導語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃的主要流程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞]理財規(guī)劃 校企合作 理論加實踐

金融學專業(yè)是一個包含范圍較寬的專業(yè),現(xiàn)在各個高校的金融學的教學都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學,樣樣都學的不是特別精通。金融學的專業(yè)的教學面臨著較大的挑戰(zhàn),需要進行調(diào)整。尤其是作為應用型教學的為主的高校,更要進行變革,以適應社會的要求。隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差,我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師,這么計算,中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理,而在美國這一比例為58%。理財規(guī)劃師既可以服務于金融機構,如商業(yè)銀行、保險公司等,也可以獨立執(zhí)業(yè),以第三方的身份為客戶提供理財服務。2005年,美國理財師年薪的平均數(shù)是18萬美元,相當于大公司的中層經(jīng)理。理財規(guī)劃師的發(fā)展前景非常樂觀。因此,我校對金融學教學的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學專業(yè)理財規(guī)劃方向教學的特色,這里對金融學建立理財規(guī)劃方向方案進行一些介紹。

一、對金融學課程體系進行較大的改進,專門設立了金融學理財規(guī)劃方向的教學計劃

針對這一培養(yǎng)目標進行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學模式,采用一種專門化的教育方式來培養(yǎng)理財規(guī)劃人才。在課程體系中以理財規(guī)劃原理,理財規(guī)劃實務,個人理財,風險管理,財務報表分析等課程為專業(yè)核心課程,形成了理財規(guī)劃人才專門培養(yǎng)方式。在課程體系設立過程中以這些核心課程為服務對象設立其他相關課程,形成了一個較為完善的教學計劃體系。

二、根據(jù)理財規(guī)劃人才需求特點,尋找工學結合人才培養(yǎng)模式的切入點

目前,部分金融專業(yè)畢業(yè)生缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng),實踐能力相對較差,不清楚金融業(yè)務開展的流程,特別是缺乏金融業(yè)務的市場經(jīng)驗,理財咨詢與規(guī)劃的業(yè)務能力不強。因此,如何讓學生在學習中能真實地感受到理財規(guī)劃的業(yè)務過程與職業(yè)情境,就成為理財規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)的關鍵。將金融產(chǎn)品引入到課堂教學,將理財規(guī)劃業(yè)務引入到校園,將服務對象具體化,把校內(nèi)外的市場資源融合起來用于教學,就是金融學理財規(guī)劃方向“工學結合”人才培養(yǎng)模式的主要內(nèi)容。而該專業(yè)人才培養(yǎng)的切人點就是“建設仿真的理財規(guī)劃情境,在課堂內(nèi)外開展真實的理財規(guī)劃業(yè)務”。在實踐過程中,我校金融學投資理財規(guī)劃專業(yè)與多家金融機構進行合作,建立“工學結合”實踐教學與學生實習的平臺,成為創(chuàng)新該專業(yè)教學的關鍵點。

三、建立以理財規(guī)劃教學為中心的課內(nèi)外一體化實踐教學體系

1. 構建實踐教學體系建立課程實訓與專項技能實訓。與此相對應,建立金融實訓室、理財工作室及多個校外實訓基地,充分滿足學生實訓的要求。課程實訓與專項技能實訓相結合:根據(jù)各門課程特點與實訓要求,將實踐性教學融入各門課程中,目標是鞏固理論教學的基本理論、基本概念,有針對性地培養(yǎng)學生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓、投資分析實訓、理財規(guī)劃實訓。理財規(guī)劃綜合實訓:理財規(guī)劃綜合實訓是根據(jù)該專業(yè)方向的定位,在完成相關方向學習基礎上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓,幫助學生掌握各項基本技能,按照金融企業(yè)工作中實際情況進行綜合運用,提高綜合職業(yè)能力、崗位適應能力和后繼發(fā)展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業(yè)頂崗實習。一是與金融機構進行深度合作。學校定期請金融機構的管理人員到校內(nèi)兼職講課、舉辦講座、參與學生競賽的組織與評判。同時,與金融機構合作進行項目開發(fā)。這種合作開發(fā)項目一方面幫助了企業(yè),另一方面使專業(yè)教學更具針對性,縮短了學生的就業(yè)適應期。二是在學生經(jīng)過三年完整的機理論和實踐教學后,在第四年安排學生到金融企業(yè)進行頂崗實習。真正實現(xiàn)畢業(yè)頂崗實習“工學結合”的特色。通過畢業(yè)頂崗實習以及畢業(yè)實踐報告的寫作,鍛煉了學生的組織能力、協(xié)調(diào)能力、溝通能力和團隊合作精神,同時請行業(yè)或企業(yè)專家共同參與學生的畢業(yè)答辯。

四、實行理論教學和資格證結合教學模式

體現(xiàn)“學歷+技能+證書”工學結合的特點一是針對理財規(guī)劃師“執(zhí)證上崗”的基本要求,把課程教學與理財規(guī)劃資格證書考試結合起來,一方面加強課程教學的針對性,另一方面使課程教學落到實處?；舅悸肥?把理財規(guī)劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中,把證書考試的內(nèi)容與教學內(nèi)容融合。在證書考試的輔導過程中,注重考試內(nèi)容的實踐化,把考試相關內(nèi)容與實訓教學相結合。通過努力,使學生在四年年學習期間獲得助理理財規(guī)劃師業(yè)資格證書。

參考文獻:

[1] 馬良軍,專業(yè)群建設方案制定和課程改革階段性總結,陶瓷研究與職業(yè)教育[J],2008 6(3);

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【關鍵詞】《家庭理財》；教學方法；改革與創(chuàng)新

一、探索高職《家庭理財》課程教學方法的意義

隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經(jīng)類院校普遍開設，這是一門集理論學習與實踐應用為一體的致用之學。家庭理財就是要在現(xiàn)實生活中引導學生體驗和管理金錢的實踐、學會規(guī)劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣將使學生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向學生傳授家庭理財?shù)闹R與技巧，還要提升他們綜合理財?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，而在學生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。

二、當前高職院?！都彝ダ碡敗氛n程的主要使用的教學方法及其缺點

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發(fā)展學生智力的方法。講授法的優(yōu)點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學知識。講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發(fā)揮，就會出現(xiàn)教師滿堂灌、學生被動聽的局面。

（二）案例教學法

在《家庭理財》課程教學過程中，要適當?shù)囊靡恍┡c實際生活緊密聯(lián)系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現(xiàn)實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。

（三）模擬情景教學法

模擬情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態(tài)度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發(fā)展的教學方法。情景教學法在《家庭理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財?shù)乃伎?、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念。教師創(chuàng)設的情景要使學生能有代入感，如果創(chuàng)設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創(chuàng)設的情景中去進行知識的運用。

三、高職《家庭理財》課程教學方法改革與創(chuàng)新的建議

（一）案例教學法

案例討論是案例教學的實質及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對學生進行引導，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學生為主體的教學，但教師的作用卻是案例教學成功的關鍵。教師既要對課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進行引導組織，又要讓學生自己歸納，對于學生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應變等。讓學生帶著問題激烈的討論，充分調(diào)動了學生積性。學生發(fā)言回答問題時，教師要注意到學生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當?shù)臅r候給予啟發(fā)，讓學生認識到問題關鍵所在，處理好每個問題。案例討論結束后，教師應及時進行總結性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學生的表現(xiàn)加以評價，以激勵學生下次更好地參與討論。

