導語：如何才能寫好一篇老年理財最佳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：歐陽光

問：趙先生，男，39歲，妻子鄭女士36歲，兩人都是外資企業(yè)的中層管理人員，家庭年收入約18萬元，單位辦理了基本社保。孩子6歲，今年讀小學。雙方父母均退休，有退休金，能保障基本生活水平。家里有房有車，另有活期存款10萬元，有股票、基金約10萬元。但平時工作較忙，壓力較大，股票、基金均沒有時間打理。希望得到一份投資理財方案，保障晚年生活。

答：趙先生鄭女士的家庭正處于家庭穩(wěn)定期，收入不錯，但在投資理財方面除了固定資產投資外，僅有存款、股票和基金，風險意識不夠，一生規(guī)劃則稍顯茫然。

理財的真正意義在于對一生的資金進行合理的、有規(guī)劃性的安排。所以建議趙先生可請教專業(yè)理財人士對自己的家庭財務進行“健康檢查”。就目前看來，趙先生需要做的第一步就是為家庭做一個合理投資的“菜籃子”，對整個資產重新進行配軒，既要考慮收益，又要考慮風險。因為趙先生和鄭女士兩人是家庭收入的“主力軍”，卻僅僅只有社保，這是明顯不夠的。

建議在建立子女教育健康基金和夫婦重大疾病險的同時，將可投資的資金的30%投資于房產，以獲得穩(wěn)定長期的回報；40%投資用于股票、外匯；20%投資用于銀行定期存款或債券；10%留著活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。此后，隨著時間的變化和資產結構的變化不斷調整，以達到退休時獲得財務自由的目的。

問：姜小姐是一家合資企業(yè)的白領麗人，月收入為3000元左右。工作一年來基本屬于“月光族”，吃住與年過半百的父母在一起。目前萌發(fā)理財意識，同時下決心孝順父母，不讓他們?yōu)樽约旱膶頁?。經計算，自己每月花費500元左右即可，可以存下2500元。打算給父母交月生活費300元，還打算替他們買一份保險，不知這樣是否為最佳方案。

篇2

關鍵詞：養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；理財規(guī)劃

生老病死是自然界不可逆轉的客觀規(guī)律，老年是每個人都無法回避的生理現象。隨著中國人口老齡化的日益臨近，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險問題已經受到越來越多民眾的關注。養(yǎng)老保險是指國家和社會依據一定的法律和法規(guī),為保障勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限時,或因年老喪失勞動能力后的基本生活而建立的社會保險制度。[1]根據養(yǎng)老保險的保險范圍、保險水平、實施方式不同,可以分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)職工補充養(yǎng)老保險(企業(yè)年金)和個人商業(yè)養(yǎng)老保險三個層次。其中，個人商業(yè)養(yǎng)老保險是職工個人依據收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險形式，是多層次養(yǎng)老保險體系的重要構成部分。中國老齡化階段即將來臨，如何合理安排和規(guī)劃個人養(yǎng)老保險既是個人理財的重點問題也是關乎穩(wěn)定的社會問題。本文將著眼于個人商業(yè)養(yǎng)老保險，提出相應的理財策略。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險理財的功能分析

理財是指是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案的過程。在我國老齡化社會的到來今天，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會養(yǎng)老保險的結合是應對養(yǎng)老問題的最佳形式。

1.提供了更多種返還計劃的選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類，相比之下，社會養(yǎng)老金只能按月領取固定數額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇，可以足按月領、按年領、還可以足一次性領取一大筆資金，如兩全保險;有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時冉領取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費者如果感覺每月或每年領取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險的時候可以選擇一次性返還的。

2.險種兼具儲蓄與投資的功能。隨著我國居民投資意識的不斷增強，人們不僅注重資金的升值，在通脹預期較為強烈的背景下更重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能，而足順應市場補充了很多新功能，如:分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如:醫(yī)療、意外、健康等，使消費者可以得到更為全面的保障規(guī)劃，在滿足養(yǎng)老需求的同時，也可兼顧其它各種可能的風險。使其可以根據白己需求的不同側重點去選擇。

3.提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。社會養(yǎng)老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉移更多風險的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場行為，投保人可以根據自己的經濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設計養(yǎng)老保險。商業(yè)保險的繳費水平比社會養(yǎng)老保險高，相應的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費，及早為老年的生活作好安排。

4.使理財主體更加多元化。社會養(yǎng)老保險只對參保人活著的時候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費者是家里的經濟支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買兩全、或終身壽險。另外，社會養(yǎng)老保險雖然覆蓋面相對較寬，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就需要購買商業(yè)養(yǎng)老險來保證自己晚年的生活。[2]

二、商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃存在的主要誤區(qū)

誠如前述，改革開放以來人民的收入水平的不斷提高,以及對人口老齡化所帶來的贍養(yǎng)危機的認識的增強,使得個人儲蓄性養(yǎng)老保險得到不斷強化,且發(fā)展?jié)摿薮?。但其發(fā)展明顯落后于發(fā)達國家,甚至低于世界平均水平。存在主要問題如下：

1.投保意識仍然淡漠。我國長期以來實行計劃經濟體制，加之國內保險業(yè)務恢復時間不長，以至于許多居民對保險認識度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業(yè)保險率還不到5%。即使是對未來沒有安全感和保障感，絕大部分居民仍將儲蓄作為其主要的養(yǎng)老依托，將投資目光鎖定在銀行儲蓄存款上。和儲蓄相比較，居民購買養(yǎng)老保險的現實意愿還不強烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商業(yè)養(yǎng)老保險市場存在很大空白。

2.對養(yǎng)老保險認識有誤。由于投保人知識有限，對保險了解不夠充分，對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識極其有限。主要表現在對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的混淆不清。實際上，社會養(yǎng)老保險是社會保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋；有些居民認為自己擁有了社會保險就不再需要商業(yè)保險了。實際上社會保險只能提供一個最低保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險則可以為其提供必要有的有益的補充，二者實際上是一個互補互益的關系；

3.商業(yè)養(yǎng)老保險險種規(guī)劃不當。有些投保人熱衷于購買一些投資類、分紅類的產品，卻忽略了保險最本質的保障功能。若為年老、退休后作打算，首選應是具有養(yǎng)老功能的重疾險等產品；同時，大部分投保人購買時機不當。許多人認為現在還很年輕，認為退休養(yǎng)老是很遙遠事情。而實際上，人們年輕時，發(fā)展事業(yè)，收入在增加，有充足的時間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當年屆不惑時，就會發(fā)現事業(yè)發(fā)展開始緩慢，收入增長趨于停滯，這時再考慮養(yǎng)老，時間、精力和財力都力不從心。而年老時對于充足養(yǎng)老金的需求就更加突出。當下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準備，青年為老年時做準備的正確理財思路。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險理財策略的規(guī)劃及設計

1.提高投保意識，明確商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能。對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應充分認識商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能，將社保和商業(yè)保險相結合是應對養(yǎng)老問題的最好方法。同時，保險公司也應當做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識;利用各種媒介及宣傳活動使其產品和服務深人人心。另外，保險公司可以通過附加服務吸引投保人，例如養(yǎng)老保險可以為其提供免費體檢或提供免費的健康咨詢及指導。

2.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險險種。養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式、領取年限開始領取養(yǎng)老金。同時，有的養(yǎng)老險具有分紅功能。養(yǎng)老險適合理財風格保守的人群。此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設立個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養(yǎng)老金的目的。由于現在進人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險已不具有競爭性。[3]

從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3.合理確定養(yǎng)老保險金額。 消費者可以根據自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養(yǎng)老保險水平。

4.選擇恰當的繳費方式、期限及領取方式。養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。養(yǎng)老險的領取方式有躉領、期領、定額領取3種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金。大多數消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險和社會基本養(yǎng)老保險一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養(yǎng)老保險理財策略也將逐步完善，個人商業(yè)養(yǎng)老保險必將越走越好。

作者單位: 首都經貿大學金融學院

湖南商學院財政金融學院

參考文獻：

[1]魏華林，林寶清．保險學[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商業(yè)保險在城鄉(xiāng)養(yǎng)老中的作用[J].云南財經學院學報,2004(5)48-50.

篇3

    【關鍵詞】: 工薪階層  家庭理財   證券投資   

    改革開放20多年以來,居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提,現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

    一、    家庭理財與證券投資

    家庭理財(Family  Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

    家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發(fā)達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。

    二、    家庭理財中,證券投資要注意的問題

    人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

    從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統(tǒng),真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

    因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規(guī)劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

    前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

    由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業(yè)之后,能否經營得好,發(fā)財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統(tǒng)中進行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。  

    理財優(yōu)先順序:節(jié)財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。

    階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應急基金 。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。 

    階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。

    理財優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

    階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。  

    理財優(yōu)先順序為:子女教育規(guī)劃>債務計劃>資產增值規(guī)劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。 

    理財優(yōu)先順序:資產增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標規(guī)劃>應急基金  這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。  

    理財優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產規(guī)劃>應急基金>特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

    四、    家庭資產配量過程中證券投資策略

    目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。                                                                      

    因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。

    家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規(guī)律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。

    然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

    又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

    由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

    隨著社會

    經濟的發(fā)展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態(tài)上要 “保持一個平和的心態(tài),不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。

    參考文獻:

    [1] 錢海波,《論人理財目標分析與資產結構設計》,《財會月刊》,2005,9。

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    [4] 穆利,《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。

篇4

1.1個人理財定義

個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財務現狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特征、不同期限結構的投資組合，實現收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。這個定義包含理財的幾個特性。首先，理財是一場持久戰(zhàn)，理財作為實現人生目標的財務規(guī)劃過程，要著眼于大的方向，從每個人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長遠考慮的理財，更多關注的是平衡，也就是所謂的價值，而并非價格的最大化。一些諸如個人理財就是“錢生錢”、理財要成功就得投資高收益產品的觀念，從理財的角度來說都是錯誤的，至少是不全面的。

1.2研究背景、目的和意義

近年來，中國理財產品市場逐步成長與發(fā)展，越來越多的人進入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內容豐富、風險各異的理財產品迅速誕生。面對眾多的理財產品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結果是“東一榔頭西一棒”，打不到點子上。再加上許多投資者的風險意識遠遠不夠，跟風現象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發(fā)展起來的資本市場帶來嚴重沖擊。

造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財的真正含義。由于普通市民并不具備投資金融產品的知識和能力，因此錯把“投資”當作“理財”，其本質就是通過投資金融產品進行博弈，結果當然是“十賭九輸”。拿現在炒得最熱的股票和房地產來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風進入這個市場的，結果是輸得體無完膚；而投資房地產的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點，更有可能從盈利反過來被“套牢”。

可見，雖然理財是財富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質及其蘊涵的風險認識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利于我國資本市場的快速健康發(fā)展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點，通過研究探討，旨在使投資者對現階段我國資本市場上各種理財產品具備一個較為清晰的認識，從而引導他們進行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時通過投資者的成熟來促進資本市場的成熟，進而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

1.3研究思路和方法

本文首先從我國個人理財現狀出發(fā)，根據存在的問題來分析理財的本質和存在的風險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎上提出一些個人理財的對策和技巧，使投資者對理財的認識從理論層面上升到實踐層面，從而實現真正意義上的理財；最后展望我國未來幾年至幾十年理財產品發(fā)展的新趨勢并提出相關對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。

在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實證研究相結合的方法，通過一些經典理論以及具體事例和統(tǒng)計數字，使研究結果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進行理財。

2個人投資理財現狀分析

2.1概述現階段我國個人投資理財的發(fā)展

隨著中國經濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產在社會各類金融資產中所占的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個人資產逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經成為日常生活必備的經濟生活內容。

隨著個人投資意識的增強，個人理財業(yè)務受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一輪大牛市開始之后表現得更加明顯。但是由于中國資本市場還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國內居民的理財意識和理財能力并沒有跟上經濟發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務規(guī)劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個人常識和經驗進行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風險，實現資產保值增值的難度相當大。

另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機構的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險、信托等金融機構組成的大軍已紛紛打出投資理財的旗號，向目標客戶展示和推銷其理財產品；許多國際性金融機構或者通過與境內機構合作的形式，或者利用推介會等形式向目標客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進行滲透。其目的無非是希望先發(fā)于人，以圖通過服務模式、經營理念、品牌文化等質量要素吸引和發(fā)展自己的消費群體，搶占市場份額。

綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，并且隨著我國經濟的再發(fā)展和居民理財意識的逐日加強，這個市場將擁有不可估量的發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財能力，而且與發(fā)達國家相比，目前國內金融機構提供的理財服務還跟不上消費者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

2.2個人投資理財普遍存在的誤區(qū)

可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財的愿望和需求。可是如何打理好個人資產，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區(qū)卻不少。由于認識上的誤區(qū)會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標的實現，因此筆者特別總結出以下幾個比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

誤區(qū)一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡單化。理財的概念這幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結果由于股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風進出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒有實現保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。

其實，理財的核心目標就是合理配置財富，最終達到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產進行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強，風險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富“縮水”。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到2007年實際只能買到價值2000元左右的商品。儲蓄存款其實是風險厭惡型的人因不愿意承擔風險而采取的極其保守的理財規(guī)劃，但是這樣又被動地擔負了較大的貶值風險。要想獲得超額收益，風險是不可避免的，一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。天下沒有免費的午餐，同樣也沒有無風險的投資。一味地追求無風險的儲蓄存款，就像把頭埋進沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規(guī)避風險；在風險一定時，盡可能地爭取最大收益.

誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產投資者便應運而生，且好多人在房地產市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產生了一個錯誤理念：房產只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現了許多“負翁”。到后來更是出現了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產泡沫日趨嚴重，政府調控漸趨加重的今天也變得越來越不現實，目前的房價已處極端高位，再介入的風險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經濟實力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產，但隨即開征的賣房營業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經濟和市場環(huán)境下，房地產投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風險永遠伴隨在房地產投資的高收益背后。隨著房價的逐年上漲，風險也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風險以及通貨膨脹率高于房產收益的風險。而對利用貸款來買房的人風險則更大，因為在貸款的同時也就將投資的風險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產失敗是導致個人破產的重要原因；而日本、香港房地產泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。長期來看，隨著房產市場競爭的加劇、市場供應的加大，房產市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關系的轉變而有漲有跌，像前幾年那樣房產投機可以獲取暴利是極不可能的。

一位被譽為“誠信可靠的房地產投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實的基礎。”她總結了每個成功的房地產投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產投資俱樂部或者協(xié)會之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風，忽視自身的實際需要。這類人進行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財的道理，看到別人買了哪些產品賺了錢，就跟著去購買相同的產品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現狀去購買并不適合自己的產品。在投資學上，這被稱為“羊群效應”，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進，結果往往是虧本或者被“套牢”。

雖然說理財的根本目的是實現財富的保值增值，最終達到財務自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財的樂趣，就要從自己動手做起，多了解理財的相關產品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個人對收益和風險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個人的財務狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實際情況理財。

誤區(qū)四：只做一次理財規(guī)劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規(guī)劃的時候，能夠從自身實際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財產品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實能給投資者帶來短期內看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

答案是否定的。理財是一個動態(tài)的過程，是隨著人生各個階段的發(fā)展而變化的。我們現階段的理財其實就對未來的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國家經濟的發(fā)展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就愿意承受較高的風險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風險，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發(fā)展而變化，才能夠達到最佳的效果。

2.3理財風險面面觀

收益與風險同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無論投資那種理財產品，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。說到風險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實際上損失僅僅反映了風險事件發(fā)生后所造成的一種實際結果，而風險卻是一個事前概念，它是未來結果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結果（實際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和“風險”密切相關了。投資之所以有風險，就是因為人們無法預知在將來的一段時期內，很多事情的發(fā)生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風險暗算了你的錢。在現階段進入理財市場的人日趨增多以及理財產品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風險統(tǒng)計如下，以供投資者參考。

（1）周期性波動風險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經濟回升，股票價格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場，伴隨著經濟衰退，股票價格也從高點開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進入證券市場并不考慮這一點，拿之前一段時間股市行情來說，相當一部分的人太過瘋狂，對牛市持續(xù)時間估計過于樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產。

（2）市場風險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風險大于其它商品市場、貨幣市場和真實資本投資市場的風險。證券的價格水平主要取決于人們對證券收益的預期和市場供求關系，而這些都是不確定的，隨時都會因風吹草動而發(fā)生變化，從而導致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風險。

（3）利率風險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風險是債券的主要風險。當市場利率提高時，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變人們對股票收益的預期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。利率決定于貨幣市場的供求關系，而貨幣市場的供求關系經常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風險。

（4）購買力風險，也叫通貨膨脹風險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等于賠錢。假設現時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現在要花107元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現在只有105元，已經買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風險。購買力風險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因為其利率一般是預先規(guī)定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風險較大。而普通股股票的購買力風險相對較小，當發(fā)生通貨膨脹時，由于公司產品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風險較短期證券投資的大。

（5）政策風險，指政府有關證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。政府的經濟政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現得尤為突出。經濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。2007年5月30日，中國證監(jiān)會宣布上調股票交易印花稅，結果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

此外，在投資理財的過程中，投資者還會面臨諸如流動性風險、企業(yè)風險、法律風險、匯率風險等等。流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現金，如房產和私人收藏品就不易變現，流動性風險較高。企業(yè)風險是指由于企業(yè)經營的好壞而產生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經營效率低下，無力保持其在同行業(yè)中的競爭地位和盈利的穩(wěn)定性，就說明企業(yè)的潛在風險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當的風險；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無效。匯率風險是從事外匯投資者所特有的風險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產價值變化的不確定性。

那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風險呢？筆者認為，投資者應充分認識到“只要投資就會有風險”這個事實，在投資之前對投資產品的特點要有充分的了解，不要盲目預期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現了風險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個良好的心態(tài)，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產品的時機和能力。

3詳析個人理財對策

3.1成功理財的先決條件

“你不理財，財不理你”——只要是有關理財的話題，必然會提到這句頗具啟發(fā)力的口號。不過，投資理財的能力可不是與生俱來的，需要耐心學習，在實踐中總結經驗。筆者認為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質。

首先，要培養(yǎng)理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1.4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據財務學計算年金的公式得出：1.4萬元×(1＋20%)40=1.0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多么重要！

其次，要分析自身實際情況，為確定理財規(guī)劃做好準備。第一步就是要對個人的收入和資產進行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現金和閑置資產；還要根據自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財的目標要合理，不能簡單地設定為資產增值最大化，還應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

3.2個人理財的基本法則和技巧

有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財規(guī)劃，下面有些理財的基本法則和技巧可供參考。

（1）沒人是天生的理財高手，良好的理財能力來自于學習與經驗的積累。常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避理財問題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力?？墒撬麄兒雎粤私疱X問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責任之外?，F代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財的課程亦走下專業(yè)領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經落伍了，投資者應該不斷學習和積累理財經驗，才能在充滿競爭而又暗藏風險的理財市場上分得一杯羹。

（2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場制度和交易規(guī)則，對于投資者來說，在進入市場之前，首先要了解與交易有關的問題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運氣好而已。因此，在投資之前，就應該對自己的能力以及市場的風險有一個把握，否則，只能是不斷地向市場交學費，不斷地打擊自己的自信心。

（3）盡早投資，體驗復利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時間越長，投資的效益就會越顯著。假設投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲時累積的財富將是316萬，幾乎是停止投資時2倍的收益。切記，時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

（4）進行科學合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個籃子里安全，還是集中放在一個籃子里安全，這實在是投資者們歷來頗為爭議的問題。收益與風險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風險最小化的基礎上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因為無暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實現收益最大化，因此，進行科學合理的投資組合意義重大。在實際投資中，投資者可以在一種資產類別中進行分散投資，也可以在不同的資產種類中選擇多種投資方向，選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，從而兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量收益率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經都賺到錢，但到最后卻又賠了進去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對自己的投資品種的優(yōu)劣進行仔細分析，對該投資品種所能達到的收益率做到心中有數。很多人都試過這種經歷，預期收益率是10%，可是卻當收益達到15%的時候還不肯收手，結果一不小心行情逆轉，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當困難。所以，在投資過程中，投資者要時刻提醒自己落袋為安，不要因為過于貪婪而導致最后滿盤皆輸。

3.3合理理財規(guī)劃推薦

既然理財是一輩子的事，就要及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃。理財規(guī)劃應趁早進行，以免年輕時花錢如流水，到老時才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個階段，針對每個階段的特有性質提出相應的理財建議。

（1）學生時期：這一時期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關投資理財方面的知識；若有零用錢收入應妥善運用，逐漸建立正確的消費觀念，切勿追趕時尚而形成不良消費習慣。

（2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應該從開源節(jié)流、資金有效運用雙管齊下做起，切勿冒進急躁。單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業(yè)做好籌劃。同時可以拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學習投資理財的經驗。

（3）成家立業(yè)期：這個時期是家庭消費的高峰期，同時還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財任務比較重。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個人信貸，逐步減少負債。如果還有積累，則可以選擇較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

（4）中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時還要擔負撫養(yǎng)父母的責任，因此醫(yī)療費和保險費的負擔亦須衡量，應該加大人壽保險、醫(yī)療保險和意外傷害保險的購買。就投資者本身而言，因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產，以獲得長期穩(wěn)定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產品，但都應以長線投資為主，畢竟這個時期已經經不起大起大落了；同時還要留足一部分活期存款充當家庭備用金。

（5）退休老年期：此時雖然是財務最為寬裕的時期，但考慮到老年人應以安度晚年為目的，因此理財更應該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。此外，購買必要的醫(yī)療保險和人壽保險，不單是對自己負責，也是減輕下一代人負擔的良好途徑。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產有效地交給下一代。

財富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩(wěn)妥當的人生理財規(guī)劃應及早擬定，才有助于逐步實現聚財的目標，為人生奠下有保障和高品質的基礎。

4未來理財新趨勢及新觀念

4.1理財發(fā)展新趨勢

根據有關數據顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經濟仍將保持快速發(fā)展，經濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到47000億美元左右，人均GDP達到3200美元左右，按照世界銀行2000年的標準，中國將進入上中等收入國家的行列。居民金融資產持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅實基礎，因此，雖然現階段我國理財產品市場發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們仍然可以預測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。

首先，金融市場走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機構，就可以購買多種投資產品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業(yè)經營模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團已經開始顯現出混業(yè)的雛形，如中信集團，旗下?lián)碛凶约旱幕鸸尽⒆C券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應的是，在混業(yè)的金融市場上，投資者可以得到來自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機構來完成，投資者獲得信息的程序將大大簡化。

其次，投資者將實現全面“專家導購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場競爭的加劇，國內金融機構將逐步引入市場細分的理念，并確立以客戶為中心的經營方案。以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。通過實行理財經理制和客戶投資顧問制，打造專業(yè)的理財顧問隊伍，充分發(fā)揮理財經理的人格魅力，主動為優(yōu)質客戶提供個性化服務，將成為金融機構吸引黃金客戶的重要服務手段。

再次，未來理財產品將越來越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產品已經十分豐富，但當金融市場實現全面開放與發(fā)展之后，各種風險級別不同、結構設計各異的產品會讓投資者更加眼花繚亂。金融市場的放開，利率市場化是一個大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當前銀行許多的信貸品種都是基于房產抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進入而得到改變，因為外資銀行擁有先進的技術可以更好的評估客戶，將有可能引起一股消費者信貸的風潮，屆時由信用卡所引領的大額消費分期付款風潮將興起并受到年輕一代消費者的追捧。同時，國內已經在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

此外，未來投資者理財的方式也將發(fā)生變化，理財日趨便捷。隨著信息技術、互聯(lián)網技術的發(fā)展和進步，具備24小時服務功能的網上銀行、基金超市等服務管道迅速發(fā)展，突破了面對面服務的地域和時空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產品的附加價值，屆時如何實現多種營銷管道的聯(lián)動服務將是金融機構提高理財服務能力和服務水平的重點。

4.2新理財亟需新觀念

唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢要求投資者必須“以變應變”，及時更新理財觀念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。

