導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融理財(cái)概述，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：第三方理財(cái)；監(jiān)管；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2012）13001402

1第三方理財(cái)概述

1.1定義

第三方理財(cái)是指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，卻能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

近幾年來(lái)第三方理財(cái)在中國(guó)興起，對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。隨著我國(guó)居民收入增加，居民理財(cái)?shù)男枨蟛粩鄶U(kuò)張，為我國(guó)第三方理財(cái)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。

作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，不代表基金公司、銀行或者保險(xiǎn)公司，而是站在非常公正的立場(chǎng)上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來(lái)幫客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨?，通過(guò)科學(xué)的方式在個(gè)人理財(cái)方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)先對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行了解，包括的資產(chǎn)狀況，投資偏好和財(cái)富目標(biāo)，然后，根據(jù)具體情況為客戶定制財(cái)富管理策略，提供理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)富目標(biāo)。

1.2興起

第三方理財(cái)真正意義上其實(shí)來(lái)源于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，在中國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展還處于萌芽階段，在香港也就是近十年來(lái)剛剛興起，近兩年左右開(kāi)始在北京、上海等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。在2010年的11月10日，諾亞財(cái)富（NOAH）登陸美國(guó)紐約交易所，發(fā)行價(jià)格確定為每股12美元，募集資金約1億美元。諾亞財(cái)富的成功登陸，使它成為了中國(guó)第一支上市的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這對(duì)于諾亞財(cái)富來(lái)說(shuō)是階段性成功的標(biāo)志，對(duì)于中國(guó)的第三方理財(cái)業(yè)而言更是道路的指引。

一份來(lái)自波士頓咨詢公司2010年12月2日的全球財(cái)富報(bào)告中稱，在2009年，中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)增長(zhǎng)了28%，達(dá)到54萬(wàn)億美元，擁有百萬(wàn)美元資產(chǎn)的家庭達(dá)到67萬(wàn)戶，位列全球第三，僅次于美國(guó)和日本。這份報(bào)告清楚地指出，中國(guó)內(nèi)地的富有家庭數(shù)量和金融資產(chǎn)總額在迅速的增加。然而，與之成為鮮明對(duì)比的是國(guó)內(nèi)享受第三方理財(cái)?shù)娜后w不足2%。而在歐美國(guó)家已經(jīng)有50%以上的家庭認(rèn)同并且享受獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)了。

2第三方理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

2.1主要產(chǎn)品

2.1.1信托產(chǎn)品

信托，常常被人冠以這樣的定義“受人之托，代人理財(cái)”。信托產(chǎn)品則是由信托公司發(fā)行的，集合個(gè)人投資者包括自然人與機(jī)構(gòu)，其中資產(chǎn)一般要大于等于100萬(wàn)，而人數(shù)則少于50人，并且將資金投資于基礎(chǔ)建設(shè)、房地產(chǎn)等等。但它又有別于銀行的理財(cái)產(chǎn)品和銀行的貸款，因?yàn)樾磐锌梢哉f(shuō)是有抵押的借貸行為，“抵押”可以說(shuō)信托之所以吸引越來(lái)越多的投資者的一大亮點(diǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在選擇信托產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)關(guān)注以下幾個(gè)方面：收益、期限、門(mén)檻、付息周期、募集期、投資運(yùn)用方向、還款來(lái)源、擔(dān)保物包括債權(quán)股權(quán)擔(dān)保和信用擔(dān)保等。對(duì)于第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何選擇優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品是基礎(chǔ)，要打好這個(gè)基礎(chǔ)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制是必不可少的一步。為什么選擇信托產(chǎn)品為主推產(chǎn)品，不僅僅因?yàn)樗姆€(wěn)健收益，更離不開(kāi)它的健全的風(fēng)控措施。

2.1.2理財(cái)規(guī)劃

賣(mài)的不是產(chǎn)品，而是服務(wù)，這是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的宗旨和目標(biāo)。但是無(wú)論是在選擇產(chǎn)品上還是對(duì)客戶制定規(guī)劃服務(wù)上都必須要做到專業(yè)，才能真正讓客戶讓投資者相信第三方。

幫助投資者選擇投資的產(chǎn)品，不僅僅是體現(xiàn)在到底是買(mǎi)保險(xiǎn)還是買(mǎi)信托，還體現(xiàn)在如何告訴投資者為什么要取舍，應(yīng)當(dāng)如何取舍。因此第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)都是以客戶為中心而進(jìn)行推薦和制定的。根據(jù)不同年齡段的客戶從而選擇不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，隨著市場(chǎng)的變化動(dòng)態(tài)和客戶本身的資產(chǎn)情況，度身定做理財(cái)方案。

2.2主要優(yōu)勢(shì)

2.2.1產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

要明確的是，作為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，最終的目的是要達(dá)到為客戶爭(zhēng)取財(cái)務(wù)自由，也就是使得投資性的收入要大于生活的成本。他們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品上有著自己獨(dú)特的針對(duì)性，迎合客戶群體的投資偏好，為投資者選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。不同于保險(xiǎn)公司推薦自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基金公司一味的勸說(shuō)投資者投資于PE產(chǎn)品，而銀行則希望客戶大量購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。廣闊的咨詢平臺(tái)使得第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)能夠更好的廣集市面上好的理財(cái)產(chǎn)品，在經(jīng)過(guò)一系列的風(fēng)險(xiǎn)控制措施調(diào)研之后以選擇最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品提供給客戶。

2.2.2企業(yè)優(yōu)勢(shì)

有學(xué)者指出“中立、客觀、專業(yè)”是第三方理財(cái)?shù)撵`魂所在。而中立則是其中最為重要的，也是第三方理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)的最大的優(yōu)勢(shì)，它使得第三方理財(cái)?shù)姆?wù)重點(diǎn)從以產(chǎn)品銷(xiāo)售向以服務(wù)客戶為導(dǎo)向來(lái)轉(zhuǎn)變。人們更需要一位中立的伙伴，也就是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，通過(guò)中立客觀并且專業(yè)的第三方評(píng)價(jià)體系，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全方位的調(diào)查，從而為不同的客戶量身定制投資方案，滿足個(gè)性的需求，提供個(gè)性化的專屬服務(wù)。

篇2

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

篇3

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、銀行金融理財(cái)市場(chǎng)概述

（一）銀行金融理財(cái)產(chǎn)品概述

銀行金融理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行分析研究的前提下，專門(mén)對(duì)特定的目標(biāo)客戶群的資金的投資與管理進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的，并進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品規(guī)則。金融理財(cái)產(chǎn)品也是一種投資形式，其實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行利用資本市場(chǎng)產(chǎn)品，按照這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、流動(dòng)性等特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，使客戶的資產(chǎn)能夠保值、增值。一般而言，銀行金融理財(cái)產(chǎn)品主要包括兩類(lèi)：一是根據(jù)理財(cái)投資介質(zhì)可以分為債券型、信托型、掛鉤型和QDII型；二是根據(jù)金融產(chǎn)品保障客戶收益程度的不同，而劃分為保證收益型和非保證收益型。

