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時間：2023-11-16 17:29:15

導語：如何才能寫好一篇保險理財?shù)闹匾?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學習，學生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進行相應的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學

1.1 認識和感受資金的時間價值

在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算。可展示的結果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標方面能對銀行理財產(chǎn)品進行分析、保險產(chǎn)品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y果是各種理財產(chǎn)品的風險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標方面能對銀行產(chǎn)品的收益進行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C與信用管理

在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y果是總結銀行理財產(chǎn)品的動機與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認識證券產(chǎn)品

在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金?？烧故镜慕Y果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標方面能進行宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進行分析?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術分析

在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認識保險理財產(chǎn)品

在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進行發(fā)言?？烧故镜慕Y果是各小組能總結保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險。可展示的結果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實務操作

在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風險分析

在能力目標方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進行計算和風險分析，對房地產(chǎn)投資進行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風險。可展示的結果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認識房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實務

在能力目標方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.

篇2

從大學畢業(yè)到現(xiàn)在，26歲的童蘭已經(jīng)在深圳漂泊了3年多。雖然在人才濟濟的深圳打拼很艱難，卻也收獲了很多幸福，而愛情則是童蘭的最大收獲。2006年初，童蘭與相戀多時的張好先生走進婚姻的殿堂。

隨著婚姻生活的深入，這對處于“深漂”族群的小夫妻感覺家庭經(jīng)濟的壓力越來越重。尤其是隨著深圳的房價越來越高，置業(yè)對童蘭來說是一種可望不可及的遙想?，F(xiàn)在童蘭夫妻倆還是租房。也正是對購房的欲望，才讓以前從來不關心理財?shù)耐m漸漸意識到家庭理財?shù)闹匾浴?/p>

“深漂”夫婦積蓄不豐

童蘭在一家大型超市做業(yè)務主管，月薪3000元。先生張好，30歲，在一家廣告公司做策劃創(chuàng)意，月薪7000元左右。童蘭夫妻倆在生活開支方面一直都很節(jié)儉，每月差不多花銷3500元，另外還有1500元的房租。由于工作不是很穩(wěn)定，童蘭夫妻倆雖然有社保等基本福利，但都沒有年終獎金。

在深圳打拼了3年多，童蘭夫妻倆積蓄也不是很豐厚，只有3萬元現(xiàn)金和5萬元1年期定存，沒有其他金融性資產(chǎn)的投資，當然夫婦倆也沒有任何負債。如果不是因為買房的問題，他們的生活會過得更輕松一些。

三個月后將迎來寶寶

和買房比起來眼前更為緊迫的問題是，童蘭目前已經(jīng)懷孕了7個月，寶寶的預產(chǎn)期在今年11月左右。一旦寶寶出生了，童蘭很可能要面臨暫時失去工作的危險，到時候家庭的生活壓力就全部由張好承擔。如何為寶寶創(chuàng)造一個良好的成長環(huán)境，如何有效地化解生活壓力，這些都是童蘭頭疼的問題。

其實童蘭已經(jīng)意識到保險對于整個家庭的重要性，他們夫妻倆除了購買了一份15萬元的意外險外，暫時沒有其他商業(yè)保險。但是童蘭和張好對保險很陌生，基本上沒有什么保險知識，不知道如何為自己構建一個好的保險組合，她很想讓《理財周刊》的理財專家為他們夫妻倆量身定做一個保險組合。

三大理財困惑如何解決?

今年年底寶寶出生，如何為寶寶建立一個成長計劃?

打算3年后在深圳購買一套房產(chǎn)，面積在70平方米左右即可，如何實現(xiàn)這個夢想?

篇3

個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行的一個重要的傳統(tǒng)業(yè)務，隨著我國不斷增長的居民收入、持續(xù)走高的物價水平及日益增強的居民理財意識，都給個人理財業(yè)務帶來了重要的發(fā)展機遇，但由于一些現(xiàn)實和歷史方面的原因，個人理財業(yè)務的發(fā)展還存在一定問題。本文針對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重要性及其存在的問題進行闡述，并提出了部分推動個人理財業(yè)務發(fā)展的應對措施。

【關鍵詞】

個人理財業(yè)務；重要性；突出問題

0 引言

我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務所具有的特點包括潛力大、發(fā)展快、起步晚。個人金融服務需求總量在逐漸增長的同時，居民對金融服務質(zhì)量的要求也在不斷提高，居民的需求層次正在逐漸提升，從以前單純的通過銀行存款取得利息收入，發(fā)展到了當前的進行外匯買賣、貸款融資、支付結算、經(jīng)營投資、臨時透支及綜合理財?shù)榷鄻踊慕鹑诜?。對于那些高收入和財富充裕的個人群體來說，特別需要專業(yè)化的銀行機構給他們提供具有個性化、專業(yè)化、全方位的政策管理服務，以便保障他們的資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，這就給商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務帶來了巨大的潛力。從整體來看，當前我國個人理財業(yè)務的發(fā)展引起了商業(yè)銀行的充分關注，并且針對完善服務體系、設計產(chǎn)品、建設信息化和理財顧問隊伍、開展同業(yè)合作等方面進行了一些規(guī)劃、投入，但是還有不少地方值得提高。

