程及效果

由手術(shù)醫(yī)生填術(shù)基本信息。設(shè)置基本的攔截時(shí)間，保證手術(shù)室集中安排手術(shù)。一般要求手術(shù)醫(yī)生在上午10:30點(diǎn)左右，將手術(shù)通知單傳輸?shù)绞中g(shù)室(急診手術(shù)除外)，10:30以后停止傳送平診手術(shù)通知單。

傳統(tǒng)手術(shù)通知單的預(yù)約模式是根據(jù)病人的病情，下達(dá)臨時(shí)醫(yī)囑后再填寫(xiě)紙術(shù)通知單，護(hù)士在執(zhí)行醫(yī)囑后將手術(shù)通知單送達(dá)手術(shù)室。醫(yī)生一般要將所有的醫(yī)囑下達(dá)完之后送到護(hù)士站，中間耗時(shí)較長(zhǎng)，給手術(shù)室集中安排手術(shù)帶來(lái)極大不便。采用網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)手術(shù)通知單，省去了以上諸多環(huán)節(jié)，即時(shí)申請(qǐng)即時(shí)發(fā)送，手術(shù)室即時(shí)接收，省時(shí)省力。

2.2手術(shù)安排項(xiàng)(表2)(表3)

手術(shù)室在接收信息后有一段集中安排手術(shù)的時(shí)段，11點(diǎn)左右手術(shù)醫(yī)生即能查詢(xún)次日手術(shù)的安排臺(tái)次，電子通知單實(shí)現(xiàn)了手術(shù)室和臨床醫(yī)生的信息互通、互動(dòng)，大大提高了工作效率。

3電子手術(shù)通知單為臨床科室提供詳實(shí)的手術(shù)信息資料

3.1手術(shù)室在對(duì)手術(shù)實(shí)施安排的同時(shí)錄入與手術(shù)相關(guān)的其他基本信息。如：手術(shù)方式、疾病的最終診斷、麻醉方式、手術(shù)類(lèi)別等等，為臨床提供了科學(xué)的、詳實(shí)的手術(shù)基本情況信息資料。(表4)

3.2手術(shù)統(tǒng)計(jì)資料手術(shù)病人的原始記錄為臨床醫(yī)生的科研、教學(xué)提供系統(tǒng)信息。(表5)

3.3手術(shù)相關(guān)人員的工作量統(tǒng)計(jì)表(表6)

篇6

[論文摘要]從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，由于信用主體間信息不對(duì)稱(chēng)引起的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”是導(dǎo)致建筑市場(chǎng)信用缺失的主要原因，而信用信息供給不足則是產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)的根源。通過(guò)分析已有建筑市場(chǎng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)現(xiàn)狀可知，由于政府部門(mén)擁有的信用信息對(duì)社會(huì)開(kāi)放程度低及缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)等原因，建筑市場(chǎng)信用信息難以共享。進(jìn)一步通過(guò)數(shù)學(xué)模型進(jìn)行機(jī)理分析可發(fā)現(xiàn)，建筑市場(chǎng)各主體在信用信息供給中存在的“搭便車(chē)”現(xiàn)象，是各主體缺乏投資建立信息平臺(tái)主動(dòng)性的原因。應(yīng)賦予各信用主體所提供的信息以合理的價(jià)格，只有這樣才能提高各主體提供信用信息的積極性，促進(jìn)建筑市場(chǎng)信用信息共享。

建筑業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。建筑市場(chǎng)信用缺失，會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)和投資效益，加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，信用主體信息不對(duì)稱(chēng)引起的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”是導(dǎo)致失信的主要原因，而建筑市場(chǎng)信用信息供給不足則是產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)的最終根源。以下具體展開(kāi)分析。

一、建筑市場(chǎng)信用信息供給不足的原因分析

近年來(lái)，為響應(yīng)建設(shè)部關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)的要求，以“全國(guó)建筑市場(chǎng)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)”、“建筑業(yè)企業(yè)信用系統(tǒng)”和“中國(guó)房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)”等為標(biāo)志的信息系統(tǒng)已初步建立，各地建筑市場(chǎng)的征信和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)也取得一些成果，有關(guān)建筑企業(yè)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員信用檔案、數(shù)據(jù)庫(kù)等正在加快建立和逐步完善。但這些與真正的“征信”要求相比，還有很大差距，主要體現(xiàn)在以下方面。

1．?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)信息不足，信息質(zhì)量難以保證

目前數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的信息大多是建筑企業(yè)基本情況、行業(yè)管理信息和工程業(yè)績(jī)。這些信息是企業(yè)按照系統(tǒng)要求自行上報(bào)的，有利于企業(yè)的正面信息容易得到反映。建筑市場(chǎng)其他信用主體行為，如：付款記錄、履約記錄、運(yùn)營(yíng)狀況等更廣泛的信息則缺乏。

2．信息的動(dòng)態(tài)性和可持續(xù)性不夠

由建設(shè)主管部門(mén)牽頭建立起來(lái)的數(shù)據(jù)庫(kù)，主要通過(guò)年度審查和通知上報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)更新，數(shù)據(jù)滯后，時(shí)效性差，缺乏動(dòng)態(tài)性。而國(guó)際上大型征信機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)一般三個(gè)月更新一次，并持續(xù)跟蹤修正。目前我國(guó)建立的建筑市場(chǎng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)(信用檔案)多屬于基本信息查詢(xún)系統(tǒng)，如何保證其可持續(xù)性運(yùn)轉(zhuǎn)還亟待研究和開(kāi)發(fā)。

3．政府部門(mén)擁有的信用信息對(duì)社會(huì)開(kāi)放程度低

政府部門(mén)掌握了能夠評(píng)價(jià)建筑市場(chǎng)主體信用狀況的重要依據(jù)。由于缺乏全國(guó)性法律法規(guī)的支持，存在于政府內(nèi)部的信用信息，經(jīng)常與“國(guó)家安全”、“公共安全”等聯(lián)系在一起而未向社會(huì)公開(kāi)。同時(shí)，現(xiàn)實(shí)的和潛在的利益也助長(zhǎng)了信息的封閉。目前，只有部分地區(qū)的工商行政管理部門(mén)基本實(shí)現(xiàn)了部分信息(如：企業(yè)注冊(cè)數(shù)據(jù))向公眾的開(kāi)放。長(zhǎng)此以往，征信機(jī)構(gòu)根本無(wú)法采集到有價(jià)值的信息，也難以形成準(zhǔn)確、全面、公正的信用評(píng)價(jià)報(bào)告。

4．缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，難以實(shí)現(xiàn)信息共享

按照建設(shè)部的要求，有些地區(qū)投入了相當(dāng)大的人力、物力、財(cái)力開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)并建立了企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。開(kāi)通了建筑市場(chǎng)信用信息平臺(tái)，但由于國(guó)家缺少統(tǒng)一的技術(shù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并監(jiān)督實(shí)施，因此各地平臺(tái)信息相互獨(dú)立，互不銜接，資源不能共享。建設(shè)主體在不同地區(qū)填報(bào)信息時(shí)，很有可能錯(cuò)報(bào)或瞞報(bào)致使信用信息失真，造成重復(fù)勞動(dòng)，資源浪費(fèi)。

二、建筑市場(chǎng)信用信息供給不足的經(jīng)濟(jì)學(xué)機(jī)理分析

根據(jù)建設(shè)部2003年制定的建筑市場(chǎng)主體不良行為記錄認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，江蘇省、浙江省、上海市共同建立了長(zhǎng)江三角洲區(qū)域建筑市場(chǎng)信用信息平臺(tái)。通過(guò)該平臺(tái)，可以查詢(xún)違規(guī)的責(zé)任主體、受處罰的項(xiàng)目、不良行為事實(shí)、處罰依據(jù)以及處罰措施。目前，該信用平臺(tái)建設(shè)依據(jù)比較充分、運(yùn)行相對(duì)完善。雖然長(zhǎng)三角地區(qū)為全國(guó)的試點(diǎn)地區(qū)，但是，從信息供給和的實(shí)際情況分析，大多數(shù)是在出現(xiàn)重大傷亡事故后才進(jìn)行公告，其他信用缺失等不良記錄很少涉及。各省(市)及信用主體仍然希望盡可能多地提供并自身優(yōu)良業(yè)績(jī)，希望盡可能多地從平臺(tái)中獲取他方信用信息，而對(duì)自身的信用狀況，特別是不良記錄想方設(shè)法地掩蓋。出現(xiàn)上述種種情形的深層次原因必須運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理進(jìn)行分析。

