導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇專業(yè)理財(cái)投資對(duì)比，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2007是中國(guó)理財(cái)投資發(fā)展承前啟后的關(guān)鍵一年，它不僅造就一批“股神”“基神”，還教育了一大批希望通過(guò)投資獲取財(cái)富的人，更讓金融業(yè)界迎來(lái)了全民理財(cái)?shù)拇禾臁?/p>

2007年11月，搜狐財(cái)經(jīng)與數(shù)字100市場(chǎng)咨詢有限公司攜手，進(jìn)行一項(xiàng)“金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查”,旨在客觀反映投資者理財(cái)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為金融業(yè)界的改革帶來(lái)更多的思路。

此次調(diào)查的對(duì)象為國(guó)內(nèi)大眾理財(cái)人群，主要方式為在線調(diào)查，共收回有效樣本671份。由于是在專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站上進(jìn)行的調(diào)查的，因此，調(diào)查覆蓋了全國(guó)大部分地區(qū)的理財(cái)人群，具有很高的可信性。

國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟

理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展：大量投資者于2007年進(jìn)入基金與股票市場(chǎng)，其他理財(cái)方式均有增加，理財(cái)方式日趨多樣化。

大眾現(xiàn)階段理財(cái)方式

從上表可以看出，近70%的被訪者是今年才開(kāi)始是投資基金的。理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀：基金理財(cái)已成為與儲(chǔ)蓄平行的大眾理財(cái)方式，投資者資金主要集中在房產(chǎn)、基金、儲(chǔ)蓄、股票四個(gè)市場(chǎng)。

（注：人民幣儲(chǔ)蓄指作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄用途的銀行活期與定（注：人民幣儲(chǔ)蓄指作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄用途的銀行活期與定期存款，不包括用作短期消費(fèi)準(zhǔn)備的銀行活期存款。）理財(cái)市場(chǎng)趨勢(shì)：未來(lái)儲(chǔ)蓄將大幅縮水，基金、股票投資增速將減緩，黃金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品將成為市場(chǎng)新寵。

未來(lái)可能增加或減少的投資

此次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，不一樣的區(qū)域理財(cái)觀念差異顯著：

東北――不動(dòng)產(chǎn)投資信心十足

有8.8%的投資者會(huì)繼續(xù)投資不動(dòng)產(chǎn)（相比總體5%）此外人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)空間巨大（25.7%與總體14.8%）

華北――基金浪潮中的第一方熱土繼續(xù)保持基金投資，此外增加股票投資

西北――風(fēng)投沖鋒，保險(xiǎn)隨后彩票、股票和商業(yè)保險(xiǎn)的投資比例領(lǐng)先全國(guó)

華中――緊抓人民幣，在保守中進(jìn)取

華中地區(qū)人民幣儲(chǔ)蓄占絕對(duì)主導(dǎo)，預(yù)期降幅小于全國(guó)，黃金投資看好

華東――平穩(wěn)避險(xiǎn)唱主旋律

有11%的投資者表示要減少股票投資（對(duì)比總體7.7%），增加基金投資和商業(yè)保險(xiǎn)。

西南――多樣的投資，善變的策略

減少股票、彩票投資，轉(zhuǎn)向新的投資領(lǐng)域：黃金、期貨、不動(dòng)產(chǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)

華南――抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)

有14.6%的投資者繼續(xù)保持著股票投資熱情（對(duì)比總體7.7%），此外會(huì)增加基金投資，儲(chǔ)蓄較少。

基金、股票、房地產(chǎn)將繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，儲(chǔ)蓄面臨縮水，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)作用的新理財(cái)方式即將興起，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)將漸漸成熟。

銀行理財(cái)即將嬗變

銀行人民幣儲(chǔ)蓄面臨縮水，人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)前景看好，銀行業(yè)務(wù)重心需要有所側(cè)重。

（注：人民幣儲(chǔ)蓄指作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄用途的銀行活期與定期存款，不包括用作短期消費(fèi)準(zhǔn)備的銀行活期存款。）

便捷仍是是當(dāng)前大眾選擇銀行首要考慮，但理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將使產(chǎn)品、服務(wù)、專業(yè)性等“軟件”成為重要的決定因素

總結(jié)

未來(lái)銀行業(yè)務(wù)將由普通儲(chǔ)蓄向理財(cái)產(chǎn)品過(guò)渡，專業(yè)的重要性隨之提升；國(guó)人理財(cái)方式的變革將導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)的變革，未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)由傳統(tǒng)渠道的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)與專業(yè)性的競(jìng)爭(zhēng)。

基金呼喚投資者教育

在牛市的大環(huán)境下，多數(shù)基金投資者選擇股票型與混合型基金。

背景數(shù)據(jù)：在所有具備2006年全年投資記錄的229只基金，股票型基金的平均年回報(bào)是110.36%，債券基金的平均年回報(bào)是14.29%，貨幣基金平均不足2%。

基金專家建議投資者按“選公司－選產(chǎn)品－看業(yè)績(jī)”的順序選擇基金產(chǎn)品；然而在現(xiàn)實(shí)中，投資者的決策過(guò)程往往是反的，更多的把基金當(dāng)成獲利工具而非理財(cái)工具。

從上表能看出，基金投資者還是過(guò)于看重收益，依然不夠成熟。

工資與活期存款是基金投資資金的主要來(lái)源，基金公司的資金來(lái)源并不穩(wěn)定。

年齡與風(fēng)險(xiǎn)承受成反比？！

此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在較大年齡的投資者中風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型仍有較大投資比例，對(duì)于收益的樂(lè)觀預(yù)期使大部分投資者忽略了風(fēng)險(xiǎn)這一因素。

一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)，這些人是否還會(huì)留在基金市場(chǎng)？

大環(huán)境：股票型與混合型基金當(dāng)?shù)溃顿Y者對(duì)未來(lái)市場(chǎng)看好。

存在問(wèn)題：

1）暴富心理依然存在

2）基金的資金來(lái)源并不穩(wěn)定

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境 大學(xué)生 理財(cái)方式

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)在理財(cái)方面的產(chǎn)品也出現(xiàn)了多種多樣的形式，社會(huì)發(fā)展是離不了新鮮人才的，所以大學(xué)生必須要不斷提升自己的理財(cái)能力，并養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，在有效的借助先進(jìn)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好的開(kāi)展財(cái)產(chǎn)管理工作，進(jìn)而為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

