導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，1988年中國(guó)銀行在我國(guó)率先推出國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并于1993年成為中國(guó)首家國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)會(huì)員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行等也紛紛開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并先后成為FCI會(huì)員。

從辦理機(jī)構(gòu)上看，目前我國(guó)已有12家銀行成為FCI會(huì)員，對(duì)外辦理國(guó)內(nèi)與國(guó)際保理業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的主要是中國(guó)銀行和交通銀行。

2國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1信用交易尚未建立，制約國(guó)際保理業(yè)務(wù)擴(kuò)展

出口企業(yè)滿(mǎn)足于用傳統(tǒng)結(jié)算方式進(jìn)行交易，忽視保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用,這從交易觀(guān)念上阻礙了國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。另一個(gè)重要原因是我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品為主。這些產(chǎn)品主觀(guān)檢測(cè)性強(qiáng)，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)產(chǎn)品有爭(zhēng)議或買(mǎi)方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時(shí),保理商又不承擔(dān)付款責(zé)任，這使出口商惟恐會(huì)錢(qián)財(cái)兩空，而寧愿選擇傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式。

2.2國(guó)際保理業(yè)務(wù)自身宣傳力度不夠

我國(guó)正式開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)以來(lái)，主要限于中國(guó)銀行承辦保理業(yè)務(wù)。然而銀行受到傳統(tǒng)思想的束縛，擔(dān)心擴(kuò)大宣傳力度，會(huì)失去這一新的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而對(duì)外僅限于簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)介紹。因此國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)仍然是一個(gè)陌生的事物。

2.3保理業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)滯后，不能適應(yīng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展要求

我國(guó)早在1992年便開(kāi)展了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但到目前為止，尚未建立一套完整規(guī)范的國(guó)際保理業(yè)務(wù)法律體系。雖然我國(guó)已經(jīng)加入國(guó)際保理聯(lián)合會(huì),接受了《國(guó)際保理慣例規(guī)則》以及國(guó)際上頒布的《國(guó)際保理服務(wù)公約》、《仲裁規(guī)則》等國(guó)際統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)則，但這些法律規(guī)范還不能直接用于指導(dǎo)監(jiān)督我國(guó)保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施，它們只是基本的依據(jù)，這使得許多企業(yè)不敢嘗試這一新型結(jié)算工具。

2.4我國(guó)開(kāi)展國(guó)際保理的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后

現(xiàn)代國(guó)際保理業(yè)務(wù)是現(xiàn)代通信與信息發(fā)展的產(chǎn)物。然而，我國(guó)保理公司與各國(guó)保理商和民間資信公司等機(jī)構(gòu)尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，我國(guó)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的公司有的還仍然使用非EDI信息傳遞技術(shù)，這些都在很大程度上影響了我國(guó)保理公司與國(guó)外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。

2.5缺乏一支訓(xùn)練有素的專(zhuān)業(yè)國(guó)際保理從業(yè)人才隊(duì)伍

由于我國(guó)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)間較短、業(yè)務(wù)量較少、從而使得從業(yè)人員缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉。目前，在我國(guó)開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中，從事保理業(yè)務(wù)的工作人員大多未進(jìn)行過(guò)專(zhuān)業(yè)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)不熟，工作效率低，影響了國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)推廣速度的提高和應(yīng)用范圍的擴(kuò)展。

2.6盲目的市場(chǎng)定位阻礙保理業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前，我國(guó)銀行開(kāi)展保理業(yè)務(wù)部門(mén)的服務(wù)對(duì)象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制,一般都集中在銀行做信用證及托收等結(jié)算的客戶(hù)上。而且目前主動(dòng)采用保理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，也往往是因產(chǎn)品積壓或信用證失效而不得已采用的，這些客戶(hù)當(dāng)然無(wú)法形成出口保理業(yè)務(wù)的穩(wěn)定客戶(hù)群，也無(wú)法起到樣板客戶(hù)的廣告效應(yīng)。

3發(fā)展我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的對(duì)策

隨著我國(guó)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，我國(guó)必須積極采取措施，提高自身經(jīng)營(yíng)水平，不斷擴(kuò)大金融品種以適應(yīng)金融全球化發(fā)展的趨勢(shì)，為我國(guó)本身國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的微觀(guān)環(huán)境。針對(duì)存在的問(wèn)題，大體可考慮對(duì)策如下：

（1）電子信息技術(shù)是開(kāi)展國(guó)際保理的基礎(chǔ)。西方國(guó)家開(kāi)展保理業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)設(shè)施水平很高，而這些設(shè)備與技術(shù)對(duì)于國(guó)際保理業(yè)務(wù)先期的信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。尤其在首次與國(guó)外客戶(hù)的貿(mào)易往來(lái)中對(duì)于對(duì)方資信的調(diào)查，對(duì)于貿(mào)易伙伴國(guó)所在地法律、法規(guī)、經(jīng)濟(jì)政策等諸多方面的分析研究必須通過(guò)完善、高效的信息傳輸系統(tǒng)才能得以實(shí)現(xiàn)。因此，我國(guó)應(yīng)盡早與FCI其它成員國(guó)和各大銀行以及各種咨詢(xún)機(jī)構(gòu)建立信息交互網(wǎng)絡(luò)，以便進(jìn)行廣泛的交流和正常協(xié)作。

（2）人才培養(yǎng)是提高保理業(yè)務(wù)服務(wù)水準(zhǔn)的關(guān)鍵。充分利用現(xiàn)在已有的職業(yè)培訓(xùn)設(shè)施及大專(zhuān)院校的師資力量，舉辦各種類(lèi)型的國(guó)際保理專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)班，可以從開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)較早的發(fā)達(dá)國(guó)家專(zhuān)門(mén)高薪聘請(qǐng)一些國(guó)際保理業(yè)內(nèi)的專(zhuān)家來(lái)講課，及時(shí)傳授世界最先進(jìn)的保理技術(shù)及業(yè)務(wù)程序。同時(shí)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)國(guó)際保理業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際需要從規(guī)范化管理要求出發(fā)，建立從業(yè)人員資格認(rèn)定考試制度，可實(shí)施在崗培訓(xùn)工程，大力培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才。

（3）迅速提高我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，完善服務(wù)形式和內(nèi)容。目前，我國(guó)國(guó)際保理服務(wù)形式單

一、服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單，采用國(guó)際通行的雙保理做法是加快我國(guó)發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的必要條件，也是通過(guò)業(yè)務(wù)渠道借鑒與學(xué)習(xí)國(guó)外保理公司經(jīng)驗(yàn)的有效途徑。我們應(yīng)緊跟時(shí)展潮流，建立健全國(guó)際上通行的雙保理做法，實(shí)現(xiàn)單保理到雙保理的過(guò)渡。

（4）完善針對(duì)保理業(yè)務(wù)的授信機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行要建立和完善科學(xué)的企業(yè)信用管理制度和方法，并通過(guò)銀行之間的合作與信息共享，建立完整可靠的企業(yè)資信情況管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)進(jìn)出口企業(yè)的資信管理，從而降低企業(yè)保證金的交納；另一方面，可以借鑒歐美地區(qū)保理商的做法，加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作，嘗試開(kāi)展保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，在規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并大力宣傳、推廣國(guó)際保理業(yè)務(wù)。應(yīng)在涉外經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域大規(guī)模宣傳國(guó)際保理業(yè)務(wù)的重要意義，應(yīng)充分利用現(xiàn)存的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)報(bào)刊、廣播、電視等傳播媒介，大力宣傳國(guó)際保理業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)外貿(mào)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的應(yīng)變能力。

（6）政府應(yīng)出臺(tái)扶持政策，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行及非金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)。政府必須出臺(tái)相應(yīng)扶持政策，使出口商、保理商都能在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動(dòng)發(fā)展為主動(dòng)引導(dǎo)示范。政府應(yīng)一方面激勵(lì)出口企業(yè)應(yīng)用保理業(yè)務(wù)以擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易；另一方面，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行拓展自己的經(jīng)營(yíng)范圍，大膽開(kāi)展保理業(yè)務(wù)。在國(guó)外金融機(jī)構(gòu)尚未進(jìn)入中國(guó)開(kāi)展激烈的國(guó)際保理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之機(jī)，大力發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，搶占先機(jī)。

篇2

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

    1 合規(guī)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

    1.1 合規(guī)

    “合規(guī)”一詞來(lái)源于英文“compliance”,其本義是遵從、服從。依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年頒布生效的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》),所謂“合規(guī)”是指,使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。同時(shí),銀監(jiān)會(huì)在《指引》第三條將“法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”界定為“適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守”。

    1.2 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

    《指引》所稱(chēng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),是指商業(yè)銀行因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在其《銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》咨詢(xún)文件中認(rèn)為,銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指因違反法律或監(jiān)管要求而受到制裁、遭受金融損失以及因未能遵守所有適用法律、法規(guī)、行為準(zhǔn)則或相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而給銀行信譽(yù)帶來(lái)的損失。

    2 我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

    盡管我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚,但隨著銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度不斷加大,國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有銀行股改上市取得初步成功并逐漸與國(guó)際接軌,加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理成為國(guó)內(nèi)銀行的自主要求,加之監(jiān)管部門(mén)高度重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理,下發(fā)了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,為合規(guī)管理工作提供了指導(dǎo)。近幾年,我國(guó)銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理取得了比較大的進(jìn)展,中國(guó)銀行總行于2002年將其原來(lái)的法律事務(wù)部更名為“法律與合規(guī)部”,并增加了合規(guī)職能,并設(shè)立了首席合規(guī)官;中國(guó)建設(shè)銀行于2003年在其法律事務(wù)部增設(shè)了合規(guī)處,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)和內(nèi)部規(guī)章制度的合法合規(guī)性審查等。2005年8月又新設(shè)立了獨(dú)立的合規(guī)部,2008年建設(shè)銀行又將法律事務(wù)部和合規(guī)部合并,組建法律與合規(guī)部,各省分行也相應(yīng)的成立了法律合規(guī)部;工商銀行于2004年財(cái)務(wù)重組之前設(shè)立了“內(nèi)控合規(guī)部”,負(fù)責(zé)內(nèi)部控制、常規(guī)審計(jì)及合規(guī)管理職能;2004年12月,交通銀行為推動(dòng)全行法律事務(wù)工作進(jìn)一步并展,建立健全合規(guī)管理體系,法律事務(wù)部更名為法律合規(guī)部,并增設(shè)合規(guī)管理處;而光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也先后成立了合規(guī)部門(mén),開(kāi)始履行全行的合規(guī)管理職能。

    雖然我國(guó)銀行業(yè)于2002年開(kāi)始設(shè)立合規(guī)部門(mén),但是并不意味著合規(guī)工作已經(jīng)開(kāi)始拓展了,因?yàn)槠涔ぷ魉悸放c原來(lái)的法律事務(wù)部門(mén)差別不大,只是名稱(chēng)不同而已。我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作目前還沒(méi)有真正開(kāi)展,其真正興起任重而道遠(yuǎn)。原因是存在如下制約因素:(1)合規(guī)尚未真正“從高層做起”;(2)尚未建立成熟有效的合規(guī)文化;(3)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立正向激勵(lì)機(jī)制;(4)專(zhuān)業(yè)合規(guī)人才匱乏;(5)合規(guī)工作遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)獨(dú)立性。因此,如何借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)建設(shè),成為各家銀行及監(jiān)管的墾待研究和解決的課題。

    3 加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

    (1)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè),塑造深厚的合規(guī)文化。銀行應(yīng)按照全員合規(guī)、全員參與的原則,組織開(kāi)展針對(duì)業(yè)務(wù)人員、各級(jí)管理人員以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的不同層次的宣傳、教育和培訓(xùn)。對(duì)業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)提供操作執(zhí)行中相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行內(nèi)規(guī)章制度的教育培訓(xùn),為內(nèi)外部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行創(chuàng)造條件;對(duì)各級(jí)管理人員提供外部監(jiān)管要求、先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、行內(nèi)戰(zhàn)略目標(biāo)和內(nèi)控管理規(guī)定等的教育培訓(xùn),為其做好內(nèi)部管理工作提供必要的智力支持;為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供法律法規(guī)新知識(shí)的培訓(xùn),確保合規(guī)人員具備應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng),以能勝任合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。要通過(guò)合規(guī)宣傳、教育和培訓(xùn),尤其是對(duì)違規(guī)行為的嚴(yán)厲懲處,逐步將規(guī)章制度的要求內(nèi)轉(zhuǎn)化為員工自覺(jué)的行為規(guī)范。使全行員工形成合規(guī)思維、合規(guī)習(xí)慣和合規(guī)行為模式,從而建立和堅(jiān)持良好的合規(guī)文化,形成良好的合規(guī)文化氛圍。

    (2)建立有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。如果沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的組織系統(tǒng),合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就只是停留在嘴巴上的一個(gè)口號(hào)而難以有效落實(shí)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》指出:如果一家銀行設(shè)有符合下述“合規(guī)部門(mén)原則”的合規(guī)部門(mén),該銀行將能更有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》為商業(yè)銀行合規(guī)組織的建立提供了具有可行性的指導(dǎo)意見(jiàn)。因此,商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策,按照獨(dú)立性、權(quán)威性和全面性的原則建立構(gòu)建合規(guī)管理組織架構(gòu),設(shè)置獨(dú)立的合規(guī)部,明確合規(guī)工作體系內(nèi)各部門(mén)的職責(zé)定位,以及有效的分工合作機(jī)制,完善以合規(guī)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)部門(mén)為核心的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架。同時(shí),合規(guī)部門(mén)應(yīng)為各業(yè)務(wù)部門(mén)和本行員工提供有關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢(xún)、指導(dǎo)和培訓(xùn),通過(guò)提供合規(guī)性提示、評(píng)價(jià)和報(bào)告等方式,警示督促業(yè)務(wù)部門(mén)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)采取有效措施推動(dòng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效開(kāi)展。監(jiān)管部門(mén)要督促銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)合規(guī)工作指引、提供技術(shù)支持、加強(qiáng)合規(guī)檢查等手段。保持一定的外部壓力,使合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理由外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨砗弦?guī)經(jīng)營(yíng)的需要。構(gòu)建科學(xué)的合規(guī)工作機(jī)制做保障,合規(guī)工作機(jī)制可在合規(guī)政策等文件中做出書(shū)面規(guī)定,良好的工作機(jī)制是合規(guī)工作高效開(kāi)展并取得預(yù)期效果的關(guān)鍵性前提并將是否滿(mǎn)足合規(guī)要求作為對(duì)分支機(jī)構(gòu)的重要考核指標(biāo),從考核導(dǎo)向上引導(dǎo)其重視合規(guī)工作。培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才,從事合規(guī)工作的人員既要掌握足夠的法律法規(guī)知識(shí),更要懂得銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理。通過(guò)外部指導(dǎo)、內(nèi)部機(jī)制保障、考核導(dǎo)向和人才儲(chǔ)備等各項(xiàng)有利條件的實(shí)施,探索最佳的合規(guī)工作方式和方法,從而真正實(shí)現(xiàn)良好的控制效果。