（二）銀行金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀

從光大銀行在2004年銷(xiāo)售的第一個(gè)款開(kāi)放式金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)始，發(fā)展到目前為止，金融產(chǎn)品的數(shù)量快速增長(zhǎng)。到2015年底，我國(guó)商業(yè)銀行共發(fā)行了186792個(gè)金融產(chǎn)品，比2004年的127個(gè)，增長(zhǎng)了483倍；新發(fā)行的規(guī)模達(dá)到158.41萬(wàn)億元人民幣，比2004年的400億元增長(zhǎng)了758倍；參加發(fā)行的銀行也從最初15家增長(zhǎng)到了2015年的465家。在國(guó)內(nèi)，基本上國(guó)際知名銀行都發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，所占比例逐步增加，理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型也逐漸豐富起來(lái)，結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品拓寬了投資途徑。但是，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)上比較單一，創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。

二、銀行金融理財(cái)市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

具體表現(xiàn)為未明確發(fā)行資質(zhì)，監(jiān)管制度不完善?，F(xiàn)階段，銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管一方到現(xiàn)在還沒(méi)有針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)相關(guān)的詳細(xì)規(guī)定，從而造成部分沒(méi)有完全具備條件的商業(yè)銀行也混到了銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的隊(duì)伍當(dāng)中，使投資者有可能會(huì)面對(duì)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)變大了。另外，盡管從2004年開(kāi)始銀監(jiān)會(huì)就陸續(xù)出臺(tái)了多個(gè)針對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的管理辦法、制度，但許多規(guī)章制度尚不完善。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

盡管目前國(guó)內(nèi)各大銀行都已經(jīng)開(kāi)展了理財(cái)業(yè)務(wù)，但是在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制方面還是沒(méi)有采取相應(yīng)的措施，尤其是有些銀行只設(shè)立了一個(gè)單獨(dú)的部門(mén)，沒(méi)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)，這就不能得到有效的防控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平，當(dāng)管理過(guò)程中發(fā)生責(zé)任時(shí)，大家為了不承擔(dān)責(zé)任會(huì)出現(xiàn)相互推諉、相互扯皮的情況。同時(shí)，產(chǎn)品研發(fā)的團(tuán)隊(duì)欠缺高水準(zhǔn)的研發(fā)水平，商業(yè)銀行沒(méi)有自身的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)和投資管理團(tuán)隊(duì)，這就使得產(chǎn)品在最初的設(shè)計(jì)就有可能存在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資者的風(fēng)險(xiǎn)

在銷(xiāo)售過(guò)程中的營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，投資者會(huì)過(guò)分關(guān)注產(chǎn)品的收益，卻忽略了預(yù)期收益率和實(shí)際收益率的不同，同時(shí)也會(huì)忽略產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成投資者在理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理中處于被動(dòng)地位，通常會(huì)等到產(chǎn)品期滿后沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益時(shí)，才能有清醒的認(rèn)識(shí)。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是商業(yè)銀行所面對(duì)的最重要風(fēng)險(xiǎn)，它指交易方還款能力發(fā)生問(wèn)題使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品與債權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)沒(méi)有直接的聯(lián)系，但它是以資產(chǎn)或負(fù)債的形式，當(dāng)債務(wù)人不能按約定條款支付給債權(quán)人的財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，銀行會(huì)因?yàn)閾?dān)負(fù)連帶責(zé)任成為真正的債務(wù)人，這時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)從原來(lái)的貸款范圍擴(kuò)展到信用卡和金融產(chǎn)品，信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍擴(kuò)大，銀行的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜。

三、銀行金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策探索

（一）多舉措解決監(jiān)管問(wèn)題

首先，銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)監(jiān)管，要明確關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)，制定關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)的詳細(xì)規(guī)定，實(shí)施要對(duì)各商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)不滿足發(fā)行條件的商業(yè)銀行，禁止發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，如若違反，嚴(yán)厲查處并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

其次，加強(qiáng)銀行自身內(nèi)控。一是理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)要按照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，以謹(jǐn)慎為基礎(chǔ)，構(gòu)建并完善銀行內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與管理的制度，貫穿于展開(kāi)業(yè)務(wù)的計(jì)劃、有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、交易對(duì)方的信用要求、交易模式、報(bào)告事項(xiàng)、預(yù)售的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益等環(huán)節(jié)。二是銀行的高層必須對(duì)銀行能夠所承擔(dān)的市場(chǎng)最高風(fēng)險(xiǎn)水平予以明確，對(duì)管理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)制定一個(gè)大概的框架，被授權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)管理委對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策與程度要進(jìn)行明確的制定，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)管理風(fēng)險(xiǎn)的情況與水準(zhǔn)進(jìn)行審核，限額分配給各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)有效的監(jiān)督作用。

最后，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行、房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融產(chǎn)品的性質(zhì)進(jìn)行明確界定，對(duì)金融業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)進(jìn)行明確劃分，減少不必要的法律糾紛的產(chǎn)生，有效引導(dǎo)和監(jiān)管商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)，有效防范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要設(shè)立并完善監(jiān)督管理體制，有利于銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，做到有法可依，有章可循，從而逐步構(gòu)建起對(duì)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)督體系。

（二）重視理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)

首先，要堅(jiān)持做好開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、投資顧問(wèn)、營(yíng)銷(xiāo)、投資操作以及后續(xù)服務(wù)之五個(gè)環(huán)節(jié)的原則。其次，商業(yè)銀行要能夠運(yùn)用切實(shí)可行的舉措，對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)、評(píng)估、監(jiān)測(cè)以及掌控，能夠?qū)嵤虑笫堑貙?duì)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，特別是在成本核算、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及監(jiān)管方面。再次，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，即商業(yè)銀行為了公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，在市場(chǎng)上做有意識(shí)的維護(hù)，利用不只是謀求短期利益和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。最后，要培養(yǎng)自己的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的水平。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及先進(jìn)的管理與技術(shù)，在自主研發(fā)和借鑒同行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷地完善產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、銷(xiāo)售等過(guò)程，加強(qiáng)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力。

（三）構(gòu)建完善的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

商業(yè)銀行在宣傳、營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中，要充分對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，對(duì)客戶與產(chǎn)品的適合度做好測(cè)估，切實(shí)的使顧客心中期望的高收益心理得到改變，杜絕錯(cuò)誤營(yíng)銷(xiāo)。銀行需要針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不同而進(jìn)行存在風(fēng)險(xiǎn)不同的分類(lèi)，按照其自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)劃分?？蛻魟t依照他進(jìn)行回答風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題試卷，問(wèn)題不同所具有的分值也不同，最終的總分則是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的依據(jù)，從而使客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)能夠科學(xué)合理的相匹配。對(duì)于不適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信息充分披露，讓客戶清楚地認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品并不是適合自己。

（四）構(gòu)建市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行要構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)處理為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做好信用評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行要建立健全的數(shù)據(jù)庫(kù)，保證數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，運(yùn)用有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、控制、計(jì)量和處理方法，建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，和金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、個(gè)人金融部門(mén)和金融中心都有重點(diǎn)、分工明確、相互支持的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。另外，還要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才的專業(yè)化培養(yǎng)予以加強(qiáng)，對(duì)有關(guān)投資市場(chǎng)的各項(xiàng)知識(shí)與信息要全面了解和掌握，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)要強(qiáng)化教育，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，也要對(duì)銀行負(fù)責(zé)。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行營(yíng)業(yè)部）