（二）項目教學法

項目教學法就是以完成一項具體的有實際應用價值的項目任務為目的教學任務。學生為了完成教學任務，必須查閱相關資料，必要時深入社會調(diào)查相關信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設計出相應的理財方案。在收集資料過程中，培養(yǎng)學生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯(lián)系起來，提高了他們適應社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經(jīng)驗以及不足，然后教師根據(jù)各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結經(jīng)驗和教訓，討論改進措施。

（三）互動教學法

家庭理財規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學生具備一定的溝通交流的能力?；咏虒W法能夠很好的鍛煉學生這方面的能力。主講教師先講授相關的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學生擔任來自不同金融機構的理財規(guī)劃師，共同來完成理財規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規(guī)劃師的學生面談前準備工作準備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當。整個交談結束后，鼓勵其他學生對此過程加以評議和補充，使學生真正掌握作為一名理財規(guī)劃師應該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學生處事及應變能力，也進一步加深了對所學知識的理解和掌握。

（四）多媒體教學法

鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡將市場上最新的理財產(chǎn)品直觀地展示給學生，使教學內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進行案例教學過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關的教學內(nèi)容，課下學生也可以利用多媒體課件對所學內(nèi)容加以復習和總結，給予學生充分的時間去理解和掌握相關知識點。

參考文獻：

[1]張慧一.案例教學法在《家庭理財》教學中的應用[J].吉林省教育學院學報（下旬），2013（12）

[2]郭燕飛.基于個人理財?shù)慕虒W方法探析[J].科教文匯（中旬刊），2012（12）

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與經(jīng)歷了數(shù)百年發(fā)展的歐美國家相比，中國的財富管理市場2005年才起步，有CFP比喻“就好比處于改革開放的初期”，不管是理財經(jīng)理的職能、銀行所提供的服務，還是整個財富管理產(chǎn)業(yè)鏈都還在構建之中。盡管外資銀行在服務理念、理論基礎和經(jīng)驗積累等各方面都具備一定的優(yōu)勢，但中國市場的特點以及國民的需求決定了，本土化的中資銀行也有自己的吸引力。

伴隨中國財富管理市場的發(fā)展，中資和外資銀行都在不斷調(diào)整自己的步伐，以期最大程度滿足國民的需求，做大各自財富管理的蛋糕。在這個過程中，雙方都在取彼此之精華，服務模式趨于融合。盡管外資銀行在海外市場上一直奉行以客戶向導向的服務模式，但前提是基于成熟市場的成熟客戶群，而在新興的中國財富管理市場，異地而戰(zhàn)的外資同樣處于積累客戶的市場培育期，面對國內(nèi)客戶資產(chǎn)增值的首要需求，也不得不時常切換到以產(chǎn)品為導向的模式，以期用最顯著的即期利益吸引客戶。不過，綜合比較中外資銀行在客戶分層、業(yè)務流程、客戶維護和后臺支持等多個方面，兩者的區(qū)別依然十分明顯。

資產(chǎn)增值是國內(nèi)最大需求，中外資產(chǎn)品差異明顯

電影《肖申克的救贖》中，被冤枉的銀行家通過幫獄警報稅打通關系，獲得了下至獄警、上達典獄長的信任，從而為自己的越獄行動創(chuàng)造了機會。事實上，在美國，報稅、合理避稅以及如何實施財產(chǎn)轉移等通常屬于中端客戶（中產(chǎn)階級）理財?shù)牡谝恍枨?。當然，具體的內(nèi)容還視不同的客戶情況而定。在電影中，如果銀行家對獄警們高談闊論股票、債券，恐怕很難取得收買人心的效果，因為對獄警而言，他們的閑錢有限，股票債券并沒有太大的吸引力。

這與中國的情況顯然大不相同。在現(xiàn)有的資產(chǎn)增值、子女教育、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、保險和特殊規(guī)劃中，中國消費者對資產(chǎn)增值的需求最為旺盛。一方面，資產(chǎn)增值的針對性不強，卻覆蓋到了其他的各種規(guī)劃；更為關鍵的是，與其他規(guī)劃相比，資產(chǎn)增值的即期收益往往更加直觀，既使得理財經(jīng)理容易與客戶進行溝通，也方便客戶比較、選擇不同銀行的理財產(chǎn)品?！翱蛻敉趤碇耙呀?jīng)見過了多家銀行的理財經(jīng)理，通常也在不同的銀行擁有存款，如果在見第一次面的時候不能給他/她看到即得利益的話，基本上這個客戶我就再也見不著了?！敝袊y行國貿(mào)支行財富中心副主管、CFP持證人孟嘉表示，“而從子女教育規(guī)劃談起顯然無法讓客戶感受到即得利益?！痹谥匈Y銀行的財富管理業(yè)務中，類似子女教育等規(guī)劃通常以增值服務的形式出現(xiàn)，由財富管理部門與行內(nèi)的其他相關部門或第三方機構聯(lián)手合作，以幫助客戶解決子女出國留學中可能遇到的各種問題。

客戶需求上的差異，直接導致了不管是中資還是外資銀行，在面對客戶資產(chǎn)增值的首要訴求時，都以豐富的投資產(chǎn)品來滿足客戶需求。不過，兩相比較，外資銀行由于開展人民幣業(yè)務受限，無法發(fā)揮產(chǎn)品和創(chuàng)新優(yōu)勢，只能更多地發(fā)揮海外資產(chǎn)配置的經(jīng)驗，因此會重點向客戶推介離岸業(yè)務以及保險產(chǎn)品，據(jù)孟嘉介紹，保險在外資客戶理財規(guī)劃中所占的比重非常之高，大約超過60%，中資銀行則多半會用基金來替代保險產(chǎn)品。

而在交通銀行私人銀行顧問、CFP持證人徐亮眼中，相對外資銀行主打高收益高風險產(chǎn)品，中資銀行的理財產(chǎn)品則更為穩(wěn)健。這也是金融危機發(fā)生后，業(yè)界掀起一股外資客戶轉投中資銀行潮流的原因之一―外資銀行把離岸市場作為強項，私人銀行更是把結構性產(chǎn)品作為主打，讓高端客戶在金融危機中損失慘重，長久囿于國內(nèi)市場的中資銀行反到坐收漁利，分流了不少高端客戶。高端客戶轉投中資銀行的另一個出發(fā)點在于，在人民幣升值、熱錢涌入中國的大背景下，中國本土市場的投資機會更為顯著，顯然中資銀行在這方面的經(jīng)驗更為豐富，渠道也更為廣泛。

客戶分層:資產(chǎn)規(guī)模 Vs 社會角色

經(jīng)過近幾年的摸索，中資銀行在客戶分層上已經(jīng)初見成效，包括中行、交行以及中信銀行在內(nèi)的絕大多數(shù)開展財富管理業(yè)務的國有和股份制銀行都將個人業(yè)務劃分為個人理財業(yè)務、財富管理和私人銀行三個層級，以資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)對客戶進行最簡單的分層。中國銀行在其2009年年報中即指出, 實施客戶分層管理，完善網(wǎng)點與三級財富管理體系差異化的服務模式，圍繞重點發(fā)展中高端客戶群的目標定位，增強財富管理三級服務體系的協(xié)同效應，全力打造“中銀財富管理”品牌。