首先，投資者要著眼長遠，理財也要遵循優(yōu)質投資（相信專家）。一個全面開放的市場，也就意味著一個成熟市場的逐步建立，而在相對成熟的投資市場上，投機炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長遠，配合個人理財需要的投資行為會逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場上，專業(yè)理財機構的作用必將被重新認識。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達，專業(yè)的理財機構越來越多，理財服務也日漸多樣化和個性化，有專業(yè)的團隊為個人量身定制理財計劃，控制風險，個人理財將更加具有保障。

其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風險。隨著經濟的發(fā)展和國際市場的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富，即達到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，當然依舊是不智之舉。

再次，投資者應該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經濟體一樣，接受來自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護膜的中國經濟，很難在下一個金融風暴中保持平靜，也不容易再次在全球經濟衰退的浪潮中獨善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經濟的身上。全球化資產配置是化解區(qū)域經濟風險的最佳策略?！皷|方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產配置，由于資產類別和地區(qū)的多樣化，在同等風險的情況下，全球投資組合應該比嚴格意義上的國內投資組合能帶來更高的收益，或者在風險水平降低的基礎上提供相似的收益。而一個全面開放的市場，又為這種全球化的投資和資產配置提供了機會。

此外，投資者還應該認識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因為如此，人們的觀念應該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項目，以減少生病住院的機會，實際上這也是一種科學理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當然，這種理財觀念再搭配購買保險，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補償那么簡單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。

5結束語

5.1結論

隨著經濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關投資理財的呼聲和談論聲不絕于耳。在這樣的背景下,各種金融機構和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財的思路、模式和產品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點被有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財的好手，首先要樹立正確的認識，要從中國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個點上出發(fā)，以我國的實際國情為大背景，在何為理財以及如何樹立正確理財觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎上層層展開研究分析，對個人理財的一些技巧法則做了詳細介紹，最后總結了我國未來個人理財的發(fā)展趨勢及應對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會有一定的參考與借鑒價值。

雖然理財環(huán)境日愈充滿競爭與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國金融市場經過幾年磨合之后,個人理財發(fā)展的大趨勢已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財市場里學會了很多?，F在，當一個全面開放的金融市場即將展現在面前時，投資者更要把握住市場發(fā)展的趨勢，為未來的理財生活作好充分的準備。對個人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個成功的企業(yè)經營者。根據自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規(guī)劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創(chuàng)造出獨特的人生財富。

篇5

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統(tǒng)稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業(yè)資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產變成擁有系統(tǒng)性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產組合是優(yōu)化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態(tài)，資產的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發(fā)現最優(yōu)的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊彝ネ顿Y理財的健康發(fā)展，一方面需要加強家庭理財的科學規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇6

有專家稱,根據市場需要應運而生的組合式保險產品,除了可組合產品類型的寬泛外,不同保險公司之間的合作組合也是一個趨勢。另外,業(yè)內人士指出,銀保合作市場潛力巨大,銀保期繳產品將成為未來發(fā)展趨勢。

瞄準中端客戶

近幾年來,中國銀保發(fā)展迅速,成為各家保險公司的兵家必爭之地,銀保成為險企業(yè)績增長的生力軍。數據顯示,從2001年到2009年不到10年的時間里,國內銀保保費收入從50億元攀升至接近5000億元,增長近百倍。僅從今年一季度看,全國人身險保費收入3547億元,其中銀保保費收入達到了1800億元,撐起了國內壽險業(yè)的半壁江山。

銀保占比不斷攀升,銀保產品不斷創(chuàng)新。7月28日,中德安聯(lián)推出國內首款專為銀行理財中心客戶設計的保險方案――“逸升優(yōu)享”(分紅型),意味著保險公司的售賣渠道又拓寬了一層,且填補了銀行理財中心缺乏定制保險產品的空白。

其他保險公司同樣看好銀保的中高端客戶。記者了解到,光大永明、太平、新華保險、金盛、信誠等保險公司也正在設立類似的財富管理部門。

高層逐漸穩(wěn)定下來的新華保險,日前在業(yè)務架構中增設財富管理業(yè)務部。據新華保險相關負責人表示,目前財富管理主要是依托公司與股份制商業(yè)銀行的緊密合作,借助銀行豐富的中端客戶資源和銀保銷售理念,為客戶提供需求導向型的、顧問式的風險保障和理財規(guī)劃服務,從而幫助客戶實現財富保值增值的目的。

最近,該公司新推出的“榮享人生養(yǎng)老年金保險(分紅型)”產品,也是財富管理部在銀行渠道面向中端客戶推出的首款顧問式高價值型壽險產品。

可組合產品范圍很大

在理論上,組合式的保險產品,不僅是對單一的保險產品進行簡單搭配組合,還包括將不同險種條款的保險責任進行組合,主要目的是使特定的客戶得到想要的保障。比如車險,它在實質上就是一款組合式的產品,它圍繞車輛可能發(fā)生的各種損失進行設計,保險責任包括財產險的自然災害和意外事故,也包括責任險的第三者和車上人員責任險。

“如果客戶想通過這一渠道買汽車、電視,只要政策允許,保險公司都可以將它們和其他產品組合起來作為整體出售?！敝醒胴斀洿髮W保險學院院長郝演蘇表示。

從這一理論出發(fā),中德安聯(lián)這次推出的產品只能算是小范圍的組合,就好比在一家店中買了條褲子配了雙襪子一樣的組合,而實際上,在這樣的發(fā)展環(huán)境下,將更多不同類型、不同體系的產品組合在一起,是完全可以和可行的。

根據市場需要應運而生的組合式保險產品,除了可組合產品類型的寬泛外,不同保險公司之間的合作組合也是一個趨勢?！翱赡軙霈F一個獨立于這三方之外的中介,比如理財規(guī)劃師,這樣就可能讓一位客戶同時購買到不同公司的產品?！焙略洪L打比方說,這個中介就好比是一個百貨公司,而不同的保險公司則是這個百貨公司里不同的專賣店,客戶完全可以在不同的店里選購想要的商品,然后一起結賬。

而對于要如何選擇產品,最好是客戶根據自己的實際需要,畢竟這就是一種量身定制的產品,適合自己的才是最好的。

巨大的市場空間

據相關專業(yè)人士介紹,從年初到現在,銀行與保險的合作進入了最佳時期,出現了“高燒”現象,銀行與保險公司的合作意愿非常強,主要受幾個原因影響:

一是投資市場的變化。今年上半年股市一直震蕩下跌,房地產業(yè)進入了政策調整期,所以偏好投資理財的百姓更青睞于風險較低的銀保產品。

二是保險越來越回歸保障的功能,特別是今年銀保渠道熱銷的分紅險,基本沒有什么投資風險,不像投連、萬能險收益波動非常大。這種產品也比較符合大多數投資人的需求。

三是新會計準則實施對銀保產品發(fā)展也起到了助推作用。

今年以來,銀保合作更加穩(wěn)健,關鍵的一點轉變在于:銀保躉繳產品向期繳產品轉變,這是一種由量到質的提高。一方面,在銀行存貸差逐漸收窄的情況下,銷售保險更能夠產生穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入;另一方面,銀保業(yè)務能夠為銀行鎖定忠誠的客戶群。相對于躉繳業(yè)務,期繳業(yè)務10年甚至20年的交費方式鎖定效應更加明顯,對銀行主業(yè)的沖擊也更小。目前,保險公司正在進行由躉繳向期繳轉型,以及由3年至5年的期繳向5年以上的期繳轉型。

篇7

關鍵詞：金融教育；普及；國際比較

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0129-04

金融處于現代經濟的核心地位，它已滲透到經濟生活的各個領域，在調節(jié)經濟活動和促進社會發(fā)展中起到愈發(fā)重大的作用，并且已與社會公眾的生活緊密地聯(lián)系在一起。金融體系的安全運行、健康發(fā)展，關系一國經濟安全和社會穩(wěn)定，關系社會公眾的切身利益。而公眾對金融知識的了解、對金融體系的信心，又是其安全運行、健康發(fā)展的決定性因素。當前，隨著金融業(yè)的迅猛發(fā)展，金融服務的范圍不斷擴大，金融產品也隨之不斷復雜化。與此同時，有關調查發(fā)現，社會公眾金融知識不足、金融決策缺乏自信、理財能力較弱，從而不能有效地解決自己遇到的實際問題。在這一形勢下，對社會公眾進行金融知識普及教育尤顯迫切。

一、金融教育的作用分析

一般地，金融教育可分為專業(yè)教育和普及教育。本文所討論的金融教育是指公共金融教育，不包括金融專業(yè)教育。

公共金融教育是指針對全體國民的金融知識和金融常識的啟蒙和普及教育。具體包括：對金融服務接收者、消費者和投資人的教育，對潛在的金融服務接收者的教育，以及對國民的金融知識普及教育等。公共金融教育的內容非常廣泛，包括教育人們正確運用金融知識、有效規(guī)避金融風險、改進理財模式、提高金融意識和信用意識、加強誠信建設等。

（一）金融教育的一般作用

首先，金融教育可以增加消費者的金融知識，使個體適應金融發(fā)展。當代社會，金融市場發(fā)展迅猛，新產品不斷推出，金融市場不斷繁榮和創(chuàng)新。對金融消費者而言，隨著生活方式和生活理念的變化，他們一方面渴望通過金融行為增加財富，另一方面，面對眾多的金融產品又顯得無所適從。金融教育的缺失突顯出消費者的相關知識儲備明顯不足的現狀，他們難以面對快速到來和更新的金融時代。因此，在全社會普及金融教育，增加消費者的相關知識，將有助于提高他們的決策能力，幫其做出正確的選擇。

其次，金融教育的普及在對個人產生重大影響的同時，對金融市場乃至經濟的平穩(wěn)運行也有著積極的意義。2008年金融危機爆發(fā)后，美國總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會（PACFL）指出：“雖然危機的產生有許多原因，但不可否認的是，消費者缺乏金融素養(yǎng)是主要原因之一?！贝送?，Klapper、Lusardi和Panos（2012）的研究也表明，消費者金融素養(yǎng)過低也是加速此次金融危機爆發(fā)的重要原因。這其中的金融素養(yǎng)低，很大程度上是消費者缺乏足夠的金融教育而導致的。相當部分次級貸款借款人在貸款時并沒有深入了解貸款有關的利率浮動情況，這導致在貸款利率上升之后，負債超過其自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級貸款借款人有一定的金融常識，那么可以有效抑制過剩和非理性的購房需求，在一定程度上降低危機的深度。從這個意義上講，普及金融教育、提高社會公眾對金融風險的認識和警惕，將是防范和控制金融危機的重要手段。

（二）金融教育對個人金融行為及幸福感的作用

近年來，金融教育在美國十分盛行，并逐漸發(fā)展成一個全球性的運動。與此同時，關于金融教育的研究也開始被重視起來。對金融教育的研究，重點在于觀察消費金融的課程是否可以增加學生的金融知識、改善其理財行為。研究表明，這些課程可以增加學生的金融知識。如果這些課程是學校規(guī)定的必修課程，則更為有效。而且，較高水平的金融知識將改進學生的理財行為（Xiao、etal，2011）。也有研究顯示，這些個人理財課程對理財行為有長期的正面的影響（Bernheimetal，2001）。不過也有少數研究沒有發(fā)現這些長期效應（Cole&Shastry，2009）。還有研究考察了主觀金融知識和客觀金融知識對行為的影響。一項對大學生信用行為的研究發(fā)現，與客觀金融知識相比，主觀金融知識更能減少有風險的信用行為（Xiaoetal，2011）。

由以上分析可以得出，普及金融教育可以提升金融知識儲量，并改進個人金融行為。進一步地，擁有良好的金融行為可以提高人們的幸福感。主觀幸福感（subjective well-being）是一個熱門研究課題，越來越多的經濟學家將心理學的幸福感引入經濟學研究（Clarketal，2008）。一項對美國大學生的研究表明，理財行為越好的人對自己的財務狀況越滿意，而且該行為有溢出效應。良好的理財行為不但能夠增加對自己財務狀況的滿意度，還能提升對自己學術表現甚至對個人生活的滿意程度（Xiaoetal，2008）。