篇3

關(guān)鍵詞：中資商業(yè)銀行 國(guó)際保理 策略

近年來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，世界各國(guó)間貿(mào)易迅速發(fā)展。與此同時(shí)國(guó)際市場(chǎng)也正由賣(mài)方市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算方式已不能滿(mǎn)足現(xiàn)代貿(mào)易企業(yè)的需要，隨之而來(lái)的一種新型國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)――國(guó)際保理在貿(mào)易領(lǐng)域展開(kāi)。國(guó)際保理業(yè)務(wù)作為一種既能保證出口企業(yè)安全收匯，又能為進(jìn)口企業(yè)提供買(mǎi)方信貸的新型金融服務(wù)手段，它對(duì)規(guī)避?chē)?guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)占有率等方面所起到的積極作用已經(jīng)被越來(lái)越多的貿(mào)易企業(yè)所接受。同時(shí)它對(duì)于豐富中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種所發(fā)揮的功能，已經(jīng)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算與融資領(lǐng)域中日益顯現(xiàn)。特別是我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，正面臨著外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)外貿(mào)易企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求的雙重挑戰(zhàn)。因此，中資商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，在滿(mǎn)足企業(yè)金融服務(wù)需求的同時(shí)，開(kāi)辟一項(xiàng)贏利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。

國(guó)際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析

國(guó)際保理(International Factoring)是指銀行作為保理商為國(guó)際貿(mào)易記賬賒銷(xiāo)(Open Account,縮寫(xiě)為O/A)或承兌交單(Documents against Payment,縮寫(xiě)為D/P)提供出口貿(mào)易融資、銷(xiāo)售賬務(wù)處理、收取應(yīng)收賬款及買(mǎi)方信用擔(dān)保為一體的綜合性金融服務(wù)。作為一種新型的國(guó)際結(jié)算方式，國(guó)際保理業(yè)務(wù)集多種服務(wù)功能于一身，與傳統(tǒng)國(guó)際結(jié)算方式相比（L/C 、O/A、D/P等），對(duì)各方當(dāng)事人都有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：

對(duì)出口商而言，國(guó)際保理業(yè)務(wù)為出口商的貨款(或服務(wù)費(fèi))的收取提供強(qiáng)有力的保障，可為新的或現(xiàn)有客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的0/A、D/A付款條件，以拓展海外市場(chǎng)，增加出口額，擴(kuò)大利潤(rùn)，為出口商提供資金融通的便利或處理售后管理工作，減少非生產(chǎn)性支出，將單據(jù)賣(mài)斷給銀行保理商后，只要其商品品質(zhì)和交貨條件符合合同規(guī)定，就可得到100%的收匯保障，在無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù)下，銀行保理商對(duì)其沒(méi)有追索權(quán)，全部信貸風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給銀行來(lái)承擔(dān)。

對(duì)進(jìn)口商而言，國(guó)際保理節(jié)省了進(jìn)口商向銀行申請(qǐng)開(kāi)立信用證和支付保證金的手續(xù)和費(fèi)用，簡(jiǎn)化了進(jìn)出口手續(xù)，提高了效率，進(jìn)口商可憑其信譽(yù)和良好的財(cái)務(wù)表現(xiàn)而獲得買(mǎi)方信貸，無(wú)須抵押，買(mǎi)方在付款前已收到貨物，有時(shí)間和機(jī)會(huì)檢驗(yàn)貨物是否符合要求，因此為買(mǎi)方提供了交易安全保障。

對(duì)銀行保理商而言，國(guó)際保理業(yè)務(wù)中，銀行可以利用現(xiàn)有資源有效地開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，增加收入，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，因?yàn)樯暾?qǐng)辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)的一般都是那些交易金額較大、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)信譽(yù)良好的大型外向型企業(yè)，屬于銀行積極爭(zhēng)取的客戶(hù)群，保理業(yè)務(wù)所提供的資金融通，是介于信用放款與抵押放款之間的融資行為，因此可以?xún)?yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

中資商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）保理業(yè)務(wù)尚處于起步階段

國(guó)際保理業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已是一項(xiàng)非常成熟的業(yè)務(wù)，在國(guó)際結(jié)算中占有的比重大大的超過(guò)了其它的結(jié)算方式，但在我國(guó)還是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。雖然近幾年我國(guó)的保理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但是無(wú)論是從總量上還是質(zhì)量上，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，都存在著較大的差異，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、品種較少、規(guī)模很小，阻礙了中資商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易量的不斷增加，特別是賒銷(xiāo)記賬和承兌交單交易量的增加，如果中資銀行不盡快發(fā)展保理業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看不僅會(huì)對(duì)我國(guó)出口數(shù)量、收匯質(zhì)量造成較大的負(fù)面影響，也會(huì)使銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，直接會(huì)導(dǎo)致一些黃金客戶(hù)轉(zhuǎn)向外資銀行。

（二）國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國(guó)早在1992年就開(kāi)展了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并接受了《國(guó)際保理公約》和《國(guó)際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》，但由于這個(gè)公約和規(guī)則是依據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的法律、習(xí)慣和風(fēng)俗等制定的，不能直接指導(dǎo)和監(jiān)督我國(guó)保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。但到目前為止，國(guó)內(nèi)尚未建立一套完整規(guī)范、符合國(guó)情且操作性較強(qiáng)的保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度和法律體系，這樣會(huì)出現(xiàn)一旦發(fā)生保理業(yè)務(wù)下合同糾紛時(shí)，監(jiān)管和司法部門(mén)則較難區(qū)分作為保理商的銀行和客戶(hù)的責(zé)任并維護(hù)他們的利益，這種狀況明顯不利于我國(guó)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我國(guó)當(dāng)前急需建立指導(dǎo)保理業(yè)務(wù)順利發(fā)展，并符合我國(guó)國(guó)情的法律法規(guī)，改變目前我國(guó)開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)法可依的現(xiàn)狀，以此引導(dǎo)更多的企業(yè)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。

（三）缺乏綜合型人才

國(guó)際保理業(yè)務(wù)是銀行為企業(yè)提供的一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，具有國(guó)際結(jié)算、融資、信用擔(dān)保、現(xiàn)金流量管理等多種功能，且涉及到國(guó)際貿(mào)易、銀行、法律、計(jì)算機(jī)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此要求從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的人員不僅具備熟練的英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)操作能力，還要有較豐富的國(guó)際金融、法律知識(shí)，熟悉相關(guān)國(guó)際慣例、國(guó)際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。目前，我國(guó)較大的商業(yè)銀行基本上都開(kāi)辦了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但保理業(yè)務(wù)的從業(yè)人員大都未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其對(duì)國(guó)際協(xié)定的不了解、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足、國(guó)際交流的缺乏、實(shí)務(wù)操作較少以及人才儲(chǔ)備不足等因素也制約了中資商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而影響國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅速發(fā)展。

（四）面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大

國(guó)際保理業(yè)務(wù)是建立在買(mǎi)賣(mài)雙方賒銷(xiāo)或承兌交單方式基礎(chǔ)上的結(jié)算和融資相結(jié)合的一種業(yè)務(wù)，所以雖然作為保理商的銀行事先己對(duì)進(jìn)口商的資信進(jìn)行了調(diào)查與評(píng)估，并規(guī)定了信用額度，但銀行保理商所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大于信用證開(kāi)證行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵贠/A、D/A支付方式下，進(jìn)口商先收貨后付款，一旦進(jìn)口商到期拒付或因破產(chǎn)倒閉無(wú)力付款，作為進(jìn)口保理商的銀行就必須自己負(fù)責(zé)償付。而信用證的開(kāi)證行對(duì)外憑單付款后，如遇到進(jìn)口商拒絕付款贖單的情況，則可扣留進(jìn)口商所交的開(kāi)證押金，而且由于貨運(yùn)單據(jù)在開(kāi)證行手中，開(kāi)證行可憑單據(jù)提貨并轉(zhuǎn)售貨物，用所得的貨款來(lái)彌補(bǔ)其所遭受的損失。而保理商則沒(méi)有這種權(quán)利，因此作為保理商的銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。再加上我國(guó)銀行的國(guó)外行較少，在世界各國(guó)分布也不均勻，所以銀行在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)時(shí)不能很好地掌握國(guó)外客戶(hù)的情況，致使在辦理保理業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。

加快發(fā)展中資商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)的策略

（一）積極開(kāi)發(fā)保理業(yè)務(wù)的新品種

我國(guó)加入WTO后，面臨著與外資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而客戶(hù)的需求是千變?nèi)f化的，所以中資商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)群體的細(xì)分，深入分析客戶(hù)的金融服務(wù)需求，并開(kāi)發(fā)和提供相應(yīng)的金融服務(wù)組合，滿(mǎn)足目標(biāo)客戶(hù)的特定需求。

此外，銀行也應(yīng)積極探索國(guó)際保理與信用保險(xiǎn)結(jié)合的新路子，拓寬新的保理業(yè)務(wù)品種，降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）健全相關(guān)的法律法規(guī)

國(guó)際保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融服務(wù)，無(wú)論是從宏觀(guān)角度還是從其微觀(guān)發(fā)展的角度來(lái)看，都需要有一套完整規(guī)范的法律法規(guī)與之相適應(yīng)。目前,我國(guó)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的各家商業(yè)銀行在引進(jìn)國(guó)際慣例《國(guó)際保理公約》和《國(guó)際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》的基礎(chǔ)上，同時(shí)吸收其它國(guó)家的一些普遍做法，組織國(guó)內(nèi)外有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和主管部門(mén)共同研制制定了國(guó)際保理業(yè)務(wù)的法律法規(guī)、具體執(zhí)行細(xì)則和操作規(guī)程。如中國(guó)銀行1998年制定了《中國(guó)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)管理辦法》和《中國(guó)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2001年制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出口保理業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等等。但這些都是各家銀行根據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的需要自己制定的，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一旦發(fā)生貿(mào)易糾紛就難以很好地處理。因此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，規(guī)范保理業(yè)務(wù)的運(yùn)作，形成公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)保理業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)高素質(zhì)及綜合型人才

國(guó)際保理業(yè)務(wù)涉及多方面的知識(shí)，是一項(xiàng)操作性、綜合性很強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求很高的新業(yè)務(wù)，所以要求中資商業(yè)銀行必須要重視從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。筆者認(rèn)為可以從以下兩個(gè)方面著手：第一，各商業(yè)銀行必須加強(qiáng)自身的建設(shè)，為保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。派人員到國(guó)外學(xué)習(xí)，掌握國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，盡快提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。也可以邀請(qǐng)外資銀行的保理業(yè)務(wù)人員或知名國(guó)際保理業(yè)務(wù)專(zhuān)家來(lái)華講學(xué)，舉辦國(guó)際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，利用外資銀行成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)我國(guó)的專(zhuān)業(yè)人才，尤其是現(xiàn)在我國(guó)有多家商業(yè)銀行引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者，銀行應(yīng)該充分利用這一條件。

（四）加強(qiáng)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范

商業(yè)銀行在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)中，承擔(dān)了出口貿(mào)易融資及買(mǎi)方信用擔(dān)保責(zé)任，因此銀行必須做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作。筆者認(rèn)為需要從以下三個(gè)方面著手：

1.做好對(duì)債務(wù)人和對(duì)應(yīng)保理商的資信調(diào)查。目前，資信調(diào)查是銀行保理商控制風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)和保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的重要手段。首先，債務(wù)人的債務(wù)狀況和償還能力將直接決定銀行保理商能否成功地追收賬款。而銀行保理商在多大程度上承擔(dān)債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)取決于銀行保理商所核準(zhǔn)的信用額度。因此，作為銀行保理商核定債務(wù)人的信用額度的主要根據(jù)，對(duì)債務(wù)人的資信調(diào)查顯得尤為重要。所以銀行保理商應(yīng)該通過(guò)多種渠道獲取有關(guān)債務(wù)人的信用信息，對(duì)債務(wù)人的負(fù)債情況，債務(wù)的集中程度，銷(xiāo)售能力和償還能力進(jìn)行嚴(yán)格的審查，從而決定是否提供保理服務(wù)。其次，選擇資信狀況好、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的保理商，是防范對(duì)應(yīng)保理商的信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。所以出口和進(jìn)口銀行保理商要慎重選擇對(duì)應(yīng)的保理商，事先對(duì)對(duì)應(yīng)的保理商的資信狀況、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力等作嚴(yán)格的審查。

2.選擇合適的保理類(lèi)型。不同的保理類(lèi)型，銀行保理商面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。從國(guó)際保理業(yè)務(wù)運(yùn)行實(shí)踐看，雙保理商保理模式明顯優(yōu)于單保理商保理模式，有追索權(quán)的保理模式優(yōu)于無(wú)追索權(quán)的保理模式。因此，銀行要根據(jù)對(duì)進(jìn)出口商的了解程度、客觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多方面因素選擇恰當(dāng)?shù)谋＠矸绞健?/p>

