導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1、高職院校金融專業(yè)傳統(tǒng)教學存在的問題

(1)“雙師型”教師嚴重不足。目前,高職院校對于教師的考查以及評價主要是以課時量為標準,專業(yè)職稱也是從科研成果以及課題層次與數(shù)量來考評,對于專業(yè)教師的實踐經(jīng)驗沒有甚么請求,造成“雙師型”師資隊伍評估體系不夠完美;到目前為止,我國高職院校尚未樹立“雙師型”教師隊伍培訓相應的軌制,也缺乏專門的“雙師型”教師培育的院校,仍在沿用傳統(tǒng)的基于職業(yè)技術(shù)示范學院的培訓模式以及以普通院校為基地的培訓模式對于“雙師型”教師進行培訓;金融行業(yè)從業(yè)人員待遇好、業(yè)余時間不多,1般都不愿意到高職院校擔任校外兼職老師,從而致使金融專業(yè)的老師專業(yè)理論知識比較豐厚,然而缺少行業(yè)以及企業(yè)工作閱歷;也很少有專業(yè)技巧證書,有的有專業(yè)技巧證書也沒有從事相干的工作;致使現(xiàn)在的高職院?！半p師型”教師嚴重不足。

(2)不公道的傳統(tǒng)課程體系。傳統(tǒng)的高職院校金融專業(yè)課程體系在專業(yè)課程觸及的內(nèi)容方面對于計算機、數(shù)學、外語、法律、心理學、管理學等缺少斟酌。從傳統(tǒng)的專業(yè)課程體系教材內(nèi)容來看,也只是簡單的把課程習題變?yōu)樘摂M業(yè)務題,實訓仿真不夠,跟不上金融行業(yè)以及具體工作崗位需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,不公道的傳統(tǒng)課程體系遠遠不能知足現(xiàn)今社會對于高職院校金融行業(yè)人材培育的請求。

(3)滯后的傳統(tǒng)教學模式。高職院校普遍存在兩種傳統(tǒng)教學模式:1是老師在講臺上滔滔不絕地講,學生在下面當真地記筆記的“1言堂”式的“1講多記”的教學模式;2是老師在對于教材進行簡單的講授的“翻譯”式的教學模式。滯后的教學模式使學生在大學的學習進程中處于被動地位、疏忽了學生個性化、主動性以及立異性的培育。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看,這兩種教學模式已經(jīng)經(jīng)滯后了,跟不上經(jīng)濟社會發(fā)展的請求。(4)單1的教學成果考查方式。目前,我國的高職院校1般都是在1個學期期末組織學生進行課程測試,就是很簡單的把卷面成就與平時形考成就相加,構(gòu)成1種過于單1的學期教學成果考查成就。這類簡單的教學成果考查方式不能凸起對于學生動手能力以及文化素質(zhì)的考查。它的存在忽視了對于學生實踐能力的培育,造成高職院校大學生重理論輕實踐,動手能力差,遠遠不能知足社會對于職業(yè)院校金融專業(yè)人材培育的需求。

2、樹立完美高職院校金融專業(yè)教學的措施

(1)加強“雙師型”教師隊伍建設。職業(yè)院校高素質(zhì)的教師隊伍是實現(xiàn)專業(yè)現(xiàn)代化以及國際化的重要前提,從高等職業(yè)教育發(fā)展的現(xiàn)實需求動身,加強高職院校師資隊伍建設,逐漸把專任教師向“雙師型”教師方向發(fā)展。比如,職業(yè)院校要制定軌制,在職稱評定、評優(yōu)評先、工資待遇方面適量向?qū)τ凇半p師型”教師歪斜,給專業(yè)老師向“雙師型”轉(zhuǎn)變提供強大的支撐;遴派專業(yè)課程教師到企業(yè)或者者行業(yè)工作1線體驗、觀摩學習,豐厚其企業(yè)工作閱歷,提高他們的實踐工作能力;吸納企業(yè)專家以及技術(shù)人員實質(zhì)性介入專業(yè)課程開發(fā),做到“工作進程導向課程”的專業(yè)課程;聘用企業(yè)、行業(yè)專家以及1線的優(yōu)秀人員到學校兼職授課。以國家示范性高職院校建設請求來增進校園文化建設、拓寬專業(yè)以及課程體系建設、夯實校內(nèi)外試驗實訓基地,全面增進“雙師型”教師隊伍建設,努力建成教學以及實踐水平高的“雙師型”專業(yè)課程教學團隊。

(2)努力構(gòu)建優(yōu)良的師生瓜葛。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的時期,大學生1般都是頗有個性,高職院校不能用1成不變的方式來組織施行教學。“知識是學生自己學會的,老師只是引導,老師的教,是為學生的學服務的”,師生瓜葛直接影響到教育質(zhì)量的高下,這就請求專業(yè)老師以及學生處理好教與學瓜葛。比如,老師要充沛的應用“功課—答題”的情勢來促進師生溝通,要換位思考,諒解學生學習的辛勤,也要學生嘗試上講臺試試,也要他們體驗出專業(yè)老師教學的辛勤。做到通過師生之間的互相體驗交換,端正了學生學習念頭,激起了學生的學習興致,把專業(yè)老師的教學工作以及學生的學習都落實,同時也潛意識的構(gòu)建好了融洽、優(yōu)良的師生瓜葛。

(3)加快構(gòu)建公道的課程體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時期,高職院校金融專業(yè)要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式請求改革陳腐的課程內(nèi)容。打破傳統(tǒng)布局,對于傳統(tǒng)的專業(yè)課程體系進行公道的分析以及計劃,提倡專業(yè)教師開發(fā)適合高效的課程,比如,開設互聯(lián)網(wǎng)金融課程;重視與其他相干學科知識的交叉融會以及互相滲入,要在專業(yè)課程建設中充沛的斟酌計算機、數(shù)學、外語、法律、心理學、管理學等方面的內(nèi)容;重視大學生能力培育,強化實踐課程,建設好學生實習基地,要以實際工作崗位以及工作進程請求來對于現(xiàn)開設專業(yè)課程進行構(gòu)建;在所開設的課程中做到理論與實踐充沛結(jié)合,努力構(gòu)建大學生的

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關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；客戶行為；轉(zhuǎn)型；信息技術(shù)

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）05-0070-05

近年來，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，以移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡等為代表的新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務快速融合，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行客戶和經(jīng)營產(chǎn)生巨大影響。在新的形勢和環(huán)境下，應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，分析客戶金融消費行為變化，研析銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之道，對于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、范疇和發(fā)展背景

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇

目前，學術(shù)界、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇理解各不相同。從廣義上講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的電子化發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息技術(shù)向客戶提供支付、貸款等金融服務均可視為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。而從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是第三方支付、人人貸（P2P）、網(wǎng)絡理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)直接或間接向客戶提供的第三方金融產(chǎn)品和服務。本文側(cè)重探討非銀行金融機構(gòu)類互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶行為及商業(yè)銀行的影響，故采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是技術(shù)變革的產(chǎn)物。金融中介的價值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司只需網(wǎng)絡終端設備，無需物理網(wǎng)點就可以實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等基本金融業(yè)務，其固定成本與人工成本要遠遠低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另一方面，交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，無需通過金融中介直接交換個人資金、信用等信息，開放透明，有效降低資金融通時的信息不對稱和獲取成本。信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上替代了銀行，發(fā)揮著類金融中介的作用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利率市場化進程的產(chǎn)物。目前，我國利率市場化正在穩(wěn)步推進，貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，存款利率市場化將是改革中最重要也是最艱難的一步，而互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應”大大推動了存款利率市場化的改革進程?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)，使名義儲蓄利率迅速接近實際利率，大量中低收入人群的閑余資金享受到了真實利率帶來的收益。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊，不少商業(yè)銀行也開始推出遠高于活期利率的低門檻理財產(chǎn)品，事實上加快了存款利率市場化的步伐。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的產(chǎn)物。監(jiān)管套利是金融創(chuàng)新的重要動力。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機構(gòu)受制于一行三會的資本約束和審慎監(jiān)管，以分業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營為主。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融“一方搭臺，多方唱戲”，可以在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險的綜合性產(chǎn)品，在監(jiān)管空白下借助混業(yè)經(jīng)營套利；同時，隨著創(chuàng)新的不斷深入，其產(chǎn)品和宣傳常游走在“違規(guī)”灰色地帶，有時可能超出了現(xiàn)有法規(guī)的監(jiān)管范圍，或是出現(xiàn)了監(jiān)管真空。如有些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品過度強調(diào)收益率忽視風險提示、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監(jiān)管缺位導致互聯(lián)網(wǎng)金融套利機會增加，其在與商業(yè)銀行不平等競爭下快速成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研析

從產(chǎn)品本身看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體系并不相悖離，并沒有發(fā)生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術(shù)帶動社會的發(fā)展和進步，客戶的金融需求也產(chǎn)生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個體化和普適化逐漸轉(zhuǎn)向綜合的移動化、實時化、社交化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業(yè)銀行線下金融業(yè)務向線上進行平行遷移，而是在“電子化―互聯(lián)網(wǎng)化―移動化”的發(fā)展趨勢下，架構(gòu)符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)慣例和用戶體驗的金融產(chǎn)品銷售與服務體系，使傳統(tǒng)金融業(yè)務透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產(chǎn)品和服務流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。

1. 從客戶群體看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位“長尾”群體，顛覆銀行“二八”法則

20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價值客戶。面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著天然的優(yōu)勢。信息技術(shù)的應用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產(chǎn)生長尾并形成了獨特的需求方規(guī)模經(jīng)濟。余額寶人均投資額度不到2 000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個人客戶數(shù)已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個人客戶數(shù)之和（見表1）。

2. 從客戶體驗看，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設計和銷售模式，更多的是出于風控、合規(guī)、法律等銀行自身角度考慮。而互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“體驗至上”原則，將產(chǎn)品的設計、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知，必要時甚至犧牲部分風控。例如余額寶，其實質(zhì)就是貨幣基金的網(wǎng)絡直銷，但其借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡重構(gòu)。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網(wǎng)絡簡單實時實現(xiàn)，契合新時代網(wǎng)絡化生活習慣，省去了到柜面冗長的交易時間；二是便捷化，將理財、支付手段合二為一，滿足客戶的碎片化資金理財與便捷化支付需求；三是普適化，低準入門檻，1元即可申購，促使客戶參與熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實時更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實現(xiàn)了客戶情感上的優(yōu)越體驗。與之對比，商業(yè)產(chǎn)品在客戶體驗方面有待完善。

3. 從客戶習慣看，新興渠道成為主流，物理網(wǎng)點黏性下降

與過去的傳統(tǒng)客戶偏愛物理網(wǎng)點不同，互聯(lián)網(wǎng)時代人們的生活方式發(fā)生巨大變化，網(wǎng)絡社會群體不斷壯大。電子商務、社交媒體、網(wǎng)絡購物等新興經(jīng)濟模式的快速發(fā)展，對客戶金融渠道選擇也產(chǎn)生了明顯的影響。以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點為主的渠道結(jié)構(gòu)受到廣泛沖擊，柜面業(yè)務量占比逐年減少，網(wǎng)絡和移動渠道占比不斷上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合這種發(fā)展趨勢，依托電子商務（淘寶、阿里巴巴、京東）、社交媒體（微信）等龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和豐富，對商業(yè)銀行形成明顯的替代作用。例如，網(wǎng)絡一族經(jīng)過簡單在線驗證即可采用快捷支付等方式滿足個人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費等基本金融需求，同時在同一平臺亦可實現(xiàn)理財、基金、保險、小額貸款等高端金融需求?？蛻魧ヂ?lián)網(wǎng)平臺的粘性進一步加強，割裂了客戶對銀行的依賴與聯(lián)系。對商業(yè)銀行而言，客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4. 從客戶營銷看，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)個性化精細營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風險偏好，并借助網(wǎng)絡實現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個性化營銷。與之對比，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析尚處于初級階段，除個別高端客戶營銷外，主要由大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理采用通用型產(chǎn)品的普適化營銷，略顯粗放。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為變化對商業(yè)銀行的影響