[作者簡(jiǎn)介：趙海紅（1972―），男，山東濟(jì)寧人，南開(kāi)大學(xué)在職研究生，高級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：金融學(xué)。]

篇4

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展思考

一、個(gè)人理財(cái)概述

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開(kāi)具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國(guó)銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，個(gè)人客戶成為銀行越來(lái)越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過(guò)了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)潛力。另外，從我們國(guó)家居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。

在過(guò)去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢(qián)生錢(qián)也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉(zhuǎn)載于范文中國(guó)網(wǎng) fw789.com。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問(wèn)題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)需求不足

1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，造成客源稀少。國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。中國(guó)目前來(lái)說(shuō)總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門(mén)檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門(mén)檻條件。

2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問(wèn)題

目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

目前銀行的理財(cái)員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

（一）提高營(yíng)銷(xiāo)手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/p>

通過(guò)各種媒體開(kāi)展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕雁y行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到的理財(cái)服務(wù)。

（二）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過(guò)向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制的變化，銀行有必要開(kāi)發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開(kāi)發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，以及人們對(duì)財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場(chǎng)份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 參考文獻(xiàn)

[1]張岱云，陳靜．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策[J]．新金融，2002，（8）.

[2]張九齡．對(duì)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J]．甘肅金融，2004，（1）.

[3] 謝珍貴．試論我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)——銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J]．深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，（12）.

[4]李書(shū)坤．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探索[J]．河北金融，2006，（6）.

[5]張淼．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討銀行分析[J]．投資理財(cái)，2007.

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富新晨

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

篇6

    一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

    (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

    個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與產(chǎn)品,通過(guò)發(fā)掘客戶需求,幫助客戶分析自身狀況,制定個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃,并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講,我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人建議,幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票,債券,和儲(chǔ)蓄等金融品種中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

    商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),以自然人(或個(gè)人客戶)為服務(wù)對(duì)象,為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

    (二)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融的發(fā)展,各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間,在以銀行、、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上,各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月,上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室,這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索,已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性,“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立,新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出,國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

    (一)理財(cái)產(chǎn)品單一,存在同質(zhì)化

    目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌,如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌,中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌,工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí),我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重,一家能做的業(yè)務(wù),別人可以很快“復(fù)制”, 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn),盡管名目互不雷同,但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng), 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

    (二)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制,限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

    由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段,銀行、、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值,這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還不算是真正意義上的理財(cái)。(三)專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù),涉及到、資本、、、貿(mào)易、等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握資本、、、投資、、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí),具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多,素質(zhì)也普遍不高,理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議,不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x,只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

    (四)宣傳渠道單一

    國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi),在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中,還是個(gè)人歸個(gè)人的,公司歸公司的,沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo),資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室,分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒(méi)有很好地策劃。

    三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

    (一)理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

    開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業(yè)客戶,其理財(cái)要求各不相同,因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品,并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展,不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù),還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的綜合,以滿足客戶要求的多樣性。

    (二)做好市場(chǎng)細(xì)分,實(shí)行差別化服務(wù)

    隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念,確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中,抓住目標(biāo)客戶群,進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分,以便提供更好的服務(wù)

    (三)加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

    個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品,從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

    的相關(guān)專業(yè)知識(shí),是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和分析知識(shí),具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素,對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明,使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

    (四)加強(qiáng)橫向聯(lián)合,降低分業(yè)限制影響

    當(dāng)前,由于政策、法律的限制、我國(guó)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此,在這種形勢(shì)下,銀行應(yīng)積極參與,加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作,一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品,另一方面,可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),依托信用資源,拓展基金業(yè)務(wù),推進(jìn)保險(xiǎn),加強(qiáng)銀企合作,從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    四、結(jié)束語(yǔ)

    總之,我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi),實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

    參考文獻(xiàn)

    [1]宋華,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J],安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2006,(1)

篇7

摘要：近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，多種多樣，利率市場(chǎng)化給銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)，因此，要借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，突破原有的經(jīng)營(yíng)模式，使之更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 ：利率；市場(chǎng)化；銀行；理財(cái)產(chǎn)品

一、相關(guān)理論概述

（一）市場(chǎng)利率化概述

利率市場(chǎng)化，又叫利率自由化，是指利率不再由政府直接進(jìn)行管理，而是把決定權(quán)交于市場(chǎng)，由參與市場(chǎng)的主體根據(jù)自身情況進(jìn)行管理的過(guò)程。但是利率市場(chǎng)化并不是說(shuō)政府不再參與，而是政府將由直接變?yōu)殚g接的方式對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行管理，保持其合理性。利率市場(chǎng)化包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

第一，交易主體具有利率決定權(quán);

第二，利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等由市場(chǎng)交易主體自發(fā)形成;

第三，貨幣市場(chǎng)利率將成為金融市場(chǎng)利率的重要組成部分;

第四，中央銀行通過(guò)貨幣政策工具調(diào)控貨幣市場(chǎng)利率，間接影響金融市場(chǎng)利率水平和結(jié)構(gòu)。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

銀行理財(cái)產(chǎn)品有廣義和狹義之分，本文我們是從狹義的覺(jué)度來(lái)說(shuō)的，是指商業(yè)銀行對(duì)集合來(lái)的資金，自行設(shè)計(jì)和運(yùn)作，銀行和客戶以合同的形式建立資金受托、委托關(guān)系，并獲取投資收益。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)投資的需求不同，就決定了銀行理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型多種多樣。因此，基于不同的投資和需求，可將銀行理財(cái)產(chǎn)品按四種類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)，具體如下表1所示：

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)繁多，但作為銀行的中間業(yè)務(wù)具有共同的特征：

第一，商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)發(fā)行,突出銀行在設(shè)計(jì)、投資方面的主動(dòng)性和自覺(jué)性；

第二，制式產(chǎn)品,在合同的制定有嚴(yán)格的要求和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；

第三，按照約定用途進(jìn)行投資和管理,無(wú)論是銀行、信托公司都必須嚴(yán)格執(zhí)行資金使用用途,不能中途變更。

二、利率市場(chǎng)化進(jìn)程中我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品在2009 年前，發(fā)展比較平穩(wěn)，這可能與當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)、基金及股票等市場(chǎng)的火爆有關(guān)系；但近幾年，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度可以用“驚人”二字來(lái)形容，無(wú)論是在數(shù)量，還是在種類(lèi)上都讓人耳目一新，這可能與利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加快有很大關(guān)系。截止到2014 年底，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年1月1日-12月31日，178家銀行共發(fā)行60911款理財(cái)產(chǎn)品，比2013年增長(zhǎng)了29.53%。其中，人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品55002款，比2013年增了了26.54%。見(jiàn)圖1。

