導(dǎo)語：如何才能寫好一篇融資擔(dān)保公司總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 時光荏苒，不知不覺中一年的時光已悄然飛逝。自2014年12月進入了融資擔(dān)保有限公司，已有三年時間。作為一名擔(dān)保業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理，非常感謝公司提供給我一個成長的平臺，讓我在工作中不斷的學(xué)習(xí)，不斷的進步，逐步提升了自身的素質(zhì)和才能?；厥走^去三年的時間，公司陪伴我走過人生很重要的一個階段，使我對于擔(dān)保行業(yè)有了更加深入的了解，提高了自身技能，更能勝任現(xiàn)在的崗位。

本人XX ，生于X年X月X日，安徽省XX市人，回族，于2006年畢業(yè)于XX。本人于2010年考入工商行政管理局公務(wù)員編制，由于本人熱愛擔(dān)保事業(yè)，愿意為本市擔(dān)保行業(yè)建設(shè)添磚加瓦，為本市中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。本人放棄公務(wù)員身份及行政編制，在2014年通過公開考試以第一名的成績考入融資擔(dān)保有限公司，成為一名普通的員工。

來公司工作之后，我加強對擔(dān)保行業(yè)方面的知識學(xué)習(xí)，日常工作中，我重視自身的學(xué)習(xí)，多向公司領(lǐng)導(dǎo)，同事虛心請教，多學(xué)多問，積極參加公司的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，工作之余多關(guān)注學(xué)習(xí)擔(dān)保行業(yè)的最新資訊，政策及相關(guān)知識，以提高自己的業(yè)務(wù)能力，并對金融，擔(dān)保，抵押，風(fēng)險把控等方面的知識和經(jīng)驗不斷積累，逐漸可以獨當(dāng)一面。

篇2

一、指導(dǎo)思想和任務(wù)目標(biāo)

(一)指導(dǎo)思想。深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，堅持審慎監(jiān)管、規(guī)范整頓、促進發(fā)展的原則，全面落實政策措施，大力培育市場主體，建立健全管理體制，依法維護行業(yè)秩序，切實化解業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

(二)任務(wù)目標(biāo)。通過規(guī)范整頓，要達到以下要求：

1、確保國務(wù)院和省政府關(guān)于融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的各項政策措施得到全面落實，為融資性擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；

2、確保融資性擔(dān)保公司資本實力和競爭力得到明顯增強，進一步完善多層次、多元化的融資性擔(dān)保體系；

3、確保融資性擔(dān)保公司經(jīng)營行為得到規(guī)范，促進其納入健康發(fā)展軌道；

4、確保運行規(guī)范、監(jiān)管有效的管理體系初步建立，不斷完善監(jiān)管長效機制。

二、規(guī)范整頓的范圍、內(nèi)容和方法步驟

(一)規(guī)范整頓的范圍?！妒∪谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺前經(jīng)工商行政管理部門注冊登記的實際從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。

(二)規(guī)范整頓的內(nèi)容

1、市場準(zhǔn)入規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司注冊資本金是否達到規(guī)定的要求，是否有虛假注資和抽逃資金行為，公司組織機構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度是否健全等。

2、業(yè)務(wù)范圍規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司是否實際從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是否有偏離主業(yè)現(xiàn)象及從事非法借貸、非法集資等違法行為，擔(dān)保資金運用是否隱藏重大風(fēng)險。

3、經(jīng)營行為規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)是否規(guī)范操作，準(zhǔn)備金提取、風(fēng)險集中度和投資是否達到規(guī)定要求，是否有不正當(dāng)競爭和暴力追債等行為。

4、高管和從業(yè)人員隊伍規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員是否具備規(guī)定的資格條件，是否有嚴(yán)重違法違規(guī)行為，從業(yè)人員是否具備規(guī)定的資格條件等。

(三)規(guī)范整頓的方法步驟。從年9月起，至年3月31日結(jié)束。分三個階段進行：

1、調(diào)查摸底和自查整改階段(9月30日前)。市金融辦負責(zé)，會同相關(guān)部門摸清全市融資性擔(dān)保公司數(shù)量、分布、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險狀況以及存在的問題。在此基礎(chǔ)上按照上級的要求認真抓好落實。融資性擔(dān)保公司按照要求進行自查自糾，規(guī)范整頓辦公室組織對融資性擔(dān)保公司分類排隊，區(qū)別情況，采取保留、重組、解散、撤銷、破產(chǎn)等方式進行分別處置。

2、規(guī)范完善階段(10月-年2月)。按照先易后難、優(yōu)勝劣汰的原則，對在規(guī)定期限內(nèi)達到規(guī)定要求的融資性擔(dān)保公司，及時組織上報并重新確認，上報省金融辦審核審批并頒發(fā)經(jīng)營許可證。

3、檢查驗收階段(年2月-3月)。規(guī)范整頓結(jié)束后，市金融辦及時進行總結(jié)，按規(guī)定向省金融辦提交規(guī)范整頓報告，并接受省統(tǒng)一組織的檢查驗收。

三、保障措施

融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作政策性強、涉及面廣、敏感度高、工作難度大，關(guān)系到維護正常經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定的大局，需要相關(guān)部門、單位高度重視，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格落實監(jiān)管責(zé)任，確保規(guī)范整頓工作取得實效。

(一)加強組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，市金融辦、銀監(jiān)辦主要負責(zé)人，財政局、公安局、企業(yè)發(fā)展局、工商局、人民銀行等單位分管領(lǐng)導(dǎo)任成員的規(guī)范整頓融資性擔(dān)保公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)對全市融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和組織協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市金融辦，負責(zé)規(guī)范整頓工作的日常組織協(xié)調(diào)。

(二)明確監(jiān)管職責(zé)。按照國務(wù)院和《省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的要求，市金融辦為我市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。金融辦要認真履行監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管責(zé)任，全力推進融資性擔(dān)保公司審慎監(jiān)管。

(三)加強協(xié)作配合。在市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各有關(guān)部門、單位要認真履行職責(zé)，相互配合，提高把握政策、實施監(jiān)管的能力，共同做好融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作。各部門、單位具體職責(zé)是：

1、金融辦。充分發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，具體負責(zé)融資性擔(dān)保公司調(diào)查摸底、方案制定及重新確認的有關(guān)工作，督促引導(dǎo)企業(yè)自查整改，加強日常監(jiān)管，并主動配合有關(guān)部門開展工作。

2、銀監(jiān)辦。配合金融辦做好規(guī)范整頓各項工作，發(fā)現(xiàn)融資性擔(dān)保公司從事非法集資或者高息攬儲、放高利貸等非法金融活動，要及時向市政府報告，并配合有關(guān)部門做好風(fēng)險處置工作。

3、財政局。加強融資性擔(dān)保公司的財務(wù)監(jiān)督，做好對政府出資的融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理工作。

4、公安局。對融資性擔(dān)保公司涉嫌違法犯罪的，要加大打擊力度，對性質(zhì)惡劣、影響重大的案件要及時果斷處置。

5、企業(yè)發(fā)展局。配合做好融資性擔(dān)保公司的調(diào)查摸底和甄別確認工作。

6、工商局。負責(zé)提供全市已辦理注冊登記的融資性擔(dān)保公司的詳細資料；對融資性擔(dān)保公司涉嫌虛假出資、抽逃出資和不正當(dāng)競爭等違法違規(guī)行為，要加大依法查處力度，并負責(zé)做好重新確認后的變更登記工作。

篇3

關(guān)鍵詞：微小企業(yè) 融資扶持現(xiàn)狀 融資扶持問題 融資扶持政策創(chuàng)新

中圖分類號：F276.3

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）01-274-03

一、引言

我國目前對于微小企業(yè)的融資扶持工作主要通過政府和商業(yè)銀行兩方面進行。

其中政府政策扶持的相關(guān)措施主要有：2004年10月，中國人民銀行放開貸款利率，為微小企業(yè)貸款自由定價提供的客觀條件；2005年4月，在世界銀行與中國銀監(jiān)會，中國人民銀行共同主辦的微小企業(yè)融資國際研討會上，旗幟鮮明的提出支持商業(yè)可持續(xù)原則，之后中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行開展這一業(yè)務(wù)：2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會議研究制定了支持微小企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施。金融方面從加強信貸支持、拓寬融資渠道、完善金融監(jiān)管和規(guī)范民間信貸等六條金融措施以改善微小企業(yè)面臨融資難的問題。財稅方面從加大財稅扶持和擴大扶持資金規(guī)模等，以減輕微小企業(yè)稅收負擔(dān)。2011年10月中旬，國務(wù)院總理在國務(wù)院常務(wù)會議上研究確定支持微小企業(yè)發(fā)展的金融、財政政策措施，提高小型企業(yè)和微型企業(yè)增值稅和營業(yè)稅起征點，減半征收企業(yè)所得稅政策將延長至2015年年底并擴大范圍。對金融機構(gòu)向小型和微型企業(yè)貸款合同三年內(nèi)免征印花稅。

商業(yè)銀行的相關(guān)扶持政策主要有2004年起，世界銀行聯(lián)合德國復(fù)興銀行向國家銀行提供轉(zhuǎn)貸資金和技術(shù)支持，并通過國家開發(fā)銀行選擇合作銀行向微小企業(yè)發(fā)放貸款；2005年中國微小企業(yè)貸款項目正式啟動，世界銀行提供了1億美元貸款。項目為大約18萬微小企業(yè)借款人提供了單筆貸款在人民幣10萬元以下的貸款，培訓(xùn)了1100多名信貸員，貸款技術(shù)還被成功復(fù)制到農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行逐步加大對單戶授信500萬元以下微小企業(yè)信貸支持，適當(dāng)提高對微小企業(yè)貸款不良率的容忍度。