按照現(xiàn)代金融理論，銀行作為信用中介和支付中介，通過資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務等方式開展經(jīng)營，促進資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶對于理財、貸款、支付結(jié)算等方式都有了新的認識和需求，金融消費行為的變化全面影響商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營。

1. 互聯(lián)網(wǎng)理財持續(xù)火爆，銀行低成本負債業(yè)務面臨挑戰(zhàn)

2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品――“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過5 000億元，客戶數(shù)突破8 100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計（見圖2），我國貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3 038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯蜗蛄鲃?，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元 ①，剔除“時點”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內(nèi)對商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴重挑戰(zhàn)（見圖2）。

2. 互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)

信貸業(yè)務一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預計2014年余額將超過1 000億元。二是眾籌模式，即項目發(fā)起人通過網(wǎng)絡平臺項目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內(nèi)實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創(chuàng)意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個項目募集資金7 300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1 700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡融資的方式實現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3. 第三方支付厚積薄發(fā)，商業(yè)銀行中間業(yè)務面臨全面挑戰(zhàn)

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結(jié)算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中作為支付結(jié)算業(yè)務是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過業(yè)務領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務。除未擁有實體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示③，2013年第三方支付金額達16萬億，雖然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠，但其150億筆的業(yè)務處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當。同時，在支付2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺還以支付為基礎，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財務管理和供應鏈融資等產(chǎn)品?？傊?，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的支付、結(jié)算、收付等中間業(yè)務形成了明顯的擠占效應。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應順應客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢，充分利用網(wǎng)點數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風險管理和商譽品牌的優(yōu)勢，推動客戶服務、物理網(wǎng)點、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。

1. 推進客戶服務轉(zhuǎn)型

樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設計理念，優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設計理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費習慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，并實現(xiàn)分層分類管理和特色營銷。運用網(wǎng)站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營銷，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。

2. 推進物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

一是定量分析，優(yōu)化網(wǎng)點布局。對物理網(wǎng)點的業(yè)務量和投入產(chǎn)出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產(chǎn)出效能低、服務功能弱的低效網(wǎng)點進行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新增網(wǎng)點布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設備布放，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營模式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點帶動電子渠道發(fā)展。順應產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬電話等支付系統(tǒng)和設備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務。

3. 推進電子渠道轉(zhuǎn)型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場的離行式自助銀行布設，加大VTM、移動發(fā)卡機等自助設備的研發(fā)和投放，完善理財產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務等在ATM等設備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗證技術(shù)開展高端私人銀行業(yè)務；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。

4. 推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗對銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營模式、信息處理、客戶交互、風險管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網(wǎng)絡融資和網(wǎng)絡電商等重點領(lǐng)域，加強銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。

五、結(jié) 語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應對，順應客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設計、銷售和服務理念，利用大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)和新興渠道，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。

近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯(lián)”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構(gòu)建了涵蓋電子商務、移動社交和金融交易三大業(yè)務領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系；建設銀行在做好“善融商務”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機銀行”創(chuàng)新力度，并推出在線快貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了線下個人貸款業(yè)務的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導到線上平臺，通過涵蓋支付、結(jié)算、物流、上下游等全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務，實現(xiàn)他行資金引流和本行資金閉環(huán)運作，構(gòu)建了“自循環(huán)”金融生態(tài)圈，實現(xiàn)了客戶價值貢獻度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領(lǐng)域進行探索和嘗試。總的來說，各大銀行紛紛根據(jù)自身特點，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統(tǒng)線下業(yè)務的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領(lǐng)域，基于客戶衣食住行購物社交醫(yī)療等應用場景，開展探索式新興業(yè)務創(chuàng)新。

展望未來，《2015年政府工作報告》中明確指出要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，并提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念?？梢灶A見，在技術(shù)變革的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)和新模式會以更加蓬勃之勢發(fā)展。而順應客戶的互聯(lián)網(wǎng)化行為特點和發(fā)展趨勢，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新興金融服務模式，將成為未來商業(yè)銀行在新常態(tài)下發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)源于中國人民銀行《2014年4月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。

② 數(shù)據(jù)源于《2013年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)藍皮書》。

③ 數(shù)據(jù)源于《中國支付清算行業(yè)運行報告（2014）》。

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篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；轉(zhuǎn)型發(fā)展；推動作用

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.32.047

就我國目前的社會互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，不同的金融格局對整體的社會發(fā)展均存在較大的影響，為滿足在金融格局形勢下的社會發(fā)展需求，更需要建設相應的門檻，并以此來降低對產(chǎn)業(yè)與結(jié)構(gòu)建設模式上的應用。由于當下社會的金融客戶主體，對客戶群體的應用渠道等，都會產(chǎn)生較大的影響，因此在進行這一金融融資的影響上，也更需要加強在傳統(tǒng)金融發(fā)展形式上的理念創(chuàng)新。下面對我國當下金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形式進行簡要的討論分析。

1 我國當下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況

隨著我國當下社會的發(fā)展形式來說，還處于開發(fā)狀態(tài)，其作用主要在于對金融網(wǎng)上支付以及云計算和社交網(wǎng)絡的搜索應用。在這個過程中，由于金融融資信息中介等方面的結(jié)構(gòu)出現(xiàn)，也就逐漸的形成了現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。而對于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融形式來說，學界內(nèi)還未形成一套權(quán)威的統(tǒng)一定義，因此在進行相應的應用過程中，更需要進行更進一步的調(diào)整。

從廣泛意義上的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了信用評價審核、在線理財銷售以及第三方支付等多個模式。但是在狹義角度上來說，其主要涉及的就屬于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)與貨幣信用通化范圍內(nèi)的支付作用。而在實際的使用操作中，受到諸多的社會影響，從而導致了當下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的諸多問題出現(xiàn)。其發(fā)展仍需要進一步的進行完善，而在這個發(fā)展過程中，更需要從當下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎來進行整合分析，探究在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的需求供應。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會特點來說，首先，針對其發(fā)展的來源，就集中在對互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)上。其次，在虛擬服務形式的逐漸成熟過程中，虛擬網(wǎng)絡的服務理念也正在逐漸的成熟，其中傳統(tǒng)網(wǎng)絡的服務模式對于銀行的轉(zhuǎn)變和發(fā)展問題等，都會造成更多的社會問題發(fā)生。而這個過程中出現(xiàn)最為嚴重的當屬網(wǎng)絡金融詐騙。然后由于虛擬化的服務逐漸成熟，這就導致了在進行服務生產(chǎn)過程中，更容易造成諸多的社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)問題的出現(xiàn)，其作用問題，就主要表現(xiàn)在不同的服務生產(chǎn)方式上，并極大的影響到當下的社會生活形式。其中最為明顯的當屬，通過數(shù)字化的網(wǎng)上營業(yè)廳，人們即可完成在傳統(tǒng)銀行中排隊才能夠完成了諸多業(yè)務。最后，在不斷完善的數(shù)字化進程中，服務質(zhì)量與效率也將成為主要的特色服務形式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的現(xiàn)代化模式解析

從現(xiàn)代化的社會發(fā)展形式來看，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融推動形式，對我國金融市場的發(fā)展都有極大的影響，而這個過程中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的，當屬在服務理念和結(jié)構(gòu)框架下的創(chuàng)新使用問題。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務的模式與傳統(tǒng)形式之間存在較大的差異性。在進行相應的結(jié)構(gòu)再劃分中，就需要結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎形式來進行整體意義上的金融結(jié)構(gòu)劃分，而在進行這一劃分的過程中，就可以分為如表1的五個類別。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)模式的逐漸成熟，傳統(tǒng)行業(yè)均受到了極大的沖擊，而作為互聯(lián)網(wǎng)受益最大的金融產(chǎn)業(yè)，因現(xiàn)有的金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，也就加速了當下的金融機構(gòu)的發(fā)展。為促進對管理理念上的改變制度的發(fā)展需求，在進行資金的募集籌資過程中，對于不同觀念上的理念發(fā)展來說，其制度的發(fā)展對整體架構(gòu)的使用問題等，都造成了較大的傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的相互交替發(fā)展模式產(chǎn)生。而在這個執(zhí)行的過程中，其主要的變化影響特征則分為了如下幾點。

3.1 在轉(zhuǎn)變中弱化了金融的中介角色

由于傳統(tǒng)的金融行業(yè)較多的依賴于中介來進行金融服務上的信息傳遞，因此在進行交易與執(zhí)行的過程中，就造成了諸多的金融問題。而在進行這一類問題應用發(fā)展執(zhí)行上，為保證對不同經(jīng)濟體制下的金融交易，以及實施的脫離作用等，可根據(jù)相應的針對性來進行執(zhí)行分析。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)模式的出現(xiàn)動搖了客戶基礎

針對經(jīng)濟業(yè)務的開展形式來說，商業(yè)銀行從現(xiàn)有的金融機構(gòu)來看，其經(jīng)濟收益基礎，對整體的傳統(tǒng)金融發(fā)展模式等，都有O大的推動作用。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)傾向的加劇，從而影響到了在客戶利益基礎上的利潤程度，而這個過程，也導致了服務的低端化。在進行客戶重要性的分析過程中，互聯(lián)網(wǎng)形式的出現(xiàn)，極大的影響到了最底層的客戶存儲思想，從而導致較大的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力不足。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的推動作用分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行情的不斷發(fā)展，在進行這一行業(yè)上的不斷成熟化發(fā)展中，需要針對產(chǎn)品的開發(fā)形式來進行整體的金融發(fā)展分析，其中對于競爭的優(yōu)勢以及所出現(xiàn)的諸多企業(yè)合作發(fā)展問題等，都可以結(jié)合現(xiàn)有的創(chuàng)建基礎來進行恰當?shù)纳鐣A層分析。

例如交行，在進行現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)型過程中，就利用微信客戶端與交行APP的多方面交叉使用，從而更進一步的完成了對創(chuàng)新要點上的執(zhí)行。而這個過程中，商戶對使用用戶在體驗上的執(zhí)行等，也都更進一步的實現(xiàn)了對現(xiàn)代化領(lǐng)域內(nèi)的有機建設。對于當下社會的交易數(shù)據(jù)應用，其中交行在閃付方面，通過APP和各大運營商，從而進一步的促進了對商業(yè)方面的全面發(fā)展推進。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，為確保金融市場的生產(chǎn)效率能夠適應現(xiàn)有的社會發(fā)展基礎，可將兩者進行雙贏發(fā)展，并依照傳統(tǒng)的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進行有效結(jié)合，促進其不同層次上的融合發(fā)展。

而應用現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)服務體系，則能更有效的促進對現(xiàn)代化銀行金融服務體系上的應用，其作用，也將更好的促進對現(xiàn)代人生活中不同應用領(lǐng)域內(nèi)的金融服務供應。因此其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對銀行轉(zhuǎn)型，有著極大的推動作用，是推進現(xiàn)代銀行發(fā)展的有效途徑。

參考文獻

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；風險管理

在信息化飛速發(fā)展的時代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融是社會發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)促進了金融業(yè)務的革新。然而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的一種金融業(yè)務模式，而網(wǎng)絡環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險也將隨之增加，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風險，不僅會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時也會給我國社會經(jīng)濟造成一定的影響。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風險是一直存在的，其要想在這個競爭激勵的市場環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須對互聯(lián)網(wǎng)風險進行全面的認識，做好風險管理工作。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)上的一種重大創(chuàng)新，它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來開展金融業(yè)務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國金融行業(yè)迎來了巨大的轉(zhuǎn)變，有助于金融機構(gòu)的改革。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，機遇與風險是并存的，風險的存在將成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一道門檻，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作，不僅會威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時也會給社會經(jīng)濟造成影響，故此，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行全面的認識。

（一）網(wǎng)絡安全風險

在網(wǎng)絡環(huán)境下，網(wǎng)絡信息技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著網(wǎng)絡安全風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務過程中，很容易受到不法分子利用網(wǎng)絡技術(shù)來竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務過程中產(chǎn)生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）資金風險