從圖1 數(shù)據(jù)可以看出，2014 年2 月理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量最低，但也超過(guò)了4000 款。本年共有7 個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量超過(guò)5000 款，12 月份的數(shù)量最大，有5620 款。根據(jù)《金融藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2015)》內(nèi)容，截至2014 年6 月30 日，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)12.7 萬(wàn)億元，較2013 年增長(zhǎng)了23.54%，以2013、2014 年的平均增長(zhǎng)速度進(jìn)行估算，在發(fā)行數(shù)量方面：2014 年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額有希望達(dá)到15 萬(wàn)億元左右，2015 年，由于利率市場(chǎng)化改革，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)將會(huì)減少，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量會(huì)受到影響，但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的募集資金規(guī)模不會(huì)構(gòu)成太大影響。在收益率方面：2014年全年平均收益率為6.15%。而2015年銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率將平穩(wěn)運(yùn)行，很難有大幅度提升。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面：從近兩年的數(shù)據(jù)得知，2014 年1-6 月，私人銀行客戶專屬產(chǎn)品明顯增長(zhǎng)，比2013年增長(zhǎng)了5.3%，由此可以看出，2015 年機(jī)構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品和私人銀行專屬產(chǎn)品比個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有更好的發(fā)展空間。

三、市場(chǎng)利率化對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

利率市場(chǎng)化為銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也給銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

（一）帶來(lái)的機(jī)遇

首先，利率市場(chǎng)化催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革在20 世紀(jì)90 年代就已經(jīng)開(kāi)始了，債券市場(chǎng)首次進(jìn)行了市場(chǎng)化發(fā)債；2000-2003 年，對(duì)外幣利率進(jìn)行改革，也就在此階段，我國(guó)外幣資產(chǎn)增長(zhǎng)速度較快。而我們銀行業(yè)利用外匯衍生品市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。在利率市場(chǎng)化的情況下，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式已不能滿足銀行經(jīng)營(yíng)及客戶的需求，各個(gè)銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品緩解了利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的消極影響，贏得了客戶，創(chuàng)造了新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

其次，利率市場(chǎng)化推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，利率不再由政府直接進(jìn)行管理，而是把決定權(quán)交于市場(chǎng)，換句話說(shuō)就是把風(fēng)險(xiǎn)交給金融市場(chǎng)主體去管理，因此，金融風(fēng)險(xiǎn)因子將趨向豐富。自2004 年第一支人民幣理財(cái)產(chǎn)品誕生以來(lái)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品成為熱門(mén)的話題，比較受歡迎。

（二）帶來(lái)的挑戰(zhàn)

首先，利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行掌握了金融商品的定價(jià)權(quán)，這使得價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為了各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。十一五期間，利率市場(chǎng)化發(fā)展緩慢，銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于其他商品價(jià)格來(lái)說(shuō)相對(duì)滯后。截止到2011 年，我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)利率已基本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)定價(jià)。2012 年以來(lái)，金融政策的變化，再加上銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力，搶占理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)，銀行不再將關(guān)注點(diǎn)全面集中在客戶關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)上，而是轉(zhuǎn)移到價(jià)格、實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)上，一些銀行甚至不惜提高成本，采用“薄利多銷(xiāo)”的方式來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。雖然市場(chǎng)份額得到擴(kuò)大，但是利潤(rùn)方面可能會(huì)受到負(fù)面影響。在優(yōu)勝劣汰市場(chǎng)法則下，各家商業(yè)銀行均面臨著巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)。

其次，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面。很多銀行發(fā)售外匯理財(cái)產(chǎn)品后，并沒(méi)有在國(guó)際金融市場(chǎng)上進(jìn)行獨(dú)立操作，而是和外匯存款聯(lián)在一起進(jìn)行的。所以，不管我國(guó)銀行推出哪種理財(cái)產(chǎn)品，都是做了外資銀行的零售末端而已。這也說(shuō)明了，在外幣理財(cái)產(chǎn)品方面，我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力落后去外資銀行。另外，在人民幣理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)能力方面，怎樣根據(jù)客戶的需要和其風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及潛在的收益率提供相應(yīng)的收益率預(yù)測(cè)和報(bào)價(jià)，將成為較大挑戰(zhàn)。

四、基于利率市場(chǎng)化視角提高銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）構(gòu)建完善的銀行理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)體系

利率市場(chǎng)化的核心本質(zhì)是給予商業(yè)銀行業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)。銀行應(yīng)根據(jù)該行的實(shí)際情況及未來(lái)發(fā)展計(jì)劃，并結(jié)合銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，同時(shí)還要考慮定價(jià)機(jī)制的上下浮動(dòng)、對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)的特殊客戶、信用等，構(gòu)建“自上而下”的定價(jià)體系。由于銀行理財(cái)產(chǎn)品給客戶帶來(lái)的收益具有不確定性，所以，銀行要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益進(jìn)行必要的預(yù)測(cè)，并制定策略，減少風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行內(nèi)部還要建立分級(jí)授權(quán)機(jī)制，政府進(jìn)行監(jiān)管，確保銀行理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格合理，進(jìn)而更好的維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

（二）強(qiáng)化銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

就目前利率市場(chǎng)化改革的情況來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品作為中間業(yè)務(wù)其發(fā)展?jié)摿艽?，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)全新的理財(cái)產(chǎn)品及相應(yīng)的配套服務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，加速金融創(chuàng)新，促進(jìn)實(shí)施產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。在利率市場(chǎng)化情況下，我國(guó)在發(fā)展和創(chuàng)新銀行理財(cái)產(chǎn)品上，應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，并針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品制定服務(wù)計(jì)劃，例如，可以采用交叉銷(xiāo)售的方法，提供收費(fèi)的特別服務(wù)等，尤其是銀行的大客戶。此外，還要對(duì)企業(yè)品牌進(jìn)行定位，例如，平安銀行將零售業(yè)務(wù)作為重要突破口，以科技帶動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新?？傊?，在在利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)銀行業(yè)的影響非常大。

（三）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品人員隊(duì)伍建設(shè)

銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，與相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力是分不開(kāi)的。尤其是在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，更需要一批專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)管理人員，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。因此，銀行要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，進(jìn)行專業(yè)化理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)具有一定深度的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，在人員招聘上，要嚴(yán)格把關(guān)，不僅需要相關(guān)專業(yè)，還要有實(shí)踐能力；其次，要對(duì)現(xiàn)有理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以專業(yè)知識(shí)課程為基礎(chǔ)，實(shí)踐案例為重點(diǎn)，同時(shí)還要開(kāi)展素質(zhì)拓展培訓(xùn)；再次，要加強(qiáng)理財(cái)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，可以增加與國(guó)際銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)術(shù)交流，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和處理利率風(fēng)險(xiǎn)處理能力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李星諭.利率市場(chǎng)化對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響分析[J]. 經(jīng)營(yíng)管理者，2014(04):14-15.

