導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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居民；投資理財(cái)、規(guī)劃【中圖分類(lèi)號(hào)】R126.8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1673-8500（2012）11-0048-02

1居民投資理財(cái)情況調(diào)查

1.1調(diào)研方案實(shí)施： 本次調(diào)研采用街頭攔問(wèn)的形式，在青島市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿(mǎn)18周歲的常住居民進(jìn)行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125%。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。

1.2背景資料分析： 在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5%，30—55歲的約占52.7%，55歲以上的約占4.8%。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1%，收入在1001—1500元之間的有23.0%，收入在1501—2000元之間的有20.3%，收入在2001—3000元之間的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。這些被訪(fǎng)者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2%，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8%、企業(yè)管理人員占15.0%、教師占3.4%、國(guó)家公務(wù)員占4.1%、文體工作者占1.4%、服務(wù)業(yè)人員占8.8%，此外還有18.4%的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了青島市居民的實(shí)際情況。2青島市居民投資理財(cái)情況調(diào)查結(jié)果

2.1調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。 家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪(fǎng)者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分別占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，青島市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2%，有10.2%的家庭月支出達(dá)到2000元以上，同時(shí)僅有9.5%的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。

2.2調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。 在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)青島市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢(shì)，主要有：

3.1從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。 調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6%的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見(jiàn)，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，居民已經(jīng)開(kāi)始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢(qián)生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見(jiàn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。

3.2儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。 調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)居民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8%、16.2%、15.4%、15.1%?？梢?jiàn)，居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。

3.3投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。 調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3%，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25%、50%。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?jiàn)，居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。4居民投資理財(cái)建議

家庭投資最理想的狀態(tài)是必須符合金字塔原則，要想使整個(gè)家庭理財(cái)穩(wěn)固不倒，強(qiáng)力抵御風(fēng)險(xiǎn)，就必須遵循以下順序：

第一步：首先是打好基礎(chǔ)，準(zhǔn)備足夠的應(yīng)急資金和保障型保險(xiǎn)；第二步：是進(jìn)行教育，住房和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備；第三步：是對(duì)資金進(jìn)行其他種類(lèi)，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資；

選擇買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品是要看情況的，并不是每個(gè)銀行或每個(gè)產(chǎn)品都不好；當(dāng)然也不是每個(gè)產(chǎn)品都能保證預(yù)期的高收益。買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)必須了解清楚該產(chǎn)品的投資方向，這樣你心里就有點(diǎn)兒數(shù)了。之前債券型和新股申購(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品的收益還是可以的，收益雖不高但是風(fēng)格穩(wěn)??；而跟股票或期貨呀什么掛鉤的產(chǎn)品就說(shuō)不定了，本身股市期市變數(shù)太多，理財(cái)可能會(huì)出現(xiàn)如預(yù)期的高收益也可能出現(xiàn)虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財(cái)產(chǎn)品，目前基金全線(xiàn)下跌，估計(jì)這類(lèi)產(chǎn)品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無(wú)法主宰市場(chǎng)行情，所以在買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前，千萬(wàn)要搞搞清楚資金的流動(dòng)方向以及自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力方能下手購(gòu)買(mǎi)。

此外，還應(yīng)該從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 房產(chǎn)———“買(mǎi)房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事。”所以建議：首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買(mǎi)一套總價(jià)100萬(wàn)元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約20萬(wàn)元的自備款；其次對(duì)于如何準(zhǔn)備20萬(wàn)元，采用定期定額投資基金的方式，每個(gè)月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來(lái)計(jì)算，投資60個(gè)月（5年），就可以攢夠20萬(wàn)元。至于貸款部分，可視本身?xiàng)l件或能力而定，以免日后為了房貸支出過(guò)度而影響生活質(zhì)量。 教育金———據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少須20萬(wàn)至30萬(wàn)元?！半m然實(shí)際教育金隨時(shí)間膨脹，但另一方面，時(shí)間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財(cái)富，所以?xún)?chǔ)備金應(yīng)及早開(kāi)始?！贝送?，除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個(gè)好辦法，有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可分散入市時(shí)點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。 養(yǎng)老金———面對(duì)中國(guó)日趨老齡化，社會(huì)日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問(wèn)題，認(rèn)為做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任（有無(wú)尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等）、住房條件（涉及生活費(fèi)用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對(duì)退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險(xiǎn)，重在保值、穩(wěn)健?！爱?dāng)然，每個(gè)人在投資時(shí)，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整?！?/p>

總而言之，本人認(rèn)為家庭理財(cái)應(yīng)該有計(jì)劃，會(huì)合理分配管理，不要盲目的跟風(fēng)投資，并根據(jù)這三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。以上就是我對(duì)家庭理財(cái)?shù)囊?jiàn)解。

參考文獻(xiàn)

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[2]趙宇龍。會(huì)計(jì)盈余與股價(jià)行為[M].上海：上海三聯(lián)書(shū)店，2000.

篇2

中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會(huì)反而是一個(gè)尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財(cái)投資的各種疑問(wèn)。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂(yōu)。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級(jí)經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬(wàn)元，年收入36萬(wàn)元，年支出10萬(wàn)左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬(wàn)元；基金80萬(wàn)元，股票180萬(wàn)元；夫婦有五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國(guó)讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬(wàn)人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？

光禹理財(cái)顧問(wèn)有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財(cái)務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯(cuò)，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財(cái)上還是有很多可圈可點(diǎn)的地方，可以說(shuō)攻守兼?zhèn)洌且脖┞冻鲆恍┎蛔阒帲热?0萬(wàn)的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國(guó)留學(xué)做好規(guī)劃。

出國(guó)留學(xué)的理財(cái)建議：留學(xué)國(guó)外確實(shí)需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶(hù)頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個(gè)月以上存入，可以通過(guò)開(kāi)辦有出國(guó)留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識(shí)的銀行卡，否則別的標(biāo)識(shí)的銀行卡在國(guó)外可能無(wú)法支取。馬女士的70萬(wàn)存款作為出國(guó)費(fèi)用的儲(chǔ)備的同時(shí)，在出國(guó)之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對(duì)出國(guó)業(yè)務(wù)不是很了解的話(huà)，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬(wàn)人民幣，包含通知書(shū)以及出境保險(xiǎn)等。在國(guó)外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國(guó)外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國(guó)后可以辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的配置：馬女士夫婦都有不錯(cuò)的社會(huì)保險(xiǎn)，但缺乏意外保險(xiǎn)的保障，同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同時(shí)可以做一些養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過(guò)年總資產(chǎn)的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國(guó)大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時(shí)間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時(shí)，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬(wàn)左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國(guó)大陸的平均壽命，通過(guò)以上理財(cái)規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)安逸而富足的晚年。

