導語：如何才能寫好一篇企業(yè)信用管理的基本功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】信用管理 外包

一、中小企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀

（一）對信用管理存在認識上的誤區(qū)

信用管理不受重視，其根本原因在于衡量信用管理的辦法有問題。企業(yè)的高層管理人員并不知道如何衡量信用管理對企業(yè)的貢獻，不是將其視為企業(yè)實現(xiàn)利潤最大化目標的有價值工具，而是認為信用管理限制了交易，影響了企業(yè)與客戶的關(guān)系，從而把信用管理看成是成本中心而不是利潤中心。

（二）追求銷售額的增長，忽略信用管理

很多企業(yè)把銷售額置于首位，一味追求銷售額的增加，而把信用管理看成是不利于銷售額增加的因素，其結(jié)果是不重視信用管理，乃至否定信用管理的重要性。交易中一味遷就客戶需要，不注意信用風險的控制。這種做法對企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種短視行為。

（三）企業(yè)沒有專門的信用管理部門

一些企業(yè)是銷售人員或其他部門的員工兼職做信用管理工作，這種情況比較普遍。這些非專職的信用管理人員往往無法就信用管理所需資源向企業(yè)主管提出方案并進行說明。

（四）大多數(shù)從事信用管理的人員缺乏專業(yè)培訓

許多企業(yè)的主管對信用管理工作有一些片面的理解，認為信用管理工作只是收賬，只要能說會道，無需更多的專業(yè)知識。所以，往往會將缺乏專業(yè)知識的人員配備到信用管理工作崗位，從而致使信用管理人員的總體素質(zhì)偏低。

二、中小企業(yè)信用管理外包的可行性

對于我國的中小企業(yè)來說，試行企業(yè)信用管理服務外包是現(xiàn)階段的可行之路。近幾年來，隨著我國“信用經(jīng)濟時代”的到來，北京、上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)誕生了一大批信用服務專業(yè)機構(gòu)，專門為社會各界提供信用管理服務。然而，由于信用服務市場競爭激烈，這些信用服務專業(yè)機構(gòu)的業(yè)務量往往呈吃不飽狀態(tài)，難以做大做強。但與此同時，廣大中小企業(yè)雖然覺得信用管理工作越來越重要，可限于人手和業(yè)務規(guī)模，暫時也沒有必要專門設立信用管理

部門或崗位。因此，廣大中小企業(yè)的信用管理工作完全可以外包給信用服務專業(yè)機構(gòu)。這樣，既可節(jié)省中小企業(yè)的人力資源等成本，又可緩解信用服務專業(yè)機構(gòu)業(yè)務蕭條的狀況，從而實現(xiàn)“雙贏”。

二、信用管理服務的內(nèi)容

（一）信用決策服務

信用決策服務包括：（1）為中小企業(yè)提供客戶的標準信用報告，并由資深信用評估專家根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特點及企業(yè)的市場策略，提出關(guān)于該客戶具體的信用額度及信用期限的指導性建議。（2）根據(jù)客戶的綜合信息，并運用先進的模型分析方法，為中小企業(yè)評定該客戶具體的信用風險等級。（3）根據(jù)客戶的經(jīng)營管理狀況、財務狀況及宏觀環(huán)境經(jīng)濟情況，為中小企業(yè)提供該客戶全面的分析報告。（4）借助最先進的企業(yè)信用管理應用軟件，為中小企業(yè)建立完整的客戶管理檔案。（5）定期為中小企業(yè)重新審核所有客戶的信用風險等級，并做出信用額度、期限及交易方式的調(diào)整。

（二）應收賬款管理服務

應收賬款管理服務包括：（1）自發(fā)票開具之日起，通過電話、郵件、傳真、催款函、登門拜訪等方式為中小企業(yè)聯(lián)系客戶，以督促客戶按期付款。（2）以科學合理的手段進行應收賬款追討，從而為中小企業(yè)解決拖欠已久的呆賬和壞賬。（3）及早發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)在應收賬款方面同客戶存在的潛在爭議，并協(xié)助中小企業(yè)防止或盡早解決與客戶的爭議。（4）向中小企業(yè)

定期提供有關(guān)的應收賬款分析報告，使中小企業(yè)對客戶的應收賬款分帶隋況有一個整體的把握。（5）與中小企業(yè)一起制定應收賬款管理的制度及流程，且嚴格執(zhí)行，并在實踐中不斷改進。

（三）其他服務

其他服務包括：

（1）為中小企業(yè)提供客戶信用風險跟蹤服務，定期更新客戶信用資料，特別是當客戶要求擴大交易額度、要求改變交易方式或訂單出現(xiàn)異常狀況時，及時為中小企業(yè)更新客戶信用資料。

