導(dǎo)語：如何才能寫好一篇最保險(xiǎn)的理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

丁梅和石海剛結(jié)婚一個(gè)月，就發(fā)生了一場(chǎng)激烈的爭(zhēng)執(zhí)，起因是為了誰在家里管錢。起初，丁梅和石海都隨意地將錢散放在抽屜里，誰要用就拿。可還沒到半個(gè)月，丁梅就發(fā)現(xiàn)，大手大腳的石海沒幾天就把家里的錢花得差不多了。

丁梅有些生氣，便把自己的工資單獨(dú)存進(jìn)了銀行，不讓石海再這么亂用。這下，石海也不高興了，對(duì)著丁梅嚷道：“你這樣才叫傻，把錢都放在銀行里等著發(fā)霉，我花那些錢都是有原因的，有的是拿去買股票，等著賺錢，有的請(qǐng)老板吃飯，是為了升職加薪。你這種管家婆，只會(huì)管得家里越來越窮，還是讓我做老大吧，保證你跟著我吃香的喝辣的?！?/p>

丁梅聽了不屑地說：“你就吹吧，我還不知道你，一天到晚做著發(fā)財(cái)夢(mèng)，結(jié)果到頭來只會(huì)兩手空空，我把錢存在銀行里，才是最保險(xiǎn)的?！?/p>

夫妻倆爭(zhēng)執(zhí)不下，越說越氣，到了最后，丁梅竟然一氣之下跑回了娘家。

到底他們誰的理財(cái)觀念是對(duì)的呢，誰又應(yīng)該做家里的“財(cái)老大”呢？讓我們來聽一聽理財(cái)專家的分析吧！

首先，新婚夫婦們應(yīng)該算出兩人的實(shí)際月收入及負(fù)債情況，由此才可以準(zhǔn)確地計(jì)算出每月的凈收入，并以此來確定每月有多少財(cái)可以“理”。然后要做的就是除去每月必要的生活開支，選擇適合自己的投資理財(cái)方式。

事實(shí)上，每對(duì)夫妻的個(gè)體情況都不同，因此，所選擇的理財(cái)方式和理財(cái)目標(biāo)也應(yīng)該有所區(qū)別。比如，新婚期間，兩人如果既不打算生小孩，也沒有供養(yǎng)父母的壓力，此時(shí)兩人的理財(cái)方向，應(yīng)該是放在如何快速且有效率地累積財(cái)富。由于兩人還年輕，沒有負(fù)擔(dān)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力通常較高，因此建議可以選擇較高投資回報(bào)率的理財(cái)方式。

篇2

白羊座

白羊座確實(shí)是屬于很容易被打擊的那一類人,因?yàn)椴还苋魏瓮顿Y理財(cái)項(xiàng)目他們一開始一定都是最積極的。一旦困難來臨,他們氣勢(shì)被減,想扭轉(zhuǎn)都是一件相當(dāng)困難的事情。關(guān)鍵是否能喚起他們的勇氣才是解決問題的關(guān)鍵。

天秤座

天秤座的態(tài)度總是很模棱兩可,所以面對(duì)即將到來的理財(cái)頹勢(shì),他們表面上顯示出很鎮(zhèn)定,好像一副無所謂的態(tài)度,但實(shí)際上卻暗度陳倉(cāng),到處征求行家的意見,希望通過別人的建議來幫助自己脫離困境。

金牛座

金牛座滿腦子都是在考慮怎么賺錢,所以他們很難遇到什么財(cái)務(wù)危機(jī)。當(dāng)然常在河邊走哪有不濕鞋的,理財(cái)出現(xiàn)低谷和倒退也不是不可能。不過放心,金牛座肯定會(huì)堅(jiān)持到底,想盡一切辦法讓自己東山再起。

天蝎座

天蝎座總是擺出一副很倔強(qiáng)永不服輸?shù)臉幼?越是強(qiáng)大的困難越是很難擊倒他們。所以理財(cái)上即便出現(xiàn)困境,他們肯定會(huì)堅(jiān)持到底,只不過這樣的做法是否能夠取勝真是要看天蝎座的人品了。

雙子座

雙子座聰明又伶俐,但缺乏韌性和持久力。所以他們要是感覺理財(cái)?shù)膭?shì)頭不對(duì),第一個(gè)念頭就是撤了再說。他們會(huì)覺得這才是聰明人的做法,因?yàn)榭梢园褤p失減少到最低。不過這樣的做法僅僅是減少損失而不是逆轉(zhuǎn)頹勢(shì)。

射手座

射手座考慮問題一向以打算長(zhǎng)遠(yuǎn)為人稱道,而且他們心態(tài)樂觀輕松。理財(cái)上的困難在他們眼里不過是天上的浮云,他們始終認(rèn)為困難是暫時(shí)的。所謂車到山前必有路,他們堅(jiān)信上天會(huì)眷顧他們這樣的有心人的。

巨蟹座

巨蟹座謹(jǐn)小慎微,任何投資都以最保險(xiǎn)的方式,因此他們理財(cái)如果遇到困難那多半都是他們心理能承受的范圍。所以靜觀其變往往是他們這個(gè)時(shí)候的唯一選擇,在他們來看任何主動(dòng)出擊都冒風(fēng)險(xiǎn)。

摩羯座

摩羯座為人嚴(yán)謹(jǐn),做事勤勤懇懇。因此扭轉(zhuǎn)敗局,他們唯一的辦法就是努力努力再努力,也許方法會(huì)笨些,也許效果會(huì)慢一些,但是他們一點(diǎn)一點(diǎn)的積累終究會(huì)讓自己的努力得到最好的回報(bào),當(dāng)然他們也必須有足夠的心理承受能力。

獅子座

獅子座從來不會(huì)認(rèn)為自己理財(cái)上會(huì)遇到什么困難,因?yàn)樵匐y的事情在他們眼里也是小菜一碟。不過話是這么說,但白花花的銀子還是會(huì)損失啊,所以以獅子座這樣豪放的個(gè)性恐怕大刀闊斧的資金跟進(jìn)是他們認(rèn)為解決難題的辦法。

水瓶座

水瓶座的邏輯思維能力的確無人可及,他們理性又務(wù)實(shí)。所以任何困難的財(cái)務(wù)危機(jī),他們都會(huì)找到對(duì)策和辦法去化解,沒有他們解決不了的問題。在他們來看,頹勢(shì)低谷正是扭轉(zhuǎn)乾坤的最佳時(shí)機(jī)。

處女座

處女座一向?qū)疱X沒有什么大的欲望,他們即便真遇到理財(cái)危機(jī)也沒有金牛座那種拼命的勁頭。不過處女座的謹(jǐn)慎倒是幫助他們嚴(yán)謹(jǐn)?shù)胤治瞿壳敖?jīng)濟(jì)危機(jī)所存在的點(diǎn)點(diǎn)滴滴,找到問題關(guān)鍵就能脫離困境,一鳴驚人。

篇3

誤區(qū)1:高喊“掙錢就是為了享受生活”,卻不知道已經(jīng)滑入貧窮的深淵。

人不可能什么都要,如果說儲(chǔ)蓄和享受生活是魚和熊掌的話,你不太可能同時(shí)滿足自己儲(chǔ)蓄和享受生活的“欲望”――金錢水庫(kù)除了不斷進(jìn)水,也要設(shè)法防止漏水,這樣水庫(kù)中的水才能灌得滿。

如果你什么都講究名牌,儲(chǔ)蓄一定少;相反如果你能犧牲一點(diǎn)點(diǎn)生活品質(zhì),就能換來儲(chǔ)蓄的增多。這當(dāng)然不是讓你活得水深火熱,而是要找到一個(gè)最佳的平衡點(diǎn)。我有個(gè)朋友很喜歡星巴克的咖啡,每天必買,一個(gè)月花費(fèi)1000元左右。而這對(duì)他來說又是必須的,怎么辦呢?7-ELEVEN的咖啡和星巴克的咖啡是一樣的咖啡豆,但只要10塊錢左右。我建議他去喝,這樣雖然犧牲了一點(diǎn)點(diǎn)生活品質(zhì),但錢比原來省了一半還多。

誤區(qū)2:認(rèn)為埋頭苦干努力存錢就能成為富人。

先看你的工作毛利率吧。雖然大部分人并不是企業(yè)主,對(duì)毛利率的感受不會(huì)那么直接。但只要想想,同樣工作1小時(shí),有人可以賺幾千元,有人卻只能賺幾十塊,問題出在哪兒?

一個(gè)老實(shí)巴交的上班族靠攢錢變成富人是一件很困難的事。儲(chǔ)蓄和基金頂多讓你生活得好一點(diǎn)兒,如果財(cái)富目標(biāo)更遠(yuǎn)大,那只有兩個(gè)辦法:創(chuàng)業(yè)和做業(yè)務(wù)。如果你不想因?yàn)閱渭兊呢?cái)富目標(biāo)而換行業(yè)或者結(jié)束現(xiàn)在的工作,就先衡量一下目前這份工作的毛利程度:檢查自己平均加薪的幅度,如果低于公司整體水平或者低于你所在行業(yè)的整體水平,那就表示你正在向貧窮滑落;如果你的公司加薪水平低于同行業(yè),說明這家公司沒有競(jìng)爭(zhēng)力,那么你到了該思考調(diào)整工作的時(shí)候了――職場(chǎng)人要先選擇有活力的行業(yè),然后選擇業(yè)內(nèi)有競(jìng)爭(zhēng)力的公司,這樣自己的身價(jià)才有可能步步走高。

誤區(qū)3:認(rèn)為年終獎(jiǎng)是天大的餡餅,不花掉就對(duì)不起自己。

學(xué)會(huì)分配你的錢,這很重要,拿到一整筆年終獎(jiǎng)時(shí)更是對(duì)分配能力的考驗(yàn),好的分配可以多贏。

我的年終獎(jiǎng)一份給父母和晚輩,家人能分享我一年的收成,都很高興;一份投資自己,來一場(chǎng)向往已久的旅行,或者踏踏實(shí)實(shí)做份保養(yǎng);一份做投資,哪怕只有幾千元;一份安心存起來,未雨綢繆,以備意外之需?？赐赀@些,如果你還是不能轉(zhuǎn)變想法,就想想老板少付你多少加班費(fèi)吧。

誤區(qū)4:要么為了省錢在朋友面前顯得小氣,要么為了朋友將錢全部花光。

不少人不懂得把人脈變成“錢脈”,甚至?xí)讶嗣}拒于門外?！拔也幌矚g參加聚會(huì),跟一群陌生人吃飯聊天好別扭!”“饒了我吧,每天都出去吃飯,我還要不要存錢?”不會(huì)理財(cái)?shù)娜丝偸前炎约宏P(guān)在家里,寧可無聊地看著電視,也不愿積極存下“人脈存折”。

把人脈變成“錢脈”,看似有點(diǎn)兒功利,但實(shí)際交往中無須有“勢(shì)利”的負(fù)擔(dān)。看一個(gè)人的人格和操守都沒問題,無論目前是否有利益往來,很善意地去結(jié)交,日后都有可能成為貴人。很多時(shí)候人脈和“錢脈”看似無關(guān),但一環(huán)又一環(huán),很可能最終相扣。誠(chéng)心對(duì)待每一個(gè)人,別人遇到問題時(shí)和他一起面對(duì),將來自己遇到困難時(shí)對(duì)方也一定會(huì)伸出援手。