在現(xiàn)代社會里，依托網(wǎng)絡進行經(jīng)濟活動的行為越來越頻繁，而網(wǎng)絡具有虛擬性的特點，在依托網(wǎng)絡進行金融業(yè)務的時候，網(wǎng)絡上的信息都可能是虛假的，使得互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的信譽風險。如某企業(yè)在向銀行申請貸款時，企業(yè)可以利用網(wǎng)絡來制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關(guān)工作，一旦企業(yè)破產(chǎn)，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。

（三）信譽風險

信譽風險就是金融交易雙方不按照規(guī)定的時間來履行金融業(yè)務要求的一種風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然活躍了金融市場，同時也帶來互聯(lián)網(wǎng)金融信譽風險。例如，企業(yè)為了自身發(fā)展需求，向銀行申請貸款，并簽訂在規(guī)定期限規(guī)范的合同，然而作為市場主體之一，其經(jīng)濟活動在市場環(huán)境下容易受到市場波動的影響，使得企業(yè)蒙受損失，如果企業(yè)虧損，企業(yè)就難以在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款，從而造成信譽風險。

（四）競爭風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的競爭性會越來越激烈，互聯(lián)網(wǎng)有著不可比擬的優(yōu)越性，越來越多的金融機構(gòu)紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務來獲得客源，獲得效益，從而加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融競爭。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也會惡化金融市場環(huán)境，一些不法分子會利用互聯(lián)網(wǎng)來擾亂金融市場，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，帶來競爭風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的重要性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而網(wǎng)絡的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的金融風險也不斷增加。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風險的發(fā)生不僅會威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時也會給我國社會經(jīng)濟造成影響。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務的行為也越來越多，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行抵觸，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融失去市場、失去客源。互聯(lián)網(wǎng)風險是制約互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的一個重要問題，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融引起高度重視，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，只有加強互聯(lián)網(wǎng)風險管理，才能更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理措施

（一）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識

互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會發(fā)展的一種新趨勢，越來越多的人投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，活躍了我國金融市場，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的載體就是互聯(lián)網(wǎng)，要想保證自己的利益不受侵害，人們就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融有著全面的認識。互聯(lián)網(wǎng)金融用戶要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的學習，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，掌握一些基本的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施，自覺的規(guī)避風險。作為金融機構(gòu)，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣傳，提高廣大客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的認識，要做好風險防范工作。

（二）加強網(wǎng)絡安全技術(shù)的運用

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡安全風險的發(fā)生會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成極大影響。而網(wǎng)絡安全風險的發(fā)生就在于網(wǎng)絡系統(tǒng)安全性較差，而網(wǎng)絡安全技術(shù)是針對網(wǎng)絡安全問題的一種有效解決途徑，常見的網(wǎng)絡安全技術(shù)有殺毒軟件、身份認證技術(shù)、加密技術(shù)、防跟蹤技術(shù)等，這些網(wǎng)絡安全技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)保障。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，加大網(wǎng)絡安全技術(shù)的運用可以有效地提高網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性，避免互聯(lián)網(wǎng)金融造成惡意的攻擊，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（三）健全風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融風險的發(fā)生率也在增加，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風險管理是其健康發(fā)展的保障，為了在這個快速發(fā)展的社會里穩(wěn)步發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題，就必須建立健全的風險管理體系，首先，將風險管理工作納入到日常管理工作中來，建立風險管理體制；其次，要全面了解市場、了解互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，做好風險評估工作，建立有效的風險評估機制，減少互聯(lián)網(wǎng)金融資金風險。另外，要運用現(xiàn)代化的管理手段，做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

（四）健全信用評價體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展活躍了融資行為，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場主體融資更加便捷，然而互聯(lián)網(wǎng)金融風險也會隨之出現(xiàn)。社會信用評價體系作為考核社會個體信譽的重要途徑，加快社會信用評價體系建設可以有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信譽風險的發(fā)生。一方面要加快信用體系建設，對完善市場主體信用評估體系，同時實現(xiàn)網(wǎng)絡實名制；另一方面要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發(fā)生。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設

就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設還不夠完善，以至于一些不法分子利用網(wǎng)絡詐騙、竊取他人信息的行為越來越猖獗，嚴重影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而健全、完善的法律可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供依據(jù)和保障。相關(guān)部門就應當加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，以法律為依據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好的環(huán)境。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還必須強化金融監(jiān)管，完善相關(guān)管理體制，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個健康的發(fā)展環(huán)境，引導互聯(lián)網(wǎng)金融進入一個科學軌道。

（六）加強互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要想有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生，加強互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)十分重要。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較匱乏，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。而人才作為現(xiàn)代社會中各大市場主體致勝的關(guān)鍵所在，加大人才的培養(yǎng)有著重大作用。為推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構(gòu)要注重工作人員互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識的教育，提高工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，強化互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)能力的培訓，同時也要加強素質(zhì)教育，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和服務意識。另外，還必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員風險教育，提高他們的風險意識，強化他們風險處理能力，從而更好地開展互聯(lián)網(wǎng)金融工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到一個健康的發(fā)展環(huán)境中去。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當先，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作要求也越來越高，風險管理是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的核心工作，加強風險管理為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造健康的發(fā)展環(huán)境。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，風險問題也不斷突出，而互聯(lián)網(wǎng)金融要想快速、穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展，就必須做好風險管理工作，采取有效的風險管理策略，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；消費者權(quán)益

一、引言

隨著科技發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，我國金融創(chuàng)新不斷加快，金融開放持續(xù)擴大，金融領(lǐng)域發(fā)生著巨大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)二者結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺進行傳統(tǒng)金融業(yè)務交易，并創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務的一種新型的金融模式、金融業(yè)態(tài)。如：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等依托互聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務應運而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛普及，與各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)生往來業(yè)務的人數(shù)與日俱增，相關(guān)人群被大眾或媒體俗稱為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。在國務院辦公廳關(guān)于保護金融消費者的文件中，將金融消費者權(quán)益概括為財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，這些權(quán)利在一定程度上也可以適用于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，普及范圍廣，因此相應的法律法規(guī)、監(jiān)管制度還并不完善，導致這些新型業(yè)態(tài)的消費者的權(quán)益保護面臨著一些困境，維權(quán)道路更加崎嶇，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保障需要新的思路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的消費特點

（一）快捷方便及時，覆蓋面廣

隨著網(wǎng)絡技術(shù)的創(chuàng)新，4G業(yè)務的普及，智能手機等移動電子設備的應用，人們可以隨時隨地了解到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務。因此，信息的傳遞與更新非常快速、便捷。消費者可以實時在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行金融業(yè)務的處理，例如買賣股票基金、購買理財產(chǎn)品，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬還款查詢、申請小額貸款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提品和服務的。隨著網(wǎng)絡的普及、電商的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)+等商業(yè)模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合的大眾的需求，跨越地理局限和障礙，能夠快速提供資金，實時更新金融信息，使其受眾范圍更廣泛，擁有更多的客戶，全面迅速的覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)能覆蓋到的區(qū)域和人群。

（二）低成本，高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務關(guān)聯(lián)性和綜合性強，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，不再需要大量的業(yè)務人員，從而降低了整個業(yè)務流程成本，提高了金融機構(gòu)的工作辦事效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)操作流程簡單便捷，規(guī)范標準，大大節(jié)省了消費者去金融實體網(wǎng)點的時間成本和金錢成本，效率更高，提升了消費者的消費體驗和參與度。

（三）風險性高，極易引發(fā)金融風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，由于所交易的金融產(chǎn)品和金融服務虛擬化、數(shù)字化，因此消費者需要承擔更大的風險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速的擴張，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，在這個過程中，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段和措施難以趕超金融創(chuàng)新的速度，導致監(jiān)管真空與套利空間的出現(xiàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)市場機制將金融資源在各行各業(yè)，各區(qū)域進行有效優(yōu)化配置，這種金融改革與金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的交叉性金融風險相互影響、連鎖反應，極易引發(fā)全鏈條式的大規(guī)模的金融風險。同時，我國并沒有建立健全的征信制度，金融企業(yè)無法準確掌握消費者的信用信息，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)存在很大的信用風險，極易發(fā)生不可控的金融風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域消費導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)成本高

互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點，正是可以跨地域提供金融產(chǎn)品與金融服務。但這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障的困境，即當權(quán)益受到侵犯和破壞時，由于地理空間的遙遠而無法及時有效維權(quán)，使得維權(quán)成本大大提高，甚至遠遠高于所消費的金融產(chǎn)品和金融服務的價值。同時，信息不對稱導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者無法評估收益風險，特別是農(nóng)民、學生等群體對金融知識不甚了解，往往只被高收益高回報的表面利益所迷惑；選擇了與自身條件或承受能力不匹配的理財投資等金融產(chǎn)品，最終導致財產(chǎn)受損失，權(quán)益受到侵害。

（二）個人信息泄露危及互聯(lián)網(wǎng)金融消費者人身及財產(chǎn)安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融消費者除了財產(chǎn)安全之外，還涉及到信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常通過種種不正當?shù)姆绞秸T導消費者提供個人信息，如果不提供，就無法實現(xiàn)金融產(chǎn)品的購買和金融服務的制定。在此情況下，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將消費者的個人信息包括交易信息泄露或者出賣，使消費者的財產(chǎn)和人身安全處于危險境地，造成無法挽回和彌補的后果。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有強有力的信息保障技術(shù)水平，導致客戶個人信息和資金信息特別容易受到網(wǎng)絡病毒或者黑客的盜取和攻擊，電子信息一旦泄露，傳播速度非?？?，傳播范圍也非常廣，破壞性極大。

（三）缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)困難

現(xiàn)階段，我國還沒有成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)發(fā)展和我國金融分業(yè)監(jiān)管，就使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益無法保障。消費者對于去何部門投訴難有定論。沒有統(tǒng)一的專門的監(jiān)管機構(gòu)對企業(yè)進行業(yè)務監(jiān)管，導致各部門相互推卸責任，不能有效及時的維護消費者的權(quán)益。同時，一旦發(fā)生了侵權(quán)事實，消費者舉證也存在很大的困難。互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為均是電子數(shù)據(jù)記錄，這樣的記錄極易被篡改或刪除。消費者本身并不具備專業(yè)技術(shù)手段，所以無法實現(xiàn)電子數(shù)據(jù)的取證。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者之間，根本就是不對等關(guān)系，消費者完全處于弱勢地位。

四、保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的對策建議

（一）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護相關(guān)的法律法規(guī)與制度

政府要出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)和制度。針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者宣傳的信息浮夸，收益夸大，刻意弱化風險等信息不對稱的情況，法律應當明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者所披露金融產(chǎn)品信息是要真實充分，及時有效。所謂真實充分，是指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對金融產(chǎn)品的融資人、擔保人、中介人、產(chǎn)品用途、起息期限、還款方式等以特定形式毫無保留地告知消費者；所謂及時有效，是指信息披露應當在消費者購買金融產(chǎn)品或服務之前，或者在變更信息之前以有效方式告知消費者，不應當在消費者完成交易之后才在交易合同中告知，嗣后的告知屬于無效告知，除非消費者書面同意，且不允許默示推定。同時法律要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者，對因資金安全給消費者造成的一切損害承擔無過錯責任。此外，法律應規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者必須具有嚴格的數(shù)據(jù)安全保障措施，對于泄露消費者個人信息，財產(chǎn)信息的行為，承擔過錯推定責任，并加大懲罰性賠償力度。

（二）設立一個專門的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管機構(gòu)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