流動(dòng)應(yīng)急資金建議：一般來(lái)說(shuō)，保留6個(gè)月的生活開(kāi)支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。

中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽(tīng)取理財(cái)規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財(cái)有五張金牌可供選擇。

債券型產(chǎn)品

通常認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類(lèi)金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時(shí)候，規(guī)劃師們一般不會(huì)對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品作重點(diǎn)推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過(guò)低是債券類(lèi)產(chǎn)品難以滿(mǎn)足中產(chǎn)人士對(duì)投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類(lèi)產(chǎn)品收益只比一年期定期儲(chǔ)蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

目前銀行紛紛推出得打新股理財(cái)產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購(gòu)的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個(gè)大數(shù)原理，即投資者投資1萬(wàn)元在認(rèn)購(gòu)新股上，這筆錢(qián)通過(guò)投資人自己在市面上認(rèn)購(gòu)和通過(guò)銀行認(rèn)購(gòu)效果有很大不同。也可以說(shuō)近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬(wàn)元如果能夠搭上銀行10個(gè)億認(rèn)購(gòu)額度的順風(fēng)車(chē)，成功的幾率會(huì)大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購(gòu)款項(xiàng)是可以退回的，也就是說(shuō)該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷(xiāo)的基金產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財(cái)師以嘉實(shí)債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財(cái)師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長(zhǎng)投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長(zhǎng)期投資的偏股型基金則更加適合有錢(qián)沒(méi)閑的中產(chǎn)家庭。理財(cái)師舉例說(shuō)，如果以5―10年為一個(gè)投資期，偏股型基金就好比一個(gè)股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長(zhǎng)期來(lái)看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無(wú)形中規(guī)避了直接投資個(gè)股帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在美國(guó)，道瓊斯70年來(lái)的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉?lè)趣。它集合債券、基金等產(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過(guò)這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品集合起來(lái)，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有望實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。

保險(xiǎn)產(chǎn)品

在很多理財(cái)規(guī)劃師眼中，保險(xiǎn)也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財(cái)師就認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長(zhǎng)流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險(xiǎn)品種，比如壽險(xiǎn)或健康類(lèi)保險(xiǎn)，在意外突發(fā)或重大疾病來(lái)臨時(shí)，幫助家庭渡過(guò)難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購(gòu)買(mǎi)一些投資類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該格外慎重。在一個(gè)長(zhǎng)期的投資期限內(nèi)，這些保險(xiǎn)的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財(cái)師也認(rèn)為，保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的相對(duì)收益偏低，他建議作為有一定知識(shí)儲(chǔ)備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。

理性的資產(chǎn)配置

大部分理財(cái)規(guī)劃師表示，上述幾類(lèi)產(chǎn)品可以讓有錢(qián)沒(méi)閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時(shí)間來(lái)打理。但是，這五類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)都屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的，收益自然就也不會(huì)很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專(zhuān)業(yè)理財(cái)，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專(zhuān)業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財(cái)產(chǎn)品。

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關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)；意識(shí)淡??；規(guī)劃研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查研究

收錄日期：2016年5月26日

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，有條件的情況下可以進(jìn)行實(shí)踐的操作，為將來(lái)進(jìn)入社會(huì)更加合理有效的對(duì)自身理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而問(wèn)卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，理?cái)意識(shí)淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財(cái)是否有必要的選項(xiàng)中，39.7%的人選擇沒(méi)有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和掌握必要的理財(cái)方式，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)并不比掌握一門(mén)專(zhuān)業(yè)技能的重要性小。

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。在現(xiàn)行社會(huì)當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對(duì)象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時(shí)擁有獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）

在我們本次接受問(wèn)卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財(cái)方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來(lái)分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開(kāi)銷(xiāo)，很難有多余的錢(qián)進(jìn)行投資。

（二）理財(cái)意識(shí)淡薄?，F(xiàn)在大學(xué)生的主要問(wèn)題就在于理財(cái)知識(shí)不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，對(duì)理財(cái)方式的理解比較淺薄，對(duì)于理財(cái)?shù)母拍畈磺宄?，在我們的調(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財(cái)方式中包含儲(chǔ)蓄、股票、基金、國(guó)債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對(duì)象僅僅選擇儲(chǔ)蓄和支付寶的方式作為自己的理財(cái)工具，13%的受調(diào)查對(duì)象利用了金融工具完成自己的理財(cái)方案，還有11%的問(wèn)卷對(duì)象沒(méi)有任何理財(cái)方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開(kāi)源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，這四個(gè)類(lèi)型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類(lèi)型38%，開(kāi)源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開(kāi)源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）

就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢(qián)財(cái)也需整理。大學(xué)時(shí)代是人生最為重要的一段時(shí)光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來(lái)人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時(shí)期，也是培養(yǎng)自身理財(cái)觀念的起步階段，同時(shí)也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人得以在社會(huì)上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，理財(cái)方面的知識(shí)并不只是一些理論上的知識(shí)，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時(shí)期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢(qián)相對(duì)于以前多了起來(lái)，這就需要我們學(xué)會(huì)如何經(jīng)營(yíng)自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。

二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)

（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識(shí)。（1）學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流。所謂的“開(kāi)源”就是通過(guò)自己的一些勞動(dòng)，包括智力和體力來(lái)獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開(kāi)源渠道有獲取獎(jiǎng)學(xué)金，做臨時(shí)促銷(xiāo)，做書(shū)面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過(guò)努力學(xué)習(xí)，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來(lái)源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢(qián)要花在刀刃上，有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。