當(dāng)前，收集、處理建筑市場(chǎng)信用主體的信息和建立數(shù)據(jù)庫(kù)的成本較高，而從數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)取、使用的成本較低。這就是信用信息具有的高首稿成本和低邊際成本。每個(gè)主體都希望以低成本甚至免費(fèi)從中獲取信息，不愿意投資建立信息平臺(tái)，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上稱(chēng)為“搭便車(chē)”。下面通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型分析建筑市場(chǎng)信用信息供給不足的機(jī)理。

建筑市場(chǎng)中信用主體主要包括政府、建設(shè)單位、承包單位、咨詢(xún)單位等，為表述方便以i和j代表主體，G代表各信用主體自愿提供的信息量。根據(jù)規(guī)模報(bào)酬不變?cè)?，建筑市?chǎng)信用信息總供給量是：G=G+G2+G3+AG，(1)設(shè)信用主體i的預(yù)算約束為Y一P X+P G。表示收人，表示消費(fèi)私人物品的數(shù)量，和P分別表示私人物品和公共物品的價(jià)格。假設(shè)主體只消費(fèi)私人物品和信用信息一種公共物品，以Ui(X，G)表示效用函數(shù)。

由于目前建筑市場(chǎng)未建立相應(yīng)制度和機(jī)制，主體i獨(dú)立決定供給量G，其他主體的供給量為G，，可以合理假設(shè)認(rèn)為G固定，且J選擇能最大化u的G。令i的目標(biāo)函數(shù)是Q，并使其最大化

由于J的購(gòu)買(mǎi)給定，因此(5)式說(shuō)明主體i會(huì)把信用信息當(dāng)作私人物品購(gòu)買(mǎi)，即的效用最大化導(dǎo)致公共物品替代私人物品的邊際率等于它們價(jià)格的比率，這稱(chēng)為納什均衡。將方程(5)與帕累托最優(yōu)條件作比較，使下述福利函數(shù)最大化：

其中，所有>0。使w最大化的X和G，會(huì)成為一種帕累托最優(yōu)分配?？傤A(yù)算約束為：

其中是關(guān)于預(yù)算約束的拉格朗日乘數(shù)。(8)式符合薩繆爾森所說(shuō)的存在公共物品時(shí)的帕累托最優(yōu)條件，并要求所有主體的邊際替代率之和必須等于公共物品與私人物品價(jià)格的比率。

如果信用信息G和私人物品X在各主體的效用函數(shù)中是正常物品，則

(9)式說(shuō)明納什均衡條件下所提供的信用信息量極可能小于帕累托最優(yōu)數(shù)量。即滿足(9)方程時(shí)所消費(fèi)的G數(shù)量和Xi數(shù)量分別比滿足(5)的條件時(shí)更多和更少。

在建筑市場(chǎng)中，交易雙方所掌握的信息不同：一方對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)狀況、履約能力及其資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，在交易中處于優(yōu)勢(shì)地位，趨利動(dòng)機(jī)往往誘使其采取損害對(duì)方利益的行為；另一方則較難獲得這方面的真實(shí)情況，在交易中處于劣勢(shì)。由于我國(guó)建筑市場(chǎng)目前缺少具有全國(guó)影響力的信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，信用信息透明度低、搜集企業(yè)信用信息困難，因此無(wú)法對(duì)某一主體的信用狀況進(jìn)行有效傳播。這種“信息不通”、“信息不對(duì)稱(chēng)”給失信者以可乘之機(jī)，方便他們“打一槍換一個(gè)地方”，被查處之后仍能易地“重操舊業(yè)”，能夠毫不畏懼、毫無(wú)愧意地與新的契約對(duì)象進(jìn)行不對(duì)等的一次性博弈。

同時(shí)，由于缺少?lài)?yán)格的約束機(jī)制，每個(gè)主體都希望其他主體提供的信用信息能為己用，而很少會(huì)主動(dòng)提供自身信息，特別是不利于自身發(fā)展的信息。自愿獨(dú)立的信用信息供給量越少，就會(huì)導(dǎo)致小于帕累托最優(yōu)數(shù)量的供給量，隨著建筑市場(chǎng)信用主體的增加，兩者差距將會(huì)不斷加大，信息不對(duì)稱(chēng)的情況加劇。

為了更加清晰地解釋?zhuān)旅婵疾霼作為柯布一道格拉斯效用函數(shù)的特征，假設(shè)

由上式可知，主體認(rèn)為其他主體提供的信用信息數(shù)量越大，則i的自愿供給量越小。

假設(shè)每個(gè)主體的收入y相同，所有主體選擇相同的G，經(jīng)整理分別得到主體i和建筑市場(chǎng)的信用信息納什均衡與帕累托最優(yōu)供給量

如果t’l>1，兩者比率小于1，隨著的不斷增大，它趨于零。也就是說(shuō)，隨著建筑市場(chǎng)信用主體的增加，兩者的比率越來(lái)越大，信息不對(duì)稱(chēng)的情況會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。

通過(guò)以上兩方面的分析可知，由于政府、建設(shè)單位、承包單位、咨詢(xún)單位等信用主體掌握信息的能力、數(shù)量存在差異，而我國(guó)尚未建立有效的機(jī)制來(lái)保證信息的公正、公開(kāi)和有效傳遞，同時(shí)，機(jī)會(huì)主義行為傾向使得掌握信息能力和數(shù)量占優(yōu)的信用主體，為了謀取在建筑市場(chǎng)上更大的利益，就可能有目的、有策略地利用信息，按照自身目標(biāo)對(duì)信息加以隱藏和扭曲。因此，建筑市場(chǎng)信用信息供給嚴(yán)重不足，信用主體間信息不對(duì)稱(chēng)。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，建筑市場(chǎng)信用信息已經(jīng)成為一種商品，只要付出相應(yīng)的代價(jià)，就可以了解到市場(chǎng)中其他主體的資信狀況，無(wú)形中形成了對(duì)建筑市場(chǎng)的信用約束。

三、建立建筑市場(chǎng)信用信息共享機(jī)制

通過(guò)以上分析可知，為了削弱信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，扭轉(zhuǎn)建筑市場(chǎng)信用缺失的現(xiàn)狀，需要完善制度并建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)信用信息的共享。

1．完善相關(guān)法律法規(guī)，明確信用信息供給責(zé)任

立法機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)建筑市場(chǎng)信用方面的主要問(wèn)題，有針對(duì)性地對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改和完善。在新制訂的國(guó)家信用管理法規(guī)中，如《征信管理?xiàng)l例》，應(yīng)包含有建筑市場(chǎng)信用的專(zhuān)門(mén)條款，這樣，既有利于解決建筑市場(chǎng)制度供給不足問(wèn)題，又可防止制度供給過(guò)剩。

作為建筑市場(chǎng)信用管理的主管部門(mén)，建設(shè)部可授權(quán)相關(guān)協(xié)會(huì)、學(xué)會(huì)或金融機(jī)構(gòu)作為建筑市場(chǎng)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，以這些委托機(jī)構(gòu)和民間信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體，制定和完善針對(duì)建筑市場(chǎng)的信用信息采集、披露、評(píng)級(jí)和使用的具體標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施辦法，并進(jìn)行宣傳、講解和說(shuō)明。