首先，建立專門的監(jiān)管機構(gòu)。專門的監(jiān)管機構(gòu)，是指將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)務獨立出來由專門的機構(gòu)負責。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身技術(shù)的復雜性和監(jiān)管難度，使其無法由傳統(tǒng)的金融監(jiān)管職能難以覆蓋。專門的監(jiān)管機構(gòu)，不一定也沒有必要必須成立與傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)并級的監(jiān)管機構(gòu)，而是在傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)中下設獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，由傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)領(lǐng)導。各地方傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)中也需按同一層級設立相應的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能。在運作機制上，上級部門應當領(lǐng)導下級部門的工作，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的跨地域性，各地方監(jiān)管部門如果不由上級部門領(lǐng)導的話，依靠相互配合協(xié)作完成監(jiān)管工作難度太大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)的組成人員應具備處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的專業(yè)知識，吸收計算機、網(wǎng)絡工程、金融、法律等專業(yè)人才參與。其次，制定市場準入標準，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應當依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，并根據(jù)監(jiān)管原則要求制定統(tǒng)一的市場準入標準，例如對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務的從業(yè)者需要具備信息網(wǎng)絡經(jīng)營者資格，注冊地需要在中國，服務器需要托管給專門機構(gòu)，需要有網(wǎng)絡信息加密技術(shù)等等；而對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管業(yè)務的從業(yè)者，必須要有較高的注冊資本要求，需要具備資金管理能力，最好要求必須有銀行作為合作伙伴或投資人等等。對于信息披露制度，監(jiān)管部門建立虛假信息投訴機構(gòu)，對于投訴披露虛假信息者，一經(jīng)查實，處以懲罰。

（三）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理金融風險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融風險較傳統(tǒng)的金融風險更加復雜，波及范圍更廣，在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成了保障消費者權(quán)益、維護金融運行安全、防控金融風險的防御網(wǎng)。金融檢測機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融信息及數(shù)據(jù)。通過對信息和數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、分析，將潛在的金融風險進行監(jiān)測和評估，并及時上報相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)，有效預防和控制風險的發(fā)生。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)式多點特征，采用安全性準確性更高，更智能的身份認證技術(shù)，彌補線下風險控制措施的不足，降低風險識別成本，提高風險識別效率，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進行宣傳教育

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者往往既沒有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)知識，也沒有完備的金融知識。因此，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)應有針對性地對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進行教育培訓，首先要提升消費者的風險意識。然后要將必要的專業(yè)知識傳授給互聯(lián)網(wǎng)消費者，使其能樹立科學理性的投資理財意識，辨別虛假、陷阱信息，正確評估收益風險，將風險控制在消費行為之前。同時，要多渠道多方位宣傳普惠金融知識，特別是針對金融基礎知識缺乏的弱勢群體，如農(nóng)村群眾、低收入人群以及學生等，進行督促、引導，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識水平和自我保護能力。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制建設

外界對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者監(jiān)管過當，反而會適得其反。因此，行業(yè)自律是非常必要的，在自愿的基礎上依法組織，為了實現(xiàn)行業(yè)蓬勃有序發(fā)展，共同約束自身行為和自我管理。首先要組織和成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)內(nèi)的準入標準和行為準則。然后公平合理的規(guī)范行業(yè)發(fā)展以及強調(diào)對消費者的義務和責任，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中可能發(fā)生的風險要清晰準確表達和提示，自覺防范管控風險，接受社會監(jiān)督。為彌補和解決政府無法直接監(jiān)管，或者監(jiān)管不到位的問題。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展中的問題；解決措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題及措施分析

收錄日期：2016年12月26日

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的事物，隨著它猛速發(fā)展，出現(xiàn)問題是不可避免的，我們不要談到問題就色變，要從發(fā)展的角度來看問題，積極地去解決問題，還要思考應如何規(guī)避風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速的發(fā)展營造出良好的環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融，在學術(shù)界至今還沒有一個能夠達到共識的概念，金融實質(zhì)就是資金的融通。從廣義上來說，與貨幣相關(guān)的就可以成為金融；但是從狹義上來說，金融指的是指資金的融通，也就是所說的資金的融通和轉(zhuǎn)移過程。資金的轉(zhuǎn)移過程，一般可分為兩類：直接融資和間接融資。其中，直接融資是需求者向提供者直接進行融資，不需要第三方，股票和債券是最具有代表性的直接融資方式；而間接融資是提供者向第三方（中介機構(gòu)）提供資金，需求者再通過第三方來獲得資金，這就意味著需求者不需要和提供者接觸，這也是直接和間接融資的最大區(qū)別，商業(yè)銀行就是典型的間接融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)最大的區(qū)別就是：不同的金融業(yè)務媒介以及不同的思維模式。其主要的特點分為以下幾種：

（一）隨時隨地的進行。隨著手機上應用軟件的推出，用戶可以隨時隨地的通過網(wǎng)絡使用手機上的應用軟件進行金融活動，比如轉(zhuǎn)賬、支付等。

（二）覆蓋范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，還有就是電商平臺大范圍的覆蓋，也使互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的發(fā)展。網(wǎng)絡在全球早已經(jīng)普及，也可以說互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)覆蓋了全球?；赪絡的互聯(lián)網(wǎng)金融，也必將覆蓋全球，打破了地域上的限制，突破了時間的束縛。

（三）很強的互動性和信息透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展重心，在逐漸地向移動端傾斜，導致了手機應用程序越來越多，許多應用程序的互動性都很強，能夠做到實時的交流溝通，以及快速的獲取資訊，用戶可以在最短的時間內(nèi)得到信息，信息顯得更加的透明化和公開化。

（四）成本低和工作效率高。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，都可以在電腦和手機上通過互聯(lián)網(wǎng)進行，省去在銀行辦理業(yè)務時的等候時間，節(jié)省了時間成本，與此同時，通過互聯(lián)網(wǎng)處理業(yè)務的效率也大大提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

隨著我國利率市場化的發(fā)展和完善，我國的金融市場模式也做出了相應的改變。利率市場化是我國市場改革的主要目的，同時也促進我國利率市場化的一個穩(wěn)定發(fā)展，這一過程可以直接觸碰到金融機構(gòu)的改革發(fā)展和思想轉(zhuǎn)變。我國所謂的利率市場化方面都是由市場的好壞來決定的，可以通過利率市場化方面的應用合理化地進行市場競爭。以往傳統(tǒng)的利率市場化不夠成熟，經(jīng)過這么多年的努力，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理已經(jīng)全面開放，除個人存放款以外其他的金融利率都是由市場來衡量。

在我國利率金融的市場化調(diào)查中，目前正面臨著資本市場的調(diào)整過程和互聯(lián)網(wǎng)金融起步的雙重考驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今已經(jīng)是一個獨立自主的品牌形象，并且隨著品牌形象的提升，其服務態(tài)度也有所改變，已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)的金融主要體系。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融當中占據(jù)很重要的位置，方便用戶們體驗，打破傳統(tǒng)的理念，對以往傳統(tǒng)的金融市場產(chǎn)生巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場可以憑借自身的業(yè)務進行全面的覆蓋，尤其是對小型企業(yè)或是民主化的市場等方面進行整頓補充，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融利率方面更加民主化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，我國對其監(jiān)管比較寬松，使其得到了快速的發(fā)展，為我國完善金融體系貢獻了一份力量。但是，在這種飛速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了一些問題，同時這些問題也在制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。

（一）沒有相關(guān)的法律規(guī)范，行業(yè)內(nèi)缺乏自律。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來，加快了互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的進程，但是同時也帶來了風險，監(jiān)管風險是人們最應該注意和防范的。

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融上的監(jiān)管，目前沒有在對聯(lián)網(wǎng)金融當中的資金管理得到一個明確的認知，科學管理意識還不是十分完善。通過以往傳統(tǒng)的法律法規(guī)來講，國家對小型企業(yè)沒有具體的法律條形，若有需要只能向上級單位進行申請。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融當中會經(jīng)常出現(xiàn)資金管理模式的力度不足，致使其對資金處理出現(xiàn)不良的使用情況，或由于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不嚴格，會直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)資金虧損情況。我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中，其金融工作部分不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)進行總體核算，而且對資金的實際管理應用進行明確的監(jiān)督，導致大量的互聯(lián)網(wǎng)金融對資產(chǎn)在實施管理時，未能夠達到在第一時間內(nèi)進行資產(chǎn)審核登記，在一些情況較為嚴重的互聯(lián)網(wǎng)金融中會出現(xiàn)部分資金未能通過審核，對于這些資產(chǎn)就很有可能被其他人利用想要變?yōu)閭€人財產(chǎn)，而相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融會因缺少相關(guān)的登記手續(xù)，而給互聯(lián)網(wǎng)金融造成經(jīng)濟損失。通常對資金的變化情況很難分辨出來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督力不夠，會直接導致金融資金管理面臨巨大的挑戰(zhàn)和困難。

（二）不能有效地控制風險。金融市場的互動性較強，由于現(xiàn)代科學技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)的操作更為簡單，展示方式也比較直接，隨著我國信息時代的發(fā)展，很容易造成網(wǎng)絡傳播信息資料的泄漏和黑客的惡意入侵，相關(guān)從業(yè)和管理人員對網(wǎng)絡安全的重要性認識不夠，整體管理方式和控制體系不健全等因素對網(wǎng)絡安全都會造成無法估量的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)企業(yè)及相關(guān)網(wǎng)絡管理監(jiān)督部門的管理力度不夠，很多潛在的網(wǎng)絡安全問題直接影響著金融市場的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的正常、穩(wěn)定運行。迫切需要建立健全規(guī)范化的網(wǎng)絡安全管理制度和完善的監(jiān)管評估體系，從而減少或避免網(wǎng)絡安全對金融市場的破壞。中國傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，市場創(chuàng)新發(fā)展、微信和微博等社會化傳播發(fā)展得到進一步強化，中國金融利率市場存在一定的風險，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融利率市場的研究也隨之繼續(xù)深入。金融利率市場風險發(fā)展是我國金融市場的主要核心，在很多方面來講，金融利率的風險及技術(shù)在金融利率風險的組織結(jié)構(gòu)變換中是令人時刻關(guān)注的。在我國信息時代的大數(shù)據(jù)發(fā)展等技術(shù)支持下新聞信息資源的結(jié)構(gòu)性變化，也會導致新聞業(yè)務源結(jié)構(gòu)的變化，這也將導致新聞業(yè)務形態(tài)的變化方便，數(shù)據(jù)形態(tài)不斷轉(zhuǎn)變。首先，充分地了解互聯(lián)網(wǎng)的安全性質(zhì)；其次，需要明確網(wǎng)絡安全的穩(wěn)定或不穩(wěn)定的根本原因；最后，分析互聯(lián)網(wǎng)使用的危害性，調(diào)查當前部門對網(wǎng)絡安全存在的問題。相關(guān)技術(shù)的專業(yè)人員認為大數(shù)據(jù)時代是金融利率市場面臨變化的時代。從而改變了專業(yè)媒體與用戶之間的操作，也完善了專業(yè)金融市場和用戶之間的關(guān)系模式，簡單來講，金融市場內(nèi)容就是相互認同的模式。有人認為金融市場實際上是在重新規(guī)劃新聞的工作場地，事實上這是一個關(guān)注角度的誤區(qū)，在信息時代化的發(fā)展中得不到專業(yè)的認定，因此金融市場存在一定的風險程度。

（三）無法保證用戶的信息安全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信息是出于廣大人民關(guān)注的特點，其問題也出現(xiàn)很多。根據(jù)數(shù)據(jù)研究表明，可以清楚地指導消費群體的日常消費習慣、需求、信譽程度等相關(guān)的個人信息，有利于幫助解決我國傳統(tǒng)金融市場客戶的定位標準，為客戶提出更具有代表性的金融產(chǎn)品和良好的服務。大數(shù)據(jù)信息比較集中，可能也會面臨著數(shù)據(jù)被盜的情況，有些非法分子通過盜取個人數(shù)據(jù)庫，泄露個人信息或是更改信息等，勢必會對用戶的個人隱私或是個人信譽、財產(chǎn)、人身安全等造成了極大的困擾。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)積攢了大量的客戶，在網(wǎng)絡規(guī)模的不斷擴張下，也會隱藏著巨大的安全隱患。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的影響和推動，一些新的技術(shù)和設備都在不斷普及，成為個人、企業(yè)甚至是國家信息安全的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)個人信息泄露經(jīng)常發(fā)生，作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的基礎信息成為網(wǎng)絡服務的重點問題?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全具備動態(tài)性和合法性質(zhì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務的形式主要是虛擬化的開展，從而導致了互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的保障模式。所以，為了確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融有效地進行，客戶個人信息安全要得到重視，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)水平風險，從而有效促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的順利發(fā)展。