3.簽訂好保理協(xié)議。國(guó)際保理通過(guò)保理協(xié)議來(lái)表現(xiàn)其法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)――債權(quán)讓與。由于銀行保理商在法律方面最重要的要求就是取得完整、合法、有效的受讓債權(quán)，所以，出口商擔(dān)保是保理協(xié)議的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)要求出口商保證：所有應(yīng)收賬款在讓與給銀行時(shí)是有效的，債務(wù)額同發(fā)票額一致，進(jìn)口商將接受貨物和發(fā)票，對(duì)此不存在任何爭(zhēng)議、扣減、抗辯、抵銷(xiāo)等。

參考文獻(xiàn)：

1.張軍.加快發(fā)展我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)策略研究[J].國(guó)際金融研究，2002(2)

篇4

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)主席助理管局局長(zhǎng)王華慶博士曾經(jīng)指出：“就中資銀行而言，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、道德風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期困擾和制約銀行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素，根源就在于銀行一直沒(méi)有將合規(guī)視為風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)活動(dòng)，更沒(méi)有將合規(guī)作為一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)源來(lái)管理，長(zhǎng)期以來(lái)合規(guī)一直不是銀行重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域?！蹦壳埃蜚y行業(yè)已普遍認(rèn)同合規(guī)是一門(mén)獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，且有了相當(dāng)快的發(fā)展，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均倡導(dǎo)銀行建立一個(gè)有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系，培養(yǎng)自身的合規(guī)文化，以提高防范風(fēng)險(xiǎn)的有效性。

美國(guó)Teresa T.Kennedy等人在《關(guān)于合規(guī)：建立并評(píng)估有效的合規(guī)制度》一文中的研究表明，美國(guó)從2002年索克斯法案出臺(tái)到2004年，不到兩年的時(shí)間內(nèi)，有關(guān)合規(guī)及其管理的指南就像從一個(gè)大型百科全書(shū)迅速發(fā)展成為一個(gè)擁有大量藏書(shū)的圖書(shū)館。再看我國(guó)，有關(guān)合規(guī)方面的理論研究至今屈指可數(shù)。然而，與匱乏的理論研究極不相稱(chēng)的是，實(shí)踐中卻出現(xiàn)了“凡事必合規(guī)”的熱鬧場(chǎng)面。似乎銀行一下子找到了靈丹妙藥，只要建立了合規(guī)管理部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)便不會(huì)找上門(mén)來(lái)。這種現(xiàn)狀，恰恰從一個(gè)側(cè)面反映了國(guó)內(nèi)同業(yè)在合規(guī)理論研究與實(shí)踐管理方面的薄弱。

當(dāng)然，我們不能幻想國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一開(kāi)始就具備了較高的合規(guī)管理水平，我們期待同業(yè)能夠高度重視合規(guī)研究，切忌一哄而上、盲目搞合規(guī)。那么，究竟合規(guī)及其管理的目標(biāo)是什么呢？銀行對(duì)合規(guī)管理的定位如何？現(xiàn)階段，合規(guī)管理部門(mén)又該如何開(kāi)展工作？

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），所謂“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”是指商業(yè)銀行因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，合規(guī)管理就是指商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立合規(guī)部門(mén)，配備合規(guī)人員，采取各種方式和手段使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則要求的一項(xiàng)管理活動(dòng)。

盡管當(dāng)前業(yè)界對(duì)合規(guī)管理內(nèi)涵和外延的認(rèn)識(shí)尚未取得一致，但根據(jù)《指引》和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》，所有合規(guī)管理都應(yīng)圍繞兩個(gè)目標(biāo)進(jìn)行：一是塑造企業(yè)的合規(guī)文化，培養(yǎng)員工的合規(guī)意識(shí)，使“合規(guī)人人有責(zé)”的觀(guān)念深入人心，避免發(fā)生惡性違規(guī)事件；二是能夠及時(shí)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、量化、評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而避免風(fēng)險(xiǎn)，做到“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”，從而為銀行業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航。然而，合規(guī)并不是一劑包治百病的靈丹妙藥，不能防范所有的風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)管理也不是一個(gè)敞口大筐，什么風(fēng)險(xiǎn)都能管；因此，根據(jù)實(shí)際情況，不同的銀行應(yīng)該選擇適合自身發(fā)展的合規(guī)管理模式，并確定合規(guī)防控的重點(diǎn)。

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行至少應(yīng)開(kāi)展以下幾項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，才能促進(jìn)合規(guī)管理的有效性及其健康發(fā)展：

明確切合實(shí)際的合規(guī)管理模式及其組織架構(gòu)

合規(guī)管理的模式主要有三種：即內(nèi)控模式、委員會(huì)模式和法務(wù)部模式。國(guó)內(nèi)同業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇其中一種模式，并以此為基礎(chǔ)組織合規(guī)管理的架構(gòu)。

在內(nèi)控模式中，合規(guī)部門(mén)是一個(gè)獨(dú)立的部門(mén)，直接向董事會(huì)或?qū)徲?jì)委員會(huì)報(bào)告工作。合規(guī)顧問(wèn)深入到各業(yè)務(wù)部門(mén)，與業(yè)務(wù)部門(mén)的員工一起工作，但直接向總部合規(guī)顧問(wèn)報(bào)告工作。內(nèi)控模式的優(yōu)點(diǎn)在于合規(guī)顧問(wèn)能夠在業(yè)務(wù)部門(mén)的日常工作中培養(yǎng)敏銳的洞察力，更易于發(fā)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。缺點(diǎn)是合規(guī)顧問(wèn)直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，公司管理層一般不讓首席合規(guī)顧問(wèn)參與戰(zhàn)略性決策或其他領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，合規(guī)顧問(wèn)開(kāi)展工作缺乏足夠的資金支持。一般來(lái)說(shuō)，內(nèi)控模式更適合大型企業(yè)采用。

在委員會(huì)模式中，委員會(huì)由各個(gè)職能部門(mén)的代表組成，合規(guī)職能與法律職能合并于同一個(gè)部門(mén)，公司總法律顧問(wèn)或首席合規(guī)官擔(dān)任部門(mén)負(fù)責(zé)人。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于充分運(yùn)用現(xiàn)有的知識(shí)和人力資源，不必花費(fèi)巨大的精力建立新的有效合規(guī)部門(mén)。缺點(diǎn)是個(gè)人不對(duì)合規(guī)工作負(fù)責(zé)，委員會(huì)成員均假設(shè)他人正在處理合規(guī)問(wèn)題，成員缺乏開(kāi)展合規(guī)工作的主動(dòng)性、積極性和責(zé)任心。一般而言，委員會(huì)模式適合于各類(lèi)規(guī)模的企業(yè)。

在法務(wù)部模式中，合規(guī)工作是法務(wù)部工作的一部分，受總法律顧問(wèn)的領(lǐng)導(dǎo)。這種模式可以充分利用現(xiàn)有人員，節(jié)省新部門(mén)設(shè)立的成本。但是，由于合規(guī)管理和法律事務(wù)的關(guān)注點(diǎn)以及思考工作的方法并不相同，因此，這種模式下的法律顧問(wèn)更習(xí)慣于從個(gè)案角度出發(fā)來(lái)思考合規(guī)問(wèn)題，容易導(dǎo)致“只見(jiàn)樹(shù)木、不見(jiàn)森林”。此外，這種模式下，合規(guī)工作往往得不到重視。一般而言，法務(wù)部模式更適合于規(guī)模較小的企業(yè)。

明確合規(guī)定位，理順合規(guī)部門(mén)的工作職責(zé)

“合規(guī)人人有責(zé)”，是合規(guī)管理的基本理念之一。管理實(shí)踐中，“人人有責(zé)”容易異化成為“人人不負(fù)責(zé)”。因此，明確定義每個(gè)部門(mén)，甚至每個(gè)崗位的合規(guī)職責(zé)是至關(guān)重要的。合規(guī)是整個(gè)銀行所有人的事，不是合規(guī)一個(gè)部門(mén)或者一個(gè)崗位的事。這一點(diǎn)必須予以高度重視，否則，一旦形成“人人不負(fù)責(zé)”的局面，單靠合規(guī)部或者合規(guī)崗人員來(lái)完成合規(guī)工作，難免捉襟見(jiàn)肘、疲于應(yīng)付。

在明確職責(zé)時(shí)，尤其要理順合規(guī)部門(mén)與其他部門(mén)之間的關(guān)系。由于合規(guī)部門(mén)往往是新設(shè)部門(mén)，而合規(guī)管理又是一項(xiàng)較新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，因此科學(xué)、合理、明確地界定合規(guī)部門(mén)的職責(zé)對(duì)于合規(guī)部門(mén)開(kāi)展工作是至關(guān)重要的。對(duì)于合規(guī)部門(mén)的職責(zé)，《指引》和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》中均有所涉及，但銀行在具體執(zhí)行時(shí)不能照抄照搬。銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，確定合規(guī)部門(mén)職責(zé)的大小。同時(shí)，應(yīng)注意兩點(diǎn)：一是明確合規(guī)部門(mén)與其他風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)之間的職責(zé)界定，尤其要明確合規(guī)管理部門(mén)與操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)之間的關(guān)系；二是明確合規(guī)部門(mén)和內(nèi)審部門(mén)之間的關(guān)系，避免合規(guī)部門(mén)集裁判員與運(yùn)動(dòng)員于一身，造成管理上的錯(cuò)位。

科學(xué)核定合規(guī)部門(mén)的人員編制

從國(guó)際同業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行從事合規(guī)的專(zhuān)職人員占全體員工的1%左右，是比較正常的現(xiàn)象。但現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)同業(yè)銀行合規(guī)部門(mén)的編制數(shù)量差異很大。銀行應(yīng)該堅(jiān)持定責(zé)、定崗、定編的工作方法，根據(jù)自身合規(guī)部門(mén)職責(zé)的大小，合理確定合規(guī)崗位及人員編制。既要避免合規(guī)部門(mén)設(shè)立初期事多人少的現(xiàn)象，又要防止合規(guī)部門(mén)建立之后事少人多的現(xiàn)象。

加強(qiáng)合規(guī)人員培訓(xùn)與國(guó)內(nèi)外同業(yè)交流

要加強(qiáng)對(duì)合規(guī)人員的培訓(xùn)。首先，讓合規(guī)人員掌握合規(guī)的本質(zhì)。如前所述，合規(guī)管理還是一個(gè)新鮮事物，國(guó)內(nèi)同業(yè)大多還處于“摸著石頭過(guò)河”的階段，現(xiàn)有合規(guī)人員通過(guò)培訓(xùn)，盡快掌握合規(guī)的本質(zhì)至關(guān)重要。其次，合規(guī)部門(mén)還承擔(dān)著培育銀行合規(guī)文化、提高員工合規(guī)意識(shí)的重要職責(zé)。因此，合規(guī)人員的重要工作之一便是對(duì)其他部門(mén)員工進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)。作為培訓(xùn)師資，合規(guī)人員必須技能過(guò)硬。

此外，合規(guī)是一項(xiàng)較新的管理技術(shù)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)同業(yè)之間的交流，尤其是向外資銀行或者國(guó)外銀行學(xué)習(xí)。銀行應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，舍得投入成本，培養(yǎng)一批精通合規(guī)管理的人才。

加大信息技術(shù)投入力度，提升合規(guī)管理的技術(shù)水平

合規(guī)部門(mén)應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間掌握國(guó)家法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，并盡快做出合規(guī)分析與提示。因此，銀行擁有一套法律法規(guī)網(wǎng)上查詢(xún)系統(tǒng)至關(guān)重要。這既可避免人員手工查詢(xún)的耗時(shí)耗力，又不會(huì)由于人員的疏忽而遺漏重要的法律法規(guī)和監(jiān)管信息。

銀行還應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一套識(shí)別、監(jiān)測(cè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)，初期階段可以在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)中增加合規(guī)管理模塊。目前，外資銀行大都有一套比較完備的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，其日常合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估大都由這套系統(tǒng)來(lái)完成。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建立，可以極大的提高工作效率，節(jié)約銀行的人力資源成本,有效避免人工識(shí)別造成的掛一漏萬(wàn)現(xiàn)象。同時(shí)也有利于銀行將有限的合規(guī)人力資源投入到更能發(fā)揮合規(guī)管理效用的地方。

建立合規(guī)部門(mén)與合規(guī)人員獨(dú)立的考核機(jī)制

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》第二十九條指出：“如果合規(guī)部門(mén)職員的薪酬與其履行合規(guī)職責(zé)的業(yè)務(wù)條線(xiàn)的盈虧狀況相掛鉤，他們的獨(dú)立性有可能被削弱，但是將合規(guī)部門(mén)職員的薪酬與整個(gè)銀行的盈虧狀況相掛鉤通常是可以接受的?！?/p>

基于此，很多外資銀行對(duì)合規(guī)部門(mén)采取獨(dú)立的考核機(jī)制。即其他部門(mén)無(wú)權(quán)評(píng)價(jià)合規(guī)部門(mén)工作，不能給合規(guī)部門(mén)打分；合規(guī)部門(mén)直接由高級(jí)管理層甚至董事會(huì)考核。當(dāng)銀行發(fā)生違規(guī)行為時(shí)，管理層一般也會(huì)具體分析合規(guī)部門(mén)的盡職情況，進(jìn)而評(píng)價(jià)合規(guī)部門(mén)是否承擔(dān)責(zé)任。