誤區(qū)5:認(rèn)為閑錢真的可以閑下來。

所謂閑錢,就是扣掉必要支出還剩下的錢。職場(chǎng)人多數(shù)要負(fù)擔(dān)房貸、孝敬父母,有的還要撫養(yǎng)子女,每月薪水發(fā)下來,總覺得自己“白領(lǐng)”了?？扇绻銓徱曇幌伦约旱纳?還是會(huì)發(fā)現(xiàn)一些消費(fèi)漏洞:買的東西并不是我們最需要的。如果你能從每月賬單中為衣食住行各部分做個(gè)分類,找到在哪個(gè)領(lǐng)域花了額外的錢,控制一下,就會(huì)有“閑錢”出現(xiàn),這部分閑錢可以考慮投資基金。

誤區(qū)6:認(rèn)為銀行――尤其是著名銀行,會(huì)幫你賺錢,交一點(diǎn)兒傭金就會(huì)把利潤(rùn)放到你嘴邊。

因?yàn)槁犘乓恍┿y行專員的話,不少人會(huì)把自己存了一輩子的錢拿出來買某個(gè)商品。

臺(tái)灣曾有一個(gè)著名理財(cái)產(chǎn)品叫雷曼兄弟聯(lián)動(dòng)債,2008年之前買的人多多少少都賺了錢,因此購(gòu)買的人越來越多,沒想到金融危機(jī)一來,許多人都血本無歸?？僧?dāng)初,那些穿著正裝、專業(yè)性很強(qiáng)的銀行專員都在說:“放心吧!看看你身邊買之后發(fā)財(cái)了的人吧,安全得很!”所以,無論買哪家的理財(cái)產(chǎn)品,都要再三斟酌,并做好承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備,最好不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

誤區(qū)7:認(rèn)為有病只要多看幾個(gè)醫(yī)生就會(huì)好,認(rèn)為想賺錢,多做幾次投資命中的概率就大。

衡量自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受度,一個(gè)很簡(jiǎn)單的方法就是看你的睡眠質(zhì)量。

篇4

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；資金；增值

中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0199-02

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊饬x

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展我國(guó)股票債券市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財(cái)”的概念逐漸進(jìn)入千家萬戶。在個(gè)人的投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識(shí)，來保障自己和全家安心生活體系的有效性。

二、個(gè)人投資理財(cái)理念

投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里面就行了，也不是簡(jiǎn)單的炒股（股票買賣）。投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負(fù)債，包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價(jià)值評(píng)估的眼光，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的量化分析和預(yù)測(cè)，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對(duì)你最有效的理財(cái)工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為適當(dāng)?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標(biāo)的工具上去，盯住這些工具的風(fēng)險(xiǎn)，效率及流動(dòng)性，隨時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)估它們的價(jià)值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財(cái)富在相對(duì)安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長(zhǎng)。當(dāng)然，要想將這種投資理財(cái)核心思想落實(shí)在操作層面的各個(gè)環(huán)節(jié)上需要在投資理財(cái)?shù)膬r(jià)值鏈上尋找解決問題的突破口?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個(gè)人必備的理財(cái)觀。

1 觀念是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有端正了理財(cái)態(tài)度，才能避開誤區(qū)，走進(jìn)理財(cái)新天地

投資者必須堅(jiān)持獨(dú)立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財(cái)，不懂的“財(cái)不入急門”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個(gè)市場(chǎng)中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠(yuǎn)離群眾的三步曲，因?yàn)樵谡嬲牟砺房谏贤蠖鄶?shù)人選擇的方向是錯(cuò)誤的。市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進(jìn)而又在人們對(duì)其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開始滿懷希望狀態(tài)時(shí)走向毀滅與結(jié)束！所以，要想在投資中有所建樹，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊(duì)就顯得尤為重要。在投資理財(cái)決策過程中，心理因素決定一切。勝負(fù)往往系于一念之間。研判行情必須心無雜念，資金運(yùn)用必須無后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉(zhuǎn)，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動(dòng)用生活、生產(chǎn)資金去買賣期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔(dān)心，輸不得喲，虧了房子就會(huì)被銀行拍賣。虧了原料就沒錢進(jìn)貨，虧了員工薪水就沒有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準(zhǔn)、做得對(duì)呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會(huì)虧；背上只能贏不能輸?shù)陌?，反而容易虧，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負(fù)擔(dān)較輕。二是事先做好一套看對(duì)何時(shí)平倉(cāng)獲利，看錯(cuò)何時(shí)止損認(rèn)賠的計(jì)劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。

2 了解和掌握投資理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)勝地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策及相關(guān)的法律法規(guī)。個(gè)人投資理財(cái)離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間；同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

三、個(gè)人投資理財(cái)方式

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)姆绞皆絹碓蕉?，面?duì)花樣繁多的理財(cái)投資方式，不少人覺得眼花繚亂、無所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個(gè)人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。

1 最保險(xiǎn)的投資——儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點(diǎn)，而且還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過程，并取得利潤(rùn)。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶利息。但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率，當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

2 最適中的投資——債券

債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國(guó)家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國(guó)，債券有國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、銀行債券等類型。國(guó)庫(kù)券是財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權(quán)威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點(diǎn)。相比較而言，國(guó)庫(kù)券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長(zhǎng)期不需動(dòng)用的閑錢，希望能獲得更多一點(diǎn)的利潤(rùn)，但又不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，可以大膽買進(jìn)一些企業(yè)債券或銀行債券，因?yàn)槠髽I(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。

3 最大風(fēng)險(xiǎn)和收益的投資——股票

股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對(duì)股份公司的所有權(quán)，這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風(fēng)險(xiǎn)和獲取較高的收益，需要正確預(yù)測(cè)股票價(jià)格的走勢(shì)，這有賴于對(duì)股票市場(chǎng)所反映的各種資訊進(jìn)行及時(shí)收集、整理和綜合分析。股票是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)。因此，投資者走每一步都要謹(jǐn)慎。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是認(rèn)真進(jìn)行股票投資分析，在買賣過程中看到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)避開隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，而時(shí)機(jī)的把握則需要豐富的理論、技術(shù)知識(shí)足夠的信息、詳盡周密的分析、科學(xué)的決策，這與盲目的、碰運(yùn)氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時(shí)時(shí)提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關(guān)注外界的股評(píng)，考慮問題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠(yuǎn)處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。

4 其他投資方式

除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資基金投資等投資。不同的投資理財(cái)方式，它的獲利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性各不相同。每個(gè)人都想自己的理財(cái)項(xiàng)目中具有最高流動(dòng)性、最低風(fēng)險(xiǎn)性及及最高報(bào)酬性，但這幾乎是不可能的。因?yàn)?，高收益往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，與低流動(dòng)性相隨。作為一個(gè)文件的理財(cái)者，應(yīng)了解自己的個(gè)性、條件和需要，謹(jǐn)慎選擇，取得風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應(yīng)選擇安全性與流動(dòng)性較高的投資和具有較高風(fēng)險(xiǎn)、較低流動(dòng)性、卻具有較高收益及成長(zhǎng)潛力的高品質(zhì)的債權(quán)、優(yōu)質(zhì)股。

四、個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而已，個(gè)人投資理財(cái)亦如此。個(gè)人投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)；詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)，指進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)在投資理財(cái)過程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風(fēng)險(xiǎn)，只能盡量避免，所以我們每個(gè)人要從小就應(yīng)該樹立理財(cái)意識(shí)，理想消費(fèi)，理性儲(chǔ)蓄。并結(jié)合自身的實(shí)際情況，客觀的分析自己的財(cái)富狀況，理想的樹立理財(cái)目標(biāo)，一旦制訂理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財(cái)專家。

五、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)避

從經(jīng)濟(jì)的起起落落，宏觀政策的收收放放，形勢(shì)的風(fēng)云變幻，造成理財(cái)局勢(shì)的千變?nèi)f化。我們要投資，就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們要認(rèn)真對(duì)待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，我們從以下幾個(gè)方面來避免投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，個(gè)人投資理財(cái)要仔細(xì)計(jì)算一下自己的收入、現(xiàn)金、實(shí)物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)清各項(xiàng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)；二是要通過轉(zhuǎn)移來降低風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人應(yīng)通過合法的交易和手段，將投資風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)化出去；三是要把風(fēng)險(xiǎn)分散開，應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)；四是要作好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這是對(duì)投資已遭受損失后的一種補(bǔ)救方式。個(gè)人應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定生活。

篇5

買了基金，也賠得很慘；

買了最保險(xiǎn)的黃金，居然從每克210元跌到160多元：

……一位節(jié)目主持人對(duì)本刊記者說，理財(cái)理得我心都碎了。

股市低迷，難道切斷了所有的理財(cái)路?應(yīng)該不是。

當(dāng)高收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)集中釋放，曾經(jīng)備受冷落的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品正成為弱市中的明星!“08新湖債”短短17分鐘9億元的額度就告售罄，“08北辰債”開市不到6分鐘就被搶購(gòu)一空；股票型基金首發(fā)多不過10億，建信穩(wěn)定增利債券基金募集近60億元；銀行保本保最低收益產(chǎn)品和固定收益類產(chǎn)品逆市熱銷……

現(xiàn)象篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品熱銷

新發(fā)的公司債居然在幾分鐘內(nèi)被搶購(gòu)一空，熱銷的景象一如去年基金熱賣隋景

上半年，嘗試著投入少量資金炒股被套之后，上海的陳先生驚出一身冷汗，常常暗自慶幸，幸虧沒把錢都投進(jìn)去，要不然自己的80萬資金可能只剩下不到30萬了。手握70多萬現(xiàn)金也心有不甘，精明的陳先生可不想把錢放在銀行里吃利息，通貨膨脹一年要讓錢貶值7％呢，存銀行太虧了。朋友介紹說，不想放銀行就買點(diǎn)債券吧。

7月2日，正是“08新湖債”發(fā)行的日子，一大早陳先生就通過網(wǎng)絡(luò)買了20萬元“08新湖債”，讓他驚訝的是，9億元的額度很快宣告售罄。

不僅僅是“08新湖債”，當(dāng)高收益產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，低風(fēng)險(xiǎn)的債券產(chǎn)品正開始受到普通投資人的熱捧。

“08新湖債”是上海證券交易所首個(gè)信用公司債，票面年利率為9％。近日發(fā)行的“08北辰債”，票面收益率也達(dá)到8.2％，期限5年，開市不到6分鐘就被搶購(gòu)一空：“08寧滬債”同樣在幾個(gè)小時(shí)中被賣光……

記者也發(fā)現(xiàn)，公司債購(gòu)買者一改以前機(jī)構(gòu)為主的現(xiàn)象，絕大部分都是散戶，搶購(gòu)大有之前基金熱銷的場(chǎng)面，人們不禁驚呼“狼多肉少”。如今債券太好賣了。然而，就在幾個(gè)月之前，債券發(fā)行機(jī)構(gòu)還在求爺爺告奶奶、低聲下氣中挨日子，懇求其他機(jī)構(gòu)多買一些。

與“債券熱”相對(duì)應(yīng)的是，債券基金和貨幣基金的發(fā)行也遠(yuǎn)比股票型基金順利。在最近幾個(gè)月成立的基金里，股票方向的基金大部分規(guī)模都不到10億，于“十一”黃金周前結(jié)束募集的泰達(dá)荷銀集利債券型基金募集規(guī)模逾22.9億，信誠(chéng)三得益?zhèn)饍粽J(rèn)購(gòu)金額19.92億，6月25日成立的建信穩(wěn)定增利債券基金規(guī)模更是接近60億。熱度雖然無法與去年相比，那就債券基金來說，也已經(jīng)是不小的規(guī)模了，尤其在股票基金無人問津的情況下。