二、微小企業(yè)融資扶持政策實施中存在的主要問題

從目前相關(guān)政策研究的現(xiàn)狀以及政府和商業(yè)銀行扶持工作的展開情況來看，已經(jīng)從形式上對于微小企業(yè)的融資扶持予以了很多支持，并且通過政府和商業(yè)銀行的配合實施已經(jīng)初見成效，在全國各地，已經(jīng)有很多微小企業(yè)業(yè)主享受到了相關(guān)融資政策帶來的融資便利，開始拓展自己的業(yè)務(wù)。但于此同時，我們也可以看到在整個扶持工作展開的過程中，仍然存在著一些突出的問題，主要表現(xiàn)在以下四個方面：

1.政府扶持的角度較為單一，無法從根本上解決微小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展模式。微小企業(yè)一般對于自身的需求相對盲目，問題較多且沒有良好的解決途徑，那么對于政府及社會的扶持幫助顯得非常迫切，而這種幫助的迫切性不僅僅在于對融資扶持政策制定上的需求，更多的應(yīng)該由各地政府具體的金融管理部門深入當(dāng)?shù)氐奈⑿∑髽I(yè)群體，幫助其建立可持續(xù)發(fā)展的思維體系，不僅從政策而且從其自身的發(fā)展方向、路徑及模式上予以引導(dǎo)幫助。

2.融資扶持實施點較為集中，無法解決廣覆蓋的微小企業(yè)的融資問題。目前，對于微小企業(yè)融資扶持的實施切入點多為商業(yè)銀行，通過商業(yè)銀行放寬相應(yīng)條件來實施對微小企業(yè)的融資支持。但實際上，商業(yè)銀行的支持能力遠遠無法滿足我國不同城市、不同性質(zhì)微小企業(yè)的融資問題，無法從根本上解決微小企業(yè)貸款可持續(xù)和廣覆蓋的目標(biāo)。單靠商業(yè)銀行擴大業(yè)務(wù)范圍、建立微小企業(yè)融資單項業(yè)務(wù)、降低對微小企業(yè)融資信譽評價指標(biāo)、提高對微小企業(yè)不良貸款的容忍度無法滿足眾多微小企業(yè)的融資需求。

3.其他合法融資機構(gòu)在自身制約條件限制下，無法自主發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢輔助微小企業(yè)融資政策實施。各地擔(dān)保公司和小額貸款公司，雖然從政策上受各地政府金融管理部門監(jiān)管，從經(jīng)營上比較貼近各地微小企業(yè)主體，但由于其經(jīng)營權(quán)的私有化、自身資金的有限性及其經(jīng)營業(yè)務(wù)高風(fēng)險的特征，導(dǎo)致其無法自主擴大業(yè)務(wù)范圍向更多的有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿∑髽I(yè)進行評估、預(yù)測、開展融資扶持工作，在保障甚至提高自身收益的同時支持幫助更多的微小企業(yè)融資，促進當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

4.微小企業(yè)業(yè)主由于缺乏有效的擔(dān)保，無法在政策的指導(dǎo)下順利完成最終的融資。目前政府在財政、稅收方面給予微小企業(yè)很多優(yōu)惠扶持政策，商業(yè)銀行拓展了對微小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)，放寬了對微小企業(yè)的貸款評價指標(biāo)和不良貸款的容忍度。但歸根結(jié)蒂，由于微小企業(yè)自身的種種限制條件使其無法取得合理有效的擔(dān)保要件，完成在政策指導(dǎo)下的最終融資。

三、增強微小企業(yè)融資力度的政策體系創(chuàng)新

借鑒國內(nèi)外對于微小企業(yè)扶持工作的經(jīng)驗，依據(jù)目前融資扶持政策實施過程中存在的主要問題，要想從根本上解決微小企業(yè)融資難的現(xiàn)實，需要建立一個從政策到擔(dān)保再到融資的三維立體微小企業(yè)融資扶持體系。即由政府相關(guān)部門建立融資扶持政策及融資擔(dān)?；穑ㄟ^各地選定的擔(dān)保公司進行具體融資業(yè)務(wù)的評估擔(dān)保，最后通過商業(yè)銀行完成最終的融資工作。建立信息收集、反饋、分析數(shù)據(jù)體系，解決信息不對稱的融資問題，由四方共同配合，達到融資體系的可持續(xù)、廣覆蓋目標(biāo)，在保障融資體系各方利益的同時，高效完成微小企業(yè)融資扶持政策的實施。

該融資扶持體系的主要特點，一是將金融系統(tǒng)的配套和微小企業(yè)的體重等量的結(jié)合在一起；具有可持續(xù)發(fā)展的時間效應(yīng)。二是增加主流金融機構(gòu)的數(shù)量，介入微小企業(yè)的融資體系，能夠拓寬融資渠道，具有廣覆蓋的地域效應(yīng)。其中基本職能分析如下：

1.由政府金融管理部門建立微小企業(yè)融資扶持基金，掌控資金流向。政府部門積極營造微小企業(yè)融資的外部環(huán)境，減少管制，加強對各地市擔(dān)保公司的政策支持，發(fā)揮擔(dān)保公司業(yè)務(wù)特點，建立微小企業(yè)融資可持續(xù)廣覆蓋的運行模式；為各地市選定擔(dān)保公司提供微小企業(yè)融資扶持基金，調(diào)動擔(dān)保公司發(fā)揮自身經(jīng)營風(fēng)險的業(yè)務(wù)能力；建立微小企業(yè)融資專項風(fēng)險準(zhǔn)備金，為提供微小企業(yè)擔(dān)保的公司提供一定比例的不良貸款風(fēng)險補償；建立微小企業(yè)融資貸款專項網(wǎng)絡(luò)管理信息系統(tǒng)，對接受融資扶持基金的微小企業(yè)進行評價指標(biāo)設(shè)定、數(shù)據(jù)收集、統(tǒng)計，追蹤微小企業(yè)在該行業(yè)的發(fā)展周期狀況，以便分析、規(guī)劃地區(qū)行業(yè)微小企業(yè)的發(fā)展模式；建立獎勵制度，將擔(dān)保公司對微小企業(yè)提供擔(dān)保數(shù)據(jù)反饋的數(shù)量、質(zhì)量納入擔(dān)保公司考核指標(biāo)體系，適時予以一定獎勵；適時組織擔(dān)保公司及商業(yè)銀行開展微小企業(yè)融資扶持工作經(jīng)驗交流和總結(jié)會議，不斷探討發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，推進融資體系不斷完整、健全。

2.擔(dān)保公司充分利用政府融資扶持基金為微小企業(yè)提供擔(dān)保，建立信息檔案，及時反饋信息。擔(dān)保公司充當(dāng)政府、銀行與微小企業(yè)之間的紐帶，發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢。其自身優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下五個方面。（1）擔(dān)保公司的建立和發(fā)展本身受各級政府金融部門的監(jiān)管。（2）擔(dān)保公司的擔(dān)保屬于第三人擔(dān)保，即以擔(dān)保公司的信譽為客戶的經(jīng)濟活動提供各類擔(dān)保服務(wù)，其業(yè)務(wù)本身就是圍繞這一點設(shè)定，從業(yè)務(wù)上具有專業(yè)性。（3）從法律角度而言，擔(dān)保公司的設(shè)立和存在旨在解決現(xiàn)實生活中擔(dān)保工具匱乏的問題，而微小企業(yè)融資難的關(guān)鍵在于難以提供合法擔(dān)保，這樣就增加了貸款風(fēng)險，在信貸法律關(guān)系中，擔(dān)保公司就是通過確定的信用化解企業(yè)的不確定信用，以促使銀行實現(xiàn)對微小企業(yè)的資金支持。（4）擔(dān)保公司具有專業(yè)的直接針對微小企業(yè)的評價體系和專業(yè)的能夠深入社區(qū)、基層微小企業(yè)的業(yè)務(wù)人員，具有微小企業(yè)反擔(dān)保措施的審查能力。（5）擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的實質(zhì)就是通過經(jīng)營風(fēng)險，創(chuàng)造收益，相比商業(yè)銀行更符合微小企業(yè)的經(jīng)營理念，更能為微小企業(yè)創(chuàng)造融資便利。

擔(dān)保公司利用政府提供的融資扶持基金，增強了自身融資擔(dān)保能力。政府融資扶持基金的注入，增加了擔(dān)保公司流動資金的支配經(jīng)營能力，原先應(yīng)由自身提供給銀行的企業(yè)貸款擔(dān)保資金現(xiàn)由政府提供完成，降低了自身貸款擔(dān)保風(fēng)險和資金占用比例，同時降低了自身經(jīng)營的機會成本，既可以增加擔(dān)保公司的客戶量，又可以提高擔(dān)保公司的利潤空間。從而調(diào)動了擔(dān)保公司為微小企業(yè)進行建檔、評估和提供擔(dān)保方案的積極主動性，為微小企業(yè)融資實現(xiàn)提供了必要條件。

由各地市擔(dān)保公司對接受政府扶持基金的微小企業(yè)建立信息檔案，與政府金融部門建立的微小企業(yè)融資貸款網(wǎng)絡(luò)管理信息系統(tǒng)緊密聯(lián)系，及時上傳反饋數(shù)據(jù)；與商業(yè)銀行積極聯(lián)系業(yè)務(wù)，及時、高效的為微小企業(yè)提供融資貸款，從而實現(xiàn)由各地市擔(dān)保公司為紐帶，連接政府金融管理部門及商業(yè)銀行，為微小企業(yè)提供可持續(xù)、廣覆蓋的金融政策扶持體系。

3.商業(yè)銀行在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，適度降低放貸信用評價指標(biāo)，向微小企業(yè)提供貸款。微小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款困難的根本原因就是難以提供有效合理的擔(dān)保，降低銀行對高風(fēng)險信貸的成本。擔(dān)保公司出面為微小企業(yè)提供擔(dān)保，解決了銀行的后顧之憂，同時也節(jié)省了對微小企業(yè)直接放貸的評估及各項成本開支。實現(xiàn)微小企業(yè)貸款的合理化操縱空間；在微小企業(yè)有效擔(dān)保的前提下，銀行降低了不良貸款風(fēng)險，可以適度降低對擔(dān)保公司向微小企業(yè)貸款的信用評價指標(biāo)，適當(dāng)放寬相關(guān)貸款政策，保障貸款的及時有效發(fā)放。同時加強針對微小企業(yè)合理有效的融資評價體系和制度建設(shè)，鼓勵銀行從業(yè)人員學(xué)習(xí)關(guān)于微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技能并積極參與實踐；積極配合微小企業(yè)融資扶持體系，及時建立并反饋微小企業(yè)融資發(fā)放、回收及其他相關(guān)數(shù)據(jù)的輸入、分析及后續(xù)工作。

