導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險最安全的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】家庭理財，投資，風(fēng)險，規(guī)劃

一、什么是家庭理財

從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運(yùn)用錢財，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財

改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險和費(fèi)用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風(fēng)險， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險， 盡可能地避免、減少風(fēng)險造成的損失。實力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風(fēng)險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會記賬。理財是一門學(xué)問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財夢想。

（2）了解投資理財工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動性僅次于國債， 具有風(fēng)險小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進(jìn)行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險

保險的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時機(jī)?，F(xiàn)在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險也是一門學(xué)問。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因為內(nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購買相關(guān)的保險，如司機(jī)就該根據(jù)需要購買相應(yīng)的車輛保險的附加險。

（4）量力而行

篇2

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結(jié)婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險。小夫妻二人目前都有公費(fèi)醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現(xiàn)?，F(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費(fèi)支出1200元，結(jié)余在4000元左右?，F(xiàn)有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。

理財目標(biāo)：

Vicky夫婦準(zhǔn)備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?

專家理財建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時尚觀念，而且消費(fèi)一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費(fèi)一般占據(jù)家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費(fèi)上暫時沒有體現(xiàn)，但是在理財規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財方案

消費(fèi)支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達(dá)到4000元，消費(fèi)比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費(fèi)是一種時尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費(fèi)支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費(fèi)；

保險保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險，專家認(rèn)為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費(fèi)率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費(fèi)在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費(fèi)醫(yī)療，報銷比例較高，所以重疾險短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費(fèi)在3000元左右，由于準(zhǔn)備在09年購車，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒有投資經(jīng)驗和保守的投資心態(tài)的實際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快

購車和育兒資金的來源：根據(jù)夫妻二人情況，專家建議購車以經(jīng)濟(jì)實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應(yīng)急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費(fèi)和車貸)，那么結(jié)余資金比較少，可以把結(jié)余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。

篇3

諾亞財富始終追尋恪守專一、精到的服務(wù)原則，并與客戶維系恒久互信的關(guān)系。

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生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

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諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

修正理財誤區(qū)的幾點(diǎn)建議

誤區(qū)1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財?shù)牧?xí)慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財富。

誤區(qū)2：錢太少、理財?shù)男Ч幻黠@，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點(diǎn)時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。再者，還可以請第三方理財機(jī)構(gòu)為你打理財富。

誤區(qū)5：理財就是發(fā)財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規(guī)劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規(guī)劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問

國人投資理財?shù)牧硪惶攸c(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。

篇4

每一個人都希望能夠搭上中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

經(jīng)歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產(chǎn)品就可以輕松賺取成倍乃至數(shù)十倍收益的日子；也經(jīng)歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經(jīng)的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點(diǎn)：

第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務(wù)語言，通過會計報表，聰明的投資人會發(fā)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。

第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應(yīng)該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學(xué)會先投資，等待機(jī)會再投資。

這看似簡單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務(wù)報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經(jīng)?

事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復(fù)雜的金融投資理財產(chǎn)品，如何選擇和甄別?

世界發(fā)展證明，必須要由專業(yè)的人來完成專業(yè)化的事情。中國古語道：術(shù)業(yè)有專攻。正如在生活中生了病會去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。

選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。

作為國內(nèi)最大第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，他們擁有深厚的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)功底，擁有國內(nèi)AFP、國外CFP理財規(guī)劃證書，擁有證券、保險、基金、銀行、期貨、會計等金融財經(jīng)資格證書；他們擁有大量客戶個案綜合分析規(guī)劃的積累；他們擁有嚴(yán)謹(jǐn)、敬業(yè)和客戶利益至上的職業(yè)操守，他們能夠完全站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅(qū)動的汽車，就算有一個輪子打滑，還有另外三個輪子在牽引。

第三方理財，帶您走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

理財謹(jǐn)防六大誤區(qū)

1　個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2　個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4　個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。

財富是保障人生需求目標(biāo)實現(xiàn)的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲??；二是靠科學(xué)的個人理財規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險，并使財富不斷增值。

一般來說，人們對第一條途徑的認(rèn)識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財?shù)膯栴}上，至少存在以下幾個誤區(qū)。走出這些理財觀念上的誤區(qū)，是理財?shù)那疤帷?/p>

誤區(qū)1：

工作忙，沒時間理財

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點(diǎn)時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)2：

不懂理財知識，沒法理財

這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。

理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學(xué)懂的。每天注意瀏覽財經(jīng)報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學(xué)會，就能幫助你理好財。

誤區(qū)3：

理財就是發(fā)財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，這同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)4：

理財就是買股票、買保險

股票和保險都是理財?shù)墓ぞ撸h(yuǎn)不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。理財涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于買股票和買保險。

誤區(qū)5：

理財要從眾

理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務(wù)狀況，有不同的生活目標(biāo)。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個性化的出路。

誤區(qū)6：

理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣

理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

財富管理　一生的事情

正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長的今天，在沒有合適投資機(jī)會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產(chǎn)品。在財富已經(jīng)相當(dāng)擴(kuò)大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標(biāo)的情況下，可以適當(dāng)配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優(yōu)秀企業(yè)的股權(quán)那么吸引人。

拋棄消息來源式的投資，要分析行業(yè)背景、公司背景、主營業(yè)務(wù)增長情況，對公司價值進(jìn)行絕對估值考察等，再來進(jìn)行投資。這樣的投資才能長久。

投資理財是一個漫長的過程，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實都是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財三點(diǎn)建議

一是樹立長期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點(diǎn)是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內(nèi)用不著的余錢進(jìn)行長、短期的合理規(guī)劃。

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。國人在金融市場投資的重點(diǎn)過于集中于股票產(chǎn)品。大多數(shù)人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。

二是利用專業(yè)投資顧問

國人投資的另一特點(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。而國人對金融服務(wù)市場不了解，不愿意花錢聘請專業(yè)投資理財顧問進(jìn)行咨詢，大多自己在股市上進(jìn)行交易。

三是講究資產(chǎn)配置與多樣化

篇5

電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨(dú)立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對銀行實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點(diǎn)，并對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和柜面業(yè)務(wù)的簡單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務(wù)，沒有所處地點(diǎn)的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。

二、我國電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費(fèi)者）存在不同的消費(fèi)傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場，了解市場需求。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強(qiáng)與外部系統(tǒng)的對接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競爭能力。

（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實控制風(fēng)險

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸?！?012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊伍，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動態(tài)密碼、校驗信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購物成為潮流，不僅網(wǎng)上購物，還有網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動當(dāng)前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險，還需要面對來自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌。現(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透偁幜ΑＲ虼?，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實現(xiàn)全方位財富管理

財富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費(fèi)，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實現(xiàn)全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機(jī)又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器?，F(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺、營銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補(bǔ)的優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。舉例來說，當(dāng)你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會數(shù)字顯示早上最新的財經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時，這一切都會發(fā)生。你將保持隨時隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財服務(wù)能讓用戶通過移動終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業(yè)務(wù)主要包括保險購買、保險產(chǎn)品的撤銷、已購買產(chǎn)品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費(fèi)等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險。

（3）提供風(fēng)險收益對比圖。高風(fēng)險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個風(fēng)險的評分，風(fēng)險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購買的金額，預(yù)計持有的時間?？蛻魧⑦@些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會自動反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務(wù)報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務(wù)報表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財務(wù)信息時，系統(tǒng)會給客戶反映出詳細(xì)的財務(wù)清單，并根據(jù)各種計算公式計算的結(jié)果告知客戶財務(wù)上的問題。

篇6

關(guān)鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03

互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質(zhì)量的使命。電子商務(wù)、支付繳費(fèi)、融資理財、網(wǎng)絡(luò)社交等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)日益風(fēng)行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實，“宅”經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務(wù)體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步納入了新形勢下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務(wù)范疇，并與柜面服務(wù)、客戶經(jīng)理一起構(gòu)成了銀行服務(wù)的三大主營銷渠道。

一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務(wù)以來，各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強(qiáng)大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況