最近，沈陽(yáng)的陳曉今女士就認(rèn)購(gòu)了1萬元大成強(qiáng)債。她的心態(tài)異常平和，她對(duì)記者說：“反正沒指望收益太高，比銀行存款利息高就行?！边@代表了眼下大部分購(gòu)買債券基金和貨幣基金者的心態(tài)。

符合這種心理需求的理財(cái)產(chǎn)品還有收益穩(wěn)定的票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品，近2個(gè)月以來，銀行保本、保最低收益產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品同樣在逆市中熱銷。據(jù)了解，票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)，用于購(gòu)買已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票或信用程度良好的企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票(承兌銀行是那些取得授信額度且在授信額度管理內(nèi)的銀行，信用程度良好的企業(yè)則是指已取得授信額度的企業(yè))。

風(fēng)頭最勁的，還數(shù)信托貸款理財(cái)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品通常以貸款的方式投向大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，這讓其收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也比較低。今年以來，信托類理財(cái)產(chǎn)品已然取代了去年的打新股產(chǎn)品，成為最受歡迎的銀行理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)普益財(cái)富相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年上半年，銀行共發(fā)行信托類理財(cái)產(chǎn)品838款，其中信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品在上半年共計(jì)發(fā)行了571款。從7月14日到8月14日，一個(gè)月時(shí)間，建設(shè)銀行密集推出18款信托類理財(cái)產(chǎn)品，總計(jì)發(fā)行規(guī)模65.80億元，同一期間中信銀行發(fā)行了近20款信托理財(cái)產(chǎn)品。

建設(shè)銀行一位工作人員告訴記者，信貸款類理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率在6％左右，基本能對(duì)沖通貨膨脹的影響，今年很受歡迎，大部分產(chǎn)品都在幾天內(nèi)便售罄。中信銀行的一工作人員也對(duì)記者說，這一個(gè)月以來，我們發(fā)行的近20款信托理財(cái)產(chǎn)品都在推出不久銷售一空，今年每一款信托理財(cái)產(chǎn)品銷售情況都非常好。

7月底，好買基金研究中心《2008中國(guó)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》，這份報(bào)告認(rèn)為，2008年股市暴跌，股民和基民深套其中，原來熱得燙手、需要排隊(duì)配售的基金，一下子無人問津了。與此同時(shí)，債市在加息和加息預(yù)期的影響下收益率穩(wěn)步上升，雖然加息風(fēng)險(xiǎn)猶存，但上升的利率及避險(xiǎn)的功能仍使低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品逐步沸騰。銀行渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始熱賣，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)都重新成了熱門話題，最最熱當(dāng)屬銀行的理財(cái)產(chǎn)品和一些信托公司發(fā)行的產(chǎn)品了。為了買到這些產(chǎn)品，老百姓同樣排起了長(zhǎng)隊(duì)，甚至要走后門請(qǐng)客戶經(jīng)理為自己預(yù)留份額。

分析篇：股市深套帶來的偏好轉(zhuǎn)變

牛市的喧囂塵埃落定，股市中被深套的苦澀重新梳理人們對(duì)“理財(cái)”的理解

雖然現(xiàn)在風(fēng)光無限，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品去年還備受冷落。

本刊熱心讀者邵女士原本是股票型基金忠實(shí)的“粉絲”，2006年下半年開始買基金以來，截至2007年年底平均收益超過120％。即便今年年初的時(shí)候，她還對(duì)債券型基金不屑一顧，在她看來那點(diǎn)賺頭實(shí)在沒勁。

牛市的時(shí)候，絕大部分人與邵女士持同樣的看法，在2006年和2007年大大牛市中，隨便買一只股票都能翻幾翻，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品根本刺激不了人們的興趣。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)2006年底以前成立的開放式基金，2006年的平均收益已達(dá)70％，其中，股票型基金平均收益超過了90％，有30多只基金的收益超過了100％。根據(jù)德圣基金研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2007年偏股型基金整體的平均年收益率達(dá)到了105.25％，而排名前20位的基金，平均收益率則高達(dá)168.21％，其中華夏精選以超過226％的年收益率高居榜首。

銀行打新產(chǎn)品也不甘示弱。2007年，新股上市首日大多大幅上漲，300％甚至400％的首日漲幅并不鮮見，銀行打新產(chǎn)品賺得盆滿缽滿。統(tǒng)計(jì)顯示，銀行打新理財(cái)產(chǎn)品去年平均收益率達(dá)到驚人的18.5％，部分產(chǎn)品甚至超過30％，一舉奪得“收益率之王”的稱號(hào)。

如此賺錢效應(yīng)，如果有人買債券基金無疑會(huì)被嘲笑，“一年撐死才掙10％買了真傻冒”。那些日子里，人們談?wù)摰淖疃嗟氖恰敖裉炷阗嵙硕嗌佟?，由于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品收益率也低，無法提起人們的興趣。

然而，十年河?xùn)|，十年河西。今年以來股市的大跌，使股票型基金的大部分收益化為烏有。對(duì)債券基金不屑一顧的邵女士，卻決定配置2萬元債券基金，以降低風(fēng)險(xiǎn)了。但她無奈地對(duì)記者說，投資理財(cái)還是降低點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)吧，建信穩(wěn)定增利對(duì)債券類資產(chǎn)的投資比例不低于基金資產(chǎn)的80％，還有20％的資金

能打新股，配置點(diǎn)應(yīng)該比較穩(wěn)妥。

邵女士心態(tài)的轉(zhuǎn)變，正是今年低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品走熱的根源?；鹳I賣網(wǎng)研究所認(rèn)為，在目前的震蕩行情中，低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有利于投資者合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。今年以來在國(guó)內(nèi)外多重不利因素的影響下，國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)形勢(shì)極度逆轉(zhuǎn)，股指不斷跌破市場(chǎng)心理底線。這讓許多投資者真正的體會(huì)到了證券市場(chǎng)的波動(dòng)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而債券型基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠在一定程度上規(guī)避股市震蕩的風(fēng)險(xiǎn)，充分顯示出抗跌和收益穩(wěn)健的特點(diǎn)。未來市場(chǎng)走勢(shì)不再是趨勢(shì)性上漲，更多呈現(xiàn)階段性、結(jié)構(gòu)性投資機(jī)會(huì)，在投資風(fēng)險(xiǎn)把握上難度加大，這也促使了低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在今年獲得了更多的機(jī)會(huì)。

德圣基金研究中心首席分析師江賽春認(rèn)為，雖然高收益的產(chǎn)品總伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)市場(chǎng)好的時(shí)候人們意識(shí)不到這一點(diǎn)，直到市場(chǎng)下跌時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并注意控制風(fēng)險(xiǎn)。好買基金研究中心的《2008中國(guó)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》則寫道，冰火兩重天的背后，是風(fēng)險(xiǎn)偏好的轉(zhuǎn)變。高風(fēng)險(xiǎn)的股市現(xiàn)在成了恐慌的聚集地，而取而代之的，只能是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，使2008年低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品重新歸來。

反思篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)能熱多久

熱賣的產(chǎn)品都是債券、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這些收益率低于10％的產(chǎn)品，曾無人問津。

家住北京豐臺(tái)區(qū)三環(huán)新城的李先生，是一家知名企業(yè)的中層管理人員。2007年年初，他在朋友的鼓動(dòng)下從5萬元投資股票起步，在股票大漲的同時(shí)不斷投入資金，近50萬元本金的賬戶資產(chǎn)最高時(shí)達(dá)到了110多萬元。回憶這段從巔峰到谷底的歷程，李先生說： “股票一直跌，先是不敢看大盤了，之后也沒心思安心工作了，最后承受不了壓力終于在本金虧損10萬元的時(shí)候割肉，如一場(chǎng)夢(mèng)一樣，錢很快來了又很快沒了”。

本刊特約理財(cái)師分析說，在2006年之前人們普遍沒有理財(cái)概念。經(jīng)歷了2006年和2007年瘋狂的理財(cái)熱之后，盡管很多人嗆了水，但理財(cái)意識(shí)卻在人們心里扎下了根，今年受股市暴跌恰好刺激人們的投資理財(cái)轉(zhuǎn)了向。在這種情況下，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品成為一些人的選擇。

理財(cái)意識(shí)在心理扎了根的李先生，再回到現(xiàn)金只存銀行的時(shí)代是不可能了。面對(duì)資本市場(chǎng)的低迷，李先生在咨詢了理財(cái)專家之后，把40萬元錢都買了銀行信托產(chǎn)品。他笑著說：“信托產(chǎn)品一年可能只有6％的收益，但是心里塌實(shí)，賣了股票，可以睡個(gè)好覺了?！?/p>

但是，擁有理財(cái)意識(shí)的人們也不得不面對(duì)現(xiàn)實(shí)的尷尬，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品并不豐富。大盤超過60％的大跌，使股票方向的基金也好不到哪里去。截至10月6日，有近60只基金被“腰斬”。除了中郵核心成長(zhǎng)、廣發(fā)小盤等高倉(cāng)職基金之外，絕大部分都是指數(shù)基金?？傮w來說，股票方向的基金平均損失超過40％。

銀行理財(cái)產(chǎn)品方面，民生銀行的QDII因?yàn)樘潛p50％遭遇請(qǐng)盤，東亞銀行境外代客理財(cái)產(chǎn)品利財(cái)通1期，浮虧一度接近70％。

被稱為“硬通貨”的黃金，在沖高每盎司1000美元之后回落，最低跌破750美元，盡管由于美國(guó)金融風(fēng)暴支撐價(jià)格回生，如今還是在850美元左右徘徊；

……

錢該往哪里去?

業(yè)內(nèi)人士分析說，股市大跌，大量的資金抽身而出，但是無處可去，一部分存在了銀行，還有一部分必然會(huì)尋找新的投資機(jī)會(huì)。

央行上?？偛康?月份上海市貨幣信貸運(yùn)行情況報(bào)告顯示，人民幣企業(yè)存款減少289.3億元，同比多減23.3億元，而儲(chǔ)蓄存款連續(xù)6個(gè)月增長(zhǎng)，且94％為定期存款。部分從股市抽身出來的錢去了哪里?除了儲(chǔ)蓄，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品是主要去向。

這是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品熱的客觀事實(shí)，那它能熱多久呢?將來會(huì)不會(huì)成為主流產(chǎn)品?