篇5

基層商業(yè)銀行假幣收繳工作中存在的困難

客戶(hù)對(duì)假幣有較為清楚的認(rèn)識(shí)，但對(duì)收繳假幣配合不積極。社會(huì)上當(dāng)前假幣持有者中，十有八九是受害者，個(gè)別弱勢(shì)群體，如老人、低保戶(hù)、打工者在銀行存款時(shí)發(fā)現(xiàn)假幣，直接影響其生活生存，他們的第一愿望便是“想辦法花出去”，而不是繳給金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)橹挥羞@樣他們才可能挽回或避免損失。利益機(jī)制的存在，使“假幣驅(qū)逐真幣”成為客觀(guān)存在?；鶎由虡I(yè)銀行在日常柜面收繳假幣常常遇到以下幾種情況：1、客戶(hù)收到假幣后，有意識(shí)把假幣混雜到貨款中到銀行繳存，在心理上存在“你發(fā)現(xiàn)了，就算了，你發(fā)現(xiàn)不了我賺了”的僥幸心理。3月份，某客戶(hù)到建行黃家鋪分理處存款，柜員在清點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)有一張20元假幣，客戶(hù)立即拿出20元補(bǔ)齊錢(qián)款，沒(méi)有提出任何異議。2、收繳假幣時(shí)，客戶(hù)抵觸情緒強(qiáng)烈，銀行人員權(quán)益得不到保障。某商業(yè)銀行一柜員，在清點(diǎn)某女客戶(hù)繳存現(xiàn)金時(shí)，發(fā)現(xiàn)假幣收繳時(shí)，客戶(hù)不承認(rèn)是假幣非要收回，并對(duì)員工進(jìn)行謾罵，員工因?yàn)榉?wù)規(guī)定要求不能回聲，只能耐心解釋?zhuān)詈笙?10求救。更有甚者，假幣被沒(méi)收后，糾集數(shù)十人在銀行營(yíng)業(yè)室門(mén)前滋事，影響了銀行正常工作秩序。3、個(gè)別客戶(hù)從銀行取款后，在市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)不小心讓犯罪用假幣替換后，拿著假幣到銀行，要求銀行給予兌換，否則就要給報(bào)紙、電臺(tái)打電話(huà)給予曝光，為了不給銀行造成負(fù)面影響。銀行人員采取息事寧人辦法，私下處理完事，銀行已成為弱勢(shì)群體。

個(gè)別基層商業(yè)銀行怕“可能損傷部分客戶(hù)關(guān)系”的原因 對(duì)收繳假幣不積極，造成銀行間收繳假幣不能整齊劃一。個(gè)別商業(yè)銀行對(duì)收繳假幣也不十分積極，原因是害怕?lián)p傷與客戶(hù)關(guān)系。為保證存款任務(wù)的完成和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提高，對(duì)發(fā)現(xiàn)的假幣不及時(shí)收繳，而是退還給持假人，在思想上重視不夠，規(guī)避了法律法規(guī)賦予的職責(zé)。個(gè)別基層商業(yè)銀行攬存人員誤收假幣的，甚至還有自己先墊繳。他們認(rèn)為，即使自己吃點(diǎn)兒虧，卻贏得了客戶(hù)的“信任”，而且因攬存而增加的效益工資，還能從一定程度上予以補(bǔ)償，雖不得已，卻可“求得一種安慰和平衡”。

反假貨幣宣傳力度不夠，有待深入，覆蓋面不廣，有盲點(diǎn)。商業(yè)銀行每年都按照人民銀行的工作安排，開(kāi)展大規(guī)模的反假幣宣傳活動(dòng)，然而這種看似聲勢(shì)浩大的活動(dòng)卻難以取得理想效果。究其原因:一是宣傳方法單一。部分商業(yè)銀行不同程度存在為完成任務(wù)而宣傳的思想，宣傳沒(méi)有切實(shí)可行的方案，也不做深入細(xì)致的工作，導(dǎo)致反假宣傳只流于形式，沒(méi)有取得實(shí)效，廣大群眾的防假反假意識(shí)難以得到有效提高。二是宣傳區(qū)域狹窄。只注重強(qiáng)化城區(qū)居民的反假幣知識(shí)宣傳力度，而忽視廣大農(nóng)村特別是“老、少、邊、窮”地區(qū)的宣傳，造成了反假工作的宣傳盲區(qū)，使絕大部分農(nóng)民防偽知識(shí)仍相當(dāng)貧乏。三是打擊制假販假犯罪行為的意識(shí)更是淡薄，客戶(hù)拿著假幣到銀行要求兌換為真幣的事情也曾發(fā)生過(guò)，客觀(guān)上給假幣的泛濫提供了生長(zhǎng)土壤。

基層商業(yè)銀行不履行貨幣真?zhèn)舞b定義務(wù)，柜員反假綜合技能整體水平不高。商業(yè)銀行在接待持幣人對(duì)假幣有異議時(shí)，不能正常履行貨幣真?zhèn)舞b定義務(wù)，究其原因有：1、持幣人對(duì)假幣有異議，申請(qǐng)銀行鑒定時(shí)，工作人員一般直接提出到人民銀行進(jìn)行鑒定，而不是到人民銀行授權(quán)的國(guó)有商業(yè)銀行。原因在于，商業(yè)銀行屬于企業(yè)，處于平等的經(jīng)營(yíng)地位，假如持幣人對(duì)工行收繳的假幣的異議，而工行一般不會(huì)指向農(nóng)行作進(jìn)一步鑒定，這樣會(huì)使群眾誤以為其管理水平和經(jīng)營(yíng)能力不如人，有損自身聲譽(yù)。2、持幣人質(zhì)疑商業(yè)銀行的鑒定權(quán)威，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)在收繳假幣時(shí)，需向持幣人告知到同系統(tǒng)進(jìn)行鑒定，持幣人認(rèn)為有同行業(yè)包庇嫌疑，另外對(duì)收繳單位提出的到其他商業(yè)銀行進(jìn)行鑒定事宜，其鑒定能力和水平值得懷疑。3、鑒定增加成本，并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，所以各商業(yè)銀行的本意并非心甘情愿。從調(diào)查了解的情況看出，一些被授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)并不愿意行使鑒定權(quán)。一是增加額外負(fù)擔(dān)，被授權(quán)金融機(jī)構(gòu)必須具備勝任鑒定的業(yè)務(wù)和貨幣真?zhèn)舞b定設(shè)備，但現(xiàn)實(shí)工作中并非如此，柜員的收付業(yè)務(wù)忙碌，不能靜心、認(rèn)真完成一筆鑒定業(yè)務(wù)；二是增加法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，鑒定具有法律效力，在鑒定的基礎(chǔ)上，對(duì)假幣實(shí)行沒(méi)收，但沒(méi)收是一種行政行為，如果鑒定申請(qǐng)人對(duì)鑒定行為有異議，提出行政復(fù)議或行政訴訟，鑒定機(jī)構(gòu)還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；三是增加過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果鑒定機(jī)構(gòu)未能?chē)?yán)格依照有關(guān)規(guī)定行使鑒定權(quán)，會(huì)受到相應(yīng)的處罰，如果鑒定失誤，會(huì)損害鑒定當(dāng)事行的聲譽(yù)。

一線(xiàn)工作人員反假綜合技能水平不高。部分商業(yè)銀行由于各方面原因很少深入開(kāi)展反假幣培訓(xùn)和練兵活動(dòng)，致使一線(xiàn)反假人員在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間得不到有效的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，反假綜合技能整體水平不高。且培訓(xùn)內(nèi)容中對(duì)一些復(fù)雜工藝制作的新型假幣的識(shí)別技巧涉及也很少，員工反假技能手段跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。

基層商業(yè)銀行點(diǎn)鈔機(jī)具落后，人員反假知識(shí)掌握不全面，過(guò)分依賴(lài)點(diǎn)鈔機(jī)具反假。過(guò)分依賴(lài)器具防偽，識(shí)假能力弱化。專(zhuān)家認(rèn)為，識(shí)別真假幣首先應(yīng)該是提高自身的識(shí)假技能，在工作中采取“看、摸、聽(tīng)、測(cè)”等方法，而點(diǎn)鈔機(jī)只是一種輔助防偽工具。從目前銀行柜面人員操作看，有相當(dāng)一部分員工在收款或是付款過(guò)程中，過(guò)分依賴(lài)于點(diǎn)鈔機(jī)，由于目前部分基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍沒(méi)有配備性能穩(wěn)定的防偽驗(yàn)鈔機(jī)，有的雖然有驗(yàn)鈔機(jī)，但型號(hào)、規(guī)格不統(tǒng)一、破損陳舊，成為擺設(shè)，或機(jī)器設(shè)備落后更新不及時(shí)等原因，在工作中經(jīng)常誤報(bào)，導(dǎo)致假幣無(wú)法發(fā)現(xiàn)或從銀行柜面付出。而一旦誤收假幣卻認(rèn)為是點(diǎn)鈔機(jī)“落后”，防偽功能不強(qiáng)造成的，沒(méi)有從自身反假能力不足上找原因。時(shí)間長(zhǎng)了不僅不利于確立正確的反假意識(shí)，而且還會(huì)失去對(duì)提高自身反假能力的鍛煉，使反假技能弱化。

獎(jiǎng)懲機(jī)制不到位，影響了假幣收繳工作積極性。部分基層商業(yè)銀行沒(méi)有制定可操作的反假貨幣的獎(jiǎng)懲機(jī)制，由于缺乏激勵(lì)手段，在一定程度上挫傷了一線(xiàn)人員收繳假幣的積極性和主動(dòng)性，影響了假幣收繳工作的開(kāi)展，有些雖然制定了一些獎(jiǎng)勵(lì)辦法，但未下?lián)芊醇賹?zhuān)項(xiàng)資金，導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)難以?xún)冬F(xiàn)，直接影響到反假工作的信譽(yù)程度。另一方面，由于對(duì)員工規(guī)避法律法規(guī)賦予其沒(méi)收假幣職責(zé)的行為缺乏懲罰措施，放縱了員工違規(guī)行為，使得一些本應(yīng)收繳的假幣繼續(xù)回流危害社會(huì)。

有效解決基層商業(yè)銀行假幣收繳難的建議與對(duì)策

目前，在利益的驅(qū)使下，犯罪分子鋌而走險(xiǎn)，制假販假技術(shù)層出不窮，反假幣工作難度較大，相對(duì)城區(qū)而言，農(nóng)村人口多、地域廣，反假幣工作難度更大，這給基層商業(yè)銀行的反假幣工作提出了更高的要求。為此，我們必須要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反假幣工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，有針對(duì)性地圍繞重點(diǎn)和難點(diǎn)，采取強(qiáng)有力的措施，抓鞏固求深化，抓規(guī)范求實(shí)效，持之以恒地推動(dòng)反假幣工作的深入開(kāi)展。

（一）加強(qiáng)人民幣反假知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳工作。一是加強(qiáng)人民幣管理方面法律知識(shí)的學(xué)習(xí)。這是金融系統(tǒng)共同職責(zé)，人民銀行依法發(fā)行人民幣，銀行業(yè)執(zhí)行人民幣管理規(guī)定是依法行事，體現(xiàn)為行為主體的合法性和行為的法律約束，這要求銀行從事現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)的管理人員和經(jīng)辦人員必需熟悉《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》的法律知識(shí)和《中國(guó)人民銀行假幣收繳、簽定管理辦法》的法規(guī)知識(shí)，熟練掌握反假技能、熟悉假幣收繳程序和殘損人民幣兌換辦法，提高法律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。二是深入宣傳，積極營(yíng)造反假氛圍。各商業(yè)銀行執(zhí)行人民幣管理規(guī)定，必須得到社會(huì)公眾的大力支持和配合，為此要強(qiáng)化對(duì)社會(huì)的宣傳力度，提高全民知法、守法的意識(shí)。反假幣宣傳工作是實(shí)施“以防為主”方針的重要手段。因此，必須進(jìn)一步加大人民幣反假宣傳力度，切實(shí)提高全民識(shí)偽防假意識(shí)，凈化金融市場(chǎng)秩序。三是調(diào)整反假宣傳重點(diǎn)。要針對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)山區(qū)反假幣形勢(shì)嚴(yán)峻的現(xiàn)狀，逐步將人民幣反假宣傳工作重點(diǎn)從城區(qū)向廣大農(nóng)村特別是“老、少、邊、窮”地區(qū)轉(zhuǎn)移，以各基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主力，組織反假幣專(zhuān)業(yè)人員經(jīng)常性地開(kāi)展田間地頭、房前屋后的反假幣宣傳活動(dòng)，面對(duì)面言傳身教防偽知識(shí)、分發(fā)宣傳資料，結(jié)合真人真事，開(kāi)展假幣案例反面教材的宣傳，切實(shí)提高廣大農(nóng)民群眾的反假防假意識(shí)，全面消除反假幣宣傳和教育的盲區(qū)。四是豐富反假宣傳手段。要通過(guò)設(shè)立咨詢(xún)臺(tái)、散發(fā)宣傳畫(huà)冊(cè)、反假幣知識(shí)實(shí)際操作鑒別等農(nóng)民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，多層次、多渠道地讓廣大農(nóng)民群眾充分了解反假幣的法律法規(guī)，掌握識(shí)別真假幣的技能，樹(shù)立反假幣意識(shí)。五是增強(qiáng)反假宣傳深度。要徹底改變過(guò)去人民幣反假“宣傳周（月）”活動(dòng)期間緊一陣，活動(dòng)過(guò)后就放松的短期思想意識(shí)，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)思想，制定長(zhǎng)期規(guī)劃和近期規(guī)劃，真正把人民幣反假宣傳作為一項(xiàng)日常性工作常抓不懈。

（二）公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)造假、販賣(mài)假人民幣查辦力度，從源頭上抓起，盡最大可能把假幣消滅在制造階段。近幾年人民銀行收繳的假人民幣呈上升趨勢(shì)，這說(shuō)明還沒(méi)有徹底有效地遏止假幣暗流。原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因是我國(guó)法律不健全，打擊力度不夠。如刑法中對(duì)罰金刑的規(guī)定，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐加快，反假人民幣工作形勢(shì)不斷變化的今天，對(duì)那些成千上萬(wàn)元的假幣販運(yùn)犯罪分子，還有那些以十萬(wàn)、幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)、上千萬(wàn)元大規(guī)模偽造人民幣的案犯，處罰力度顯然不足。如果不針對(duì)具體情況加強(qiáng)處罰力度，就不會(huì)有效的制止假幣的流通，假幣在巨大的利潤(rùn)和較小的處罰力度面前，自然還會(huì)不斷地流通。因此，必須加大對(duì)犯罪分子懲處力度，使其不想為、不敢為。