篇8

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

20世紀(jì)70年代，全世界的商業(yè)銀行在金融革新大潮流的影響之下，加快了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程。從英、美、法等大國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)小、產(chǎn)出數(shù)量大、經(jīng)驗(yàn)利潤(rùn)穩(wěn)定等長(zhǎng)處，在商業(yè)銀行所有的金融業(yè)務(wù)中具有舉足輕重的意義。特別是2012年以后，在中國(guó)調(diào)控相關(guān)措施的沖擊之下，基金、股市、樓市發(fā)展進(jìn)程減緩，讓人們愈加急切尋找新的投資方式，所以，愈來(lái)愈多的人們重新選擇穩(wěn)定性強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但是因?yàn)橹袊?guó)在這方面起步比較晚，僅有不到十年的發(fā)展進(jìn)程，仍處于初期階段，所以存在較多問(wèn)題。怎樣才可以在金融革新大潮流之下找到銀行理財(cái)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展道路是眾多商業(yè)銀行急需解決的問(wèn)題。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)今，中國(guó)普通大眾對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷增大，銀行在革新業(yè)務(wù)進(jìn)程中進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓的壓力逐漸增大，并且這幾年金融市場(chǎng)前行步伐不斷加快，給予銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更為多樣化的投資方式，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)向前的步伐已經(jīng)非常堅(jiān)定了。

（一）規(guī)模逐漸增大

伴著愈來(lái)愈多的銀行開(kāi)始意識(shí)到進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)拓對(duì)已有的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及新型的中間業(yè)務(wù)具有巨大影響，眾多銀行都相繼增大了對(duì)這方面業(yè)務(wù)的投資，眾多的商業(yè)銀行也不甘示弱加入了開(kāi)拓理財(cái)業(yè)務(wù)的隊(duì)伍中，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模從2011年開(kāi)始得到了穩(wěn)步的增大。

這點(diǎn)從銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的數(shù)量與發(fā)行的規(guī)模可以明顯看出。從2011年開(kāi)始，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的產(chǎn)量維持較大的增長(zhǎng)幅度，發(fā)行的規(guī)模也不斷增大。據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012全年各個(gè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品將近有1萬(wàn)五千多款，與2011年相比增長(zhǎng)了大約百分之三十。2012年全年銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)超多14億的規(guī)模，與上年相比增長(zhǎng)幅度大約為百分之四十八，預(yù)計(jì)到2013年上半年全國(guó)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)?？梢缘竭_(dá)十五億。

（二）理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)下降

雖然從銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量與發(fā)行規(guī)模上看，2012年均比2011年有所提高。但是從銀行理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)率來(lái)講，無(wú)論是哪種類(lèi)型、哪種期限的理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn)率與2011年的相比較都有所下降。整個(gè)2012年銀行理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)月的利潤(rùn)都有小幅下降的走向。

央行在2012年的兩次下降利息的舉動(dòng)導(dǎo)致金融市場(chǎng)中資金面反映出比較松動(dòng)的局面，再加上貨幣與債券市場(chǎng)中的資金價(jià)值不斷下調(diào)，致使銀行理財(cái)產(chǎn)品的利潤(rùn)比例出現(xiàn)明顯的下降。利息的下降導(dǎo)致市場(chǎng)中融資成本下調(diào)，銀行理財(cái)產(chǎn)品投向的信托類(lèi)借貸、信貸類(lèi)資產(chǎn)等的資產(chǎn)投資利潤(rùn)下降，最終影響了銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

（三）理財(cái)新產(chǎn)品推陳出新

商業(yè)銀行主要是以商品類(lèi)、股票類(lèi)的一般理財(cái)產(chǎn)品為主，缺乏匯率、利率等較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品。例如交通銀行的“交銀施羅德精選”、“合豐成長(zhǎng)”、中國(guó)銀行的“嘉實(shí)穩(wěn)健增長(zhǎng)”、“易方達(dá)積極成長(zhǎng)”與工商銀行的“申萬(wàn)巴黎盛利精選”等理財(cái)產(chǎn)品，都具有銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)。然而缺乏相對(duì)復(fù)雜的、面向高層次的理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的質(zhì)量與層次都急需提升。

（四）有著較高的模仿度

大多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品模仿度高，還存在很多照貓畫(huà)虎與簡(jiǎn)單效仿的現(xiàn)象。比如：桂林銀行、柳州銀行、北部灣銀行幾種零利潤(rùn)的理財(cái)產(chǎn)品就存在較高的相似度，都是與香港股市相聯(lián)系，而且僅僅在表現(xiàn)最差與表現(xiàn)最好的增長(zhǎng)幅度與下跌幅度不超出銀行宣傳的預(yù)先設(shè)置的最高利潤(rùn)率的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)者才可以得到利潤(rùn)。經(jīng)仔細(xì)研究可以發(fā)現(xiàn)，銀行在宣傳時(shí)所提出的預(yù)期最高利潤(rùn)率，僅僅在與理財(cái)產(chǎn)品相聯(lián)系的幾個(gè)股票同時(shí)出現(xiàn)增長(zhǎng)，又或者是同時(shí)出現(xiàn)下跌才可能會(huì)達(dá)到，而這樣的概率微乎其微，在實(shí)際股票市場(chǎng)中出現(xiàn)的可能性不大。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題概述

（一）信息透明度欠缺

在現(xiàn)今理財(cái)大熱的背景之下，這些對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)相當(dāng)于銀行存款的銀行理財(cái)產(chǎn)品自身所暗含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不用說(shuō)更應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞值闹匾?。從普通?gòu)買(mǎi)者來(lái)的角度來(lái)看，他們僅僅能依據(jù)金融市場(chǎng)中的理財(cái)相關(guān)材料對(duì)某些銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行抉擇，無(wú)法得到準(zhǔn)確無(wú)誤的信息。

另外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上都是利用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)去獲得更高的利潤(rùn)，從大方向來(lái)看，得到最高利潤(rùn)的機(jī)會(huì)相對(duì)較小，它最差的結(jié)果也僅僅是失去在該期限中可以得到的銀行利息而已，所以比較合適無(wú)法承受高風(fēng)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)人士。然而某些銀行的理財(cái)顧問(wèn)在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的時(shí)候，不僅不向購(gòu)買(mǎi)者講清楚該產(chǎn)品所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，而且還投其所好，不斷地夸大產(chǎn)品的預(yù)期利潤(rùn)，采用某些信息錯(cuò)誤引導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)者，因此，銀行所的相關(guān)信息與購(gòu)買(mǎi)者所掌握的信息出現(xiàn)不對(duì)稱的現(xiàn)象。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題

某種理財(cái)產(chǎn)品的最初設(shè)計(jì)是嚴(yán)格控制高利潤(rùn)出現(xiàn)的幾率，相對(duì)來(lái)說(shuō)這種產(chǎn)品所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也就比較大。然而由于這些理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是在內(nèi)在邏輯方面，還是在計(jì)算方法上面都較難理清，大部分一般的購(gòu)買(mǎi)者假設(shè)沒(méi)有認(rèn)真分析這些復(fù)雜的內(nèi)容，是不會(huì)明白自己面臨多大的購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏有力的市場(chǎng)監(jiān)督控制力

某些銀行理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作，缺乏透明的利潤(rùn)分配與資金流向信息。在進(jìn)行資金的運(yùn)作時(shí)缺乏相關(guān)部門(mén)的有力監(jiān)控，相關(guān)部門(mén)也沒(méi)有強(qiáng)制要求銀行公開(kāi)這些信息，僅僅依據(jù)銀行體系中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控進(jìn)行管理，然而真切依據(jù)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系執(zhí)行的銀行僅有少數(shù)。