盡管部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)熱很久，國(guó)人賭性很重，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，只是現(xiàn)在股市太過低迷，這些投資者大多是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的過客，股市一旦好轉(zhuǎn)就會(huì)出逃。

銀河證券基金研究中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至10月6日，57只債券型基金(包括嘉實(shí)超短債)中的絕大部分都獲得正收益。在虧損過半的近60只股票方向基金中，國(guó)投瑞福進(jìn)取的損失甚至超過70％。這樣的數(shù)字業(yè)內(nèi)專家的解讀則是，在偏股型基金全線下跌的情況下，債券型基金逆勢(shì)上漲的局面盡管給投資者帶來一點(diǎn)暖意，但他們中的絕大多數(shù)人還是會(huì)喜歡冒險(xiǎn)，只要股市好轉(zhuǎn)就會(huì)抽出資金回歸股市或者購(gòu)買股票方向基金。

德圣基金江賽春認(rèn)為，A股市場(chǎng)短期內(nèi)不會(huì)有確定性的好轉(zhuǎn)，他認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的熱至少還要持續(xù)好長(zhǎng)一段時(shí)間。

看上去，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度完全依賴于A股市場(chǎng)冷熱度，這背后凸現(xiàn)的正是國(guó)人還不成熟的理財(cái)觀。低風(fēng)險(xiǎn)還是高風(fēng)險(xiǎn)，得根據(jù)自己的承受能力和收益預(yù)期來權(quán)衡而定。

實(shí)戰(zhàn)篇：低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買指南

不愿意過多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人，可以投資銀行的債券類產(chǎn)品；短期需要用錢的人，可以考慮貨幣和短債基金；愿意承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的人，可以考慮銀行及信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品。

盡管股市在十一前反彈了一把，但是大部分投資者依然保持觀望態(tài)勢(shì)。不少人認(rèn)為，既然股市僅僅是反彈而不是反轉(zhuǎn)，還不如在眾多的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中尋找適合自己的產(chǎn)品。

好買基金研究中心的統(tǒng)計(jì)顯示，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品2008年獲得了大發(fā)展，截至2008年7月11日，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，由銀行和信托發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)達(dá)將近700只，收益率從1.7％－11％，期限從不定期到4年均有，還不包括基金、投連中的貨幣賬戶、萬能險(xiǎn)等品種。其中銀行的固定收益類產(chǎn)品和貸款類信托發(fā)展最快，而股權(quán)收益權(quán)信托等也有所上升。

好買基金研究中心指出，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可以簡(jiǎn)單地分為固定收益類(投資債券市場(chǎng)和商業(yè)票據(jù))和信托類兩個(gè)大類。前者的主力是銀行，后者的主力是銀行和信托公司。固定收益類產(chǎn)品基本都能達(dá)到預(yù)期最高收益率，而信托類則相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是信托公司發(fā)行的部分產(chǎn)品，要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)做詳細(xì)評(píng)做，考慮是否有擔(dān)保和質(zhì)押的問題，以及擔(dān)保人的實(shí)力和質(zhì)押物的價(jià)值。

篇6

如果你對(duì)投資了解甚少或者是提不起興趣，也不能眼睜睜看著貨幣在家里“貶值”；即便無法分享與高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品相當(dāng)?shù)幕貓?bào)率，也要在理財(cái)圈里“小有斬獲”，4％的收益率聽起來是不高，可是卻可以為您打開理財(cái)?shù)拇箝T。對(duì)于那些花錢不太有“規(guī)劃”的讀者而言，理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)附加優(yōu)惠是――控制支出。

No1　銀行保本產(chǎn)品，免征個(gè)稅

銀行理財(cái)產(chǎn)品中不但有投資人民幣的，也有投資外幣的，這些產(chǎn)品當(dāng)中有一部分是可以保證本金的。這類產(chǎn)品沒有銀行存款那么自由，一般都有最低投資額(5萬元)和最低投資期限(一般在1個(gè)月到2年)的限制。但最大的好處是所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益都免征個(gè)人所得稅。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槭怯蓢?guó)內(nèi)的商業(yè)銀行推出的，而銀行又是所有金融機(jī)構(gòu)中信譽(yù)等級(jí)最高的，所以投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品就不必?fù)?dān)心“有去無回”。相比存款，人民幣理財(cái)產(chǎn)品募集的資金主要投資于債券市場(chǎng)，因此收益也高于存款。

No2　除了國(guó)債，債券基金也不錯(cuò)

國(guó)債可算是中國(guó)老百姓最熟悉的、最有感情的保本投資方式。債券承諾按一定利率付息并按約定條件償還本金，如國(guó)債還會(huì)定期支付利息，其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)發(fā)行的債券，有些還會(huì)承諾分紅。

國(guó)債是政府發(fā)行的一種債券，由國(guó)家財(cái)政稅收作擔(dān)保以確保到期償付，信譽(yù)度非常高，歷來有“金邊債券”之稱，是穩(wěn)健型投資者和社保基金等大機(jī)構(gòu)喜愛的投資品種。目前個(gè)人投資中，國(guó)債尤其受到退休后老年投資者的歡迎。但是憑證式國(guó)債的流動(dòng)性差，收益偏低，因此建議隨著年齡的增加，可以適當(dāng)購(gòu)買一些債券基金，安全性同樣很高，適合保守的投資者。

如果選擇企業(yè)債，投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力要比國(guó)債高，因?yàn)槠髽I(yè)債還是存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。在做家庭資產(chǎn)配置的時(shí)候，可以考慮把20～30％的金融資產(chǎn)投資到債券中，并且隨著年齡的增加逐步加大比例，到70歲的時(shí)候，大概可以用50％以上的資產(chǎn)配置在債券中。

No3　信托：變相保本

2002年7月，第一只集合信托產(chǎn)品“上海外環(huán)隧道資金信托計(jì)劃”上市，這四年來，信托產(chǎn)品也是越來越多。尤其在前幾年中國(guó)股市低迷的時(shí)候，固定收益的信托產(chǎn)品成為投資者的寵兒。

信托是指委托人出于對(duì)受托人(信托投資公司)的信任，將其合法擁有的財(cái)產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進(jìn)行管理或者處分。在所有的信托項(xiàng)目中，銀行類和基礎(chǔ)建設(shè)類的信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低，股權(quán)類和房地產(chǎn)類的風(fēng)險(xiǎn)最高，當(dāng)然這類項(xiàng)目的收益相對(duì)也要高一些。

由于信托項(xiàng)目在投資者人數(shù)上有明確的限制：不能超過200人，因此導(dǎo)致大部分的信托項(xiàng)目起點(diǎn)較高，最低的也要5萬，普遍在幾十萬，因此，信托適合有較大資金量的投資者，主要的投資目的是資產(chǎn)的保值。比如一些企業(yè)主、高級(jí)白領(lǐng)等，也適合一些老年投資者。一般來說，信托產(chǎn)品可以占到總金融資產(chǎn)的20％。

No4　請(qǐng)嘗試貨幣市場(chǎng)基金

絕大多數(shù)的基金，包括開放式基金和封閉式基全都不承諾保底收益，但是貨幣市場(chǎng)基金由于其特殊的投資策略，我們可以把它歸入保本類產(chǎn)品。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者來說，貨幣市場(chǎng)基金是一種很好的儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品，它的回報(bào)率比儲(chǔ)蓄更高，而且收益部分不用繳納個(gè)稅。貨幣市場(chǎng)基金和其他開放式基金一樣，通過公開募集資金，統(tǒng)一投資在比較安全且具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品上，如短期債券、商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)銀行定期存單等。具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性高等特點(diǎn)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，幾乎半的家庭擁有貨幣市場(chǎng)基金。

根據(jù)行業(yè)規(guī)定，我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍包括以下幾種 現(xiàn)金、一年以內(nèi)(含一年)的銀行定期存款、大額存單、剩余期限在397天以內(nèi)(含397天)的債券等等，所以幾乎沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。

No5　保本型基金收益會(huì)高點(diǎn)

保本型基金是指在一定時(shí)期后(通常為3～5年)，投資者會(huì)獲得投資本金的一定百分比的回報(bào)。同時(shí)，視基金運(yùn)作情況，投資者還會(huì)獲取額外收益。

保本基金具有部分“封閉式基金”的特點(diǎn)，通常具有一定的封閉期，如投資者在封閉期內(nèi)贖回份額將無法得到基金管理公司的保本承諾，所以保本基金也被稱為“半封閉式基金”，是一種理想的避險(xiǎn)品種。

買保本產(chǎn)品需先弄清的五個(gè)問題

保本產(chǎn)品這么好，為什么沒有基金那么“知名”?

因?yàn)?，大部分人都渴求“收益”，我們知道，把保本產(chǎn)品的回報(bào)率放在100％增長(zhǎng)的基金面前，實(shí)在“可憐”，但你投資它的目的是什么――安全。

購(gòu)買保本產(chǎn)品意味著“高枕無憂”嗎?我不這么認(rèn)為，理財(cái)時(shí)有一句名言“沒有絕對(duì)不存在的風(fēng)險(xiǎn)”，在決定購(gòu)買之前，請(qǐng)您先弄清楚下面五個(gè)問題：

問題一：“保本”是保值嗎?

如果天真的認(rèn)為買了保本產(chǎn)品就不會(huì)虧錢，保本就等于保值，那可是天大的誤會(huì)。從一個(gè)寬泛的角度講，銀行存款應(yīng)該是最保險(xiǎn)的保本產(chǎn)品。但在現(xiàn)有的利息水平下(盡管再次升息，年息也只有2.79％)，把錢存在銀行就等于虧錢是不爭(zhēng)的事實(shí)，因?yàn)榭鄢⒍惡蟮睦仕?，抵不上通貨膨脹的增長(zhǎng)速度。簡(jiǎn)單的說，就是你把100元錢存銀行，假如年底變成了102元，但這時(shí)102元錢根本買不到年初100元錢的東西，因?yàn)橛捎谕ㄘ浥蛎洠飪r(jià)已經(jīng)上漲，貨幣已經(jīng)貶值了。通貨膨脹有多厲害，一年之內(nèi)你可能察覺不到，但把20年前衣食住行的價(jià)格與現(xiàn)在相比，就會(huì)一目了然。

除了銀行存款外，其他的 些保本產(chǎn)品也很難起到保值的作用。保本產(chǎn)品，顧名思義是保證本金，顯然，在貨幣越來越泛濫、資產(chǎn)價(jià)格越來越膨脹的如今，僅僅保證本金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

《錢經(jīng)》建議：

不要指望保本產(chǎn)品為你的資產(chǎn)組合帶來多高的收益，它應(yīng)該起到保證一定的資金安全，已備應(yīng)急之需的作用。要想讓資產(chǎn)增值。還必須要投資一些高收益的產(chǎn)品。保本產(chǎn)品占資產(chǎn)組合中的30％為宜，對(duì)于年輕人來說。這個(gè)比例應(yīng)該更低。

問題二：保本產(chǎn)品真的“保本”嗎?

這個(gè)問題很奇怪，保本產(chǎn)品怎么還會(huì)不“保本”，但確實(shí)存在這種可能。當(dāng)你在銀行宣傳單上看到保本產(chǎn)品的介紹，還真得仔細(xì)點(diǎn)。說不定會(huì)發(fā)現(xiàn)一行小字如果……

保本產(chǎn)品家族中，有一個(gè)特殊的族群――結(jié)構(gòu)性存款。其外在表現(xiàn)形式是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品通常和某種資產(chǎn)掛鉤，比如外幣

理財(cái)產(chǎn)品會(huì)在海外運(yùn)作，掛鉤石油，倫敦拆借利率(LIBOR)等，人民幣理財(cái)產(chǎn)品會(huì)和短期融資券、打新股相聯(lián)系(目前這種方式已經(jīng)受到嚴(yán)格限制)。不管是哪種方式，其背后的運(yùn)作規(guī)律是一般投資者難以把握的，因而就蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)。銀行宣傳中承諾的保底，也是有限制條件的。

保本基金有時(shí)也會(huì)迷惑投資者的。一般投資者認(rèn)為保本基金每天的價(jià)格都應(yīng)該在面值之上，這個(gè)與事實(shí)是有出入的。因?yàn)楸１净鹗窃诩s定的時(shí)間內(nèi)保本，而在這一時(shí)間內(nèi)即使是在面值之下，但只要在價(jià)值底線之上，也算是保本。雖然保本基金也可以隨時(shí)贖回和申購(gòu)，但只有在發(fā)行期認(rèn)購(gòu)的那部分資金才由擔(dān)保方提供擔(dān)保，承諾本金安全。而那些過了發(fā)行期 在運(yùn)作過程中申購(gòu)的資金，最后投資的收益會(huì)隨著整個(gè)基金凈值的變化而變化。

《錢經(jīng)》建議：

很多保本產(chǎn)品只是本金相對(duì)安全，收益固定。但事實(shí)上也是有風(fēng)險(xiǎn)的。投資者在選擇這類保本產(chǎn)品時(shí)不要被簡(jiǎn)單的承諾所誤導(dǎo)。還要注意是否有附加條款。有必要研究產(chǎn)品背后的原理和咨詢相關(guān)專家。

問題三：加息有利于提高保本產(chǎn)品收益嗎?

