導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃的基本步驟，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】翻轉(zhuǎn)課堂 理財(cái)規(guī)劃 教學(xué)設(shè)計(jì)

【中圖分類號】G642.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）09-0093-02

近些年來，隨著高校教學(xué)改革的持續(xù)深入，高校專業(yè)教學(xué)在取得一些顯著成就的同時(shí)，也暴露了諸多問題，比如高校教育理念固化、教師專業(yè)素養(yǎng)不高、學(xué)生自主和合作學(xué)習(xí)能力薄弱等。作為一種新的課堂教學(xué)模式，翻轉(zhuǎn)課堂為高校課堂教育改革提供了新的思路。與傳統(tǒng)課堂相比，翻轉(zhuǎn)課堂更加強(qiáng)調(diào)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)、注重自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)同創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。翻轉(zhuǎn)課堂的這些特點(diǎn)與高校專業(yè)課教學(xué)要求不謀而合，因此，開展高校專業(yè)課翻轉(zhuǎn)課堂研究，具有深刻意義。

一、理財(cái)規(guī)劃開展翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)必要性分析

在翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)中，學(xué)生是學(xué)習(xí)主體，注重學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)作學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，翻轉(zhuǎn)課堂這種新的教學(xué)形式正好與高校專業(yè)課教學(xué)理念相吻合。理財(cái)規(guī)劃作為一門應(yīng)用型專業(yè)學(xué)科，具有與其他傳統(tǒng)基礎(chǔ)學(xué)科不同的特點(diǎn)。①應(yīng)用性。理財(cái)規(guī)劃課程本身具有很強(qiáng)的應(yīng)用性，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)用也日益廣泛。②人文性。理財(cái)規(guī)劃既是一門與實(shí)踐緊密結(jié)合的專業(yè)學(xué)科，又是一門集人生哲理與人類成長經(jīng)驗(yàn)于一體的人文學(xué)科。學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃可以幫助學(xué)生在學(xué)習(xí)理財(cái)知識的同時(shí)擴(kuò)大知識面，把握時(shí)代脈搏，提升自身文化素養(yǎng)。③情景性。理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)具有很強(qiáng)的情景性，情景教學(xué)是高校專業(yè)課課堂教學(xué)的重要手段。正是因?yàn)檫@些特點(diǎn)，為在理財(cái)規(guī)劃開展翻轉(zhuǎn)課堂提供了可行性。

翻轉(zhuǎn)課堂打破了傳統(tǒng)教學(xué)“照本宣科”的特點(diǎn)，具有一定的“實(shí)踐性”，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“應(yīng)用性”特點(diǎn)；翻轉(zhuǎn)課堂提倡課前學(xué)生自主學(xué)習(xí)，教師在準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的時(shí)候，可以利用現(xiàn)在豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，根據(jù)實(shí)際需要，給學(xué)生準(zhǔn)備一些頗具時(shí)代性和社會性的理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)材料，不僅可以提高學(xué)生理財(cái)規(guī)劃能力，也可以提高學(xué)生的人文素養(yǎng)，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“人文性”特點(diǎn)；翻轉(zhuǎn)課堂強(qiáng)調(diào)同學(xué)之間的交流互動(dòng)，教師在準(zhǔn)備課前學(xué)習(xí)材料（主要是微視頻）的時(shí)候，就可以根據(jù)實(shí)際情況，準(zhǔn)備一些情景性較強(qiáng)的段子。在課堂交流的時(shí)候，讓學(xué)生們“情景再現(xiàn)”，既有利于交流的開展，又能激起學(xué)生情感，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“情景性”特點(diǎn)。

在理財(cái)規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中實(shí)施翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)有利于適應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的特點(diǎn)，有利于解決理財(cái)規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中存在的問題。本文立足于高校理財(cái)規(guī)劃教學(xué)特點(diǎn)和翻轉(zhuǎn)課堂的潛在優(yōu)勢，嘗試開展理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)研究，旨在通過翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)，解決理財(cái)規(guī)劃教學(xué)中存在的問題，優(yōu)化理財(cái)規(guī)劃課堂教學(xué)效果，提高學(xué)生的綜合能力，為翻轉(zhuǎn)課堂在理財(cái)規(guī)劃課題教學(xué)中實(shí)施提供有意義思路。

二、理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)設(shè)計(jì)

教學(xué)設(shè)計(jì)是以促進(jìn)學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)為根本目的，運(yùn)用系統(tǒng)方法，將學(xué)習(xí)理論與教學(xué)理論等原理轉(zhuǎn)換成教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)策略、教學(xué)評價(jià)等環(huán)節(jié)進(jìn)行具體計(jì)劃，創(chuàng)設(shè)有效的教與學(xué)系統(tǒng)。良好的教學(xué)設(shè)計(jì)是理財(cái)規(guī)劃教學(xué)過程能否順利開展的重要條件。理財(cái)規(guī)劃課堂設(shè)計(jì)應(yīng)采取啟發(fā)式教學(xué)的形式，通過創(chuàng)設(shè)有實(shí)際意義的理財(cái)情景，啟發(fā)學(xué)生思考，培養(yǎng)學(xué)生觀察、聯(lián)想、思維、想象和創(chuàng)造的能力，讓學(xué)生自己推測、發(fā)現(xiàn)、歸納問題，進(jìn)而提高學(xué)生學(xué)習(xí)自主學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃知識的能力。本文結(jié)合翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的特點(diǎn)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃教學(xué)設(shè)計(jì)。

1.設(shè)計(jì)的基本程序

在高校理財(cái)規(guī)劃課堂教學(xué)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)充分借鑒和吸收泰勒在1949年出版的《課程與教學(xué)的基本原理》理論，分步驟確定理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的四個(gè)基本要素：第一，確定理財(cái)規(guī)劃教學(xué)應(yīng)達(dá)到的預(yù)期教育目標(biāo)；第二，確定為實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的教學(xué)內(nèi)容；第三，確定組織理財(cái)規(guī)劃教學(xué)的方法；第四，確定理財(cái)規(guī)劃教學(xué)評價(jià)方法。

2.設(shè)計(jì)的基本要求

課前學(xué)習(xí)材料的設(shè)計(jì)與開發(fā)是理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂實(shí)施的關(guān)鍵，是確保學(xué)生能夠完成自學(xué)的前提。理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的形式為：導(dǎo)學(xué)案、教學(xué)視頻、PPT等。在制作這些材料時(shí)，理財(cái)規(guī)劃教師應(yīng)該對授課內(nèi)容做深入分析，針對具體教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容選擇合適的形式。理財(cái)規(guī)劃導(dǎo)學(xué)案的編寫要以問題解決課型為主線，將理財(cái)規(guī)劃的知識點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿餍缘膯栴}點(diǎn)，通過對知識點(diǎn)的設(shè)疑、質(zhì)疑、釋疑、激思，培養(yǎng)學(xué)生的能力。理財(cái)規(guī)劃課前視頻應(yīng)該突出和強(qiáng)調(diào)課程主題、重點(diǎn)與要點(diǎn)，應(yīng)該生動(dòng)活潑。

理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂中的課堂是老師與同學(xué)、同學(xué)與同學(xué)生命相遇、心靈相約的場域，是質(zhì)疑問難的場所，是通過互動(dòng)探求真理的地方。要使理財(cái)規(guī)劃課堂真正成為自由對話探求真理的地方，需要理財(cái)規(guī)劃教師組織有效的課堂討論活動(dòng)，真正達(dá)到課堂吸收內(nèi)化理財(cái)規(guī)劃知識的效果。因此教師要根據(jù)理財(cái)規(guī)劃課程內(nèi)容和學(xué)習(xí)情況，提前謀劃課堂活動(dòng)，使課堂真正成為學(xué)生解決問題，完成知識吸收內(nèi)化的地方。

學(xué)生是學(xué)習(xí)的主體，對學(xué)生及其學(xué)習(xí)成果的評價(jià)應(yīng)遵循多元化原則。在翻轉(zhuǎn)課堂中，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的指引下，運(yùn)用恰當(dāng)、有效的工具和途徑，對學(xué)生的知識、能力、情感態(tài)度價(jià)值觀進(jìn)行綜合評價(jià)。因此，對理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的評價(jià)需要師生共同參與，采取以過程評價(jià)為主，以終結(jié)性評價(jià)為輔的評估體系。師生共同參與可以保證學(xué)生在課下能及時(shí)完成理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)案預(yù)習(xí)，課上能積極參與討論，發(fā)言等，從而更好地挖掘?qū)W生課前學(xué)習(xí)潛力以及自主學(xué)習(xí)能力。

3.教學(xué)流程結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

根據(jù)翻轉(zhuǎn)課堂研究的理論基礎(chǔ)，通過對現(xiàn)有實(shí)踐模式的梳理分析，本文初步設(shè)計(jì)了高校理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)流程結(jié)構(gòu)。理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)具體流程分為準(zhǔn)備階段、課前學(xué)習(xí)階段、課堂互動(dòng)階段、課堂檢測階段四個(gè)階段：準(zhǔn)備階段。依據(jù)高校理財(cái)規(guī)劃課程的特點(diǎn)和內(nèi)容，本文設(shè)計(jì)的自主學(xué)習(xí)材料包括導(dǎo)學(xué)案、自主聽力材料和教師授課的PPT。自主學(xué)習(xí)材料設(shè)計(jì)要以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃知識興趣為目的，以引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立完成理財(cái)規(guī)劃知識學(xué)習(xí)為原則，設(shè)計(jì)的形式設(shè)計(jì)形式要新穎、有創(chuàng)意、多樣化，以滿足不同認(rèn)知風(fēng)格的學(xué)習(xí)者；學(xué)生課前學(xué)習(xí)階段。學(xué)生按照自身情況，根據(jù)自己的學(xué)習(xí)速度認(rèn)真完成課前學(xué)習(xí)材料的學(xué)習(xí)，對學(xué)習(xí)材料中遇到有疑惑的地方進(jìn)行思考并認(rèn)真做筆記，同時(shí)也要將自己的收獲記錄下來，以便和同伴進(jìn)行分享交流；課堂互動(dòng)階段。翻轉(zhuǎn)課堂最大的特點(diǎn)之一就是學(xué)生在課前充分學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，把課堂時(shí)間充分用在理財(cái)規(guī)劃知識的交流、分享，從而提高學(xué)習(xí)效率。因此，翻轉(zhuǎn)課堂最關(guān)鍵就在于如何通過組織課堂活動(dòng)來使理財(cái)規(guī)劃知識的內(nèi)化達(dá)到最大化。因此，教師在設(shè)計(jì)翻轉(zhuǎn)課堂活動(dòng)時(shí)，要以發(fā)揮學(xué)生的主體性為基礎(chǔ)，充分利用情境、會話等方式來組織課堂活動(dòng)，最大程度上完成課前所學(xué)知識的內(nèi)化；課堂檢測階段。以小組檢查、老師監(jiān)督形式完成理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的課堂檢測，最后通過小組討論、老師點(diǎn)評的方式固化本次課程的知識。

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)意識；青少年；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對基本名詞的定義有一個(gè)大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。在我國，根據(jù)具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個(gè)年齡段內(nèi)。對于這個(gè)年齡段的大學(xué)生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運(yùn)用自己的資金。因此，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，更應(yīng)該了解個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來做出合適的理財(cái)規(guī)劃。

(二)個(gè)人理財(cái)

1.理財(cái)是對于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營，包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)(知識產(chǎn)權(quán))。多用于個(gè)人對于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營。

2.個(gè)人理財(cái)則是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，制定合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

二、理財(cái)意義

(一)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x

富有的人合理運(yùn)用自己的資金，可以達(dá)到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機(jī)會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會的，這也正是理財(cái)?shù)囊饬x所在。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會發(fā)現(xiàn)，每個(gè)同學(xué)的生活狀況都是不同的。對于每個(gè)月相差不多的生活費(fèi)來說，有的同學(xué)可以很好的運(yùn)用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時(shí)有一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財(cái)對于青少年的重要性。

三、如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)

說了這些，可能你會有疑問，如何進(jìn)行有效的個(gè)人理財(cái)呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個(gè)全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財(cái)方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)吧。

(一)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對自己有一個(gè)全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財(cái)方法

理財(cái)方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實(shí)際進(jìn)行理財(cái)

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街?，就要?shí)際開始著手個(gè)人理財(cái)了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。