4.微小企業(yè)改進自身相應(yīng)問題，在享受融資扶持的同時增強自身提供信譽和有效融資的能力。微小企業(yè)利用融資資金通過合理經(jīng)營增加自身的積累，積極開發(fā)、探索新的經(jīng)營領(lǐng)域，擴大規(guī)模，增強經(jīng)營業(yè)務(wù)的科技含量，努力向集約型經(jīng)營方向邁進，拓寬自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，延伸自身的業(yè)務(wù)周期；規(guī)范經(jīng)營場所，建立有效的會計核算制度和納稅申報機制，形成可信的財務(wù)數(shù)據(jù)，逐步邁向正規(guī)、合理的經(jīng)營軌道，為自身的可持續(xù)和規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造條件；積極配合政府、擔(dān)保公司和銀行等融資扶持部門，盡力提供有效擔(dān)保的設(shè)施和途徑，及時反饋經(jīng)營中的相關(guān)問題和分析數(shù)據(jù)，為微小企業(yè)融資扶持體系提供基礎(chǔ)、實踐性信息。

四、結(jié)論

通過上述分析可以看出，切實增強微小企業(yè)的融資扶持力度，必須創(chuàng)建路徑，解決政府、金融機構(gòu)、微小企業(yè)之間的信息共享問題，建立一個有效、適合、完整、持續(xù)的微小企業(yè)融資扶持體系。結(jié)合國內(nèi)外微小企業(yè)融資政策研究經(jīng)驗，基于我國目前融資扶持工作實施中呈現(xiàn)的主要問題，創(chuàng)建出從政策到擔(dān)保再到融資的三維立體微小企業(yè)融資扶持體系，通過政府金融管理部門創(chuàng)建扶持基金平臺，調(diào)動地方擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)能力，利用商業(yè)銀行的強大資金運作體制，激勵微小企業(yè)自身體制的提高、完整，共同完成微小企業(yè)融資難題，促進微小企業(yè)積極發(fā)展。

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篇4

一年的工作就這樣結(jié)束了，在2011年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評選中，我被評為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對我一年工作的極大褒獎?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我就是這樣過來的：

一、主要工作做法：

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。2011年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是2011年的主旋律。

3、廣泛布點，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協(xié)會、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項目負責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項目，推進項目策劃，全方位營銷。

二、主要工作業(yè)績：

1、擔(dān)保公司：負責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓擔(dān)保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協(xié)會、省企業(yè)家協(xié)會、省民營企業(yè)家協(xié)會等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻。

2、協(xié)會工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會，為會員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經(jīng)驗。

4、“xxx”網(wǎng)站方案：探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃“xxx”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷方案，為2011年的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“xxx”的開發(fā)和運營。爭取“xxx”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷軟件，作為新的利潤來源；

3、項目中小企業(yè)融資抓重點，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“xxxxxx培訓(xùn)班”。

四、存在的問題：

1、經(jīng)濟效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點變換快，未形成現(xiàn)金流量。

4、抓項目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

篇5

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保決議 公司章程 擔(dān)保合同 銀行債權(quán)人

在信貸業(yè)務(wù)中，銀行作為債權(quán)人為保障債權(quán)的實現(xiàn)，往往要求債務(wù)人或者第三人為債務(wù)提供擔(dān)保，一旦債務(wù)到期，債務(wù)人無法履行還款義務(wù)，銀行可以依法通過擔(dān)保物或者第三人的清償來實現(xiàn)債權(quán)。作為債權(quán)人，銀行要主張擔(dān)保權(quán)利，就必須確保公司提供的擔(dān)保決議以及擔(dān)保合同合法有效，一旦擔(dān)保決議效力存在瑕疵，即便簽訂了擔(dān)保合同，依據(jù)《擔(dān)保法》和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第7條、第8條的規(guī)定，在擔(dān)保合同因公司擔(dān)保債權(quán)人違反審查義務(wù)被確認無效的情形之下，公司擔(dān)保債權(quán)人、債務(wù)人、擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，但擔(dān)保公司承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。

一、審查公司章程真實性是前提

《公司法》將公司對外擔(dān)保的決策機構(gòu)交由公司章程規(guī)定，公司章程依法可以對公司對外擔(dān)保作出各種限定，同時《公司法》第12條規(guī)定公司章程必須經(jīng)登記向社會公眾公示，公眾可以向登記機關(guān)申請查詢公司登記事項，公司登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)提供查詢服務(wù)，那么銀行在接受公司擔(dān)保時，首先需要審查的應(yīng)當(dāng)是擔(dān)保公司提供章程的真實性，因為公司章程在公司登記機關(guān)登記，不僅意味著善意第三人對公司章程的信賴受到保護，還意味著非善意第三人要受到公司章程記載事項的對抗。

為確保章程的真實性、對抗性，準(zhǔn)確了解公司對外擔(dān)保能力以及擔(dān)保程序，銀行業(yè)務(wù)部門應(yīng)親自到工商部門復(fù)印企業(yè)最新章程，并要求工商部門在該章程復(fù)印件上蓋章確認，注明調(diào)查日期。在確保章程真實準(zhǔn)確的情況下，依照公司法以及公司章程審核擔(dān)保決議的合法有效性。

二、審查決議主體是基礎(chǔ)

《公司法》第16條為公司對外出具合法擔(dān)保決議提供了參照依據(jù)，確立了公司有權(quán)出具擔(dān)保決議的主體。當(dāng)然本文對出具擔(dān)保決議的主體研究是在擔(dān)保公司具備擔(dān)保人主體資格前提下進行的研究，對于擔(dān)保公司主體資格的合法性研究本文不作贅述。

銀行在判斷公司出具對外擔(dān)保決議的機構(gòu)是否具備資格時，應(yīng)區(qū)分兩種情形，一是公司章程明確規(guī)定出具擔(dān)保決議的機構(gòu)，二是公司章程沒有明確規(guī)定作出決議的機構(gòu)。對于第一種情況，公司對外擔(dān)保雖然屬于公司意思自治的范疇，公司通過章程可自行決定對外擔(dān)保的決策機構(gòu)，但是公司在確定決策機構(gòu)時的選擇受到《公司法》的限制，即公司章程只能選擇董事會或者股東會（含股東大會）作為公司對外擔(dān)保的決策機構(gòu)，這是法定的選擇范圍，超出該選擇范圍將歸于無效。如某公司章程選擇公司董事長或者總經(jīng)理來決定公司的對外擔(dān)保事項，其規(guī)定無效。對于第二種情況，即公司章程沒有對公司出具對外擔(dān)保決議的機構(gòu)作規(guī)定，擔(dān)保決議是否必須由股東會（股東大會）出具，還是由董事會作出決策同樣具有法律效力？對于該問題，目前法律沒有給出明確的答案，上海市第二人民法院徐子良認為不管從《公司法》的文義解釋角度，還是從公司擔(dān)保行為性質(zhì)（一種對外經(jīng)營的形式）的角度分析，董事會都有權(quán)作出擔(dān)保決策，但也有學(xué)者認為公司對外擔(dān)保行為屬于一種非常規(guī)性經(jīng)營行為，法律規(guī)定可以以公司章程規(guī)定由公司董事會行使對外擔(dān)保的決策權(quán)，其本質(zhì)上是公司所有者對經(jīng)營者的特別授權(quán)，如果章程沒有規(guī)定由董事會行使該職權(quán)，擔(dān)保決策權(quán)利必須由公司股東會行使。

為安全起見，銀行在辦理業(yè)務(wù)時，如果發(fā)現(xiàn)公司章程沒有對公司出具擔(dān)保決議的機構(gòu)作出明確規(guī)定，盡可能要求公司提供股東會出具的擔(dān)保決議。

對于作出擔(dān)保決策的主體，還有一種特殊的情形，即公司在為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保時，《公司法》第16條做了特殊規(guī)定，即必須經(jīng)股東會或者股東大會決議，且該股東或者受實際控制人支配的股東，不得參加規(guī)定事項的表決。

三、審查決議內(nèi)容是關(guān)鍵

公司出具對外擔(dān)保決議的內(nèi)容大致包括會議的時間、地點、會議主持人、參加人員、所擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)生時間、擔(dān)保業(yè)務(wù)種類以及擔(dān)保金額等事項，對于這些內(nèi)容，銀行應(yīng)認真進行審核，稍有疏忽都可能導(dǎo)致該決議無法包含借款人在銀行的該筆融資業(yè)務(wù)。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)生時間

在公司出具的對外擔(dān)保決議中，經(jīng)常會出現(xiàn)類似這樣的表述“公司全體股東一致同意為A公司在某銀行自某年某月某日至某年某月某日申請辦理的各類融資業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶責(zé)任保證”，但是A公司對某銀行提交的融資申請在該擔(dān)保決議所述的期限之前，雖然最終簽訂擔(dān)保合同的日期在上述時間范圍之內(nèi)，但由于決議上時間的不匹配，擔(dān)保公司出具的決議同樣不能被認定為擔(dān)保公司的有權(quán)決策機構(gòu)對該筆業(yè)務(wù)出具了擔(dān)保決議，自然得不到法律的保護。