（二）理財(cái)就是要花錢(qián)有度，合理消費(fèi)。學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢(qián)的來(lái)龍去脈。理財(cái)最基本、最有效的方法是記賬。通過(guò)記賬，能知道自己收入、花銷(xiāo)狀況和結(jié)余狀況；通過(guò)記賬，可以從每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)中總結(jié)出各項(xiàng)開(kāi)支的比例和一些根本不必要花銷(xiāo)的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來(lái)，不必要的花銷(xiāo)將逐漸減少，最終做到開(kāi)支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用；通過(guò)記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開(kāi)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢(qián)財(cái)。根據(jù)我們的問(wèn)卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中是否有制定預(yù)算計(jì)劃情況如圖3所示。（圖3）

調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中有很多的大學(xué)生毫無(wú)計(jì)劃的支出方式讓人擔(dān)憂(yōu)。問(wèn)卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃時(shí)，有62%的學(xué)生覺(jué)得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒(méi)有實(shí)施或者實(shí)施了又沒(méi)堅(jiān)持下來(lái)；有18%的學(xué)生從未考慮過(guò)這方面的問(wèn)題，認(rèn)為只要有錢(qián)花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃；只有20%的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。對(duì)于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識(shí)，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）理性看待投資風(fēng)險(xiǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面，大多表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

（二）對(duì)于理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度。在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有88.6%的受訪(fǎng)學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見(jiàn)學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題的看法都是很積極正面的。每一個(gè)人對(duì)于理財(cái)都有不同的看法。理財(cái)?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能；廣義的理財(cái)是指運(yùn)用他人的資金來(lái)增加自己的財(cái)富。大學(xué)生作為特殊的社會(huì)群體，如何認(rèn)識(shí)財(cái)富，獲取財(cái)富和管理財(cái)富，不僅能有效控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，同時(shí)對(duì)于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會(huì)和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過(guò)媒體和銀行宣傳；其次是通過(guò)學(xué)校專(zhuān)業(yè)課、公選課以及專(zhuān)題講座；通過(guò)自己看書(shū)獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書(shū)和閱覽室的期刊更新速度慢、書(shū)籍不全、入庫(kù)時(shí)間較長(zhǎng)、找不到需要的圖書(shū)和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財(cái)方面的知識(shí)，對(duì)未來(lái)進(jìn)行有效的規(guī)劃。

篇4

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)方式選擇

一、研究背景

伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財(cái)方式變得更加多樣化，除了銀行儲(chǔ)蓄、證券等傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，以“余額寶”為代表的新興理財(cái)方式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)龐大的特殊群體，對(duì)新事物的接納能力很強(qiáng)，對(duì)理財(cái)也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)面臨著許多問(wèn)題，無(wú)法選擇出最適合自己的理財(cái)方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，這會(huì)限制他們做出財(cái)務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財(cái)，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)。與此同時(shí)，大學(xué)生在離開(kāi)父母以后擁有了獨(dú)立支配財(cái)產(chǎn)的機(jī)會(huì)，是理財(cái)市場(chǎng)上的潛在客戶(hù)，具有極大的發(fā)展空間。但是市場(chǎng)上專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來(lái)的數(shù)據(jù)采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法建立Logit計(jì)量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專(zhuān)業(yè)和周?chē)说挠绊憽３佧愋?、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專(zhuān)業(yè)投資和家庭教育角度對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識(shí)新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對(duì)象，要及時(shí)觀察他們對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時(shí)更新相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品滿(mǎn)足他們的需求。

二、研究目的及意義

大學(xué)生作為21世紀(jì)的開(kāi)創(chuàng)者，其理財(cái)觀念和理財(cái)方式反映了當(dāng)代社會(huì)青年人的價(jià)值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個(gè)良好的“財(cái)商”，樹(shù)立理性的理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)個(gè)人的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)方式選擇問(wèn)題進(jìn)行研究，以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，通過(guò)描述性分析和相關(guān)性分析來(lái)重點(diǎn)探討可支配資金、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和家庭教育等對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)選擇偏好以及目前理財(cái)市場(chǎng)上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念，更好地為大學(xué)生合理理財(cái)服務(wù)。

三、研究方法

以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來(lái)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方式的選擇進(jìn)行探討。

1、理論模型設(shè)計(jì)

（1）理理論及模型

理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來(lái)自于社會(huì)心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來(lái)解釋和預(yù)測(cè)人類(lèi)的行為。根據(jù)理理論，一個(gè)人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時(shí)行為意愿又受到個(gè)人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。

（2）計(jì)劃行為理論及模型

計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理理論在解釋和預(yù)測(cè)個(gè)體行為時(shí)存在著兩個(gè)重大的缺陷：第一，只通過(guò)個(gè)人的意愿來(lái)預(yù)測(cè)行為的發(fā)生，可能會(huì)忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個(gè)人可能無(wú)法自主決定的行為意愿或無(wú)法充分根據(jù)意愿來(lái)行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎(chǔ)上，提出了計(jì)劃行為理論。

2、數(shù)據(jù)分析

（1）描述性分析

樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類(lèi)學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財(cái)?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影響因素分析：

樣本中影響大學(xué)生理財(cái)選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財(cái)?shù)慕痤~更是寥寥無(wú)幾，理財(cái)資金的匱乏無(wú)疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財(cái)投資行為。

其次是個(gè)人理財(cái)知識(shí)和家庭理財(cái)觀念，目前各大高校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程較少，對(duì)經(jīng)管類(lèi)學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識(shí)不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生能夠運(yùn)用理論知識(shí)去進(jìn)行實(shí)際理財(cái)投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專(zhuān)業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財(cái)知識(shí)較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長(zhǎng)的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提升有很大幫助。而我國(guó)絕大多數(shù)家庭的理財(cái)教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財(cái)意識(shí)，到了大學(xué)這一狀況也沒(méi)有得到改善，對(duì)我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)能力造成了較為嚴(yán)重的影響。

理財(cái)現(xiàn)狀分析：

大學(xué)生作為社會(huì)最新鮮的血液，無(wú)疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來(lái)的便利的最新群體。隨著支付寶等理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越深入生活，大學(xué)生在選擇理財(cái)方式時(shí)更多的傾向于電子理財(cái)產(chǎn)品比如余額寶等，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡(jiǎn)單易操作，風(fēng)險(xiǎn)較小。但與此同時(shí)，大學(xué)生也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自產(chǎn)品本身或者市場(chǎng)不成熟，有的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽(yù)良好的理財(cái)產(chǎn)品；要有隱私意識(shí)，不隨意透露自己的真實(shí)信息資料，保護(hù)好個(gè)人隱私。其次是銀行儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個(gè)人家庭的理財(cái)方式就是銀行儲(chǔ)蓄，家庭對(duì)子女的影響是潛移默化的，家庭理財(cái)觀念及選擇毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財(cái)選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來(lái)理財(cái)，且具備了相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報(bào)；另一方面，股票的高風(fēng)險(xiǎn)性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來(lái)進(jìn)行理財(cái)。