(二)青少年個(gè)人理財(cái)方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學(xué)生時(shí)代的青少年，應(yīng)該好好把握時(shí)間和機(jī)會，對自己進(jìn)行合理的規(guī)劃?？既W(xué)位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報(bào)。這種理財(cái)方式是我所強(qiáng)烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會記賬是青少年必不可少的一項(xiàng)技能。可能有的學(xué)生說“我沒學(xué)過有關(guān)會計(jì)方面的知識，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語”，其實(shí)記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強(qiáng)大的專業(yè)知識。有一個(gè)小筆記本，或者現(xiàn)在手機(jī)上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會賺錢。大學(xué)生是個(gè)比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個(gè)說法并不是絕對的。有能力的同學(xué)是會善用自己的時(shí)間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時(shí)間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時(shí)間就是金錢”，這句話一點(diǎn)也不錯(cuò)。懂得合理運(yùn)用時(shí)間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點(diǎn)，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會儲蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變?yōu)?，但如果懂得儲蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會相應(yīng)為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學(xué)會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運(yùn)用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽(yù)為“石油大王”的洛克菲勒就是一個(gè)很好的例子。他在12歲的時(shí)候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財(cái)投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險(xiǎn)不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經(jīng)驗(yàn)。另外，購買合適的保險(xiǎn)也有可能省去一部分不需要的花費(fèi)。另外多說一點(diǎn)，我認(rèn)為，青少年不應(yīng)該過早選擇貸款，因?yàn)槲覀冞€不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟(jì)需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

四、對待個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度

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關(guān)鍵詞：Excel；養(yǎng)老規(guī)劃；教學(xué)模型

【中圖分類號】G712.4

隨著人口預(yù)期壽命的延長、“養(yǎng)兒防老”觀念的轉(zhuǎn)變以及我國退休保障制度的不完善等原因，人們越來越重視自己的養(yǎng)老問題，養(yǎng)老規(guī)劃也提上了人們的議事日程。在《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》教學(xué)中，養(yǎng)老規(guī)劃由于大量的應(yīng)用了資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，其計(jì)算量較大，計(jì)算過程繁瑣，老師在教學(xué)過程中較難將相關(guān)知識清晰地傳授給學(xué)生，學(xué)生也感到學(xué)習(xí)壓力較大。因此，需要建立一個(gè)計(jì)算便捷且可擴(kuò)展的計(jì)算模型來解決上述問題，而利用Excel豐富的函數(shù)與強(qiáng)大而靈活的計(jì)算功能可以建立便捷、實(shí)用的養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型。

一、養(yǎng)老規(guī)劃的主要內(nèi)容

養(yǎng)老規(guī)劃是人們在退休前若干年，為保證能夠在老年時(shí)期有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活而積累足夠養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)規(guī)劃過程。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個(gè)人的凈財(cái)富。

養(yǎng)老規(guī)劃的步驟主要包括：

（1）確定退休年齡。退休規(guī)劃之所要確定退休年齡，是因?yàn)橥诵菽挲g直接影響著個(gè)人工作積累養(yǎng)老基金的時(shí)間和退休后所需要的生活費(fèi)用。

（2）設(shè)定退休生活方式，測算退休后所需總費(fèi)用。退休生活方式不同，退休后所需費(fèi)用也不同。因此，要設(shè)定退休生活方式，以此推算出每年所需的退休費(fèi)用再結(jié)合退休后的生活時(shí)間，就可以測算出退休后所需總費(fèi)用。

（3）預(yù)測退休收入。要計(jì)算退休時(shí)所能領(lǐng)到的退休金，以及現(xiàn)在手邊的股票、基金、存款等預(yù)計(jì)到退休時(shí)，共可累計(jì)多少可用的資金。

（4）計(jì)算退休資金缺口。根據(jù)前面對退休后所需費(fèi)用和退休收入的測算，可以確定在退休時(shí)是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口，還要再自籌一部分資金，這就要開始儲蓄更多錢，或找尋更高的投資回報(bào)。

（5）制定理財(cái)規(guī)劃彌補(bǔ)資金缺口。即針對退休資金缺口作適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃，挑選報(bào)酬率和風(fēng)險(xiǎn)都適合的投資工具，以保證退休目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。通常是采用提高儲蓄比例、延長工作年限并推遲退休、進(jìn)行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費(fèi)和參加額外的商業(yè)保險(xiǎn)等方式來進(jìn)一步修改退休養(yǎng)老計(jì)劃。

二、養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型設(shè)計(jì)

案例：老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費(fèi)大約需要10萬元（歲初從退休基金中提取）。老李預(yù)計(jì)可以活到85歲，老李拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動(dòng)資金（40歲初），并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報(bào)率為6%。

（1）老李在60歲退休時(shí)要準(zhǔn)備多少退休金才能實(shí)現(xiàn)他的養(yǎng)老目標(biāo)？

（2）不考慮退休基金的其他來源，那么老李在40歲時(shí)退休基金的缺口是多少？

（3）計(jì)算老李每年還應(yīng)投入多少資金才能彌補(bǔ)退休基金的缺口？

（一）建立基本數(shù)據(jù)模板

如圖1所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1：D8的區(qū)域建立養(yǎng)老規(guī)劃基本數(shù)據(jù)模板，在表中輸入模型的基本數(shù)據(jù)。

圖1中的基本數(shù)據(jù)主要根據(jù)上述案例進(jìn)行錄入。

2、建立計(jì)算與分析結(jié)果模板

如圖2 所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區(qū)域建立計(jì)算與分析結(jié)果模板。

（1）退休期間費(fèi)用總需求

退休期間費(fèi)用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額，其計(jì)算要用到年金現(xiàn)值計(jì)算公式，在B11單元格輸入計(jì)算公式：=C6 *PV（C8，C4-C3，0，-1），其中，PV（C8，C4-C3，0，-1）是年金現(xiàn)值函數(shù)，其完整表達(dá)式是PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期利率；nper為年金處理中的總期數(shù)；pmt為每期固定支付或收入的數(shù)額，即年金；fv為終值，為一選擇性參數(shù)，如果此參數(shù)省略，則假設(shè)其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數(shù)值為0表示普通年金，type參數(shù)值為為1表示先付年金，如果此參數(shù)缺省，則默認(rèn)為0。要注意的是，這里C4-C3表示預(yù)期壽命減去退休年齡，即退休期間年數(shù)。pmt設(shè)置為-1，加上負(fù)號是為了使計(jì)算結(jié)果為正數(shù)。由于本例是每年初從退休基金提取生活費(fèi)用，所以屬于現(xiàn)付年金，type參數(shù)值應(yīng)該為1。計(jì)算結(jié)果顯示，本例中老李的退休期間費(fèi)用總需求為135.50萬。

（2）資金缺口

資金缺口等于退休期間費(fèi)用總需求減去啟動(dòng)資金在退休時(shí)的價(jià)值，其數(shù)學(xué)原理是：資金缺口=退休期間費(fèi)用總需求-啟動(dòng)資金×（1+投資報(bào)酬率）時(shí)間。其中，啟動(dòng)資金×（1+投資報(bào)酬率）時(shí)間是指啟動(dòng)資金的復(fù)利終值，也即啟動(dòng)資金在未來某一時(shí)間的價(jià)值，在本例中就是在老李退休時(shí)的價(jià)值。在B12單元格內(nèi)輸入計(jì)算公式：=B11-C5*（1+C7）^（C3-C2），其中，C3-C2是退休年齡減去目前年齡，即距離退休的時(shí)間。計(jì)算結(jié)果顯示，老李目前的資金缺口是79.46萬。

（3）每年追加投資額

每年追加投資額是由于存在資金缺口，不能滿足退休生活的資金需求，而做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃。

三、結(jié)論

基于Excel的購房規(guī)劃教學(xué)模型具有較強(qiáng)的通用性，當(dāng)基本數(shù)據(jù)模板發(fā)生變化時(shí)，計(jì)算與分析結(jié)果模板的數(shù)據(jù)也會隨之發(fā)生變化，為教師分析養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)計(jì)算要素對最終結(jié)果的影響提供了非常便捷的分析方法，同時(shí)，也解決了養(yǎng)老規(guī)劃計(jì)算工作量大、計(jì)算過程繁瑣的難題，使得學(xué)生對養(yǎng)老規(guī)劃的學(xué)習(xí)更感興趣，也加深了對相關(guān)知識的理解。但該模型也存在著不足之處：一是模型還存在不全面之處，本模型沒有考慮通貨膨脹的因素，但在現(xiàn)實(shí)生活中通貨膨脹是影響退休期間費(fèi)用總需求的一個(gè)重要因素，同時(shí)，本模型沒有考慮社會保障收入、企業(yè)年金等其他的退休收入，這些都與現(xiàn)實(shí)情況不符，影響了結(jié)論的科學(xué)性和客觀性；二是模型的設(shè)計(jì)過于簡單，如退休期間費(fèi)用總需求的計(jì)算，一般應(yīng)該要分為兩步進(jìn)行，先進(jìn)行退休第一年的費(fèi)用需求分析，然后進(jìn)行退休總資金的需求分析，在分析過程中，要匯總退休前后的各項(xiàng)費(fèi)用，并預(yù)測費(fèi)用增長率。針對上述問題，筆者今后將繼續(xù)展開研究，進(jìn)一步修正和完善本文構(gòu)建的模型，使其更具有教學(xué)和實(shí)用價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

篇4

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財(cái)有起點(diǎn)金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時(shí)候太沖動(dòng)，知識欠缺，沒什么計(jì)劃，網(wǎng)撒得太開，快進(jìn)快出地買了好多只?！敝芑厶拐\地告訴記者，最多的時(shí)候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項(xiàng)目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時(shí)候還行，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)非常大?！?/p>

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時(shí)間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏?！睆慕痤~來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財(cái)管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動(dòng)?！?/p>

當(dāng)時(shí)周慧正趕上單位的理財(cái)教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財(cái)師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對財(cái)富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財(cái)富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進(jìn)的狀態(tài)。“理財(cái)需要長期地規(guī)劃和堅(jiān)持，這一點(diǎn)深深地觸動(dòng)了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價(jià)值，“從快進(jìn)快出，到快進(jìn)慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動(dòng)?！?/p>

周慧從那時(shí)開始針對性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價(jià)位平抑成本和擇時(shí)割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實(shí)太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計(jì)劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€(gè)人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分?！痹谟胁襟E地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財(cái)規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，周慧將投資資金分為四個(gè)部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財(cái)。而除去股票和定存，平常的理財(cái)重心主要放在銀行理財(cái)和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實(shí)際的投資回報(bào)來看，收益還不錯(cuò)。

而在銀行理財(cái)投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進(jìn)入理財(cái)?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個(gè)月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時(shí)，周慧解釋，一是維持必要的流動(dòng)性，二是考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資有一個(gè)利率風(fēng)險(xiǎn)，也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品約定的6%的收益率不會因?yàn)檠胄薪迪⒍档?。?dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財(cái)產(chǎn)品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時(shí)，我也會注意留足3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決。”周慧自信地告訴我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時(shí)候會過度關(guān)注和盤點(diǎn)產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個(gè)綜合成本的高度去看待和管理投資行為?！敝匦乱?guī)劃后的周慧再次面對個(gè)人的財(cái)富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財(cái)中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財(cái)?shù)墓芾沓杀?，?shí)現(xiàn)了陽光理財(cái)、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財(cái)，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費(fèi)規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個(gè)喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價(jià)如何？

藍(lán)色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)投偏好？

做過風(fēng)險(xiǎn)測試，屬于激進(jìn)型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評價(jià)。

8網(wǎng)購嗎？去哪里？

網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無購買其他商業(yè)保險(xiǎn)？

買了一些意外傷害保險(xiǎn)。

篇5

作為保險(xiǎn)當(dāng)中的一個(gè)項(xiàng)目，人壽保險(xiǎn)以被保人的生命或者身體作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，同時(shí)以生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人與事故發(fā)生時(shí)依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險(xiǎn)，不僅能夠獲得保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償，同時(shí)還可以獲得一系列附加值的服務(wù)，比如：短期融資、理財(cái)咨詢、醫(yī)療保健等。人壽保險(xiǎn)是個(gè)人平衡職業(yè)生涯財(cái)務(wù)狀況的一種重要工具，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要一并考慮其財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)規(guī)劃，因此理財(cái)咨詢師可以推薦與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品伴隨一生的一項(xiàng)服務(wù)。此外，購買人壽保險(xiǎn)與節(jié)稅之間還有著重大的關(guān)系。我們都知道，節(jié)稅可以給個(gè)人理財(cái)帶來很多好處。納稅是每個(gè)公民所必須盡的義務(wù)，但是個(gè)人所得稅到底是怎樣計(jì)算的呢？對于一個(gè)獨(dú)立的申報(bào)戶而言，具體可以分為兩個(gè)步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項(xiàng)目+減除項(xiàng)目）應(yīng)付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進(jìn)差額+抵扣稅額）由這個(gè)公式我們可以得知，如果想要節(jié)稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實(shí)現(xiàn)。但如果要將稅率降低那似乎是很難實(shí)現(xiàn)的，那么對于個(gè)人而言，只有將個(gè)人應(yīng)交納稅額的稅基減少這么一個(gè)辦法。