在此基礎之上，多家銀行還進行了進一步的細分，標準同樣是客戶的資產(chǎn)規(guī)模，對不同層次的客戶采取不同的策略，不僅配備的理財顧問有所區(qū)別，推廣方式有所不同，并且在投資渠道和增值服務的提供上也有明顯差異。

以交通銀行為例，資產(chǎn)在1-5萬元的客戶屬于“快捷理財”的服務對象，5-50萬元的中端客戶歸于“交銀理財”旗下，50萬元上以客戶則屬于“沃德財富”，而同屬“沃德”這一品牌下的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模要求在500萬元以上，不僅擁有專屬的投資產(chǎn)品或量身定制的金融投資產(chǎn)品、更多的投資渠道（如私募股權產(chǎn)品）以及包括教育、醫(yī)療和消費在內(nèi)的各種增值服務，并且其配備的服務團隊更加“龐大”，不僅有沃德客戶經(jīng)理，還包括了私人銀行顧問（必須是CFP持證人） 以及總行的私人銀行專家團隊。

外資銀行則通常依據(jù)海外的經(jīng)驗，在進行客戶分層時，資產(chǎn)規(guī)模僅僅是一項準入標準，而是以客戶的生活習慣和職業(yè)習慣來進行分類，大致分為企業(yè)家、白領、個體工商戶、家庭主婦、有經(jīng)驗的投資者和無經(jīng)驗的投資者幾大類?？蛻羲缪莸纳鐣巧煌?，決定了他們投資習慣、生活習慣、乃至接觸方式、推薦產(chǎn)品和參與活動的不同。例如，“和企業(yè)家聯(lián)系就應該集中在每天下午的四五點，周末盡量不要打擾他們；而對于家庭主婦，最好則是把她們約出來見面，因為她們的時間相對充裕；對于沒有經(jīng)驗的投資者要多推薦一些初級的講座，而對于有經(jīng)驗的人士則需要傾聽他們的一個想法和意見。”孟嘉如此解釋。

通過采訪多家中資銀行的理財經(jīng)理，《新財富》了解到，盡管中資沒有將社會角色作為客戶分層的主要依據(jù)，但在做理財規(guī)劃前，職業(yè)是風險評估中上必填的一項，并且在實際操作中，不管是平時問候見面的時間地點，還是投資產(chǎn)品的選擇，理財經(jīng)理也都會根據(jù)客戶的職業(yè)以及由此帶來的相關特性做出判斷，只是這些大都還局限于理財經(jīng)理的個人行為與經(jīng)驗積累，并未系統(tǒng)化，并最終上升到服務模式的高度。不過，據(jù)徐亮透露，交行目前已經(jīng)逐步嘗試在為客戶分層時，在原有資產(chǎn)規(guī)模標準的基礎上搭配上職業(yè)因素，并給不同的人群配以不同的顧問，以期在更精準定位的基礎上提供更貼心、更專業(yè)的服務。

后臺支持:個人專業(yè)度 Vs 模式的力量

在細致的客戶分層基礎上，外資銀行針對客戶的不同年齡、職業(yè)和需求會有產(chǎn)品配比模式，例如客戶的風險承受能力較低，則其股票配置比例不宜超過80%，若理財經(jīng)理的規(guī)劃中股票配置超過這一標準，就無法通過后期的審核。換句話說，針對不同客戶的不同特征和需求，外資銀行為每一類規(guī)劃都提供了框架，這個框架是建立在客戶分層的基礎之上，而理財經(jīng)理則根據(jù)客戶的特性在這個框架之內(nèi)做一定的調(diào)整和配比。

外資銀行的模式化作業(yè)還體現(xiàn)在其后臺系統(tǒng)不僅能提示預先設定好的所有信息，例如產(chǎn)品的到期時間，以及類似黃金等投資品的合理賣出價位；還能對客戶的生日和紀念日等重要日期加以提醒，讓服務于該客戶的理財經(jīng)理或者相關人員及時送上問候或小禮物，不失時機地“收買”人心。

相比之下，中資銀行的理財經(jīng)理則完全是一張白紙好做文章，只需根據(jù)自身對客戶各方面條件的判斷以及客戶的需求來制定理財規(guī)劃，沒有任何的模式和框架可以遵照，用孟嘉的話說，就是“用手動的方式來無限接近于外資行的系統(tǒng)”。不僅買賣點的掌控沒有任何后臺提示，并且生日之類的日期也通常由理財經(jīng)理自行掌握和記錄。

在徐亮看來，外資銀行對各方資源的調(diào)配更加熟練，而中資銀行則要稍遜一籌，這也是近兩年中資銀行在某些專業(yè)領域積極尋求與第三方機構合作的主要原因。只是，資訊、專業(yè)上的短缺可以借助外部力量來彌補和完善，但要像外資銀行一樣達成系統(tǒng)化和模式化，還得依靠銀行內(nèi)部的力量?？傮w來說，現(xiàn)階段中資銀行對理財經(jīng)理的支持絕大部分還停留在理論以及市場消息的層面，理財規(guī)劃在很大程度上依賴于理財經(jīng)理的個人能力，而事實上，這不管對理財經(jīng)理個人還是銀行來說都屬于風險防范上的缺失，尤其是在理財經(jīng)理隊伍普遍年輕、個人專業(yè)能力還有待進一步提升的背景之下。

業(yè)務流程:“一對一” Vs“三對一”

《新財富》請多家中資銀行的理財經(jīng)理模擬了與客戶第一次見面時的場景，基本的模式是：理財經(jīng)理詢問客戶的基礎個人資料，了解客戶的基本需求、對風險的承受能力以及對回報的預期，填寫一份制式化的調(diào)查，以方便銀行做風險評估；經(jīng)過幾次面談溝通掌握了必需的情況后，由理財經(jīng)理制作一份理財規(guī)劃呈現(xiàn)給客戶，隨后雙方就資產(chǎn)配比和一些具體的產(chǎn)品配置進行進一步的溝通和調(diào)整。如果客戶接受了這份理財規(guī)劃，那在規(guī)劃的執(zhí)行期內(nèi)，理財經(jīng)理會通過電話或見面的方式階段性地向客戶通報資產(chǎn)的變動情況，協(xié)商是否需要調(diào)整配置。直到這份理財規(guī)劃的周期結束，基本上絕大多數(shù)的客戶在這家銀行內(nèi)只會與負責他的理財經(jīng)理做“親密接觸”，只是有些銀行針對私人銀行客戶會配備有一名客戶經(jīng)理。徐亮指出，這種“一對一”的模式符合中國人傳統(tǒng)上財不外露的個性，也滿足了中國的富裕階層對私密性的要求。

篇4

(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開發(fā)和教學課程的開發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學內(nèi)容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個人理財》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規(guī)律和特點來設計的教材內(nèi)容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網(wǎng)絡課程開發(fā)和教學模式的改革。

(二)沒有兼顧不同專業(yè)學生的基礎，適用性不強為了現(xiàn)代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學生中開設?！秱€人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現(xiàn)財基本技能，培養(yǎng)風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業(yè)多門學科，知識點多而泛。非金融類專業(yè)的學生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學習就有相當?shù)碾y度?，F(xiàn)有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標對教材內(nèi)容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。