五、解決措施

（一）出臺相關(guān)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個風險性極高的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，給金融市場帶來了很大的收益，使互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備網(wǎng)絡和金融兩個特點，所以要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作人員需要熟悉行業(yè)內(nèi)的法律法，不能知法犯法。在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管后形成統(tǒng)一意見，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀有很多涉及到法律方面的知識，所以要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中形成良好的典范。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，需要對各個部門進行調(diào)查分析，與此同時，監(jiān)管機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新和增強，在此之間尋找一個平衡點，只要創(chuàng)新和監(jiān)管實現(xiàn)平衡狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展才能更加增進一步。

（二）推動行業(yè)風險控制。隨著我國國家風險治理體系的建設和國家治理技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個國家治理體系中的重要作用日益凸顯。基于公共治理技術(shù)的共識，我國對治理互聯(lián)網(wǎng)金融風險的“善治”追求，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的研究方向。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融安全公司和有關(guān)部門的監(jiān)督是不夠的，許多網(wǎng)絡安全隱患嚴重影響正常穩(wěn)定運行的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，同時需要合理有效地建立和制定相應的網(wǎng)絡安全管理制度和完善技術(shù)監(jiān)督體系，從而進一步增加和提高網(wǎng)絡安全性。存在缺陷的管理，導致信息泄漏，網(wǎng)絡傳播和惡意的黑客入侵、網(wǎng)絡安全管理意識淡薄，管理模式不合理對網(wǎng)絡安全有很大影響。我國已進入信息傳播技術(shù)的不斷發(fā)展時代，國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展在不斷變化，應用技術(shù)越來越豐富。在大數(shù)據(jù)和社會傳播方面進一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，為推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效支持。

（三）防范信息安全風險。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的基本保障，它所包含的信息安全綜合性的特點都需要監(jiān)督和防范，使互聯(lián)網(wǎng)金融具備面向大眾的虛擬化和透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶開展了一條較為便捷輕松的消費服務模式，但同時要保證客戶的信息安全性，在發(fā)展較為成熟性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，客戶信息安全問題還是存在的。只能加強員工的監(jiān)管措施，實施互聯(lián)網(wǎng)修復技術(shù)，達到安全管理信息加密的目的。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的行業(yè)，隨著市場體系的完善和技術(shù)規(guī)模的發(fā)展，就會帶來更多的就業(yè)機會，與此同時對人才要求也會相應提高，這對專業(yè)人才來說，面臨著的既是機遇也是挑戰(zhàn)。專業(yè)人才的培養(yǎng)，可以通過高?；蛳嚓P(guān)教育機構(gòu)開設與其相關(guān)的課程和專業(yè)，進行針對性的教育學習。這樣就可以培養(yǎng)出許多的復合型人才，可以滿足當下金融市場上互聯(lián)網(wǎng)金融對復合型人才的需求。對于企業(yè)來說，可以不定期地對工作人員進行教育培訓，提高相關(guān)專業(yè)素養(yǎng)和知識水平。

六、結(jié)束語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是互聯(lián)網(wǎng)金融，一直在一個監(jiān)管較為寬松的環(huán)境下生存和發(fā)展，這樣就給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很大的發(fā)展空間。在這樣的大背景下，不可避免地會出現(xiàn)一些這樣那樣的問題，妨礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。本文主要介紹的是互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展完善的過程中出現(xiàn)的問題，以及相應的解決措施。

主要參考文獻：

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[3]胡再勇.中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營風險分析[M].北京：金融出版社，2007.

篇7

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；金融學；課程；教學；改革

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融理論及實踐帶來的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國。謝平于2012年的“金融四十人年會”上首次公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念后引起了學界與業(yè)界的高度關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡支付功能、社交網(wǎng)絡、搜索引擎、移動App等工具，實現(xiàn)資金融通、存儲、支付、結(jié)算和信息中介等業(yè)務的一種新興金融業(yè)態(tài)。謝平，鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。黃慶安（2014）認為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、非P2P的網(wǎng)絡小額貸款（電商小貸）、眾籌融資、金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)貨幣都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融理論及實踐帶來的沖擊

黃慶安（2014）從支付方式、融資模式、金融產(chǎn)品的銷售渠道及其獲取方式、貨幣理論、金融監(jiān)管方面對互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展進行了分析；毛金芬，凌云（2015）從服務對象、金融規(guī)模、各自的優(yōu)勢、競爭發(fā)展模式、銷售模式以及經(jīng)營思想五個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在的差異；熊芳（2014）從金融理念、服務邊界、金融中介功能、價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對《金融學》教學的影響。1.金融理念方面熊芳（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融理念是“信用創(chuàng)造價值”。具體而言，交易雙方并不需要熟識，借款人不需要擔保抵押，只需要提供資信證明，也能夠獲得貸款。而投資人即使資金量較小，嚴格要求期限，也能夠找到匹配的借款人，并且每一筆貸款可以有多個投資人；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式。毛金芬、凌云（2015）認為傳統(tǒng)金融的發(fā)展依賴于雄厚的市場資源和深厚的人脈關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更注重開放的思維、網(wǎng)上高速及時便捷的交易與團隊價值觀。2.金融市場參與者方面朱維巍，董瑞麗（2016）互聯(lián)網(wǎng)金融使得非金融機構(gòu)企業(yè)也能夠涉足金融業(yè)務，甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務。毛金芬、凌云（2015）傳統(tǒng)金融業(yè)主要面向高端市場，客戶主要是大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質(zhì)個人客戶，貸款金額較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務對象主要是低端市場，滿足普通公眾和小微企業(yè)的融資需求。熊芳（2014）借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)服務的目標人群拓寬了，市場參與者大眾化、普及化，普通公眾、中小企業(yè)也可以參與各種金融交易。3.金融工具方面李文輝，孫紅果（2016）認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有普惠性、小微性。丁杰（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的金融工具“單筆金額小微化、交易筆數(shù)海量化、邊際成本超低化”，金融貴族屬性大大降低。熊芳（2014）認為傳統(tǒng)銀行業(yè)、保險業(yè)為客戶提供的基于密集知識和復雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢將被削弱。4.金融業(yè)務與服務方面汪連新（2015）認為金融業(yè)務向網(wǎng)絡化、電子化、全球化、國際化發(fā)展；金融衍生工具借助互聯(lián)網(wǎng)平臺得到了迅速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了無地域、無時限的全方位金融服務。熊芳（2014）認為基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新，解決了中小企業(yè)融資信息不對稱的障礙問題，降低了成本，提升了交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以滿足客戶對“方便、快捷、參與和體驗”的基本訴求，削弱了傳統(tǒng)金融為客戶提供的基于密集知識和復雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢。朱維巍，董瑞麗（2016）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了基準利率限制，加速了利率市場化，還對傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)阮I(lǐng)域的市場壟斷有很大沖擊。毛金芬、凌云（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)負債規(guī)模相對傳統(tǒng)金融業(yè)較小。5.金融中介方面在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融中介的功能被弱化了，金融脫媒現(xiàn)象凸顯，資金需求和交易雙方之間可以依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡來交流溝通；而企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘分析來評定客戶信用等級、管理風險等。熊芳（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有助于資金需求雙方充分溝通信息、定價市場化、交易透明化，而且也能大大降低雙方收集信息、評定信用等級、簽約以及管理貸后風險的時間與成本。丁杰（2015）認為金融機構(gòu)可以是一種金融信息的中介，而非局限于資金的中介。資金需求雙方利用P2P平臺、眾籌融資等可以自行完成資金的匹配、定價和交易。這種“自金融”模式使得資金融通可以去中介化，無需實體分支機構(gòu)撮合成交。6.營銷渠道方面毛金芬、凌云（2015）認為傳統(tǒng)金融有龐大的物理網(wǎng)點銷售渠道和客戶來源，依靠關(guān)系銷售產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)“產(chǎn)品價值”、產(chǎn)品設計能力、客戶風險評估能力、提供個性化服務的能力，重視客戶體驗和使用感受，并主要通過網(wǎng)絡客戶端與手機銀行方式進行產(chǎn)品營銷，運營成本大幅降低。7.金融監(jiān)管方面近幾年，電商平臺與基金公司合作開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮，呈現(xiàn)井噴式增長，但仍然受利率和貨幣市場的影響，當盲目追求高收益率時可能導致投資風險。汪連新（2015）認為傳統(tǒng)金融的監(jiān)管優(yōu)勢在于具備嚴格的風險控制系統(tǒng)，有人民銀行管理征信系統(tǒng)。然而，由于網(wǎng)絡技術(shù)的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著網(wǎng)絡安全問題，增加了信息風險、交易風險、監(jiān)管風險等風險。金融行業(yè)及監(jiān)管部門迫切需要強化風險管理意識，采取有效措施規(guī)避系統(tǒng)風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《金融學》課程改革

（一）改革目標重在培養(yǎng)復合型的優(yōu)秀人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來了沖擊，豐富了金融學的理論與實踐，也對金融專業(yè)人才提出了更高的要求。在經(jīng)濟全球化和金融國際化背景下，金融業(yè)對現(xiàn)代經(jīng)濟生活的影響已經(jīng)滲透到全球每個角落，對金融人才的知識和能力培養(yǎng)提出了越來越高的要求，改革目標應該重在培養(yǎng)復合型優(yōu)秀人才。汪連新（2015）認為金融人才應該具備扎實的金融學理論基礎知識、敏銳的市場洞察力和較強的風險管理意識。同時，富有創(chuàng)新精神和持續(xù)鉆研，具備多學科綜合應用和分析能力，能綜合應用計算機、英語、法律、醫(yī)學、心理學，具備較好的計量經(jīng)濟學分析能力。詹浩勇（2015）認為剛走上工作崗位的金融學專業(yè)畢業(yè)生則必須具備包括熟練使用網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上理財業(yè)務等互聯(lián)網(wǎng)工具運用能力的基本技能；獲取、歸納、分析信息和大數(shù)據(jù)的調(diào)研分析能力；金融交易的合同協(xié)議擬制能力。同時，需要掌握計算機編程等跨學科專業(yè)的知識和技能。

（二）課程內(nèi)容上納入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新

李文輝，孫紅果（2016）認為任課教師應多參與金融實踐，教師可以參與時下流行的低風險、低門檻的股票、債券、證券投資基金、第三方支付和寶寶類產(chǎn)品的實盤交易，以自身經(jīng)歷充實教學案例庫；要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（“寶寶類”產(chǎn)品、眾籌和P2P網(wǎng)絡借貸）納入教學，并以此為重點，至于選擇什么產(chǎn)品根據(jù)教師交易經(jīng)歷進行選擇。以余額寶為例，介紹余額寶是什么、余額寶的收益和風險、余額寶如何交易、余額寶的優(yōu)勢（與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比）、余額寶和支付寶的區(qū)別等。

（三）教學方式上加強互聯(lián)網(wǎng)金融模擬體驗教學

在教學方法上，應充分發(fā)揮教師的引導能力，調(diào)動學生主觀能動性，注重理論與實踐結(jié)合。李文輝，孫紅果（2016）認為在傳統(tǒng)金融體系下，由于參與金融交易的門檻高，對參與資金、參與成本有限制，學生無法實際體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供的金融服務便捷化、小額化、成本低，學生可參與準入門檻較低、風險較小的金融實盤交易產(chǎn)品。丁杰（2015）提出可以讓學生參與第三方支付、以余額寶為首的寶寶類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸及眾籌融資產(chǎn)品的交易之中。通過體驗式教學讓學生切實理解信用、利息、收益與風險的互動關(guān)系。李文輝，孫紅果（2016）認為應引入金融APP教學，引導學生參與和體驗具體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易，提高實踐能力。例如，通過一個學期在線操作東方財富APP教學與演練，讓學生基本能自行熟練操作該軟件查看金融產(chǎn)品，并直觀感受金融產(chǎn)品價格（如利率、匯率、證券價格）的變化以及影響價格變化的因素。以利率為例，不僅讓學生通過APP全面地了解基準利率和市場利率及其變化，還要掌握查詢利率及其變化的方法。黃侃梅，張炳達（2014），以《證券投資理論與實務》課程為例對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下模擬教學法進行了應用研究。