1 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重要性

1.1 有利于滿足居民理財需求

伴隨我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民可支配收入在逐漸提高，個人資產(chǎn)日趨多元化，由原來僅僅是儲蓄和現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)楣善?、基金、債券、外匯、保險等，甚至包括汽車、房產(chǎn)及黃金、古董等不同品種。為了規(guī)避不確定的各種風險，對個人資產(chǎn)進行有效管理，居民需要不斷提高投資理財?shù)囊庾R，然而居民普遍缺乏專業(yè)的理財技能和相關金融知識，這就需要理財專家和專門的機構通過專業(yè)化的運作來滿足居民的理財需求。所以商業(yè)銀行在開拓個人理財業(yè)務時，必須要滿足居民的多元化、個性化的理財需求，使資產(chǎn)既能合理規(guī)避各種風險，又能實現(xiàn)保值增值的目標。

1.2 有助于商業(yè)銀行化解風險

一直以來，存貸款業(yè)務是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務，由于信貸風險的存在，導致銀行出現(xiàn)壞賬損失。此外，在日常經(jīng)營中還存在著利率風險、信用風險及流動性風險等，這就造成銀行面臨著經(jīng)營風險。然而開展個人理財業(yè)務，能夠保障銀行具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及客戶群，這不但能讓商業(yè)銀行得到豐厚的收益，還能有效化解經(jīng)營風險。

1.3 有利于商業(yè)銀行提高競爭力

伴隨我國銀行同業(yè)之間的競爭日益激烈，其存貸利差正在逐步縮小，收益的增幅正在下降。與此同時，我國資本市場正在快速發(fā)展，有些企業(yè)融資漸漸轉(zhuǎn)向資本市場，逐步減少對銀行的依賴度。如果商業(yè)銀行仍然依靠存貸業(yè)務發(fā)展，則生存的空間將越來越小。所以我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務，不斷進行功能轉(zhuǎn)變，尋求利潤的新增長點，只有這樣才能在競爭中取得更好的發(fā)展，而個人理財業(yè)務是一個重要的中間業(yè)務，以其風險小、范圍廣、高附加值及穩(wěn)定收入等特點，引起了銀行格外重視。個人理財業(yè)務的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)為個人提供全面的金融服務，不但能夠保障穩(wěn)定的客戶群，還能為銀行樹立起良好的市場形象，使銀行的綜合競爭力得到提高。

2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務中的突出問題

2.1 商業(yè)銀行缺乏防范理財業(yè)務風險的能力

為了發(fā)展個人理財業(yè)務，銀監(jiān)會頒發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，后來為了防止大量風險發(fā)生，又頒發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，既要鼓勵創(chuàng)新業(yè)務，又要注重控制風險。我國新興的個人理財市場還缺乏風險控制的能力，理財業(yè)務受自身綜合性的影響，其涉及到的產(chǎn)品是多個層次的，這就隱藏了各種各樣的潛在風險。個人理財業(yè)務中的綜合理財業(yè)務是指接受客戶授權委托，以理財顧問服務作為基礎，依據(jù)事先與客戶約定的投資方式、計劃開展資產(chǎn)管理或投資的活動?？梢?，綜合理財業(yè)務不僅有操作風險更有市場風險。個人理財業(yè)務的快速增長對商業(yè)銀行提出來更高的要求，對外部市場風險與內(nèi)部道德風險的控制，及如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，使得風險成為損失時，商業(yè)銀行就需要慎重考慮用采取什么樣的補救措施。

2.2 缺乏充分的信息披露

當前人們對高收益的銀行理財產(chǎn)品最為擔心的是許多銀行理財產(chǎn)品信息不透明不公開。許多銀行理財?shù)匿N售人員采取避重就輕的策略為客戶介紹產(chǎn)品，把介紹產(chǎn)品的重點放在產(chǎn)品將會有較高的預期收益率及本金比較安全上，缺乏對產(chǎn)品具有的風險和最終可能零受益的足夠提示，正是由于銀行對這些理財產(chǎn)品具有的風險揭示不充分，才導致了投資者對理財產(chǎn)品認識不足。理財產(chǎn)品所籌到的資金主要投到債權市場、基金、股市、外匯市場等，正常來說投資者并不是非常清除，而商業(yè)銀行對其具體操作情況也不會做出特別說明，包括如果能夠獲得高收益，隨之而來風險狀況。按照市場發(fā)達國家的標準，在銷售理財產(chǎn)品時，不但要詳細說明實現(xiàn)不同預期收益的具體概率，還要注明投資方向等內(nèi)容。在理財產(chǎn)品的投資期間內(nèi)，商業(yè)銀行沒有定期向投資者說明產(chǎn)品收益情況，也沒有及時披露產(chǎn)品可能存在的具體風險。有不少商業(yè)銀行提供的是難以理解宣傳材料，只有認購起點、存續(xù)期限及預期收益比較容易了解，其他內(nèi)容投資者一般都看不懂。