二、金融教育的國際實踐

（一）國家戰(zhàn)略下的金融教育――以美國為例

美國的金融教育定位很明確，即把金融教育看做美國未來發(fā)展的國家戰(zhàn)略。迄今為止，世界上還沒有哪個國家像美國一樣把對國民的金融教育看得如此重要。

2003年12月4日，經國會批準后，時任美國總統(tǒng)布什簽發(fā)總統(tǒng)令，頒布了FACT法案（公平交易與信用核準法案）。在該法案第五項“金融掃盲與教育促進條例”中明確提出正式成立美國金融掃盲與教育委員會（The Financial Literacy and Education Commission），把面向美國國民的金融教育正式納入國家法案。該條例指出，金融掃盲與教育委員會成立的目的就是通過實施金融教育國家戰(zhàn)略，提高美國國民的金融教育程度。

針對國民金融素質存在的問題，美國為大力加強居民的金融常識教育采取了一系列措施。

1.聯(lián)邦20個機構共同協(xié)作提高政府官方網站的金融教育效果

2003年，美國通過金融掃盲和教育改善法案，由美國國會牽頭，聯(lián)邦20個機構共同協(xié)作，提供各類信息協(xié)助建立了政府官方網站mymoney.gov。它致力于向公眾提供可信賴的金融信息。該網站針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進行信息收集分類，以更好地服務不同的群體。網站提供多種材料、工具以增進人們對金融知識的了解，各類課程、簡訊、小冊子等也免費提供給公眾。金融危機后，該網站進行了一系列重建，網站內容不斷更新，提高了其信息的時效性和實用性。它幫助人們提高認識、識別金融風險，采取主動的行動，保護自身利益免受信息不對稱、金融機構欺詐等帶來的侵害，對處于不同人生和發(fā)展階段的個人和企業(yè)都有幫助。

此外，澳大利亞政府還以消費者和金融教育特別行動小組為依托，成立了金融消費者教育基金會（The Financial Literacy Foundation），開設專門的金融消費者教育網站，向消費者提供關于理財管理、合理避稅、投資工具選擇、退休金安排等方面的知識。它還提供各種計算工具，讓消費者可以對自身資金安排狀況健康度及理財資金安排等進行測算，并提供直觀的結果供公眾做出決策。同時，網站還接受金融消費者對金融機構服務的投訴和建議，對金融消費者在金融活動中暴露出的知識盲區(qū)進行總結和歸納，以及時調整和逐步完善持續(xù)開展著的金融消費者教育。

2011年3月，澳大利亞國家金融素養(yǎng)戰(zhàn)略出臺。該戰(zhàn)略有四大支柱：一是通過學校和其他途徑的教育提高金融素養(yǎng)；二是提供獨立可信的信息和工具，并給予持續(xù)支持；三是完成積極的行為轉變；四是與多部門建立合作伙伴關系，促成最佳的社會實踐。

三、我國金融教育的現狀

近年來，隨著國際上對金融教育重要性認識的提高，我國金融監(jiān)管部門也開展了一系列教育活動。例如，2007年，中國人民銀行組織編發(fā)了金融知識普及性讀物《金融知識國民讀本》；2008年，中國人民銀行聯(lián)合開展“金融知識進社區(qū)，青春共建促和諧”等活動。中國銀監(jiān)會自成立以來堅持視開展公眾教育為重要職責，率先設立公眾教育服務區(qū)，并開設“公眾教育服務網站”；2010年在全國范圍內組織開展“銀行業(yè)公眾教育服務日”等活動，向社會公眾普及金融知識。證監(jiān)會專門設立了投資者教育辦公室，保監(jiān)會從人身保單通俗化、信息公開等方面入手開展了對保險消費者教育工作。我國金融教育活動的開展，對大眾產生了一定的積極影響，但是金融宣傳教育尚未普及化、系統(tǒng)化和規(guī)范化?？傮w上，我國的金融教育存在以下的問題。

（一）金融教育理念缺失、動力不足

金融教育理念是力求通過金融教育提高消費者和投資者對金融產品、服務及其內涵和風險的認識，并且通過金融教育培養(yǎng)合格的金融市場參與者，進而促進金融市場的健康發(fā)展。相比于一些發(fā)達國家將金融教育上升到國家戰(zhàn)略的認識，我國金融市場主體對金融教育認識不高，監(jiān)管部門在推動金融教育方面的監(jiān)管資源配置有限。由于金融教育有一定的公益性特點，眾多金融機構出于利益考慮，參與金融教育的動力不足。

（二）金融教育機制缺失、保障不足

相比于發(fā)達國家完整的金融教育體系和運行機制，目前國內整體意義上的國民金融教育尚未真正開展，缺乏主導金融教育工作的職能部門，自上而下的金融教育機制尚未形成，在金融教育方面的人力物力投入還十分有限。

（三）金融教育缺乏規(guī)劃、推動緩慢

從國際經驗看，發(fā)達國家通過制定金融教育的國家戰(zhàn)略，從主管部門、教育機構、階段重點、活動安排、預期目標、定期評估、跟蹤研究等方面進行安排部署。而我國缺乏對金融教育的國家戰(zhàn)略規(guī)劃，在分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管格局下，金融教育主要由“一行三會”等監(jiān)管部門各自推動開展，各類教育活動缺乏統(tǒng)籌安排，導致各項教育工作難以持續(xù)推動，容易陷入追求活動規(guī)模和短期效應的怪圈。

（四）金融教育方式單一、受眾有限

目前國內的金融教育方式較為單一，教育重點不突出，針對性不強，難以契合受眾的實際需求，影響了金融教育工作的成效。除此之外，金融教育缺乏持續(xù)性和系統(tǒng)性，實施金融教育的途徑和渠道有限，使現階段金融教育覆蓋面的擴張受到限制，尤其是針對廣大農村、偏遠地區(qū)以及青年學生、中老年群體的金融教育更為缺乏。

四、對我國金融教育的思考

由于金融知識具有較強的實踐性，點多面廣，許多知識點容易混淆，且受教育群體的知識結構差異大，所以普及金融教育有很大的難度?？偨Y美國、英國和澳大利亞在金融教育方面的經驗，主要包括設立專門的機構負責金融教育實施的總體規(guī)劃、開展不同層次的有針對性的教育、充分利用各種渠道普及宣傳金融教育、將金融教育納入國民教育體系、注重對金融教育的調研和成效評估等。在借鑒國外經驗的基礎上，結合我國的具體國情，在此對我國的金融教育給出以下思考和建議。

（一）全面統(tǒng)籌，推動形成多元化的金融教育體系

首先，要及時修訂《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融法律法規(guī)，明確開展國民金融教育為金融機構必須履行的社會責任，并要求其采取具體措施積極踐行。同時，在總結經驗的基礎上，由國家立法機關適時制定《國民金融教育法》，將提升國民金融教育素養(yǎng)上升為國家金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標，明確各有關部門、金融機構、社會組織和團體在全民金融教育中的職責和任務，以及國民金融教育的內容、途徑、方式和保障措施等。

其次，要有強有力的組織保障。在上述幾個國家的實踐中，都設立了專門的機構，在全國范圍內開展金融教育工作。我國也可以考慮在國務院下設立國民金融教育委員會，專門負責金融教育工作的政策制定、目標規(guī)劃、組織協(xié)調、督促執(zhí)行等工作。此外，還應成立專門的研究小組，負責對金融消費者的消費行為和習慣進行研究，定期對金融教育成效進行評估，不斷完善金融教育并持續(xù)推進工作的開展。

再次，要充分利用現有的渠道，加強金融教育。除了金融機構要積極參與金融教育外，應充分利用已有的教育體系、媒體渠道，開展金融教育活動，加強對金融知識的宣傳和普及力度。尤其應充分利用教育體系，逐步將金融教育納入國民教育體系，從娃娃抓起，將金融教育作為一項不可或缺的知識傳授給國民。

最后，要確立資金的保障。持續(xù)推進國民金融教育，除政府專項資金支持的方式外，可參照發(fā)達國家的做法，設立國民金融教育基金，對不同規(guī)模的法人金融機構，按照一定比例計提金融教育基金，由政府有關部門負責資金管理、分配和使用，專項用于全民金融教育。

（二）通過調研明確國民金融教育水平及教育重點

所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，在普及金融教育時，首先要明確需要普及哪些知識，哪些知識才是消費者最需要的。當前，商業(yè)銀行、證券、保險等基本知識對城鄉(xiāng)居民的重要性日顯突出。商業(yè)銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務，但是，存款、貸款也存在不少知識點，如存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有7天和1天之分，這些品種又涉及起存金額、預約時間等問題。貸款涉及抵押品和質押品、貸款期限、貸款本息、償還方式等問題。金融消費者需要正確認識如何辦理貸款、獲得資金，解決經濟生活中的資金需求。證券、保險等基本知識對居民合理配置金融資產具有重要作用。金融的深化與金融業(yè)競爭的加劇，導致了金融產品呈現復雜化趨勢，金融知識是每一個消費者所必備的。為了確保金融掃盲的效果，我國需要針對各地區(qū)、不同群體進行調研，明確不同人群的金融知識盲點，再在此基礎上制定實施金融掃盲的具體方案，做到有的放矢，因材施教。

（三）豐富教育方式，建立多元化的教育平臺

1.借助信息化手段提高教育覆蓋面。近年來，互聯(lián)網在我國的發(fā)展勢頭迅猛，借助互聯(lián)網搜索相關信息、學習知識已逐漸成為一種趨勢。開展金融教育，應充分利用網絡的優(yōu)勢，建立開放的教育平臺，制定完善的金融教育教程，向公眾提供全方位的信息，幫助其做出正確的決策。

2.加大宣傳、積極開展金融教育活動。除了借助網絡外，可以通過電視、廣播等傳統(tǒng)媒體，開展金融教育活動。同時，可以定期進入社區(qū)，開展各類金融知識講座。又如，建立服務熱線，接受電話咨詢等。

3.加強國際交流和合作。相比于美國等發(fā)達國家，我國的金融教育還處于起步階段。因此，應密切關注和借鑒國際上在金融教育方面的經驗，加強與發(fā)達國家在金融教育方面的交流，進而促進國內金融教育又快又好的發(fā)展，努力提升國民金融素養(yǎng)的整體水平。

參考文獻：

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[4] 徐勇.次貸危機下金融掃盲時[N].經濟參考報，2008-04-21.

[5] 植鳳寅.危機下的金融教育[J].中國金融，2009，（4）.