二、壽險(xiǎn)的基本概念

在人壽保險(xiǎn)中，個(gè)人人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)對于個(gè)人理財(cái)而言有著極其巨大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)就是我們平時(shí)所說的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以老年人從壽險(xiǎn)公司取得一定金額的養(yǎng)老金作為主要目的的人身保險(xiǎn)，以解決被保險(xiǎn)人年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)所獲得經(jīng)濟(jì)生活保障為主要目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)中的預(yù)定利率，一旦經(jīng)過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了固定收益以外，還可以通過資金運(yùn)用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，購買人壽保險(xiǎn)對于個(gè)人理財(cái)而言有著許許多多的好處，接下來將重點(diǎn)解釋一下如何確定壽險(xiǎn)保額的三種方法：

（一）所得的倍數(shù)法

這種計(jì)算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應(yīng)有的保險(xiǎn)金額相對應(yīng)的年齡以及保額對照表，原來是臺灣地區(qū)的壽險(xiǎn)公司核保人員審核“被保險(xiǎn)人的保額與其收入之間的比例”的一種依據(jù)，所以，又可以將其稱作“核保參數(shù)指數(shù)法”。

（二）人身的價(jià)值法

所謂人身價(jià)值即一個(gè)人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值，計(jì)算“人身價(jià)值”，必須嚴(yán)格實(shí)行三個(gè)步驟：

1.估算出在未來期間內(nèi)個(gè)人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費(fèi)用的部分。

2.估算出從現(xiàn)在開始一直到未來收益結(jié)束的收益總年數(shù)。

3.選擇確定預(yù)定利率，再通過預(yù)定利率計(jì)算出折現(xiàn)的因子。公式：人身價(jià)值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子。

（三）財(cái)務(wù)的需求法

從一般的角度來講，個(gè)人或者一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)需求具體可以分為五個(gè)大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費(fèi)用。唯有在做好財(cái)務(wù)需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)，以保證個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)的安全。

三、人壽保險(xiǎn)如何規(guī)劃

我們應(yīng)該怎樣對壽險(xiǎn)做出正確的規(guī)劃呢？想要從事壽險(xiǎn)規(guī)劃必須嚴(yán)格遵照相應(yīng)的原則以及步驟。

（一）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

通過風(fēng)險(xiǎn)管理分析我們可以知道，個(gè)人購買保險(xiǎn)的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩(wěn)定，把未知的重大風(fēng)險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候可以得到保險(xiǎn)金，并獲得充分的損失融資與經(jīng)濟(jì)保障。在購買壽險(xiǎn)的時(shí)候，往往要堅(jiān)持兩個(gè)重要原則：

1.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)最基本的職能，國務(wù)院第23號文件（保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險(xiǎn)的保障。因此，每一個(gè)投保人購買保險(xiǎn)的最根本的目的即為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故便可以從保險(xiǎn)公司哪里得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統(tǒng)的分析自身以及家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是能夠回避、抑制或者預(yù)防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移的；哪些又是需要經(jīng)過保險(xiǎn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。仔細(xì)分析才能夠選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.量力而行原則。

作為一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)也是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費(fèi)，投保的險(xiǎn)種種類越多，保險(xiǎn)的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費(fèi)也就水漲船高。所以，在投保的時(shí)候必須認(rèn)真考慮自身以及家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，努力做到在一定的保費(fèi)支出情況下得到最大保障，又或是在保費(fèi)支出最低的時(shí)候獲得可接受的保障，防止保險(xiǎn)的過度以及不足。

（二）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟

1.明確目的。

明確所投保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)規(guī)劃的第一步。對于壽險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時(shí)，必須認(rèn)真考慮以下幾個(gè)因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時(shí)，應(yīng)認(rèn)真考慮其所需要保障的范圍；②經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，個(gè)人人壽保險(xiǎn)一般而言是一種具備儲蓄功能的長期性產(chǎn)品，具備投資的性質(zhì)，需要每年都按時(shí)繳納一定額度的保費(fèi)，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費(fèi)；③選擇性，保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)品種以及產(chǎn)品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)購買力來決定購買適合的險(xiǎn)種。

2.產(chǎn)品合適。

生活中，各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，而同一種保險(xiǎn)標(biāo)的也對應(yīng)著多種風(fēng)險(xiǎn)。所以，在明確了保險(xiǎn)需求以及保險(xiǎn)標(biāo)的以后，應(yīng)該認(rèn)真考慮需要投保什么險(xiǎn)種。每個(gè)人都面臨著意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就必須按照這些風(fēng)險(xiǎn)所選擇相對應(yīng)的險(xiǎn)種。投保人通過綜合分析考慮各方面風(fēng)險(xiǎn)和這些風(fēng)險(xiǎn)將會產(chǎn)生的損失，以及個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、經(jīng)濟(jì)的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產(chǎn)品。在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還必須注意對險(xiǎn)種進(jìn)行合理的組合搭配。在購買主險(xiǎn)時(shí)，購買與之相應(yīng)的附加險(xiǎn)，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費(fèi)不會過高。

3.明確保金與期限。

在確定下來保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類之后，便要確定保金以及保險(xiǎn)期限。保金即保險(xiǎn)金額，是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高償還金額。人的價(jià)值是不可估量的，從保險(xiǎn)的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養(yǎng)人的個(gè)數(shù)與年齡等這些一并作為人壽保險(xiǎn)金額所需參考的依據(jù)。明確保險(xiǎn)期限，這是因?yàn)橥侗Ｈ祟A(yù)期繳納保費(fèi)的多少與頻率，同個(gè)人未來的預(yù)期收入密切相關(guān)。對人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當(dāng)個(gè)人以及家庭制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要將長短期險(xiǎn)種綜合起來一并考慮。

4.選擇合適的公司。

篇6

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 中間業(yè)務(wù) 第三方理財(cái)

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：C文章編號：1006-1770(2007)08-032-05

2006年，花旗銀行、巴黎銀行、德意志銀行均宣稱在滬發(fā)展私人銀行，2007年3月28日，中國銀行成立私人銀行部，并在京滬兩地設(shè)立了私人銀行，4月份，招商銀行也表明了要開拓私人銀行業(yè)務(wù)，門檻暫定500萬。私人銀行，這一建立在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，處于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)金字塔頂端的金融服務(wù)，悄然出現(xiàn)在中國市場。

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迫在眉睫

中國銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，特別是其中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這一觀點(diǎn)無論是從內(nèi)部需求、外部競爭、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行盈利等任意一個(gè)角度去探討，業(yè)已被多方論證，無庸置疑。如果從1997年工行上海分行推出12項(xiàng)個(gè)人理財(cái)系列服務(wù)算起，國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)歷了十年的發(fā)展歷程，目前，多家商業(yè)銀行都基本建立了以針對個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債類產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的營銷，個(gè)人賬戶綜合管理，簡單的咨詢建議以及貴賓式服務(wù)為主要內(nèi)容的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系框架。

同時(shí)，2007年，國內(nèi)商業(yè)銀行還要首次直面國外同業(yè)的競爭。太多的論據(jù)已從業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、從業(yè)人員、產(chǎn)品種類、后臺支持等方面證明了在個(gè)人理財(cái)市場上，國內(nèi)銀行幾乎不占任何優(yōu)勢。但當(dāng)正視這些事實(shí)的同時(shí)，我們是否還忽略了以下因素：

1.中國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)及金融監(jiān)管制度使得外資銀行在混業(yè)經(jīng)營、金融衍生品及投行業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)聯(lián)動(dòng)、開發(fā)中國國內(nèi)產(chǎn)品、對沖風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢領(lǐng)域基本上無法作為，只能通過國外市場進(jìn)行，但離岸運(yùn)作，會導(dǎo)致外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作成本大大增加。

2.外資銀行熟悉中國需要時(shí)間，深度全面的個(gè)人理財(cái)需要銀行與客戶建立親密關(guān)系后，才能深刻了解客戶理財(cái)需求，同時(shí)，國人對外資行的認(rèn)知和了解也需要時(shí)間，2007年之前，這一相互的熟悉進(jìn)程并不迅速。也正因如此，多家機(jī)構(gòu)及部分外資銀行宣稱，2010年，將是中資銀行與外資銀行在高端客戶的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域全方位正面交鋒的開始。

3.外資銀行在個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)上有豐富的經(jīng)驗(yàn)，但這些經(jīng)驗(yàn)必須經(jīng)由一個(gè)傳遞的過程才能付諸實(shí)踐，最理想的狀態(tài)是由具備外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的中國本土人才來開展業(yè)務(wù)，從2006年開始，外資銀行普遍加大了擴(kuò)充人才的力度，越來越傾向于培養(yǎng)適應(yīng)中國實(shí)際的高級個(gè)人理財(cái)經(jīng)理，但這同樣需要時(shí)間。

4.從現(xiàn)階段國際資本市場的收益率情況來看，僅以去年國際市場基金投資平均收益為例，投資于中國股票市場的一年收益率高達(dá)49.85%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了投資于世界其他各國股票市場的回報(bào)率，國內(nèi)基金的平均收益率也高于國際平均水平。從這個(gè)角度來講，中國現(xiàn)階段高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的高額資本回報(bào)彌補(bǔ)了國內(nèi)銀行在產(chǎn)品收益率方面的不足，縮小了國內(nèi)銀行與外資銀行在產(chǎn)品收益率方面的差距。

這一切都表明，只有國內(nèi)銀行從現(xiàn)在開始就致力于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展建設(shè)，珍惜不過2―3年的過渡時(shí)期，才會為未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全面鋪開并取得成效增加成功的砝碼。

而這段時(shí)期內(nèi)，國內(nèi)銀行需要做的事情太多，需要從紛繁蕪雜的事項(xiàng)中理出頭緒，加強(qiáng)重點(diǎn)。下文旨在于“大金融”的前提下，把未來的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于以經(jīng)營知識資本為主要內(nèi)容，以各種金融產(chǎn)品為解決手段的中間業(yè)務(wù)，從“目標(biāo)客戶”、“業(yè)務(wù)人才”、“產(chǎn)品服務(wù)”、“業(yè)務(wù)流程”這四個(gè)方面來探討國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)定位

個(gè)人理財(cái)以經(jīng)營知識資本為主要內(nèi)容包含兩個(gè)層面：從銀行層面來看，合格的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)該是具備經(jīng)濟(jì)、金融、營銷等專業(yè)化知識，有良好的情商，遵守職業(yè)道德規(guī)范的高素質(zhì)金融人才，銀行開拓發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是最有效地經(jīng)營這部分金融人才；從業(yè)務(wù)層面來看，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)信息順暢交互，資源有效重組的過程，理財(cái)師分析客戶財(cái)務(wù)，明確客戶理財(cái)目標(biāo)，判斷客戶理財(cái)缺口，直至提出全方位、持續(xù)性個(gè)人理財(cái)解決方案，其核心是在個(gè)人金融資源達(dá)成帕累托最優(yōu)過程中成功的運(yùn)用知識資本，接受、篩選、重組信息，架構(gòu)、調(diào)整、改善資源。

而理財(cái)類金融產(chǎn)品，資產(chǎn)、負(fù)債類銀行產(chǎn)品也好，合作代銷類產(chǎn)品也罷，只是個(gè)人理財(cái)過程中的解決工具。當(dāng)市場對于某一類工具的需求極為旺盛時(shí)，可以將該單項(xiàng)業(yè)務(wù)提出，設(shè)立特定部門，例如國內(nèi)銀行現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，以房貸和消費(fèi)性貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)占據(jù)了主導(dǎo)地位，利潤貢獻(xiàn)率也最高，即利差仍是國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)利潤的主要來源。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融管理體制下，這種業(yè)務(wù)布局是合理的。