目前，國內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長速度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長速度。在西方發(fā)達(dá)國家，電子銀行交易規(guī)模已超過了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達(dá)到了總交易規(guī)模的90%以上。在國內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費(fèi)習(xí)慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨(dú)立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對銀行實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。

隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點(diǎn)，并對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。

從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和柜面業(yè)務(wù)的簡單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務(wù)，沒有所處地點(diǎn)的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。

二、我國電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費(fèi)者）存在不同的消費(fèi)傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場，了解市場需求。

隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強(qiáng)與外部系統(tǒng)的對接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競爭能力。

（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實控制風(fēng)險

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸?！?012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊伍，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動態(tài)密碼、校驗信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購物成為潮流，不僅網(wǎng)上購物，還有網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動當(dāng)前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險，還需要面對來自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌。現(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透偁幜ΑＲ虼?，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實現(xiàn)全方位財富管理

財富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費(fèi)，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實現(xiàn)全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機(jī)又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。

隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺、營銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補(bǔ)的優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。

舉例來說，當(dāng)你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會數(shù)字顯示早上最新的財經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時，這一切都會發(fā)生。你將保持隨時隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財服務(wù)能讓用戶通過移動終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業(yè)務(wù)主要包括保險購買、保險產(chǎn)品的撤銷、已購買產(chǎn)品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費(fèi)等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險。

（3）提供風(fēng)險收益對比圖。高風(fēng)險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個風(fēng)險的評分，風(fēng)險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購買的金額，預(yù)計持有的時間?？蛻魧⑦@些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會自動反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務(wù)報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務(wù)報表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財務(wù)信息時，系統(tǒng)會給客戶反映出詳細(xì)的財務(wù)清單，并根據(jù)各種計算公式計算的結(jié)果告知客戶財務(wù)上的問題。

（6）提供保險咨詢。保險產(chǎn)品包括銀行分紅型保險保障產(chǎn)品、人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品幾大類，包括合作保險公司所有的產(chǎn)品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.

篇7

我們理財?shù)哪康?，是在本金安全的前提下獲取一定的收益。然而，如果心態(tài)不擺正，盲目追求高收益或者跟風(fēng)，必然會使投資的風(fēng)險處在高水平，從而出現(xiàn)虧損。因此我們理財不能忽略下列這重要的條忠告。

別以為永遠(yuǎn)會有現(xiàn)在的高收入

隨著年齡增長，收入一定會有所增長。但是45歲是一個拐點(diǎn)，人到了45歲以后，從用金錢買智慧的階段，過渡到用智慧換取金錢的階段。但是不可否認(rèn)的是，你掙錢的能力隨著身體機(jī)能的衰退開始下降?？赡茉斐赡闶杖霚p退的不只有年齡，還有經(jīng)濟(jì)的景氣程度。如果你處在一個周期性行業(yè)，比如房地產(chǎn)行業(yè)、金融行業(yè)。這個行業(yè)景氣階段和不景氣階段的情況讓你的收入差別巨大，你甚至可能在經(jīng)濟(jì)低潮期因為業(yè)務(wù)萎縮被掃地出門。即使在周期時期，周期性公司的從業(yè)者也不一定能保持持續(xù)的高收入，因為在高利潤的誘惑下，更多的后來者也會加入到競爭中。因此，別在自己春風(fēng)得意的時候讓剛性支出過高，高額的房屋貸款、返還保險以及不斷投入的奢侈消費(fèi)，可能會使你失意時的生活過得更沮喪。

別羨慕別人的投資收益

羨慕嫉妒恨是人們常見的心理誤區(qū)，當(dāng)你看到人人都在賺錢，只有自己在賠錢時，就把自己以前的分析判斷拋在腦后，覺得這一切糟糕透了，往往會失去耐心，拋掉手中真正有價值的投資。永遠(yuǎn)不要去羨慕報刊上那些一年收益幾倍、幾十倍的神話，這只會讓你在市場貪婪時更貪婪，在市場恐懼時更加恐懼。如果你能具有長期穩(wěn)定增長的較低復(fù)利，也能帶來不錯收益的思想，有利于克服你的嫉妒心理。因為你知道，即使短期收益不如別人，但是只要堅持下去，你將比大部分人富有。

不要頻繁交易

美國金融學(xué)者布萊德·巴貝爾和特里斯·歐典對萬名投資者的行為進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)年交易量越高的投資者，他的實際投資收益越低。同時，男性投資者的年交易量比女性投資者的年交易量高出20%以上，而投資收益卻低于女性。防止頻繁交易的最好方式是制訂一個投資計劃，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有明確投資計劃的投資者業(yè)績顯著好于沒有計劃的。你可以學(xué)習(xí)彼得·林奇在進(jìn)行每筆交易前沉思兩分鐘，列舉進(jìn)行這筆交易的理由，查看是否符合投資計劃，有沒有投機(jī)交易的傾向。

別怕麻煩

世界上沒有免費(fèi)的午餐。同樣，投資也無法不勞而獲，就像巴菲特說的，投資者的勞動就是多閱讀和思考。你可能很忙，并沒有很多時間照顧你的投資，可以選擇一些比較被動的投資方式，但是這并不能意味著你可以減少分析和思考時間。即使是基金定投這種“懶人投資法”，也不反對投資者尋找到最安全、最高收益的投資定投，而找到這種投資都要花時間。如果你能不怕麻煩，平時多關(guān)注點(diǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，建立戰(zhàn)略性的投資眼光，并在市場大幅波動后調(diào)整投資組合，不僅能維持資產(chǎn)配置的目標(biāo)，還有可能會幫助你在某些時間段里獲取超額利潤。

可以冒險但不要孤注一擲

投資大師與失敗的投資者之間的區(qū)別是，當(dāng)投資大師找不到符合他的標(biāo)準(zhǔn)的投資機(jī)會時，他會耐心等待，直到發(fā)現(xiàn)機(jī)會。當(dāng)然你可以因為喜歡冒險，才徜徉在這個充滿未知數(shù)的市場中，但這并不代表無知的冒險是令人贊賞的行為。只根據(jù)片面的經(jīng)驗、小道消息等做出買賣決定，一旦遭遇虧損，便在期望翻本的支持下進(jìn)行孤注一擲的購買行為，是類似自殺的行為。

別相信奇跡

人們總是熱衷于傳播奇跡般的財富故事，或是尋找那種能一夜暴富的“絕對”好機(jī)會，于是經(jīng)常跟著“本月熱點(diǎn)消息”走，或是從股票經(jīng)紀(jì)人和理財顧問那里得到最新的“熱點(diǎn)”消息，很少在買入一個公司前深入研究它的投資對象。讓我們看看投資大師是怎么做的：不斷尋找符合他標(biāo)準(zhǔn)的投資機(jī)會，積極進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查研究，他們只愿意聽取那些他有充分的理由去尊重的投資家或分析家的意見。

別把錢放在床墊下

雖然你的資產(chǎn)配置中必須要有一定比例的存款，但是將全部現(xiàn)金存入銀行并不比把錢放在床墊下高明多少，銀行利率減去通貨膨脹后，仍然可能是負(fù)的。這種情況下你通常有兩種選擇。第一種是持有硬的資產(chǎn)。比如像房地產(chǎn)或者是商品的看漲投資，它們將在通脹預(yù)期下有不錯的表現(xiàn)。另外，不管在什么時候，長期持有好的公司的股票都是不錯的選擇。當(dāng)然，買入這些股票的時候要注意你買入的價格。

別忘了時間價值

在投資時，除了報酬率之外，還有一項很重要的。這些投資理財忠告不能保證投資者獲得高收益，但會保證讓你不會死得很慘，決勝因素就是——時間。許多人理財?shù)梅?，并不是因為他們選擇了獲得暴利的投資工具，而是利用了一些穩(wěn)健的投資渠道，按部就班地進(jìn)行。重要的是，他們比別人早了幾步開始。貨幣的時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發(fā)生的增值。這個概念認(rèn)為，目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值，因為目前擁有的貨幣可以進(jìn)行投資，并獲得復(fù)利。即使有通貨膨脹的影響，只要存在投資機(jī)會，貨幣的現(xiàn)值就一定大于它的未來價值。

篇8

2008年發(fā)生在全球的金融危機(jī)又將遺產(chǎn)繼承問題進(jìn)一步演繹，他們可能昨天還是億萬富翁，還在為財產(chǎn)和事業(yè)傳承發(fā)愁，但今天就已經(jīng)債臺高筑甚至傾家蕩產(chǎn)無以為生。發(fā)家需要幾十年的辛苦，但敗家竟在一瞬間。

富豪們企業(yè)股權(quán)如何繼承?