（三）突出重點(diǎn)，構(gòu)筑反假網(wǎng)絡(luò)。一是強(qiáng)化培訓(xùn)，提升反假人員素質(zhì)。基層商業(yè)銀行要根據(jù)各自工作實(shí)際和反假人員素質(zhì)，制定一整套針對(duì)反假貨幣工作的培訓(xùn)計(jì)劃，分期分層次的對(duì)反假人員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和法制法規(guī)教育，切實(shí)提高一線(xiàn)員工反假綜合技能，增強(qiáng)全員依法反假的自覺(jué)性和責(zé)任意識(shí)。同時(shí)還必須嚴(yán)格反假幣上崗資格的考核工作，實(shí)行持證上崗，對(duì)未按規(guī)定取得資格證書(shū)的要限期調(diào)離相關(guān)業(yè)務(wù)崗位。二是加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，建立健全反假隊(duì)伍?；鶎由虡I(yè)銀行作為主力軍，要充分發(fā)揮反假貨幣工作的前沿陣地作用，一線(xiàn)工作人員直接接觸廣大人民群眾，要定期進(jìn)行反假基礎(chǔ)知識(shí)、鑒別技能的培訓(xùn)，并為其制定量化工作指標(biāo)，全面負(fù)責(zé)日常的人民幣反假工作宣傳。同時(shí)在轄內(nèi)現(xiàn)金貿(mào)易較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選聘一批熟悉反假幣工作制度、技術(shù)過(guò)硬的農(nóng)民作為反假貨幣宣傳聯(lián)絡(luò)員，形成一支以農(nóng)村業(yè)務(wù)宣傳員為骨干、突出重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的反假幣隊(duì)伍，從而有效減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)反假幣工作的壓力，使人民幣防偽知識(shí)在廣大農(nóng)村得到普及。

篇6

一、國(guó)際保理在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展

隨著國(guó)外保理業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，我國(guó)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)也在逐步的成長(zhǎng)之中。早在1987年10月，中國(guó)銀行與德國(guó)貼現(xiàn)和貸款公司就簽署了國(guó)際保理總協(xié)議，代表著國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的開(kāi)始。中國(guó)銀行與美國(guó)鷹獅保理公司簽署了保理協(xié)議，開(kāi)始以“出口保理公司”的身份開(kāi)展業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著我國(guó)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)逐漸開(kāi)始了規(guī)范化、國(guó)際化的進(jìn)程。

目前，我國(guó)已經(jīng)有18家銀行成為了國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)的正式成員，它們分別是：中農(nóng)工建四大國(guó)有銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、招商、深發(fā)展、浦發(fā)、中國(guó)渣打、中信、華夏銀行等。

中國(guó)內(nèi)地作為全球保理業(yè)務(wù)發(fā)展最快的地區(qū)之一，2008年，中國(guó)的出口保理業(yè)務(wù)量達(dá)240億歐元，躍居世界第一。同時(shí)，中國(guó)銀行的出口雙保理業(yè)務(wù)量也位列世界前列。

(二)國(guó)際保理在發(fā)展中呈現(xiàn)的不良現(xiàn)狀

1、保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展比較緩慢

目前，保理業(yè)務(wù)在世界各國(guó)的國(guó)內(nèi)貿(mào)易和國(guó)際貿(mào)易中運(yùn)用非常廣泛。根據(jù)FCI的統(tǒng)計(jì)，全球保理業(yè)務(wù)量每年高達(dá)上萬(wàn)億歐元。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保理業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，例如英國(guó)、意大利和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保理業(yè)務(wù)量可以達(dá)到GDP的15%。

目前我國(guó)企業(yè)應(yīng)收賬款總量大約有6萬(wàn)億元人民幣，占企業(yè)總資產(chǎn)的30％左右，有占企業(yè)數(shù)量90%以上的中小企業(yè)深陷應(yīng)收賬款之困，其資產(chǎn)價(jià)值的60％以上是應(yīng)收賬款。應(yīng)收賬款的日益增加令企業(yè)背上了資金壓力和壞賬風(fēng)險(xiǎn)兩大包袱。但能有效緩解資金壓力和幫助企業(yè)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的保理業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展卻比較緩慢。據(jù)悉，我國(guó)保理業(yè)務(wù)總量在全球保理業(yè)務(wù)總量中所占比例尚不足2.5%，發(fā)展空間極廣。此外，我國(guó)保理業(yè)務(wù)量和收入雖在不斷提高，但在國(guó)際保理的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，中國(guó)保理并沒(méi)有相應(yīng)得話(huà)語(yǔ)權(quán)和影響力。

2、保理市場(chǎng)還不成熟

(1)保理業(yè)務(wù)品種較少。國(guó)際上保理業(yè)務(wù)的品種主要有發(fā)票貼現(xiàn)、有追索權(quán)保理、無(wú)追索權(quán)保理、債款回收、進(jìn)口保理、出口保理等，而無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù)量最大。這說(shuō)明買(mǎi)方更傾向采取無(wú)追索權(quán)保理。但我國(guó)銀行由于信用制度不完善及自身防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，普遍提供的是到期保理和出口保理。無(wú)追索權(quán)保理在我國(guó)的業(yè)務(wù)量少之又少。甚至出現(xiàn)過(guò)某些銀行因無(wú)法提供無(wú)追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而迫使客戶(hù)只能求助外資銀行的現(xiàn)象。

(2)保理業(yè)務(wù)的信息化、電子化設(shè)施尚不完備。隨著互連網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)化的程度越來(lái)越高，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易等日趨普遍，保理業(yè)務(wù)也不可避免的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的方便快捷等特點(diǎn)為保理業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟了新的空間。但是目前我國(guó)的保理公司與國(guó)外保理公司信息交換功能和制度尚不完善，特別是在軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方面和新業(yè)務(wù)應(yīng)用方面滯后。這成為在一定程度上阻礙我國(guó)保理業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，同時(shí)也不利于我國(guó)的保理業(yè)務(wù)的國(guó)際化。

3、保理風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)控制不健全。銷(xiāo)售商和供貨商的信用和能力直接關(guān)系到銀行保理商的風(fēng)險(xiǎn)，銷(xiāo)售商和供貨商信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接關(guān)系到銀行是否卷入到貿(mào)易的糾紛中去。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)出口商的資信調(diào)查、催款追賬等程序還不夠完善，不能對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和管理，形成了信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)保理業(yè)務(wù)法律制度急需完善。保理業(yè)務(wù)自中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先推出算起，在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展十多年了，但截至目前，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一部完善的保理業(yè)務(wù)方面的法律。現(xiàn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展都以《國(guó)際保理慣例規(guī)則》、《仲裁規(guī)定》和《國(guó)際保理服務(wù)公約》等作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的依據(jù)。隨著國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，急需出臺(tái)符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和國(guó)情的保理業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)，使我國(guó)的保理業(yè)務(wù)真正作到有法可依，促進(jìn)我國(guó)保理業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

(3)從事保理業(yè)務(wù)的人才匱乏。保理業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求很高，要求從業(yè)人員具有較高的理論和操作水平，較高的英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)水平，同時(shí)必須懂得有關(guān)的法律法規(guī)。但我國(guó)目前從事保理業(yè)務(wù)的工作人員大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)際專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)，對(duì)相關(guān)的保理知識(shí)懂得較少，再加上我國(guó)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，工作人員的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足在辦理保理業(yè)務(wù)的過(guò)程中業(yè)務(wù)不熟練、工作效率低，不適應(yīng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，影響了保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的推廣速度和應(yīng)用范圍。

二、阻礙國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的主要因素

(一)信用文化方面

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)的社會(huì)信用機(jī)制有了一定程度的改善，但距離發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的差距依然較大，不健全的社會(huì)信用機(jī)制是阻礙我國(guó)保理業(yè)務(wù)的一大瓶頸。此外，國(guó)際貿(mào)易中的信用交易在我國(guó)尚未普遍建立，出口企業(yè)滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的結(jié)算方式，不敢嘗試新興的保理業(yè)務(wù)。

(二)法律規(guī)范方面

相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的保理業(yè)務(wù)剛剛起步，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士、立法部門(mén)及銀行對(duì)執(zhí)行中可能出現(xiàn)的狀況和風(fēng)險(xiǎn)掌握不夠全面，因此立法工作很難開(kāi)展。而直接從國(guó)外引進(jìn)法規(guī)是很不科學(xué)的做法，因?yàn)橛嘘P(guān)保理業(yè)務(wù)的法規(guī)具有很強(qiáng)的實(shí)際關(guān)聯(lián)性和操作性，不同的國(guó)情和市場(chǎng)決定不同的規(guī)范內(nèi)容。因此，我國(guó)有關(guān)保理的法規(guī)遲遲未能出臺(tái)。

(三)客戶(hù)定位方面

目前，國(guó)內(nèi)的保理業(yè)務(wù)與國(guó)外業(yè)務(wù)有一個(gè)明顯的差別。國(guó)外保理商的目標(biāo)客戶(hù)是中小企業(yè)，而國(guó)內(nèi)則是以大中型企業(yè)為主。但事實(shí)上，由于中小企業(yè)自身資本由現(xiàn)有急需資金，對(duì)保理業(yè)務(wù)有迫切的需求。但如果保理業(yè)務(wù)的客戶(hù)選擇完全等同于貸款業(yè)務(wù)，勢(shì)必制約保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)運(yùn)作模式面

國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)開(kāi)辦保理業(yè)務(wù)的銀行，基本上是把保理業(yè)務(wù)定位成一種單純的結(jié)算產(chǎn)品或融資產(chǎn)品，由此將保理業(yè)務(wù)的運(yùn)作放在結(jié)算業(yè)務(wù)部門(mén)或公司業(yè)務(wù)部門(mén)的一個(gè)處室或科室內(nèi)，而且又沒(méi)有任何的審批權(quán)，營(yíng)銷(xiāo)手段也有限，很難保證管理上的相對(duì)獨(dú)立性，獨(dú)立的保理品牌形象更無(wú)從談起。

(五)準(zhǔn)入政策方面

目前我國(guó)的保理商基本都是銀行，保理業(yè)務(wù)到目前為止只是商業(yè)銀行的諸多中間業(yè)務(wù)之一。經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家認(rèn)為，我國(guó)央行應(yīng)盡快開(kāi)放對(duì)保理業(yè)務(wù)的各種限制，讓保理業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行中獨(dú)立出來(lái)，成立獨(dú)立的保理機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)從事保理業(yè)務(wù)。如果考慮到目前條件仍未成熟，可以選擇性的在商業(yè)銀行進(jìn)行試點(diǎn)，在其內(nèi)部成立獨(dú)立部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

三、對(duì)我國(guó)發(fā)展保理業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)想法

(一)國(guó)家政策方面大力扶持

目前我國(guó)的保理業(yè)務(wù)正處在蓬勃的發(fā)展階段，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)政策，加大對(duì)商業(yè)銀行及其他非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的政策支持，改變監(jiān)管部門(mén)對(duì)保理業(yè)務(wù)視為傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的看法，及時(shí)出臺(tái)適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的保理業(yè)務(wù)授信審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判等制度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行及其他非金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的保理機(jī)構(gòu)，同時(shí)鼓勵(lì)廣大出口企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易方面多采用國(guó)際保理結(jié)算方式。通過(guò)制定扶持政策使出口商、保理商在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)中均有利可圖，將我國(guó)保理業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際保理市場(chǎng)，這對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力有著非常重要的意義。

(二)加快完善相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的信用體系

目前我國(guó)保理業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重滯后，造成保理業(yè)務(wù)無(wú)法可依，雖然我國(guó)早在1987年開(kāi)始就開(kāi)始辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但截至現(xiàn)在還未建立一套完善的保理業(yè)務(wù)法律體系。只能借鑒FCI頒布的《國(guó)際保理慣例規(guī)則》、《國(guó)際保理服務(wù)公約》等開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，特別是由于法律法規(guī)的不完善，造成我國(guó)的保理商在產(chǎn)生合同糾紛時(shí)難以維護(hù)自身的利益，容易產(chǎn)生極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)務(wù)之急是以國(guó)外成熟保理業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)及法律規(guī)范為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，盡快制訂保理業(yè)務(wù)法律法規(guī)。規(guī)范商業(yè)銀行及其他非金融機(jī)構(gòu)保理業(yè)務(wù)健康發(fā)展，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

盡快建立我國(guó)保理行業(yè)協(xié)會(huì)，完善我國(guó)信用服務(wù)體系建設(shè)，防范交易風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，降低成本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。保障我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。

(三)加快保理業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，提高新技術(shù)新技能的運(yùn)用水平

篇7

【關(guān)鍵詞】國(guó)內(nèi)銀行；小額信貸；問(wèn)題建議

我國(guó)在積極引進(jìn)了小額信貸之后，國(guó)家積極出臺(tái)政策大力支持其發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，小額信貸業(yè)務(wù)又對(duì)國(guó)家的三農(nóng)扶持方針廣泛深入的推進(jìn)起到了很大的促進(jìn)、推動(dòng)作用。我國(guó)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展速度快，目前正處于快速發(fā)展的階段。我國(guó)自開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，尤其為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大的貢獻(xiàn)，但是也出現(xiàn)了一些亟待解決的問(wèn)題。

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的定義

小額信貸是一種重要的扶貧方式，也是一種重要的金融服務(wù)創(chuàng)新。顧名思義，小額信貸是一種投入資金額較小的性質(zhì)的貸款，這也是小額信貸的一個(gè)最基本的特征。小額信貸的確切的含義是：它是以一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，旨在通過(guò)金融服務(wù)為銀行很少涉足的貧困人口、低收入人群或微型企業(yè)為主的服務(wù)對(duì)象提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。

（二）小額信貸的特點(diǎn)

小額信貸經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展呈現(xiàn)出了幾個(gè)重要的特點(diǎn)：一是服務(wù)對(duì)象針對(duì)中低收入人群，主要是解決傳統(tǒng)銀行無(wú)法服務(wù)的地段客戶(hù)的金融服務(wù)問(wèn)題；二是信用貸款，無(wú)需抵押擔(dān)?；虿扇§`活多樣的擔(dān)保形式；三是額度小，因?yàn)槭切庞觅J款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度，一般不能超過(guò)當(dāng)?shù)厝司鶉?guó)民生產(chǎn)總值；四是期限短，一般小額信貸的期限控制在一年以?xún)?nèi)。