（二）業(yè)務(wù)種類

在銀行實務(wù)中，為借款人提供擔(dān)保的公司大多在決議中采用“為A公司在某銀行辦理的各類融資業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任保證”的表述，該類表述將擔(dān)保責(zé)任的范圍限定為A公司在銀行辦理的融資業(yè)務(wù)，但是在申請人辦理進口信用證、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)時，其業(yè)務(wù)性質(zhì)未必是融資，嚴(yán)格講，是銀行運用自身的信譽為申請人向交易對手提供的一種擔(dān)保，而并非直接融資，如果在該類業(yè)務(wù)當(dāng)中仍然采用該類表述，即便為申請人擔(dān)保的公司與銀行簽訂了相關(guān)協(xié)議，但是因為缺乏擔(dān)保公司有權(quán)機構(gòu)針對該筆業(yè)務(wù)出具的擔(dān)保決議，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行的債權(quán)仍然得不到全面保障。

（三）業(yè)務(wù)金額

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關(guān)鍵詞 P2P 去擔(dān)保 風(fēng)險 成本

一、引言

2016年，陸金所董事長計葵生在采訪中表示，陸金所未來定位于一個純粹的、開放式的金融資產(chǎn)交易信息服務(wù)平臺，提供資訊和交易服務(wù)，同時去擔(dān)保也會繼續(xù)進行。陸金所的去擔(dān)保姿態(tài)、部分擔(dān)保公司的倒閉等一系列觸發(fā)事件昭示著去P2P去擔(dān)保訴求。

隨著金融全球化，我國要與國際接軌，去擔(dān)保是一個必然趨勢；另一方面，國內(nèi)P2P擔(dān)保模式比無擔(dān)保模式起步晚，但卻為投資者所喜愛，以迅猛之姿被各大平臺所采用，并大力推動了P2P的增長。因此，是否對P2P提供借貸擔(dān)保一直存在爭議。

本文從實行去擔(dān)保的原因和中國投資者的角度出發(fā)，對其實施環(huán)境進行分析，并提出實施P2P去擔(dān)保的建議。

二、P2P概述

P2P是借貸雙方不通過中間商，直接通過互聯(lián)網(wǎng)進行搜尋、溝通，實現(xiàn)個人與個人間的資金借貸。其目的是為雙方提供便捷的融資渠道，消除中間商，降低成本，為雙方提供更大的方便。目前主要有三種模式：

純線上模式。該平臺模式純粹提供信息并進行匹配，不提供擔(dān)保。

債券轉(zhuǎn)讓模式。平臺先行放貸，再將債權(quán)放到平臺進行轉(zhuǎn)讓。雖然能提高融資端的工作效率，但容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益。

提供本金甚至本利擔(dān)保的模式。這是目前中國市場上的主流模式，由第三方對借款人進行擔(dān)保，但該模式實質(zhì)間接接觸資金。

從以上三種主要的P2P模式可以看出，真正符合P2P去掉中間商目的的是第一種純線上模式，第二和第三種模式都有中間商的介入。

三、P2P去擔(dān)保原因

擔(dān)保公司擁有風(fēng)控和貸款管理的功能，但目前市場上有數(shù)以千家的P2P平臺，且其規(guī)模在不斷擴大，而運營良好的融資性擔(dān)保公司數(shù)量和能提供的擔(dān)?？傤~卻遠少于平臺和P2P擔(dān)保資金規(guī)模，從而存在擔(dān)保的供需不匹配問題，使風(fēng)險在有限的擔(dān)保平臺上集聚，剛性兌付風(fēng)險一旦轉(zhuǎn)變成危機，則會以多米諾骨牌效應(yīng)影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

由于合格的擔(dān)保公司數(shù)量有限，目前市場上存在大量非融資性擔(dān)保公司從事?lián)I(yè)務(wù)、擔(dān)保公司超過自身注冊資本金10倍進行擔(dān)保的“超載”現(xiàn)象，而擔(dān)保公司、小貸公司跑路的現(xiàn)象也屢見不鮮。

其次，目前擔(dān)保主要是在借款人無力還款的情況下由擔(dān)保人進行還款，但缺乏對還款能力和還款意愿量化判斷的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在借款到期時擔(dān)保公司往往不會第一時間進行墊付，存在滯后性。

對P2P進行擔(dān)保在實質(zhì)上有違P2P去掉中間商的目的。即使擔(dān)保公司本身不存在運營問題，能為整個P2P行業(yè)提供擔(dān)保并能控制風(fēng)險，但也會加大借款方的成本，不能將融資成本降到最低。而引入保險也會降低投資者的收益。

引入擔(dān)保模式也不利于P2P平臺核心風(fēng)控能力的形成，而平臺如果過度依賴擔(dān)保公司項目來源，最終會失去議價能力。

四、P2P去擔(dān)保存在的問題

銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)曾在公開場合表示，P2P不應(yīng)該匯集資金，在途資金和投資者的資金都要由銀行或第三方支付機構(gòu)進行托管，同時P2P本身也不得進行擔(dān)保，不得承諾貸款本金的收益，不承擔(dān)信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險等。而陸金所作為代表，正在推進去擔(dān)保的實現(xiàn)。

風(fēng)險和收益是相矛盾的。投資者一直追求著無風(fēng)險情況下的高收益，在風(fēng)險和收益的權(quán)衡中，投資者偏向犧牲部分收益以降低風(fēng)險，從而使有擔(dān)保的P2P比無擔(dān)保的P2P發(fā)展更加迅猛。

尤其在我國，求穩(wěn)的思想比英美等國普遍和深入普通民眾心中，從很多事件可見一斑：比起消費，人們更偏愛儲蓄；即使銀行利率很低，很多民眾仍偏向于將錢存向銀行；很多畢業(yè)生涌向公務(wù)員崗位；買的房子跌了人們反映強烈……雖然隨著金融體系的發(fā)展、人們對風(fēng)險承受能力增強，開始嘗試高風(fēng)險下的高收益，但我國的投資者對風(fēng)險的偏好程度仍然不高。試進行兩種投資方式的粗略比較：一種是8%的無風(fēng)險收益，一種是13%的收益，但有5%的壞賬需要投資者自己去承擔(dān)?？赡芨嗟耐顿Y者會選擇8%的無風(fēng)險收益。雖然這種比較并不嚴(yán)密，但能初步體現(xiàn)投資者的市場行為。

此外，我國的征信體系尚不健全，沒有形成統(tǒng)一、直觀的信用評價標(biāo)準(zhǔn)；雖然有部分平臺嘗試對借款項目進行評級，但實施的時間較短，數(shù)據(jù)不透明，評級標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，還不能為投資者的風(fēng)險鑒別提供有效幫助；普通投資人能力有限，沒有足夠的貸后管理能力。

雖然各互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)都在強調(diào)用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險識別和信用管理，但如何將所擁有的大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，運用于對借款人的管理，仍是急需解決的問題。

五、國外去擔(dān)保的方式

以美國的Lending Club和Prosper為例，它們不提供擔(dān)保，但提供借款人的信用評分和通過模型精確計算的借款項目評級。此外，美國的P2P平臺也通過雇傭催收團隊進行催收來盡量降低違約損失，并一直優(yōu)化借款人審核模型。

英國的P2P借款平臺則通過安全基金（負責(zé)在貸款違約時替借款人償還未支付給投資者的本金和利息）、準(zhǔn)備金、保險來防止貸款逾期還款、貸款違約和欺詐性申請等。

這些類擔(dān)保行為說明，讓平臺保持“信息中介”的純正地位而不介入風(fēng)險經(jīng)營，仍有很長的道路要走。

六、去擔(dān)保的建議

推行去擔(dān)保，需要征信系統(tǒng)的不斷完善，同時構(gòu)建良好的信用環(huán)境。提高數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘能力和模型構(gòu)建技術(shù)，利用自動化、精細化的風(fēng)險識別技術(shù)，將每個人的數(shù)據(jù)均被實時轉(zhuǎn)換為信用數(shù)據(jù)，依托這些信用數(shù)據(jù)可以隨時進行信用評估和違約風(fēng)險測算，才能為去擔(dān)保的推動提供有利條件。

同時，去擔(dān)保應(yīng)該逐步分階段實施。而是否實行去擔(dān)保應(yīng)考慮各平臺實際情況，每個平臺有其自身的定位和比較優(yōu)勢，每款產(chǎn)品有其目標(biāo)客戶，如果實行一刀切，可能導(dǎo)致投資者大量流失，不利于行業(yè)發(fā)展。

七、總結(jié)

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河南一家擔(dān)保公司破產(chǎn)

我們先來剖析一家擔(dān)保公司。

這家擔(dān)保公司出生在河南，它的名字叫“河南省誠泰投資擔(dān)保有限公司”（以下簡稱誠泰公司）。該公司當(dāng)初在河南也曾赫赫有名，可如今，既不“誠”實，也不安“泰”，成了人人詛咒的臭狗屎。

汪女士曾經(jīng)是誠泰公司的投資者。今年3月，當(dāng)她前往誠泰公司領(lǐng)取自己投資到期的本金和利息時，卻發(fā)現(xiàn)借款方不僅沒有還款，而且也沒有再履行先前承諾的一切，這下子使她如雷擊頂，揪心不已。她急得四處奔波，然而無濟于事。其實，像汪女士這樣揪心的人不是一兩個，而是數(shù)百名。

誠泰公司一億多元客戶資金離奇“蒸發(fā)”的消息迅速傳開，一夜之間如大地震降臨，頓時在投資人當(dāng)中引發(fā)巨大恐慌，數(shù)百名放款人圍堵在位于鄭州市農(nóng)業(yè)路的誠泰公司門口，要求其歸還資金。據(jù)初步統(tǒng)計，約有400余名投資者在誠泰公司存放有資金，數(shù)目約為1.28億元。由于涉及資金量較大，人員眾多，鄭州市警方在得到報案后迅速對誠泰公司資金“蒸發(fā)”事件立案調(diào)查。據(jù)了解，這些投資人都是在誠泰公司的主持下，并由誠泰公司擔(dān)保與河南隆陽商貿(mào)實業(yè)有限公司簽訂了理財借款合同，進行煤炭行業(yè)的投資。

“來這投資，圖的就是高利息，沒想到上了大當(dāng)?！鼻皝硭麇X的趙先生說，“在這投資的月息是二分五，年息30％，就是投資100萬元，年收益達30萬元。但是，合同上的簽約利息是每月一分五的利息，錢都是公司直接打到賬戶上的?！?/p>