繼承的股東權(quán)益能否得到保障?

家族財產(chǎn)如何分配?

被重新分配股權(quán)的股東能否繼續(xù)維持合作?

遺產(chǎn)繼承是否公平?

諸如此類的問題可以將原先好端端的家族搞得支離破碎，處理不好將會對一個富裕家族造成嚴(yán)重傷害，的確是一個非常棘手的問題。但如果我們明白“遺產(chǎn)理財”是生前為身后財產(chǎn)的規(guī)劃，那么很多麻煩也就迎刃而解了。

上億財產(chǎn)可以讓下代人享用么?

在這次金融危機(jī)中受損失最嚴(yán)重的企業(yè)?；旧隙际仟?dú)資企業(yè)，合伙企業(yè)和股份制企業(yè)。其中最突出的表現(xiàn)是過度負(fù)債引發(fā)無限責(zé)任，掏空了企業(yè)和家產(chǎn)。而且其中不乏舉借高利貸者。如果當(dāng)初那些受到金融海嘯嚴(yán)重傷害的企業(yè)家知道利用理財實

現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保全，可能也絕不至如此。下文中的牛先生，經(jīng)過幾十年的創(chuàng)業(yè)，終于成就了現(xiàn)在海內(nèi)外各公司共幾十億的資產(chǎn)，而牛先生一樣也有如上有關(guān)“隔財”的困惑。

看看下文中理財專家賀強(qiáng)先生是如何為有上億身家的牛先生解決如上的諸多理財問題的。

牛先生家庭情況介紹

牛先生，南方人?，F(xiàn)年50歲，在江浙一帶開了加工廠，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐洲和東南亞等地，并且在海外也設(shè)立了相應(yīng)的外貿(mào)分支機(jī)構(gòu)。公司資產(chǎn)達(dá)到幾十億，每年分紅兩三千萬元。

牛太太，48歲，全職太太。

大兒子，26歲，無穩(wěn)定工作。

大女兒：24歲，專業(yè)國際貿(mào)易和法律，職業(yè)律師。

小女兒：22歲，專業(yè)中文，職業(yè)自由撰稿人。

有關(guān)財產(chǎn)是否能按照當(dāng)事人的真實意愿順利傳承給下一代，無非是：繼承人是誰?能傳承的財產(chǎn)是什么?怎么讓繼承人合理合法地享用等等這些問題，看看牛先生的有關(guān)財產(chǎn)傳承的幾個關(guān)鍵問題。

問題1　QueStion One

誰是繼承人?

牛先生，南方人，現(xiàn)年50歲，20年前開始創(chuàng)業(yè)做外貿(mào)生意，隨著業(yè)務(wù)拓展在江浙一帶又開辦加工產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐洲和東南亞等地，公司在海外也設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。往年公司資產(chǎn)排名在全國500強(qiáng)中靠前，資產(chǎn)可以達(dá)到幾十億元。自己每年分紅也有幾千萬元。但是金融危機(jī)的爆發(fā)使得集團(tuán)公司整體的盈利減少很多，真是守業(yè)難啊!

金融海嘯給很多的企業(yè)家留下了慘痛的教訓(xùn)。從前牛先生擔(dān)心將來子女會敗家。萬萬想不到卻在自己手中“敗家”。

“將來產(chǎn)業(yè)由誰繼承呢?”這也是牛先生一直很困惑的問題。

他很想培養(yǎng)女兒接班，但她們都有自己喜歡的專業(yè)而對接管企業(yè)沒有興趣，再說現(xiàn)在企業(yè)規(guī)模這么大，讓她們接班牛先生實在不放心。按理說，長子繼承父業(yè)是順理成章的，但是優(yōu)裕的生活環(huán)境給兒子帶來的并不是才干，更多的卻是享受生活。看來孩子是不能繼承家業(yè)了。另外，牛先生還有兩個妹妹及妹夫和幾個子侄，都在企業(yè)中擔(dān)任要職。但談到將來是否能接管企業(yè)管理時，牛先生似乎沒有滿意的表情……

理財師認(rèn)為，牛先生家族產(chǎn)業(yè)的繼承將是一個復(fù)雜的過程，需要解決的不僅僅是企業(yè)的持續(xù)發(fā)展問題，更多的問題是產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的分配和隔代管理。

問題2　Question Two

產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)是要提前打理么?

俗話說：“機(jī)不可失，失不再來?！逼鋵嵗碡?shù)摹皶r機(jī)”決定了理財成本的高低和理財效果的好壞。

遺產(chǎn)規(guī)劃，也可以稱作是“隔財規(guī)劃”，當(dāng)財產(chǎn)變成遺產(chǎn)時。已經(jīng)喪失了隔財?shù)臅r機(jī)。就如陳逸飛一去世，給前妻和妻子以及孩子留下了無盡的麻煩。想必陳先生如果知道結(jié)局如此，一定會提早立遺囑。在投資規(guī)劃、教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等所有規(guī)劃中，唯獨(dú)“隔財規(guī)劃”是運(yùn)用理財技巧最多、時間跨度最長、涉及成員最廣的規(guī)劃，而且要符合財富擁有者的意愿，理財師作規(guī)劃時，也是非常講究時機(jī)和技巧的結(jié)合。

問題3　Question Three

你的財產(chǎn)健康嗎?

按照牛先生的要求，理財師隱去了實際的財務(wù)數(shù)據(jù)，只對財務(wù)的健康程度分析如下：

牛先生所在的集團(tuán)，無論國內(nèi)還是海外的公司各項業(yè)務(wù)看似都是在蓬勃發(fā)展，但是十分缺乏資產(chǎn)的整體布局，幾乎全部資產(chǎn)都在集團(tuán)內(nèi)部流轉(zhuǎn)；財務(wù)管理高度集權(quán)雖然貌似資金使用效率很高，實質(zhì)上卻造成了資金鏈條的過度緊繃，巨大的固定資產(chǎn)(如土地、廠房、機(jī)器設(shè)備)和巨大的負(fù)債(如用固定資產(chǎn)質(zhì)押貸款)顯得格格不入，反映出企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過度單一和缺乏彈性。

企業(yè)如果一直繼續(xù)如此資金運(yùn)作，最直接的問題就是：由于資金鏈斷裂，導(dǎo)致變賣企業(yè)資產(chǎn)，面對金融危機(jī)其結(jié)果將導(dǎo)致企業(yè)無法正常經(jīng)營。

類似情況在已經(jīng)倒下的企業(yè)中比比皆是?最為可悲的是，中國的企業(yè)家多數(shù)都是控制性管理的強(qiáng)手，喜歡在企業(yè)內(nèi)部集權(quán)化管理，惋惜的是牛先生的企業(yè)竟然在家族中沒有培育出接班人，一旦企業(yè)家去世，股權(quán)丟失，很有可能失去對企業(yè)的控制權(quán)。

Tips

你能把握理財時機(jī)么?