中國(guó)的銀行在產(chǎn)品銷(xiāo)售階段也沒(méi)有辦法開(kāi)展有效的監(jiān)督控制。某些蘊(yùn)含有較高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在有嚴(yán)格監(jiān)督控制的金融市場(chǎng)中，是不允許不加以分類(lèi)地向所有購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)的。而某些零利潤(rùn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品假設(shè)在一開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)的時(shí)候可以防止不當(dāng)銷(xiāo)售的話，那購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者就應(yīng)當(dāng)是完完全全掌握產(chǎn)品相關(guān)信息及結(jié)構(gòu)，同時(shí)也認(rèn)同了該理財(cái)產(chǎn)品的最初設(shè)計(jì)，同時(shí)也自愿承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，做好這幾個(gè)方面的話也就可以有效減小零利潤(rùn)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的消極影響。

（四）不具備專業(yè)的第三方理財(cái)工作人員

因?yàn)殂y行理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)是一門(mén)綜合性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它需要理財(cái)工作人員具有專業(yè)的金融與法律知識(shí)，全面掌握外匯、保險(xiǎn)、銀行、教育、房地產(chǎn)等方面的知識(shí)，需要理財(cái)工作人員具備豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，且具備優(yōu)秀的組織協(xié)調(diào)技能及與人溝通交流的技能、有利的理財(cái)工作操守等，假設(shè)不是專業(yè)的理財(cái)工作人員，很難全面掌握理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計(jì)，而受雇于銀行的理財(cái)工作人員也無(wú)法從客觀的視角為購(gòu)買(mǎi)者服務(wù)，這時(shí)就要有相對(duì)獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為購(gòu)買(mǎi)者提供專業(yè)建議，而這正是現(xiàn)今國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中所沒(méi)有的。

三、銀行理財(cái)產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的有效對(duì)策

（一）在銀行內(nèi)部盡快設(shè)立綜合性的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)

銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，成立或指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)專司負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

（二）構(gòu)建完備的客戶信息資料庫(kù)

以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫(kù)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品中是不可替代的。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和前提。通過(guò)這一系統(tǒng)，銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，以便篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)支持，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

（三）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多類(lèi)別的理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（四）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度

對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息披露充分的原則，保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，現(xiàn)今銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，無(wú)論是金融市場(chǎng)中的投資者，還是相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)都需要努力承擔(dān)自己的責(zé)任，只有這樣銀行理財(cái)產(chǎn)品可以得到持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 杜平.論銀行理財(cái)產(chǎn)品合理品種結(jié)構(gòu)的構(gòu)建：從零收益、負(fù)收益現(xiàn)象談起[J].理論月刊，2008.

篇9

【關(guān)鍵詞】銀行；風(fēng)險(xiǎn)；措施

因此，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和保護(hù)銀行的信譽(yù)，妥善處理理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，提高銀行員工業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管十分重要的。

一、理財(cái)產(chǎn)品概述

根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，找出特定目標(biāo)客戶群的需求，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

理財(cái)產(chǎn)品分為種類(lèi)很多，本文中有兩種方式，即按標(biāo)價(jià)貨幣分類(lèi)和按收益類(lèi)型分類(lèi)。

（一）按標(biāo)價(jià)貨幣分類(lèi)

這種分類(lèi)方式的依據(jù)是銀行理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)價(jià)貨幣，即允許用于購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)銀行理財(cái)產(chǎn)品或支付收益的貨幣類(lèi)型。如只能用美元、港幣等外幣購(gòu)買(mǎi)稱為外幣理財(cái)產(chǎn)品，只能用人民幣購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品稱為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。

（二）按收益類(lèi)型分類(lèi)

銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益類(lèi)型，即相應(yīng)銀行理財(cái)產(chǎn)品是否保證或承諾收益分為保證收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品兩種。

二、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)是指由于將來(lái)情況的不確定性而使決策無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的可能性。

作為特許產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品在具體操作中存在法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)等無(wú)法估量的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行辦理理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，第一步面臨的就是市場(chǎng)準(zhǔn)入相關(guān)的法律法規(guī)問(wèn)題。從這個(gè)地步到最后完成一個(gè)操作離不開(kāi)法律的規(guī)范。如后面連續(xù)遇到的是理財(cái)資金投向的合法合規(guī)、理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系定位、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售中的問(wèn)題、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、銀行收費(fèi)的合法合規(guī)、理財(cái)產(chǎn)品收益的稅收等多種問(wèn)題，需求準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于員工操作失誤，違反相關(guān)規(guī)章制度、不按時(shí)履約，給交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。從定義來(lái)看，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不直接給商業(yè)銀行造成損失，但是它對(duì)商業(yè)銀行交易規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的拓展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，從而會(huì)損害銀行形象。

聲譽(yù)和形象是一個(gè)商業(yè)銀行的無(wú)形資產(chǎn)，如果商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品時(shí)盲目保證收益率，意味著商業(yè)銀行自我種下了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，因?yàn)槭芊煞ㄒ?guī)和金融政策的限制，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較低，但并非零風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在是否具備優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力，對(duì)客戶服務(wù)理論進(jìn)行的研究是否膚淺，服務(wù)措施短不短缺，客戶關(guān)系管理制度鍵不健全等幾個(gè)方面。如果一個(gè)商業(yè)銀行在這些方面得不到客戶的認(rèn)可，那就意味著這個(gè)商業(yè)銀行所遇到的是常常風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品管理面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)從字的含義上來(lái)看是由于系統(tǒng)、工作人員、內(nèi)部程序的失誤或不完善，操作人員越權(quán)、不道德行為、或者外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)在銀行的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)幾乎普遍存在的，可說(shuō)銀行任何一個(gè)環(huán)節(jié)都可能發(fā)生這種風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，目前各商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品給予了足夠重視。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)體系完善、同業(yè)合作、理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍建設(shè)、理財(cái)產(chǎn)品宣傳、信息化建設(shè)等方面有了一定的設(shè)計(jì)、規(guī)劃和投入。但這并不意味著我國(guó)商業(yè)銀行不存在問(wèn)題。當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品存在問(wèn)題如下：

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。因此，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品操作的源頭，也可以說(shuō)是理財(cái)產(chǎn)品的生命。目前部分商業(yè)銀行未能按照各種風(fēng)險(xiǎn)承受能力的實(shí)用性原則和客戶利益傾向設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有科學(xué)的，合理合法的測(cè)算理財(cái)，沒(méi)有設(shè)置有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和控制體系和監(jiān)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。沒(méi)有明確界定銀行與客戶雙方權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

（二）未能建立完整的信息披露機(jī)制

信息對(duì)每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品投資者來(lái)說(shuō)十分重要的?？蛻粲型耆闹闄?quán)。但是在具體操作中部分商業(yè)銀行未及時(shí)通過(guò)有效方式和渠道向客戶告知理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)情況，尤其是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，未能向客戶提供及時(shí)、方便、準(zhǔn)確、合理的資產(chǎn)變動(dòng)等重要信息。

（三）缺乏完善的預(yù)防理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的法律保障

理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前的預(yù)防工作，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)的處理方式及理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的重建工作都需要各商業(yè)銀行以及各級(jí)政府利用法律、法規(guī)的手段來(lái)加以控防。雖然已頒布并實(shí)行《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等法律法規(guī)這些法律、法規(guī)永遠(yuǎn)滿足不了理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)在這方面的需求。