從長遠(yuǎn)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)被定位于中間業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該明確，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行向客戶最終出售的金融產(chǎn)品是幫助其達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的全方位、持續(xù)性規(guī)劃方案，或者說銀行在利用其金融及各方面資源優(yōu)勢構(gòu)造個(gè)人理財(cái)平臺，出售知識與信息。只有形成了以客戶需求為中心，以解決方案為手段的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，才可能克服現(xiàn)有銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一些矛盾，這已經(jīng)在發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)發(fā)展歷史中被證實(shí)。

60年代初，美國保險(xiǎn)業(yè)為了推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品首先引入理財(cái)?shù)母拍?，隨后各類金融機(jī)構(gòu)紛紛仿效，以至于70年代個(gè)人理財(cái)幾乎等同于推銷金融產(chǎn)品，在市場上聲名狼藉。80年代中期，以第三方理財(cái)為標(biāo)志的現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，賦予了理財(cái)新的含義。90年代中后期，西方銀行也逐漸意識到了單純的產(chǎn)品導(dǎo)向?qū)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不利影響：一方面，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，拓展產(chǎn)品范圍，力圖用盡可能豐富的產(chǎn)品去滿足客戶需求，另一方面，對業(yè)務(wù)價(jià)值鏈進(jìn)行分解，了解并專注于自身有核心競爭優(yōu)勢、高附加值的業(yè)務(wù)，并采用外包方式進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與重組，以降低營運(yùn)成本，提高服務(wù)質(zhì)量，集中資源提高顧客滿意度。近年來，一些私人銀行已經(jīng)把財(cái)富管理領(lǐng)域中的某些專業(yè)化的投資產(chǎn)品，以及復(fù)雜的稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃等領(lǐng)域，外包給專業(yè)公司運(yùn)作，私人銀行不再直接管理這些投資產(chǎn)品和規(guī)劃，而是專注于管理成功的私人客戶經(jīng)理。正因如此，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行才能真正地從客戶需求出發(fā)，維系高端客戶，成為銀行的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和高收入業(yè)務(wù)。

因此，國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是由專業(yè)化團(tuán)隊(duì)為客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)而制訂一系列解決方案，向客戶提供一系列顧問、式服務(wù)，具體內(nèi)容包括財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑

由于歷史和制度性因素，國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)在人力資源、業(yè)務(wù)知識、組織管理等方面都落后于批發(fā)業(yè)務(wù)，而個(gè)人理財(cái)隸屬于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門都是由原有零售部門改組形成的，這就使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一方面需要擺脫舊有的桎梏，另一方面又要去應(yīng)對種種新問題，往往顯得顧此失彼，不知從何下手。

從廣義上看，分解一項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，不外乎包括客戶（為誰做）、操作者（誰來做）、產(chǎn)品（用什么去做）、流程（怎么去做）這四個(gè)主要因素，有鑒于此，推動(dòng)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同樣也應(yīng)該從目標(biāo)客戶、業(yè)務(wù)人才、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程這四方面入手。

（一）目標(biāo)客戶

目標(biāo)客戶是在市場細(xì)分基礎(chǔ)上確定將重點(diǎn)開發(fā)的顧客群，是企業(yè)能夠滿足其現(xiàn)實(shí)或潛在需求并從服務(wù)中獲得盈利和發(fā)展的顧客群。理想的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)客戶應(yīng)具備以下條件：客戶必須有未被滿足的現(xiàn)實(shí)或潛在的個(gè)人理財(cái)缺口，必須有足夠大的能力來吸收銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，必須能為銀行帶來最大的經(jīng)濟(jì)效益；銀行必須有足夠的實(shí)力去滿足目標(biāo)客戶所提出的個(gè)人理財(cái)需求；具體到特定銀行，其必須在針對目標(biāo)客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上具有競爭優(yōu)勢。

在國內(nèi)各家銀行都已經(jīng)認(rèn)識到了客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性后，對目標(biāo)客戶的認(rèn)定與開發(fā)工作都被高度重視，而更重要的是，在確定了目標(biāo)客戶之后，銀行還需要做哪些工作：

1.建立詳盡的客戶資料庫

詳盡準(zhǔn)確的客戶資料是銀行為客戶制訂與之實(shí)際財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)。而現(xiàn)實(shí)的矛盾在于，源于藏富心理，銀行很難得到客戶全部的財(cái)務(wù)狀況，這需要由銀行選定“測試類目標(biāo)客戶”。

所謂測試，是選定已經(jīng)和銀行建立了較緊密關(guān)系的客戶，在對其基本資料有所了解的前提下，通過多次接觸，盡可能了解到客戶愿意透露給銀行的所有財(cái)務(wù)信息，在此基礎(chǔ)上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提供建立在客戶財(cái)務(wù)基礎(chǔ)上翔實(shí)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告，最終通過測試類目標(biāo)客戶自身的滿意樹立銀行的個(gè)人理財(cái)專業(yè)品牌形象，繼而大規(guī)模鋪開。

2.細(xì)化客戶分層

在對客戶財(cái)務(wù)狀況有所了解后，就可以確立一個(gè)簡單的客戶分層。資產(chǎn)數(shù)量是國內(nèi)各家銀行區(qū)分不同財(cái)富水平客戶的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也基本上是客戶分層的唯一主導(dǎo)指標(biāo)，而通過對目標(biāo)客戶的定義分析我們可以發(fā)現(xiàn)，各家銀行的相對競爭優(yōu)勢不同，適應(yīng)各家銀行競爭優(yōu)勢的目標(biāo)客戶也應(yīng)當(dāng)有所差異，這不僅是目標(biāo)客戶自身的要求，也是擺脫銀行同質(zhì)化經(jīng)營的選擇，所以，在資產(chǎn)數(shù)量分層之外，還可以通過風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)劃分出具有相近行為需求的客戶集合。

風(fēng)險(xiǎn)偏好可用于協(xié)助銀行確定客戶的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)與其偏好的產(chǎn)品。高額財(cái)富的初創(chuàng)期，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好更傾向于激進(jìn)型的投資；高額財(cái)富的成長期，客戶已經(jīng)開始意識到財(cái)富保值增值的重要性，同時(shí)注重對自身和家庭的保障；當(dāng)進(jìn)入了高額財(cái)富的穩(wěn)定期后，客戶最看重的是如何最有效的使財(cái)富收益率與自身承受范圍之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，從而進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。這一分層對銀行如何為客戶配置產(chǎn)品比例有顯著的意義。

單純的在資產(chǎn)數(shù)量的基礎(chǔ)上討論風(fēng)險(xiǎn)偏好還不夠全面，從客戶實(shí)際來看，所處生命周期階段也對其理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好有著極大的影響。根據(jù)2004年金葵花財(cái)富指數(shù)，財(cái)富人士中占比最高的是30～40歲的人。從這一部分的財(cái)富人士的知識結(jié)構(gòu)、行業(yè)分布、職業(yè)概況綜合判斷，其整體理財(cái)觀與價(jià)值觀屬于穩(wěn)健型群體，也就是說，在這一部分客戶群中，銀行最有可能完成財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃等一攬子理財(cái)產(chǎn)品的營銷過程，這一部分客戶對銀行的忠誠度也最高。

在資產(chǎn)數(shù)量的基礎(chǔ)上，綜合風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期，兼顧客戶性格、工作、學(xué)歷等因素，細(xì)化出具有相近理財(cái)需求的目標(biāo)客戶群是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對客戶精耕細(xì)作的要求，銀行的關(guān)注重點(diǎn)可以放在目標(biāo)客戶群上，實(shí)際中再根據(jù)個(gè)體情況稍作調(diào)整，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中資源的投入得到最佳效益回報(bào)。

3.創(chuàng)造客戶需求，培養(yǎng)客戶

根據(jù)現(xiàn)代營銷理念，客戶的需求甚至是客戶本身，都需要培養(yǎng)，甚至是可以被服務(wù)提供者創(chuàng)造出來的。上述從確立“測試類目標(biāo)客戶”，收集客戶資料，細(xì)化客戶分層，直到為其進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是一個(gè)創(chuàng)造需求，創(chuàng)造客戶的過程，但只是一個(gè)開端，在這一開端獲得成功后，需要銀行去開拓全面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶市場。

（二）業(yè)務(wù)人才

前文已把個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕ぷ鲀?nèi)容定位于經(jīng)營知識資本，這樣，人的因素就顯得格外的重要，人力資源是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。實(shí)際中，在我國現(xiàn)有的金融管理體制下，為了發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行自身可以完成的主要工作也集中在專項(xiàng)人才的挖掘、培養(yǎng)、鍛煉等方面。下面，主要討論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)步驟。

1.金融理財(cái)師（AFP/CFP)培養(yǎng)

根據(jù)中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會的現(xiàn)有培養(yǎng)模式，按照專業(yè)深度，從AFP到CFP，已經(jīng)出現(xiàn)了客戶關(guān)系管理客戶經(jīng)理與專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理兩個(gè)層級。客戶關(guān)系管理客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)客戶營銷，與客戶的直接交流溝通，后續(xù)服務(wù)管理等，而對各類理財(cái)產(chǎn)品的特性研究，以及如何根據(jù)客戶特點(diǎn)向其推薦合適的產(chǎn)品則主要由專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理完成，這樣，以維護(hù)客戶關(guān)系為主的客戶經(jīng)理保證了銀行與客戶之間信息的暢通，專業(yè)投資客戶經(jīng)理保證了客戶資產(chǎn)的保值、增值、安全要求，這一運(yùn)作模式就很好的保證了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各個(gè)環(huán)節(jié)的精度操作。

在這一階段，有兩點(diǎn)值得注意：

第一、辯證認(rèn)識CFP。CFP是通過對西方個(gè)人理財(cái)框架為主的學(xué)習(xí)，提供給中國金融理財(cái)從業(yè)人員工作思路、方法、工具的短期成人培訓(xùn)。由于我國目前沒有西方那么豐富的金融工具與規(guī)范的市場規(guī)則，因此，一段時(shí)間內(nèi)中國金融市場的走勢可能不符合以數(shù)量工具為主要手段的分析結(jié)論，但從長期來看，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)金融市場的規(guī)范健全，這種專業(yè)化的金融理財(cái)分析將會起到越來越大的作用。同時(shí)，CFP的學(xué)習(xí)絕非個(gè)人理財(cái)人才培養(yǎng)的全部，而只是專業(yè)部分學(xué)習(xí)的開始。此外，針對高端客戶的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理在西方被稱為私人財(cái)富管家，除去專業(yè)以外，還需要具備極高的情商、溝通能力甚至包括對藝術(shù)、收藏、時(shí)尚等領(lǐng)域的了解，這也由多家國際銀行的人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)所證實(shí)，此類方面的訓(xùn)練也應(yīng)該納入個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)內(nèi)容中去。

第二、現(xiàn)有人才與儲備人才的結(jié)合培養(yǎng)。國外經(jīng)驗(yàn)表明，合格的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理至少需要四年以上的培養(yǎng)與成長期，因此，銀行除去下大力氣對現(xiàn)有成熟的私人客戶經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)外，還應(yīng)該著手于儲備人才的培養(yǎng)。合格的金融理財(cái)規(guī)劃師在專業(yè)領(lǐng)域需要具備良好的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、數(shù)量經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，同時(shí)能夠敏銳地把握從宏觀形勢到微觀客戶的變化，對于剛剛走出高校的銀行新員工而言，規(guī)范的學(xué)院素養(yǎng)和較高的綜合素質(zhì)使得他們在專業(yè)化領(lǐng)域有較強(qiáng)的優(yōu)勢，開展對這部分員工中未來個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理合適人選的篩選、培養(yǎng)，不僅符合個(gè)人理財(cái)人才培養(yǎng)周期的要求，也符合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化的要求。

2.未來團(tuán)隊(duì)模式

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后，專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理部分可以由專業(yè)化投資團(tuán)隊(duì)來代替，這一團(tuán)隊(duì)最終可能是隸屬于銀行下的具備投行功能的部門，實(shí)現(xiàn)客戶增值的要求，還可能是由銀行外包給外部的投資團(tuán)隊(duì)，專職負(fù)責(zé)銀行的投資項(xiàng)目。而在銀行內(nèi)部設(shè)立全方位金融個(gè)人理財(cái)超市，主要負(fù)責(zé)后臺與客戶間的溝通，客戶的開發(fā)與維護(hù)，甚至還可以引入了為滿足客戶特殊化、專業(yè)化需求的第三方產(chǎn)品提供商，直接為客戶提供服務(wù)，保證了客戶全方位理財(cái)需求的順利滿足。

（三）產(chǎn)品服務(wù)