（四）課程設計上注重互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多學科融合性

皮天需，趙鐵（2014）認為信息的生產(chǎn)與處理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融最大的革新。借助于大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，大幅降低了客戶的信息甄別和搜集的成本，數(shù)據(jù)信息的分析結(jié)果成為了授信依據(jù)，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融依靠線下審核、評估以及依靠抵押和擔保來甄別客戶信用的方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展融合了傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代信息技術(shù)，具有多學科融合的特性。因此，在《金融學》教學設計上要注重多學科的融合性。毛金芬、凌云（2015）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式設置以下課程的意義：金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售模式下的《金融產(chǎn)品銷售》課程、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式下的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程、P2P網(wǎng)絡貸款模式下的《網(wǎng)絡支付與結(jié)算實訓》課程、眾籌模式下的《金融理財、國際金融》課程，并將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融下課程設置的整合出互聯(lián)網(wǎng)金融下高職金融專業(yè)主干課程的體系表。

（五）課程實訓中利用互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)基礎能力和綜合應用能力

依據(jù)銀行、保險和證券等行業(yè)建設專業(yè)實訓模塊，訓練學生的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎業(yè)務操作能力。詹浩勇（2015）提出可增設面向互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)交易與投資課程”純實訓課程，設計開發(fā)具有模擬市場交易功能的網(wǎng)絡平臺，甚至發(fā)行專屬于此的模擬性虛擬貨幣，讓學生能更好地領(lǐng)會貨幣發(fā)行的原理、機制和過程，從而掌握整個貨幣管理流程；讓學生設計和交易簡便的小額貸款或短期投資理財產(chǎn)品，初步鍛煉學生的營銷和投融資能力。同時，通過專業(yè)實訓學生的培養(yǎng)綜合應用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力。詹浩勇（2015）提出可以要求學生以實現(xiàn)投資收益為目的，尋找身邊可交易或可投資的標的物，自主設計以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融產(chǎn)品，比如，學生可圍繞建立一整套寒暑假、小長假重要財產(chǎn)保管機制和理賠機制來設計校園互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的雛形，并通過學校比賽中或者相關(guān)網(wǎng)絡平臺學生自行設計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，根據(jù)教師點評、學生互評和“粉絲”點贊等多種方式評價和修改學生的設計成果。

三、總結(jié)

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；人才培養(yǎng)

中圖分類號：F24

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.31.037

我國互聯(lián)網(wǎng)的進入大眾視野起源于2013年年底，余額寶橫空出世，自此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展拉開了大幕。我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有傳統(tǒng)的金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的產(chǎn)品創(chuàng)新、大型電子商務企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2014年騰訊推出理財通、2015年的螞蟻聚寶、京東金融、卡拉卡理財、小米金融、2016年的微理財，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)豐富了我國金融產(chǎn)品體系，促進了金融行業(yè)的發(fā)展。同時在這樣的行業(yè)背景下對高職金融類學生的就業(yè)也帶來了機遇和挑戰(zhàn)，為了應對在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下對人才需求的變化，各高職金融類專業(yè)應結(jié)合自身現(xiàn)狀積極調(diào)整人才培養(yǎng)目標，進一步提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量。

1 高職金融類人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀分析

1.1 人才培養(yǎng)目標定位落后

人才培養(yǎng)目標是高校教學的指南，決定了一個高校需要培養(yǎng)什么樣的人才。目前許多高職金融類院校人才培養(yǎng)目標滯后，已經(jīng)不能落后于時代和信息化對金融的要求。以我校為例，金融管理專業(yè)人才培養(yǎng)目標為培養(yǎng)德、智、體、美全面發(fā)展，具有良好的職業(yè)素質(zhì)與思想道德修養(yǎng)，掌握本專業(yè)必備的基礎理論和知識，具備保險、證券行業(yè)基本操作業(yè)務技能和營銷能力，能夠勝任保險或證券營銷、客戶服務、基層管理等崗位的工作，并能從事銀行、擔保公司、金融服務外包企業(yè)等金融相關(guān)行業(yè)營銷及基層管理崗位的工作，面向生產(chǎn)、建設、服務、管理第一線崗位的高素質(zhì)技術(shù)技能人才?？梢钥闯鑫倚＝鹑趯I(yè)人才培養(yǎng)目標相對是比較務實且具有時效性，但是主要培養(yǎng)人才的方向還是集中于傳統(tǒng)金融企業(yè)的一線服務人員，而忽略了信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的大量的就業(yè)機會。

1.2 教學內(nèi)容嚴重落后于金融發(fā)展的現(xiàn)狀

教學內(nèi)容是人才培養(yǎng)目標實施的腳本，只有教學內(nèi)容選取得當才可以更好的服務于人才培養(yǎng)。目前很多高職金融類專業(yè)的教學內(nèi)容的選取也沒有及時根據(jù)日新月異的金融發(fā)展進行調(diào)整。以我校為例金融管理專業(yè)目前開設的主要專業(yè)相關(guān)課程主要有金融學基礎、銀行綜合柜臺操作、銀行基本技能、保險理論與實務、證券投資操作實務、金融產(chǎn)品營銷實務、基礎會計、初級會計實務、財務管理、個人理財?shù)龋黠@可以看出缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的課程。

1.3 教學課程體系設置松散

課程體系是整個學校教學過程的體現(xiàn)，也是培養(yǎng)一個一個學生基本依據(jù)。目前大多數(shù)高職金融類院校在進行課程體系設置時大的方面主要分為理論教學體系和實踐教學體系，在具體展開時又分為基本素質(zhì)模塊、專業(yè)能力與素質(zhì)模塊、個性化發(fā)展模塊?？傮w來看在高職教學過程中理論教學與實踐教學密不可分，而過多的筆墨放在了基本素質(zhì)模塊中開設的課程，而壓縮了專業(yè)能力與素質(zhì)模塊，并且個性化發(fā)展模塊之間油柚很大的重合，整個課程體系相對較為松散。

1.4 教學手段、教學方法單一

在課堂教學中大部分教師教學手段較為單一、除了以PPT等多媒體手段輔助教學外，其他教學手段在教學中使用不多。單一的教學方法使得學生學習積極性下降，而且對于經(jīng)濟金融生活中的最新的發(fā)展情況，缺乏必要深入的分析。有的老師上課時為了信息化而信息化，看起來教學手段多樣化，實質(zhì)上并沒有發(fā)生根本的變化。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下對高職金融類人才培養(yǎng)提出了全新的要求

2.1 從單一的金融人才需求到復合型金融人才的需求

傳統(tǒng)的金融行業(yè)對人才的需求比較單一。高職類院校的學生由于學歷的特點大多數(shù)金融企業(yè)主要從事的是一線服務崗位，所以主要強調(diào)的是學生自我表達和客戶的溝通能力以及相應的專業(yè)知識的運用能力，高職類院校學生優(yōu)勢在于上手快。現(xiàn)在隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融門類中非常重要的組成部分，對人才的需求也日益凸顯，區(qū)別于傳統(tǒng)的金融企業(yè)對人才需求的單一話，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更強調(diào)的是人才知識結(jié)構(gòu)的復合化，即懂得金融相關(guān)的知識的基礎上可以同時掌握相應的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)并有一定的數(shù)據(jù)分析能力和較高的風險管控能力。

2.2 從傳統(tǒng)的金融就業(yè)崗位到多元化的金融就業(yè)崗位的需求

高職類院校傳統(tǒng)的就業(yè)崗位主要集中于證券公司柜臺服務人員、證券公司后勤人員、證券投資顧問；保險公司電銷人T、保險人與經(jīng)紀人、保險公司后勤人員；銀行柜面人員、銀行大堂經(jīng)理；小貸、擔保公司等其他金融機構(gòu)及金融服務外包企業(yè)的營銷人員、內(nèi)勤人員；各類中小企業(yè)的出納、會計核算等。而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下大量非金融企業(yè)涉足金融行業(yè)，催生了一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和工作崗位。這些工作崗位有別于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的就業(yè)崗位，更多的注重學生的營銷和溝通能力。

2.3 整合互聯(lián)網(wǎng)金融思維融入到課堂知識點的需求

老師是學生在課堂中接受知識的載體，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當今，需要我們教師也要具備“互聯(lián)網(wǎng)思維”。我們在課堂中介紹相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是不能空講，必須是建立在對該產(chǎn)品深入分析的基礎上的。而我們由于教師的天性，很多老師個人理財形式相對較為保守，甚至是根本沒有進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資，這樣在教學時肯定是比較教條的。所以在教學時整合互聯(lián)網(wǎng)金融思維融入課堂教學的知識點，對我們教師提出了更高的要求。

3 高職金融類專業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的應對策略分析

3.1 重新定位人才培養(yǎng)目標

未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向主要集中在第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣。高職金融類專業(yè)在進行人才培養(yǎng)方案制訂時不能再把眼光放在傳統(tǒng)的金融就業(yè)崗位和傳統(tǒng)金融行業(yè)對人才需求。而是要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融就業(yè)積極影響，順應時展，重新定位人才培養(yǎng)沒目標。

3.2 整合課堂教學內(nèi)容

在課堂教學中除了以往的傳統(tǒng)的金融知識點介紹，一定要按照金融行業(yè)最新發(fā)展的現(xiàn)狀介紹和整合教學內(nèi)容。使得高職類金融專業(yè)的教學內(nèi)容可以真正的能反映目前金融市場的變化，而不是與現(xiàn)實脫節(jié)，讓學生受益。

3.3 重構(gòu)教學課程體系

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融類專業(yè)人才規(guī)格和知識結(jié)構(gòu)的要求，構(gòu)建了基于學生可持續(xù)發(fā)展的以工作任務為引領(lǐng)、以崗位職業(yè)能力培養(yǎng)為核心、符合金融類職業(yè)資格標準、滿足安徽經(jīng)濟特定需求、融合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識的“崗位課程+認證課程+訂單課程+創(chuàng)業(yè)課程”的“一核心三支撐”的課程體系。在課程教學體系中注重學生專業(yè)能力和創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。

3.4 豐富教學手段、教學方法

在傳統(tǒng)的教學手段的基礎上積極探索新的教學手段和方法，比如采用翻轉(zhuǎn)課堂、MOOC、微課堂等教學方。通過模擬實訓、多專業(yè)綜合實訓、校外中期實習、校外頂崗實習等“體驗式”教學手段，強化金融仿（全）真性實習，通過動手動腦的實戰(zhàn)訓練，讓學生身臨其境地去體驗職業(yè)氛圍，加深所學知識的理解與運用，達到最佳的學習效果。在教學過程中引入全真或仿真教學方法，使學生身臨其境，非常直觀地感受實際現(xiàn)場的氛圍，可以縮短課堂與實際的距離，提高學生對實訓的興趣，提高實訓效果，也能使學生在參加工作后盡快適應環(huán)境。

3.5 注重教師實踐能力、互聯(lián)網(wǎng)思維的培養(yǎng)

師資隊伍建設是實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的基礎和保證，可以通過培養(yǎng)與引進，切實加強師資隊伍建設，形成了一支結(jié)構(gòu)日趨合理、素質(zhì)穩(wěn)步提高、教學科研能力強的教師隊伍。要培養(yǎng)應用型技術(shù)人才，就需要大量具備扎實的理論知識又具有專業(yè)實踐的能力的“雙師素質(zhì)”教師，同時也需要聘請校外行業(yè)企業(yè)實踐專家，共同構(gòu)成“雙師結(jié)構(gòu)”的教學團隊。我們實行教師頂崗實踐制度，每年有計劃地安排專業(yè)教師到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實踐鍛煉，下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頂崗實習來增強教師的實踐能力和培養(yǎng)教師的互聯(lián)網(wǎng)思維。