二、國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）宏觀(guān)環(huán)境方面

1.法律法規(guī)管理制度不完善

國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展中，遇到許多問(wèn)題，上述辦法已經(jīng)不能夠有效的解決實(shí)際問(wèn)題，因此，要及時(shí)更新管理規(guī)定及辦法，以滿(mǎn)足當(dāng)前實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.地區(qū)征信體系不完善

由于國(guó)內(nèi)許多銀行自己辦理定期存貸小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，因而其信貸資金的使用情況一直游離在中國(guó)人民銀行征信體系之外，致使銀行的質(zhì)押貸款信息以及個(gè)人征信資質(zhì)檔案等方面的資料還沒(méi)有錄入中國(guó)人民銀行的信息咨詢(xún)系統(tǒng)，這影響了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，中國(guó)的銀行還沒(méi)有建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶(hù)家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。客戶(hù)信用信息不準(zhǔn)確、無(wú)法及時(shí)更新，農(nóng)村客戶(hù)的這種情況尤為嚴(yán)重。農(nóng)村客戶(hù)信用信息的獲取只能依靠村、社干部搜集的有關(guān)資信，因而對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)只能有關(guān)大概的了解。沒(méi)有全面、準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息就很難全面客觀(guān)地反映中國(guó)地區(qū)社會(huì)信用主體的信息的真實(shí)性，這不利于我國(guó)小額信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。

3.客戶(hù)信用意識(shí)不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

部分低收入客戶(hù)分化層次較低，素質(zhì)不高，法律觀(guān)念淡薄，信用意識(shí)不強(qiáng)。在小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作上，由于低收入客戶(hù)（主要是農(nóng)民）由借款的法律保證――信用憑證就可以取得貸款，許多客戶(hù)并沒(méi)有意識(shí)到其應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的法律責(zé)任，于是出現(xiàn)了轉(zhuǎn)借、冒名頂替的問(wèn)題。此外，小額信貸業(yè)務(wù)覆范圍非常廣，辦理不需要資金、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)保證，在操作上稍有失誤，就會(huì)發(fā)生冒名等情況，給信用資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受洪澇、干旱、泥石流等自然地質(zhì)地震災(zāi)還和市場(chǎng)因素的影響較為嚴(yán)重，加上分散的小的農(nóng)戶(hù)一般都沒(méi)有投買(mǎi)保險(xiǎn)，讓銀行承擔(dān)了較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于農(nóng)戶(hù)自身的資金實(shí)力較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)大量信貸資金不能及時(shí)歸還甚至出現(xiàn)呆滯的局面，而資金不能回收，又會(huì)挫傷發(fā)放小額貸款的積極性，從而形成惡性循環(huán)。

（二）微觀(guān)環(huán)境方面

1.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

現(xiàn)存的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制已經(jīng)嚴(yán)重滯后于信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。據(jù)調(diào)查，中國(guó)的銀行現(xiàn)存大部分內(nèi)控機(jī)制是承襲了從原有體制下的制度，并沒(méi)有做出根本性的改革，缺乏有效的適合當(dāng)前小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防控制度、方法、操作流程和運(yùn)行監(jiān)督的機(jī)制。當(dāng)前的業(yè)務(wù)規(guī)章主要還是以業(yè)務(wù)操作為主，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制方面缺少把關(guān)制度。此外，由于內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在銀行內(nèi)部稽核力度不夠，制定的許多有效的規(guī)章制度并沒(méi)有落到實(shí)處，沒(méi)有發(fā)揮出它的功效，因而擠占、挪用銀行資金的現(xiàn)象一直存在，而且情況比較嚴(yán)重，資金案件時(shí)有發(fā)生。雖然銀行成立了有助于監(jiān)測(cè)和防范操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的地方監(jiān)管委員會(huì)，但因?yàn)槭菤v史遺留下來(lái)的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善還需要一段時(shí)間，故而在短時(shí)間內(nèi)銀行的內(nèi)控管理仍然顯得薄弱。

2.產(chǎn)品本身存在缺陷，營(yíng)銷(xiāo)手段有待增強(qiáng)

小額信貸業(yè)務(wù)自身?yè)碛蓄~度小、利率高、期限短的特點(diǎn)。這里需要特別指出兩點(diǎn)：一是利率，為了把小額信貸由扶貧轉(zhuǎn)向商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)重要考慮了后者，所以在一定程度上犧牲了部分的客戶(hù)群體。二是期限，小額信貸的期限一般都在一年之內(nèi)，短時(shí)間內(nèi)很難使貸款客戶(hù)迅速收回資金，所以部分低收入客戶(hù)對(duì)此望而卻步。銀行在推廣新的小額信貸產(chǎn)品時(shí)，基本上都是通過(guò)媒體、報(bào)紙、宣傳頁(yè)的方式進(jìn)行宣傳，那些地處偏遠(yuǎn)地區(qū)、資金需求的量比較大的客戶(hù)對(duì)于這類(lèi)信息的獲得往往會(huì)滯后許多。

三、對(duì)國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議

（一）完善法律法規(guī)體系的建設(shè)

國(guó)家應(yīng)該根據(jù)小額信貸發(fā)展的程度及時(shí)制定出關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家的強(qiáng)制力保證其順利有效地實(shí)施。同時(shí)在立法時(shí)要依法確定地指出小額信貸適用的對(duì)象（包括農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民、下崗失業(yè)人員等貧困人口和低收入者）、依法確定承辦小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀行也要積極跟進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際問(wèn)題的處理辦法，對(duì)于普遍存在的問(wèn)題，要及時(shí)將其以管理、辦法等方式確定下來(lái)，以指導(dǎo)信貸員在處理實(shí)際業(yè)務(wù)時(shí)有依據(jù)可循。讓小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更規(guī)范，更好到地為客戶(hù)服務(wù)。

（二）改進(jìn)和完善地區(qū)征信體系建設(shè)

在客戶(hù)信用信息檔案建立方面，銀行可以采用“建檔、評(píng)級(jí)、授信、放貸”的操作流程，在這幾個(gè)操作環(huán)節(jié)中，要將授信額度和信用狀況緊緊聯(lián)系起來(lái)，準(zhǔn)確核定貸款金額。對(duì)以往信用較好的客戶(hù)可適當(dāng)放寬擴(kuò)大授信額度，可采取貸款有限、利率優(yōu)惠等等措施。另外，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將本地區(qū)的所有在郵儲(chǔ)開(kāi)戶(hù)的用戶(hù)信用信息整合起來(lái)，實(shí)行線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)網(wǎng)制度，供本地所有銀行分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)和使用，這樣可提高客戶(hù)信用信息檔案建設(shè)的效率，同時(shí)也能節(jié)省一定的信用檔案建設(shè)成本。同時(shí)，要大力宣傳“誠(chéng)信為本”的信用觀(guān)念，努力提高本地居民的信用意識(shí)，讓客戶(hù)意識(shí)到貸款背后所負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任，為銀行的發(fā)展塑造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

（三）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國(guó)的銀行要按照“穩(wěn)健發(fā)展、嚴(yán)格管理、加強(qiáng)培訓(xùn)、監(jiān)控過(guò)程、確保質(zhì)量”的幽囚，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的規(guī)章制度和小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)定、操作程序，實(shí)行責(zé)任追究制度，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少各類(lèi)不規(guī)范行為的發(fā)生。同時(shí)要建立一套“責(zé)、權(quán)、利”相一致的激勵(lì)和約束機(jī)制，加強(qiáng)日常管理和監(jiān)控，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)比例管理”，鼓勵(lì)和督促信貸人員做好從客戶(hù)資料審核、質(zhì)押擔(dān)保物保管到貸款審批、貸后管理跟進(jìn)等小額信貸的發(fā)放與管理工作。將每一項(xiàng)的責(zé)任都確立下來(lái)。此外還要建立業(yè)務(wù)管理與視察稽查部門(mén)，實(shí)行雙向溝通排查機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)改正，降低銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升員工整體素質(zhì)

要改進(jìn)員工的管理制度。第一，要加大培訓(xùn)宣傳力度，提高信貸隊(duì)伍的職業(yè)道德、法律知識(shí)和敬業(yè)精神；第二，完整員工的考核系統(tǒng)、激勵(lì)機(jī)制，最大限度激發(fā)信貸員為客戶(hù)服務(wù)的熱情和積極性。在招聘員工時(shí)，銀行要改變過(guò)去為節(jié)省成本直接從部門(mén)直接調(diào)取的做法，應(yīng)該從招聘具有財(cái)務(wù)與金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)或是與銀行相關(guān)從業(yè)背景有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的員工，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)他們的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，這樣才能從根本上解決發(fā)展所需的人才問(wèn)題，才能減少由于員工業(yè)務(wù)能力不合格而帶來(lái)的損失，真正降低銀行運(yùn)營(yíng)的成本，才能真正提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。員工的水平提高了，才可以對(duì)客戶(hù)實(shí)行較好的信貸引導(dǎo)，在提高數(shù)量的同時(shí)也能保證質(zhì)量，從而提高銀行的工作效率。第三，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)上崗制度，要及時(shí)將在信貸崗位上不合格的信貸員調(diào)整下去，將勤奮敬業(yè)、職業(yè)素養(yǎng)高的員工整合進(jìn)信貸隊(duì)伍，是信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)不斷提高。

（五）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，完善營(yíng)銷(xiāo)體系

銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上要考慮到兩個(gè)方面，即：客戶(hù)滿(mǎn)意度以及銀行降低經(jīng)營(yíng)成本和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。在小額信貸業(yè)務(wù)上，過(guò)高的利率、過(guò)短的期限都會(huì)讓小額信貸的客戶(hù)難以承受，客戶(hù)的滿(mǎn)意度就會(huì)很低，而且產(chǎn)品的銷(xiāo)售接受度就會(huì)下降。而過(guò)低的利率又會(huì)造成郵儲(chǔ)銀行的運(yùn)程成本增加。所以銀行要根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)出能夠有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求的產(chǎn)品。就目前的情形來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)當(dāng)客戶(hù)將其他商業(yè)銀行的定期存單作為銀行質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，改變抵押張數(shù)不超過(guò)5張的規(guī)定，嘗試調(diào)高貸款限額，擴(kuò)大貸款審批權(quán)限。此外，要建立完善適合銀行自身特點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)體系。改變陳舊的貸款營(yíng)銷(xiāo)理念，擴(kuò)大質(zhì)押存單的范圍，開(kāi)辦中國(guó)本地區(qū)存單及與其他銀行業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款，取消那些不合理的限制。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)內(nèi)的小額信貸業(yè)務(wù)自開(kāi)展以來(lái)，在我國(guó)取得了良好的發(fā)展業(yè)績(jī)。銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)為中國(guó)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是貧困地區(qū)的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，為了使其更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，為小額信貸客戶(hù)服務(wù)，本文介紹小額信貸的國(guó)內(nèi)外發(fā)展背景，在銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題上，做了詳細(xì)的分析并提出了針對(duì)性的建議。

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[2]徐娟.小額信貸公司信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].湖北工業(yè)大學(xué),2011.

篇8

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和由于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其中技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要有安全性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)，外匯風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高，隱蔽性強(qiáng)，擴(kuò)展速度快等特點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用也使風(fēng)險(xiǎn)不斷放大，迅速擴(kuò)展。這也對(duì)銀行提出了更高的管理要求。其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)主要有：第一，風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度快。電子貨幣的數(shù)字化，大大方便了客戶(hù)對(duì)資金的使用和流轉(zhuǎn)。原來(lái)的流轉(zhuǎn)可能要經(jīng)過(guò)很多道工序，現(xiàn)在只需要點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，這加快了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，增加了風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救成本。第二，風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管難度高。網(wǎng)上銀行的交易不再受到時(shí)間空間的限制。監(jiān)管部門(mén)要根據(jù)不斷發(fā)生的新情況來(lái)完善相關(guān)的法律法規(guī)，采取有效的手段加強(qiáng)管理。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，使信息更加不對(duì)稱(chēng)。監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管手段也要多樣化。兼具藝術(shù)性和準(zhǔn)確性。第三，風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和破壞性大。網(wǎng)絡(luò)傳播速度極快，一個(gè)小小的失誤可能被迅速擴(kuò)大，造成巨大的破壞。網(wǎng)絡(luò)的特性使網(wǎng)上銀行的錯(cuò)誤往往突然爆發(fā)，監(jiān)管部門(mén)來(lái)不及采取措施，就發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散。

二、建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及原因

(一)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)層面的問(wèn)題主要有：第一，計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)污染。網(wǎng)上銀行要依靠互聯(lián)網(wǎng)為載體。計(jì)算機(jī)病毒可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)散，病毒的種類(lèi)在不斷的繁衍。在短時(shí)間內(nèi)給銀行造成巨大的影響。第二，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員。盡管建行采用先進(jìn)的網(wǎng)上銀行安全體系。但遼寧省分行的專(zhuān)業(yè)安全保障人員還是缺乏的。一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障，就會(huì)馬上造成網(wǎng)銀系統(tǒng)的癱瘓和網(wǎng)絡(luò)的堵塞。不能再對(duì)外提供網(wǎng)銀服務(wù)。從而影響客戶(hù)的正常使用。第三，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式不完善，網(wǎng)上銀行的價(jià)值依靠信息系統(tǒng)的完善,沒(méi)有功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)和后臺(tái)基礎(chǔ)系統(tǒng)的安全,就不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)。建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)層面的問(wèn)題主要有：第一，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展飛速，相關(guān)法律法規(guī)制定明顯落后，建行遼寧省分行關(guān)于網(wǎng)上銀行的章程和協(xié)議從制定之初到現(xiàn)在，沒(méi)能及時(shí)更新變化。第二，內(nèi)部操作體系存在問(wèn)題。主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀人員操作不熟練，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理分散。第三，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視不足。隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，各家銀行越來(lái)越重視品牌的認(rèn)知。銀行聲譽(yù)被提到了戰(zhàn)略的高度。建行遼寧省分行的危機(jī)處理機(jī)制相對(duì)不完善，權(quán)限的設(shè)計(jì)和審批也存在問(wèn)題，這就為危機(jī)的處理埋下了隱患。第四，缺少客戶(hù)操作培訓(xùn)。客戶(hù)端是網(wǎng)上銀行不可缺少的組成部分。客戶(hù)在使用網(wǎng)銀中，必須按照操作流程完成。即使這樣，由于客戶(hù)對(duì)銀行正規(guī)的網(wǎng)銀網(wǎng)站不了解，也時(shí)常會(huì)遇到木馬病毒和所謂的釣魚(yú)網(wǎng)站等。這些網(wǎng)站會(huì)通過(guò)非法代碼程序盜取客戶(hù)的信息，進(jìn)而盜取客戶(hù)的網(wǎng)上銀行資金。