處于現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營模式下，同時(shí)源于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)匱乏，與外資金融機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新領(lǐng)域，國內(nèi)銀行不具備優(yōu)勢，那么，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行首先要做的是在產(chǎn)品領(lǐng)域盡量縮小國內(nèi)銀行與外資金融機(jī)構(gòu)的差距。

1.樹立“大金融”概念，積極拓寬產(chǎn)品范圍

借鑒第三方理財(cái)持業(yè)的角度上，拓展產(chǎn)品視野，依托專業(yè)領(lǐng)域團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)專業(yè)產(chǎn)品外包，打造銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平臺，最終以目標(biāo)客戶資產(chǎn)的全面提升為目標(biāo)，以客戶的忠誠度為衡量標(biāo)準(zhǔn)，這將會是國內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)有金融管制條件下解決產(chǎn)品問題的一條工作思路。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品分析，整合產(chǎn)品組合，滿足客戶需求

專業(yè)投資顧問客戶經(jīng)理對現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)跟蹤性分析是產(chǎn)品環(huán)節(jié)中最關(guān)鍵的一環(huán)。只有在深刻認(rèn)知各類理財(cái)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、相關(guān)收益與風(fēng)險(xiǎn)等情況的基礎(chǔ)上，才可能對應(yīng)客戶理財(cái)需求，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。

從現(xiàn)實(shí)客戶需求來看，現(xiàn)階段客戶需求對銀行個(gè)人理財(cái)提出的需求主要包括以下三個(gè)領(lǐng)域：對家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表的聯(lián)動(dòng)財(cái)務(wù)分析；現(xiàn)有的代銷類基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析；對資本市場和外匯市場的判斷與信息整理。

通過對客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表的分析，得到客戶提出的與潛在的理財(cái)需求，在現(xiàn)有產(chǎn)品中選出與之需求最相符的產(chǎn)品；同時(shí)根據(jù)資產(chǎn)配置金字塔模型，當(dāng)客戶某一類的資產(chǎn)占比產(chǎn)生了變化后，特別是較大的變化時(shí)，對其整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)就產(chǎn)生了影響，這時(shí)需要與客戶進(jìn)行有效溝通，判斷如何再有效地配合其它產(chǎn)品，保證客戶整體資產(chǎn)配置的合理性，一并滿足客戶全方位的理財(cái)需求和達(dá)成銀行銷售一攬子金融產(chǎn)品的目標(biāo)。

3.提供專業(yè)化理財(cái)規(guī)劃服務(wù)

目前各家銀行已經(jīng)開始為客戶提供投資、稅務(wù)、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等各領(lǐng)域的理財(cái)建議，但此類建議多是作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的附加產(chǎn)品出現(xiàn)，雖然沒有帶來直接的效益收入，但卻維系了高端客戶，加強(qiáng)了客戶經(jīng)理的專業(yè)化形象，創(chuàng)造了潛在的效益。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，成功的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方案帶來的利潤包括手續(xù)費(fèi)，增值附加費(fèi)，以及每年的跟蹤修正后續(xù)費(fèi)用等，是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中一項(xiàng)重要的利潤來源；同時(shí)，銀監(jiān)會提出的“綜合理財(cái)服務(wù)”，已經(jīng)為銀行代客理財(cái)，建立銀行與客戶間的信托關(guān)系提供了操作空間，這應(yīng)該是國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)努力的方向。

（四）業(yè)務(wù)流程

2005年10月份，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩份專門針對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件，2006年也陸續(xù)公布了針對個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)揭示、QDII個(gè)人理財(cái)指引辦法等文件，這些文件是現(xiàn)階段銀行監(jiān)督部門的權(quán)威文件，盡管其中部分內(nèi)容與目前銀行實(shí)際工作有一定差距，但上述材料還是銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綱領(lǐng)性文件。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，無論是以第三方持業(yè)為主的CFP個(gè)人理財(cái)工作流程，還是各家銀行內(nèi)部制定的個(gè)人理財(cái)工作流程，在小節(jié)上都不盡相同。差異在于如何將普遍的工作流程原則與不同的企業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合，通過一套符合實(shí)際的工作流程，合理有效地把人、財(cái)、物資源分配在各個(gè)不同的個(gè)人理財(cái)工作環(huán)節(jié)中，使得工作流程各環(huán)節(jié)均能有效的發(fā)揮作用并連續(xù)配合,最終達(dá)到“1+1＞2”的系統(tǒng)化效果。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還需要解決許多問題，例如個(gè)人理財(cái)短、中、期目標(biāo)的協(xié)調(diào)，如何確立相應(yīng)的業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，如何更好地結(jié)合IT發(fā)展開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理，初期的高額投入與短期內(nèi)不易取得賬面利潤的矛盾，銀行各層級的配合等等，而這一切都可以歸結(jié)于最終的一套完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理機(jī)制。

長久以來，國內(nèi)銀行習(xí)慣了自上而下的業(yè)務(wù)推進(jìn)模式，但如前所述，面臨個(gè)人理財(cái)這一全新領(lǐng)域，面對著強(qiáng)大的外資競爭對手，在短短的過渡時(shí)期內(nèi)，不允許國內(nèi)銀行等到相關(guān)管理制度完備后再去發(fā)展業(yè)務(wù)，而只能業(yè)務(wù)與制度齊頭并進(jìn)，共同建設(shè)，爭取寶貴的時(shí)機(jī)。

以“客戶、人才、產(chǎn)品、流程”為主的發(fā)展思路是推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主體部分，更重要的，這也是我國商業(yè)銀行在短期內(nèi)無力改變金融分業(yè)格局下的切實(shí)可行之舉，是為將來經(jīng)濟(jì)環(huán)境成熟時(shí)全面拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所做的必須準(zhǔn)備。

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作者簡介：

篇7

林女士曾自豪地對小姐妹們宣稱：自家的“圍城”牢不可破，堅(jiān)如磐石?？蓻]想到話還沒落地，竟有“小三”閃電般進(jìn)來。自視美滿的婚姻生活便在七年之癢的“坎”上嘎然而止。

林女士曾是位全職太太，與在事業(yè)單位工作的丈夫離婚時(shí)，她分得家庭10萬元銀行存款的二分之一和惟一的80平米兩室兩廳住房，而男人開走了―輛半新的桑塔納。

盡管丈夫曾哀求一次補(bǔ)過機(jī)會。但林女士無論如何都無法原諒丈夫的背叛?？稍诜珠_之后，林女士發(fā)覺自己內(nèi)心深處是離不開前夫的，她時(shí)常在漫長黑夜中暗自垂淚：從24歲到34歲，戀愛、結(jié)婚、生子，整整10年，一個(gè)女人最美好的年華都給了丈夫、給了這個(gè)家。如今卻落得孑身一人，這輩子該怎么度過呢?

萬念俱灰的利女士每天都在問自己“為什么會這樣?”她無法走出離婚的陰影。

直到有一天朋友說，“你的人生到頭了嗎?整天這樣過，你就是告訴孩子：明天沒有希望。”

林女士猛然警醒，盡管世界不公平，但如果自甘沉淪，那就是毀了自己。

創(chuàng)業(yè)沒有退路

林女士首先要面對的是經(jīng)濟(jì)問題。

林女士算了一筆賬，前夫支付的每月1000元兒子的扶養(yǎng)費(fèi)，只能支付小學(xué)一年級兒子的生活費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、交通費(fèi)。兒子喜愛的鋼琴課每月500元，再加上自家平均每月1000元的生活開銷，5萬元也只夠兩年多生活費(fèi)，未來怎么辦呢?

林女士大專畢業(yè)，學(xué)的是飲食服務(wù)專業(yè)，婚后做了全職太太，喜愛餐飲的林女士，家里的餐桌成了她大展身手的舞臺?！耙恍K蘿卜到了她的手里，眨眼就能雕刻出一朵花來，光看著就有食欲?！绷峙康钠牌旁?jīng)這么夸自己的兒媳。

可是離婚后，34歲的她花了兩個(gè)月卻找不到工作，恰巧小區(qū)附近的一家小吃店正在轉(zhuǎn)讓，林女士想干脆從早餐起步。

轉(zhuǎn)讓費(fèi)要5萬元，林女士抱著“等著瞧吧，從現(xiàn)在開始我要走自己的路了!”決心，只留下五千元生活費(fèi)，又向親朋借了一萬元說下了小吃店。

雇不起店員，就采購、廚師、店小二、老板一人挑。東北時(shí)值隆冬，凌晨四點(diǎn)半起來，必須在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)煮米粥、蒸饅頭、花卷，再做海帶拌蒜花、醬黃豆等小菜。上午九點(diǎn)沒來得及換被汗水打濕的內(nèi)衣，就得去買菜，每隔一星期就要瞪車到海鮮批發(fā)市場批一次海貨，這時(shí)她一天只能吃一頓飯，為了省下五元錢的米面搬運(yùn)費(fèi)，她寧可自己一點(diǎn)點(diǎn)地挪。

“仿佛上了勁兒的發(fā)條”客戶說她里里外外不停地干，“十根手指腫得就像紅蘿卜?！闭l能想到她做全職太太那會兒，每周者做手指和指甲護(hù)理，雙手纖細(xì)白嫩，指甲圓潤透亮。而今超負(fù)荷的她，有時(shí)站在店里摘著菜，者能睡著；也無暇顧及兒子，懂事的孩子只有自己來店里吃飯。

盡管如此勞累，頭一個(gè)月下來，賠了2000元。林女士只能動(dòng)用當(dāng)初留下僅有的半年生活費(fèi)，又撐了3個(gè)月，為了有更多的現(xiàn)金，一籌莫展的林女士干脆破釜沉舟，和孩子商量把兩居的房子出租，母子倆搬到店里住，兒子有時(shí)去她母親家里睡覺；店里又推出24小時(shí)晝夜餐飲，雇了一位下崗女工，并增加外賣服務(wù)。

熬了一年，店里早餐也更加豐富多彩，僅粥的種類就由原來的兩種擴(kuò)展到了七八種，生意越來越紅火，第一年賺了1萬元，小吃店常常座無虛席，到了第二年年底時(shí)，隔壁一家50平的店面到期向外出租，租金一年1.5萬元，她又租下來，隨后聘請了專業(yè)廚師，招聘四個(gè)下崗女工。

眼看著生意興隆如火，可是天有不測風(fēng)云，一天晚上，新來的伙計(jì)不慎把豆油灑在點(diǎn)著火的煤氣灶上，油助火勢，廚具設(shè)施和桌椅在大火中化為烏有，但幸運(yùn)的是，全體人員并無大礙。

入生如戲。林女士還來不及在火災(zāi)中回過神來，其母親又突患腦出血住院?！靶×诌@人多好啊，老天怎么不睜眼看一看啊!”鄰居大媽感嘆。老顧客給她送來了慰問金，林女士用手頭1萬元和伙計(jì)湊的錢共計(jì)3萬元，將店面重新裝修又營業(yè)了。正如顧客說的“你這店就像火中涅的鳳凰，又重生了!”林女士經(jīng)營之道愈加?jì)故?，到第四年年中，又在市中心開了兩家快餐分店，每年純利潤十幾萬元。

人生其實(shí)很公平，只要他在你面前關(guān)了一扇門，他就會為你準(zhǔn)備一扇窗。

女人離婚前要考慮的幾件事情

1　核實(shí)家庭的實(shí)際總資產(chǎn)，必須收集相關(guān)家庭財(cái)

?收集如房屋產(chǎn)權(quán)證、公司股東出資或權(quán)證證

明，丈夫名義的存折賬號和股東賬號等，貴重金

銀首飾，或家庭共同財(cái)產(chǎn)的發(fā)票。在必要時(shí)，甚

至可以采用訴訟保全的措施。

2　了解家庭的負(fù)債

?必須弄明白婚前和婚姻存續(xù)期間發(fā)生的負(fù)債，

這涉及到財(cái)產(chǎn)分配時(shí)可能會因?yàn)檎煞騻€(gè)人負(fù)債而

導(dǎo)致自己分得財(cái)產(chǎn)減少。

3　想清楚孩子歸屬權(quán)、撫養(yǎng)費(fèi)等問題。

?以“如果有―天爸爸媽媽分手啦，你愿意跟著

誰呢”之類同題，引導(dǎo)孩子慢慢接受事實(shí)，一定

要記住孩子是無辜的，盡量減少對談子的傷害是

父母的義務(wù)。

4　盡早和父母談自己離婚的事情。

?―來可以尋求長輩的幫助，二來也可以避免老

人因?yàn)榫袷艿酵蝗淮碳?dǎo)致病患，引發(fā)更大的

家庭危機(jī)。

5　算清楚自己能拿回多少權(quán)益，家庭資產(chǎn)負(fù)債該如

何分配，也要為孩子爭取最大利益。

6　預(yù)估自己在離婚后的生活開銷一時(shí)間如何分配。

已婚女性應(yīng)清醒地從腦海中剔除“嫁漢嫁漢，穿

7　衣吃飯”和“養(yǎng)兒防老”的陳舊觀念。養(yǎng)老金越

早籌劃、越早積累越有利。

理財(cái)錦囊妙計(jì)