利息對(duì)保本產(chǎn)品的收益影響很大。在人們的印象中，升息是有利于那些風(fēng)險(xiǎn)低的投資品種的，至少升息后，人們更愿意把錢存在銀行而不是拿出來炒股。但事實(shí)上不是這樣，升息對(duì)某些保本產(chǎn)品是利好，比如貨幣市場(chǎng)基金和保本基金――實(shí)證分析顯示利息每上升一個(gè)百分點(diǎn)，即將投入運(yùn)作的銀行保本基金的預(yù)期收益可以提高3％～5％，貨幣市場(chǎng)基金的收益也會(huì)上升。但對(duì)于另外一些產(chǎn)品，比如債券，則是很大的利空。

其實(shí)，利率和保本產(chǎn)品收益存在很大替代效應(yīng)。利率上升，一些保本產(chǎn)品如人民幣理財(cái)產(chǎn)品盡管還保持承諾的收益率，但相對(duì)于上升的利率，實(shí)際的收益就下降了。

《錢經(jīng)》建議：

購(gòu)買保本產(chǎn)品不能忽視利率的影響，比如預(yù)計(jì)升息的話，買債券就要謹(jǐn)慎了?？梢赃m當(dāng)投資貨幣市場(chǎng)基金，因?yàn)槠涫找媾c銀行間市場(chǎng)利率相關(guān)，利率提高有助于其收益實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)也基本上控制在很小范圍。

問題四：期限長(zhǎng)的保本產(chǎn)品更好嗎?

保本產(chǎn)品不同于股票，可以隨時(shí)買賣，因此期限長(zhǎng)短是購(gòu)買保本產(chǎn)品時(shí)不能忽視的因素。通常情況下，期限越長(zhǎng)，承諾的收益越高，那是不是意味著應(yīng)該購(gòu)買期限更長(zhǎng)的保本產(chǎn)品呢?不要忘記，投資時(shí)除了考慮資產(chǎn)的收益率，還要考慮其流動(dòng)性。期限長(zhǎng)的產(chǎn)品流動(dòng)性差，一旦出現(xiàn)加息等情況影響到相對(duì)收益，卻無法及時(shí)地退出和轉(zhuǎn)換，就得不償失了。

例如：某投資者在2006年11月30日買入了一份A銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的人民幣定期存款利率在2.52％，這款產(chǎn)品預(yù)期收益率為3.1％，要高出存款利率58個(gè)基點(diǎn)，(我們忽略利息稅的因素)，但在人民銀行加息之后，存款利率調(diào)高到2.79％，這樣，A銀行發(fā)行的這款理財(cái)產(chǎn)品收益比定期存款利差就縮小到31個(gè)基點(diǎn)，產(chǎn)生了利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。而且銀行工作人員告訴他，不能提前終止。如果提前終止，收益會(huì)受到損失，甚至?xí)p失一些本全。

此外，保本產(chǎn)品也未必期限越長(zhǎng)收益越高，比如債券就存在收益率曲線倒掛的情況，這要視市場(chǎng)情況的變化來具體分析。

《錢經(jīng)》建議：

購(gòu)買保本產(chǎn)品不能只看收益率，還要關(guān)注另一個(gè)非常重要的因素：期限的長(zhǎng)短。同時(shí)不要忽略了退出贖回過程中要收取的手續(xù)費(fèi)。

問題五：預(yù)期收益率就是你將獲得的收益率嗎?

在買保本產(chǎn)品的時(shí)候，通常都會(huì)有個(gè)預(yù)期收益率。不過千萬不要以為預(yù)期收益率就是你能獲得的收益率，這兩者有時(shí)相差很大，甚至其中還存在誤導(dǎo)的情況。

例如 B銀行發(fā)行某一款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行時(shí)間是2006.11.16～11.30，投資期限是24個(gè)月，起點(diǎn)50000元，預(yù)計(jì)累計(jì)收益12％。這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)收益明顯高于定期存款利率，但是連續(xù)2年的收益是12％，平均算下來年收益是低于6％的。預(yù)期收益率并不是承諾的收益率，最終能否執(zhí)行協(xié)議都存在很大變數(shù)。再加上何時(shí)終止協(xié)議，決定權(quán)在銀行，銀行可以在有利于自己的情況下執(zhí)行從而保全自己。

再舉個(gè)例子：2006年2月某銀行發(fā)售的6個(gè)月美元理財(cái)產(chǎn)品，與國(guó)際原油價(jià)格波動(dòng)掛鉤。預(yù)期最高收益率為3.5％。實(shí)際收益率=3.5％×n÷N，其中n為落入價(jià)格區(qū)間的天數(shù)，N為實(shí)際天數(shù)。這種取決于石油價(jià)格波動(dòng)的外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很大。根據(jù)銀行設(shè)定的價(jià)格區(qū)間，實(shí)際只有不確定的天數(shù)可取得收益，實(shí)際收益率僅為3％。而銀行在宣傳產(chǎn)品時(shí)往往只強(qiáng)調(diào)最高收益率3.5％。

篇7

安信咨詢公司分析師程默日前撰文表示，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)早已不是一個(gè)單純的市場(chǎng)問題。對(duì)很多地方政府來講，土地出讓金已經(jīng)成為重要的收入來源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年房地產(chǎn)商交給政府的土地出讓金超過1萬億人民幣，而當(dāng)年地方財(cái)政總收入不過2.3萬億。再加上房企的營(yíng)業(yè)稅、土地增值稅和企業(yè)所得稅，地方財(cái)政已退化成名副其實(shí)的“土地財(cái)政”。因此，地方政府不可能把房地產(chǎn)企業(yè)逼到絕路上去。對(duì)中央政府來講，目前最重要的目標(biāo)顯然是防止物價(jià)上漲過快，而不是去挽救房市。近日央行行長(zhǎng)“繼續(xù)實(shí)行從緊貨幣政策”表態(tài)也使事態(tài)進(jìn)一步明朗。這意味著房地產(chǎn)商資金鏈面臨斷裂的危險(xiǎn)，行業(yè)并購(gòu)將加劇，部分企業(yè)將被淘汰出局。房地產(chǎn)市場(chǎng)的洗牌也必將帶來地方政府收入的減少，這是地方政府不愿看到的。（摘自：《每日經(jīng)濟(jì)新聞》2008年4月17日 編輯：張小玲）

易憲容： 房?jī)r(jià)早降要比晚降好

中國(guó)社科院金融研究所研究員易憲容日前表示，在全國(guó)范圍內(nèi)，房子都在降價(jià)，開發(fā)商早降價(jià)比晚降好。房?jī)r(jià)下跌不會(huì)成為一場(chǎng)“災(zāi)難”。按照市場(chǎng)邏輯，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格應(yīng)該由絕大多數(shù)居民的支付能力來決定，兩者嚴(yán)重背離，這才是社會(huì)的大災(zāi)難。

易憲容認(rèn)為，深圳、廣州房?jī)r(jià)率先下調(diào)，實(shí)際上是擠去泡沫，全國(guó)其他房?jī)r(jià)過高的城市，也會(huì)下調(diào)。易憲容表示，樓盤降價(jià)并不是壞事，率先降價(jià)就比別人快半步，可取得市場(chǎng)先機(jī)。雖然降價(jià)后，賺的錢少一點(diǎn)，但把回籠后的資金搞別的投資，一樣賺錢。萬科為什么在全國(guó)率先降價(jià)？就是感覺到市場(chǎng)不行，搶占先機(jī)。（摘自：《武漢晚報(bào)》2008年5月11日 編輯：張小玲）

潘石屹：房企可能會(huì)采取“棄卒保車”的策略

SOHO中國(guó)主席潘石屹近日再次提及房地產(chǎn)業(yè)的“百日劇變”。他表示，對(duì)于全國(guó)性房地產(chǎn)企業(yè)來說，可能會(huì)采取“舍卒保車”的策略，延緩甚至犧牲部分省會(huì)城市房地產(chǎn)開發(fā)的項(xiàng)目來保住北京、上海這些大城市的項(xiàng)目。

潘石屹表示，房地產(chǎn)“百日劇變”之后，行業(yè)調(diào)整后最可能出現(xiàn)的格局是：房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)分化，通俗講就是“冰火兩重天”。

但是，行業(yè)調(diào)整預(yù)計(jì)對(duì)北京和上海這兩個(gè)城市的影響不會(huì)很大。在北京和上海開發(fā)房地產(chǎn)的企業(yè)一般都比較有實(shí)力，那些全國(guó)性的房地產(chǎn)開發(fā)公司在資金緊張的情況下，他們也首先必保北京、上海的項(xiàng)目，因?yàn)榇蟪鞘杏凶銐虻氖袌?chǎng)，收益率也較高。相比較而言，全國(guó)其他省會(huì)城市變化可能要大一些。

潘石屹表示，4月25日起銀行存款準(zhǔn)備金率提高0.5%可能推動(dòng)房地產(chǎn)“百日劇變”的發(fā)生，原因在于存款準(zhǔn)備金率的提高使得銀根進(jìn)一步收緊，市場(chǎng)上的資金更少了。（摘自：《東方早報(bào)》2008年4月21日 編輯：張小玲）

茅于軾： 限價(jià)房或讓房?jī)r(jià)更貴

日前，在由中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)、廣東利海集團(tuán)、2008中國(guó)泛北部灣房地產(chǎn)博覽會(huì)組委會(huì)等單位聯(lián)合主辦的“北部灣高峰論壇”上，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾表示，限價(jià)房和經(jīng)濟(jì)適用房無助于滿足低收入人群的住房需求，大量搞限價(jià)房和經(jīng)濟(jì)適用房反而可能推高房?jī)r(jià)。

茅于軾認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房并不能滿足一些人的住房需求，而僅滿足了一部分人對(duì)房地產(chǎn)的占有欲望。首先，限價(jià)房、經(jīng)濟(jì)適用房政策很容易滋生，因?yàn)檫@類房子主要是通過計(jì)劃分配，即通過申請(qǐng)批準(zhǔn)，并非通過房子的自由買賣，只要有權(quán)批房，自然就有腐敗發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，因此經(jīng)濟(jì)適用房只能滿足中高收入人群對(duì)房產(chǎn)的占有欲，并非低收入人群真正的住房需求，限價(jià)房和經(jīng)濟(jì)適用房無助于財(cái)富分配合理化。