（2）為中小企業(yè)擬制總體信用管理制度，主要包括總體信用額度、信用標準、信用期限、現(xiàn)金折扣和收賬政策等五個方面。（3）為中小企業(yè)培訓內(nèi)部“信用管理員”。內(nèi)部“信用管理員”一是擔任中小企業(yè)與外包提供商之間的聯(lián)絡員，二是負責向企業(yè)內(nèi)全體員工灌輸“全員信用管理”的理念。（4）為中小企業(yè)進行客戶篩選，對風險較高的客戶，采取協(xié)商提前解約、財產(chǎn)保全、法律訴訟等措施。（5）依法審查和完善信用交易合同，并根據(jù)中小企業(yè)當事人的授權(quán)，進行資信調(diào)查和核實等工作。（6）中小企業(yè)委托的其他服務事項。

服務外包目前已是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個新亮點。我國中小企業(yè)推行了信用管理服務外包后，將會進一步提升企業(yè)的整體經(jīng)營水平。

三、中小企業(yè)信用管理的模式

基于現(xiàn)代市場經(jīng)濟意義上的信用銷售和企業(yè)信用管理，起源于1830年的英國和1837年的美國，其標志是征信公司及相關(guān)的調(diào)查服務業(yè)的出現(xiàn)。當時的信用管理是指對企業(yè)賒銷進行科學管理的技術(shù)，目的是提高企業(yè)賒銷的成功率和金融機構(gòu)發(fā)放貸款的成功率，包括客戶的檔案管理、客戶授信、應收賬款管理和商賬追收四大基本功能，可稱之為狹義的信用管理：應收賬款管理。目前看來其模式主要有四種。

第一種是計劃經(jīng)濟體制沿襲下應收賬款的“滯后管理”模式。這種模式的主要特點是在交易過程中，銷售部門與財務部門各行其是，沒有人真正對應收賬款負責，造成應收賬款管理上巨大的真空。

第二種是民營企業(yè)創(chuàng)造的由銷售部門承擔收賬職責的模式。這種模式雖然改變了應收賬款無人管理的狀況，但實際上卻給企業(yè)帶來更大的管理風險。應收款非但沒有得到控制，反而在高報酬的銷售激勵機制帶動下，突擊銷售容易形成更為嚴重的拖欠。

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【關(guān)鍵詞】風險；賒銷；保障措施

為了更好的發(fā)揮機械行業(yè)賒銷風險管理模型的作用，必須有一定的保障體系做后盾，賒銷風險管理保障體系主要包括三方面的內(nèi)容，即：組織保證、人員保證和管理信息化，這三個方面緊密聯(lián)系，互為補充，有機結(jié)合成一個整體，從而有效地保證賒銷風險管理體系的落實。

一、機械行業(yè)賒銷風險管理的組織保證

1.賒銷組織管理機構(gòu)

機械行業(yè)為了保證賒銷風險管理對策的實施，必須設置獨立的賒銷風險管理部門，賒銷風險管理部對公司總經(jīng)理負責，與公司財務部門、銷售部門溝通與協(xié)調(diào)，對公司的賒銷風險直接負責，賒銷風險管理部設市場銷售組、客戶管理組、逾期應收賬款追收組，公司財務銷售核算組要對賒銷的全過程實施監(jiān)督和控制。

2.賒銷風險管理部門的職責

企業(yè)賒銷風險管理部門應具備兩大基本功能：即：客戶風險管理制訂企業(yè)賒銷政策，應收賬款的催收，同時還有一些輔助管理職能。

3.賒銷風險管理工作的考評

賒銷風險管理部門的工作受企業(yè)內(nèi)部銷售部門、財務部門、法律顧問的制約和監(jiān)督，對賒銷風險管理部門的考評包括：銷售增長率、公司逾期賬款降低率、公司壞賬降低率、內(nèi)部協(xié)調(diào)、客戶服務等。

二、機械行業(yè)賒銷風險管理的人員保證

賒銷風險管理人員是賒銷風險管理對策能不能順利實施的核心和關(guān)鍵，如何設置賒銷風險管理人員的職責，如何對賒銷風險管理人員進行選聘、培訓、考核是對賒銷風險管理人員進行管理的重點。

1.賒銷風險管理人員的職責和選聘

賒銷風險管理人員的職責要在崗位分析的基礎上設置，根據(jù)機械行業(yè)實際情況，在賒銷風險管理部設經(jīng)理一名，客戶管理員五名，信用分析人員一名，追賬人員五名。賒銷風險管理人員的基本素質(zhì)和工作能力關(guān)系著賒銷風險管理目標的實施，把好入口關(guān)，對賒銷風險管理崗位的人員實行競爭上崗的辦法進行選聘。

2、.賒銷風險管理人員的培訓

在賒銷風險管理中，要按照崗位配置相應的管理人員，真正地把那些具備相應能力和素質(zhì)要求的人員選配到賒銷風險管理崗位。同時，還應該注重對賒銷風險管理人員的培訓，可以進行全面培訓和重點培訓。