如果再缺乏法律的有效保障，在理財(cái)產(chǎn)品操作中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象，也可能會(huì)出現(xiàn)過(guò)度運(yùn)行行政權(quán)力或者是權(quán)力運(yùn)用不合適的現(xiàn)象。對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)可能會(huì)導(dǎo)致上下左右協(xié)調(diào)不一，而對(duì)廣大客戶來(lái)說(shuō)導(dǎo)致無(wú)章可盾的現(xiàn)象。這不僅會(huì)加重風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的損害，同時(shí)也會(huì)降低客戶對(duì)個(gè)商業(yè)銀行的的公信力。

（四）部分商業(yè)銀行控制理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

理財(cái)產(chǎn)品的自身特性決定理財(cái)產(chǎn)品涉及的產(chǎn)品和交易是多層面的，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)。日益增長(zhǎng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)我國(guó)銀行提出了新的要求，內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)和外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制失控，或者一旦出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)已成為損失的時(shí)候，采取的補(bǔ)救措施這都是各家銀行要慎重考慮的問(wèn)題。

四、預(yù)防商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律、法規(guī)

將《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理暫行辦法》與《民法》、《刑法》、《行政法》等其他部門(mén)法相結(jié)合，制定完善的懲戒措施，明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任者所需承擔(dān)的刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任等，因而避免出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象。

（二）建立物質(zhì)保障機(jī)制和物資保障制度

預(yù)防商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是否取得順利進(jìn)展，充足的資金和物資的及時(shí)投入起著十分重要的作用。如果沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)或物資儲(chǔ)備做后盾，再先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和最完善的法律體系也無(wú)法發(fā)揮其在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防中的功用，更不用提有效預(yù)控和戰(zhàn)勝如其來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，有效的預(yù)防商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是建立在充足的資金基礎(chǔ)上的。作為理財(cái)產(chǎn)品管理主體的商業(yè)銀行有必要在制定財(cái)政預(yù)算上，設(shè)立專項(xiàng)基金，專門(mén)用于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，保障理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作的資金需要。另外還規(guī)范預(yù)防理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)資金的用途、監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)審計(jì)、財(cái)政等相關(guān)部門(mén)對(duì)于此項(xiàng)資金的使用效果的評(píng)估和監(jiān)督工作。因而保證此項(xiàng)資金得到合理、正確、有效地利用。

（三）重視培育高素質(zhì)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理人才

人才是預(yù)防理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)工作中必不可少的一部分，高效、科學(xué)的理財(cái)產(chǎn)品管理工作離不開(kāi)高素質(zhì)的專業(yè)人才。因此，各商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)管理理財(cái)產(chǎn)品專門(mén)人才的培養(yǎng)，另一方面還要重視對(duì)客戶的培養(yǎng)，盡量使他們成為預(yù)防理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)工作中的重要力量。

（四）完善理財(cái)產(chǎn)品傳播的新聞制度

大眾傳播向社會(huì)公眾提供各種理財(cái)產(chǎn)品的信息，大眾傳播具有很強(qiáng)的公共性、權(quán)威性，因而媒介部門(mén)對(duì)社會(huì)和公眾應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的義務(wù)和責(zé)任，在銀行與客戶之中起著橋梁作用

媒介的新聞報(bào)道，新聞傳播應(yīng)該符合真實(shí)性、公正性、客觀性的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；在應(yīng)對(duì)和處理理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)中，媒介機(jī)構(gòu)與銀行不是對(duì)手而是伙伴，因此媒介從維護(hù)銀行和客戶利益出發(fā)，鼓舞銀行與客戶戰(zhàn)勝突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，恢復(fù)正常的金融秩序。因此，有效發(fā)揮新聞媒介在這方面的作用。

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篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況，風(fēng)險(xiǎn)接受能力，建立個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的投資活動(dòng)，包括儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、股票等內(nèi)容。

國(guó)內(nèi)外對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不盡相同：國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多指具有專業(yè)資格的理財(cái)師，按照客戶財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)偏好程度進(jìn)行了解，明確客戶的要求與目標(biāo)，在其他專業(yè)人士（會(huì)計(jì)師、律師等）的協(xié)助下，幫助客戶合理儲(chǔ)蓄、合法避稅、以及提供其他資產(chǎn)管理的服務(wù)。而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一個(gè)“如何增加自己財(cái)產(chǎn)”的簡(jiǎn)單認(rèn)知上。

二、中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的比較

（一）產(chǎn)品

國(guó)外銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)多種多樣，可以根據(jù)不同客戶群體的不同特點(diǎn)，為顧客提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。另外，國(guó)外銀行重視核心產(chǎn)品建設(shè)，注重與其他產(chǎn)品的“差別化”。與國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品正好相反的是國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的“同質(zhì)化”。全國(guó)的大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品在其功能特點(diǎn)、投資方式、收益模式上都大同小異，只有名稱與形式略有不同。由于國(guó)內(nèi)各類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)不明顯，之前還發(fā)生過(guò)理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)界定不清，造成消費(fèi)者混淆的狀況，最終不但引起法律糾紛，還有可能破壞商業(yè)銀行商譽(yù)與形象。

（二）經(jīng)營(yíng)模式

國(guó)外銀行多采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。這種經(jīng)營(yíng)模式可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行跨領(lǐng)域開(kāi)發(fā)，為客戶提供綜合性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品；而我國(guó)銀行因?yàn)樽陨項(xiàng)l件的限制，只能使用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，分別從銀行、證券、保險(xiǎn)方面開(kāi)展產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。所以，當(dāng)我國(guó)商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)種類(lèi)齊全的綜合性全能銀行時(shí)，難免失去有利競(jìng)爭(zhēng)地位。同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也正是我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品大同小異、類(lèi)型單一的主要原因之一。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，很難達(dá)到真正的個(gè)性化服務(wù)。

（三）客戶資源

國(guó)外銀行對(duì)顧客資源細(xì)分十分重視，集中主要力量為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，盡可能的為其量身打造個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)外銀行大多注重對(duì)客戶心理的研究，為了提高客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，定期開(kāi)展不同的社區(qū)活動(dòng)，理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)講座；或者定期請(qǐng)VIP客戶、金融界專家等專業(yè)人士舉辦交流會(huì)，以這種形式留住老客戶，吸引新客戶。近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行確實(shí)提高了服務(wù)質(zhì)量，提出了“微笑服務(wù)”的理念，但與國(guó)外相比，還是存在較大差距的。

（四）道德規(guī)范

銀行之間的服務(wù)質(zhì)量差距還體現(xiàn)在對(duì)客戶信息的保密性上。國(guó)外銀行對(duì)客戶信息保密程度非常嚴(yán)密，工作人員都保持著較高的職業(yè)道德。然而，由于我國(guó)法律制度不夠完善，國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)常出現(xiàn)客戶資料泄露的情況，這也是由于相關(guān)部門(mén)監(jiān)管和懲罰力度不夠造成的。