“正是在高利息的誘惑下，不少人將房產(chǎn)和其他物品抵押給銀行，以相對較低的利率貸款后再放到擔(dān)保公司獲取相對較高的利率?！编嵵菀患毅y行負責(zé)理財產(chǎn)品的蘇經(jīng)理告訴記者，“而擔(dān)保公司則通過在投資人和貸款人之間坐吃差價從而穩(wěn)賺不賠”。

記者調(diào)查了解到，在河南，像誠泰公司這樣2.5分利息并不是最高的。許多地方的擔(dān)保公司最高甚至能達到6分利息。

類似誠泰的擔(dān)保公司豈止一家

其實。目前在我國像“誠泰”這樣的擔(dān)保公司枚不勝舉。所謂泥沙俱下，魚龍混雜。有人形容如今的擔(dān)保公司就像當(dāng)年抗戰(zhàn)時期的隊伍，既有正規(guī)軍又有雜牌軍。不同的民營經(jīng)濟土壤生長著不同類型的擔(dān)保公司。值得正視的是，在民營企業(yè)巨大的融資需求以及監(jiān)管不到位的背景下，我國林林總總的擔(dān)保公司中正規(guī)的并不多。

在河南鄭州和洛陽地區(qū)，更多的擔(dān)保公司則是像誠泰公司這樣由民間資本組成。2008年是一個臨界點，國際金融危機的影響使得資金成為民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)最為稀缺的資源，許多中小企業(yè)在這一時刻把民間融資視為救命稻草，融資需求推動了擔(dān)保行業(yè)走向繁榮。僅2008年，鄭州市就新增擔(dān)保公司128家，洛陽僅在2009年就注冊了81家擔(dān)保公司，在最高峰時曾達到153家。許多中小企業(yè)在資金緊張時求助于擔(dān)保公司。有人甚至在網(wǎng)站上排出洛陽擔(dān)保公司前“20強”，像銀信、鑫榮基、銀邦、寶銀等都赫然在列。許多此類擔(dān)保公司在做擔(dān)保主業(yè)之外，還熱衷于高息攬儲和高利貸業(yè)務(wù)。

河南人睹此也許會不屑一顧：河南人怎么了，盡數(shù)說河南的擔(dān)保公司的不是，全國還不是一樣!的確，此“公”不僅河南有，天下無處不叢生。

在民間資金發(fā)達的陜西神木、鄂爾多斯、溫州等等地方都有。這些地方培育擔(dān)保公司生長的土壤是煤碳、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)以及活躍的民間借貸。神木縣煤碳產(chǎn)業(yè)從2004年開始升溫，由于民間資金聚集參與炒煤礦的比較多，眾多擔(dān)保公司也蜂擁而起，一下子冒出一個來。這個縣級市的擔(dān)保公司在2009年最高峰時達到130多家。鄂爾多斯、神木等地，在煤炭經(jīng)濟不斷產(chǎn)生暴利的誘惑下，許多從事高利貸的擔(dān)保公司其實只是皮包公司，他們玩的都是空手套白狼的游戲。他們往往采取“麻雀戰(zhàn)術(shù)”，從另外的擔(dān)保公司或者其他民間借貸渠道貸到錢后再包裝自己，注冊一家擔(dān)保公司吸收散戶資金后再去投資項目。他們既沒有擔(dān)保業(yè)務(wù)，也沒有擔(dān)保能力，拆西墻補東墻是他們的慣用伎倆，實施高利貸是他們的唯一經(jīng)營方式。

許多擔(dān)保公司資金實力有限，便打著高息理財?shù)钠焯栂蛏鐣兿辔沾婵?，名義上是吸收資金入股，最后演變成為高息攬儲。然后再將資金以更高利息貸出。山東、湖北、湖南、廣東等地的擔(dān)保公司紛紛在網(wǎng)站上打出“零風(fēng)險、高收益、最高年利率”的廣告來吸引投資者。而在鄭州街頭，一些擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員發(fā)放“理財產(chǎn)品”宣傳單，承諾月利息高達6分、8分。

擔(dān)保公司的“死穴”在哪里

現(xiàn)如今，紛紛面世的擔(dān)保公司多，而曇花一現(xiàn)、速生速滅的擔(dān)保公司也多，正所謂“夢里依稀財富夢，擔(dān)保變換大王旗”。擔(dān)保公司的“死穴”又在哪里呢？

高利貸是擔(dān)保公司的索命無常。許多擔(dān)保公司實力有限，便打著高息理財?shù)钠焯栕兿辔沾婵睿x上是吸收資金入股，最后演變成為高息攬儲，然后再將資金以更高的利息貸出。擔(dān)保公司的高利貸主要有兩個去處。一個是暴利行業(yè)。比如說神木、鄂爾多斯、烏海等地的露天煤礦，這些行業(yè)的暴利支撐著許多擔(dān)保公司的利潤，而通過吸收資金放高利貸獲得的利潤又占到擔(dān)保公司利潤的大部分。所以公安干警在偵查誠泰公司案件中，對于資金“蒸發(fā)”的原因一時很難理出頭緒，不知道究竟是股東因為利益糾紛將放款人資金洗走，還是因為投資炒煤失利？

擔(dān)保公司的高利貸還有一個去處，那就是求貸若渴的中小企業(yè)。許多中小企業(yè)在銀行貸不到款，往往病急亂投醫(yī)，抓住擔(dān)保公司這根救命草。更由于許多中小企業(yè)缺乏抵押物，財務(wù)管理不規(guī)范，盡管其初衷是想通過擔(dān)保公司的擔(dān)保得到銀行貸款，但考慮到擔(dān)保公司借款方便簡單，而且還款時間靈活，于是在銀行貸款條件繁瑣、甚至難以貸到款時，許多小企業(yè)就接受了月息高達3分、4分的條件，做出了“飲鴆止渴”的行動。

從古至今，高利貸是殘害人類的，誰沾染上了它，都難逃家破人亡的厄運，從事高利貸的人是這樣，接收高利貸的人更是這樣，誰也沒有好果子吃。

資金鏈斷裂是擔(dān)保公司的最大風(fēng)險。由于擔(dān)保公司的資金是以“理財”的名義吸引來的民間資金，其本身利息就很高，所以它必然要尋找更高利息的貸款下家，一旦投資項目出現(xiàn)風(fēng)險，勢必引起整個利益鏈條的崩斷。

在此方面，許多地區(qū)已經(jīng)有過沉痛教訓(xùn)。去年初，河南金邦投資擔(dān)保公司私自吸收公眾存款，結(jié)果老板失蹤，大量放款人四處奔走仍無法追回投資資金。今年4月，在包頭巨商金利斌的自焚案中，也有許多的擔(dān)保公司牽涉其中。據(jù)了解，過去3年里鄭州市中級法院共受理涉及擔(dān)保公司的一審案件15件，涉案總標(biāo)的累計超過1．9億元。

盡管如此，由于有著民間借貸的需求和土壤，由于暴利行業(yè)的存在，游走在灰色地帶的擔(dān)保公司大部分還沒有發(fā)生明顯的問題和風(fēng)險。不過潛在風(fēng)險的積聚以及近些年案件頻發(fā)產(chǎn)生的蝴蝶效應(yīng)足以引起我們的高度警覺。

人們該如何應(yīng)對擔(dān)保公司

擔(dān)保公司是市場經(jīng)濟條件下的客觀存在，不管你喜不喜歡，它總是在你的周圍自發(fā)地、大批地、不以人的意志為轉(zhuǎn)移地產(chǎn)生。關(guān)鍵的問題是我們?nèi)绾畏婪端?/p>

第一，不要隨意聽信那些騙人的廣告。經(jīng)驗告訴我們，越是那些不地道的擔(dān)保公司，他們的廣告越是叫得震天響。正如列寧當(dāng)年所指出的：“那些在市場上吆喝最響的人，往往是最想把自己偽劣商品推銷出去的人”。所以，每一個投資者千萬要注意，不要讓自己的理智淹沒在擔(dān)保公司鋪天蓋地的推銷自己的喧囂中。

篇8

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司、保后管理

一、保后管理的內(nèi)涵和重要性

保后管理是擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理工作的重要一環(huán)，對于防范風(fēng)險、提高其資產(chǎn)質(zhì)量具有及其重要的作用。然而由于目前擔(dān)保公司一般注重保前調(diào)查、保中審查，對保后管理一般往往流于形式，所以存在著諸多疏漏，造成了一部分擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保代償率前清后增居高不下，甚至面臨破產(chǎn)的邊緣。如何加強并規(guī)范保后管理，提升擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警能力，有效控制風(fēng)險，是擔(dān)保機構(gòu)亟待解決的一個重大課題。

1、保后管理的內(nèi)涵

所謂保后管理是指專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)從承保中小企業(yè)借款擔(dān)保責(zé)任之日起直到銀行貸款收回之日這一期間內(nèi)發(fā)生的一系列的擔(dān)保管理活動。其內(nèi)容主要包括：保后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類、檔案管理、逾期擔(dān)保貸款的催收和處理、風(fēng)險代償及追償與總結(jié)等多個方面。

2、保后管理的重要性

從概率的角度來講，風(fēng)險概率等于零的可能性幾乎不可能存在，也就是說風(fēng)險發(fā)生將在所難免。實踐證明，保后管理作為擔(dān)保機構(gòu)的最后防線，在預(yù)防不良擔(dān)保貸款風(fēng)險形成方面具有比保前調(diào)查、保中審查更重要的作用。高質(zhì)量的保后管理能及時跟蹤和發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的變化，以彌補保前調(diào)查工作數(shù)量和質(zhì)量上的不足，從而能最大限度的遏制不良擔(dān)保貸款的發(fā)生概率。即使不良擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)生，也可以把握最佳時機，最大限度地降低不良擔(dān)保貸款的處置難度，以挽回擔(dān)保機構(gòu)損失。