篇8

銀行感恩節(jié)活動方案1前言：

浦發(fā)銀行三湘支行是長沙市首家支行，融消費區(qū)域優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢于一體，自20xx年4月12日成立以來，已經取得了長足的發(fā)展，業(yè)務量穩(wěn)步上升，品牌形象不斷強化。 三湘支行所屬區(qū)域消費水平普遍較高，引起各家商業(yè)銀行的紛紛進駐，要在行業(yè)中取得領先地位，在注重品質和服務的同時，還需要與地方展開溝通和交流，做消費者需要的服務。因此，借三湘支行兩周年行慶之機，開展一場互動的、感恩回饋的游藝會，是鞏固客戶忠誠度，吸引潛在客戶加入，強化品牌形象的最佳契合點。

一：活動目的

1. 回顧企業(yè)歷程，增強集體自豪感和榮譽感。

2. 借助活動進行品牌和產品的宣傳，擴大社會影響力。

3. 對廣大客戶的一次情感回饋，培養(yǎng)現有客戶忠誠度，并吸引潛在客戶的加入。

4. 活躍企業(yè)文化氛圍，延續(xù)企業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)。

5. 加強企業(yè)與客戶的交流，充分了解消費需求，從而制定更加完善的服務。

二：活動時間：20xx年4月12日

三：活動地點：浦發(fā)銀行三湘支行前坪

四：活動主題：春暖兩周年 真情滿三湘

五：活動內容：浦發(fā)銀行兩周年行慶戶外游藝會

為了增強活動的互動性，充分調動消費者的參與熱情，達到預期的目的，本次活動設定以輕松趣味的游戲板塊為主，在游戲中充分兼顧浦發(fā)銀行企業(yè)文化和產品特色。通過不同獎勵方式和獎品的設置吸引人氣。

同時，本次活動加入現場服務環(huán)節(jié)。通過有獎現場辦理業(yè)務，真誠邀請消費者在意見簿上提建議等活動，了解消費者需求，強化浦發(fā)銀行的服務品牌。

1. 表演板塊

 開場舞蹈

特編舞蹈《東方卡之舞》作為活動開場舞蹈，舞蹈演員手持象征著各種浦發(fā)銀行卡的KT板進行舞蹈，通過舞蹈時間吸引眼球，醞釀氣氛。

 浦發(fā)感恩舞蹈表演

由三湘支行員工特別奉獻，排練舞蹈在游藝會現場進行表演，是三湘支行對客戶們兩年 以來的支持和關懷表達感恩，具有特別意義(建議：手語舞“我是真的很不錯”)  現場調酒表演

活動臨近結束時，邀請調酒師進行調酒表演，斟滿香檳塔，讓員工與現場消費者一起，共慶浦發(fā)銀行三湘支行兩周年生日快樂。

2. 游戲板塊：

 搶答游戲

舞蹈結束后，演員手中的KT板集中到主持人手中進行第一個問答游戲：針對手中每張不同的卡設定相關問題進行搶答，送出第一批蓋章兌獎憑證(即游藝蓋章資料)。  投球游戲“情滿三湘”

在銀行前坪設立背景板，圖案背景為長沙市網格地圖，上面依據浦發(fā)銀行網點分布情況，設立5塊可翻動的KT板，KT板用浦發(fā)各種產品構成，其余大部分空白網格不可翻動。邀請參與者進行投球游戲，將手中的皮球每投進銀行網點的空格內一次即可獲得蓋章兌獎憑證一張，每人三次投球機會。表現的是浦發(fā)銀行回饋客戶，客戶投入浦發(fā)的意義。  記憶游戲“歡樂尋寶”

由工作人員先展示浦發(fā)各種銀行卡，并提示觀眾記憶，1分鐘后將卡收起。然后依據每張卡提問，觀眾要在一堆KT板卡樣中選出對應的一張，例如(提問：東方借記卡?觀眾就挑選出相應的一張)，每挑中一張可得蓋章兌獎憑證一枚，每人三次機會，限時30秒。  浦發(fā)飛行棋

飛行棋是一種大眾的游戲，在這里與浦發(fā)的各種產品和業(yè)務相結合。由一根長繩子構成路線圖，在路線圖上分別以浦發(fā)各種產品和業(yè)務命名點，中間部分點劃為水池、高山等，依據飛行棋的玩法，擲骰子決定行進步伐。每次由5-8名觀眾同時游戲，每到一個產品點則取走地上的產品標志，最終取得標志最多的為第一名，先到達終點的為第二名，分別獲得三枚和兩枚蓋章兌獎憑證。

 幸運觸摸

現場設立一個背景板，中間是浦發(fā)三湘支行的照片標志，消費者手拿象征東方卡的KT板，蒙上雙眼，原地轉三個圈后，要將手中的KT板貼到背景板上三湘支行上，完成任務的可以得一枚蓋章兌獎憑證。

 客戶抽獎

浦發(fā)東方卡的客戶，填寫資料進行抽獎，資料上半部分為活動宣傳和游藝蓋章處，下半 部分為填寫卡號和電話號碼，以作為抽獎憑證。

注：現場應準備糖果若干，不斷發(fā)給現場的兒童，在吸引兒童的同時引起家長的關注，從而保持現場人氣。

3. 服務板塊

 現場辦卡申請

在活動中開辟半小時，浦發(fā)銀行對信用卡進行推介，并邀請消費者現場填寫信用卡申請

資料，對每位完成資料填寫的消費者，發(fā)放三枚蓋章兌獎憑證。

 現場業(yè)務受理

在活動時間內，營業(yè)廳同時對外開放，現場接受存款和開卡業(yè)務辦理。凡存款額度1000元以上贈送4.5L金龍魚油一瓶，限量20瓶;500到1000元贈送2L金龍魚油一瓶，限量40瓶，其余不限額度，均可獲蓋章兌獎憑證三枚。

 現場建議聆聽

拿出銀行內準備的客戶意見簿，真誠邀請消費者在上面發(fā)表自己的看法，通過工作意見

和建議的收集，建立完善的服務標準，鞏固品牌形象。

4. 獎勵板塊

 獎勵規(guī)則

1. 確定蓋章兌獎憑證，即蓋有浦發(fā)銀行活動章的印刷品，用于活動過程中發(fā)放。

2. 參與游戲獲得勝利的消費者和參與現場信用卡申請的客戶均可獲得蓋章兌獎憑證

3. 活動中和活動結束后，消費者均可憑憑證數目兌換相應禮品，憑證由活動組收回。

4. 確定憑證數目與兌獎等級，提前公示告知，浦發(fā)銀行三湘支行對本活動享有法律范圍內

的最終解釋權。

 獎品設置

1. 蓋章兌獎憑證集齊3個可換取精美小禮品一份，每5個可換取精美玩具一個，每10個

可獲得2L金龍魚油一瓶，并可參加幸運抽獎。

2. 浦發(fā)東方卡的客戶，填寫資料后可直接參與幸運抽獎，并獲得蓋章兌獎憑證一個。

3. 幸運抽獎設一等獎一名，獎勵價值888元禮品;二等獎二名，獎勵價值488元禮品;三

等獎三名，各獎價值188元禮品;幸運獎5名，各獎4.5L金龍魚油一瓶。

六：活動流程

4月12日19：30——21：00

19：30--19：35 開場舞蹈《東方卡之舞》

19：35--19：40 領導致辭，并宣布游藝會正式開始

19：40--19：50 現場提問環(huán)節(jié)，針對浦發(fā)銀行的各種銀行卡設定問題，進行搶答。 19：50—20：30 游戲時間

20：00--20：30 現場填寫信用卡申請資料，游戲繼續(xù)進行

20：30--20：35 浦發(fā)銀行舞蹈表演(建議：手語舞“我是真的很不錯”) 20：35—21：05 游戲時間

21：05--21：15 消費者現場題寫意見簿

21：15—21：20幸運抽獎

21：20—21：25 調酒表演、香檳塔助興。

21：25—21：30 活動結束、游戲最后兌獎時間。

注：在整個活動過程中，三湘支行始終接受業(yè)務辦理，并對符合獎勵要求的當場獎勵。

銀行感恩節(jié)活動方案2一、產生背景

多年來，蕭山區(qū)第一實驗小學堅持開展各種形式的感恩教育活動。20xx年《誰言寸草心，報得三春暉——基于感恩教育的小學生活德育模式的實踐研究》這一課題分別在蕭山區(qū)、杭州市、浙江省立項。我們立足德育課題研究，通過構建基于感恩教育的小學生活德育課程機制，創(chuàng)造性地運用并形成重情感、重情境、重實踐、重體驗的具有鮮明現代生活教育特征的德育生活化方式，切實提高少先隊活動實效，促進孩子身心的和諧發(fā)展。 20xx年，課題成果《以感恩教育為載體，構建校園主體文化——基于感恩教育的小學生活德育機制的實踐研究》獲蕭山區(qū)教育科研成果評比一等獎，杭州市三等獎。20xx年10月學校感恩教育課題成果在蕭山區(qū)教育科研成果推廣會中作了專題介紹，深受到與會專家、同行好評。

在開展感恩教育課題研究過程中，我們重視過程性評價和發(fā)展性評價，主要通過評比“感恩教育”先進班級、“感恩合格生”、評比“感恩好少年”等來激勵學生。雖然發(fā)揮了一定的作用，激發(fā)了學生的參與熱情和感恩意識。但我們認為，如果繼續(xù)毫無改變地沿用這種感恩教育評價手段與方法，可能會無法持久地激發(fā)學生內在的感恩熱情，而且，這種評價偏重于學生感恩意識和感恩言行的評判。為了進一步深化感恩教育的研究成果，把學生的學習習慣、課堂表現、日常行為規(guī)范以及學生的在家庭生活、社會生活中的各種表現均納入感恩教育的范疇，擴大感恩教育的功能，學校于20xx年10月成立了 “感恩銀行”，對學生的學校生活、家庭生活、社會生活中的行為進行全方位的評價。

二、主要做法

(一)操作方法

1、組織機構設置：

學校成立“感恩銀行”總行，設有行長、副行長等職。在各中隊設立“感恩銀行”支行，配有支行行長和儲蓄員，全體隊員和學生都有資格申請成為“感恩銀行”的儲戶，儲戶存入或支取的不是現金，而是愛心和服務。既可存儲又可支取。總行對各支行進行業(yè)務指導，各支行具體負責儲戶的感恩儲存、支取業(yè)務。

2、申請“儲戶”：

全體隊員和學生在自愿的基礎上，向各支行行長提出口頭申請，經審批同意后就能成為各支行的“儲戶”，并在各支行建立感恩銀行帳戶，同時每一位“儲戶”領取儲蓄卡并按要求填寫個人資料。

3、感恩儲蓄的辦理：

每位“儲戶”參與了校內感恩實踐活動、社區(qū)公益性活動、家庭孝敬勞動及各類好人好事的，均可向各支行的儲蓄員申報(其中校外的感恩行為要有家長的說明和簽字)，經儲蓄員核實確認后，先將儲戶的感恩表現記錄在《感恩帳戶登記本》上，再在儲戶的“儲蓄卡”上蓋紅星章。隨著“儲戶”積星的增多，“銀行”將對“儲戶”進行相應升級，由低到高依次為玻璃級、白銀級、白玉級、寶石級、翡翠級、白金級、鉆石級。 儲戶有突出的感恩行為的，建議各支行參照以下標準加星：

(1)學生在感恩銀行活動中表現突出，為班級爭光的，加2顆星。

(2)學生在感恩銀行活動中表現優(yōu)異，為校爭光的，杭州市級以下3顆星，杭州市級(含)以上的加5顆星。

(3)學生在校外感恩實踐活動中，有表揚信、有區(qū)級及以上報道的，加3顆星。 4、感恩積星的支?。褐饕腥N方式。 方式一，儲戶違反《小學生日常行為規(guī)范》，有不良記錄的一次“支取”一顆星。 方式二，當“儲戶”遇到學習和生活上的困難時，也可向“感恩銀行”求助，由行長安排幫忙，一次支取一顆星。

方式三，儲戶在平時單元測試時，如果沒有取得自己滿意的成績，可向該學科老師申請商量加分，加一分支取一顆星(若是等級制，則上升一級支取5顆星)。

所有存取情況都由儲蓄員在儲蓄卡和儲蓄帳戶中進行登記。 5、感恩儲戶的評比獎勵。 (1)月評。

各支行：A、依據學生在感恩銀行所存取的星數，按班級人數的40%，評出支行“感恩之星”。

B、利用每月最后一周(1-3)的晨會課班主任組織評比。

C、將“感恩之星”名單匯總，在每月最后一周周四下午四點之前上報，由支行行長簽字，蓋“感恩支行”章后生效。

總行：A、各支行把每月“感恩之星”登記并上報總行。

B、由總行組織集體表彰。

(2)總評。依據學生在感恩銀行所存取的點數和級別，及“感恩之星”的獲得的情況，總行在期末開展 “感恩銀行”和“愛心大使”評選，每班2人，進行集體表彰。

(二)評價標準

感恩銀行的評價內容和標準分學校、班級、學科三個層面形成立體的評價體系，分別由學校德育領導小組、班主任和相關學科任科教師負責制訂實施。

1、總行層面——指向各支行，制訂先進“感恩支行”評價標準。

2、支行層面——指向本支行儲戶，由支行行長根據班級、學生實際情況制訂操作細

(五)有關說明。

1、班主任要宣傳、發(fā)動和組織好，尤其在活動開始之初，能多對“行長”“儲蓄員”進行工作上的指導，是該活動順利有效地開展的基本保證。

2、在鼓勵學生進行自主的感恩行動的同時，要宣傳和肯定誠信、誠實的行為，以防止“感恩銀行”中摻入“假幣”“偽鈔”。

3、堅持學生主體參與的原則。“感恩銀行”的工作盡可能地由學生擔任。(一年級班主任可自行安排)