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，理財(cái)公司在提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)和信息的途徑很少，而理財(cái)市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，理財(cái)機(jī)會(huì)稍縱即逝，他們希望能夠從理財(cái)產(chǎn)品中得到及時(shí)的理財(cái)信息來(lái)調(diào)整自己的理財(cái)計(jì)劃，而大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的匱乏致使他們更需要一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)軟件來(lái)引導(dǎo)自己進(jìn)行理財(cái)投資，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

（2）相關(guān)性分析

家人理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念的相關(guān)性分析：

表2可以看出，家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生的理財(cái)觀念之間有很強(qiáng)相關(guān)性的結(jié)論。

風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)方式選擇的相關(guān)性分析：

同理可得，大學(xué)生理財(cái)觀念與其理財(cái)方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財(cái)觀念影響理財(cái)行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。

四、存在問(wèn)題

當(dāng)代大學(xué)生普遍理財(cái)知識(shí)匱乏，對(duì)于經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時(shí)只注重理論知識(shí)的傳授，而忽視了實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生理財(cái)能力不足；對(duì)于非經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生，他們的理財(cái)知識(shí)是極其匱乏的，面對(duì)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，他們沒(méi)有充足的專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)指導(dǎo)他們進(jìn)行理財(cái)選擇。

大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，獨(dú)立謀生能力差，除去每月的必要開(kāi)支，很難擁有閑置的資金來(lái)用于理財(cái)投資。

市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品很難能夠滿(mǎn)足自己的需求。

理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻過(guò)高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對(duì)其了解不充分。

五、提出建議

各大高校積極開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。同時(shí)在校園內(nèi)積極開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過(guò)實(shí)踐教育，加深大學(xué)生對(duì)各種理財(cái)方式的理解，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始，對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行歸類(lèi)組合，找準(zhǔn)理財(cái)方向，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，按期進(jìn)行損益評(píng)估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。

大學(xué)生要明確理財(cái)目的，選擇正確的理財(cái)方式，不斷拓展自身的理財(cái)知識(shí)，也可咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員并結(jié)合自身實(shí)際情況來(lái)確定理財(cái)方式，不要盲目選擇和投資。

大學(xué)生群體蘊(yùn)含著極大的市場(chǎng)潛力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生需求推出更適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)大學(xué)生理財(cái)渠道多樣化；要加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，降低門(mén)檻，讓大學(xué)生輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。

家庭教育對(duì)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀是至關(guān)重要的，家長(zhǎng)要用正確的理財(cái)觀念去影響子女，充分發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)U防范意識(shí)，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。

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篇5

關(guān)鍵詞：銀行戰(zhàn)略 零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 服務(wù)體系

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：C文章編號(hào)：1006-1770(2006)10-033-04

2006年5月18日，我行經(jīng)過(guò)科學(xué)策劃，精心運(yùn)作，正式向社會(huì)推出了針對(duì)個(gè)人高端客戶(hù)的服務(wù)品牌--“沃德財(cái)富”，這標(biāo)志著我行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型又邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。所謂“沃德財(cái)富”的理念，就是通過(guò)專(zhuān)屬的客戶(hù)經(jīng)理、私密的服務(wù)空間、優(yōu)惠的服務(wù)價(jià)格、專(zhuān)享的服務(wù)特權(quán)、優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，為沃德財(cái)富客戶(hù)提供全方位高端金融服務(wù)，并最終通過(guò)“沃德財(cái)富”品牌帶動(dòng)交通銀行整體服務(wù)水平的提升。

隨著我國(guó)金融改革深入和個(gè)人財(cái)富的不斷增加，無(wú)論是金融產(chǎn)品品種、交易手段和價(jià)格，都在逐漸地向高端客戶(hù)傾斜，與此同時(shí)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富與生活的完美結(jié)合，不僅讓客戶(hù)享受到貼心的金融服務(wù)，更讓客戶(hù)體會(huì)到尊榮與高貴的金融理念就提到我們的工作日程上來(lái)了。如何整合全行最優(yōu)渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和聯(lián)盟等資源、構(gòu)建全方位沃德財(cái)富服務(wù)支撐體系，為高端客戶(hù)提供個(gè)性化、精細(xì)化的服務(wù)，就成為我行沃德財(cái)富服務(wù)的重要組成部分。

過(guò)去幾年，我行在為VIP客戶(hù)提供增值服務(wù)的工作經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有的過(guò)程，為以后的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。但不可否認(rèn)的是我們的增值服務(wù)在一定程度上還沒(méi)有做到真正的個(gè)性化、差異化，延伸服務(wù)向縱深方向發(fā)展不夠，如何構(gòu)建一個(gè)沃德財(cái)富服務(wù)的支撐體系，以便向高端客戶(hù)提供實(shí)實(shí)在在的個(gè)性化服務(wù)，成為一直以來(lái)困擾我們的一個(gè)問(wèn)題。我們認(rèn)為，要搭建一個(gè)完整的“沃德財(cái)富”客戶(hù)服務(wù)的支撐體系，首先要回答以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

1.誰(shuí)是我們的沃德財(cái)富客戶(hù)? 如何進(jìn)行市場(chǎng)定位和細(xì)分?

2.沃德財(cái)富客戶(hù)有哪些需求?

3.銀行如何根據(jù)其需求提供服務(wù)?