2．政府統(tǒng)一制定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享

建立建筑市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系，整合資源，有序開(kāi)放，充分利用。具體步驟是：一是鼓勵(lì)和支持我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)按照標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫(kù)；二是在建立各部門(mén)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，建立國(guó)家級(jí)和省級(jí)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息交換平臺(tái)；三是有序開(kāi)放信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；四是積極推進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化；五是鼓勵(lì)信用服務(wù)企業(yè)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)。開(kāi)發(fā)適合我國(guó)建筑市場(chǎng)主體特點(diǎn)的評(píng)分模型，設(shè)計(jì)各具特色的征信產(chǎn)品，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

同時(shí)，進(jìn)一步明確政府在建筑市場(chǎng)信用制度建設(shè)中的地位，發(fā)揮政府規(guī)劃、指導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)、服務(wù)的作用，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，參與制定行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，分級(jí)建立信用信息系統(tǒng)。建立以各級(jí)政府為主體和電子政務(wù)為基礎(chǔ)的政務(wù)信息公共披露系統(tǒng)；以建筑行業(yè)協(xié)會(huì)為主體和會(huì)員單位為基礎(chǔ)的自律維權(quán)同業(yè)信用信息系統(tǒng)；以建筑企業(yè)自身為主體和風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的自我內(nèi)控獨(dú)立信用信息系統(tǒng)；以信用服務(wù)為主體和市場(chǎng)運(yùn)行為基礎(chǔ)的信用服務(wù)信息系統(tǒng)。因此，建筑市場(chǎng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)是政府、協(xié)會(huì)、企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)同步發(fā)展各自的信用信息系統(tǒng)，最終形成不同層面、互聯(lián)互通、信息共享的建筑市場(chǎng)信用信息系統(tǒng)。

篇7

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 金融市場(chǎng) 

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開(kāi)放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類(lèi)型信用問(wèn)題的干擾和波及，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境?；诖?，下面本文圍繞我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)以及構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體策略進(jìn)行分析和探討。 

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一種新興模式，伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類(lèi)也在不斷增加和擴(kuò)展，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。那么在這樣繽紛復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個(gè)主體之間存在著信用等級(jí)方面的差異，伴隨交易業(yè)務(wù)數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會(huì)大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)葑兂山鹑谛庞梦C(jī)[1]。 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信貸行為不存在實(shí)物抵押和擔(dān)保 

由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來(lái)說(shuō)不具備以實(shí)物進(jìn)行抵押的條件和平臺(tái)，因此會(huì)在金融業(yè)務(wù)的交易后期出現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善 

針對(duì)征信體系來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務(wù)主要是面對(duì)個(gè)人小額貸款客戶(hù)，由于信貸對(duì)象數(shù)量多且繁雜，會(huì)造成對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)估工作冗長(zhǎng)且效率低下，同時(shí)科學(xué)性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸客戶(hù)的具體信用指標(biāo)，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。 

（三）信貸信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的“信用道德感”缺失 

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，由于個(gè)人信用貸款的需求更為強(qiáng)烈，客戶(hù)類(lèi)型繁多，因此面對(duì)借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會(huì)發(fā)生客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。 

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用管理制度的缺失 

1.目前我國(guó)未出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律 

在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來(lái)越多人們的應(yīng)用，但是從法律角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用的相關(guān)法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性較低，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務(wù)自身的法律遵循程度也較低，沒(méi)有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，也非常不利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。 

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài) 

在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個(gè)企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，在實(shí)際生活中并未在工商部門(mén)進(jìn)行實(shí)際的注冊(cè)和認(rèn)定，那么對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來(lái)說(shuō)，便無(wú)法具體的制定相關(guān)的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和相關(guān)機(jī)制，造成企業(yè)內(nèi)部對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易過(guò)程監(jiān)控力度薄弱 

1.對(duì)參與主體沒(méi)有制定合規(guī)的有效審查和驗(yàn)證 

在廣為復(fù)雜和開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對(duì)不同起點(diǎn)和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)并未對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機(jī)制和有效驗(yàn)證機(jī)制。由于缺少更為適用的參與主體驗(yàn)證體系和審核體系，會(huì)造成金融業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過(guò)銷(xiāo)毀當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財(cái)務(wù)和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用管理工作，為信用管理工作帶來(lái)了系數(shù)較高的難題。 

2.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流通的金融資金的有效跟蹤 

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，針對(duì)金融交易發(fā)生過(guò)程的相關(guān)跟蹤機(jī)制并未徹底的落實(shí)下去，那么這種對(duì)金融資金的跟蹤工作無(wú)法開(kāi)展會(huì)造成貸款款項(xiàng)的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過(guò)強(qiáng)，容易發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的舞弊事件，從而造成信用危機(jī)。 

（三）缺乏科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段 

1.未與我國(guó)中央金融征信系統(tǒng)相連接 

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，適用的征信機(jī)制過(guò)于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國(guó)家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點(diǎn)。這種過(guò)于單薄和獨(dú)立的征信機(jī)制，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)缺乏固定和流通的征信標(biāo)準(zhǔn)，不利于各個(gè)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開(kāi)展。同時(shí)對(duì)各項(xiàng)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，沒(méi)有一個(gè)更具威嚴(yán)性和科學(xué)性的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[4]?！?.面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的海量信息，信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段應(yīng)接不暇 

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段中，主要應(yīng)用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上包含的各項(xiàng)信息越來(lái)越多，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也越來(lái)越復(fù)雜。所以面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風(fēng)險(xiǎn)管理的手段上已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。當(dāng)前這種過(guò)于單一和單向的風(fēng)險(xiǎn)控制手段難免會(huì)造成信息過(guò)剩，收到的干擾也越來(lái)越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率。 

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的策略 

（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 

1.加快健全相關(guān)法律進(jìn)程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用法律體系 

為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來(lái)有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展和進(jìn)行?；诖?，我國(guó)相關(guān)法律部門(mén)要切實(shí)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，把握市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展腳步的相關(guān)法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來(lái)的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中金融犯罪的幾率。 

2.針對(duì)參與主體個(gè)性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架 

為了在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)一步明確金融市場(chǎng)上的參與主體角色，將各個(gè)參與主體的責(zé)任和職能明確區(qū)分開(kāi)來(lái)，才能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。 

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度 

面對(duì)不斷擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，要想改善風(fēng)險(xiǎn)四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。首先要形成職能性更強(qiáng)、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門(mén)，落實(shí)監(jiān)督者的角色，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和緩沖風(fēng)險(xiǎn)的效果。 

綜上所述，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開(kāi)放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類(lèi)型信用問(wèn)題的干擾和波及。因此本文以上通過(guò)進(jìn)一步提出有效解決和防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，目的是促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息的嚴(yán)密性，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)水平降低到最低水平。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué)，2015，04. 

篇8

[關(guān)鍵詞]企業(yè)信用 信用信息 管理機(jī)制

企業(yè)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，它能夠轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用信息，產(chǎn)生信用資本，為企業(yè)帶來(lái)相應(yīng)的信用收益。企業(yè)信用信息是一種資源，它可以使企業(yè)降低交易成本、提高效率、提高競(jìng)爭(zhēng)力，是企業(yè)寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，同時(shí)也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。然而，長(zhǎng)期以來(lái)由于種種原因，目前我國(guó)企業(yè)信用信息的開(kāi)放程度還不夠大、利用率比較低；企業(yè)信用的大部分信息仍然分散在各政府部門(mén)，信息聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容單一，信用信息資源不能被有效整合，無(wú)法通過(guò)信用信息來(lái)約束企業(yè)的信用行為；失信懲戒的市場(chǎng)約束作用尚不明顯：企業(yè)失信的社會(huì)制約機(jī)制還未形成；政府部門(mén)對(duì)企業(yè)信用信息系統(tǒng)的應(yīng)用仍處于起步階段。究其原因，企業(yè)信用信息管理機(jī)制尚未健全和發(fā)揮作用是其癥結(jié)所在。因此，研究如何構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、合理的企業(yè)信用信息管理機(jī)制，對(duì)于開(kāi)發(fā)和利用企業(yè)信用信息資源、推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、企業(yè)信用信息管理機(jī)制的內(nèi)涵