二、高職《個人理財》教材編寫思路

(一)模塊化的教材內(nèi)容設計筆者對《個人理財》教材的內(nèi)容進行解構重組，將內(nèi)容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產(chǎn)品的運用、風險和收益;個人理財規(guī)劃操作實務模塊設計的目的在于培養(yǎng)學生利用理財產(chǎn)品進行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內(nèi)容設計。這種設計可兼顧不同專業(yè)學生的特點，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標對教材內(nèi)容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業(yè)學生的基礎;既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。重構后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。

(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學。《個人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內(nèi)容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內(nèi)容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發(fā)引導下，通過參與任務解決的過程，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經(jīng)典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。

(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領域的發(fā)展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經(jīng)驗、行業(yè)領先知識。《個人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學經(jīng)驗，行業(yè)專家或員工則來自實踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應期，培養(yǎng)立即能用得上的技術。在教學內(nèi)容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實現(xiàn)學生“雙證書”上崗。

三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略

鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經(jīng)濟和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導等多種有效的教學方法，激發(fā)學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學生的金融理財能力。

(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進行調(diào)查業(yè)務咨詢，得到對銀行各種理財產(chǎn)品和銀行理財業(yè)務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業(yè)務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規(guī)劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動學生學習的積極性，以理財產(chǎn)品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調(diào)查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經(jīng)理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發(fā)了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經(jīng)驗的目的。

(三)利用理財軟件，引導學生使用網(wǎng)絡資源目前，各大金融財經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財計算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發(fā)展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網(wǎng)絡資源輔助學習，在培養(yǎng)學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調(diào)動學習興趣，可邀請金融行業(yè)的理財經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的最新市場信息。

篇5

今年重點在鞏固已有業(yè)務

《卓越理財》：今年是不是要開更多的分支機構，建立全國性的網(wǎng)絡？

謝觀興：我們現(xiàn)在在鞏固每一個分支機構，鞏固他們的實力和他們所做的業(yè)績。建立網(wǎng)絡我覺得不能太快，應該是逐步地前進。開分支機構前我們要做很多準備工作，我們現(xiàn)狀還有很多要改善的地方。

《卓越理財》：您覺得現(xiàn)在要改善的是哪一些？

謝觀興：我剛從印度回來，好似當年唐僧從印度取經(jīng)回來一樣。我們保誠在印度已經(jīng)5年了，有6萬個人，有超過100個分支機構。那么，在這5年之內(nèi)怎么管理和開發(fā)這100個分支機構呢？這次從印度回來，我的感觸非常深，在印度我們做得這么成功，是因為印度成本非常的低。為什么成本低呢？因為有很多不是我們的核心業(yè)務，一個保險公司應該把非核心的業(yè)務外包去給比自己做得更好的企業(yè)。我也在想，當整個信誠在中國發(fā)展更大的時候，我有哪些業(yè)務、哪些工作可以外包給更專業(yè)的人去做，這樣效率會更好，品質會更佳，我的成本也會更低。

《卓越理財》：您能具體介紹一下哪些是外包嗎？

謝觀興：比如說，找職場、開發(fā)、裝修就是一個很簡單的例子，在印度這些都是專門外包的。為什么我們要花時間去想，該找一個怎么樣的職場，該怎么去裝修這不是保險的主要業(yè)務。我們關注的應該是在保險上，我要拿出這個精力集中在保險的開發(fā)管理上，其他的事情可以讓給別的專業(yè)企業(yè)來做，我們只是要求他們就可以了。

《卓越理財》：您的意思是主抓核心業(yè)務嗎？

謝觀興：是的，我們應該好好地管業(yè)務，好好地去想策略、如何發(fā)展這個市場和怎么栽培人。尤其我們信誠剛開始，以后分支機構會越來越多，管理也將會系統(tǒng)化，這使得我們的流程會越來越簡單，成本也將會降低。這個成本的降低不止是錢本身，還有時間。

交叉經(jīng)營 “有準備地等待”

《卓越理財》：從國家基金政策目前的管理來看，信誠人壽和信誠基金還不能實現(xiàn)相關業(yè)務的交叉銷售，人壽這邊不能基金，而基金那邊也不能人壽的業(yè)務，您對這個有什么想法？

謝觀興：以后會有機會的。如果在政策允許的范圍內(nèi)合作開發(fā)投資產(chǎn)品，這會是我們的強項。而且一直以來我們的業(yè)務發(fā)展得比較快，通連產(chǎn)品占的比重也比較大。

其實我們在馬來西亞有個基金做得非常好，在馬來西亞，我們的壽險業(yè)務是全國第一的，而在那里我們也有一個非常好的模式，可以看得到怎樣讓基金跟保險這兩個公司互相配合，不管在產(chǎn)品的研發(fā)，還是渠道的交叉，這兩方面，我們都是很有經(jīng)驗的。我們是有準備地等待著！

全國不應只賣一種產(chǎn)品

《卓越理財》：您們對研發(fā)產(chǎn)品方面有沒有新的打算？

謝觀興： 2006年，我們的工作重點主要放在產(chǎn)品的開發(fā)上，不應在全國只售一種產(chǎn)品。我認為每一個地區(qū)都有不同的需求，應該照顧到客戶的方方面面。最近，亞洲保誠跟我們做了一個項目，針對大部分的城市做深入的了解，讓我們知道他們的需求，然后根據(jù)他們的需求去創(chuàng)造一些新的產(chǎn)品，所以這個在2006年是我們工作的重點。

《卓越理財》：保誠在國內(nèi)的這個調(diào)查已經(jīng)開始了嗎？

謝觀興：確切地說我們已經(jīng)完成了。比如，北京人的需求跟上海完全不同，跟武漢和廣州也完全不同，他們的需求究竟是什么呢？過去我們在產(chǎn)品開發(fā)方面還是憑一種感覺或是在跟風，”萬能“比較火時，大家都在開發(fā)”萬能“，但是不是每個地方都適合呢，這個是值得我們?nèi)ド钏嫉摹?/p>

《卓越理財》：您能大概介紹一下亞洲保誠的調(diào)查嗎？比如說北京人、上海人、廣州人等對保險的具體需求是什么。

謝觀興：產(chǎn)品是根據(jù)不同地區(qū)，不同人群來開發(fā)的。我們會有一些組合，報告也已經(jīng)出來了，當然這是我們的商業(yè)機密，這個就很難和大家分享了（笑）。我們對這個調(diào)研花費了很多時間和金錢，南與北，大的城市，小的城市，在這方面我們已有很深入的了解。比如說，我們今天去山東省，那下一步應該去哪里，制定這個決定是對的還是錯的，這些都是從調(diào)研報告中總結出來的。我們不是隨意的想去哪就去哪，而是我們有充分的理由知道為什么去山東。過去的兩年我們都在做這一類的強化，在管理上我覺得應該以一些事實數(shù)據(jù)來做一個評估，而不是單靠直覺。

人才儲備未雨綢繆

《卓越理財》：開設新點時，選擇新城市會有什么原則嗎？

謝觀興：有四項基本原則，可以與大家分享：首先，客戶的需求在哪里，這主要看客戶的經(jīng)濟能力及其投資點；其次，在渠道方面，我們會考慮，我們的股東――中信銀行在當?shù)氐挠绊懥ΑＴ俅?，要看我們是不是第一家搶占商機的，還有沒有別家公司的介入。我們會先到市場上做調(diào)研，根據(jù)數(shù)據(jù)去打分、評估，最后再決定去哪里。