茅于軾更贊成廉租房。他認(rèn)為，廉租房能解決低收入人群的實(shí)際住房需求，如農(nóng)民工住房問題。廉租房雖然不創(chuàng)造財(cái)富，但可以照顧公平。房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮靠的是市場(chǎng)，如果大量搞限價(jià)房和經(jīng)濟(jì)適用房，大部分人沒有資格買經(jīng)濟(jì)適用房只有買商品房，商品房自然就隨之減少，屆時(shí)房?jī)r(jià)是否會(huì)更貴則是一個(gè)問題。（摘自：《信息時(shí)報(bào)》2008年4月28日 編輯：張小玲）

地震災(zāi)情加大A股不確定預(yù)期

《中國(guó)證券報(bào)》記者龍躍日前撰文指出，受地震災(zāi)情影響，場(chǎng)內(nèi)個(gè)股出現(xiàn)明顯分化。經(jīng)過前期幅度較大的反彈后，A股市場(chǎng)目前正處于震蕩整理階段。此次突發(fā)的地震災(zāi)情將在四方面顯著增加市場(chǎng)的不確定預(yù)期，不利于反彈行情的延續(xù)。

龍躍指出，首先，投資者情緒將顯著受到影響。突發(fā)的自然災(zāi)害對(duì)投資者的心理將產(chǎn)生比較巨大的沖擊。此外，66家上市公司的臨時(shí)停牌也會(huì)給資本市場(chǎng)帶來一定心理壓力。其次，部分位于災(zāi)區(qū)的上市公司可能將承受損失，主要包括四川、重慶地區(qū)的交通運(yùn)輸、通信運(yùn)營(yíng)商、旅游酒店、房地產(chǎn)以及部分高耗能企業(yè)。再次，保險(xiǎn)股或?qū)⒍唐谕侠鄞蟊P。地震對(duì)保險(xiǎn)板塊的負(fù)面影響已經(jīng)開始顯現(xiàn)。短期內(nèi)，預(yù)計(jì)權(quán)重較大的保險(xiǎn)股將對(duì)大盤構(gòu)成一定壓力。最后，從中期看，地震或?qū)⒗^續(xù)加大通貨膨脹的上行壓力。（摘自：《中國(guó)證券報(bào)》2008年5月14日 編輯：張小玲）

侯寧：不要盲目幻想“紅五月” 做空最為保險(xiǎn)

獨(dú)立財(cái)經(jīng)評(píng)論家侯寧日前撰文指出，股市經(jīng)濟(jì)是預(yù)期經(jīng)濟(jì)，而這種預(yù)期至少會(huì)打半年以上的提前量。

侯寧表示，在跌破3000之際，在暖市政策激勵(lì)下，中國(guó)股市的確出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)式的飆升行情。但是，由于在短期內(nèi)飆升太急，股市的“軟起飛”便有了迫不及待缺乏耐性的“硬起飛”的嫌疑，從而也就帶來了“股市紅旗還能打多久”的深切疑問。因?yàn)?，要想真正?shí)現(xiàn)“軟起飛”，不僅需要基本面的配合，需要周邊影響股市環(huán)境的取暖，而且需要再度探底以夯實(shí)底部的“筑底之旅”。如此，“軟起飛”才不致于淪為一種善意的期待。而更為致命的要素在于，股市“軟起飛”的背后目前還沒有支撐它起飛的預(yù)期上的“提前量”。由此，侯寧認(rèn)為，不要盲目幻想“紅五月”，希望代替不了現(xiàn)實(shí)，做空或?qū)⑹亲畋ｋU(xiǎn)的選擇。（摘自：騰訊財(cái)經(jīng) 2008年5月12日 編輯：張小玲）

吳曉求：印花稅1‰稅率應(yīng)10年不變

中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求日前在招商銀行第二屆理財(cái)教育公益行啟動(dòng)儀式上表示，希望中國(guó)能夠長(zhǎng)時(shí)間保持低稅率環(huán)境，印花稅1‰的征收比例10年不要?jiǎng)印?/p>

財(cái)政部將證券交易印花稅從3‰下調(diào)至1‰，對(duì)此，吳曉求認(rèn)為，印花稅降低的時(shí)間還是太晚了，但畢竟是一件好事。過去的18年，我國(guó)動(dòng)用了8次稅收杠桿來調(diào)節(jié)這個(gè)市場(chǎng)，希望這次調(diào)完以后10年不要再變。 此外，吳曉求還指出，中國(guó)資本市場(chǎng)還要進(jìn)行另外兩個(gè)方面的改革，一是大小非解禁問題，一是再融資問題。（摘自：《北京商報(bào)》2008年04月28日 編輯：張小玲）

點(diǎn)評(píng)：印花稅率下調(diào)政策終于在眾多股民的千呼萬喚中出臺(tái)了。中國(guó)特殊的國(guó)情決定了中國(guó)股市的“政策市”特點(diǎn)，然而，正如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家華生所指出的，股市同時(shí)也是信息市，最關(guān)鍵的，就是在轉(zhuǎn)軌過程中保持政策的透明性、連續(xù)性和穩(wěn)定性。吳曉求先生提出印花稅1‰稅率10年不變的觀點(diǎn)，大約也是有感于此吧。

曹中銘：不妨用強(qiáng)制分紅對(duì)付鐵公雞

財(cái)經(jīng)專欄作者曹中銘日前撰文表示，整體而言，除了深市中小板之外，無論是滬市還是深市主板上市公司，分紅的涉及面并不高。不僅如此，某些上市公司仍然保持著一貫的“鐵公雞”態(tài)度，絲毫沒有“讓利”于投資者。

在A股市場(chǎng)，數(shù)年不分紅的并不鮮見，十年“不分配、不轉(zhuǎn)增”的同樣不在少數(shù)。一方面，上市公司或是因?yàn)樘潛p，或是借口資金原因等，尋找多種理由來搪塞投資者，而另一方面，其高管的薪酬卻芝麻開花節(jié)節(jié)高，對(duì)自己的慷慨，與對(duì)股東的吝嗇，形成了鮮明的對(duì)比。

篇8

喂馬，劈柴，周游世界

從明天起，關(guān)心糧食和蔬菜

我有一所房子，面朝大海，春暖花開

從明天起，和每一個(gè)親人通信

告訴他們我的幸福

那幸福的閃電告訴我的

我將告訴每一個(gè)人

給每一條河每一座山取一個(gè)溫暖的名字

陌生人，我也為你祝福

愿你有一個(gè)燦爛的前程

愿你有情人終成眷屬

愿你在塵世獲的幸福

我只愿面朝大海，春暖花開

――海子《面朝大海, 春暖花開》

春暖花開的幸福需要投入多少成本呢？幸福是需要成本的？你計(jì)算過自己的幸福成本嗎？你想過有更多的錢，但想過如何幸福地?fù)碛懈噱X，或者有更多錢的幸福嗎？

金錢和幸福的可能性成正比

“從明天起，做一個(gè)幸福的人，

喂馬，劈柴，周游世界，

我有一所房子，面朝大海，春暖花開?！?/p>

海子的這首詩(shī)有著極高的引用率，因?yàn)檫@樣的幸福生活是眾多都市人的向往，我們想過得就是這樣的生活：遠(yuǎn)離塵囂，滿足而幸福。然而這樣的幸福卻是那么遙遠(yuǎn)，永遠(yuǎn)停留在“明天”，甚至連我們的幸福都停留在“明天”?！懊魈臁钡男腋Ｐ枰度敫甙旱某杀荆阂桂B(yǎng)一匹馬，要知道一匹馬的價(jià)格是8-10萬元，馬買回，一年的馴養(yǎng)費(fèi)用又是1萬元；擁有自己的山林，也需要一筆租金，周游世界的費(fèi)用，也自不必說。一所海景房子，每平米至少是四五千元。粗粗計(jì)算下來，沒有百萬家財(cái)，人們津津樂道的“面朝大海，春暖花開”的幸福永遠(yuǎn)停留在明天。

三毛錢有三毛錢的幸福，三百萬，節(jié)約點(diǎn)花，才能夠“喂馬，劈柴，周游世界”“面朝大海，春暖花開”。不同的階層的收入，有著每個(gè)階段的幸福。

你們的現(xiàn)實(shí)生活

月收入節(jié)余，是指必須開支之后的余錢，節(jié)余越多，給幸福加分的可能性就越大。之所以不是收入，而是節(jié)余，是因?yàn)槭杖敫叩哪阌袝r(shí)候節(jié)余下來的錢不如收入低的多。

月入3000：每天幸福的可能的支出20元

生活描述：

節(jié)衣縮食，收入主要用來還房貸和日常開銷，購(gòu)買衣物主要是在換季時(shí)購(gòu)買打折品；

為了節(jié)省開支，娛樂和社交活動(dòng)不多；

有進(jìn)一步學(xué)習(xí)的意愿，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因，往往難以實(shí)行；

旅行機(jī)會(huì)不多，主要以居住地周遍景點(diǎn)為主；

視野不開闊，往往局限于生活和工作的小圈子中。事業(yè)進(jìn)一步拓展的空間不大。

常小姐是北京某所大學(xué)的鋼琴老師，她每月的固定收入是3000元。2004年，大學(xué)畢業(yè)參加工作后，由父母出首付款，她在市區(qū)購(gòu)買了一所小戶型住房，每月月供是1500多元。她每月的收入，除了月供款外，就只有1500元，再除去物管費(fèi)用每月100元，水電氣費(fèi)用每月約100元，電話、上網(wǎng)、有線電視費(fèi)用約200元，她每月的自由支出費(fèi)用只有1000多元，如果每天的飯錢按“早餐3元，午餐7元，晚餐7元”的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，交通費(fèi)用，平均每天4元，只剩下了390元。常小姐每月用100元買牙膏、牙刷、洗頭液等日常消費(fèi)品，她的所剩每月只有300來元，她用這300元來買化妝品、衣服、請(qǐng)朋友吃飯、消費(fèi)與娛樂，同時(shí)還要存一點(diǎn)錢，因?yàn)槊總€(gè)年有三個(gè)月的假期，假期中，她沒有上課，固定收入只有70%的基本工資，而沒有課時(shí)費(fèi)，每月只能拿到1500多元，為了維持基本生活，她必須存點(diǎn)錢才行。

不過，常小姐除了固定收入外，每年年初，藝術(shù)考生考試前，她給考生上鋼琴課，有些收入，偶爾也有商業(yè)演出的收入。每年常小姐的固定收入是31500元，固定支出約31700元，也就是說，她要想買衣服或者其他消費(fèi)品，必須有其他收入才行，幸好，她每年大約有10000元其他輸入，她用這10000元來就醫(yī)、買衣服、買書、碟等，每天的平均消費(fèi)是27元。她每天用27元來滿足自己的愛美之心和休閑娛樂，因?yàn)檫@些收入不固定，她的生活過得很節(jié)儉，作為大學(xué)教師，她必須在儀表做一些投入，能節(jié)省的只有娛樂和休閑了。她每年看電影、K歌的次數(shù)不超過五次，出省旅游的次數(shù)基本上沒有，省內(nèi)游，每年也不能超過兩次，大多數(shù)周遍郊縣。

“如果沒有買房，而只是租房，我生活的壓力就小得多?，F(xiàn)在年輕，很多老師每隔兩三年都去歐洲進(jìn)修，而對(duì)我來說那只是妄想，現(xiàn)在被房子套死了，娛樂活動(dòng)少不算，連學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)就很少?！?/p>