V.Slamecka等學(xué)者指出，人們對(duì)信息的認(rèn)識(shí)是不斷深入的，20世紀(jì)60年代以來(lái)，信息的內(nèi)涵有了重要的拓展，在原來(lái)“消息”、“知識(shí)”等內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，又有了兩個(gè)新的內(nèi)涵：信息是一種資源；信息是一種商品。信息作為經(jīng)濟(jì)資源和商品的新觀念，以及信息經(jīng)濟(jì)引人注目的發(fā)展，促使人們進(jìn)一步關(guān)注信息管理，對(duì)信息管理提出新的需求，并將其推向一個(gè)新的時(shí)期。

信息管理的實(shí)質(zhì)就是人們綜合采用技術(shù)的、經(jīng)濟(jì)的、政策的、法律的方法和手段對(duì)信息流進(jìn)行控制，以提高信息利用率、最大限度地實(shí)現(xiàn)信息效用價(jià)值為目的的一種活動(dòng)（馬費(fèi)成，2002）。

企業(yè)信用信息是隨著信用的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，是指與信用有關(guān)的信息，是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，與政府部門(mén)、合作伙伴、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、消費(fèi)者等相關(guān)的活動(dòng)中與信用有關(guān)的行為記錄，它是判斷企業(yè)信用狀況的重要信息。

從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，失信來(lái)源于信息的不對(duì)稱(chēng)。要建立防止企業(yè)失信的機(jī)制，最重要的基礎(chǔ)工作就是建立企業(yè)信用信息管理機(jī)制，我們認(rèn)為企業(yè)信用信息管理機(jī)制就是以經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、法律等措施為保障，向市場(chǎng)主體提供反映企業(yè)信用狀況相關(guān)信息的動(dòng)態(tài)過(guò)程，是對(duì)于企業(yè)信用信息采集、評(píng)價(jià)、的動(dòng)態(tài)過(guò)程進(jìn)行全方位管理的工作體系。通過(guò)這種機(jī)制能夠優(yōu)化市場(chǎng)信用信息資源，規(guī)范市場(chǎng)交易主體的信用行為。

總體來(lái)說(shuō)，企業(yè)信用信息管理機(jī)制主要包含以下內(nèi)容：

1.企業(yè)信用信息的采集機(jī)制。企業(yè)信用信息采集是指通過(guò)合法、公開(kāi)的渠道或根據(jù)與有關(guān)部門(mén)的合約，將分散在社會(huì)有關(guān)方面的企業(yè)信用信息，進(jìn)行采集、分類(lèi)、整理、儲(chǔ)存，形成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的活動(dòng)。企業(yè)信用信息可以分為企業(yè)基本信息、信用能力信息和信用行為信息。企業(yè)信用信息采集是企業(yè)信用信息資源能夠得以充分開(kāi)發(fā)和有效利用的基礎(chǔ)，也是信用信息產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的起點(diǎn)。沒(méi)有準(zhǔn)確、及時(shí)和可靠的企業(yè)信用信息采集工作，企業(yè)信用信息產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)質(zhì)量也得不到必要的保證。

2.企業(yè)信用信息的評(píng)價(jià)機(jī)制。建立企業(yè)信用信息的評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)際上是增加對(duì)企業(yè)信用信息的可識(shí)別性，即用一定的符號(hào)來(lái)表示企業(yè)信用的好壞程度、高低水平等狀況。作為企業(yè)信用可信程度的依據(jù)，企業(yè)信用信息評(píng)估是由公正、獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，采用規(guī)范的評(píng)價(jià)程序和科學(xué)的評(píng)價(jià)方法，對(duì)企業(yè)信用信息做出的綜合評(píng)價(jià)。包括評(píng)價(jià)原則、評(píng)價(jià)模型、評(píng)價(jià)指標(biāo)、評(píng)價(jià)等級(jí)、評(píng)價(jià)方法等。

3.企業(yè)信用信息的機(jī)制。它是企業(yè)信用信息管理機(jī)制目的實(shí)現(xiàn)的途徑。企業(yè)信用信息機(jī)制的建立就是要根據(jù)不同性質(zhì)的信用信息，選擇合適的機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)信用信息的利用。從理論上分析，企業(yè)信用信息主要依靠四種機(jī)制：一是信用信息的自愿機(jī)制，即企業(yè)自愿將信用信息予以對(duì)外披露；二是信用信息強(qiáng)制機(jī)制，即由法律或規(guī)章授權(quán)某國(guó)家行政機(jī)關(guān)公布企業(yè)有關(guān)信用信息。強(qiáng)制機(jī)制一般適用于企業(yè)的黑色信用信息及部分出于自身考慮不愿主動(dòng)公布的信用信息；三是市場(chǎng)化機(jī)制，即由需要特定信用信息的企業(yè)向有關(guān)信息提供方購(gòu)買(mǎi)信用信息；四是互利共享機(jī)制，企業(yè)信用信息的使用者同時(shí)也提供關(guān)于自身和其他企業(yè)的信用信息，即信息使用者同時(shí)也是信息提供者，相互之間實(shí)現(xiàn)信用信息的互利共享。

4.企業(yè)信用信息的法規(guī)保障機(jī)制。完備的企業(yè)信用信息管理機(jī)制是建立在有政策、法律保障環(huán)境的基礎(chǔ)之上。企業(yè)信用信息管理法規(guī)是調(diào)整各類(lèi)主體在企業(yè)信用信息的采集、加工、存儲(chǔ)、傳播和利用等活動(dòng)中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范。

5.企業(yè)信用信息的技術(shù)支持機(jī)制。企業(yè)信用信息技術(shù)就是在生產(chǎn)企業(yè)信用信息產(chǎn)品和提供信息服務(wù)過(guò)程中，所涉及的對(duì)企業(yè)信用信息的采集、加工、存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)換、通信和安全等方面相關(guān)技術(shù)、處理方法以及所有相關(guān)軟件的總和。特別是以計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為代表的信息技術(shù)，則是構(gòu)建企業(yè)信用信息管理機(jī)制的一個(gè)重要的支撐條件。

二、建立企業(yè)信用信息管理機(jī)制的必要性分析

1.信息不對(duì)稱(chēng)指交易雙方的一方擁有相關(guān)信息而另一方卻沒(méi)有這些信息，或一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，從而對(duì)信息劣勢(shì)者的決策造成不利影響。信息不對(duì)稱(chēng)可以分為事前不對(duì)稱(chēng)和事后不對(duì)稱(chēng)。事前信息不對(duì)稱(chēng)可能導(dǎo)致“逆向選擇”，事后信息不對(duì)稱(chēng)可能導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”。信息不對(duì)稱(chēng)的程度越大，信用市場(chǎng)中產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大，信用評(píng)價(jià)方的信息成本和市場(chǎng)交易費(fèi)用也就越高。所以，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致授受雙方的不均衡博弈，使得信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生成為必然。建立企業(yè)信用信息管理機(jī)制可以加速企業(yè)信用信息的傳遞和共享，使信用信息盡量公平地為經(jīng)濟(jì)交易的各方所共有，使交易各方最大限度地了解各自真實(shí)的信用狀況，避免發(fā)生信用合約簽訂之前信用市場(chǎng)中的逆向選擇和信用合約簽訂之后信息優(yōu)勢(shì)方的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，減少交易成本。

2.企業(yè)信用信息的有效性與時(shí)間有著密切的關(guān)系，不同類(lèi)別的信息具有不同的時(shí)效特性，企業(yè)信用信息的時(shí)滯性主要是指信用信息采集的滯后性、評(píng)級(jí)的滯后性和更新的滯后性。建立企業(yè)信用信息管理機(jī)制能夠及時(shí)收集各交易方的信用信息，當(dāng)信用狀況改變時(shí)，可以在很短的時(shí)間內(nèi)傳遞給信息需求方，避免信息滯后給企業(yè)的各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)不利的影響。