(二)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題原因分析

建行遼寧省分行作為國(guó)有銀行中國(guó)建設(shè)銀行的一級(jí)分行，其網(wǎng)上銀行的建立時(shí)間不長(zhǎng)。管理人才短缺，管理的主觀(guān)意愿不強(qiáng)。網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的原因主要有：第一，建行管理層和網(wǎng)銀使用客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的重視不夠。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行的用戶(hù)數(shù)每年的增長(zhǎng)都達(dá)到30%以上，建行網(wǎng)銀一直保持在用戶(hù)使用銀行排名前三的位置。最新的2012年排名顯示，建行僅次于工行。網(wǎng)銀的發(fā)展前途無(wú)量。建行網(wǎng)點(diǎn)眾多，應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)銀的投入和資金支持。第二，內(nèi)部控制體系存在缺陷。建行網(wǎng)銀內(nèi)部控制體系，主要是是采用垂直管理與水平管理相結(jié)合，集中授權(quán)和內(nèi)部評(píng)估相互促進(jìn)。在總行成立總的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部，各級(jí)分行成立風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。各個(gè)分行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理平行管理。但是這種風(fēng)險(xiǎn)管理也有其不合理的地方。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控理念缺失，目標(biāo)設(shè)置不當(dāng)，常常為了追求發(fā)展，而忽視業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。第三，激勵(lì)約束機(jī)制不完善。建行各級(jí)分行要完成總行的下達(dá)指標(biāo)都承受了巨大的壓力，建行遼寧省分行也不例外。在網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)數(shù)和交易量指標(biāo)方面都要保持大幅的增長(zhǎng)。這就迫使分行可能出現(xiàn)打球，鉆空子等行為。比如像基層銀行員工代替客戶(hù)開(kāi)立網(wǎng)銀賬戶(hù)等。由于業(yè)務(wù)指標(biāo)與收入掛鉤，各個(gè)基層員工的開(kāi)戶(hù)數(shù)與自己的工資掛鉤。在利益的驅(qū)動(dòng)下，這種不可理的激勵(lì)制度嚴(yán)重威脅了網(wǎng)銀的安全。

三、建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

(一)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要有計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)污染，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式不完善。這些都嚴(yán)重制約著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。對(duì)于這些存在的問(wèn)題，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面采取措施。第一，提高硬件的安全性和加強(qiáng)人員培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行，由于是利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體。必然加大了風(fēng)險(xiǎn)的敞口?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種開(kāi)放式的媒介，同時(shí)處在例如黑客攻擊，敵國(guó)破壞等風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。計(jì)算機(jī)硬件飛速發(fā)展，更新?lián)Q代越來(lái)越快，硬件的安全和穩(wěn)定對(duì)保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展起到重要作用。網(wǎng)銀具體還是要由人來(lái)操作。人員的素質(zhì)和能力在網(wǎng)銀中發(fā)揮著巨大的作用。在這種情況下，網(wǎng)銀操作人員的規(guī)范程度起到重要作用。定期組織網(wǎng)銀人員培訓(xùn)，開(kāi)展網(wǎng)銀人員間的相互交流。同時(shí)要讓高層管理者更加重視網(wǎng)銀人員，確認(rèn)專(zhuān)門(mén)的獨(dú)立的部門(mén)分管網(wǎng)銀。第二，加強(qiáng)內(nèi)部程序的控制措施。網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)模式要不斷的發(fā)展完善。優(yōu)化其運(yùn)營(yíng)模式，簡(jiǎn)化其程序可以促進(jìn)進(jìn)步。網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制程序和權(quán)限層級(jí)關(guān)系都有非常嚴(yán)格的制定要求，要建立相對(duì)獨(dú)立的權(quán)限體系和控制體系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別具體處理數(shù)據(jù)。全面評(píng)估網(wǎng)銀各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，有針對(duì)性的采取措施。成立專(zhuān)門(mén)故障處理部門(mén)，加強(qiáng)故障的反應(yīng)速度。確保網(wǎng)銀的可靠運(yùn)行。及時(shí)更新各個(gè)網(wǎng)銀軟件的補(bǔ)丁和相關(guān)升級(jí)程序。使網(wǎng)銀的安全策略與之相適應(yīng)。內(nèi)部控制程序的完善離不開(kāi)資金和人力的投入。建設(shè)遼寧省分行的網(wǎng)銀往往采用外包服務(wù)的方式。這就要做好和外包公司的溝通，按照建行實(shí)際運(yùn)行的問(wèn)題有針對(duì)性的提供解決方案。建立災(zāi)難破壞備份系統(tǒng)，提高網(wǎng)銀系統(tǒng)的保密性。提高系統(tǒng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，定期進(jìn)行網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。定期評(píng)估的對(duì)象主要是是系統(tǒng)環(huán)境和外包風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速拓展，可以將建行的非核心資產(chǎn)進(jìn)行金融外包，外包業(yè)務(wù)的發(fā)展可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，合理分配資源，整合網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需要提供全天不間斷的服務(wù)。網(wǎng)銀運(yùn)行環(huán)境的評(píng)估包括如為客戶(hù)提供服務(wù)的系統(tǒng)響應(yīng)速度——實(shí)時(shí)性，系統(tǒng)的前置機(jī)和后臺(tái)機(jī)的通訊頻率速度——高效性。提供的服務(wù)是否適應(yīng)客戶(hù)的需求——體驗(yàn)性等。此外，問(wèn)題報(bào)告管理，密碼管理，IP地址管理等都應(yīng)進(jìn)行評(píng)估。著重加強(qiáng)信任管理，提高客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度，通過(guò)硬件提高和服務(wù)提升等方式，加強(qiáng)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的信任，充分發(fā)揮網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)。定期進(jìn)行評(píng)估，給出信任報(bào)告。

(二)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

建行遼寧省分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，內(nèi)部操作體系存在問(wèn)題，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視不足，缺少客戶(hù)操作培訓(xùn)等。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)提出以下防范措施。第一，提高法律風(fēng)險(xiǎn)管理水平。深入研究網(wǎng)銀相關(guān)法律法規(guī)，銀行應(yīng)該依照國(guó)際通用的慣例來(lái)管理，只有在法律的范圍內(nèi)，開(kāi)展活動(dòng)才能受到法律的保護(hù)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)該與當(dāng)時(shí)所處的法律環(huán)境相適應(yīng)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不能先于法律。開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)還應(yīng)該與當(dāng)時(shí)所處的國(guó)家法律相一致。加強(qiáng)銀行相關(guān)信息披露和客戶(hù)隱私保護(hù)。網(wǎng)銀作為網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展的業(yè)務(wù)，應(yīng)該對(duì)網(wǎng)上銀行的相關(guān)規(guī)定作出及時(shí)的披露。同時(shí)，積極保護(hù)客戶(hù)隱私。對(duì)于使用客戶(hù)的私人資料要嚴(yán)加保護(hù)。特別在于客戶(hù)簽訂相關(guān)協(xié)議時(shí)，要對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)作出明確的規(guī)定，依據(jù)合同法的內(nèi)容，詳細(xì)劃分權(quán)利義務(wù)，以免在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)相互推諉。第二，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的水平，往往是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)因。只有良好的內(nèi)部控制流程和管理，才能保證內(nèi)部控制對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制約。銀行要重視內(nèi)部控制流程的建設(shè)。分析建行內(nèi)部控制環(huán)境，為內(nèi)部控制系統(tǒng)的建立提供良好的氛圍。把電子銀行部，營(yíng)運(yùn)管理部，信息技術(shù)部和支行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行綜合的分析考慮。明確各個(gè)主體之間的職責(zé)和權(quán)限。構(gòu)造出清晰的組織結(jié)構(gòu)關(guān)系。制定有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方案。對(duì)建行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。梳理交易流程。關(guān)鍵是網(wǎng)上銀行簽約業(yè)務(wù)受理和審核過(guò)程。把內(nèi)部控制和外部管理相結(jié)合，為內(nèi)部控制體系建立提供有效信息。并尋找機(jī)會(huì)不斷改善內(nèi)部控制系統(tǒng)。定期分析并對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行總結(jié)。提高外部審計(jì)的權(quán)利和職責(zé)。在內(nèi)部控制的執(zhí)行中不斷的收集整理數(shù)據(jù)。完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。最后對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督，反饋信息。建行網(wǎng)銀往往只是注重對(duì)網(wǎng)銀客戶(hù)量和業(yè)務(wù)資金量的考核，而忽視其有效性。使得一些網(wǎng)點(diǎn)樂(lè)于通過(guò)造假來(lái)增加客戶(hù)量和資金流量。要不定期的對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，保證時(shí)效性。風(fēng)險(xiǎn)管理體系本身就是一個(gè)不斷循環(huán)的改進(jìn)過(guò)程。通過(guò)不斷的反饋更新，提升整個(gè)系統(tǒng)的控制能力。第三，重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)作為萬(wàn)業(yè)之母，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到基礎(chǔ)作用。銀行的聲譽(yù)非常重要。良好的聲譽(yù)無(wú)論對(duì)吸收存款還是發(fā)放貸款都是必不可少的。一旦網(wǎng)銀的聲譽(yù)受到負(fù)面影響，將嚴(yán)重動(dòng)搖人們對(duì)銀行的信任和支持。在這種情況下，必須重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。建行遼寧省分行對(duì)聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)的管理，在于建立相應(yīng)危機(jī)處理機(jī)制。當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面影響時(shí)，要及時(shí)查找源頭，同時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，做出反應(yīng)。避免延誤時(shí)機(jī)。變不利條件為有利條件。重塑建行的公眾形象。第四，規(guī)范客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)范使用網(wǎng)銀的客戶(hù)，詳細(xì)審查客戶(hù)開(kāi)通網(wǎng)銀的資格，在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置程序驗(yàn)證客戶(hù)身份。例如是否有過(guò)不良的還款記錄，是否有過(guò)惡意的透支，客戶(hù)的具體工作單位和薪資水平等。通過(guò)這些條件將客戶(hù)分成等級(jí)，只有符合相應(yīng)條件的客戶(hù)才能開(kāi)通網(wǎng)銀。不能只是追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。規(guī)范客戶(hù)的網(wǎng)銀操縱權(quán)限。在建行與客戶(hù)之間要詳細(xì)的劃分職責(zé)和權(quán)利。同時(shí)針對(duì)有特殊要求的客戶(hù)要提供特殊的權(quán)限。操作權(quán)限的管理主要是指權(quán)限的設(shè)置，包括現(xiàn)金的每日提取上限，用戶(hù)級(jí)別權(quán)限等。此外查詢(xún)，工資、轉(zhuǎn)賬等功能也可以針對(duì)不同客戶(hù)進(jìn)行不同的設(shè)置。對(duì)客戶(hù)操作權(quán)限的管理有利于降低網(wǎng)銀的客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)測(cè)客戶(hù)的網(wǎng)銀操作過(guò)程，不斷積累客戶(hù)操作的相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)化網(wǎng)銀結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。一筆正常的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程包括，客戶(hù)登陸網(wǎng)銀，發(fā)出交易指令，交易指令進(jìn)入到總行接入口，分發(fā)到各個(gè)分行接入口，完成交易。

四、結(jié)論

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 制約因素

一、概念界定

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，僅可能出現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表腳注中，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

二、制約商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管滯后。

近年來(lái)，隨著表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)逐漸具備了一些表外業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律、法規(guī)，但前后連貫性不夠，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的意識(shí)，還很不完善。針對(duì)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章嚴(yán)重滯后于表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)從事表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管僅停留在一般性、淺層次、現(xiàn)場(chǎng)的、靜態(tài)的金融監(jiān)管方式，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施不足，監(jiān)管創(chuàng)新的步伐明顯落后于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管也使得表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，商業(yè)銀行開(kāi)展表外業(yè)務(wù)缺少良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制約束商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，西方發(fā)達(dá)國(guó)家為了增強(qiáng)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力， 逐漸放松對(duì)金融行業(yè)的管制，允許銀行、證券、保險(xiǎn)、信托之間有業(yè)務(wù)交叉，逐步實(shí)施金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度。分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式有助于在銀行、證券、保險(xiǎn)之間建立防火墻，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銀行運(yùn)作。但卻極大地限制了表外業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，割裂了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的聯(lián)系，抑制了金融創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)局限在傳統(tǒng)的存、貸、匯等方面，嚴(yán)重制約我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的生存空間。

（三）金融市場(chǎng)環(huán)境欠佳、市場(chǎng)交易主體不夠成熟。

表外業(yè)務(wù)的拓展要求各種金融市場(chǎng)完善且發(fā)展較為成熟。我國(guó)金融市場(chǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)，企業(yè)債券市場(chǎng)和商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)在規(guī)模、流通機(jī)制方面不完善，股票市場(chǎng)雖歷經(jīng)改革，仍存在市場(chǎng)分割、投機(jī)性嚴(yán)重等問(wèn)題，發(fā)展滯后的金融市場(chǎng)嚴(yán)重制約表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念較為保守，對(duì)表外業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，多把主要精力放在傳統(tǒng)的存、貸等表內(nèi)業(yè)務(wù)上，加上其在金融體系中的壟斷地位及來(lái)自資本充足方面的監(jiān)管壓力不大，使我國(guó)商業(yè)銀行不像外資銀行那樣盡力去開(kāi)拓表外業(yè)務(wù)。這些都在一定程度上阻礙了表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略分析