4、堅持面向大多數的原則。每月被評上“感恩之星”的，下月評比重新記數(由行長、儲蓄員掌握)，當月未被評上的“儲戶”，可累計星數到下月參與評選。

5、堅持鼓勵進步的原則。“儲戶”因不良記錄一次扣除一點，可用5件感恩好事來抵消。之后，既往不咎，不影響當月和期末的評比。

銀行感恩節(jié)活動方案311月28日，“感恩節(jié)”再度到來。這一節(jié)日舶來品因與中華民族始終弘揚的傳統(tǒng)美德契合，同樣獲得國人的青睞。感恩隨心，幸福常在，記者日前從興業(yè)銀行了解到，該行推出節(jié)日禮包——“感恩節(jié)”系列活動。

禮包1：餐飲優(yōu)惠送美食

饕餮大餐的魅力難以阻擋，節(jié)日與美食也總是相生相隨。今年的“感恩節(jié)”，興業(yè)銀行推出“約惠佳麗，盡享2人同行1人免單”活動，興業(yè)銀行信用卡持卡人在指定的廈門佳麗海鮮酒樓自助餐廳可優(yōu)惠享受廣式蒸籠蒸品、精美茶點甜品……讓“味蕾”在感恩節(jié)綻放。

據悉，即日起至20xx年1月31日，每逢周二晚持興業(yè)銀行信用卡至廈門佳麗海鮮酒樓自助餐廳消費，每逢周六持晚持興業(yè)銀行信用卡至指定的廈門京閩中心酒店自助西餐廳消費，可享自助餐“2人同行、1人免單”優(yōu)惠，活動優(yōu)惠名額有限，先到先得，享完即止。

禮包2：微信充值送話費

在外學習、工作，在感恩節(jié)到來之際，興業(yè)銀行提醒您：別忘了打個電話回家，和家人聊聊天。

興業(yè)銀行為持卡人推出微信支付手機話費充值優(yōu)惠活動：即日起至201x年11月30日，在手機微信上綁定興業(yè)銀行信用卡，通過微信支付將銀行賬戶的資金充值到任意所需的手機話費賬戶中，首次成功充值50元便可獲贈10元話費。日常持卡人也可以登錄興業(yè)銀行信用卡中心的官方網站，點擊“話費充值”完成操作。

禮包3：愛心存單送關懷

在興業(yè)銀行營業(yè)大廳,記者碰到了前來辦理“心心相印”愛心存單的市民小張,他告訴記者:“他關注興業(yè)銀行這個‘心心相印’愛心存單好久了,存單設計和賀卡一樣,配的愛心祝?？?溫馨有愛。而且和一般存單一樣,一年期存款利息也上浮10%,經濟實用。再之媳婦馬上就要臨盆了,自己正好也發(fā)了季度獎金,準備給媳婦個小小的驚喜,這筆錢留著以后作為孩子的成長基金。”

記者從興業(yè)銀行理財經理處得知,這款“心心相印”愛心存單50元起存,最低存款期限為三個月,非常的便捷，按照贈送對象的年齡大致分為老、中、青三類主題卡,不少市民前來購買饋贈親友。存單有金額和期限,但存單上的數字卻在向家人默默地表達了親情的無價和永存。

禮包4：“安愉”升級送收益

篇9

關鍵詞：云計算；終身學習平臺；設計；實現

中圖分類號：G434 文獻標識碼：B 文章編號：1671-7503（2013）21-0076-02

隨著信息技術和計算機網絡的不斷發(fā)展，人們的生活發(fā)生了很大的改變，傳統(tǒng)的學習模式受到了前所未有的沖擊，各種新的學習模式如潮水般涌現。教育信息化不斷改變著教育與學習的環(huán)境。我們的教育正在從傳統(tǒng)的言傳身教走向網絡互動的信息化教育，人們的學習將從原有的以面授為主的被動方式轉變?yōu)橐跃W絡傳輸數字內容為主的自主互動方式。

目前，數字化學習平臺紛紛建立并且開通運行。然而，在線學習人員的快速增長和學習資源的不斷更新對平臺的硬件支撐環(huán)境、軟件系統(tǒng)和網絡帶寬等各項技術要求也越來越高。具體來看，體現在以下方面：（1）需要支持10萬人同時在線注冊、學習；（2）要支持多樣化學習內容的提供；（3）要支持用戶個性化學習。

數字化學習又稱網絡化學習或E-learning。數字化學習是在數字化學習環(huán)境中進行的數字化學習活動，利用教育信息化技術所提供的豐富數字化學習資源來實現的一種學習方式。

為了發(fā)揮數字化學習的優(yōu)勢，推動學習型社會和終身教育體系的完善，國家教育部高等教育司于2006年6月啟動了“數字化學習港與終身學習社會的建設與示范”（簡稱“數字化學習港”）教改項目。該項目對促進全民終身學習具有非常重大的意義。數字化學習港是以現代教育技術為支撐，面向社會大眾提供數字化學習和終身教育服務的一種環(huán)境。一般包括五種構成要素，即終身學習平臺、學習資源、網絡帶寬、計算機硬件、服務的對象。

一、基于云計算的數字化學習平臺

作為全民學習及公共服務平臺，數字化學習平臺必須是一個具有高可靠性、可用性、開放的、支持多終端與多種交互方式的教育信息化支撐服務平臺，因此，應按照以下原則進行設計。

1.網絡安全

我們建設的是全市范圍的教育信息化支撐系統(tǒng)，對系統(tǒng)的在線功能要求高，所以，需要對節(jié)點中所有的核心交換機、路由器、電源系統(tǒng)（高頻系統(tǒng)，會衰減）進行冗余設計。

2.運行安全

服務器集群是解決單機性能、可靠性挑戰(zhàn)，以及降低管理難度和復雜度，適應未來發(fā)展的最佳方案。目前，集群的應用模式基本上有三種模式：負載均衡應用、高可靠和數據庫的并行集群的集群應用。

3.數據安全

采用登陸密碼MD5加密。網站防止SQL注入漏洞，使用驗證碼技術，支持CA認證，數據備份機制、數據恢復機制。具備全面的內容審查和監(jiān)控措施，確保網絡安全、訪問安全和數據安全，符合國家信息系統(tǒng)安全等級保護的二級要求。

二、平臺總體設計

長春數字化學習港平臺采用SOA面向服務的設計思想，通過個性化服務定制，為學生、教師、百姓、部隊提供各類學習資源及服務。包括基礎支撐平臺建設、應用平臺建設、學習平臺建設、資源建設四個方面。長春數字學習港面向服務支撐架構方式如圖1所示。

應用支撐平臺包括基礎支撐平臺和應用系統(tǒng)構建工具。其中，基礎支撐平臺包括門戶層、個性化服務層、服務提供層、服務支撐層、數據層及運行維護中心幾大部分。應用系統(tǒng)構建工具屬于服務支撐層。具體結構如下。

（1）門戶層：系統(tǒng)各類用戶提供一個統(tǒng)一的信息服務入口，并且提供門戶信息的統(tǒng)一及各類應用的統(tǒng)一接入。

（2）個性化服務層：根據各類用戶身份提供相應的服務，并且支持個性化內容及頁面風格等服務的定制。

（3）服務提供層：提供應用平臺、學習平臺、資源建設等各類業(yè)務系統(tǒng)服務。

（4）服務支撐層：提供應用系統(tǒng)構建工具，提供數據管理、流程控制、安全控制、報表生成及通訊平臺等公共服務組件。

（5）平臺支撐層：是統(tǒng)一認證中心、統(tǒng)一計費中心、統(tǒng)一數據中心等形成的一個應用支撐體系。

（6）數據存儲層：對于基礎數據存儲及各類業(yè)務存儲提供關系型數據庫及文件等信息存儲。

（7）基礎設施層：提供核心交換機、負載均衡、Web應用集群、數據庫集群、流媒體服務集群及磁盤陣列等基礎設備，保證應用平臺高性能穩(wěn)定運行。

標準規(guī)范體系建設包括總體標準、信息資源標準、應用標準、基礎設施標準、管理標準等。安全與綜合管理體系建設。安全管理體系包括物理安全、網絡安全、應用安全和安全制度。

三、系統(tǒng)模塊設計

長春數字化學習港以現代信息技術為支撐，突破傳統(tǒng)的教學模式，打破學習空間的封閉性和學習時間的分割性，通過無所不在的網絡，面向社區(qū)、企業(yè)、部隊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、學校及廣大市民等各類人群開放，通過有效的優(yōu)質教育資源共建共享機制和教育教學質量保障措施，真正實現學習者在數字化學習超市中價廉物美、隨需所取的“課程超市”、“學分銀行”，實現“一網千站”的布局，利用3-5年的時間使“長春市所有社區(qū)數字化支持服務全覆蓋，無盲點，市民們天天有進步”的愿望變成現實。

學習平臺包含三個主要部分，分別為整合課程資源、組織網上學習、學習過程管理（如圖2）。全民終身學習平臺通過“橫向聯(lián)合，縱向溝通”等方式，自建、引進大量的優(yōu)質教育資源，使現有優(yōu)質教育資源在社區(qū)教育中發(fā)揮更大的作用。僅社區(qū)數字化學習服務站就提供了500余G的網上學習資源，包括健身時代、衛(wèi)生保健、投資理財、旅游度假、職場攻略、法律維權、文學、寵物天地，等等。學習對象覆蓋了從兒童到老年各個年齡階段、不同層次、不同類型人群；學習內容囊括了早期教育、青少年教育、職業(yè)培訓、繼續(xù)教育、老年教育等社區(qū)教育的各個領域。

長春數字化學習港通過網上學習平臺——“長春全民學習網”和深入社區(qū)的數字化學習服務站為社區(qū)教育提供服務新載體。數字化學習港為居民提供多層次、多形式的就近、便捷、優(yōu)質教育平臺，滿足居民多樣化的學習需求，形成人人學習、時時學習、處處學習的良好氛圍。

本文系教育部數字化學習支撐技術工程研究中心數字化學習

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[關鍵詞]農業(yè)問題　小地主大佃農　小承包大經營　中農化

[中圖分類號]F301.1　[文獻標識碼]A　[文章編號]1000－7326(2011)10－0080－07

最近幾年中國內地的農業(yè)問題引人關注，如2008年糧食問題、2009年蔬菜價格上漲問題、2010年土地拋荒問題、2011年蔬菜價格下跌及菜農自殺問題，等等。對于這些問題，不少學者進行了深入的研究，政府也出臺了很多幫扶政策，如加強扶持力度、擴大農業(yè)保險范圍、發(fā)展產銷一體化經營等。這些外部的輔助機制雖然能在一定程度上緩解農業(yè)發(fā)展所面臨的問題，但是不能從根本上解決。目前內地的農業(yè)問題是經濟社會發(fā)展到一定階段的產物，必須從農業(yè)本身、從農村內部來尋找解決之道。中國臺灣應對經濟社會發(fā)展的一些改革經驗值得內地借鑒。20世紀80年代以來臺灣進行了兩次改革，特別是2008年實施的“小地主大佃農”改革政策取得了一定的成效。考慮到內地與臺灣不同的經濟發(fā)展階段和約束條件，內地要解決目前的農村和農業(yè)問題，可以走農地“小承包大經營”的“中農化”的路子，以此來解決農村勞動力老齡化、種地非商品化以及務農效益低、農業(yè)風險高、競爭力不強等問題。