3.目前，我國(guó)還沒(méi)有形成健全的市場(chǎng)化企業(yè)信用信息供給機(jī)制，這導(dǎo)致信用信息產(chǎn)品（如各類(lèi)信用報(bào)告、信用評(píng)分）數(shù)量較少且供應(yīng)不足，從而使市場(chǎng)參與者對(duì)企業(yè)信用信息的需求，在時(shí)間上和數(shù)量上都難以得到滿足，這就必然要求建立完善的企業(yè)信用信息管理機(jī)制。

4.企業(yè)信用信息管理機(jī)制是優(yōu)化信用資源配置的保障，這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面使信用信息資源不斷向信用狀況好的企業(yè)集中。在企業(yè)信用信息充分共享的情況下，授信機(jī)構(gòu)能夠更加及時(shí)、準(zhǔn)確地了解信用申請(qǐng)企業(yè)的信用狀況，減少因缺乏信用信息而出現(xiàn)的授信決策失誤。同時(shí)，信用狀況良好的企業(yè)有更多機(jī)會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)的信用信息產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)間選擇滿意的合作伙伴提供了條件：另一方面企業(yè)良好的信用信息將降低企業(yè)的交易成本和經(jīng)營(yíng)成本。反之，不良企業(yè)的付款信息將增加供應(yīng)商要求現(xiàn)金結(jié)算的比例，從而加大企業(yè)的資金需求，增大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

5.為了防止企業(yè)不法牟利，必須建立“守信者獎(jiǎng)、失信者懲”的企業(yè)信用激勵(lì)約束機(jī)制。企業(yè)信用信息管理機(jī)制中的企業(yè)信用信息和查詢(xún)機(jī)制是保障企業(yè)信用激勵(lì)約束機(jī)制有效運(yùn)作的前提。健全的企業(yè)信用信息管理機(jī)制本身對(duì)失信企業(yè)具有懲戒效應(yīng)，并能夠消除或抑制交易中的不良動(dòng)機(jī)。

三、構(gòu)建企業(yè)信用信息管理機(jī)制的對(duì)策

1.基于人文方面的對(duì)策。目前，我國(guó)企業(yè)信用信息市場(chǎng)還沒(méi)有建立起完善的法律法規(guī)和信息披露制度，這是我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展無(wú)法可依、無(wú)法保障以及企業(yè)信用信息供給嚴(yán)重短缺的要因之一。因此，必須加快企業(yè)信用信息方面的政策與法規(guī)建設(shè)，主要包括：（1）建立界定企業(yè)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法規(guī)，包括必須開(kāi)放的數(shù)據(jù)源及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，保證企業(yè)信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)更新。（2）出臺(tái)關(guān)于界定企業(yè)數(shù)據(jù)保密范圍的法規(guī)。（3）制定公平信用報(bào)告的法規(guī)。通過(guò)這些法規(guī)的制定來(lái)強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會(huì)部門(mén)以法定途徑和方式將企業(yè)信用信息以商業(yè)化或義務(wù)的形式向信用信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放，并為商業(yè)化的信用信息中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上開(kāi)展企業(yè)信用信息采集、處理、評(píng)級(jí)、保存和服務(wù)提供基本法規(guī)依據(jù)。

企業(yè)信用信息管理機(jī)制應(yīng)建立在我國(guó)的信用文化基礎(chǔ)之上，這就需要我們樹(shù)立起正確的信用價(jià)值觀念，培育全民的“信用至上”意識(shí)，珍視信譽(yù)的良好社會(huì)氛圍，特別要重視企業(yè)的信用文化建設(shè)。加強(qiáng)企業(yè)信用信息管理從業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，規(guī)范從業(yè)人員，建立從業(yè)資格考試及培訓(xùn)制度以提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平。

2.基于經(jīng)濟(jì)方面的對(duì)策。市場(chǎng)機(jī)制能夠通過(guò)價(jià)格信號(hào)自動(dòng)地以較低的成本合理地配置資源，企業(yè)信用信息資源的市場(chǎng)配置可以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制對(duì)企業(yè)信用信息生產(chǎn)的自組織過(guò)程來(lái)實(shí)現(xiàn)。它表現(xiàn)為三個(gè)方面，（1）市場(chǎng)機(jī)制允許多個(gè)征信企業(yè)為進(jìn)行企業(yè)信用信息競(jìng)爭(zhēng)性的生產(chǎn)，刺激信用信息生產(chǎn)效率的提高。（2）信用信息生產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因在于其投資是不可逆的，但成功的信用信息生產(chǎn)卻具有巨大的收益，為征信企業(yè)的信用信息生產(chǎn)提供動(dòng)力。（3）市場(chǎng)能夠通過(guò)價(jià)格信號(hào)引導(dǎo)信用信息生產(chǎn)。我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外征信企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，使企業(yè)征信朝著市場(chǎng)化的方向發(fā)展。另外，積極培育企業(yè)征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的強(qiáng)大功能，更多地使用市場(chǎng)化的手段引導(dǎo)企業(yè)積極參與資信評(píng)級(jí)。

3.基于信息技術(shù)方面的對(duì)策。充分利用信息技術(shù)的各種功能，能夠提高信用信息的采集、處理、傳遞和共享效率，是對(duì)構(gòu)建企業(yè)信用信息管理機(jī)制的重要技術(shù)支持。（1）盡快組織和開(kāi)展企業(yè)征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作。（2）企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善。這是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，應(yīng)該分三個(gè)層次建設(shè)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)：一是政府部門(mén)除了按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)、工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)和工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫(kù)等等，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專(zhuān)門(mén)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如日本通產(chǎn)省專(zhuān)門(mén)斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)”，記錄與日本企業(yè)交易過(guò)的海外客戶(hù)信用信息資料，專(zhuān)門(mén)供日本商社對(duì)外貿(mào)易合作時(shí)查詢(xún)使用：二是規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與運(yùn)行。在同一行業(yè)范圍內(nèi)企業(yè)的信用資料比較集中，因此以行業(yè)為主形成的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)是征信服務(wù)的另一個(gè)重要形式：三是加強(qiáng)征信企業(yè)的自身征信數(shù)據(jù)庫(kù)建立與完善。（3）加快基于網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)信用信息平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信息資源的聯(lián)網(wǎng)整合、傳遞和查詢(xún)。（4）采用知識(shí)挖掘、數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)對(duì)企業(yè)信用信息的內(nèi)容進(jìn)行深度分析挖掘，增加信用信息的價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]史琴,戴嫻,楊濤.從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度談信用信息傳遞機(jī)制的建立[J].財(cái)會(huì)月刊,2005(12).

[2]周城雄.我國(guó)個(gè)人信用信息管理機(jī)制研究(碩士學(xué)位論文).北京:北京大學(xué),2004.

篇9

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù);信用風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化及多邊貿(mào)易的發(fā)展,以信用證、托收等為主要代表的國(guó)際結(jié)算方式被普遍運(yùn)用到國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中,為國(guó)際間資金流動(dòng)創(chuàng)造了有利條件。由于歷史上專(zhuān)業(yè)銀行角色的劃分,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足,與外資銀行相比沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,不能滿足業(yè)務(wù)多元化的要求。因此,創(chuàng)建符合業(yè)務(wù)發(fā)展要求和管理需要的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是我國(guó)銀行管理者面臨的新挑戰(zhàn)。

據(jù)可查文獻(xiàn)顯示,對(duì)國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理的研究一般只限于進(jìn)出口商的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)或銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中部分風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策研究,很少?gòu)你y行角度對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。李福勝(2006)與趙延河(2005)分別對(duì)國(guó)際結(jié)算中國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究,提出了防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)措施［1－2］;段兵(2006)結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐,研究了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的路徑選擇,但未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行詳細(xì)分析［3］;陳光春(2005)與張暉(2002)對(duì)國(guó)際結(jié)算中的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、托收風(fēng)險(xiǎn)和信用證風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了辨識(shí),提出了防范對(duì)策,但沒(méi)有對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析［4－5］;eisenbeis(1997)對(duì)國(guó)際結(jié)算中存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行分析,但未提出可行性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施［6］。[jp2]本文將結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的實(shí)踐,分析風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源,并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范的措施,以提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力,促進(jìn)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)概述及其風(fēng)險(xiǎn)的歸因分析

銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)主要指銀行所開(kāi)辦的以信用證、托收、承兌和匯款為主要載體的國(guó)際間資金清算業(yè)務(wù),是一種以國(guó)際間債務(wù)的清償和國(guó)際間資金流動(dòng)為基礎(chǔ)的國(guó)際間資金收付活動(dòng)。由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)涉及進(jìn)口商、出口商、進(jìn)口方銀行與出口方銀行等結(jié)算對(duì)象,業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款發(fā)放、外匯買(mǎi)賣(mài)、衍生產(chǎn)品交易、征信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)、抵押擔(dān)保等銀行業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)構(gòu)成具有較高綜合性,業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜,決定了銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有來(lái)源廣泛、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、預(yù)測(cè)困難等特點(diǎn)。因此,由這些特點(diǎn)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用信息管理的滯后,加劇了雙重委托—關(guān)系中的信用風(fēng)險(xiǎn)

與外資銀行相比,國(guó)內(nèi)銀行信用信息系統(tǒng)建設(shè)剛剛起步,功能有限,無(wú)法對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的信用信息進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地管理、跟蹤和監(jiān)控,不能應(yīng)對(duì)存在于進(jìn)出口方銀行之間、銀行與進(jìn)出口商之間信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行從接納客戶(hù)結(jié)算要求開(kāi)始,就成為客戶(hù)的人;在與國(guó)外銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)系時(shí),國(guó)內(nèi)銀行又成為了國(guó)外銀行的委托人,構(gòu)成了結(jié)算業(yè)務(wù)中雙重委托—關(guān)系。在這種關(guān)系中,國(guó)內(nèi)銀行要了解和分析多種信息,如資信狀況決定結(jié)算方按合同付款的主觀意愿,良好的信用記錄一般代表結(jié)算方能遵守合同協(xié)議、按時(shí)解付款項(xiàng);經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀反映影響結(jié)算方按期發(fā)運(yùn)貨物的客觀條件,開(kāi)工和運(yùn)營(yíng)狀態(tài)良好的出口商按期交付貨物的可能性更高;財(cái)務(wù)狀況代表國(guó)內(nèi)銀行為結(jié)算方提供融資或信用擔(dān)保時(shí)銀行資金的安全程度,對(duì)于積壓應(yīng)收賬款較少、資金鏈運(yùn)作正常的結(jié)算方,國(guó)內(nèi)銀行為其提供出口融資或貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。由于國(guó)內(nèi)銀行信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)的滯后,不能實(shí)時(shí)獲取存在于雙重委托—角色轉(zhuǎn)換過(guò)程中的客戶(hù)資信程度、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)情況等信息,只能在事后進(jìn)行調(diào)查,阻礙了雙重委托—關(guān)系中信用信息的流動(dòng),促使信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的產(chǎn)生,信用風(fēng)險(xiǎn)隨之加大。

2.涉外單據(jù)審核制度的缺陷和復(fù)雜的結(jié)算規(guī)則,加劇了結(jié)算業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)

由于歷史上國(guó)內(nèi)銀行曾經(jīng)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化分工制度,涉外業(yè)務(wù)由中國(guó)銀行統(tǒng)一辦理,所以國(guó)內(nèi)銀行在此方面經(jīng)驗(yàn)普遍不足,且國(guó)內(nèi)銀行涉外單據(jù)審核制度不完善,無(wú)法很好地處理復(fù)雜的結(jié)算流程,不能合理把握審核原則,增加了結(jié)算業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn),危及經(jīng)營(yíng)安全。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)涉及票據(jù)數(shù)量眾多,既有結(jié)算雙方開(kāi)出的匯票、本票和支票等支付結(jié)算票據(jù),也有押付在銀行的各種存款證明、有價(jià)證券和提單發(fā)票等。由于涉外單據(jù)審核制度的缺陷,國(guó)內(nèi)銀行缺乏單據(jù)審核經(jīng)驗(yàn),在鑒別票據(jù)真?zhèn)?、條款合理性、持票人簽字、開(kāi)票銀行名稱(chēng)和票據(jù)印鑒方面不能準(zhǔn)確把握和辨識(shí),增加了業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),還要處理復(fù)雜的結(jié)算流程,如果處理不當(dāng),就會(huì)直接影響資金的安全。國(guó)際結(jié)算通常還要遵循一定結(jié)算規(guī)則,如國(guó)際商會(huì)的《跟單托收統(tǒng)一規(guī)則》(urc522)、《跟單信用證統(tǒng)一慣例》(ucp500)、《銀行間償付規(guī)則》(urr525)來(lái)處理業(yè)務(wù),這些規(guī)則對(duì)結(jié)算的流程、使用的結(jié)算單據(jù)、結(jié)算條款的訂立、結(jié)算雙方的權(quán)利和義務(wù)作出了詳盡的規(guī)定。此類(lèi)繁雜的條款對(duì)國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)人員的操作提出了很高的要求,復(fù)雜的操作規(guī)程很容易引起人員的操作失誤,從而引發(fā)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn),危及銀行的經(jīng)營(yíng)安全。例如,在提貨單、信用證中,常常會(huì)出現(xiàn)“隱含條款”,即國(guó)際結(jié)算單據(jù)中附加的各種限制付款、交貨、支付款項(xiàng)的條件,如信用證要在交付某一單據(jù)后才能生效,承兌需要在發(fā)貨后向賣(mài)方郵寄全套單據(jù)原件等條款。這類(lèi)有別于一般條款的“隱性條款”限定了結(jié)算方付款的條件,通常難以被發(fā)現(xiàn),一旦發(fā)生上述事件,國(guó)內(nèi)銀行結(jié)算資金和提供的貸款就無(wú)法按期回收甚至出現(xiàn)全額損失。

3.應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)不足,加劇了國(guó)際結(jié)算中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)[ht]

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)涉及眾多結(jié)算方,提供國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行不具備完善的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查機(jī)制,很難了解結(jié)算方所面臨的市場(chǎng)狀況,所以對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)的預(yù)計(jì)能力不高。當(dāng)市場(chǎng)行情發(fā)生波動(dòng)時(shí),如果向銀行申請(qǐng)保理、融資、信用證、承兌、托收等業(yè)務(wù)的客戶(hù)難以承受這些波動(dòng)帶來(lái)的損失,那么銀行就會(huì)面臨著資金和貸款逾期支付、無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)。例如,當(dāng)原材料價(jià)格上漲時(shí),產(chǎn)成品價(jià)格因出口商與進(jìn)口商已簽訂合同,依然維持不變,而原材料價(jià)格上漲對(duì)出口商的生產(chǎn)造成了巨大的壓力,其利潤(rùn)空間下滑,財(cái)務(wù)狀況惡化,銀行為這些出口商提供的融資業(yè)務(wù)就會(huì)受到很大影響,從而增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),危及銀行資產(chǎn)安全。

由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中交易貨幣的種類(lèi)眾多,且國(guó)際金融市場(chǎng)的變化具有內(nèi)生性的特點(diǎn),匯率極易發(fā)生變動(dòng),而國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與反饋體系,所以增加了國(guó)內(nèi)銀行發(fā)生匯兌損失的可能性。如果國(guó)內(nèi)銀行與結(jié)算方進(jìn)行結(jié)算的貨幣匯率一路走高,而國(guó)內(nèi)銀行對(duì)此預(yù)計(jì)不足,那么國(guó)內(nèi)銀行就不得不在市場(chǎng)上以較高價(jià)格買(mǎi)入此種貨幣支付給結(jié)算方,承擔(dān)了貨幣兌換過(guò)程中的損失。外國(guó)金融政策的變化也可能會(huì)引起國(guó)內(nèi)銀行在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的匯兌損失,如外國(guó)匯率政策變動(dòng)可能會(huì)使得國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表發(fā)生變化,匯兌損失加劇,銀行整體風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升,這嚴(yán)重影響了銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展和資金的正常周轉(zhuǎn)流動(dòng)。