4.全行有哪些可以進(jìn)一步整合利用的資源？

5.如何更好地利用這些資源，達(dá)到效益最大化？

圍繞以上問(wèn)題，我們主要討論六個(gè)方面的內(nèi)容：

一、借助高檔服務(wù)品牌和項(xiàng)目，在尊重和地位上做足文章

分析沃德客戶(hù)的金融需求，擺在前兩位的應(yīng)該是理財(cái)和被尊重的感覺(jué)。在目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大前提下，理財(cái)?shù)膬?nèi)容被局限在很小的范圍內(nèi)，各家金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)手段雷同，難以產(chǎn)生特殊的吸引力。因此，我們就應(yīng)當(dāng)在如何讓客戶(hù)感覺(jué)到被重視、被尊重上下功夫。

尊貴和地位必須作為一種武器來(lái)使用，沃德財(cái)富客戶(hù)必須從我們的服務(wù)中感受到他被尊重，他享受的是為數(shù)不多的成功人士才能享受到的服務(wù)，如果做到這一點(diǎn)，我們的營(yíng)銷(xiāo)就邁出了成功的第一步。可以這樣講，對(duì)沃德客戶(hù)而言，服務(wù)是第一位的。

現(xiàn)實(shí)中的例子很多，帕薩特的電視廣告是這樣寫(xiě)的：他就是掌控輸贏的人，他就是創(chuàng)造道路、書(shū)寫(xiě)規(guī)章的人，他就是移動(dòng)最快、取得最大成就的人?！卑殡S著話(huà)外音，帕薩特穿過(guò)一座精美的博物館，路經(jīng)與真人一樣大的拿破侖馴服烈馬的雕像。奧迪的廣告描述了一個(gè)衣著華貴的人闊步走在一條無(wú)邊的紅地毯上，身邊有無(wú)數(shù)衣著整齊的人在喝彩。

最近比較成功的案例是招商銀行的金葵花鉆石卡，它被與奔馳和諾基亞放在一起出現(xiàn)在電視畫(huà)面中，寓意很明顯，開(kāi)車(chē)要開(kāi)奔馳，手機(jī)要用諾基亞，金融要選招商銀行。

我行沃德財(cái)富服務(wù)平臺(tái)的搭建，必須體現(xiàn)尊貴、高雅和地位，無(wú)論是金融服務(wù)，還是其他延伸服務(wù)，都必須給沃德財(cái)富客戶(hù)帶來(lái)最高的滿(mǎn)足感，以此作為加深與其聯(lián)系的紐帶，提高其忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。

二、細(xì)分沃德財(cái)富客戶(hù)，構(gòu)建能夠引導(dǎo)客戶(hù)提高貢獻(xiàn)度的階梯化服務(wù)模式

總行給沃德財(cái)富客戶(hù)的定義為：在我行金融資產(chǎn)季度日均余額大于50萬(wàn)元（含）的個(gè)人客戶(hù)，有較強(qiáng)金融消費(fèi)能力和公私產(chǎn)品交叉購(gòu)買(mǎi)能力的社會(huì)知名人士：如大型企業(yè)或公司總經(jīng)理及財(cái)務(wù)總監(jiān)、聯(lián)盟合作、高等院校、醫(yī)院、科研院所的負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)師、律師事務(wù)所、咨詢(xún)公司的高級(jí)經(jīng)理和合伙人、年齡35周歲以下、碩博士學(xué)歷，目前從事系統(tǒng)集成工程、法律、物流、營(yíng)銷(xiāo)、環(huán)境工程、金融、精算師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)藥銷(xiāo)售和管理咨詢(xún)行業(yè)或職業(yè)。

在以上人員中，客戶(hù)質(zhì)量、客戶(hù)需求、特別是客戶(hù)在我行的資產(chǎn)總量是存在差異的，那么為他們提供的服務(wù)也應(yīng)該有差異，如果對(duì)所有達(dá)到沃德財(cái)富最低標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)都提供同樣的服務(wù)內(nèi)容，那么對(duì)處在金字塔頂端的客戶(hù)就顯失公平，而且我們?cè)O(shè)計(jì)的很多服務(wù)內(nèi)容也無(wú)法引起這部分客戶(hù)的興趣。因此我們認(rèn)為有必要對(duì)沃德客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，將其分為黃金（50萬(wàn)-200萬(wàn)）、白金（200萬(wàn)以上）兩類(lèi)，對(duì)兩類(lèi)客戶(hù)實(shí)行不同的服務(wù)。在這里我們特別強(qiáng)調(diào)的是要延伸現(xiàn)有服務(wù)深度，讓最高端的客戶(hù)享受最高級(jí)別的禮遇。試舉三例：

1、開(kāi)設(shè)機(jī)場(chǎng)國(guó)際航班貴賓室和國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)高檔貴賓室。

目前我行在20余個(gè)城市設(shè)立的機(jī)場(chǎng)貴賓室中，絕大多數(shù)是為國(guó)內(nèi)航班設(shè)立，很多貴賓室都是屬于機(jī)場(chǎng)中比較普通的，而據(jù)我們了解，最高端客戶(hù)中，往返海外的大有人在，他們手中的其他貴賓卡足以讓他們享受更高級(jí)別的待遇，所以以目前我行開(kāi)設(shè)的機(jī)場(chǎng)貴賓室的條件而言，對(duì)最高端客戶(hù)吸引力并不是很大。因此開(kāi)設(shè)機(jī)場(chǎng)國(guó)際航班貴賓室和國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)高檔貴賓室勢(shì)在必行。

2、提供遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援服務(wù)。

貴賓客戶(hù)在外出旅行、商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)意外事故或患重病需要異地急救服務(wù)時(shí)，可向我行電話(huà)銀行中心人工服務(wù)發(fā)出緊急呼救（關(guān)于電話(huà)銀行中心，后面還有一個(gè)建議），由電話(huà)銀行中心聯(lián)系救護(hù)公司提供境內(nèi)、外意外傷害或重病客戶(hù)的跨區(qū)域醫(yī)療緊急救援服務(wù)。

3、給最高端客戶(hù)以最大的個(gè)人授信額度。

民生銀行給他們的鉆石信用卡客戶(hù)（企業(yè)家、明星、副部級(jí)以上官員）的透支額度為300萬(wàn)，試想一下，有了這個(gè)額度，這個(gè)客戶(hù)還會(huì)去別家銀行辦理業(yè)務(wù)嗎！我行也一直將個(gè)貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，那么對(duì)沃德客戶(hù)中的頂級(jí)人士是否也可以考慮給予一個(gè)適當(dāng)?shù)男庞妙~度呢？

在如何延伸服務(wù)深度方面，我們還有很多創(chuàng)新工作可以做。我們認(rèn)為，只要符合監(jiān)管要求，我們的創(chuàng)新的步子還應(yīng)該更快一些。