2.3 分業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)現(xiàn)狀，阻礙了個人理財業(yè)務的發(fā)展

當前我國金融業(yè)由于受到法律、政策的制約還處在分業(yè)經(jīng)營的時期，與發(fā)達國家的銀行理財相比，我國的銀行理財服務不管是在內(nèi)容上還是規(guī)模上都無法比擬，尚不具備讓投資者資產(chǎn)大量增值的能力。在發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營的模式下，個人理財服務能讓投資者享受到多種增值服務，如股票、基金、債權、保險等，投資者通過電話不但能夠得到各種投資咨詢，還能讓銀行充當操盤手。但在我國銀行、證券、保險這三個市場被割裂開，投資者的資金循環(huán)只能在各自體系內(nèi)部進行，難以通過另外兩個市場進行理財增值。存在的這種差異與當前我國相關法規(guī)、政策的限制及分業(yè)經(jīng)營的體制密切相關，不能將責任完全歸于商業(yè)銀行。正因為三大市場被割裂，造成銀行難以結合保險、證券市場來實現(xiàn)投資者資產(chǎn)增值，這必將使得發(fā)展個人理財業(yè)務的空間受到極大制約。當前我國商業(yè)銀行個人理財?shù)闹饕ぞ甙ǎ阂皇倾y行自身的產(chǎn)品，有存貸款、信用卡、外匯寶等；二是銀行代銷的國債、保險及基金等金融產(chǎn)品；三是通過“銀證通”等方式，在銀行賬戶與股票賬戶之間實現(xiàn)投資者資金的流通，但除買國債會得到比存款利息高一些的收入之外，通過理財后投資者的資產(chǎn)基本沒有增值。因此，當前的個人理財業(yè)務還滯留在設計投資方案、建議及咨詢等層次上，還算不上是實質(zhì)上的理財。

3 推動我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的應對措施

3.1 制定統(tǒng)一完善的從業(yè)標準

我國在短時間內(nèi)各家銀行都成立了自己的理財中心。理財相關從業(yè)人員都被稱為理財師，但是我國理財師的從業(yè)標準還處在一個比較雜亂的狀態(tài)。投資者對各式各樣的英文縮寫認證也是不知所措，理財行業(yè)缺乏正規(guī)的培訓和專業(yè)化的認證，發(fā)展個人理財業(yè)務的一個瓶頸就是缺乏規(guī)范化的從業(yè)標準。伴隨不斷增長的家庭、個人理財服務的需求，我國商業(yè)銀行、保險、證券、信托等金融機構正在大力推進個人金融理財業(yè)務。所以對理財服務認證必須要制定一個統(tǒng)一的標準，確定從業(yè)水平的標準，使理財師的專業(yè)認證和職業(yè)培訓得到規(guī)范，通過對理財師的專業(yè)水平進行測試和認可，促進理財師不斷進步。同時，可以通過行業(yè)自律等方式強化理財師的職業(yè)道德操守，進而得到社會大眾的信任、認可。

3.2 建立健全信息披露制度

為了更好的發(fā)展個人理財業(yè)務，商業(yè)銀行就需要在審慎原則的基礎上科學有效的管理理財資金，將其投資管理歸納到總行的管理體系中。商業(yè)銀行在研發(fā)、銷售理財業(yè)務產(chǎn)品時，需要向投資者詳細的介紹投資產(chǎn)品的特點、計劃及可能產(chǎn)生的風險；商業(yè)銀行還要及時向投資者披露風險狀況、投資狀況和表現(xiàn)等信息。商業(yè)銀行需要及時向銀監(jiān)會報告投資期間發(fā)生的異常風險事件、收益重大波動、客戶集中投訴及重大產(chǎn)品贖回等情況。商業(yè)銀行針對理財業(yè)務需要建立起風險防控制度、投訴受理制度及理財業(yè)務相關信息的披露制度。監(jiān)管部門頒發(fā)的文件中明確規(guī)定，商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售、存續(xù)期間的說明書中充分披露銀行存量貸款的收益、風險特征，當存量貸款發(fā)生重大質(zhì)量變化時需要及時披露。對于那些商業(yè)銀行不執(zhí)行有關規(guī)定的，監(jiān)管部門必須給予嚴厲的懲罰。

3.3 商業(yè)銀行應加快發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營所面對的挑戰(zhàn)給個人理財?shù)陌l(fā)展提供了動力。美國在1999年實施了《金融服務現(xiàn)代化法》，這說明了全球金融分業(yè)經(jīng)營從此結束了。在全球混業(yè)經(jīng)營的潮流下，我國鼓勵在現(xiàn)行的法律體系中應積極創(chuàng)新金融業(yè)務，放松限制創(chuàng)新銀行中間業(yè)務，在2003年頒發(fā)了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，明確了商業(yè)銀行關于中間業(yè)務的收費標準，商業(yè)銀行也以此為契機進行積極的創(chuàng)新。對個人理財服務調(diào)整部分產(chǎn)品結構，準確把握重點客戶信息，通過對重點客戶信息、財務需求的掌握，使客戶經(jīng)理能夠根據(jù)不同客戶需求提供針對性強的服務。同時，通過理財專家、分析工具提供專業(yè)化的咨詢和配套服務，從而提高客戶資產(chǎn)增值能力，大力推銷銀行、自有的各種金融服務產(chǎn)品，這樣既能提升客戶的忠誠度、滿意度，又能將收費服務集中放在高附加值和高技術含量的產(chǎn)品上，尋求新的利潤增長點。