3.6 繼續(xù)引入和深化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的校企合作

引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場具體指導學校專業(yè)開發(fā)與建設工作。校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，我邀請互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專家共同制定金融管理與實務專業(yè)的人才培養(yǎng)方案，邀請行業(yè)骨干召開實踐專家訪談會，構(gòu)建課程體系，確定核心課程，制定課程標準或教學大綱，擬定教學計劃，聘請企業(yè)的實踐專家和行業(yè)骨干作為兼職教師。校企合作，共同開發(fā)專業(yè)實訓教材是教學內(nèi)容和教學方式的知識載體，是實現(xiàn)培養(yǎng)目標的重要工具。為了突出高職金融類專業(yè)的教學特點，注意理論與實踐的結(jié)合，強調(diào)應用實例，實行校企合作開發(fā)教材，將最新互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識和技能融入教材。充分發(fā)揮了校內(nèi)教師理論強，校外一線專家實踐經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢，體現(xiàn)“知識新、內(nèi)容實”的高職教材特點。加強實踐基地建設，積極探索“訂單式”培養(yǎng)，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深度合作，加快校內(nèi)外實踐基地建設。

參考文獻

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篇9

互聯(lián)網(wǎng)金融降溫的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長到低谷徘徊的轉(zhuǎn)折波動背后，既有行業(yè)的周期變化特征，也有實體經(jīng)濟和家庭部門資產(chǎn)負債壓力變化的顯現(xiàn)，更是自身定位扭曲的綜合反映。

一是金融泡沫退潮。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融借助民眾的投資和投機熱情，一路狂飆突進。但大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是盲目跟風式模仿，市場主體“魚龍混雜”。在行業(yè)超常發(fā)展的背后，互聯(lián)網(wǎng)金融中的泡沫成分開始發(fā)酵膨脹。當經(jīng)濟長期徘徊于下行周期，泡沫破裂，風險在某一時點集中釋放，給行業(yè)發(fā)展帶來沖擊。

二是市場被龐氏騙局檸檬化。信息經(jīng)濟學中著名的檸檬市場效應，是指在信息不對稱的情況下，往往劣幣驅(qū)逐良幣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無門檻、無監(jiān)管，為詐騙活動變相提供了平臺，導致行業(yè)亂象百出。行業(yè)整體聲譽和社會形象斷崖式下降，并由此引發(fā)了一系列的不安定社會因素。

三是寄生性模式阻礙其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，擁有海量的用戶規(guī)模，但由于其缺乏有效的盈利模式、同質(zhì)化經(jīng)營，所以收益空間十分有限，甚至成為制約其健康發(fā)展的陷阱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多是影子金融機構(gòu)，不具備價值增長的實力和基礎，隨著利率市場化步伐的加快，資金“搬家溢價”的主體也會加快退化甚至消失，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品盈利“寄生”的條件和基礎將加快弱化與瓦解。

四是金融監(jiān)管日趨覺醒。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問題的暴露，政府逐步跟進和提供監(jiān)管資源。監(jiān)管法規(guī)日益嚴苛，則部分平臺無法滿足監(jiān)管要求，無疑將對其業(yè)務造成嚴重沖擊。

五是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身缺陷暴露。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控治理水平較為薄弱，與行業(yè)的快速發(fā)展情況不相稱。行業(yè)亂象紛呈，反映出道德風險嚴重；一些互聯(lián)網(wǎng)金融的中介機構(gòu)的專業(yè)程度相對較低，缺乏風控能力，易發(fā)各項經(jīng)營風險；互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設有待完善，安全問題突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢前瞻

中國互聯(lián)網(wǎng)金融走過了野蠻生長的狂熱階段，正處于“尋路”的歷史時期，面臨重新洗牌的行業(yè)轉(zhuǎn)折，同時也迎來了新的發(fā)展契機?？梢灶A期，其增長與發(fā)展將步入新常態(tài)。

首先，社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識將趨于理性，同時技術(shù)將加快演進。互聯(lián)網(wǎng)金融的終極目標是真正實現(xiàn)點對點、端到端、個人到個人的金融服務。從此角度而言，P2P等均是過渡產(chǎn)品，并未真正實現(xiàn)低成本運作。未來，區(qū)塊鏈作為數(shù)字貨幣和信息交互的基礎設施則有可能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供發(fā)展方向，VR、AR等技術(shù)也將快速滲透至互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式中。

其次，隨著新監(jiān)管體系的重塑落地，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界、混搭的監(jiān)管難題將得到緩解。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭將更加有序。此外，商業(yè)銀行利潤承壓，需要互聯(lián)網(wǎng)金融突破和提振，傳統(tǒng)金融機構(gòu)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開的競爭，將更加激烈和主流。

篇10

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為最近國內(nèi)討論最為熱烈的詞匯，有學者將其定義為與資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資不同的另外一種融資方法，更有甚者覺得與傳統(tǒng)的融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)生巨大的改變，因而對傳統(tǒng)金融體系的影響不容忽視。本文通過明確互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，并對其定義進行理解分析，以及對近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的形式進行歸納區(qū)分的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融體系帶來的沖擊和影響進行分析。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融體系；融資方式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及理解

互聯(lián)網(wǎng)金融在當下作為一個時髦的詞匯，隨處可聽人說起，在報刊新聞上也隨處可見。但對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義和理解方法因人而異，而這恰恰是對“互聯(lián)網(wǎng)金融”下定義時最困難的地方，但同時也是最重要的工作。本文理解中，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括經(jīng)濟學家瓦爾拉斯提出的一般均衡論（即對應的無市場或金融中介情形之間的全部組織形式和金融交易，又包括傳統(tǒng)銀行、保險、證券、交易等金融市場和中介）。

對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的認識和理解需要注意的三個地方：

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是資源配置、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支柱中一個或一個以上的相關(guān)特征，就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個前瞻性的概念。理解這個詞，需要有豐富的想象力，不能過于刻板。

“不變”與“變”是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的特點?！安蛔儭笔侵附鹑陲L險和外部性的內(nèi)涵不變，金融監(jiān)管的理論基礎不變，金融所具備的核心功能不變，債權(quán)、股權(quán)、保險、信托等合約的核心思想不變?！白儭笔侵富ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思想等因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵入。

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支撐體系分別是配置資源、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支撐體系中任意一個或一個以上的相關(guān)特征，就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而這篇文章“淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響”包括了截止目前互聯(lián)網(wǎng)金融的所有主要形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

從現(xiàn)階段而言，從互聯(lián)網(wǎng)金融的分類來看，基本可以分為以下三種類型：

1.傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化

如各大銀行推出的直銷銀行和保險公司推出的直銷保險以及在線折扣券商。直銷銀行最早起源于歐美國家，發(fā)展最好的為美國，其主要特點就是通過互聯(lián)網(wǎng)、自助終端和電話等手段提供服務，沒有同定的物理營業(yè)網(wǎng)點，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和利率市場化發(fā)展到21世紀的直接結(jié)果；直銷保險主要是基于互聯(lián)網(wǎng)銷售財產(chǎn)保險和汽車保險產(chǎn)品的模式；網(wǎng)絡上的優(yōu)惠券或折扣券商采用的方法是是通過互聯(lián)網(wǎng)以極其廉價的傭金吸引和招攬客戶，并在極其廉價的傭金的基礎上向客戶提供投資和理財服務等。

2.把互聯(lián)網(wǎng)平臺作為載體而開展金融業(yè)務

主要表現(xiàn)為：根據(jù)平臺上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，包括在把互聯(lián)網(wǎng)作為平臺銷售金融產(chǎn)品，為個人提供的消費金融服務和網(wǎng)上商戶提供的小額貸款。為個人提供的消費金融服務突出的代表是建立在支付寶平臺銷售的貨幣市場基金(天弘基金)，即余額寶。為網(wǎng)上商戶提供的小額貸款的典型代表包括阿里小貸和京東白條。

3.這類模式的典型代表是P2P 網(wǎng)絡貸款和眾籌融資

其中，P2P 模式發(fā)展迅速，借款人通過在第三方平臺籌資信息和貸款標的，投資人通過競標房貸，第三方平臺不經(jīng)手這些資金，整個過程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，方便快捷。但對于國內(nèi)監(jiān)管政策的缺失及信用體系的不健全這一現(xiàn)象，P2P平臺出現(xiàn)了很多破產(chǎn)及詐騙的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象也逐漸成為了一個社會現(xiàn)象。所以，就目前而言，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡貸款亟待相應的監(jiān)管政策和信用體系建設。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

雖然只有短短幾十年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不算太長，但是我們?nèi)詿峥梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融大致的發(fā)展趨勢，分為四點：⑴網(wǎng)絡貸款模式，如阿里貸款等，這類貸款模式有力沖擊了傳統(tǒng)銀行的貸款模式。⑵第三方支付，如支付寶等，正在沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務，改變用戶實現(xiàn)支付的入口。⑶銷售金融理財產(chǎn)品。眾所周知，淘寶和天貓正在銷售基金和保險等金融理財產(chǎn)品，這說明了在中間業(yè)務方面，快錢等正在向保險行業(yè)代銷業(yè)務和基金平臺滲透。⑷P2P模式，即繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款如拍拍貸等，為未來互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全面介入的具體表現(xiàn)如下：

1.在發(fā)展速度上，突飛猛進，日新月異，已成為積極的參與者

自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融新時代，不到10年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，特別是今年以來發(fā)展提速。2013年3月阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團。6月13日推出了余額寶業(yè)務，截至6月底共有251.56萬用戶，共有66.01億元轉(zhuǎn)入資金，共有12.04億元可用于消費，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)已超過400萬戶。真可謂風聲水起，勢不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)務的積極的參與者。

2.在競爭形態(tài)上，全方位升級，轉(zhuǎn)型暗戰(zhàn)，已成為“黑色的攪局者”

互聯(lián)網(wǎng)金融在最開始只有一個功能——支付中介功能，由于電商企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品線，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已向支付功能之外的其他功能進軍。因為支付寶擁有著巨大的用戶群——8億用戶，8億用戶方便了資金通道，在此情況下，阿里開發(fā)研究出了余額寶。用時19天，余額寶創(chuàng)造了一個營業(yè)額的奇跡——70億，中國用戶數(shù)最大的貨幣基金當之無愧的屬于了天弘基金。攪局之勢日益彰顯。

3.在經(jīng)營模式上，融合滲透、已成為強大的推動者

與傳統(tǒng)金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以嶄新的模式“殺入”金融領(lǐng)域，創(chuàng)造新的輝煌。金融的本質(zhì)是用間接融資或直接融資的模式提供信用風險解決方案。其核心功能是提供專業(yè)化的金融投資服務和組織支付體系以及提供保險保障等。

在直接融資模式的作用下，為了使交易成本下降，會讓許多的專業(yè)性相對不高的投資者分別承擔信用風險，與此同時，信用風險管理的有效性也隨之也下降。在間接融資模式的作用下，銀行為了使銀行自身具備信用風險管理的優(yōu)勢的能力，創(chuàng)建了一系列成本高昂的信用風險管理體系，并借此體系獲得利差收益。使銀行專業(yè)能力得到提升受邊際遞減規(guī)律的制約，所以把眼光放長，間接融資慢慢消失，逐步由直接代替已成為一個無可厚非的發(fā)展趨勢和事實。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：

1、平臺作用，為網(wǎng)絡交易提供了一個平臺。2、交易成本及其廉價，假設去商場購物，那么可能需要坐車，坐車需要花錢，而互聯(lián)網(wǎng)卻不用，甚至可以比在商場更便宜的價格買到相應的商品3、有效的大數(shù)據(jù)的分析。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了嶄新模式，推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