月入8000元：每天100元的幸福

幸福描述：

擁有中檔住房，汽車，生活較富足；

購(gòu)買衣物以名牌折扣品和國(guó)產(chǎn)新品為主。娛樂和社交活動(dòng)較豐富，有固定的朋友圈和娛樂活動(dòng)；

旅游以省內(nèi)自駕和外省景點(diǎn)為主，偶爾去國(guó)外旅游。有一定的學(xué)習(xí)意愿，事業(yè)有較大的拓展空間；

有一定的視野較開闊，對(duì)現(xiàn)在的生活滿意度一般，有進(jìn)一步的要求。

謝小姐是北京一家企業(yè)的部門經(jīng)理，今年35歲，她在北京東四環(huán)附近租房居住，五十平米的小戶型，每月租金是2800元，物管、水電氣、電話、網(wǎng)絡(luò)等費(fèi)用每月是800元，交通費(fèi)用每月約是400元?；锸迟M(fèi)用每月約是1200元。除了這些固定支出外，她的自由支配費(fèi)用是2800元，她每月存1500元，大概有1300元的自由消費(fèi)。她正與男友計(jì)劃購(gòu)買東四環(huán)和東五環(huán)之間一所90平米的住房，房?jī)r(jià)約為12000元每平米，首付36萬，貸款72萬，20年，每月的月供是5200多元。

老公的收入與她相當(dāng)，他們二人每月收入約是16000元，除了每月還房貸、日?；举M(fèi)用外，他們每月的剩余約是7000元，另外他們有一輛汽車，每月的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用是2000元，每月約有5000元的節(jié)余。每月存款2000元。他們每月約有3000元來支配。

謝小姐早就對(duì)每月節(jié)余的3000元虎視耽耽了：每月和隔月可以置辦一些行頭裝扮，雖然不能是世界名牌，但至少可以在名牌打折時(shí)，選購(gòu)一些必備裝，而且每個(gè)季度，可以和男友一起在國(guó)內(nèi)旅游，每年春節(jié)，還可以把兩個(gè)人的年終獎(jiǎng)拿出來，去國(guó)外進(jìn)行一次小小的旅游。謝小姐所在的公司有在東南亞等地發(fā)展業(yè)務(wù)的意向，她最近花5000元報(bào)考了一個(gè)英語學(xué)習(xí)班，她正在加強(qiáng)英語的學(xué)習(xí)，“如果被派駐東南亞分公司，至少要有些資本才行，即使去不成東南亞，去歐洲旅行時(shí)也方便，至少自己多一項(xiàng)特長(zhǎng)和技能嘛?！?/p>

月入11000元：每天200元的幸福

幸福描述：生活較富足；有固定的社交圈子和娛樂圈；購(gòu)買衣物以名牌和國(guó)產(chǎn)新品為主。娛樂和社交活動(dòng)豐富，有固定的朋友圈和娛樂活動(dòng)；定期省內(nèi)自駕旅游和國(guó)外旅游。學(xué)習(xí)意愿較一般，因?yàn)槭聵I(yè)上升空間不大，如果想擁有較大的拓展空間，一般會(huì)采取自主創(chuàng)業(yè)和出國(guó)深造；視野開闊程度一般，對(duì)現(xiàn)在的生活較滿意，有部分人有進(jìn)一步拓展的需要。

巖是一家報(bào)社的娛樂版編輯。她參加工作已經(jīng)5年了，按揭購(gòu)買了一太30多平米的小戶型，每月月供1800多元。因?yàn)槭亲鰥蕵返模?jīng)常跟著明星跑，慢慢地，就愛上了港貨。每隔一個(gè)月，她都去香港淘衣服。整棟報(bào)業(yè)集團(tuán)大樓，很多人認(rèn)識(shí)她，因?yàn)樗拇┲b扮和品位。

她每天下午上班，凌晨下班，下班后或者周末晚上，她都和朋友去泡吧，認(rèn)識(shí)了很多不同行業(yè)朋友，休息時(shí)，她會(huì)去菜市場(chǎng)買菜，在家里為自己制作喜歡的西餐。

“很多朋友都很羨慕我，以為我收入頗豐富，壓力小，什么都不愁，衣食無憂的那種。其實(shí)只有自己知道自己的難處，當(dāng)時(shí)我就在想，在報(bào)社再干3年、5年，如果運(yùn)氣好，可以成為部門主任，但又怎么樣呢？除了收入多點(diǎn)，依然過著晝夜顛倒的生活。正好有個(gè)朋友要開服裝店，我就加入了?！?/p>

辭職后的巖一邊跑去香港和韓國(guó)進(jìn)貨，一邊系統(tǒng)地學(xué)習(xí)服裝。記者聯(lián)系到她時(shí)，她剛剛獲得香港一家成衣品牌的權(quán)，“接下來，我要幾個(gè)城市跑一下，爭(zhēng)取開一家連鎖店，這才是我想要的生活，因?yàn)槭俏蚁矚g的。”她的言語里透露出興奮和驕傲。

月入10萬元：年入百萬的幸福

幸福描述：有房，有車，生活富足；有固定的社交圈子和娛樂方式；購(gòu)買衣物以名牌為主。娛樂和社交活動(dòng)豐富；定期國(guó)外旅游。學(xué)習(xí)意愿較一般，因?yàn)槭聵I(yè)上升空間不大；視野開闊，對(duì)現(xiàn)在的生活較滿意，同時(shí)享受金錢帶來的各種珍惜體驗(yàn)。

高檔和奢華是朱女士生活的主題。朱女士是多家百貨商場(chǎng)的VIP，經(jīng)常逛買高端服裝商店，名牌包就有八九個(gè)。她的老公是公務(wù)員，她自己有一家不小的室內(nèi)裝飾設(shè)計(jì)公司，公司發(fā)展良好，在多個(gè)城市建有分公司。她基本上交給助手在打理，她在公司的時(shí)候不多，因?yàn)樗拇蟛糠謺r(shí)間，她都在與朋友聚會(huì)和旅游?！巴妗焙唾?gòu)物成為她生活。

每年，她都以考察外國(guó)市場(chǎng)的借口去國(guó)外，她的主要目的是旅行，她已經(jīng)去過四十多個(gè)國(guó)家。每到一個(gè)地方，每到一個(gè)地方，吸引她的除了美麗的風(fēng)景，還有豐富的人文，她從不跟團(tuán)旅行，她采用背包自助的形式，仔細(xì)地去感悟去過每一個(gè)景點(diǎn)，哪怕是一個(gè)偏僻的小鎮(zhèn)，哪怕是一所簡(jiǎn)陋的旅館，都能讓她體會(huì)到別樣的感覺。這些感覺填充著她的心，讓她有一種戀愛的感覺。

“錢不是萬能的，但你喜歡某個(gè)東西，對(duì)某個(gè)東西情有獨(dú)鐘，你就可以得到它。在得到它的瞬間，你會(huì)感嘆，有錢太好了。有錢，你可以用錢去做你想做的事情，比如獲得幫助別人的快樂，可以去體驗(yàn)?zāi)切┖苌儆腥梭w驗(yàn)的事情，稀少讓某些東西變得珍貴，而你可以獲得這樣的珍貴?！?/p>

你們的夢(mèng)想生活和金錢有關(guān)

她們希望有足夠的金錢實(shí)際理想的生活,那是幸福目標(biāo)所在。夢(mèng)想生活和現(xiàn)實(shí)相結(jié)合不完全依靠金錢，但有時(shí)候卻必須是金錢。

小音28歲媒體

你現(xiàn)在的年收入多少？

13萬

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

自己創(chuàng)業(yè)，為自己打工。經(jīng)常旅游，在老家買一套房，過閑居生活。買更多自己喜歡的衣服。

LiuLiu 31歲 設(shè)計(jì)師、地產(chǎn)廣告人

你現(xiàn)在的年收入多少？

16w-18w。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

四處旅行，幫助別人，如資助幾個(gè)貧困的孩子上學(xué)，加入GTO志愿者。

天天畫畫，餓了就吃。

閑云孤鶴31歲 經(jīng)理

你現(xiàn)在的年收入多少？

20萬。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

過輕松自在的閑居生活。

甜糖 24歲，廣告策劃

你現(xiàn)在的年收入多少？

3萬左右。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

一半的錢來做事業(yè) 一半用來周游世界

暖暖 26 歌手

你現(xiàn)在的年收入多少？

26萬左右

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

寫歌寫東西，不接商業(yè)演出。生孩子，過家庭生活。

姓名：chen

年齡：27

職業(yè)：總監(jiān)助理

你現(xiàn)在的年收入多少？

10萬。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

希望能自由安排工作和休息時(shí)間，然后每年去很多地方旅行，能夠幫助更多需要幫助的人。

調(diào)查筆記

調(diào)查了30多位男女白領(lǐng)（男女比例為1：8）。她們無一例外都想更加有錢，的確錢能幫助人類實(shí)現(xiàn)很多幸福感覺，但在金錢和幸福之間有一個(gè)平衡點(diǎn),每個(gè)人都不一樣。找到它并不容易。

1、 他們想去旅游，旅游是每個(gè)人的夢(mèng)想，永遠(yuǎn)不嫌多，再就是過安靜閑適的生活，像陶淵明一樣田居，走進(jìn)海子的詩(shī)里，“喂馬，劈柴，周游世界，”他們以為這樣的生活，沒有成本，不需要花錢。

2、 住更大的房子或者有自己的車。他們以為這是幸福的基本條件，但這樣的物質(zhì)追求，會(huì)讓生活大打折扣。

2、 幫助其他人，因這個(gè)東西可能不一定需要太多錢就能實(shí)現(xiàn)。

3、 獨(dú)自創(chuàng)業(yè)，“自己為自己打工”，――所有的人都在為生計(jì)和生存奔忙，為了獲得更多的報(bào)酬，拼命工作，越來越忙，努力工作，成為很多人增加收入的主要方式，這樣的方式并非長(zhǎng)久之計(jì)，金錢增加數(shù)額有限，而且以身體和精神的勞累為代價(jià)，具有很多負(fù)面效應(yīng)――正是目前的勞累，讓很多人“歸隱”和“過閑散生活”的想法，因?yàn)樯眢w的透支，希望有錢后，加倍補(bǔ)償目前的困頓。

心中的美好背后，隱藏著我們面臨的困境。

但很少有人去謀求其他增加收入的方式，比如通過學(xué)習(xí)，獲得更高的職位和報(bào)酬。

你的錢換來的是幸福還是痛苦

社交：頻繁交際為什么？

根據(jù)搜狐網(wǎng)女人的一項(xiàng)問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接受調(diào)查的57.15%的都市白領(lǐng)滿足于目前的社交圈子，大部分都市白領(lǐng)女性喜歡飯局，另有部分白領(lǐng)女性喜歡私人式的社交方式，喜歡泡吧、家庭Party、飯局和旅游。與人交際，她們希望獲得樂趣，和提升自我發(fā)展空間。通過社交，獲得的最大收獲是認(rèn)識(shí)有趣的人以及經(jīng)歷有趣的談話和故事。

超負(fù)荷工作，是很多白領(lǐng)女性的現(xiàn)狀。而這樣的現(xiàn)狀引發(fā)的疾病，已經(jīng)清晰地呈現(xiàn)：社會(huì)學(xué)者在醫(yī)院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在30-40歲的白領(lǐng)女性中，有近30%的人存在著不同程度的更年期提前現(xiàn)象，由于生活節(jié)奏快、工作壓力大，許多女性提前進(jìn)入更年期，平均提前5歲。