一、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕x

現(xiàn)今我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)正穩(wěn)定的發(fā)展中，并且證券市場(chǎng)形式也在不斷完善，這使得金融市場(chǎng)推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，而在這樣的環(huán)境下，大學(xué)生必須要提升對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度，并不斷提升自身理財(cái)能力，這樣才能更好的適應(yīng)社會(huì)快速發(fā)展。大學(xué)生在學(xué)校時(shí)，要不斷的學(xué)習(xí)理財(cái)形式，并積極關(guān)注理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力以及形成良好的理財(cái)習(xí)慣，這樣才能為學(xué)生未來(lái)進(jìn)而社會(huì)累積良好的知識(shí)財(cái)富?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在不斷的發(fā)展，并且在此期間的投資風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，學(xué)生很適合在這一時(shí)間進(jìn)行理財(cái)方式的學(xué)習(xí)，進(jìn)而增強(qiáng)自身理財(cái)能力。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，其理財(cái)產(chǎn)品的形式以及數(shù)量都是比較多的，并且其形式在的投資風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，對(duì)于股票、期貨等理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，而對(duì)于余額寶、基金以及眾籌等形式來(lái)說(shuō)，其投資風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較小的，所以大學(xué)生可以運(yùn)用投資風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)形式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力，為學(xué)生未來(lái)良好發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)木唧w狀況

（一）具有較特殊的理財(cái)資金

大學(xué)生在學(xué)校期間內(nèi)，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是通過(guò)父母、家庭所提供的，多是生活費(fèi)，所以學(xué)生的整體經(jīng)濟(jì)水平偏低，使得大學(xué)生可以運(yùn)用到理財(cái)上的資金量并不多。但對(duì)于這樣的資金來(lái)源形式也使得資金流比較穩(wěn)定化。如果大學(xué)生想獲得更多的資金運(yùn)用到理財(cái)學(xué)習(xí)上，就可以通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等形式獲得資金，這也說(shuō)明大學(xué)生資金來(lái)源的形式比較多，所以導(dǎo)致大學(xué)生資金集體零碎的特征，這也使得大學(xué)生在理財(cái)中的表現(xiàn)多以資金量少、穩(wěn)定性差等問(wèn)題。

（二）欠缺科學(xué)合理的理財(cái)意識(shí)

在大學(xué)院校當(dāng)中，大多數(shù)的大學(xué)生都欠缺良好的理財(cái)意識(shí)，并且有很多大學(xué)生在學(xué)校時(shí)也多是消費(fèi)者的角色，甚至還有很多的大學(xué)生也并沒(méi)有良好的記錄自己的消費(fèi)狀況，也沒(méi)有合理制定完善的消費(fèi)計(jì)劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會(huì)出現(xiàn)一些不必要的消費(fèi)內(nèi)容，這就表現(xiàn)出很多大學(xué)生對(duì)理財(cái)方面并不重視，甚至并沒(méi)有制定合理的理財(cái)方案。雖然有些大學(xué)生具有一定的理財(cái)意識(shí)，但并沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)其重要性，只是簡(jiǎn)單的認(rèn)為理財(cái)就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認(rèn)為如果資金量少，那么就很難甚至不能進(jìn)行理財(cái)工作，對(duì)于這一觀念來(lái)說(shuō)，并不能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展。

（三）欠缺合理的理財(cái)工具及產(chǎn)品

對(duì)于我國(guó)以往的理財(cái)工作中，其理財(cái)形式還相對(duì)比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學(xué)生會(huì)選擇傳統(tǒng)的理財(cái)形式進(jìn)行理財(cái)，但是對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)這些理財(cái)形式還是相對(duì)比較復(fù)雜、難以適應(yīng)的。就過(guò)去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩(wěn)定性，但是卻具有較差的資金流動(dòng)性，并且理財(cái)收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風(fēng)險(xiǎn)較高；股票，具有較高的專業(yè)性，理財(cái)者必須要有較高的精力和時(shí)間去關(guān)注這一理財(cái)形式，且其投Y風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)比較高的。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)挠行Р呗?/p>

首先，消費(fèi)型理財(cái)形式。消費(fèi)型大學(xué)生相對(duì)比較普遍化，他們的消費(fèi)需求是非常大的，并且在消防時(shí)容易出現(xiàn)資金支出欠缺良好的計(jì)劃等現(xiàn)象，導(dǎo)致整體的資金結(jié)構(gòu)安排并不合理，并且對(duì)于這類大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們對(duì)理財(cái)內(nèi)容并不感興趣，且其理財(cái)意識(shí)也是非常的薄弱和欠缺的。對(duì)此類大學(xué)生來(lái)說(shuō)，就可以選擇運(yùn)用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財(cái)形式。其中，余額寶是一種既簡(jiǎn)單又便捷的理財(cái)形式，并且其收益也是較高的且風(fēng)險(xiǎn)較小，并且也具備較高的流動(dòng)性，它最大的特點(diǎn)就是能夠與網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬進(jìn)行了解，是最為方便簡(jiǎn)單的理財(cái)形式。

其次，儲(chǔ)蓄型理財(cái)形式。對(duì)于儲(chǔ)蓄型大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有較高的資金流動(dòng)性要求，但是卻非常在意風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，他們?cè)诿總€(gè)月都會(huì)存儲(chǔ)一部分資金，而這樣的理財(cái)形式也多以銀行活期存儲(chǔ)為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對(duì)于銀行活期儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，這樣的理財(cái)形式的收益甚至可以被忽略，這也會(huì)使得大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力不斷下降，影響大學(xué)生理財(cái)效果。所以對(duì)此，大學(xué)生可以有效利用網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金等形式進(jìn)行理財(cái)。其重要的形式就是將傳統(tǒng)的銀行形式轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)在線形式，理財(cái)?shù)拈T檻也被放低，卻其收益也將，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，使得大學(xué)生資金流動(dòng)性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風(fēng)險(xiǎn)較低。