二、防范國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

1.建立完善的信用信息管理系統(tǒng),對(duì)結(jié)算對(duì)象進(jìn)行信用調(diào)查和審核

由于國(guó)內(nèi)銀行與結(jié)算對(duì)象之間存在雙重委托—關(guān)系,為了降低國(guó)內(nèi)銀行在角色轉(zhuǎn)換過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的程度,消除信用風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素,國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的結(jié)算方信用調(diào)查機(jī)制,結(jié)合分層審核制度,通過(guò)信用信息管理系統(tǒng)對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和評(píng)級(jí),防范信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行可利用現(xiàn)有人民幣貸款審核系統(tǒng)信用數(shù)據(jù),結(jié)合歷史交易記錄、信用機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),建立如圖1所示的結(jié)算業(yè)務(wù)信用調(diào)查與審核機(jī)制。當(dāng)客戶(hù)向國(guó)內(nèi)銀行前臺(tái)提出結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí),前臺(tái)從含有此客戶(hù)的歷史交易狀況、信用機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的信用信息管理系統(tǒng)中調(diào)出相應(yīng)數(shù)據(jù),將此次業(yè)務(wù)的具體情況和信用信息傳遞給后臺(tái),后臺(tái)接到相關(guān)信息后,啟動(dòng)資信調(diào)查程序,通過(guò)內(nèi)部或外部的調(diào)查部門(mén)對(duì)申請(qǐng)結(jié)算的客戶(hù)自身資信狀況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查,再結(jié)合已有的人民幣貸款信用審核數(shù)據(jù),對(duì)結(jié)算客戶(hù)的交易方進(jìn)行調(diào)查,形成調(diào)查報(bào)告返回給后臺(tái)。還可從標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等資信評(píng)定機(jī)構(gòu)獲得國(guó)外銀行的信用數(shù)據(jù),從知名船級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)取得船東的有關(guān)信用數(shù)據(jù)［7］。后臺(tái)在前臺(tái)傳遞來(lái)的業(yè)務(wù)信息和信用信息基礎(chǔ)之上,結(jié)合調(diào)查獲得的新信息,對(duì)此次交易的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,并將評(píng)估結(jié)果交由上級(jí)審批部門(mén)進(jìn)行決策。上級(jí)審批部門(mén)綜合各類(lèi)信息,得出此次交易的審批意見(jiàn),后臺(tái)根據(jù)此意見(jiàn)對(duì)前臺(tái)發(fā)出批準(zhǔn)交易的指令,前臺(tái)調(diào)動(dòng)相關(guān)職能部門(mén)進(jìn)行此次結(jié)算業(yè)務(wù)。同時(shí)后臺(tái)將新信用信息傳遞給信用信息管理系統(tǒng),對(duì)系統(tǒng)內(nèi)信息進(jìn)行更新。開(kāi)辦結(jié)算業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行可通過(guò)此種信用調(diào)查和審核機(jī)制,對(duì)每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,在結(jié)算前、中和后對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,使信息能及時(shí)和有序地傳遞到銀行相關(guān)職能部門(mén),防范信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的資金損失。

2.建立涉外單據(jù)審核機(jī)制,完善結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)程

為了完善涉外單據(jù)的審核制度,國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)建立完整的單據(jù)審核業(yè)務(wù)指引和業(yè)務(wù)規(guī)程,規(guī)范業(yè)務(wù)人員相關(guān)操作流程,結(jié)合相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來(lái)全面管理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行的單據(jù)審核風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括以下兩部分。一是調(diào)查機(jī)制,即通過(guò)了解結(jié)算對(duì)象的業(yè)務(wù)要求、經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)分析當(dāng)前的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是“三層雙向”的審核機(jī)制。三層雙向,就是在單據(jù)審核過(guò)程中要經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人、業(yè)務(wù)審核人和業(yè)務(wù)稽核人的三重審查,在審查過(guò)程中,這三類(lèi)人員要互相通報(bào)和傳遞結(jié)果。在單據(jù)真?zhèn)舞b別和條款審核過(guò)程中,業(yè)務(wù)經(jīng)辦人首先對(duì)單據(jù)上載明的各類(lèi)名稱(chēng)、數(shù)字、印鑒和條款進(jìn)行形式審查,形式審查通過(guò)后,交由業(yè)務(wù)審核人進(jìn)行檢查,將結(jié)算業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)合同或單據(jù)與之相對(duì)照,注重檢查單據(jù)中與標(biāo)準(zhǔn)條款不同的部分,防止“隱性條款”的產(chǎn)生。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人和審核人均要對(duì)單據(jù)檢查,在確認(rèn)無(wú)誤后,再交由業(yè)務(wù)稽核人進(jìn)行重點(diǎn)抽查,避免審查過(guò)程的錯(cuò)誤和遺漏。當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人和審核人審查結(jié)果不一致時(shí),交由業(yè)務(wù)稽核人進(jìn)行重新全面審查和仲裁。這種三層雙向的審核機(jī)制有利地防止了不法交易者通過(guò)偽造、變?cè)臁⑹褂檬螕?jù)和隱性條款進(jìn)行詐騙的行為,減少了銀行操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能。

國(guó)內(nèi)銀行在制定操作人員規(guī)程時(shí),應(yīng)當(dāng)明確“合理審慎、表面審核、嚴(yán)格一致、有限時(shí)間”等四個(gè)原則。合理審慎要求操作人員既不能粗心大意,也不能謹(jǐn)慎過(guò)度地審核單據(jù),要求在操作規(guī)程上把握合理審查和過(guò)度審查之間的尺度。表面審核和有限時(shí)間原則要求操作人員嚴(yán)把審核關(guān),對(duì)信用證上載明的內(nèi)容進(jìn)行審查,不做其他檢查,避免浪費(fèi)審核時(shí)間,在合理時(shí)間內(nèi)完成審核任務(wù)。嚴(yán)格一致主要指提交的單據(jù)應(yīng)保持一致、單據(jù)所示文字和所列條款應(yīng)嚴(yán)格一致,避免因單證、單單間自相矛盾造成單據(jù)失效,引起銀行資金損失。

3.健全風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和反饋制度,防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)

由于國(guó)內(nèi)銀行不能很好地分析國(guó)際商品市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)的波動(dòng),無(wú)法及時(shí)地防范結(jié)算方逾期還款、拒絕承兌和發(fā)貨帶來(lái)的資金和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),所以國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)建立“雙層多向”的定期風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和反饋制度,以防范市場(chǎng)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。雙層風(fēng)險(xiǎn)反饋制度由業(yè)務(wù)操作人員和風(fēng)險(xiǎn)管理稽核人員兩層反饋體系構(gòu)成,即國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)操作人員在結(jié)算業(yè)務(wù)中對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別,再交給風(fēng)險(xiǎn)管理稽核人員對(duì)其進(jìn)行測(cè)定和度量,并制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理稽核人員還應(yīng)定期對(duì)每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行抽查,一旦發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)因素,立即通知業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行處理,將每筆業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。國(guó)內(nèi)銀行可跟蹤結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的買(mǎi)賣(mài)交易,進(jìn)行多方面調(diào)查,即對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)中廠商的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況和所涉及的商品市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查,及時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化。國(guó)內(nèi)銀行還可結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和反饋報(bào)告,根據(jù)外匯市場(chǎng)走勢(shì),綜合運(yùn)用外匯期貨和外匯期權(quán)等金融衍生工具鎖定外匯市場(chǎng)匯率變動(dòng),將未來(lái)?yè)p失控制在預(yù)期范圍之內(nèi),減少銀行資產(chǎn)負(fù)債表中外匯相關(guān)項(xiàng)目?jī)r(jià)值貶值的風(fēng)險(xiǎn),避免匯兌損失。國(guó)內(nèi)銀行還可以通過(guò)上述雙層多向的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和回饋體系,在銀行內(nèi)部發(fā)出預(yù)警識(shí)別信號(hào),使得業(yè)務(wù)相關(guān)操作人員和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員能及時(shí)辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)的目的。

參考文獻(xiàn):

［1］李福勝.銀行需要管理國(guó)際業(yè)務(wù)中的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)［j］.中國(guó)金融,2006(8):50－51.