一、“小地主大佃農”制度

2008年臺灣面臨經貿全球化、自由化、市場化的沖擊。部分原因在于臺灣農業(yè)以小農經營為主，農產品缺乏競爭力以及存在“不足性過?！钡葐栴}。農業(yè)經營者高齡化、農業(yè)勞動力老年化，有知識、有技術的年輕人后繼無人，再加上地塊分散，農戶經營規(guī)模有限，致使農業(yè)經營效率相當低下，休耕面積也越來越多。為了擴大經營規(guī)模、推進企業(yè)化經營、提高整體產業(yè)競爭力，臺灣決定實施“小地主大佃農”的農地改革政策。所謂“小地主大佃農”政策是指政府引導無力耕種的老年農民和無意耕種的離鄉(xiāng)農民將自有土地長期出租給想種地、會種地且愿意多種地的農業(yè)經營者，促進土地規(guī)模經營和務農勞動力年輕化、專業(yè)化，并使老年人安心離農享受退休生活。同時政府協(xié)助大佃農擴大經營規(guī)模，改善農業(yè)生產環(huán)境，降低生產成本，提高農業(yè)經營效益和競爭力。其最終目標是擴大農業(yè)生產經營規(guī)模，促進農業(yè)結構的轉型，應對全球化、市場化的挑戰(zhàn)。同時通過老年農民退休制度，促進務農勞動力年輕化，推動經營企業(yè)化，提升農業(yè)的競爭力。即，要通過“小地主大佃農”政策的實施，讓種不了、種不好、不愿種地的農民將土地出租給愿意種地、愿意多種地、會種地的農戶、合作社或農會。

臺灣實施“小地主大佃農”政策的目標主要是“五化”。一是“年輕化”，勸導老農出租農地退休，引進年輕專業(yè)農民，帶動企業(yè)化經營。二是“規(guī)?；?，協(xié)助大佃農承租農地，擴大農戶經營規(guī)模，提高規(guī)模經濟效益。三是“集中化”，輔導農地集中生產及輪作，實施機械化作業(yè)，降低生產成本。四是“效率化”，整合農業(yè)產銷資源，推動企業(yè)化經營，提升農產品競爭力。五是“安全化”，鼓勵大佃農生產“產銷履歷、吉園圃、有機及CAS農產品”，落實發(fā)展安全農業(yè)?？偫ㄆ饋?，“小地主大佃農”政策有如下特點：政府主導、協(xié)會協(xié)調、“兩個分離”、“雙向輔導”和一個平臺。

政府主導。這體現在兩個方面。一是政府是貫徹落實政策的主要主體，從執(zhí)行方案和分工來看，實施“小地主大佃農”政策的主體有政府企劃處、輔導處、農業(yè)金融局、農糧畜牧處、縣市政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公所、各處試驗改良場所以及農會，除了農會是一個半官方機構外，其余都是政府的有關部門，政府主導作用明顯。二是政府承擔政策實施的所有成本。政府不僅承擔了老年農民退休的津貼費用，還承擔了離地農民的就業(yè)輔導、理財規(guī)劃輔導的成本，同時對于承租土地的大佃農，政府還提供了三個方面的財政支持：連續(xù)休耕農地出租與承租獎勵及補助、提供大佃農長期承租農地租金及經營資金優(yōu)惠貸款、提供大佃農企業(yè)化經營輔導與補助。即，所有的政策均由政府實施，所有的成本均由政府承擔。

農會協(xié)調。臺灣的農地制度變革有一個很重要的支持力量――農會。在“小地主大佃農”政策中，農會主要承擔五項責任。一是配合政府擴大“小地主大佃農”政策的宣傳，推動政策的深化、組織推廣座談會，以利于農民了解政策措施，排解農民疑惑。二是透過農地銀行服務中心辦理農地租賃與媒合事宜，并協(xié)助大佃農長期承租農地，擴大經營規(guī)模。三是受理大佃農申請土地租金(無息)及企業(yè)化經營融資(1％)政策的項目貸款案件，對小地主、大佃農身份與資格進行初審，并審查大佃農貸款資格，對老農保資格進行確認。四是受理大佃農企業(yè)化產銷經營輔導的補助案件，并送縣政府辦理初審。五是協(xié)助“中央政府”及縣市政府開展租賃農地監(jiān)督管理事宜。農會在政策實施過程中起著服務、協(xié)調和管理的重要作用。

兩個分離。一是人與地分離。政策實施最主要的一個目標就是要使年紀比較大的農民、不愿意種田的農民、休耕的農民離開土地，實現人地分離。二是經營權與所有權分離。人與地分離并不是要讓農民出售所有權，而是引導農民出讓經營權，在保證所有權不變的前提下，實現經營權與所有權的分離?！皟蓚€分離”政策是根據臺灣農民實際需求而提出的一種選擇。因為臺灣農民比較戀地，不愿意出售土地所有權，但又不意愿種地。鑒于農民的這種偏好，政府以經營權流轉的方式實現人與地、經營權與所有權的分離，在不改變現有產權結構的條件下推進土地規(guī)模經營、提高農業(yè)生產效益、增強農業(yè)的競爭力。

雙向輔導。農民離開土地和大佃農承租土地后都會面臨許多困難，一是生存和生活問題，二是生產和發(fā)展問題。因此，對出租、承租雙方的輔導工作決定著“兩個分離”能否順利推進。對于離地的老年農民而言，政府提供離農退休老年農民的養(yǎng)老保障(退休津貼)，提供理財規(guī)劃咨詢服務，以此提升老農退休生活質量，并協(xié)助退休老農人力再運用，提供農業(yè)技術與經驗傳承。對于大佃農，政府提供企業(yè)化經營管理之輔導與咨詢服務。還提供健康安全農產品驗證輔導與補助，輔導大佃農申請生產園同蔬果、有機農業(yè)及產銷履歷等健康安全農產品的驗證，并予以獎勵。政府期望通過輔導政策來解決出租農民的生存和生活問題，解決承租農民的生產和發(fā)展問題。

一個平臺?！靶〉刂鞔蟮柁r”政策雖然由政府主導，但是政府并沒有采取行政手段強制農民離開土地，而是采取市場方式引導無力耕種和不想耕種的農民離開土地。市場方式主要體現在農地的交易行為是自愿的，租金是市場形成的。臺灣政府為了實現市場交易還建構了一個交易平臺――農地銀行。農地銀行成立于2007年，服務對象是農漁民，主要目的在于促進農地流通，將農地經營權流轉到有意經營

的大佃農手中。農地銀行主要有四個方面的功能：一是協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農會全面建設農地銀行服務中心，并建置“小地主大佃農”信息服務專區(qū)，擴大農地租賃媒合平臺；二是提供農地租賃及休耕農地信息，強化農地租賃媒合服務；三是協(xié)助簽訂農地租賃契約，保障農地租賃安全及雙方權益：四是配合政府辦理小地主大佃農政策之推廣、倡導與后續(xù)農地租賃之利用監(jiān)督及稽查等管理事宜。

臺灣的“小地主大佃農”政策實施時間不長，這個政策能否提高農業(yè)經營效益以及提高農業(yè)競爭的成效還有待觀察。盡管如此，其改革措施有幾個方面值得內地借鑒。一是政府承擔改革成本。臺灣政府承擔了所有的改革成本，減輕了農民及大佃農的負擔。二是采取經濟激勵方式而不是行政強迫方式。這個策略與內地有些地方政府“逼農民上樓”形成了鮮明的對比，通過給無力種地和不愿種地農民好處，引導其離開土地。三是采取自愿與市場的方式推動農地流轉，農民是否愿意離開土地，尊重農民的意愿，采取自愿方式，土地出租價格由市場決定。四是制度安排充分考慮農民的偏好，考慮到臺灣農民對土地依戀，“小地主大佃農”政策主要是促進土地經營權的流轉而不是所有權的流轉，充分考慮了農民的需求。五是根據工業(yè)化、城市化、市場化和全球化的程度適時調整農地政策，提高農業(yè)的競爭力和農業(yè)經營效益，而不是死守“耕者有其田”的制度。

二、“中農化”：“小承包大經營”

臺灣“小地主大佃農”的政策，有很多方面值得內地借鑒，但最值得借鑒的一個方面就是如何根據變化的經濟與社會形勢調整農地制度，保證農業(yè)生產，提高農業(yè)效益。為了適應工業(yè)化、城市化、市場化和全球化的發(fā)展，臺灣推出了“小地主大佃農”的制度安排。其實內地現在也面臨著工業(yè)化、城市化、市場化和全球化對農地制度調整的壓力。筆者認為，內地可以借鑒臺灣的“小地主大佃農”政策實施“小承包大經營”的制度安排，或者說推進小農經營向中農經營發(fā)展，即農地經營“中農化”。

所謂“小承包大經營”的“中農化”政策就是鼓勵不想耕種、無力耕種或者耕種效率低下的農民將土地長期出租給經營大戶，推進農地經營規(guī)?！爸修r化”。而當前我國農村發(fā)展面臨著務農勞動力流失、務農人口老齡化、大量耕地閑置和土地利用率低下等諸多問題，推進“規(guī)?；洜I”是非常必要的。

(一)“中農化”：內在的現實需求

務農老年化程度越來越高。臺灣實施“小地主大佃農”政策的一個重要考量就是：務農老年化程度越來越高，勞動效率越來越低。根據農委會資料，農業(yè)經營者平均年齡從2000年的58歲，增加至2005年的61歲，有八成以上屬中高齡人口。陸云教授也有一個數據：1985年農場主平均年齡為51歲，2005年已升至61.2歲，2015年預期為66.4歲，其中65歲以上占60％，45歲以下占不到3％。其實，內地務農勞動力老齡化也很高，特別現在年輕勞動力外出務工比較多，種田者基本上是老年人。根據華中師范大學中國農村研究院“百村觀察”項目組2010年寒假調查數據分析得知，種田者平均年齡為45.69歲。在種田的農戶中，種植者年紀在60歲及以上的占了14.8％；在60歲及以上的老年人中，還在種田的有76.6％。種田老年化是一個大趨勢，但老年化嚴重影響了耕作效率與創(chuàng)新意識。老年農民不重視引進新的生產技術、不太愿意調整生產結構、也不太愿意進行投資，主要是維持、守攤子。顯然種田老年化趨勢與農業(yè)現代化背道而馳。因此，內地應該借鑒臺灣的“小地主大佃農”政策，通過“小承包大經營”的“中農化”政策活化耕地、優(yōu)化勞動力結構，推進務農人員年輕化、專業(yè)化。

自然生產和拋荒土地越來越多。臺灣實施“小地主大佃農”政策要解決的一個重要問題是土地休耕面積越來越多。1998年休耕只有8萬多公頃，占全部耕地的9.73％，到2007年達到了22.7萬公頃，占全部耕地的26.96％，休耕土地10年增加了近2倍。臺灣的農業(yè)發(fā)展面臨著一個嚴峻的問題：一方面土地休耕；另一方面臺灣要進口大量的糧食和農產品。為了活化耕地，解決耕地資源的閑置和分散問題，臺灣決定實施“小地主大佃農”的政策。對于內地來說，不存在土地休耕問題，但是耕地自然生產比較多。所謂耕地的自然生產，就是一部分老年農戶和外出務工農戶只利用其承包地解決自己的口糧問題，不再向市場提供商品農產品，導致了農地生產效益過低、商品化程度下降。據有關調查發(fā)現，約有68.8％農戶無力提供商品農產品。

另外，拋荒的土地也越來越多，當前的拋荒地主要集中在山區(qū)，耕地收益趕不上耕作成本，特別是年輕勞動力外出務工經商，留守老人和留守婦女無力耕地，從而導致了農地拋荒。平原地區(qū)拋荒倒不多，但是在農業(yè)效益不高、勞動力不足的情況下，將雙季改為單季，廣種薄收的情況比較普遍。這些問題不僅威脅到了國家的糧食安全，影響了耕地資源效力的挖掘，還浪費了耕地資源。要改變這種現狀就必須將這些土地轉給愿意種地、能夠種地、會種地的農戶或者合作社。而臺灣的“小地主大佃農”政策提出背景與內地農村發(fā)展的現狀有著較大程度的相似。因此，內地可以借鑒臺灣“小地主大佃農”的經驗，推進“小承包大經營”的“中農化”政策，以此解決耕地自然生產、拋荒問題。