1　投保商業(yè)保險健康險的最佳年齡是25歲左右。之后每年的投保成本逐漸上升，當(dāng)50歲時事實上已經(jīng)不用購買健康險了，因為此時投保的成本很高，不如留著幾十萬元準(zhǔn)備看??；

2　完善家庭保障體系的最佳時機(jī)是35歲左右。此時家庭和事業(yè)都處于上升階段，家庭的償債能力逐漸提升而撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)父母的責(zé)任巨大，建立保障體系的成本相對較低，此時完善家庭保障體系是最理想的時機(jī)；

3　建立升息資產(chǎn)的最佳時機(jī)是經(jīng)濟(jì)危機(jī)最黑暗時期。此時市場上各種投資產(chǎn)品價格相對便宜，泡沫較少，是資金流向價值洼地的最佳時機(jī)，因此盈利空間肯定是最大的。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時，應(yīng)從收益頗豐的產(chǎn)品中獲利了結(jié)。

財產(chǎn)傳承解決之道

通過對牛先生的家庭理財需求了解，對其家族產(chǎn)業(yè)布局以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析后，理財師給出了牛氏家族“隔財規(guī)劃”中要解決的4個基本問題：

這個“隔財規(guī)劃”解決了牛先生家庭財產(chǎn)傳承的基本問題，可以幫助牛先生按照自己的意愿，將家族產(chǎn)業(yè)中屬于自己家人的絕大部分資產(chǎn)實現(xiàn)確定的傳承安排。

提早遺產(chǎn)規(guī)劃符合牛先生的真實意愿。在兼顧企業(yè)發(fā)展和家人所關(guān)注的諸多傳承問題同時。又避免了企業(yè)經(jīng)營可能發(fā)生的惡性負(fù)債對家庭財產(chǎn)的危害，也避免了將來可能征收的遺產(chǎn)稅對財富的侵蝕，使得牛先生總資產(chǎn)的效率和安全度有所提升。

隔財，你該怎么做?

理財師結(jié)合牛先生家庭的生命價值進(jìn)行合理評估，主要通過利用保障性較完善的人壽保險和信托等產(chǎn)品實現(xiàn)資源配置，為牛先

生的家庭建立比較完善的家庭保障體系。其目的是無論發(fā)生什么危機(jī)，確保其家庭都會有充足的、受法律保護(hù)的可支配財產(chǎn)維持正常生活，而且保障體系規(guī)避了企業(yè)將來承擔(dān)的無限責(zé)任可能帶給家庭的毀滅性打擊。

在符合牛先生理財意愿的條件下，理財師為牛先生出具了具體的“隔財”的建議。

步驟1　Step One

家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)分開

牛先生幾十年創(chuàng)業(yè)所形成的集團(tuán)規(guī)模，除了滿足家庭的日常開銷外，每年的利潤幾乎都用于企業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展上?，F(xiàn)在中國一般的企業(yè)家都是把家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)放在一起管理。而牛先生的全球各地企業(yè)是家族合伙制，從企業(yè)性質(zhì)來看，要承擔(dān)無限責(zé)任。目前全球金融危機(jī)所帶來更高的企業(yè)負(fù)債，隨時都有可能發(fā)生不可預(yù)料的財務(wù)危機(jī)風(fēng)險，由此可能會關(guān)聯(lián)到家庭財產(chǎn)，這種連帶風(fēng)險在這次金融海嘯中顯露無遺。許多企業(yè)家因無限責(zé)任連累而導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，教訓(xùn)十分慘痛。因此牛先生做“隔財”首先要把家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)分離。在企業(yè)健康發(fā)展時要防范未來可能的危機(jī)，未雨綢繆，提早規(guī)劃，以免錯過理財時機(jī)而要讓家人承擔(dān)更多的麻煩。

步驟2　Step Two

建立完善的家庭基本保障體系

確切地說，就是按照牛先生的意愿使他的家庭五口人都有一份基本的生活保障，這其中包含了全家的醫(yī)療、意外、失能生存保障以及保險年金，如此堅實的保障結(jié)構(gòu)基本解決了面對不測發(fā)生時全家人的基本生存問題，而且也為企業(yè)無限責(zé)任建立起“防火墻”。其實每個負(fù)有無限責(zé)任的企業(yè)主都應(yīng)該首先重視自己家庭責(zé)任，同時也是為自己準(zhǔn)備一份“東山再起”的資本。

步驟3　Step Three

建立股權(quán)保障體系

經(jīng)營者決定企業(yè)未來發(fā)展的成敗。牛先生目前是集團(tuán)公司的大股東，但其他股東的股份總和大干他所持有的股份，事實是牛先生有可能失去對企業(yè)的控制權(quán)力。因此，做好股權(quán)保護(hù)以及確保將來股權(quán)利益對牛先生的財產(chǎn)傳承是非常重要的問題。何況到目前為止，牛先生還沒有繼承經(jīng)營權(quán)的合適人選。而歷來發(fā)生身后股權(quán)旁落甚至丟失的事件比比皆是，的確應(yīng)該引以為戒。

牛先生提到，以前也想過利用“合伙人保險”互為受益人但是這樣動用的資金比較多，何況股東之間有不同意見。牛先生也就作罷。

理財師建議，不一定非要股東互保。但各股東必須明晰股份。如果牛先生有這個意愿，可以利用其名下的資產(chǎn)，購買高額壽險保障產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障利益大，杠桿作用明顯，每年還有固定和浮動收益。在操作中需要注意投保人牛先生將受益人指定為自己家人，購買額度要與牛先生股東權(quán)益相等或者略高。值得一提的是，一定要簽署股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。一旦發(fā)生不測，家人得到保險賠償后，股權(quán)自動轉(zhuǎn)讓給其他股東這樣就可以確保家人的財產(chǎn)繼承和維持企業(yè)正常運(yùn)作，互不干擾。

步驟4　Step Four

將集團(tuán)中年利潤率低于10％的

部分產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，購買收益較為穩(wěn)定的海外保險基金。之所以變現(xiàn)具有不良資產(chǎn)的部分產(chǎn)業(yè)，其中一個目的是為了提高資金的流動性和收益性，而同時選擇海外基金，可以將金融資產(chǎn)投資布局全球，有效規(guī)避風(fēng)險并且追逐經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，提高資金利用率和收益率。當(dāng)企業(yè)急需資金時，還可利用高額壽險現(xiàn)金價值再貸款，兼顧解決企業(yè)流動資金和1／3資產(chǎn)合法保全，完全規(guī)避重大經(jīng)營風(fēng)險對企業(yè)資產(chǎn)造成的傷害。

步驟5　Step Five

建立一個家族財產(chǎn)遺囑信托

計劃，使家產(chǎn)世代相傳。

由于牛先生需要傳承的資金數(shù)額龐大，而且必須按照他的意愿進(jìn)行分配，每筆資金需按一定計劃執(zhí)行，將家庭財產(chǎn)隔代使用規(guī)劃列入該資金委托管理之中，以信托方式進(jìn)行管理不失為良策。

“信托計劃有什么風(fēng)險嗎?”這是牛先生最擔(dān)心的問題。其實，信托在國外非常盛行，受國外成熟的法律法規(guī)保證，是一個非常安全的理財形式，香港著名演員梅艷芳和沈殿霞都是采取這種財產(chǎn)信托形式委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理他們留下的龐大資金。確保身后其資產(chǎn)仍能按照他們的意愿用于受益人。如果牛先生可以利用海外資產(chǎn)建立海外信托，將來資產(chǎn)的安全性就更加可靠了。

理財師對牛先生財產(chǎn)進(jìn)行隔財規(guī)劃，使牛先生個人資產(chǎn)更為清晰，并且得到保證；將企業(yè)資產(chǎn)與個人家庭資產(chǎn)進(jìn)行了有效的區(qū)隔，避免因企業(yè)危機(jī)連帶家庭責(zé)任，通過適合的金融產(chǎn)品使牛先生家庭的巨額資產(chǎn)得以保全；還幫助牛先生解決財產(chǎn)傳承問題，使牛先生的資產(chǎn)傳承更具計劃性。通過這次理財規(guī)劃，使牛先生企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更為豐富，整體資產(chǎn)的利用率得到提升，從而降低了企業(yè)和家庭的風(fēng)險。