最后，要根據(jù)全國的布局來確定我們布局的重點，是要把華北建立起來還是把整個華東地區(qū)建立起來，是要先建立一個代表還是要整個做大，這些層面都會在我們的考慮當中。

《卓越理財》：選擇人應該有一個標準，在未來打造精英人團隊方面有沒有什么新的想法？

謝觀興：我們并不稱呼他們?yōu)榫⑷?，因為我覺得人的專業(yè)水平是需要不斷地提升的。在信誠我們的理念就是在培養(yǎng)人，就要把他專業(yè)水平提高。今年，我們會挑選在北京的一些優(yōu)秀的人去學習理財規(guī)劃這門課程，但是，我們會列出他的教育工作目標，要讓他們明白拿到理財規(guī)劃師的文憑并不意味著你就是個出色的理財規(guī)劃師。上這門課是為了要讓他們多了解一些金融產(chǎn)品的操作，以便他們?yōu)榭蛻糇龅谋ｋU計劃更到位。

《卓越理財》：您是如何挑選優(yōu)秀的人的？會挑選業(yè)務比較好的嗎？

謝觀興：業(yè)務并不是首要條件，關鍵要看人品、能力和專業(yè)知識。我們信誠里面有一個非常有名的經(jīng)理人班。在這個班里，我們在行業(yè)里面挑選的都是大學生或者有5－6年工作經(jīng)驗的，年收入在5萬元以上的人。我覺得這些人的基礎都是很好的，會很快地加深對金融產(chǎn)品的認識，而且都能夠作到位。我們也會在三個月或半年提升一批并且淘汰一些人，挑選出真正優(yōu)秀的人。

篇6

關鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶關系：管理

一、商業(yè)銀行個人高端客戶關系有效管理的意義

商業(yè)銀行通過對個人高端客戶關系的管理，加強對顧客高度關注，讓顧客有參與感，不斷挖掘和滿足客戶的需求，贏得了個人高端客戶的信任和支持，取得市場競爭的主動權，提高企業(yè)的贏利，客戶關系的有效管理能實現(xiàn)以下目標：一是深入了解高端客戶對銀行提品的需求與期望，需求是否得到滿足，在此基礎上能挖掘更深層次的需求；二是收集客戶在使用產(chǎn)品和享受服務過程中的意見和建議，不斷改進和提高現(xiàn)有產(chǎn)品或服務質量；三是為新產(chǎn)品、新技術、新項目的開發(fā)提供了信息的支持和動力；四是通過客戶關系的有效管理提升了客戶的滿意度、依存度、貢獻度和忠誠度，實現(xiàn)銀行、客戶雙贏。

二、目前個人高端客戶維護存在的主要問題

個人高端客戶是商業(yè)銀行利潤的重要增長點，建立和維持與這些特定顧客的關系能夠為銀行帶來很大的價值，客戶關系價值高，其所創(chuàng)造的利潤就高。然而目前商業(yè)銀行在高端客戶關系管理中表現(xiàn)“四個不到位”。

(一)日常維護不到位

目前許多商業(yè)銀行未對高端客戶形成標準化、流程化和系統(tǒng)化的管理制度，部分基層負責人把高端客戶看成是私人資源，客戶資料常常隨著網(wǎng)點負責人的流失而遺失。使高端客戶管理維護嚴重不到位，網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理、柜員之間未形成分層管理和立體式的維護模式。使日常維護脫節(jié)和售后服務不到位，客戶的整體忠誠度不高。

(二)綜合服務不到位

我國商業(yè)銀行對中高端個人客戶的管理普遍采用客戶經(jīng)理制，但在筆者開展的客戶滿意度調(diào)查中顯示，“客戶經(jīng)理服務素素高”的重要性和具體的表現(xiàn)差距比較大，說明由于國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理制起步晚，客戶的理財需求不斷提高，對客戶經(jīng)理的整體要求逐步提高。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各大商業(yè)銀行的理財師隊伍日益壯大，客戶對銀行客戶經(jīng)理提供的服務越來越挑剔。商業(yè)銀行也因此陸續(xù)出現(xiàn)了財富管理中心、私人銀行業(yè)務、“財務總監(jiān)”等理財業(yè)務，要為中高端客戶提供銀行業(yè)務、投資、咨詢、財務報告等一籃子的服務。但從我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員整體情況看，隊伍綜合素質不高，理財知識僅停留在書面上。缺乏實際工作經(jīng)驗和綜合理財能力，難以真正發(fā)揮理財師作用、很難為客戶提供綜合性和前瞻性的理財信息。“營銷”還停留在低層次的關系營銷的層面，在產(chǎn)品營銷的理念未根本轉變，營銷產(chǎn)品立足于短期利益，沒有在營銷產(chǎn)品中引入資產(chǎn)配置的概念，很難做到根據(jù)客戶的需求向中高端客戶提供合適的理財方案和建議，難以滿足客戶不斷變化的需求，使客戶購買產(chǎn)品時產(chǎn)生投機心理。理財過程中出現(xiàn)較大的風險，使客戶產(chǎn)生不信任態(tài)度。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新不到位

從筆者開展的客戶滿意度調(diào)查顯示，“理財產(chǎn)品的品質非常高”、“足夠的理財產(chǎn)品”重要性與服務表現(xiàn)差距較大，客戶對產(chǎn)品及產(chǎn)品的收益情況整體滿意度不高，有些客戶甚至意見很大，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品設計能力弱、產(chǎn)品的同質化嚴重、品種單一、缺乏吸引客戶的組合產(chǎn)品及個性化產(chǎn)品、產(chǎn)品設計缺乏必要的市場調(diào)查和投資回報分析、客戶的滿足度和產(chǎn)品的贏利水平整體不高。在各大商業(yè)銀行為客戶所提供的產(chǎn)品主要是存款、個人貸款、信用卡等主要傳統(tǒng)產(chǎn)品，近年來。保險、基金、證券業(yè)務及相關的理財產(chǎn)品不斷推出，但客戶總習慣于辦理存款等傳統(tǒng)產(chǎn)品，而且普遍認為銀行這些新產(chǎn)品風險和效益可信度普遍不高。