離婚后受害方除了要接受精神的打擊外，如果沒有收入來源，人會更茫然和無助，幸好林女士沒有放棄希望，在如此艱辛勞動(dòng)后獲取豐厚的回報(bào)，她說，自己不會因?yàn)闆]有照顧孩子而感到內(nèi)疚，現(xiàn)在的拼搏正是給孩子最好的禮物，“no pare，no gain”，讓孩子從小就樹立這樣的觀念。

金融理財(cái)師褚學(xué)力女士認(rèn)為，離婚后，全職媽媽帶著孩子生活首先面對的是現(xiàn)金流供給的減少，甚至斷裂。離婚前是“二人合力生金”，離婚后卻是一人單槍匹馬賺錢，一且家庭現(xiàn)金的流出大于流入，現(xiàn)金缺口浮現(xiàn)，家庭財(cái)務(wù)陷入困境，距離舉債度日的日子就不遠(yuǎn)了。一定要在主觀上告別離婚陰霾，最為現(xiàn)實(shí)的是做到“三個(gè)盡快”：

?盡快實(shí)現(xiàn)角色轉(zhuǎn)變

離婚后的女人要勇于正視現(xiàn)實(shí)，清醒地認(rèn)識到自己是單親家庭的“頂梁柱”，財(cái)務(wù)來源的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，而不再是雙親家庭的全職太太。林女士依據(jù)自身的專業(yè)特長和愛好，開辟出一番新天地，從而實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立自給。

?盡快合理安排現(xiàn)有資產(chǎn)

面對“三明治”式的老少三代家庭支出壓力，林女士留下三個(gè)月家庭生活開支、剩余存款投資餐飲、把房屋出租，她讓每部分資產(chǎn)都發(fā)揮最大效用。但同時(shí)還應(yīng)看到，身心交瘁的林女士隱忍著內(nèi)心失婚的巨大壓力艱難謀生，無異于在透支最為寶貴的生命，因此要注意安排財(cái)力和獨(dú)處的時(shí)間來調(diào)養(yǎng)身心。只有這樣，單親家

庭才可能遠(yuǎn)離“離婚地震沖擊波”。

?盡快施以保障規(guī)劃

離婚后，風(fēng)險(xiǎn)并不會因?yàn)榱峙繂斡H家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的相對較低而減弱，相反，風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)杀秳≡?。特別對于曾是全職太太的林女士來說，應(yīng)盡快完善社保和商業(yè)保險(xiǎn)保障計(jì)劃，以防御風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)施理財(cái)規(guī)劃步驟

完善家庭保障最重要

經(jīng)了解，林女士在婚姻中，就以舍已犧牲型著稱，凡事以老公、孩子為重心。老公不僅有社保，還有終身壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，兒子有少兒樂返還型教育金保險(xiǎn)，林女士除了以自由職業(yè)者身份參加了社保外，無任何商業(yè)保險(xiǎn)。況且，其在離婚后就停繳了社保。

可以想象，一個(gè)獨(dú)自帶小孩過活的離婚女人，面對職業(yè)生涯的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，既無社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，又無商業(yè)保險(xiǎn)，未來的財(cái)務(wù)人生將何以為繼?

現(xiàn)在林女士一年有幾十萬元收入，需要先補(bǔ)充完善基本社保，孰不知，參加社會保險(xiǎn)，能享有最基本的保障。林女士在完成社保繳費(fèi)后，即可參加醫(yī)保。

僅以沈陽基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為例，林女士每月只需繳納246.2元或167.42元。并且通過年交96元參加大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助保險(xiǎn)，就能享有門診、急診、住院醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

林女士上有老下有小，何況經(jīng)歷母親病危的一幕，她想到當(dāng)時(shí)如果病危的是自己，年幼的兒子將來會如何?林女士現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)條件寬裕，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)以完善家庭保障，不妨以先定期壽險(xiǎn)、后終身壽險(xiǎn)的原則來規(guī)劃保險(xiǎn)，以父母為受益人，其中定期壽險(xiǎn)屬于純保障消費(fèi)型，保費(fèi)相對于其它同類產(chǎn)品較底。

依目前林女士38歲年齡，采用遺屬需求法估算，壽險(xiǎn)保額為42萬元，其中定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的合理保額分別應(yīng)為33萬元和9萬元，年繳保費(fèi)分別為1800元和3600元。

調(diào)整財(cái)務(wù)規(guī)劃，再望精彩人生

對于短期甚或孩子上大學(xué)之前都沒有再婚計(jì)劃的林女士而言，應(yīng)開始著手調(diào)整家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生愿景。

?子女撫養(yǎng)和教育金準(zhǔn)備

孩子盡管有教育金保險(xiǎn)，但是對于孩子可能患病等意外發(fā)生，還需為孩子辦理學(xué)生醫(yī)保。以2010年沈陽市在校中小學(xué)生-為例，個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為80元，在不同級別的醫(yī)院享受55.80％住院報(bào)銷比例，最高10萬元。

孩子的教育金屬于剛性需求，加上將來大學(xué)學(xué)費(fèi)逐年上漲，現(xiàn)在林女士應(yīng)該制定家庭支出預(yù)算，著手積累未來教育金。目前大學(xué)4年每年學(xué)雜食宿費(fèi)1，5萬元，國內(nèi)碩博連讀4年每年3萬元，按5％學(xué)費(fèi)年增長率和6％年投資報(bào)酬率測算，現(xiàn)值約需要16萬元。

?撲充養(yǎng)老規(guī)劃

對于風(fēng)華不在，步入人生暮年的女性來說，金錢就是“命根子”。在自己最有賺錢能力的旺年，若沒有給予自己恰當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，無異于在斷自己的后路。

養(yǎng)老靠社會，更要靠自身。根據(jù)林女士的社保繳費(fèi)情況，如其一直維持個(gè)體工商戶身份，17年后退休，以沈陽市2009年社平工資2460元，年增長率3％，個(gè)人賬戶年投資回報(bào)率4％，估算退休后第一年每月可領(lǐng)的社保養(yǎng)老金為1100元，再假設(shè)按照退休后生活25年的生活水準(zhǔn)達(dá)到退休前每月開銷3000元的70％目標(biāo)，以長期通貨膨脹率2％，尚有57萬元的養(yǎng)老金缺口需要自身去準(zhǔn)備。

?采取投資規(guī)劃

一般做實(shí)業(yè)的人很少選擇投資金融產(chǎn)品，但是將一部分資金投資于期貨、股票、基金、債券、黃金等，也是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的方式。林女士先要在投資顧問幫助下，對自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行考量，以自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)為限，而且一定要隨著年齡的增長，要加重風(fēng)險(xiǎn)偏低產(chǎn)品的投資比例。比如為了補(bǔ)齊養(yǎng)老金缺口，未來二十五年，以6％投資報(bào)酬率，每月投資3663元即可。要注意的是在前十年可以選擇稍微高風(fēng)險(xiǎn)的投資如股票基金60％，在后十年加重如債券基金比重達(dá)70％。

而對孩子教育金可以采用基金定投的方式進(jìn)行，如現(xiàn)開始以6％投資報(bào)酬率，月投資2100元，8年后就能滿足兒子的高等教育金需求。

公司創(chuàng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃

“開店時(shí)，為了省下五元錢的米面搬運(yùn)費(fèi)，她寧可自己一點(diǎn)點(diǎn)地挪?！绷峙繌囊?萬元賣早餐開始，四年后，年純利潤達(dá)到十幾萬元，但是為了生意要取得進(jìn)一步的發(fā)展，必然需要資金做后盾，才能緩解流動(dòng)資金壓力的緊張狀態(tài)，針對林女士為個(gè)體業(yè)者，為了獲取更多的流動(dòng)資金，可到銀行申請個(gè)體工商戶貸款，豐盈的資金流，利于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

她在兩年前經(jīng)歷的那場大火，讓林女士剛剛有起色的店面損失殘重，幸運(yùn)的是沒有人員受傷，為汲取教訓(xùn)，林女士應(yīng)該給全體員工購買綜合意外險(xiǎn)。而且林女士在最缺錢時(shí)，是同伴的捐助才能讓自己重新起來，她感到自己和同伴是個(gè)團(tuán)隊(duì)時(shí)刻都在并肩作戰(zhàn)，林女士非常感謝這些伙伴，沒有他們努力的付出，她的連鎖餐飲也不會迅速膨脹。像林女士的生意已經(jīng)初具規(guī)模，符合團(tuán)體保險(xiǎn)的最低人數(shù)，可作為一種員工福利，為全體雇員上團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，并將團(tuán)險(xiǎn)覆蓋員工家屬，有利于增強(qiáng)雇員的忠誠度。

等到將來林女士的餐飲進(jìn)一步發(fā)展，如果營業(yè)面積達(dá)到2000平米，還可以考慮購買財(cái)險(xiǎn)公司餐飲行業(yè)保障計(jì)劃，保費(fèi)至少3000元，就可以享受到餐飲場所裝修裝飾、桌椅及用具等損壞的財(cái)產(chǎn)損失保障；因?yàn)槭鹿拾l(fā)生對第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的公眾責(zé)任險(xiǎn)；對餐廳服務(wù)及工作人員傷害醫(yī)療的雇主責(zé)任險(xiǎn)，還可以選擇一些諸如事故發(fā)生導(dǎo)致的利潤損失保障、機(jī)器設(shè)備綜合附加保險(xiǎn)等，降低一旦火災(zāi)等事故導(dǎo)致餐廳的財(cái)產(chǎn)損失或員工傷害的賠償金。

還有十多年后，林女士在事業(yè)發(fā)展到一定的階段就可以聘請職業(yè)經(jīng)理人去打理，林女士可圓其周游世界的夢想。

篇8

國外私人銀行業(yè)務(wù)擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區(qū)最為成熟，通過對歐美優(yōu)秀私人銀行進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)其私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)，可為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發(fā)展的部分經(jīng)驗(yàn)，供國內(nèi)同業(yè)參考與借鑒。

瑞銀集團(tuán)私人銀行成功業(yè)務(wù)模式分享

瑞銀集團(tuán)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行之一，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式成功的代表。經(jīng)過近一百五十年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已經(jīng)逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來了豐厚的利潤。

財(cái)富管理戰(zhàn)略

瑞銀集團(tuán)財(cái)富管理戰(zhàn)略專注于在選定領(lǐng)域內(nèi)的增長優(yōu)勢，以確保全球的領(lǐng)先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的瑞銀集團(tuán)，將私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為其理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，目標(biāo)客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財(cái)富管理的基本戰(zhàn)略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務(wù)，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場中謀求效率最大化、在增長中的新興市場謀求快速成長、有選擇性的選取啟動(dòng)項(xiàng)目等。

與通過建立各自為營的業(yè)務(wù)單元來發(fā)展財(cái)富管理的方式不同，瑞銀集團(tuán)的財(cái)富管理模式采用“整個(gè)企業(yè)（OneFirm）”模式，即將整個(gè)集團(tuán)整合為財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)線，并集中統(tǒng)一作為私人銀行的后臺支持，經(jīng)整合后的業(yè)務(wù)模式比部門分工的業(yè)務(wù)單元服務(wù)效率顯著提升。通過這一模式，客戶無論在全球任何位置，都能及時(shí)、高效、快捷地獲得“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”的高品質(zhì)服務(wù)。

財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)

瑞銀集團(tuán)私人銀行組建專家顧問團(tuán)隊(duì)，互相協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而為客戶實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的個(gè)性化投資分配。瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、專家團(tuán)隊(duì)三個(gè)層面。

客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

該團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)工作，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等。KPI考核指標(biāo)主要為客戶新增凈值及收入貢獻(xiàn)、客戶滿意度等?？蛻艚?jīng)理收入包括基礎(chǔ)工資和績效工資兩部分，其中績效工資是主要收入來源。

財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

財(cái)富經(jīng)理主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財(cái)富管理解決方案。要求財(cái)富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊金融分析師等。KPI考核指標(biāo)包括對客戶經(jīng)理工作支持度（如見客戶次數(shù)、參加客戶沙龍次數(shù)等）、客戶經(jīng)理滿意度、解決方案采納度等。