Tips

建立家庭產(chǎn)業(yè)管理信托方案可以解決的問題

解決將受益人確定為家族財產(chǎn)繼承人問題；

解決財產(chǎn)分配額度等問題；

解決企業(yè)經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)的分離問題；

解決企業(yè)管理轉(zhuǎn)移問題；

解決合法規(guī)避遺產(chǎn)稅、個人所得稅問題和合法避債問題；

解決受益人有計劃支配財產(chǎn)問題。

理財師提醒

保險理賠，當(dāng)投保人指定家人為受益人，在理賠時保額等同于股權(quán)的資金自然就歸屬家人了。家人只需在事先準(zhǔn)備好的股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議上履行簡單的股權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)即可完成全部轉(zhuǎn)讓。這種股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式是受到法律保護(hù)的，不會受到任何法律干擾和債務(wù)追償。

理財師后記

當(dāng)理財師跨進(jìn)一所幽靜清雅的小院時，眼前的景致幾乎近似人間天堂：雨后濕漉漉的粉墻黛瓦圍裹著石、竹、花、草，幾籠引頸高歌的鳥兒各自霸占著四周的樹叢，陣陣幽香時刻提醒著春天已來臨了，涼涼的微風(fēng)卷著細(xì)雨，將下午陽光留下的絲絲暖意蕩滌一空。在充滿吳越氣息的小院中的石桌旁，穿著休閑，透出沉穩(wěn)氣質(zhì)的牛先生，細(xì)啜普洱茶的同時，正研究著將送往蘇州琢磨的和田白玉，足見牛先生的閑情逸致，看來隔財這個困擾他多時的難題已解決了。

盡管金融危機(jī)給外貿(mào)企業(yè)帶來很大影響，但牛先生表示，應(yīng)對危機(jī)已經(jīng)很有信心。顯然這次理財規(guī)劃打開了他的視野，牛先生清晰地認(rèn)識到，理財不是簡單的事情，應(yīng)該通過專業(yè)人士幫助，在風(fēng)險來臨之前，理財可以幫助人們未雨綢繆，化解多種危機(jī)。

在這次金融危機(jī)中受損失最嚴(yán)重的企業(yè)，基本都是獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和股份制企業(yè)。其中最突出的表現(xiàn)是過度負(fù)債引發(fā)無限責(zé)任，掏空了企業(yè)和家產(chǎn)，而且其中不乏舉借高利貸者。其實運(yùn)用理財產(chǎn)品保全資產(chǎn)的投入成本不大，也會有相應(yīng)收益，資金安全也很高，可是企業(yè)家偏偏不喜歡。究其原因，部分企業(yè)家對財產(chǎn)有很強(qiáng)的控制欲望，可能會成就最后的自負(fù)，也就排斥專業(yè)的意見和忠告。

“財產(chǎn)需要怎樣的保全呢?”在隔財實踐中，經(jīng)常聽到股權(quán)保全、無限責(zé)任企業(yè)資產(chǎn)保全、合法避稅避債、財產(chǎn)信托、家庭保障體系等等，雖然這些名詞到處可見，但是從來沒有真正被企業(yè)家群體重視過。因

此，金融危機(jī)下如此眾多的企業(yè)家受到傷害就不稀奇了。過去很多企業(yè)家擔(dān)心“富不過三代”，從來不相信自己會敗家，現(xiàn)在看來守業(yè)應(yīng)該從資產(chǎn)積累時期就要開始。

在實際中，當(dāng)“財產(chǎn)”變成了遺產(chǎn)，在某些國家按照遺產(chǎn)制度要收取30％50％遺產(chǎn)稅，就意味著部分財產(chǎn)已經(jīng)遭受損失，也就錯過了最佳理財時機(jī)，由于事先缺少理財準(zhǔn)備，事后必然有麻煩。而且“時機(jī)”決定了理財成本的高低和理財效果的好壞。就“遺產(chǎn)理財”而言，也可稱之為“隔財”，其深意就是提早準(zhǔn)備、長期規(guī)劃。值得慶幸的是，牛先生安排“隔代財產(chǎn)規(guī)劃”的時機(jī)非常好，是在他壯年之時、同時也是企業(yè)發(fā)展最鼎盛之際，只要牛先生愿意，方案的實施是能夠順利的。

在理財規(guī)劃中，如果理財規(guī)劃師不能靈活運(yùn)用理財工具，沒有較廣泛掌握稅法、遺產(chǎn)繼承法、保險法、信托法以及公司法等與個人財產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)。缺少足夠的企業(yè)管理經(jīng)營和社會閱歷，是很難做好大宗資產(chǎn)的隔代規(guī)劃的。這，恐怕是“隔財”真正的難點(diǎn)吧。所以說，理財就是要針對不同的個體，不同的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不同的需求而進(jìn)行不同的規(guī)劃。每個家庭的規(guī)劃都不相同，我們針對一個個不同的個案，希望對其他人士有所啟發(fā)。

遺產(chǎn)種類變遷

18世紀(jì)，法國一個資本家卒于1746年，遺產(chǎn)值1312萬利弗，其中財產(chǎn)的32％為土地，25％為年金，20.5％為銀行券和匯票(主要是向西印度群島的債務(wù)人開具的)，17％為給孩子的款項。令人驚奇的是，還有4.6％為金銀硬幣實物。

19世紀(jì)時，巴黎的大量例子表明，房地產(chǎn)在遺產(chǎn)中的比重在1820年為49.6％，1847年為45.5％；金融資產(chǎn)(包括租金和期票)分別為38.3％和41.6％，而法蘭西銀行的股票占3.2％和2.5％；公司股票占2.5％和1.8％；外國債券占0.7％和0.7％。

1880年后，和土地相比，金融資產(chǎn)比重有所增加，內(nèi)部構(gòu)成一方面發(fā)生了從年金到股票的轉(zhuǎn)變，后者由19世紀(jì)90年代的21％增加到了1910年至1914年間的32％；另一方面還發(fā)生了向外國債券的轉(zhuǎn)變。

遺產(chǎn)繼承人變遷

西歐的英國，東亞的日本，長期實行“長子繼承制”。父親死后，其房產(chǎn)、土地、作坊等“不動產(chǎn)”(即固定資產(chǎn))全部歸長子或長女繼承，只將一部分“動產(chǎn)”(現(xiàn)金)分給老二、老三。即使父親疼愛幼子，也不能違反“長子繼承制”，不能剝奪長子對“不動產(chǎn)”的獨(dú)占權(quán)，只能在自己活著時拿錢讓老二老三受教育，然后去從軍、經(jīng)商、從藝、當(dāng)教師、當(dāng)傳教士，或者娶富家小姐為妻。從日本電視連續(xù)劇《阿信》中，可以看到日本的長子繼承制。阿信的婆家有三弟兄，老大獨(dú)占房產(chǎn)和土地，老二去當(dāng)軍官，老三(阿信的丈夫)經(jīng)商。經(jīng)商破產(chǎn)后，阿信夫婦回家鄉(xiāng)為大哥干活，受的是長工待遇，公婆也愛莫能助。英國小說《簡?愛》里，男主人公羅切斯特是次子，父親愛他卻不能多拿財產(chǎn)給他，于是給他娶了個有錢的瘋女人為妻，悲劇便由此而生。

中國(以及俄羅斯等國)實行“平均繼承制”。分家或父親死后，有幾個兒刊更把家產(chǎn)分成幾份，大體均等。我國封建時代以“多子”為“多?！?，然而，這種繼承制使財產(chǎn)一代比一代分散，經(jīng)營規(guī)模一代比一代縮小。由于富人的每個子孫都有一份遺產(chǎn)可得，其多數(shù)都不求進(jìn)取，安于“守成”。巴金的小說《家》、《春》、《秋》，反映一家大財主的破落史，就很有代表性。

近日在BTV影視臺正在播放的《老伴》電視劇中有個場景讓記者記憶非常深刻：東北的一對老夫妻在白雪皚皚的墓區(qū)山頭上，老頭兒指著一塊墓地，對老伴兒說：“以后我倆就在這里休息了，這里的風(fēng)景不錯，就是貴了點(diǎn)兒，光是墓地就要花2.5萬元?！崩习樵尞惖貑枺骸百I這么貴的墓地干嘛呢?”老頭兒的回答著實有趣：“這也算是我倆置辦的最后一項產(chǎn)業(yè)。人活著是僅僅幾十年的光景，而死了卻是以幾‘光年’來計算的……”

至于人死后是否能以“光年”來計算這問題無從考證，令記者更關(guān)注的是，一般老百姓都會非常精心地準(zhǔn)備自己離開人世之前最后的一份置業(yè)。的確，我們從生到死，會花掉很多的錢，有吃穿住行等日常開銷、為豐富生活的學(xué)費(fèi)、娛樂費(fèi)和旅游費(fèi)等等，成家立業(yè)養(yǎng)兒養(yǎng)老費(fèi)用。對于任何一個有責(zé)任的人，當(dāng)然在生命畫上句號之時。還會考慮自己所花費(fèi)的最后一份產(chǎn)業(yè)――喪葬等費(fèi)用。

可以一了百了嗎?