3. 賒銷風險管理人員考核

對賒銷風險管理人員考核實行目標責任制，首先按照每個崗位的職責和賒銷風險管理部門的目標分解，保證個人目標與部門目標的一致性。其次，根據(jù)工作進展情況組織進行月度和年度考評，考核內(nèi)容包括目標責任、基礎管理、過失追究等三個大的方面。

三、機械行業(yè)賒銷風險管理的物質(zhì)保證――管理信息化

賒銷風險管理的核心內(nèi)容和大量工作是處理和傳遞信息。對于賒銷信息量大的企業(yè)來說，這部分工作十分繁重，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，賒銷風險管理同樣急需信息技術(shù)的支持。

1.賒銷風險管理信息化的目標

一方面公司要建立適合自身的管理特點和管理方法的模型、制度等信息系統(tǒng)來保證管理策略和措施的順暢實施；另一方面，企業(yè)還應該多渠道的應用社會中介機構(gòu)、銀行等能夠提供的相關(guān)信息進行分析。

2.賒銷風險管理信息化

機械行業(yè)中代表公司實施比較系統(tǒng)科學的賒銷風險系統(tǒng)需近兩年時間，其相關(guān)管理模型和制度都在不斷完善之中，因此信息化建設也正處于起步階段，需要不斷地充實、完善。

信息管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫主要包括客戶類、業(yè)務類、財務類。建立信息管理數(shù)據(jù)庫，主要實現(xiàn)以下功能： 客戶信用自動評估、額度控制、發(fā)貨控制、應收賬款的預警跟蹤、客戶協(xié)調(diào)、靈活的管理報告、貨款回收進度報告、客戶信用狀況報告、爭議貨款報告。

四、結(jié)論

為了保證賒銷風險管理體系的構(gòu)建及各項對策的正常實施，企業(yè)應該建立健全賒銷風險管理組織機構(gòu)，加強賒銷風險管理人員的管理編制，實施賒銷風險的信息化管理。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞　征信體系　銀行業(yè)結(jié)構(gòu)　生成機理演化路徑

一、問題的提出與文獻回顧

信用信息是對識別一個潛在債務人(借款者)誠信程度和履約可能性有用的信息。本文所論的征信體系是指一國生產(chǎn)和傳播信用信息的組織所構(gòu)成的系統(tǒng)。按國際上一般標準，本文將以盈利為目標的民營征信組織定義為私營征信機構(gòu)，是典型商業(yè)性征信，這類機構(gòu)基本都是股份制的公司；將政府主辦不以盈利為目標的征信組織定義為公共征信機構(gòu)。

市場經(jīng)濟在本質(zhì)上是信用經(jīng)濟，債權(quán)債務關(guān)系是最普遍的經(jīng)濟關(guān)系，但是，信用經(jīng)濟有效運行需要一個講誠信和信用的環(huán)境，需要有激勵誠信的機制。20世紀90年代中后期以來，我國整個社會逐漸覺察到誠信的缺失對我國經(jīng)濟發(fā)展的負面效應，要求建立社會信用體系的呼聲越來越高。2002年中央金融工作會議明確提出建立我國社會主義市場信用體系，其核心就是建立完善征信體系。經(jīng)過近五年的建設，已經(jīng)構(gòu)建起了一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本上完整的征信機構(gòu)體系。目前這個體系包括以下三類機構(gòu)：第一類是私營的征信公司，包括國內(nèi)民營的資信調(diào)查公司和在我國設立辦事機構(gòu)的外資征信機構(gòu)，共有100多家。第二類是有政府背景的地方性征信機構(gòu)，比如，北京市政府控股的“北京信用管理公司”和北京市工商局建設的“北京市企業(yè)信息系統(tǒng)”、“上海市資信有限公司”、浙江省經(jīng)濟信息中心建設的企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺等。第三類是由中國人民銀行組織銀行系統(tǒng)建設的，并由中國人民銀行管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

在上述征信機構(gòu)體系中，中國人民銀行管理的征信系統(tǒng)對銀行信貸信息的覆蓋面最為廣泛，在征信體系中居于核心地位和主導地位，是一種典型的強制性公共征信安排。目前，這個征信系統(tǒng)是在銀行系統(tǒng)封閉運行的，企業(yè)和個人信用信息由各金融機構(gòu)定期上報征信系統(tǒng)，匯總后由這些金融機構(gòu)實時共享。但是，銀行體系外(包括征信公司在內(nèi))的企業(yè)則不能從該系統(tǒng)獲取信息。上述征信體系中的私營征信公司則屬于典型的商業(yè)性征信，主要是對一般性企業(yè)和金融機構(gòu)開展企業(yè)信用調(diào)查和評估、證券信用評級和信用咨詢等業(yè)務，其信用產(chǎn)品主要是信用評價報告，是在其獲得的基礎信用信息的基礎上進行了深加工的信用信息產(chǎn)品。