二、目前擔(dān)保機構(gòu)保后管理主要存在的問題

1、風(fēng)險控制文化不科學(xué)

目前，擔(dān)保公司基本上都推行“零風(fēng)險”的風(fēng)險控制文化，即對擔(dān)保貸款管理上追求代償率為零的目標(biāo)。并在這個管理理念的引導(dǎo)下實施了相應(yīng)的風(fēng)險管理機制和激勵約束機制。從表面上看，其風(fēng)險控制文化可理解為“高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求”，但實質(zhì)上它所帶來的負面效應(yīng)是不容忽視的。因為擔(dān)保業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險是普遍存在的，收益和風(fēng)險共存，收益越大，往往風(fēng)險越大。如果擔(dān)保公司一味的回避風(fēng)險的話，只能是不開展業(yè)務(wù)，也放棄了可能獲取的風(fēng)險收益。風(fēng)險轉(zhuǎn)化為損失往往是動態(tài)變化的或一果多因的。所以絕對化的風(fēng)險控制目標(biāo)將會挫傷業(yè)務(wù)人員主動化解和承擔(dān)風(fēng)險的積極性，并必將鼓勵隱匿和推遲風(fēng)險暴露的行為，最終會演變?yōu)閾?dān)保損失。

2、市場營銷存在盲目性

目前擔(dān)保機構(gòu)一般都采用寬泛型的發(fā)展戰(zhàn)略，市場定位不明確，普遍缺乏對市場進行科學(xué)的細分和營銷策略，市場營銷活動基本處于盲目和被動的狀態(tài)，無法在特定的細分市場中形成相對忠誠的客戶群體。另外，市場營銷活動基本依附于合作銀行，較為盲目被動，業(yè)務(wù)源頭上已隱含較大風(fēng)險。

3、擔(dān)保對象存在諸多的“先天性不足”

擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保對象大部分為中小企業(yè)，這些企業(yè)大部分是家族手工作坊發(fā)展起來的家族式企業(yè)，普遍存在著諸多的“先天性不足”，主要體現(xiàn)在以下方面：

1）財務(wù)制度不健全、信息披露缺乏真實性。

2）資產(chǎn)少、規(guī)模小、產(chǎn)品較為單一、技術(shù)含量偏低。

3）經(jīng)營者管理水平普遍不高，容易導(dǎo)致經(jīng)營決策發(fā)生失誤。

目前，我國的擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于嚴(yán)重的不平等的弱勢地位，缺乏必要的風(fēng)險分擔(dān)機制。按照國際慣例，若擔(dān)保貸款到期不能收回，擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行都要按照一定的比例承擔(dān)責(zé)任，擔(dān)保機構(gòu)一般承擔(dān)50%-80%左右，其余的由合作銀行承擔(dān)。而實際上，擔(dān)保機構(gòu)在與銀行合作方面，如出現(xiàn)風(fēng)險則全部由擔(dān)保公司承擔(dān)，是其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的主要承擔(dān)對象。

三、對策與建議

1、做好擔(dān)保客戶管理，從源頭上化解風(fēng)險

對于擔(dān)保公司內(nèi)部而言，主要是做好擔(dān)?？蛻舻墓芾?。要認真進行市場調(diào)研，尋找目標(biāo)行業(yè)和客戶，掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)的周期性，鎖定和發(fā)展目標(biāo)客戶，對處在不同的行業(yè)周期的客戶要采取不同的策略。對已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的擔(dān)?？蛻?，從其成熟期開始，就要關(guān)注其向夕陽行業(yè)演變的過程，并適時減持退出。

對擔(dān)保公司外部而言，主要是做好擔(dān)保客戶的服務(wù)。在保后管理的過程中，要側(cè)重于對客戶的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的分析以及發(fā)展遠景評估與判斷，為擔(dān)保策略作出前瞻性的分析。以便形成一批優(yōu)質(zhì)的客戶群體，實現(xiàn)企業(yè)、銀行和擔(dān)保公司三方共贏的局面。

2、加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析判斷，夯實內(nèi)功，練就“火眼金睛”

擔(dān)保公司要時刻對宏觀經(jīng)濟形勢以及經(jīng)濟政策信息進行收集、分析和研究，關(guān)注行業(yè)風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險，客觀分析經(jīng)濟形勢，科學(xué)研究風(fēng)險對策，指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)理性開展，有效防范控制風(fēng)險。實行全員和全過程的風(fēng)險管理理念，依托團隊力量，協(xié)同防范項目風(fēng)險。

3、強化內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行

擔(dān)保公司的擔(dān)保制度設(shè)計要“迎險克險”，注重“彈性”，不能一味的避險。市場經(jīng)濟是不斷變化的和發(fā)展的，制度、流程、控制手段總是相對落后的。因此根據(jù)發(fā)展需要有必要在保持擔(dān)保制度相對穩(wěn)定的前提下適時微調(diào)。制度的執(zhí)行體現(xiàn)“剛性”，嚴(yán)格規(guī)范，不允許程序上的措置和內(nèi)容上的變通。擔(dān)保制度一旦制定，在一定階段內(nèi)就具有穩(wěn)定性和嚴(yán)肅性。

4、探索應(yīng)用壓力測試等先進技術(shù)手段，提高保后管理水平

壓力測試是指金融機構(gòu)根據(jù)巴塞爾委員會的定義運用不同方法來衡量由一些例外但有可能發(fā)生的事件所導(dǎo)致的潛在損失，并采取必要措施。

5、建立科學(xué)的風(fēng)險管理文化

對于擔(dān)保公司來說，風(fēng)險管理人人有責(zé)，要時時關(guān)注風(fēng)險，將風(fēng)險管理意識融入日常工作中去，使之成為一種行為準(zhǔn)則。要樹立“風(fēng)險管理創(chuàng)造價值的理念”的經(jīng)營理念，正確對待風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)看到，擔(dān)保不可能做到絕對的零風(fēng)險，不論采取何種措施，只能是防險、控險、降險。不能因為追求所謂的零風(fēng)險在業(yè)務(wù)開展上裹足不前、業(yè)務(wù)萎縮。

四、結(jié)束語，

在擔(dān)保風(fēng)險日益增加的今天，擔(dān)保公司把好準(zhǔn)入門檻僅僅是擔(dān)保管理的一個環(huán)節(jié)，也僅僅只是將風(fēng)險客戶擋在門外，但無法做到將具有潛在風(fēng)險的在?？蛻糁鲃油顺?。只有通過建立科學(xué)的、有效的保后管理機制，進行風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警，通過積極的、動態(tài)的調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將優(yōu)質(zhì)客戶請進來，將不良客戶送出去。唯有如此，擔(dān)保公司才能持續(xù)、快速、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。（作者單位：安徽工商管理學(xué)院）

參考文獻：

[1] 張勝利.信用擔(dān)保管理概論.[M]經(jīng)濟科學(xué)出版社，2010

[2] 孫啟.信用擔(dān)保與擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險管理[M].北京，北京理工大學(xué)出版社，2008

篇9

關(guān)鍵詞：科技　金融　發(fā)展　探索　啟示

1.瑞安市開展縣級城市科技金融工作有益探索

科技部于2010年12月會同中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會聯(lián)合了《促進科技和金融結(jié)合試點實施方案》，浙江省科技廳等部門聯(lián)合了《關(guān)于進一步促進科技與金融結(jié)合的若干意見》。但縣級城市科技金融工作由于財政資金總量有限等種種原因舉步維艱，難以開展。今年初，瑞安市人民政府在《政府報告》中明確提出強化科技體制改革，開展科技與金融的結(jié)合工作。瑞安市科技局先后赴杭州、溫州等地學(xué)習(xí)科技金融工作的成功經(jīng)驗，與金融、財政、經(jīng)信、工商等部門深入200余家高新技術(shù)企業(yè)、省科技型中小企業(yè)、各級專利示范企業(yè)、科技孵化器在孵企業(yè)等進行調(diào)查摸底，會同四大政策性銀行及農(nóng)村合作銀行、浙商銀行、招商銀行、溫州銀行、民生銀行商議，探討有瑞安縣級城市特色的科技金融新思路、新做法。經(jīng)過一系列的調(diào)查研究，瑞安市科技金融工作成效主要表現(xiàn)在五個方面：

1.1積極構(gòu)建科技金融政策扶持體系

制定出臺加強科技與金融結(jié)合工作的實施意見以及系列配套文件。瑞安市委市人民政府出臺《進一步加快地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》，鼓勵金融機構(gòu)加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持。一是突出信貸扶持重點，支持載體建設(shè)、重大項目和優(yōu)勢企業(yè)發(fā)展；二是改善金融服務(wù)機制，設(shè)立專營機構(gòu)，擴大授權(quán)授信，配套授信審查、風(fēng)險評價專門通道，提高風(fēng)險容忍度；三是積極探索與科技企業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)的融資途徑。

1.2鼓勵銀行組建科技金融服務(wù)機構(gòu)或科技支行

瑞安市科技局與瑞安市農(nóng)村合作銀行達成合作意向，以銀行基準(zhǔn)利率向科技型中小企業(yè)提供信貨資金，年貸款額最高可達2億元人民幣，并承擔(dān)15％的信貸風(fēng)險。加大財政科技投入，設(shè)立科技金融專項資金。2013年計劃安排2000萬元政策性擔(dān)保資金，銀行按10倍（2億元）放大授信。每年安排400萬元科技金融專項資金，建立信貸風(fēng)險補償準(zhǔn)備金池，用于補償開展科技金融業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險。實現(xiàn)財政科技資金對金融資本、社會資本引導(dǎo)的放大效應(yīng)。

1.3設(shè)立政策性科技擔(dān)保公司，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)為科技企業(yè)融資擔(dān)保