(四)工具使用不到位

近年來，各家商業(yè)銀行越來越重視客戶信息系統(tǒng)的建設，耗費大量的人力和財力在客戶信息庫的管理上，但由于起步較晚，系統(tǒng)的信息更新較為落后，缺乏客戶信息的支撐體系，如難以掌握客戶及時、全面的情況、對客戶的需求把握不準、提供的產(chǎn)品缺乏針對性，使客戶對產(chǎn)品的滿意度低，產(chǎn)品覆蓋率低，對某個銀行的滿意度和忠誠度低，使客戶的金融資產(chǎn)并不牢固，從而影響客戶級別?？蛻艚?jīng)理對OCRM系統(tǒng)不夠重視，未能熟練運用系統(tǒng)，高端客戶檔案不健全。當客戶出現(xiàn)AUM明顯下降、客戶等級下降、賬戶大額異動、客戶銷戶等情形時，沒有及時關注和挽留客戶，造成客戶流失較大。各大商業(yè)銀行的客戶信息系統(tǒng)僅處于一個初級階段，正如賽迪顧問股份有限公司副總裁、金融管理咨詢事業(yè)部總經(jīng)理韓海京先生在“關于CRM戰(zhàn)略勁爆客戶價值暨2002年客戶關系管理在金融服務業(yè)的拓展機會”的主題報告中指出：“我國的金融服務業(yè)在客戶關系管理方面和國外商業(yè)銀行相比還存在著不小的差距，具體表現(xiàn)在沒有建立以客戶終身價值為判斷依據(jù)的業(yè)務評價體系，沒有獨立的機構負責客戶關系的管理，缺乏客戶的交易和行為信息，客戶屬性不清，缺乏動態(tài)管理，客戶資源大量浪費的情況下盲目開發(fā)新客戶等。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行也試圖通過客戶關系管理理念的應用和新型IT系統(tǒng)的上線來加以解決，如目前有不少銀行正規(guī)劃經(jīng)紀人系統(tǒng)、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)、網(wǎng)上的一對一行銷系統(tǒng)。但實際情況是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的成功客戶關系管理的案例還非常少，這在很大程度上是沒有從業(yè)務、技術、流程、培訓等方面綜合地來對客戶關系管理進行規(guī)劃，沒有真正體現(xiàn)客戶終身價值的理念。”(呂巍，院紅，2007)

三、實現(xiàn)商業(yè)銀行個人高端客戶關系有效管理的途徑

實施客戶關系管理的關鍵環(huán)節(jié)在于如何清楚界定現(xiàn)在和未來客戶利潤的驅動因素，并在此基礎上充分利用銀行內(nèi)部的各種資源為高端客戶提供更多更好的增值服務，將有限的資源用在刀刃上，實現(xiàn)資源的最大化。對銀行而言，每個客戶創(chuàng)造的價值各不相同，因此，對待不同類別、不同價值的客戶，商業(yè)銀行所采取的策略也應該有所不同。針對商業(yè)銀行個人高端客戶關系管理存在的主要問題，本文提出加強客戶關系管理的一些具有實操性的途徑，主要包括以下“四個強化”：

(一)理順工作流程，強化維護工作

建立健全《個人高端客戶關系管理辦法》，理順客戶維護流程，建立基層網(wǎng)點掛鉤及幫扶制度，作為個人高端客戶管理部門要實地指導和幫扶網(wǎng)點開展高端客戶維護工作；進一步明確網(wǎng)點基層負責人及客戶經(jīng)理職責，加強培訓和督導，要將日常工作70％以上的時間花在高端客戶維

護和產(chǎn)品營銷，對每個客戶經(jīng)理維護高端客戶的人數(shù)、每天聯(lián)系的客戶數(shù)及頻數(shù)進行明確的要求。商業(yè)銀行一般將高端客戶劃分成黑金(鉆石級)客戶、白金級和金級等客戶，根據(jù)各類客戶的貢獻度不同，采取不同的策略，實行“客戶金字塔”(見圖1)的維護模式，建立“雙人”責任制，如鉆石級客戶分別由網(wǎng)點經(jīng)理、客戶經(jīng)理擔任AB角，白金級、金級客戶分別由客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理擔任AB角，形成網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理、前臺柜員的立體服務模式。

(二)提高人員素質，強化綜合服務

對于每個人來說，是否需要資產(chǎn)配置，主要取決于其所處的人生階段，而非擁有資產(chǎn)的絕對數(shù)量。一般來說，通過不同的投資組合，才能使資產(chǎn)更合理地分配在不同的投資產(chǎn)品上，以取得更合適的投資回報。因此作為商業(yè)銀行的理財經(jīng)理要立足于長遠，從客戶資產(chǎn)配置的角度，根據(jù)客戶不同的人生階段進行產(chǎn)品配置，開展綜合營銷，與客戶建立持久、雙贏的關系。同時要將已經(jīng)通過專業(yè)培訓的人員組織起來，建立財富管理團隊，優(yōu)勢互補，為客戶傳遞理財產(chǎn)品信息和投資市場新動態(tài)。根據(jù)客戶的需求和風險偏好，嘗試為客戶提供理財規(guī)劃建議，幫助客戶動態(tài)配置資產(chǎn)，實現(xiàn)客戶保值增值。同時開展生日、重要節(jié)日、紀念日問候拜訪等親情服務及子女教育、風水命理、投資理財?shù)葘＜抑v座和沙龍活動，進一步打牢客戶基礎，鞏固客戶關系。

(三)把握客戶需求。強化產(chǎn)品創(chuàng)新

強化功能營銷，找準客戶需求與產(chǎn)品功能的切入點，挖掘和解決客戶需求，時刻響應客戶的需求是商業(yè)銀行制勝的法寶。通常，客戶的需求是動態(tài)變化且永無止境的，在客戶需求層次不斷提高的同時，原有的產(chǎn)品和服務不可能始終滿足商業(yè)銀行占有市場和價值增加的需要，產(chǎn)品和服務的改進與創(chuàng)新成為吸引客戶、穩(wěn)固市場份額、開拓市場、增加自身價值的利器。因此商業(yè)銀行要致力于產(chǎn)品的高科技含量。進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)，存產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，既要面向廣大客戶的一般需要，又要特別關注高終身價值客戶的個性化需求。目前商業(yè)銀行也陸續(xù)開發(fā)了一些新產(chǎn)品。例如：工商銀行的“靈通在線”，建設銀行的手機銀行、財富系列，國銀行的外匯寶理財產(chǎn)品等。爭取通過創(chuàng)新產(chǎn)品種類和提高收益吸引更多的高端客戶。因此實際工作過程中能否識別和挖掘客戶的潛在需求，在清楚地了解這些潛在需求后，學會創(chuàng)造需求，迅速地提供相適應的產(chǎn)品以滿足客戶，是取得業(yè)務競爭優(yōu)勢的關鍵，即要做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”。

(四)加大培訓力度，強化工具使用

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【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。

一、我國居民理財現(xiàn)狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標準又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標準存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財?shù)漠斀褛厔?/p>

（一）個人持有的理財產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產(chǎn)結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風險的意識增強，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標，其關心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大風險對家庭經(jīng)濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產(chǎn)有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個別股上），結果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現(xiàn)金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。

三、家庭理財與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產(chǎn)配置方案，構建投資組合來實現(xiàn)理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數(shù)量，另一方面是投資者的風險承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應當獲取投資產(chǎn)品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。

3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風險。

5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業(yè)知識和技能，對小投資者風險較大。

四、結語

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【關鍵詞】個人理財；因素分析；發(fā)展措施

隨著家庭理財需求的日益旺盛，個人理財業(yè)務成為商業(yè)銀行追逐的焦點，理財經(jīng)理成為推動理財業(yè)務甚至商業(yè)銀行發(fā)展的主要力量。由于理財經(jīng)理需要具備多方面的素質，如何建設一支專業(yè)性、穩(wěn)定性、責任感都較高的理財團隊，如何建設一支“人崗匹配”的理財經(jīng)理隊伍成為快速發(fā)展理財業(yè)務的前提。雖然山東省農(nóng)村信用社在理財業(yè)務方面發(fā)展較為緩慢，但無論從微觀還是宏觀層面看，理財業(yè)務必將成為推動全省農(nóng)村信用社發(fā)展的重要力量。因此，及早組建高效的理財隊伍是保障未來持續(xù)經(jīng)營的必要條件。本文主要從理財經(jīng)理隊伍建設的考慮因素及需采取的具體措施兩方面加以探索。