除了超級富豪，在去世后已經(jīng)給家人留下了豐厚的財產(chǎn)，自己不用操心喪葬費(fèi)用的開銷以外，對于一般人來說，喪葬可并非是一筆小資金，也要提前規(guī)劃。

據(jù)記者調(diào)查，在整個喪葬費(fèi)用中，對一般工薪人群來說，耗費(fèi)資金最大的是墓地費(fèi)用，需要2萬－4萬元，其次是墓地管理費(fèi)2000－5000元不等，再包括在太平間的壽衣費(fèi)、換衣費(fèi)、整容費(fèi)、冷藏費(fèi)(按小時收費(fèi))各項需至少500元，在殯儀館里的運(yùn)尸費(fèi)、火化費(fèi)、花圈等費(fèi)用每項至少開銷也要三五百元。

在操作喪葬中，每花一筆小錢，背后可能就是一筆大錢。比如某地告別廳租金380元，但擺點(diǎn)兒愛心鮮花就要1860元。

如果現(xiàn)在喪葬中再講究點(diǎn)兒的花費(fèi)要更高，比如在武漢，有全漢白玉裝飾的基地底價是10萬元，占地約四五平方米；在廣州的藝術(shù)墓碑就要花銷7000元－10多萬元。

和一般人喪葬費(fèi)相比，影視著名藝人的離開顯然要“風(fēng)光”得多。亞洲第一女富豪龔如心的喪禮費(fèi)用將近300萬元，其中靈堂布置費(fèi)用預(yù)算約30萬至40萬元一連同殯儀館場租約50萬元；張國榮的一副桃木棺材花了27萬元，靈堂布置費(fèi)用超過40萬元；梅艷芳的葬禮有望趕超張國榮，其中，靈堂布置和西式棺木兩項最為昂貴，分別花費(fèi)了70多萬港元和40多萬港元。

在國人都熱衷于豪華的葬禮時，美國人近些年卻興起了“綠色殯葬”；不建墓室，不用化學(xué)品進(jìn)行防腐處理，棺材用需約100美元的硬紙板做成。美國退休人員協(xié)會公布的一項調(diào)查顯示，在美國50歲以上的人群中。有21％的人更愿意選擇一種環(huán)保殯葬方式。

因為“綠色殯葬”不僅有利于環(huán)保，而且還可以節(jié)省大量殯葬費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計在美國，一場傳統(tǒng)葬禮花銷約8000美元，綠色葬禮在300美元到4000美元之間不等。

遺產(chǎn)怎么分配好呢?

正如上文中提到的牛先生經(jīng)過十幾年的創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在雖然掌管著上億資產(chǎn)的集團(tuán)公司，但是卻苦于沒有企業(yè)的加班人，對于將來財產(chǎn)能否保全，企業(yè)的控股權(quán)是否會喪失，遺產(chǎn)能否安全地由家人享用等等，這諸多問題都成了牛先生日思夢想的難題。

在中國現(xiàn)實中，為了房產(chǎn)、商鋪、企業(yè)經(jīng)營權(quán)、股份等等鬧得雞犬不寧的實例真是隨處可見。如果當(dāng)事人知道去世后，所有的事情如此混亂不堪，也許會學(xué)習(xí)一些國外富豪――像比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特把所有財產(chǎn)都捐獻(xiàn)慈善機(jī)構(gòu)，留給繼承人的僅是那些自己曾經(jīng)輝煌創(chuàng)業(yè)的人生經(jīng)歷。

其實中華民族與西方民族在對待財產(chǎn)

的態(tài)度上有著根本的區(qū)別。國外大公司逐漸將家族企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞莨?，通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓引進(jìn)家族以外的人才加盟，其子女們不一定都是掌門人，但可以通過股息和紅利享受祖先的創(chuàng)業(yè)成果。而我們民族的富豪們卻始終堅持著“讓子孫享受創(chuàng)業(yè)者財富”觀念，不僅創(chuàng)業(yè)艱難，家族的創(chuàng)業(yè)者還必須為龐大的身后財產(chǎn)規(guī)劃操心，真是可憐天下父母心!

很多的富豪家財萬貫，在合理規(guī)劃后，繼承人最后得到的遺產(chǎn)也會相當(dāng)豐厚，但是對于一般人來說，一是可能沒有牛先生資產(chǎn)雄厚，二來也沒有理財專家為其安排財產(chǎn)規(guī)劃。一般律師認(rèn)為最有效的遺產(chǎn)傳承方式就是，當(dāng)事人要提前寫好遺囑，以免事后一家人為了“一畝三分地大傷和氣”。

在中國最普遍的繼承方式就是遺囑繼承。從法律上說，遺囑是公民生前按照法律的規(guī)定處分自己的財產(chǎn)，安排與此有關(guān)的事務(wù)，并于死亡后發(fā)生法律效力的一種法律行為。而遺產(chǎn)是公民死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)。

有些時候遺囑會特別指明遺產(chǎn)是留給死者的某子女，而非所有子女及其配偶，此舉是試圖確保一旦婚姻破裂，有關(guān)的遺產(chǎn)無需平均分配。但事實是，逝者此番心意往往會因為生前把財產(chǎn)分配在并不可割分的物件上，如把個人財產(chǎn)投資在與配偶共住的居所上，因為房產(chǎn)要分割并便于計算價值而與逝者的初衷相背。所以說將遺產(chǎn)與其他資產(chǎn)混合，使遺產(chǎn)再無從辯論或追查，可令有關(guān)遺產(chǎn)被納入平均分配的范圍內(nèi)。

當(dāng)然要使遺產(chǎn)按照當(dāng)事人的真實意愿傳承給繼承人，一定要了解法律規(guī)定的遺囑有五種形式：公證遺囑(公證機(jī)關(guān)公證)、自書遺囑、代書遺囑(由一見證人書寫)、錄音遺囑，口頭遺囑。

在代書遺囑、錄音遺囑和口頭遺囑中，至少要有兩個以上見證人在場見證，并有代書人、其他見證人和遺囑人簽名。而口頭遺囑是遺囑人在危機(jī)情況下所立的遺囑，要等危機(jī)情況解除后補(bǔ)遺囑，而且遺囑人能夠用書面或者錄音形式立遺囑的，所立的口頭遺囑無效。

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貴陽市普通百姓的殯葬費(fèi)用4.5萬元

讀者提供的貴州省貴陽市一個普通百姓的殯葬費(fèi)用清單如下：墓地2.55萬元，墓地管理費(fèi)2000元，宴請親友1.13萬元，靈堂出租800元，靈堂布置800元，骨灰盒870元，靈車接送220元，遺體停放40元，平爐板火化320元，衛(wèi)生隔離墊罩50元，正常抬尸60元，消毒費(fèi)10元，茶水服務(wù)費(fèi)10元，悼念廳500元，挽聯(lián)書寫180元，喪事服務(wù)30元，樂隊服務(wù)80元，殯儀禮炮160元，骨灰袋3元，紅布8元，金銀被22元，水杯6元，花圈200元，鞭炮300元，餐費(fèi)722元，桌椅租賃費(fèi)180元，紙錢25元，機(jī)麻450元，紗布2元，車輛過路費(fèi)73元，包廂費(fèi)238元。