4 結論

綜上所述，雖然個人理財業(yè)務市場競爭激勵，并且還存在著一些問題，但是在發(fā)展個人理財業(yè)務中我國商業(yè)銀行具有自身的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行長期以來所開展的借貸業(yè)務為其打下了堅實的基礎，擁有大量的客戶源，并且良好的國家信用是我國銀行的保障。商業(yè)銀行需要擅于運用自身資源優(yōu)勢，使自身的服務質(zhì)量得到提高，以便推動個人理財業(yè)務更好的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]林功實.《個人投資理財》[M].清華大學出版社，2003

篇4

當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產(chǎn)品的社會經(jīng)濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2我國保險理財業(yè)務存在的缺陷

就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財?shù)闹髁?，?jù)美國的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產(chǎn)結構是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時購買保險理財產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：

2.1保險公司自身的不足

由于保險公司經(jīng)營領域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結構不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結構，基本是以有價證券投資為主，實現(xiàn)資金使用的多元化。可見，我國保險公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業(yè)務的發(fā)展受到較大限制。保險投資涉及到的業(yè)務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產(chǎn)投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權益，實現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結合。具備熟悉投資業(yè)務和較強投資意識的高素質(zhì)投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識

由于人們在進行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產(chǎn)品的功能，導致在實現(xiàn)保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟補償是保險的最基本職能，保險理財產(chǎn)品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險理財產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調(diào)產(chǎn)品投資的誤導，但在購買保險理財產(chǎn)品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。

2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求

當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產(chǎn)品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調(diào)查，結果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產(chǎn)品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務缺乏有效需求。

3促進我國保險理財業(yè)務發(fā)展的措施

3.1保險公司要加強自身的建設

不僅要充當保險理財產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財?shù)恼J識，深刻理解保險理財?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產(chǎn)品要具有及時應急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認識保險理財功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預備的經(jīng)濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產(chǎn)品時，需要認識到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產(chǎn)品，如分紅險、子女教育險等。

3.3提高人們的保險意識

通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產(chǎn)品的功能、權利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產(chǎn)品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財?shù)男枨?。二是保險公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網(wǎng)絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關法規(guī)、保障政策等。

4結論

篇5

有的則說：“理財是有錢人的事，老百姓沒幾個錢，理什么財?！?/p>

錯！兩種觀念都錯了！

理財是在對收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負債進行規(guī)劃和管理。我們必須要意識到理財?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規(guī)劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務狀況。

家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現(xiàn)財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內(nèi)容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當調(diào)整。

第三，弄清自己的風險偏好。

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風險選擇：

1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

2.投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

3.投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務良好的個股進行投資。

4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

第四，做合理的理財規(guī)劃，適當?shù)剡x擇投資品種和投資時機。

大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當?shù)陌才拧＿@樣，在財務上就不會產(chǎn)生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

第五，做理財效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財務現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。

篇6

關鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行業(yè)務 日本 個人理財理財產(chǎn)品

中圖分類號:F831文獻標識碼: B文章編號:1006-1770(2011)05-042-04

一、引言

近年來，個人理財熱潮在中國迅速興起，國民對理財?shù)男枨笕找嫱?。銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對個人理財業(yè)務表現(xiàn)出極大的熱情，個人理財中心如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，理財產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新；媒體對理財?shù)男麄鲌蟮廊找嬖龆啵焕碡斉嘤柸找媸艿角嗖A。

日本是個人理財業(yè)發(fā)展比較早的國家，1980年代，在國內(nèi)經(jīng)濟社會環(huán)境發(fā)生急劇變化的背景下，個人理財業(yè)在日本興起并迅速發(fā)展。個人理財發(fā)展與一個國家的經(jīng)濟社會發(fā)展背景及狀況有很大關系，考察個人理財在中國興起的背景與當時的日本有類似之處。如經(jīng)濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累，客觀上對財富管理的需求日增；人口老齡化帶來的財務壓力，增加了人們對未來養(yǎng)老的擔憂；金融改革和創(chuàng)新涌現(xiàn)出的多樣化、復雜化的金融產(chǎn)品使個人家庭難以選擇；利率匯率的波動、證券市場的動蕩、金融開放背景下金融風險暴露等因素催生了對專業(yè)理財服務的需求。分析日本個人理財業(yè)的發(fā)展，可以為中國個人理財業(yè)的發(fā)展提供有益的借鑒。