專家團(tuán)隊(duì)

主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時(shí)的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財(cái)富專家一般在稅收、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。

全面的產(chǎn)品和服務(wù)

瑞銀集團(tuán)為了向私人銀行客戶提供種類更多的產(chǎn)品與服務(wù)，采取了“開放式產(chǎn)品模式”，其產(chǎn)品既可以來自于集團(tuán)內(nèi)部，又可以來自于第三方供應(yīng)商。瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋了投資方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)組合管理、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢管理、財(cái)務(wù)管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成了完整的體系，通過個(gè)性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保障和轉(zhuǎn)移的全過程。

“以客戶為中心”的客戶管理

在客戶管理方面，瑞銀的價(jià)值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個(gè)性化的產(chǎn)品方案。其客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，通過滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求，從而建立優(yōu)質(zhì)的客戶關(guān)系。實(shí)踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關(guān)系在瑞銀集團(tuán)保留超過10年，且良好的客戶關(guān)系幫助客戶經(jīng)理從現(xiàn)有客戶那里獲得了大量的轉(zhuǎn)介客戶，這也是瑞銀獲得財(cái)富管理客戶的主要渠道，這遠(yuǎn)比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。

1.充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通，重視客戶感受。

專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：(如下圖)

通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時(shí)與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，同時(shí)也能將專家意見及時(shí)準(zhǔn)確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。

2.通過對客戶細(xì)分，更順利的滿足客戶需求。

瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

3.重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。

瑞銀集團(tuán)將私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，使得客戶在全世界都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計(jì)風(fēng)格各異的會議室，配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等增值服務(wù)，力求使客戶得到全方位滿足。

資產(chǎn)管理方案制定

瑞銀集團(tuán)設(shè)立了投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶的資產(chǎn)管理服務(wù)，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。

一般來說，其確定一個(gè)投資方案需要以下三個(gè)階段：

第一階段，由瑞銀集團(tuán)投資委員會統(tǒng)一制定投資組合策略。

第二階段，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財(cái)富管理策略發(fā)展組設(shè)計(jì)若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評估方法對各個(gè)投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會審定。

瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。

第三階段，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財(cái)富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、回報(bào)偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

匯豐集團(tuán)私人銀行高速成長經(jīng)驗(yàn)分享

當(dāng)今私人銀行業(yè)有傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式和現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式兩大陣營。瑞士私人銀行是傳統(tǒng)私人銀行的代表，匯豐集團(tuán)私人銀行則是現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式的典范。匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長期僅歷時(shí)十余年，就使其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的快速成功經(jīng)驗(yàn)無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

匯豐私人銀行品牌的建立

正確的戰(zhàn)略方向成就匯豐品牌

匯豐集團(tuán)私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經(jīng)理為紐帶、各功能和產(chǎn)品部門有效提供解決方案，集團(tuán)內(nèi)其他部門協(xié)調(diào)配合交叉銷售”的戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略的成功實(shí)施成就了匯豐品牌。

一流財(cái)富顧問鑄造品牌

財(cái)富顧問在匯豐私人銀行戰(zhàn)略實(shí)施和品牌形成中功不可沒。例如財(cái)富顧問經(jīng)常出差在外，生活奢華，但他們要隨時(shí)聽侯客戶召喚，即使是非工作時(shí)間。有時(shí)甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學(xué)校或大學(xué)，協(xié)助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財(cái)顧問的成功依靠的是背后的專家團(tuán)隊(duì)，整個(gè)機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)成就了匯豐私人銀行品牌。

“全方位”的產(chǎn)品和服務(wù)

匯豐集團(tuán)私人銀行依靠其完備的產(chǎn)品供應(yīng)能力和準(zhǔn)確的客戶細(xì)分能力，為客戶提品和服務(wù)的定制。同時(shí)匯豐向客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)不僅包括幾乎所有的金融服務(wù)，還包括很多與客戶日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)。通過全方位的服務(wù)最大限度的滿足了客戶需求。

匯豐銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

1.投資管理服務(wù)

匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長目標(biāo)。

（1）委托理財(cái)服務(wù)。即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財(cái)書，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊(duì)依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。

（2）投資顧問和操作執(zhí)行服務(wù)。理財(cái)顧問研究宏觀經(jīng)濟(jì)形式、市場走勢、上市公司業(yè)績等，挖掘全球最新投資機(jī)會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財(cái)顧問再按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。

（3）另類投資服務(wù)。包括對沖基金、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等。另類投資因其收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中加入另類資產(chǎn)可有效提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險(xiǎn)，近年來越來越受到高端客戶的追捧。

2.滿足客戶家庭理財(cái)需求

除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來需求提供理財(cái)規(guī)劃。如通過信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)等；匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃”，通過投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

3.提供非金融問題解決方案

匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關(guān)的非金融問題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)；提供不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評估、定價(jià)，尋找不對外公開的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈建議等等。

“量身定制”理財(cái)規(guī)劃流程

匯豐私人銀行也是通過專家團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為四個(gè)階段：

第一階段 了解客戶

匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級投資經(jīng)理提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財(cái)富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受意愿與能力，高級客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃，兩者相互協(xié)助，共同實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第二階段 風(fēng)險(xiǎn)評估

客戶經(jīng)理通過設(shè)計(jì)問卷測試客戶對市場波動(dòng)性的反映、個(gè)人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。

第三階段 投資決策

通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。

第四階段 投資調(diào)整

由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化和市場風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時(shí)向客戶反饋。

“匯豐業(yè)務(wù)擴(kuò)張的成功戰(zhàn)略——“全球性收購”

近十年中，匯豐私人銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的主要方式是收購。通過大規(guī)模收購，匯豐私人銀行實(shí)現(xiàn)了客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的雙提升，并吸納了大量優(yōu)秀私人銀行專業(yè)人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長為世界第三大私人銀行。自1999年開始，匯豐集團(tuán)進(jìn)行了五次與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的大規(guī)模收購。在五次收購中，有四次收購目的在于進(jìn)入新的區(qū)域市場和提升規(guī)模，有三次收購后顯著增加了匯豐集團(tuán)的市場份額。其中收購安信達(dá)高凈值私人客戶稅收服務(wù)團(tuán)隊(duì)，使匯豐獲得了大量專業(yè)人才及廣泛的社會關(guān)系。

花旗集團(tuán)私人銀行發(fā)展策略經(jīng)驗(yàn)分享

花旗銀行認(rèn)為，財(cái)富管理行業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)已經(jīng)從重在自身產(chǎn)品服務(wù)的提供與銷售，轉(zhuǎn)向顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)部產(chǎn)生出來，非傳統(tǒng)投資、構(gòu)造型產(chǎn)品、咨詢服務(wù)等則可能從第三方獲得，開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將是未來趨勢。

私人銀行業(yè)務(wù)是花旗銀行的核心業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)?；ㄆ焖饺算y行在業(yè)務(wù)市場上，最先采取的是差異化策略，堅(jiān)持高品質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品價(jià)格較同業(yè)為高，隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開始轉(zhuǎn)變其市場策略，轉(zhuǎn)而通過銀行再造、啟用網(wǎng)絡(luò)銀行等措施降低成本，通過購并發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢?，F(xiàn)在花旗的發(fā)展策略已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧谢呗?，即在選定的目標(biāo)市場上，以高效率的組織流程，實(shí)施并購和聯(lián)盟，較以往提供有別于其他競爭者的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

做好目標(biāo)客戶細(xì)分，加強(qiáng)管理

花旗銀行對客戶進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，通過審視自身?xiàng)l件和資源，將重點(diǎn)目標(biāo)客戶群鎖定在富裕且高價(jià)值的客戶。例如，在新型市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價(jià)值且年輕勇于嘗試新服務(wù)方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財(cái)富、愿意使用信用額度的特征，以擴(kuò)展市場。花旗銀行還建立了客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，其中包括客戶的詳細(xì)分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。

整合業(yè)務(wù)部門，提升效率

花旗銀行以客戶為中心來整合業(yè)務(wù)部門，重組生產(chǎn)流程，從而節(jié)約成本，使生產(chǎn)銷售金融產(chǎn)品的過程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進(jìn)行。一是資源共享、人員整合。如消費(fèi)金融部門和私人銀行部門進(jìn)行部門整合、員工輪崗之后，消費(fèi)金融部門和私人銀行業(yè)務(wù)兩部門的營業(yè)收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業(yè)?；ㄆ煦y行利用先進(jìn)的數(shù)字化科技來處理全球事務(wù)，通過一些全球性的區(qū)域處理中心來處理標(biāo)準(zhǔn)化的程序，有效降低了傳輸過程中的失誤，減少了重復(fù)投資，并以標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補(bǔ)了花旗銀行產(chǎn)品價(jià)格比同業(yè)貴的市場競爭弱勢。

采用并購聯(lián)盟策略，快速搶占市場

花旗銀行的目標(biāo)是成為可以一次提供存款、投資、資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)給個(gè)人客戶的一站式全面服務(wù)。而聯(lián)盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領(lǐng)新的市場，可以快速的實(shí)現(xiàn)自身不具有的優(yōu)勢。因此，花旗銀行經(jīng)常采取并購或是聯(lián)盟的方式，與其他金融機(jī)構(gòu)或是相關(guān)公司合作共同開發(fā)市場。

并購或聯(lián)盟的步驟：

首先，確定目的，一般以分享資源、快速進(jìn)入或擴(kuò)大市場為目標(biāo)。然后，選擇合適的聯(lián)盟對象，選擇在目標(biāo)領(lǐng)域比較專業(yè)、比較成熟的企業(yè)，或者是與自身有著互補(bǔ)、不重疊的資源優(yōu)勢的企業(yè)。最后，選擇聯(lián)盟制度，花旗銀行會根據(jù)聯(lián)盟對象是否與自身的核心業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系為標(biāo)準(zhǔn)，判斷采用何種聯(lián)盟制度，策劃聯(lián)盟還是并購。

總結(jié)

國外富豪的財(cái)富大多來自于遺產(chǎn)繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識與經(jīng)驗(yàn)，對于風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配性有較充分的認(rèn)識，投資預(yù)期較為理性，一般更重視財(cái)富保值、資產(chǎn)傳承規(guī)劃等核心業(yè)務(wù)。因此，國外私人銀行更重財(cái)富增長、服務(wù)品種豐富，為客戶提供內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、藝術(shù)品托管等一站式全方位服務(wù)。而我國富豪大多是“富一代”，其財(cái)富增長主要得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，地緣經(jīng)濟(jì)特色較為濃重。相比國外的富豪，中國富豪更多期望高回報(bào)，資產(chǎn)配置思路偏向流動(dòng)性較好、投資收益較高的短期產(chǎn)品，同時(shí)對非金融增值服務(wù)需求較高，如醫(yī)療健康服務(wù)、子女教育和投資機(jī)會介紹等。因此，我國私人銀行不能盲目照搬國外私人銀行經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)從我國國情出發(fā)，以國外優(yōu)秀私人銀行成功經(jīng)驗(yàn)為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

國外典型私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

作者 / 張衛(wèi)民

中國私人銀行

作者 / 曹彤、張秋林

匯豐集團(tuán)私人銀行案例研究及啟示

作者 / 葉菲 張

篇9

【關(guān)鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風(fēng)險(xiǎn)偏好收入水平

在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會經(jīng)濟(jì)人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強(qiáng)的運(yùn)用價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個(gè)來源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，加之我國整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟，理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來源中仍占有較大的比重，也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發(fā)展的未來趨勢有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費(fèi)方式相對多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產(chǎn)、汽車、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對有限。在現(xiàn)行的社會保障機(jī)制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國目前證券投資市場的發(fā)展?fàn)顩r來分析，可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會顯得手足無措，應(yīng)對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國歷年的行業(yè)收入水平排名情況來看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略，在對總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合。可見對各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具，其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國目前股票市場還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識為保證，還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機(jī)會較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見的有國債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產(chǎn)品是國債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因?yàn)槠湎鄬Υ婵疃跃哂忻舛惻c收益較高的優(yōu)勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會信譽(yù)等特點(diǎn)，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān)，在沒有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長投資時(shí)間；貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率波動(dòng)幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí)，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中，強(qiáng)調(diào)人們會在人生相當(dāng)長的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出，并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少，消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平，在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，40%購買各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具，10%作為保險(xiǎn)資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段，他們收入水平相對消費(fèi)需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進(jìn)行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個(gè)階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段）、家庭細(xì)分期（子女開始獨(dú)立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因?yàn)閷τ趧?chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來資本，又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略，在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí)，要對小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì)，同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當(dāng)然，相對而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時(shí)間相對較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費(fèi)支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對應(yīng)，形成一個(gè)中長期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí)，如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們在經(jīng)濟(jì)方面的要求，又沒有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目，可以在證券投資的長期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會。當(dāng)然，在中國傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對子女們在事業(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場風(fēng)險(xiǎn)、形勢風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守，但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型，而經(jīng)歷比較簡單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風(fēng)險(xiǎn)選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型，對證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高收益。對于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評比結(jié)果，選擇有較好社會與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢，可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對資金的高流動(dòng)性和對收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí)，也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財(cái)要求絕對穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái)，切忌廣而全，頻繁交易。對于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場，考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，專業(yè)知識也相對匱乏，可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購買一些市場波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平；強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下，將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個(gè)股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實(shí)現(xiàn)未來資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進(jìn)行證券投資時(shí)，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo)，并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手，重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