［2］趙延河.國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的信用轉(zhuǎn)化與風(fēng)險(xiǎn)變化［j］.金融會(huì)計(jì),2005(7):62－63.

［3］段兵.國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐與探索［j］.農(nóng)村金融研究,2006(5):6－8.

［4］陳光春.商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與防范［j］.改革與戰(zhàn)略,2005(1):208－110.

［5］張暉.商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策［j］.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào),2002(6):19－21.

篇10

一、氣象信息概念

 

氣象信息包括氣象預(yù)報(bào)和氣象資料，其中氣象預(yù)報(bào)屬于預(yù)測(cè)性氣象信息，包括公眾氣象預(yù)報(bào)和非公眾氣象預(yù)報(bào)。氣象資料屬于客觀性氣象信息，包括基本氣象資料和非基本氣象資料。將氣象信息分為兩類(lèi)的主要原因是，雖然兩者聯(lián)系緊密，但由于兩者的根本屬性不同，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立法律制度。對(duì)于氣象預(yù)報(bào)來(lái)講，主要是公眾氣象預(yù)報(bào)和傳播以及非公眾氣象預(yù)報(bào)的服務(wù)監(jiān)管等制度;對(duì)于氣象資料來(lái)講，主要是基本氣象資料和非基本氣象資料匯交、保管、保密等制度。

 

二、氣象信息管理主要法律制度構(gòu)建

 

(一)公眾氣象信息傳播確認(rèn)制度

 

1.主要內(nèi)容

 

公眾氣象信息傳播確認(rèn)制度主要有三個(gè)方面的內(nèi)容：一是符合確認(rèn)條件的可以向設(shè)區(qū)的市級(jí)氣象主管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)確認(rèn)。該行政確認(rèn)制度不同于行政審批及行政備案制度，行政確認(rèn)是公眾氣象信息傳播單位自愿行為。也就是說(shuō)，如果公眾氣象信息傳播單位不申請(qǐng)確認(rèn)，依然可以進(jìn)行公眾氣象信息傳播活動(dòng)。二是向取得公眾氣象信息傳播確認(rèn)的單位發(fā)放標(biāo)識(shí)。該行政確認(rèn)制度是對(duì)公眾氣象信息傳播單位能夠及時(shí)準(zhǔn)確傳播的能力認(rèn)定，取得確認(rèn)標(biāo)識(shí)的公眾氣象信息傳播單位優(yōu)勢(shì)在于可以獲得社會(huì)聲譽(yù)和形象，由此增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是防止偽造冒用公眾氣象信息傳播標(biāo)識(shí)，保護(hù)取得確認(rèn)標(biāo)識(shí)的公眾氣象信息傳播單位。

 

2.擬解決問(wèn)題

 

一是規(guī)范公眾氣象信息傳播活動(dòng)。通過(guò)公眾氣象信息傳播標(biāo)識(shí)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為公眾氣象信息傳播單位提供開(kāi)展傳播活動(dòng)相應(yīng)條件的參考依據(jù)，引導(dǎo)公眾氣象信息傳播單位按照標(biāo)識(shí)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范開(kāi)展準(zhǔn)確及時(shí)的傳播活動(dòng)。二是提高公眾氣象信息傳播能力。公眾氣象信息傳播確認(rèn)標(biāo)識(shí)關(guān)系到公眾氣象信息傳播單位的社會(huì)聲譽(yù)和形象，容易對(duì)公眾氣象信息傳播單位造成經(jīng)濟(jì)及其他方面的間接影響。通過(guò)公示取得公眾氣象信息傳播標(biāo)識(shí)單位名單，增加公眾氣象信息傳播單位社會(huì)責(zé)任感，激勵(lì)公眾氣象信息傳播單位轉(zhuǎn)型升級(jí)、設(shè)備改造等方面的工作力度，從而提高公眾氣象信息傳播能力，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民生活對(duì)氣象信息的需求。

 

(二)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)公告制度

 

1.主要內(nèi)容

 

專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位準(zhǔn)入公告制度主要有兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是符合公告基本條件的單位可以向省氣象主管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)公告。申請(qǐng)公告是專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位自愿行為。也就是說(shuō)，如果專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位不申請(qǐng)公告，依然可以進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)活動(dòng)。二是公告符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)項(xiàng)氣象服務(wù)單位。該公告制度是對(duì)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位的能力認(rèn)定，經(jīng)公告的專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位優(yōu)勢(shì)在于可以獲得社會(huì)聲譽(yù)和形象，由此增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

 

2.擬解決問(wèn)題

 

一是提供專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位提供開(kāi)展服務(wù)的依據(jù)，引導(dǎo)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位按照準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)活動(dòng)。二是促進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)市場(chǎng)有序發(fā)展。同公眾氣象信息確認(rèn)標(biāo)識(shí)一樣，專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)準(zhǔn)入公告關(guān)系到專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位的社會(huì)聲譽(yù)和形象。通過(guò)對(duì)符合專(zhuān)項(xiàng)氣象服務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的單位進(jìn)行公告，激勵(lì)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位通過(guò)加強(qiáng)提高服務(wù)質(zhì)量等方面的工作力度，從而以市場(chǎng)規(guī)律淘汰落后的專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位，促進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)市場(chǎng)有序發(fā)展。

 

(三)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用管理制度

 

1.主要內(nèi)容

 

專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用評(píng)價(jià)制度主要有三個(gè)方面的內(nèi)容：一是專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用信息收集。即建立專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位的檔案。二是專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用評(píng)價(jià)。制定詳細(xì)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，包括氣象資料來(lái)源、參加行業(yè)自律組織情況、從業(yè)人員參加資格認(rèn)定情況、符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)情況、服務(wù)質(zhì)量情況、用戶(hù)投訴情況等。并依據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)委托行業(yè)自律組織進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用評(píng)價(jià)。三是專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用獎(jiǎng)懲。和傳統(tǒng)的行政處罰不同，信用懲罰制度主要是公布黑名單、責(zé)令整改、加大執(zhí)法檢查頻次、建議金融機(jī)構(gòu)降低信貸信用等級(jí)、取消政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)招標(biāo)資格等。信用獎(jiǎng)勵(lì)主要有公布白名單、減少執(zhí)法檢查頻次，建議金融機(jī)構(gòu)提高信貸信用等級(jí)、政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)優(yōu)先資格等。

 

2.擬解決問(wèn)題

 

一是促進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)市場(chǎng)有序發(fā)展。專(zhuān)項(xiàng)氣象信息單位信用等級(jí)直接影響專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位的社會(huì)聲譽(yù)和形象，容易對(duì)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位造成經(jīng)濟(jì)及其他方面的間接影響。通過(guò)對(duì)專(zhuān)項(xiàng)氣象服務(wù)單位進(jìn)行評(píng)價(jià)，引導(dǎo)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)市場(chǎng)有序發(fā)展。二是增強(qiáng)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用評(píng)價(jià)將社會(huì)責(zé)任納入評(píng)價(jià)指標(biāo)，這有利于增強(qiáng)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，促使其擔(dān)負(fù)應(yīng)有的社會(huì)義務(wù)。三是激勵(lì)專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位開(kāi)展從業(yè)人員資格認(rèn)定和參加行業(yè)自律組織。專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位信用評(píng)價(jià)將從業(yè)人員資格認(rèn)定和參加行業(yè)自律組織情況納入評(píng)價(jià)指標(biāo)，可以有效提高的專(zhuān)項(xiàng)氣象信息服務(wù)單位開(kāi)展從業(yè)人員資格認(rèn)定和參加行業(yè)自律組織積極性。