最后，收益型理財(cái)形式。這一部分的大學(xué)生，多數(shù)都具有較高的經(jīng)濟(jì)能力，也具備一定的理財(cái)技能，但是卻在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，欠缺相對(duì)合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。這類大學(xué)生比較喜愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)且追求高收益。所以對(duì)于這類大學(xué)生來(lái)說(shuō)，就可以運(yùn)用p2p網(wǎng)貸形式。其特點(diǎn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)，但其理財(cái)產(chǎn)品較多且收益高，而理財(cái)門檻也不是比較高，也具有一定的流動(dòng)性，比較適合追求收益的大學(xué)生。

四、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，為我國(guó)大學(xué)生理財(cái)提供良好的平臺(tái)，并且也能有效提升大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力，通過(guò)其特點(diǎn)能夠改變大學(xué)生的理財(cái)觀念和形式，從而讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下選擇更好的理財(cái)工具和產(chǎn)品，進(jìn)而增強(qiáng)學(xué)生整體的理財(cái)技巧，進(jìn)而為大學(xué)生未來(lái)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，01：221-222

篇3

1 中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型逐步推進(jìn)。

2 GDP增速放緩。

3 宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性增強(qiáng)。

4 理財(cái)者的投資回報(bào)和財(cái)富增長(zhǎng)受到負(fù)面影響。

5 中國(guó)人口老齡化狀況日益加劇，家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重。到2020年，23%的中國(guó)人口將達(dá)到65歲以上。

6 如何為自己提前安排后繼無(wú)憂的養(yǎng)老計(jì)劃，已是擺在每個(gè)人面前不可回避的問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)財(cái)富管理面對(duì)的問(wèn)題

1 個(gè)人財(cái)富快速增長(zhǎng)，在財(cái)富管理方面存在巨大的需求。

2 金融分業(yè)監(jiān)管，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為導(dǎo)向，富裕人群得不到專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)。

3 中國(guó)市場(chǎng)普遍存在資產(chǎn)證券化限制，導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏，尤其是固定收益類產(chǎn)品匱乏。

4 中國(guó)投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)還不成熟，絕大多數(shù)人誤以為財(cái)富管理就是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

財(cái)富管理兩大誤區(qū)誤區(qū)

一：羊群效應(yīng)

對(duì)于個(gè)人理財(cái)者而言，限于個(gè)人時(shí)間、精力等原因，而無(wú)法涉及廣泛的產(chǎn)品門類。這也使得絕大多數(shù)人在選擇財(cái)富管理機(jī)構(gòu)時(shí)，往往選擇聽(tīng)信身邊人的勸告，因而常常會(huì)陷入一些騙局。呂騏認(rèn)為，近期最典型的案例就是“中國(guó)大媽”，這一次的盲目黃金投資，給她們帶來(lái)了深刻的教訓(xùn)。

誤區(qū)二：“把雞蛋放一個(gè)籃子里”

在市場(chǎng)日漸復(fù)雜的今天，沒(méi)有專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)的理財(cái)者，將很難在市場(chǎng)上存活。但一個(gè)專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，不會(huì)建議客戶把錢放在一個(gè)“籃子”里。敢于投資、分散投資，前者應(yīng)該是理財(cái)者自身具備的素質(zhì)，后者應(yīng)該是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和客戶共勉的原則。

財(cái)富管理的九大作用

中美兩國(guó)財(cái)富管理行業(yè)對(duì)比

1 財(cái)富管理剛剛興起，單業(yè)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)間合作少，以銷售為主業(yè)。

2 投資者不重視資產(chǎn)配比，短線投資居多，著眼絕對(duì)收益，對(duì)增值服務(wù)需求有限，喜歡自己理財(cái)。

3 產(chǎn)品匱乏，流動(dòng)性差，投資門檻高，利率政策決定，資產(chǎn)證券化率低。

1 數(shù)萬(wàn)家專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)合作普遍，以服務(wù)為主業(yè)。

篇4

關(guān)鍵詞:投資理財(cái)高職人才培養(yǎng)實(shí)踐教學(xué)

1996年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行正式掛出“個(gè)人投資理財(cái)中心”的牌子,這是中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)最早的例子。此后,工行、建行、農(nóng)行、交行、招行等幾家銀行加大了對(duì)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)投入,服務(wù)功能逐步完善。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蒸蒸日上的局面,為商業(yè)銀行的發(fā)展注入了新的活力,成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,專業(yè)人才的匱乏成為了其發(fā)展的主要瓶頸,對(duì)此問(wèn)題的解決也越來(lái)越重要地被提上了議事日程。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人(私人)確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)。西方有關(guān)調(diào)查資料表明,未經(jīng)專家理財(cái)?shù)募彝?90%以上存在財(cái)務(wù)不合理的問(wèn)題,隨時(shí)都可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。因此,從90年代開(kāi)始,在一些歐美國(guó)家和中國(guó)香港地區(qū),都先后開(kāi)辦了銀行利用其信息、設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢(shì)為客戶提供個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)。此后,國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛,幾乎深入每一個(gè)家庭,其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的30%以上,對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤(rùn)的40%左右。如美國(guó)花旗銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度超過(guò)60%,其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度接近50%。在香港,個(gè)人投資理財(cái)也成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn),不但中小銀行積極拓展客戶群,連匯豐、渣打、恒生、東亞等大銀行也不甘示弱加入到個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中,并針對(duì)不同收入的客戶提供不同的理財(cái)服務(wù),推動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)整體水平不斷提升。

改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng),國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)率在9%以上。人民生活水平和收入不斷增長(zhǎng),在財(cái)富積累不斷增長(zhǎng)的同時(shí),我國(guó)在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育體制等方面陸續(xù)進(jìn)行了改革,加大了支出中個(gè)人承擔(dān)部分,未來(lái)的不確定性使人們對(duì)未來(lái)支出預(yù)期增大。人們需要為自己的生活做出長(zhǎng)遠(yuǎn)財(cái)務(wù)計(jì)劃,投資理財(cái)日漸成為居民家庭重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。住房貸款、各種保險(xiǎn)以及養(yǎng)老基金等各種金融產(chǎn)品進(jìn)入人們的視線。有關(guān)調(diào)查顯示,80%的客戶愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案,70%的客戶在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。因此,為這部分日益壯大的個(gè)人高端客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù),是客戶市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求,更是商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大契機(jī)。各類金融機(jī)構(gòu)也適時(shí)推出了各具特色的專家理財(cái)。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。按照管理運(yùn)作方式不同,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)普遍呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)。