(二)“中農化”：農業(yè)形勢的必然要求

糧食不足性過剩問題。所謂糧食不足性過剩問題就是糧食既存在過剩，又存在不足。臺灣實施“小地主大佃農”政策的一個很重要的因素是保證農產品的供給，政策規(guī)定大佃農應以從事糧食、畜牧或農牧綜合經營為主，承租休耕地也必須種植水稻、輪作作物等農產品。臺灣政府擔心市場化和全球化導致農產品供給出現問題。對于臺灣來說，農業(yè)面臨的一個最大的難題是：不足中有過剩。而不足性過剩又與臺灣的小農分散經營和經營效益不高緊密相關。臺灣實施“小地主大佃農”政策正是為解決這些問題“量身打造”，即為了解決農業(yè)效益、競爭力及穩(wěn)定供給問題而實施。對于擴大經營規(guī)模是否能夠提高經營效益的問題，顏靜愛教授通過學術梳理，認為“擴大農場經營規(guī)模，可望獲致規(guī)模經濟的效益。這對農場經營規(guī)模普遍偏低的臺灣而言，藉由承租方式擴大農場經營規(guī)模，仍具有相當的意義”。內地早在1984年就已經出現了類似的問題，糧食在“買難與賣難”中反復震蕩。新世紀以來，這個問題不斷困擾著決策者。政府為了維持家庭承包經營、確保糧食安全實施了糧食直接補貼政策，激勵小農種糧，但是“種糧的農民依然種糧，不種糧的農民依然不種糧”，糧食的“買難賣難”問題依然沒有解決，糧食安全問題還是懸而未決。特別是務農人口老年化、耕地拋荒等問題使糧食問題更加復雜，糧食安全并沒有一個穩(wěn)定的制度基礎。鑒于此，筆者建議，可以借鑒臺灣的“小地主大佃農”的政策，推動土地經營“中農化”，即農民在保留承包權的基礎上出租土地經營權。土地經營“中農化”與“買難賣難”問題并沒有完全的因果關系，但是土地經營“中農化”可以在一定程度上緩解“買難賣難”問題。一是通過擴大經營規(guī)模，可以保障經營者――中農能夠獲得與從事其他行業(yè)或務工大致相同的平均利潤；二是通過減少經營者數量，來強化補貼的針對性，提高補貼效率。

蔬菜價格大幅震蕩。2008年以來，中國內地農業(yè)一個最突出的問題就是蔬菜價格大漲大跌。2009、2010年蔬菜價格大幅上漲，2011年蔬菜價格大幅下跌，種菜效益大幅下降，有些農民甚至血本無歸。山東濟南市唐王鎮(zhèn)當地卷心菜的收購價格從每斤0.25元跌到0.15元，39歲的菜農韓進因此而自殺。這讓我想起了人類學家托尼的一個比喻，“農村人口的境況”，就像“一個人長久站在齊脖深的河水中，只要涌來一陣細浪，就會陷入滅頂之災?！彪m然托尼描述的是20世紀初農民的狀況，但是當前一家一戶的小農經營者并沒有完全脫離這一狀況。小農依然無法憑借一己之力應對大市場。特別是當前中國的農業(yè)生產已經完全卷入了全球農業(yè)生產的分工體系，國際菜價的任何波動都會影響國內的生產和銷售，超小規(guī)模的小農連過去的國內價格波動都無法應對，更談何應對國際價格的波動和投機資本的沖擊。如果不從制度上解決問題，“韓進自殺事件”可能還會經常發(fā)生。要解決這個問題，必須從以下兩個方面著手：一是擴大小農規(guī)模；二是組建產銷合作社。而臺灣的“小地主大佃農”政策就包括這兩個途徑。因此，蔬菜價格的穩(wěn)定也迫切要求借鑒臺灣政策進而推進“小承包大經營”的“中農化”政策，以此來保障菜農的利益和蔬菜的穩(wěn)定供給。

(三)“中農化”：資源約束下的選擇

對于內地是繼續(xù)走目前小農經營的道路，還是走大農的道路爭議很多。有些學者堅持固守現有的小農生產方式，有些學者建議可以適當有所改變，逐漸向大農生產方式過渡。臺灣在經濟起飛和農業(yè)現代化過程中也面臨著這種爭論，最后臺灣政府決定在保證農民所有權不變的情況下，實施“小地主大佃農”的政策，推進土地適度規(guī)模集中，培養(yǎng)專業(yè)型的大佃農。2009年臺灣農戶平均每戶經營規(guī)模為1.1公頃，每人經營規(guī)模為0.27公頃。2009年中國農戶平均每人經營規(guī)模僅0.17公頃。臺灣在1982年開始提出規(guī)模經營，但是因為受制度安排的約束，規(guī)?；尚Р⒉幻黠@。所以2008年開始實施“小地主大佃農”政策，加速解決土地休耕、勞動力老齡化和小農經營問題。目前內地也可以借鑒臺灣的“小地主大佃農”政策推進“小承包大經營”的叫“農化”政策。

實施“小承包大經營”的“中農化”政策是資源約束下的最佳選擇。中國內地人均耕地只有0.09公頃，而且中國暫時還沒有建立起農民退休和養(yǎng)老制度，耕地尚有一定的社會保障和養(yǎng)老功能，當然土地仍然是生產資料，具有生產功能和內在的擴張功能。因此，內地要跳出小農經營的“高效率陷阱”，必須擴大生產規(guī)模。擴大生產規(guī)模不可能走美國道路，只能走中國臺灣、日本和韓國的路子，臺灣是我們的最佳借鑒對象。對于臺灣而言，隨著工業(yè)化、城市化的發(fā)展，農業(yè)人口數量逐漸減少，到21世紀初已經有條件實施大佃農政策。由于受資源的約束，內地尚無法達到大佃農的條件。因為內地走了一條特殊的工業(yè)化和城市化道路，城市化遠遠地滯后于工業(yè)化，現在尚有7億農民在農村。因此，筆者建議借鑒臺灣的“小地主大佃農”政策時用折中的辦法，走“中農化”的路子，以后根據工業(yè)化和城市化水平再逐步走大佃農的道路。“中農化”道路是內地人均資源以及耕地資源所賦予的社會功能共同決定的。

(四)“中農化”：制度約束下的創(chuàng)新

“小地主大佃農”是一對概念，前者是指所有權，后者是指經營權。內地借鑒“大佃農”實施“中農化”只解決了一個方面的問題，即只解決了經營方面的問題，前面的小地主問題還要有一個制度安排。臺灣“小地主大佃農”政策實施的前提是保障所有權，促進經營權流轉。因此，對于離地的農民來說，這項政策只涉及土地經營權的轉讓問題。內地的產權結構與臺灣有很大的差別，內地農民只擁有承包權，承包權的期限是30年。按照物權法規(guī)定，農戶的土地承包權具有物權性質。按照土地承包法規(guī)定，“通過家庭承包取得的土地承包經營權可以依法采取轉包、出租、互換、轉讓或者其他方式流轉。”顯然，內地與臺灣的農地產權結構有區(qū)別，臺灣可以實施“小地主大佃農”的政策，內地就無法稱為“小地主”了。內地在借鑒“小地主大佃農”政策時可以稱為“小承包大經營”。所謂“小承包”就是指擁有小塊、少量承包地的農戶，在不失去承包權的前提下轉讓其經營權，促進土地經營權適度規(guī)模集中，前者稱為“小承包”，后者稱為“大經營”。

需要指出的是，“小承包大經營”的“中農化”政策，其“中農化”不是指傳統(tǒng)意義上所有權方面的“中農化”，而是經營規(guī)模上的“中農化”。顯然，“小承包大經營”的“中農化”政策是制度約束下的一種選擇，也是對臺灣“小地主大佃農”政策的一種創(chuàng)新性借鑒。

三、“中農化”：借鑒和超越“小地主大佃農”

內地借鑒臺灣的“小地主大佃農”政策實施“中農化”政策不能完全照搬臺灣，而要根據內地的實際情況進行適當改進，即創(chuàng)新性借鑒。創(chuàng)新性借鑒要明確內地與臺灣的條件差異。首先，依靠力量的差異。臺灣的“小地主大佃農”政策在基層依靠農會，農會具有貸款、土地審查、媒合服務的功能。而內地沒有農會，也沒有具備這種社會功能的金融機構，這是兩岸政策實施過程中最大的區(qū)別。其次，農民在社會中比重不同。臺灣的農民數量并不占主體，2007年農民的數量只占總人口的13.29％。而內地2009年農民占總人口的53.41％。所以土地對于內地農民而言，既是資源資產，又是社會保障，多了一層約束條件。最后，糧食安全的要求不同。臺灣是一個小地方，糧食需求缺口可以通過國際糧食市場解決，但是內地有13億人口，必須以自主供給為主，進口只能是一種輔導手段。

內地要借鑒臺灣“小地主大佃農”的政策，政府承擔土地經營“中農化”的成本。政府是指中央政府，因為糧食安全和耕地保護具有準公共產品的性質，而且是中央政府負責的準公共產品，并且伴隨著我國經濟實力的顯著增強，國家已經具備了承擔“中農化”改革的經濟實力。因此，經營“中農化”的成本應該由中央政府承擔，不能強迫地方政府分擔，更不能轉嫁給出租和承租的農戶。

土地流轉堅持自愿的原則。內地政府有一種行政化的沖動。因此，內地借鑒臺灣“小地主大佃農”政策時一定要堅持自愿的原則。不管是拋荒土地，還是老年人耕地，其流轉都要采取自愿的原則，不能強迫，也不利誘。通過自愿的原則保護農民的承包權利。

土地流轉市場定價的原則。臺灣曾經實施過“三七五”租賃政策，主要是為了抑制地主利益，維護佃農的權益，但限制了土地流轉。因此“小地主大佃農”政策要求按照雙方討價還價的原則確定租賃價格。其實內地現在的農地在農民之間流轉基本都是市場定價，但依舊存在一些問題：基層政府介人土地流轉，影響和干預了市場定價。所以要貫徹落實“中農化”的政策，堅持市場定價原則非常關鍵。

流轉耕地務必務農的原則?！靶〉刂鞔蟮柁r”政策要求大佃農承租的耕地必須種植水稻等糧食作物和進口替代的飼料、青稞玉米等，同時鼓勵輪作，對種植產業(yè)的耕地給予獎勵。如果內地實施“小承包大經營”的“中農化”政策，可以借鑒臺灣的做法，要求流轉的土地必須從事農業(yè)生產，特別是對于種植水稻、飼料、玉米等糧食作物的流轉土地給予一定的獎勵。

內地借鑒臺灣“小地主大佃農”的政策，除了在實施環(huán)節(jié)和條款上借鑒外，更重要的是要借鑒與租賃行為相配套的支持政策、輔導政策和配套政策。

1、支持政策。支持政策主要是直接與租賃相關行為的政策。支持政策可以分為對出租農民的支持和對承租農民的支持。對出租農民的支持包括兩個方面：一是60歲以下的農民，出租土地經營權一定年限以上的，除獲得租金外，根據出租數量的多少，政府再給予一定的補貼；二是60歲以上的農民，出租土地經營權一定年限以上者可以自動獲得失地農民養(yǎng)老保險的待遇，有條件的地區(qū)可以獲得城市職工養(yǎng)老保險。土地經營權出租后，農民依然擁有土地的承包權以及作為村民的一切權利。對承租農戶或者合作社或者企業(yè)的支持主要有三個方面。一是提供承租者租金貸款，臺灣大佃農的承租租金貸款采取無息貸款；二是提供承租者生產經營低息貸款。這樣能夠保證承租者能夠用較小的代價租賃土地和經營土地；三是對于長期拋荒的土地，其租金政府承擔3／4，承租人承擔1／4。

2、輔導政策。輔導政策與支持政策有區(qū)別，后者是對租賃行為的支持，前者是對租賃后的一種支持、幫助政策。對于出租農民的輔導而言，主要在兩個方面：一是對于年輕的農民提供免費再就業(yè)培訓，確保離地農民能夠獲得一、二項實用的技術，提高再就業(yè)能力；二是幫助老年農民做一些力所能及的事情，特別是幫助老年農民傳承農業(yè)生產經驗，使其老有所用。對于承租農民而言，輔導政策有四個方面：農業(yè)技術培訓；農業(yè)企業(yè)化經營輔導；產業(yè)和產品選擇輔導；健康安全農產品驗證輔導。

3、配套政策。配套政策主要針對承租農戶或者中農而言，配套政策其實也就是政府平時對農業(yè)支持的政策，主要包括以下三個方面。