二、日本個人理財業(yè)的發(fā)展動因

日本的個人理財業(yè)于1970年代萌芽，1970年個人理財最早誕生于野村證券株式會社，其主要標志是設立理財中心以促進證券的銷售；1977年第一勸業(yè)銀行成立理財部。保險業(yè)理財發(fā)展相對晚一些，1987年第一生命保險株式會社、住友海上財產(chǎn)保險株式會社成立理財中心，從而分別開啟了個人理財在日本的證券、銀行、保險等各專業(yè)金融領域的先河。到了80年代，日本經(jīng)濟社會狀況發(fā)生了很大的變化，為個人理財業(yè)的發(fā)展提供了適宜的土壤，個人理財進入啟蒙階段。90年代個人理財在日本迅速普及。進入21世紀，日本個人理財走向繁榮?？疾烊毡緜€人理財業(yè)，主要是由以下因素推動。

（一）人口老齡化加劇。1970年代以來，日本的人口出生率急劇下降（見圖-1），2007年日本人口出生率全球排名220位（WHO，2008）。與此同時，經(jīng)濟的高速增長帶來了生活條件改善和醫(yī)學進步，國民的平均壽命不斷延長，導致日本的人口結構發(fā)生了顯著的改變。日本于1970年進入老齡化社會，并于1994年進入了老齡社會。日本是發(fā)達國家中人口老齡化速度最快的國家（見表-1），從老齡化社會到老齡社會，日本用了24年，而西方國家一般都需40年-100年以上的時間。由于人口快速老齡化，日本已成為全球老齡問題最嚴重的國家之一，日本老齡人口比例世界第一，平均壽命世界第一。據(jù)不少資料預測，日本人口快速老齡化的趨勢仍將持續(xù)。從長遠看，人口老齡化可能造成社會生產(chǎn)力下降、儲蓄率降低，從而給經(jīng)濟帶來負面的影響。此外，日本戰(zhàn)后嬰兒潮一代人已開始達到法定退休年齡，社會保障基金將承受巨大的支付壓力，養(yǎng)老金制度可能難以為繼。而且老年人口龐大的醫(yī)療護理費用也將成為巨大的社會負擔。人口老齡化的加劇推動了日本國民對個人理財?shù)男枨蟆?/p>

（二）金融自由化改革推行，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務的創(chuàng)新。1970年代后期，受起源于美國的金融自由化浪潮影響，日本開始金融自由化改革，80年代金融自由化改革加速。金融自由化改革內(nèi)容主要包括：1.利率自由化。主要措施有：放松對可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）的存款額度和利率限制；逐漸取消大額定期存款的利率限制；小額定期存款利率的自由化；實施流動性存款利率自由化；取消存款期限限制。2.放寬金融機構業(yè)務限制。戰(zhàn)后日本的金融體制是在美國的協(xié)助下建立起來的，不同金融機構有明確的業(yè)務界限，業(yè)務管制很嚴格。從80年代初開始，日本實施了一系列放寬金融機構業(yè)務限制的措施。如1983年，商業(yè)銀行、長期信貸銀行和信托銀行獲準經(jīng)營政府債券業(yè)務；1984年，商業(yè)銀行和信托銀行可以經(jīng)營私募債券；證券公司獲準發(fā)放以各種政府債券作為抵押品的消費貸款；放寬各類銀行的貸款額和擔保額；允許商業(yè)銀行辦理貨幣市場存款單業(yè)務；允許商業(yè)銀行經(jīng)營長期存款業(yè)務等。此外，還放寬外國金融機構進入和經(jīng)營業(yè)務的限制。3.資本流動自由化。1980年12月實施《新外匯法》，外匯交易由原則上禁止轉(zhuǎn)為自由進行；1984年6月取消對日元轉(zhuǎn)換的限制，歐洲日元市場的交易逐漸自由化；放寬國內(nèi)外部門在歐洲市場發(fā)行日元債券的管制；允許外國部門在日本國內(nèi)市場發(fā)行外幣債券等。金融自由化改革的推行，淡化了金融機構間的業(yè)務界限，增強了金融機構之間的競爭，促使大量金融新產(chǎn)品和服務不斷出現(xiàn)。

（三）日本國民收入的提高和個人金融資產(chǎn)的積累。1955年至1973年，日本經(jīng)濟保持了平均10%以上的高增長率，實現(xiàn)了經(jīng)濟的騰飛和趕超；1970年代中期到1980年代后期，日本經(jīng)濟成功克服了石油危機的沖擊，保持了高增長低通漲的局面。經(jīng)濟的快速增長，加上從80年代中期開始，寬松的貨幣政策和日元大幅升值，股市和地產(chǎn)市場的繁榮，使得日本國民收入大幅提高、個人金融資產(chǎn)迅速積累（見圖-2）。國民收入的迅速提高和龐大的個人金融資產(chǎn)客觀上催生了對財富管理的強烈需求。

（四）泡沫經(jīng)濟刺激了國民的投資欲望。在日元大幅升值、寬松貨幣政策、金融機構不動產(chǎn)貸款過多的作用下，1985年－1989年日本出現(xiàn)了嚴重的經(jīng)濟泡沫，股價和地價飛漲。日經(jīng)225指數(shù)從“廣場協(xié)議”之前的12500點大幅度上漲到1989年最高的38915點，市盈率高達70倍。土地價格從1985年9月到1990年9月上漲了4倍，在房地產(chǎn)泡沫最大的1989年，日本房地產(chǎn)總值是美國房地產(chǎn)總值的4倍多，而其國土面積只有美國的二十五分之一。股價和地價的飛漲極大地刺激了國民的投資欲望，泡沫經(jīng)濟對日本個人理財業(yè)發(fā)展起了助推器的作用。