三、以客戶(hù)需求為根本，建立理財(cái)、工作、生活、教育等多方面全方位的服務(wù)平臺(tái)

相對(duì)外資銀行而言，中資銀行的私人金融業(yè)務(wù)顯得比較稚嫩，存在著業(yè)務(wù)范圍狹窄、品種單一、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化要求等問(wèn)題，因此針對(duì)高端客戶(hù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，我們一方面要采取“師夷長(zhǎng)技以制夷”的策略，向我們的對(duì)手學(xué)習(xí)，另一方面根據(jù)客戶(hù)的需求，不斷摸索創(chuàng)建沃德理財(cái)服務(wù)的新平臺(tái)。

（一）借鑒、完善國(guó)內(nèi)目前已有的貴賓客戶(hù)服務(wù)體系。

目前國(guó)內(nèi)銀行推出的服務(wù)主要有以下幾項(xiàng)：一是機(jī)場(chǎng)貴賓室，二是醫(yī)療健康通道，銀行同當(dāng)?shù)刂t(yī)院簽約，每年陪同客戶(hù)免費(fèi)體檢，并享受專(zhuān)人導(dǎo)診貴賓休息室等優(yōu)惠待遇；三是休閑高爾夫，客戶(hù)持有貴賓卡，便可在工作之余穿梭于天然丘壑，湖泊山溪，在高爾夫球場(chǎng)揮桿盡興，并享受免費(fèi)的高爾夫培訓(xùn)課程；四是貴賓沙龍，定期舉辦沙龍、理財(cái)講座、古玩鑒賞、品酒會(huì)、藝術(shù)沙龍等豐富多彩的活動(dòng)，使客戶(hù)在品味悠閑高雅生活的同時(shí)，廣交志同道合的朋友。目前我行共在20余個(gè)城市建立了機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)通道，但建設(shè)的醫(yī)療通道和高爾夫休閑聯(lián)盟卻是屈指可數(shù)。

（二）瞄準(zhǔn)高檔商場(chǎng)建立沃德財(cái)富服務(wù)中心。

高檔商場(chǎng)設(shè)立銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在國(guó)外具有很多成功的案例。目前我行沃德財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入正規(guī)運(yùn)作，在選址上必須嚴(yán)格按照總行要求，在當(dāng)?shù)刈罘比A的地段設(shè)立財(cái)富服務(wù)中心。為了更好地為沃德客戶(hù)服務(wù)，我們建議可以在各分行消費(fèi)層次最高的商場(chǎng)設(shè)立沃德財(cái)富服務(wù)中心，服務(wù)內(nèi)容可以包括正常的銀行業(yè)務(wù)，也可以包括持卡進(jìn)入理財(cái)中心等候妻子逛商場(chǎng)的男士。通過(guò)這種方式，既可以使沃德客戶(hù)充分享受我行高雅的休閑空間，同時(shí)我們的理財(cái)師又可以有充分的時(shí)間營(yíng)銷(xiāo)、推介我行的產(chǎn)品，可謂一舉兩得。

（三）專(zhuān)門(mén)設(shè)置全國(guó)統(tǒng)一的沃德財(cái)富客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)（95559電話(huà)銀行沃德客戶(hù)服務(wù)組）

我行的沃德客戶(hù)，不管身處何地，任何時(shí)間只要一個(gè)電話(huà)，就可以享受到所需要的服務(wù)，包括我們前面所講的緊急救援服務(wù)。如果我們能夠做到使沃德財(cái)富客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)成為客戶(hù)生活中的一部分，使沃德客戶(hù)有困難就想到交行，又何愁不能提高客戶(hù)的貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度呢？

（四）由市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)者轉(zhuǎn)向像“侍者”一樣服務(wù)沃德客戶(hù)，用句國(guó)外同行的話(huà)講，就是“把富豪伺候得舒舒服服”。

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行理財(cái)師與高端客戶(hù)良好的人脈關(guān)系，會(huì)使客戶(hù)與銀行的關(guān)系持續(xù)很多年。在高端客戶(hù)享受專(zhuān)業(yè)定制的金融服務(wù)同時(shí)，與之形影不離的理財(cái)師們，有時(shí)卻不得不放下專(zhuān)業(yè)人士的身份，不僅在客戶(hù)需要時(shí)隨叫隨到，在日常生活中，還要參與幫助客戶(hù)購(gòu)房、置車(chē)，定送生日蛋糕等等。銀行的理財(cái)師只有介入客戶(hù)的生活，才能真正接近客戶(hù)，提供合適和易被接受的投資理財(cái)建議。所以，像“侍者”一樣服務(wù)高端客戶(hù)，是銀行提供增值服務(wù)的一個(gè)有效手段。

（五）把孩子作為突破口，建立以家庭教育為中心的服務(wù)平臺(tái)。

孩子代表著父母對(duì)未來(lái)的希望與憧憬，作為家庭中最重要的投資之一---孩子的教育，牽動(dòng)著每一個(gè)家長(zhǎng)的心。因此從孩子教育入手，搭建向孩子提供金融服務(wù)的平臺(tái)，經(jīng)常利用節(jié)日舉辦一些親子活動(dòng)，絕對(duì)能抓住沃德客戶(hù)的心，使他們更加忠誠(chéng)于我們的品牌。東亞銀行的“聰明小當(dāng)家”兒童帳戶(hù)、光大銀行的“金狀元成長(zhǎng)方案”、 渣打銀行的兒童貴賓卡等等，都是基于這樣一種目的精心策劃。

（六）針對(duì)個(gè)性需求，拓展服務(wù)范疇。

沃德客戶(hù)的需求是多樣化的、個(gè)性化的，這些需求涵蓋的范圍、涉及的專(zhuān)業(yè)會(huì)很廣：可能是移民或子女出國(guó)留學(xué)，而需要把部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國(guó)外；可能需要設(shè)計(jì)與孩子的聯(lián)合帳戶(hù)以及與此相對(duì)應(yīng)的長(zhǎng)期投資計(jì)劃；可能是希望財(cái)產(chǎn)的繼承人和接班人計(jì)劃順利進(jìn)行，可能是希望公司增資擴(kuò)股時(shí)或資本交易時(shí)，不要費(fèi)太大周折等等。