有政府背景的地方性機構(gòu)主要提供企業(yè)有關(guān)信用信息，多數(shù)只提供基礎信息，不提供增值信用產(chǎn)品，有公共征信的性質(zhì)，但有的地方性征信機構(gòu)也有一些商業(yè)性征信性質(zhì)?？偟膩碚f，我國目前的征信體系是多層次的征信系統(tǒng)。這個多層次征信體系的一個顯著特征是，它是一個不同于美英等國的私營商業(yè)性征信主導型的征信體系。

那么，我國到底為何會形成以公共征信機構(gòu)為核心的多層次征信體系?這種征信體系還存在什么問題?目前的征信體系結(jié)構(gòu)是不是穩(wěn)態(tài)的?將來會怎樣演化?對這些問題進行深入系統(tǒng)地研究，無疑是有重要的現(xiàn)實意義的。2000年以來，世界銀行組織學者專家對一些國家的征信系統(tǒng)進行了實證研究。其中，一個重要研究主題就是各國征信機構(gòu)和制度的產(chǎn)生、特征及征信業(yè)發(fā)展規(guī)律。比如，羅微納?奧來加里歐就系統(tǒng)地考查了美國征信機構(gòu)的發(fā)展歷史，分析了美國征信行業(yè)的結(jié)構(gòu)及特點，并指出由于人口的流動性，原有穩(wěn)定而封閉的商人集團信息共享機制難以適應社會的需要，于是征信機構(gòu)應運而生。世界銀行這一系列的研究成果文獻已由瑪格麗特?米勒編入《征信體系與國際經(jīng)濟》(中國金融出版社，2004)。遺憾的是，世界銀行組織的系列研究沒有對中國的專門研究。

文獻檢索結(jié)果顯示，我國學術(shù)界對征信問題的研究還不很多。學界對我國征信問題的關(guān)注始于2002年中央金融工作會議后，此次會議明確提出建立我國社會主義市場信用體系，之后成立了專題工作小組。工作小組幾位專家聯(lián)合出版了《征信理論與實踐》一書(杜金富等，2004)，介紹征信體系的含義、基本功能，外國征信體系的相關(guān)法律體系、標準化和行業(yè)管理，以及我國征信機構(gòu)體系建設的設想、原則、模式選擇和行業(yè)標準化。

2004年5月，中國人民銀行和世界銀行聯(lián)合主辦了“征信與中國經(jīng)濟”國際研討會，就征信與經(jīng)濟發(fā)展、征信與金融穩(wěn)定、征信法規(guī)與監(jiān)管環(huán)境、公共征信與私營征信的關(guān)系等五個方面的問題展開了討論。相關(guān)文獻已結(jié)集出版(中國人民銀行征信管理局，2004)。其他一些文獻多數(shù)散見于一些非學術(shù)期刊，只有為數(shù)不多的幾篇發(fā)表在學術(shù)期刊上，但這些文獻也主要是介紹國外征信體系的發(fā)展情況及可供借鑒的經(jīng)驗(趙小凡，2005；張興祥，2005；郭熙保等，2005)。上述文獻都沒有深入分析我國多層次征信體系的生成機理與未來的演化方向和機制。本文試圖在這方面做點有益的嘗試。

二、我國多層次征信體系的生成機理

這里首先分析專業(yè)征信機構(gòu)的一般生成原理，然后分析我國多層次征信體系的特殊生成機理。

(一)專業(yè)征信機構(gòu)的內(nèi)生動力機制

這里按如下有邏輯遞進關(guān)系的兩個層面來分析征信機構(gòu)的生成機理：第一個層面，分析信息共享的作用機制和功能，說明信息共享的必要性。因為信息共享有多種組織方式，所以第二層面的問題就是分析為何選擇專業(yè)征信機構(gòu)(中立的征信機構(gòu))來實現(xiàn)信息共享。

從根本上來講，征信制度的產(chǎn)生是源于對信用信息共享安排的內(nèi)生需求。融資面臨的一個基本問題是信息不對稱，這也是金融中介理論分析的基本邏輯起點。由于信息不對稱的存在，必然導致逆向選擇和道德風險。減少逆向選擇和道德風險的主要安排有如下幾個：第一個是要求借款者提供抵押品；第二個就是“信用配給”；第三個安排就是“關(guān)系型借貸”；第四個就是貸款人之間共享有關(guān)借款人的信用信息。信用信息共享的作用機制(Greif，1993)主要在于：一方面，信息共享可以幫助貸款人利用借款人過去的信息預測其未來行為，減少逆向選擇；另一方面，借款人在信息共享系統(tǒng)的不良信用記錄會使得借款人向其他貸款人借款更困難(網(wǎng)絡效應)，從而提高借款人的自律性，而良好的信用記錄則為借款人創(chuàng)造了“信譽抵押品”，與實物抵