篇9

為什么一定要等到意外發(fā)生，才去后悔自己沒有未雨綢繆，有些時候，也許連后悔的機(jī)會也沒有。

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機(jī)感，來自于對未知的恐懼，當(dāng)我們見識過臺風(fēng)、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔(dān)憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財產(chǎn)安全么？

你的人生足夠保險么？

“我堅信投資房地產(chǎn)最穩(wěn)妥，因為它是不動產(chǎn)?！?/p>

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會發(fā)生在我身上。”

“我有社保，公司也買了保險，我覺得已經(jīng)夠了，還是別再花冤枉錢了?！?/p>

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經(jīng)很堅定地表達(dá)過，然而，一場打破價值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動產(chǎn)也會動，原來意外真的會發(fā)生……

天災(zāi)之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財觀，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你高額買下的房屋險在地震面前完全免責(zé)，或者變故之后沒有保險可以為你分擔(dān)這些意外時，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機(jī)感忽然降臨，是時候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時候聯(lián)系一下那個被你每次草草敷衍的保險專員了，因為保險和股票一樣，是需要規(guī)劃的，只有配置了合理充足的保險，才有可能最大程度在意外發(fā)生時消減損失，共擔(dān)風(fēng)險。

保險就是為自己規(guī)避風(fēng)險。

人生有很多階段，各自有著不同的財務(wù)目標(biāo)和不同的風(fēng)險，因此，只有對保險目標(biāo)有了準(zhǔn)確的定位，才能理智地選擇保險產(chǎn)品。

1、事業(yè)起步期

在我們剛參加工作的五年內(nèi)，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經(jīng)濟(jì)庇護(hù)，保險的主要目的是預(yù)防突發(fā)意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風(fēng)險。可以考慮購買的是定期壽險、意外險、意外醫(yī)療險以及一些報銷型的醫(yī)療產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保障很高，而費(fèi)用相對比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財務(wù)情況發(fā)生了變化，房、車費(fèi)用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負(fù)擔(dān)。如何有效轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險，是理財?shù)年P(guān)鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風(fēng)險能力相對較低，一旦遭遇風(fēng)險，對家庭可能會造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險與意外險來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風(fēng)險，用重大疾病和附加醫(yī)療保險解決醫(yī)療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業(yè)穩(wěn)定期

隨著經(jīng)濟(jì)實力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質(zhì)的生活。養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)保險與投資收益進(jìn)入了我們的視線。中國開始進(jìn)入老齡化社會，無論從哪一個方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險任務(wù)需要以全面、合理、高投資回報為目標(biāo)，除了定期壽險與意外險、重大疾病和附加醫(yī)療保險、小孩的教育基金等基礎(chǔ)險種之外，還應(yīng)該為家庭財產(chǎn)、公司財產(chǎn)最大程度地降低風(fēng)險。此時完全可以考慮保險的投資功能及稅務(wù)規(guī)劃功能。例如購買投資連接保險與萬能壽險，這筆投入從法律角度講是絕對安全的（保險法律規(guī)定：保險金不受債務(wù)追償），這筆錢可以作為企業(yè)后備金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，也不會影響到家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，這筆錢也不會產(chǎn)生稅務(wù)問題，是企業(yè)合理避稅很好的一個方式。

專家建議，購買保險的順序應(yīng)該是：意外險及意外醫(yī)療險（意外保障）――定期壽險（人身保障）――重大疾病保險（重大醫(yī)療保障）――子女教育保險（子女教育保障）――養(yǎng)老保險（養(yǎng)老保障）――理財類保險（財務(wù)保障）――終身壽險（稅務(wù)籌劃）。

讓我們更多地了解保險。

保險產(chǎn)品從總體上來說，可分為人身保險（壽險）和財產(chǎn)保險（產(chǎn)險）兩大類。針對不久前剛剛發(fā)生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險知識。總的來說，壽險公司的所有產(chǎn)品都保地震，而產(chǎn)險公司只有個別產(chǎn)品涵蓋了地震責(zé)任。

1、意外險：最基本的配備

意外險是指以意外傷害導(dǎo)致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險金條件的人身保險。這是最基本的保險產(chǎn)品，是風(fēng)險不可預(yù)測和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁理念的直接體現(xiàn)。意外險包括交通意外險、旅游意外險、人身意外險等。需要特別注意的是，意外險和意外醫(yī)療險并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個人意外傷害綜合保險，它包含了因意外事故導(dǎo)致的身故、殘疾保險金，醫(yī)療費(fèi)用等。

2、家庭財產(chǎn)保險：有所保有所不保

家財險，顧名思義，是對家庭財產(chǎn)提供保障的險種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險范圍。家庭財產(chǎn)保險同時可以附加盜搶險和水管爆裂險等，即使水火無情也無需緊張財產(chǎn)損失。需要注意的是，在保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，許多財產(chǎn)都可以承保，但由于保險技術(shù)等原因，國內(nèi)的大多數(shù)財險公司對某些難以界定價值的產(chǎn)品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品等貴重財物。

3、子女教育金：保費(fèi)豁免很重要

商業(yè)保險公司的子女教育金，最大特點(diǎn)在于豁免功能。子女的教育費(fèi)用來源于父母，如果父母發(fā)生意外，那么子女未來的教育金儲蓄就會有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購買教育金，一但父親或者母親發(fā)生死亡或者喪失勞動能力的狀況，保險公司會豁免他們剩下的保費(fèi)（即不用再交錢也可以繼續(xù)享受此保險）。這種產(chǎn)品能夠保證小孩子的教育費(fèi)用不會受到家庭風(fēng)險的影響，而且父母也可以通過教育保險為小孩子購買意外傷害保險和醫(yī)療保險，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、房貸險：規(guī)避按揭風(fēng)險

市面上有保險公司推出了專門針對按揭購房者的夫妻房貸險，即夫妻一方身故，由保險公司承擔(dān)剩余房款。這款保險將保障您不會因為家庭突遭意外事故，導(dǎo)致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險：兼具保障與投資

投資連接保險在20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于歐洲，是包含一定保險保障功能的投資類的保險產(chǎn)品。它會最少設(shè)立一個投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場進(jìn)行運(yùn)作，比如說購買基金和債券，產(chǎn)生的收益或者虧損都由客戶承擔(dān)。這類產(chǎn)品有很強(qiáng)的投資性，而且設(shè)立在各個投資帳戶中的錢可以相互轉(zhuǎn)換來規(guī)避風(fēng)險，資產(chǎn)透明度很高，由保險公司的專業(yè)投資團(tuán)隊來進(jìn)行運(yùn)作，相比個人投資來講具有專業(yè)性，風(fēng)險較低，是國外家庭進(jìn)行資產(chǎn)托管的金融工具之一。

你買對保險了么？

更多地了解保險知識可以讓你更準(zhǔn)確、有效地購買適合自己的保險，每一分錢都用在刀刃上?？墒巧钪幸膊环σ驗閷ΡｋU知識不夠了解而錯誤投保的案例，買了不必要的保險花冤枉錢事小，該買的保險沒買，到時候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財務(wù)人員，老公王先生從事傳媒行業(yè)，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購買了價值10萬元的投資連接保險，準(zhǔn)備作為將來小孩的教育金規(guī)劃。但是，天有不測風(fēng)云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因為王先生本人沒有購買任何保險，因此只得到少量的車險賠款。因為經(jīng)濟(jì)支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負(fù)債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價值10萬元的投資連接保險，在這次變故中，沒能起到任何風(fēng)險防范的作用。