針對(duì)這些需求，沃德財(cái)富就要在提供理財(cái)產(chǎn)品、各類(lèi)貴賓服務(wù)的基礎(chǔ)上，還要對(duì)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等方面，都要有所涵蓋，這才是私人銀行服務(wù)的最高境界。在此要強(qiáng)調(diào)：在為客戶(hù)設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)方案的時(shí)候，要真正做到以客戶(hù)為中心，最大限度地方便客戶(hù)。以某銀行信用卡服務(wù)熱線(xiàn)為例：其號(hào)碼800-820-5555，這幾個(gè)號(hào)碼在電話(huà)機(jī)鍵盤(pán)上是一條直線(xiàn)，撥打時(shí)可一氣呵成，沒(méi)有手勢(shì)交叉和別扭的感覺(jué)。這種設(shè)計(jì)就真正考慮了客戶(hù)的感受。

四、重視沃德財(cái)富服務(wù)聯(lián)盟商戶(hù)的拓展

在目前金融界尚無(wú)法混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，沒(méi)有一批在全國(guó)有影響力的、高層次的聯(lián)盟商戶(hù)作支撐，那么構(gòu)建沃德財(cái)富客戶(hù)服務(wù)體系就無(wú)從談起。就分行目前情況而言，由于理財(cái)人員普遍匱乏，大部分理財(cái)人員忙于日常事務(wù)的處理，而無(wú)暇顧及聯(lián)盟商戶(hù)的談判與拓展，即使談下來(lái)，也不能做到及時(shí)的維護(hù)和跟進(jìn)，這就使得聯(lián)盟商戶(hù)總體上質(zhì)量不高，吸引力不大，不足以引起社會(huì)的關(guān)注和沃德客戶(hù)的興趣。因此有必要整合全行資源，在全國(guó)開(kāi)發(fā)沃德財(cái)富聯(lián)盟商戶(hù)：

（一）全行一盤(pán)棋，按照全國(guó)最好、行業(yè)最好、地方最好的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)選擇聯(lián)盟商戶(hù)。大型商戶(hù)總行談，中小型商戶(hù)分行談，建立起地方性、全國(guó)性、全球性不同層次的合作聯(lián)盟服務(wù)體系，保證沃德財(cái)富客戶(hù)在任何地方都享受到交行的禮遇，保證全行的資源對(duì)沃德客戶(hù)共享。強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是有些商戶(hù)的服務(wù)費(fèi)用較高，如機(jī)場(chǎng)貴賓室，如果全國(guó)的沃德客戶(hù)在某一個(gè)機(jī)場(chǎng)貴賓室發(fā)生的費(fèi)用都由當(dāng)?shù)胤中谐袚?dān)，顯然是不合理的。根據(jù)我們的調(diào)研，某家在全國(guó)頗具影響力的分行機(jī)場(chǎng)貴賓室不對(duì)其他分行的沃德客戶(hù)開(kāi)放，原因就是不堪巨額費(fèi)用的重負(fù)。這種做法在我們內(nèi)部看來(lái)是無(wú)可厚非，但對(duì)沃德客戶(hù)來(lái)講，就會(huì)覺(jué)得不可思議，從而對(duì)我們的服務(wù)提出異議。另外日后開(kāi)通了遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援服務(wù)，同樣也會(huì)存在這樣一個(gè)問(wèn)題。因此有必要建立一個(gè)全行統(tǒng)一的清算平臺(tái)，使各家分行各自承擔(dān)其沃德客戶(hù)在聯(lián)盟商戶(hù)發(fā)生的費(fèi)用。這樣做有兩個(gè)好處：一方面使各分行有積極性開(kāi)拓有價(jià)值的商戶(hù)，另一方面也會(huì)控制發(fā)卡行濫發(fā)VIP卡。

（二）總分行開(kāi)發(fā)的聯(lián)盟商戶(hù)要對(duì)沃德客戶(hù)有實(shí)實(shí)在在折扣與優(yōu)惠，不能只是個(gè)噱頭，否則就會(huì)給沃德財(cái)富品牌帶來(lái)極大的負(fù)面影響。

（三）加強(qiáng)與聯(lián)盟商戶(hù)的合作，通過(guò)雙方客戶(hù)資源的共享，最終實(shí)現(xiàn)與聯(lián)盟商戶(hù)的雙贏，只有這樣才能充分調(diào)動(dòng)商戶(hù)參與的積極性。

（四）強(qiáng)化聯(lián)盟商戶(hù)維護(hù)的連續(xù)性，不能象瞎子掰玉米，掰一個(gè)，丟一個(gè)。 為了保證聯(lián)盟商戶(hù)的質(zhì)量，建議總行個(gè)金部要定期對(duì)全行的聯(lián)盟商戶(hù)進(jìn)行檢查，對(duì)不符合要求的及時(shí)剔除掉，寧缺毋濫。

五、依托科技平臺(tái)，應(yīng)用和完善基礎(chǔ)支撐體系

在搭建沃德財(cái)富服務(wù)支撐體系過(guò)程中，有一個(gè)基礎(chǔ)的支撐體系是不容忽視的，這就是目前使用的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)。

2004年2月，我行推出了按照數(shù)據(jù)歸集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、業(yè)務(wù)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)服務(wù)等七大功能模塊設(shè)計(jì)的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)在支撐VIP客戶(hù)搜索和維護(hù)過(guò)程中起了強(qiáng)大的推動(dòng)作用。

（一）該系統(tǒng)以客戶(hù)號(hào)為標(biāo)志歸集客戶(hù)所有基本和銀行帳務(wù)信息，為客戶(hù)建立"一戶(hù)式"的銀行檔案，突破了由于各類(lèi)帳戶(hù)信息之間無(wú)法溝通所造成的"信息割裂"，初步消除了"瞎子摸象"現(xiàn)象；

（二）采用數(shù)學(xué)分析模型將客戶(hù)在銀行的所有業(yè)務(wù)量折算成量化的客戶(hù)貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度等指標(biāo)，初步建立了一個(gè)完整的客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，突破了單純以存款多少評(píng)價(jià)客戶(hù)價(jià)值的傳統(tǒng)觀念；