押品一樣起到了降低道德風險的作用。

正是因為建立信息共享安排有這些收益，所以在一些經(jīng)濟體系中能夠內(nèi)生出這樣的安排。Pagano＆Jappelli(1993)運用逆向選擇模型，進一步分析了促成內(nèi)生的信息共享制度的因素，這些因素主要包括經(jīng)濟實體的流動性高、借款人的差異、信貸市場規(guī)模較大和信息交換成本低等。當具備了這些條件就可能內(nèi)生出信用信息共享安排。

另外，必須特別指出的是，對于大型企業(yè)來說可用作抵押的資產(chǎn)比較充足，另外，由于貸款規(guī)模比較大，貸款者直接對其進行資信評估也可能符合經(jīng)濟原則，所以貸款人之間共享有關(guān)大型企業(yè)信用信息可能并不顯得特別重要。但是，對于小企業(yè)和個人消費者而言，往往缺少足夠的抵押資產(chǎn)，貸款人直接對其進行資信調(diào)查也不合算，貸款人之間共享有關(guān)借款人的信用信息就會顯得尤為重要。所以小企業(yè)和消費者融資比重高的經(jīng)濟體對信息共享的需求更甚。

既然信息共享有這么重要的作用，那么，怎樣來安排信息共享呢?實現(xiàn)信用信息共享有不同的組織方式，包括信息使用者之間直接進行信息互換和交易、集團信息共享和專業(yè)征信機構(gòu)。信息共享安排最初表現(xiàn)為一些商人私下達成信息共享協(xié)議，這是第一種組織方式。后來發(fā)展到一些行業(yè)商人集團共享信用信息，這是第二種組織方式。發(fā)展到現(xiàn)在，最為普遍的是第三種組織方式，即以專業(yè)征信機構(gòu)來實現(xiàn)信息共享。為何信用信息共享主要采用了專業(yè)征信機構(gòu)的安排?對于這個問題，羅微納?奧來加里歐通過考查美國征信機構(gòu)的發(fā)展歷史發(fā)現(xiàn)，由于企業(yè)和人口的流動性，原有的穩(wěn)定而封閉的商人集團信息共享難以適應社會的需要，于是專業(yè)征信機構(gòu)有了產(chǎn)生的內(nèi)生需求。

實際上，發(fā)展到采用專業(yè)征信機構(gòu)來實現(xiàn)信息共享的主要原因是專業(yè)征信機構(gòu)的運作更有效率。因為對信用信息的需求主體越來越多，對信用信息需求越來越大，如果采用直接信息交換和集團信息共享會產(chǎn)生越來越大的交易費用和制度運行成本；相反，由專業(yè)化的征信機構(gòu)來提供征信服務，則可以獲得規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的好處，降低信息共享的交易成本和制度運行成本，這就產(chǎn)生了向?qū)I(yè)征信機構(gòu)發(fā)展的內(nèi)生動力。

(二)我國以公共征信為核心的多層次征信體系的特殊生成機理

上面分析了專業(yè)征信機構(gòu)的內(nèi)生動力機制。但是專業(yè)征信機構(gòu)又有商業(yè)性的私營征信公司和非商業(yè)性的公共征信機構(gòu)兩種安排。在美國、英國、日本等發(fā)達國家，征信行業(yè)實力最為強大的、居于主導地位的征信機構(gòu)都是在市場力量推動下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是私營的商業(yè)性征信公司。而我國征信體系中居于主導地位的征信機構(gòu)是政府運用國家強制力量建立強大的公共征信機構(gòu)，是強制性的公共征信體制。那么為何我國沒有內(nèi)生出綜合性的、實力強大的占據(jù)市場主導地位的商業(yè)性私營征信公司，而是形成了目前以公共征信機構(gòu)為主、以商業(yè)征信為輔的多層次征信體系呢?下面詳細分析這個問題。

在我國，企業(yè)融資遠比消費者融資發(fā)育得早，所以企業(yè)征信也比個人征信起步早。一般來說，市場化的改革會導致對企業(yè)資信調(diào)查、信用評級等信用產(chǎn)品的需求增加，這些內(nèi)生的動力因素推動了我國民營的企業(yè)征信機構(gòu)的產(chǎn)生。20世紀90年代中期以來，國內(nèi)出現(xiàn)了新華信商業(yè)信息咨詢有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、華安商業(yè)信用風險管理有限公司等一批民營征信機構(gòu)。那么，為何這些機構(gòu)沒能夠發(fā)展成能滿足市場需求、實力強大的市場主導力量呢?