瑞安市科技擔(dān)保公司正在成立之中，注冊資金2000萬元，由科技擔(dān)保公司跟瑞安市農(nóng)村合作銀行及簽訂合作協(xié)議，根據(jù)擔(dān)保性質(zhì)和日均擔(dān)保額的不同給予溫州瑞豪融資擔(dān)保公司一定數(shù)額的補助，聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保費率不高于2％，如擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生代償凈損失時，政府財政和政策性科技擔(dān)保公司承擔(dān)一定比例的代償凈損失?！蛾P(guān)于促進創(chuàng)新型企業(yè)融資擔(dān)保的試行辦法》已獲瑞安市人民政府常務(wù)會議通過。鼓勵瑞豪、華峰、申銀等融資擔(dān)保公司，開展為科技型中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

1.4鼓勵保險機構(gòu)開展科技保險業(yè)務(wù)

積極開展同中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司瑞安支公司及中國人民財產(chǎn)股份有限公司瑞安支公司合作，對企業(yè)進行保險需求調(diào)查，發(fā)放《科技型企業(yè)融資及風(fēng)險管控調(diào)研情況調(diào)查表》300張，分年產(chǎn)值2億元以上、5000萬元以上、2000萬元以上、500萬元以上、500萬元以下等5個檔次進行調(diào)查摸底，初步明確了科技保險保費補貼的條件、方式和比例，制訂科技保險服務(wù)流程，為開展科技保險創(chuàng)新試點打下了基礎(chǔ)。瑞安市科技局嘗試先拿出100萬元資金，引導(dǎo)全市多個資助項目投?？萍急ｋU保費超過6000萬元。

1.5積極構(gòu)建科技金融服務(wù)體系

建立科技金融協(xié)調(diào)機制，成立包括科技、金融、財政等相關(guān)部門在內(nèi)的科技金融體系，建立聯(lián)席會議協(xié)商決策機制，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)科技金融資源，優(yōu)選優(yōu)育科技企業(yè)資源，重點圍繞金融支持科技的目標(biāo)制定政策、措施和組織試點。建立科技企業(yè)信用體系，由科技、經(jīng)信和人行等部門合作，開展科技企業(yè)信用征信和評級。對符合條件的企業(yè)進行信用評級，建立信用等級企業(yè)信息庫，引入黑名單制度，實行信用動態(tài)管理。發(fā)展中介服務(wù)市場，積極發(fā)展注冊會計師、資產(chǎn)評估、信息咨詢、律師等中介機構(gòu)參與科技金融工作，建立一批集法律、評估、咨詢、融資、擔(dān)保、財務(wù)、培訓(xùn)等多功能一體化的科技金融中介服務(wù)機構(gòu)，營造系統(tǒng)專業(yè)化、服務(wù)質(zhì)量化的中介環(huán)境。

2.科技金融工作在縣級城市難以開展的主要問題

今年以來，瑞安市在促進科技金融緊密結(jié)合方面采取了一系列措施，取得了較好的成效，但科技金融工作還需進一步總結(jié)提高?？v觀各地，目前，縣級城市科技金融工作普遍存在五大問題：

2.1科技金融政策尚待完善

缺乏明確有力的政策導(dǎo)向，金融機構(gòu)被動適應(yīng)。部分金融機構(gòu)沒有將支持科技發(fā)展作為支持經(jīng)濟發(fā)展的首要任務(wù)，沒有將服務(wù)科技發(fā)展擺到金融工作的戰(zhàn)略重點上。中央經(jīng)濟工作會議明確提出2008年執(zhí)行貨幣從緊的信貸政策，加上目前多項宏觀調(diào)控政策，這些都給銀行資金帶來很大壓力；在貨幣緊縮政策的指導(dǎo)下，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款將更加謹(jǐn)慎?？萍夹椭行∑髽I(yè)要想從銀行得到貸款扶持將會更加困難。科技型中小企業(yè)融資難問題依然非常突出。如當(dāng)前設(shè)立科技銀行的條件日臻成熟，但設(shè)立科技銀行在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制和相關(guān)金融政策下，仍面臨一些政策障礙，如科技銀行的定位、準(zhǔn)入等。

2.2金融創(chuàng)新遠遠落后于科技創(chuàng)新

科技型企業(yè)的成長是一個漫長且充滿風(fēng)險的過程，要求金融在不同階段提供不同的支持和服務(wù)，這就需要金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新，提供更多適宜的金融商品。然而，目前金融業(yè)經(jīng)營的絕大部分仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，新金融工具的創(chuàng)新明顯滯后，對科技型企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保等金融創(chuàng)新手段，大部分金融機構(gòu)顯得非常謹(jǐn)慎，不愿涉足。

2.3融資模式較單一

目前，瑞安市科技金融工作是以政府主導(dǎo)型模式為主，其他有效補充的模式還遠遠不足。在信用、擔(dān)保體系不完備的情況下，政企之間的信息不對稱，容易導(dǎo)致資源配置效率低。比如造成政府干預(yù)及體制僵化，負債企業(yè)將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行、誘發(fā)危機等。加上銀行等金融機構(gòu)對貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度形成的被動放貸等因素，科技對金融的需求與供給難以形成無縫對接。

2.4專業(yè)人才隊伍缺乏

在縣級科技投融資領(lǐng)域，真正有國際視野且具備專業(yè)化的資本運作能力的人才十分匱乏，尤其是在實施科技融資的銀行、擔(dān)保機構(gòu)和風(fēng)投等領(lǐng)域，缺乏既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型人才，導(dǎo)致目前只能依賴同民間信用等級較高的融資性擔(dān)保公司合作，難以滿足科技型中小企業(yè)的貸款要求。

2.5科技金融服務(wù)平臺建設(shè)滯后

2006年，杭州市已開始啟動科技金融服務(wù)平臺建設(shè)，而瑞安市在2012年才開始嘗試建設(shè)，尚未建立一個機制完善、運作靈活的科技金融服務(wù)平臺，信息渠道不暢依然制約科技金融的發(fā)展。

3.縣級城市科技金融工作的思路和重點任務(wù)

瑞安市科技金融工作的有益探索，給了我們很多的啟示，如何開展縣級城市的科技金融工作，可以從八個方面著力推動：

3.1加快制訂完善的系列政策

政策制訂是科技金融工作的重中之重，建立科技金融工作政策平臺，靠政策推動。雖然國家對科技金融工作早有明確規(guī)定，但縣級城市對科技金融工作還是初次試水，需要統(tǒng)籌思考，從政策制訂入手。出臺相關(guān)科技銀行、科技擔(dān)保、科技再擔(dān)保、科技保險、科技金融人才、企業(yè)上市、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資、金融中介機構(gòu)服務(wù)以及信貸傾斜科技型企業(yè)和高科技產(chǎn)品等政策。

3.2引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對自主創(chuàng)新的支持力度

在政策允許范圍內(nèi)，引導(dǎo)政策性銀行對重大科技專項、重大科技產(chǎn)業(yè)化項目的規(guī)?；谫Y和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目、科技成果轉(zhuǎn)化項目、引進技術(shù)消化吸收項目、高新技術(shù)產(chǎn)品出口項目等提供貸款；對科技型中小企業(yè)發(fā)展所需的核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的進出口，提供融資服務(wù)。鼓勵和支持商業(yè)銀行對有效益、有還貸能力、資信良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品所需的流動資金貸款，根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排、重點支持。對創(chuàng)新能力強的科技型中小企業(yè)提供一定的授信額度和多樣化金融服務(wù)。

3.3積極推動成立科技銀行

成立科技銀行是一項金融創(chuàng)新實踐，需要繼續(xù)解放思想、大膽創(chuàng)新、破解難題。創(chuàng)新科技銀行信用擔(dān)保政策、經(jīng)營模式和利率模式等，可通過先行先試、以點帶面和典型示范作用等，為科技銀行的設(shè)立提供有效的保障措施，爭取盡快設(shè)立科技銀行。

3.4創(chuàng)新科技保險服務(wù)

深化科技保險改革與發(fā)展，不斷開發(fā)科技保險產(chǎn)品，完善保險綜合服務(wù)。鼓勵保險公司開展科技保險業(yè)務(wù)，支持保險公司創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品，加大對高新技術(shù)企業(yè)科技研發(fā)、科技人員保險的服務(wù)力度，完善科技保險財政支持政策，進一步拓寬科技保險服務(wù)領(lǐng)域。

3.5構(gòu)建銀政企溝通信息平臺

建設(shè)科技金融合作平臺，使各方都能及時了解到科技金融政策信息、銀行金融服務(wù)信息、企業(yè)資金資產(chǎn)信息及金融中介機構(gòu)服務(wù)信息。同時，加強信用體系建設(shè)，開展科技型中小企業(yè)信用征信和評級，實現(xiàn)企業(yè)與政府部門、金融管理部門、銀行機構(gòu)、融資擔(dān)保和價值評估等機構(gòu)的有效對接。

3.6積極推動企業(yè)上市融資

聯(lián)合創(chuàng)司開展上市科技企業(yè)資源調(diào)查、篩選和培育工作，對具備上市條件的科技型企業(yè)進行專門輔導(dǎo)，幫助引入先進技術(shù)和先進管理理念，改善科技型企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)鼓勵企業(yè)在主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市。對暫不具備上市條件但具有發(fā)展?jié)摿蜕鲜幸庠傅牡目萍夹推髽I(yè)進行培育，爭取早日進入上市程序。

3.7加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資，構(gòu)建多層次的資本市場

完善創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資法律保障體系，建立健全創(chuàng)業(yè)投資退出機制。充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用，吸引國內(nèi)外風(fēng)險資本設(shè)立種子基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、投資種子期或初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)；通過政策引導(dǎo)，聚集一批股權(quán)投資基金，投資成長期的科技型中小企業(yè)。積極支持、協(xié)調(diào)有關(guān)方面參與創(chuàng)業(yè)板市場、代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和柜臺交易市場的建設(shè)和試點，支持有關(guān)非上市公眾公司開展證券發(fā)行和交易試點，推動企業(yè)充分利用多層次資本市場體系加快發(fā)展。