(1)理財(cái)業(yè)務(wù)將成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。作為曾經(jīng)在瑞銀集團(tuán)等三家知名銀行負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士,IBM公司金融咨詢顧問(wèn)廖仁君先生曾對(duì)媒體指出在過(guò)去10年中,中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了22%,2005年理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模就已達(dá)到250億美元,理財(cái)業(yè)務(wù)將成為銀行的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

(2)理財(cái)產(chǎn)品歸類整合。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期,因銀行能提供的理財(cái)產(chǎn)品有限,曾經(jīng)引起過(guò)關(guān)于理財(cái)只是概念的爭(zhēng)論。如今,人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富,使得銀行能為客戶提供更多的選擇。

一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念,以新的角度來(lái)看待自身已有的產(chǎn)品;另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來(lái),金融創(chuàng)新空前盛行。各銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)初期,在不斷推出新產(chǎn)品的同時(shí),幾乎都選擇了產(chǎn)品整合的方式,以各種套餐的名義來(lái)將不同的金融產(chǎn)品打包,以呈現(xiàn)給客戶。

(3)準(zhǔn)確定位,客戶細(xì)分。市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣,是零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征。因此,只有找準(zhǔn)突破口,有的放矢,為客戶提供有針對(duì)性、個(gè)性化的服務(wù),才能卓有成效地開(kāi)拓零售銀行業(yè)務(wù)。如招商銀行已率先根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論,借鑒國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),形成和采取了有招行特色的矩陣式市場(chǎng)細(xì)分的經(jīng)營(yíng)策略。

(4)改造傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn),推出旗艦理財(cái)中心。理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新的銀行業(yè)務(wù),必然需要全新的硬件環(huán)境來(lái)支持,才能帶給客戶不同以往的感受。因而,對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的改造也成了各銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),必須要投入的成本。如光大銀行以“陽(yáng)光理財(cái)"為品牌,在不斷推出“陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃"等新的金融產(chǎn)品的同時(shí),光大也在全國(guó)各地著手進(jìn)行了理財(cái)中心的建設(shè)。在鄭州、太原、青島、天津等分行,光大陽(yáng)光理財(cái)中心以其鮮明的形象、合理的布局、貼心的設(shè)計(jì)和現(xiàn)代的裝修風(fēng)格吸引了大批客戶。

篇5

[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來(lái)越高，使得人們的收入水平也越來(lái)越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過(guò)科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過(guò)有效管理，來(lái)獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來(lái)越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪校瑯O大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。

（1）儲(chǔ)蓄

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡(jiǎn)單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來(lái)說(shuō)，在我國(guó)全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。

（3）國(guó)債

國(guó)債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨撸膊皇呛艿?，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國(guó)債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開(kāi)放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國(guó)相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒(méi)有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、我國(guó)家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大

隨著近幾年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國(guó)的貧富差價(jià)也越來(lái)越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國(guó)家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國(guó)70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國(guó)30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過(guò)日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國(guó)家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國(guó)亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問(wèn)題。

2.2居民理財(cái)存在弊端

就目前我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無(wú)法無(wú)天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國(guó)家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國(guó)資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國(guó)居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場(chǎng)不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念

就我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒(méi)有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒(méi)有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國(guó)居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。

三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)

不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開(kāi)放很多。對(duì)于北方家庭來(lái)說(shuō)，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒(méi)有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過(guò)日子。對(duì)于南方來(lái)說(shuō)，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來(lái)。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛(ài)好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過(guò)程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。

3.3改變理財(cái)觀念

針對(duì)目前我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說(shuō)，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；信息披露；改革創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0189-02

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。但是，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一系列的問(wèn)題。

第一，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，消費(fèi)者缺乏理財(cái)意識(shí)。比較理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)在瑞士，1969年便成立了專業(yè)策劃團(tuán)體――國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)。隨著創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷涌現(xiàn)，個(gè)人金融資產(chǎn)的投資渠道迅速增加。據(jù)報(bào)道，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，美國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)年平均盈利增長(zhǎng)12%―15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。而在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。同年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。2005年初，四大國(guó)有銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。如今國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都已對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了充分的重視。例如，據(jù)央行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年上半年，商業(yè)銀行共發(fā)行8 902款理財(cái)產(chǎn)品，超過(guò)2010年全年發(fā)行量的80%，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到8.51萬(wàn)億元，超過(guò)2010年全年發(fā)行的7.05萬(wàn)億元。外國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，國(guó)外銀行金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖發(fā)展較快，但無(wú)論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。從國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者觀念上看，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭。當(dāng)消費(fèi)者無(wú)法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)，他們會(huì)主動(dòng)向理財(cái)規(guī)劃師咨詢。在我國(guó)，雖然人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀念在增強(qiáng)，但實(shí)際需求仍很小，主要是人們傾向于將個(gè)人財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄起來(lái)而不愿委托他人打理，同時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不了解，缺乏認(rèn)同感。

第二，理財(cái)業(yè)務(wù)人員認(rèn)證管理機(jī)制不完善，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。首先，現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員，僅僅要求他們須了解相關(guān)法律法規(guī)、遵守職業(yè)道德或守則、認(rèn)識(shí)并了解產(chǎn)品的特征、具有相應(yīng)學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)，并保證這些理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于20個(gè)小時(shí)。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒(méi)有出臺(tái)專門對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的。目前對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員監(jiān)管情況是有商業(yè)銀行自行開(kāi)展的，監(jiān)管部門沒(méi)有參與其中的考核，導(dǎo)致從業(yè)人員監(jiān)管不力，造成理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)和理財(cái)技能缺乏。其次，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足；還有一些理財(cái)人員具備優(yōu)秀的專業(yè)知識(shí)，但是素質(zhì)不高，在為消費(fèi)者推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候故意忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)或夸大理財(cái)收益等，造成消費(fèi)者虧損，使銀行的信譽(yù)下降。