首先，我國寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和國有銀行及國有控股銀行缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)，對市場內(nèi)生出征信制度有阻礙作用。改革開放初期，市場化的改革催生了對征信產(chǎn)品的需求。但此時政府對金融領域控制還是相當緊，銀行業(yè)是典型的寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)。比如，在整個80年代，四大國有銀行就基本上占據(jù)90％以上的信貸份額。由于我國金融改革相對滯后于整體經(jīng)濟和企業(yè)的市場化改革，使得我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)在改革開放以來至上世紀90年代中期以前基本上沒有改變。雖然近十年來一些股份制和城市商業(yè)銀行有了較快的發(fā)展，但銀行業(yè)結(jié)構(gòu)并沒有根本性改變。

大量研究表明：直到現(xiàn)在，我國的銀行業(yè)還沒有呈現(xiàn)出壟斷競爭的格局，基本還是典型的寡頭壟斷型市場結(jié)構(gòu)。衡量銀行集中度的兩項重要的指數(shù)CR4和赫芬達爾指數(shù)從1996年到2003年雖然有所降低(見下表)，但還是分別處于81.75％和0.1826，這期間平均為88.07％和0.2137(劉勇、穆鴻聲，2007)。在這種寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)中，幾家大的信貸機構(gòu)已經(jīng)掌握了大部分借款者比較全面的信息，這些銀行與企業(yè)的融資關(guān)系是比較穩(wěn)定的，雙方的選擇余地都不大。

在這種情況下，寡頭銀行通過信息共享獲取額外的信息對提高信用風險評估的質(zhì)量雖然可能有幫助，但其邊際收益可能并不太大，所以，這些銀行對信息共享的需求并不太大。而且，加入信息共享體系后其客戶信息被潛在的競爭者(比如其他股份制銀行)獲取，可能會因此而失去一部分優(yōu)質(zhì)客戶，這種擔心可能會強化這些壟斷者對信用信息共享安排的抵制。另外，不管是原來的四大國有專業(yè)銀行還是1994年改制后的四大國有商業(yè)銀行都不具備較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，即便是現(xiàn)在的國有控股銀行，雖然形式上有較為完整現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，但也還欠規(guī)范和完善。這會導致這些銀行不重視風險控制，從而也會降低對能夠降低信用風險的征信制度和征信產(chǎn)品的需求。

其次，國有銀行體制性貸款結(jié)構(gòu)對內(nèi)生的征信公司發(fā)展有阻礙作用。我國的金融制度長期以來是以滿足大企業(yè)(特別是國有大企業(yè))的融資需求為根本任務的。20世紀80年以來，我國投融資體制一個重要的變化是，國家對國有企業(yè)的資金支持從以財政撥款為主改為以金融支持為主，國家通過控制金融來實施對國有經(jīng)濟的支持和改革。國有企業(yè)對國有金融機構(gòu)的這種金融支持有很強的剛性依賴，占壟斷地位的國有大銀行資金主要運用于對國有大企業(yè)提供融資，國有金融機構(gòu)難以與以民營為主的小企業(yè)發(fā)生普遍的金融聯(lián)系(張杰，2000)。國有及國有控股銀行的這種融資結(jié)構(gòu)使得其難以產(chǎn)生對征信制度和專業(yè)征信機構(gòu)的征信產(chǎn)品的需求，理由如下：(1)相比于大企業(yè)，小企業(yè)往往由于缺少足夠的抵押資產(chǎn)，貸款人直接對其進行資信評估也不合算，為了減少逆向選擇和道德風險，銀行之間共享有關(guān)借款人的信用信息就會顯得更重要。進一步推論，如果銀行對中小企業(yè)融資比重比較大的話，它對信息共享制度和征信產(chǎn)品的需求也就會越大。在我國，國有和國有控股銀行對民營中小企業(yè)的貸款占其貸款總額的比重不大，所以對征信制度和征信產(chǎn)品的需求并不突出。(2)一方面可能因為大企業(yè)能夠提供相應的抵押資產(chǎn)和擔保，另一方面，由于國有企業(yè)與國有銀行間存在的一些天然的聯(lián)系，加之某些制度上的約束，國有和國有控股銀行對國有大企業(yè)的貸款往往不需要專業(yè)征信機構(gòu)提供的信用報

告作為決策依據(jù)。

第三，我國消費信用發(fā)展滯后，阻礙了征信體系的產(chǎn)生和發(fā)展。20世紀80年代之前，我國還不存在消費信用(消費信貸)。我國消費信用在80年代末才開始起步，其主要形式是消費信貸，直到1997年我國的消費信貸余額還只占總貸款余額的0.23％(蔡浩儀、徐忠，2005)。據(jù)此，可以判斷，至少在整個80年代和90年代，消費信貸沒有能夠成為促成個人征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的內(nèi)生動力。

90年代末，消費信貸開始快速在我國發(fā)展起來。1998年5月，中國人民銀行了推動金融機構(gòu)積極開展消費信貸的兩項重要文件《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進金融服務、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》，1999年2月又了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)面向廣大城市居民開展消費信貸業(yè)務。但是，實際上這些消費貸款中住房貸款占了90％以上，這些住房貸款有住房為抵押，所以發(fā)放這種貸款對消費者的信用信息的需求也就較少。而除住房以外的消費信用的規(guī)模還相當有限，從而對個人征信產(chǎn)品的需求也比較有限。另一方面，消費者個人征信系統(tǒng)建設的固定成本往往很高，在消費信用規(guī)模不大的情況下，會使得生產(chǎn)消費信用信息的平均成本很高。在這種情形下，更加難以產(chǎn)生民營的個人征信公司，一般的商業(yè)性征信公司不愿意將大量的資源用于消費者個人信用信息庫的建設。