劉女士購買保險的誤區(qū)：

盲目購買不適合自己家庭情況的保險，同時也沒有為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買足夠的壽險，意外險等，保險意識的偏差，才導(dǎo)致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個收藏愛好者，家里面收藏了價值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購買了一款價格不菲的家財險。5.12地震讓她價值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當(dāng)她回到家里看到滿地的“高價”碎片時，忽然想起自己保了家財險，而當(dāng)保險專員將合同中的免責(zé)條款指給她看時，她才發(fā)現(xiàn)家財險的保障范圍并不包括古董，因為當(dāng)時草草簽下合同并未仔細(xì)閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財險在關(guān)鍵時刻并未能為她分擔(dān)這次的損失。

張女士購買保險的誤區(qū)：

在購買保險時沒有詳細(xì)閱讀保險條款，明確保障范圍。雖然家財險可以幫張女士保障生活中的很多風(fēng)險，但是對于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國內(nèi)幾乎所有家財險在地震中都是免責(zé)的。

投保建議實例

我們選取了比較典型的幾個讀者，分別代表各個收入層面，讓專業(yè)人士為她們制定一套粗略的保險方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業(yè)：會計

婚姻狀況：單身

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現(xiàn)階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔(dān)心一些意外風(fēng)險和小的疾病。可以選擇高保障低保費(fèi)的產(chǎn)品。建議購買較高額度（比如20萬）的定期壽險，為將來可能的房屋按揭做好準(zhǔn)備，同時附加醫(yī)療報銷類的險種（每次報銷4000元）和意外險（20萬的額度），每月費(fèi)用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業(yè)：醫(yī)生

婚姻狀況：結(jié)婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購買重大疾病保險，最少10萬的額度，并在此基礎(chǔ)上附加定期壽險15萬，意外保險20萬，每次住院報銷4000的醫(yī)療保險，每月費(fèi)用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時間點(diǎn)返還，達(dá)到風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與儲蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業(yè)：外企HR經(jīng)理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價值10萬左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產(chǎn)階級，可以通過合理的理財渠道來保證家庭生活的品質(zhì)，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應(yīng)該成為關(guān)注的要點(diǎn)。建議可購買一份和女性重大疾病相關(guān)的儲蓄型醫(yī)療產(chǎn)品（15―20萬），附加20萬的定期壽險與30萬的意外傷害保險，一份包含住院報銷和住院津貼的健康險，解決家庭的后顧之憂。同時，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫(yī)療功能的教育基金產(chǎn)品（例如小孩大學(xué)教育大概花費(fèi)10萬元左右，和先生分別購買5萬元，將潛在風(fēng)險分散）。這樣的保障計劃每年花費(fèi)大概在7000元左右，并且?guī)в袃π罘颠€功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業(yè)：某醫(yī)藥公司西南區(qū)銷售總監(jiān)，年薪15萬左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業(yè)主，兒子正上高中。

經(jīng)濟(jì)狀況：家里除了住房還有3套投資型房產(chǎn)，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩(wěn)定，每月平均保持1萬元以上存款。

保險狀況：夫妻雙方和孩子已經(jīng)擁有比較完善的保險保障，主要各買了20萬的重大疾病保險以及很高額度的健康產(chǎn)品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險。

建議：

錢女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況很好，有不錯的投資渠道，家庭基本風(fēng)險已經(jīng)規(guī)劃，現(xiàn)在主要可以考慮養(yǎng)老、投資和稅務(wù)規(guī)劃三個方面，同時將老公餐廳的一些經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。

錢女士夫妻可以購買可保證領(lǐng)取夫妻連生養(yǎng)老保險，具體額度可以根據(jù)規(guī)劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財及稅務(wù)方面，可以分別購買投資連接保險與萬能壽險，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經(jīng)營方面，可以為員工購買團(tuán)體意外保險（預(yù)防工傷的出現(xiàn)），為餐廳購買責(zé)任保險（比如轉(zhuǎn)嫁食客在餐廳發(fā)生意外傷害的風(fēng)險）。

家庭財產(chǎn)方面，可以為幾套房屋購買家庭財產(chǎn)綜合保險，并附加例如地震險這一類的自然災(zāi)害保險，為餐廳投保企業(yè)財產(chǎn)保險，為車輛購買機(jī)動車輛保險。這樣，錢女士一家的風(fēng)險基本就可以全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司了。

保險產(chǎn)品沒有好壞，找到適合自己的產(chǎn)品最重要。

買保險就像婚姻，我們尋找的永遠(yuǎn)是最適合自己的另一半，而不是所謂

篇10

（一）發(fā)展概況計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)的有效開展帶來了相當(dāng)大挑戰(zhàn)與機(jī)遇，網(wǎng)上銀行、電話銀行逐漸成為傳統(tǒng)柜臺營業(yè)強(qiáng)有力的補(bǔ)充與運(yùn)營手段。銀行改變了傳統(tǒng)以靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張來發(fā)展私人銀行的模式，將多渠道服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。

（二）具體業(yè)務(wù)發(fā)展上世紀(jì)末，金融業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)廣泛興起，具體業(yè)務(wù)涉及證券、基金以及保險行業(yè)等等領(lǐng)域。相應(yīng)地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)，產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務(wù)管理等等產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還包含著健康、運(yùn)動以及娛樂相關(guān)的社會服務(wù)。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務(wù)，來有效應(yīng)對用戶在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產(chǎn)理財、健康醫(yī)療以退休計劃等等方面的一條龍式的業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產(chǎn)品柜面銷售模式轉(zhuǎn)變成為了真正的用戶可以有效自取金融產(chǎn)品的“金融超市”。

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新不完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內(nèi)容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內(nèi)也出現(xiàn)了很多家金融控股集團(tuán)，但是無論在規(guī)模上還是在范圍上都與國外的混業(yè)經(jīng)營模式相差甚遠(yuǎn)。因為創(chuàng)新意識的卻反，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，這就使得無法跨市場進(jìn)行個性產(chǎn)品的設(shè)計，導(dǎo)致我國的許多私人銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿足高端消費(fèi)客戶對理財產(chǎn)品的個性需求，也無法為客戶分散風(fēng)險，這在很大程度上制約了發(fā)展我國私人銀行的進(jìn)程。

（二）銀行電子化應(yīng)用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊目前，我國的電子商務(wù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。與此同時，國內(nèi)很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項目內(nèi)容，經(jīng)過有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來加快銀行在經(jīng)濟(jì)市場中的相關(guān)競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進(jìn)行展現(xiàn)。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業(yè)務(wù)，其伴隨著世界一體化進(jìn)程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內(nèi)私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內(nèi)對金融資源進(jìn)行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)信息體系，實現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機(jī)遇。

（三）銀行培訓(xùn)體系生疏，專業(yè)技術(shù)人才相對缺乏我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業(yè)個人服務(wù)，這就要求私人銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)必須保持敏銳的判斷力、豐富的經(jīng)驗以及優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)能力。具體要求為這些專業(yè)技術(shù)人員要具備相關(guān)合格資質(zhì)，比如理財規(guī)劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領(lǐng)域的學(xué)科技能，最好還能夠掌握一些高品質(zhì)的生活技能，像高爾夫以及藝術(shù)品鑒賞之類的。私人銀行的專業(yè)技術(shù)人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足客戶的新需求。因此，發(fā)達(dá)國家經(jīng)常把有良好才能的銀行高層客戶經(jīng)理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關(guān)系統(tǒng)認(rèn)證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內(nèi)私人銀行發(fā)展的一大難題。

三、我國私人銀行再繼續(xù)發(fā)展壯大的有效應(yīng)對策略

（一）分業(yè)經(jīng)營形式的改變推動私人銀行業(yè)務(wù)綜合化的進(jìn)程近年來，隨著全球金融業(yè)的迅猛快速的發(fā)展，各行業(yè)混也經(jīng)營已經(jīng)成為大勢所趨。我國私人銀行必須設(shè)計其發(fā)展的長遠(yuǎn)之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現(xiàn)今其在國內(nèi)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營的約束阻礙，將國內(nèi)私人銀行與各種非銀行金融機(jī)構(gòu)實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發(fā)滿足各階層消費(fèi)者的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品來為客戶提供個性優(yōu)質(zhì)的私人銀行特色服務(wù)。