第三，理財(cái)產(chǎn)品管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品品種少，缺乏創(chuàng)新。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，少數(shù)商業(yè)銀行未全面考慮客戶的利益及其風(fēng)險(xiǎn)的承受力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率。同時(shí)，目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的一些品名花哨的理財(cái)產(chǎn)品，而實(shí)質(zhì)上大同小異、互相效仿，僅是為了組合貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)或個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類，金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)用效果差，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。從銷售售后方面講，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有完善的理財(cái)產(chǎn)品售后服務(wù)體系，銀行只注重銷售而忽略了售后服務(wù)，在應(yīng)對(duì)客戶投訴方面處理不當(dāng)，影響客戶滿意度；同時(shí)，客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是手續(xù)繁多復(fù)雜，而且客戶準(zhǔn)入條件也很苛刻，也導(dǎo)致客戶滿意度下降，這些也可能影響產(chǎn)品銷售的。從業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上講，我國(guó)雖然有很多的產(chǎn)品銷售網(wǎng)點(diǎn)，但是缺乏高品質(zhì)的財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)，不利于吸收高端的客戶。

第四，銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理水平低，理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，信息披露機(jī)制不夠完善。銀行雖已開(kāi)展多年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但尚未完全認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)外的商業(yè)銀行大多已建立應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的專門管理機(jī)構(gòu)，并制定具體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防流程，從而有效及時(shí)的避開(kāi)各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比起來(lái)，由于我國(guó)處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初期階段，商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位，只注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，部分商業(yè)銀行沒(méi)有進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估工作，或評(píng)估工作流于形式，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。一些金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶，用較高的預(yù)期收益率來(lái)吸引投資者，在協(xié)議中側(cè)重闡述本金安全及高收益率的保障，風(fēng)險(xiǎn)的描述較少，造成投資者忽略如理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)和短期套利行為引起交易市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和央行票據(jù)與國(guó)債隨著債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。少數(shù)銀行在個(gè)人理財(cái)商品的營(yíng)銷宣傳中存有誤差，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，有的銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期的收益率。

二、解決對(duì)策

第一，完善理財(cái)業(yè)務(wù)法律監(jiān)管和管理機(jī)制。借鑒國(guó)外的體系，如美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成：一是大眾化理財(cái)服務(wù)，二是在大眾化理財(cái)服務(wù)基礎(chǔ)上的半個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，三是等同于私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)。在監(jiān)管上，單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，制定消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益避免出現(xiàn)當(dāng)消費(fèi)者維權(quán)是互相推諉的情況。在澳大利亞，針對(duì)獨(dú)立理財(cái)師、簽約理財(cái)師和雇員理財(cái)師這三種經(jīng)營(yíng)模式形成對(duì)不同的理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)層系分別監(jiān)管體系。其中澳洲公平競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)貿(mào)易實(shí)踐法的執(zhí)行；審慎監(jiān)管局對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和退休金的審慎進(jìn)行監(jiān)管；證券和投資委員會(huì)負(fù)責(zé)交易商執(zhí)照發(fā)行。英國(guó)實(shí)行銀行和持牌接受存款金融機(jī)構(gòu)區(qū)別監(jiān)管的模式，成立金融服務(wù)局實(shí)行一體化監(jiān)管模式，確定監(jiān)管具體規(guī)則并明確地位。我國(guó)應(yīng)借鑒以上三國(guó)的監(jiān)管制度，建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，準(zhǔn)確界定不同類型的理財(cái)業(yè)務(wù)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)，統(tǒng)一監(jiān)管，完善客戶信息的安全性和機(jī)密性，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的聯(lián)合。

第二，加快銀行理財(cái)產(chǎn)品改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研的實(shí)際情況，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的環(huán)境與實(shí)際需求的特征，利用先進(jìn)的技術(shù)，吸取國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合本行業(yè)的其他同行，一同研發(fā)適合我國(guó)現(xiàn)實(shí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。明確掌握客戶資料，了解不同客戶的不同理財(cái)需求，為客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。

第三，提高國(guó)人的理財(cái)意識(shí)。目前，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，多數(shù)居民尚未真正理解理財(cái)觀念。而發(fā)達(dá)國(guó)家自小為孩子講解理財(cái)觀念，培養(yǎng)兒童的理財(cái)意識(shí)，并長(zhǎng)期發(fā)展這種理財(cái)教育；大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品；借助具有影響力的媒體加大宣傳力度，使消費(fèi)者了解個(gè)人理財(cái)內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)流程。

篇7

關(guān)鍵詞：閑置資金 理財(cái) 內(nèi)部控制

一、公司現(xiàn)狀介紹及其對(duì)閑置資金理財(cái)途徑的現(xiàn)有安排

（一）公司閑置資金理財(cái)?shù)哪康?/p>

目前云南省xx公司為集團(tuán)企業(yè)，下屬有控股公司6家（含上市公司1家，非上市公司5家），2011年有引入社會(huì)股東后融資，有大部份閑置資金在沒(méi)投資實(shí)體前要進(jìn)行理財(cái)。目前理財(cái)途徑主要是結(jié)合后續(xù)項(xiàng)目投資情況，在確保本金安全的前提下，保證收益最大化。投資目的主要是為提高公司自有資金使用效率，合理利用閑置資金，在保證資金流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上利用部分閑置自有資金進(jìn)行短期保本理財(cái)產(chǎn)品投資，增加公司收益。

（二）現(xiàn)有具體閑置資金理財(cái)計(jì)劃

企業(yè)閑置資金可以根據(jù)企業(yè)自身承受的風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)選擇低、中、高不同風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括保本銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括債券型基金，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括混合型基金、股票型基金、股票等。

二、企業(yè)閑置資金理財(cái)注意事項(xiàng)及建議

（一）注意事項(xiàng)