第四，人口流動性低不利于征信體系的產(chǎn)生和發(fā)展。20世紀80年代末和90年代初中期，我國人口流動性不強，沒有成為推動個人征信發(fā)展的有力的內(nèi)在動力。90年代中后期以來，人口流動增強了，這個時期主要是大量農(nóng)村剩余勞動力往城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，特別是到沿海地區(qū)打工的農(nóng)民不斷增加，但這些人口往往都不是消費信貸的使用者，所以這種人口流動并不會推動對個人征信的需求。我國通過消費信貸進行消費的人群一般是收入較高的哪一部分，這部分人群工作相對比較穩(wěn)定，流動性較低。這進一步降低了對消費者信用信息的需求。

最后，政府行政體制和結(jié)構(gòu)對征信公司產(chǎn)生和發(fā)展也有阻礙作用。由于我國缺乏明確的法規(guī)強制政府相關(guān)部門公開企業(yè)有關(guān)信用信息，這些部門(比如工商、稅務、經(jīng)貿(mào)、法院等部門)基于自身利益或為企業(yè)信息保密的考慮，往往不公開相關(guān)企業(yè)信用信息。私營商業(yè)性征信機構(gòu)要從這些部門獲取信息沒有正常和正規(guī)化的渠道。這就從信息來源方面給這些征信公司帶來困難。

以上分析說明，市場化改革催生了我國商業(yè)性征信的產(chǎn)生，但是推動商業(yè)性征信公司發(fā)展的內(nèi)生性因素和條件在我國并不充分。另外一方面，信用和誠信問題又成了阻礙我國社會經(jīng)濟發(fā)展的巨大障礙。在這種兩難的境地中，政府選擇了通過強制性手段建立公共征信機構(gòu)。實際上，20世紀90年代末，一些地方政府明顯感覺到了信用和誠信缺失對經(jīng)濟發(fā)展的巨大負面作用，于是在私營征信業(yè)發(fā)展受阻、征信制度不能適應經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求的情況下，一些地方通過政府直接出資或是由政府協(xié)調(diào)組織各方面力量組建了一批具有政府背景的地方征信機構(gòu)。但是這些地方性征信機構(gòu)不能覆蓋全國，其業(yè)務質(zhì)量和發(fā)展都有一些局限性。基于對覆蓋全國的征信系統(tǒng)的需要，2002年后人民銀行加快了組織建設覆蓋全國的征信系統(tǒng)。2006年建成了全國聯(lián)網(wǎng)的“企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”和“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”這個銀行體系內(nèi)部的征信系統(tǒng)。

總之，在內(nèi)生的私營征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟約束而不能充分發(fā)展情況下，為了彌補我國征信制度供給不足，政府不得已選擇通過強制性手段建立公共征信機構(gòu)，從而形成了目前這樣一個多層次的征信體系。實質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進程受阻的情況下，以強制性制度變遷以彌補征信制度供給不足的一個必然結(jié)果。

三、當前我國征信體系存在的問題及進一步演化的路徑

前面的分析說明，當前我國以公共征信為主導的多層次征信體系是有其存在的合理性?？梢灶A見在一個比較長的時期內(nèi)，公共征信必然還將發(fā)揮主導作用。但是，當前的征信體系一個突出的問題是公共征信機構(gòu)與商業(yè)性征信公司的職能分工與定位還不明確，兩種征信機構(gòu)之間沒有建立合理競爭和協(xié)作機制。這主要表現(xiàn)在四個方面：

第一，由于人民銀行管理的征信系統(tǒng)封閉運行，私營商業(yè)性征信公司確實不能利用該系統(tǒng)的基礎信息，導致了信息資源利用效率的損失。

第二，從目前的情況來看，人民銀行運作的公共征信系統(tǒng)目的主要在于為商業(yè)銀行減少信用風險和風險評估費用、加強金融監(jiān)管以及服務于貨幣政策，但是該系統(tǒng)除了提供基礎信用信息以外到底能否提供信息加工產(chǎn)品，其運作是否會侵占私營商業(yè)性征信業(yè)務空間還不明確。目前這個系統(tǒng)壟斷了銀行信貸方面的基礎信息，這很容易導致其利用這個壟斷地位開展信用信息深加工產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，從而擠占私營商業(yè)性征信的市場空間。這也是一些私營征信公司最為擔心的一點。

第三，有的地方性征信機構(gòu)的性質(zhì)也不是很明確，這些機構(gòu)是在當?shù)卣腿嗣胥y行支持下建立起來的，其經(jīng)營是在政府的庇護下進行的，這些地方性征信機構(gòu)又是市場化運作，有商業(yè)化經(jīng)營的傾向。如果這些機構(gòu)在征信市場上與私營征信機構(gòu)提供同類產(chǎn)品，那么也會破壞公平的競爭環(huán)境。