服飾與美容：愛美，愛自己

白領(lǐng)女性花在服裝、美容、美發(fā)方面的錢，約占總消費(fèi)支出的33%，再加上社交休閑和旅游支出的43.8%，幾乎占去了總消費(fèi)額的77%。我們女護(hù)自己，女社交，盡管大部分女性出席正式社交宴會(huì)的機(jī)會(huì)不多，46.44%的白領(lǐng)女性卻專門為此購(gòu)買了晚禮服，12.08%的人甚至買了3件以上。

白領(lǐng)女性經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，心靈自由，她們的開銷更關(guān)照自己，從服裝到休閑，她們樂意為自己的外表和快樂買單。

為美容花錢，要適可而止，有些借錢來做美容手術(shù)并不能帶來幸福。

理財(cái)：不儲(chǔ)蓄，只要快樂

男性與女性，誰更愛存錢？調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90%的男性有儲(chǔ)蓄意識(shí)，女性習(xí)慣存錢的人不足50%。

與職場(chǎng)男性想比，白領(lǐng)女性更愛花錢，男性的支出是日常開銷和房租或房產(chǎn)月供，很少有為社交活動(dòng)、個(gè)人愛好買單，而女性的支出卻顯得格外豐富，服裝、美容、社交、旅游等，都有較額度的支出。

沒有余錢，就不能實(shí)現(xiàn)好多夢(mèng)想，所以倡導(dǎo)每一元錢花在讓自己幸福的那一部分上，而不是浪費(fèi)在買一件可能一輩子都不會(huì)穿的衣服上，最后丟掉。

有個(gè)故事：羅馬大帝愷撒問一個(gè)在墻角曬太陽(yáng)的乞丐：“你有什么想要的，告訴我！”乞丐回答道：“親愛的陛下，請(qǐng)不要擋住我的陽(yáng)光”。

愷撒大帝可以幫乞丐實(shí)現(xiàn)很多愿望，可是乞丐只想要一縷冬天的陽(yáng)光，因?yàn)檫@縷陽(yáng)光對(duì)乞丐來說，就是他的幸福。我們覺得乞丐缺少很多我們常人欠缺的幸福，而乞丐只需要一縷陽(yáng)光。

你的收支情況如何？你每月節(jié)余多少錢？不管你每月節(jié)余100元，還是節(jié)余100萬，你心中一定有自己想要的幸福，那個(gè)幸福也許是一件念念不忘的衣服，也許是一次夢(mèng)寐以求的旅行，也許是一次創(chuàng)業(yè)行動(dòng)，也許是讓自己的事業(yè)步上一個(gè)新的臺(tái)階，也許是面朝大海春暖花開的閑適生活？

如何從眼下開始，獲得更深遠(yuǎn)長(zhǎng)久的幸福？我們咨詢了多位理財(cái)和職業(yè)謀劃專家，如何讓不同收入的女性，去尋找自己的幸福。

每月節(jié)余1000元

不管你生活在高收入高消費(fèi)的沿海，還是正在發(fā)展中的西部城市，如果你每月有1000元的節(jié)余，如何用1000元謀劃自己的幸福呢？

“我想擁有更多的錢”：想獲得更多的錢，拼命工作并不是好的辦法，你首先需要完成對(duì)工作的重新定位，并做一次工作與生活時(shí)間的劃分。提高現(xiàn)有工作效率的同時(shí)，你應(yīng)該有個(gè)1-2年的工作計(jì)劃，完成對(duì)工作的深化學(xué)習(xí)，作好升職和跳槽到效益和發(fā)展前景更好公司的準(zhǔn)備。

“我想要自己的房子”：以目前的節(jié)余狀況來看，擁有自己的房子并非不可能，但卻不成熟。如果你生活在省會(huì)級(jí)城市，你的節(jié)余只能夠買二手房和小戶型，如果為了房子，把所有的幸福都?jí)毫诉M(jìn)去，很不劃算。對(duì)于這樣的收入，建議租房居住，可以把節(jié)余錢投入學(xué)習(xí)或者其他，以獲得更多的收入，到時(shí)候再買房更合適，而且不會(huì)因?yàn)榉孔拥闹С鲇绊懮睢?/p>

“我想出國(guó)去旅行”：假如你存有一萬元，如果安排得當(dāng)，可以去國(guó)外旅行，比如提前預(yù)定（提前90天和提前15天定票，價(jià)格相差很大）、反季節(jié)旅游，去年年底，北京到泰國(guó)曼谷的單程機(jī)票僅為900元，北京到美國(guó)洛杉磯的單程票為2880元。還有就是合理安排時(shí)間，訂購(gòu)?fù)?，比如北京到羅馬的單程機(jī)票是6910元，而往返票只要5100元。如果有一萬元，除了機(jī)票外，你如果以每天1000元（不到100歐元，旅館需要提前預(yù)定，在意大利有每天10歐元的星級(jí)賓館）的標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)，可以在意大利玩上近一個(gè)星期。建議在中國(guó)周遍國(guó)家旅行。

“我還需要什么？”：每月節(jié)余1000元左右，你還需要做一些必須的準(zhǔn)備，比如備用金約2000-4000元，以備急用，比如生病或者趕急去外地等等，另外你還需要1-2套看起來比較奢侈的衣服，以便參加派對(duì)或參加重要活動(dòng)時(shí)需用。

每月節(jié)余2000―3000元

每月節(jié)余2000-3000元，你會(huì)買房嗎？很多女性，會(huì)選擇購(gòu)買月供2000元左右的住房，其實(shí)這樣的做法并不明智，因?yàn)橄乱粋€(gè)房奴就是你，牢牢地被房子栓住，很多想做的事情，都不敢去完成。每月節(jié)余2000-3000元，這筆錢不多不少，很多時(shí)候會(huì)讓人茫然，甚至做出一些冒險(xiǎn)的舉動(dòng)。買房、買車，對(duì)你來說，都是冒險(xiǎn)。

“我想擁有更多的錢”：你的收入大約在5000-8000元，依據(jù)這個(gè)收入判斷，你應(yīng)該是已經(jīng)工作3-8年，已經(jīng)是公司中能力不錯(cuò)的普通職工或者中層管理人員。如果想從工作中獲得更多錢，升遷的可能性不太大，很多人滿足于現(xiàn)狀，或者想獲得更高的發(fā)展，而無所適從。你需要做的是一次工作的提升，因?yàn)槟阋呀?jīng)擁有相當(dāng)?shù)墓ぷ鹘?jīng)驗(yàn)，跳槽和邊工作邊深造，是較好的選擇，如果你對(duì)自己有信心，而且有合適的機(jī)會(huì)，可以嘗試與朋友合伙創(chuàng)業(yè)。

“我想去歐洲旅行”：想去歐洲旅行，對(duì)你來說并不是太大的事情，但一定要合理安排，盡量節(jié)約花費(fèi)。對(duì)于現(xiàn)在的你來說，可以把旅行時(shí)間適當(dāng)放寬一點(diǎn)，如果有合適的機(jī)會(huì)，可以花1-2天時(shí)間去了解你所從事的行業(yè)在歐洲的發(fā)展?fàn)顩r。以旅行為主，順帶學(xué)習(xí)和取經(jīng)，一定會(huì)讓你有驚奇的發(fā)現(xiàn)。

“我還需要什么？”：

你需要存儲(chǔ)1-2萬的備用金，如果有可能儲(chǔ)備到4-5萬最好，除了以備急用外，這筆錢有時(shí)候可能成為短期投資理財(cái)?shù)馁Y金，如購(gòu)買股票，遇到合適的機(jī)會(huì)，也許這筆錢可以變得更多。如果碰上跳槽或者創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，這筆錢將大大增強(qiáng)你的安全系數(shù)。

你的年齡也不小了吧？除了維持與男友的感情，還需要為年老的父母做些貢獻(xiàn)和回報(bào)，比如帶已經(jīng)年老的父母去國(guó)外旅行，購(gòu)買一些物品，讓他們的生活過得更加舒適和自在。

每月節(jié)余4000-5000元

這是一個(gè)很尷尬的收入，也許你并不覺得。想想看，與普通職工相比，也許你的能力比他們強(qiáng)，收入也比他們高，或者你是一個(gè)公司的中層，但與公司的高級(jí)管理人員相比，你的收入還少了點(diǎn)，而且你的能力也需要提高?，F(xiàn)在不是驕傲的時(shí)候。

“我需要一所自己的房子”：房子還是別想了，看在“擁有更多錢”和“實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值”的份上，如果你的心中還有一朵玫瑰花的話，千萬別讓房子把你壓死了。你的處境有些危險(xiǎn)，是“可上可下”都有可能的那種。

“我想去歐洲旅行”：你很需要旅行，如果旅行是個(gè)暫停鍵的話。你在努力工作的同時(shí)，有時(shí)候需要散散心，借助中空狀態(tài)般的休息，好好調(diào)整一下自己，打撈一下理想和自我，也就是說，你應(yīng)該借助旅行看清自己。

“我想要更多的錢”：基本上只有一個(gè)方法最保險(xiǎn)，那就是強(qiáng)化自己的職業(yè)技能，這需要進(jìn)一步的學(xué)習(xí)，你只有通過技能的提升或者職位的提升完成一次跳躍。你可以跳槽或者與朋友一起創(chuàng)業(yè)，但獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，對(duì)你來說，有些冒險(xiǎn)。

“我還需要什么”：關(guān)心父母，關(guān)愛家庭，學(xué)會(huì)放松和調(diào)整自己。

月余8000元

這個(gè)階段的收入是事業(yè)的分水嶺，這個(gè)階段以下，可能是高級(jí)打工族，這個(gè)階段之上，可能是自主創(chuàng)業(yè)的老板。找到正確的方法完成升華很關(guān)鍵，方法不好，你可能從打工族變成老板，再變回打工族，情感上的落差和精神上的挫敗感可能會(huì)干擾你的下次行動(dòng)，甚至影響到你的生活。升華得好，你可能淘到第一桶金，再接再厲，成為行業(yè)的佼佼者。

“我想獲得更多的錢”：雖然每個(gè)人都想有更多的錢，獲得目前的收入，你不能再苛求于更多的錢，要知道你現(xiàn)在很“危險(xiǎn)”，正處于“潛伏期”，你可能是部門經(jīng)理或者公司高管人員之一。你現(xiàn)在需要的是觀察和訓(xùn)練，尋求更好的機(jī)遇，訓(xùn)練自己獨(dú)自掌控局面的能力，機(jī)會(huì)成熟，你將獲得一次“質(zhì)”的飛躍，那時(shí)候，錢會(huì)有的，價(jià)值也會(huì)有的。

“我想要環(huán)球旅行”：2個(gè)月可以去一趟歐洲?？梢栽略氯|南亞，隔周可以去國(guó)內(nèi)的景點(diǎn)，但這樣走馬觀花的旅行對(duì)你有什么意義呢？如果你每月收入15000元，以全球標(biāo)準(zhǔn)來看，你的收入和美國(guó)餐館服務(wù)生差不多，也許還趕不上呢？美國(guó)的卡車司機(jī)都比你的收入高一倍。甚至沒有達(dá)到法國(guó)、英國(guó)等國(guó)家的人均GDP。除了學(xué)習(xí)取經(jīng)，或者偶爾的散心外，千萬別把這樣的旅行當(dāng)回事。畢竟，你現(xiàn)在還不夠格，你現(xiàn)在想要的就是擁有更多錢。