4.創(chuàng)新，拓展新領(lǐng)域、發(fā)揮潛在優(yōu)勢，必將成為最引人注目的顛覆者

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展短短幾十年，借記卡（很多單位發(fā)工資的必備卡）、信用卡（用明天的錢做今天的事）、票據(jù)等工具的剛剛出現(xiàn)就代替了以紙幣、硬幣為流通貨幣的現(xiàn)金交易。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融代替及顛覆傳統(tǒng)金融將集中在以下兩個領(lǐng)域。⑴大數(shù)據(jù)將對現(xiàn)階段金融體系的信用風險管理模式進行生化改造。⑵現(xiàn)金業(yè)務領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣及移動支付的普及，越來越多的人利用手機、電腦等進行在線購買、在線支付，紙幣和硬幣在交易中的角色和作用將被進一步削弱。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響

就目前對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的研究及對比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。雖然在過去的幾十年里，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)、金融市場、金融業(yè)務都產(chǎn)生了很大影響，但要“打倒”傳統(tǒng)金融還有很長一段路要走。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融影響有限

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)進步化和信息公開化，實現(xiàn)了信息中介、支付及資金融通的功能，是電子商務、信息化和金融創(chuàng)新發(fā)展的必然結(jié)果。它并不是傳統(tǒng)金融的替代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是支持、融合和彌補作用，兩者之間具有強烈的互補性。在傳統(tǒng)金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，傳統(tǒng)金融通過金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務，降低運營成本、提升業(yè)務運營效率、提高服務質(zhì)量，另一方面充分領(lǐng)悟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓，運用互聯(lián)網(wǎng)思想對業(yè)務進行創(chuàng)新。

在支付清算和網(wǎng)絡貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然都有所涉人，但涉足還不深。互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方支付交易額超過20.7萬億元，占支付體系約1.8％，截止2013年12月底，所有融資比2012年多出1.53億元，大約為17.29 億元，人民幣貸款增加8.89億元。同樣在2013年，人人貸的規(guī)模略超6O億元，在社會融資體系中占比極其有限。互聯(lián)網(wǎng)貸款占人民幣貸款的比重大約是0．675％，占社會整個融資的比重小于0．35％。由此可以看出，整體上，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務最具有影響力的領(lǐng)域，即從“余額寶”到“活期寶”再到“現(xiàn)金寶”等各種網(wǎng)絡存款，主要體現(xiàn)在協(xié)議存款和跨界影響銀行部門的活期存款。

首先，第三方支付平臺的分流，這將直接帶來商業(yè)銀行銀行卡、業(yè)務、支付清算等業(yè)務中手續(xù)費收入的降低，而銀行的負債業(yè)務，特別是個人客戶的全部負債業(yè)務也將受到很大的沖擊，包括個人活期存款和定期存款。但是互聯(lián)網(wǎng)對個人存款的這種影響也是有限的，因為最有可能被搶奪的個人存款客戶必須要滿足兩個條件：其一是對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度高，其二是注重資金的回報而愿意承擔一定風險。而滿足這兩個條件的客戶一般是收入水平中下、財富未有一個充分積累的80后90后年輕客戶。然而，這樣的一個群體在銀行的個人業(yè)務資金來源中占比目前還是比較低的。

再次，存款吸收能力下降及存款成本上升是銀行目前遭受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展最為直接的壓力。在利率市場化未完成從而導致兩個存款利率(較高的市場利率和較低的銀行存款利率)并存的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拆借給商業(yè)銀行或委托銀行做資產(chǎn)管理，通過抬高利息吸收的資金，然后投放到貨幣市場，其中80％以上為協(xié)議存款。具體操作流程有兩條，分別為：1 、活期存款變?yōu)榛鹳Y產(chǎn)，2 、重新進入銀行的資產(chǎn)負債表（以協(xié)議存款的方式），其最終結(jié)果是銀行要付出超過活期存款十倍以上的成本，在一定程度上擠壓利差。

最后，電商和信貸這種基于歷史交易信息和信用評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供信貸服務的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，比如阿里會融，也給銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式、服務思維等進行改變。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響：改變傳統(tǒng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的、史無前例的金融方法和模式，其演變和發(fā)展一定會讓整個金融體系風險分布、產(chǎn)品、質(zhì)量、市場、主體等的變化，成為“第三種金融業(yè)態(tài)”。

⑴從某種程度講，互聯(lián)網(wǎng)金融將推進整個金融體系的創(chuàng)新。包括在概念、模式、體制、產(chǎn)品以及營銷上都是對傳統(tǒng)金融體系的一種創(chuàng)新，新的產(chǎn)品和業(yè)務模式層出不窮，成為了小微企業(yè)和普通民眾參與金融活動的新型工具。比如余額寶問世之后，激活了大眾理財及參與金融的巨大熱情，同時股份制銀行、各大國有商業(yè)銀行等接二連三地推出了品種繁多的，具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這無疑極大的激發(fā)了金融體系的創(chuàng)新。

⑵互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻女友”，對商業(yè)銀行、證券交易所等傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型速度加快起到至關(guān)重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻人”，不論是第三方支付還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺，都將迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。以銀行為例，銀行獨占資金支付的格局，傳統(tǒng)的客戶基礎，信貸供給單一的格局都將因互聯(lián)網(wǎng)金融而改變，銀行須加速轉(zhuǎn)型才能應對。

⑶眾所周知，在某些程度上，金融體系參與主體的多元化發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷橫向綜合化與縱向?qū)I(yè)化之間的融合，加快了其他行業(yè)與金融行業(yè)之間的融合，從而推動金融服務行業(yè)的邊界持續(xù)延伸。

五、傳統(tǒng)金融業(yè)的“解藥”

進入21 世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，傳統(tǒng)金融需要改變始終如一的管理方式，認真思考，主動積極面對，調(diào)整經(jīng)營模式，按發(fā)展趨勢的特點，分析競合與共生，與互聯(lián)網(wǎng)爭取跨界競爭的主動，達到合作、共贏的最終目的。

1.從創(chuàng)新模式尋找突破口，自愿加入變革

眾所周知，創(chuàng)新是競爭制勝的法寶，同時也是發(fā)展的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的競爭以進入白熱乎階段，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下三點：

⑴滿足客戶之需的創(chuàng)新，即服務創(chuàng)新。依托自身資金的優(yōu)勢，積極尋找合作伙伴，與一些有實力和影響力的支付平臺及電商等合作尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的先機。

這樣做的目的是節(jié)約成本和重新建立平臺的時間，特別是一些有影響力的平臺，通過平臺、資金、數(shù)據(jù)這三個條件，滿足客戶所需。同時在有條件的情況下，創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實驗室，保證一定數(shù)量的專業(yè)人員，研究互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)積極應對，高度重視。

⑵體現(xiàn)競爭之需的創(chuàng)新，即產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要突顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，不能只做某一種或某一類商品的歐泰，要立足于創(chuàng)造屬于自己的種類多樣化、發(fā)展多元化、形式綜合化為一體的電商平臺，與電商合作的業(yè)務有結(jié)算、托管等網(wǎng)絡服務。我們都知道，為了站在戰(zhàn)略制高點，體現(xiàn)與傳統(tǒng)金融不同的競爭實力，對于所有新產(chǎn)品的研發(fā)，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點納入思考范圍。產(chǎn)品是銀行與客戶溝通的紐帶和橋梁，無論什么樣的服務，其本質(zhì)都體現(xiàn)在產(chǎn)品上。

2.主動迎接挑戰(zhàn)，從更新觀念開始

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和巨大壓力，我們不能墨守成規(guī)，而應突出于“新”、著力于“建”、立足于“變”，在探索中前進，在不斷探索中盡最大可能發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大創(chuàng)新和變革和創(chuàng)的力度。

⑴構(gòu)建模式新體制。構(gòu)建新體制主要體現(xiàn)在產(chǎn)品模式和服務模式方面。產(chǎn)品模式就是指為滿足多種層次及類別客戶的需要，創(chuàng)造研究與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的，開放式的金融產(chǎn)品。服務模式是指構(gòu)建新的服務模式，通過在以現(xiàn)有實體網(wǎng)點服務為主服務模式的基礎上，研發(fā)創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡平臺模式相適應的模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)通訊新技術(shù)改善原有的服務模式。

⑵建立經(jīng)營新形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融局面下經(jīng)營新形態(tài)主要指改變以往針對所有客戶采用一個方法的銷售形態(tài)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，轉(zhuǎn)變對客戶服務和認知的辦法，在現(xiàn)有金額中洞察客戶對金融的需求并對在手的客戶數(shù)據(jù)進行分析，做到按照不同客戶的不同個性偏好，讓一對一準確銷售服務從理想變?yōu)楝F(xiàn)實。不要針對所有客戶制定一樣的、萬能的服務流程，而是要圍繞客戶，針對客戶實際，采取適合客戶本身需求和特點的、一對一的、私人定制的服務。通過個性化的服務，不斷提高和改進互動方式，拉攏客戶，增強客戶的吸引力。

⑶樹立戰(zhàn)略新理念。理念決定方向和目標。互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，我們要堅持“服務至上、客戶第一”的經(jīng)營理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻適應合的新的經(jīng)營理念。同時，建立敢于競爭、善于競爭、市場第一的營銷理念。堅持提高效率、防控風險，簡化程序的管理理念。牢記增收節(jié)支、盈利第一、創(chuàng)新渠道的效益理念

3.以現(xiàn)有資源為基礎，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型

21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快，但不可能在短時間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融也是不可能的。我們對其加以重視并不能一味否定傳統(tǒng)金融自身的優(yōu)勢。只是提出傳統(tǒng)金融要立足已經(jīng)擁有的優(yōu)勢，主動積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，從而適應21世紀新的發(fā)展需求。

⑴以現(xiàn)有網(wǎng)絡平臺為載體，進一步發(fā)展銀行業(yè)務。是對客戶進行區(qū)分，在貼心服務上顯示出差異。眾所周知，服務最大的秘訣是差異服務，區(qū)別對待。通俗說，就是為了讓客戶最大限度的滿意，具體客戶具體分析，對不同的客戶采取不同的服務措施。其結(jié)果是使得每一個客戶感受到如春天般既溫暖又貼心的服務。二是關(guān)注一般客戶，堅持效率優(yōu)先原則。維護一般客戶，需要提高效率，花一些精力，因為一般客戶是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點。三是立足重點客戶，彰顯專業(yè)優(yōu)勢。就現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對于一些大型客戶還不具條件而進入，因為大型客戶對的服務要求更專業(yè)，也更全面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融目前競爭重點主要是中小客戶。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和銀行為了不使客戶大量流失，建立牢固的客戶服務關(guān)系，需要在對重點客戶提供服務的方面動腦筋想辦法，進一步深化重點客戶需要做到以下兩點：1、“深”2、“精”。

⑵以網(wǎng)點渠道為載體，改善客戶體驗。網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，銀行要發(fā)揮網(wǎng)點渠道自身的、獨一無二的、互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的這優(yōu)勢，彰顯特色。一是對服務能力力求“精”。利用下班以后的時間或周末，邀請更加專業(yè)的老師對員工進行培訓，包括但不限于服務技能及銷售技巧等、特別是對新產(chǎn)品的培訓，使每位員工對新產(chǎn)品做到了如指掌，不能局限于只熟知部分業(yè)務，培養(yǎng)專家型服務人員。二是對客戶體驗力求“鮮”。銀行要想吸引客戶注意力，讓客戶每一次都有新鮮的感覺，就需要增加客戶體驗類產(chǎn)品，在客戶體驗上開動腦筋。三是對網(wǎng)點渠道的形象力求“新”。網(wǎng)點渠道很客戶的感覺非常直觀，干凈整潔的環(huán)境和臟亂差的環(huán)境，客戶一眼就可以看出。每一個客戶都希望在舒適環(huán)境下辦理業(yè)務。所以外觀和服務內(nèi)容都要有新的改觀。增加服務人員、改變臟亂差、實行客戶分區(qū)對網(wǎng)點渠道的形象至關(guān)重要。四是對渠道功能力求“全”?，F(xiàn)在有不少銀行存在只能辦理部分業(yè)務、有些業(yè)務需要去總行辦理，給客戶造成極大不便，應該盡可能讓網(wǎng)點業(yè)務綜合化，減少客戶在網(wǎng)點之間的往返，做到隨到隨辦，提高一次辦成率。

參考文獻

[1]謝平.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的設想、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式.

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