1、公司自身的風(fēng)險(xiǎn)抗御能力十分重要

風(fēng)險(xiǎn)和收益一直都是存在著正相關(guān)的關(guān)系，所以企業(yè)要想取得一定的收益，自身就必須要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以，一定要客觀公正的評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受還可以，企業(yè)就可以將資金投放風(fēng)險(xiǎn)稍微高一點(diǎn)的金融市場(chǎng)以期望獲得高的回報(bào)，或者企業(yè)也可以購(gòu)買信托和開(kāi)放式基金獲得高收益。但是如果一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力十分脆弱，就可以選擇類似銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等安全系數(shù)較高的投資方式。

2、公司資金閑置的時(shí)間

企業(yè)的資金閑置時(shí)間要事先確定清楚，不能夠影響到項(xiàng)目的投資或者公司整體的運(yùn)營(yíng)。顯然，事先確定閑置資金時(shí)間對(duì)于理財(cái)來(lái)說(shuō)重要性不言而喻。在此，筆者簡(jiǎn)要的分為兩種情況，一是時(shí)間比較短，這通常是節(jié)假日或者雙休日，相應(yīng)的選擇資金回收周期較短的投資項(xiàng)目比較合適，以前面提到的企業(yè)通知存款或者短期質(zhì)押式回購(gòu)等為例，都是采用了這種方式才在短時(shí)間內(nèi)回收資本本金并且實(shí)現(xiàn)收益的最大化，從而維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行。二是閑置時(shí)間較長(zhǎng)，則應(yīng)當(dāng)盡可能的選擇投資周期較長(zhǎng)的投資品種。因?yàn)檫@樣既能為資金的安全增值提供保證，也能保證資金在有效的時(shí)間內(nèi)回收利用，這種情況下比較常見(jiàn)于購(gòu)買國(guó)債、開(kāi)放式基金、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)等。

3、評(píng)估自己的理財(cái)能力

企業(yè)應(yīng)該要做到客觀公正的判定自身閑置資金理財(cái)?shù)木C合能力。在進(jìn)行資深理財(cái)能力的評(píng)估后，如果具備獨(dú)資理財(cái)?shù)耐顿Y實(shí)力，可以根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)和戰(zhàn)略目標(biāo)選擇適合本企業(yè)的投資產(chǎn)品。

但是假如企業(yè)因?yàn)樘幱诎l(fā)展初期或者由于其他原因還不具備對(duì)于閑置資金的理財(cái)能力力可以請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，逐步在實(shí)踐中培養(yǎng)企業(yè)本身的理財(cái)能力；同時(shí)企業(yè)還可以選擇與專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，長(zhǎng)期委托其幫助企業(yè)理財(cái)，這種方式可以在理財(cái)方面節(jié)約很多時(shí)間和精力，而且一般不會(huì)出現(xiàn)紕漏。還有一種方式是，通常情況下對(duì)于實(shí)力比較雄厚的企業(yè)，可以建立自己的投資公司，專門負(fù)責(zé)企業(yè)的理財(cái)計(jì)劃和投資計(jì)劃，那么對(duì)于閑置資金的處理自然也就很容易解決，這樣既能有助于企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，也可以避免在于委托機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中出現(xiàn)的一些意外情況，為企業(yè)爭(zhēng)取更多的利潤(rùn)。

4、培養(yǎng)資金時(shí)間價(jià)值意識(shí)

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，現(xiàn)在的一單位貨幣與未來(lái)的一單位貨幣的購(gòu)買力之所以不同，是因?yàn)橐?jié)省現(xiàn)在的一單位貨幣不消費(fèi)而改在未來(lái)消費(fèi)，則在未來(lái)消費(fèi)時(shí)必須有大于一單位的貨幣可供消費(fèi)，作為彌補(bǔ)延遲消費(fèi)的貼水。因此，培養(yǎng)資金的時(shí)間價(jià)值對(duì)于增加資金的利用效率，合理的處置閑置資金意義重大。

（二）理財(cái)建議

1、股東會(huì)和董事會(huì)權(quán)限審批要嚴(yán)格監(jiān)管

股東大會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)， 董事會(huì)是公司的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)關(guān)。所以，股東大會(huì)和董事會(huì)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的審查和決策程序，凡涉及公司重大利益的事項(xiàng)應(yīng)由董事會(huì)集體決策，在對(duì)重大事項(xiàng)做出決定前可組織有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)審。例如，公司發(fā)生的購(gòu)買或出售資產(chǎn)（不含購(gòu)買原材料、燃料和動(dòng)力，以及出售產(chǎn)品、商品等與日常經(jīng)營(yíng)相關(guān)的資產(chǎn)）、對(duì)外投資（含委托理財(cái)、委托貸款、對(duì)子公司投資等）一系列理財(cái)活動(dòng)，必須要股東大會(huì)和董事會(huì)的嚴(yán)格審批通過(guò)才能實(shí)施。

2、考慮資金的流動(dòng)性

資金流動(dòng)性的延伸含義，是指企業(yè)同期流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之間的對(duì)比關(guān)系，即短期償付能力，流動(dòng)比率愈高，營(yíng)運(yùn)資金愈充足，短期償債能力也就愈強(qiáng)。因此，企業(yè)擁有充足的變現(xiàn)力很強(qiáng)的營(yíng)運(yùn)資金，是其能夠順利履行到期償付義務(wù)的安全保障。由此，我們可以看出，對(duì)于企業(yè)閑置資金的理財(cái)分析要緊密結(jié)合資金流動(dòng)性考慮。

3、注意公司產(chǎn)品分布結(jié)構(gòu)等

對(duì)于閑置資金的理財(cái)投資，我們要建立在掌握公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過(guò)一定的市場(chǎng)調(diào)查分析，制定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化改革計(jì)劃，這樣才能提高閑置資金的利用率。

三、企業(yè)理財(cái)?shù)膬?nèi)部控制機(jī)制

（一）內(nèi)部控制的關(guān)鍵控制點(diǎn)及控制措施

審批控制。審批權(quán)限是資金運(yùn)營(yíng)活動(dòng)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的保證，而且能控制資金的流入和流出，因此，筆者認(rèn)為審批控制是內(nèi)部控制的關(guān)鍵之一。

篇8

我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

(一)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開(kāi)展了理財(cái)產(chǎn)品。

(二)理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加我國(guó)目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加，在H-H投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來(lái)不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來(lái)也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。