（三）在信用卡業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)之間搭起溝通“橋梁”，變針對(duì)產(chǎn)品授信為客戶(hù)綜合授信，變產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理為客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

這些功能的實(shí)現(xiàn)，使細(xì)分客戶(hù)、分析客戶(hù)、追蹤客戶(hù)、挖掘客戶(hù)成為可能，各行在VIP客戶(hù)工作的開(kāi)展中，不再像無(wú)頭蒼蠅一樣到處亂撞，而是有目的和針對(duì)性地開(kāi)展工作。沃德財(cái)富業(yè)務(wù)開(kāi)展后，CAS系統(tǒng)仍將在貴賓客戶(hù)發(fā)現(xiàn)、客戶(hù)價(jià)值判斷、產(chǎn)品定位、資源分配、網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的指導(dǎo)和考核等方便發(fā)揮不可或缺的作用。

但是CAS系統(tǒng)在沃德財(cái)富服務(wù)體系中仍存在需要改進(jìn)的地方。

（一）該系統(tǒng)僅限于對(duì)分行產(chǎn)品、單個(gè)客戶(hù)和現(xiàn)有客戶(hù)進(jìn)行分析和挖掘，對(duì)類(lèi)似全國(guó)通業(yè)務(wù)的全行性產(chǎn)品，以及由該業(yè)務(wù)帶來(lái)的全行性、流動(dòng)客戶(hù)分析和挖掘“力不從心”，對(duì)家庭（家族）型客戶(hù)分析和挖掘“無(wú)能為力”，對(duì)潛在客戶(hù)的分析和挖掘“無(wú)從下手”。

（二）由于CAS數(shù)據(jù)采集來(lái)源于3.0版本，數(shù)據(jù)源客戶(hù)號(hào)的缺失和混亂、客戶(hù)資料的殘缺和陳舊、信息質(zhì)量的低下直接導(dǎo)致CAS系統(tǒng)分析范圍受限和分析準(zhǔn)確性下降，分析質(zhì)量各行高低不一，抑制了系統(tǒng)內(nèi)原有先進(jìn)功能設(shè)計(jì)潛力的充分發(fā)揮，出現(xiàn)了分析作用“邊緣化”和分析成果"誤導(dǎo)"等現(xiàn)象。我們?cè)?jīng)將客戶(hù)資料的完整寄希望于大集中系統(tǒng)上線(xiàn)，但從部分已上線(xiàn)分行情況來(lái)看，大集中并沒(méi)有從根本上解決CAS系統(tǒng)中客戶(hù)資料不完整的痼疾。

（三）存款歸屬和考核不明確。以第一個(gè)客戶(hù)號(hào)的最初開(kāi)設(shè)劃分客戶(hù)歸屬網(wǎng)點(diǎn)的方式?jīng)]有充分考慮業(yè)務(wù)實(shí)際情況，僅以一個(gè)指標(biāo)判定客戶(hù)歸屬關(guān)系十分呆板，造成手工調(diào)整的繁瑣，也易引起一系列矛盾。

（四）分級(jí)授權(quán)功能有待提高。處于對(duì)客戶(hù)資料保密和負(fù)責(zé)的考慮，按照總行的要求，目前CAS系統(tǒng)只在分行層面設(shè)立分析員，但各網(wǎng)點(diǎn)迫切需要一個(gè)支持營(yíng)銷(xiāo)和管理貴賓客戶(hù)的平臺(tái)，如何將系統(tǒng)合理的放給網(wǎng)點(diǎn)使用，是一個(gè)需要盡快解決的問(wèn)題。

六、加快培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)師隊(duì)伍

就我行目前理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，理財(cái)師的匱乏是制約業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。沃德財(cái)富服務(wù)的一個(gè)基本要求就是一對(duì)一，截止2006年年5月份，我行的沃德客戶(hù)近10萬(wàn)戶(hù)，按照1：200的服務(wù)寬度，至少需要500個(gè)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師，而實(shí)際上，全行的專(zhuān)職理財(cái)師截止5月份只有300多個(gè)，而有AFP（理財(cái)規(guī)劃師）證書(shū)的理財(cái)師全行只有110個(gè)，理財(cái)師的缺口非常大。根據(jù)調(diào)研，目前34家省直行基本實(shí)現(xiàn)了一對(duì)一服務(wù)，但省轄行一對(duì)一服務(wù)的覆蓋率只有75%。所以加快培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師隊(duì)伍就顯得至關(guān)重要。對(duì)理財(cái)師的培養(yǎng)、培訓(xùn)要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)四個(gè)方面，即“四E”準(zhǔn)則：教育及后續(xù)教育(Education & Continuing Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)、職業(yè)道德(Ethic)。同時(shí)要建立提升理財(cái)師素質(zhì)的激勵(lì)約束機(jī)制和考核淘汰機(jī)制，創(chuàng)造有利于人盡其才、不斷提升素質(zhì)的文化氛圍，最終體現(xiàn)沃德財(cái)富專(zhuān)家理財(cái)?shù)纳鐣?huì)公信力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

最后強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：我們?cè)跒槲值驴蛻?hù)提品和服務(wù)的過(guò)程中，要有成本核算的概念。某一產(chǎn)品短期內(nèi)不贏利可以，但如果長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，就應(yīng)該堅(jiān)決剔除掉。隨著我行管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)的上線(xiàn)，為我們對(duì)每一項(xiàng)產(chǎn)品做好成本核算提供了很好的工具。

綜上所述，沃德財(cái)富不僅僅是產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，而是一個(gè)服務(wù)體系的營(yíng)建；沃德財(cái)富品牌是以人為中心，以不斷提高理財(cái)水平為核心；沃德財(cái)富品牌是一個(gè)不斷推動(dòng)、不斷完善的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程永無(wú)止境；我們將沃德財(cái)富品牌理解為一種文化，我們應(yīng)該為自己設(shè)立這樣一個(gè)宏偉目標(biāo)：沃德財(cái)富的一切就是要引導(dǎo)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)文化!

作者簡(jiǎn)介：

課題組長(zhǎng):李智斌昆明分行副行長(zhǎng)

執(zhí) 筆 人:楊勇青島分行副行長(zhǎng)

成員:馬會(huì)平總行公司部副總經(jīng)理

夏為民總行科技部高級(jí)經(jīng)理