另外，由于我國(guó)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的特點(diǎn)，銀行不能直接涉足保險(xiǎn)業(yè)和證券，只能進(jìn)行代銷(xiāo)；又因?yàn)榇N(xiāo)制度不夠完善，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，夸大收益，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)造成了不良影響。

（五）營(yíng)銷(xiāo)方式

我國(guó)銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式相對(duì)保守，缺乏市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)，總是被動(dòng)坐等顧客上門(mén)。例如，現(xiàn)在銀行的服務(wù)窗口旁雖然提供了一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹的宣傳冊(cè)，但業(yè)務(wù)員很少主動(dòng)尋找潛在客戶。而大多數(shù)顧客缺乏對(duì)基金、國(guó)債等專業(yè)金融知識(shí)的了解，單單通過(guò)對(duì)宣傳冊(cè)的閱讀，很難產(chǎn)生投資興趣。

（六）員工專業(yè)水平的比較

國(guó)外理財(cái)人員招聘和考核程序都十分嚴(yán)格，理財(cái)服務(wù)經(jīng)理大都獲有注冊(cè)金融理財(cái)師資格（Certified Financial Planner），能夠通過(guò)分析客戶現(xiàn)實(shí)狀況，及各種投資產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，全方位的給出最優(yōu)投資組合，為客戶提供最專業(yè)的服務(wù)。

國(guó)內(nèi)理財(cái)人員業(yè)缺少相關(guān)專業(yè)資格，專業(yè)素質(zhì)不高，即使是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，也只能對(duì)單一的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推銷(xiāo)和介紹，缺乏對(duì)保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品的綜合認(rèn)識(shí)，很難為客戶提供最有效的投資組合。大部分員工把服務(wù)重點(diǎn)放在了一般日常業(yè)務(wù)上，在個(gè)人理財(cái)方面，缺乏個(gè)性化服務(wù)，對(duì)任何人都是同一套說(shuō)辭。

（七）技術(shù)支持

國(guó)外商業(yè)銀行提供了非常全面的自助式服務(wù)功能，使顧客可以隨時(shí)通過(guò)手機(jī)、Email或自助服務(wù)機(jī)器辦理日常業(yè)務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)日常業(yè)務(wù)的技術(shù)支持方面也已經(jīng)有了很大進(jìn)步。

三、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，尋找我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出路

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新

既然分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式限制了產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行就應(yīng)該另辟蹊徑，找到適合自己的創(chuàng)新道路。比如說(shuō)，把銀行自身的專有優(yōu)勢(shì)與當(dāng)?shù)丨h(huán)境特色結(jié)合在一起，創(chuàng)造屬于自己特色產(chǎn)品，做到真正的產(chǎn)品差異化，創(chuàng)立品牌效應(yīng)，設(shè)立自己獨(dú)有的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）突破經(jīng)營(yíng)模式的制約

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不利于公平的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，所以打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍的限制，通過(guò)不同類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品的組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要努力的方向。其中，銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的也是“分業(yè)管理，混業(yè)合作”的典型體現(xiàn)。

（三）客戶細(xì)分提高客戶忠誠(chéng)度

我國(guó)商業(yè)銀行可以按實(shí)力與需求的不同把客戶分為三類(lèi)：第一類(lèi)客戶，收入維持在中下水平，銀行存款額度維持在較低程度，對(duì)個(gè)人理財(cái)需求較低，對(duì)相關(guān)投資知識(shí)理解有限。這類(lèi)顧客一般是實(shí)用性金融業(yè)務(wù)，如住房貸款、汽車(chē)貸款或信用卡服務(wù)的主要客戶群。第二類(lèi)客戶，收入相對(duì)較高，對(duì)投資知識(shí)有一定了解，通常是大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的主要支持群體。理財(cái)經(jīng)理需要根據(jù)這類(lèi)客戶的興趣和經(jīng)濟(jì)水平提供“半個(gè)性化”理財(cái)服務(wù)。第三類(lèi)客戶，人數(shù)極少但擁有極豐富的資金，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)要求很高?，F(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)這種客戶大都提供的是“一對(duì)一”的貴賓服務(wù)。其實(shí)，如有必要，可以成立“多對(duì)一”模式，集中不同方向?qū)I(yè)人才組成多元化投資咨詢小組，從投資規(guī)劃、合理避稅、信托管理等方面為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客戶為中心，完善服務(wù)質(zhì)量，提供個(gè)性化服務(wù)，將有助于提升客戶忠誠(chéng)度。

（四）重視培養(yǎng)職業(yè)道德

監(jiān)管制度的松散，導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)員在職業(yè)道德方面的缺失。首先銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該在完善現(xiàn)有的監(jiān)管文件的同時(shí)，加大文件的執(zhí)行力，必要時(shí)，提高懲罰力度，強(qiáng)調(diào)遵守制度的重要性。其次，重視業(yè)務(wù)人員的道德方面培養(yǎng)。不泄露客戶資料，不隱瞞重要信息，在向顧客推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，做到誠(chéng)實(shí)守信原則。

（五）豐富營(yíng)銷(xiāo)方式

充分利用電視、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)資源以輕松的形式普及理財(cái)知識(shí)，比如說(shuō)，可以編制3分鐘動(dòng)漫短劇講解什么是基金。這樣做比用晦澀難懂的書(shū)冊(cè)進(jìn)行宣傳更有效。另外，當(dāng)大眾對(duì)理財(cái)知識(shí)掌握得足夠多時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行將面臨著一個(gè)規(guī)范成熟的市場(chǎng)。

（六）注重員工培訓(xùn)，完善考核制度

在員工進(jìn)入銀行時(shí)，就要對(duì)選拔制度進(jìn)行完善和嚴(yán)格執(zhí)行，以保證競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的公平公正公開(kāi)。個(gè)人理財(cái)咨詢師需要具有銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、法律、會(huì)計(jì)甚至心理學(xué)等多方面的能力。銀行可以選擇與教育機(jī)構(gòu)合作，高校為銀行培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人員，銀行為高校解決學(xué)生就業(yè)實(shí)習(xí)問(wèn)題，達(dá)到雙贏。

另外，引進(jìn)高素質(zhì)的投資顧問(wèn)可以提升顧客對(duì)銀行的信任度。商業(yè)銀行也可以鼓勵(lì)自己現(xiàn)有的員工參加專業(yè)培訓(xùn)，考取專業(yè)證書(shū)。并在經(jīng)濟(jì)和時(shí)間上給予一定支持，與此同時(shí)，規(guī)范考試制度，使考核與獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，從本質(zhì)上，提高員工整體素質(zhì)。

（七）提高服務(wù)質(zhì)量

首先，做好市場(chǎng)細(xì)分，為客戶提供差異化服務(wù)，例如：在銀行布局安排上，可以進(jìn)行一定調(diào)整，為真正有投資實(shí)力的客戶提供安全私密的空間，必要時(shí)提供“多對(duì)一”的服務(wù)，讓大客戶感到被重視。

其次，提供完善的自助服務(wù)系統(tǒng)，使客戶隨時(shí)自主辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。這樣在客戶得到便利的同時(shí)，也提高了業(yè)務(wù)人員的工作效率。

參考文獻(xiàn)：

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