(四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國(guó)家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國(guó)目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來(lái)，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。

(二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過(guò)硬、軟件過(guò)軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問(wèn)和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒(méi)有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專業(yè)知識(shí)。因此，我國(guó)目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)人才的需求缺口。

(三)個(gè)人客戶在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，也沒(méi)有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。

(四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過(guò)程，其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的不合理承諾等，這些都可能對(duì)商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的策略

(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門檻越來(lái)越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)需要。

(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，細(xì)分各類客戶市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

(三)實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷管理客戶是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方式上充分考慮客戶的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營(yíng)銷管理道路。

篇9

我的地盤我做主

談起中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)以及理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證，現(xiàn)就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數(shù)家珍。他認(rèn)為，此次高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的推出是大勢(shì)所趨且恰逢其時(shí)。

順應(yīng)市場(chǎng)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增加，理財(cái)需求日益旺盛。有人說(shuō)理財(cái)規(guī)劃師僅服務(wù)于富裕階層，其實(shí)并非如此。據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財(cái)顧問(wèn)，50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。一項(xiàng)國(guó)際調(diào)查也表明，人們?cè)跊](méi)有得到專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據(jù)測(cè)算，年收入達(dá)到30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)超過(guò)2000萬(wàn)戶，按照每位理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)30個(gè)家庭估算，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的缺口至少是70萬(wàn)人。這個(gè)缺口在理財(cái)需求旺盛的高端理財(cái)領(lǐng)域尤顯突出，市場(chǎng)上缺少既了解經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，又掌握操作技巧的復(fù)合型理財(cái)人士，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師恰好彌補(bǔ)了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財(cái)規(guī)劃與普通百姓的生活息息相關(guān)，適合中國(guó)人的理解和接受能力。我國(guó)現(xiàn)行的理財(cái)認(rèn)證大多借鑒國(guó)外模式和經(jīng)驗(yàn)，直接引進(jìn)國(guó)際通行的資格認(rèn)證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國(guó)家庭的理財(cái)需要。對(duì)本土的經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管和產(chǎn)品3大條件的認(rèn)識(shí)程度，對(duì)老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師的成敗。

中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的本土化認(rèn)證應(yīng)該走一條“以我為主、國(guó)際接軌、穩(wěn)步推進(jìn)”的道路。作為唯一由中國(guó)官方頒發(fā)證書的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證體系，在二級(jí)與三級(jí)的認(rèn)證試點(diǎn)工作推出4年之后，此次由人力資源和社會(huì)保障部推出高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證并納入職稱序列，其職業(yè)資格證書在世界貿(mào)易組織(WTO)150多個(gè)成員國(guó)中互認(rèn)，正是反映了這一趨勢(shì)。

山高人為峰

曾就職于大型國(guó)企和國(guó)際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國(guó)際MBA碩士畢業(yè)后，就堅(jiān)定地踏入了保險(xiǎn)行業(yè)。通過(guò)分析思考，她看到享受30年改革開(kāi)放成果、逐步奔小康的中國(guó)人迫切需要理財(cái)規(guī)劃，而保險(xiǎn)又是其中至關(guān)重要但相對(duì)薄弱的部分，社會(huì)意義尤為重大。

綜合理財(cái)更獲信任

中航三星是家倡導(dǎo)培養(yǎng)綜合理財(cái)規(guī)劃師的保險(xiǎn)公司，除了保險(xiǎn)理財(cái)方面的培訓(xùn)，股票、基金和房地產(chǎn)等理財(cái)工具也在經(jīng)常培訓(xùn)的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險(xiǎn)。培養(yǎng)更多的ChFP理財(cái)規(guī)劃師，在提供更專業(yè)綜合理財(cái)服務(wù)同時(shí)，更能體現(xiàn)中航三星的專業(yè)人才培養(yǎng)的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠(yuǎn)

“登高而招，臂非加長(zhǎng)也，而見(jiàn)者遠(yuǎn)”，針對(duì)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師(chFP一級(jí))的應(yīng)運(yùn)而生，劉琳娜從“勢(shì)、道、術(shù)”3個(gè)層面將其與ChFP二、三級(jí)做了對(duì)比分析。

ChFP二、三級(jí)是基礎(chǔ)，偏重于微觀層面的技術(shù)操作，掌握基本的投資理財(cái)工具，進(jìn)而探究相關(guān)策略，即術(shù)和道。ChFP一級(jí)則是從宏觀經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略層面幫助客戶把握理財(cái)方向。對(duì)客戶來(lái)講，順勢(shì)而為，把握未來(lái)的勢(shì)最重要，更能保證一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健，獲得更好的收益。例如，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好，在考慮資產(chǎn)配置時(shí)，剔除個(gè)人偏好、家庭等因素，就可以對(duì)部分國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時(shí)間回溯到2007年底。據(jù)在北京、上海和廣州3地針對(duì)1500名大學(xué)生進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，75.6％的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，越來(lái)越多的學(xué)生感覺(jué)到學(xué)校在傳輸理財(cái)知識(shí)上的無(wú)力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學(xué)生就業(yè)難問(wèn)題越來(lái)越凸顯，如何為社會(huì)培養(yǎng)最所需的人才，全方位地實(shí)現(xiàn)教育與就業(yè)的接軌，是電子科技大學(xué)中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系主任姚澤有和他的同事們長(zhǎng)期以來(lái)關(guān)注的問(wèn)題。他敏銳地把握住了投資理財(cái)這個(gè)熱門市場(chǎng)趨勢(shì)。

象牙塔里珠籌聲

中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系7個(gè)專業(yè)，有兩個(gè)與投資理財(cái)高度相關(guān)，分別是金融學(xué)和財(cái)務(wù)管理學(xué)。一場(chǎng)革命性的教學(xué)實(shí)驗(yàn)在經(jīng)濟(jì)管理系實(shí)施了。一是投資理財(cái)課程的引入，在公共選修課的設(shè)置上加入理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)課程，原則上要求學(xué)生必選。開(kāi)課以來(lái)備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學(xué)來(lái)聽(tīng)。二是開(kāi)設(shè)理財(cái)實(shí)踐課程，抽出一定的課時(shí)讓學(xué)生在虛擬股市中實(shí)際操作。三是開(kāi)展在線知識(shí)競(jìng)賽、優(yōu)秀文章評(píng)比及理財(cái)講座等系列活動(dòng)。