第四，在競爭領域和競爭范圍不清晰的同時，就征信體系的外部環(huán)境來說，還存在政府各部門的信息封鎖問題。征信對象的信用信息除了來自于信貸機構(gòu)以外，還有很多信息是來自于工商、稅務、海關(guān)、法院、環(huán)保等政府部門，但是這些政府部門沒有建立制度性信息公開機制。人民銀行征信系統(tǒng)和有政府背景的地方性征信機構(gòu)可能通過政府支持從這些部門獲取信息，但是私營的征信公司則沒有這種渠道。私營的征信公司要么花費比前兩種征信機構(gòu)更多的成本來購買這些信息，要么通過其他手段與上述政府部門建立起一些特殊關(guān)系而獲取信息。這破壞了公平競爭的基礎，同時也增加了信息征集的成本。

基于上面的分析，本文認為，當前的首要任務就是清楚界定公共征信機構(gòu)和私營征信公司的業(yè)務邊界，同時，建立起一個好的信息交換和協(xié)作機制，既能夠讓商業(yè)性征信公司通過正規(guī)化途徑獲取公共征信系統(tǒng)的信息資源(當然要堅持有償使用原則)，同時私營商業(yè)性機構(gòu)又能將市場需求信息反饋到公共征信系統(tǒng)。

另外，從長遠來看，我國目前以公共征信為主導的多層次征信機構(gòu)體系還存在以下兩個方面的問題：一是公共征信機構(gòu)的效率往往不如商業(yè)性征信公司，不能適應市場的需求，創(chuàng)新動力不足；二是商業(yè)性征信市場結(jié)構(gòu)問題，我國征信機構(gòu)數(shù)量較多，但是規(guī)模普遍很小。

國外有關(guān)研究和國際經(jīng)驗表明，公共征信機構(gòu)對市場需求的適應性遠不如私營商業(yè)性征信機構(gòu)，難以適應市場對信用信息產(chǎn)品的差異化和變化性需求，特別是不能滿足對高端信用信息產(chǎn)品的需求。另外，公共征信機構(gòu)比私營征信公司存在更為嚴重的委托代

理問題，不利于提高管理效率與經(jīng)營效益。比如，瑪格麗特?米勒(2004)的研究就發(fā)現(xiàn)，相比于公共征信機構(gòu)，私營征信機構(gòu)征信數(shù)據(jù)種類更多，數(shù)據(jù)來源和覆蓋面更廣，數(shù)據(jù)更新的速度更快，對消費者投訴反應更快并有更好的處理機制。實際上，20世紀90年代以來國際上出現(xiàn)了明顯的公共征信機構(gòu)私有化和商業(yè)化趨勢。這說明，征信領域更適合作為競爭性商業(yè)領域，其多數(shù)產(chǎn)品更適合由商業(yè)性征信公司提供。正因為如此，政府支持建立的公共征信機構(gòu)，只能是在市場內(nèi)生動力還不能促使商業(yè)性征信機構(gòu)普遍建立和發(fā)展的情況下的一種過渡性制度安排；最終，公共征信還是要逐步退出征信市場，實現(xiàn)商業(yè)性征信在未來的征信市場占主導地位的目標。

要實現(xiàn)這個目標，首先就需要培養(yǎng)一個有利于商業(yè)征信成長的環(huán)境。為此，一是要著力推進各項金融體制改革，推動我國銀行與金融業(yè)的市場結(jié)構(gòu)從寡頭壟斷型向壟斷競爭型發(fā)展，推動個人金融服務和消費信用需求規(guī)模擴大，大力發(fā)展服務于小企業(yè)融資和消費者的新型金融公司的發(fā)展。二是要推進行政體制改革，提高政府機構(gòu)行政效率，使得來自于政府相關(guān)部門的信息可獲得性提高，推動商業(yè)征信的發(fā)展。三是在條件成熟的時候推動公共征信系統(tǒng)的商業(yè)化和股份制改造，以提高其運作效率，最終實現(xiàn)公共征信從征信市場退出。

另外，從市場結(jié)構(gòu)來看，征信行業(yè)一些天然的特征決定了其必然是一個集中度較高的行業(yè)。

首先，征信業(yè)是信息生產(chǎn)和傳輸行業(yè)，作為信息產(chǎn)業(yè)，具有高固定成本和低邊際成本，這個特點決定了信用信息是非常講究規(guī)模報酬的商品，因為生產(chǎn)規(guī)模越大，平均成本越低。

其次，征信機構(gòu)規(guī)模越大，它的信息覆蓋面就會越廣，不僅僅信息種類多，而且因為加入征信系統(tǒng)的金融機構(gòu)越多會使得來自這些機構(gòu)的信息越多，從而對同一個企業(yè)和消費者的信息也會越全面。