一、個人理財業(yè)務概述

FPSB China將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。

從近些年銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管部門相繼出臺的監(jiān)管文件來看，將理財業(yè)務定義為由商業(yè)銀行自行設計開發(fā)，將募集的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入到相關金融市場及購買相關金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類產(chǎn)品，我們暫且稱為這是理財產(chǎn)品發(fā)展的初級階段。從初級階段各銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，此時主要考察理財經(jīng)理的銷售能力，但隨著金融脫媒、市場利率化改革的不斷深入，理財業(yè)務必將向綜合理財服務的方向轉變，提供一攬子綜合金融服務成為市場競爭的焦點，本文重點探討在提供綜合理財服務上理財經(jīng)理隊伍的建設。

二、山東省農(nóng)村信用社理財經(jīng)理隊伍建設考慮因素分析

山東省農(nóng)村信用社定位于“三農(nóng)”，服務于中小企業(yè)，這就決定了山東省農(nóng)信社的理財經(jīng)理主要服務于廣大基層民眾，由于受眾群體較多，如何控制客戶在面對理財經(jīng)理時面臨的信用風險成為理財經(jīng)理隊伍建設的關鍵?；谝陨峡紤]，山東省農(nóng)信社理財經(jīng)理隊伍建設不僅要考慮理財經(jīng)理的外在素質，更要把我內(nèi)在素質。

（一）外在素質因子

①教育背景：按學歷分為中專、大專、本科、碩士及以上；按學校類別分為：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照專業(yè)分為：金融學、管理學、經(jīng)濟學。

②資格證書：AFP、CFP、CPB（認證私人銀行家）、EFP（金融理財管理師）、國家理財規(guī)劃師、經(jīng)濟師、證券從業(yè)資格、銀行從業(yè)資格、保險從業(yè)資格、基金從業(yè)資格等投資理財從業(yè)資格證書以及實踐工作中獲得的各類投資理財競賽證書。

③基本知識：包括銀行知識和專業(yè)知識，其中銀行知識包括行業(yè)知識、產(chǎn)品知識、企業(yè)文化（發(fā)展歷史、理念價值觀等）、組織結構、基本規(guī)章制度和流程等；專業(yè)知識包括營銷知識、投資理財知識、外語知識、稅務知識、會計知識、法律知識、遺產(chǎn)規(guī)劃知識。

④基本技能：包括計劃、溝通、創(chuàng)新、理解、學習、組織、決策、營銷。

⑤工作經(jīng)驗指從事理財經(jīng)理崗位工作必須具備的在專業(yè)工作實踐中積累的知識和能力。工作經(jīng)驗包括：崗位經(jīng)驗；行業(yè)經(jīng)驗。

⑥工作年限指候選人從事某崗位的工作時間長度，一般以三年為分界點。

⑦社會資源指從事理財經(jīng)理崗位的員工是否具備雄厚的社會客戶資源。包括：客戶資源、公共資源、政府資源。

（二）內(nèi)在素質因子

①品質特征：包括責任感、工作態(tài)度、正直、誠實、責任心、進取心、忠誠度、廉潔、公正、執(zhí)行力、認同感。

②職業(yè)規(guī)劃：指考察候選人未來的職業(yè)生涯規(guī)劃衡量，決定是否適合理財經(jīng)理崗位工作要求，未來的角色定位包括管理者、營銷人員、操作人員。

③工作動機：指成就需求、人際交往需求、金錢需求、自我發(fā)展需求等是否符合理財經(jīng)理崗位要求。

④社會價值觀：指服務意識、團隊精神、奉獻精神、客戶滿意。

⑤自我認知：指自信心、樂觀精神、抗壓能力、應變能力。

三、山東省農(nóng)村信用社理財經(jīng)理隊伍建設的發(fā)展措施

（一）建立理財業(yè)務部，完善業(yè)務流程

省聯(lián)社已經(jīng)成立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心，可考慮：一是在產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心內(nèi)部設立個人理財部門，短期內(nèi)以協(xié)助產(chǎn)品研發(fā)為主，待時機成熟后再給予個人理財業(yè)務明確定位；二是一步到位，由省聯(lián)社至縣級聯(lián)社逐級建立專門的個人理財部門，統(tǒng)一規(guī)劃管理，制定切實可行的管理制度。

（二）做好理財經(jīng)理的社會招聘與內(nèi)部培訓

①重視社會招聘，吸收有經(jīng)驗的行業(yè)人才是股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快的一個重要因素，山東省農(nóng)信社社會招聘的次數(shù)、規(guī)模明顯不足，短期內(nèi)加快理財業(yè)務發(fā)展僅靠現(xiàn)有員工難以實現(xiàn)，加大社會招聘力度，快速吸收同業(yè)發(fā)展經(jīng)驗是必然選擇。

②加大社會招聘的同時，重視系統(tǒng)內(nèi)部理財業(yè)務的培訓與人員調(diào)動。系統(tǒng)內(nèi)員工熟悉我行的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，在與我行主流客戶的交流中更具經(jīng)驗，對產(chǎn)品研發(fā)及理財業(yè)務的具體開展能起到事半功倍的作用。

（三）借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理、提升工作積極性

受長期計劃經(jīng)濟和歷史分工的影響，山東省農(nóng)信社在薪酬管理方面仍具有傳統(tǒng)國有企業(yè)的烙印，一定程度上仍存在“大鍋飯”、“平均主義”的現(xiàn)象，導致銀行員工工作積極性受到一定程度的限制。借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理，定期總結理財經(jīng)理的績效考核結果，通過績效考核發(fā)現(xiàn)理財經(jīng)理工作中存在的問題和短板，透過工作中存在的問題和短板發(fā)掘理財經(jīng)理潛在素質的差距，針對潛在素質的差距做適當調(diào)整，進一步提升整個理財經(jīng)理隊伍的工作積極性。

（四）暢通理財經(jīng)理職業(yè)晉升通道

從目前國內(nèi)商業(yè)銀行對理財經(jīng)理的管理現(xiàn)狀來看，普遍看中理財經(jīng)理的銷售能力，重視銷售業(yè)績，忽視了理財經(jīng)理長遠發(fā)展規(guī)劃。山東省農(nóng)信社要在發(fā)展初期建立和完善理財經(jīng)理職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導優(yōu)秀理財經(jīng)理制定全面的職業(yè)生涯規(guī)劃，并為其建立實施的途徑和通道，同時，拓寬職業(yè)晉升通道，提高理財經(jīng)理隊伍對未來職位升遷的信心。

參考文獻：

篇9

隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務業(yè)務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應該予以重點的關注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾?，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據(jù)的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產(chǎn)的基礎上，改進你的財富指標，就需要規(guī)劃好相應的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業(yè)化網(wǎng)絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業(yè)、金融機構、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕?。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現(xiàn)“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉讓手續(xù)需要0.2%的費用?？梢钥闯?，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產(chǎn)品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風險是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新智能終端的應用

挖財類的手機理財app：從我國國內(nèi)的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據(jù)的移動化、便利化，結合大數(shù)據(jù)云端技術，結合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關鍵切入點。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據(jù)實際情況來對個人的財務支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產(chǎn)生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據(jù)化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新平臺的選擇