理財(cái)教學(xué)要服務(wù)于社會(huì)

為人師必先自知，姚澤有系統(tǒng)學(xué)習(xí)了理財(cái)規(guī)劃師課程，并率先報(bào)名參加高級(jí)認(rèn)證班培訓(xùn)。在此過(guò)程中，中山學(xué)院和東方華爾建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，按照教學(xué)安排和培養(yǎng)方案，2010年5月將有一批大學(xué)生參與東方華爾組織的認(rèn)證考試，求取步入社會(huì)的金色通行證。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)規(guī)劃師已被稱為金融時(shí)代的職業(yè)金領(lǐng)，成為世界上第二高收入職業(yè)，在我國(guó)卻還是新興行業(yè)。姚澤有說(shuō)，大學(xué)校園有象牙塔的美譽(yù)，大學(xué)生被稱為天之驕子，金鑲玉，現(xiàn)在我們要把象牙塔建設(shè)成為培育高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的搖籃。

濟(jì)南到北京的距離

楊立杰的性格看起來(lái)風(fēng)風(fēng)火火，她是第一個(gè)回復(fù)確認(rèn)可以接受采訪的人，只是已經(jīng)趕回了濟(jì)南，采訪只有在電話中進(jìn)行。

地方更需要理財(cái)

濟(jì)南到北京的距離說(shuō)遠(yuǎn)不遠(yuǎn)，現(xiàn)就職于齊魯證券的楊立杰說(shuō)她這幾年多次往返。記者對(duì)楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽決賽現(xiàn)場(chǎng)。也許是巧合，在不久前結(jié)束的第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對(duì)于記者“齊魯出人才”的說(shuō)法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說(shuō)，全國(guó)理財(cái)事業(yè)一盤棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會(huì)有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個(gè)數(shù)據(jù)：在有她參加的高級(jí)理財(cái)師試點(diǎn)認(rèn)證培訓(xùn)首期一班中，外地學(xué)員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說(shuō)，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過(guò)是首期一班，離正式批復(fù)僅一個(gè)月的時(shí)間，地方信息反饋較慢，相信這個(gè)比例會(huì)穩(wěn)步提高。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；建議

近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，國(guó)家對(duì)樓市調(diào)控力度不斷加大，人民幣儲(chǔ)蓄存款利率長(zhǎng)期處于低水平甚至負(fù)利率的狀態(tài)，導(dǎo)致個(gè)人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅速。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)到了4000余種。理財(cái)產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多問(wèn)題，應(yīng)引起關(guān)注。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行針對(duì)不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產(chǎn)管理、投資顧問(wèn)等方面的專業(yè)化服務(wù)。具體來(lái)講，就是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設(shè)計(jì)一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的的綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國(guó)及西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，并逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。國(guó)內(nèi)第一個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是2004年9月光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”。在此后的七、八年間，商業(yè)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可謂名目繁多。2011年8月銀監(jiān)會(huì)頒布并于2012年1月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三種。保證收益理財(cái)產(chǎn)品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，需要客戶充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。但目前商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，普遍存在產(chǎn)品宣傳材料及銷售文本中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，卻沒(méi)有預(yù)期收益率的詳細(xì)測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，存在一些誤導(dǎo)性的陳述；有些商業(yè)銀行宣傳資料中雖有風(fēng)險(xiǎn)揭示，但對(duì)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴(yán)重的投資情形和投資結(jié)果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書的情況，客戶未親自填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書，就可能不了解或者不能詳細(xì)了解理財(cái)中的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)揭示的不完整以及信息披露機(jī)制的不完善，導(dǎo)致投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解，更不清楚理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，單純?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡つ抠?gòu)買，形成了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量單一，市場(chǎng)定位存在缺失

目前商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品互相模仿，實(shí)質(zhì)上是大同小異，理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量整體較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致。理財(cái)產(chǎn)品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶基本上也是少數(shù)中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過(guò)一定的金額才可獲得該項(xiàng)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻過(guò)高（多數(shù)銀行要求購(gòu)買的最低起點(diǎn)為五萬(wàn)元人民幣，有些產(chǎn)品的起點(diǎn)更是高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元），大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，導(dǎo)致有特定需求的客戶不能根據(jù)實(shí)際需要選擇產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上限制了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、客戶理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)意識(shí)有待進(jìn)一步提高

由于金融知識(shí)的缺乏及理財(cái)教育的滯后，商業(yè)銀行的客戶大多認(rèn)同傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏必要的了解?？蛻舸蠖嗥镁哂斜１境兄Z的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)比較高的產(chǎn)品則不敢涉足，導(dǎo)致現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)需求多是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。與此相反，由于商業(yè)銀行在理財(cái)營(yíng)銷中，過(guò)分側(cè)重于對(duì)收益的宣傳，未嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使得一些客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，片面追求高收益，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性估計(jì)不足。

三、對(duì)策建議

1、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中有關(guān)宣傳銷售文本管理的規(guī)定，全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，確?？蛻裟軌蛉媪私?、準(zhǔn)確理解；同時(shí)，對(duì)已經(jīng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品要密切關(guān)注，杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售文本進(jìn)行審核，對(duì)文本未達(dá)到要求的機(jī)構(gòu)，要限期整改，達(dá)到要求后再準(zhǔn)予發(fā)售該產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的軌道。

2、做好市場(chǎng)調(diào)研，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從客戶利益出發(fā)，不斷研究市場(chǎng)變化的新情況，適時(shí)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。一是要充分考慮客戶的需求，開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶的需要，細(xì)分市場(chǎng)，為客戶設(shè)計(jì)、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，為客戶設(shè)計(jì)出更多的自助產(chǎn)品，使客戶不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。三是適時(shí)調(diào)整市場(chǎng)定位，積極開(kāi)發(fā)中小客戶市場(chǎng)。中小客戶市場(chǎng)是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，商業(yè)銀行要積極研發(fā)、設(shè)計(jì)符合中小客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，滿足中小客戶的理財(cái)需求，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。