3.8建立完善科技擔(dān)保服務(wù)體系

建立和完善科技型中小企業(yè)貸款平臺，加大對科技型中小企業(yè)的融資支持。發(fā)揮政府財政資金的引導(dǎo)作用，吸引社會資金參與科技型中小企業(yè)投融資擔(dān)保中心的建設(shè)，為符合科技型特點的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。通過多種手段支持民營擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，積極探索支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和科技型中小企業(yè)發(fā)展的新舉措，逐步建立和完善縣級城市科技型中小企業(yè)投融資擔(dān)保服務(wù)體系，促進科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的有機結(jié)合。

篇10

中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新模式――以YHGT公司為例

供應(yīng)鏈融資是把供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游企業(yè)作為一個整體，根據(jù)企業(yè)交易關(guān)系和行業(yè)特點制定的解決整體金融方案的融資模式。供應(yīng)鏈融資解決上游和下游企業(yè)融資難擔(dān)保難的問題，并通過打通融資瓶頸的上下游，減少供應(yīng)鏈融資成本，提高核心企業(yè)與配套企業(yè)的競爭力。

案例及實現(xiàn)條件

YHGT公司成立于2003年6月，是一家專門從事涂鍍板材類鋼鐵產(chǎn)品的國內(nèi)銷售、加工、剪切、配送等一條龍服務(wù)的經(jīng)銷企業(yè)。其中YHGT公司最主要的供貨商是鞍鋼集團。YHGT公司成立初期，中國鋼鐵行業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)升級階段，國內(nèi)高級板材的供應(yīng)量與需求量不成正比。YHGT公司抓住機遇，掌握先機，首先取得了與鞍鋼集團等大廠商合作的機會。截至2004年年底，公司總資產(chǎn)達到2500萬元，銷售產(chǎn)品收入12500萬元，凈利潤855萬元。2005年，由于下游企業(yè)對鋼鐵產(chǎn)品的需求量不斷增大，YHGT公司的業(yè)績呈現(xiàn)了跳躍式增長，銷售收入達到了22846萬元，實現(xiàn)凈利潤1689萬元。然而，對于公司來說，快速的發(fā)展迎來的既是機遇又是挑戰(zhàn)。雖然業(yè)務(wù)量明顯增長，銷售收入、凈利潤也不斷增加，但是流動資金的匱乏成為了企業(yè)取得長遠發(fā)展的一個主要瓶頸。

從表1可以看出，該公司流動資產(chǎn)的主要組成部分是應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款以及存貨。在總資產(chǎn)中所占比重最高的是流動資產(chǎn)，占資產(chǎn)總額的99%以上。YHGT公司的流動資產(chǎn)和存貨之所以在其現(xiàn)有總資產(chǎn)中占有較高比例，也是由于該公司的企業(yè)類型所決定。同時，YHGT公司供應(yīng)鏈的生產(chǎn)特點決定了其應(yīng)付賬款和預(yù)付賬款也占有較大比重。因此，充分利用應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款以及存貨可以為企業(yè)提供資金融通。YHGT公司找準(zhǔn)時機，在銀行推出供應(yīng)鏈融資后與銀行簽訂協(xié)議，正式將未來存貨融資、股權(quán)質(zhì)押融資運用于企業(yè)采購、銷售階段。

效果及啟示

供應(yīng)鏈融資模式的效果。

第一，在2014與2012年度采用了質(zhì)押未來提貨權(quán)益融資后，YHGT公司基本滿足了當(dāng)年的資金需求，各項業(yè)務(wù)重新回到了快速發(fā)展的軌道上來，面對公司良好的發(fā)展前景， 2013年公司又同深圳發(fā)展銀行辦理了質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。第二，質(zhì)押融資的方式使YHGT公司加快了資金周轉(zhuǎn)次數(shù)，減少了資金循環(huán)次數(shù)。同時，也提高了資金的使用率。應(yīng)收賬款比重較大的問題得以解決，也為公司長期、穩(wěn)定發(fā)展提供了有效的保障。

供應(yīng)鏈融資模式的啟示。第一，中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式是指銀行和其他金融機構(gòu)根據(jù)具體的產(chǎn)品、供應(yīng)鏈上各企業(yè)的真實貿(mào)易背景和核心企業(yè)的信用等級，以中小企業(yè)在今后貿(mào)易活動中的收益作為其直接還款來源，對供應(yīng)鏈上下游多個中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。

第二，我國融資模式主要分為市場主導(dǎo)融資模式和政府主導(dǎo)融資模式。中小企業(yè)在運用這些模式的過程中受到了一定的局限，導(dǎo)致陷入了融資困境當(dāng)中。供應(yīng)鏈融資的基礎(chǔ)是核心企業(yè)的信用額度，此外，供應(yīng)鏈融資能夠提供給核心企業(yè)以及供應(yīng)商更方便的服務(wù)和管理，這也是銀行在競爭中的一N業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

中小企業(yè)集群融資創(chuàng)新模式――以湖南省汩羅市為例

中小企業(yè)集群融資是指在一定區(qū)域內(nèi)（通常以一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心），通過相關(guān)支撐機構(gòu)與中小企業(yè)緊密的聯(lián)系在空間上集聚，通過協(xié)同作用，形成強勁、持續(xù)競爭優(yōu)勢的現(xiàn)象。中小企業(yè)集群的迅猛發(fā)展，促使經(jīng)濟快速發(fā)展，同時加快了工業(yè)化進程，成為了促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，提升區(qū)域競爭力的重要力量。

案例及實現(xiàn)條件

汩羅市地處湖南省東北部，汨羅市的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是再生資源回收加工業(yè)。但是，由于金融環(huán)境建設(shè)滯后，各商業(yè)銀行的借貸門檻過高，中小企業(yè)抵押物不足等問題，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)很難從銀行獲得貸款因而限制了經(jīng)濟發(fā)展。為了改變貸款難的現(xiàn)狀，通過當(dāng)?shù)卣呐鷾?zhǔn)，汨羅市成立了再生資源行業(yè)信用協(xié)會。2005年，經(jīng)國家開發(fā)銀行的引導(dǎo)和地方政府以及行業(yè)信用協(xié)會的共同推廣，以中小企業(yè)的融資貸款服務(wù)為核心的信用聯(lián)合體正式成立。會員共同承擔(dān)信用聯(lián)合體的風(fēng)險，并且以“一所一會三公司”為組織形式。包括貿(mào)易信貸協(xié)會、行業(yè)信用協(xié)會、信用擔(dān)保有限公司、金融服務(wù)機構(gòu)、資產(chǎn)管理有限公司、會計咨詢公司。其中，擔(dān)保公司是信用聯(lián)合體的核心部分，各單位各司其職，相互配合，共同構(gòu)成了既可以創(chuàng)建融資機會，也能有效地防止風(fēng)險的融資平臺。

擔(dān)保公司由地方政府通過投資公司注資，投資公司作為擔(dān)保公司的最大股東，對擔(dān)保公司的發(fā)展進行指引、規(guī)范，并代表政府意志，體現(xiàn)政府信用。同時， 聯(lián)合資助的行業(yè)內(nèi)幾家大型企業(yè)共同出資，通過自愿原則的資助，也鼓勵小投資者成為擔(dān)保公司的股東。

股東權(quán)益是為會員繳納的企業(yè)提供擔(dān)保，或提供其他成員和非成員企業(yè)的保證，使企業(yè)不僅要約束自己的信用行為，同時監(jiān)管和監(jiān)督其他企業(yè)信用行為。在實操中，為自己和其他企業(yè)提供反擔(dān)保措施是擔(dān)保公司的責(zé)任。汨羅市還建立了信貸資金監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組和銀行貸款的安全監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，各司其職，通過負責(zé)對“一所一會三公司”和貸款公司的審計和檢查，對企業(yè)或個人無力歸還的貸款采取一定措施，確保貸款的安全。

效果及啟示

中小企業(yè)集群融資模式的效果。中小企業(yè)集群的創(chuàng)新融資模式，對汨羅市經(jīng)濟發(fā)展起到強大的作用力。汩羅市通過創(chuàng)新的融資模式取得信貸1906筆，金額15.8億元；3家企業(yè)上市，累計融資3.4億元，有力地促進了企業(yè)的發(fā)展。2013年，全市中小企業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值達到111億元，占當(dāng)?shù)貒鴥?nèi)生產(chǎn)總值的70%；實現(xiàn)稅收6.7億元，占當(dāng)?shù)刎斦杖氲?1%；納稅千萬元以上的企業(yè)就有15家。汨羅工業(yè)園區(qū)擁有一般納稅人資格的企業(yè)由28家發(fā)展到256家，園區(qū)廢料年交易量由50萬噸增加到120萬噸，工業(yè)總產(chǎn)值從13.7億元增加到111.4億元，稅收收入從3700萬元增長到6.7億元，從業(yè)人員增至4.2萬余人。2016年，在國家宏觀形勢嚴(yán)峻，經(jīng)濟下行壓力增大的情況下，園區(qū)經(jīng)濟保持快速增長，不斷上升的趨勢。2016年1～7月，園區(qū)的工業(yè)總產(chǎn)值達到106億元，同比增長30%；實現(xiàn)稅收4.1億元，同比增長40%。通過數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)集群融資模式的構(gòu)成，融資擔(dān)保平臺的建設(shè)和信用園區(qū)的推進，給當(dāng)?shù)貛矶喾矫娴姆e極效應(yīng)。

中小企業(yè)集群融資模式的啟示。第一，信用聯(lián)合體的形式切實解決了集群內(nèi)中小企業(yè)的融資問題。其經(jīng)驗可總結(jié)為“用建設(shè)先行、風(fēng)險多方分散、制度建設(shè)保證”在此基礎(chǔ)上，通過互擔(dān)保公司的擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司防范自身承擔(dān)的貸款風(fēng)險、企業(yè)間聯(lián)合互保等機制，有效的分散了貸款銀行的風(fēng)險。最后，“一所一會三公司”的建立，使企業(yè)充分認識到制度建設(shè)的必要性，系統(tǒng)內(nèi)部建設(shè)也提上了議程，無縫的系統(tǒng)管理，進一步擴大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，確保了信用聯(lián)合體的正常運作。