正是80年代經(jīng)濟社會狀況發(fā)生了巨變，日本國民開始積極關注個人金融資產(chǎn)的合理利用、節(jié)稅、遺產(chǎn)繼承和事業(yè)繼承等問題，與此同時，銀行和保險公司為主的金融機構開始引入理財系統(tǒng)，不動產(chǎn)公司、非銀行金融機構也引入理財，稅務師、會計師事務所開始組建理財中心，日本掀起理財熱潮。90年代泡沫經(jīng)濟破滅，迫使日本國民對生活進行長期總體規(guī)劃設計，理財更受人們關注，由此推動了日本個人理財業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、日本個人理財業(yè)的特點

由于理財需求不斷增加，日本理財協(xié)會（Japan Association for Financial Planner，JAPF）于1987年11月成立，1992年日本與國際注冊金融理財師理事會（International Certified Financial Planner Council）簽署了協(xié)議并于1993年向241名日本理財協(xié)會會員頒發(fā)了CFP資格證書，從1998年開始，日本CFP數(shù)量迅速增長，至2010年，日本CFP數(shù)量達17109人，僅次于美國和加拿大居全球第三。日本理財協(xié)會于2002年4月開始在全國設立分會，現(xiàn)在JAPF的地方分會已遍布日本。作為非盈利性團體，在探索和發(fā)展過程中，JAPF逐步制定出一系列較適合本國國情的制度。透視日本個人理財業(yè)，最顯著特點如下：

（一）實行分級的理財師職業(yè)資格制度。美國是個人理財起源和首先走向成熟的國家，美國擁有眾多的理財職業(yè)資格，這些理財職業(yè)資格由不同的理財團體認定和管理，不實行分級制度。相比而言，日本的理財職業(yè)資格較少。日本認定理財師資格的團體有兩個：一個是社團法人――金融財政事情研究會舉辦的“金融理財師”資格考試，應試資格要求在金融機構有一定的實務經(jīng)驗，因此難度較高，但社會上的認知度不高；另一個是日本理財協(xié)會舉辦的資格考試，其理財師資格分普通資格（Affiliated Financial Planner，AFP）和高級資格（Certified Financial Planner，CFP）兩個級別。日本的CFP準入標準非常嚴格，獲得AFP認證的人大約只有10%能通過CFP的考試。取得日本理財協(xié)會的CFP資格者，可以被認可為具有國際資格的理財師。

（二）保險在理財規(guī)劃中占有重要地位。1970年代以來，日本在人口數(shù)量增長、高儲蓄率、家庭小型化及人口老齡化的背景下，保險業(yè)特別是壽險業(yè)發(fā)展迅速，至1990年代，日本保險業(yè)達到了一個高峰。1994年，日本的保費收入（6060億美元）、保險密度（4849美元）和保險深度（14.4%）指標均為世界第一。但到了1990年代后半期以后，由于日本經(jīng)濟長期不景氣、政府長期實施超低利率政策以及證券市場低迷等原因，保險基金的投資收益大幅下降，加上保險公司破產(chǎn)增多，加大了投保人對保險業(yè)的不信任感，擔心將來得不到約定的投資回報，有不少投保人開始退保，同時在人口老齡化加劇的影響下，日本保險市場出現(xiàn)萎縮。2009年日本保費收入為5180億美元，比最高峰1995年的6376億美元大幅下降，保險密度和保險深度相應下降為4074美元和10.18%。不過，日本保險市場依然是僅次于美國的全球第二大保險市場。2007年保險和養(yǎng)老金儲備資產(chǎn)占日本家庭金融資產(chǎn)比重達26.2%。保險早已根植于日本國民心中，在日本國民理財規(guī)劃中占有非常重要的地位。

（三）個人金融資產(chǎn)運用相對保守。受泡沫經(jīng)濟崩潰、證券市場長期低迷、人口迅速老齡化、社會保障體制改革等因素的影響，日本國民在個人金融資產(chǎn)的運用上趨向“安全資產(chǎn)”，個人金融資產(chǎn)結構呈現(xiàn)保守性特征（見表-2）。日本家庭金融資產(chǎn)中，安全資產(chǎn)的比重明顯高于美國、英國、法國和德國，日本國民選擇儲蓄的最重要因素是安全性。目前，日本的個人金融資產(chǎn)絕大部分掌握在50歲以上的中老年人手中，這些人深受泡沫經(jīng)濟崩潰帶來的影響，一般很少將資金大量投入股市，通常都會選擇存款、國債、保險等安全性很高的金融工具。龐大的個人金融資產(chǎn)，主要形式是現(xiàn)金、存款、保險和養(yǎng)老金儲備等相對安全的資產(chǎn)，約占個人金融資產(chǎn)總額的77%，而股票資產(chǎn)僅占個人金融資產(chǎn)的5.9%，這在發(fā)達國家中所占比例是非常低的。股票資產(chǎn)比重低與泡沫經(jīng)濟破滅后日本股市持續(xù)低迷有很大關系，日經(jīng)指數(shù)從1989年的38915點跌至2010年底的10228點，在美國次貸危機的影響下，股市的高風險更加大了投資者的擔憂。