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。

科學(xué)合理的法令法規(guī)、健全明確的政策規(guī)定是商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的首要前提，對(duì)于遏制表外業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)操作、逃避監(jiān)管等現(xiàn)象有著重要意義。為了促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，保障金融安全，必須建立健全相關(guān)法律法規(guī)。首先，必須建立與表外業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的法律體系，對(duì)表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目審批、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、處罰措施、收支核算等方面給予明確的法律界定，使商業(yè)銀行開(kāi)展表外業(yè)務(wù)有法可依，其次，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范化管理，完善商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收費(fèi)制度，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、定價(jià)方式、收費(fèi)方式及其它事項(xiàng)做出具體規(guī)定；再次，不斷修正完善表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)制度，全面核算各種表外業(yè)務(wù)收入的形成過(guò)程，系統(tǒng)、清楚的反映或有資產(chǎn)及或有負(fù)債的定量信息，促使商業(yè)銀行積極審慎的進(jìn)行表外業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新。

（二）逐步允許商業(yè)銀行開(kāi)展適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

面對(duì)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和國(guó)外銀行表外業(yè)務(wù)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，逐步放開(kāi)我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛，有計(jì)劃的允許商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，為表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供廣闊空間，既符合我國(guó)商業(yè)銀行自身發(fā)展壯大的客觀(guān)要求，也順應(yīng)了國(guó)際金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的同時(shí)，探索實(shí)行適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，允許有實(shí)力有資質(zhì)額商業(yè)銀行在不違背現(xiàn)行金融法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，積極尋求銀證、銀保合作或是尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管。

商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的開(kāi)展給銀行帶來(lái)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和豐厚的利潤(rùn)回報(bào)的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)商業(yè)銀行大規(guī)模開(kāi)展表外業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須建立表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和監(jiān)管渠道。應(yīng)從管理制度入手，建立科學(xué)合理的信用評(píng)估制度、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，明確表外業(yè)務(wù)運(yùn)作中的崗位分工和崗位職責(zé)，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作者、 監(jiān)督者和風(fēng)險(xiǎn)管理者之間建立相互制衡、相互約束的機(jī)制。同時(shí)，不斷建立和完善會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，增加表外業(yè)務(wù)交易的透明度，及時(shí)向金融管理當(dāng)局報(bào)告交易情況和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。最后，要加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序得到切實(shí)有效執(zhí)行。

（四）加強(qiáng)高科技投入，培養(yǎng)引進(jìn)高素質(zhì)復(fù)合型人才。

表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展需要一大批熟諳金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于捕捉市場(chǎng)信息、把握金融創(chuàng)新最前沿、掌握金融法律法規(guī)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。我國(guó)商業(yè)銀行需要從現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員中選拔精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人員安排到表外業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚撗行藓蜆I(yè)務(wù)培訓(xùn)對(duì)其進(jìn)行綜合性的培養(yǎng)，同時(shí)大力引進(jìn)具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員，充實(shí)到表外業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。同時(shí)，加大科技資金投入力度，在加快電子計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，充分重視表外業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件的開(kāi)發(fā)，盡可能提高設(shè)備利用率，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，完善服務(wù)功能，為表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開(kāi)展提供人才基礎(chǔ)和技術(shù)支持。

參考文獻(xiàn)：

篇10

銀行營(yíng)業(yè)部反洗錢(qián)會(huì)議紀(jì)要一

為切實(shí)做好支行的反洗錢(qián)工作,不斷提高員工的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)水平,建行沁水支行對(duì)省分行第二次反洗錢(qián)專(zhuān)題會(huì)議內(nèi)容進(jìn)行了傳達(dá)學(xué)習(xí)。通過(guò)學(xué)習(xí)支行要求:

一是要高度重視反洗錢(qián)工作，汲取青島分行教訓(xùn)，對(duì)照問(wèn)題舉一反三、自查自糾。

二是要提高認(rèn)識(shí)，夯實(shí)反洗錢(qián)基礎(chǔ)工作，做實(shí)做細(xì)做好反洗錢(qián)基礎(chǔ)工作。

三是要端正態(tài)度，主動(dòng)與監(jiān)管部門(mén)交流溝通。

四是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升全員反洗錢(qián)意識(shí)和能力，提高反洗錢(qián)工作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和履職能力，切實(shí)提高我行的反洗錢(qián)工作水平。

發(fā)送:各二級(jí)分(支)行，省分行各部門(mén)、直屬經(jīng)營(yíng)中心。

本行發(fā)送:行領(lǐng)導(dǎo)。

校對(duì):法律合規(guī)部寧艷芳

建設(shè)銀行山西省分行辦公室

20XX年06月18日發(fā)

銀行營(yíng)業(yè)部反洗錢(qián)會(huì)議紀(jì)要二

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行臨朐縣支行營(yíng)業(yè)部反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組在20XX年6月21號(hào)召開(kāi)了20XX年度第二次工作會(huì)議。會(huì)議由反洗錢(qián)主管陳麗燕主持，銷(xiāo)售主管張廣斌、反洗錢(qián)聯(lián)絡(luò)員石玉、劉芹、郭紅、孫霞、聶芳、丁霞、郭香、李政、徐娟、劉東云、井浩、陳玉虎等參加了會(huì)議。會(huì)議內(nèi)容紀(jì)要如下：

一、學(xué)習(xí)相關(guān)制度文件

1、《關(guān)于小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料填寫(xiě)及合同簽署環(huán)節(jié)不規(guī)范操作的風(fēng)險(xiǎn)提示》、

2、《關(guān)于私自遷址和行政區(qū)域變更的網(wǎng)點(diǎn)未及時(shí)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照變更的風(fēng)險(xiǎn)提示函》、《關(guān)于未及時(shí)辦理相關(guān)證照致使監(jiān)管部門(mén)批復(fù)文件過(guò)期作廢的風(fēng)險(xiǎn)提示函》。

3、《關(guān)于做好相關(guān)信息保密工作的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于下發(fā)違規(guī)辦理個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。

通過(guò)對(duì)相關(guān)文件的學(xué)習(xí)，加深對(duì)反洗錢(qián)義務(wù)的深刻認(rèn)識(shí)，更進(jìn)一步的理解反洗錢(qián)的職責(zé)所在。

二、明確了下一步的反洗錢(qián)工作思路安排下一季度的反洗錢(qián)工作。

1、通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)雜的金融交易洗錢(qián)是犯罪分子最常用的方法。洗錢(qián)行為一般分為三個(gè)階段：一是放臵階段，即把非法資金投入經(jīng)濟(jì)體系，主要是金融機(jī)構(gòu);二是離析階段，即通過(guò)復(fù)雜的交易，使資金的來(lái)源和性質(zhì)變得模糊，非法資金的性質(zhì)得以掩飾;三是歸并階段，即被清洗的資金以所謂合法的形式加以使用。前臺(tái)是接觸客戶(hù)的第一渠道，這就要求我們的前臺(tái)柜員要時(shí)刻提高警惕，發(fā)現(xiàn)大額可以交易及時(shí)上報(bào)。因?yàn)橄村X(qián)助長(zhǎng)走私、、黑社會(huì)、貪污賄賂、金融詐騙等嚴(yán)重犯罪，擾亂正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，破壞社會(huì)公平競(jìng)爭(zhēng)，甚至影響國(guó)家聲譽(yù)。因此，我們依法采取大額和可疑資金監(jiān)測(cè)、反洗錢(qián)監(jiān)督檢查、反洗錢(qián)調(diào)查等各項(xiàng)反洗錢(qián)措施，預(yù)防和打擊洗錢(qián)犯罪，起到遏制其上游犯罪的目的。

三、安排下一季度的反洗錢(qián)工作。

1、強(qiáng)化內(nèi)控制度，建立反洗錢(qián)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。按照反洗錢(qián)相關(guān)法律制度規(guī)定，建立反洗錢(qián)考核辦法，將反洗錢(qián)工作同績(jī)效掛鉤，調(diào)動(dòng)柜員反洗錢(qián)工作的積極性，重返發(fā)揮員工自身的潛能。

2、加強(qiáng)反洗錢(qián)法規(guī)，政策技能培訓(xùn)。將反洗錢(qián)培訓(xùn)作為法律法規(guī)學(xué)習(xí)的一項(xiàng)重要內(nèi)容并納入全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)中。由反洗錢(qián)主管統(tǒng)一部署，針對(duì)不同業(yè)務(wù)開(kāi)展多層次，多渠道的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并進(jìn)行培訓(xùn)內(nèi)容考試，將成績(jī)納入員工的績(jī)效考核中。

三、開(kāi)展大額現(xiàn)金監(jiān)測(cè)工作。

在實(shí)際工作中應(yīng)做好對(duì)數(shù)據(jù)的采集、審定、統(tǒng)計(jì)和管理工作。一旦發(fā)現(xiàn)大額可以交易，能第一時(shí)間上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)。

二0XX年六月三十日

銀行營(yíng)業(yè)部反洗錢(qián)會(huì)議紀(jì)要三

xx支行x年x月x日

時(shí)間：x年x月x日x時(shí)x分

地點(diǎn)：營(yíng)業(yè)室

主持:xxx

參加人員:xxx

記錄：xxx

會(huì)議議題：

一、學(xué)習(xí)上級(jí)行反洗錢(qián)工作簡(jiǎn)報(bào)

二、安排xx年度反洗錢(qián)工作

三、xx同志對(duì)近期反洗錢(qián)工作提出要求

會(huì)議內(nèi)容：

一、學(xué)習(xí)上級(jí)行反洗錢(qián)工作簡(jiǎn)報(bào)通過(guò)學(xué)習(xí)，要求認(rèn)真分析總結(jié)各行好經(jīng)驗(yàn)、好做法，做到學(xué)以致用，確保我行反洗錢(qián)工作再上新臺(tái)階。

二、安排xx年度反洗錢(qián)工作

1、建立反洗錢(qián)獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。年初我行將按照反洗錢(qián)方面有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合工作實(shí)際，建立《xx支行反洗錢(qián)工作考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》將反洗錢(qián)處罰同管理層、直接責(zé)任人收入掛鉤，調(diào)動(dòng)反洗錢(qián)工作的積極性，充分發(fā)揮員工的潛能。

2、進(jìn)一步完善反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制。xx年在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上繼續(xù)完善各項(xiàng)內(nèi)控制度，建立并完善現(xiàn)有反洗錢(qián)工作管理規(guī)章制度，尤其是相關(guān)內(nèi)容發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)補(bǔ)充修訂，并報(bào)上級(jí)行備案。

3、繼續(xù)加強(qiáng)反洗錢(qián)人員的培訓(xùn)工作。我行將反行錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為學(xué)習(xí)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，并納入到日常綜合培訓(xùn)當(dāng)中，繼續(xù)針對(duì)不同崗位、不同業(yè)務(wù)、組織開(kāi)展多層次、多渠道、多種形式地反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。如新員工入職培訓(xùn)，每年反洗錢(qián)崗位人員培訓(xùn)、全體員工年度培訓(xùn)、登錄反洗錢(qián)交流園地，積極參加園地交流、討論、學(xué)習(xí)等。

4、繼續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳工作積極開(kāi)展好對(duì)外宣傳工作，開(kāi)展一次大型宣傳活動(dòng)及日常不定期宣傳，利用反洗錢(qián)宣傳日和柜面窗口發(fā)放宣傳單，向客戶(hù)宣傳講解反洗錢(qián)工作的意義，讓客戶(hù)了解不法分子利用洗錢(qián)活動(dòng)給國(guó)家和人民帶來(lái)的危害，同時(shí)也讓客戶(hù)了解反洗錢(qián)工作不會(huì)損害客戶(hù)的合法權(quán)益，使反洗錢(qián)宣傳工作達(dá)到預(yù)期目的

5、繼續(xù)開(kāi)展反洗錢(qián)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和盡職調(diào)查一是對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)體現(xiàn)的客戶(hù)等級(jí)進(jìn)行分類(lèi)和調(diào)整。二是根據(jù)客戶(hù)盡職調(diào)查結(jié)果及時(shí)調(diào)整客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，報(bào)送重點(diǎn)可疑交易專(zhuān)報(bào)、反洗錢(qián)調(diào)查，并按要求做好風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)記錄的保存工作。三是對(duì)三四五類(lèi)客戶(hù)開(kāi)展基礎(chǔ)盡職調(diào)查，建立一類(lèi)和二類(lèi)客戶(hù)電子清單。

6、繼續(xù)深入落實(shí)內(nèi)控檢查制度。將反洗錢(qián)業(yè)務(wù)納入業(yè)務(wù)檢查范疇，反洗錢(qián)人員對(duì)本行的各崗位反洗錢(qián)履行職責(zé)情況及大額支付、大額提現(xiàn)、大額交易，登記報(bào)備等情況組織檢查。對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)資料按照檔案管理規(guī)定保管。

三、xx對(duì)近期反洗錢(qián)工作提出要求

1、各小組要結(jié)合自身實(shí)際，落實(shí)反洗錢(qián)工作職責(zé)，不斷推動(dòng)本專(zhuān)業(yè)反洗錢(qián)工作開(kāi)展。

2、突出做好客戶(hù)維護(hù)工作。要從狠抓新增客戶(hù)信息采集質(zhì)量、舉全行之力推動(dòng)存量客戶(hù)信息維護(hù)和進(jìn)一步健全客戶(hù)信息維護(hù)工作機(jī)制三方面入手，加快客戶(hù)信息維護(hù)工作實(shí)施進(jìn)度，爭(zhēng)取短時(shí)間扭轉(zhuǎn)落后局面，夯實(shí)反洗錢(qián)工作基礎(chǔ)。

xx支行

xx年x月x日

 

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