（二）遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時(shí)，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。（三）確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn)，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對策略的落實(shí)與調(diào)整，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

【關(guān)鍵詞】金融 內(nèi)蒙古 規(guī)劃

金融與證券本專業(yè)針對社會發(fā)展對金融、證券專業(yè)操作型人才的迫切需求，培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，遵紀(jì)守法，有良好職業(yè)道德和專業(yè)能力，重點(diǎn)面向基層、面向業(yè)務(wù)第一線的應(yīng)用型、技能型人才。本專業(yè)著重培養(yǎng)學(xué)生以下能力：從事銀行、證券、企業(yè)投融資方面業(yè)務(wù)的基本能力；較熟練的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)操作和常用商務(wù)軟件的使用能力；獨(dú)立進(jìn)行社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查、市場預(yù)測決策、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析、撰寫專業(yè)報(bào)告的能力；畢業(yè)生可對口到銀行、證券公司、期貨公司、上市公司就職，還可以到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司從事保險(xiǎn)理財(cái)?shù)裙ぷ?。根?jù)專家預(yù)測未來五年內(nèi)金融、商貿(mào)信息類專業(yè)仍是社會急需五大專業(yè)之一，發(fā)展勢頭良好。隨著社會的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，崗位技能要求在不斷提高，知識需要不斷更新。在政府大力扶持，企業(yè)通力合作的基礎(chǔ)上，我們必須保持專業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，形成專業(yè)特色，為此特制訂金融與證券專業(yè)建設(shè)規(guī)劃。

一、行業(yè)背景

隨著內(nèi)蒙古地區(qū)的金融業(yè)迅猛發(fā)展，為新增就業(yè)崗位帶來較大空間，預(yù)測在未來五年的時(shí)間中，金融專業(yè)人才需求量還將以較快的速度增長。金融與證券專業(yè)適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要，定位于金融行業(yè)一線基層業(yè)務(wù)人員的需要，依托內(nèi)蒙古商業(yè)銀行、中國人民保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司等行業(yè)企業(yè)，與內(nèi)蒙古有些銀行建立起實(shí)質(zhì)性的合作辦學(xué)模式，頂崗實(shí)習(xí)、實(shí)現(xiàn)員工培養(yǎng)、師資培訓(xùn)、應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)等方面資源共享。目前內(nèi)蒙古地區(qū)金融專業(yè)從業(yè)人員數(shù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足發(fā)展的需求，特別是金融專業(yè)技術(shù)人員和金融管理人員更為缺乏。商業(yè)性銀行數(shù)量的快速增長的趨勢與人才匱乏形成巨大反差，金融與證券人才匱乏已經(jīng)成為制約內(nèi)蒙古地區(qū)金融行業(yè)健康快速發(fā)展的瓶頸。

金融與證券專業(yè)適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要，定位于金融行業(yè)一線基層業(yè)務(wù)人員的需要，依托內(nèi)蒙古商業(yè)銀行、中國人民保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司等行業(yè)企業(yè)，與內(nèi)蒙古有些銀行建立起實(shí)質(zhì)性的合作辦學(xué)，頂崗實(shí)習(xí)、實(shí)現(xiàn)員工培養(yǎng)、師資培訓(xùn)、應(yīng)用項(xiàng)目開發(fā)等方面資源共享。內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院培養(yǎng)的眾多金融專業(yè)畢業(yè)生已經(jīng)成為本地區(qū)行業(yè)企業(yè)的骨干，獲得了良好的社會評價(jià)，為內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

我們應(yīng)結(jié)合內(nèi)蒙古金融的發(fā)展趨勢，不斷拓展專業(yè)方向，從現(xiàn)有以銀行為主逐步向證券、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托、租賃互聯(lián)網(wǎng)金融等不同服務(wù)業(yè)發(fā)展。

二、專業(yè)定位

金融與證券專業(yè)立足于內(nèi)蒙古金融發(fā)展實(shí)際需要及地區(qū)商業(yè)貿(mào)易，培養(yǎng)出具有與現(xiàn)代金融企業(yè)工作崗位相適應(yīng)的職業(yè)素質(zhì)，具備較強(qiáng)的職業(yè)發(fā)展能力和創(chuàng)業(yè)精神，能經(jīng)營的，懂管理、會操作、能夠勝任金融企業(yè)服務(wù)與管理崗位的高素質(zhì)高技能的綜合型人才。

主要的崗位：

（一）出納崗位

銀行存款核對、辦理現(xiàn)金收支、日記賬登記、銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金保管以及銀行賬戶管理等業(yè)務(wù)。

（二）信貸崗位參與貸款單位有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，做好貸前調(diào)查研究和可行性分析，貸中和貸后的監(jiān)督管理工作。

（三）投資理財(cái)崗位

從事開發(fā)客戶，維護(hù)客戶，給客戶解決一些投資中遇到的問題，給予一些投資理財(cái)建議。

（四）金融營銷崗位參與金融產(chǎn)品，如股票、期貨、期權(quán)、基金等金融產(chǎn)品的營銷等工作。

（五）保險(xiǎn)崗位從事或參與保險(xiǎn)公司的日常管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷等工作。

實(shí)施專業(yè)技能培養(yǎng)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接，學(xué)習(xí)期間學(xué)生能夠獲得理財(cái)規(guī)劃師、保險(xiǎn)人和證券從業(yè)等相應(yīng)的職業(yè)技術(shù)等級證書或職業(yè)資格證書。

三、建設(shè)目標(biāo)

金融與證券專業(yè)培養(yǎng)具有較強(qiáng)金融與證券實(shí)踐能力，掌握金融與證券管理的基本理論和方法，能熟練運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段處理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)，能從事金融與證券管理及企業(yè)資本營運(yùn)等工作需要的高素質(zhì)技能型應(yīng)用人才。依托內(nèi)蒙古地區(qū)金融企業(yè)集群的優(yōu)勢，根據(jù)專業(yè)人才崗位需求和崗位核心能力的要求，針對商業(yè)金融企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，按照金融企業(yè)工作過程要求，建設(shè)一支專業(yè)帶頭人水平高、影響力強(qiáng)、具有較強(qiáng)的金融企業(yè)經(jīng)營管理與開發(fā)能力，由一定比例的兼職骨干教師組成的、能為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)技術(shù)服務(wù)和管理咨詢的優(yōu)秀服務(wù)的教學(xué)團(tuán)隊(duì)；建設(shè)實(shí)訓(xùn)系統(tǒng)、建設(shè)實(shí)訓(xùn)基地；大力拓展社會服務(wù)功能，開展各種管理咨詢、技術(shù)培訓(xùn)和技能鑒定。建設(shè)期內(nèi)，將金融與證券專業(yè)建成自治區(qū)高職品牌專業(yè)，在人才培養(yǎng)模式改革、課程建設(shè)、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)、教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、社會服務(wù)能力等方面對自治區(qū)同類院校起到輻射和帶動(dòng)作用。

四、建設(shè)內(nèi)容

（一）課程體系建設(shè)

根據(jù)典型工作任務(wù)，將課程內(nèi)容分為幾大模塊，每一模塊均以業(yè)務(wù)為主要載體，采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)式教學(xué)模塊，各模塊的教學(xué)設(shè)計(jì)均由六個(gè)步驟構(gòu)成，即：實(shí)施計(jì)劃、制訂計(jì)劃、明確任務(wù)、做出決策、檢查控制和評價(jià)反饋，每一模塊各自形成一個(gè)完整的行動(dòng)模式，本專業(yè)在內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院目前采用模塊化教學(xué)模式，與銀行、保險(xiǎn)等企業(yè)合作，以銀行的實(shí)際運(yùn)營管理過程為載體，設(shè)計(jì)金融與證券專業(yè)職業(yè)能力基礎(chǔ)課、職業(yè)能力核心課、職業(yè)能力體驗(yàn)課等模塊，以實(shí)際案例組織學(xué)生進(jìn)行模擬和實(shí)際訓(xùn)練。并在專業(yè)技能模塊為主導(dǎo)的教學(xué)體系中增加了職業(yè)素質(zhì)教育模塊。

1.根據(jù)市場調(diào)查和預(yù)測與金融企業(yè)專家共同分析金融行業(yè)的經(jīng)營管理過程和工作任務(wù)要求，崗位群及崗位能力要求，確定專業(yè)的崗位、進(jìn)而確定金融與證券專業(yè)的崗位核心能力，具有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理能力、金融會計(jì)核算能力、金融業(yè)務(wù)營銷能力、證券投資分析能力，能夠從事金融服務(wù)、管理第一線的高端技能型專門人才。

2.崗位能力所需的基本知識、圍繞核心課程以及崗位能力拓展、崗位能力提升要求，與行業(yè)、企業(yè)合作，按照“崗位能力知識、職業(yè)素質(zhì)教育與拓展、崗位能力拓展、崗位能力提升、基礎(chǔ)技能知識拓展”五大模塊構(gòu)建新的基于工作過程的新的課程體系，以金融與證券專業(yè)崗位核心能力培養(yǎng)為主線，重點(diǎn)建設(shè)涵蓋課程標(biāo)準(zhǔn)、配套教材、配套軟件以及網(wǎng)絡(luò)平臺等內(nèi)容在內(nèi)的特色鮮明的工學(xué)結(jié)合的核心課程，即《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《金融學(xué)基礎(chǔ)》、《國際金融》等課程。

（二）校外頂崗實(shí)習(xí)基地建設(shè)

進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)管理制度建設(shè)，與企業(yè)合作共同建設(shè)《頂崗實(shí)習(xí)基地領(lǐng)導(dǎo)小組工作制度》、《頂崗實(shí)習(xí)實(shí)施管理小組工作制度》、《頂崗實(shí)習(xí)教學(xué)工作規(guī)程》、《頂崗實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師任職條件》、《頂崗實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師工作規(guī)范》、《學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)行為規(guī)范》、《學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)安全規(guī)范》、《學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)管理辦法》等管理制度。

進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師隊(duì)伍建設(shè)，結(jié)合專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，根據(jù)每次頂崗實(shí)習(xí)要求由工作實(shí)習(xí)領(lǐng)導(dǎo)小組確定指導(dǎo)教師人選，建立由企業(yè)經(jīng)營管理人員和業(yè)務(wù)骨干組成的頂崗教師資源庫，并由學(xué)院正式聘任。開發(fā)完善頂崗實(shí)習(xí)教學(xué)指導(dǎo)。

（三）專職教師“雙師”素質(zhì)建設(shè)

雙師素質(zhì)教師在理論知識和實(shí)踐能力方面的水平均較高，保障他們在晉升職稱、評選先進(jìn)、學(xué)習(xí)進(jìn)修等方面享有相對優(yōu)厚的待遇，充分體現(xiàn)雙師素質(zhì)教師的價(jià)值，在保證雙師素質(zhì)師資隊(duì)伍穩(wěn)定的同時(shí)，鼓勵(lì)更多的教師努力成長為“雙師型”教師。

建設(shè)期內(nèi)，教學(xué)團(tuán)隊(duì)90%的專職教師具備“雙師”素質(zhì)，團(tuán)隊(duì)建設(shè)成為在金融專業(yè)領(lǐng)域影響力較強(qiáng)、職業(yè)能力突出的優(yōu)秀教學(xué)團(tuán)隊(duì)，并在人才培養(yǎng)模式改革、課程體系建設(shè)、核心課程建設(shè)、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)條件建設(shè)上發(fā)揮優(yōu)秀教學(xué)團(tuán)隊(duì)的作用。

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