（四）注重理財人才的培養(yǎng)，較好地解決理財教育本土化和國際化的兼容問題。日本在其個人理財發(fā)展過程中，很重視理財教育。日本理財協(xié)會在培養(yǎng)理財師方面，起到了舉足輕重的作用。20年來，日本理財協(xié)會培養(yǎng)出30余萬名理財師，為日本個人理財業(yè)發(fā)展提供了重要的人才基礎。此外，日本在理財市場的培育和理財專業(yè)人才的培養(yǎng)中，很好地解決了理財教育的本土化和國際化的兼容問題。由于國與國之間的法律、稅收等制度有很大差異，因此，在理財師的培訓和資格認證中，如何在引進國際上先進的理財理念和技術時與本國的制度、文化等有效結合是富有挑戰(zhàn)的課題。日本理財協(xié)會在1992年引進CFP資格時，不是簡單地將CFP課程體系進行移植，而是依照日本的國情加以改進，如考慮到不動產(chǎn)理財在日本的重要地位，在CFP課程體系中增加了不動產(chǎn)理財。同時，將CFP資格與日本的傳統(tǒng)價值觀、文化以及法律、稅制、社會保障等逐漸融合，較好地解決了“與國際接軌和符合國情”的結合問題。經(jīng)過20年的不懈努力，日本理財協(xié)會已構建起相對成熟的理財教育課程體系。

四、啟示

日本個人理財業(yè)的發(fā)展背景和特點，可以為中國提供有益的啟示和借鑒。

（一）加強理財教育。個人理財在中國有著強烈的現(xiàn)實需求，但高素質(zhì)的理財專業(yè)人才非常缺乏。從日本個人理財?shù)陌l(fā)展來看，日本理財協(xié)會培養(yǎng)了大量的理財專業(yè)人才，為日本個人理財業(yè)的發(fā)展提供了重要的人才基礎。目前，中國個人理財教育體系初步形成，包括三個部分：一是高等院校的理財教育。個人理財課程在高校出現(xiàn)的時間僅短短幾年，目前，全國仍然只有極少數(shù)高校開設了正式的個人理財課程，還沒有高校設立個人理財本科專業(yè)。高校的理財教育現(xiàn)狀遠不能滿足當代大學生對理財知識的需求。二是金融機構如銀行、保險等機構的內(nèi)部培訓。這類培訓比較注重與本機構的理財業(yè)務結合，實務性更強。三是理財培訓市場，包括一些專業(yè)培訓機構（如上海理財專修學院）和國外理財團體（如美國注冊財務策劃師協(xié)會）授權的機構提供的理財培訓。相比而言，這類培訓比較興旺。

目前，中國的個人理財教育還很不成熟。作為中國最有影響力的理財協(xié)會，中國金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PSCC）在理財教育上還存在不足：一是理財教育的本土化和國際化結合還在探索。FPSCC已經(jīng)于2005年7月加入國際金融理財標準委員會（FPSB），成為在中國大陸地區(qū)唯一獲得授權認證并頒發(fā)CFP職業(yè)資格的協(xié)會，并推出了分級的理財師職業(yè)資格認證制度：即金融理財師和國際金融理財師。但從考試用教材來看，還遠沒有解決好本土化和國際化兼容的問題。二是FPSCC在理財培訓方面發(fā)揮的作用有限，沒有成為理財培訓的主導力量。因此，如何借鑒日本理財協(xié)會的經(jīng)驗，加強理財師的培養(yǎng)，解決本土化和國際化結合的理財教育問題，是今后一段時間FPSCC要解決的重要課題。

（二）依據(jù)本國國情來拓展個人理財業(yè)務，引導個人理財業(yè)務發(fā)展方向。根據(jù)注冊金融理財師標準委員會（Certified Financial Planner Board of Standards）的界定，個人理財核心內(nèi)容包括：投資計劃、風險管理和保險計劃、員工福利和退休計劃、稅務計劃、遺產(chǎn)計劃。從中國的現(xiàn)實情況來看，由于個人所得稅制比較簡單，個人稅務籌劃的空間有限，因此個人稅務計劃在短時期內(nèi)不會成為個人理財主要內(nèi)容。另外，中國的遺產(chǎn)繼承制度比西方發(fā)達國家簡單，而且遺產(chǎn)稅暫時不會推出，因此，遺產(chǎn)計劃也不會太受關注。中國個人理財業(yè)務重點應定位于投資、保險和退休計劃。由于國民收入的迅速提高、個人財富的迅速積累使得中國居民對投資理財有著強烈的現(xiàn)實需求，而且，中國的中高收入階層正在快速增長，迫切需要專業(yè)的、高水平的財富管理服務。而中國人口迅速老齡化的現(xiàn)實日益凸現(xiàn)出退休計劃的重要性。相對而言，保險在中國個人理財規(guī)劃中很不受重視，這與日本形成鮮明的對比，中國每年發(fā)生的自然災害和意外事故所帶來的財產(chǎn)損失和人員傷亡高居世界前列，但中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實水平與此很不相襯。2009年中國保費收入、保險密度、保險深度分列世界第7位、第64位、第44位。從國內(nèi)來看，保險業(yè)在金融業(yè)中的地位也很不突出，保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)比重不到5%，而銀行業(yè)資產(chǎn)比重超過90%。因此，當前中國個人理財業(yè)應注意將保險作為發(fā)展重點，通過保險的發(fā)展為快速增長的國民財富提供有效的風險保障，同時也為退休養(yǎng)老提供有效的儲蓄手段。