信息化金融機構：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據(jù)平臺得以打通，能夠保證實現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機構的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網(wǎng)、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實現(xiàn)，保證個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網(wǎng)時代，我們應該有選擇性的把握時展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ?，準確規(guī)避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。

參考文獻：

[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時代公眾小額集資的構造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．

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二、云南省大學生財務現(xiàn)狀

2016年9月，課題組通過實地訪問和網(wǎng)上填報問卷的方式，對云南省21所高校進行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總人數(shù)的33.2%；女生157名，占總人數(shù)的66.8%。對調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進一步整理后，通過Excel軟件進行統(tǒng)計分析，可得到如下結論。

（一）收入來源

在接受調(diào)查的在校大學生中，89%的學生主要收入來源于父母，3%的學生通過勤工儉學、兼職等賺取日常所需費用，6%的學生通過努力學習獲獎學金、助學金來提供生活補助。在每月的生活費額度方面：10%的學生月生活費為500-700元；12%的學生為700-900元；23%的學生為1100元以上；剩下54%的學生月生活費為900-1100元，是受訪學生月生活費額度所占比重最大的一類。

（二）支出項目

大學生的主要消費支出項目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學習、購物等。其中，生活費支出最多的三項是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費用，占80%。其次，大學生在網(wǎng)購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學習的費用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費觀念

對云南省大學生消費觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學生對消費持無計劃、無限制、無標準的三無理念，他們認為需要花費的錢就花，消費十分隨意；其余有17%的學生持能省則省的消費觀念，認為必須是很有必要的項目才應花費，有節(jié)儉理念；僅有13%的學生屬于有計劃的消費，會在事前做好消費計劃再花錢。

從調(diào)查結果來看，云南省在校大學生中對消費持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學生并沒有在大學期間養(yǎng)成理性消費的觀念。大學生剛走出父母庇護開始自主生活，社會經(jīng)驗缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費并不是一個成熟理性的大學生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟負擔，也較難形成正確的消費觀念。

三、云南省大學生投資理財觀念

（一）投資觀念

大學生月收入來源穩(wěn)定，但同時擁有的資金也是有限的，大學期間進行投資活動有利于學習投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學生認為大學生應具備投資能力，且認為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學生認為投資能力對大學生作用不是很大；24%的學生并不清楚投資能力對大學生的作用。大學生沒有打算進行投資理財，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數(shù)學生認為應以學業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔投資風險，害怕投資失敗。

（二）理財觀念

由于大學生經(jīng)濟尚未獨立，收入來源有限，因此本文中理財更傾向于大學生如何規(guī)劃好每個月的生活費，并進行合理消費。據(jù)調(diào)查，56%的學生對生活費的支出有計劃，44%的學生則沒有自己的消費計劃。在月生活費使用情況方面：59%的學生生活費處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學生生活費超支，僅有13%的學生生活費有盈余。有62%的受調(diào)查學生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學生投資理財方式

大學生投資理財方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購買股票、基金和保險等金融產(chǎn)品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財意識，培養(yǎng)正確的理財觀念，大學生就應該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習慣。在本次調(diào)查中，有記賬習慣的大學生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學生沒有記賬習慣但清楚錢的去向；剩下36%的學生既沒有養(yǎng)成記賬的習慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲蓄

銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學生中，有83%的受調(diào)查學生選擇將每月盈余的生活費存入銀行賺取利息；12%的學生表示每月基本沒有生活費結余；剩下5%的學生選擇對結余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

在大學校園里少數(shù)學生會通過擺地攤或者合伙創(chuàng)辦小型工作室的方式進行自主創(chuàng)業(yè)。大學生處在由學生向社會轉型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學生都在思考的一個問題。在大學校園里經(jīng)?？梢钥吹綌[地攤的學生，大學生自主創(chuàng)業(yè)進行投資理財早已不是什么新鮮事了。在大學期間進行創(chuàng)業(yè)的學生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購買股票、基金、保險等金融產(chǎn)品

近年來，由于經(jīng)濟飛速發(fā)展，炒股、購買基金等熱門投資理財項目不再局限于社會人士，個人投資理財熱潮早已涌入校園，如今的大學校園里有這樣一群人：他們既是學生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學習、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。

四、大學生投資理財存在問題

（一）消費理念和結構不合理

在接受調(diào)查的大學生中，超過半數(shù)的學生對消費支出擬定了計劃，但仍有高達44%的大學生每月都在進行無計劃的消費，很多學生并沒有形成正確的消費理念。大學生消費支出呈現(xiàn)隨意化的特點，普遍持隨便花的消費觀，只有當資金短缺時候才會想到節(jié)約用錢。在消費支出方面，大部分學生將生活費用于購買基本生活用品、個人飲食、學習、網(wǎng)購、交友聚會等方面。把生活費用于學習的比重只占33%，而用于網(wǎng)購和交友聚會的占了66%，可見在學習方面的支出遠遠低于網(wǎng)購、交友等娛樂性支出。

（二）理財意愿強烈但參與度較低

調(diào)查顯示有63%的學生認為大學生應具備投資能力，有85%的學生表示愿意參與投資理財。但從實際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。實際參與到投資理財?shù)膶W生寥寥無幾，一方面由于學生缺乏足夠的錢進行投資，另一方面是因為大學生對投資理財知識不了解。

（三）投資理財方式單一

大學生投資理財方式較為單一，大部分學生將錢存入銀行，只有少部分學生會選擇炒股、購買基金等有一定風險的項目。長期以來，大學生投資理財方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因為大學生投資理財知識比較匱乏，很多大學生投資理財很大程度受到父母的影響；另外高校對大學生投資理財不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學生投資理財?shù)漠a(chǎn)品等。

五、對大學生投資理財?shù)慕ㄗh

（一）大學生應做好理財規(guī)劃，完善消費觀念

大學生應利用課余時間多閱讀有關投資理財方面的書籍，多了解投資理財?shù)某晒Π咐闹袑W到投資技巧，在資金條件允許的情況下進行實際操作。我們作為新時代的大學生，不浪費、不攀比，從自身實際出發(fā)制定適合自己的科學理財規(guī)劃。作為一個即將步入社會的群體，大學生需要加強自我約束能力，樹立良好的消費觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財產(chǎn)品

大學生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學生喜好收益相對穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品，這可以避免承擔過大的風險。早些年市場上就已經(jīng)開發(fā)出了針對大學生模擬炒股的軟件，并且還開設了針對大學生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學生來說，先利用軟件進行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學到很多炒股技巧，待時機成熟時便可踏入股市體驗真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養(yǎng)自己規(guī)避風險的能力。

（三）學校應該重視對學生投資理財能力的培養(yǎng)

學校應當開設大學生投資理財類課程，讓學生在學校就能學到有關投資理財?shù)闹R。云南省大部分高校并不重視對大學生投資理財能力的培養(yǎng)，甚至過半數(shù)高校沒有進行過任何有關投資理財方面的教育，這是一個被教育機構嚴重忽視的環(huán)節(jié)。因此，學校亟待增設有關大學生投資理財課程，并將投資理財作為一套系統(tǒng)的知識傳授給學生，豐富教學形式，增加實踐教學比重，讓學生在有實戰(zhàn)氛圍的課堂上學習，讓學生學有所獲，從中受益。