注：

基金項目:本文受到上海市教育委員會重點學科建設項目（J51703）、教育部特色專業(yè)（TS12058）、上海高校優(yōu)秀青年教師科研項目（03JYQ02）的資助。

參考文獻:

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3．雷雨林. 日本商業(yè)銀行私人理財業(yè)務的運作和理財師的培養(yǎng)[J].金融論壇,2003,(9):56-60.

4．童適平. 戰(zhàn)后日本金融體制及其變革[M]. 上海:上海財經(jīng)大學出版社,1998.

5．Inobu Nakagaw, omoko Shimizu. Portfolio Selection of Financial Assets by Japan’s Households―Why Are Japan’s Households Reluctant to Invest in Risky Assets？Bank of Japan. Aug. 2000.

篇8

【關鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現(xiàn)老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經(jīng)濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關法律法規(guī)、財務規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應解決的基礎問題

調(diào)查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進行合理的資產(chǎn)配置，從而科學合理地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟狀況，要對自己當前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩(wěn)理財?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當?shù)?。比如銀行儲蓄，養(yǎng)老調(diào)查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養(yǎng)老理財有了基本目標和對應的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領取，生活質(zhì)量不會產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要?？顚Ｓ茫诖_保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內(nèi)外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

篇9

關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產(chǎn)品上，關于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務多樣化原則

開展個人理財業(yè)務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務

（三）加強復合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富新晨

的相關專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。

四、結束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學院學報，2006，（1）

篇10

持有證券的價值不斷下降，而你是否仍心存僥幸，希望再等幾個月甚至半年，它們能夠重現(xiàn)曙光，使你擺脫困境?

或者，你是否會相信，假如再堅持一年，手中被套的理財產(chǎn)品真得能實現(xiàn)突破，為你賺個盆滿缽滿?

切莫心存幻想

讓我們看一看那些支撐著共同基金的股票，許多曾經(jīng)帶動20世紀90年代經(jīng)濟繁榮發(fā)展的公司如今卻出現(xiàn)了問題，甚至在悄無聲息中走向了死亡。它們再也不會回到投資者仍存在不少問題的證券投資組合中，也不會再影響投資者本該清凈舒服的生活。還記得曾顯赫一時的安然和世界通訊公司嗎?只可惜它們往日的輝煌已無法再現(xiàn)。

但有些投資者仍心存幻想，這種心理如同駕一葉扁舟漂泊于波濤洶涌的茫茫大海，危險至極。耳邊隨處都可聽到他們的言論：“再等等吧，好日子總會回來的?！?/p>

選有真才實學的理財顧問

許多時事評論家之間經(jīng)常發(fā)生抵觸，其言論甚至是自相矛盾。或許有一天，投資者看到一個評論家在報告中強調(diào)，經(jīng)濟正在強勢反彈，所有指標都呈現(xiàn)積極態(tài)勢，并且市場也正在企穩(wěn)回升。然而第二天，卻有評論家，甚至是同一個評論家又在表示，經(jīng)濟正在走下坡路。誰才是真正的權威，我們應該相信誰?

這些所謂的評論家大多不是真正的精通商業(yè)的專家，缺乏豐富的實踐經(jīng)驗。許多投資者將其稱之為金融工程師或理財師，其實名不副實。如果投資者想在資本市場中掘金，千萬不要盲目聽從他們的言論。想要成功理財，最好先選擇一位具有真才實學、久經(jīng)市場歷練的理財顧問，他們深知并且會為投資者詳細講解避免理財誤區(qū)的重要性。

理解并避免理財誤區(qū)

4大理財誤區(qū)投資者應該熟記于心，并在自己的理財生活中進行有效規(guī)避。

拖延有句至理名言需要爛熟于心：明天是全新的一天。今天能做的事情為什么要拖到明天呢?事實證明，時代的發(fā)展趨勢更加劇了拖延的危害性。

缺乏保障沒有充足且適當?shù)谋Ｕ蟻響獙Σ豢深A見的損失，這是非常危險的。通常所說的保險可有效解決這一問題，用足夠且適當?shù)谋ｋU來保障自己乃至家庭的資產(chǎn)安全是必不可少的。